A evoluo histrico poltica dos juros na sociedade liberal capitalista

Olvia Ricarte
Sumrio: 1. Juros: o papel exercido pelo fruto civil ao longo da evoluo da poltica financeira. 1.1. O conceito de crdito e sua cobrana nos tempos primrdios. 1.2. A contextualizao contempornea da cobrana do crdito. 1.2.1. O conceito moderno de juros. 1.2.2. Classificao dos juros. 1.2.3. As prticas condenveis de cobrana do crdito: Do Laissez-faire, laissez passer, ne pas trop gouverner ao Welfare State. 2. Abusividade na cobrana do crdito no direito ptrio: os paradigmas contemporneos. 2.1. O direito Brasileiro. 2.1.1. Histrico da legislao no Brasil. 2.1.2. Os princpios correlatos. 2.1.3. A Constituio Federal. 2.1.4. O Cdigo Civil de 2002. 2.1.5. O Cdigo de Defesa do consumidor. 2.2. A temtica no Direito estrangeiro. 1. JUROS: O PAPEL EXERCIDO PELO FRUTO CIVIL AO LONGO DA EVOLUO DA POLTICA FINANCEIRA Apesar de constituir-se em conceito abstrato, o tomo da cincia econmica segue presente em quase todas as operaes de carter monetrio as quais nos vemos submetidos no mundo atual, regido pelas diretrizes norteadas pelo capital. Partindo de tal pressuposto, este irrefutvel, perseguimos os dizeres de um mestre de matemtica, ao concluir que o juro no apenas uma das nossas mais antigas aplicaes da matemtica financeira e economia, mas tambm seus usos sofreram poucas mudanas atravs dos tempos (GONALVES, 2005). Logo, ao intentar aprofundar o estudo presente na problemtica da abusividade na prtica da cobrana do crdito e suas nuances no universo jurdico, importante se faz percorrer a linha de evoluo do mtodo desenvolvido para tal cobrana, a fim de se estabelecer um elo linear de entendimento que possibilite-nos vislumbrar o surgimento, suas transformaes ao longo dos tempos e assim, concluir o por qu de revestir-se na roupagem como a conhecemos hoje. Para tanto, partiremos do ponto precpuo: a origem da cobrana do crdito. 1.1. O conceito de crdito e sua cobrana nos tempos primrdios. Os primeiros registros encontrados a respeito datam da era de apogeu do povo Sumrio, datados por volta do ano 3000 a.C.. Documentos histricos redigidos pela civilizao Sumria, por volta de 3000 A.C., revelam que o mundo antigo desenvolveu um sistema formalizado de crdito baseado em dois principais produtos, o gro e a prata. (WIKIPEDIA, 2010) Os juros e os impostos existem desde a poca dos primeiros registros de civilizaes existentes na terra. Um dos primeiros indcios apareceu na j Babilnia no ano 2000 A.C. Nas citaes mais antigas, os juros eram pagos sob a forma de sementes ou de outros bens. Muitas das prticas existentes originaram-se dos antigos costumes de emprstimo e devoluo de sementes e de outros produtos agrcolas. (GONALVES, 2005) poca, pouco restara do escambo, corroborando a idia de que o homem tem em seu mago a sede de lucro. Isto porque, no bastando o conceito de troca, idealizou-se j naquele tempo um sistema financista que permitiria o auferimento de certa vantagem para o detentor do bem necessrio. A histria tambm revela que a idia se tinha tornado to bem estabelecida que j existia uma firma de banqueiros internacionais em 475 A.C., com escritrios centrais na Babilnia. Sua renda era proveniente das altas taxas de juros cobradas pelo uso de seu dinheiro para o financiamento do comrcio internacional. (Gonalves, 2005) importante lembrar, contudo, que os juros no foram criados, assim como os bancos, para conseguir vantagens maliciosas sobre o devedor, assim como ainda hoje no seria o fim basilar ou no deveria ser -. Ao passo que os bancos foram primeiramente fundados por sacerdotes que condenavam a usura e que visavam reunir num s lugar e de forma sistemtica todas as operaes de crdito, os juros tambm

pressupem um sistema de escambo mais justo, pois a troca seria baseada num crdito que poderia ser ou no adimplido, ou ainda que perdesse o valor real monetrio na poca do adimplemento (desvalorizao da moeda ou do bem). Aristteles h muito observou o fenmeno que acontecia diante de seus olhos, por volta de 350 a.C.: O objeto original do dinheiro foi facilitar a permuta, mas os juros aumentavam a quantidade do prprio dinheiro (esta a verdadeira origem da palavra: a prole se assemelha aos progenitores, e os juros so dinheiro nascido do prprio dinheiro); logo, esta forma de ganhar dinheiro de todas a mais contrria natureza. (ARISTTELES, Apud ALENCAR, 2006) Sylvio Rodrigues lecionou no mesmo sentido: Ele [o juro] a um tempo remunera o credor por ficar privado de seu capital e paga-lhe o risco em que incorre de o no receber de volta (Rodrigues, Sylvio Apud ALENCAR, 2006) Alis, este ainda o dogma preceitual que reveste os juros, posto que possuem carter remuneratrio e tambm compensatrio, como na lio supra citada. No entanto, deturpou-se o conceito inicial, ou, no entendimento de estudiosos liberais, encontrou-se o verdadeiro estigma dos juros enquanto componente da economia de crdito: o detentor do capital deveria auferir certa vantagem, ao passo que detm o bem necessrio, no caso, o capital em si mesmo. Seria ento, o caminho lgico que o capitalismo percorria, como fez o comrcio, o crdito adquiriria, mais cedo ou mais tarde, ares capitalistas. Os juros surgiram, entre os povos da antigidade, como uma compensao pelo uso do capital alheio. A cobrana dos juros, condenada pelos Conclios de acordo com a doutrina da Igreja, no foi admitida na maioria das legislaes europias anteriores Revoluo Francesa. Em reao, inspirando-se na lio de Calvino, os autores protestantes, de um lado, e os economistas e filsofos franceses do sculo XVIII, liderados por Montesquieu, por outro lado, consideraram cabvel a compensao pela utilizao do capital alheio, desde que estabelecida em bases moderadas e no configurando a usura. (ALENCAR, 2006) A cobrana dos juros sempre foi alvo de debates, desde a Idade Mdia. A Igreja Catlica repelia sua cobrana ao argumento de que a cobrana de juros constitua um pecado, uma vez que no se concebia a remunerao do cio, como os cristos denominavam. (CARDOSO, 2010) E no demorou muito para a evoluo acontecer. Ainda na Babilnia, encontramos prticas bem parecidas com a realidade de mercado atual. Vejamos: bastante antigo o conceito de juros, tendo sido amplamente divulgado e utilizado ao longo da histria. Esse conceito surgiu naturalmente quando o homem percebeu existir uma estreita relao entre o dinheiro e o tempo. Processos de acumulao de capital e a desvalorizao da moeda levariam naturalmente a idia de juros, pois se realizavam basicamente devidos ao valor temporal do dinheiro. (...) As tbuas mais antigas mostram um alto grau de habilidade computacional e deixam claro que o sistema sexagesimal posicional j estava de longa data estabelecida. H muitos textos desses primeiros tempos que tratam da distribuio de produtos agrcolas e de clculos aritmticos baseados nessas transaes. As tbuas mostram que os sumrios antigos familiarizados com todos os tipos de contratos legais e usuais, como faturas, recibos, notas promissrias, crditos, juros simples e compostos, hipotecas, escrituras de vendas e endossos.(Grifo acrescentado) (GONALVES, 2005) Tem-se ainda relatos contidos nas mais antigas Leis, a saber: Lei das doze tbuas (Tbua VII), Cdigo de Hamurabi (Captulo VII emprstimos e juros), Cdigo de Manu (Arts. 138, 139, 150 e 151), Bblia ( In Deutoronmio, 23), Alcoro (Captulos II, III e XXX) A partir dessa evoluo, os juros e a cobrana de crdito passaram a ser uma coisa s, e conseqentemente os primeiros vieram a alcanar status de imprescindibilidade na redao de qualquer acordo do gnero. Pedro Frederico Caldas explica sucintamente:

O conceito econmico do juro se completa com critrios objetivos e subjetivos que, respectivamente, consistiam na escassez de capital e renncia liquidez monetria, aliada oferta e procura da moeda em investimentos. A partir dessa concepo Keynesiana, os juros passaram a ser instrumento de polticas de desenvolvimento econmico com manipulao da oferta monetria disponvel. ( CALDAS, 1996) Pudemos perceber, at ento, que a figura conceitual dos juros quase to antiga quanto a prpria civilizao. Rousseau disse certa vez que a propriedade privada surgira quando algum suficientemente esperto pegou algo e disse isto meu e encontrou algum suficientemente tolo para acredit -lo; pois bem, acreditamos que, num raciocnio linear, os juros surgiram no mesmo momento em que algum percebera que poderia ir alm da troca por si s e que, tendo algo que outra pessoa quisesse bastante, poderia utilizar essa necessidade em seu favor. Destarte, os percalos da histria cuidaram de moldar a prtica da cobrana do crdito, fazendo emergir as particularidades de cada poca. Em comum, est a constante preocupao, a qualquer tempo, com a prtica da usura e demais limitaes mercantilizao do crdito, que sero objeto de anlise especial ainda neste captulo. 1.2. A contextualizao contempornea da cobrana do crdito. No tpico anterior, percorremos a cronologia evolutiva dos juros, principal forma de cobrana de crdito que conhecemos hoje. Est breve anlise histrica permitiu a compreenso lgica sobre o tema, de modo que conhecemos a origem do conceito e o caminho que o mesmo talhou para chegar a contextualizao hodierna. Assim, pudemos entender com mais clareza tanto a aplicao prtica do instituto, quanto a preocupao dos moderadores econmicos e governos para com as delimitaes sobre a mesma. No entanto, preciso ir alm, permeando as peculiaridades de nosso tempo, desta vez. Seguiremos ento o curso cronolgico j delineado, no sentido de afigurar a contemporaneidade dos juros, partindo das premissas histricas outrora estabelecidas. 1.2.1. O conceito moderno de juros. Inicialmente, vejamos a citao doutrinria de Martsung Alencar, a ttulo de nota introdutria: A principio, podemos perquirir o contedo dos juros sob variados prismas, econmicos, polticos e jurdicos. (...) nesse contexto, a economia conceitua juros como sendo a remunerao paga pelo tomador de um emprstimo junto ao detentor do capital emprestado. A cincia jurdica, apoiando-se nas conceituaes econmicas, qualifica os juros como sendo o preo do uso do capital. Fruto produzido pelo dinheiro, da a expresso fruto civil, corriqueira na doutrina. (ALENCAR, 2006) Preferimos tomar como nota introdutria a lio supracitada no intuito de introduzir o pensamento num prisma global, pois o conceito de juros possui diversas facetas. Embora o conceito econmico seja de ampla utilizao na construo do pensamento objetivado neste estudo, ele possui alcance apenas secundrio, ao passo que o conceito jurdico filosfico constituir o cerne da questo ora abraada. A maior parte da Doutrina civilista, ramo do Direito que se preocupa com as relaes privadas, mesmo que estas envolvam o Poder Pblico, pois o capital privado constitui o plo hipossuficiente, cuida dos juros como sendo verdadeiros frutos civis; isto porque so provenientes de transaes financeiras anteriores que foramplantadas e que renderam lucros a serem colhidos com vantagens para o credor. Seno, vejamos alguns doutrinadores que adotaram o termo:

