INSTITUTO SUMAR DE ENSINO SUPERIOR ISES

FACULDADE SUMAR
PPI-PROJETO PROFISSIONAL INTERDISCIPLINARII
EMPRSTIMO PESSOAL
ANDREIA REGINA DA SILVA RA 1314172
ALINE DA SILVA DOREA RA 1313907
HUGO HENRIQUE DA SILVA PRADO RA 1313533
IARA MOTA DE PROENA RA 131375
IMAE MARIA ONO RA 131355
LUANA !ATISTA DOS SANTOS RA 131327
VANESSA CARVALHO DE SOUSA RA 1313554
SO PAULO
DEZEMBRO 2013
INSTITUTO SUMAR DE ENSINO SUPERIOR ISES
FACULDADE SUMAR
PPI-PROJETO PROFISSIONAL INTERDISCIPLINARII
EMPRSTIMO PESSOAL
Prof. Ori!"#$or Mo#%ir C#!%i#!
ANDREIA REGINA DA SILVA RA 1314172
ALINE DA SILVA DOREA RA 1313907
HUGO HENRIQUE DA SILVA PRADO RA 1313533
IARA MOTA DE PROENA RA 131375
IMAE MARIA ONO RA 131355
LUANA !ATISTA DOS SANTOS RA 131327
VANESSA CARVALHO DE SOUSA RA 1313554
SO PAULO
DEZEMBRO 2013
AGRADECIMENTOS
A todos aqueles que de forma direta ou indireta contriburam para que chegssemos
at aqui. Todos os erros que, por ventura, existam so de nossa responsabilidade, mas os
acertos devemos, colaborao e contribuio de muitas pessoas.
RESUMO
! presente trabalho ir abordar e apresenta"nos uma grande variedade, de in#meros
bancos e empresas financeiras, com polticas de anlise diferentes, e sem fa$er meno das
varias formas que podemos reali$ar essas modalidades de crdito. %ntende"se popularmente
por emprstimo, uma forma contratual na qual a pessoa empresta determinado ob&eto, com
intuito que o mesmo se&a devolvido, de acordo com os termos e pra$os estipulados.
'otam"se no mercado, financeiras exigentes que imp(e regras muito rgidas para
liberao de emprstimo, e outras menos exigentes, e por terem ci)ncia de correrem maiores
riscos, optam por taxas altas, para cobrir a inadimpl)ncia na sua carteira de clientes.
A principal caracterstica desse trabalho apresentar as principais falhas cometidas
pelas financeiras, na aplicao de tarifas para determinados perfis de clientes. Alm de
analisar a concesso das principais linhas de crdito pessoal entre as in#meras existentes em
mercado, e compreender melhor os processos de aquisio das mesmas. % tambm
compreender como a taxa de &uros das opera(es em questo, influencia no alto n#mero de
clientes que no conseguem chegar at o fim do pagamento de seus emprstimos.
*A+A,-A"./A,%0 %mprstimo 1 Analise 1 .rdito " -isco
ABSTRACT
The financial mar2et 3hen 3e tal2 about personal loan offers us a 3ide range of
options, man4 ban2s and financial companies 3ith different policies for granting credit, and
no mention of the man4 3a4s that 3e can accomplish these t4pes of credit.
5t is understood popularl4 loan, a contractual manner in 3hich a person lends
particular ob&ect, 3ith intent that it be returned in accordance 3ith the terms and deadlines.
Are noticeable in the mar2et, demanding financial imposing ver4 strict rules for release of
loan, and other less demanding, and because the4 run greater ris2s of science, opt for high
rates to cover defaults in its portfolio.
The main feature of this 3or2 is to present the main faults committed b4 financial in
application rates for certain customer profiles. 5n addition to revie3ing the grant of ma&or
personal lines of credit among the numerous existing in the mar2et, and better understand the
processes of acquiring them. And also understand ho3 the interest.
6%78!-90 +oan " Anal4sis " .redit " -is2
:;<=-5!
1 INTRODUO.
! mercado financeiro quando falamos de emprstimo pessoal apresenta"nos um
grande leque de op(es, in#meros bancos e empresas financeiras, com polticas diferenciadas
para concesso de crditos, e sem fa$er meno das vrias formas que podemos reali$ar essas
modalidades de crdito.
Algumas dessas institui(es financeiras passam a ideia da no venda do dinheiro,
mais sim a venda de solu(es, que mediante a necessidade de seus clientes conseguem fechar
neg>cio sem que os mesmos possam recusar em muitos casos, por no terem outra forma de
resolver seus problemas.
%ntende"se popularmente por emprstimo, uma forma contratual na qual a pessoa
empresta determinado ob&eto, com intuito que o mesmo se&a devolvido, de acordo com os
termos e pra$os estipulados, o ?emprstimo@ diferentemente do financiamento que tem seus
fins vinculados com o valor concedido, no apresenta declarao de fins de uso na sua
concesso, pode"se ser direcionado a qualquer ra$o especfica.
