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CURSO PREPARATRIO CONCURSO CAIXA - 2012

Volmar Gallas
vgl1965@hotmail.com

CAIXA ECONOMIA
POLTICA ECONMICO-FINANCEIRA Controlar os nveis de produo, de emprego e a inflao atravs das polticas adotadas Monetria, Fiscal e Cambial

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POLTICA MONETRIA Implementada pelo Bacen - Objetivo: promover o crescimento do pas com estabilidade nos preos. - Determina: nvel das taxas de juros e a oferta de crdito na economia.

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POLTICA MONETRIA Cenrio: inflao em alta ou crescimento da economia acima do esperado Medidas: subir a taxa de juros ou aumentar o compulsrio dos bancos Consequncias: fica mais caro comprar a crdito, cai o consumo. Cai a demanda e consequentemente os preos sobem menos. Porm, aps algum tempo, com a queda do consumo o nvel de atividade da economia diminui e poder ocorrer desemprego e queda nos nveis salariais.

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POLTICA MONETRIA Cenrio: inflao em queda Medidas: diminuir a taxa de juros ou diminuir o compulsrio dos banco Consequncias: fica mais atraente comprar a crdito, tendncia de aumento do consumo. Aumenta a demanda e consequentemente os preos sobem. Aps algum tempo, com o aumento do consumo, a economia tende a crescer e os nveis de emprego e salrio tendem a crescer tambm.

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POLTICA FISCAL - Implementada pelos ministrios da Economia e do Planejamento - Decises governamentais - Arrecadao de impostos e gastos pblicos (quanto e quando)

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POLTICA FISCAL Cenrio: CRISE ECONMICA MUNDIAL Medidas: Aumentar os investimentos pblicos Consequncias:o aumento dos investimentos pblicos proporcionar a manuteno dos nveis de crescimento da economia, pois, gerar empregos e renda. O mercado interno poder suprir a queda nos nveis de atividade da economia global.

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POLTICA FISCAL Cenrio: Sobrevalorizao do Real Medidas:Diminuio dos impostos para setores que esto sendo afetados no mercado interno pelo baixos preos dos importados. Aumento de impostos para importao ou barreiras alfandegrias. Consequncias: os produtos importados tendem a ficar mais caros e os nacionais mais competitivos. Com isso, a economia (setor industrial principalmente) ter uma tendncia de crescimento, manuteno de empregos e nveis salariais, melhor infra-estrutura e melhoria na qualidade de vida da populao.

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POLTICA CAMBIAL Decises governamentais Como feita a taxa de cmbio, fixa ou flutuante Quais as condies para entrada de capitais estrangeiros

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POLTICA CAMBIAL Cenrio:Grande aumento na entrada de dlares de investidores externos Medidas: Aumento de impostos sobre remessa de lucros Consequncias:Aumentando os impostos, os ganhos do capital estrangeiro ficaro menores, diminuindo a atratividade de investimentos no Brasil. Entraro menos dlares e consequentemente a tendncia de que a cotao do mesmo aumente.

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POLTICA CAMBIAL Cenrio: Sobrevalorizao do Real Medidas: Compra de dlares pelo Banco Central Consequncias:Com a compra de dlares o Bacen, diminui a quantidade dos mesmos no mercado. A tendncia de aumento na cotao da moeda americana, que a mais utilizada no mercado internacional.

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POLTICA MONETRIA META DE INFLAO O CMN determina a meta da inflao (IPCA) O Bacen ir executar, fiscalizar e regular o mercado, para o cumprimento da meta 1- Operaes de mercado aberto o BC pode comprar ttulos se quiser aumentar o volume de recursos na economia e vender ttulos se a inteno for diminuir o volume de recursos.