De acordo com Slvio Rodrigues (2002, p.257) os juros so o fruto produzido pelo dinheiro, pois como fruto civil que a doutrina o define. Ele a um tempo remunera o credor por ficar privado de seu capital e paga-lhe o risco em que incorre de os no receber de volta. ALENCAR (2006) dessa forma conceitua: Assim, os juros so ditos frutos civis do capital, remunerao pela disponibilidade de uma importncia em dinheiro por determinado tempo. Ademais, o mesmo autor, ao citar Caio Mrio e Plcido e Silva, respectivamente: Temos, portanto, os juros como remunerao pela disponibilidade de um capital por determinado tempo, frutos a serem colhidos pelo credor , pelo uso que o devedor fez do capital, e em razo de cobertura dos sacrifcios de abstinncia e riscos sofridos pelo credor. (Grifo acrescentado) (Ob. Cit.) Aplicado notadamente no plural, juros quer exprimir propriamente os interesses ou lucros, que a pessoa tira da inverso de seus capitais ou dinheiros, ou que recebe do devedor, como paga ou compensao, pela demora no pagamento que lhe devido. Neste sentido, pois, possui significado equivalente a ganhos, usuras, interesses, lucros. Tecnicamente, dizem-se os frutos do capital, representado pelos proventos ou resultados, que ele rende ou produz. (Grifo acrescentado) (Ob. Cit.) No mesmo sentido, outros autores seguem utilizando o referido termo: Podemos conceituar os juros como sendo os rendimentos ou frutos civis do capital emprestado, ou seja, um custo financeiro (preo) pela sua utilizao. Sob determinada tica, refere-se recompensa a ser paga ao credor em razo deste se privar de determinado bem em benefcio do devedor. Carvalho de Mendona definiu juro como sendo o preo do uso do capital e um prmio do risco que corre o credor.(CARDOSO, 2010) Insta salientar ainda que a doutrina, ao conceituar juros no sentido jurdico-filosfico do termo, cuida de destacar que o mesmo no se aplica to somente a transaes pecunirias, ou seja, envolvendo capital em si mesmo (dinheiro em espcie). A cobrana de crdito com juros pode se dar em qualquer tipo de acordo de emprstimo, a titulo oneroso, obviamente. Na antiguidade, falta de moeda, a prtica era realizada to somente com artigos de natureza agrcola ou por meio de escambo mascarado de metais preciosos. Neste prisma: Importante destacar que, muito embora a expresso "juro" seja utilizada como referncia ao dbito em dinheiro, a ele no se restringe, sendo perfeitamente aplicvel s relaes obrigacionais que tenham por objeto coisas fungveis (substituveis) que no a pecnia. (CARDOSO, 2010) Chamam-se juros as coisas fungveis que o devedor paga ao credor, pela utilizao de coisas da mesma espcie a este devidas. Pode, portanto, consistir em qualquer coisa fungvel, embora freqentemente a palavra juro venha mais ligada ao dbito de dinheiro, como acessrio de uma obrigao principal pecuniria. Pressupe uma obrigao de capital, de que o juro representa o respectivo rendimento, distinguindo-se com toda nitidez das cotas de amortizao. Na idia do juro integram-se dois elementos: um que implica a remunerao pelo uso da coisa ou quantia pelo devedor, e outro que a de cobertura do risco que sofre o credor. (...) Depreende-se, ainda, do conceito acima, que no apenas a dinheiro, mas tambm a outras coisas fungveis podem se referir os juros, embora mais usuais naquele caso. (CAIO MRIO Apud ALENCAR, 2006) Neste diapaso, podemos entender os juros, na concepo moderna, como sendo entes de natureza econmica, precipuamente, mas de colocao prtica intrinsecamente jurdica, pois rege muitas das relaes privadas, alm de possuir natureza umbilicalmente filosfica, pois abrange todo um comportamento humano particular de cada poca. No podemos esquecer, no entanto, a preocupao basilar da poltica para com a sua prtica, nos moldes do desenvolvimento das economias, nas diretrizes governamentais e na interdio Estatal nas relaes financeiras privadas, de modo a proteger o Estado de Direito.

Ademais, a partir da estruturao da forma como conhecemos o Estado hoje, em moldes de Estado de Direito, notou-se alterao significativa nos ditames jurdicos correspondentes ao direito privado, pois ocorre desde ento o fenmeno intitulado constitucionalizao do direito privado. Neste prisma, o patrimnio passa a servir o proprietrio, e a sociedade comea a abandonar a concepo patrimonialista de outrora. Sendo assim, o Direito civil segue luz dos ditames constitucionais atuais, sedimentados primordialmente na dignidade da pessoa humana, o que nos faz perceber o por que de as legislaes esparsas a respeito dos juros serem compostas de tamanho protecionismo para com a parte hipossuficiente contratante. Como explica Dallagnol (2002), a Constituio Federal de 1.988 rompeu com a noo do contrato das obsoletas codificaes privadas, operando uma transmutao do significado do comportamento contratual, do individual para o coletivo. No mesmo sentido, a doutrina, na tentativa de explicar o tal fenmeno: Os fenmenos to propagados por civilistas de vanguarda, da fragmentao e constitucionalizao do Direito Civil, alcanam todo o direito privado, embora nos ramos comercial e bancrio os autores no tenham dado tanto relevo ao assunto. O Direito Privado hoje est fragmentado, e a sua unidade e coerncia conduzem Constituio, base de sua validade e fundamento de sua interpretao. A Constituio Federal de 1.988 operou uma inverso ao erigir como fundamento da Repblica a dignidade da pessoa humana, impondo ao Direito Privado o abandono da postura patrimonialista herdada do sculo XIX e na qual se inspirou o Cdigo Civil ptrio. Submete-se o patrimnio pessoa: aquele se legitima enquanto meio de realizao desta. (Grifo acrescentado) (DALLAGNOL, 2002) H de se perseguir um mais amplo favorecimento da pessoa humana nas relaes jurdicas e, especialmente, nas contratuais; conforme reafirmado nesta tese, a vontade contratual deixou de ser o ncleo do contrato, cedendo espao a outros valores jurdicos, institutos, fundados na Carta. O paradigma da autonomia da vontade, em detrimento da tutela da pessoa na sua dimenso contratante, talvez at possa encontrar legitimidade no espao do Cdigo Civil, pois do homem em si no se ocupa, mas sempre estar em descompasso com a Constituio. Isso observado com grande destaque nas relaes jurdicas contratuais, em que a vontade surge como mero papel de impulso, quando no, completamente inexistente, no mbito das relaes de adeso e do contrato obrigatrio, ambas conseqncias da massificao negocial. (Grifo acrescentado) (NALIN, 2000) 1.2.2. Classificao dos juros. No que se refere classificao, os juros podem ser simples e compostos, conforme o clculo do percentual a ser cobrado sobre o valor emprestado. Seguem alguns conceitos a respeito: Nos juros simples a remunerao calculada sobre um valor do principal que no varia, por no capitalizar os juros calculados ao final de cada perodo de apurao),Nos juros compostos a remunerao calculada sobre um valor do principal que varia, incluindo os juros contados ao final de cada perodo de apurao. Identifica-se, neste caso, a capitalizao, prtica de incorporar os juros de um emprstimo ou de um financiamento dvida principal com o anatocismo ou a cobrana de juros sobre juros. (ALENCAR, 2006) Os juros podem ser ainda convencionais ou legais, a critrio das partes envolvidas no contrato, que estabelecem a taxa que ir servir de parmetro. Alencar (2006), em citao de Plcido e Silva, explica que os primeiros so a denominao dada aos juros que se estabelecem ou se estipulam em contratos, para que sejam cumpridos pelo devedor, enquanto vigente a obrigao. (Destaque original). J os ltimos, exprime a expresso: os juros que podem ser exigidos em virtude da imposio ou determinao legal, embora no convencionados ou contratados. Tambm podem ser classificados os juros como legais ou convencionais. Como se infere pelas prprias denominaes empregadas, esses requerem a expressa manifestao da vontade das partes, enquanto aqueles, ao reverso, se produzem em virtude de regra jurdica previamente estabelecida. (CARDOSO, 2010) Fala-se ainda, em corrente doutrinria menor, em juros nominais (na qual na taxa est embutida a variao da inflao naquele perodo) e juros reais (que revelam o ganho efetivo, excluindo a inflao)

(COSER, 2000, 20:21). Dentre os adeptos desta corrente encontram-se Martsung Alencar e Jos Reinaldo Coser. Finalmente, podem ser ordinrios, moratrios e compensatrios ou remuneratrios. Os ordinrios podem ser entendidos como os juros simples, pois no se acumulam ou se capitalizam. Os moratrios designam da mora do devedor, em virtude do retardamento no cumprimento da obrigao. Alencar (2006) explica com clareza: [Moratrios] So os juros ditos de propter moram, fundados numa demora imputvel ao devedor de dvida exigvel. Nesta razo, os juros moratrios se fundam em dois elementos dominantes: a) a existncia de uma dvida exigvel; b) a demora do no-pagamento dela, imputvel ao devedor. Os juros moratrios podem ser convencionados ou no. Quando no estipulados e devidos, dizem-se legais e se cobram pela taxa legal. (Ob. Cit.) Os compensatrios ou remuneratrios representam de forma nica o atual estgio histrico no qual estamos inseridos, quando tratamos dos juros. O Welfare State[1], no qual se h a sensao de liberdade vigiada, o Estado observa as relaes financeiras de forma coibir prticas abusivas sem interferir de forma abusiva tambm na vida privada de seus sditos. Neste diapaso, os juros remuneratrios adquirem a roupagem de compensao pelo valor despendido no emprstimo, uma vez que este valor ser privado de uso pelo seu proprietrio, que ainda correr o risco de ver o montante sofrer desvalorizao cambial ou ainda no ser adimplido nos moldes e tempo combinados. Tolentino (2007) conclui que, dessa forma, todo aquele que empresta determinada soma em dinheiro pode pactuar juros com o objetivo de ser compensado pela indisponibilidade temporria do capital cedido. Seguem outras conceituaes doutrinrias: Os juros compensatrios ou remuneratrios como aqueles que representam uma compensao pelo uso que o devedor faz do capital, em razo de cobertura dos sacrifcios de abstinncia e riscos sofridos pelo credor. (ALENCAR, 2006) Os juros so moratrios ou compensatrios (tambm chamados de remuneratrios). Os primeiros constituem pena imposta ao devedor pelo atraso no adimplemento de determinada prestao, so aplicados, nos termos da lei, pelo simples fato da inobservncia do termo para o pagamento, ou, inexistindo prazo, da constituio do devedor em mora (o que se faz por intermdio de notificao, interpelao, protesto ou citao - esta apenas se a obrigao for ilquida). Os ltimos, diferentemente, tm por escopo remunerar o capital mutuado, equiparando-se aos frutos que dele poderiam advir. So, por assim dizer, aqueles pagos como compensao por ficar o credor impossibilitado de dispor do seu bem, e defluem desde o momento da cesso da respectiva posse ou uso.(CARDOSO,2010) Os juros compensatrios ou remuneratrios so os juros que objetivam remunerar ou recompensar o mutuante pelo uso do capital, sejam contratualmente estabelecidos (convencionais) ou decorrentes de lei (legais). Estes juros tm natureza distinta da natureza dos juros moratrios, devidos a ttulo de perdas e danos pela mora no cumprimento da obrigao, que tambm podem ser fixados em contrato (convencionais) ou decorrentes de lei (legais). (DALLAGNOL, 2002) Os juros remuneratrios, tambm chamados compensatrios, tm por fim remunerar o mutuante pelo uso do capital emprestado. Sua natureza distinta dos juros moratrios, estes devidos em caso de inadimplncia, com o objetivo de ressarcir o mutuante pela mora no cumprimento da obrigao. (BARROS, 2005) Os juros remuneratrios, tambm denominados de compensatrios, podem ser definidos como o preo pago pela utilizao do capital alheio, ou seja, todo aquele que empresta determinada soma em dinheiro a outrem pode pactuar juros com o objetivo de ser compensado pela indisponibilidade temporria docapitalcedido. (CHIGANA,2009)

