Universidade do Estado da Bahia UNEB

Cincias Contbeis
Macroeconomia










Cartilha de Oramento Familiar













Camaari
2013
Camila Sodr Costa
Daise Anunciao Cerqueira
Thamilis Andrade Couto
Larissa Pereira Queiros
Augusto Marques










Cartilha de Oramento Familiar






Trabalho solicitado pelo Prof. Manoel Messias
da disciplina Macroeconomia do 3 semestre Vespertino.









Camaari
2013
Oramento Familiar
Um futuro financeiro seguro depende de um bom uso do dinheiro, de forma a
estar sempre prevenido para quando surgir um gasto inesperado ou uma
emergncia. Fazer um planejamento simples, mas precisa de tempo e de
organizao.
O melhor jeito de se fazer isso elaborando um oramento que mostre as
receitas e as despesas que vo acontecer em um determinado perodo.
Quando a gente faz um oramento familiar fica fcil viver dentro do que a gente
tem.
A melhor maneira de se fazer um bom oramento se juntar toda a famlia,
ver quanto cada um consegue receber no ms e quanto cada um gasta e est
gastando o dinheiro. Depois s estabelecer o que cada um tem que fazer
para diminuir os gastos da famlia, por exemplo, um dos filhos pode ficar
responsvel por apagar as luzes que esto acesas sem nenhuma necessidade
e isso pode reduzir a conta de energia. Outro pode ficar responsvel em no
deixar ningum ficar muito tempo no telefone ou debaixo do chuveiro.
Se todos se envolverem e contriburem, os desejos da famlia em bens e
servios sero alcanados mais facilmente. No precisa ser nenhum
especialista em finanas para se organizar financeiramente, controlar os gastos
e, ainda, conseguir guardar um pouco para usar no futuro.

O que oramento familiar?
O oramento familiar um modo de controlar e acompanhar as despesas e o
dinheiro da famlia. Com uma medida simples, de fazer as contas de quanto
dinheiro entra e quanto dinheiro sai no ms, conseguimos perceber:
O quanto estamos gastando;
Quanto de dinheiro tem no ms;
Se podemos gastar mais ou se devemos poupar;
Com programar uma poupana

1. O Dinheiro
Cada pessoa, cada famlia, necessita de uma quantidade mnima de dinheiro
para sobreviver. Essa quantidade depende dos valores e do padro de vida
que cada um deseja. O que voc precisa definir o seu padro de vida de
acordo com a quantidade de dinheiro que voc tem e no de acordo com o
padro de vida de outros.

2. Planejamento Financeiro
No gaste mais que o quanto voc ganha porque quando isso acontece voc
passar a viver um pesadelo constante.
A falta de dinheiro vai afetar a sua tranquilidade e a tranquilidade da sua
famlia. Para ser independente financeiramente preciso planejar os gastos e
aumentar a renda.

3. Oramento Pessoal e Familiar
Fazer um oramento pessoal ou familiar preparar um roteiro para o bem estar
e a estabilidade financeira. definir o que voc e sua famlia pretendem obter
no futuro, como se fosse uma preparao para uma viagem: onde estou? Onde
quero chegar?
Considere a quantidade de dinheiro que vai entrar ou sair de seu bolso (as
despesas fixas e variveis e as despesas eventuais) e, jamais, considere o
padro de vida de outros.

Como comear?
Some todos os seus ganhos (salrio lquido e trabalhos extras como
bicos, penses, etc.).
Escreva todos os seus gastos ao longo do ms, desde as contas de
aluguel, gua, luz, fatura do carto de crdito at gastos com presentes,
refeies e passeios no final de semana.
Separe as despesas fixas (aluguel, prestao de financiamentos de casa
prpria ou carro), as variveis (contas de gua, luz, carto de crdito,
compra de supermercado) e tambm as imprevistas (consertos,
reformas, multas, remdios).
Some todos os ganhos e subtraia todas as despesas. Veja o saldo. O
ideal que exista um equilbrio entre os ganhos e os gastos.

