1. O documento apresenta projeções para variáveis macroeconômicas e do setor habitacional no Brasil até 2020.
2. São analisadas fontes de recursos para financiamento habitacional, incluindo FGTS, SBPE, mercado de capitais.
3. Também são projetadas evoluções na aplicação em poupança e no investimento em habitação pelo SBPE.
1. O documento apresenta projeções para variáveis macroeconômicas e do setor habitacional no Brasil até 2020.
2. São analisadas fontes de recursos para financiamento habitacional, incluindo FGTS, SBPE, mercado de capitais.
3. Também são projetadas evoluções na aplicação em poupança e no investimento em habitação pelo SBPE.
1. O documento apresenta projeções para variáveis macroeconômicas e do setor habitacional no Brasil até 2020.
2. São analisadas fontes de recursos para financiamento habitacional, incluindo FGTS, SBPE, mercado de capitais.
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Sumrio
1. Cenrios Macroeconmicos ..................................................................................................................... 1 1.1.Projees para o PIB ......................................................................................................................... 1 1.2.1. Os cenrios considerados mais provveis ................................................................................ 3 1.2.2. Cenrios pessimistas ................................................................................................................ 4 1.3. Projees do PIB por grande regio e para o Paran ...................................................................... 4 2. Projeo SElic .......................................................................................................................................... 7 2.1. Comportamento Recente .................................................................................................................. 7 2.2.Projees de Mercado ....................................................................................................................... 8 3. Fontes de recursos para investimento e financiamento habitacional ..................................................... 10 3.1. Introduo ....................................................................................................................................... 10 3.2 Fontes de recursos com participao governamental ..................................................................... 11 3.2.1. Fundo de Garantia por Tempo de Servio (FGTS) ................................................................. 11 3.3. Repasses do governo ..................................................................................................................... 13 3.4. Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo (SBPE) ................................................................. 14 3.5. Fontes de recursos captados no mercado de capitais .................................................................... 16 3.5.1. Letras de Crdito Imobilirio (LCI) ........................................................................................... 16 3.5.2. Letras Hipotecrias (LH) .......................................................................................................... 18 3.6. Demais fontes de financiamento no mercado de capitais ............................................................... 20 3.6.1. Debntures .............................................................................................................................. 20 3.6.2. Aes....................................................................................................................................... 20 3.6.3. Fundos de Investimentos Imobilirios (FII) com cotas ............................................................ 21 3.6.4. Certificados de Recebveis Imobilirio (CRI) ........................................................................... 22 3.6.5. Cdulas de Crdito Imobilirio (CCI) e Cotas de Fundos de Investimeno em Direitos Creditrios (FIDC) ............................................................................................................................. 22 3.7. Consideraes finais ....................................................................................................................... 23 4. Uma breve contextualizao da habitao no Brasil .............................................................................. 26 4.1. Projees das despesas do oramento da Unio com habitao .................................................. 27
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5. Projeo e cenrios da evoluo da aplicao em poupana e do investimento em habitao do SBPE ................................................................................................................................................................... 31 5.1 Projeo da aplicao em poupana e do investimento em habitao com recurso do SBPE ....... 32 5.2 Consideraes finais ........................................................................................................................ 36 6. Perspectivas do Sistema Financeiro Imobilirio ..................................................................................... 37 6.1. Ambiente Institucional do Sistema Financeiro Imobilirio (SFI) ...................................................... 37 6.2. Alternativas de funding do SFI ........................................................................................................ 39 6.3. Consideraes finais ....................................................................................................................... 43 7. Proposta de articulao de recursos para financiamento de habitaes ............................................... 44 8. Perspectivas do FGTS ........................................................................................................................... 50 8.1. Fluxos financeiros ........................................................................................................................... 50 8.2. Arrecadao Lquida ....................................................................................................................... 51 8.3 Arrecadao complementar ............................................................................................................. 53 8.4. Retorno dos emprstimos ............................................................................................................... 53 8.5. Receitas financeiras ........................................................................................................................ 56 8.6. Fundo de Liquidez .......................................................................................................................... 58 8.7. Evoluo do PL (Demonstrativo FGTS) .......................................................................................... 59 9. Capacidade de autofinanciamento e renda ............................................................................................ 60 9.1. Introduo ....................................................................................................................................... 60 9.2. O mtodo para projeo da renda .................................................................................................. 61 10. Perspectivas do FCVS e do Fundo Garantidor .................................................................................... 64 Fontes de recursos internacionais ............................................................................................................. 81 1. Habitar Brasil bid - HBB / BID ................................................................................................................ 81 1.1. O Programa .................................................................................................................................... 81 1.2. Caractersticas ................................................................................................................................ 82 1.3. Legislao bsica ........................................................................................................................... 83 1.4. Fontes dos recursos ....................................................................................................................... 83 1.5. Destinatrios Finais ........................................................................................................................ 83