*odemos afirmar que o emprstimo to antigo quanto o ?escamo@, presente h
muitos anos dentro da sociedade, forma muito utili$ada por homens no passado para gerar
crescimento da sua rique$a, fa$endo que seu dinheiro se multiplique sem muitos esforos.
9eparamos"nos dentre muitas op(es que nos so oferecidas, com taxas altas, e em
algumas financeiras podemos di$er que at abusivas, que geram ho&e grandes ndices de
inadimpl)ncia.
'ota"se no mercado, financeiras exigentes que imp(e regras muito rgidas para
liberao de emprstimo, e outras menos exigentes, e por terem ci)ncia de correr maiores
riscos, optam por taxas altas, para cobrir a inadimpl)ncia na sua carteira de clientes.
A questo o quanto voc) precisa do dinheiro para optar por um emprstimo, ser
que vale a penaA Bual a melhor forma de escolher a modalidade de crdito pessoal ideal, para
especficas necessidadesA % por que tantas polticas na hora da avaliao do crditoA Tambm
discutiremos possveis causas do aumento da inadimpl)ncia, entre outros assuntos que sero
abordados no presente trabalho.
1
C.C *roblema
Buais as principais dificuldades enfrentadas pelo consumidor na hora de escolher
uma linha crdito pessoalA % quais a(es podem contribuir para diminuio do risco de
inadimpl)ncia para as financeirasA
C.D !b&etivo
! ob&etivo ser mostrar as altas taxas cobradas, no caso dos emprstimos pessoais,
tanto por bancos quanto por financeiras, ocasionando alto ndice de inadimpl)ncia.
C.E Fustificativa.
A principal caracterstica desse trabalho apresentar as principais falhas cometidas
pelas financeiras, na aplicao de tarifas para determinados perfis de clientes.
Alm de analisar a concesso das principais linhas de crdito pessoal entre as
in#meras existentes em mercado, e compreender melhor os processos de aquisio das
mesmas.
% tambm compreender como a taxa de &uros das opera(es em questo, influencia
no alto n#mero de clientes que no conseguem chegar at o fim do pagamento de seus
emprstimos.
2
2 REFERNCIAL TERICO
2.1 Tipos de emp!s"imos pesso#is.
*rimeiramente necessrio as apresenta(es das modalidades de crdito pessoal
mais conhecidas no mercado, para que o assunto possa discutido e entendido da melhor forma
possvel.
D.C.C %mprstimo *essoal com .heque e .heque %special.
%mprstimo pessoal com cheque uma modalidade de credito pessoal que ficou
muito conhecida pela sua praticidade de uso, e por ser rpido seu processo de aquisio
Gvariando de acordo com a financeiraH, por ser popular e ser considerado como um dos
#ltimos recursos financeiros a se aderir, sua taxa costuma a ser alta em um patamar geral.
! %mprstimo *essoal com cheque feito atravs da forma de pagamento em
cheques pr datados, podendo considerar como uma espcie de garantia de pagamento, as
financeiras em sua maioria trabalham com limite em at CI parcelas, e no caso de planos
especiais existem vrias polticas de limitao na diviso do pagamento.
F o cheque especial pode ser considerado como um p>s limite de crdito
disponibili$ado pelo banco aos seus clientes como recurso final em caso de limite da conta
excedido, diferente do limite que costuma ter pra$o de dias sem &uros para pagamento, essa
modalidade de crdito & vem acompanhada de taxas muito agressivas. :ua disponibili$ao
costuma ser automtica, quando termina o limite de dinheiro em conta do cliente, o mesmo
costuma & ser pr aprovado, facilitando o seu na cobertura de eventuais dbitos.
!bserve alguns exemplos de taxas para essa modalidade em algumas financeiras0

"Conforme o PROCON-SP, as altas verificadas
nas taxas de cheque especial ocorreram em grande peso no
Banco do Brasil, que alterou a taxa para essa modalidade
! ",#$% para ",&$% ao m's, e no Bradesco de &,#&%
para &,&(% ao m's")
3
F no caso do emprstimo pessoal feito atravs da forma de pagamento em cheque as
taxas so elevadas porm essa modalidade disponibili$ada por financeiras Gbancos de
emprstimos e no de vare&oH, costuma ser mais baixa em algumas ocasi(es, os ndices
apresentados pelo *-!.!'":*, nos tra$em uma margem varivel de J,DKL ao m)s h
CM,NKL, algumas financeiras trabalham com condi(es e polticas diferenciadas e chegam a
oferecer para o mercado taxas abusivas de at DEL.
