Trabajo de Grado Yulie Cordero (Autoguardado)

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UNIVERSIDAD YACAMBU
VICERRECTORADO ACADEMICO
FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS

ANLISIS DEL IMPACTO FINANCIERO DE LA REGULACIN EN MATERIA
CREDITICIA SOBRE LA CARTERA AGROPECUARIA CASO: BANESCO
BANCO UNIVERSAL BANCA AGROPECUARIA ZONA INDUSTRIAL II
BARQUISIMETO ESTADO LARA DURANTE EL PERIODO 2013

Autora: Yulie Cordero
Tutor: Freddi Prez

Cabudare, Mayo 2014

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UNIVERSIDAD YACAMBU


Trabajo de Grado presentado como requisito para optar al ttulo de
Licenciada en Gerencia Agroindustrial

Tutor: Freddi Prez

Cabudare, Mayo 2014

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DEDICATORIA

A Dios, de quien he recibido el ms hermoso tesoro que existe: la vida.
Quien me ha enseado el significado del amor, de la Fe y de la vida. A l,
creador de todo cuanto existe, quien ha iluminado mi camino con su faro
protector y me ha llenado de bendiciones, quien mantiene mi esperanza de
que en Venezuela habr un futuro mejor.

A mis padres y hermana quienes con su amor, apoyo y comprensin
incondicional estuvieron siempre a lo largo de mi vida estudiantil; a ellos que
siempre tuvieron una palabra de aliento en los momentos difciles y que han
sido incentivos de mi vida.

A mis profesores, gracias por su tiempo, por su apoyo as como por la
sabidura que me transmitieron en el desarrollo de mi formacin profesional.

vi

AGRADECIMIENTOS

En primer lugar a mi amado Dios quien me dio la vida y la ha llenado de
bendiciones en todo momento, a l que con su infinito amor me ha dado la
sabidura suficiente para culminar mi carrera universitaria.

A mis padres, con todo mi cario y mi amor para las personas que hicieron
todo en la vida para que yo pudiera lograr mis sueos, por motivarme y
darme la mano cuando senta que el camino se terminaba, a ustedes por
siempre mi corazn y mi agradecimiento.

A mi amado esposo Carlos Luis, gracias por tu paciencia y comprensin,
preferiste sacrificar tu tiempo para que yo pudiera cumplir con el mo. Por tu
sacrificio me inspiraste a ser mejor para t, ahora puedo decir que esta tesis
lleva mucho de t, gracias por estar siempre a mi lado.

A mi querida hermana Yusmery, quien ha sido mi amiga fiel y sincera, de
quien he recibido todo el apoyo que he necesitado y quien me ha enseado
con su ejemplo de vida grandes lecciones que me han ayudado a forjar mi
carcter. A la ms grande compaera y amiga que tengo, solamente me
resta decirte que te amo, y gracias por ser mi hermana.

A la Universidad Yacambu, por haberme dado la oportunidad de enfrentar
el mayor reto de mi vida, por ser el lugar donde pude forjar los conocimientos
que me sern necesarios para desarrollar mi vida profesional.

A mi tutor de tesis Ing. Freddi Prez quin con sus conocimientos y apoyo
supo guiar el desarrollo de la presente tesis desde el inicio hasta su
culminacin.

vii

INDICE GENERAL

p.p
LISTA DE CUADROS ix
LISTA DE GRAFICOS x
RESUMEN xi
INTRODUCCION 1
CAPITULO
I EL PROBLEMA 3
Planteamiento del Problema 3
Objetivos de la Investigacin 10
General 10
Especficos 10
Justificacin e Importancia 10
Alcance y Delimitacin 12

II MARCO TERICO 13
Antecedentes De la Investigacin 13
Bases Tericas 17
Definicin de Trminos Bsicos 29
Bases Legales 31
Sistema de Variables 33

III MARCO METODOLGICO 36
Tipo de Investigacin 36
Diseo de la Investigacin 36
Poblacin 38
Muestra 38
Instrumento de Recoleccin de Datos 38
Tcnicas de Anlisis y Procesamiento de Datos 39

IV ANLISIS E INTERPRETACIN DE
RESULTADOS
40

V CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES 49
Conclusiones 49
Recomendaciones 51
REFERENCIAS 53
ANEXOS 57
A. CARTA DE ACEPTACIN DE LA EMPRESA 59
viii

B. INFORME I SEMESTRE AO 2013 PUBLICADO POR
BANESCO BANCO UNIVERSAL

61
C. INFORME II SEMESTRE AO 2013 PUBLICADO POR

63
D. INFORME ESTADSTICO AO 2013 PUBLICADO POR
SUDEBAN

65

ix

LISTA DE CUADROS

CUADRO p.p
1 Cartera Reglamentada 41
2 Distribucin de la Informacin sobre la Cartera
Agropecuaria
43
3 Distribucin de la Informacin sobre la Participacin
en el Sector Agropecuario
44
4 Rubros Estratgicos 45
5 Financiamiento de Rubros Estratgicos y no
Estratgicos segn Actividad Ao 2013
45
6 Deudores de la Cartera Agrcola Vigente 47

x

LISTA DE GRAFICOS

GRFICO p.p
1 Cartera Reglamentada 41
2 Distribucin de la Informacin sobre la Cartera
Agropecuaria
43

3 Deudores de la Cartera Agrcola Vigente 47

xi

UNIVERSIDAD YACAMBU

Lnea de Investigacin: Desarrollo Organizacional


Tutor: Freddi Prez
Fecha: Mayo 2014

RESUMEN

La presente investigacin tiene como objetivo, analizar el impacto financiero
de la regulacin en materia crediticia de la cartera agropecuaria, Caso:
Banesco Banco Universal, Banca Agropecuaria Zona Industrial II
Barquisimeto Estado Lara, periodo 2013. La funcin terica se
fundament en los planteamientos de Mora (2000), en relacin a la
importancia que el autor le da a las instituciones financieras. La
naturaleza de la investigacin es de tipo descriptivo y explicativa. El
diseo de la investigacin es analtico documental, utilizando como fuente
de informacin bibliografa especializada e informes anuales de la institucin
financiera en estudio. Adems, se realiz el anlisis e interpretacin de la
informacin recabada y procesada en consistencia con la matriz de
variable, objetivos y las interrogantes planteadas en el estudio. En este
sentido, se interpret la informacin obtenida presentada en forma
resumida mediante tablas y grficos para facilitar su posterior
interpretacin. Entre los resultados de la investigacin se determin que la
institucin en el ao 2013 la cartera de crditos se ubic en un 23,92%, lo
que significa que cumple el porcentaje exigido por el Ejecutivo Nacional,
pues la tasa requerida es de 23%. Se recomienda cumplir con la
Resolucin Conjunta N 3283 y N DM/N 018/2013 emitida por los
Ministerios del Poder Popular para las Finanzas y para la Agricultura y
Tierras, publicadas en la Gaceta Oficial N 40.133 del 21 de marzo de 2013,
el cual muestra el porcentaje establecido por el Ejecutivo Nacional a fin de
evitar sanciones.

Descriptores: Regulaciones, Impacto Financiero, Crditos Agrcolas.

1

INTRODUCCION

Se considera que la efectividad de las organizaciones depende del
rediseo a que son sometidas, como consecuencia de los procesos de
cambios sociales, econmicos y polticos, en los cuales se ven inmersas. En
consecuencia, las organizaciones se reacomodan en respuesta a la
realidad en la bsqueda de su adaptacin y mantenimiento, procurando
as su vigencia y estabilidad, lo cual exige el manejo del cambio y el
desarrollo de destrezas de pensamiento productivo, centradas en las
tentativas de adaptacin de las personas a los problemas generados por
los eventos que ocurren en el entorno interno y externo de la organizacin.
En este orden de ideas, las organizaciones bancarias no escapan de
las necesidades de cambio, y por ello se encuentran inmersas en
procesos que tratan de responder, en diferentes formas, a las exigencias
del entorno social en los diferentes mbitos que manejan.
En este sentido, las instituciones bancarias en Venezuela presentan
una regulacin, la cual est regida por la Ley General de Bancos y Otras
Instituciones Financieras y por las normas y regulaciones establecidas por la
Superintendencia de Bancos (SUDEBAN) y el Banco Central de Venezuela
(B.C.V.)
Adems, del marco normativo legal antes referido que rige al sistema
financiero venezolano, las instituciones financieras estn regidas por otras
leyes y regulaciones de carcter social o econmico, donde el Estado
venezolano interviene en el mbito de financiamiento agrcola, para
atender las necesidades de los productores del campo a travs de polticas
gubernamentales, la cual le han dado dinamismo y estmulo al sector
como base estratgica de un desarrollo sustentable, todo esto con el

2

propsito de garantizar en forma permanente la produccin de alimentos.
Se han implementado programas de recuperacin para este sector
reprimido, tales como proteccionismo de rubros agrcolas ms
importantes para el desarrollo econmico del pas, los denominados
rubros prioritarios para la seguridad alimentaria de la poblacin; la
obligatoriedad a la banca privada de mantener un mnimo de su cartera de
crdito.
Sin embargo, estas colocaciones de recursos en ese sector en particular
inciden en el desarrollo de la actividad bancaria y afecta la operatividad del
banco, pues las instituciones financieras deben asumir una posicin de
riesgo del retorno de sus inversiones.
Del anlisis de esta situacin, surge la inquietud de estudiar el impacto
financiero de la regulacin en materia crediticia sobre la cartera
agropecuaria, tomando como referencia Banesco Banco Universal, Banca
Agropecuaria Zona Industrial II Barquisimeto Estado Lara, en el perodo
2013.

3

CAPITULO I

EL PROBLEMA

Planteamiento del Problema

El sistema financiero de un pas, est constituido por el conjunto de
instituciones, personas jurdicas y naturales, que utilizan la intermediacin
financiera a travs de diversos instrumentos de captacin y de
colocacin que permiten el intercambio de dinero por medio de la obtencin
de recursos del pblico para ser colocados en los diversos sectores de la
economa.
La actividad bancaria, constituye un elemento fundamental para potenciar
el crecimiento econmico de un pas, porque se basa en la captacin de
fondos del pblico con el objeto de realizar operaciones de crdito. Su
funcin fundamental es la intermediacin financiera, actividad a travs de la
cual la institucin toma las cantidades de dinero que estn inoperantes en
manos de los entes excedentarios y procede a su colocacin con las
debidas garantas entre los entes deficitarios.
Al respecto, Garca (1996) seala:
...Mediante esta forma de intermediacin las instituciones
financieras proveen a la sociedad de medios de pago mediante
los cuales se hace ms econmico y menos complejo el
intercambio de bienes y servicios, canalizando los flujos de ahorro
hacia la inversin en actividades productivas a costos y riesgos
menores, bajo una supervisin y regulacin adecuadas.(Pg.96).

Asimismo, la actividad bancaria en las economas de los pases del

4

mundo se presenta como la actividad de mayor riesgo, debido a que sta es
esencialmente susceptible a los shocks macroeconmicos (inflacin,
deflacin, tasas de inters, variaciones del PIB, entre otros), propensa a
generar desarrollo, pero igualmente inestabilidad econmica, financiera y
social.
En el sector agrcola, dadas sus especiales condiciones de explotacin,
el financiamiento de las actividades de produccin e inversin, ejerce una
importante influencia para su consolidacin y evolucin. Al respecto,
Urdaneta (1992) seala lo siguiente:
El crdito agrcola, si bien no es la panacea solucionadora de
todas las situaciones problemas, viene a ser uno de los servicios
fundamentales de apoyo a todos los programas de produccin,
facilitando o agilizando el cumplimiento de las metas propuestas.
En concordancia, los programas de crdito agrcola a implantarse,
tienen que estar estrechamente vinculados con los requerimientos
reales de los programas de desarrollo que para el sector
agropecuario sean ejecutados, ya sea para el beneficio de los
productores individuales o agrupados. (Pg. 17).

Bechara 2005, expone que Venezuela en la actualidad exhibe el sector
agrcola con el menor peso en la economa, con un 5% del Producto
Interno Bruto, es tambin el nico pas de Suramrica que importa ms
alimento de lo que exporta, destacando una particular dependencia
alimentaria que doblega el objetivo de cualquier nacin, de soportar la
soberana nacional en la sostenibilidad de los sistemas productivos internos
y en la autosuficiencia en la cobertura de las necesidades de las
sociedades, adems de llevar la tendencia de mejorar el nivel de vida de sus
pobladores.
Es menester reconocer que las polticas pblicas, son determinantes
para lograr el crecimiento del sector agrcola. Generalmente se aplican
medidas en el sector financiero, indistintamente de ser entidades pblicas
o privadas, estos crditos son obligatorios, siendo la banca su ejecutor, y
por ello la necesidad de analizar su rol para intervenir en el impacto que

5

pueden ocasionar las restricciones crediticias que impone el Estado.
Por lo antes expuesto, la actividad financiera, se considera como la
ms regulada en casi todos los pases del mundo, dado los niveles de riesgo
que implica el crdito, las tasas de inters, el plazo y los diversos elementos
macroeconmicos que inciden en su operatividad.
Garca (1996), expresa que a los efectos de la necesidad de controlar,
regular y supervisar la actividad financiera de los pases, se crea en Junio
de 1986, el Comit Internacional de Basilea II, acuerdo entre varios pases
(Blgica, Canad, Alemania, Italia, Japn, Estados Unidos, entre otros)
con el fin de establecer normas comunes de regulacin y control de las
instituciones financieras, como resultado de la internacionalizacin de
estos mercados, extendindose con el tiempo, a la mayora de los pases y
sus normas adoptadas como criterio y recomendaciones de carcter
universal, y atae, entre otros aspectos, a exigencias de capital,
solvencia (del activo segn ponderacin de riesgos), liquidez y niveles de
encaje entre otros.
Segn Rojas (2004), en Latinoamrica, pases de la zona (Argentina,
Brasil, Chile, Colombia, Mxico, Per y Venezuela), han adaptado a grandes
rasgos, la legislacin nacional a los estndares internacionales previstas
por el acuerdo de Basilea de 1988. La aplicacin de Basilea II en la regin
es el punto de partida hacia la regulacin, pues cumple completamente con
siete de los treinta principios establecidos.
En Venezuela, existen diversos organismos que controlan, regulan y
supervisan la actividad financiera. En primer lugar, est el Banco Central de
Venezuela (BCV), que tiene como responsabilidad crear y mantener las
condiciones monetarias, crediticias y cambiarias. Igualmente, por la
Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras
(SUDEBAN), rgano regulador, segn lo estipula la Ley General de Bancos;
segn lo expresa Acedo (1997), se encarga de la inspeccin, supervisin,
vigilancia, regulacin y control de la intermediacin financiera de los

6

bancos y otras instituciones financieras.
Por otro lado, tenemos tambin la Junta de Regulacin Financiera, as
como el Consejo Bancario Nacional, quienes son apoyados a su vez por el
Fondo de Garanta y Proteccin Bancaria (FOGADE), institucin que
representa el respaldo con que cuentan los ahorristas cuando una
institucin financiera presenta dificultades econmicas y tiene la facultad de
otorgar auxilios financieros.
Con base a lo anteriormente expuesto, en lo relacionado a la
regulacin, Venezuela ha adoptado algunos lineamientos formulados por
Basilea II, las cuales se refieren a normas prudenciales de gran utilidad en el
mbito bancario, orientadas a fomentar la cooperacin entre todos los
organismos de supervisin bancaria.
Adems, del marco normativo legal antes referido que rige el sistema
financiero venezolano, las instituciones financieras estn regidas por otras
leyes y regulaciones de carcter social, a objeto de adaptarlo a las
nuevas realidades, es por esto, que el Presidente de la Repblica en
ejercicio de la atribucin que le confiere el apartado 3ero. del Artculo 203;
8 del Artculo 236 de la Constitucin de la Repblica Bolivariana de
Venezuela (1999), y de conformidad con lo dispuesto en el literal c) del
Artculo 1 de la Ley Orgnica que autoriza al Presidente de la Repblica
para Dictar Decretos con Fuerza de Ley en las Materias que se delegan,
publicada en la Gaceta Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela N
39.603, en el Decreto N 8.012 con Rango, Valor y Fuerza de Ley de
Atencin al Sector Agrcola de fecha 27 de Enero de 2011, en su Artculo
5, establece lo siguiente:
El Ejecutivo Nacional, por rgano del Ministerio del Poder Popular
con competencia en materia de Finanzas conjuntamente con el
Ministerio del Poder Popular con competencia en materia de
Agricultura y Tierras, fijar mediante Resolucin Conjunta, previa
opinin de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones
Financieras, dentro del primer mes de cada ao, los trminos,
condiciones, plazos y porcentajes mnimos obligatorios de la

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cartera de crdito agraria, incluyendo los porcentajes para el
sector primario, la agroindustria y los fundos estructurados, que los
bancos comerciales y universales, destinarn al sector agrario
tomando en consideracin los ciclos de produccin y
comercializacin, el cual en ningn caso podr exceder del treinta
por ciento (30%) de su cartera de crditos bruta. (Pg. 8-9)

