Padres que con su esfuerzo diario han hecho posible el poder culminar una etapa ms en nuestra carrera profesional y porque a pesar de las adversidades siempre nos brindaron su apoyo.
AGRADECIMIENTO
En primer lugar agradecemos a Dios por habernos dado la fuerza para seguir adelante a pesar de las dificultades que se presentaban en el camino, en segundo lugar queremos agradecer a nuestros padres que han sido un apoyo incondicional durante toda nuestra vida, adems quiero agradecer a todos nuestros Amigos que nos han apoyado y nos han ayudado, la verdad ha sido un verdadero placer haber compartido el tiempo en las aulas con todos ustedes, y como olvidar a todos nuestros queridos profesores que aparte de compartir su conocimiento con nosotros se convirtieron en amigos incondicionales durante toda la carrera; estamos seguros que si alguno de ustedes me hubiera faltado, mi camino para alcanzar esta meta hubiera sido mucho ms difcil.
RESUME N
La parroquia Pucayacu con aproximadamente 3000 habitantes de acuerdo al INEC, se ha convertido en uno de los puntos de unin entre las regiones de la Sierra y la Costa hacindolo un lugar estratgico, comercial y sobre todo ganadero ya que aproximadamente el 64% de la poblacin vive de la agricultura y la ganadera.
En el Cantn La Man funcionan las Instituciones financieras como el Banco del Pichincha, Banco Bolivariano, Cooperativa de Ahorro y Crdito CACPECO, Cooperativa de Ahorro y Crdito Virgen del Cisne, Cooperativa de Ahorro y Crdito Futuro Lamanense, Cooperativa de Ahorro y Crdito Cmara de Comercio de La Man. A pesar de esto la parroquia Pucayacu no cuenta con ninguno de estos servicios financieros, frente a este panorama se han venido desarrollando, los prestamistas informales (muchos de nacionalidad colombiana), que prestan crditos que van desde los USD 100 hasta los USD 5.000, especialmente a pequeos comerciantes, ganaderos y agricultores de la zona.
Dado el planteamiento anterior, se propone como alternativa de desarrollo para la Parroquia Pucayacu, la implementacin de una Cooperativa de Ahorro y Crdito debido a que estn alcanzando una mayor participacin en el sistema financiero nacional, atendiendo a las clases marginadas.
2.10 ANLISIS DE LA OFERTA ....................................................................................................... 61
2.11 ESTIMACIN DE LA DEMANDA INSATISFECHA .............................................................. 63
2.12 EXPECTATIVAS EN LA IMPLEMENTACIN DE LA NUEVA COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO ................................................................................................................ 63 2.13 DEMANDA QUE SER CAPTADA POR LA NUEVA COOPERATIVA DE AHORRO Y
FLUJO DE CAJA PROYECTADO.................................................................................................... 128
Introduccin
La Cooperativa nace como una propuesta de servicio financiero y contribucin social, a fin de contar con una Institucin Financiera en la Provincia de Putina que a ms de realizar una administracin econmica asista al desarrollo de la comunidad y sobre todo a apoyar proyectos que impulsen el comercio de la zona y al mejoramiento de la calidad de vida de sus habitantes, buscando satisfacer en todo momento sus necesidades y aspiraciones econmicas, socio - culturales.
La provincia de San Antonio de Putina requiere de una institucin que desarrolle interesantes y accesibles servicios financieros que se ajusten a su realidad socioeconmica, permitiendo la satisfaccin de las necesidades y contribuyendo al mejoramiento de las condiciones de vida de sus habitantes, puesto que solo existen 2 entidades financieras pero dichas entidades no ofrecen capacitacion como nuestra coperativa Fortaleza SRLtda que brinda confianza y servicios eficientes y atractivos.
El proyecto tiene como finalidad desarrollar un mecanismo para captar y garantizar depsitos, facilitar micro y pequeos crditos e incentivar la cultura del ahorro; todo esto procurando una rentabilidad razonable para revertirla en el desarrollo de la Cooperativa ya que en esta agrupacin de personas de clase media, se ha determinado el espacio del mercado de crdito apropiado para ejercer los fundamentales principios de solidaridad humana, autogestin y ayuda compartida.
CAPTULO I
ANLISISDE LA SITUACIN ECONMICA DE LA PROVINCIA DE SAN ANTONIO DE PUTINA.
1.1 INTRODUCCIN
La provincia San Antonio de Putina se encuentra ubicada en la parte centro oriental del departamento de Puno, limtrofe con la vecina Repblica de Bolivia.
Es una zona montaosa en la mayor parte de su territorio, est asentada en la cordillera oriental de los andes del sur, que ingresa de la repblica de Bolivia, formando un panorama de majestuosidad e imponencia, tanto por los nevados como por las estribaciones donde se ubican los pueblos que lo componen.
Tiene una extensin de 3 884.77 Kilmetros cuadrados. Fue creada el 12 de junio de 1989 por Ley 25038 promulgada por el Dr. Alan Garca Prez.
En el norte limita con las provincias de Carabaya y Sandia, en el este con Bolivia, en el sur con las provincias de Huancan y Azngaro y al oeste con Azngaro.
En la actualidad est dividida en cinco distritos, Putina, Ananea, Sina, Quilcapuncu y Pedro Vilcapaza.
1.2 OBJETO DEL ESTUDIO
La estructura econmica y social de un pas es influenciada positivamente por la existencia de cooperativas funcionales de base, porque las cooperativas parten de la iniciativa local y del poder econmico local y porque los sistemas cooperativos descentralizados son capaces de trabajar en funcin de los nichos de Mercado desatendidos por la banca tradicional.
En el marco de la globalizacin, las cooperativas, previa adaptacin de sus estructuras y rendimiento, son las primeras que pueden aprovechar las ventajas de sus actividades locales, para as contribuir considerablemente no slo al fortalecimiento de sus socios sino tambin a las estructuras econmicas locales correspondientes.
Actualmente la potenciacin de las cooperativas de Ahorro y Crdito es fundamental para afrontar los retos del futuro. Los constantes cambios que implica la modernidad exige la existencia de cooperativas fuertes, modernas y competitivas que ayuden a reducir la pobreza de los asociados y el acceso a microcrditos, sin embargo, la provincia de Putina solo cuenta con 2 entidades financieras que no satisfacen sus necesidades economicas.
Al percibir la necesidad primordial de los agricultores, ganaderos, mineros y microempresarios por superarse y al no existir una entidad financiera local que les ayude a desarrollarse, que les fomente el ahorro y que les otorgue crditos con intereses bajos, ya que existe la intencin de los habitantes de constituirse en personas responsables y progresivas; es por ello que se propone la creacin de la Cooperativa de Ahorro y Crdito que brindar propuestas con mltiples opciones de financiamiento que ayudarn al adelanto y beneficio social.
1.3 ANLISIS ECONMICO
1.3.1 Antecedentes
La provincia de Putina es una de las provincias del Departamento de Puno , en esta provincia la mayor parte 40% de su poblacin dedicada al comercio minero y ganadera en un 30%, y la agricultura 20%, otros 10% restante esta dedicado a ocupaciones varias, en ocasiones sus habitantes por la falta de dinero se han visto en la necesidad de emigrar a las ciudades o trabajndo en la mina dejando la Provincia, estas personas dedicadas a la tierra, ganado o al pequeo comercio han dejado de hacer lo que conocen bien por dedicarse a otro tipo de actividades, ya que necesitan de dinero uno de los factores primordiales.
Para la gente humilde de la zona rural se ha hecho siempre difcil poder obtener un prstamo por los trmites y requisitos que les solicitan las instituciones, muchos de ellos han llegado a realizar prstamos en instituciones financieras fuera de la provincia, pagando altas tasas de inters o prstamos a terceros lo que ocasiona un detrimento en su escasa economa.
En la Provincia de Putina solo existen 2 Institucines Financieras que no cumplen con las espectativas, las cuales estas dos entidades financieras son.
Caja Rural los Andes
Cooperativa de Ahorro y Credito CREDICOOP
Conociendo los antecedentes de los habitantes de la Provincia de San Antonio de Putina nos hemos visto en la necesidad meritoria de crear una Cooperativa de Ahorro y Crdito cuyo objetivo sea el de fomentar el ahorro y dar crdito a los usuarios permitiendo mejorar la situacin econmica de los habitantes y de sus familias.
2.Ubicacin y Naturalezade laCooperativa
La Cooperativa estar situada Provincia de Putina, Departamento Puno, para brindar sus servicios a los distritos de Putina, Huatasani, Quillca, Ananea, inchupalla, Pedro Vilcapaza Ayrampuni y CP mina la Rinconada y Santiago Giraldo y tambin a sus zonas rurales se les prestarar la cobertura para trabajar en el apoyo y desarrollo de los agricultores, ganaderos, comerciantes y microempresarios.