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1.6. Informaes gerais sobre as operaes do programa .................................................................... 84 1.7. PROCIDADES BID ...................................................................................................................... 85 1.8. O Financiamento............................................................................................................................. 86 1.9. Procedimentos legais do PROCIDADES ........................................................................................ 86 2. Assistncia Tcnica para o Setor Habitacional ...................................................................................... 89 2.1. Housing Sector TAL ........................................................................................................................ 89 2.2. Banco Mundial e o Brasil ................................................................................................................ 90 2.3. Estratgia de Parceria .................................................................................................................... 90 2.4. Oportunidades para todos .............................................................................................................. 92 3. A Aliana no Brasil ................................................................................................................................. 92 3.1 ALIANA DE CIDADES .................................................................................................................. 93 3.2. A ALIANA DE CIDADES EM AO - IMPACTOS GLOBAIS ...................................................... 97 3.3. IMPACTOS EM NVEL NACIONAL ................................................................................................ 97 3.4. IMPACTOS EM NVEL MUNICIPAL ............................................................................................... 98 Fontes de recursos Nacionais .................................................................................................................. 100 4. Programa de Arrendamento Residencial - PAR ................................................................................... 100 4.1. Definio ....................................................................................................................................... 100 4.2. reas de atuao .......................................................................................................................... 100 4.3. Fonte de Recursos........................................................................................................................ 100 4.5. Destinatrios finais do programa .................................................................................................. 100 4.6. Participao dos Agentes Envolvidos ........................................................................................... 102 4.6.1. Ministrio das Cidades - Agente Gestor ................................................................................ 102 4.6.2. Caixa Econmica Federal - CAIXA ........................................................................................ 102 4.7 Pr-Moradia ................................................................................................................................... 103 4.8. Programa Multissetoriais Integrados Urbanos - PMI .................................................................... 104 4.9. Programa Crdito Solidrio ........................................................................................................... 106 4.10. Carta de Crdito Associativo ...................................................................................................... 114 4.11. Ao de Apoio Produo Social da Moradia ............................................................................ 119
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4.12. Ao Provisria Habitacional de Interesse Social ....................................................................... 124 4.13. Habitao de Interesse Social .................................................................................................... 126 4.14. PLHIS ......................................................................................................................................... 130 4.15. Programa Urbanizao, Regularizao e Integrao de Assentamentos Precrios .................. 130 4.16. Programa Brasileiro de Qualidade e Produtividade do Habitat-PBQP-H .................................... 136 4.17. Programa de Acelerao do Crescimento - PAC ........................................................................ 138 4.18. PSH ............................................................................................................................................ 155
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1. CENRIOS MACROECONMICOS
Este captulo apresenta os resultados atualizados dos cenrios macroeconmicos de longo prazo, compreendendo o perodo 2011-2023, para o Brasil, regies e estado do Paran. importante destacar que as projees para o PIB do Brasil constantes no PlanHab foram realizadas em um perodo anterior crise internacional de 2008-2009 e, portanto, no incorporavam os desdobramentos da crise sobre as economias do mundo de um modo geral e, em particular, sobre o Brasil. Neste sentido, a premissa utilizada na atualizao das projees consistiu em considerar apenas aquelas projees realizadas ps- crise internacional de 2008-2009. A seguir apresentamos as projees mais recentes de rgos oficiais e instituies de mercado.
1.1.Projees para o PIB
A Tabela 1 apresenta as projees oficiais para a taxa de crescimento real do Produto Interno Bruto do Brasil. Vale notar que com exceo das projees da Previdncia Social, as projees da Empresa de Pesquisa Energtica (EPE) e da Secretaria de Poltica Econmica do Ministrio da Fazenda (SPE) no incluem o perodo completo de interesse (2011 - 2023). As projees da EPE incorporam apenas o perodo entre 2010 - 2019, enquanto as projees da SPE do Ministrio da Fazenda incorporam apenas o perodo compreendido entre 2011 a 2014. Neste sentido, de maneira a contemplar todo o perodo de interesse, o comportamento do PIB para o perodo no considerado nas projees iniciais foi extrapolado para refletir a projeo para o ltimo ano disponvel.
Analisando as projees oficiais, interessante notar que as projees da Previdncia Social se mostram mais conservadoras para os anos posteriores a 2014, enquanto as projees da EPE se situam em 5% at 2019. A Tabela 1 apresenta adicionalmente a mdia das projees oficiais para o crescimento do PIB do Brasil para todo o perodo, obtida como uma mdia aritmtica das projees oficiais.
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Um segundo passo consistiu na obteno das projees de mercado para o PIB. Para isto foram utilizadas trs projees: a primeira consistindo nas projees do Banco Bradesco divulgadas no stio do banco na internet, a segunda so projees obtidas a partir do modelo de previso da Datamtrica e, por fim, foram utilizadas as medianas das projees de mercado obtidas no Boletim Focus do Banco Central do Brasil.
O modelo de previso da Datamtrica consiste em um modelo de previso de mdio prazo baseado na metodologia de vetores auto-regressivos bayesianos, que se trata de uma metodologia bastante utilizada em bancos centrais e instituies de mercado para a obteno de previses de variveis macroeconmicas. Considerando as previses para 2011, tanto o Banco Bradesco quanto o modelo de previso da Datamtrica apontam para um crescimento de 3,8% do PIB do Brasil, enquanto a mediana das projees do mercado apontam para 3,95%. Considerando os anos posteriores, as previses da Datamtrica so um pouco mais conservadoras em relao s projees do Bradesco e do mercado.
A Tabela 2 ainda apresenta a mdia das projees para o crescimento do PIB do Brasil para todo o perodo, obtida como uma mdia aritmtica das trs projees de mercado consideradas.
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A Tabela 3 apresenta os cenrios mais provveis para o PIB para o perodo compreendido entre 2011 e 2023. O cenrio mais provvel consiste numa mdia aritmtica das projees mdias oficiais e das projees mdias de mercado. A nica exceo consiste na projeo para o ano de 2011. Para este ano foi dado peso total s projees do mercado, uma vez que elas refletem, em nosso entendimento, projees mais atualizadas.
O cenrio mais provvel ser utilizado como referncia nas demais projees de interesse deste estudo, conforme ser destacado a seguir.
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Em funo da inexistncia de atualizaes nos cenrios pessimistas, decidimos por manter os cenrios utilizados no PlanHab. Neste sentido, a projeo para o PIB do Brasil de crescimento de 2,5% sob este cenrio para todo o perodo de interesse.
1.3. Projees do PIB por grande regio e para o Paran
No clculo das projees para os produtos regionais e para o Paran decidimos por seguir o mesmo procedimento do PlanHab, que consistiu em extrapolar o comportamento das participaes do PIB de cada uma das grandes regies no PIB nacional. A Tabela 4 a seguir apresenta as participaes de cada um das grandes regies e do Paran no PIB do Brasil de 1995 a 2008, o ltimo ano onde so disponibilizadas informaes para os Estados brasileiros.