Segn la Resolucion Conjunta N 3283 y N DM/N 018/2013 emitida por
los Ministerios del Poder Popular para las Finanzas y para la Agricultura y
Tierras, publicadas en la Gaceta Oficial N 40.133 del 21 de marzo de 2013;
establecen que los bancos comerciales y universales deben destinar
recursos al financiamiento del sector agrcola durante cada ao, hasta
alcanzar, al 31 de Diciembre de los aos 2011 y 2012, el 21% del promedio
de los saldos reflejados como cartera de crditos bruta, al 31 de Diciembre
de los ltimos dos aos anteriores. Dicho incumplimiento implicara la
sancin a travs de una multa que oscila entre 0,1 y 1% del capital no
otorgado, o sea que se conforma de manera proporcional al incumplimiento.
Por otra parte, a partir de 2013, el importe de la cartera agrcola
obligatoria debe estar distribuido entre actividades de produccin agrcola,
comercializacin y agroindustriales con distincin de rubros prioritarios y
no prioritarios, segn los porcentajes establecidos en el rgimen legal. Los
financiamientos otorgados al sector agrcola estn sujetos a una tasa de
inters preferencial calculada de acuerdo con parmetros sealados en la
mencionada Ley, publicada semanalmente por el B.C.V.
El analista financiero Grasso (2008), expone la importancia del rol del
Estado como regulador y supervisor de los bancos y otras instituciones
financieras, con el objeto de alcanzar el desarrollo de prcticas eficientes y
la reduccin del impacto de los problemas bancarios.
Sin embargo, el especialista expresa que, se refleja la ausencia de una
poltica clara y coherente del gobierno central, en aumento del
endeudamiento interno del ejecutivo nacional visto a travs de la poltica
masiva de colocaciones de ttulos valores emitidos y avalados por la nacin,

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una elevada inflacin, tasas de inters reales negativas, y un tipo de cambio
fuertemente sobrevaluado. Si a lo anterior, se le agregan los problemas
de inseguridad personal, desabastecimiento, conflictividad social,
conflictividad internacional, entre otros, se genera un deterioro de las
expectativas de los agentes econmicos, que favorece la desinversin, la
exportacin y salidas de capitales.
A juicio de Grasso (2008), la regulacin bancaria ha tenido un
considerable impacto en la evolucin de la rentabilidad de la industria
bancaria venezolana, donde la introduccin de nuevas carteras
reglamentadas y tasas de inters preferenciales, vulneran la rentabilidad y la
capacidad de crear valor econmico, dificultan a los actores financieros
garantizar los niveles de liquidez mnima para dar continuidad al normal
desenvolvimiento de sus actividades.
De acuerdo a diversas disposiciones legales, los bancos estn
obligados a destinar fondos de su cartera de crditos a los siguientes
sectores: Agropecuario con un veinticinco por ciento (25%),
microempresas con un tres (3%), turismo un tres (4%), hipotecario un veinte
por ciento (20%) y manufacturero un diez (10%) para totalizar un sesenta
y dos por ciento (62%) lo que significa que del cien (100%) de su cartera
deber destinar a las carteras reglamentadas un 62% las cuales gozan de
tasas de inters preferenciales. Las perspectivas son que este porcentaje
aumente, lo cual resulta para el sistema bancario una actividad que debe
cumplir, es decir, se plantean sanciones por el incumplimiento en las
carteras de crditos obligatorias.
Segn estudio realizado por Leonardo Buniak & Asociados (2013), seala
las perspectivas de la banca venezolana para 2014 dentro de una "economa
que ha mostrado una clara desaceleracin macroeconmica y un crecimiento
de apenas un 1.6 % este ao, el cual puede cerrar igual o menor a 1",
ocasionando serios problemas de solvencia y en consecuencia una
desaceleracin del crdito bancario.

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La desaceleracin econmica del pas se caracteriza por un
decrecimiento en los niveles de liquidez y por altos niveles de inflacin,
como consecuencia de la disminucin del poder de compra de los
venezolanos, as como una disminucin en la capacidad de pago para
hacer frente a sus compromisos financieros, generando un incremento en
los niveles de morosidad y por ende un deterioro en la cartera de crdito.
Un aumento sostenido del grado de apalancamiento financiero (riesgo
potencial de insolvencia), cada vez ms cerca del mximo permitido de
carcter regulatorio afectada en los niveles de riesgos incrementados por
la morosidad (cartera vencida y litigio), ha generado un aumento en los
gastos por incobrabilidad y desvalorizacin de activos financieros (gastos
por provisiones).
Es por ello, que se pretende realizar un anlisis del impacto financiero de
la regulacin en materia crediticia sobre la cartera agropecuaria, caso
Banesco Banco Universal durante el periodo 2013. Este propsito ha de
conducir a estudiar el comportamiento organizacional de las instituciones
financieras y su orientacin a producir cambios sociales; as como a
estudiar los cambios ocurridos a partir de dicha accin en el quehacer
social, econmico y poltico venezolano.
Este estudio se llevar a cabo analizando la realidad financiera a la luz
del planteamiento de Mora (2000), quien destaca la importancia de las
instituciones financieras y de la banca, como en este caso Banesco Banco
Universal, que los lleva a asumir una serie de riesgos, tales como: i) el riesgo
del impago de los crditos que otorga, ii) el riesgo de liquidez que enfrenta la
institucin cuando no es capaz de hacer frente a sus obligaciones con sus
depositantes, y iii) el riesgo de mercado que afecta a su cartera de activos
y pasivos.
Ante lo planteado, surgieron algunas interrogantes las cuales debern ser
resueltas en el presente trabajo.
Cmo fue el comportamiento de la cartera en la Banca Agropecuaria Zona

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Industrial II Barquisimeto Estado Lara de Banesco Banco Universal?; Cul
es el porcentaje de cumplimiento de Banesco Banco Universal en la
cartera agropecuaria? Cules son los porcentajes de cumplimiento que
deben destinarse a las actividades de la produccin primaria, agroindustrial
y comercializacin de productos agrcolas denominados estratgicos y no
estratgicos?

Objetivos de la Investigacin

General

Analizar el impacto financiero de la regulacin en materia crediticia sobre
la cartera agropecuaria, Caso: Banesco Banco Universal, Banca
Agropecuaria Zona Industrial II Barquisimeto Estado Lara, durante el periodo
2013.

Especficos

1. Determinar el impacto financiero de la regulacin en la cartera
agropecuaria, en Banesco Banco Universal, Banca Agropecuaria Zona
Industrial II Barquisimeto Estado Lara, durante el periodo a considerar.
2. Describir el comportamiento de la Cartera Agropecuaria de Banesco Banco
Universal durante el periodo investigado.
3. Determinar el cumplimiento destinado al financiamiento de actividades
agrcolas de los rubros estratgicos y no estratgicos de la Cartera
Agropecuaria de Banesco Banco Universal.

Justificacin e Importancia

Dada la influencia que tiene el sector productivo agropecuario por sus

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caractersticas de redistribucin de los ingresos, su amplio efecto
multiplicador en toda la economa y su masiva generacin de empleos,
requiere de un trato especial, tal como ocurre en la mayora de los pases
de la regin y el mundo. Adems, debe existir una poltica agropecuaria
integral que permita aplicar programas en toda la cadena productiva y el
sector sea base del crecimiento econmico.
Otra razn que justifica el presente trabajo es la importancia que tiene la
participacin del sistema financiero en el mundo econmico del pas, el
cual promueve una mayor movilizacin de recursos desde el punto de
vista del inversionista y del ahorrista.
Asimismo, es reconocido el papel de la banca comercial y universal
cumpliendo su funcin de intermediacin financiera en el fomento de la
produccin nacional, la cual en Venezuela en esta ltima dcada ha
transformado profundamente el marco regulador de la actividad econmica y
en particular la financiera, ocasionando alteraciones e inestabilidad
macroeconmica y financiera colocndola en una situacin de riesgo
operacional, el cual no es sano para el desenvolvimiento de la banca.
Por consiguiente, la importancia del trabajo reside en proporcionar un
conjunto de informacin en materia de las normas regulatoria de
carcter social y de obligatorio cumplimiento al sistema bancario
venezolano, en relacin a crditos agrcolas con tasa preferencial.
Se considera que las posibles contribuciones del presente estudio, se
resumen en los siguientes aspectos:
Los resultados de esta investigacin pueden orientar la incorporacin de
una nueva perspectiva de anlisis y aporta al conocimiento financiero de la
regulacin en materia crediticia de la cartera agropecuaria, Caso: Banesco
Banco Universal.
Desde el punto de vista terico y metodolgico, la investigacin aporta
elementos al desarrollo de futuras investigaciones que deseen profundizar
en lo referente al impacto financiero de la regulacin en materia crediticia

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de la cartera agropecuaria, Caso: Banesco Banco Universal, Banca
Agropecuaria Zona Industrial II Barquisimeto Estado Lara.

Alcance y Delimitacin

Esta investigacin estuvo basada en analizar el impacto financiero de la
regulacin en materia crediticia de la cartera agropecuaria, considerando
como caso de estudio la institucin financiera Banesco Banco Universal,
durante el perodo 2013. A efectos de la presente investigacin el universo a
considerar fue la Banca Agropecuaria ubicada en la Zona Industrial II
Barquisimeto Estado Lara. As mismo, la investigacin se desarroll bajo un
estudio documental.

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CAPITULO II

MARCO TERICO

Antecedentes De la Investigacin

Con el fin de vincular el problema de la investigacin con otros estudios
que lo sustenten, se hizo necesaria una revisin de trabajos cientficos y
bibliografa que fundamenten y expliquen aspectos significativos del tema en
estudio, y lo siten dentro de un conjunto de conocimientos tiles para el
desarrollo de la investigacin. Al respecto, se mencionan los siguientes:
A nivel internacional los trabajos de regulacin del sistema financiero
tienen gran importancia, ya que permiten una visin global del anlisis de
riesgo en el mbito financiero.
Segn estudio elaborado por Ramos y Rugama (2009), denominado
Supervisin del Sistema Financiero, basados en los principios de Basilea I y
situacin actual en Costa Rica. La misma presenta un anlisis del Sistema
Financiero Nacional, en donde hace una breve resea de su desarrollo,
adems vincula la ejecucin de los Principios de Basilea I y II, los cuales
son usos comerciales de gran importancia en el mundo bancario a nivel
mundial.
El mismo estudio se refiere, a analizar la implementacin de esta
normativa que regula, fiscaliza y supervisa la actividad financiera
costarricense, as como los alcances y limitaciones de los entes que
intervienen en esta funcin.

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Con respecto al resultado obtenido, los autores lograron evidenciar
que Costa Rica se adapta a los estndares internacionales de supervisin
financiera, basadas en los principios generales del Comit de Basilea.
De la misma manera, Arreaza y otros (2006), abordaron un artculo
denominado Expansin de Crdito y Calidad del Portafolio Bancario en
Venezuela, el cual tuvo como propsito investigar la relacin entre el
incremento del volumen de crditos otorgados y el deterioro de la cartera
crediticia. Para ello, los autores aplicaron un anlisis economtrico con
tcnicas de panel, utilizando datos mensuales de las instituciones
bancarias, el total de la cartera de crditos y los distintos segmentos de
la cartera (crditos agrcolas, comerciales y de consumo).
Los resultados de la investigacin, determinaron que en la cartera total de
crditos como las carteras agrcola, comercial y de consumo, existe una
relacin positiva y significativa entre el crecimiento de la cartera de crdito y
la razn de crditos problemticos, controlando el ciclo econmico y otras
variables sistmicas.
Los autores entre sus recomendaciones sealan, que los entes
reguladores deberan ser cuidadosos en la fase expansiva del ciclo
econmico. En el caso venezolano, habra que tener especial cuidado
con los rubros de crdito sujetos a regulaciones de tasas y gavetas
crediticias. Puesto que, las entidades bancarias podran otorgar crditos a
los clientes riesgosos para cubrir la cuota obligatoria, deteriorando ello la
calidad de la cartera.
Por otro lado, Fuentes (2005), realiz un trabajo de grado titulado, El
Impacto del Crdito en la Produccin del Sector Agrcola en Venezuela, su
propsito fue determinar el impacto que el crdito agrcola otorgado por
instituciones pblicas y privadas, tuvo en la produccin agrcola venezolana
durante el perodo 1970-1999. En el perodo ocurrieron una serie de cambios
institucionales en las polticas pblicas destinadas al financiamiento agrcola
en el marco del modelo de capitalismo rentstico y los ajustes

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macroeconmico.
El autor entre sus conclusiones seala, que tanto los anlisis de las
estadsticas econmicas como los economtricos, demuestran un dbil
impacto del crdito en la produccin agrcola; cuando los coeficientes
obtenidos resultaron significativos el efecto del crdito sobre la produccin
result en general inelstico, siendo este resultado contrario a los
esperados. Esta investigacin da un aporte valioso al trabajo de grado que
se realiza, debido al impacto que se demuestra motivo de los recursos
financieros otorgados al sector agrcola a travs de los crditos otorgados
por las Instituciones Financieras los cuales el gobierno implement a travs
de una cartera obligatoria para dicho sector.
Igualmente, Gimnez (2003), realiz un trabajo de grado titulado
Influencia de la Poltica Agrcola del Gobierno Nacional en la Produccin y el
Empleo en el Estado Lara para el ao 2003; su principal objetivo fue la
evaluacin de la influencia de la poltica agrcola del gobierno nacional en la
produccin y el empleo en el Estado Lara, para el ao 2003.
La autora concluye, que la adjudicacin y regularizacin de tierras es la
base fundamental de esta poltica, otro aspecto importante que se observ
en ese estudio fueron las fallas en la coordinacin entre los entes, y se
observ adems un impulso de los microcrditos con inters social. El
estudio citado constituye un complemento para el actual, dados sus aportes
al tema del financiamiento al sector agrcola en Venezuela donde se
caracterizan las polticas agrcolas las cuales son fundamentales en el
marco del trabajo de la presente investigacin.

Resea Histrica de Banesco Banco Universal

Es uno de los primeros bancos venezolanos de total capital nacional,
surge en el ao 1.977 con el nombre de Banco Agroindustrial Venezolano,
hasta el ao 1987 cuando lo cambia por Banco Financiero. En el ao 1992,

16

cambia su nombre a Bancentro, el banco es adquirido por la casa de bolsa
Banesco propiedad de su actual presidente Juan Carlos Escotet, por lo cual
el banco pasa a denominarse Banesco Organizacin Financiera. En 1997 se
transforma en banco universal luego de haberse fusionado con Banesco
fondo de activos lquidos y Banesco arrendamiento.

Misin

Somos una Organizacin de servicios financieros integrales, dedicada a
conocer las necesidades de nuestros clientes y satisfacerles a travs de
relaciones basadas en confianza mutua, facilidad de acceso y excelencia en
calidad de servicio. Somos lderes en los sectores de Persona y Comercio,
combinando tradicin e innovacin, con el mejor talento humano y avanzada
tecnologa. Estamos comprometidos a generar la mayor rentabilidad al
accionista y bienestar a nuestra comunidad.

Visin

Duplicar el valor econmico del Banco respecto al cierre del ao 2008,
mediante una relacin costo/ingresos superior a la de nuestro grupo de
comparacin. Ganar y mantener la preferencia de nuestros clientes gracias a
la calidad, sencillez y conveniencia de nuestra oferta de servicios.
Lograremos esta calidad con eficiencia, destacndonos en nuestra
capacidad de:
Proveer un portafolio de productos entregados a travs de modelos de
atencin simple, eficaz y de acuerdo a la potencialidad de cada segmento
Garantizar el acceso a nuestros servicios de una manera conveniente,
confiable y consistente
Gestionar inteligentemente el conocimiento sobre nuestros clientes

17

Retener al mejor talento humano, motivado y con alto sentido de
pertenencia.

Bases Tericas

A objeto de ayudar al lector a comprender algunos conceptos bsicos
relacionados al impacto financiero de la regulacin en materia crediticia
sobre la cartera agropecuaria, a continuacin se presentan las bases
tericas que sustentan la investigacin. Es necesario iniciar el referencial
terico con una conceptualizacin del sistema financiero.

Sistema Financiero

Revista Venezolana de Gerencia (2009) seala, El sistema financiero de
un pas y especialmente su sistema bancario constituyen el principal
mecanismo de movilizacin de recursos entre los distintos sectores
productivos de un pas. Este rol protagnico tiene su basamento en la
transformacin del ahorro en inversin, situacin sta que contribuye a
sustentar el crecimiento de una nacin.
En Venezuela el sistema financiero constituye una de las principales
actividades para el crecimiento econmico del pas, pero a su vez es
considerada una de las ms riesgosas, ya que es susceptible a ser afectada
por la situacin poltica, social y econmica del Estado.
En este orden de ideas, Galindo (2004) seala, que el sistema financiero
juega un papel central para estimular el crecimiento de una nacin. Por una
parte los sistemas financieros movilizan y agrupan ahorro, por otra,
promueven una asignacin eficiente del capital.
El mismo autor plantea, que los buenos sistemas financieros monitorean
las inversiones y ejercen gobierno corporativo sobre las firmas, garantizando

18

que los fondos prestados tengan su uso ms eficiente. De igual forma los
intermediarios financieros tambin transforman, diversifican y manejan
diversos riesgos de una manera que no podran hacerlo los ahorristas
individuales.
Por otro lado, Matiz y otros ( 2006), sostienen que la economa se
desarrolla gracias a la interaccin de diferentes sectores y agentes
econmicos que se encuentran dentro de ella. As, a grandes rasgos,
pueden identificarse varios sectores como el real, financiero y el gobierno.
Dentro de cada uno de ellos se desenvuelven diferentes agentes
econmicos, que movidos por sus intereses, interactan generando impacto
en los otros sectores y en la economa en general.
Los mismos autores aducen que, el sector financiero es considerado
como el ms importante, puesto que son las entidades financieras las que
tienen mayor capacidad de impacto en los mbitos econmico, social y
ambiental. La importancia de la actividad financiera en la economa radica
bsicamente en tres puntos: Seguridad, Especializacin y Supervisin, y en
efecto, las entidades financieras solo pueden operar previa autorizacin por
parte del gobierno y en concordancia a la ley que lo regula, caractersticas
que colocan al Sector Financiero en franca superioridad frente a otros
sectores.
Al respecto Ayala (2005) seala que, el sistema financiero est
conformado por el conjunto de instituciones bancarias, financieras y
dems empresas e instituciones de derecho pblico o privado, debidamente
autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguro, que operan en la
intermediacin financiera (actividad habitual desarrollada por empresas e
instituciones autorizada a captar fondos del pblico y colocarlos en forma de
crditos e inversiones. Es el conjunto de instituciones encargadas de la
circulacin del flujo monetario y cuya tarea principal es canalizar el dinero de
los ahorristas hacia quienes desean hacer inversiones productivas. Las
instituciones que cumplen con este papel se llaman Intermediarios

19

Financieros o Mercados Financieros.
A juicio de Chang y Negrn (2000) sealan que, el sistema financiero en
Venezuela est conformado bsicamente por un conjunto de instituciones
que utilizan una serie de instrumentos que permiten la intermediacin
monetaria. Este sistema es dinmico y se modifica da a da con la
aparicin de nuevos tipos de instrumentos tanto de captacin de recursos
como de inversin y de manera ms lenta con la creacin de nuevos tipos
de instituciones financieras.
Los mismos autores sealan, que las instituciones que conforman el
sistema financiero son los Bancos Universales, Comerciales, de Inversin,
Hipotecarios, Arrendadoras Financieras, Entidades de Ahorro y Prstamo,
Fondos del Mercado Monetario y los Bancos Regidos por Leyes Especiales,
cuyo funcionamiento est estrechamente ligado al desarrollo econmico
del pas.
Este aporte al desarrollo del pas, viene dado por su uncin de movilizar
los recursos hacia los distintos sectores ms productivos de la economa
(donde se logre transformar y producir), es decir, sirve de intermediario entre
los entes que poseen recursos excedentarios y los que requieren dichos
recursos.
Por consiguiente, el Sistema Financiero contribuye al progreso econmico
de un pas, puesto que contribuye al desarrollo de las fuerzas productivas y
los medios de produccin, promoviendo la inversin y al mismo tiempo el
ahorro, cumpliendo de esta manera su funcin principal que es la
intermediacin financiera.

