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FEDERATION EUROPEENNE DES ECOLES

EUROPEAN FEDERATION OF SCHOOLS


Organisation non gouvernementale dote du statut participatif auprs du Conseil de lEurope
NGO enjoying participatory status with the Council of Europe

Fdration Europenne Des Ecoles - European Federation of Schools - J uin 2011
UC D31 DEESBANQUE Charg(e) de clientle de particuliers - Sujet











UE D - TECHNIQUES PROFESSIONNELLES





UC D31 DEESBANQUE

Charg(e) de clientle de particuliers






Lutilisation de la calculatrice est autorise

Lannexe 1 est rendre avec la copie



Type dpreuve : Etude de cas

Dure : 4 heures

Session : J uin 2011
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UC D31 DEESBANQUE - CHARGE(E) DE CLIENTELE DE PARTICULIERS




BAREME DE NOTATION


Dossier 1 - Moyens de paiement et services associs 18 points
Dossier 2 - Placements 38 points
Dossier 3 - Fiscalit des particuliers 16 points
Dossier 4 - Financement 28 points
Dossier 5 - La rglementation 10 points
Prsentation et orthographe 10 points
Total 120 points


LISTE DES ANNEXES


Annexe 1 Etude comparative CEL / PEL ............................................................................. Page 8

Annexe 2 Barme de limpt ................................................................................................ Page 9

Annexe 3 Crdit renouvelable ............................................................................................ Page 10

Annexe 4 Prt personnel amortissable affect ou non affect ............................................ Page 11

Annexe 5 Prt tudiant ........................................................................................................ Page 12


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Vous venez de prendre vos fonctions de charg(e) de clientle dans une agence situe dans une commune de
13.000 habitants. Tout au long de la semaine, vous allez rencontrer des prospects et des clients.



Dossier 1 - Moyens de paiement et services associs

Exercice 1

Monsieur LABAT est n le 29 janvier 1960 Paris. Travaillant EDF, il vient dtre mut sur Avignon.
Il se prsente votre agence le 20 dcembre 2010 pour ouvrir un compte.

Question 1
Mr LABAT vous demande louverture dun compte de dpt avec lintention dy transfrer la
domiciliation de ses revenus et de ses prlvements.

Quelles vrifications devez-vous effectuer pour louverture du compte ?
Quels documents devez-vous lui remettre ?
Quelles autres obligations avez-vous ?

Question 2
Mr LABAT vous demande sil peut donner procuration sa fille, Mlle LABAT Aude, ne le 18
octobre 1990. Cette dernire rside Paris et est interdit bancaire.

Quels sont les intervenants lors de ltablissement dune procuration ?
Quel est le formalisme dune procuration et pourquoi ?
Que lui rpondez-vous pour sa fille ?


Exercice 2

Le 2 mars 2011, le solde de son compte Dpt Vue avant prsentation des oprations ci-aprs, est dbiteur
de 400,40 . Vous lui refusez :
- un chque de 150 ,
- un chque de 250 ,
- un prlvement de 39 .
Avec le motif : absence de provision.

Question 1
Le 12 mars 2011, le solde du compte Dpt Vue est crdit de 1.900 . Pourtant, notre client est
toujours interdit bancaire.

Expliquez pourquoi ?

Question 2
Le 18 mars 2011, le solde du compte Dpt Vue est crditeur de 1.575 . Le client nest plus
interdit bancaire.

Quelle procdure a suivi le client pour obtenir la leve de son interdiction bancaire ?
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Dossier 2 - Placements

Annexe 1

Exercice 1

Mr LABAT souhaite vous rencontrer pour obtenir des informations au sujet de son PEL quil a souscrit il y a
un peu plus dun an.
Vous le recevez en mars 2011.

Question 1
Il se souvient que son PEL lui permettait dobtenir des droits prts.

Vous lui rappellerez brivement de quoi il sagit et quelle est leur finalit ?
Vous lui prciserez quand et comment ils sont dtermins.

Question 2
De plus, il vous interroge sur louverture dun Compte Epargne Logement.

Vous lui expliquerez comment sont dtermins les droits prts dun Compte Epargne
Logement.

Question 3
Comme il vous interroge sur lintrt de dtenir un CEL, vous lui ferez une rapide tude
comparative du CEL et du PEL en compltant le tableau figurant en annexe 1.


Exercice 2

Mr et Mme LABAT disposent davoirs diversifis pour profiter au mieux des diffrents marchs financiers
tout en optimisant leur fiscalit. Ils se situent dans une Tranche Marginale dImposition (TMI) de 14 %.
Ils viennent vous rencontrer car ils veulent faire le point avec vous sur leurs placements. Ils possdent :
- un Compte Titres Ordinaire (CTO) valoris 26.800 dont 1.800 de plus-values latentes compos
uniquement de SICAV MONETAIRES ouvert au nom de Madame,
- un Plan dEpargne en Actions (PEA) valoris 28.000 (compos de 25.500 en actions sur le
compte titres PEA et 2.500 sur le compte espces associ) ouvert au nom de Monsieur en mai 2005
avec un versement unique de 22.000 .