1.3.2 Principales Indicadores Productivos Econmicos de la Parroquia Pucayacu
Para tener una visin de la situacin socio-econmica de la Provincia, es importante considerar algunos ndices que se han recopilado en el Plan de Desarrollo de la Provincia.
Uso actual del suelo.
Produccin agrcola.
En esta Provincia el 20% se dedica a lo que es la agricultura, faltando capacitacion a los habitantes y manejo en la agricultura en esta provincia se dedica a la produccion de quinua, caigua, avena, papa, habas y otros.
Ganadera. Produccin de leche
La raza de ganado no es casi de buena calidad, por cual se puede llegar a criarlos para una buena produccion de leche y hacer productos lacteos, quesos mantequilas etc, habiendo un territorio muy amplio de terrenos..
Turismo
Realmente el turismo no es tan explotado en esta Provincia, sus atractivos naturales carecen de promocin e infraestructura adecuada para desarrollar el turismo. Lo que si es motivo de visita al sector son sus fiestas, lugares turisticos como aguas termomedicinales, criadero de vicuas, puyas de raymondi, cristo de la paz, templo colonial y el parque sirpiqaqa
Microempresas
La provincia de San Antonio De Putina vive del comercio que ejerce en la mina la rinconada tambien en putina,
Artesana
La provincia de Putina encontramos artesanos de diversas actividades como artesanos de realizan cirios para las diferentes fiestas patronales que se realizan en esta provincia.
1.3.3 Anlisis Econmico
La Provincia de Putina es un sector eminentemente comercial agrcola y ganadero segn datos del INEI, cuenta con 20,792 habitantes. . El 70% de esta poblacin se considera como econmicamente activa segn datos del INEI por lo que se puede deducir que 14554 pobladores aproximadamente se encuentran desarrollando o desean emprender actividades econmicas para lo cual requieren de financiamiento, el cual lo pueden obtener a travs de instituciones financieras, sean estas Bancos o Cooperativas de Ahorro y Crdito.
Frente a este panorama se han venido desarrollando, dos entidades Fiancieras cual llegan a prestar desde los s/ 500 a s/ 40000 a comerciantes, ganaderos y agricultores de la zona, dichos crditos se dan a cambio de altas tasas de inters y la no capacitacion del sus propios clientes lo que desgasta la exigua economa de los habitantes de este sector
Una organizacin cooperativa surge como respuesta a una situacin de emergencia y el deseo de optimizar la posicin econmica del socio, mediante un acceso mejorado a los servicios financieros y mercados y de mantener la competitividad, todo ello recurriendo a una actividad empresarial conjunta.
Con todos estos antecedentes surge en el grupo la necesidad de desarrollar el presente proyecto, el cual tiene como finalidad la creacin de una Cooperativa de Ahorro y Crdito que permita desarrollar un mecanismo para captar y garantizar depsitos, facilitar micro y pequeos crditos e incentivar la cultura del ahorro; todo esto procurando una rentabilidad razonable para revertirla en el desarrollo de la Cooperativa ya que en esta agrupacin de personas de clase media y baja, se ha determinado el espacio del mercado de crdito apropiado para ejercer los fundamentales principios de solidaridad humana, autogestin y ayuda compartida.
Con este fin hemos creido necesario elaborar un Anlisis FODA de la Provincia de San Antonio de Putina, el cual nos permitir determinar la viabilidad del proyecto, en este caso el de crear una nueva Cooperativa de Ahorro y Crdito en esta Provincia. Tabla1.1. ANALISIS DEL FODA
FORTALEZA. Conocimiento de las necesidades de los mineros ganaderos, agricultores y pequeos comerciantes del sector.
Brindar servicios giles de calidad y con asesora al cliente para que este pueda invertir, recuperar y devolver eldinero con un margen de rentabilidad adecuado Nuestros socios sern personas del sector, lo que nos ayudar a crear confianza. Atractivas tasas de inters para ahorros ycrditos Inters de los habitantes en la nueva Cooperativa de Ahorro y Crdito. Participacion constante de los directivos en la cooperativa. Atencion personalizada al socio. Horarios de atencion adecuados segn cada realidad. Reduccion de moras.
DEBILIDADES. Somos unaentidadnueva. Poco conocimiento de los habitantes de la existencia de la Cooperativa. Avances tecnolgicos y de programas de sistematizacin financieras que por su costo son difciles deacceder..
OPORTUNIDADES.
Crecimiento econmico y turstico y ganaderos agricolas de la Provincia PEA que requiere de financiamiento para emprender actividades econmicas La Provincia es conocido por ser un sector mi n e r o g a n a d e r o t u r s t i c o ycomercial, por lo que los pobladores de la Provincia pueden fcilmente comerciar sus productos. Comportamiento del Sistema Cooperativo en el pas (crecimiento). Mercados potenciales en localidades cercanas a las agencias(Ananea, Rinconada, entre otros), asi como en la misma zona de influencia de la cooperativa, crecimiento de las microfinanzas en las localidades de accion. Programas y proyectos de inclusion social y economica propuestos por el actual gobierno y en implementacion. Posibilidad de trabajo con los gobiernos locales, con multiples oportunidades de beneficio en conjunto: generacion de eventos capacitacion, ferias, creditos, proveedores, participacion en proyectos sociales, entre otros; al igual establecer convenios con otras entidades(cooperativas). Incremento de la accesibilidad a nuevas zonas y localidad(carretera de penetraciona la selva) AMENAZA. Migracin depoblacin joven. Conflictos sociales a nivel nacional y regional(mineros, entre otros). Incremento de instituciones competidoras a nivel regional, de tamao representativo que pueden manejar bajas tasas de interes. Aumento de la delincuencia y falta de seguridad frente a robos y asaltos. Variaciones de los precios de los productos agricolas. Falta o falla de servicios basicos en la localidad (internet, luz, telefono, agua, etc). Carencia de educacion financiera (socios que carecen de conocimiento necesarios para mejorar la administracion de su economia familiar y del negocio). 1.5 RECOMENDACIONES Dado el Anlisis Econmico ejecutado se recomienda la ejecucin del Anlisis de Factibilidad para la Creacin de la Cooperativa de Ahorro y Crdito FORTALEZA SRLtda. ya que se considera un Proyecto viable debido a las caractersticas de la provincia y de sus habitantes.
Se recomienda la Creacin de la Cooperativa de Ahorro y Crdito Fortaleza SRLtda. ya que constituir una excelente opcin de financiamiento para los habitantes de la provincia. Ejecutar proyectos de inversin para esta provincia los cuales permitan mejorar la situacin econmica de los habitantes y de sus familias, conociendo bien el entorno de dicho sector.
1.6 DESARROLLO DE LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRDITO
1.6.1 Historia de las Cooperativas de Ahorroy Crdito Una cooperativa es una asociacin autnoma de personas que se han unido voluntariamente para formar una organizacin democrticab cuya administracin y gestin debe llevarse a cabo de la forma que acuerden los socios, generalmente en el contexto de la economa de mercado o la economa mixta, aunque las experiencias cooperativas se han dado tambin como parte complementaria de la economa planificada. Su intencin es hacer frente a las necesidades y aspiraciones econmicas, sociales y culturales comunes a todos los socios mediante una empresa. La diversidad de necesidades y aspiraciones (trabajo, consumo, comercializacin conjunta, enseanza, crdito, etc.) de los socios, que conforman el objeto social o actividad corporativizada de estas empresas, define una tipologa muy variada de cooperativas. Sus valores son puestos en prctica a travs de los Seven Rochdale Principles (los siete principios de Rochdale), los principios que originalmente establecieron los pioneros de Rochdale para las sociedades cooperativas fueron los siguientes: 1. Libre ingreso y libre retiro
2. Control democrtico
3. Neutralidad poltica, racial y religiosa
4. Ventas al contado
5. Devolucin de excedentes
6. Inters limitado sobre el capital
7. Educacin continua.
As, las cooperativas ms antiguas son las de consumo, y su objetivo central es suministrar a los miembros de la misma, a precios mdicos, los artculos que requieren para la satisfaccin de sus necesidades. Pero es necesario indicar que el movimiento cooperativo no se limita a este mbito, ya que tambin se han desarrollado diferentes clases de cooperativas de acuerdo a las necesidades del hombre..
Despus la corriente social de pensadores, polticos y religiosos, promovieron las organizaciones cooperativas para establecer condiciones de justicia social, incluso en varios pases las leyes antecedieron al hecho cooperativo.
Los principios cooperativos constituyen las reglas bsicas de funcionamiento de estas organizaciones. La Alianza Cooperativa Internacional(ACI) es la organizacin internacional que desde el ao 1895 aglutina y promueve el movimiento cooperativo en el mundo. La cooperativa constituye la forma ms difundida de entidad de economa social.