'essas modalidades de crdito existem in#meras financeiras que trabalham com essa
linha, no tem como caracterstica exclusividade de penas alguns bancos ou financeiras.
!s fatores mais comuns que costumam ser analisados pelas institui(es para
deliberao desses tipos de crdito seriam0
;ma *r consulta simulao avaliativa do perfil do cliente, comprovao de renda
G/olerite, extrato bancrioH, consulta :.*. e :%-A:A, outras experi)ncias de crdito,
documentos pessoais G-O, .*PH, telefones para contato, comprovao de endereo e tambm
consideramos a consulta do :.!-% Gque pode ser interpretado como um medidor da situao
de movimentao financeira do cliente no mercadoH, esses seriam os principais critrios
avaliados para liberao de crdito na modalidade apresentada nesse contexto.
D.C.D %mprstimo consignado.
! crdito consignado Gou %mprstimo consignadoH, conhecido pelo sua forma de
pagamento que indireta, o mesmo descontado direto na folha de pagamento, essa
modalidade pode estar disponvel desde aposentados at funcionrios de empresa privadas,
onde o n#mero mximo de parcelas de at QD ve$es.
! mesmo de acessibilidade da maioria de bancos e financeiras, quando falamos de
aposentados e pensionistas, o <inistrio da previd)ncia social estipula o limite mximo das
taxa para essa modalidade em D,CJ L ao m)s, e no caso dos famosos cart(es R-<.R a taxa
pode chegar at E,KML. As taxas que inferem as demais categorias so estipuladas pelo
SA.%' GSanco central do SrasilH, onde no so permissivas as cobranas de taxas para
abertura de crdito.
4
"!m rela*+o ,s consigna*-es dos .enef/cios
previdenci0rios, a regula*+o est0 concentrada na 1nstru*+o
Normativa n) (&23 do 4inist5rio da Previd'ncia Social e suas
altera*-es, que .uscam esta.elecer crit5rios para as consigna*-es
nos .enef/cios previdenci0rios, disciplinar sua operacionali6a*+o
entre o 1NSS, as institui*-es financeiras e a !mpresa de 7ecnologia
e 1nforma*-es da Previd'ncia Social - ataprev, simplificar o
procedimento de tomada de empr5stimo pessoal e cart+o de cr5dito
e possi.ilitar a redu*+o dos 8uros praticados por institui*-es
financeiras conveniadas)"
:ua taxa de &uros mais baixa que da modalidade anterior, por motivos >bvios,
primeiro por que a cobrana praticamente automtica, tanto em relao a empresas,
sindicados ou governo, o desconto acontece direto na fonte, tornando praticamente nulo o
risco de inadimpl)ncia.
:eu processo de analise no costuma ser muito rigoroso, uma das poucas linhas de
crdito que mesmo o titular tendo restri(es no seu nome, as mesmas no impedem a
reali$ao do emprstimo.
;m dos maiores problemas do crdito consignado, principalmente para aposentados,
o problemas com as fraudes, algumas institui(es financeiras, no aceitam solicita(es de
terceiros, somente do pr>prio titular para evitar que ocorra o problema, quando falamos do
5'::, os aposentados que ficam sobre os cuidados de um tutor ou algum fica em posse de
sua curatela, tais responsveis no tem a autori$ao para reali$ao do crdito.
Tanto em relatividade a funcionrios p#blicos quanto a aposentados e pensionistas
G5'::, %stado, entre outrosH, o limite mensal total que o cliente pode comprometer da renda
nas parcelas do emprstimo de EKL, limitando"se em at M opera(es, onde o crdito
contratado pode ser vendido para outras institui(es financeiras ou refinanciado pela mesma.
:egundo o *ro&eto de +ei JKCKTCDCJ, do deputado RAndr PigueiredoR, as regras
para contratao do consignado para trabalhadores de empresas privadas G.+TH e servidores
p#blicos, so0
9!ntre as propostas est0 o direito de o empregado escolher
entre tr's institui*-es consignat0rias, no m/nimo, e o direito de
transferir seu empr5stimo de uma institui*+o financeira para outra)
:l5m disso, mant5m o limite de comprometimento da renda em at5
5
;$% do sal0rio do tra.alhador, n+o o.stante especifica que o c0lculo
da renda n+o poder0 considerar os descontos o.rigat<rios institu/dos
por lei ou determinados por decis+o 8udicial) :s institui*-es
financeiras ter+o de manter uma pol/tica de pu.licidade, informando
so.re altera*-es na taxa de 8uros, .em como disponi.ili6ando
material pu.licit0rio para esclarecer e conscienti6ar os interessados
na o.ten*+o do cr5dito em consigna*+o so.re o percentual de 8uros, o
n=mero de parcelas, o valor tomado como exemplo de empr5stimo e
tam.5m so.re os riscos do superendividamento>))
6
D.C.E %mprstimo online
! emprstimo online uma modalidade que vem expandindo nos #ltimos anos, por
ser caracteri$ada pela facilidade e comodidade, pois todas as fases de negociao so feitas
atravs da internet, desde o pedido inicial at o final a disponibili$ao do dinheiro, por essa
facilidade a procura grande, no precisa ir at o banco, tem fcil acesso. ! emprstimo tem
normalmente o dbito da parcela na conta corrente e atende as necessidades de emerg)ncia
em geral das pessoas. *or ser um emprstimo com pagamento de curto pra$o e os valores no
serem muito alto, nessa modalidade no preciso explicar ao banco o porqu) est precisando
do dinheiro nem qual a finalidade do emprstimo.
