INDICE 1. Introduccin 2. Antecedentes del Crdito 2.1. Antecedentes del Crdito en la Organizacin 3. O !eti"os 4. $etas #. $arco Conce%tual #.1.

&ar'(etros de Elegi ilidad en la acti"idad &ri(aria %ara ser su!eto de crdito #.2. Conce%tos de in"ersin %ara la acti"idad ca*etalera #.3. +u!eto de crdito #.4. -e.uisitos .ue de e cu(%lir el socio %ara solicitar el crdito #.#. /i%os de crditos #.1. Otros /i%o de Crditos #.). /asas de Inters #.,. 3as 4arant5as del Crdito 1. $ec'nica O%erati"a ). Estrategia Crediticia ).1. 6uentes Crediticias ).2. Otras *uentes crediticias no ancarias ).3. &rogra(as gu erna(entales ,. El %a%el de la organizacin 0. +u!eto de Crdito 12. $ec'nica de solicitud de crdito 11. &otenciacin del crdito 7i liogra*5a consultada Ane8os (2) (2) (4) (#) (#) (#) ()) ()) (,) (,) (0) (12) (12) (11) (12) (13) (13) (13) (1#) (1)) (1)) (1)) (1,) (22) (21)

ELABORACIN DE UNA ESTRATEGIA CREDITICIA PARA LA PRODUCCIN PRIMARIA EN LA UNIN REGIONAL 1. Introduccin El financiamiento constituye una de los aspectos ms sensibles de la crisis cafetalera y al mismo tiempo se ha ido convirtiendo en una alternativa para solucionar algunos problemas en las actividades primarias del campo. En la actualidad los productores de caf en la regin centro de Veracruz, eminentemente cereceros, enfrentan una cada de precios similar a la 1 ! cuando el precio del caf a nivel mundial se desplom drsticamente. "ctualmente aunado a los ba#os precios tambin los castigos por mala calidad agudizan aun ms la problemtica. $a crisis de la cafeticultura se manifiesta de m%ltiples formas, las cuales varan entre regiones y seg%n el tipo de productores, sin embargo esto origina una cada enorme en el nivel de vida de los pe&ue'os y medianos productores de caf. El endeudamiento con agiotistas y carencia de financiamiento bancario es otra consecuencia generalizada en el sector. (or lo anterior se evidencia muy claramente la necesidad &ue tienen los cafeticultores de obtener financiamiento para poder levantar sus plantaciones, ya &ue sin esto el mane#o tcnico disminuye llevado a una situacin de desnutricin de los cafetales, &ue aunado a otros problemas originan condiciones optimas para &ue la planta sea atacada por algunas plagas y enfermedades afectando ramas, frutos y plantas en su con#unto. En el taller de (lanificacin Estratgica )esarrollado en la *nin +egional realizado de ,- de .ayo al / de 0unio, se mane#aron algunos problemas &ue se tienen en cuanto a crditos1 los cuales fueron1 &ue e2isten crditos insuficientes para los productores, esto refle#a el poco apoyo &ue e2iste para las regiones cafetaleras del pas, pero esto tiene su origen en &ue no todos los productores tienen solvencia moral, ya &ue ellos mismos son los &ue provocan &ue no se les proporcione crditos al no pagar los &ue se les ha dado1 ocasionando el crdito limitado y refle#ndose en la ba#a productividad de los cafetales, esto a coadyuvado a la emigracin de las personas y un fuerte desempleo de las mismas, de#ando abandonado los cafetales. 2. Antecedentes del Crdito (or la importancia &ue tiene en la actualidad el financiamiento a la agricultura, es de gran inters conocer su mecanismo de funcionamiento, tanto actual como a travs del tiempo1 para con ello contar con elementos de anlisis de la problemtica actual. 3e parte de la premisa de &ue conociendo los errores y aciertos &ue se han tenido, se puede llegar a proporcionar me#ores soluciones al grave problema de crdito &ue enfrenta actualmente l campo me2icano.

El crdito agrcola en .2ico tiene una larga trayectoria histrica cuyo desarrollo es especialmente importante a lo largo del presente siglo, debido a su papel &ue asume el estado .e2icano despus de la revolucin, al establecer las condiciones necesarias para acelerar el desarrollo capitalista 4Villena, 1 5 6. "ntes de la revolucin me2icana las polticas crediticias elaboradas por el gobierno estaban encaminadas a favorecer al grupo de terratenientes &ue de por s ya contaban con poder econmico. $a primera institucin de crdito en el pas fue el 7anco de 3an 8arlos fundada en la poca colonial la cual fracasa por la mala administracin. 1 -19 se crea el 7anco agrcola e hipotecario e .2ico &ue como su nombre lo indica para dar crditos solicitaba garantas de bienes races. (or tal motivo los pe&ue'os productores no tenan derecho a tal crdito. )e acuerdo a la ley "graria de 1 5: y la de 1 -5 se crearon los bancos refaccionarios con el ob#etivo de beneficiar a los pe&ue'os propietarios &ue tenan derecho de prestar hasta por tres a'os. 1 -59fundacin de ca#as de prstamo para obras de irrigacin y fomento a la agricultura. $a poltica de solamente otorgar crdito de grandes cuantas no cambi, y se generaron problemas de no pago, por lo &ue las ca#as tuvieron &ue dar u giro hacia la conservacin y administracin de las fincas &ue tenan en su poder. )ichas ca#as fueron cerradas en 1 /!, lo cual conclua el primer intento del estado en dar apoyo al campo, pero en ese mismo a'o se crea el 7anco nacional de 8rdito "grcola 3.". con#untamente con una serie de organizaciones au2iliares1 dicho banco es el &ue da origen a 7";+*+"$. " partir de 1 !< se fundaron en la rep%blica diversos bancos, mismos &ue no estaban capacitados para hacer prstamos agrcolas por&ue no poda dar financiamiento a largo plazo como lo re&uiere este sector. "s el actuar de estos bancos rara vez lleg a los minifundistas agropecuarios. En los a'os siguientes el =obierno empieza a crear otras organizaciones para el apoyo al campo, pero aun&ue no todas lograron funcionar, si se lograron poner a funcionar por alg%n tiempo. "lgunas de estas fueron> 7anco ;acional de 8rdito E#idal 3.". de 8.V. 7anco ;acional de 8rdito "grcola. 3ociedades de 8rdito "grcola 7anco ;acional de 8rdito +ural 3.". 7ancos +egionales de 8rdito +ural ?ondo e =aranta y ?omento para la "gricultura, =anadera y "vicultura. ?ondo Especial para ?inanciamientos "gropecuarios, entre otros, tambin importantes en su momento. 3