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2 Compulsrio o recolhimento do compulsrio regula a liquidez do mercado, pois, influencia na capacidade de emprstimo dos bancos. Compulsrio menor -> mais dinheiro para os bancos emprestarem -> taxas de juros menores -> mais consumo Compulsrio maior -> menos dinheiro para os bancos emprestarem -> taxas de juros maiores -> menos consumo

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3 Operaes de Redesconto Proporciona crdito para os bancos com necessidade de liquidez, aumentando com isso o volume de recursos na economia.

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TAXA DE JUROS DETERMINAO DA SELIC COPOM Comit de Poltica Monetria do Bacen (20/06/1996) Composto pelos membros da diretoria colegiada do Bacen Objetivos: Diretrizes poltica monetria e definir taxa de juros (Meta Selic) e seu vis A partir de 1999 adotou metas para inflao Primeiro dia feita uma anlise conjuntural da economia interna. Segundo dia em cima da anlise conjuntural a economia definem qual ser a taxa de juros para o cumprimento da meta da inflao.

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Para diminuir a inflao o COPOM ir aumentar a taxa SELIC, pois, com isso, os juros aumentaro e o consumo tambm. Para manter ou aumentar o crescimento econmico o COPOM ir diminuir a SELIC, pois os juros caindo o consumo aumenta e existe a tendncia de um maior crescimento da economia.

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SELIC META taxa divulgada pelo COPOM SELIC OVER a taxa apurada com as operaes que foram realizadas no dia

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MERCADO FINANCEIRO MONETRIO - dinheiro Normatizadores CMN E BCB Participantes BC, bancos de varejo, Tesouro Nacional, Bancos de Investimento,etc Produtos: Ttulos Pblicos Federais e reais CDI e operaes com o BC e TN

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MERCADO DE CRDITO financiamentos Normatizadores CMN e Bacen Participantes Bancos de varejo, financeiras, etc. Produtos: emprstimos e financiamentos O financiamento ou emprstimo quando o ciclo da intermediao financeira se completa, ou seja, consegue-se captar recursos dos financiadores (superavitrios ou aplicadores) e os mesmos so emprestados para o financiados (deficitrios ou tomadores).

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MERCADO DE CAPITAIS Investimento Normatizadores CMN e CVM Participantes Bolsas, Balco, Bancos de Investimento, etc Produtos: Aes e TVMs Rede de Bolsas de valores e IF que operam com a compra e venda de papis (aes, ttulos de dvida em geral) Valor Mobilirio investimento realizado atravs de captao pblica de recursos, para fornecer capital de risco para um investimento no qual o mesmo no tem ingerncia direta, mas, espera obter ganho ou benefcio futuro

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MERCADO CAMBIAL moeda estrangeira Normatizadores BACEN Participantes:Banco autorizados a trabalhar com Cmbio, importadores, exportadores, etc. Produtos: acc, ace, cambiais, etc. Operaes entre os agentes autorizados e entre eles e seus clientes

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DEPSITO VISTA OU PRAZO Entrega de numerrio ao Banco, para que este guarde ou aplique para o cliente e restitua o dinheiro total ou parcialmente quando este pedir. vista normalmente em conta corrente e para saque a qualquer momento. Saques at R$ 5.000,00 em espcie devem ser disponibilizado na hora e acima precisam ser reservados com 48 horas de antecedncia. Esses depsitos que propiciaro as IF a condio de criar moeda, pois podem alavancar sua carteira de emprstimos com o efeito multiplicador dos mesmos. Esse efeito tanto maior quanto menor for o depsito compulsrio recolhido junto ao Bacen. As Contas podem ser movimentadas por meio de depsitos, cheques, ordens de pagamento, DOCs, TEDs, etc.