1.6.1.1 El Sistema Cooperativo deAhorro yCrdito en el peru.
Hasta el ao 1992 el marco legal regulatorio de las Cooperativas de Ahorro y Crdito estuvo definido nicamente por el Texto nico Ordenado de la Ley General de Cooperativas - DS N074-90, la cual establece que este tipo de cooperativas podrn operar siendo cooperativas cerradas, donde por disposicin expresa de sus estatutos, admiten como socios nicamente a personas que renan determinadas calidades ocupacionales, laborales o profesionales, u otras condiciones especiales, comunes a todas ellas, como requisitos esenciales para su inscripcin y permanencia en su seno; o, cooperativas abiertas, definidas como las dems no comprendidas en la definicin anterior. Con la disolucin y liquidacin del Instituto Nacional de Cooperativas (INCOOP), el 18 de noviembre de 1992, se establece que las CAC estaran sujetas al control, supervisin y fiscalizacin de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS). Posteriormente, el Decreto Legislativo N 770, del 28 de noviembre de 1993, clasifica a las CAC en dos tipos, aquellas que podran captar recursos del pblico no asociado (a la fecha no ha existido ninguna), las cuales se encontraran directamente supervisadas por la SBS; y aquellas que solo podran operar con sus asociados, las cuales se encontraran supervisadas por la Federacin Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crdito del Per (FENACREP). Finalmente, la Ley N 26702, del 9 de diciembre de 1996, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, en adelante Ley General, recoge lo establecido en el D.L. N 770, delegando la funcin de supervisin de las cooperativas no autorizadas a operar con terceros a la FENACREP, de acuerdo con las normas que al respecto dicte la SBS, correspondindole a esta ltima la supervisin y control de la Federacin
Adicionalmente, se dispone de un Reglamento de Cooperativas de Ahorro y Crdito no autorizadas a operar con recursos del pblico (Resolucin SBS N0540-99) que, entre otros aspectos, establece el mbito y naturaleza de sus operaciones y las facultades de supervisin de la FENACREP. El enfoque regulatorio que ha venido tomando la SBS respecto a las cooperativas de ahorro y crdito no autorizadas a captar depsitos del pblico, viene descansando en dos pilares; de un lado, en el tema de la gobernabilidad interna y, de otro, en la prudencia en la intermediacin financiera.
En este sentido, en el tema de gobernabilidad, el marco legal existente busca garantizar los derechos de los socios, sus adecuados mecanismos de representacin, y las respectivas sanciones para quienes utilicen en provecho propio la confianza depositada en ellos por la Asamblea General. Como parte importante de este marco legal, se encuentra la definicin de mecanismos de representacin y la asignacin de responsabilidades entre los rganos de Gobierno. Son los mismos depositantes quienes eligen a aquellos que administrarn la cooperativa, mas an, tambin eligen a quienes tendrn la responsabilidad de vigilar a quienes la administran. La principal justificacin para hacer descansar la responsabilidad primaria por su manejo en los mismos directivos elegidos por los socios en Asamblea fue el hecho que las cooperativas son entidades asociativas voluntarias
El segundo tema, y el motivo por el cual la SBS ha venido jugando un papel en la regulacin, es la prudencia en la intermediacin financiera. Si bien se trata de depsitos de socios, estos recursos son intermediados por la cooperativa, y son colocados como prstamos a otros socios. La actividad de intermediacin, que es la razn de ser de las cooperativas de ahorro y crdito, exige que la toma de riesgos sea estrictamente administrada, monitoreada y tambin regulada. Establecidos estos requisitos, ha sido de vital importancia la supervisin del cumplimiento de los mismos. La FENACREP es una asociacin sin fines de lucro fundada en 1959 por 13 cooperativas, y tiene como funciones, segn sus estatutos, ejercer actividades de representacin, defensa, asistencia tcnica, educacin cooperativa, capacitacin y supervisin. Actualmente cuenta con 91 cooperativas activas afiliadas a nivel nacional, sin considerar la Caja Central . La FENACREP representa una instancia de intercambio de experiencias, de coordinacin y de legitimidad en la medida que los mismos pares se respaldan y necesitan uno del otro para transmitir credibilidad al resto del sistema. Bajo este entendimiento, es que el Estado delega la supervisin en dicha federacin.
1.6.3 Anlisis de los Principales Indicadores Financieros
Toda Institucin se encuentra en la obligacin de innovarse y mejorar sus procesos de informacin financiera lo que le permitir conocer la situacin econmica real, optimizar los recursos y con esto ayudar a propender un crecimiento sustentado. Los Indicadores Financieros son de vital importancia para una institucin ya que nos permitirn evaluar la situacin de la empresa y permiten tener informacin concisa para una mejor toma de decisiones. Adems los indicadores nos indican las fortalezas y debilidades de la empresa. Los principales indicadores con los que trabajan las Cooperativas de Ahorro y Crdito son los siguientes:
Indicadores de Liquidez
Indicadores de Endeudamiento
Indicadores de Actividad
Indicadores de Rentabilidad
Indicadores de Gestin
1.6.3.1 Comportamiento del Sistema de Cooperativas
El comportamiento que ha mantenido el sector cooperativo en los ltimos aos es de crecimiento, ya que hasta el momento el pas cuenta con 91 cooperatica en La FENACREP es una asociacin sin fines de lucro fundada en 1959 por 13 cooperativas, y tiene como funciones, segn sus estatutos, ejercer actividades de representacin, defensa, asistencia tcnica, educacin cooperativa, capacitacin y supervisin.
1.6.3.2 I ndicadores de Comportamiento
Toda empresa requiere de Informacin adecuada para la toma de decisiones y esta informacin la obtenemos con la aplicacin de tcnicas de anlisis con el fin de determinar la situacin real de la empresa y evaluar el desempeo pasado, presente e inclusive el futuro de una empresa.
Los principales indicadores con los que trabajan las Cooperativas de Ahorro y Crdito son los siguientes:
Indicadores de Liquidez:- Miden la capacidad de la empresa para cancelar sus obligaciones a corto plazo.
Indicadores de Endeudamiento.- Apalancamiento Financiero
Indicadores de Actividad.- Se trata de medir la eficiencia en la utilizacin de activos midiendo la rapidez en la recuperacin de los valores atribuidos a ellos. Los principales son: Periodo Promedio de Cobros
Rotacin de Cuentas por Cobrar
Indicadores de Rentabilidad.- Miden que tan eficiente ha sido la administracin de la empresa para generar rentabilidad. Los principales son: ROI ROE ROA Indicadores de Gestin Depsitos / colocaciones brutas Patrimonio / colocaciones brutas Indicadores Crediticios Surgen como respuesta al empeo de las organizaciones en tomar un conjunto de medidas con el fin de proteger sus recursos contra el desperdicio, el fraude o el uso ineficiente.
Destino del Crdito
Como se indico anteriormente la Poblacin Economicamente Activa de la Provincia de San Antonio de Putina requiere de financiamientos, para tener la posibilidad de emprender en la ganadera y agricultura o emprender en nuevas ideas de negocio obteniendo as una economa estable y eficiente.
Por lo que la Cooperativa de Ahorro y Crdito FORTALEZA SRLtda. destinar un rubro importante de su capital a financiar los microcrditos y los crditos de consumo personal a los habitantes de esta parroquia.
Fuente del Crdito
Para poder iniciar sus actividades financieras la Cooperativa de Ahorro y Crdito FORTALEZA SRLtda., contar con un capital de s/ 700000.00 valor que ser aportado por los socios que desean integrar a esta cooperativa como minimo tenemos 20 socios los cuales contribuirn con s/ 35000 cada uno para as conformar el capital necesario para poder iniciar esta idea de negocio previos los estudios de factibilidad necesarios.
En las reuniones realizadas con el grupo de trabajo se nos ha indicado que cada uno de los socios de esta cooperativa de credito y ahorro FORTALEZA SRLtda, cuenta con el dinero que se requiere para la aportacin
1.6.4 Presencia de Cooperativas de Ahorro y Crdito en el Departamento de Puno
En el Departamento de Puno en los ltimos aos se ha podido confirmar su constante avance gracias a que en este Departamento funcionan varias Cooperativas de Ahorro y Crdito como: comerciales, ganaderas agrcolas, etc, cajas munipales, empresas bancarias, entidad de desarrollo a la pequea y micro empresa EDPYME, caja rural de ahorro y creditos, entre otros.