2.1. Antecedentes del Crdito en la Organizacin El primer apoyo &ue comienzan a recibir los productores es el &ue proviene del programa nacional de solidaridad 4(+@;"3@$6 el cual se inicia en 1 / y finaliza en 1 A. *na de las condiciones &ue solicitaron al productor es &ue del dinero recibido, tenan &ue recuperar el /AB, con esto tenan derecho de recibir el apoyo del siguiente ciclo. 3in embargo1 si el productor lograba recuperar el 1--B de lo recibido, se le entregaba lo recuperado ms aparte se le entregaba el nuevo apoyo. "&u eran su#etos de atencin a&uellos productores &ue tuvieran entre 1 y / hectreas. El dinero se tena &ue #ustificar. =racias a este programa la *nin +egional pudo ad&uirir las instalaciones del beneficio pero tambin ?C+" le dio dinero prestado a la unin para &ue pudiera esta ad&uirir las instalaciones, posteriormente la unin le reintegra el dinero a ?C+". En el ciclo 1 A91 !, aparece el (rograma Especial de ?omento a la cafeticultura. El dinero se mane#o en dlares con intereses seg%n el tipo de cambio a tasa libor, a&u el productor de#aba una garanta l&uida de /-- pesos por hectrea y eran su#etos de crdito las personas &ue tuvieran de -.A a A hectreas. En este periodo los productores comienzan a tener en cartera vencida. En el ciclo 1 !9/--- aparece el programa "lianza para el 8ampo este funciona igual &ue el (+@;"3@$ la mecnica de operacin es seme#ante, este programa aparece como respuesta y estimulo por a&uellos pagadores del programa especial, a&u no se aceptaban deudores. En el /--- aparece el (rograma de 8rdito "grcola 4(+@8+E"6 otorgando un crdito de /--- pesos por hectrea para los productores y eran su#etos de crdito a&uellos productores &ue contaran con -.A hasta 1- hectreas, sin embargo para &ue el productor recibiera dicho financiamiento, tena &ue de#ar una garanta del /- B del importe recibido. $as fuentes de este dinero fueron principalmente el 7anco del 7a#o aportando el !-B del monto total, ?C+" con aportacin del /-B y el otro /-B restante como ya se menciono &ue fueron las garantas de los productores. $a tasa de intereses fue de 8etes. Este crdito se mane#o de / formas, en efectivo y en especie 4fertilizantes u otros insumos6. 3e mane#o como crdito solidario mancomunado donde la poltica era si uno no paga, pagan todos. Este fue el primer crdito donde el comit e#ecutivo sirve de aval moral y fueron crditos por contratos e individuales 4a cada productor son sus respectivos contratos6, a&u el %nico responsable del dinero era el representante local. Duedando libre de responsabilidades la *nin +egional.

3. Objetivos: E Establecer una estrategia crediticia para la produccin primaria de la *nin regional. E Elaborar un plan crediticio para los socios de la organizacin con una mecnica operativa sencilla y &ue define con certeza a los su#etos de crdito, evitando as problemas en la recuperacin de los financiamientos. E @frecer al productor socio, alternativas de financiamiento, logrando &ue tenga una solvencia moral y econmica. 4. Metas: Eficientizar la utilizacin de los crditos &ue ofrece la unin regional Establecer criterios definidos para el mane#o del crdito )isminuir la cartera vencida Erradicar la cultura de no pago impulsando solvencia moral y econmica en los socios. ?avorecer la capitalizacin a mediano y largo plazo de los socios.

. Marco Conce!tual: El financiamiento> los sistemas financieros modernos se caracterizan por tener un sistema bancario y un sistema no bancario. El sistema financiero no bancario, est conformado por casas de bolsas, arrendadoras financieras y empresas de factora#e, entre otras. )entro del sistema bancario se encuentra la denominada banca de desarrollo El crdito agrcola es un instrumento econmico encaminado a proveer a la agricultura 4cultivo, ganadera, e2plotacin forestal, actividades a fines6, de los recursos financieros necesario, cuando el productor carece de capital propio suficiente, mediante la estipulacin de condiciones e&uitativas, garantizando el reintegro oportuno del prstamo 4+incn 3. 1 5-6. En general el crdito es entendido como uno de los instrumentos &ue dota a la actividad agropecuaria de los recursos financieros necesarios para impulsar su desenvolvimiento. "dems suele ser catalogado como un rengln destinado a desempe'ar un papel importante en el proceso de transformacin de los productos &ue se obtienen del campo. $a b%s&ueda de opciones de financiamiento es por tanto una tarea fundamental. $as opciones de financiamiento ms importantes son las siguientes> 1. $a 7anca de desarrollo> "nte las e2igencias de rentabilidad &ue se le impusieron, el 7";+*+"$ ha aumentado su participacin en sectores no agropecuarios 4minera construccin, transporte, etc6. "dems se ha ido 5

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ale#ando de las reas de temporal y cada vez opera ms con productores privados &ue no encuentran apoyo en la banca comercial. 7anca 8omercial> los bancos privados han sido a%n ms selectivos en el otorgamiento del crdito al sector agropecuario, al participar e2clusivamente con montos mayores a los 1--,--- pesos con la finalidad de disminuir los costos de otorgamiento y supervisin1 as mismo slo traba#a con productores de ba#o riesgo, es decir, con los &ue no tienen cartera vencida, tienen ingresos por actividades comerciales o industriales y desarrollan actividades agropecuarias de ba#o riesgo comercial. $as *niones de 8rdito> de 1 - a 1 < se alent ampliamente la creacin de uniones de crdito para distribuir recursos a los productores pe&ue'os y medianos. *na de las acciones &ue ms suelen destacarse de este mecanismo es &ue los prstamos se realizan con un enfo&ue de pro2imidad y de mayor supervisin. En la prctica las uniones de crdito han traba#ado con una gran dependencia de la banca de desarrollo y de los fondos de fomentos 4;afin y los ?C+"6. 8rditos a la (alabra> en 1 - el gobierno .e2icano cre los fondo de solidaridad de apoyo a la produccin, tambin conocidos como crdito a la palabra, para los productores de temporal con ba#a productividad y sin acceso al crdito formal. El monto de este es de apro2imadamente <-pesos por hectrea, para un m2imo de , hectreas por productor, &uien debe devolverlos tras la cosecha si en &ue &uiere conservar este apoyo. (rogramas de "poyo al 8ampo> 4(+@8".(@6. 3e cre en 1 , para ofrecer estmulos por hectrea con la finalidad de compensar a los productores de maz, fr#ol, soya, trigo, sorgo, arroz y algodn por la alineacin de los precios internos con los de importacin. 3e inicio una fase de transicin, &ue otorgo apoyos por ,,- y ,A- pesos por hectrea para los ciclos 1 ,F < y 1 <F < respectivamente. (roveedores, (restadores de servicios y 8lientes> por la contradiccin del financiamiento los agricultores redu#eron considerablemente la demanda de insumos y servicios. "s, los vendedores de fertilizantes, ma&uinaria, e&uipo de riego, agro&umicos y semillas me#oradas, y los prestadores de servicios, como la ma&uila o la asesora tcnica, empezaron a otorgar los servicios o productos de manera selectiva a cuenta de las cosechas. "gentes (arafinancieros> este mecanismo ha sido estimulado por la banca para canalizar crdito a pe&ue'os productores, pues con ello reduce considerablemente sus costos y riesgos, adems de &ue recibe estmulos fiscales. $as empresas participantes, o agentes financieros, son los responsables de seleccionar a los productores, as como de administrar, canalizar y recuperar el crdito, pero sin incrementar el costo financiero1 a cambio disponen de clientes y proveedores solventes. ?uentes Cnformales> a&u destacan las remesas del e2terior &ue envan los me2icanos a sus lugares de origen. @tra fuente son los recursos &ue obtienen los productores o sus familiares por otras actividades, sea como traba#adores en la ciudad o #ornaleros agrcolas1 sin embargo, por la contraccin econmica, la obtencin de recursos por estas vas se ve limitada al uso de las necesidades prioritarias. (or otra parte, los prstamos 6