*odem ser antecipadas as parcelas, amorti$ando a divida e liberando o crdito
novamente. A aprovao feita pelo sistema online onde agili$a a contratao, os requisitos
para adquirir essa modalidade de emprstimo so0 *reencher uma proposta online, ter uma
conta corrente, como geralmente o cliente & possui um crdito pr"aprovado disponvel, as
exig)ncias so poucas, mas se a pessoa no correntista o processo um pouco mais
burocrtico pois a instituio financeira demora um pouco mais de tempo para avaliar o
cadastro do cliente. 6A:U'A- GDKKVH, em um artigo divulgado pela 5S.5, quando fa$ uma
anlise dos riscos mais conhecidos. %nfati$a que o0
94aior risco para o .anqueiro ao conceder um
empr5stimo 5 o de n+o reaver nem o capital emprestado ?principal@,
nem os 8uros atuali6ador por um indexador previamente definido>)
As taxas so bem competitivas onde preciso pesquisar bastante para encontrar um
melhor taxa, o p#blico que mais procura esse tipo de emprstimo ho&e em dia bem
generali$ado, mas os que mais procuram geralmente so os que menos t)m tempo de ir ao
banco.
7
D.C.J %mprstimo com *enhor e com Oarantia.
! *enhor como um emprstimo s pessoas fsicas, com garantias de bens G&oias
pedras preciosas, metais nobres e outrosH.
! *enhor nada mais , um direito de garantia que est vinculado a um ob&eto ou
coisa m>vel ou mobili$vel. ! *enhor pode ser qualquer ob&eto ou coisa que possa garantir o
direito imaterial.
!correu o surgimento dos penhores atravs de contratos formais e depende da efetiva
tradio do bem, da efetiva entrega da posse.
*essoas fsicas e &urdicas podem optar pelo emprstimo com penhor
TarifasTtaxas
:egundo as informa(es da .aixa %conWmica Pederal G.%PH, as taxa e tarifas desse
tipo de emprstimo variam de C,NL para pagamentos a vista ou C,QL ao m)s para pagamento
parcelado. 'a necessidade de dinheiro rpido, dificilmente se encontrara taxas to baixas em
determinadas linhas de creditos. A .%P cobra J,DQL ao m)s no cheque especial e D,CKL no
credito pessoal. A #nica taxa que bate esse valor o emprstimo consignado do 5':: que
de K,QNL ao m)s.
!s encargos0 so &uros e tarifas prefixados, cobram"se sobre o valor do emprstimo,
no ato da solicitao, calculados de acordo com base na taxa em vigorX
Tarifa de Abertura e -enovao de .redito0 TA-., cobrado no ato da concessoX
5!P0 A amorti$ao feita em cima de uma #nica parcela,
.om o total pagamento da divida h devoluo do bem empenhorado,
A renovao poder ocorrer com o valor maior ou menor dentro do percentual limite
de IKL do valor de avaliao.
! no cumprimento do pagamento acarreta a perda do bem. :er vendido pela .aixa
%conWmica Pederal em leilo para que se&a quitado a divida.
8
Yndice de *rocura
:urgem duas novidades para o estimulo este n#mero0 aceitao de peas de prata
como garantia, e o parcelamento em at MK meses para a quitao do crdito.
*ara quem precisa de dinheiro com certa urg)ncia, mas no consegue ou est
impedido de adquirir crdito, pode optar pelo penhor de bens pessoais. A .aixa %conWmica
Pederal o #nico banco autori$ado a trabalhar com esse tipo de credito, com JQV ag)ncias em
todo o Srasil, atingiu um recorde hist>rico de emprstimos com penhor em outubro de DKCD,
alcanando um valor mensal de -Z VJD,V milh(es.
e acordo com Superintendente Nacional de Clientes
Pessoa A/sica do .anco, B0tia 7orresC : C!A espera aumentar
em cerca de D$% a ades+o ao penhor de .ens em ($2;)
<esmo usurios com restri(es no nome, podem usar o penhor, outra vantagem a
falta de burocracia. ! cliente no precisa ter conta fsica ou &urdica com a .%P nem mesmo
ser cliente de outro banco. :> h essa facilidade nesse tipo de emprstimo porque o bem
penhorado ser utili$ado como garantia.