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A prazo (CDB e RDB) para aplicao, um tipo de investimento, no estando imediatamente a disposio do cliente. Tem prazo para resgate. Seus recursos so utilizados para as operaes de crdito dos bancos. Rendem juros para os aplicadores (clientes) Os prazos mnimos para resgate dependem da indexao contratada: TR 30 dias TJLP 30 dias TBF 60 dias ndice de inflao 1 ano

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Quando sacado antes do prazo mnimo de 30 dias estaro sujeitos a pagamento de IOF Tambm esto sujeitos ao pagamento de IR que ser da seguinte ordem (alquotas): At 180 dias 22,50 % IR De 181 at 360 dias 20,00 % IR De 361 at 720 dias 17,50 % IR Mais que 720 dias 15 % IR

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CARDENETAS DE POUPANA Investimento tradicional e seguro, tendo garantia do governo federal at R$ 70.000,00 por CPF Rendem 0,5% a.m. + TR Tem um percentual obrigatrio a ser aplicado em financiamento imobilirio Quando conta de PF ou PJ sem fins lucrativos rendimentos mensais Para PJ com fins lucrativos rendimentos trimestrais

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COBRANA E PAGAMENTO DE TTULOS E CARNS Os clientes dos bancos podem emitir ttulos e carns contra terceiros. Os Bancos so meros mandatrios do proprietrios dos ttulos que so as empresas. Os Bancos recebem tarifas pelos servios prestados. O crdito dos valores recebidos sero efetuados diretamente na conta da empresa emitente. uma operao acessria das mais importantes para fidelizao dos clientes junto a IF.

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Existe um contrato de prestao de servios entre o cliente e a IF. Modalidades de cobrana Cobrana simples sem registro no registrada no sistema do banco, apenas aparecer quando for efetuado o pagamento do mesmo. A tarifa s ser devida tambm quando do pagamento. No admite instrues, ou seja, no pode ser enviada ao Cartrio de Protestos. No permite adiantamento de recursos.

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Cobrana Simples com registro ser registrada no sistema no banco, permite ao cliente baixar e modificar os dados do ttulo. Permite tambm o adiantamento (desconto ou cauo) dos valores do ttulos registrados. Pode ser enviado ao Cartrio de Protestos conforme intrues do emitente, ou segundo as normas do Banco quando houver adiantamento dos recursos.

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Cobrana Descontada quando for cobrana registrada de DM, DS ou LC a mesma poder ser descontada (operao de crdito), ou seja, o cedente poder receber os recursos adiantados com desconto dos juros antecipados. O crdito referente a essa operao entrar na conta do emitente dos ttulos. Como registrada permite instrues e ser enviada para cartrio caso no seja liquidada dentro do prazo. Normalmente o scio da empresa precisa endossar o ttulo e tambm ser fiador na operao de crdito.

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COBRANA CAUCIONADA Este tipo de cobrana registrada e permite que o emitente a utilize como garantia em operaes de crdito. Normalmente serve como garantia de operaes de Contas Garantidas, Capital de Giro, Contratos de Limites Rotativos, etc. sendo que a liquidao dos ttulos automaticamente diminuir os limites disponveis. Permite ao cliente instrues e modificaes nos ttulos e sero enviados ao Cartrio de Protestos quando atingir a data limite. Os scios da empresa normalmente endossam os ttulos e so avais nos contratos das operaes de crdito.

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TRANSFERNCIA AUTOMTICA DE FUNDOS Quando um cliente possui mais de uma conta na mesma IF, e no quer deixar saldo negativo em uma delas tendo saldo positivo em outra. Praticamente em desuso, pois com o avano das telecomunicaes e da possibilidade de controle de contas on-line, hoje esse controle efetuado pelo prprio cliente. Ele faz as transferncias via Internet.

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CARTES MAGNTICOS Possibilitam ao cliente fazer operaes de dbito e crdito sem a necessidade de emisso de cheques. A grande vantagem para os bancos e para os clientes a reduo de custos operacionais, bem como, uma melhoria na qualidade de atendimento ao cliente. Tambm so operaes que facilitam a vida das empresas que recebem os crditos, pois, possuem a garantia do recebimento, rapidez na operao de venda, bem como, diminuio de custos para estes estabelecimentos (consultas sobre o cliente e despesas telefnicas).