con los agiotistas, por tratarse de altas tasas de inters 41- al 1AB6 y re&uerirse de plazos grandes, generalmente no se utiliza para actividades productivas. .u'oz, et al. , 41 :6. .1. "ar#$etros de %legibilidad en la actividad "ri$aria !ara ser sujeto de crdito 3uperficie> la necesaria, como mnimo 1- hectrea, tratando &ue la actividad permita &ue el financiamiento sea auto li&uidable y el proyecto pueda soportar cambios de mrgenes en utilidad, propios de la dependencia del precio internacional. +endimiento> este tiene &ue ser por lo menos igual o superior a promedio regional, entre A y 5 &uintales por hectrea, &ue favorezca la aplicacin y recuperacin del financiamiento, as como el inicio de uso de me#ores tecnologas de produccin. "plicacin del ?inanciamiento> "corde a las necesidades en campo o a la estructura productiva de los cafetos y proyectos o idea de negocios respectivos. .2. Conce!tos de inversin !ara la actividad ca&etalera 1.9 .antenimiento de la plantacin o finca, para fortalecer e incrementar la actividad. /.9 "d&uisicin, replante y conservacin de nuevas plantas, para cubrir espacios vacos o para elevar la densidad de los mismos. ,.9 "d&uisicin y mantenimiento de las nuevas plantas para sustituir las improductivas o da'adas, a fin de incrementar rendimientos y productividad. <.9 +ealizacin de actividades de recepado o plantas ave#entadas, para reactivar y elevar los rendimientos de la finca. A.9 .ezcla de las actividades anteriores, si la capacidad financiera lo permite para llegar a una e2plotacin ms intensiva de la finca. !.9 "tencin al beneficio h%medo y seco. :.9 "copio, beneficio y comercializacin de caf cereza o pergamino, para e2portacin o mercado nacional. "s, es claro &ue el financiamiento rural no cumple a cabalidad con sus tres funciones bsicas, las cuales son> .ovilizacin del ahorro rural, ?inanciamiento del sector y "signacin eficiente de los recursos. Esta situacin a generado un crecimiento acelerado de tierras ociosas, del rentismo, o simplemente una regresin tecnolgica en la produccin.

(or otra parte =arca 41 6 clasifica las fuentes de financiamiento de la 8afeticultura de la siguiente manera> 1. Crediticia 1.1. 7ancos 1.1.1. 7anca de desarrollo 4?C+", 7";+*+"$, 7";8@.EGH6 1.1./. 7anca comercial 1.2. Otras &uentes crediticias 1./.1. 8rdito a la palabra 43E)E3@$6 1././. ?@;"E3 4capital de riesgo6 1./.,. ?ondos regionales. 1./.<. 8a#as solidarias 1./.A. 8a#as de ahorro 1./.!. "gentes parafinancieros 1./.:. (roveedores, prestadores de servicios y clientes. 1./.5. ?incas 1./. . "giotistas. 2. "rogra$as 'uberna$entales /.1 (rocampo /./ (rograma "lianza para el campo 4conse#o me2icano del caf y conse#os estatales6. /.,. ?C+8@. 3. (uentes no )radicionales ,.1.+emesas del e2tran#ero. ,./.Cngresos de otras actividades. ,.,.?undaciones u organizaciones no gubernamentales. .3. *ujeto de crdito El concepto bancario de su#eto de crdito se basa fundamentalmente en la seguridad &ue ofrece devolver el crdito &ue se le otorgue y de cubrir el cargo del servicio, en las formas y trminos pactados. Esa seguridad descansa, por un lado, en la capacidad #urdica del su#eto para obligarse, y por el otro, en su capacidad econmica, representada por las garantas materiales &ue ofrece y su solvencia personal, de carcter moral, en cuanto a la seriedad de su trato 4+incn 3., 1 5-6. (odrn ser su#etos de crdito todas las personas fsicas y morales, dedicadas a las actividades econmicas, siempre &ue re%nan los re&uisitos establecidos por el conse#o directivo y por el departamento de crdito. .4. +e,uisitos ,ue debe cu$!lir el socio !ara solicitar el crdito: 3er socio regularizado con aportaciones completas. 3er su#eto de crdito de acuerdo a la capacidad de pago. Hener permiso, autorizacin o concesiones &ue se re&uieran. Due el socio presente su 8*+( yFo +?8.