A importncia de ser classificar os juros est umbilicalmente ligada a temtica proposta neste estudo, ao passo que o comportamento jurisprudencial segue raciocnios distintos para cada classificao, e o conceito de abusividade pode mudar conforme a espcie que se tratar o caso em tela. Tal distino se faz particularmente importante em virtude de haver, inclusive, tratamento jurisprudencial diverso quanto a cada uma dessas modalidades de juros, sendo os mesmos diferenciados e tratados com regras prprias pela jurisprudncia ptria; o que, deve ser observado, decorre da evidente dessemelhana quanto sua natureza e fundamento de exigncia. (ALENCAR, 2006) Deste modo, uma vez conceituados e classificados os juros, na roupagem contempornea, mister se faz a anlise acerca das suas limitaes, dentro dos moldes principiolgicos atuais. 1.2.3. As prticas condenveis de cobrana do crdito: Do Laissez-faire, laissez passer, ne pas trop gouverner[2] ao Welfare State. Desde a inveno dos juros, se nota uma constante preocupao dos detentores dos nortes sociais (Reis, Clero, Conclios, Estados e, mais recentemente, representantes sociais como sindicatos e rgos de classe como a OAB Ordem dos Advogados do Brasil - , por exemplo) para com a abusividade decorrente da prtica desenfreada da cobrana desses juros. Isto porque, um instrumento que teria a misso de equilibrar as formas elaboradas do escambo e promover, mais tarde, o desenvolvimento das economias por meio do financiamento do comrcio exterior e da prpria poltica mercantil interna, se no monitorado, acabaria por se transformar numa arma capitalista das mais selvagens, em aluso expresso pejorativa. Juros abusivos, como todos sabemos, so verdadeiras bolas de neve, capazes de provocar avalanches que arrasariam qualquer equilbrio econmico. Assim, embora em meio a protestos ao longo dos tempos, principalmente no apogeu da luzes, na poca em que o liberalismo era o remdio para todos os males que tolhiam a liberdade, os juros sempre seguiram sob forte interveno Estatal, qualquer que fosse a sua forma, na tentativa de frear os abusos e a catstrofe que se anunciava. Alis, antes mesmo de Lutero, dos fisiocratas e de seus simpatizantes, j se notava a preocupao com a abusividade na cobrana de crdito. Seno, vejamos: Os juros surgiram, entre os povos da antigidade, como uma compensao pelo uso d o capital alheio. A cobrana dos juros, condenada pelos Conclios de acordo com a doutrina da Igreja, no foi admitida na maioria das legislaes europias anteriores Revoluo Francesa.( ALENCAR, 2006) O autor supracitado faz meno a Arnoldo Wald, que escreveu sntese histrica a respeito, a qual reproduzimos: Sobre o apogeu do liberalismo, quando os fisiocratas determinavam a tendncia de pensamento: Os fisiocratas entendiam que o Estado no devia interferir nas relaes comerciais entre os indivduo s, fixando o princpio do `Laissez-faire, laissez passer, ne pas trop gouverner`, e assim, numerosas legislaes do sculo XIX e algumas do incio do sculo XX no fixaram limites mximos para os juros. (Ob. Cit.) Sobre o Estado Moderno, numa conceituao mais prxima da nossa: O Estado moderno, na sua feio social, inspirada na Constituio de Weimar, afirmou todavia sua interveno ampla tanto no plano econmico como no campo social, s admitindo a cobrana de juros at determinado teto e combatendo todas as formas de agiotagem e de usura, considerando-as at como figuras tpicas de direito penal. (Ob. Cit.) Finalmente, compilando, o prprio autor: O Direito, no decorrer dos tempos, variou, desde a proibio dos pactos nesse sentido, passando por tentativas de controle com estabelecimento de taxas mximas, conhecendo ainda, sob a batuta dos

fisiocratas e liberais do sculo XVIII, perodo de libertao, ausentes quaisquer limitaes s taxas, na conhecida mxima do "Laissez-faire, laissez passer, ne pas trop gouverner, e retornando historicamente para uma "liberdade vigiada", tpica do modelo preconizado na constituio Weimariana, batizado de "welfare State", em que se permite a estipulao dos juros, porm, atraindo atuao do Estado que intervm e disponibiliza mecanismos jurdicos para coibir eventuais abusos. (ALENCAR, 2006) Nesta seara de entendimento, v-se latente a intolerncia diante da abusividade ao se tratar de crdito e da cobrana do mesmo com juros, intolerncia esta que invade a fronteira da boa vizinhana ou da simples e pura preocupao com o devedor; o medo do desequilbrio econmico e a conseqente falncia das instituies poltico-econmicas que fazem com que haja a intolerncia, ao menos era esta a motivao antes da instituio do chamado Estado de Direito, que, este sim, tem por preceito basilar a proteo do individuo sdito. Dentre as prticas condenveis relacionadas aos juros, encontram-se limites astronmicos para as prestaes, alcanadas com frmulas complexas que resultam quase sempre na desigualdade das relaes financeiras e em conseqentes taxas abusivas e usura. As mais comuns so provenientes de clculos de cobranas de juros compostos, que culminam no anatocismo ou capitalizao. A usura, que vem a ser cobrana de remunerao abusiva pelo uso do capital, repudiada e at considerada crime por diversas legislaes (ALENCAR, 2006), vem sendo combatida desde os primrdios, e s foi liberada uma vez em toda a histria, justamente na poca dos fisiocratas. Contudo, passando a euforia daquele tempo, foi novamente subjugada e at hoje persiste como prtica condenvel. Vejamos algumas notas histricas a respeito: Aristteles se mostrava contra a abusividade, principalmente a usura, e proclamou: pecunia nom parit pecuniam[3]. Alis, h relatos de que ele seria contra at mesmo os juros compensatrios, pois certa vez teria dito que a moeda, ao contrrio dos seres vivos, no se reproduz (CARDOSO, 2010) Jesus Cristo seguiu o mesmo raciocnio, deixando a seguinte mensagem no evangelho segundo Lucas: mutum date, nihil sperantes[4]). O cdigo de Hamurabi estabelecia sano para o que denominava gananciosos, desde o abatimento da mercadoria at a sua restituio em dobro. O cdigo ainda refere-se aquele que almejava locupletar-se a pena era a perda de todo o capital emprestado: Se um mercador emprestou a juros gros ou prata e no recebeu o capital, mas, recebeu os juros do gro ou da prata, e, ou no descontou o gro ou prata que recebeu e no redigiu um novo contrato ou adicionou os juros ao capital, esse mercador restituir em dobro todo gro ou prata que tomou. (Art. O) Se um mercador emprestou a juros gro ou prata e quando emprestou a juros ele deu a prata em peso pequeno ou gro em medida pequena e quando o recebeu ele quis receber a prata em peso grande ou gro em medida grande, esse mercador perder tudo quanto houver emprestado. (Art. P) Outro cdex antigo, o de Manu, tambm cuidou do tema, no proibindo a prtica, mas limitando as taxas cobradas: Um mutuante de dinheiro, se ele tem um penhor, deve receber, alm de seu capital, o juro fixado por Vasistha, isto , a octogsima parte de cem por ms ou em um quarto. (Art. 138) Muito clara a idia de nulidade das estipulaes de juros usurrios, bem como a inteno de traar limites aos juros, estabelecendo parmetros para legalidade das taxas cobradas, e afastando os abusos. O cdigo inclusive diferenciava a dvida garantida por penhor da que no gozasse de tal garantia, sendo justos juros maiores para esta em detrimento daquela; aqui vemos a idia de juros para cobertura dos riscos, sendo variveis proporcionalmente vinculadas. (Grifo acrescentado) (ALENCAR, 2006) A Lei das Doze Tbuas, por sua vez, estipulou expressamente as taxas que poderiam ser cobrada, estabelecendo por vez o valor de uma ona, por outra o valor no superior a 8% do montante

concedido em emprstimo ( GAVAZZONI, 2002, p.73) , refutando veementemente a usura e a agiotagem: Os juros de dinheiro no podem exceder de uma ona, isto , 1/12 do capital por ano (unciar iu foenus), o que d 8 1/3 por cento por ano; se calcula sobre o ano solar de 12 meses, segundo o calendrio j introduzido por Numa (a pena contra o usurio que ultrapassa o limite do qudruplo) (Tbua VIII Dos Delitos) A Lei das XII Tbuas no s estabeleceu limites expressos aos juros, como ainda, deles tratou em tbua dedicada aos delitos. Isso mais que suficiente para percebemos a valorao dada usura e ao trao de indesejabilidade que j maculava tal prtica. (...) E o cdigo no tinha a menor considerao com a agiotagem, ou com o agiota, que abominava explicitamente, quando afirmava: Improbum foenus exercentibus et usurarum illicite exigentibus, infamiae macula irroganda est (Cod. L. 2, t. 12, fr. 20). Aos que exercem a agiotagem desonesta e que exigem ilicitamente juros de juros, deve ser lanada a mcula de infmia. (...) Aqui est clara, desde aqueles remotos tempos, a percepo do malefcio das pratica usurria, bem ainda a repulsa ao anatocismo, uma das modalidades de cobrana mais malfica, que potencializa os efeitos das taxas de juros, qual seja a cobrana destes pelo sistema composto, ou simplesmente juros sobre juros, que conduziria o usurio, segundo o texto citado, macula da infmia. (Grifo acrescentado). (ALENCAR, 2006) O tratamento da Bblia no foi diferente, quando se procede leitura de Deuteronmio, 23, versculos 19 e 20, respectivamente: A teu irmo no emprestars usura, nem usura de dinheiro, nem usura de comida, nem usura de qualquer coisa que se empresta usura. (Ob. Cit.) Ao estranho emprestars usura, porm a teu irmo no emprestars usura. (Ob. Cit.) Martsung Alencar discorre sobre o texto: Percebemos que a Bblia est se referindo usura como sinnimo de juros, e vedando, portanto, a cobrana destes aos irmos (no apenas irmos na acepo estrita de famlia que adotamos hoje, mas irmos no sentido de co-cidados, membros de um mesmo povo). E a passagem traduzida, como se permitindo usura ao estranho, no deve receber literal interpretao, pois na expresso usura aqui referida (fruto de sucessivas tradues) est implcita a idia de juros, remunerao pelo uso do capital, mas no de usura como cobrana de juros abusivos (compreenso tcnica do termo); estes, mesmo aos estranhos, pelo interpretao sistemtica do texto Sagrado em comento, eram tambm proibidos. (ALENCAR, 2006) O cdigo de Justiniano ( Corpus iuri civillis[5]), imperador do imprio romano do oriente, editado em 531 d.C., admitiu os juros, mas limitados a 33% ao ano (ATALLI, 2003, 150). Na idade mdia, em frente contrria ao crescente liberalismo e ao protestantismo, a Igreja Catlica se posicionava contra a usura, nos moldes Bblicos supracitados, mas vendia indulgncias a quem cometesse tal pecado. O alcoro, livro sagrado do isl, tratou de estabelecer a diferena que considera crucial nas relaes de emprstimo. Como prprio da cultura rabe, a vantagem auferida com justia, como uma verdadeira compensao pelo prstimo ao irmo, no renegada e se denomina riba. A usura, no entanto condenada a tal ponto que no se limita a um mero delito, mas consiste em um grave pecado, conforme os trechos que seguem: Deus permitiu a venda, proibiu a usura. Aqueles que voltarem para a usura sero entregues ao fogo, onde ficaro eternamente (Captulo II, v. 276) O dinheiro que dais a juros para o aumentardes com o bem dos outros, no aumentar perante Deus (Captulo XXX, v. 38)