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Tabela 4 Participao das Grandes Regies e Unidades da Federao no Produto Interno Bruto - 1995-2008 Grandes Regies e Unidades da Federao Participao no Produto Interno Bruto (%) 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 Brasil 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 Norte 4,2 4,3 4,1 4,2 4,2 4,4 4,5 4,7 4,8 4,9 5,0 5,1 5,0 5,1 Nordeste 12,0 12,5 12,5 12,4 12,4 12,4 12,6 13,0 12,8 12,7 13,1 13,1 13,1 13,1 Sudeste 59,1 58,4 58,5 58,2 58,2 58,3 57,7 56,7 55,8 55,8 56,5 56,8 56,4 56,0 Sul 16,2 16,2 16,1 16,2 16,4 16,5 16,7 16,9 17,7 17,4 16,6 16,3 16,6 16,6 Paran 5,7 5,7 5,6 5,8 6,0 5,9 5,9 6,0 6,4 6,3 5,9 5,8 6,1 5,9 Centro-Oeste 8,4 8,6 8,8 9,0 8,8 8,4 8,5 8,8 9,0 9,1 8,9 8,7 8,9 9,2 Fonte: IBGE, em parceria com os rgos Estaduais de Estatstica, Secretarias Estaduais de Governo e Superintendncia da Zona Franca de Manaus SUFRAMA
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A partir da extrapolao do comportamento recente dos PIBs das grandes regies e do Paran no PIB do Brasil, foi possvel computar os PIBs regionais, as respectivas taxas de crescimento e quanto o crescimento regional representou do crescimento nacional. A partir deste ltimo dado e das projees para o PIB nacional obtidas na etapa anterior foi possvel construir as projees para as regies e para o Paran dentro dos dois cenrios de referncia. No clculo das taxas de crescimento, foram comparados os anos de 2008 a 2000.
A Tabela 5, a seguir, apresenta as projees considerando o cenrio mais provvel de crescimento do PIB nacional, enquanto a Tabela 6 apresenta as projees considerando o cenrio pessimista.
Este relatrio apresenta os resultados da atualizao dos cenrios macroeconmicos constantes no PlanHab. Particularmente, este relatrio atualiza as projees para a taxa SELIC e para a TR. No foram encontradas projees oficiais para estas taxas. Neste sentido, este relatrio utilizar as projees para o comportamento futuro da SELIC e da TR elaboradas por instituies de mercado. A seguir apresentamos as projees mais recentes.
2.1. Comportamento Recente
A Tabela 7 apresenta o comportamento recente da taxa SELIC e TR nos ltimos anos. Ambas as taxas apresentaram comportamento declinante no perodo.
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A seo seguinte apresenta as projees para a SELIC e TR no perodo de interesse.
2.2.Projees de Mercado
A Tabela 8 apresenta as projees de mercado para o comportamento da taxa SELIC. So apresentadas trs projees de instituies de mercado. A primeira elaborada pelo Banco Bradesco, a segunda pela Datamtrica e a terceira consiste na mediana das expectativas de diversas instituies de mercado de acordo com o boletim FOCUS do Banco Central.
As projees do Bradesco e do Focus so disponibilizadas livremente, enquanto as projees da Datamtrica consistem em previses obtidas a partir de um modelo de previso de mdio prazo baseado na metodologia de vetores auto-regressivos Bayesianos, que se trata de uma metodologia bastante utilizada em bancos centrais e instituies de mercado para a obteno de previses de variveis macroeconmicas.
Note que as projees do Bradesco e do FOCUS BACEN no compreendem o perodo completo (2011 - 2023). Neste sentido, de maneira a contemplar todo o perodo de interesse, o comportamento das taxas SELIC e TR para os perodos no considerados nas projees iniciais foi extrapolado para refletir a projeo para o ltimo ano disponvel.
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As projees para a TR foram obtidas a partir das projees para a SELIC em metodologia semelhante utilizada no PlanHab. O mtodo consistiu em calcular a relao entre a SELIC acumulada e a TR acumulada nos ltimos cinco anos, e utilizar o fator de relao calculado para projetar a TR. O fator de relao foi calculado como a mdia aritmtica da relao TR/SELIC nos anos considerados. O fator calculado foi de 0.11105 e este foi utilizado no clculo das projees para a TR. Os resultados so apresentados na Tabela 9 abaixo.
Tabela 9 Projees para a TR Ano SELIC TR 2011 12.35 1.28 2012 11.80 1.25 2013 10.88 1.24 2014 10.54 1.23 2015 10.18 1.25 2016 10.08 1.28 2017 9.92 1.28 2018 9.85 1.31 2019 9.86 1.31 2020 9.82 1.30 2021 9.84 1.31 2022 9.89 1.32 2023 9.86 1.31 Nota: * Projees obtidas por extrapolao a partir da ltima projeo disponvel.
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3. FONTES DE RECURSOS PARA INVESTIMENTO E FINANCIAMENTO HABITACIONAL
3.1. Introduo
Os recursos habitualmente usados para investimentos e financiamento imobilirio so de dois tipos: os estritamente controlados pelo governo ou aqueles sobre os quais o governo exerce significativa influncia, de um lado, e os recursos captados livremente no mercado.
Do ponto de vista da captao e direcionamento de recursos com ingerncia governamental, as trs principais fontes de financiamento imobilirio so o Fundo de Garantia por Tempo de Servio (FGTS), os repasses do governo e o Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo (SBPE). Esses recursos so direcionados em sua maioria para o crdito habitacional
So vrias as fontes de recursos, captadas diretamente no mercado, que as empresas do setor utilizam para o financiamento imobilirio, dentre as quais destacam-se: as Letras de Crdito Imobilirio (LCI), as Letras Hipotecrias (LH), as debntures, aes (IPOs), os Fundos de Investimentos Imobilirios (FII), Certificados de Recebveis Imobilirios (CRI), Cotas de Fundos de Investimento em Direitos Creditrios (FIDC) e as Cdulas de Crdito Imobilirio (CCI).
O financiamento do setor imobilirio passa por um perodo de transio, tanto no que concerne s fontes pblicas quanto privadas de recursos. O lanamento do programa Minha Casa, Minha Vida, em 2007, alterou significativamente a tendncia que vinha sendo observada, no que diz respeito mobilizao de recursos pblicos para o financiamento habitacional no pas, sobretudo para as faixas de baixa renda. Portanto, o cenrio prevalecente diverso do que existia quanto da elaborao do PLANHAB, nesse aspecto. O recente anncio do programa Minha Casa, Minha Vida 2 atesta o redimensionamento da ao de governo no financiamento habitacional.