1.6.5 Requisitos Legales para Constituir una Cooperativa
Pasos previos para la constitucin deunacooperativa En efecto, siendo una cooperativa de ahorro y crdito captaran dinero del publico (los socios de la cooperativa), por lo que efectuaran lo que en derecho se llama intermediacin financiera lo cual regula la Superintendencia de Banca y Seguro (SBS) En este articulo, analizaremos las leyes aplicables de manera general regidas por SBS de manera sucinta y didctica. Empecemos:
La legislacin bancaria peruana. La regulacin bancaria peruana est contenida en el texto concordado de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros (Ley 26702) Los sujetos que realizan en Per actividad bancaria o de intermediacin financiera. Los sujetos que realizan actividad bancaria en el Per son los siguientes: Empresa Bancaria Empresa Financiera Caja Rural de Ahorro y Crdito Caja Municipal de Ahorro y Crdito Caja Municipal de Crdito Popular Empresa de Desarrollo de la Pequea y Micro Empresa, EDPYME Empresa de Arrendamiento Financiero Empresa de Factoring Empresa Afianzadora y de Garantas Empresa de Servicios Fiduciarios; y Las Cooperativas de Ahorro y Crdito: que pueden operar con recursos del pblico, entendindose por tales a las personas ajenas a sus accionistas, si adoptan la forma jurdica de sociedades cooperativas con acciones. Sus caractersticas son las siguientes: 1) El capital social de estas sociedades cooperativas se encuentra representado por acciones sociales, regidas por la presente ley y por el rgimen de sociedades annimas de la Ley General de Sociedades;
2) Se encuentran obligadas a constituir la reserva legal a que se refiere el artculo 67 de la ley de Banca y Seguro, sin que les corresponda constituir reserva cooperativa alguna;
3) La administracin de estas sociedades cooperativas se rige por las normas de la Ley General e Sociedades, rgimen de sociedades annimas;
4) Las cooperativas pueden realizar las operaciones sealadas en los numerales 2, 3b), 4, 6, 11, 15, 23, 28, 29 y 39 del artculo 221 y en el numeral iii del inciso 14 del artculo 275 de la presente ley. Las dems operaciones sealadas en el artculo 221 tambin podrn ser realizadas por estas empresas cuando cumplan los requisitos contenidos en el artculo 290;
5) Sern de aplicacin a estas sociedades las normas contenidas en la presente ley; y se encuentran sujetas a la supervisin directa de la Superintendencia. No se rigen por la Ley General de Cooperativas, texto nico ordenado aprobado por decreto supremo 074-90-TR.
Requisitos y procedimientos para la instalacin de una cooperativa de ahorro y crdito en el Per Se forma la cooperativa bajo la Ley General de Cooperativas, y para poder funcionar se debe recabar previamente de la Superintendencia, las autorizaciones de organizacin y funcionamiento, cindose al procedimiento que dicte la misma con carcter general.
En la denominacin social de las empresas debe incluirse especfica referencia a la actividad para que se las constituye, aun cuando para ello se utilice apcopes, siglas o idioma extranjero. Les es prohibido utilizar la palabra central, as como cualquier otra denominacin que confunda su naturaleza. En la denominacin social es obligatorio se consigne expresamente la expresin que refleje la naturaleza de la empresa, segn corresponda.
Para el funcionamiento las empresas y sus subsidiarias, se requiere que el capital social, aportado en efectivo, alcance las siguientes cantidades mnimas.
Capital Inicial de la cooperativa de ahorro y crdito De acuerdo a la Ley N 26702 Ley de Bancos. Seccin Primera, Titulo I, Captulo I, una Cooperativa de Ahorro y Crdito, autorizada a captar recursos del pblico requiere un capital inicial de S/. 678 000,00
El Organismo de Supervisin Bancaria en el Per El organismo encargado de la supervisin bancaria en el Per es la Superintendencia de Banca Seguros y AFP. La Superintendencia es una institucin de derecho pblico cuya autonoma funcional est reconocida por la Constitucin Poltica del Per. Sus objetivos, funciones y atribuciones estn establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP. Reglamentos aplicables a la intermediacin financiara La normativa que regula el trabajo de las cooperativas de ahorro y crdito puedes consultarla en el sitio WEB de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP: www.sbs.gob.pe.
CAPTULO II ESTUDIO DE MERCADO Este estudio es uno de los ms importantes y complejos estudios que debe realizar el investigador. Ms que centrar la atencin sobre el consumidor y la cantidad de productos o servicios que este demndar, se tendr que analizar las condiciones de mercados externos.
El estudio de mercado, ms que describir y proyectar los mercados, relevantes para el proyecto, deber ser la base slida sobre la que continue el estudio completo y adems proporcionar datos bsicos para las dems partes del estudio.
2.1 ANLISIS DEL SECTOR
La Cooperativa de Ahorro y Crdito Fortaleza SRLtda, se crear con la finalidad de ayudar a los Agricultores, ganaderos y Pequeos Comerciantes de la Provincia del mismo nombre, esperando entregar a 500 personas entre agricultores y pequeos comerciantes crditos y a su vez captar entre 600 personas con sus ahorros.
Para la gente humilde de la zona rural se ha hecho siempre difcil poder obtener un prstamo por los tramites que les solicitan las instituciones, por eso la Cooperativa Fortaleza SRLtda buscar apoyarlos con el objeto de que ellos puedan desarrollarse pues son la parte fundamental para que este proyecto sea rentable.
2.2 DESCRIPCIN Y CARACTERSTICAS DEL PRODUCTO
Las cooperativas de ahorro y crdito se constituyen en forma libre y voluntaria, por medio de la asociacin de personas, con la finalidad de atender las necesidades financieras, sociales y culturales de sus miembros. Las cooperativas fomentan el ahorro en sus diversas modalidades, adems de brindar otros servicios financieros a sus socios. Son una verdadera opcin de apoyo mutuo y solidario frente a las crisis, porque agrupan a personas comunes que estn al margen del sistema financiero tradicional. Los socios forman un fondo comn destinado a otorgar crditos que alivien sus necesidades urgentes o de inversin.
Entre los Servicios que entregan las Cooperativas de Ahorro y Crdito figuran Prstamos a corto plazo Prstamos a largo plazo Plizas de Acumulacin (Depsitos a Plazo Fijo) Ahorros a largo plazo Ahorros a la vista, etc.
2.3 REQUERIMIENTOS FINANCIEROS DE LA PROVINCIA DESAN ANTONIO DE PUTINA.
Segn el Captulo I del Proyecto hemos podido determinar que ms del 70% de la Poblacin de la Provincia de San Antonio de Putina se dedica a actividades relacionadas a la Agricultura y Ganadera por lo que podemos deducir que los habitantes de esta Provincia requieren de capital para incrementar su produccin y maximizar su rentabilidad; por lo que, la Cooperativa de Ahorro y Crdito Fortaleza centrar su atencin a los servicios de Prstamos a corto y largo plazo, con el propsito de alcanzar el fin de creacin de toda Cooperativa que es la cooperacin mutua entre el socio y la Institucin.
2.4 GRUPO FOCAL
Para el presente estudio, se cuenta con el aporte inicial de 20 Socios Inversionistas los mismos que gracias a su aportacin harn que este proyecto cuente con el capital inicial necesario para la puesta en marcha.
Para el desarrollo del Estudio de Mercado se lo va a realizar a partir de la PEA de la provincia, ya que si bien es cierto, contamos con 20 socios los que cubrirn el capital necesario para la inicializacin, pero ellos se constituirn como los inversionistas del presente proyecto; por lo que, este estudio de la PEA de la Provincia, nos permitir verificar la potencial demanda insatisfecha de la Provincia en general, verificar los tipos de servicios que la poblacin requiere y con esto definir la factibilidad del proyecto de acuerdo a este estudio ya que podremos verificar si los habitantes quisieran adherirse a este proyecto.
2.5 PROCESO DE INVESTIGACIN DE MERCADO
2.5.1 Variables de Segmentacin
Segmentacin Demogrfica: Edad: de 18 hasta 65 Sexo: hombres y mujeres Segmentacin Socio-econmica: Nivel de Ingreso: bajo, medio, alto Ocupacin: todo tipo Segmentacin Geogrfica rea: se ha considerado a la Provincia de Putina..
2.5.2 Tamao del Universo
El universo constituyen en este caso los habitantes de la provincia de San Antonio dePutina, segn el INEI , los habitantes que comprenden des los 18 a mas aos. En el perodo intercensal 1993-2007, las tasas ms altas de crecimiento promedio anual de la PEA se registraron en las provincias de Chucuito (6,0%), San Antonio de Putina (5,7%),
2.7 FORMATO ENCUESTA APLICADA A LOS CONSUMIDORES
La presente Encuesta constituye una herramienta para el Estudio de Mercado de un Proyecto de Empresa, que tiene por objetivo el implementar una Cooperativa de Ahorro y Crdito en la Provincia de Putina; por favor se requiere de su gentil ayuda respondiendo las siguientes preguntas:
1. Posee ud. Cuenta en alguna Institucin Financiera? SI NO
2. Requiere ud. de algn servicio que le pueda otorgar una Institucin Financiera? SI NO
3. Piensa ud. que es necesario que en la Provincia de Putina exista una Cooperativa de
Ahorro y Crdito que apoye el desarrollo de la provincia? SI NO
4. Si existiera en la Provincia de Putina hubiera una Cooperativa de Ahorro y Crdito, ud. Estara dispuesto a ser socio de dicha Cooperativa? SI NO
5. Cite los servicios que ud. Utiliza con ms frecuencia en una Institucin Financiera
Crditos
Depsitos
Pagos de servicios bsicos, impuestos y vehiculares
6. En el caso de que ud. fuese socio de la Cooperativa, cul sera el valor por el que ud.
Solicitara un Crdito de llegar a necesitarlo? Hasta 500 Hasta 1.000
Hasta 5.000
Hasta 15.000
7. En el caso de que ud. fuese socio de la Cooperativa, cul sera el valor que ud.
Ahorrara mensualmente? Hasta 300 Hasta 500
Hasta 1000
Hasta 2000
8. Con que frecuencia ud. Retirara los ahorros de su cuenta? Cada tres mese Cada 6 meses
Cada 12 meses
9. Cules son los beneficios que ud. Deseara recibir de una Institucin Financiera
Fondo Mortuorio
Sorteos Mensuales
Premios e incentivos al ahorro de acuerdo al monto
10. De aperturarse una Cooperativa de Ahorro y Crdito en la Provincia, cunto estara dispuesto ud. a aportar en certificados de aportacin en dicha Cooperativa? 15 soles
25 soles
30 soles
GRACIAS POR SU GENTIL COLABORACIN 2.8 EXPLICACIN Y ANLISIS DE LOS RESULTADOS
2.8.1 Gestin y recoleccin de la informacin
Llevar a cabo el trabajo de campo en la provincia de Putina.