H ainda um provrbio que, dizem, foi dizeres do profeta, e que ilustram a repulsa usura: Um dirham[6]proveniente da usura mais grave aos olhos de Deus que trinta adultrios cometidos entre os muulmanos. Diante de todos estes preceitos, no h como duvidar que a abusividade, no que toca os juros, sempre foi condenada, com uma curta e efmera exceo na histria, e que, perante o Estado de Direito no qual vivemos hoje, no existe justificativa plausvel para que se tolere abusos neste sentido. De nossa verificao histrica, notamos que os fragmentos das mais antigas legislaes trazem referncias ao histrico repdio usura. (...) O mundo civilizado combatia e combate a usura, por reconhecer que o lucro exagerado do capital impedia o desenvolvimento dos demais setores.(Grifo acrescentado) (ALENCAR, 2006) Na atual conjuntura, v-se semelhanas, ou talvez seriam legtimas evolues, entre as legislaes atuais e as que neste tpico foram abordadas, corroborando a tese de que a abusividade prtica que continua sendo condenvel. Seno, vejamos alguns exemplos disto: O Cdigo de Hamurabi fala em restituio em dobro do valor recebido em vantagem injusta. Neste ponto, em muito se assemelha ao que dispe o Nosso Cdigo Civil: Aquele que demandar por dvida j paga, no todo ou em parte, sem ressalvar as quantias recebidas, ou pedir mais do que for devido, ficar obrigado a pagar ao devedor, no primeiro caso, o dobro do que houver cobrado e, no segundo, o equivalente do que dele exigir, salvo se houver prescrio. (Art. 940) O Cdigo de Defesa do Consumidor tambm segue a mesma linha: O consumidor cobrado em quantia indevida tem direito repetio do indbito por valor igual ao dobro do que pagou em excesso, acrescido de correo monetria e juros legais, salvo hiptese de engano justificvel. (Art. 42, pargrafo nico) J o Cdigo de Manu aludiu reviso contratual, figura jurdica muito comum nos tempos atuais. Os parmetros para afastar abuso, como que o mutuante no receba juros desaprovado, ou juro de juro (anatocismo), nem um juro que acabe por exceder o capital, nem um juro extorquido de um devedor em momento de aflio, permanecem perfeitamente autuais, sendo tais as mesmas idias que informam nossa legislao de combate usura. (...) Ressalte-se que a idia de anulao de negcio jurdico defeituoso, seja no elemento subjetivo, quanto aos contraentes, seja quanto ao objeto, ou ainda quanto forma da avena, tem, portanto, razes histricas bastante remotas. E os juros ilegalmente fixados so clara contaminao do objeto do contrato de financiamento. (Grifo acrescentado) (ALENCAR, 2006) No entanto, so as limitaes expressas s taxas de juros cobradas que compem o grande elo entre as constituies mais recentes (a despeito de que muitas j haviam tratado desta limitao no mundo antigo, como j tratado neste tpico), e que constituem o cerne deste estudo, pois atravs da fixao expressa a abusividade pode ser melhor combatida, por ser verificada com mais clareza. partindo deste ponto, o da abusividade das taxas de juros cobradas nos contratos envolvendo crdito, especialmente naqueles realizados com instituies bancrias, que o presente estudo se desenvolve, adentrando, por conseguinte, nas nuances jurdicas acerca do tema. 2. ABUSIVIDADE NA COBRANA DO CRDITO NO DIREITO PTRIO: OS PARADIGMAS CONTEMPORNEOS No captulo que se seguiu conferimos a evoluo do conceito de juros ao longo dos tempos; percebemos que a liberdade negocial mudou bastante, conforme a poca e o pensamento de cada tempo. Notamos tambm que, com exceo dos tempos correspondentes a euforia do capitalismo recm argido, um paradigma seguiu quase que intacto durante toda a histria da humanidade: o de que repudivel a conduta da usura.

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Aps o surgimento do Protestantismo com Martin Lutero, os juros passaram a no constituir pecado, mas a maioria dos Estados sempre teve uma tendncia em limitar sua cobrana, a fim de evitar abusos do mercado e a concentrao de renda. A preocupao deveria estar na pauta do dia. (CARDOSO, 2010) Praticamente todos os pensadores acordam que ela a usura -, representa perigo para as instituies civis, porque mais cedo ou mais tarde leva ao desequilbrio das mesmas e, na pior das hipteses, mas no rara, falncia do Estado. Na contemporaneidade, esse conceito ainda se faz atual; o pejorativamente denominado capitalismo selvagemresta ultrapassado e a pessoa humana o epicentro de quase todas as constituies. Neste prisma, a pessoa humana que se faz como o norte das relaes jurdicas hoje, e ela no poder jamais ser subjugada em nome de ditames patrimonialistas; a interpretao constituc ional do contrato transita do ter para o ser. (NALIN, 2000, p.262) A Constituio no mera diretiva ao legislador, mas norma vinculante que se aplica diretamente nas relaes interprivadas e cujo destinatrio tambm o juiz. E os primeiros artigos da Carta Magna, sem dvida, elegeram a dignidade da pessoa humana, a construo de uma sociedade livre, justa e solidria, e a erradicao da pobreza como valores fundamentais a serem perseguidos. (...) No se derrogam os valores patrimoniais. Mas so submetidos aos existenciais. (...) A aplicao do comando constitucional no est a depender desta ou daquela localizao do contrato, neste ou naquele ordenamento infraconstitucional. Seja de consumo, civil ou comercial, a relao de crdito sempre estar nucleada no seu titular e no no crdito. O homem , ao menos enquanto perdurar o comando expresso do art. 1, inc. III, associado ao art. 170, caput , todos da Carta, se posiciona no centro das atenes. (...) O limite aos abusivos juros remuneratrios praticados hoje no mercado financeiro tem fundamento constitucional e infraconstitucional. A sede constitucional do limite no se encontra apenas no art. 192, 3, da Carta Magna, que o Supremo Tribunal reputou dispositivo de eficcia limitada, mas principalmente na dignidade da pessoa humana, funo social do contrato e da ordem econmica, bem como na busca do desenvolvimento social e diminuio de desigualdades. (Grifo acrescentado) (DALLAGNOL, 2002) Este o cerne do Direito Brasileiro nos dias de hoje. Nos dizeres de Dallagnol (2002), submete-se o patrimnio a pessoa, e no o contrrio. Assim sendo, trataremos neste captulo da concepo moderna de juros, inseridos estes na legislao vigente, no Brasil e no mundo, a ttulo de direito comparado. 2.1. O direito Brasileiro. O Estado Brasileiro, enquanto legislador, no se afastou dos moldes j vislumbrados no decorrer da histria em outros povos. Perseguindo a tendncia de cada poca, o Pas deixou-se levar pelo pensamento ento vigente, ora afrouxando as rdeas para alavancar a poltica liberalista, ora intervindo fortemente nas relaes contratuais privadas, de modo primeiro a proteger a sociedade liberal da falncia que se anunciava, segundo a deter os desmandos que a negociabilidade sem limites traz junto com seu adocicado sabor de liberdade contratual. Dessa forma, evolumos para o hoje, para o que agora costuma-se denominar welfore state, ou liberdade vigiada, em termos tupiniquins. Iniciaremos aqui um breve histrico da nossa legislao, no que concerne aos juros e ao conceito de abusividade dos mesmos, para que possamos mais tarde entender melhor o imbrglio jurdico que se desenrola a respeito do tema, e que enfim o objeto central deste estudo. 2.1.1. Histrico da legislao no Brasil.

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Ainda no perodo colonial, tem-se registros de escritos que levam a crer que a usura seria prtica condenvel. Outrossim, em 1832 autorizou-se a livre negociao dos juros nos contratos (ALENCAR, 2006). A limitao dos juros remuneratrios no direito brasileiro infraconstitucional antiga. Remotamente o ordenamento ptrio decorre do direito portugus, ou melhor, por muito tempo "foi" o direito portugus, o qual desde muito vedava a usura, que era tratada como prtica criminosa. Foi uma lei da Regncia Trina brasileira, de 24 de outubro de 1.832, que, invertendo a inspirao legislativa tradicional, estatuiu a liberdade para os juros no pas, sem qualquer restrio quanto ao valor ou ao tempo. Essa nova inspirao legislativa proveio da influncia e doutrina de Jos da Silva Lisboa, que lecionava a utilidade econmica do dinheiro, na dupla funo de estimulador de poupana e produtor de novas riquezas. Essa inspirao seria tempo depois acolhida em parte pelo Cdigo Comercial Brasileiro de 1.850, em seu artigo 248. (DALLAGNOL, 2002) Contudo, a legislao ptria retornou ao primeiro paradigma, ao estipular taxas de juros com teto mximo, quando da edio do Cdigo Civil de 1916. Art. 1063. Sero tambm de seis por cento ao ano os juros devidos por fora da lei, ou quando as partes os convencionarem sem taxa estipulada. Mister se faz observar, porm, que o referido cdex fora editado numa atmosfera liberal e, mesmo impondo certos limites, deixara os indivduos livres para pactuarem. o que l no dispositivo 1262: permitido, mas s por clusula expressa, fixar juros ao emprstimo de dinheiro ou de outras coisas fungveis. (...) Esses juros podem fixar-se abaixo ou acima da taxa legal (artigo 1062), com ou sem capitalizao A necessidade de regulamentao logo se fez latente: O Cdigo Civil ptrio de 1.916, em seu artigo 1.262, refletindo sua postura reconhecidamente calcada no liberalismo e individualismo, acolheu a liberdade de pactuar juros remuneratrios, que vinha do Cdigo Comercial, permitindo a fixao de juros em taxa inferior ou superior legal, com ou sem capitalizao. Contudo, a livre pactuao dos juros no demoraria muito para ser disciplinada por lei, para "regular, impedir e reprimir os excessos praticados pela usura" (conforme se l dos consideranda do diploma que se seguiu em 1.933). (DALLAGNOL, 2002) O nosso Cdigo Civil, na esteira das legislaes mais modernas, no cuidou do regramento dos juros convencionais, limitando-se a disciplinar os juros legais e os juros moratrios, adotando posio nointervencionista, afinada com a ideologia central do cdigo, que imbicava na direo da mais ampla da autonomia contratual, deixando que as partes dispusessem sobre o contedo e a economia dos contratos. Quanto ao mtuo feneratcio (de foenus, palavra que designava juros, em Roma), i.e., mtuo de dinheiro a juros, as partes eram livres para fixar a taxa abaixo ou acima da taxa legal, nos termos do art. 1.262. Mais tarde, cedendo a uma tendncia de interveno do Estado na economia, entre ns acentuada a partir da chamada Revoluo de Trinta, leis emergenciais e restritivas da liberdade contratual vieram a estabelecer uma severa poltica de juros e restries quanto ao pagamento em moeda estrangeira, como ser visto. (CALDAS, 1996) Dezessete anos mais tarde, por meio do Decreto n 22.626/33, denominada Lei da usura, seguiu-se o combate a mesma, no intento de equilibrar as disposies do cdex civilista. Vejamos trecho do prembulo, que traz justificativa: Considerando que todas legislaes modernas adotam normas severas para regular, impedir e reprimir os excessos praticados pela usura; Considerando que de interesse superior da economia do Pas no tenha o capital remunerao exagerada impedindo o desenvolvimento das classes produtoras. Deltan Dallagnol explica a conjuntura da poca:

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A chamada Lei da Usura (LU), decreto n 22.626, de 07 de abril de 1933, editada pelo Governo Provisrio de Getlio Vargas entronizado pela Revoluo de 1.930, no contexto do reordenamento econmico em face da crise de 1.929, estabeleceu em seu art. 1 que vedado "estipular em quaisquer contratos taxas de juros superiores ao dobro da taxa legal (Cdigo Civil, art. n. 1.062 [15])". Ou seja, o decreto proibiu a fixao de taxas de juros superiores a 12% ao ano (ou 1% ao ms). O art. 2 da LU vedou o recebimento de taxas maiores prevista na lei a pretexto de comisso. E o art. 11 estabeleceu que "O contrato celebrado com infrao desta lei nulo de pleno direito, ficando assegurado ao devedor a repetio do que houver pago a mais." Entendeu a doutrina e a jurisprudncia que a nulidade atinge somente a clusula ilegal, sem compreender a nulidade do contrato todo. (DALLAGNOL, 2002) Simes Tolentino tambm traz baila explanao, citando Scavone para tanto: Este regime calcado no liberalismo teve breve durao, eis que diante dos excessos praticados pela usura, foi editado em 07 de abril de 1933, por Getlio Vargas, Chefe do Governo Provisrio da Repblica dos Estados Unidos do Brasil, o Decreto n 22.626. A respeito deste diploma, leciona Luiz Antnio Scavone Jnior que: (...) em virtude da crise econmica do caf, sob o argumento de que a remunerao exacerbada do capital implicava em impedimento do desenvolvimento da produo e do emprego o que verdade -, contrariando os interesses do pas, seguindo tendncia das legislaes aliengenas, que passavam a afastar o liberalismo econmico do sculo XIX, surgiu o Decreto 22.626, de 07.04.1933, tambm denominado Lei de Usura, que limitou os juros a 1% e vedou o anatocismo com periodicidade inferior anual. (TOLENTINO, 2007) E segue, desta vez, citando Caio Mrio: Sentindo, porm, o legislador que os abusos, especialmente nos perodos de crise, so levado s ao extremo de asfixiarem toda a iniciativa honesta, baixou o Decreto 22.626, de 7 de abril de 1933.De fato, o liberalismo no logrou xito em acabar com as injustias sociais, de tal sorte que houve um retorno ao intervencionismo e regulamentao dos juros. (MRIO, Caio Apud TOLENTINO, 2007) A Lei da usura condenava a prtica daquele que viesse a cobrar valor superior a 20% do montante contratado, em seu art. 13. O dispositivo, porm, fora revogado pelo Decreto-Lei n 869/38, que definiria os crimes contra a economia popular. Em 1951, o Pas deu um passo a diante em seu combate a abusividade na cobrana do crdito, alando a usura crime contra a economia popular, a partir da edio da Lei n 1521. Na prtica, a redao pouco mudara desde o Decreto-lei anterior, atendo-se o legislador a aumentar a pena correspondente a conduta delituosa. Assim ento seguiu o texto: Art. 4 Constitui crime da mesma natureza [contra a economia popular a usura pecuniria ou real, assim se considerando: a) cobrar juros, comisses ou descontos percentuais, sobre dvidas em dinheiro, superiores taxa permitida em lei; cobrar gio superior taxa oficial de cmbio, sobre quantia permutada por moeda estrangeira; ou, ainda, emprestar sob penhor que seja privativo de instituio oficial de crdito; b) obter ou estipular, em qualquer contrato, abusando da premente necessidade, inexperincia ou leviandade de outra parte, lucro patrimonial que exceda o quinto do valor corrente ou justo da prestao feita ou prometida. Pena: deteno de seis meses a dois anos e multa de cinco mil a vinte mil cruzeiros. (...) 3 A estipulao de juros ou lucros usurrios ser nula, devendo o Juiz ajust-los medida legal, ou, caso j tenha sido cumprida, ordenar a restituio da quantia paga em excesso, com os juros legais a contar da data do pagamento indevido. (grifo acrescentado) Dallagnol traz baila os conceitos de usura real e usura pecuniria:

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Deste modo, ficavam definidas a usura real e a pecuniria. A usura pecuniria, nos termos do que interessa a este trabalho, aquela em que ocorre cobrana de juros excessiva, que ultrapassa os limites legais. A usura real aquela em que ocorre estipulao contratual de vantagem desproporcional, que ultrapasse um quinto do valor da prestao feita ou prometida, abusando de necessidade, inexperincia ou leviandade da outra parte. (DALLAGNOL, 2002) A Lei 4595/64, a Lei da reforma bancria, que rege a Poltica Monetria Nacional, abrandou as normas no que se refere s instituies financeiras, estabelecendo a competncia sobre a limitao das taxas de juros ao Conselho Monetrio Nacional, excetuando os bancos das restries sobre a cobrana de crdito. Mais tarde, o Superior Tribunal Federal fixou o entendimento sumular 596, panorama que causou e ainda causa protestos: Sob a tica de que o artigo 4., IX, da Lei n 4.595/64 dispor que cabe ao Conselho Monetrio Nacional limitar as taxas de juros, notadamente em razo daquele rgo ser dado impor limitaes, concluindo que as instituies financeiras inexiste a tarifao codificada na Lei de Usura, merecendo prevalecer o entendimento consagrado na Sumula 596 do STF, desde que no se ultrapasse, abusivamente, taxa mdia de mercado.(...) Parece fcil entender que as elevadssimas taxas de juros praticadas no Brasil atentam contra a essencial dignidade da pessoa humana. (Grifo acrescentado) (CARDOSO, 2010) Arnaldo Rizzardo, em feliz artigo, enftico ao afirmar que a Lei n 4.595 em nenhum momento permitiu a graduao de juros acima da taxa legal. Autorizou, sim, a referida Lei, ao Conselho Monetrio Nacional delimitar as taxas de juros e outros encargos, mas no elev-los a quaisquer nveis, ficando os bancos liberados dos percentuais ordenados pelo CCB e pelo Decreto-Lei n 22.626. Arremata o referido autor, com muita proficincia, dizendo que: importante a conscientizao em massa do meio jurdico para a interpretao justa do disposto no art. 4, inc. IX, da Lei n 4.595/64. Ao autorizar o Conselho Monetrio Nacional a limitar juros, alm de no ter rompido o limite de 12% a.a, o fez expressamente visando taxas favorecidas para financiamento de finalidade desenvolvimentista e ecolgica, que enumera (recuperao e fertilizao do solo, etc.), e no para colaborar no aumento dos ganhos das instituies financeiras. (Grifo acrescentado) (RIZZARDO Apud TOLENTINO, 2007) Conclui-se, portanto, que o Conselho Monetrio Nacional no dispe de poderes legislativos para inovar a ordem jurdica, dispondo, to-somente, do poder regulamentar referido no art. 49, inciso V da Constituio Federal atual. Conseqentemente, inconstitucional a Smula n. 596 do STF, prevalecendo a tese da limitao dos juros.( BARROS, 2005) O simples fato de a entidade creditcia classificar-se como banco no lhe outorga o direito de situar-se num plano superior e privilegiado, a descoberto de leis que no tiveram limitado o campo de aplicao, malgrado entendimentos distorcidos e nocivos economia nacional, criados numa poca em que jazia sepultada a democracia no pas (Grifo acrescentado) (POZZA, Pedro Luis Apud DALLAGNOL, 2002) Interessante destacar a opinio de corrente minoritria na jurisprudncia hoje, mas que existe e no deve ser ignorada, ao passo que j foi amplamente demonstrado que a conscincia sobre a questo muda conforme a conjuntura socioeconmica do momento. Com a palavra, o Ministro do Superior Tribunal de Justia Pdua Ribeiro, em seo: No se trata de criticar o lucro em si, mas o desvirtuamento de um sistema que privilegia o capital em detrimento da produo, com a colaborao, certamente involuntria, bom que se diga, do Poder Judicirio.[7] No mais, assim dispe a smula supracitada: As disposies do Decreto n. 22.626/33 no se aplicam s taxas de juros e aos outros encargos cobrados nas operaes realizadas por instituies pblicas ou privadas que integram o Sistema financeiro nacional. A referida smula resultou do entendimento jurisprudencial alcanado no RE 78953 /SP publicado no DJ em 09.04.75, cuja ementa segue:

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MTUO. JUROS E CONDIES. II. A CAIXA ECONMICA FAZ PARTE DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL ART. 1, INCISO V, DA LEI 4.595/64, E, EM CONSEQNCIA, EST SUJEITA S LIMITAES E DISCIPLINA DO BANCO CENTRAL, INCLUSIVE QUANTO S TAXAS DE JUROS E MAIS ENCARGOS AUTORIZADOS. III O ART. 1 DO DECRETO 22.626/33 EST REVOGADO "NO PELO DESUSO OU PELA INFLAO, MAS PELA LEI 4.595/64, PELO MENOS AO PERTINENTE S OPERAES COM AS INSTITUIES DE CRIDTO, PBLICAS OU PRIVADAS, QUE FUNCIONAM SOB O ESTRITO CONTROLE DO CONSELHO MONETRIO NACIONAL". IV RE CONHECIDO E PROVIDO.[8] Hoje, as decises judiciais, em sua maioria, se baseiam na smula oriunda do acrdo, seja o julgador simpatizante ou no da tese sedimentada, havendo relativizao em algumas situaes. Seno, vejamos: De um lado, a doutrina desenvolveu variada e consistente argumentao no sentido da limitao da taxa de juros, com base na Lei dos Crimes contra a Economia Popular, na Lei da Usura, no princpio da Igualdade, na limitao constitucional da competncia do Conselho Monetrio Nacional, podendo tambm ser aplicados o Cdigo de Defesa do Consumidor e os princpios contratuais contemporneos. (...) De outro lado, a jurisprudncia do Superior Tribunal de Justia, rgo mximo de competncia infraconstitucional em nosso sistema, tem relativizado o teor da smula n 596 do STF, e tem admitido excepcionalmente a reduo da taxa de juros com finco na justia e equidade contratuais. (DALLAGNOL, 2002) Assim, ela a limitao dos juros com restries aos bancos - segue como base para este estudo, no que toca a discusso sobre a existncia ou no de abusividade, luz do Direito, nos contratos firmados com as instituies bancrias. No mesmo sentido: A citada smula n 596, que resultou da posio firmada nessa deciso, ainda hoje lembrada pelo Superior Tribunal de Justia em suas decises. Ainda a orientao dela que prevalece na jurisprudncia nacional, sobretudo em funo da posio da Corte Especial, que o rgo que em ltima anlise examina a questo aps a Constituio Federal de 1.988. Esta Corte entende que nos contratos firmados por instituies financeiras no h, de modo geral (afora quando h legislao especial de regncia), limite para a fixao dos juros. (DALLAGNOL, 2002) Em 1988, com a constituinte, ficou estabelecida a limitao dos chamados juros reais, por meio do 3 do art. 192. Quinze anos depois, porm, o texto concernente aquela limitao foi retirado do corpo da constituio, com a Emenda n 40/03. Mas ainda h vedao usura (leia-se hoje juros abusivos), principalmente quando se alude aos princpios basilares na Constituio inseridos, os quais trataremos de forma especial tpico especfico. As Constituies (1934, 1937 e 1946) anteriores, interessante frisar, j haviam se pronunciado contra a prtica da usura, cedendo legislao complementar a competncia para fixao dos limites das taxas de juros. Importante ento frisar que a usura pecuniria nunca fora revogada, restando excetuadas to somente as instituies financeiras, e que a usura real se aplica a todos, sem exceo. A lei de 1.951 foi severa na disciplina dos crimes contra a economia popular, dentre eles a usura. Note-se que nunca, jamais, o crime de usura da lei n 1.521/51 fora revogado. Permanece a tipificao da usura pecuniria, a qual, em tese, no se aplicaria s instituies financeiras (partindo do princpio que estas no se subordinam Lei da Usura), mas tambm permanece a tipificao da usura real, que se aplica a todos, inclusive aos bancos, vedando um lucro superior a 20% nas operaes de crdito. (...) Nem mesmo a Lei de Reforma Bancria posterior, que logo ser abordada, atingiu a usura real, bem pelo contrrio, passou longe dela, s dispondo quanto a juros, s tendo potencialidade de repercutir na usura pecuniria. Ademais, para de resto configurar a usura real, patente a inexperincia da grande maioria dos clientes quando contratam com os bancos, ou mesmo a sua necessidade de contratar que se estampa em face da opo pelo emprstimo, no obstante as taxas absurdas que o banco unilateralmente predispe no contrato de adeso. (DALLAGNOL, 2002) Com a devida e mxima vnia aos que contrrio pensam, a Lei n 4595 jamais revogou a Lei de Usura, pois quando em seu art. 4, inciso IX, concede poderes ao Conselho Monetrio Nacional para limitar a taxa de juros a ser praticada no mercado financeiro, no dispe e nem cogita a possibilidade de a limitao ser superior aos 12% ao ano, imposto como referido teto na referida lei. (TOLENTINO, 2007)

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Isto significa que, embora a limitao pecuniria - tenha sido revogada, ainda h parmetros jurisdicionais a serem obedecidos. Seno, vejamos: Modernamente no correto dizer que aps a revogao do 3 do art. 192 da Constituio Federal de 1988, pela Emenda Constitucional n 40, de 29.05.2003, as taxas de juros remuneratrios e moratrios no podem mais ser objeto de controle jurisdicional , j que no existiria um percentual fixado em lei e, conseqentemente, valeria o que estivesse inserto nos contratos de mutuo, ou melhor, os bancos esto cavalheiros para a cobrana de juros.... (Grifo acrescentado) (CARDOSO, 2010) A oportunidade criada pelo 3 do art. 192 da Constituio Federal de 1988 para regulamentar a limitao dos juros no pas foi dissipada no momento em que este foi revogado pela Emenda n 40/2003, pois, ainda que consubstanciado em norma de aplicabilidade restrita, como quis fazer prevalecer o Supremo Tribunal Federal, seria a forma mais acertada de o Estado agir em prol da sociedade brasileira, h muito entregue ao poderio econmico das instituies financeiras. (...) Com efeito, embora se tenha um Legislativo inerte, o Judicirio, ao menos em parte e dentro de suas limitaes, vem intervindo com maior vigor nas relaes contratuais, amenizando, dessa forma, o grande desequilbrio ainda existente entre consumidor e fornecedor . (Grifo acrescentado)(TOLENTINO,2007) Diante dos fatos ora expostos, conclui-se ser permitida a fixao da taxa de juros remuneratrios pela prpria Instituio Financeira, de acordo com parmetros que melhor lhe aprouver, sendo facultado ao consumidor, outrossim, a possibilidade de reviso e modificao dessa citada taxa nas situaes de comprovada abusividade, a ser verificada de acordo com os critrios apontados pelo Superior Tribunal de Justia. (...) Veja-se, portanto, que possvel a reviso dos referidos juros remuneratrios pelo Poder Judicirio em situaes comprovadamente excepcionais, de flagrante abusividade, caracterizada quando a taxa utilizada pela instituio financeira esteja substancialmente discrepante dataxamdiademercado. (Grifo acrescentado) (CHIGANA, 2009) O Cdigo de Defesa do Consumidor Lei 8078/90, veio corroborar os ditames Constitucionais, merecendo anlise mais profunda no decorrer deste captulo. Segue, a ttulo de nota introdutria, sntese acerca da sua contribuio no combate a abusividade: O Cdigo de Defesa do Consumidor, lei 8.078/1990, ao estabelecer os ditos princpios sociais do contrato (especialmente no art. 4., III e art. 51), como o princpio da boa-f objetiva, o princpio da equivalncia material do contrato (eqidade ou equilbrio contratual), vedando prticas e clusulas contratuais abusivas, e prevendo expressamente a possibilidade de sua anulao ou mesmo reviso em busca do aludido equilbrio, pode ser entendido como forte instrumento de limitao aos juros. (ALENCAR, 2006) Finalmente, o Cdigo Civil editado em 2002 perseguiu a linha adotada pela Constituio Federal de 1988 e pelo Cdigo de Defesa do consumidor de 1990, armando uma trama jurdica elaborada e dedicada a exterminar toda a abusividade inerente s relaes negociais de uma sociedade livre. O Novo Cdigo Civil (CC/2002) trouxe toda uma sistemtica, conquanto mais moderada que a anterior (CC/1916 combinado com o decreto 22.626/33 lei da usura), de limitao expressa aos juros. Isso sem se falar na sua adoo dos princpios sociais do contrato, como j o fizera o CDC, com destaque para a expressa meno ao princpio da funo social do contrato (art. 421) e ao da boa-f objetiva, exigvel tanto na concluso quanto na execuo do contrato (art. 422). (ALENCAR, 2006) As alteraes introduzidas pelo Novo Cdigo Civil (NCC), acerca dos juros, apresentam significativas repercusses no mbito dos direitos e interesses da sociedade brasileira. (CARDOSO, 2010) Nota-se, diante da exposio histrica da legislao pertinente, que o corpo legislativo do Pas vem cada vez mais se preocupando no mais com a cobrana dos juros em si, mas sim com a cobrana ilegal ou abusiva dos mesmos (DALLAGNOL, 2002). Tanto a doutrina quanto a jurisprudncia, por sua vez, se preocupam em analisar o caso em tela por uma tica global, indo alm da letra da Lei, na tentativa de alcanar os objetivos impostos nos ditames

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Constitucionais; objetivos tais que em sua maioria nem se encontram de forma expressa, mas embutidos em princpios norteadores. Passaremos a tratar ento do arcabouo princiolgico que regem as relaes contratuais do Brasil nos tempos atuais, no que toca o crdito e a sua cobrana com juros. 2.1.2. Os princpios correlatos. certo que a legislao Ptria, principalmente a de natureza infraconstitucional, abraa a causa do combate a cobrana dos juros excessivos. Contudo, certa tambm a presena intrnseca na letra da Lei de princpios norteadores, que tm a funo nobre de velar por todo e qualquer abuso que venha a surgir por uma fresta naquela. Partindo desta premissa, destacaremos a seguir alguns destes nortes guardies do equilbrio contratual, em especial aos que se envolvem diretamente com os contratos formados com as instituies bancrias. O primeiro a ser destacado no poderia ser outro seno o pilar mestre da Constituio Federal vigente: a dignidade da pessoa humana. Este pode ser o princpio mais importante quando tratamos de juros abusivos ou excessivos, pois toda a discusso se voltar para o cerne do Estado de Direito, que a pessoa humana e sua dignidade, que deve permanecer intocvel, uma vez sendo esta a concepo hoje abarcada no universo jurdico da maioria dos estados, em especial o Brasil. Neste prisma, dispe a Constituio Federal de 1988: Art. 1. A Federativa do Brasil, formada pela unio indissolvel dos Estados e Municpios e do Distrito Federal, constitui-se em Estado Democrtico de Direito e tem como fundamentos: I- A soberania; II- A cidadania; III- A dignidade da pessoa humana; IV- Os valores sociais do trabalho e da livre iniciativa; V- O pluralismo poltico. (Grifo acrescentado) Dessa forma, tanto o legislador quanto o julgador se preocupam em criar leis e analis-las, respectivamente, de modo a preservar a figura da pessoa humana, impedindo que a sede de lucro macule o epicentro norteador da nossa Carta constitucional, norma maior de Nosso Estado de Direito. Por outro lado, no mesmo dispositivo, no inciso IV, nota-se que est inserido outro fundamento importante da nossa poca: a livre iniciativa. Este princpio deveria somar-se aos outros, de modo a forma uma cadeia elaborada com o fim de alavancar o desenvolvimento sadio da Nao. Porm, quando se trata de juros, a histria parece sofrer outra espcie de influncia. Especialistas em Direito Bancrio, principalmente aqueles mais apegados ao liberalismo econmico, na tentativa de justificar as condutas praticadas pelas instituies financeiras, no demoram a aludir livre iniciativa, ou livre concorrncia, como tambm conhecido o princpio. Presente tambm no captulo dedicado a atividade econmica (art. 170, IV), no seria surpresa se fosse reconhecido o fato de que a livre iniciativa servira de escopo para a supresso do revogado 3 do art. 192 da Constituio Federal, que limitava a taxa de juros a 12% ao ano. Contudo, parece os defensores da ausncia de limitao no atentarem para o fato de no mesmo dispositivo o seu princpio pupilo dividir espao com outros frisa-se que entre princpios constitucionais no h hierarquia - , a saber: a dignidade da pessoa humana como fundamento do Estado Democrtico de Direito no art. 1 e a defesa do consumidor como princpio da ordem econmica no art. 170.