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Cartes magnticos Dbito Crdito Afinidade Valor agregado Carto virtual

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FUNDOS MTUOS DE INVESTIMENTO Forma de aplicao financeira, que tem a ideia de condomnio, ou seja, cada investidor adquire cotas do patrimnio de um fundo administrado por uma instituio financeira. Os administradores do fundo constituem uma carteira de ttulos ou valores mobilirios conforme a caractersticas de cada tipo de fundo

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A classificao dos tipos de fundos segundo a CVM so: Fundos de Renda Fixa Fundos de Curto Prazo Fundos Referenciados Fundo Cambial Fundo de Aes Fundos de Dvida Externa Fundos Multimercados

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Para escolher o tipo de fundo dever ser levado em conta as seguintes caractersticas: Prazo da aplicao, perfil do investidor, Risco assumido e expectativa de retorno. Os Fundos podem ser chamados de conservadores, moderados ou agressivos, conforme o tipo de composio da carteira do mesmo.

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Os recursos captados em fundos no estaro disponveis para as IF utilizarem em suas carteiras de emprstimos Um fundo pode dar prejuzo ou ainda ter o valor de sua cota diminudo, fazendo com que o investidor tenha uma diminuio em seu capital aplicado.

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COMMERCIAL PAPERS Ttulo de crdito que viabiliza a captao de recursos financeiros para o custeio de empresas. Equivalente a Nota Promissria, possui um emitente (Pessoa Jurdica), o qual, faz a promessa ao comprador (investidor) uma soma de valor fixo, em data futura, preestabelecida. Normalmente no um ttulo garantido, mas, pode ocorrer a fiana de um banco ou de outra empresa.

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LETRA DE CMBIO Trata-se de uma ordem de pagamento, por um credor a seu devedor, para que este pague uma determinada quantia ou ao prprio credor, ou a uma terceira pessoa. Sacador contra quem sacada a LC (devedor) Sacado (credor original) Quem emite a LC, ou seja quem faz o saque da LC contra o devedor. Tomador Pessoa a quem dever ser efetuado o pagamento A LC dever ser apresentado ao sacador para que o mesmo d o aceite (assinatura) na mesma.

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A LC observa a seguinte sequencia: Um transao entre duas pessoas (PJ ou PF), sendo que a devedora autoriza a credora a sacar contra ela uma LC. A credora emite a LC contra devedora, podendo ter negociado este ttulo ou no. Caso o ttulo tenha sido negociado o Tomador ser este novo credor. A LC enviado ao devedor que dar o aceite no documento Na data de vencimento o Tomador ir receber do devedor. Muito utilizado pelas financeiras para negociarem suas carteiras de crdito

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HOME BANKING Possibilita ligao entre o computador do cliente e do Banco, permitindo a comunicao da distncia. Saldo e movimentao de contas; saldo e movimentao da carteira de cobrana; posio, aplicao e resgate em fundos, operaes de emprstimos, pagamento de contas, transferncias, etc. Atualmente a internet o grande canal de comunicao e utilizao do Home Banking

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REMOTE BANKING Servios em salas ou mquinas remotas, interligadas aos sistemas dos bancos ou administradoras de cartes. Objetivo de facilitar o acesso aos servios pelo cliente, oferecendo uma grande rede de pontos de atendimento. Quiosques do Banco 24 horas, mquinas remotas em Shopings, lojas, postos de gasolina, supermercados, etc.

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HOT MONEY Operao de crdito de curtssimo prazo, at 29 dias, para cubrir a necessidade momentnea de recursos. Tem como garantia uma NP e para os clientes costumeiros as IF fazem um contrato de HOT para quando o mesmo necessitar.