Intermediacin Financiera

Segn Muci y Martin (2004) sealan, la intermediacin financiera se
realiza por instituciones que toman dinero en prstamo, lo canalizan para
constituir un patrimonio comn, lo invierten (p. 120). Es decir, son

20

intermediarios porque estas instituciones se ubican entre los inversionistas
y la inversin final, pero lejos de crear una relacin directa entre el
inversionista y la institucin recipiente de los fondos, la nica relacin
directa con la que cuenta el inversionista original, es con el respectivo
intermediario.
Lo ms destacado, lo constituye la capacidad que posee la actividad de
intermediacin bancaria para estimular la asignacin de recursos hacia
aquellos sectores econmicos que poseen mayor atractivo en cuanto a
rentabilidad y a posibilidades de crecimiento.
La intermediacin crediticia se presenta como un puente entre la iniciativa
productiva, fundamentalmente de carcter privado, y el logro de cotas
de bienestar social ms elevadas. Para ello, la intermediacin crediticia
requiere no slo de reglas institucionales claras sino de un entorno
macroeconmico estable. El crdito bancario no constituye la nica fuente
de financiamiento de una economa; por el contrario, la oferta de recursos
se ampla (o se reduce) en funcin de la normatividad institucional que
permite (o restringe) a otras entidades de crdito participar del mercado
financiero.

Sistema Bancario

Segn Muci G y Martin R. (2004), con la firme intencin de fomentar
una asignacin de recursos ponderada y diversificada, mantener la
eficiencia en la prestacin de servicios, salvaguardar los intereses de los
ahorristas y dems acreedores, as como proteger la solvencia del
sistema bancario en su conjunto, el Estado interviene activamente en la
regulacin de las instituciones financieras a travs del establecimiento de
limitaciones o restricciones a libre voluntad de los agentes que participan
en dicho mercado (p. 23).

21

Igualmente, el sistema bancario de un pas es el conjunto de instituciones
y organizaciones pblicas y privadas que se dedican al ejercicio de la banca
y todas las funciones que le son inherentes. Es decir, el sistema bancario es
el conjunto de bancos y organizaciones auxiliares.

Clasificacin de los Bancos

En un sistema bancario existen diferentes tipos de bancos que tratan
de cubrir todas las necesidades financieras de la economa de un pas.
Segn el sector social que intervenga, existen varias clasificaciones de
bancos, pudiendo ser pblicos, privados y mixtos. A los fines de entender
con mayor exactitud las actividades de las diferentes instituciones
financieras, los autores anteriormente mencionados Muci y Martn,
consideran apropiado abordar el tema distinguiendo las regulaciones
aplicables a cada una de las instituciones financieras especializadas. (Pg.
147).

Bancos Universales

Dentro de las instituciones que conforman el Sistema Financiero, para
fines de esta investigacin se destacan los Bancos Universales. A
continuacin se tienen algunas definiciones:
Segn la Ley General de Bancos (2013), Gaceta de la Repblica
Bolivariana de Venezuela N 40.133, de fecha 21 de marzo de 2013, en su
Artculo 2 expresa lo siguiente, los bancos universales son las instituciones
que realizan operaciones de intermediacin financiera y sus servicios
conexos, sin ms limitaciones que las establecidas en el Decreto con Rango,
Valor y Fuerza de Ley de Reforma Parcial de la Ley de Instituciones del
Sector Bancario.

22

A juicio de Acedo y Acedo (1997), los bancos universales pueden realizar
operaciones propias de la banca comercial, hipotecaria, inversin
sociedades de capitalizacin, arrendadoras financieras y fondos de
mercado, pudiendo compensar en un momento dado la cada de la actividad
de alguna de sus filiales especializadas, debido a cambios en las
preferencias del pblico frente al mercado de dinero.
Bancos Comerciales: De conformidad con el Artculo 87 de la Ley
General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, los bancos
comerciales pueden ejecutar operaciones de intermediacin financiera, as
con otras operaciones y servicios financieros compatibles con su naturaleza
de bancos comerciales. Se refiere igualmente a otras operaciones
financieras que pueden ser ejecutadas por los bancos comerciales, que no
se identifican plenamente con las actividades de intermediacin financiera.
Bancos Pblicos: Organismos creados por el gobierno con objeto de
atender necesidades de crdito de algunas actividades que se
consideran bsicas para el desarrollo de la economa nacional y que la
banca privada no atiende.
Bancos Privados: Tambin llamados bancos comerciales, son
instituciones cuya principal funcin es la intermediacin que efectan en
forma masiva y profesional en el uso del crdito y en actividades de
banca. El capital de estas instituciones pertenece totalmente a los
accionistas privados del banco; el gobierno slo acta para regular sus
actividades.
Bancos Mixtos: Actan como bancos comerciales en la intermediacin
profesional del uso del crdito y actividades ligadas al ejercicio de la
banca. La mayora del capital pertenece a los inversionistas particulares,
aunque el gobierno tambin participa con parte de las acciones.

23

Financiamiento en el Sector Agrcola

Las necesidades de financiamiento en el sector agrcola, tanto interno
como externo, son atendidas en funcin de la capacidad de la empresa
campesina de generar ingresos suficientes para hacer frente a los
compromisos que se generan con el otorgamiento de un crdito.
A opinin de Mellor (1999), sobre el financiamiento interno, la fuente
primordial del capital de trabajo la constituyen las inversiones directas
provenientes de los ingresos de la familia campesina individual. La
importancia de este financiamiento, es relativamente mayor a las
agriculturas estticas de bajos ingresos que en las agriculturas dinmicas de
altos ingresos, puesto que en las agriculturas de bajos ingresos la
existencia de una base tecnolgica esttica no proporciona la base para
expandir las necesidades financieras.
El mismo autor seala, que las principales fuentes de financiamiento
externo en las agriculturas tradicionales, es el prstamo sin inters, por
una parte, y el crdito por la otra. Con el desarrollo econmico y la
comercializacin disminuye la importancia de las primeras, mientras que la
importancia del crdito es cada vez mayor.

Impacto Financiero

El rea financiera, segn Frances (2004), especficamente en lo relativo
al endeudamiento, se torna conflictivo para la competitividad de las
empresas, dado que los recursos necesarios para mantener su oferta, no
pueden ser obtenidos a travs de fuentes internas, por las limitaciones
econmicas de sus dueos y por el pequeo nivel de utilidades
obtenidas. Por ello, la importancia del endeudamiento de corto y largo plazo,
el cual solo es posible a travs de la utilizacin adecuada de las
oportunidades que brindan las entidades financieras. Esto es as,

24

considerando adems que, en economas inflacionarias las empresas tienen
necesidad creciente de capital, dada la iliquidez y la contraccin de ventas.
El papel de la banca en cuanto a favorecer el rengln agropecuario, se
vera afectado por las regulaciones que emanan del ejecutivo nacional, en
conjunto con las decisiones del Banco Central, las cuales deberan
atender directamente a las necesidades ms prioritarias del sector que, en
muchas ocasiones tienden a ser descalificadas o suplantadas por intereses
que se alejan de lo que debera ser, si es que realmente se quiere dar una
atencin primordial al cliente pues pareciera que existe una aversin de
la banca al riesgo financiero agropecuario.
Por tal razn, se considera que una economa con un sistema financiero
eficiente, puede contar con una mayor capacidad de crecimiento, ya que,
entre otras cosas, facilitara la canalizacin de recursos hacia proyectos
productivos y, ms importante an, permitira que el impacto pueda
promover la inclusin de todos los estratos de la poblacin en el proceso de
desarrollo econmico, permitiendo as un ahorro bien remunerado, el
acceso al crdito y la posibilidad de enfrentar con xito los diferentes
riesgos. Pero indudablemente, habra que mantener en un primer lugar las
necesidades o demandas del cliente.

Crdito

En relacin al trmino, Besley y Brigham (2000), sealan que consiste en
una transaccin en la que una persona llamada prestamista otorga a otra
llamada prestatario, una suma de dinero ahora, para recibir igual o
mayor suma posteriormente y en fechas especficas bajo promesa del
prestatario de pagar un rendimiento adicional llamado tasa de inters.
Igualmente Risquez (1990), lo define como el poder de compra de una
persona, basado en prometidas cantidades de dinero o de servicios o
bienes que podrn ser usados por dicha persona para proveer a las

25

necesidades de la familia, para aumentar la produccin y realizar
inversiones.
Otros autores lo definen como una transferencia de dinero, de bienes
materiales o servicios, as como la transferencia del derecho de adquirir el
dinero, bienes o servicios que una persona que los tiene hacia otra persona
que no los tiene. Es decir, esta transferencia se realiza con la promesa
de que el deudor pagar a su acreedor el valor de lo que recibi y algo ms
por concepto de crditos o inters.

Crdito Agrcola

Gonzlez (1980), seala que el Crdito Agrcola, es el promovido por el
Estado a travs de instituciones formales, tanto pblicas como privadas.
En este caso se refiere a un sistema de financiamiento creado para
vincular al hombre del campo directamente a las fuentes especficas de
crdito, liberndole de la onerosa intermediacin que lo despoja de gran
parte de su producto y de su trabajo, en referencia al crdito otorgado por
prestamistas informales.
Igualmente, es un instrumento destinado a proveer al agricultor de los
recursos necesarios para promover las actividades de produccin,
incluyendo tanto el financiamiento para capital de trabajo como para la
realizacin de inversiones de capital que vayan en mejora de las condiciones
de produccin presentes y futuras.

Objetivos del Crdito Agrcola

Segn Contreras (1999), el crdito es parte de un conjunto de recursos
y servicios orientados a mejorar la productividad de los pequeos
productores. Por lo tanto se debe trabajar conjuntamente para que todos los

26

recursos estn disponibles oportunamente. Cabe destacar tambin, que
otro objetivo, es el de llevar al agricultor a la mejora de sus mtodos de
trabajo, al aumento de su productividad y a la conservacin de los recursos
naturales de los cuales se sirve, principalmente el suelo.

Clasificacin del Crdito Agrcola

Segn Heilman (1993), se clasifican en:

Crdito a Corto Plazo: Se designa algunas veces con el nombre de
prstamo anual, porque generalmente se utiliza para sufragar los gastos
corrientes durante el ao. Puede invertirse en semillas, fertilizantes,
insecticidas, alimentos para animales, gasolina y aceites, jornales, pago del
canon de arrendamiento de la tierra, alquiler de maquinaria, separacin de
cercas. Generalmente se prev que este tipo de crdito se pague con el
producto de la cosecha obtenida con la ayuda del prstamo.
Crdito a Mediano Plazo: Se utiliza normalmente para la adquisicin de
bienes muebles entre los que se encuentran maquinaria agrcola, animales
de trabajo, ganado de cra. Es importante que el plazo para el pago tenga
relacin con la vida til de los bienes adquiridos, la compra de semilla y
fertilizantes para mejorar los pastos.
Crdito a Largo Plazo: Se destina para fines tales como la adquisicin o
ampliacin de fincas, construccin de edificios, deforestacin, perforaciones
de pozos para riego o suministros de agua potable, construccin de un
sistema permanente de drenaje u otras mejoras permanentes a la finca.

Garantas del Crdito Agrcola:

En tal sentido Rochac (1996), seala que para otorgar un crdito, es
indispensable que se cumpla con los siguientes requisitos:

27

1. Firma del deudor.
2. Firma de un fiador.
3. La prenda (la entrega de un bien mueble).
4. La prenda sin enajenacin (un bien mueble que el deudor afecta),
pero conservndolo en su poder.
5. La hipoteca (la afectacin de un inmueble que el deudor contina
operando).
6. La anticresis (la entrega de un bien inmueble que hace el deudor
al acreedor para que ste lo administre y retenga los beneficios
hasta la cancelacin de prstamos).

Polticas Pblicas

A juicio de Petrizzo (2007), las polticas pblicas son el instrumento
principal de la actuacin gubernamental, asumiendo sta ltima como la
accin de conducir los destinos de un pas, las polticas pblicas son el
timn a travs del cual se conduce. Sin embargo, aunque suele sealarse
que las polticas pblicas se orientan a la resolucin de problemas; est
claro que ms all de ese fin inmediato, persiguen la deteccin y la
correccin de desigualdades producto de otras acciones gubernamentales.
Adems, las polticas pblicas obran tambin como acelerador o como freno,
de la nave, operan como catalizadores o dilatadores de los procesos
polticos.
La accin gubernamental no puede entenderse en conjunto, desligndola
del anlisis de las polticas pblicas, y viceversa. Por ejemplo, el proceso de
descentralizacin administrativa y poltica de Venezuela, no puede
entenderse con claridad sin un anlisis de las polticas y programas que
lo han materializado.
En estos estudios tradicionales de polticas pblicas se obvian dos (2)
cosas. En primer lugar, aunque se ha estudiado la decisin pblica, poco

28

se ha dicho de lo que ella implica para el aprendizaje poltico (o el
aprendizaje de los polticos), que permite a los actores polticos, adecuar su
comportamiento y estrategias a las variaciones de su entorno poltico,
conforme asimilan situaciones pasadas. Desde el punto de vista de lo que
representa para cada actor, las polticas pblicas son un ejercicio de
argumentacin en el que cada cual expone sus razones para convencer a
los dems de que empeen sus recursos en determinadas decisiones y no
en otras.
En segundo lugar, aun cuando la mayora de los estudios sobre las
polticas pblicas ha sido hecha por politlogos, no puede encontrarse
en ellos una referencia clara y explcita al gobierno como factor clave
dentro de la conformacin de las polticas. Hasta ahora, los estudios acerca
de la toma de decisiones y la evaluacin de las polticas pblicas, han
dicho mucho acerca de casos concretos, pero, al carecer de referente
externo explcito a la dinmica del fenmeno gubernamental, poco han
contribuido a identificar patrones comunes. Se han conocido detalles de la
formacin de algunas polticas pblicas concretas, en aquellos mbitos
polticos de fcil acceso a la informacin, y an se han perfeccionado
mtodos cuantitativos de evaluacin de objetivos de las polticas pblicas;
pero se ha logrado superar esa etapa y vincular esos resultados con su
referente gubernamental.
Estudiar las polticas pblicas bajo una ptica de redes permite
implicar al gobierno como factor crucial de la formacin de polticas;
asumir que stas se comportan como redes, permite la elaboracin de
mapas de los actores y reduce la incertidumbre de escenarios poco
institucionalizados, al tiempo que prepara al gobierno, o al actor que as
interprete el escenario poltico, para los procesos de negociacin. Se
trata de dar cabida en la cultura poltica, a algo que ya se encuentra en las
realidades: la dispersin de poder, los actores corporativos como
poseedores de movimiento y de una dinmica a veces sorprendente, y el

29

gobierno como factor crucial de la configuracin de polticas pblicas.
La dinmica bancaria est determinada por diversos elementos: el
comportamiento de los dems agentes econmicos (empresas, gobierno,
sector externo, familias); la poltica monetaria y crediticia; la competencia de
otros intermediarios y la asimetra de la informacin. Esto significa que la
actividad bancaria es quizs la ms expuesta a las fluctuaciones
coyunturales del sistema econmico, dado que alteraciones significativas
(por su magnitud) e imprevistas en el comportamiento de los otros
agentes, incluidos los dems intermediarios, o en la poltica econmica, se
transmitirn inmediatamente al desempeo bancario.