.aso no ha&a o pagamento do valor no final do contrato, o cliente pode optar em
renovar o emprstimo quantas ve$es for necessrio, mas se no houver a quitao nem
renovao, o bem poder ser leiloado ap>s EK dias do vencimento.
;m grande proveito do penhor a facilidade para se adquirir o crdito por que quase
no h burocracia. 'o necessariamente preciso ter conta corrente na .%P nem em outro
banco qualquer. <esmo possuindo o nome com restri(es, podem"se penhorar bens. A
facilidade existe porque o bem penhorado a garantia do emprstimo.
:e esses valores no forem pagos no final do contrato, o consumidor pode renovar o
emprstimo quantas ve$es quiserem. .aso no ha&a a quitao da mensalidade nem fi$er a
renovao, o bem pode ser leiloado depois de EK dias do vencimento.
:egundo a .%P, menos de DL dos bens penhorados vo a leilo.
9
D.C.J.C %mprstimos com 5m>vel como Oarantia
%mprstimos imobilirios uma modalidade de crdito em que se oferece um im>vel
como garantia. .om esse tipo de emprstimos os &uros so mais baixos e os pra$os so mais
longos.
*ara dar uma casa como garantia e conseguir um emprstimo de valor mais alto e
com pra$o longo, e pagar &uros mais abaixo da mdia do mercado uma opo de crdito
pouco conhecida.
[ necessrio ficar atento aos riscos0 em caso de inadimpl)ncia, o tomador pode ter
que entregar a pr>pria casa a instituio financeira a qual foi solicitado o emprstimo.
D.C.J.D -iscos
! *-!.!'":* aponta, no entanto, que a principal caracterstica dessa linha de
crdito o risco, porque pode implicar na perda do im>vel.
.om o im>vel em garantia, caso no ha&a a quitao da dvida, o bem pode ser
executado, mesmo que se&a o #nico im>vel da famlia. Tomar essa linha de crdito requer um
prvio plane&amento e segurana de que a dvida poder ser quitada. Buando o im>vel
vendido em execuo, o banco fica apenas com a quantia necessria para quitar o emprstimoX
o restante retorna ao muturio.
%ssa modalidade de credito foi lanada a partir de DKKI em cinco institui(es mais
conhecidas G.aixa, SS, :antander, Sradesco e .itiban2H.
! cliente quem define como usar o dinheiro.
5nvestimentos em neg>cios, trocar dvidas caras. por outra com &uros mais baixos.
Tambm para pagar estudos, investir em im>veis, via&ar, mobiliar a casa ou pagar grandes
festas.
*ara se conseguir o crdito, necessrio ter im>vel pr>prio quitado, que ser
avaliado por empresas credenciadas ao banco ou, no caso da .aixa, com base no carn) do
5*T;, quando se trata de im>veis at -Z EKK mil. !s bancos aceitam como garantias im>veis
10
residenciais, contanto que o proprietrio se&a pessoa fsica. !s principais atrativos deste tipo
de credito o pra$o de at EK anos para pagar e o limite alto do valor do emprstimo, quando
h.
A legislao garante que o im>vel residencial no pode ser penhorado por conta de
dvidas. 'o entanto, h exceo para que ele se&a dado como garantia, mesmo que se&a o
#nico da famlia, se isso for feito de forma voluntria, di$ o advogado -afael Amorim Abrao
Ga exceo est prevista no artigo E\ da +ei n\ I.KKV de CVVKH.
.om isso, em caso de inadimpl)ncia, ?basta que o banco faa o recolhimento do
imposto de transmisso de bens im>veis e solicite ao cart>rio a consolidao da propriedade,
seguido pelos leil(es para quitao da dvida@, di$ Abrao.
D.C.J.E %mprstimos com ,eiculo como Oarantia.
'esse caso, essa uma boa opo de crdito para quem precisa de mais limite para
reali$ar seus planos e no dese&a desfa$er de seus bens.
:emelhante ao emprstimo imobilirio, o emprstimo garantido com veculos
permite que o tomador coloque seu carro, & quitado, como garantia do emprstimo. 'esse
tipo de emprstimo, o ano do carro levado mais em conta do que o perfil do cliente no custo
das taxas de &uros0 quanto mais novo o veculo, mais em conta sero as taxas e maior poder
ser o pra$o de financiamento.
*ara aqueles que precisam de emprstimos altos, mas no to altos que &ustifiquem
um emprstimo imobilirio, o veculo em garantia no implica custos de cart>rio, como
acontece com os im>veis, tendo um custo efetivo total menor. [ outra modalidade interessante
para quem precisa renegociar e consolidar dvidas mais caras em uma #nica dvida mais
barata.