Question 1
Mme LABAT souhaite ouvrir un PEA comme son poux.

Peut-elle le faire ?
Vous lui rpondez en lui rappelant quelles sont les conditions douverture et les documents
obligatoires pour la souscription dun PEA.

Question 2
Mr LABAT est en train de vendre un appartement Paris et envisage deffectuer un versement
complmentaire sur son PEA.

Il vous demande de lui prciser quel montant de versement complmentaire maximum il peut
encore raliser sur son PEA.


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Question 3
Mr LABAT doit percevoir dans le courant du mois de juin 2011 des dividendes provenant dactions
dtenues dans son PEA pour un montant brut de 1.000 .

Il vous demande de lui prciser comment ces dividendes seront imposs.

Question 4
Mr LABAT, en attendant de percevoir ses dividendes, envisage de retirer 1.000 de son compte
espces PEA.

Vous lui indiquez de faon chiffre quelles seraient les incidences rglementaires et fiscales en
cas de retrait de cette somme.

Question 5
Mr LABAT vous demande, titre dinformations, quelles sont les possibilits de sortie du PEA
aprs 8 ans de dtention.

Vous lui rappellerez les diffrentes possibilits.


Exercice 3

Votre client, Mr LABAT, prend rendez-vous avec vous. Il dsire vous poser des questions sur lassurance vie
en gnral.

Question 1
Mr LABAT vous demande de lui indiquer ce que signifient les termes suivants :
- plus-value,
- retraits programms
- rachat partiel,
- rachat total.

Question 2
Mr LABAT a oubli ce qutait un contrat dassurance vie multi supports.

Expliquez-lui le fonctionnement de ce type de contrat.



Dossier 3 - Fiscalit des particuliers

Annexe 2

Mr Nicolas Durand, 50 ans, Directeur Commercial chez Audi, a peru en 2009, des salaires dclarables
slevant 55.000 . Ancien officier de larme, il peroit une pension militaire mensuelle de 2.200 .
Son pouse, Nathalie, ne travaille plus mais bnficie mensuellement dune pension de retraite militaire
imposable de 900 pour 15 annes de service.
Ils ont 2 enfants :
- Valentin, 17 ans, lycen,
- Thodore, 12 ans, collgien.
Mr Durand est titulaire dun compte titres la banque valoris au 31/12/2009 125.000 .
Celui-ci a effectu diffrentes oprations en fin danne suivant vos conseils. En effet, il a cd des titres
EDF et GDF pour 24.000 et a dgag une plus-value de 3.000 pour lanne 2009. Il a reu, sur son
compte bancaire, 5.500 bruts (avant prlvements sociaux) de dividendes correspondants lensemble de
son portefeuille.
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Question
Calculez limpt sur le revenu exigible du par le foyer fiscal, en tenant compte
ventuellement, des effets du plafonnement du quotient familial.

Il vous est demand de respecter le schma du calcul de limpt sur le revenu et de faire ressortir :
- le revenu net global imposable,
- le montant des droits simples ou impt brut,
- limpt exigible.


Dossier 4 - Financement

Annexes 3 5

Vous recevez votre agence Monsieur et Madame BRUME, clients depuis 10 ans, pour une demande de
financement.
Ils vous font part dun besoin de trsorerie de 8.000 pour aider leur fille qui se trouve en situation difficile
suite un licenciement. Ils souhaitent, pour ce crdit, bnficier chacun d'une assurance 100 %.
Ils vous informent quils ne veulent pas utiliser leurs liquidits cet effet.
Par ailleurs, ils vous font part dun projet de voyage pour lequel ils estiment le besoin entre 1.000 et 1.500
maximum. Ils souhaitent avoir largent disposition sils trouvent une proposition intressante.
Ags respectivement de 40 et 38 ans, ils sont maris sous le rgime de la communaut rduite aux acquts et
ont 2 enfants dont un charge de 17 ans.
Ils sont titulaires dans votre banque :
- dun compte joint avec un solde de 2.000 ,
- dun PEL de 6.000 ,
- de deux PEA ouverts en 2000 avec 4.000 chacun,
- de deux livrets A avec 8.000 chacun.
Monsieur BRUME est responsable datelier depuis 12 ans et peroit un salaire mensuel de 2.350 .
Madame travaille dans une entreprise depuis 10 ans et gagne 2.300 par mois.
Ils sont propritaires de leur rsidence principale pour laquelle ils remboursent 980 par mois jusqu fin
dcembre 2012.
Ils ne sont pas imposables.
Ils remboursent galement un crdit pour une voiture, hauteur de 280 par mois. Ce prt se termine dans
deux ans.

Ils souhaitent un financement dune dure la plus courte possible pour leurs besoins, mais craignent dtre
surchargs avec le remboursement de la maison.
Pour rpondre aux attentes des clients, vous disposez des conditions des diverses offres de financement de
votre banque, en annexes 3, 4 et 5. Vous respecterez les hypothses de travail.
De plus, dans votre banque, les critres de solvabilit respecter sont les suivants :
- taux dendettement maximum : 35 %,
- revenus minimum disponibles : 650 pour un couple et 153 par enfant charge.