2.8.2 Procesamiento de la informacin
A continuacin se presenta el resumen de tabulacin propuesto para la Investigacin de Mercado: OPCIONES DE RESPUESTA TOTAL % SI 79 39,5 NO 121 60,5 TOTAL 200 100
Se puede considerar que los habitantes de la Provincia no tienen aperturadas cuentas en ninguna Institucin Financiera en un 60.5% del total de la poblacin, mientras que un porcentaje del 39.5 indican que si han aperturado cuentas en alguna. PREGUNTA 2. OPCIONES DE
RESPUESTA TOTAL % SI 105 52,5 NO 95 47,5
200 100
PREGUNTA 3
OPCIONES DE RESPUESTA TOTAL % SI 98 49 NO 102 51 200 100
PREGUNTA 4 OPCIONES DE RESPUESTA TOTAL % SI 135 67,5 NO 65 32,5 200 100
PREGUNTA 5.
OPCIONES DE RESPUESTA TOTAL % CREDITOS 102 51 DEPOSITOS 51 25,5 PAGO SERVICIOS 47 23,5 200 100
PREGUNTA 6
OPCIONES DE RESPUESTA TOTAL % HASTA 500 40 20 HASTA 1000 74 37 HASTA 5000 45 22,5 HASTA 15000 41 20,5 200 100
PREGUNTA 7
OPCIONES DE RESPUESTA TOTAL % HASTA 300 32 16 HASTA 500 64 32 HASTA 1000 89 44,5 HASTA 2000 15 7,5 200 100
PREGUNTA 8 OPCIONES DE RESPUESTA TOTAL % CADA 3 MESES 26 13 CADA 6 MESES 62 31 CADA 12 MESES 112 56 200 100
PREGUNTA 9. OPCIONES DE RESPUESTA TOTAL % FONDOS 45 22,5 SORTEOS 98 49 INCENTIVOS 57 28,5
200 100
PREGUNTA 10.
OPCIONES DE RESPUESTA TOTAL % 15 SOLES 145 72,5 25 SOLES 42 21 30 SOLES 13 6,5 TOTAL 200 100
2.9 ANLISIS DE LA DEMANDA
2.9.1 Proyeccin de la Demanda
Para proyectar la demanda en la provincia de Putina en lo que corresponde a los
Servicios de Cooperativas de Ahorro y Crdito, se parti de la poblacin ya segmentada Datos histricos Cantidad Periodos demandada Y 2003 0 2004 0 2005 0 2006 0 2007 0 2008 0 2009 0 2010 465 2011 1000 2012 1652 .
0 500 1000 1500 2000 2500 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 D e m a n d a
Periodos Analisis de la demanda
2.14 PLAN ESTRATGICO DE MARKETING MIX
El Servicio y sus caractersticas
Los servicios son una forma de producto que consiste en actividades, beneficios o satisfacciones que se ofrecen a la venta y que son bsicamente intangibles y que no tienen como resultado la obtencin de la propiedad de algo. En cuanto a los servicios especificamente, las organizaciones deben considerar cuatro caracteristicas especiales de los servicios al disear programas de marketing: intangibilidad, inseparabilidad, variabilidad e impermeabilidad.
En un negocio de servicio, el cliente y el empleado de primera lnea de servicio interactun para crear el servicio. Por tanto los prestadores de servicio deben interactuar eficazmente con los clientes para crear un valor superior durante los encuentros de servicio, la eficacia de la interaccin a su vez depende, de la habilidad de los empleados de primera lnea y de los procesos de produccin y apoyo del servicio que respaldan a estos empleados.
Calidad interna del servicio: Seleccin y Capacitacin cuidadosamente de los empleados Empleados de Servicios productivos y satisfechos
Mayor valor del servicio: Creacin de Valor para el Cliente
Clientes satisfechos y leales: Clientes satisfechos que se mantienen leales, repiten compras y recomiendan el servicio Utilidades y crecimiento saludables: Un desempeo superior de la empresa de servicios
2.13.2 Comercializacin
2.13.2.1 Estrategia de Producto
Las principales estrategias empleadas por la Cooperativa de Ahorro y Crdito Fortaleza; para brindar un buen servicio son consideradas en base a lo que los clientes esperan de acuerdo a los siguientes parmetros como es la eficiencia, calidad, responsabilidad, accesibilidad, seguridad, honestidad, de tal manera que tenga acogida por parte del cliente.
Una de las estrategias es la expansin de servicios, donde se puede incrementar posteriormente servicios financieros, los mismos que han tenido acogida en el estudio de mercado.
Atencin personalizada y directa a cada uno de los clientes demostrando confianza e inters en el cumplimiento del trabajo para cumplir y/o exceder las expectativas del mismo.
2.13.2.2 Estrategias de Precio
Se busca que los costos sean inferiores a los de la competencia indirecta por lo que se establecern las siguientes estrategias:
Se establecer el precio tope para los costos operativos de cada servicio entregado.
Los precios se incrementarn anualmente en un porcentaje mnimo.
2.13.2.3 Estrategia de Plaza
A fin de poder llegar a nuestros consumidores finales, Las principales estrategias empleadas para brindar un buen servicio, son consideradas las siguientes:
Establecer nuevas estructuras de distribucin para alcanzar nuevas reas o segmentos dentro del mismo mercado,
Establecer acuerdos de exclusividad con socios, clientes y posibles nuevos clientes, sucursales, balcones o puntos de servicio, etc.
2.13.2.4 Estrategia de Promocin
Se refiere a cualquier forma pagada de presentacin y promocin no personal de ideas, bienes o servicios por un patrocinador identificado.
Es una comunicacin de masas, pagada, unilateral, emanada de un anunciador presentado como tal, y concebida para apoyar, directa o indirectamente, las actividades de la empresa.
La publicidad es una modalidad sumamente pblica de comunicacin, permite al comprador recibir y comparar los mensajes de varios competidores, proporciona oportunidades para presentar producto o servicio mediante el uso artstico de la impresin, mediante un monlogo con el pblico (impersonal). Puede usarse para construir una imagen a largo plazo para un producto, es una forma eficiente para llegar a muchos compardores dispersos geogrficamente.
Para el presente proyecto se utilizar la publicidad en radio, televisin, y prensa; medios en los que se comunicarn los servicios que ofrecer la Cooperativa de Ahorro y Crdito Fortaleza.
Para ello la Cooperativa recurrir a medios de comunicacin escritos y hablados de la provincia, adems se dar a conocer a travs de hojas volantes y guindolas.
Para promocionar el servicio se introducir mostrando sus beneficios, con la intencin de generar un grado de importancia en el cliente motivndolo a adquirirlo. Al mismo tiempo es interesante para el cliente conocer las ventajas del servicio que se oferta, el mismo que se realizar a travs de los medios de publicidad mencionados anteriormente.
La funcin principal de la promocin es comunicar a los consumidores meta que el producto idneo se encuentra disponible en el lugar adecuado al precio correcto. El propsito de cualquier esfuerzo promocional es vender el servicio a travs de informacin, persuasin y recuerdo.
Los objetivos que persigue la promocin son: dar a conocer el servicio, atraer el mayor nmero de clientes, incrementar los ingresos a mediano plazo.
Para promocionar el servicio se requiere posicionar la marca, es decir el nombre de la Cooperativa hacindola reconocida en el mercado. Para esto se disear un logotipo de la Cooperativa y al mismo tiempo tendr un slogan que la identifique, mediante la publicidad en la televisin y la prensa.
Considerando el ciclo de vida del servicio se encuentra en la etapa de introduccin se establecer la estrategia de penetracin ambiciosa que radica lanzar el servicio a un precio bajo y con un nivel medio de publicidad y los aos siguientes se reducir la publicidad, por lo que se ha considerado utilizar medios conocidos para promocionar el producto.