!s riscos que parcialmente poderiam apresentar uma ameaa de inadimpl)ncia0
*erda do veiculo em caso de inadimpl)ncia. %ssa linha de crdito tambm requer
plane&amento e uma boa segurana de que ser possvel quitar a dvida. *erder o carro pode
11
no ser to ruim quanto perder a casa, o que torna esse tipo de emprstimo no to arriscado
do que o imobilirio.
<as, os im>veis t)m por costume se valori$ar, enquanto os carros t)m a tend)ncia de
desvalori$ar com o tempo. [ possvel que, ao ser leiloado, toda a quantia paga pelo veculo
fique com o banco, uma ve$ que o carro ter desvalori$ado nesse meio tempo. %m certos
casos, o carro pode sequer ser suficiente para quitar toda a dvida. Ao passo que, se fosse um
im>vel que tivesse se valori$ado, apenas parte do valor de venda ficaria para a instituio
financeira, ficando o restante com o muturio inadimplente.
12
D.C.N %mprstimo -otativo.
[ uma linha de crdito concedido por institui(es financeiras seu cliente ap>s uma
analise prvia desse limite. %sse crdito rotativo fica disponvel em conta corrente, podendo
ser utili$ado de forma total ou parcial pelo correntista, de acordo com a sua necessidade. !
credito diminui quando utili$ado e aumenta na medida em que os pagamentos so feitos,
sobre o valor utili$ado.
Buando no h disponibilidade de saldo em conta corrente do cliente, o banco libera
uma credito pr"estabelecido de forma automtica, outra caracterstica do credito rotativo
que a cliente s> paga encargos e impostos sobre o valor e tempo utili$ado.
[ reali$ada uma analise de credito para saber se o correntista possui condi(es
financeiras para a quitao do credito utili$ado, assim o cliente pode utili$ar o limite
aprovado.
Atualmente esse tipo de linha crdito rotativo utili$ado nos cart(es de crditos,
cauo em duplicatas e cheque especial.
.arto de credito0
9O cart+o de credito foi criado nos !E: na d5cada
de 2FD$, devido aos riscos de se transportar dinheiro de um
lugar para outro) O uso em grande escala do cart+o de credito
ocorreu em 2F"$ com a cria*+o do inerGs Clu., por 4c
Namara, Schneider e Bloomingdole>)
'esse modelo, o crdito rotativo fornecido seus clientes, o usurio de carto de
credito pode utili$ar o limite adicional ou sacar o dinheiro com o pagamento futuro e fa$er o
pagamento de &uros equivalente ao limite utili$ado, podendo optar pelo pagamento total ou o
mnimo fornecido pelo banco.
.auo em duplicatas0
!utra forma de credito rotativo seria o contrato de abertura de credito. %ssa
modalidade requer algumas garantias para que no ha&a pre&u$os em caso de inadimpl)ncias.
*ara que se possa firmar esse tipo de contrato so utili$ados duplicatas, alienao
fiduciria ou cheques com garantias.
13
.heque especial0
! cheque especial fornecido atravs de contrato de abertura de conta ou
posteriormente paras clientes de pessoa fsica ou &urdica pela instituio financeira. %sse
um limite adicional que fica preestabelecido, podendo ser renovado automaticamente, e os
&uros so cobrados sobre o saldo devedor de acordo com o valor e os dias utili$ados.
2.2 A$%&ise de C!di"o.
D.D.C .ritrios de avaliao de credito

A reali$ao de uma avaliao de crdito coloca em risco uma deciso tomada no
momento presente, que poder ou no tra$er consequ)ncias futuras. %ssa avaliao da
concesso do credito deve ser reali$ada com exames detalhados de riscos que se este su&eito.
%m concesso de crditos emitidos pelos bancos, essa questo muito mais
complexa isso gera problemas de liquide$.
! valor, valor de parcelas e quantidades de parcelas, determinado e acordo com o
salrio, profisso e tempo de ocupao do cliente tomador do credito.
D.D.D .onhecendo avalia(es de crditos0
,isando eliminar a hip>tese de inadimpl)ncia, bancos e financeiras utili$am vrios
meio para uma analise coerente de credito e exige com rigor, uma serie de documentos
comprobat>rios para uma liberao de credito.
D.D.E 9ocumentos exigidos para concesso de crditos0
.*P0 %ste documento deve estar devidamente regulari$ado &unto a -eceita Pederal e
sem nenhum tipo de restrio em >rgos de proteo ao credito, nesse caso, :*. e :erasaX
14
.omprovante de renda0 [ necessrio para qualquer tipo de financiamento e liberao,
pois assim se sabe qual a funo exercida por seu cliente e tempo de ocupao, & que no se
devem ultrapassar mais de EKL de sua rendaX
.omprovante de resid)ncia0 [ indispensvel para o cadastramento completo do
clienteX
.onta salrio0 %sse tipo de conta a&uda na hora da avaliao. .lientes que recebem o
salrio em conta, principalmente no banco onde procuram credito, t)m mais felicidades, pois
as institui(es preferem debitar direto da conta, o valor do credito fornecido, evitando a
inadimpl)ncias nos pagamentos das parcelas.