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Neste impasse, dever-se-ia interpretar o texto como um todo, onde um princpio complementaria o outro, e no o suprimiria em detrimento do indivduo sdito ou do crescimento de toda a nao de forma conjunta. Alis, no art. 3 a Constituio elenca os objetivos fundamentais do Estado, estando dentre eles justamente a construo de uma sociedade livre, justa e solidria - em uma s frase mesmo - , alm da busca do desenvolvimento Nacional e da erradicao da pobreza j provamos ser invivel o crescimento sadio de outros setores da produo quando h onerosidade excessiva na cobrana do crdito - . Ademais, encontramos na legislao infraconstitucional a concretizao dos mandamentos constitucionais de defesa do consumidor (art. 5, XXXII e art 170, V) e da funo social do contrato, respectivamente amparados pelo Cdigo Civil e pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, que merecem anlise especial em momento oportuno. Como instrumentos de defesa do consumidor, pode-se destacar o princpio da hipossuficincia e da onerosidade excessiva de prestaes. j no Cdigo Civil esto presentes as figuras da onerosidade excessiva, funo social do contrato e a possibilidade de reviso contratual. Importante salientar que ambas se complementam e que, ao contrrio do que dispe a lei sobre a limitao dos juros, as instituies financeiras esto submetidas a legislao consumeirista, no podendo as mesmas abster-se de observar os princpios at ento destacados. Desta feita, passemos s especificidades de cada norma, no intuito de construirmos um panorama sistemtico que permita a reflexo proposta na introduo deste estudo. 2.1.3. A Constituio Federal. O j relatado episdio da revogao do 3 do artigo 192 da Constituio Federal, que limitava a taxa de juros a 12% ao ano, acarretou protestos afins, de juristas que no se conformaram com a autorizao de um liberalismo sem restries. Isto porque, na viso dos que condenavam a deciso, os tempos de Laissez-faire, laissez passer, ne pas trop gouverner que quase levou bancarrota vrios Estados na poca de auge do protestantismo, j se anunciava no horizonte. Contudo, conseguiu-se ao menos se tenta, at hoje estabelecer um certo equilbrio entre a liberdade de contratar, inerente a um Estado de Direito fundado na economia de mercado moderada como o nosso, onde propriedade privada e livre concorrncia so ditames basilares da ordem econmica, e a proteo a princpios no menos importantes como a dignidade da pessoa humana e o desenvolvimento pleno da Nao. Neste prisma: Desenvolvimento do sistema financeiro, ou simplesmente desenvolvimento financeiro, refere -se aqui capacidade de as instituies financeiras de um pas ou regio colocarem disposio dos agentes econmicos servios que facilitem e intensifiquem as transaes econmicas destes. (MATOS, 2002, P. 5) Percebe-se isto quando da leitura, por exemplo, do disposto no artigo 170 da Constituio Federal, em especial o inciso V, que alude defesa do consumidor como princpio mantenedor da ordem econmica. Ademais, a defesa e proteo ao consumidor tambm segue expresso como clusula ptrea, disposta no art. 5, XXXII, compondo o corpo de princpios referentes aos direitos e garantias fundamentais. Deste modo, embora tenha suprimido um importante instrumento no combate a abusividade na cobrana de crdito, a Carta Constitucional no deixou o sdito margem de proteo, devendo prevalecer, na interpretao dos contratos, os princpios, como fonte de Direito que so. Conclusiva a explicao de Martinazzo Dallagnol, que segue, sobre a incoerncia da abusividade de juros frente Constitucionalidade:

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O patamar dos juros fere assim o princpio da dignidade da pessoa humana, erigido a nvel constitucional no art. 1, III, da CF. Representa inverso dos valores constitucionais, massacrando o homem existencial em prol do homem econmico, pois os juros no atual patamar esto longe de funcionar como um mecanismo econmico para o desenvolvimento existencial do homem. Fere, por igual, o art. 170 da Constituio Federal, o qual subordina a livre iniciativa justia social, conferindo o aspecto finalstico da ordem econmica, a qual s ganha sentido na realizao da existncia humana digna. (DALLAGNOL, 2002) 2.1.4. O Cdigo Civil de 2002. Dallagnol (2002) afirma que Os desmesurados abusos na prtica de juros remuneratrios, contrrios ao fim social do contrato de emprstimo, e que valoriza demasiadamente o aspecto patrimonial, em detrimento do aspecto existencial, bem como do desenvolvimento humano e social, encontram combate na legislao ptria infraconstitucional. O referido auto afirma ainda que ordenamento jurdico infraconstitucional, que recebe todo o influxo da inverso valorativa efetuada pela Constituio, em prol da dignidade da pessoa humana e em detrimento do patrimnio, apresenta topois[9] argumentativos que permitem levar a cabo o ideal constitucional de limitao da taxa de juros. Partindo de tal premissa, discorreremos acerca das duas principais legislaes infraconstitucionais que tratam do tema de forma concreta: o Cdigo Civil e o cdigo de Defesa do Consumidor. O Cdigo Civil de 2002, foi na contramo do que dispunha o Cdigo de 1916. Isso porque o legislador se direcionou numa nova tendncia, que ia de encontro ao liberalismo exacerbado outrora difundido, pelo prprio contexto da poca. Com a publicao do novo Cdigo civil, adotou a idia j patenteada pelo constituinte de 1988, que elevou a funo social ao status constitucional. Da mesma forma que a propriedade, os contratos devem atender funo social. o que dispe o art. 421 do referido codx, que segue, in verbis: Art. 421. A liberdade de contratar ser exercida em razo e nos limites da funo social do contrato. Mas a concepo dada funo social, enquanto dogma, bastante subjetiva, pouco tangvel. Sedimentada, porm, a idia de que deve haver equilbrio, principalmente para proteger o coletivo, o bem comum da sociedade. Isto se aplica, sem dvida alguma, s relaes de consumo. Seno, vejamos: A funo social do contrato, de acordo com a tendncia apontada, revelar-se-ia na idia de relativo equilbrio das prestaes devidas por cada um dos contratantes, pois, se esse equilbrio inexiste na constituio do contrato, permitida a resciso da avena por meio da leso (CC, art. 157); se o desequilbrio advm da supervenincia de fatores subseqentes, admite-se sua resoluo por onerosidade excessiva (CC, arts. 478 a 480). (RODRIGUES, 2003, p. 61) O referido civilista aponta ainda, oportunamente, o elo de ligao entre o Cdigo civil e o CDC, o que harmoniza a legislao e corrobora a idia sobre funo social nos contratos e nas relaes de consumo: Para dar-lhe um entendimento mais de acordo com o intuito do legislador de 2002, tive de buscar uma tendncia. Encontrei-a no art. 4, III, do Cdigo de defesa do consumidor. Esse item determina que nas relaes de consumo se atender ao principio da harmonizao dos interesses dos participantes, sempre com base na boa-f e no equilbrio nas relaes entre consumidores e fornecedores. (Ob. Cit., p. 60) No que se refere onerosidade excessiva, o Cdigo Civil dispe acerca da resoluo contratual, no sentido de preservar a equidade entre as partes. O referido Cdex traz tal previso nos artigos 478 e 479, quando a situao ftica contratual demonstrar excessiva onerosidade para uma das partes, auferindo por conseqncia extrema vantagem para outra. Assim, uma vez identificado o desequilbrio contratual, possvel evitar a resoluo, modificando as clusulas que culminaram naquele. No que tange limitao de juros, h previso de limitao, nos moldes do artigo 406 e 591, referentes aos juros de carter moratrios e remuneratrios ou compensatrios, respectivamente. O artigo 591 admite ainda a capitalizao anual dos juros.

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Contudo, h que se lembrar que as instituies financeiras obedecem limitao de mercado imposta pelo Conselho Monetrio nacional, por determinao de lei especifica (Lei n 6595/64) em respeito ao princpio da especialidade. Seria, ento, irrestrita a fixao da taxa de juros? Apesar de, numa primeira leitura parecer que o liberalismo sem limites vencera a batalha, tecendo uma rede complexa de leis e resolues que sempre deixariam em desvantagem o devedor hipossuficiente, surgem frestas que permitem os princpios do Direito Democrtico respirar, e com base nestas frestas que as aes intentas conseguem lograr xito, e as alteraes contratuais se perfazem, bem como as diminuies de taxas exorbitantes seguem sendo perquiridas nos Tribunais do Pas. Neste ponto, acalentadora a explanao que segue: Haveria irrestrita liberdade legal na fixao da taxa dos juros? Entendemos que no. Com efeito, a liberdade desmedida na fixao dos juros propiciaria arbitrariedades e excessos que no se coadunam com os princpios norteadores do Cdigo Civil de 2002. Alguns dos quais, por sinal, foram explicitamente notabilizados em seu bojo, como os referentes onerosidade excessiva, probidade e boa-f e funo social do contrato (arts. 421, 422 e 480). Podemos apontar, inclusive, que infringiria preceitos ticos, visto que se estaria incentivando, ainda mais, que o uso do capital obtenha gratificaes superiores aos da produo, o que no parece, para sermos eufemistas, sensato. Alis, no encalo desse raciocnio, no seria sequer razovel admitir que um assunto de tamanha repercusso econmica e social seja desregrado, deixando que as partes hipossuficientes das relaes jurdico-econmicas sejam prejudicadas com a livre fixao dos juros, sem esquecer que na quase totalidade dos casos os contratos bancrios so do tipo adeso, estando ausente a figura do debate entre as partes envolvidas no contrato, verdadeira fragilidade para a parte hipossuficiente, que apenas assinada o contrato. (CARDOSO, 2010) Ademais, o mesmo autor, acrescentando, refora a corrente que tem esperana numa mudana legislativa mais firme: Tanto a doutrina quanto a jurisprudncia, frente s obscuridades e/ou lacunas da legislao, no firmaram, ainda, o critrio claro e definido a ser devidamente utilizado pelos destinatrios da norma. Por conta disso e em vias de concluso, em que pesem as inclinaes ora defendidas, ainda no se pode buscar terra firme em to movedio tema, de maneira que seria por demais arriscado atestar, com inabalvel convico, qual o parmetro ideal que os leitores devero empregar sem que corram o risco de verem seus clculos e/ou contratos impugnados e revisados em sede jurisdicional. Resta-nos, portanto, recomendar que as relaes jurdico-econmicas havidas sejam muito bem estruturadas, orientadas e reduzidas a termo, no sentido de fixar as regras e penalidades incidentes em todo o seu universo, qual seja, a determinao de limites mnimos e mximos aos juros, assim como qual a sua extino e funo. (Ob. Cit.) Nesta seara de entendimento, segue o Cdigo Civil a tendncia humanista de interpretao dos contratos, indo na contramo da concepo patrimonialista de outrora. 2.1.5. O Cdigo de Defesa do consumidor. Antes de qualquer anlise, mister se faz esclarecer que, a partir da edio da smula 297 do Superior Tribunal de Justia, as instituies financeiras esto definitivamente sujeitas as regras contidas nas disposies do Cdigo de Defesa do Consumidor. A partir de tal pressuposto, perfeitamente possvel que as disposies consumeiristas possam servir de balize para a interpretao contratual. Diante desta possibilidade amparada pela referida smula, cabvel a aplicao, interpretao contratual, os princpios que norteiam a relao fornecedorconsumidor ( no caso em tela, o prestador de servio consumidor), tais como a hipossuficincia do consumidor, a inverso do nus da prova, a reviso do contrato frente onerosidade excessiva. Salienta-se, porm, que as regras inerentes aos contratos constantes no Cdigo civil no devero ser suprimidas, sendo utilizadas subsidiariamente, no que couber. Importante tambm identificar se h no caso em tela a relao de consumo, essencial para a aplicao do CDC. Deste modo, estando a situao ftica do contrato inserida no contexto do art. 3 do CDC, no h o que se discutir sobre a interpretao de suas clusulas luz do referido Cdigo.