Sonhar bom e todo mundo gosta. A compra da casa prpria, faculdades dos
filhos, viagens, carro, computador, celular, TV de tela plana, mveis novos, etc,
tudo isso possvel. Para que possamos realizar nossos sonhos importante
pensar e se planejar.
Tente organizar seus planos considerando quais so as suas prioridades, ou
seja, o que quer fazer primeiro, ento:
Avalie quanto dinheiro precisar para realizar cada objetivo
Calcule a quantia que ter que poupar por ms
Discuta com a famlia de que forma podero juntar esse dinheiro todo
ms (economizando no supermercado, luz, agua e gs, etc.)
Calcule o tempo que levar para conseguir juntar o necessrio
Crie um plano para poupar o valor todo ms e siga o plano

4. Aprender a Poupar
No importa o tamanho do seu salrio, importante que voc faa uma
poupana. Poupar uma questo de rotina, mas exige muita fora de vontade
e determinao.
Todos os meses ao receber o salrio, separe uma parte para poupar e faa o
pagamento das despesas do ms. Se sobrar um algum dinheiro, guarde-o com
a sua poupana.
Comece a fazer sua poupana, mesmo que seja com uma pequena quantia por
ms. Com o tempo, voc se acostumar a guardar um pouco de dinheiro todos
os meses.
So muitas as vantagens de fazer uma poupana; de fato vale a pena
economizar um pouco. Assim voc pode:
Garantir um futuro tranquilo;
Pagar os estudos dos filhos;
Comprar vista e, dessa forma, alm de fugir dos juros, conseguir
desconto;
Fazer uma viagem;
Comprar uma casa ou um apartamento;
Trocar ou comprar um carro;
Aumentar seu capital com o rendimento de suas aplicaes.
Ter uma reserva para casos de emergncia;

5. Planeje seus Sonhos
Estabelea compromissos com voc mesmo. Somente com planejamento e
dedicao conseguimos conquistar o que queremos. Muitas vezes, pode levar
um tempo para juntar o dinheiro necessrio, mas, no final, vale a pena.
Identifique trs grandes sonhos de sua famlia.
6. Como calcular as Receitas e as Despesas?
As Receitas so a soma de todos os recursos financeiros recebidos pela
famlia em determinado perodo de tempo (semanalmente, mensalmente, etc.),
como: salario, penso, bolsa famlia, aposentadoria, benefcios previdencirios,
alugueis, etc.
As Despesas so a soma de tudo aquilo que a famlia gasta, durante um
determinado perodo de tempo (semanalmente, mensalmente, etc.), como:
compras do supermercado, aluguel, mensalidades escolares, gua, energia,
etc.

7. Como separar as Despesas?
As Despesas devem ser separadas em trs blocos: Fixas, Variveis e
Eventuais. Essa separao vai facilitar o planejamento e o controle dos gastos.

8. Quais so as Despesas Fixas, Variveis e Eventuais?
Despesas Fixas so aquelas que ocorrem todos os meses e, por isso, podem
ser previstas com antecedncia. Exemplo: aluguel, prestaes, condomnio,
contas de gua, energia eltrica, escola, empregada, seguro sade, telefone,
IPTU, outras.
Despesas Variveis so aquelas que no ocorrem todos os meses e variam
proporcionalmente necessidade de consumo. Exemplo: gastos com
combustvel, compra de roupas, sadas para restaurante, transporte, academia
de ginstica, etc.
Despesas Eventuais so aquelas que no temos como prever o valor a ser
gasto, mas precisamos manter uma reserva para elas. Exemplo: consultas e
tratamentos mdicos, compra de remdios, vesturio, presentes, manuteno
da casa, viagens, manuteno do carro, etc.

9. Quanto devo ter de Despesas em relao a minha Receita?
O ideal que as Despesas tenham o seguinte percentual em relao
Receita: Moradia, 30% da receita; Alimentao, 25%; Sade e Higiene, 15%;
Transporte, 12%; Educao, 8%; Lazer, 5% e; Diversos, 5%. Exemplo de
clculo: se voc tem uma receita de R$2.780 reais por ms, 10% desse valor
deve ser poupado para uma emergncia (2.780 x 10% = R$278,00), logo sua
receita liquida seria de R$2.500,00 aproximadamente.
Suas Despesas no devem passar de: Moradia, R$750,00 (2.500 x 30%);
Alimentao, R$625,00 (2.500 x 25%); Sade e Higiene, R$375,00 (2.400 x
15%); Transporte, R$300,00 (2.500 x 12%); Educao, R$200,00 (2.500 x 8%);
Lazer, R$ 125,00 (2.500 x 5%) e Diversos, R$ 125,00 (2.500 x 5%). Somando
750 + 625 + 375 + 300 + 200 + 125 + 125 = 2.500

10. Como elaborar meu oramento?
Na elaborao do oramento importante a participao de todos. Rena a
sua famlia e, juntos, preencham a planilha de oramento familiar, sem
esquecer nenhuma despesa, por menor que seja. Depois verifiquem a
possibilidade de reduzir algumas
Despesas, de forma a ter uma sobra para poupar e comprar aquela TV de 42
polegadas, ou fazer aquela viagem dos sonhos.