15
2.' Demo$s"#()o do *o+esso de #$%&ise de ,m# -i$#$+ei#.
*ara concesso de crdito as institui(es financeiras seguem alguns critrios. :ero
citados abaixo alguns exemplos de processo de anlise para concesso do crdito.
RSanco 5ta#R0
*osio consolidada de crdito.
:e h algum impeditivo.
*ontuao da conta.
-elacionamento interno entre o cliente e o banco.
R.refisaR
*rimeiro passo da anlise comprovao da renda liquida.
%nquadramento do percentual mximo liberado.
'umero mximo de parcelas.
% aplicao da taxa de acordo com risco ou possibilidade de no pagamento dos
valores contratados.
9ocumentos que normalmente sua apresentao no processo de anlise obrigat>rio0
.*P, -O, .omprovante de endereo e .omprovante de renda GE #ltimos holeritesH.
'o caso de quem autWnomo, so pedidos 9eclarao do imposto de renda e extratos
bancrios dos #ltimos VK dias. *r>"labore e 9ecore G9eclarao .omprobat>ria de *ercepo
de -endimentosH, por serem documentos de comprovao interna da empresa podem no
serem aceitos pela possibilidade de fraude ou inexist)ncia dos mesmos.
Tambm so reali$adas durante o processo consultas ao G:*. e :erasaH, onde muitas
ve$es por menor que se&a o valor de protesto &unto a esses >rgos, torna"se um empecilho na
solicitao do crdito.
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Algumas financeiras usam para determinar o percentual mximo de liberao, as
condi(es e at mesma a taxa que ir ser usada na operao do crdito, o :coring, o /ating,
para alinhar da forma melhor os processos.
2.. F#"oes e/"e$os.
D.J.C <ercado Pinanceiro Abusivo
<uitas ve$es os consumidores na expectativa de adquirir o bem ou im>vel to
dese&ado deixa"se +evar e aceitam adquirir contratos financeiros com &uros e capitali$ao
acima do limite legal, onde ultrapassa de CDL ao ano onde constava em CVII art. CVD, mas
com a emenda da lei, que ocorreu em DKKE, no tem nenhuma limitao de para o sistema de
cobrana de &uros.
! art. CVD, ] E\ da .onstituio Pederal de CVII limitava a aplicabilidade de &uros no
percentual de CDL ao ano, mas a edio da %menda .onstitucional n\ JKTDKKE esta revogou
tal limitao, e coube, a partir de ento, ao .onselho <onetrio 'acional, nos termos da +ei
n\ J.NVNTMJ esta limitao.
.om a mudana na lei ficou mais difcil para o :upremo Tribunal Pederal identificar
os &uros abusivos com os consumidores, para identificar ele analisa a taxa mdia de mercado
na poca em que o contrato foi assinado pelo consumidor, feita uma pericia para analise do
contrato, o consumidor pode pedir a reviso do contrato mesmo que & este&a encerrado. A
comisso de defesa ao consumidor aprovou um *ro&eto de +ei onde vai dar mais poderes aos
&u$es, onde eles vo poder anular a clausula que tiver &uros abusivos, sem o consumidor ter
que entrar com a ao contra a instituio financeira.
:egundo '%+:!' '%-7 F- a definio de &uros cobrados pela instituio
financeira ?so de interesses devidos como compensao pela utili$ao de capital alheio ^_
9e um modo geral nos contratos de financiamento feitos pelas institui(es
financeiras tem uma exagerada insero na taxa de &uros e porque na maioria das ve$es a
ultima sada e utili$ada mesmo com as taxas abusivas.
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D.J.D Patores que elevam as taxas
As taxas de &uros bancrios so influenciadas por vrios fatores da nossa economia.
Ao contrario do que muitos pensam no somente o .!*!< com a determinao
da taxa R:%+5.R, que fixa uma determinada porcentagemX A balana comercial, *5S, a
taxao do 9>lar, o fluxo de dinheiro interno e externo tambm influenciam.
[ necessrio observar como se comporta a quantidade de recursos GdinheiroH
existente na economia em relao a inflao e os pra$os taxados e a taxa real de &uros interna
e externa.
Alm disso, as institui(es financeiras analisam outros fatores como o :*-%A9 e a
inadimpl)ncia, pois tambm causam impacto na avaliao de taxa de &uros do mercado
financeiro.