Por outro lado, os recursos para financiamento habitacional captados pelas empresas do setor junto ao mercado, tambm evoluram, em muitos aspectos, principalmente no tocante dinmica do mercado de capitais, no qual as empresas passaram a ter uma atuao mais assertiva. Evidentemente, a estabilidade econmica, em particular de seus fundamentos macroeconmicos responde em grande parte pela crescente insero de empresas imobilirias no mercado de capitais. especialmente marcante, no perodo mais recente, o fato de que, em 2007, terem sido realizadas 23 ofertas de aes, na Bovespa, que atingiram R$ 14.5 bilhes, algo impensvel uma dcada atrs. Os diversos instrumentos de captao
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de recursos no mercado de capitais para financiamento imobilirio, no entanto, competem entre si e com vrios outros ativos financeiros. As oscilaes no montante desses recursos canalizados para o financiamento imobilirio, por conseguinte, est sujeito s condies de mercado. O que merece ateno a atratividade desses ttulos tem despertado crescente interesse junto aos investidores privados. Por ltimo, convm mencionar que apenas parte dos recursos captados no mercado de capitais direcionado para investimentos habitacionais, dado que tambm so utilizados para outros investimentos, como, por exemplo, shopping centers, galpes ou prdios comerciais.
As principais fontes de recursos para financiamento imobilirio, pblicas e privadas, so apresentadas a seguir, de forma a traar um perfil bsico de cada uma delas, incluindo, sempre que oportuna, sucinta retrospectiva histrica, marcos regulatrios e tendncias mais recentes, com o objetivo de melhor caracterizar o atual perodo de transio por que passa o crdito habitacional no Brasil.
3.2 Fontes de recursos com participao governamental
3.2.1. FUNDO DE GARANTIA POR TEMPO DE SERVIO (FGTS)
Os recursos mobilizados pelo FGTS tm como origem depsitos efetuados na Caixa Econmica Federal (CEF), realizados pelos empregadores, que correspondem a 8% do salrio de seus empregados, em conta vinculada ao contrato de trabalho. O FGTS financia programas de habitao, saneamento bsico e infraestrutura urbana. Cabe ao Governo Federal direcionar os recursos do FGTS e CEF administrar seus recursos financeiros, negociando com seus clientes e com os agentes financiadores.
A capacidade de financiamento imobilirio do FGTS depende da evoluo dos saques e da arrecadao ao longo do tempo, bem como do retorno dos emprstimos concedidos aos muturios. Historicamente, as principais motivaes dos saques so as demisses sem justa causa (inclusive as que resultam da rotatividade), as aposentadorias e o financiamento de moradias. Em relao arrecadao, o comportamento do emprego formal e dos salrios, os quais tendem a acompanhar a trajetria da economia brasileira (crescimento e inflao), explicam em grande extenso os recursos captados pelo Fundo. A Tabela 10 a seguir apresenta a relao entre saques e arrecadao do FGTS no perodo 2000- 2010, que oscilou entre 0,78 (2004) e 0,92 (2007).
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A evoluo das contrataes imobilirias com recursos do FGTS, no perodo 2000-2010, seguiu uma trajetria errtica, refletindo, pelo menos em parte, as condies macroeconmicas vigentes no pas. Com efeito, como indica a Tabela 11 abaixo, no incio da dcada, no ano de 2001, houve um decrscimo expressivo no volume de recursos contratos (26,3%), certamente um reflexo do cenrio econmico desfavorvel, caracterizado pela Crise Argentina, desacelerao da economia americana, pelo apago, pelo atentado de 11 de setembro e pelo forte desequilbrio fiscal, que combinados contriburam para o pfio crescimento da economia brasileira, de 1,3%. Em 2002, o Brasil sofreu uma forte crise cambial, resultando em uma depreciao de 53%. Os dois anos seguintes foram de austeridade fiscal e de combate inflao. A partir da, os fundamentos macroeconmicos foram restaurados e as incertezas atenuadas, facilitando a retomada do crescimento acelerado em 2007 e 2008, quando o volume de recursos contratos cresceu 44,5%. Mesmo com a crise financeira internacional de 2009, a trajetria das contraes continuou ascendente. O fato que as receitas do FGTS so suscetveis a oscilaes que dependem das condies econmicas vigentes na economia brasileira, porm os custos de captao so baixos.
Em 2010, o Fundo de Garantia por Tempo de Servio (FGTS) foi a segunda maior fonte de financiamento imobilirio com pleno controle governamental. Em termos reais, nesse mesmo ano as contrataes com recursos do FGTS, da ordem de R$ 27,7 bilhes, cresceram 65,1% em relao ao ano anterior. Foram financiadas 665.885 unidades, representando um incremento de 68% em relao a 2009, com financiamento mdio de R$ 41.582,00. O FGTS, em 2010, registrou a maior quantidade de unidades financiadas e o maior valor de contrataes na dcada. Esse resultado pode ser atribudo ao excepcional
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desempenho da economia brasileira, crescente formalizao do mercado de trabalho e ao incremento dos salrios observado no perodo.
Os repasses do governo para emprstimos imobilirios tem como origem o Oramento Geral da Unio (OGU) e so utilizados, em sua totalidade, para financiamento de habitaes populares. Desde 2002, tornou-se a principal fonte de financiamento controlada pelo Governo Federal, superando o FGTS. A partir de ento, tm seguido uma trajetria ascendente, alcanando, em 2010, R$ 48,46 bilhes (Ver Tabela 12). Uma evidente vantagem dos repasses do governo em relao ao FGTS decorre da possibilidade de instabilidade deste ltimo, que depende das condies macroeconmicas. Por essa razo, os repasses do governo podem garantir estabilidade na oferta de crdito habitacional mesmo em perodos de baixo nvel de atividade econmica, sobretudo para os segmentos de mais baixa renda.
A evoluo histrica dos repasses do Governo Federal, como indica a Tabela 12 abaixo, tem se caracteriza por um forte crescimento desde 2001, cujos repasses representam apenas 5,3% do saldo registrado em 2010. Outro dado que merece destaque a constatao de que s em 2003 esses repasses superaram o valor registrado em 1994. A partir da implantao do Programa Minha Casa, Minha Vida, a tendncia para os prximos anos de crescimento acentuado do saldo dos emprstimos imobilirios repassados do Oramento Geral da Unio.