 El beneficiario debe presentar identificacin con fotografa. )ebe de contar con un documento &ue presente los estados de ingresos y egresos con la organizacin. 3e debe de presentar la solicitud de crdito. )ebe de contar con un documento donde se mencione &ue la "samblea de *nin de (roductores autoriza el crdito. )ebe de presentar un calendario de actividades, y finalmente )ebe de firmar el contrato para poder darle el financiamiento. . . )i!os de crditos )e acuerdo con la normatividad &ue establece 7";+*+"$, se mencionan &ue e2isten los siguientes tipos de crditos> 1. -e .abilitacin o Av/o > estos se destinaran al financiamiento de los costos de insumos, mano de obra y servicios de la actividad primaria, de transformacin, comercializacin y servicios complementarios, incluyendo el aseguramiento y la asistencia tcnica. $os calendarios de ministracin y plazos e amortizacin se establecern d acuerdo con las caractersticas de la actividad &ue se financie, tomando en cuenta la naturaleza de los proyectos de inversin, los flu#os de ca#a proyectados y la situacin presente y previsible de los acreditados. 2. Crditos +e&accionarios> se destinarn a financiar la ad&uisicin, construccin e instalacin de bienes fi#os y bienes de consumo duradero, as como la formulacin de proyectos, obras de infraestructura, e&uipamiento, insumos y otros activos o conceptos. (odrn otorgarse crdito refaccionario para la formulacin de estudios de preinversin y factibilidad, ingeniera de detalle y gastos preoperativos necesarios para la e#ecucin de todo proyecto &ue propicie la produccin, transformacin, comercializacin y, en general, el empleo rural. Hambin podr pactarse en el contrato &ue parte del crdito refaccionario, sin rebasar el A-B, podra destinarse al pago de las responsabilidades fiscales &ue tenga la empresa del acreditado al tiempo de celebrarse el contrato. $os calendarios de ministracin se establecern d acuerdo con las caractersticas de la actividad y del proyecto a financiar, mientras &ue los plazos de amortizacin se definieran en funcin de la rentabilidad, capacidad de pago y flu#o de ca#a, as como el periodo de vida %til de los bienes financiados. 8uando el crdito refaccionario tenga como finalidad la reposicin el ganado o bienes del capital de cual&uier tipo de empresa, se deber pactar con los su#etos de crdito &ue el producto de la venta del ganado y bienes e2istentes desechados se apli&ue en las nuevas inversiones como aportacin del productor.

8uando el proyecto re&uiera de periodos de gracia para el pago de capital, de inters o de ambos, se proceder acorde al anlisis &ue realice el comit de 8rdito de la 3ucursal 7ancaria o de la @ficina .atriz del 7anco +egional correspondiente, en apego a lo dispuesto en el artculo !A de la $ey de Cnstituciones de 8rdito. .0. Otros )i!o de Crditos )e acuerdo con 7";+*+"$ podrn otorgarse otros tipos de financiamiento en apoyo a la produccin, transformacin o comercializacin, mediante el uso de instrumentos financieros autorizados por la legislacin vigente, observando lo dispuesto por la norma se2ta de este ordenamiento. $os instrumentos financieros podrn ser, entre otros, prstamos prendarios1 cartas de crdito1 descuentos mercantiles1 crditos hipotecarios1 &uirografarios1 personales1 crdito simple, en cuenta corriente o revolventes. $os re&uisitos para su operacin sern establecidos por el 7anco ;acional. $os prestamos prendarios apoyaran a los su#etos en la comercializacin de sus productos1 su plazo depender de sus caractersticas comerciales, pero no e2ceder de 15- das y su importe no rebasar el :-B del valor comercial de los bienes ob#etos de prenda. .1. )asas de Inters $as instituciones del sistema 7";+*+"$ en los financiamientos &ue otorguen, aplicarn las tasas de inters &ue determinen1 la 3ecretara de Iacienda y crdito (ublico, el 7anco nacional, las fuentes financieras y, en su caso, el 7anco de .2ico, las cuales les sern dadas a conocer por el 7anco ;acional. $os montos m2imos de financiamiento &ue podrn otorgarse por su#eto de crdito estarn en funcin de su capacidad de pago, as como de las polticas &ue al respecto se'alen las fuentes financieras y las &ue emita el 7anco ;acional, en apego a lo &ue establezca las 8omisin ;acional 7ancaria. )A*A* -% I2)%+3* A"4ICA54% A 4O* +%C6+*O* (I+A +e&uisitos de elegibilidad ;ivel 1 ;ivel / 4por socio activo6 Hodos los tipos de crdito +efaccionario "vo y (rendario 8rdito por (royecto Iasta J1A-,---.-.as de J1A-,---.-Cngreso neto "nual Iasta 1--- vsmd .as de 1--- vsmd "portacin del cliente al 1-B /-B /-B proyecto "portacin ?C+"F7anco -F15-F/!-F<-

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Hasas nominales anuales> 8EHE39! pp 9)escuento al 7anco ! pp 9.argen de 8EHE3 Cntermediacin 9 "l acreditado

8EHE39 1 pp 8EHE3K/pp A pp $ibre 8EHE3K<pp $ibre

(ara la aplicacin de las tasas los crditos se clasifican dos niveles de productores en base al ingreso neto anual del socio activo acreditado. El nivel 1 es para a&uellos clientes &ue su ingreso neto anual no rebase el monto e&uivalente a 1--veces el salario mnimo diario vigente en la zona donde se est e#ecutando el proyecto. El monto por proyecto puede alcanzar hasta B1A-,---.-- para el nivel 1 y superior a esta cantidad para el nivel /. (ara fortalecer la responsabilidad del cliente en el mane#o del crdito se considera una aportacin real de est en el proyecto. $a aportacin debe ser en efectivo para el caso del refaccionario donde se ad&uieren bienes, en los dems casos puede ser en especie o mano de obra, las cantidades deben de ser mnimamente igual a los porcenta#es se'alados en el cuadro. "s se establece una mezcla de los recursos del financiamiento bancario. En los crditos para el nivel 1 ?C+" aporta el -B y la banca participante 4comercial o de desarrollo6 un 1-B, siendo similar para los casos del nivel /, de acuerdo a los porcenta#es establecidos. En relacin con las tasas aplicadas, stas se diferencian de acuerdo al nivel del productor y al tipo de crdito. $a tasa de referencia es 8EHE3 48ertificado de Hesorera6, a /5 das para el calculo se promedian las < emisiones semanales del mes anterior al &ue se aplica, ya &ue la fi#acin de tasas se establece en forma mensual. " dicha tasa se le agregan los puntos correspondientes y sa es la tasa aplicable tanto al banco u organizacin intermedia como al cliente final. )e acuerdo con datos de ?C+", de 1 5 al /---, se otorgaron recursos a la cafeticultura por J/-:-,<: ,--- en ,/:/ crditos, beneficiando a 15-,A<, beneficiarios en forma directa. Esta operacin fue realizada a travs de la banca comercial y de desarrollo. .7. 4as 'arant/as del Crdito $as garantas podrn constituirse con> $os bienes &ue se obtengan con el financiamiento $os productos presentes y futuros (rendas, hipotecas sobre bienes propiedad del su#eto o de terceras personas. ?ondos de garanta "val personal )eudor solidario ?inanzas 11

@torgamiento del derecho de usufructo de las tierras parceladas, en el caso de e#idatarios o comuneros, y de las tierras de uso com%n, en el caso de e#idos o comunidades1 en ambos casos deber constituirse ante ?edatario (%blico y &uedar inscrito en el registro "grario ;acional @tros &ue establezca la asamblea general.

