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Envelhecimento populacional e a composio etria de beneficirios de planos de sade


Francine Leite Luiz Augusto Carneiro Superintendente Executivo Apresentao Este trabalho introduz o tema Envelhecimento Populacional e analisa projees para at 2050. So comparadas as estruturas etrias da populao total e da populao beneficiria de planos de sade. So tambm apontadas as diferentes composies etrias entre os beneficirios de planos anteriores e posteriores Lei 9.656/98. Alerta-se para a necessidade em discutir a sustentabilidade econmico-financeira do setor frente s mudanas demogrficas e as legislaes enrijecidas.

1 Introduo A populao idosa brasileira tem aumentado consideravelmente e representa atualmente cerca de 10% da populao total em 1980 essa proporo era de 6% (IBGE, 2008). O processo de envelhecimento no Brasil tem sido mais acelerado do que em outros pases, resultado da rpida mudana tanto da taxa de fecundidade quanto da expectativa de vida.
Figura 1: Evoluo da proporo das faixas etrias da populao brasileira. Brasil, 2010-2050.

Fonte: IBGE, 2008 e ANS/Tabnet. Dados ref. Set/10.

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Observa-se na Figura 1 a evoluo da composio etria da populao brasileira em 2010, 2030 e 2050. O fato a ser ressaltado o crescimento da proporo da populao idosa (a partir de 60 anos) e o decrscimo da proporo da populao mais jovem (de 0 a 59 anos). De fato, enquanto a populao a partir dos 60 anos aumenta 87,4% entre 2010 e 2030 e 198,2% entre 2010 e 2050, a proporo da populao de at 14 anos diminui 33,4% de 2010 a 2030 e 48,6% de 2010 a 2050. A populao em idade ativa (de 15 a 59 anos) tambm decresce nas projees realizadas, 0,2% de 2010 a 2030 e 11,4% de 2010 a 2050 (IBGE, 2008). O envelhecimento ainda mais intenso na populao beneficiria de plano de sade. De fato, os idosos j representam 11,2% da populao com plano de sade, contra 10% da populao total. No entanto, chama-se a ateno para o maior percentual de idosos na carteira de planos contratados antes da lei 9.656/98, de 20,9%. Este percentual maior do que o percentual de idosos esperado para a populao brasileira em 2030 (Figuras 1 e 2).
Figura 2: Proporo das faixas etrias da populao beneficiria de planos de sade. Brasil, set/2010.

Fonte: IBGE, 2008 e ANS/Tabnet. Dados ref. Set/10.

Pode-se inferir que o processo de envelhecimento dos beneficirios de planos de sade acompanhar de perto o envelhecimento da populao brasileira, pois estas duas populaes possuem uma distribuio etria semelhante (Figura 3). importante ressaltar que esta transio demogrfica ter como conseqncia uma transio epidemiolgica, pois o aumento da proporo de idosos na populao levar ao aumento da incidncia de doenas crnicas e da demanda por servios de sade.

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Figura 3: Pirmide etria da populao brasileira e beneficiria segundo sexo. Brasil, 2010.

Fonte: IBGE, 2008 e ANS/Tabnet. Dados ref. Set/10.

2 Planos de Sade reajuste por faixa etria

Os planos de sade comearam a ser regulados a partir de Janeiro de 1999 (Lei 9.656/98). A partir desta data os planos passaram a ter regras especficas, entre elas, o reajuste por faixa etria. Os planos antigos (anteriores Lei) que no foram adaptados seguem as regras dispostas em contrato, as quais geralmente prevem reajustes por faixas etrias. No entanto, a regra de reajuste prevista em contrato deve ser clara e deve ser previamente autorizada pela ANS, aps anlise. Em 2003, com a publicao do Estatuto do Idoso (Lei n 10.741/03), foi vedada a cobrana de valores diferenciados em razo da idade para aqueles que tm mais de 60 anos. A nova legislao exigiu uma nova regulamentao pela ANS sobre os reajustes por mudana de faixa etria, como mostra a Figura 4, a seguir.