Definicin de Trminos Bsicos

Segn la Ley General de Bancos (2013), Gaceta de la Repblica
Bolivariana de Venezuela N 40.133, de fecha 21 de marzo de 2013, en su
Artculo 2 define los siguientes trminos:
Cartera Agraria: Es el monto mnimo de crditos que, por mandato de
Ley, cada una de las Entidades de la Banca Universal, as como la Banca
Comercial que se encuentre en proceso de transformacin, tanto pblica
como privada debe destinar al financiamiento del sector agrario, durante un
ejercicio fiscal determinado. Dicho monto corresponde a una porcin del
promedio entre las carteras de crditos brutas que cada Entidad de la Banca
Universal, as como la Banca Comercial que se encuentre en proceso de
transformacin, tanto, pblica como privada mantuvo al cierre de los
ejercicios fiscales 2011 y 2012.
Cartera Agraria Mensual: Es el monto que resulta de la aplicacin del
porcentaje mnimo de cartera agraria correspondiente a determinado mes,
sobre el promedio de cierre de cartera bruta de crdito relativa a los aos
2011 y 2012, para cada una de las Entidades de la Banca Universal as como
la Banca Comercial que se encuentre en proceso de transformacin, tanto

30

pblica como privada. La cartera agraria mensual es de obligatorio
cumplimiento y sus porcentajes son fijados mediante la presente Resolucin.
Cartera Bruta de Crditos: Comprende el total de crditos sin deducir las
correspondientes provisiones por incobrabilidad de los prstamos, que
mantiene cada una de las Entidades de la Banca Universal, as como la
Banca Comercial que se encuentre en proceso de transformacin, tanto
pblica como privada en un ejercicio fiscal determinado.
Financiamiento Agrario: Aportacin dineraria que recibe el prestatario
para dedicarla al desarrollo de una actividad agraria, sufragar gastos o
realizar inversiones en el sector agrario.
Porcentaje Mnimo de Cartera Agraria: Es el mnimo porcentaje de la
cartera bruta que cada una de las Entidades de la Banca Universal, as como
la Banca Comercial que se encuentre en proceso de transformacin, tanto
pblica como privada del pas, deben destinar mensualmente, de manera
obligatoria, al financiamiento del sector agrario.
Prestatario: Persona natural o jurdica que, en calidad de cliente, recibe
un crdito o financiamiento agrcola por parte de alguna de las Entidades de
la Banca Universal, as como la Banca Comercial que se encuentre en
proceso de transformacin, tanto pblica como privada, con la obligacin de
realizar inversiones en la produccin agraria de conformidad con el Decreto
con Rango, Valor y Fuerza de Ley de Crdito para el Sector Agrario.
Nuevo Prestatario: Se considera nuevo prestatario aquel que a la fecha
del otorgamiento del crdito no mantenga relacin crediticia con la banca
ante la cual formula la solicitud de crdito.
Produccin Agraria Primaria: Cantidad de productos obtenidos de la
actividad agrcola (vegetal, pecuaria, pesquera, acucola y forestal) que son
administrados en su estado natural, sin procesamiento.
Produccin Agroindustrial: Cantidad de productos obtenidos a travs
del procesamiento de la materia prima de origen agrcola (vegetal, pecuario,
pesquero, acucola y forestal), tanto para consumo directo (humano y animal)

31

como para productos intermedios.
Rubros Estratgicos: Son rubros agrcolas, correspondientes a
determinados subsectores, a los cuales les es aplicable de manera prioritaria
el financiamiento agrcola, de conformidad con el aparte ltimo del artculo 8
del Decreto con Rango, Valor y Fuerza de Ley de Crdito para el Sector
Agrario. Estos rubros sern declarados como estratgicos mediante
Resolucin del Ministerio del Poder Popular con competencia en materia de
agricultura y tierras, publicada en la Gaceta Oficial de la Repblica
Bolivariana de Venezuela.

Bases Legales

Las bases legales que sustentan el presente trabajo de investigacin,
parte del anlisis de las normas legales del proceso de observacin y
revisin de leyes, reglamentos y resoluciones.
En este sentido, la Constitucin Nacional de la Repblica Bolivariana de
Venezuela (1999), de conformidad con lo dispuesto en el Artculo 299
expresa, el Estado conjuntamente con la iniciativa privada, promover
el desarrollo armnico de la economa nacional con el fin de fortalecer la
soberana econmica del pas.
Las instituciones financieras son organizaciones especializadas en la
acumulacin de capitales y en su transferencia por medio del prstamo a
inters, o en su inversin directa, como los bancos de inversin.
En Venezuela estas instituciones estn controladas y supervisadas a
travs de tres instituciones:
El Banco Central de Venezuela, el cual se encarga de ejecutar una
poltica monetaria para un equilibrio econmico.
La Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras en su Artculo
No.1 expresa, La intermediacin financiera consiste en la captacin de
recursos, con el objeto de conceder crditos o financiamientos; y slo

32

podrn ser realizadas por los bancos, entidades de ahorro y prstamos y
dems instituciones financieras reguladas en este Decreto Ley.
Igualmente, la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones
Financieras para emitir la regulacin y fiscalizar la gestin de los
intermediarios financieros.
El Fondo de Garanta de Depsitos y Proteccin, que ofrece un respaldo a
los ahorristas al quebrar una institucin financiera, otorgando auxilio
financiero.
Del mismo modo, en el marco de la reestructuracin orgnica funcional
de la Administracin Pblica Venezolana se fusionaron los Ministerios de
Industria y Comercio y el Ministerio de Agricultura y Cra, para crear el
Ministerio de la Produccin y el Comercio, que actualmente se denomina
Ministerio del Poder Popular para el Comercio; se dio inicio a una serie de
cambios institucionales, en los que se incluye la eliminacin del ICAP y
del FCA para crear FONDAPFA que ahora se denomina Fondo para el
Desarrollo Agrario Socialista FONDAS.
Igualmente, la Ley de Crdito para el Sector Agrcola, publicada en
Gaceta Oficial de fecha 27 de Enero de 2011, N 39.603 en el Decreto N
8.012 con Rango, Valor y Fuerza de Ley de Atencin al Sector Agrcola. En
su Artculo N 5 expresa, El Ejecutivo Nacional, por rgano del Ministerio del
Poder Popular con competencia en materia de Finanzas conjuntamente con
el Ministerio del Poder Popular con competencia en materia de Agricultura y
Tierras, fijar mediante Resolucin Conjunta, previa opinin de la
Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, dentro del
primer mes de cada ao, los trminos, condiciones, plazos y porcentajes
mnimos obligatorios de la cartera de crdito agraria, incluyendo los
porcentajes para el sector primario, la agroindustria y los fundos
estructurados, que los bancos comerciales y universales, destinarn al sector
agrario tomando en consideracin los ciclos de produccin y
comercializacin, el cual en ningn caso podr exceder del treinta por ciento

33

(30%) de su cartera de crditos bruta.
A tales efectos, el Ministerio del Poder Popular con competencia en
materia de Agricultura y Tierras establecer los rubros de cada uno de los
sectores agrcolas que comprender la cartera de crdito agraria, mediante
Resolucin que dicte para tal efecto.
En este orden de ideas, la Resolucin Conjunta N 3283 y N DM/N
018/2013 emitida por los Ministerios del Poder Popular para las Finanzas y
para la Agricultura y Tierras, publicadas en la Gaceta Oficial N 40.133 del
21 de marzo de 2013; establecen que los bancos comerciales y universales
deben destinar recursos al financiamiento del sector agrcola durante cada
ao, hasta alcanzar, al 31 de Diciembre de los aos 2011 y 2012, el 21%
del promedio de los saldos reflejados como cartera de crditos bruta, al 31
de Diciembre de los ltimos dos aos anteriores.

Sistema de Variables

El Sistema de Variables, segn Balestrini (1997), representa los
elementos, factores o trminos que pueden asumir diferentes valores
cada vez que son examinados o que reflejan distintas manifestaciones
segn sea el contexto en que se presentan.
Es por ello que, segn el planteamiento del problema las variables
analizadas en esta investigacin son: el impacto financiero de la
regulacin en materia crediticia, el comportamiento de la cartera de crdito,
el conocimiento de las polticas de financiamiento, y la cuota de
participacin.

Definicin Operacional

La definicin operacional, segn Bunge (1998), es la necesidad de

34

descomponer el concepto original en las dimensiones que lo integran,
de forma que se obtengan resultados claros para el anlisis del tema. En
resumen el autor explica, que la tcnica de operacionalizacin de
variables responde a la necesidad de descomponer una dimensin, con el
fin de poder medir y encontrar los indicadores contenidos en cada una
de ellas, de acuerdo al significado que se le otorg en la investigacin con la
escala o el criterio ms conveniente, los valores que esta pueda adquirir a lo
largo de la tarea investigativa.
En atencin a lo antes expuesto, se procedi a la materializacin de un
proceso de operacionalizacin de variables con un tratamiento cuidadoso
de las variables generales y especficas, dimensiones e indicadores en
atencin a que esta ultimas representen el rea del conocimiento que
permite la integracin de las dos primeras.
As mismo, la dimensin financiera que es el centro de este estudio, fue
medida a travs de las variables impacto de la regulacin bancaria en
materia crediticia y los indicadores definidos en la, rentabilidad de la
banca, monto en bolvares colocado por regin, porcentaje de
cumplimiento, volumen en bolvares colocados en la cartera, ingresos
obtenidos.
Es necesario acotar, que con el uso de los sub-indicadores lo que se
pretende es analizar el tema en su mnima expresin es decir ir de lo general
hasta lo ms concreto.

35

Operacionalizacin de las Variables

Fuente: Cordero (2014)

VARIABLES
SUB-
VARIABLES
DIMENSIONES INDICADORES
FUENTE DE
INFORMACIN
Analizar el
Impacto
Financiero de
La Regulacin
en Materia
Crediticia Sobre
la Cartera
Agropecuaria,
Caso:
Banesco Banco
Universal,
Banca
Agropecuaria
Zona Industrial
II Barquisimeto
Estado Lara,
periodo 2013
Impacto
Financiero de la
Regulacin
durante el ao
2013.
Impacto de la
Regulacin

Rentabilidad de la
Institucin financiera.

Niveles de liquidez.

Operatividad de la
Institucin Financiera.

Leyes,
Reglamentos,
Reformas, Gacetas
relacionadas con
las carteras de
crditos estudiadas.

Comportamiento
de la Cartera
Agropecuaria en
Banesco Banco
Universal, Banca
Agropecuaria
Zona Industrial II
Barquisimeto
Estado Lara
periodo 2013
Comportamiento de
la Cartera
Agropecuaria
Cumplimiento de la
cartera
agropecuaria.

Participacin de
mercado.

Nuevos prestatarios

Informacin
estadsticas emitida
por la
Superintendencia
de Bancos y Otras
Instituciones
Financieras.
Balances emitidos
por Banesco Banco
Universal.
Determinar el
cumplimiento
destinado al
financiamiento de
actividades
agrcolas de los
rubros
estratgicos y no
estratgicos de la
Cartera
Agropecuaria de
Banesco Banco
Universal.
Cumplimiento del
financiamiento de
los rubros
estratgicos y no
estratgicos
Apoyo al Sector
Agropecuario

Ampliacin de rubros

Estrategias de
captacin de nuevos
prestatarios
Boletines
Informativos
emitidos por
Banesco Banco
Universal

36

CAPITULO III

MARCO METODOLGICO

Tipo de Investigacin

Por su contenido este estudio se ubica en el campo de las ciencias
econmicas sociales, concretamente en el mbito de las finanzas,
enfocado principalmente hacia los aspectos tericos y prcticos que
sustentan la informacin sobre el impacto financiero de la regulacin en
materia crediticia sobre la cartera agropecuaria, Caso: Banesco Banco
Universal, Banca Agropecuaria Zona Industrial II Barquisimeto Estado Lara,
durante el periodo 2013.

Diseo de la Investigacin

El estudio est enmarcado dentro del tipo no experimental transeccional,
debido a que no hubo una manipulacin de variables sino que se parte de
la observacin de un hecho ya existente, donde el mayor nfasis recay en
el descubrimiento de ideas y aspectos que permitieron diagnosticar el hecho
ya estudiado. El estudio se centr en un momento determinado (ao 2013),
para realizar el anlisis del impacto financiero de la regulacin en materia
crediticia sobre la cartera agropecuaria, Caso: Banesco Banco Universal
(Hernndez y otros, 2003).
De acuerdo a su propsito, el estudio se ubic en la modalidad de una

37

investigacin analtica-documental. Dada la naturaleza del estudio, ste se
enmarca en una investigacin analtica apoyada en un diseo documental, el
cual fue seleccionado debido a que se fundament en el contexto o
las fuentes de donde se obtiene la informacin, las cuales pueden ser de
fuentes vivas o documentales, en ambiente natural o en ambiente creado
(Hurtado de Barrera, 1998).
Es importante acotar, que la citada autora seala que la mayora de
los diseos empleados en investigacin analtica son de carcter
documental. Al respecto Balestrini (1997), seala que:
El diseo que soporta el desarrollo de la investigacin es
bibliogrfico, ya que a travs de la revisin del material
documental de manera sistemtica, rigurosa y profunda se llega al
anlisis de diferentes fenmenos o a la determinacin de la
relacin entre variables. (Pg.35).

En este mismo sentido, Arias (1999), dicha estrategia se llev a cabo
mediante la recopilacin, anlisis y sntesis de fuentes secundarias de
informacin para la obtencin de datos cualitativos, cuantitativos y
tcnicas de estadstica econmica y econometra (Gujarati, 1999) que
sustentaron el cumplimiento de todos los objetivos especficos.
Hernndez y otros (2003), sealan que: La investigacin no experimental
transeccional recopilan datos en un solo momento, en un tiempo nico. Su
propsito es descubrir variables y analizar su incidencia e interrelacin en un
momento dado, es como tomar una fotografa de algo que sucede
De igual manera, Hurtado de Barrera (1998), seala que: El anlisis es
un procedimiento reflexivo, lgico, cognitivo que implica abstraer pautas
de relacin internas de un evento, situacin, fenmeno. La investigacin
analtica tiene como objetivo analizar un evento y comprenderlo en trminos
de sus aspectos menos evidentes. (Pg. 255).

38

Poblacin y Muestra

Poblacin

Bisquerra (2004), establece que es el conjunto de individuos a los que se
desea hacer extensivo los resultados de la investigacin.
La poblacin objeto de estudio en el desarrollo de la presente
investigacin est constituido por la Banca Agropecuaria de Banesco Banco
Universal.

Muestra

Bernal T. (2.000), define la muestra como la parte de la poblacin
que se selecciona, y de la cual realmente se obtiene la informacin para
el desarrollo del estudio y sobre la cual se efectuaran la medicin y la
observacin de las variables objeto de estudio.
En la presente investigacin la muestra est conformada por la Banca
Agropecuaria Zona Industrial II, Barquisimeto Estado Lara, de Banesco
Banco Universal.

Instrumento de Recoleccin de Datos

El instrumento que se utiliz para recoger y almacenar la informacin
fue el anlisis de informes anuales de Banesco Banco Universal del periodo
analizado.
Para la recoleccin de datos se consultaron y analizaron directamente
tres (3) fuentes principales de informacin:
1. Documentos oficiales, tales como informes anuales de la
Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras.

39

2. Informes anuales de Banesco Banco Universal correspondiente al ao
2013, as como estadsticas emitidas por la Institucin.
3. Libros, documentos especializados en crdito agrcola, polticas
pblicas, tanto impresos como disponibles en Internet.

Tcnicas de Anlisis y Procesamiento de Datos

Las tcnicas de anlisis e interpretacin de los resultados es todo lo
relacionado a los diversos procedimientos, que se consideraron
incorporar para la presentacin de la informacin que fue recogida en
funcin de los objetivos en estudio.
Segn Balestrini (2002) la informacin obtenida de la aplicacin de los
instrumentos y tcnicas de recoleccin de datos se puede presentar de
manera organizada de dos formas:
La presentacin escrita, consiste en incorporar los datos estadsticos
recolectados en forma de texto, a partir de una descripcin de los mismos,
es utilizada generalmente en aquellos casos donde se manejan pocos
tems.
La representacin grfica, permiten representar los fenmenos estudiados
a travs de figuras, que pueden ser interpretadas y comparadas fcilmente
entre s. Estas pueden ser cuadros o tablas estadsticos, las grficas o
diagramas, los cartogramas, pictogramas, histogramas, entre otros.
En el trabajo de investigacin se incorporaron las dos formas de
presentacin de los datos, es decir, cuadros con su representacin
escrita y la grfica. Para lo cual, el mismo autor recomienda que cuando se
incorpora una determinada tcnica grfica, inmediatamente despus de su
presentacin, se debe incorporar un texto expositivo donde se describa y
explique el hecho o la variable aludida en la misma. En tal sentido, se
presentan los resultados, asumiendo tales recomendaciones.