0. Mec#nica O!erativa E E2igencias de garantas &ue respalden los crditos> en las operaciones &ue se celebren se e2igir el otorgamiento de las garantas suficientes antes indicadas &ue respalden los crditos, as como sus accesorios. E $a relacin garanta9crdito mnima se determinara con base en el nivel de riesgo crediticio, el tipo de financiamiento y las caractersticas del su#eto de crdito. E En los contratos debern &uedar especificadas las garantas &ue den seguridad a la recuperacin del financiamiento. $os bienes otorgados en garanta debern ser identificados, agravados en primer lugar, asegurados y resguardados. (odrn aceptarse gravar en segundo lugar si el valor de la garanta lo permite. $os avalistas &ue en su caso otorguen los acreditados suscribirn los ttulos de crditos correspondientes. E $os bienes otorgados en garanta y &ue sean susceptibles de aseguramiento debern estar asegurados, con e2cepcin de a&uellos bienes races o inmuebles &ue por sus caractersticas no se considere necesario. En todas las plizas o certificados de aseguramiento &ue deban encontrar los su#etos de crdito estos debern convenir con la aseguradora &ue el banco ser receptor de la indemnizacin &ue en su caso resulte, en los trminos de la $ey sobre el 8ontrato de 3eguro y la $ey de Cnstituciones y 3ociedades .utualistas de 3eguros. "simismo, las instituciones del sistema 7";+*+"$, por conducto de sus sucursales bancarias, establecern relaciones son las aseguradoras, fondos o mutualidades, para dar seguimiento al proceso de aseguramiento. E El responsable de crditos, someter toda solicitud para la liberacin parcial de garantas a la consideracin del comit de crditos, el cual otorgar su autorizacin siempre y cuando se cumplan los siguientes re&uisitos> 1. El acreditado lo solicite por escrito y est al corriente de sus pagos. /. "ctualiza el valor del total de las garantas otorgadas. ,. $a relacin garanta9crdito &uede dentro de las proporciones establecidas, considerando la actualizacin del valor de las garantas. <. ;o se afecta la capacidad de la empresa para el pago de los crditos1 y A. Due, en su caso, se cuente previamente con la autorizacin de la fuente financiera.

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$a garanta a liberar parcialmente ser previamente delimitada y valuada. 3i en ellas estn comprendidas las inversiones ms importantes del crdito o se afecta la estructura productiva de la empresa, no se autoriza la liberacin. 1. %*)+A)%'IA C+%-I)ICIA 1.1. (uentes Crediticias. $as fuente financieras son todas a&uellas &ue otorgan crditos con o sin intereses. (ara realizacin de proyectos u alguna otra actividad productiva> " continuacin se describen, brevemente1 algunas fuentes crediticias y sus funcionamientos de cada una1 las cuales pueden ser recursos provenientes de bancos, apoyos gubernamentales o de algunas fuentes no bancarias y las cuales se proponen para la unin regional> a8 5ancos 7anca de desarrollo. $a banca de desarrollo contempla al (I+A 4?ideicomisos Cnstituidos en +elacin con la "gricultura6, 5A2+6+A4 47anco ;acional de 8rdito +ural6 y 5A2COM%9) 47anco ;acional de 8omercio E2terior6. $os tipos de crdito &ue ofrecen son de avo, refaccionario y prendario principalmente1 Estos ya mencionados anteriormente. El monto de los crditos depende del tipo de proyecto as como el plazo de recuperacin. b8 5anco$e:t. El 7anco .e2icano de 8omercio E2terior, financia actividades &ue generen productos para la e2portacin, desde la actividad primaria hasta la comercializacin. El financiamiento es en dlares con tasas de inters en libor. $os recursos se otorgan principalmente a e2portadores &ue son los &ue tienen la necesidad de estos recursos y la posibilidad de pagar el financiamiento. $as organizaciones de productores &ue tienen empresas de comercializacin pueden tener acceso a estos crditos. 1.2. Otras &uentes crediticias no bancarias: a8 Crdito a la !alabra 4*%-%*O46. Es un recurso para apoyar en reas marginales donde no hay acceso al financiamiento bancario por no reunir el criterio de zona con potencial productivo. El recurso destinado es para la siembra de cultivos bsicos. El monto otorgado es para JAA-.--Fha para un m2imo de , hectreas por productor, no se cobran intereses. $a recuperacin del financiamiento se destina para obras de la propia comunidad o para la creacin de ca#as solidarias de ahorro. En caso de siniestrarse el cultivo el adeudo es condonado.

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b8 (O2A%* 4 ?ondo ;acional de "poyo a Empresas 3ociales6. Esta institucin tiene diferentes programas para apoyar al sector social productivo. Estos son> capital de riesgo, fondos de financiamiento, fondos de garanta, fondos de inversin y de reinversin, fondo empresarial de capitalizacin, capacitacin y asistencia tcnica y ca#as solidarias de ahorro, con lo cual se ha estado atendiendo al sector cafetalero. c8 Cajas *olidarias ; (ondos +egionales i$!ulsados !or el I2I 4Cnstituto ;acional Cndigenista6. El programa de ?ondos +egionales apoya proyectos productivos &ue e#ecutan las propias comunidades, con el compromiso de &ue ellas mismas establezcan mecanismos para recuperar su inversin y crear as un fondo &ue les facilite el financiamiento de acciones complementarias o de apoyo &ue ellas determinen. d8 (inancia$iento a la $ujer ca$!esina< (I(O2A(% 4?ideicomiso ?ondo ;acional de ?omento E#idal6. Es un programa para apoyar mu#eres organizadas en grupos formalmente constituidos &ue desarrollen proyectos productivos viables para generar ingresos, empleo y productos y servicios en las comunidades. $as actividades pueden ser del sector primario, industrial y de servicios. e8 (ondo de Ca!italizacin e Inversin +ural 4?@8C+6. Es un fideicomiso para apoyar con capital de riesgo proyectos productivos del sector rural, se otorga a empresas formalmente constituidas preferentemente del sector social. &8 (ondo Accin 45A2AM%9 6. Es un fideicomiso para apoyar el financiamiento de proyectos productivos, &ue generen ingreso, empleo y promuevan el desarrollo social y empresarial de las organizaciones. 3us instrumentos son a travs de las aportaciones como capital de riesgo, crdito de avo y refaccionario, as como fianzas y avales y fondos de garanta, todos ellos son reembolsables. En el caso del crdito, las tasa de inters &ue se cobran son menores a 8etes y se fi#an en cada proyecto, estn en funcin de la tasas de inflacin. $os recursos &ue se otorgan en dlares tienen una tasa e&uivalente a libor K , puntos. 3e han otorgado recursos a organizaciones como *8C+C, 8E(8@, C3.".. g8 Agentes !ara&inancieros. Estos son instrumentos impulasados por el ?C+" para reducir el gasto operativo del crdito y hacerlo ms accesible a los pe&ue'os productores. =8 "roveedores< !restadores de servicio ; clientes . 8uando el sector formal del financiamiento se encarece, stos agentes han tomado un papel importante, sobre todo en el financiamiento a empresas &ue acopian y venden caf. ;o se tienen estimaciones sobre su impacto en el sector.