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Figura 4: Resumo das legislaes vigentes sobre reajustes por faixas etrias aplicveis aos planos de sade

Res. CONSU n 06/98 Deve ser observada por contratos celebrados Entre 1/01/1999 e 31/12/2003 7 faixas: 0 a 17 18 a 29 30 a 39 40 a 49 50 a 59 60 a 69; 70 mais

Res. RN n 63/03 A partir de 1/01/2004 10 faixas: 0 a 18 19 a 23 24 a 28 29 a 33 34 a 38 39 a 43 44 a 48 49 a 53 54 a 58 59 ou mais

Faixas etrias

Percentuais de reajuste Definidos no contrato a cada faixa etria Razo entre a ltima e O valor fixado para a ltima faixa etria no pode ser superior a 6 vezes o a primeira faixa etria valor da primeira faixa etria No poder haver variao na A variao acumulada entre a 7 contraprestao pecuniria para usurio e a 10 faixas no poder ser Outras regras com mais de 60 anos de idade, que participe superior variao acumulada do um plano h mais de 10 anos entre a 1 e a 7 faixas
Fonte: ANS. Elaborao: IESS.

Portanto, esto vigentes trs formas de reajuste por faixa etria: o Contratos firmados anteriormente vigncia da Lei n 9.656/98: aplica-se a clusula de reajuste prevista em contrato, aps autorizao da ANS. o Contratos firmados sob a vigncia da Lei n 9.656/98 (at a vigncia do Estatuto do Idoso): Os referidos contratos s podero ter reajuste por mudana de faixa etria se as faixas etrias e os percentuais de reajuste estiverem expressamente previstas no contrato, conforme regras estabelecidas pela Resoluo CONSU 06/1998. So estipuladas 7 faixas etrias: 0 a 17 anos, 18 a 29 anos, 30 a 39 anos, 40 a 49 anos, 50 a 59 anos, 60 a 69 anos e 70 anos ou mais (Figura 4). o Contratos firmados sob a vigncia do Estatuto do Idoso: O Estatuto do Idoso (Lei n 10.741/03) veda a cobrana de valores diferenciados em razo da idade a partir dos 60 anos de idade, dessa forma, as faixas etrias estipuladas pela CONSU 06/1998 foram alteradas para as 10 faixas etrias: 0 a 18 anos, 19 a 23 anos, 24 a 28 anos, 29 a 33 anos,
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34 a 38 anos, 39 a 43 anos, 44 a 48 anos, 49 a 53 anos, 54 a 58 anos e 59 anos ou mais (Figura 4). Entretanto, apesar de toda a legislao e do Estatuto no ser aplicada aos contratos realizados anteriormente sua vigncia, operadoras de plano de sade so freqentemente acionadas na justia por aplicar os reajustes por mudana de faixa etria previstos nos contratos firmados anteriormente ao Estatuto do Idoso. A Figura 5 mostra a proporo de beneficirios por faixa etria no tempo segundo tipo de contratao (individual, empresarial, e adeso) e poca (antes e aps a lei 9.656/98).
Figura 5: Evoluo da proporo de beneficirios por faixas etrias, segundo tipo e poca de contratao. Brasil, 2000-2010.

Planos Anteriores Lei

Planos Posteriores Lei

Fonte: ANS/Tabnet. Acesso em 25 de fevereiro de 2011, data-base: setembro/ano. Elaborao: IESS

Os planos anteriores Lei no so mais comercializados desde 1999, de forma que a proporo de sua populao jovem (0 a 18 anos) tem diminudo ao longo do tempo, ao passo que o oposto ocorre com o percentual da sua populao idosa. Para a populao idosa de planos individuais essa proporo vem aumentando progressivamente, principalmente pela maior predisposio de permanncia de beneficirios nesse tipo de plano e pelo envelhecimento natural da carteira. Este fenmeno mostra que a opo de adaptao de contrato incentivada pela ANS no atingiu significativamente os beneficirios de planos individuais (Figura 5). Para os planos individuais posteriores Lei, observa-se uma estabilidade da proporo de beneficirios da faixa etria jovem, um decrscimo da proporo de pessoas em idade ativa e uma ascenso da proporo dos idosos. Para os planos coletivos h um decrscimo da proporo de jovens e um aumento da proporo de indivduos em idade ativa e, entre os idosos, esse aumento mais discreto e somente para os planos por adeso (Figura 5).