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Tabela 12 Saldo de Repasses do Governo Federal Ano Valores (em R$ milhes) Variao (%) 1994 9.343 - 1995 4.579 -51,0% 1996 2.023 -55,8% 1997 1.981 -2,1% 1998 1.894 -4,4% 1999 1.273 -32,7% 2000 497 -60,9% 2001 2.581 419,0% 2002 7.007 171,5% 2003 9.988 42,5% 2004 12.399 24,1% 2005 15.247 23,0% 2006 19.208 26,0% 2007 21.838 13,7% 2008 27.102 24,1% 2009 35.520 31,1% 2010 48.460 36,4% Fonte: Banco Central. Nota: Saldos de dezembro do respectivo ano. Valores atualizados pelo IPCA de dezembro de 2010.
3.4. Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo (SBPE)
Outra importante fonte de financiamento imobilirio tem como origem de seus recursos os depsitos voluntrios, de pessoas fsicas ou jurdicas, em instituies participantes do Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo (SBPE). Normas do Conselho Monetrio Nacional (CMN) que disciplinam as regras e o direcionamento dos recursos estabelecem que 65%, no mnimo, dos saldos dos depsitos de poupana devem ser disponibilizados para emprstimos imobilirios. Desses recursos, 80%, no mnimo, deve ser direcionado para operaes no mbito do Sistema Financeiro da Habitao (SFH), o restante em financiamento imobilirio a taxas de mercado, mantidos 20% em encaixe.
A Tabela 13 abaixo mostra a evoluo histrica dos financiamentos imobilirios realizados com recursos oriundos do SBPE. Em que pese a trajetria errtica, a partir de 2005, o montante de recursos do SBPE direcionados para financiamentos imobilirios sucessivos incrementos so observados, exceo de 2009, em decorrncia do impacto da crise financeira internacional. Em 2010, o montante de recursos do SBPE voltou crescer significativamente, atingindo nvel semelhante ao do ano (2008) que antecedeu a fase mais aguda da crise econmica.
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A evoluo no nmero de unidades habitacionais financiadas com recursos do SBPE tambm cresceu vertiginosamente a partir de 2005. Com efeito, em 2010, foram financiadas 416.355 unidades, quando em 2005 apenas 60.768 unidades foram adquiridas com essa fonte de financiamento (ver Tabela 13). O valor do financiamento mdio por unidade habitacional tambm seguiu trajetria ascendente desde 2005. O valor mdio por unidade financiada, por seu turno, permite inferir que, em grande extenso, os recursos do SBPE financiam a classe mdia.
Para melhor compreenso da evoluo dos financiamentos imobilirios do SBPE, importante situar o comportamento das captaes da caderneta de poupana durante o perodo observado. A caderneta de poupana , tradicionalmente, uma aplicao destinada a pequenos investidores e a investidores institucionais. Ao longo do perodo considerado 1994-2010, apenas em 2002, um ano marcado por fortes incertezas em relao s diretrizes da poltica econmica a partir de 2003, a variao do IPCA superou a remunerao da poupana. Isso no significa que o poupador no tenha sofrido perdas em outros perodos, pois em determinados meses, ao longo da srie apresentada na Tabela 14, a remunerao dos depsitos de poupana foi negativa. Portanto, alm da inflao, a data de aniversrio e a do saque podem se combinar de tal forma a resultar em perdas. No entanto, no cmputo anual, o retorno, exceo de 2002, foi positivo.
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importante destacar que sempre que a taxa de juros apresenta tendncia de queda, os depsitos em cadernetas de poupana tendem a aumentar. Isso ocorre porquanto medida que a taxa de juros bsica (SELIC) recua, o rendimento de vrios fundos de investimentos tambm so reduzidos, especialmente os fundos DI, CDB e papis do Tesouro ps-fixado. Tambm favorece as aplicaes da caderneta de poupana a iseno do imposto de renda, a inexistncia de taxa de administrao e um rendimento mnimo anual.
3.5. Fontes de recursos captados no mercado de capitais
3.5.1. LETRAS DE CRDITO IMOBILIRIO (LCI)
Criadas no incio da dcada passada, com o objetivo estimular o crdito imobilirio, as Letras de Crdito Imobilirio (LCI) um ttulo de renda fixa, utilizado como instrumento para captao de recursos para financiamento imobilirios. A Lei n 10.031/2004, define a LCI como um ttulo lastreado por crditos imobilirios garantidos por hipoteca ou por alienao fiduciria de coisa imvel, conferindo aos seus tomadores direito de crdito pelo valor nominal, juros e, se for o caso, atualizao monetria nelas
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estipuladas. Por ser um ttulo lastreado e com garantias, o investimento em LCI considerado de baixo risco.
Duas das principais vantagens das LCI a iseno do imposto de renda para pessoas fsicas e garantia de at 70 mil no Fundo Garantidor de Crdito (FGC), porm acompanhada de restries liquidez (no podem ser resgatadas a qualquer momento, com prazo de resgate variando de 2 meses a 3 anos) e do alto valor mnimo para aplicao (a aplicao mnima de R$ 30 mil, mas muitas instituies estabelecem em R$ 50 mil). O investidor tpico em LCI conservador e de grande porte.
A Lei n 10.031/2004 define como emissores de LCI os bancos comerciais, os bancos mltiplos com carteira de crdito imobilirio, a Caixa Econmica Federal, as sociedades de crdito imobilirio, as associaes de poupana e emprstimo, as companhias hipotecrias e demais espcies de instituies que, para as operaes a que se refere este artigo, venham a ser expressamente autorizadas pelo Banco Central do Brasil.
As LCI s comearam a atrair, de fato, os investidores a partir de 2005, quando o estoque cresceu 736,5% em relao ao ano anterior, atingindo R$ 5.014,7 bilhes. Desde ento, a trajetria das LCI tem exibido acentuado crescimento, refletindo a evoluo do mercado de financiamento imobilirio. As LCI conseguiram se firmar como importante fonte de financiamento de curto prazo, apresentando boas perspectivas, como atesta o montante de estoque de 2010, R$ 29.260,4 milhes, um incremento de 78,1% em relao a 2009.