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1.3. "rogra$as guberna$entales Estos generalmente son apoyos sin devolucin de los recursos otorgados1 4subsidios6. a8 "+OCAM"O. Este programa surgi para apoyar cultivos bsicos, sin embargo en la actualidad se ha ampliado a cual&uier actividad rentable, siendo el predio el ob#eto del apoyo. )e manera &ue muchos productores han establecido caf en sus parcelas y contin%an recibiendo estos recursos. $os montos &ue se otorgaron por hectrea en el /---, fueron de J::5.--, previndose un incremento para el /--1, en un 1- a 1< B. b8 "rogra$a Alianza !ara el Ca$!o . Este .programa del gobierno federal tiene diferentes componentes para el apoyo de la cafeticultura. El de impulso a la produccin de caf, contempla recursos para la produccin de planta por J5/A.-- por productor para un cuarto de hectrea al a'o, teniendo derecho hasta una hectrea en cuatro a'os. "&u en la mayora de los casos se construyeron viveros comunitarios para otorgar planta a los productores y no dinero. El componente de renovacin de cafetales tiene un monto de <A-.--Fha. El componente de intensificacin de prcticas de cultivo en cafetales renovados, aporta J<--.-- por productor por hectrea renovada el a'o anterior. El componente de campa'as contra plagas y enfermedades otorga J5-.-por hectrea. L el de parcelas demostrativas mane#a hasta J1/--.-- por parcela, por productor cooperante y por %nica vez. "dicionalmente se tienen otros componentes de apoyo a zonas cafetaleras como .ilpa 4granos bsicos6, mdulos integrales de traspatio, diversificacin de cultivos, proyectos de agroforestera, recuperacin y conservacin de suelos, me#oramiento de los procesos de transformacin, formacin de empresas comercializadoras, establecimiento de centros de acopio, microempresas de transformacin1 entre otros proyectos comunitarios de tipo productivo. c8 (I+CO >(ideico$iso de +iesgo Co$!artido 6. Este fideicomiso tiene relacin con el sector cafetalero mediante el (rograma de Empleo temporal, orientndose a proporcionar recursos para me#oramiento de cafetales y patios de secado. El propsito de los programas de empleo temporal es &ue el productor tenga un ingreso, pero adems &ue su traba#o redunde en un beneficio de sus condiciones productivas. d8 "+O'+%*A. Este programa es otro instrumento &ue el gobierno federal cre para atender a la poblacin de ba#os ingresos. $os apoyos &ue otorga son becas para ni'os, con la finalidad de apoyar aspectos educativos, de salud y alimentacin.

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e8 *ervicio 2acional de %$!leo. Este programa depende de la 3ecretara del Hraba#o y (revisin 3ocial y se coordina con los 3ervicios estatales de Empleo para operar. Hiene diferentes componentes como el de Cniciativas $ocales de Empleo, a travs del cual se otorgan becas a los productores para &ue se capaciten para me#orar los procesos, mercado de sus proyectos. 3e otorga una beca de un salario mensual a los participantes, la capacitacin puede durar hasta tres meses. "simismo se cubren los honorarios del instructor. Hambin se tiene otro instrumento &ue denominado "utoempleo, mediante el cual se traba#a con los ayuntamientos. &8 "rogra$a e$ergente de a!o;a a la ca&eticultura . ?ue una iniciativa &ue el 8ongreso autoriz para financiar el corte de la cosecha /---F/--1 de caf. El monto por hectrea es de J:A-.--, con un m2imo de A por productor. E2iste otros programas estatales, como por e#emplo el proyecto 8a'adas en 8hiapas, en Veracruz el (+@)C3, entre otros, estos aportan gran ayuda para el desarrollo del medio rural y en particular al sector cafetalero de esos estados. En seguida se mencionan algunas fuentes financieras no muy comunes, sin embargo actualmente han apoyado al sector cafetalero 4tanto econmica y tcnicamente6 y &ue pueden ser una opcin mas para la *nin para poder obtener alg%n financiamiento> Co&&ee ?ids1. (romueve microfinanciamiento y el microahorro con familias campesinas de la regin de Iuatusco y 8oatepec, Ver. 3e constituyen grupos de ! a : personas otorgndoles un fondo &ue va de J:---.-- a ,-,---.-- por grupo, para &ue inicien con el financiamiento pero tienen &ue ir ahorrando JA.-semanales por persona. $a tasa de inters es del ! B mensual. En 8oatepec se han apoyado ,A grupos integrados por ,/- mu#eres y en la regin de Iuatusco ,grupos formados por <!A mu#eres y A grupos de integrados por !-- hombres. 3e considera &ue en cuatro a'os 8offee Mids ha otorgado unos J/A-,---.--. Conservacin Internacional< A.C. Central de *ervicios !ara el -esarrollo de !uebla< A.C. >-%"AC8. "sociacin civil integrada por empresarios y profesionistas interesados en contribuir a resolver problemas del agro. $os servicios &ue ofrecen son por e#emplo> capacitacin y asistencia tcnica, financieros y de gestin. .ane#an recursos de la ?undacin .e2icana para el )esarrollo +ural. "dministra la *nin de 8ooperativas de la 3ierra ;orte de (uebla, ".8.

Informacin personal proporcionada por la Dra. Laura Tru illo !r"e#a. $%&! ' &($). )ua"usco* +er.