11. Como reduzir as Despesas?
Principalmente, evitando Desperdcios. Existem algumas atitudes que voc e
sua famlia podem adotar reduzir algumas das Despesas Fixas e Variveis.
Afinal, dinheiro no nasce em rvores e a forma mais fcil de aumentar renda
diminuindo as despesas.

12. Se suas despesas so menores do que a receita o que fazer?
Se sobrar algum dinheiro depois de pagar todas as contas, calcular o
transporte e a alimentao mensais, voc pode utiliz-lo para comprar algo que
j havia planejado vista.

13. Se suas despesas se igualam receita o que fazer?
Procure no ultrapassar seus gastos atuais e fique atento, pois voc poder ter
problemas financeiros em caso de emergncia.

14. Se a receita menor do que as despesas o que fazer?
Reduza imediatamente os gastos, estabelecendo metas de economia e
eliminando todos os suprfluos. Informe os integrantes da famlia de que ser
necessrio economizar, evitando o desperdcio de gua, luz, alimentos, etc.,
pois alm de ser bom para o bolso, fundamental para a preservao do meio
ambiente.
Se voc ainda possui dbitos em cartes de crdito, limite bancrio e outras
dvidas com juros abusivos, o ideal efetuar um emprstimo pessoal, com
taxas reduzidas, para quitar esses compromissos.

Dicas para a formao da Poupana Familiar
Se voc pretende ter equilbrio financeiro, deve entender que esse equilbrio
depende de um consumo consciente e da necessidade de gerar um valor para
cobrir as despesas eventuais ou extraordinrias. Esse valor pode ser obtido se
voc cultivar o hbito de guardar 10% da sua receita em uma poupana ou em
outro investimento qualquer.
A prtica do consumo responsvel e a diminuio dos desperdcios possibilita o
aumento da poupana familiar.
O que evitar:
Endividamentos avalie com seriedade e responsabilidade a
necessidade de se endividar com o cheque especial, carto de crdito ou
linhas de financiamento ao consumidor;
Pagar contas com atraso vrias instituies (escolas e faculdades
particulares, por exemplo) adotam um sistema de cobrana em que o
valor, at a data de vencimento, tem desconto. Aps essa data, os valores
costumam sofrer aumentos absurdos;
Evite suprfluos lembre-se do amigo que comprou uma bicicleta
ergomtrica que virou cabide. No se deixe levar por rompantes de
consumismo;
Emprstimos a parentes e amigos seja diplomtico. Uma boa desculpa
evita aborrecimentos futuros. Normalmente, esses emprstimos acabam
com amizades, separam familiares e, quando pagos, o so em prazo
bastante superior ao combinado;
Ser fiador a pessoa amiga e responsvel tambm passa por situaes
imprevisveis, como perda de emprego, doenas, separao conjugal ou
distanciamento. grande a probabilidade de esses problemas alheios
baterem sua porta, pela mo do credor;

Consumo responsvel
Todos ns temos vontade de ter e de fazer coisas. natural, mas tambm
importante saber a diferena entre aquilo de que ns realmente precisamos e
aquilo de que s temos vontade. Por exemplo, precisamos usar sapatos, mas
no necessrio que seja o tnis da ltima moda, que custa muito mais caro.
A mesma coisa, podemos falar do computador, do celular, do carro ou da
televiso.
bom saber que, em primeiro lugar, precisamos comprar e fazer o que
realmente necessrio;
Depois, conforme vamos ganhando mais ou juntando o que conseguimos
economizar, a sim, comprar aquilo de que temos vontade.
Se no tivermos esse cuidado e gastarmos mais do que ganhamos ou do que
podemos pagar, estaremos criando problemas.
Para evitar isso s no exagerar nos gastos com: Cartes de crditos,
cheques e carns.