Tabela 15 Letras de Crdito Imobilirio (LCI) Ano Estoque (R$ milhes) Variao (%) 2001 111,9 - 2002 544,1 386,4 2003 640,9 17,8 2004 599,5 -6,5 2005 5.014,7 736,5 2006 8.901,3 77,5 2007 9.177,8 3,1 2008 11.603,8 26,4 2009 16.428,4 41,6 2010 29.260,4 78,1 Fonte: CETIP. Nota: Valores corrigidos pelo IPCA para dezembro de 2010.
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3.5.2. LETRAS HIPOTECRIAS (LH)
As Letras Hipotecrias (LH), os ttulos mais antigos do Sistema Financeiro da Habitao (SFH), so emitidas por bancos hipotecrios (Caixa Econmica Federal, Sociedade de Crdito Imobilirio, Sociedade de Poupana e Emprstimo, Banco Mltiplo com Carteira de Crdito Imobilirio e Companhias Hipotecrias) e s podem financiar certas linhas de crdito. As LH so garantidas por crditos hipotecrios de primeiro grau, isto , so lastreadas em crditos hipotecrios j concedidos pela Instituio Financeira, como estabelece a Lei n 7.684/1988.
A iseno de tributao sobre os rendimentos auferidos nas aplicaes em LH , provavelmente, a principal vantagem desse tipo de aplicao, como exposto na Lei n 8.981/1995. No entanto, h restries quanto liquidez deste ttulo. De fato, o prazo mnimo de aplicao de 6 meses e o mximo de 2 anos, sendo vetado o resgate antes do prazo estabelecido. O investidor tpico de LH conservador e deve dispor de pelo menos R 50 mil (valor mnimo) para aplicar.
Nos ltimos anos, as LH tm perdido atratividade junto aos investidores, pois o tipo de garantia oferecido pela hipoteca, em comparao com a alienao fiduciria, tem afastado os aplicadores. Por essa razo, a importncia das LH na captao de recursos para financiamentos imobilirios tem diminudo sistematicamente, de tal ordem que, em 2010, apenas R$ 1.567,8 milhes foram depositados, quando em 2004, os depsitos totalizaram R$ 12.123,6 milhes, um recuo de 57 3% em relao a 2009, como indica a Tabela 16 abaixo. Da mesma forma, o estoque somou apenas R$ 2.287,8 milhes, depois de alcanar R$ 19.224,4 milhes em 2001 (Tabela 17).
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3.6. Demais fontes de financiamento no mercado de capitais
3.6.1. DEBNTURES
Debntures so emitidas por sociedades annimas e representam emprstimos, que conferem ao seu proprietrio o direito de subscrever aes do capital social da empresa emissora. Os limites de emisses, registros de escritura e demais dispositivos legais foram definidos e disciplinados pela Lei n 6.404/76, a Lei das Sociedades Annimas (Lei das S.A), e so regidas por normas do Conselho Monetrio Nacional, Comisso de Valores Mobilirios (CVM) e Banco Central do Brasil. Investidores institucionais so seus principais participantes, tais como: fundos de penso, fundos de investimentos e instituies financeiras. Mais recentemente, pessoas fsicas passaram a atuar mais intensivamente no mercado desse ttulo.
As debntures emitidas por empresas do setor imobilirio, representam uma frao importante de suas fontes de financiamento. Com efeito, dados da CVM indicam que, em 2010, as emisses somaram R$ 5,8 bilhes, um recorde. importante destacar que at 2006, as ofertas primrias de debntures de empresas do setor imobilirio eram irrisrias. S a partir de 2009 conseguiram ganhar maior expresso. incerta a evoluo das emisses de debntures emitidas por empresas do setor imobilirio, contudo, o comportamento do binio 2009-2010 sugere que esse ttulo tem se tornado mais atraente para os investidores institucionais.
3.6.2. AES
A emisso de aes por empresas imobilirias no Bovespa um fenmeno relativamente recente, com incio em 2005. Vrias empresas resolveram abrir seu capital (IPO), pois entenderam que a Bolsa poderia preencher uma importante lacuna na formao do funding necessrio para ampliar seus negcios. Ao mesmo tempo, investidores institucionais consideraram ser uma boa opo investir em negcios imobilirios, especialmente em empresas j consideradas consolidadas pelo mercado. Os investidores interpretaram o dficit habitacional como garantidor de rpido crescimento das empresas imobilirias. Os resultados obtidos em 2006 foram bastante animadores. Aes de empresas como Cyrela, Rossi Residencial, Gafisa e Abyrara tiveram rpida valorizao.
Os resultados animadores de 2006 motivaram um boom de emisses primrias em 2007, que alcanou a surpreendente cifra de R$ 14,5 bilhes, segundo dados da Bolsa. Desde ento, a emisso de aes nunca mais voltou ao patamar de 2007. Em 2010, as emisses somaram R$ 3,63 bilhes, um resultado
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modesto quanto comparado com 2007 e, mesmo 2009 (R$ 6,87 bilhes). A acentuada reduo das emisses primrias em 2010 contrariou, em larga extenso as expectativas iniciais favorveis, formadas a partir da implementao do programa Minha Casa, Minha Vida e das obras da Copa do Mundo, que envolvem recursos que possibilitam amplas possibilidades de negcios para as empresas do setor imobilirio.
possvel que o movimento errtico registrado pela emisso primria de aes, aps o boom de 2007, seja um resultado natural de acomodao do setor decorrente do movimento de fuso e aquisio, que j compreende a incorporao da Tenda pela Gavisa, bem como a criao da Agre, que representa a unio entre Abyara, Agra e Klabin Segall. Por outro lado, os investidores se sentam desconfortveis, porquanto as empresas que se capitalizaram na Bolsa ainda no produzem o caixa esperado. possvel, no entanto, que a entrada de investidores estrangeiros renove o dinamismo das aes como fonte de financiamento imobilirio.