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7. %l !a!el de la organizacin El principal ob#etivo de la *nin es lograr la integracin de los productores, para &ue estos puedan tener acceso a servicios tcnicos, beneficiado del producto, financiamiento y comercializacin, logrando el desarrollo de los participantes. ?omentar la integracin de uniones de crdito para hacer ms eficientes y oportunos los servicios financieros y colaterales a un mayor n%mero de productores1 principalmente para hacer legar el financiamiento a a&uellos &ue en forma individual no pueden ser su#etos de crdito. En el sector e2isten empresas &ue han consolidado sus procesos, lo &ue les ha permitido solventar la crisis cafetalera. 8on el fin de iniciar la reactivacin del sector, es necesario identificar a estas empresas para canalizarles apoyos de servicios &ue me#oren sus condiciones productivas. @. *ujeto de crdito 3on las figuras #urdicas para operar recursos de ?C+". Estas son principalmente la banca comercial y desarrollo. $a organizacin se considera &ue no tiene problemas en obtener alg%n crdito, ya &ue cuenta con una solvencia moral1 a&u, los %nicos &ue si tienen problemas para ad&uirir alg%n crdito son los productores ya &ue por no tener solvencia moral ni tener alguna personalidad #urdica propia, se les dificultara el trmite de ad&uisicin de crdito, y es a&u donde se observa la importancia &ue tiene la organizacin para estos productores. (roductor En este caso el 3u#eto de 8rdito es todo a&uel cafetalero socio de la organizacin regularizado, &ue presente entregas de caf de forma constante en los %ltimos tres ciclos y &ue presente un historial con solvencia moral y econmica. 12. $ec'nica de solicitud de crdito9 1., -l produc"or .ue re.uiere en financian/mien"o de0e de llenar una solici"ud de cr1di"o* es"a e2pedida por el depar"amen"o de +inculacin 3 e2"ensionismo* es"e forma"o de0e ser llenado con "in"a a4ul o ne#ra 3 de0e ser presen"ada an"e la asam0lea de la &nidad de produccin. 2., La asam0lea de la unidad de produccin* dar5 el 6is"o 0ueno a la solici"ud presen"ada por el produc"o* considerando una serie de re.uisi"os .ue es"ar5n en dic7a solici"ud. 3., &na 6e4 .ue se aprue0e la solici"ud por la asam0lea* es"a de0e ser re6isada por el represen"an"e de la &nidad de 8roduccin* .ue "omando en cuen"a los an"eceden"es del produc"or* apro0ara o no es"a solici"ud. 4., -l cuerpo "1cnico "am0i1n dar5 6is"o 0ueno a la solici"ud* 3 de acuerdo a un es"udio .ue es"os de0e de reali4ar 9es"udio de capacidad de pa#o* sol6encia moral 3 econmica:* el "1cnico pasar5 la solici"ud al comi"1 de cr1di"o. 17

5., -l comi"1 de cr1di"o es"a encar#ado de au"ori4ar la solici"ud de cr1di"o una 6e4 pasada 3 apro0ada es"a* por las dis"in"as au"oridades o depar"amen"os an"es mencionados. 6., ;inis"racin< el encar#ado de o"or#ar el cr1di"o de0e poner una fec7a o ponerse de acuerdo con el produc"or para .ue es"e reci0a el dinero* as= como "am0i1n en ese momen"o de0e de firmar un con"ra"o donde condiciona la forma de pa#o* in"erese* en"re o"ros re.uisi"os .ue el 0eneficiado del cr1di"o acep"a 3 de0e de cumplir. 7., >uper6isin< es"a de0e de reali4arla el cuerpo "1cnico de la or#ani4acin 3 en la cual dar5n se#uimien"o de la u"ili4acin el cr1di"o* el "1cnico de0e ase#urarse de .ue el cr1di"o es"e siendo empleado en la produccin del cafe"al. 8., (c"i6idades de recuperacin< se reali4aran recorda"orios al produc"or* unos d=as an"es de la fec7a de pa#o* de no reali4ar el pa#o en la en la fec7a e2pedida* el responsa0le de cr1di"o ela0orara ci"a"orios diri#idos al produc"or* adem5s .ue se pueden reali4ar al#unas 6isi"as* de no cu0rir el pa#o correspondien"e del financiamien"o* el comi"1 de cr1di"o puede op"ar por la 6=a le#al para la recuperacin del dinero. (.u= e2is"e una depuracin de socios. 9., &na 6e4 recuperado el dinero en su "o"alidad* aparecer5n los nue6os lis"ados donde se "endr5n los nom0res de los .ue son su e"os de cr1di"o para el nue6o ciclo. 11. "otenciacin del crdito En primera instancia el crdito debe coadyuvar al me#oramiento de la calidad del caf mediante la atencin de los cafetales realizando actividades productivas como renovacin, poda, nutricin y recoleccin &ue al hacerlas se tendr un avance considerable en los rendimientos y calidad del caf. El crdito tambin puede ser una herramienta de potenciacin de actividades de diversificacin productiva en la unidades de produccin en un mediano plazo, esto significa una capitalizacin del productor &ue puede generarse en con#unto con otras actividades a partir del crdito. @tra de las actividades &ue puede potenciar el crdito es la creacin y desarrollo de un fondo solidario &ue todos los socios su#etos de crdito pudieran generar a partir de una capitalizacin en un largo plazo. Este fondo solidario se puede realizar con aportaciones voluntarias de los productores en con#unto con una aportacin fi#a en la li&uidacin de cada cosecha. El &ondo solidario debe de llevar un nombre, y el cual tendr como ob#etivo incrementar y formar un fondo al productor, adems de brindar apoyo financiero a toda persona fsica1 3iempre y cuando este sea su#eto a prestaciones 4dar el visto bueno el conse#o de administracin de acuerdo con el reglamento interno &ue ellos mismos establezcan61 los recursos econmicos se debern mane#ar en alguna cuenta bancaria o si lo prefieren lo mane#ara el conse#o administrativo de dicho fondo. 18

Hoda persona &ue desee integrarse a este grupo deber ser socio activo de la organizacin y tendr la obligacin de realizar un depsito de A-- pesos cada mes 4por lo menos en poca de cosecha6, de lo contrario e2istirn sanciones o multas, las cuales acordara el conse#o administrativo. "dems de &ue debe de cumplir fielmente los acuerdos &ue se tomen dentro de la organizacin. 3i alg%n socio &uiere retirar su dinero lo puede hacer al termino de un a'o, con sus respectivas ganancias *na estrategia &ue puede funcionar para eficientizar el uso de los recurso y &ue se aproveche realmente para lo &ue esta destinado, es realizando entrega de especie pero por Volumen, esto se refiere a &ue se puede comprar desde las fbricas y as ofrecer los insumos a los productores, con esto se estara mane#ando mas %tilmente el recursos adems de &ue podremos conseguir los insumos a ba#os precios, con facilidad de pago, y tener una me#or relaciones con esta fabricas, consiguiendo plazos de pago. @tra estrategia &ue podra dar buenos resultados es &ue los crditos se mane#en en varias e2hibiciones y no en una sola &ue es como se mane#a actualmente, esto &uiere decir &ue hay &ue mane#ar y dar los crditos fraccionados o por partes, por e#emplo si vienen !--- pesos de crdito, el productor acepta todo el dinero, y es ah donde puede &uedar en cartera vencida ya &ue muchos no pueden pagar el crdito1 ms sin embargo, se puede dar en partes como lo vaya re&uiriendo el productor y la plantacin &ue es finalmente el beneficiado. 8on esto, el productor si podra pagar sin problemas dicho crdito y adems no &uedara en cartera vencida logrando solvencia moral y tambin llegara hacer su#eto de crdito del pr2imo ciclo.