CAPTULO III
ESTUDIO TCNICO Y ORGANIZACIONAL
3.1 CONSTITUCIN ORGANIZACIONAL
CONSTITUCIN ORGANIZACIONALDE LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO FORTALEZA SRLTDA 1 .
COOPERATIVA FINANCIERA CONTROLADA POR EL FENACREP
TTULO I RAZN SOCIAL, DOMICILIO, RESPONSABILIDAD, DURACIN Y OBJETIVOS
Artculo 1.- Razn social y domicilio.- Constityese con domicilio en la provincia de SAN ANOTNIO DE PUTINA, DEPARTAMENTO DE PUNO, La Cooperativa de Ahorro y Crdito FORTALEZA SRLtda., cooperativa financiera, con limitado nmero de socios, la misma que se regir por las disposiciones contenidas en la Ley General de cooperativas.
Artculo 3.- Duracin.- La Cooperativa de Ahorro y Crdito PUCAYACU Ltda. tendr una duracin indefinida, sin embargo podr disolverse o liquidarse voluntaria o forzosamente por las causales y forma prevista en la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero, el Ministerio de Inclusin Econmico y Social, las normas expedidas por la Superintendencia de Bancos y Seguros y la Junta Bancaria y el presente estatuto.
Artculo 4.- Objeto social.- La cooperativa est autorizada a realizar operaciones de Intermediacin financiera y prestar servicios financieros a sus socios y a terceros, en el marco de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero y el Reglamento que lo norma.
Artculo 5.- Objetivos de la cooperativa.- Los objetivos de la cooperativa son:
a) Fomentar en los socios mejores condiciones de trabajo y el aumento de la produccin y la productividad, mediante la prestacin de servicios financieros competitivos y oportunos; b) Fomentar el ahorro de los socios y sus comunidades;
c) Fomentar los principios cooperativos como base fundamental del funcionamiento y desarrollo de la cooperativa; d) Promover su relacin e integracin con otras entidades nacionales o extranjeras, en procura del fortalecimiento de la institucin y del sistema cooperativo; e) Procurar fuentes de financiamiento interno y externo, para el desarrollo institucional y de sus asociados; f) Promover la ampliacin del nmero de socios de la cooperativa, tendiente a su consolidacin y desarrollo;
Artculo 6.- Los principios cooperativos.- La Cooperativa regular sus actividades, de conformidad y de acuerdo con los siguientes principios:
a) Igualdad de derecho de los socios,
b) Adhesin abierta y retiros voluntarios,
c) Control democrtico de los socios,
d) Participacin econmica de los socios,
e) Neutralidad poltica y religiosa,
f) Autonoma e independencia,
g) Educacin, entrenamiento e informacin,
h) Compromiso con la comunidad,
i) Fomento de la educacin cooperativista, y,
j) Integracin cooperativista, colaborar por todos los medios posibles con otras Cooperativas a nivel local, nacional e internacional, fijndose como objetivo la realizacin de la unidad de accin de las cooperativas del mundo entero.
TTULO II DE LOS SOCIOS ADMISIN, OBLIGACIONES Y DERECHO
Artculo 7.- De los socios.-Es socio de la cooperativa, la persona natural legalmente capaz para contratar y obligarse o la persona jurdica de derecho privado que haya suscrito el acta constitutiva como socio fundador; y, quienes luego sean aceptados como tales al pagar sus certificados de aportacin obligatorio de conformidad con el Estatuto Social.
Artculo 8.- Socio activo.-Para ser considerado un socio activo, deber haber suscrito y pagado el valor del certificado de aportacin obligatorio, y cumplir sus obligaciones de socio establecidas en su normativa interna, condicin necesaria para ser beneficiario de todos los derechos que otorga la entidad, previstas en el presente estatuto.
Artculo 9.- Requisitos para ser socio.- Para ser socio de la cooperativa, el interesado deber cumplir los siguientes requisitos: a) Ser legalmente capaz en los trminos del Cdigo Civil;
b) Suscribir y pagar los certificados de aportacin obligatorios de conformidad al Estatuto Social y los gastos que se incurran por ingresos fijados por el Consejo de Administracin. c) Presentar los documentos establecidos por el Consejo de Administracin para ser socios.
Artculo 10.- No podrn ser admitidos como socios de la cooperativa, quienes:
a) Los menores de edad.
b) Hayan recibido en su contra auto de llamamiento a juicio y hayan recibido sentencia condenatoria por peculado, robo, hurto, lavado de activos, enriquecimiento ilcito y cualquier otro delito. Sin embargo una vez superado el impedimento respectivo, podrn manifestar su voluntad de ser socios;
c) Quienes hubieren incurrido en estafas u otras defraudaciones a cualquier institucin pblica o privada y que haya resolucin de autoridad competente declarando su responsabilidad. d) Quienes hayan incurrido en las dems prohibiciones que sealan la Ley General de Instituciones de Sistema Financiero y el Reglamento de Constitucin, Organizacin, funcionamiento y liquidacin de las Cooperativas de Ahorro y Crdito que realizan intermediacin financiera con el pblico, sujetas al control de la Superintendencia de Bancos y Seguros.
Articulo 11.- Derechos de los socios.- Los socios activos tendrn los siguientes derechos: a) Exigir el cumplimiento de las disposiciones legales y reglamentarias, del presente
Estatuto y Reglamentos internos de la entidad;
b) Impugnar ante la asamblea general, las decisiones adoptadas por el consejo de Administracin, cuando no hayan sido adoptadas conforme a disposiciones legales y reglamentarias, el presente estatuto y reglamentos internos; c) Apelar ante la asamblea general cuando haya sido expulsado por el consejo de administracin. d) Recibir los servicios financieros y realizar las operaciones que determina el Art. 4 del presente Estatuto, Intermediacin financiera, servicio Mdico social e inmobiliaria; e) Elegir y ser elegido a las diferentes dignidades, consejos, y otras que determine el
Reglamento;
f) Solicitar la informacin necesaria, sobre la marcha econmica y administrativa de la cooperativa dentro de los lmites establecidos en la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero; g) Proponer y presentar al Consejo de Administracin cualquier proyecto que tenga por objeto el mejoramiento de la cooperativa.
Artculo 12.- Obligaciones de los socios.- Son obligaciones de los socios activos:
a) Participar en las asambleas, reuniones y actos de la entidad;
b) Vigilar el debido resguardo del patrimonio y de los bienes de la cooperativa;
c) Acatar las resoluciones de las asambleas generales, del consejo de administracin, cuando hayan sido acordadas conforme a ley, el Decreto Ejecutivo, el estatuto y dems normas internas que dicte la cooperativa; d) Cumplir la Ley general de Instituciones del sistema financiero, Reglamento, disposiciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros, el Estatuto, y dems reglamentos y normas internas que dicte la Cooperativa. e) Cumplir puntualmente los compromisos y obligaciones contrados con la
Cooperativa,
f) Desempear fielmente los cargos para los cuales haya sido designados,
g) Pagar el nmero y valor de certificados de aportacin obligatorio que determine la
Asamblea General en el plazo sealado por la misma,
h) Cumplir con las resoluciones que dicte la Asamblea General de socios y los organismos directivos de la Cooperativa,
Artculo 13.- Prdida de la calidad de socio.- La calidad de socio en la cooperativa se perder por una o ms de las siguientes causas: a) Retiro voluntario;
b) Expulsin, resuelta por el consejo de administracin;
c) Prdida de alguno de los requisitos indispensables para tener la calidad de socios;
d) Quienes hayan recibido en su contra auto de llamamiento a juicio y hayan recibido sentencia condenatoria por peculado, robo, hurto, lavado de activos, enriquecimiento ilcito y cualquier otro delito; e) Haber sido demandado judicialmente en el pago de una obligacin a la cooperativa; f) Quienes hubieren incurrido en estafas u otras defraudaciones a cualquier institucin pblica o privada y que haya resolucin de autoridad competente declarando su responsabilidad. g) Por muerte.
Artculo 14.- Retiro del socio y procedimiento.- Cualquier socio podr retirarse voluntariamente de la cooperativa de acuerdo al procedimiento que sigue: a) Notificar por escrito su decisin a la gerencia general de la cooperativa. Dicho requerimiento ser resuelto por el consejo de administracin hasta dentro de treinta
das, para efectos de la devolucin de sus haberes sociales, conforme a lo dispuesto en el presente estatuto, excepto los certificados de aportacin obligatorios. b) La fecha de la presentacin de la solicitud, determinar el da en que cesarn las obligaciones del socio frente a la entidad. c) El Gerente General llevar estadsticas sobre las desafiliaciones por retiro voluntario y har efectivo el procedimiento de retiro, procediendo a retirar el registro de socio de la cooperativa. d) En caso de prdida de alguno o varios de los requisitos indispensables para mantener la calidad de socio, el Consejo de Administracin notificar al socio afectado para que en el plazo de 30 das cumpla con el requisito o requisitos pedidos y si no lo hiciera dispondr su separacin.