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A diminuio da proporo de indivduos jovens com planos de sade pode estar relacionada com a diminuio dessa populao no pas: de 2000 a 2010 a proporo de jovens de at 18 anos foi de 40,2% para 34,1% ou seja, uma queda de 15,2% da proporo dessa populao. O aumento da populao idosa em planos individuais resultado de alguns fatores, como: a seleo adversa, pois os idosos tm maior probabilidade de aderir ao plano por percebem que o seu risco de utilizar recursos de sade maior com o avanar da idade; a legislao, que obriga as operadoras a aceitarem beneficirios com doenas e leses pr-existentes; a transio demogrfica, com o natural envelhecimento populacional. O fato de a legislao brasileira impor limites variao de preos cobrados de acordo com a faixa etria (Figura 4) tem provocado desequilbrio entre os valores de mensalidade cobrados e aqueles que deveriam ser cobrados para financiar o custo da sade em cada faixa etria. Com isto, o valor no arrecadado nas faixas etrias com maior risco inevitavelmente incorporado no preo das faixas etrias mais jovens, que pagam um preo mais alto do que o necessrio para se financiarem. Com o esperado envelhecimento populacional esse sistema pode se tornar insustentvel dentro de um prazo no muito longo, pois a proporo de idosos no Brasil crescer 47% entre 2010 e 2020. O pagamento do custo dos idosos pelos mais jovens induzir cada vez menos a adeso de pessoas saudveis em planos, inviabilizando o sistema, que tem sua precificao calculada a partir do custo de sade per capita de cada faixa etria. A precificao enrijecida poder vir a provocar um aumento do preo dos planos venda para que se consiga sustentar financeiramente os planos j vendidos - tanto os planos anteriores quanto os posteriores Lei. Essas diferenas nas propores de beneficirios em cada faixa etria nas diferentes pocas de contratao dos planos de sade podem estar promovendo uma compensao de preos de venda de novos planos, principalmente para recuperar os altos custos decorrentes do envelhecimento dos planos. Outro ponto a destacar a tendncia de a populao apresentar maior longevidade. A Figura 6 mostra o aumento da proporo de idosos com mais de 75 anos de idade e um decrscimo da proporo dos idosos at 75 anos. Este efeito desestabilizar o equilbrio atuarial dos planos de sade, pois a mensalidade da faixa etria a partir de 59 anos calculada com base na distribuio etria dos idosos poca do clculo. Com o aumento da proporo dos idosos com mais de 75 anos o custo per capita com despesas de sade dos idosos aumenta, sem que haja previso na regulamentao para se corrigir este efeito.

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Figura 6: Evoluo da proporo de idosos por faixas etrias. Brasil, 2000-2050.

Fonte: IBGE, 2008.

Consideraes Alm de uma populao mais idosa, esta se tornar tambm mais longeva (maior nmero de idosos muito idosos). As previses demogrficas devem servir de alerta para os gestores tanto da sade pblica quanto da privada para atender s demandas assistenciais futuras seja por financiamento pblico ou privado. Para a sade suplementar, necessrio aprofundamento nessas legislaes acerca da sustentabilidade econmico-financeira do setor frente s mudanas demogrficas e as legislaes enrijecidas. Referncias Bibliogrficas IBGE. Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica. Diretoria de Pesquisas. Coordenao de Populao e Indicadores Sociais. Gerncia de Estudos e Anlises da Dinmica Demogrfica. Projeo da Populao do Brasil por Sexo e Idade para o Perodo 1980-2050 - Reviso 2008. Brasil 1998. Lei 9.656. Dispe sobre os Planos de Assistncia Sade. Braslia. Brasil 1998. Resoluo CONSU n. 06. Dispe sobre critrios e parmetros de variao das faixas etrias dos consumidores para efeito de cobrana diferenciada, bem como de limite mximo de variao de valores entre as faixas etrias definidas para planos e seguros de assistncia sade. Braslia. Brasil 2003. Resoluo Normativa - RN n 63. Define os limites a serem observados para adoo de variao de preo por faixa etria nos planos privados de assistncia sade contratados a partir de 1 de janeiro de 2004. ANS Tabnet. Disponvel em http://www.ans.gov.br/anstabnet/anstabnet/materia_novo.htm.
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