40

CAPTULO IV

ANLISIS E INTERPRETACIN DE RESULTADOS

En relacin a este captulo, Balestrini (2002), considera que se trata de la
presentacin, interpretacin de los resultados de la aplicacin de tcnicas
e instrumentos de recoleccin de datos, en correspondencia con los
objetivos planteados y asumiendo los fundamentos tericos que sustentan
el estudio desarrollado.
A continuacin, se presenta la informacin obtenida de los informes
anuales correspondientes al ao 2013, en el Banesco Banco Universal.
Es importante sealar que el proceso de recoleccin de datos permiti
determinar las caractersticas del comportamiento de la cartera
agropecuaria de Banesco Banco Universal, as como el porcentaje de
cumplimiento de la Institucin Financiera en estudio sobre la cartera
agropecuaria de la Banca Agropecuaria Zona Industrial II Barquisimeto
Estado Lara, para el perodo analizado.
En atencin al objetivo planteado, la informacin obtenida fue agrupada
en cuadros, para as detallarla cuantitativamente, presentndose de igual
manera en grficos, con valores frecuenciales y porcentuales para cada
indicador de variable en particular.
Para dar respuesta al objetivo N 1. Determinar el impacto financiero de
la regulacin en la cartera agropecuaria, en la institucin financiera en
estudio durante el periodo analizado, se hizo necesaria la elaboracin
de tablas y grficos que a continuacin se presentan:

41

Cuadro N1
Cartera Reglamentada
Descripcin Febr Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic
Cartera
Obligatoria
Segn Gaceta
(%) 21 21 21 22 23 25 25 24 24 23 22
Cartera
Requerida (MM) 9.302 10.202 10.246 11.008 11.091 12.417 12.324 13.074 13.617 14.246 14.532
Cartera
Alcanzada
(%)Cumplimiento 21,02 21,05 21,73 22,01 23,92 25,63 25,62 24,03 24,35 23,20 22,92
Cartera
Alcanzada (MM) 9.314 10.227 10.604 11.018 11.535 12.734 12.633 13.094 13.817 14.370 15.146
Cartera
Alcanzada
(MM)en la Zona
Indust II 2.129 2.269 2.177 2.355 2.501 2.771 2.819 2.828 2.862 2.931 3.457
Fuente: Informe Banesco Banco Universal (2013)

Grfico Nro. 1. Cartera Reglamentada

Tal como se muestra en el Cuadro y Grfico N 1 en relacin a la cartera
agropecuaria, el porcentaje de la cartera obligatoria vara segn el mes,
de veintiuno por ciento (21%) a veinticinco por ciento (25%).
Al 30 de Junio de 2013, primer semestre del ao, el Banco mantiene
crditos destinados al sector agrcola por el orden de Bs.11.535.950.922, lo
que representa el 23,92% de la cartera promedio de los ltimos ejercicios
1.000,0
2.500,0
4.000,0
5.500,0
7.000,0
8.500,0
10.000,0
11.500,0
13.000,0
14.500,0
16.000,0
Febr Mar Abr May Jun Jul Ago Sep Oct Nov Dic
M
M

B
s
.
Resultados de la Cartera agricola Banesco 2013 (Bs)
Cartera Requerida (MM)
Cartera Alcanzada (MM)
Cartera Alcanzada (MM) Region COA

42

anuales. El porcentaje requerido de acuerdo a la normativa legal vigente es
del 23%
De acuerdo a lo anterior, Banesco Banco Universal en el ao 2013
cubri debidamente las cuotas de cumplimiento obligatorio establecidos en
la norma.
Muci- Abraham & Asociados (2009) sealan que, en atencin a que la
banca debe destinar un 62% del total de su cartera a las carteras
reglamentarias (Agrcola, Manufactura, Hipotecario, Turismo y
Microempresa), las cuales gozan de una tasa preferencial, afectando la
rentabilidad del negocio y por ende sufriendo un impacto financiero por
dichas regulaciones, la institucin se ve en la necesidad de buscar otras
alternativas como son los productos no regulados, entre ellos; los crditos
comerciales, crditos personales, crditos de vehculo, tarjetas de crdito,
portafolios de inversin y comisiones, logrando incrementar la cartera en
todos los productos mencionados, la institucin obtendrn ingresos que
ayudaran a mantener la rentabilidad del negocio, sopesando los ingresos
que deja de percibir por el 62% que est destinando a las carteras
reglamentadas.
Es por esto que, Banesco posee herramientas a disposicin de todos los
ejecutivos de negocios, la cual refleja todos sus clientes, indicando que
productos poseen y cules de los productos se les pudiera ofrecer,
dependiendo de los promedios que maneja el cliente, capacidad de pago y
la experiencia crediticia que haya tenido con la institucin.
De all que, la institucin se ha encargado de ofrecer soluciones y
respuestas oportunas a las necesidades financieras de los clientes, a travs
de un modelo con alta calidad de servicio y una fuerte orientacin a la
atencin personalizada, fortaleciendo el liderazgo de Banesco en el
mercado venezolano. Asimismo en el ao 2013, la cartera de crdito se
ubic en Bs. 15.146.511.590, esto motivado en gran parte a la nueva
herramienta implantada y a las respuestas oportunas a las necesidades

43

financieras que se les ofreci a los clientes, obteniendo de esta manera
ingresos por productos que no estn dentro de las carteras reglamentarias
exigidas a la institucin, logrando as mantener su rentabilidad.
Dando cumplimiento al objetivo N 2 Describir el comportamiento de la
cartera agropecuaria Banesco Banco Universal durante el periodo
investigado, se realizaron las siguientes tablas y grficos, considerando los
informes anuales de dicha institucin.

Cuadro N 2
Distribucin de la Informacin sobre la Cartera Agropecuaria
Descripcin Tasa Dic 2013
Cartera B ruta (MM) 13% 54.296
Cartera Agropecuaria 13% 15.146
Cartera A gropecuaria
de la zona Industrial II
(MM)
13% 3.457

Grfico Nro. 2. Distribucin de la Informacin sobre la Cartera
Agropecuaria

Los resultados referentes a la cartera bruta de Banesco Banco
Universal se ubic para diciembre del 2013 en Bs. 54.296.866.694, la
54.296
15.146
3.457
0
10.000
20.000
30.000
40.000
50.000
60.000
Cartera Bruta Bs. (MM) Cartera Agropecuaria Bs.
(MM)
Cartera A gropecuaria de
la zona Industrial II Bs.
(MM)
Dic-13

44

cartera agropecuaria en general, se ubic en Bs. 15.146.511.590, mientras
que la Banca Agropecuaria de la Zona Industrial II, Barquisimeto Estado
Lara, coloc Bs. 3.457.341.980, representando el 5,23% del 22% requerido
de acuerdo a la normativa legal vigente para el mes.

Cuadro 3
Distribucin de la Informacin sobre la Participacin en el Sector
Agropecuario


De acuerdo a los datos presentados en el cuadro anterior, es importante
sealar que Banesco Banco Universal ocupa la segunda posicin dentro del
sistema financiero venezolano en el sector agrcola, con una participacin
de mercado para el ao 2013 de catorce con setenta y dos por ciento
(14,72%); la tendencia es a mantener un crecimiento de acuerdo a las
exigencias del sector.
En atencin al objetivo N 3, Determinar el cumplimiento destinado al
financiamiento de actividades agrcolas de los rubros estratgicos y no
estratgicos de la Cartera Agropecuaria de Banesco Banco Universal, se
realizaron las siguientes tablas.

Descripcin Dic-13
Participacin de
Mercado
11.535
Ranking Cartera
Agropecuaria
2

45

Cuadro N 4
Rubro Estratgicos
SUBSECTOR RUBROS
Vegetal Cereales: Maz Blanco y Amarillo, Arroz y Sorgo Cultivos
Tropicales: Caf, Cacao y Caa de Azcar Textiles y
Oleaginosas: Algodn, Palma Aceitera, Girasol y Soya Granos y
Leguminosas: Caraota, Frjol y Quinchoncho. Frutales Tropicales:
Pltano y Cambur. Races y Tubrculos: Papa, Yuca y Batata.
Hortalizas: Tomate, Pimentn y Cebolla
Pecuario Ganadera Doble Propsito (Bovinos y Bufalinos) destinada a la
produccin de Carne y Leche, Aves (Pollos de Engorde, Huevos
de Consumo) y Cerdos
Forestal Acacia, Apamate, Caoba, Caucho Cedro, Eucalipto, Melina,
Pardillo, Pino, Samn y Teca.
Pesca y Acuicultura Pesca Artesanal Martima: Sardina, Bagre Marino, Camarn,
Carite, Corocoro, Curbina, Jurel, Lebranche, Machuelo, Pepitona
y Jaiba. Pesca Artesanal Continental: Bagre Rayado, Bagres
varios, Bocachico, Cachama, Coporo, Curbinata, Panamana y
Palometa. Acuicultura: Cachama, Camarn, Trucha, Coporo y
Morocoto. Pesca Industrial: Atn, Mero Pargo.
Conucos y Unidades
Agroecolgicas
Rubros prioritarios considerados en el sector vegetal
Fuente: (Gaceta Oficinal No. 40.133, 21/03/2013)

Cuadro N 5
Financiamientos de Rubros Estratgicos y no Estratgicos segn
actividad Ao 2013
Financiamiento
destinado a:
Actividad Porcentaje
% Cumplimiento
MB Ao 2013
Rubros Estratgicos
(mnimo 70%)
Produccin Agrcola
Primaria
Mnimo 49%
92.6
Inversin Agroindustrial Mximo 10,5%
Comercializacin Mximo 10,5%
Rubros No
estratgicos
(Mximo 30%)
Produccin Agricola
Primaria
Mximo 21%
7.4
Inversin Agroindustrial Mximo 4,5%
Comercializacin Mximo 4,5%
TOTAL CARTERA AGRARIA 100% 100%

46

En el perodo analizado, del monto total de la cartera obligatoria
agrcola que se mantenga, por lo menos el 70% se debe destinar al
financiamiento de actividades agrcolas ejecutadas para la produccin de
los rubros establecidos como estratgicos, para los cuales se establecieron
porcentajes de cumplimiento para actividades especificas, y un 30% para
rubros denominados no estratgicos.
Como se observa en el cuadro N 5 al cierre de 2013, el banco ha
destinado su cartera de crditos al financiamiento de actividades de la
produccin primaria, agroindustrial y comercializacin de productos
agrcolas, considerados estratgicos en un noventa y dos con sesenta por
ciento (92,60%); entre tanto al rubro no estratgico apenas siete con
cuarenta por ciento (7,40%).
El Mundo Economa & Negocios (2013), seala que, uno de los aspectos
que destaca de la cartera agrcola es la ampliacin de rubros estratgicos:
adems de los tradicionales, como cereales, cultivos tropicales, se suman a
las prioridades crediticias 19 frutas, 26 tipos de hortalizas, 9 clases de flores
y hasta cultivos alternativos, como la sbila y el sisal. Quedaron excluidos los
financiamientos a los conucos y a las unidades agroecolgicas, que
anteriormente eran potenciales clientes si se dedicaban a la produccin de
rubros estratgicos. La ampliacin de cultivos a financiar puede ser un punto
favorable para productores y banca: por un lado, ms agricultores podrn
buscar crditos a bajas tasas y, por el otro, se abre para la banca un
universo ms grande de potenciales solicitantes de crdito para cumplir con
las metas crediticias del Ejecutivo.

47

Cuadro N 6
Deudores de la Cartera Agrcola Vigente

Descripcin Ao 2013
Deudores aos anteriores 1516
Deudores Persona Jurdica 154
Deudores Persona Natural 613
Total Deudores 2283

Grfico N 3 Deudores de la Cartera Agrcola Vigente

En cuanto a la cartera agrcola vigente para el ao 2013 existen ciertas
consideraciones adicionales, como es el requerimiento de nuevos
prestatarios, cerrando para el 2013 con dos mil doscientos ochenta y tres
(2283) deudores, de los cuales setecientos sesenta y siete (767) responden
a nuevo prestatarios, de los cuales seiscientos trece (613) son personas
naturales y ciento cincuenta cuatro (154) a personas jurdicas.
Es importante abocarse al estudio de los intereses que presenta Banesco
Banco Universal en los crditos agropecuarios, la cual, de acuerdo a la
informacin presentada en la pgina web, tiene un establecimiento de
montos y plazos de crditos tomando en consideracin las necesidades y
1516
154
613
2283
Deudores aos
anteriores
Deudores Persona
Jurdica
Deudores Persona
Natural
Total Deudores
Deudores Banesco Cartera agricola
ao 2013

48

capacidad de pago. La tasa de inters ser la establecida como tasa de
inters agropecuaria segn las disposiciones oficiales vigentes.
Sobre las consideraciones anteriores, el banco maneja una serie de
estrategias en el tratamiento de los ndices de morosidad, La calificacin
AA(ven) refleja una alta calidad crediticia, con fuertes factores de proteccin,
siendo el riesgo modesto, el cual podra variar slo en forma ocasional
por las condiciones del entorno. Segn Moreno (2009), FITCH Venezuela
considerando el desempeo financiero reciente de Banesco Banco
Universal, mantiene la calificacin otorgada AA+. Dicha calificacin est
soportada por una slida posicin de mercado y el mantenimiento de
adecuados niveles de liquidez, todo esto aunado a un manejo de
riesgos superior al promedio del sector basado en una slida cultura de
crdito.
El autor seala que la banca comercial y universal en Venezuela no
solamente est prestando menos, sino que su cartera se deteriora cada vez
ms producto del alza en la morosidad. Banesco, segundo en tamao en
crditos, presenta una morosidad de 0,71%, 0,26 puntos porcentuales por
debajo del promedio de la banca, lo que lo ubica en la posicin nueve (9)
sobre los diez (10) bancos venezolanos con menor ndice de morosidad.

49

CAPTULO V

CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES

Conclusiones

En funcin de los objetivos y el diseo para esta investigacin as
como del anlisis de los resultados, en el presente trabajo se llega a las
siguientes conclusiones.
En cuanto al anlisis del impacto financiero que ha generado la regulacin
en materia crediticia sobre la cartera agropecuaria Banesco Banco
Universal, implement estrategias tendiente a la eficiencia, reduccin de
costos y disminucin de riesgos financiero a travs de la implementacin
de mejores prcticas financieras que permitan identificar, ponderar, evaluar y
enfrentar los riesgos que constantemente afectan la institucin.
De acuerdo con informacin confidencial, la institucin se ha visto
obligada a aplicar la mxima tarifas a los crditos no regulados, como las
tarjetas de crdito, crditos personales, comerciales, vehculo, adems del
cobro de comisiones, a los fines de garantizar los niveles de liquidez para
dar continuidad al normal desenvolvimiento de sus actividades, a fin de
compensar los gastos obligatorios en que incurre, ya que evidencia una
desaceleracin significativa en su actividad, producto de las condiciones
econmicas menos favorables y del entorno regulatorio que caracterizaron
el perodo analizado, considerando que las carteras de crditos obligatorias
representan un 62% del total de la cartera de crdito bruta de la institucin

50

financiera.
Al cierre del ao 2013, el banco cubri debidamente las cuotas de
cumplimiento obligatorio y dems requerimientos adicionales, el porcentaje
a cumplir en el periodo analizado fue del 21% al 25%, en relacin con el
cumplimiento ste se ubic en el primer semestre del ao en 23,92%, siendo
el saldo superior en 1 y 2 puntos porcentuales, as como en cada mes se
mantuvo por encima de lo exigido, lo que se traduce en un esfuerzo
importante de crecimiento para lograr el desempeo.
Banesco Banco Universal ocupa la segunda posicin dentro del sistema
financiero venezolano en el sector agrcola, con una participacin de
mercado para el ao 2013, de catorce con setenta y dos por ciento
(14,72%); siendo evidente que la tendencia es a mantener un crecimiento de
acuerdo a las exigencias del sector.
En lneas generales, el entorno de menor liquidez llev a la institucin
financiera a reforzar sus polticas de otorgamiento de crditos por lo que
considera que pueden estar dirigidos a personas naturales o jurdicas,
debidamente registradas ante el Ministerio de Poder Popular de la
Agricultura y Tierras, siempre y cuando cumplan con los recaudos exigidos,
de acuerdo a la normativa vigente.
En sntesis, los resultados obtenidos consolidan el liderazgo de Banesco
Banco Universal en el otorgamiento de crditos a sectores
agropecuarios, con cartera de crdito de obligatorio cumplimiento.

51

Recomendaciones

En atencin a los resultados antes expresados, es pertinente considerar
algunas recomendaciones, como se presentan a continuacin:
1. Continuar cumpliendo con la Resolucin Conjunta N 3283 y N DM/N
018/2013 emitida por los Ministerios del Poder Popular para las
Finanzas y para la Agricultura y Tierras, publicadas en la Gaceta
Oficial N 40.133 del 21 de marzo de 2013, el cual muestra el
porcentaje establecido por el Ejecutivo Nacional a fin de evitar
sanciones que afecten las actividades normales de la institucin, ya
que el incumplimiento de dicha resolucin genera una sancin del
cero con 1 por ciento y uno por ciento (0, 1 y 1%) del capital pagado.
2. Adems, se debe tratar de mantener una cartera de crdito sana,
evitando clientes riesgosos que reflejen indicadores de morosidad,
que puedan impactar de manera negativa la rentabilidad de la
institucin financiera y el deterioro de la calidad de sus activos.
3. Fortalecer las estrategias de posicionamiento y el mantenimiento de
adecuados niveles de liquidez, todo esto aunado a un manejo de
riesgos superior al promedio del sector, basado en una slida cultura
de crdito que les permita mantenerse en un entorno caracterizado
por un nivel de competencia creciente y un ambiente
macroeconmico altamente cambiante.
4. Promover las inversiones para el desarrollo del pas, tomando en
cuenta todos los sectores productivos, lo que significa darle solucin a
la pobreza y contempla fortalecer el mercado interno, lograr ms
valor agregado, potenciar la produccin nacional y disminuir la tasa de
desempleo.
5. La institucin financiera debe continuar compensando la cada del
rendimiento de sus activos productivos a travs de la prestacin de
servicios conexos y la generacin de otros ingresos operativos.

52

6. Desarrollar una poltica de innovacin constante en sus estructuras
organizacionales, en su infraestructura de negocios y en los servicios
que ofrecen al pblico, a fin de combinar productos/servicios
existentes, as como la incorporacin de conceptos financieros
adaptados al marco jurdico y las costumbres bancarias
venezolanas.
7. Esta sugerencia de innovacin y actualizacin permanente tambin se
relaciona con la mecnica de tramitacin, aprobacin y liquidacin
de crditos, a fin de captar y/o mantener clientes, anticipando
procedimientos y aspectos especficos, como los recaudos y las
garantas de refuerzos que el banco acostumbra solicitar.