Artculo 15.- Expulsin.- Los socios de la cooperativa pueden ser expulsados al incurrir en faltas disciplinarias graves o porque sus actuaciones sean contrarias a lo dispuesto en la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero, el Decreto Ejecutivo No. 354, el estatuto, los reglamentos internos de la cooperativa y los acuerdos vlidamente adoptados por los rganos de gobierno y administracin de la cooperativa.
Artculo 16.- Faltas graves.- Se consideran faltas graves como causales de expulsin, sin perjuicio de que en los reglamentos internos se amplen, las siguientes: a) Las actividades disociadoras, las que busquen la divisin de la cooperativa, las que tengan como propsito la desafiliacin de la cooperativa, las que tengan como propsito formar otra cooperativa en la cual sera parte como promotor, que puedan perjudicarlos intereses socioeconmicos de la cooperativa; b) Incumplimiento de compromisos financieros con la cooperativa;
c) Ejecucin de procedimientos desleales a los fines de la Cooperativa, as como dirigir actividades disociadoras en perjuicio de la misma. d) Servirse de la Cooperativa en beneficio de terceros.
e) Operaciones ficticias o dolosas realizadas en perjuicio de la Cooperativa, de los socios o de terceros, sin perjuicios de las acciones legales a que hubiere el lugar. f) Peculado, robo, hurto, lavado de activos, enriquecimiento ilcito y cualquier delito relacionado; de los fondos econmicos de la cooperativa, enriquecimiento ilcito, previa sentencia de las autoridades competentes en la materia;
g) Realizar o haber realizado expresiones pblicas en medios de comunicacin escritos (peridicos, revistas, etc.), televisivos, hablados (emisoras radiales), electrnicos u otros medios (afiches, hojas volantes, meetings pblicos, etc.), sin fundamento, prueba o evidencia alguna, en contra de la cooperativa, sus directivos y representantes, en el ejercicio de sus funciones; h) Las denuncias o difamaciones que afecten a la cooperativa, que no han sido demostradas y justificadas documentadamente; i) Injuriar, agredir de obra, palabra o por escrito a la institucin, a los Representantes, Directivos, Funcionarios o empleados de la cooperativa, siempre que la misma se deba a asuntos relacionados con la entidad y que sean comprobables; j) Causar o haber causado daos o perjuicios econmicos a la Cooperativa, observados por organismos internos o externos de control, en calidad, o no, de: socio, cliente, proveedor, directivo, representante, funcionario y/o empleado de la cooperativa; por actos ilcitos, fraudes, falsificacin de documentos, hurto de dinero o valores, dao o hurto de activos de la cooperativa.
Artculo 17.- Procedimiento para la expulsin de los socios.- El procedimiento a seguir para expulsar a los socios de la cooperativa es el siguiente:
El consejo de administracin en conocimiento de que uno de los socios de la cooperativa ha incurrido en una o ms de las faltas graves, deber levantar el expediente respectivo y proceder a conformar una comisin de entre los miembros de dicho consejo para que investigue y determine con certeza la comisin de la o las faltas graves. Dicha comisin dar a conocer por escrito la situacin al afectado para que ste presente las pruebas de descargo en un plazo no mayor a quince das. Una vez realizados todos los actos necesarios, y si la evidencia es inobjetable, dicha comisin solicitar al consejo de administracin la expulsin del socio, sealando los cargos y pruebas justificativas.
El gerente general comunicar al socio afectado la resolucin del consejo de administracin, sealndole adems la fecha, hora y lugar donde podr ejercer su derecho a la defensa ante el consejo de administracin. Esta fecha no podr exceder del plazo de un mes a partir de la notificacin que se le haga al socio afectado con la resolucin.
El consejo de administracin escuchar al socio afectado la exposicin sobre los hechos y cargos por los cuales la comisin resolvi solicitar su expulsin. Concluida la exposicin, el consejo de administracin aceptar o negar la expulsin del socio. De resolver por la expulsin, sta ser apelable en ltima instancia ante la asamblea general.
El socio afectado podr defenderse personalmente o ser patrocinado por un profesional del derecho, asumiendo el respectivo costo.
Artculo 18.- Muerte del socio.- La existencia del socio persona natural termina con la muerte. En este caso se deber comprobar tal acontecimiento con la respectiva partida de defuncin expedida por el Registro Civil. El valor de la liquidacin del socio, se entregar a quienes hayan sido designados como beneficiarios por el titular, a falta de ellos se aplicar lo dispuesto en el Cdigo Civil.
Artculo 19.- Efectos econmicos por la prdida de la calidad de socio.- Cuando un socio de la cooperativa deje de serlo por cualquiera de las causas a que se alude en el presente estatuto, le sern devueltas sus acreencias, una vez liquidadas todas sus obligaciones con la cooperativa. Sin perjuicio de lo anterior, la cooperativa no liquidar lo certificados de aportacin obligatorios, y podr establecer lmites para la entrega de los certificados comunes, este certificado podr ser retirado en cualquier momento por el socio y lo requerir en proporcin a los porcentajes establecidos. 3.1.1 Organigrama Estructural
COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO FORTALEZA SRLTDA.
JUNTA DE ASAMBLEA DE SOCIOS
CONSEJO DE VIGILANCIA CONSEJO ADMINISTRATIVO
PRESIDENTE
GERENTE
JEFE FINANCIERO
MENSAJERO
ASISTENTE CONTABLE
Fuente: Investigacin Elaborado por: Paola Prez, David Saavedra, Mara Jos Vasquez
3.1.2 Organigrama funcional
Concepto de plataforma de servicios: La plataforma de servicios es un concepto moderno de orientacin de los servicios crediticios hacia la integracin de los servicios para lograr agilidad y oportunidad en la satisfaccin de las necesidades de los clientes.
Bajo este esquema, los servicios bancarios de la cooperativa de ahorro y crdito PUCAYACU LTDA.; se integran en un rea en la cual el cliente tiene acceso a la gama de servicios en un mismo lugar y brindados por una misma persona, con lo que se hace ms rpido y fcil obtener lo que el cliente desea.
Organigrama Funcional
3.1.2 Filosofa de la Cooperativa de Ahorro y Crdito
Esta asociacin u organismo har frente a las necesidades y aspiraciones econmicas, sociales y culturales comunes, por medio de una empresa de propiedad conjunta y democrticamente, busca la igualdad de oportunidades entre los hombres, brindando servicios a sus socios y a la comunidad sin fines de lucro
3.1.2.1 Misin
Cooperar con el asociado a mejorar la calidad de su vida, brindndole libre acceso a los mejores productos y servicios financieros con una institucin financiera slida, segura, y confiable
3.1.2.2 Visin
La cooperativa de Ahorro y Crdito PUCAYACU en el ao 2015, con el fruto tesonero de su gestin y el trabajo de sus socios, ser una organizacin slida, rentable y competitiva que incrementar constantemente el ahorro de sus miembros y los destinar al desarrollo de iniciativas productivas manejadas por hombres y mujeres del sector.
3.1.2.3 Polticas
Afiliacin, Accesoo a Servicios, Atencin Personalizada
Estandarizar Reglas
Eliminar Subsidios Internos y Tratamientos Preferenciales
Dar Informacin Correcta
Cumplir con sus Deberes y Responsabilidades
Facilitar el Servicio Voluntario
Fomentar el sentido del Bienestar de Grupo
Membreca Informada
Retroalimentacin peridica
Asistencia y Participacin en la Asamblea Anual
Nunca obligar al asociado en contra de su voluntad
Ofrecer alternativas para que los asociados escogan entre ellas. Premiar el comportamiento responsable Castigar el comportamiento irresponsable
3.1.2.4 Valores
Auto-estima.
Tratamiento equitativo. Honestidad. Ayuda mutua.
Democracia Real.
Rendicion de cuentas.
3.2 OBJETIVOS ESTRATGICOS
Objetivo estratgico 1.- En el plazo de un ao, contado a partir de la inauguracin oficial de la Cooperativa de Ahorro y Crdito Pucayacu LTDA.; debemos posicionarnos como la alternativa ms viable para la generacin de crditos, captacion de ahorros e inversiones a plazo fijo; cumplir con el crecimiento proyectado segn el balance de flujo de caja.
Objetivo estratgico 2.- En el plazo de dos aos, contados a partir de la inauguracin oficial de la Cooperativa de Ahorro y Crdito Pucayacu LTDA.; debemos generar, como mnimo, cuatro proyectos tursticos que aporten a realizar cambios substanciales en el nivel de vida y el nivel socioeconmico de los interesados en participar de los mismos, dichos proyectos estarn encaminados a mejorar la rentabilidad de los planes y satisfacer mejor las necesidades de nuestros clientes.