2.0 Ris+os
D.N.C ! risco de crdito
;ma concesso de crdito se tradu$ na disponibili$ao de um valor presente diante
de uma promessa de cumprimento com o pagamento desse valor no futuro, e que o mesmo
ser honrado seu compromisso na data acordadas previamente. *or outras palavras, o risco de
crdito o risco de perda em que se incorrem quando h incapacidade de uma contrapartida
numa operao de concesso de crdito. %ste risco est intimamente relacionado com fatores
internos e externos empresa.
As institui(es financeiras t)m, por como ob&etivo principal, gerenciar ativamente
seus riscos financeiros, assumindo, intermediando e oferecendo conselhos. %studar os riscos
enquanto incerte$as inevitveis tra$em aos administradores financeiros meios que prever e
minimi$ar eventos adversos, estando preparados de maneira mais eficiente. ! Oerenciamento
de -isco, neste sentido, fornece proteo parcial contra essas fontes de risco.
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[ claro tambm que so os fatores que as institui(es financeiras, que trabalham com
a concesso de crdito, analisam e apontam como risco, evitando assim altos ndices de
inadimpl)ncia, que possam impactar seus faturamentos.
2.1 2$di+e de i$#dimp&3$+i#
:egundo dados apresentados de pesquisa pelo R5S<%.R, o ndice de inadimpl)ncia
de DKCE foi de0
.lasse .0 JQL
.lasse S0 EEL
.lasse A0 DKL
A nova classe mdia G.lasse .H composta por VJ,V milh(es de pessoas e representa
NDL da populao brasileira e teve um crescimento de CJL nos #ltimos CK anos.
A classe . movimenta C,KE trilh(es por ano e ser responsvel por JKL *5S at
DKDK.
'a lista dos bens de consumo mais dese&ados esto os :martphones, eletrWnicos,
bebidas, perfumes importados e viagens ao exterior.
A grande taxa de inadimpl)ncia se d a falta de educao financeira e com a grande
oferta de crdito cedida por banco e vare&istas, e com a facilidade concedida, os n#meros so
altos.
! campeo do credirio para as classes S, . e A so os eletrWnicos, financiamentos
de autom>vel e im>vel.
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2.4 Im#5em do +o$s,mido
! maior erro e mais comum 9o consumidor e pegar um emprstimo para quitar um
divida do carto de credito ou cheque especial o consumidor tem uma imagem que isso ser
na soluo de seus problemas .
*orem acaba se tornando um problema maior, pois depois de um tempo o
consumidor ter dbitos com o carto de credito ou na sua conta corrente com isso o
consumidor ter um caos financeiro e um imagem que o emprstimo no uma boa sada pra
quitar dbitos e sim uma forma de se endividar mais. *ois as taxas bancrios em contratos
financeiros so altas.
! consumidor recorre a um emprstimo na presso de quitar seus dbitos e no se
atenta nos detalhes que fa$em a diferena na hora de optar por uma instituio financeira por
tem taxas altas o emprstimo no e visto com bons olhos pelo consumidor porem acaba sendo
a vlvula de escape para muitos consumidores que querem sair do caos financeiro .
*orem se no seguir algumas dicas bsicas iram em um caos maior ainda ao optar
por emprstimo segue algumas dicas para optar por um emprstimo ler o contrato com
ateno, antes de assinar caso o contrario depois de assinado no tem como discordar, &amais
em hip>tese alguma deixar espao em branco, promessas verbais no so validas s> e valido o
que est escrito no contrato.
:e no ficar atento a os detalhes e a integridade da instituio que esta sendo
contratado o que seria uma sada dos problemas se torna um problema maior.
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. CONCLUSO
.onclui"se no presente trabalho no qual abordou o tema de ?%mprstimos pessoais,
no ob&etivo de expor suas principais caractersticas, positivas e negativas ao consumidor, sob
o ponto de vista das institui(es e dos clientes, a import`ncia de uma prvia analise de
crdito@.
*ortanto fica exposto de forma clara e ob&etiva a necessidade do consumidor avaliar
antecipadamente suas necessidades e quais tipos de emprstimos se adquam melhor ao seu
perfil, evitando"se assim um futuro risco de inadimpl)ncia, que venha causar impacto tanto
nos resultados das institui(es fornecedoras do crdito, quanto no bolso do consumidor.
*ara que isso se&a evitado, fa$"se necessrio que as financeiras que atuam nesse
segmento reali$em uma rigorosa anlise prvia, com os pr>s e contras para que cada caso se&a
analisado de forma eficiente e efica$.
Buando tal analise feita de forma indevida, as institui(es correm maior risco de
no ter o cumprimento da liquidao no pra$o contratado &unto a seus clientes. *or isso
indispensvel o uso de todas as ferramentas de preveno contra tal fato.
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' BIBLIOGR6FIA.
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