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Atentando para a especialidade do tema, colacionamos disposio expressa: Art. 3. (...) 2 Servio qualquer atividade fornecida no mercado de consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria, financeira, de crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de carter trabalhista. (Grifo acrescentado) No que se refere hipossuficincia, o art. 4 do Cdex alude deficincia na informao do consumidor. O Cdigo entende que o consumidor (aquela que est do lado de fora do balco) a parte mais fraca em relao ao fornecedor. Porque? Porque o fornecedor especialista naquilo que faz e, por isso, detm as informaes tcnicas e estratgicas na fabricao dos produtos ou na organizao dos servios que oferece no mercado. Por exemplo, um contrato que o consumidor vai assinar antes disso, o fornecedor j teve tempo de consultar especialista e de preparar o contrato de modo a atender s suas expectativas. E o consumidor? Na prtica, alm de no poder sequer discutir as clausulas do contrato, no tem as informaes que orientaram a elaborao dele e, muitas vezes, nem entende o que est escrito ali. (RIOS, 2002, p. 389) Segue, in verbis, o referido dispositivo, em trecho correspondente: Art. 4 . (....) I- Reconhecimento da vulnerabilidade do consumidor no mercado de consumo; (...) III- Harmonizao dos interesses dos participantes das relaes de consumo e compatibilizao da proteo do consumidor com a necessidade de desenvolvimento econmico e tecnolgico, de modo a viabilizar os princpios nos quais se funda a ordem econmica, sempre com base na boa-f e equilbrio nas relaes entre consumidores e fornecedores; IV - Educao e informao de fornecedores e consumidores, quanto aos direitos e deveres, com vistas melhoria do mercado de consumo. Conclui-se, portanto, que o CDC preocupa-se no s com a proteo ao elo mais fraco, carente de informao, da relao contratual, mas tambm com a imposio de medidas que visem a minimizar a discrepncia entre as partes, objetivando o equilbrio. E em busca desse equilbrio que h a possibilidade tambm de se recorrer reviso contratual. Art. 6. So direitos bsicos do consumidor: V-A modificao das clusulas contratuais que estabeleam prestaes desproporcionais ou sua reviso em razo de fatos supervenientes que as tornem excessivamente onerosas; (...) VIII- A facilitao da defesa de seus direitos, inclusive com a inverso do nus da prova, a seu favor (...) Silvio Rodrigues atenta para o fato de a proteo onerosidade excessiva tamanha na concepo consumeirista, que vai alm da teoria da impreviso, prevista pelo Direito Civil: Em um parnteses convm lembrar que a soluo mais audaz se encontra no Cdigo de Defesa do Consumidor, que admite a reviso do contrato pelo juiz ainda quando os fatos supervenientes eram previsveis(RODRIGUES, 2003, p. 134) Quando da leitura do artigo supracitado, vislumbra-se outras duas figuras especiais questo: a reviso contratual em busca do restabelecimento do equilbrio contratual e a possibilidade de inverso do nus da prova, instrumento processual umbilicalmente ligado a concepo de hipossuficincia.

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O artigo 51 trata das clusulas abusivas, decidindo como nulas aquelas que, entre outras situaes, estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada, ou ainda que sejam incompatveis com a boa-f ou a equidade (inciso IV). Presume ainda como sendo vantagem exagerada aquela que ofenda os princpios fundamentais do sistema jurdico a que pertence ou que se mostre excessivamente onerosa para o devedor (1, I e III, respectivamente). Neste diapaso, o CDC ganha rea de legtimo guardio dos ditames constitucionais, no que diz respeito proteo da dignidade da pessoa humana quando tratar-se o contrato de crdito a ser cobrado com juros, em especial aos realizados com as instituies financeiras. Todo o seu corpo estrutural foi elaborado sobre a idia de proteo ao equilbrio contratual. Finalmente, importante destacar h ainda o chamado Cdigo de Defesa do Consumidor Bancrio, representado pela Resoluo editada pelo Conselho Monetrio Nacional (rgo responsvel por fixar taxas de juros de mercado, por fora da lei 4595/64) , de n 2878/01, alterada pela resoluo 28/92/01. Tal resoluo tambm preza pelo equilbrio contratual e repudia a abusividade, ao dispor: Art. 1. Estabelecer que as instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil, na contratao de operaes e na prestao de servios aos clientes e ao publico em geral, sem prejuzo da observncia das demais disposies legais e regulamentares vigentes e aplicveis ao Sistema Financeiro Nacional, devem adotar medidas que objetivem assegurar I - transparncia nas relaes contratuais, preservando os clientes e o publico usurio de prticasnoeqitativas,mediante prvio e integral conhecimento das clausulas contratuais, evidenciando, inclusive, os dispositivos que imputem responsabilidades e penalidades. (Grifo acrescentado) Desse modo, conclui-se que o consumidor tomador do servio de emprstimo no estar to desamparado legalmente, na falta de limitaes rgidas e da sucumbncia do legislador a presses polticas. 2.2. A temtica no Direito estrangeiro. O Brasil, como j vislumbrado, segue a tendncia mundial do Direito das gentes, isto , costuma se posicionar com harmonia ao pensamento de seu tempo. A legislao, assim, se encaixa na conjuntura predominante de cada poca, possibilitando interao com o mercado internacional. Pde ser concludo, por tudo o que at ento se seguiu, que a taxa de juros no Pas pode ser livremente fixada entre as partes, respeitando os limites legais, se no contrato no houver qualquer conveno a respeito. Em se tratando de contratos firmado com instituies bancrias, em ateno especificidade do tema deste estudo, sedimentou-se a idia de que as mesmas no esto sujeitas limitao da chamada Lei da usura, mas esto subordinada aos princpios basilares do estado Democrtico de Direito e as diretrizes do Cdexconsumeirista, o que confere maior justia na celebrao dos contratos e na interpretao das clusulas respectivas. Partindo de tais pressupostos, estabeleceremos a seguir um panorama no Direito comparado, de modo a enxergar de forma global como a questo dos juros vem sendo tratada na atual conjuntura mundial. No Direito Francs os juros fluem de pleno direito e independem de estipulao expressa das partes. Eles, na prtica, obedecem taxa mdia bancria, e, como so flutuantes, podem ser alterados ao longo da continuidade do contrato. Contudo, h limitao legal, fixada por uma Lei datada de 1966. Esse limite no pode exceder, no momento da concesso do crdito, o dobro da taxa mdia do rendimento efetivo das debntures emitidas no curso do semestre precedente. A limitao tendo como margem a taxa mdia em muito se assemelha com a nossa realidade. Seno, vejamos reflexo a respeito, reflexo esta que, se no destacada que se refere ao Direito Francs, no rara seria a interpretao como se ptria fosse:

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Lmpido que a taxa mxima de juros permitida regulada pela taxa mdia efetivamente praticada pelas instituies financeiras, isto , pelo que de praxis no mercado financeiro, podendo superar esta taxa em at um quarto de seu respectivo valor. Apenas nos casos de a autoridade creditcia entender de fixar um limite que este viger para as operaes da espcie; no sendo assim, o ndice de referncia ser a taxa mdia, no podendo os juros serem superiores a um outro parmetro, relativo ao rendimento mdio dasdebntures no ltimo semestre, ressalvadas determinadas despesas e recebimentos. (Grifo acrescentado) (WEDY, 2008) Na Itlia, o Cdigo Civil de 1942 estipula o limite de 5% ao ano, na ausncia de fixao convencional nos contratos, mesmo na abertura de crdito bancrio. Aceita-se porm, a concepo do chamado juro integrativo, que funciona como uma espcie de comisso pela cesso do crdito, mas desde que o devedor acorde em contrato. Gabriel Wedy explica, citando o jurista Italiano Adriano Fiorentino: Segundo FIORENTINO, ao se questionar a abertura de crdito bancrio se pode verificar que se aplica a regra geral sobre taxa de juros (saggio degli interessi) do art.1284, segundo o qual os juros superiores taxa legal devem ser determinados por escrito, em assim no ocorrendo prevalece a taxa legal; na antecipao bancria admite-se juro varivel, de regra determinado em relao taxa oficial do Instituto de Emisso, fixando-se um coeficiente de majorao sobre ela e sendo freqentemente estabelecido no poder o montante dos juros ser inferior a um determinado mnimo, o qual, quando no atingido, d lugar a um acrscimo a ttulo de comisso ou juro integrativo (FIORENTINO Apud WEDY, 2008) A Lei Alem defende a tese de que, para que sejam declarados como sendo abusivos os juros preciso no s que os mesmo sejam considerados altos, mas que procedam espoliao do economicamente mais fraco. Wedy (2008) ensina que os detentores do capital, para o direito alemo, s tero seus contratos anulados se estes tiverem carter de contratos adesivos ou leoninos, no deixando opo de escolha ao muturio que se obriga a tomar o capital necessrio com os respectivos juros j fixados. Assim, mister que ocorra o estado de necessidade, leviandade ou inexperincia por quem toma o emprstimo, e o aproveitamento deste estado por quem detm o capital. E completa ainda: Dessa forma, para saber se a estipulao de juros nula, por manifesta desproporo entre a prestao e a contraprestao, explorao do devedor, aproveitamento consciente de seu estado de necessidade, sua leviandade ou inexperincia, ou por motivo de ofensa aos bons costumes, o momento competente a ser considerado o da concluso do negcio jurdico. (Ob. Cit) No Sistema Norte Americano, nos Estados Unidos, 39 estados estabelecem por legislao o limite mximo que as taxas de juros podem atingir. O curioso o fato de que, em nenhum deles, se admite que essas taxas possam flutuar de acordo com a mo invisvel do mercado, teoria do liberal Adam Smith. Percebe-se assim que mesmo a potncia capitalista retm a guarda quando se trata de taxas de juros, corroborando a tese de que a irrestrita cobrana das mesmas colocariam em risco a harmonia das instituies Estatais. Dessa forma, a comunidade internacional protege seu corpo de Estado da selvageria liberal, na tentativa de equilibrar as duas vertentes essencial para a realidade contempornea: o desenvolvimento e crescimento econmico aliado ao fortalecimento das instituies. O Welfare State, no entanto, ao se preocupar justamente com esse equilbrio, possui a difcil tarefa de manter afastados os abusos, sem impedir nem tolher a prosperidade do capital. O Brasil, enquanto Estado-Providncia, no deve abster-se de tal desafio e, como j visto, construiu todo um sistema jurdico para tanto, possibilitando a negociabilidade por um lado e, por outro lado, monitorando a abusividade proveniente da conscincia fisiocracista tardia.

Referncias bibliogrficas:

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