Objetivo estratgico 3.- En el plazo de dos aos, contados a partir de la inauguracin oficial de la Cooperativa de Ahorro y Crdito Pucayacu LTDA.; brindaremos directrices para incubacin de micro y pequeas empresas que motiven a la PEA, a generar actividades autosustentables que aporten a la dinamizacin de la economa de la parroquia y su posterior expansin hacia los mercados ms cercanos.
Objetivo estratgico 4.- En el plazo de tres aos, contados a partir de la inauguracin oficial de la Cooperativa de Ahorro y Crdito Pucayacu LTDA.; estableceremos vnculos con el sector comercial, agrcola, ganadero y la PEA con la finalidad de difundir y proporcionar sustentos a los proyectos de emprendimiento y generacin de lazos comerciales, orientado a impulsar los sectores en vas de desarrollo y fortalecer las actividades en sectores ya establecidos.
3.3 ESTRATEGIAS DE PENETRACIN DEL PRODUCTO
El trmino penetracin 32 del mercado se refiere a una estrategia orientada a incrementar las ventas de productos existentes en sus mercados actuales. Por lo general, la penetracin del mercado se logra mediante el incremento del nivel del esfuerzo de marketing (como al incrementar la publicidad o distribucin) o mediante la reduccin de precios.
32 Diccionario de Marketing, edicin 1999, Madrid Espaa, pgina 66
La Cooperativa de Ahorro y Crdito PUCAYACU LTDA.; a diferido la introduccin de sus productos por etapas cada una comprendida en un lapso referencial de un ao por etapa.
Por lo que pondr a disposicin de sus socios en la primera etapa los siguientes productos, con los cuales iniciara su atencin:
Cuenta de Ahorro.
Crditos.
Inversiones a Plazo Fijo.
Seguro de vida y mdico.
Para la prxima etapa se realizara un anlisis minucioso para poder introducir los siguientes productos.
Pgina Web.
Lnea de Atencin al Cliente.
Avances de efectivo
Pagos Institucionales (Servicios bsicos agua, luz, telfono, tv cable)
Y en una tercera etapa se prev la introduccin de un servicio ms formal como lo es:
Pagos de Fondos de Reserva (para pequeas asaciones)
Para poder alcanzar la estrategia de penetracin del producto hemos definido los siguientes frentes sobre los que actuaremos en la primera etapa.
1. Realizar reuniones con las directivas de las organizaciones sociales de la parroquia PUCAYACU, cantn La Man (podra colocarse a parte del cantn, tambin las zonas aledaas) para dar a conocer a la cooperativa y sus servicios
2. Establecer una base de datos de nuestros posibles clientes a travs de un a matriz que se manejar en la Cooperativa y que buscaremos apoyo en personas de la zona que participen con nosotros.
3. Si las organizaciones sociales tienen sus proyecto de emprendimiento brindar crditos asesoras y capacitaciones
4. Promocionar los servicios de la cooperativa en las ferias de domingo que realizan la mayora de los pueblos en estos sitios se concentra el comercio informal y donde los agricultores llegan a realizar sus compras de la semana.
3.3.1 Plaza
La Cooperativa de Ahorro y Crdito PUCAYACU actuara en funcin de la competencia, los esfuerzos para el posicionamiento de la cooperativa estarn orientados a: igualar las estructuras de distribucin establecidas por la competencia, capitalizar los nuevos canales que haya abierto previamente la competencia.
En un movimiento por delante de la competencia: establecer nuevas estructuras de distribucin para alcanzar nuevas reas o segmentos dentro del mismo mercado, implantar acciones disuasivas para dificultar el ingreso de competidores, establecer acuerdos de exclusividad con socios, clientes y posibles nuevos clientes, sucursales, balcones o puntos de servicio, etc.. Finalmente, si las acciones de la cooperativa de Ahorro y Crdito estn al margen de la competencia: crear nuevas estructuras de distribucin para alcanzar las nuevas reas a que se dirige fuera de sus mercados originales.
Para poder cumplir con este cometido la cooperativa de Ahorro y Crdito, PUCAYACU LTDA., prev ingresar al mercado enfocndonos en las necesidades de crdito de los agricultores y ganaderos de la parroquia PUCAYACU del cantn La Man de La provincia de Cotopaxi.
3.3.2 Promocin
Los intereses por crdito y por ahorro, sern iguales en promedio a los del mercado financiero local, nuestra diferenciacin lo har la calidad y agilidad del servicio que se prestara.
Incentivo del ahorro por acumulacin de puntos, de acuerdo al monto.
Premios y sorteos mensuales entre los socios y clientes.
Fondos mortuorios, giros internacionales dentro de servicios.
3.3.3 Publicidad
Conjuntamente con el precio, las actividades de publicidad y de marketing constituyen el otro elemento clave para lograr la necesaria diferenciacin de nuestra cooperativa de Ahorro y Crdito, puesto que nos introduciremos como la nica oferta dentro de esta parroquia necesitamos poner en la mente del nuestros clientes que siempre primara el bienestar, la solidez y confianza de nuestros clientes.
Ms aun, se puede afirmar que para la mayora de los productos intangibles de servicios bancarios o de tenencia de valores, principalmente en aquellos mercados que han alcanzado la etapa de madurez y en los que las ofertas estn muy poco diferenciadas en sus prestaciones, la clave del posicionamiento descansa en la publicidad.
Para llevar el producto a los clientes se utilizarn los medios de comunicacin escritos y hablados del rea geogrfica mencionada, adems se dar a conocer a travs de hojas volantes y guindolas, ubicndolas en las ferias Libres, centros ms poblados de la parroquia o cantn, y donde se concentra la mayor fuerza turstica y comercial del cantn.
Tambin se participar en actividades culturales, ferias comerciales, estar al tanto y se colaborara en lo posible en actividades sociales que es donde la concentracin y participacin humana puede relacionarse con ms amplitud.
Adems se realizara una inversin con una firma de publicidad la misma que nos apoyara con la difusin y comercializacin de nuestros productos y servicios.
Este tendr que ser algo relacionado con el medio y con la zona donde se quiere participar, no tendr que ser nada muy especializado ni complicado de captar. 3.4 TAMAO DEL PROYECTO
De acuerdo con la estrategia de penetracin del producto hemos segmentado en etapas nuestro alcance hacia la apertura de atencin a nuestros clientes.
As pues describiremos el tamao del proyecto en su etapa inicial.
Cuenta de Ahorro. - es un depsito ordinario a la vista, en la que los fondos depositados por el cuentahabiente tienen disponibilidad inmediata y le generan cierta rentabilidad o intereses durante un periodo determinado segn el monto ahorrado.
Crditos.- es un prstamo 34 en dinero donde la persona se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido segn las condiciones establecidas para dicho prstamo ms los intereses devengados, y seguros y costos asociados, si los hubiera.
Inversiones a Plazo Fijo.- Es una Inversin que tiene una duracin por determinado perodo de tiempo, es decir, por un "plazo fijo". La rentabilidad que te va a dar est pactada de antemano
Seguro de vida y mdico.
3.4.1 Localizacin
Las Oficinas de La Cooperativa de Ahorro y Crdito Pucayacu Ltda., estarn ubicadas en la zona central de la parroquia Pucayacu del cantn La Man, Provincia de Cotopaxi.
3.4.2 Micro Localizacin
3.7 MANO DE OBRA
Junta de Asamblea.- Proponer nuevas ideas, participar en las sesiones ordinarias, promover el desarrollo cultural, social y educativo de sus socios.
Consejo de Vigilancia.- Controlar cumplimiento de funciones de los consejos administrativos y el comit de crdito, vigilar por el buen manejo de los recursos econmicos y administrativos de la empresa.
Consejo Administrativo.- Coordinar con el presidente la realizacin de los procesos, polticas de la cooperativa, hacer cumplir las resoluciones tomadas por la junta asamblea, hacer cumplir las polticas y reglamentos internos, elaborar polticas de crdito avaluar crditos.
Presidente.- Aprobar normativas de la cooperativa, evaluar el trabajo del administrador, coordinar con el gerente las actividades aprobadas con la junta de asamblea.
Gerente.- Dirigir trabajos dentro de la cooperativa, analizar prstamos y niveles de endeudamientos, contratar personal que trabajara en la cooperativa, supervisar personal que trabaja en cooperativa.
Jefe Financiero.- Realizar roles de pago analizar cuentas contables, realizar balances, revisar informes de asistentes de coedito, revisar informes de asistente de cobranzas, realizar arqueos de caja, aprobar compras, aprobar proveedores.
Asistente Contable.- Recibir registros de control de personal, realizar informes de control de personal, registrar asientos diarios contables, registrar ingreso de personal, realizar adquisicin de compras, realizar retenciones tributarias ingresar depsitos de ahorros, ingresar pagos de crditos realizar cuadres de caja.
Mensajero.- Realizar aseo oficinas, comprar suministros, realizar entregas de pagos varios, custodiar instalaciones fsicas de la cooperativa, custodiar bienes de la cooperativa, custodiar personas que laboran en la cooperativa, registrar de ingreso y salida del personal que labora en cooperativa.