53

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57

ANEXOS

58

ANEXO A
CARTA DE ACEPTACIN DE LA EMPRESA

59

60

ANEXO B
INFORME I SEMESTRE AO 2013 PUBLICADO POR

61

62

ANEXO C
INFORME II SEMESTRE AO 2013 PUBLICADO POR

63

64

ANEXO D
INFORME ESTADSTICO AO 2013
PUBLICADO POR SUDEBAN

65

CRDITOS AL CONSUMO
TARJETAS
DE CRDITO
VEHCULOS

ADAPTADOS
A MEDIDAS
ESPECIALES
TOTAL
BANESCO 25.858.687 11.629.049 4.643.107 - 16.272.156 5.993.911 3.800.582 9.314.936 1.190.990 4.250.421 1.709.908 64.971.775
PROVINCIAL 20.981.755 9.974.022 5.712.990 - 15.687.012 3.722.479 1.721.642 7.800.684 1.004.651 4.581.375 2.105.048 53.394.550
MERCANTIL 22.889.999 12.520.330 2.206.988 - 14.727.318 5.648.513 1.859.579 8.884.248 1.088.551 5.507.853 2.394.783 58.211.278
OCCIDENTAL DE DESCUENTO 8.281.210 1.599.350 363.814 - 1.963.164 3.822.214 848.049 3.571.112 497.720 1.868.460 672.119 20.179.810
EXTERIOR 12.864.013 2.799.099 135.904 - 2.935.003 1.813.951 972.262 3.399.481 374.269 1.729.136 366.269 23.721.846
BANCARIBE 13.262.040 1.327.822 1.633.710 - 2.961.532 1.292.953 682.720 2.427.507 373.162 1.673.707 506.528 22.167.093
NACIONAL DE CRDITO 7.157.974 297.070 110.445 - 407.515 1.203.341 397.852 1.594.425 187.859 923.762 306.217 11.566.511
CORP BANCA 2.572.008 2.073.332 49.255 - 2.122.587 1.360.315 360.684 1.938.795 164.018 987.806 230.798 9.275.415
FONDO COMN 3.901.015 257.242 16.213 - 273.455 566.603 220.769 777.798 22.047 774.024 119.476 6.416.235
VENEZOLANO DE CRDITO 2.779.852 333.859 28.443 - 362.302 513.700 155.078 763.723 148.243 497.767 64.230 5.156.435
CARON 1.400.029 132.134 34.875 - 167.009 259.393 135.943 671.931 90.172 382.435 263.380 2.843.532
SOFITASA 1.241.303 138.770 1.434 - 140.204 418.563 114.412 424.977 72.372 233.796 91.401 2.554.226
PLAZA 2.698.026 117.998 - - 117.998 47.480 180.033 696.845 111.885 389.423 60.211 4.181.479
BANCO ACTIVO 806.599 52.873 45.105 - 97.978 501.119 5.159 292.615 33.280 155.611 68.084 1.824.277
DEL SUR 761.900 134.866 20.176 - 155.042 238.327 45.429 256.261 38.389 144.201 50.715 1.588.834
BANPLUS 1.410.617 111.736 68.064 - 179.800 52.688 36.585 322.840 23.449 222.194 53.549 2.194.624
CITIBANK 1.008.237 470.330 - - 470.330 280.496 44.077 253.188 44.694 176.825 85.802 2.192.045
100% BANCO 794.040 73.233 15.694 - 88.927 11.099 304 151.498 21.383 169.162 53.191 1.183.222
ESPIRITO SANTO 41.612 1.040 - - 1.040 - - - - - 671 41.981
INTERNACIONAL DE DESARROLLO 22.113 - 3.120 - 3.120 13.893 1.611 8.580 303 13.315 13.186 49.749
BANCO DE EXPORTACIN Y COMERCIO 11.983 - - - - - - - - 3.852 1.475 14.360
VENEZUELA 23.582.137 6.243.325 2.947.964 - 9.191.289 13.698.708 2.265.134 12.269.487 941.434 9.859.490 1.160.772 70.646.907
BICENTENARIO 1.596.097 1.058.177 437.757 - 1.495.934 4.937.159 4.564.793 2.098.934 697.665 1.210.882 668.171 15.933.293
BANCO DEL TESORO 4.789.080 378.929 336.507 - 715.436 2.059.322 445.750 2.950.799 400.414 2.864.256 1.014.172 13.210.885
INDUSTRIAL DE VENEZUELA 352.752 726.959 39.862 - 766.821 388.412 245 61.483 8.430 80.134 173.252 1.485.025
BANCO AGRCOLA DE VENEZUELA 813.697 6.646 4.421 - 11.067 35.895 3.631 3.753.138 10.648 10.028 594.140 4.043.964
BANCRECER 121 - - - - 883 1.672.375 - - - 42.914 1.630.465
BANGENTE 604 - 5.513 - 5.513 446 769.269 - - - 18.682 757.150
MI BANCO 9.492 - 1.914 - 1.914 - 190.975 - - - 5.709 196.672
BANCAMIGA 97 - - - - - 95.008 - - - 2.355 92.750
BANCO DEL PUEBLO SOBERANO 1_/ - - - - - - 160.357 - - - 4.588 155.769
IMCP 88.488 - 4.528 - 4.528 41.048 4.875 - - - 20.367 118.572
BANCOEX 921.425 - - - - - - - - - 63.300 858.125
BANCA UNIVERSAL Y BANCA COMERCIAL 161.878.775 52.458.191 18.855.848 - 71.314.039 48.880.534 18.862.323 64.685.285 7.546.028 38.709.915 12.827.548 399.049.351
Banca Universal 159.309.383 51.546.263 18.732.228 - 70.278.491 48.428.335 18.825.189 64.149.464 7.492.766 38.234.573 12.546.081 394.172.120
Bancos de capital privado 128.528.372 43.859.186 15.005.579 - 58.864.765 27.697.251 11.545.881 43.077.106 5.442.605 24.289.917 9.108.826 290.337.071
Bancos de capital del estado 30.781.011 7.687.077 3.726.649 - 11.413.726 20.731.084 7.279.308 21.072.358 2.050.161 13.944.656 3.437.255 103.835.049
Banca Comercial 2.569.392 911.928 123.620 - 1.035.548 452.199 37.134 535.821 53.262 475.342 281.467 4.877.231
Bancos de capital privado 2.216.640 184.969 83.758 - 268.727 63.787 36.889 474.338 44.832 395.208 108.215 3.392.206
Bancos de capital del estado 352.752 726.959 39.862 - 766.821 388.412 245 61.483 8.430 80.134 173.252 1.485.025
RESTO DEL SECTOR BANCARIO 1.020.227 - 11.955 - 11.955 42.377 2.892.859 - - - 157.915 3.809.503
Banca de Desarrollo 10.314 - 7.427 - 7.427 1.329 2.887.984 - - - 74.248 2.832.806
Banca con Leyes Especiales 1.009.913 - 4.528 - 4.528 41.048 4.875 - - - 83.667 976.697
TOTAL SECTOR BANCARIO 162.899.002 52.458.191 18.867.803 - 71.325.994 48.922.911 21.755.182 64.685.285 7.546.028 38.709.915 12.985.463 402.858.854
FUENTE: BALANCE GENERAL DE PUBLICACIN FORMA "E"
GERENCIA GENERAL DE REGULACIN - GERENCIA DE INVESTIGACIN Y DESARROLLO ESTADSTICO
1_/ Las cifras corresponden al mes de diciembre de 2010.
SECTOR BANCARIO
CARTERA DE CRDITOS POR DESTINO DEL CRDITO, SEGN BANCO
28-02-13
(Miles de Bolvares)
B A N C O
CRDITOS
COMERCIALES
CRDITOS
HIPOTECARIOS
CRDITOS A
MICROEMPRESA
RIOS
CRDITOS
AGRCOLAS
CRDITOS AL
TURSMO
CRDITOS
OTORGADOS A LA
ACTIVIDAD
MANUFACTURERA
MENOS
PROVISIN
T O T A L

66

CRDITOS AL CONSUMO
TARJETAS
DE CRDITO
VEHCULOS

ADAPTADOS
A MEDIDAS
ESPECIALES
TOTAL
BANESCO 27.397.204 12.134.453 4.729.941 - 16.864.394 6.157.139 4.065.633 10.227.704 1.229.557 4.156.579 1.872.977 68.225.233
MERCANTIL 24.058.257 12.693.674 2.208.529 - 14.902.203 5.637.816 1.912.605 9.431.540 1.085.771 5.690.334 2.418.110 60.300.416
PROVINCIAL 22.008.210 10.328.681 5.677.774 - 16.006.455 3.712.301 1.687.970 8.346.332 999.140 4.477.354 2.162.312 55.075.450
EXTERIOR 13.294.121 2.977.946 135.423 - 3.113.369 2.018.285 1.024.629 3.572.258 374.056 1.753.405 383.420 24.766.703
BANCARIBE 13.550.199 1.387.911 1.611.244 - 2.999.155 1.319.063 693.590 2.456.629 372.740 1.654.484 522.964 22.522.896
CORP BANCA 2.838.568 2.041.695 48.896 - 2.090.591 1.386.330 362.801 1.927.533 163.115 1.010.005 245.798 9.533.145
FONDO COMN 4.047.826 267.109 15.969 - 283.078 574.104 226.330 879.850 21.824 792.449 123.315 6.702.146
CARON 1.424.380 137.047 33.593 - 170.640 260.413 139.592 661.812 87.977 369.711 263.411 2.851.114
SOFITASA 1.241.287 138.142 20.440 - 158.582 416.058 115.794 450.556 77.081 246.881 95.537 2.610.702
PLAZA 2.759.644 129.621 - - 129.621 48.291 182.154 747.955 110.198 408.051 61.967 4.323.947
DEL SUR 816.551 139.793 20.028 - 159.821 239.808 46.127 258.414 37.470 143.012 50.975 1.650.228
BANCO ACTIVO 990.169 55.571 44.494 - 100.065 520.576 5.014 327.002 33.077 153.933 67.465 2.062.371
CITIBANK 1.069.400 474.221 - - 474.221 279.235 43.944 232.596 42.019 191.945 93.428 2.239.932
BANPLUS 1.469.317 127.076 68.089 - 195.165 54.851 40.763 326.564 22.854 207.510 55.549 2.261.475
100% BANCO 997.191 78.493 15.191 - 93.684 12.156 273 165.790 21.014 157.745 54.191 1.393.662
ESPIRITO SANTO 70.681 1.375 - - 1.375 - - - - - 721 71.335
VENEZUELA 25.084.403 6.477.021 2.927.086 - 9.404.107 14.081.519 2.373.576 13.211.090 948.375 10.308.581 1.644.240 73.767.411
BICENTENARIO 1.668.782 1.104.402 445.288 - 1.549.690 5.207.179 4.830.687 2.071.583 701.290 1.620.012 700.198 16.949.025
BANCO DEL TESORO 5.151.828 420.809 326.199 - 747.008 2.096.981 473.347 3.333.455 444.544 3.163.176 898.961 14.511.378
BANCRECER 328 - 977 - 977 882 1.841.734 - - - 48.710 1.795.211
BANGENTE 479 - 5.411 - 5.411 444 790.053 - - - 19.116 777.271
MI BANCO 13.167 - 1.806 - 1.806 - 192.627 - - - 5.678 201.922
BANCAMIGA 146 - - - - - 98.130 - - - 2.160 96.116
IMCP 86.619 - 4.352 - 4.352 42.314 4.803 - - - 20.717 117.371
BANCOEX 893.298 - - - - - - - - - 74.670 818.628
Banca Universal 167.780.174 53.249.406 18.764.844 - 72.014.250 49.729.143 19.627.851 67.961.405 7.594.992 39.522.543 13.243.172 410.987.186
Banca Comercial 2.832.586 951.699 122.228 - 1.073.927 456.894 41.279 553.186 53.512 449.114 284.467 5.176.031
RESTO DEL SECTOR BANCARIO 994.037 - 12.546 - 12.546 43.640 3.087.704 - - - 175.639 3.962.288
Banca con Leyes Especiales 979.917 - 4.352 - 4.352 42.314 4.803 - - - 95.387 935.999
SECTOR BANCARIO
31-03-13
(Miles de Bolvares)
B A N C O
CRDITOS
COMERCIALES
CRDITOS
HIPOTECARIOS
CRDITOS A
MICROEMPRESA
RIOS
CRDITOS
AGRCOLAS
CRDITOS AL
TURSMO
CRDITOS
OTORGADOS A LA
ACTIVIDAD
MANUFACTURERA
MENOS
PROVISIN
T O T A L

67

CRDITOS AL CONSUMO
TARJETAS
DE CRDITO
VEHCULOS

ADAPTADOS
A MEDIDAS
ESPECIALES
TOTAL
BANESCO 26.938.374 12.517.187 4.935.285 - 17.452.472 6.250.248 4.194.304 10.604.457 1.273.739 3.889.969 1.908.901 68.694.662
MERCANTIL 24.555.646 13.103.427 2.217.803 - 15.321.230 5.748.615 1.952.154 9.870.555 1.095.444 5.889.116 2.481.542 61.951.218
PROVINCIAL 22.548.177 10.792.557 5.742.984 - 16.535.541 3.695.563 1.744.295 8.425.868 994.556 4.196.362 2.220.826 55.919.536
EXTERIOR 13.463.017 3.154.561 137.347 - 3.291.908 2.041.543 1.093.552 3.576.047 377.797 1.746.301 395.819 25.194.346
BANCARIBE 14.367.584 1.511.936 1.590.379 - 3.102.315 1.366.888 715.774 2.995.482 389.520 1.728.164 542.481 24.123.246
CORP BANCA 3.072.842 2.086.772 48.038 - 2.134.810 1.413.273 369.862 1.886.159 162.580 983.358 252.798 9.770.086
FONDO COMN 3.892.902 285.795 15.704 - 301.499 586.506 227.501 917.835 28.304 787.807 125.609 6.616.745
CARON 1.518.304 143.542 32.596 - 176.138 262.752 143.197 643.575 87.805 351.841 262.862 2.920.750
SOFITASA 1.302.613 140.829 21.373 - 162.202 419.990 115.739 474.521 74.547 259.171 100.037 2.708.746
PLAZA 2.860.999 144.394 - - 144.394 50.175 180.371 747.862 109.417 408.985 63.189 4.439.014
DEL SUR 960.607 157.944 19.117 - 177.061 236.519 46.848 253.392 39.933 151.690 46.425 1.819.625
BANCO ACTIVO 966.532 58.778 44.193 - 102.971 534.760 5.255 325.519 32.794 136.363 70.882 2.033.312
CITIBANK 1.202.086 489.443 - - 489.443 283.077 44.640 242.029 38.996 149.245 101.410 2.348.106
BANPLUS 1.492.437 143.407 74.257 - 217.664 61.570 47.023 342.421 22.325 204.279 56.477 2.331.242
100% BANCO 1.094.453 83.914 15.314 - 99.228 13.347 242 164.541 20.178 142.792 55.191 1.479.590
ESPIRITO SANTO 79.242 1.749 - - 1.749 - - - - - 810 80.181
VENEZUELA 26.088.705 6.588.483 2.929.822 - 9.518.305 14.754.114 2.464.364 14.204.323 964.792 10.801.066 1.608.211 77.187.458
BICENTENARIO 1.759.768 1.169.183 457.565 - 1.626.748 5.221.334 5.118.116 2.028.007 703.621 1.654.226 597.057 17.514.763
BANCO DEL TESORO 5.309.565 478.058 301.189 - 779.247 2.168.130 487.527 3.819.213 444.175 3.570.629 873.984 15.704.502
BANCRECER 454 - 1.584 - 1.584 2.082 1.966.388 - - - 53.489 1.917.019
BANGENTE 412 - 5.285 - 5.285 442 825.227 - - - 19.899 811.467
MI BANCO 13.884 - 1.743 - 1.743 - 194.550 - - - 5.662 204.515
BANCAMIGA 167 - - - - - 104.940 - - - 2.285 102.822
IMCP 95.195 - 4.290 - 4.290 43.984 4.745 - - - 21.049 127.165
BANCOEX 931.954 - - - - - - - - - 78.483 853.471
Banca Universal 171.882.354 55.311.953 19.016.859 - 74.328.812 50.907.719 20.383.541 71.104.969 7.862.191 40.050.099 13.392.910 423.126.775
Banca Comercial 2.952.707 976.249 127.525 - 1.103.774 467.175 47.501 570.854 52.147 486.763 288.973 5.391.948
SECTOR BANCARIO
30-04-13
(Miles de Bolvares)
B A N C O
CRDITOS
COMERCIALES
CRDITOS
HIPOTECARIOS
CRDITOS A
MICROEMPRESA
RIOS
CRDITOS
AGRCOLAS
CRDITOS AL
TURSMO
CRDITOS
OTORGADOS A LA
ACTIVIDAD
MANUFACTURERA
MENOS
PROVISIN
T O T A L