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Contas Garantidas Modalidade de emprstimo na qual ser implantado um limite de crdito para movimentao da empresa. So contas paralelas as contas correntes e para as quais necessita-se de um tipo de garantia real. Normalmente as garantias so: Aplicao financeira, Dpls, Cheques, Crditos Carto Crdito, Alienao de veculos ou imveis e aval dos scios

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CREDITO ROTATIVO Chamado tambm de limite de crdito do cheque especial, utilizado conforme as necessidades dirias (PF e PJ) para cobrir os dbitos em conta corrente. No caso do limite fixo a garantia uma cdula de crdito e para o limite flutuante vai depender dos ttulos de crdito que esto caucionados (dpl, cheques, aplicaes e cartes de crdito) Nesta modalidade os scios normalmente endossam os ttulos e so avais na CCB

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DESCONTO DE TTULOS Modalidade de emprstimo, onde o cliente entrega a IF os ttulos de crdito(DM, DS e Cheques) de seus clientes, com vencimento futuro e o Banco faz a antecipao desses recursos. Entra um crdito na conta corrente do cliente. Nesta modalidade a empresa endossa os ttulos para a IF e seus scios so fiadores da operao Caso o sacado no pague a empresa contratante dever faze-lo.

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FINANCIAMENTO DE CAPITAL DE GIRO Emprstimo dos mais tradicionais, onde liberase um valor ao cliente, para pagamento de parcelas mensais, com valores, prazo, taxas e garantias negociadas antecipadamente. A empresa utiliza os recursos da maneira que lhe convier, principal forma de suprir o capital de giro da empresa levando em conta sua capacidade mensal de pagamento.

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VENDOR FINANCE E COMPROR FINANCE Vendor: trata-se de financiamento de vendas baseado na cesso de crditos. A empresa vende seus produtos a prazo e recebe vista, o crdito transferido a IF que ir financiar o comprador. A empresa paga menos impostos, pois, o valor da nota sobre o valor lquido do bem, sem os encargos financeiros. A empresa vendedora tambm ser garantidora do crdito, com isso, no necessria a anlise de crdito do comprador.

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Compror Ocorre de modo inverso ao vendor, quem contrata e garante o crdito o comprador do bem, mas quem paga o vendedor.

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Leasing Arrendamento de um bem previamente adquirido pelo arrendador, mediante especificaes do arrendatrio. Ao final do contrato arrendatrio ter trs opes: Devolver o bem; Fazer a opo de compra; Renovar o contrato.

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Tipos de Leasing Leasing Operacional quando o fornecedor a indstria fabricante do bem arrendado. No existe obrigatoriedade opo de compra, pois a arrendatria est pagando apenas a parcela de arrendamento (aluguel) A arrendadora prestar assistncia ao arrendatrio pelo perodo do contrato Prazo mnimo do contrato 90 dias

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Leasing Financeiro a empresa arrendadora uma empresa de leasing, que tem como finalidade adquirir bens produzidos por outros para arrend-los a quem necessite. Na parcela podero estar includos referentes ao arrendamento (aluguel) e tambm valores referentes aquisio do bem (investimento). O prazo mnimo do contrato depende da vida til do bem: Vida til at 5 anos 24 meses Acima de 5 anos 36 meses

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Lease Back O proprietrio de um bem o vende a empresa de Leasing, que arrenda o bem para o antigo proprietrio. Operao eminentemente para fins de Capital de Giro. Empresa diminui o imobilizado e ao mesmo tempo coloca recursos no Caixa. Ao mesmo tempo em que continua de posse do bem e utilizando o mesmo

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O contrato de Leasing no prev pagamento antecipado de parcelas, nem quitao antecipada. As despesas do Leasing so totalmente dedutveis do lucro tributvel; No incide IOF, pois no uma operao financeira. O imposto pago ISS sobre o valor do arrendamento.

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Financiamento de Capital Fixo Utilizado pelas empresas para aquisio de mquinas, equipamentos, veculos e outros bens relacionamos. Prazos, taxas e parcelas negociados antecipadamente. Incluem-se nesta modalidade linhas disponibilizadas pelo BNDES

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CRDITO DIRETO AO CONSUMIDOR Financiamento para pessoa fsica, para aquisio de bens e servios. Quando for um bem o mesmo ser parte da garantia contratual. feita a alienao fiduciria do bem.