3.6.3. FUNDOS DE INVESTIMENTOS IMOBILIRIOS (FII) COM COTAS
Os Fundos de Investimentos Imobilirios (FII) so regulamentados pela Comisso de Valores Mobilirios (CVM), nos termos da Lei n 8.669/1993, modificada pela Lei 9779/99. Os FIIs se parecem com fundos de aes, derivativos, etc. Na realidade, os FIIs se assemelham a uma S.A., pois possui acionistas, assembleias, distribuio de lucros, aumentos de capitais e outros expedientes tpicos de sociedades annimas. Esses fundos so formados por investidores interessados em aplicar recursos em negcios imobilirios, qualquer que seja, desde que o principal lastro seja imobilirio (como arrendamento). Na realidade, os FII permitem ao investidor aplicar em ttulos, ao invs de um imvel (fsico). Os ganhos do investidor dependero da valorizao da cota ou do rendimento oriundo do imvel. Os FIIs so pouco usados para o financiamento de habitaes. Ao contrrio, suas emisses tendem a se concentrar no financiamento para shopping centers, hospitais, hotis, unidades educacionais e prdios comerciais. Destes fundos participam tanto pessoas fsicas, em operaes de varejo, quanto investidores institucionais.
Uma das principais vantagens dos FIIs o tratamento tributrio favorecido, tanto para pessoas jurdicas como fsicas (como iseno do Imposto de Renda). No entanto, no resgatvel. Segundo dados da Uqbar, o montante emitido em 2010 para a indstria em geral foi de R$ 4,10 bilhes, refletindo um forte aquecimento em relao srie histrica.
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3.6.4. CERTIFICADOS DE RECEBVEIS IMOBILIRIO (CRI)
Os Certificados de Recebveis Imobilirios (CRI) foram criados e regulamentados pela Lei n 9.514/97. Os CRI so ttulos lastreados em crdito imobilirios (garantidos por imveis), com promessa de pagamento em dinheiro. Esses papis, um instrumento de renda fixa de longo prazo, so adequados para investidores conservadores ou moderados e isento do Imposto de Renda para pessoas fsicas. O ttulo que o investidor adquire consiste, na realidade, em um fluxo de recebimento de crdito que destinado a um empreendimento imobilirio (residenciais, comerciais ou industriais). Os CRIs, que so emitidos por companhias securitizadoras, em suma, possibilita a converso de um fluxo de recebveis de mdio ou longo prazo em ativos negociveis vista.
Em 2010, os CRI foram o principal instrumento de financiamento das empresas de construo. Com efeito, segundo dados da Uqbar, o total de emisses totalizou R$ 8,53 bilhes em 2010, mais que o dobro de 2009, dos quais 15% referentes a crditos residenciais (85% correspondem a crditos corporativos). Antes desse perodo, as CRI eram pouco expressivas.
3.6.5. CDULAS DE CRDITO IMOBILIRIO (CCI) E COTAS DE FUNDOS DE INVESTIMENO EM DIREITOS CREDITRIOS (FIDC)
A Cdula de Crdito Imobilirio (CCI) foi disciplinada pela Lei n 10.931/2004, que visa assegurar segurana jurdica para as partes envolvidas. A CCI lastreada por crditos imobilirios, garantidos por hipoteca ou alienao fiduciria. A principal vantagem da CCI que pode ser negociada sem a autorizao do devedor. Alm disso, a CCI pode ser cedida a uma empresa securitizadora para lastrear emisso de CRI. A CCI, um instrumento que facilita operaes de longo prazo, pois permite a antecipao de receitas (ou de parte dela) e facilita a circulao de crditos imobilirios, ajudando a reduzir custos.. As negociaes de CCI na CETIP, em 2010, superaram R$ 1,2 bilho, segundo a uqbar. As Cotas de Fundos de Investimento em Direitos Creditrios (FIDC), um fundo de recebveis, foram autorizadas pela Resoluo n 2907/2001, do Conselho Monetrio Nacional (CMN), que autoriza a criao de fundos de direitos creditrios, que foram definidos de uma forma bastante ampla, abrangendo crditos oriundos de operaes de inmeros tipos: financeiras, comerciais, industriais, hipoteca, arrendamento mercantil e de prestao de servios, alm de direitos e ttulo de crdito de natureza diversificada. Empresas do setor imobilirio que possuem fluxo de crdito a receber, desde ento passaram a se utilizar desse instrumento para captar recursos no mercado de capitais. Os recursos dos cotistas so investidos em valores mobilirios ou ativos financeiros. A principal caracterstica do FIDC que ter, no mnimo, 50% de seu patrimnio lquido constitudo por direitos contraditrios. Em 2010, o
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montante de emisso desse papel foi irrisrio. As emisses de FDIC tm apresentado acentuadas oscilaes desde sua criao em 2001.
3.7. Consideraes finais
Como j mencionado, o mercado imobilirio brasileiro, no qual se insere os diversos mecanismos de financiamento habitacional passa por um perodo de transio, devido ao volumoso aporte de recursos pblicos, iniciado a partir da criao do programa Minha Casa, Minha Vida, do rpido crescimento da demanda e da oferta de crdito privada.
Nesse contexto, a demanda habitacional para todas as faixas de renda passou a ser atendida com mais rapidez e o forte ritmo de expanso do setor imobilirio dos ltimos anos, tem pressionado as tradicionais fontes de financiamento, enquanto as expectativas indicam que o mercado dever permanecer aquecido pelo menos no mdio prazo.
Algumas fontes de financiamento habitacional com ingerncia governamental, j parecem exibir sinais de relativa exausto, devido ao forte aquecimento do mercado imobilirio, o que tem merecido ateno de governos e do prprio mercado. A Associao Brasileira das Entidades de Crdito Imobilirio (ABECIP) e o Ministrio da Fazenda reconhecem que o volume de crdito imobilirio j chega a 62% dos depsitos em cadernetas de poupana, quando o direcionamento obrigatrio dos depsitos de poupana para crdito imobilirio de 65%. A pequena margem de 3% gera apreenses tanto no governo no setor imobilirio. A ABECIP estima que no mximo em 2013 esses recursos atingiro o limite (ver Grfico 1 abaixo). A origem desse problema consiste, na realidade, em um descompasso entre o crescimento dos depsitos de poupana (22%) e o crdito imobilirio (35%), segundo a ABECIP.
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Grfico 1 Evoluo das contrataes, estoque financiamentos e poupana SBPE
Fonte: ABECIP.