68

CRDITOS AL CONSUMO
TARJETAS
DE CRDITO
VEHCULOS

ADAPTADOS
A MEDIDAS
ESPECIALES
TOTAL
BANESCO 28.182.983 13.015.350 5.128.854 - 18.144.204 6.338.471 4.478.916 11.018.632 1.320.360 3.889.217 1.985.356 71.387.427
MERCANTIL 25.168.155 13.532.578 2.254.093 - 15.786.671 5.806.857 1.993.964 10.476.917 1.137.457 6.357.698 2.577.699 64.150.020
PROVINCIAL 23.598.653 11.644.205 5.833.879 - 17.478.084 3.717.232 1.900.249 9.030.719 997.556 4.221.992 2.279.683 58.664.802
EXTERIOR 14.084.796 3.440.294 136.886 - 3.577.180 2.186.371 1.212.773 3.800.796 392.660 1.796.588 418.953 26.632.211
BANCARIBE 14.586.495 1.630.270 1.575.473 - 3.205.743 1.411.885 739.696 3.328.686 385.364 1.736.333 560.602 24.833.600
NACIONAL DE CRDITO 7.792.813 344.700 129.375 - 474.075 1.343.247 453.078 1.809.313 201.229 1.046.413 328.528 12.791.640
CORP BANCA 3.300.669 2.118.048 47.295 - 2.165.343 1.422.237 352.612 1.891.145 224.942 999.068 252.798 10.103.218
FONDO COMN 3.812.198 305.187 15.978 - 321.165 602.068 232.950 939.468 29.728 953.009 127.833 6.762.753
CARON 1.722.475 149.973 31.945 - 181.918 260.681 151.862 674.502 87.259 443.252 266.080 3.255.869
SOFITASA 1.351.798 152.668 24.678 - 177.346 420.006 121.277 483.621 72.811 261.112 102.386 2.785.585
PLAZA 3.060.218 152.606 - - 152.606 51.108 183.003 760.340 107.998 425.073 66.189 4.674.157
DEL SUR 913.889 169.363 19.072 - 188.435 238.570 49.089 270.788 38.560 149.868 46.425 1.802.774
BANCO ACTIVO 984.154 64.982 44.939 - 109.921 550.380 5.105 345.893 32.544 153.799 65.441 2.116.355
CITIBANK 1.261.804 504.109 - - 504.109 287.770 46.186 239.242 41.201 153.145 103.104 2.430.353
BANPLUS 1.614.297 166.890 80.491 - 247.381 62.530 50.612 351.012 21.689 247.921 58.477 2.536.965
100% BANCO 1.103.986 91.642 15.018 - 106.660 14.375 216 174.949 23.282 129.231 56.191 1.496.508
ESPIRITO SANTO 97.992 2.366 - - 2.366 - - - - - 1.004 99.354
VENEZUELA 27.899.732 6.765.230 2.949.785 - 9.715.015 15.297.275 2.654.204 14.967.858 981.834 11.215.027 1.591.855 81.139.090
BICENTENARIO 1.863.338 1.356.337 482.150 - 1.838.487 5.294.687 5.414.141 2.014.020 1.160.508 1.687.626 600.372 18.672.435
BANCO DEL TESORO 5.597.635 529.695 291.484 - 821.179 2.267.099 514.579 4.169.125 446.293 3.885.741 905.982 16.795.669
BANCRECER 805 - 1.937 - 1.937 4.577 2.100.250 - - - 60.408 2.047.161
BANGENTE 404 - 5.062 - 5.062 440 876.911 - - - 20.864 861.953
MI BANCO 15.078 - 1.920 - 1.920 - 215.690 - - - 5.651 227.037
BANCAMIGA 200 - - - - 500 123.045 - - - 2.694 121.051
IMCP 97.194 - 4.237 - 4.237 46.280 4.677 - - - 22.126 130.262
BANCOEX 923.168 - - - - - - - - - 75.459 847.709
Banca Universal 179.244.092 58.216.000 19.377.414 - 77.593.414 52.183.399 21.589.000 74.804.727 8.522.403 41.805.635 13.709.932 442.032.738
Banca Comercial 2.950.421 1.059.147 132.537 - 1.191.684 460.795 51.060 592.018 54.615 650.317 294.322 5.656.588
SECTOR BANCARIO
31-05-13
(Miles de Bolvares)
B A N C O
CRDITOS
COMERCIALES
CRDITOS
HIPOTECARIOS
CRDITOS A
MICROEMPRESA
RIOS
CRDITOS
AGRCOLAS
CRDITOS AL
TURSMO
CRDITOS
OTORGADOS A LA
ACTIVIDAD
MANUFACTURERA
MENOS
PROVISIN
T O T A L

69

CRDITOS AL CONSUMO
TARJETAS
DE CRDITO
VEHCULOS

ADAPTADOS
A MEDIDAS
ESPECIALES
TOTAL
BANESCO 31.311.711 13.476.755 5.311.447 - 18.788.202 6.394.259 4.768.705 11.535.951 1.338.101 4.224.746 1.999.466 76.362.209
MERCANTIL 27.355.881 13.948.368 2.275.155 - 16.223.523 5.872.012 2.061.557 10.739.239 1.148.541 6.954.104 2.755.195 67.599.662
PROVINCIAL 24.976.340 12.553.983 5.923.445 - 18.477.428 3.719.116 2.249.398 9.405.946 1.047.868 4.502.434 2.288.422 62.090.108
BANCARIBE 15.605.073 1.747.261 1.561.705 - 3.308.966 1.464.054 835.824 3.527.971 415.949 1.736.028 590.981 26.302.884
EXTERIOR 15.048.944 3.726.713 143.229 - 3.869.942 2.195.959 1.300.340 4.019.242 403.027 1.873.717 441.157 28.270.014
CORP BANCA 3.796.868 2.197.537 46.293 - 2.243.830 1.448.178 372.757 1.971.957 228.191 989.594 265.798 10.785.577
FONDO COMN 3.921.715 323.089 15.860 - 338.949 471.250 233.036 973.568 36.078 961.006 170.707 6.764.895
CARON 1.946.340 159.286 31.489 - 190.775 269.036 179.644 650.294 86.866 506.143 265.033 3.564.065
PLAZA 3.261.721 160.082 - - 160.082 51.845 194.409 814.761 106.587 428.396 69.705 4.948.096
SOFITASA 1.488.851 159.771 30.486 - 190.257 410.336 124.962 521.848 74.306 263.294 107.793 2.966.061
BANCO ACTIVO 1.110.763 75.311 44.889 - 120.200 580.221 13.506 373.874 36.745 188.445 62.902 2.360.852
BANPLUS 1.735.133 189.287 86.236 - 275.523 62.247 58.098 366.153 34.086 237.389 63.477 2.705.152
DEL SUR 1.000.531 179.269 18.418 - 197.687 240.343 52.818 279.379 37.313 152.569 54.915 1.905.725
100% BANCO 1.154.075 97.455 16.032 - 113.487 14.375 170 189.970 22.949 157.160 55.491 1.596.695
CITIBANK 1.222.958 516.119 - - 516.119 294.915 44.939 251.180 48.927 148.145 125.413 2.401.770
ESPIRITO SANTO 120.007 3.726 - - 3.726 - - - - - 1.238 122.495
VENEZUELA 29.521.195 6.988.046 2.967.411 - 9.955.457 15.609.079 2.907.941 15.625.204 1.181.859 13.000.990 1.558.484 86.243.241
BICENTENARIO 2.006.981 1.753.224 516.747 - 2.269.971 5.318.921 5.717.987 2.019.120 1.165.988 1.848.679 743.293 19.604.354
BANCO DEL TESORO 5.898.933 537.773 296.705 - 834.478 2.346.225 543.730 4.397.004 444.659 4.813.284 850.036 18.428.277
BANCRECER 660 - 1.882 - 1.882 8.661 2.248.230 - - - 61.790 2.197.643
BANGENTE 391 - 4.937 - 4.937 438 932.591 - - - 22.041 916.316
MI BANCO 27.537 - 1.968 - 1.968 - 229.961 - - - 5.806 253.660
BANCAMIGA 205 - - - - 499 156.351 - - - 3.381 153.674
IMCP 104.804 - 4.822 - 4.822 50.843 4.604 - - - 22.328 142.745
BANCOEX 833.362 - - - - - - - - - 372.243 461.119
Banca Universal 193.759.200 61.535.527 19.744.350 - 81.279.877 52.722.404 23.238.532 78.311.656 9.018.063 46.298.712 14.192.390 470.436.054
Banca Comercial 2.108.251 972.898 123.442 - 1.096.340 462.781 58.181 413.685 44.641 508.091 267.738 4.424.232
SECTOR BANCARIO
30-06-13
(Miles de Bolvares)
B A N C O
CRDITOS
COMERCIALES
CRDITOS
HIPOTECARIOS
CRDITOS A
MICROEMPRESA
RIOS
CRDITOS
AGRCOLAS
CRDITOS AL
TURSMO
CRDITOS
OTORGADOS A LA
ACTIVIDAD
MANUFACTURERA
MENOS
PROVISIN
T O T A L

70

CRDITOS AL CONSUMO
TARJETAS
DE CRDITO
VEHCULOS

ADAPTADOS
A MEDIDAS
ESPECIALES
TOTAL
BANESCO 31.847.626 13.826.738 5.481.690 - 19.308.428 6.825.141 4.961.629 12.734.106 1.338.727 4.226.660 2.199.075 79.043.242
MERCANTIL 28.396.346 14.274.347 2.302.786 - 16.577.133 5.909.807 2.124.660 11.598.613 1.187.828 6.910.505 2.853.989 69.850.903
PROVINCIAL 26.743.440 13.373.539 6.036.353 - 19.409.892 3.701.623 2.685.843 10.558.484 1.053.509 4.574.107 2.496.306 66.230.592
BANCARIBE 16.287.780 1.846.186 1.555.957 - 3.402.143 1.558.979 821.131 3.049.776 437.237 1.739.127 632.450 26.663.723
EXTERIOR 16.657.633 3.956.818 150.891 - 4.107.709 2.041.631 1.360.081 4.362.068 406.184 1.873.546 469.588 30.339.264
CORP BANCA 4.288.583 2.304.551 49.965 - 2.354.516 1.467.561 390.904 2.122.066 227.249 1.196.982 265.798 11.782.063
FONDO COMN 4.385.239 337.918 15.319 - 353.237 611.321 234.074 1.102.761 37.221 1.052.110 139.431 7.636.532
VENEZOLANO DE CRDITO 3.654.552 463.602 23.987 - 487.589 557.286 206.815 1.014.730 174.475 520.892 76.578 6.539.761
CARON 1.914.270 162.337 30.709 - 193.046 265.639 196.426 614.593 86.179 420.809 266.060 3.424.902
PLAZA 3.455.780 164.937 - - 164.937 52.337 210.320 893.369 143.489 445.022 73.798 5.291.456
SOFITASA 1.552.926 164.975 34.318 - 199.293 394.374 129.830 563.787 80.580 259.344 109.956 3.070.178
BANCO ACTIVO 1.245.881 83.886 44.093 - 127.979 600.569 15.206 388.968 36.350 185.808 60.631 2.540.130
BANPLUS 1.875.128 214.135 89.139 - 303.274 68.748 72.816 392.674 33.747 240.893 76.977 2.910.303
DEL SUR 1.076.174 185.786 18.021 - 203.807 243.138 54.495 308.705 38.767 178.076 55.915 2.047.247
100% BANCO 1.199.466 98.049 16.986 - 115.035 14.807 147 206.529 22.649 146.456 55.491 1.649.598
CITIBANK 1.086.413 527.801 - - 527.801 304.369 45.860 260.544 45.499 134.665 129.098 2.276.053
ESPIRITO SANTO 162.143 5.295 - - 5.295 - - - - - 1.677 165.761
VENEZUELA 30.690.551 7.206.985 2.988.315 - 10.195.300 15.760.464 3.142.017 16.049.445 1.192.514 13.923.899 1.602.593 89.351.597
BICENTENARIO 2.239.140 2.249.278 560.021 - 2.809.299 5.399.213 6.048.501 2.327.669 1.161.173 1.868.895 736.288 21.117.602
BANCO DEL TESORO 6.669.113 577.596 316.069 - 893.665 2.406.018 575.767 4.825.818 441.960 5.322.096 961.461 20.172.976
BANCRECER 865 - 2.353 - 2.353 9.538 2.386.611 - - - 68.101 2.331.266
BANGENTE 396 - 4.722 - 4.722 436 976.263 - - - 24.836 956.981
MI BANCO 75.352 - 1.859 - 1.859 - 213.048 - - - 6.197 284.062
BANCAMIGA 169 - - - - 498 167.703 - - - 3.653 164.717
IMCP 104.204 - 5.557 - 5.557 51.250 4.529 - - - 22.619 142.921
BANCOEX 732.791 - - - - - - - - - 323.202 409.589
Banca Universal 206.019.097 64.854.642 20.249.895 - 85.104.537 53.833.812 24.773.079 83.971.223 9.185.326 48.423.733 14.972.476 496.338.331
Banca Comercial 458.700 790.478 37.070 - 827.548 407.393 108 47.216 11.734 270.684 204.717 1.818.666
Bancos de capital privado 9.209 - - - - - - - - 9.662 1.439 17.432
SECTOR BANCARIO
31-07-13
(Miles de Bolvares)
B A N C O
CRDITOS
COMERCIALES
CRDITOS
HIPOTECARIOS
CRDITOS A
MICROEMPRESA
RIOS
CRDITOS
AGRCOLAS
CRDITOS AL
TURSMO
CRDITOS
OTORGADOS A LA
ACTIVIDAD
MANUFACTURERA
MENOS
PROVISIN
T O T A L

71

CRDITOS AL CONSUMO
TARJETAS
DE CRDITO
VEHCULOS

ADAPTADOS
A MEDIDAS
ESPECIALES
TOTAL
BANESCO 33.388.948 14.291.133 5.764.672 - 20.055.805 6.962.664 5.242.680 12.633.998 1.389.103 4.956.172 2.403.846 82.225.524
MERCANTIL 30.299.147 14.495.108 2.333.203 - 16.828.311 5.949.570 2.229.578 11.558.772 1.318.699 7.087.567 2.853.978 72.417.666
PROVINCIAL 28.454.517 14.194.201 6.193.127 - 20.387.328 3.725.131 2.979.792 10.471.533 1.074.707 4.563.050 2.638.332 69.017.726
BANCARIBE 17.180.053 1.950.120 1.570.739 - 3.520.859 1.687.999 811.088 3.983.844 443.303 1.633.418 692.349 28.568.215
EXTERIOR 17.328.099 4.205.146 160.956 - 4.366.102 2.147.940 1.411.809 4.315.530 433.246 1.888.010 490.674 31.400.062
CORP BANCA 4.518.137 2.440.368 54.367 - 2.494.735 1.491.815 401.253 2.151.207 225.724 1.123.084 270.898 12.135.057
FONDO COMN 4.863.845 355.199 16.529 - 371.728 471.116 238.479 1.090.546 45.467 1.101.728 178.824 8.004.085
CARON 2.035.449 166.390 27.962 - 194.352 262.510 212.192 596.568 95.076 411.404 267.383 3.540.168
PLAZA 3.667.457 171.758 - - 171.758 52.751 224.092 894.790 162.943 463.099 77.225 5.559.665
SOFITASA 1.639.376 170.829 40.227 - 211.056 402.170 134.117 573.596 81.613 255.825 121.456 3.176.297
BANCO ACTIVO 1.302.826 92.610 43.415 - 136.025 606.862 17.598 393.887 35.944 174.635 60.030 2.607.747
BANPLUS 2.068.719 237.703 92.572 - 330.275 68.596 81.930 386.339 31.822 251.656 89.977 3.129.360
DEL SUR 1.124.261 190.061 17.724 - 207.785 245.230 56.595 309.973 37.197 176.484 58.415 2.099.110
100% BANCO 1.361.096 102.391 19.370 - 121.761 15.390 118 209.048 25.268 169.027 59.691 1.842.017
CITIBANK 1.060.482 527.918 - - 527.918 312.841 47.041 269.771 64.392 153.565 128.890 2.307.120
ESPIRITO SANTO 195.348 6.018 - - 6.018 1.500 - - - 2.000 2.051 202.815
VENEZUELA 32.185.010 7.523.218 2.994.962 - 10.518.180 15.956.827 3.378.410 16.634.128 1.263.492 14.529.265 1.865.138 92.600.174
BICENTENARIO 2.653.166 2.767.867 609.623 - 3.377.490 5.470.630 6.335.521 2.358.297 1.165.409 1.934.576 776.123 22.518.966
BANCO DEL TESORO 7.387.300 639.522 329.343 - 968.865 2.468.156 615.654 5.151.470 441.779 5.662.862 1.053.914 21.642.172
BANCRECER 846 - 2.322 - 2.322 10.022 2.566.789 - - - 80.030 2.499.949
BANGENTE 388 - 4.523 - 4.523 442 1.037.604 - - - 26.729 1.016.228
MI BANCO 84.503 - 1.762 - 1.762 - 212.624 - - - 7.197 291.692
BANCAMIGA 981 - - - - 498 221.589 - - - 4.745 218.323
IMCP 102.935 - 5.663 - 5.663 54.368 4.490 - - - 22.740 144.716
BANCOEX 574.586 - - - - - - - - - 181.911 392.675
Banca Universal 218.263.086 68.158.746 20.845.943 - 89.004.689 54.675.525 26.198.727 85.542.066 9.551.387 50.350.724 16.275.392 517.310.812
Banca Comercial 360.448 806.598 37.505 - 844.103 409.914 102 46.661 11.734 408.637 195.497 1.886.102
SECTOR BANCARIO
31-08-13
(Miles de Bolvares)
B A N C O
CRDITOS
COMERCIALES
CRDITOS
HIPOTECARIOS
CRDITOS A
MICROEMPRESA
RIOS
CRDITOS
AGRCOLAS
CRDITOS AL
TURSMO
CRDITOS
OTORGADOS A LA
ACTIVIDAD
MANUFACTURERA
MENOS
PROVISIN
T O T A L