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MERCADO DE CAPITAIS Envolve negcios com papis representativos do capital social das empresas, ou seja, aes, debntures, etc. Mercado Primrio aquele em que as empresas lanam suas novas aes ou debntures, para captao de recursos financeiros de investidores, que queiram adquirir tais ttulos

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MERCADO SECUNDRIOS: Trata-se do mercado com ttulos j com trnsito nos mercado. As operaes representam transferncias, de recursos e ttulos entre investidores e/ou instituies financeiras.

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Aes so as pequenas fraes em que o capital social de uma S/A dividido. Tipos: Ordinria As aes comuns, que do pleno direito de participao ao scio (acionista), podendo votar e ser votado, receber dividendos, etc.

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Preferenciais Neste tipo de ao, o acionista tem uma preferncia: receber sua parte nos lucros da sociedade (dividendos) antes dos acionistas que tm aes ordinrias. Em compensao, no do direito ao acionista votar.

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Dividendos: distribuio de parte dos lucros de uma empresa aos acionistas. Bonificao: distribuio gratuita de novas aes aos acionistas, em funo de aumento de capital por incorporao de reservas. Subscrio: Direito aos acionistas de aquisio de aes por aumento de capital por preo e prazo determinado.

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DEBNTURES Ttulo emitido por uma Sociedade Annima no financeira de capital aberto, negocivel, com garantia de seu ativo,para obter recursos financeiros. Pode ter a garantia subsidiria da IF que as lana. Serve para empresa levantar recursos com vencimento de mdio e longo prazo

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As debntures garantem uma remunerao certa , num prazo certo. Os compradores so credores que esperam receber juros peridicos e reembolso especfico do principal na data do seu vencimento.

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UNDERWRITING Operao na qual os Bancos de Investimento intermediam a colocao, no mercado de capitais, de aes, debntures ou outro ttulo mobilirio. Pode servir para investimento ou revenda no mercado de capitais. Os Bancos recebem comisso pelos servios prestados.

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MERCADO DE CMBIO SISCOMEX Sistema administrado pela Receita Federal e pelo Bacen, rgos gestores no comrcio exterior do Brasil. ACC Adiantamento sobre Contratos de Cmbio antes do embarque ACE Adiantamento de recursos aps o Embarque a partir da existncia de um negcio firme de exportao

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O processo se efetiva mediante a celebrao de contrato de cmbio de exportao, tanto na fase pr-embarque (ACC) como na fase ps-embarque (ACE). O adiantamento poder ser de at 100% do valor da exportao, com prazo para pagamento em at 180 dias em cada fase.

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TTULOS DE CAPITALIZAO Firmado entre empresa autorizada a atuar nesse ramo de atividade e o cliente. O objetivo principal poupana de recursos pelo contratante que, ao se obrigar aos pagamentos peridicos. Interessa tambm ao contratante a possibilidade de ganhos oferecida pela eventual premiao.

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Do valor aplicado pelo investidor, a instituio financeira separa um percentual para a poupana, outro para sorteio e um terceiro para cobrir suas despesas. PM e PU

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PREVIDNCIA PRIVADA Produto que objetiva a complementao ou recomposio dos valores de salrios para quando a pessoa se aposentar.

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PREVIDNCIA FECHADA Fundo de previdncia complementar constitudo por contribuies paga pelos empregados, como parcela paga pela prpria empresa e dele no podem participar pessoas estranhas ao quadro de funcionrios.

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SEGUROS Contrato no qual o cliente procura assegurar seu patrimnio contra os infortnios da vida, pagando um prmio para que outrem (seguradora) assuma esse risco. Relativos a pessoa ou a coisa, contra riscos predeterminados.

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Deve constar o bem coberto, importncia segurada, a localizao, perodo da vigncia, os riscos assumidos e outras condies contratuais. Seguro de Vida, Residencial, Vida Empresarial, Multirisco empresarial, automvel, etc,

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