Cartes De Crdito
O carto de crdito um instrumento financeiro que proporciona comodidade,
alm de ser uma tima forma de centralizar as compras do ms em uma data
de pagamento e ganhar um prazo compatvel com seus vencimentos,
facilitando o fluxo de caixa.
Mas, se voc tem dificuldades para controlar os gastos, muito importante ter
cuidado para no utilizar o carto de crdito indiscriminadamente, pois pode
desequilibrar seu oramento.
Pague em dia o mximo que puder. Os juros sobre o saldo devedor so
mais altos e em pouco tempo o valor a pagar aumentar muito.
Ao dividir um pagamento em vrias vezes, fique atento para no juntar
muitas parcelas para os meses seguintes e comprometer o oramento
domstico.
Fazer dvidas fcil, mas lembre-se sempre de que, um dia, voc ter de
pag-las.
Cuidado com a bola de neve que se forma quando voc perde o controle no
uso do carto de crdito.
Verifique bem a fatura e confira:
Pagamento anterior: se est correto o que foi pago no ms anterior.
Valor total: se est correto o valor dos gastos que voc realizou no ms.
Compras parceladas: quantas j foram pagas e quantas ainda faltam.
Taxas e encargos: mostram os juros e valores cobrados referentes ao
financiamento no ms.
Se voc tiver alguma dvida, entre em contato com a administradora de seu
carto de crdito ou converse com o gerente do seu banco.
Dicas para utilizar o seu carto de crdito:
Evite pagar APENAS o valor mnimo do seu carto - Apesar de o
consumidor no ficar inadimplente, a diferena entre o valor total da fatura e
o pagamento mnimo financiada e, sobre esse montante, incidem juros
enquanto o total no for pago.
Pior que pagar APENAS o mnimo pagar atrasado - Se as taxas de juros
quando voc entra no crdito rotativo j so absurdas, quando voc paga
atrasado, alm de incorrer nas mesmas taxas, voc acaba pagando multa
de atraso.
Usar o carto como reserva de dinheiro:
Algumas pessoas usam o carto como uma fonte mgica de dinheiro. Veem
o produto novo na vitrine e logo compram. Vo ao cinema e pagam com
carto. E, no fim do ms, no percebem que gastaram mais que podiam
pagar.
Ter cartes demais - Quanto mais cartes, mais dvidas, gastos
desnecessrios e, consequentemente, menos controle sobre as finanas.
Cuidado com as compras parceladas no carto - Muitas lojas embutem
juros nas parcelas sem avisar ao consumidor. Verifique se o lojista est
assumindo os juros da operao e confirme a iseno de valores adicionais
no ticket compra.

Como conviver bem com o carto de crdito?
O segredo para a boa convivncia com o carto de crdito seguir cinco
regras de ouro, ou seja, o usurio deve:
a) pagar sempre o valor integral e nunca o mnimo;
b) pagar sempre no dia do vencimento e nunca atrasar;
c) aprender a NO COMPRAR por impulso;
d) respeitar rigorosamente o seu limite de gastos pessoais e no o limite
estabelecido pelo carto;
e) evitar possuir grande quantidade de cartes.

Cheques
Anote no canhoto a data, o valor do cheque emitido e o saldo disponvel.
Evite entrar no cheque especial porque os juros so muito, muito altos.
Se der algum cheque pr-datado, controle bem o saldo para que esse
cheque no volte sem fundo.


Carns
Pague pontualmente.
Cuidado para no acumular mais prestaes do que voc pode pagar.

Dicas para colocar as contas em dia
Se estiver endividado a ponto de no conseguir pagar suas contas do ms, no
se desespere! possvel sair do vermelho, mantendo a calma e mudando
algumas atitudes.
Analise todos os dbitos que possui e a gravidade de cada um, por
exemplo: juros, corte do fornecimento de servios (gua, luz, telefone,
etc.), entre outros problemas.
Assim que estiver preparado, procure os credores e renegocie as
dvidas.
Defina as despesas prioritrias e no ultrapasse essa quantia
mensalmente.
Se perceber que ter dificuldades para pagar a dvida, procure
imediatamente o credor, pois isso pode evitar o aumento do dbito.
Negocie o pagamento das parcelas, de acordo com suas possibilidades.
Se for pagar a dvida vista, tente negociar um desconto.

Mesmo estando no vermelho, trace objetivos e, assim que quitar as
dvidas, comece a economizar. Invista em voc!

Verifique a possibilidade de adquirir um crdito pessoal, com taxas
menores, para quitar os dbitos. Assim, voc coloca sua vida financeira
em ordem e evita pagar juros abusivos.
Controle o consumismo: saia de casa com o dinheiro contado e sem
talo de cheques. Defina o que importante, pois imprescindvel cortar
o suprfluo.


A elaborao do oramento domstico nem sempre uma tarefa fcil. Definir
quais so as suas necessidades e planejar todos os gastos, considerando
sempre a renda disponvel, uma forma para comear a ter um maior controle
de seu dinheiro e economizar. A conscientizao de um oramento familiar
bem administrado deve ser objetivo compreendido por todos os membros da
famlia.

Referencias

BULGARIM, Maria Clara Cavalcante. Oramento familiar e controle social:
instrumento de organizao da sociedade. 2. ed. - Braslia: Fundao
Brasileira de Contabilidade, 2012.
Educao Financeira. Disponvel em:<
http://www.minhaseconomias.com.br/blog/educacao-financeira/como-fazer-do-
orcamento-familiar-um-habito>. Acesso em: 03 de Dez. de 2013
Educao Financeira Familiar. Disponvel em:
<http://www.unicredgyn.com.br/pdf/manual_educacao_financeira.pdf>. Acesso
em: 03 de Dez. de 2013.