72

CRDITOS AL CONSUMO
TARJETAS
DE CRDITO
VEHCULOS

ADAPTADOS
A MEDIDAS
ESPECIALES
TOTAL
BANESCO 36.040.739 14.980.780 5.971.428 - 20.952.208 7.069.830 5.607.335 13.094.537 1.441.655 5.769.931 2.494.506 87.481.729
MERCANTIL 33.461.218 15.291.624 2.363.666 - 17.655.290 6.010.338 2.325.230 12.122.545 1.352.598 7.723.293 2.913.476 77.737.036
PROVINCIAL 29.893.956 15.229.422 6.317.245 - 21.546.667 3.777.929 3.226.521 10.616.700 1.170.390 4.654.012 2.481.332 72.404.843
OCCIDENTAL DE DESCUENTO 12.122.770 3.105.831 420.782 - 3.526.613 4.337.792 1.043.841 4.317.377 815.219 1.879.110 640.215 27.402.507
BANCARIBE 18.541.891 2.143.165 1.584.694 - 3.727.859 1.846.562 821.952 4.141.255 446.997 1.700.641 700.935 30.526.222
EXTERIOR 18.223.180 4.514.133 162.394 - 4.676.527 2.174.684 1.462.333 4.488.694 458.452 2.086.449 506.402 33.063.917
CORP BANCA 4.910.390 2.586.233 56.022 - 2.642.255 1.507.345 445.218 2.058.587 226.621 1.111.695 264.379 12.637.732
FONDO COMN 4.877.634 378.168 16.674 - 394.842 464.714 241.265 1.052.052 47.481 1.121.364 174.264 8.025.088
CARON 2.336.867 174.722 26.801 - 201.523 253.272 228.169 587.549 100.988 383.715 272.603 3.819.480
PLAZA 3.741.540 183.084 - - 183.084 52.056 226.714 925.502 162.966 483.737 81.956 5.693.643
SOFITASA 1.793.459 180.169 40.446 - 220.615 397.440 137.084 549.249 87.181 254.239 124.790 3.314.477
BANPLUS 2.159.564 268.212 95.466 - 363.678 73.147 95.006 401.822 31.211 250.498 91.977 3.282.949
BANCO ACTIVO 1.449.639 108.471 43.990 - 152.461 623.148 21.587 379.471 35.677 199.415 61.741 2.799.657
DEL SUR 1.194.350 199.759 17.567 - 217.326 251.651 61.971 301.995 35.814 169.472 59.257 2.173.322
100% BANCO 1.461.931 115.210 20.480 - 135.690 15.442 93 206.477 24.981 150.368 59.691 1.935.291
CITIBANK 1.214.171 541.811 - - 541.811 318.934 47.566 294.182 61.784 172.370 134.619 2.516.199
ESPIRITO SANTO 206.029 7.343 - - 7.343 1.469 - - - 1.845 2.172 214.514
VENEZUELA 33.733.520 7.884.888 2.984.812 - 10.869.700 16.099.707 3.601.277 17.279.671 1.283.379 15.030.196 1.837.159 96.060.291
BICENTENARIO 2.679.109 3.326.330 633.327 - 3.959.657 5.599.073 6.184.312 2.203.002 1.163.173 1.916.738 750.095 22.954.969
BANCO DEL TESORO 10.067.834 689.105 348.291 - 1.037.396 2.437.367 649.540 5.359.823 431.611 5.918.215 1.031.508 24.870.278
BANCRECER 904 - 2.558 - 2.558 10.587 2.738.542 - - - 84.380 2.668.211
BANGENTE 378 - 4.259 - 4.259 441 1.123.958 - - - 28.604 1.100.432
MI BANCO 112.764 - 2.298 - 2.298 - 219.513 - - - 7.697 326.878
BANCAMIGA 1.673 - - - - 497 261.782 - - - 7.684 256.268
IMCP 106.993 - 5.570 - 5.570 58.549 4.463 - - - 23.548 152.027
BANCOEX 577.177 - - - - - - - - - 179.905 397.272
Banca Universal 235.039.897 72.867.282 21.281.323 - 94.148.605 55.372.581 27.326.162 87.397.253 9.802.550 52.924.074 16.057.525 545.953.597
Banca Comercial 465.936 829.958 38.318 - 868.276 414.308 157 45.975 12.114 400.709 207.582 1.999.893
SECTOR BANCARIO
30-09-13
(Miles de Bolvares)
B A N C O
CRDITOS
COMERCIALES
CRDITOS
HIPOTECARIOS
CRDITOS A
MICROEMPRESA
RIOS
CRDITOS
AGRCOLAS
CRDITOS AL
TURSMO
CRDITOS
OTORGADOS A LA
ACTIVIDAD
MANUFACTURERA
MENOS
PROVISIN
T O T A L

73

CRDITOS AL CONSUMO
TARJETAS
DE CRDITO
VEHCULOS

ADAPTADOS
A MEDIDAS
ESPECIALES
TOTAL
BANESCO 40.190.600 15.703.219 6.187.298 - 21.890.517 7.354.131 6.177.838 13.817.470 1.509.382 6.348.142 2.673.131 94.614.949
MERCANTIL 37.053.192 16.811.253 2.397.874 - 19.209.127 6.091.427 2.418.443 12.890.254 1.573.880 8.287.627 3.126.960 84.396.990
PROVINCIAL 34.191.402 16.063.886 6.480.036 - 22.543.922 3.811.066 3.667.057 11.450.922 1.205.530 5.538.278 2.578.528 79.829.649
OCCIDENTAL DE DESCUENTO 13.265.970 3.327.668 439.527 - 3.767.195 4.418.777 1.102.945 4.463.625 801.547 1.871.453 623.167 29.068.345
BANCARIBE 19.456.475 2.281.749 1.637.422 - 3.919.171 2.009.433 818.067 3.683.836 449.383 2.188.917 691.240 31.834.042
EXTERIOR 19.911.032 4.787.480 168.679 - 4.956.159 2.211.785 1.540.964 4.689.866 399.663 2.154.965 539.595 35.324.839
CORP BANCA 5.192.830 2.630.273 65.817 - 2.696.090 1.553.015 495.562 2.092.373 265.395 1.072.969 246.410 13.121.824
FONDO COMN 5.122.075 391.301 17.397 - 408.698 457.947 260.385 1.055.705 47.257 1.151.731 179.325 8.324.473
CARON 2.452.291 177.316 26.365 - 203.681 250.294 240.146 584.065 99.223 426.912 282.765 3.973.847
PLAZA 3.817.274 190.673 - - 190.673 51.914 229.963 914.015 173.712 490.842 85.026 5.783.367
SOFITASA 1.998.109 184.347 41.608 - 225.955 416.212 145.425 554.659 86.207 279.457 128.290 3.577.734
BANPLUS 2.529.137 297.879 99.790 - 397.669 78.490 111.160 421.401 45.862 277.932 96.977 3.764.674
BANCO ACTIVO 1.566.591 123.267 38.530 - 161.797 641.333 21.530 402.168 35.353 198.334 63.182 2.963.924
DEL SUR 1.253.034 202.392 17.207 - 219.599 324.387 64.210 316.163 38.026 174.349 57.864 2.331.904
100% BANCO 1.847.043 126.949 20.317 - 147.266 18.999 74 212.507 24.065 157.061 59.691 2.347.324
CITIBANK 1.340.364 553.504 - - 553.504 329.071 49.542 311.185 74.528 175.520 137.264 2.696.450
ESPIRITO SANTO 298.897 8.148 - - 8.148 1.437 - - - 6.689 3.157 312.014
VENEZUELA 36.242.588 8.182.809 2.975.514 - 11.158.323 16.219.218 4.018.799 18.164.966 1.315.495 15.456.982 1.798.730 100.777.641
BICENTENARIO 2.607.355 3.711.977 641.864 - 4.353.841 5.729.334 5.946.138 2.173.321 1.162.699 1.815.973 862.485 22.926.176
BANCO DEL TESORO 11.391.600 781.249 348.180 - 1.129.429 2.514.005 698.526 5.692.124 677.487 6.041.637 1.012.169 27.132.639
BANCRECER 1.047 - 2.524 - 2.524 13.567 2.987.539 - - - 88.983 2.915.694
BANGENTE 344 - 4.500 - 4.500 439 1.210.200 - - - 29.414 1.186.069
MI BANCO 142.728 - 2.142 - 2.142 - 250.508 - - - 8.897 386.481
BANCAMIGA 2.337 - - - - 496 294.040 - - - 9.454 287.419
IMCP 103.128 - 5.416 - 5.416 62.228 4.452 - - - 25.882 149.342
BANCOEX 593.083 - - - - - - - - - 179.511 413.572
Banca Universal 257.962.007 77.574.166 21.795.789 - 99.369.955 56.632.162 28.984.510 90.946.757 10.383.996 56.445.750 16.563.295 584.161.842
Banca Comercial 478.499 841.889 37.046 - 878.935 402.857 419 135.363 12.114 515.983 194.419 2.229.751
Banca de Desarrollo y Microfinanciera 146.456 - 9.166 - 9.166 14.502 4.902.644 - - - 141.336 4.931.432
SECTOR BANCARIO
31-10-13
(Miles de Bolvares)
B A N C O
CRDITOS
COMERCIALES
CRDITOS
HIPOTECARIOS
CRDITOS A
MICROEMPRESA
RIOS
CRDITOS
AGRCOLAS
CRDITOS AL
TURSMO
CRDITOS
OTORGADOS A LA
ACTIVIDAD
MANUFACTURERA
MENOS
PROVISIN
T O T A L

74

CRDITOS AL CONSUMO
TARJETAS
DE CRDITO
VEHCULOS

ADAPTADOS
A MEDIDAS
ESPECIALES
TOTAL
BANESCO 42.727.622 16.388.452 6.266.544 - 22.654.996 7.667.796 6.675.851 14.370.914 1.604.775 6.847.668 3.245.901 99.303.721
MERCANTIL 38.917.869 17.145.549 2.383.837 - 19.529.386 6.180.077 2.512.391 13.703.218 1.760.341 8.740.757 3.399.097 87.944.942
PROVINCIAL 37.773.932 16.250.358 6.523.890 - 22.774.248 3.874.141 3.917.537 12.368.614 1.314.078 6.633.135 2.748.335 85.907.350
OCCIDENTAL DE DESCUENTO 18.965.177 6.642.581 516.886 - 7.159.467 6.078.532 1.703.790 6.920.738 1.209.446 3.079.901 881.576 44.235.475
BANCARIBE 20.634.165 2.409.056 1.641.688 - 4.050.744 2.113.556 812.645 3.841.083 446.399 1.911.481 675.358 33.134.715
EXTERIOR 21.393.179 4.953.461 168.485 - 5.121.946 2.406.468 1.626.472 4.920.079 408.028 2.199.333 588.079 37.487.426
FONDO COMN 5.089.885 391.126 17.155 - 408.281 455.261 244.301 983.248 55.494 1.171.025 179.630 8.227.865
CARON 2.496.711 197.457 25.318 - 222.775 273.372 254.729 596.074 105.047 424.439 284.663 4.088.484
PLAZA 3.843.155 197.747 - - 197.747 51.293 227.490 925.030 172.628 488.778 89.212 5.816.909
SOFITASA 2.224.124 208.497 41.250 - 249.747 405.894 154.333 559.299 84.274 297.284 152.115 3.822.840
BANPLUS 2.726.862 344.908 101.524 - 446.432 80.548 127.373 453.916 53.717 351.832 98.977 4.141.703
BANCO ACTIVO 1.806.406 134.934 38.492 - 173.426 673.528 24.088 425.821 35.008 285.785 67.286 3.356.776
DEL SUR 1.282.934 208.364 16.473 - 224.837 356.161 65.286 317.283 37.708 190.409 62.648 2.411.970
100% BANCO 1.877.029 134.642 19.560 - 154.202 23.110 55 208.828 23.457 209.299 76.157 2.419.823
CITIBANK 1.500.046 553.147 - - 553.147 338.043 50.031 330.628 88.893 191.215 141.956 2.910.047
ESPIRITO SANTO 327.326 9.406 - - 9.406 6.705 300 - - 6.144 3.516 346.365
INTERNACIONAL DE DESARROLLO 3.673 - 3.262 - 3.262 18.995 3.215 11.901 1.418 8.913 8.043 43.334
BANCO DE EXPORTACIN Y COMERCIO 6.487 - - - - - - - - 7.730 516 13.701
VENEZUELA 37.958.181 9.999.257 2.976.966 - 12.976.223 16.404.281 4.304.737 19.605.341 1.385.908 15.900.672 1.763.173 106.772.170
BICENTENARIO 3.029.194 3.918.580 681.406 - 4.599.986 5.962.870 5.728.446 2.142.602 1.166.318 1.781.646 928.536 23.482.526
BANCO DEL TESORO 11.748.165 840.841 375.373 - 1.216.214 2.562.789 763.549 5.827.094 738.918 6.313.374 1.015.653 28.154.450
BANCRECER 1.160 - 2.489 - 2.489 18.081 3.188.548 - - - 93.569 3.116.709
BANGENTE 270 - 3.638 - 3.638 421 1.274.158 - - - 31.095 1.247.392
MI BANCO 182.449 - 2.429 - 2.429 - 277.089 - - - 10.097 451.870
BANCAMIGA 2.471 - - - - 496 340.830 - - - 8.903 334.894
IMCP 100.221 - 5.368 - 5.368 65.981 4.631 - - - 26.082 150.119
BANCOEX 476.597 - - - - - - - - - 47.269 429.328
Banca Universal 273.796.131 82.027.059 21.997.189 - 104.024.248 58.188.098 30.254.759 95.654.270 11.121.931 59.537.072 17.537.269 615.039.240
Banca Comercial 788.901 895.027 37.782 - 932.809 425.230 563 137.253 12.401 555.469 194.612 2.658.014
Bancos de capital privado 6.487 - - - - - - - - 7.730 516 13.701
SECTOR BANCARIO
30-11-13
(Miles de Bolvares)
B A N C O
CRDITOS
COMERCIALES
CRDITOS
HIPOTECARIOS
CRDITOS A
MICROEMPRESA
RIOS
CRDITOS
AGRCOLAS
CRDITOS AL
TURSMO
CRDITOS
OTORGADOS A LA
ACTIVIDAD
MANUFACTURERA
MENOS
PROVISIN
T O T A L

75

CRDITOS AL CONSUMO
TARJETAS
DE CRDITO
VEHCULOS

ADAPTADOS
A MEDIDAS
ESPECIALES
TOTAL
BANESCO 43.822.138 15.882.509 6.302.697 - 22.185.206 7.907.009 6.901.721 15.146.511 2.079.491 7.382.032 3.868.671 101.555.437
PROVINCIAL 39.326.758 16.866.560 6.525.611 - 23.392.171 3.908.233 3.870.542 12.966.885 1.822.920 7.021.527 2.855.311 89.453.725
MERCANTIL 38.931.989 17.513.088 2.349.810 - 19.862.898 6.300.154 2.611.548 14.285.671 1.919.209 9.033.214 3.607.004 89.337.679
OCCIDENTAL DE DESCUENTO 19.833.545 7.568.190 538.554 - 8.106.744 6.279.996 1.841.147 6.952.941 1.297.016 3.178.744 904.076 46.586.057
BANCARIBE 20.999.923 2.421.002 1.609.616 - 4.030.618 2.324.262 820.293 3.932.379 722.750 2.274.325 700.375 34.404.175
EXTERIOR 21.016.265 5.133.440 180.151 - 5.313.591 2.469.112 1.735.064 4.813.907 701.530 2.385.234 556.046 37.878.657
FONDO COMN 4.791.630 402.332 16.927 - 419.259 384.785 228.514 951.443 64.180 1.113.099 178.731 7.774.179
CARON 2.867.370 234.827 24.359 - 259.186 272.865 263.854 623.232 124.534 432.731 242.492 4.601.280
SOFITASA 2.415.157 230.602 42.441 - 273.043 383.092 162.332 539.507 96.833 310.576 194.062 3.986.478
PLAZA 3.781.587 201.571 3.500 - 205.071 53.336 221.398 917.509 170.580 483.395 92.758 5.740.118
BANCO ACTIVO 2.119.205 155.069 39.705 - 194.774 708.848 26.124 424.130 64.257 289.904 72.427 3.754.815
BANPLUS 2.831.442 399.022 102.127 - 501.149 85.852 132.565 465.600 58.712 331.716 105.977 4.301.059
DEL SUR 1.314.610 215.489 15.889 - 231.378 362.432 66.903 323.830 60.234 185.372 62.593 2.482.166
100% BANCO 2.280.351 163.436 24.465 - 187.901 24.708 41 205.740 43.616 181.872 86.011 2.838.218
CITIBANK 1.470.835 553.142 - - 553.142 408.348 49.787 352.974 96.162 241.378 144.982 3.027.644
ESPIRITO SANTO 328.097 10.340 - - 10.340 7.598 778 - - 5.589 3.546 348.856
INTERNACIONAL DE DESARROLLO 3.887 - 3.207 - 3.207 20.937 3.109 12.403 2.695 7.107 8.043 45.302
BANCO DE EXPORTACIN Y COMERCIO 9.273 - - - - - - - - 9.085 716 17.642
VENEZUELA 42.002.945 12.573.902 2.910.973 - 15.484.875 16.205.035 4.457.220 20.253.842 1.842.698 16.009.890 1.753.260 114.503.245
BICENTENARIO 2.942.070 4.257.468 672.767 - 4.930.235 6.016.840 5.464.589 2.000.508 1.223.369 1.765.153 854.461 23.488.303
BANCO DEL TESORO 11.900.832 1.052.000 385.463 - 1.437.463 2.609.392 801.944 5.899.695 749.062 6.355.436 995.464 28.758.360
INDUSTRIAL DE VENEZUELA 920.753 1.115.774 38.331 - 1.154.105 635.261 1.595 134.078 12.401 536.008 132.246 3.261.955
BANCO DE LAS FUERZAS ARMADAS - - - - - - - - - - - -
BANCRECER 1.141 - 3.217 - 3.217 21.059 3.275.337 - - - 95.066 3.205.688
BANGENTE 323 - 3.498 - 3.498 419 1.311.755 - - - 32.066 1.283.929
MI BANCO 186.680 - 2.374 - 2.374 - 304.076 - - - 10.697 482.433
BANCAMIGA 2.300 - - - - 495 404.293 - - - 9.555 397.533
IMCP 105.532 - 6.169 - 6.169 65.746 4.569 - - - 23.611 158.405
BANCOEX 587.320 - - - - - - - - - 45.406 541.914
Banca Universal 283.030.004 87.001.994 21.952.115 - 108.954.109 59.109.477 30.744.459 98.027.093 13.714.078 61.604.635 18.320.938 636.862.917
Banca Comercial 930.026 1.115.774 38.331 - 1.154.105 635.261 1.595 134.078 12.401 545.093 132.962 3.279.597
Bancos de capital privado 9.273 - - - - - - - - 9.085 716 17.642
Bancos de capital del estado 920.753 1.115.774 38.331 - 1.154.105 635.261 1.595 134.078 12.401 536.008 132.246 3.261.955
SECTOR BANCARIO
31-12-13
(Miles de Bolvares)
B A N C O
CRDITOS
COMERCIALES
CRDITOS
HIPOTECARIOS
CRDITOS A
MICRO
EMPRESARIOS
CRDITOS
AGRCOLAS
CRDITOS AL
TURSMO
CRDITOS
OTORGADOS A LA
ACTIVIDAD
MANUFACTURERA
MENOS
PROVISIN
T O T A L

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