Question 1
Vous reprendrez les attentes de vos clients et leur situation financire avant-projet.

Question 2
Vous indiquerez le(s) type(s) de prt(s) propos(s) en justifiant votre rponse.

Question 3
Nommez les principaux avantages et caractristiques de votre proposition pour le
financement du voyage.

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Question 4
Aprs avoir chiffr de faon dtaille votre proposition, montrez quelle rpond aux attentes
des clients et au respect des critres de solvabilit, en vigueur dans votre banque.

Question 5
En vous appuyant sur le cadre rglementaire de ce(s) crdit(s), vous voquerez, en matire de
dlai, les obligations pour le prteur.
Vous rencontrez ces clients le 9 juin.
A quelle date pourront-ils disposer des fonds pour chaque besoin sils acceptent loffre ou les
offres ce mme jour ?

Question 6
Au moment de lacceptation de loffre sur le prt de trsorerie, Mr et Mme BRUME vous
interrogent sur la porte de leurs engagements respectifs.

Que leur rpondez-vous ?



Dossier 5 - La rglementation

Question 1
Vous expliquerez en quoi consiste le blanchiment dargent et dcrirez les mthodes les plus
couramment utilises par les trafiquants et qui font intervenir les banques.

Question 2
Vous citerez au moins 3 situations qui doivent augmenter la vigilance des banques dans leur
obligation de participer la lutte contre le blanchiment.

Question 3
Dans le cadre du fonctionnement dun compte, un certain nombre de signaux dalerte doivent
attirer lattention de la banque sur le risque de blanchiment.

Vous en citerez au moins 5 et indiquerez quelle attitude doit adopter la banque en vue de
confirmer ou infirmer la suspicion de blanchiment.
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Annexe 1

Etude comparative CEL / PEL
(A rendre avec la copie)

N Candidat :



CEL PEL
Montant versement initial
Montant versement programm
obligatoire

Plafond des dpts
Prime maximale
Versement de la prime dpend de
lobtention dun crdit

Bnficiaire du versement de la
prime

Prt maximum
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Annexe 2

Barme de limpt
Revenus de 2009



Tranches en euros Taux en %
Nexcdant pas 5.875 0 %
De 5.875 11.720 5,5 %
De 11.720 26.030 14 %
De 26.030 69.783 30 %
Suprieure 69.783 40 %


La formule dveloppe du barme ci-dessous aux revenus de 2009 dans laquelle N reprsente le nombre de
parts et R le revenu imposable donne :


Valeur du quotient R/N Montant de limpt brut
Nexcdant pas 5.875 0
De 5.875 11.720 (R x 0,055) - (323,13 x N)
De 11.720 26.030 (R x 0,14) - (1.319,33 x N)
De 26.030 69.783 (R x 0,30) - (5.484,13 x N)
Suprieure 69.783 (R x 0,40) - (12.462,43 x N)


Pour 2009, labattement spcifique de 10 % sur les pensions imposables ainsi que sur les rentes viagres
titre gratuit sont plafonnes 3.606 par foyer fiscal.


Rductions dimpt :

- tudiant : 183 ,
- lycen : 153 ,
- collgien : 61 .

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Annexe 3

Crdit renouvelable



Taux 11,50 %.

Offre classique

Mensualits assurances comprises
De 1 800 40
De 800,01 1.500 75
De 1.500,01 2.200 100
De 2.200,01 3.000 150
De 3.000,01 4.500 200
De 4.500,01 8.000 300
De 8.000,01 11.000 450
De 11.000,01 14.000 600
De 14.000,01 16.000 750


Frais de dossier : nant.

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Annexe 4

Prt personnel amortissable affect ou non affect




Dure
Mensualit pour 1.000
Prt affect
Mensualit pour 1.000
Prt non affect
6 mois 169,48 170,09
12 mois 85,96 86,53
18 mois 58,12 58,68
24 mois 44,21 44,77
36 mois 30,31 30,88
48 mois 23,38 23,95
60 mois 19,22 19,80
72 mois 16,46 17,05



Assurance Dcs Invalidit : 0,516 % lan calcule sur Capital initial.

Frais de dossier : 1% du montant du crdit avec un minimum de 20 et un maximum de 140 .

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Annexe 5

Prt tudiant




Dure
Mensualit pour 1.000
Taux : 2.80 %
24 mois 42,90
36 mois 29,00
48 mois 22,05
60 mois 17,88



Dure
Mensualit pour 1.000
Taux : 3.00 %
72 mois 15,20
84 mois 13,22
96 mois 11,73
108 mois 10,58
120 mois 9,66



Diffr damortissement : au mme taux que le prt en phase damortissement, 60 mois maximum.

Assurance Dcs Invalidit : 0,3 % lan calcule sur le capital initial par personne assure.

Frais de dossier : nant.