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5ibliogra&/a consultada: "polinar @livas Velas. /---. ?inanciamiento al 3ector "gropecuario en el 8onte2to en el 8ambio Estructural 41 5/91 A6. +evista del centro de Cnvestigacin Econmicas "dministrativas y sociales. C(;. .2ico ).?. (ginas. / 9<,. +omeo 3@3", et al. 1 1. ?inanciamiento a la 8afeticultura> "uge y 8risis en el E#ido Hlaltetela, Ver. 41 5<91 16. *"8I98+*@. 7";+*+"$. 1 <. ;ormas (ara el financiamiento, 3uplemento N :. )ireccin de 8omunicacin 3ocial del 7anco ;acional de 8rdito +ural, 3.;.8. .2ico ).?. 7enigno +odrguez padrn. 1 5. el 8rdito "grcola en .2ico y ?inanciamiento en la 8afeticultura. 8+*@9*"8I. Iuatusco, Veracruz. .2ico. Ioracio 3antoyo, et al. 1 !. tendencias del ?inanciamiento +ural en .2ico. *ach9 8CE3H""., 8hapingo, .2ico. ="+8O" .@L", ?. 1 . )iplomado 8ontinuo P8afeticultura en .2ico noveno evento. .ateriales de apoyo tomo CC. Iuatusco, Veracruz, .2ico. ="+8O" .@L", ?. /--1. ?inanciamiento al sector 8afetalero. Iuatusco Veracruz, .2ico. ="+8O" .@L", ?. 1 . .aterial de apoyo para la clase de ?inanciamiento. @rientacin terminal. Iuatusco, Ver. .2ico.

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%*)+A)%'IA

62IO2 +%'IO2A4 -% "%A6%BO* "+O-6C)O+%* -% CA(3< A'+O"%C6A+IA< (O+%*)A4 C -% A'+OI2-6*)+IA -% 4A DO2A .6A)6*CO< *OCI%-A- -% *O4I-A+I-A- *OCIA4.
DE&A-/A$EN/O DE DI:;34ACI<N = E>/EN+I<N 8"("8C)") )E ("=@ C;)CVC)*"$

*nidad de produccin> $ocalidad> .unicipio> ;ombre completo del productor> ?echa de nacimiento> )omicilio> Helfono> Estado civil> ;ombre y edad del cnyuge> ;ombre y edad de los hi#os> ;%mero de personas &ue dependen del productor> =astos mensuales para manutencin familiar> "ctividad productiva principal> 3uperficie total 4ha6> 3uperficie con caf 4ha6 y edad de la las plantaciones> @tros cultivos y superficie 4ha6> (roduccin de caf 4Qg caf cereza6> (roduccin de otros cultivos 4a'o6> Cngresos anuales por venta de caf 4a'o6> Cngresos anuales por venta de otros productos 4por a'o6>

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Cngresos mensuales por #ornaleo> 8ostos de produccin de caf 4anual6> 8ostos de produccin de otros productos 4por a'o6> "deudos> 8apacidad de pago 4JFciclo6> 4este punto slo ser llenado por el departamento o encargado de crdito de la organizacin6

I"=@ 8@;3H"+ D*E $@3 )"H@3 "3E;H")@3 E; $" (+E3E;HE 3@$C8CH*) 3@; VE+O)C8@3 L ?"8*$H@ " $" @+=";CR"8CS; ("+" D*E C;VE3HC=*E 3* "*HE;HC8C)"). E; 8"3@ )E 8".7C@ )E )@.C8C$C@ .E 8@.(+@.EH@ " C;?@+."+ .C ;*EV@ )@.C8C$C@.

;@.7+E L ?C+." )E$ 3@$C8CH";HE

;@.7+E, ?C+." L 8"+=@ )E D*CE; +E8C7E $" 3@$C8CH*)

?E8I" )E +E8E(8CS; 4)C"F.E3F"T@6

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62IO2 +%'IO2A4 -% "%A6%BO* "+O-6C)O+%* -% CA(3< A'+O"%C6A+IA< (O+%*)A4 C -% A'+OI2-6*)+IA -% 4A DO2A .6A)6*CO< *OCI%-A- -% *O4I-A+I-A- *OCIA4.
DE&A-/A$EN/O DE DI:;34ACI<N = E>/EN+I<N 3@$C8CH*) )E 8+E)CH@ ;%mero de solicitud> 8lave del productor> ;ombre completo del productor> ?echa de nacimiento> )omicilio> Helfono> *nidad de produccin> $ocalidad> .unicipio> "ctividad para la &ue desea el crdito 4e2plicacin detallada6> ?echas en las &ue se re&uiere el crdito> ?orma y fechas en las &ue se cubrir totalmente el crdito> Hiene alg%n crdito con alguna institucin o persona fsica 4monto, intereses y antigUedad del adeudo6> ;ombre y firma del solicitante ;ombre, firma y cargo de &uien recibe la solicitud ?echa de recepcin formal 4diaFmesFa'o6

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Diagra(a del %roceso de Crdito

+olicitud de crdito %or %arte del %roductor

(pro0acin por la asam0lea de la &nidad de 8roduccin

+o. ?o. Del represen"an"e de la &nidad de produccin

+o. ?o. Del depar"amen"o de +inculacin 3 e2"encionismo

Lis"ados ac"uali4ados de los su e"os de cr1di"o.

-ecu%eracin total del dinero (u"ori4acin por el comi"1 de cr1di"o

(c"o de co0ro por la 6=a le#al

(c"i6idades de recuperacin del cr1di"o< recorda"orios* ci"a"orios* 6isi"as* e"c.

>uper6isin por el depar"amen"o de e2"encionismo 3 6inculacin

;inis"racin por el responsa0le del cr1di"o.

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