As fontes de financiamento com recursos da caderneta de poupana, portanto, parecem insuficientes para dar vazar demanda por habitao de importante segmento do mercado, o que tem motivado propostas que envolvem tanto modificaes nas regras atuais quanto a criao de novos instrumentos de captao de recursos para o financiamento habitacional.
As fontes de financiamento habitacional no mercado de capitais, regra geral, tm evoludo de forma satisfatria. No entanto, importante destacar que todos os instrumentos financeiros utilizados so passveis de oscilaes, pois dependem da atratividade que possuem em relao aos demais ativos financeiros. Em outras palavras, na medida em que apresentarem perspectivas de retorno elevadas, os investidores, institucionais ou no (quando permitido), demandaro esses papis. A criao de novos papis e mudana de regras tambm pode servir de estimulo captao de recursos para o setor, com prazos e custos adequados. Nesse sentido, o desenvolvimento do mercado de securitizao surge como a mais promissora alternativa ao financiamento imobilirio.
Em relao s fontes de recursos com forte participao governamental, a mais importante mudana observada ao aumento de importncia dos repasses do governo como fonte de financiamento habitacional. Esse fato auspicioso, porquanto esses recursos so direcionados para habitaes populares e atendem a demanda de famlias de mais baixa renda, contribuindo decisivamente para a 34 50 75 113 169 253 65 103 160 245 371 560 254 298 351 414 487 573 0 100 200 300 400 500 600 700 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Contrataes Estoque Financiamentos - SBPE Poupana SBPE
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gradativa reduo do dficit habitacional no pas. No entanto, esses recursos so limitados pelas restries oramentrias e atendem apenas parte da demanda habitacional.
O FGTS um ativo privado com gesto pblica. Como qualquer fundo, o FGTS deve observar a adequada remunerao aos trabalhadores que dele participam e sua capacidade de gerar fluxos de receitas. Como visto anteriormente, a relao saque/receitas, ainda que em nvel seguro para sua solvncia, relativamente elevada. Este fato impe restries ao seu uso como fonte de financiamento habitacional, o que tem estimulado propostas para alterar as regras de saque. Por outro lado, a crescente formalizao do mercado de trabalho no Brasil contribui positivamente para o aumento da receita futura.
A utilizao dos recursos da caderneta de poupana para o financiamento habitacional, nos termos do SBPE, tem acompanhado, desde 2003, uma trajetria ascendente, porm irregular. O aumento no montante dos depsitos em caderneta de poupana depende do desempenho da economia brasileira, em especial do crescimento, da renda e do emprego. Porm, o consumo das famlias tambm exerce papel relevante na deciso de poupar. Na atual conjuntura, em que pese as restries da poltica monetria e fiscal, o consumo das famlias continua em patamar bastante elevado, devido confiana do consumidor e a farta oferta de crdito. Por enquanto, no h preocupao quanto ao endividamento e inadimplncia, mas os riscos existem. Com essa disposio para o consumo, pouco provvel que os depsitos em caderneta de poupana passem a crescer a taxas muito superiores s atuais.
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4. UMA BREVE CONTEXTUALIZAO DA HABITAO NO BRASIL
Nas ltimas dcadas, o pas tem passado por profundas transformaes no processo de urbanizao. Por exemplo, em 1940, a populao urbana do pas representava 31,3% do total, em 2010 ela evolui para 84,3%.
Esse crescimento da populao urbana tem dois efeitos preocupantes: a concentrao populacional em grandes aglomerados urbanos e sua disperso em um grande nmero de pequenos municpios. Enquanto 54,7% dos brasileiros vivem em apenas 4,7% das cidades, os demais vivem em 95,3%.
Nas regies metropolitanas de Belm, Fortaleza, Recife, Salvador, Belo Horizonte, Rio de Janeiro, so Paulo, Curitiba e Porto Alegre, existem 16,3 milhes de domiclios. O dficit habitacional, nessas regies metropolitanas, de 2,2 milhes, representando 28,8% do nacional.
H uma preocupao crescente por parte do governo federal em habitao, apontando para uma intensificao, cada vez maior, de polticas pblica para atenuar o problema de dficit habitacional no Brasil. Por essa razo, um dos objetivos do PlanHab estabelecer uma estratgia de enfrentamento da questo que sirva de base para uma argumentao consistente, com respaldo social, capaz de assegurar uma elevao permanente nos nveis historicamente baixos de investimentos de recursos fiscais em habitao.
Fazendo uma rpida contextualizao do passado recente (ltimos 20 anos), pode-se dizer que o gasto de recursos de origem fiscal em programas habitacionais tem crescido significativamente, quando comparado com perodos anteriores aos anos de 1980.
A partir dos anos 1980, houve uma acentuada preocupao com a questo habitacional, principalmente com quelas pessoas inseridas nas faixas de renda mais baixas.
Os fatos que merecem destaques nestes ltimos 20 anos foram: i) a Constituio de 1988, que determina que a habitao deve ser de responsabilidade concorrente dos trs nveis do governo (Federal, Estadual e Municipal); (ii)a Emenda Constitucional que, em 2000, incluiu o acesso a habitao como um direito de todo cidado; (iii)o projetos de leis de inciativa popular, que propunha a criao do Fundo Nacional de Habitao; programa Habitar Brasil/BID.
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Nesse contexto, o enfrentamento dos problemas relacionados a habitao no Brasil, obteve uma maior contrapartida do governo federal, inclusive com volumes crescente de recursos financeiros, com a criao do Ministrio das Cidades e da Secretaria Nacional da Habitao (2003), a formulao da nova poltica habitacional (2004) e a aprovao do fundo Nacional de Habitao de Interesse Social (2005).
Assim, o incio da implementao do Sistema Nacional de Habitao de Interesse Social, possibilitou um primeiro grande salto significativo na aplicao de recursos para habitao. O oramento do Fundo Nacional de Habitao de Interesse Social (FNHIS) gerou um acrscimo de um bilho de reais anuais no oramento destinado habitao.
Posteriormente, com a implementao do Programa de Acelerao do Crescimento no segundo mandato do governo Lula, ficou amplamente claro que o governo federal estava disposto a realizar um salto ainda mais acentuado na destinao de recursos oramentrios para habitao, ai includos os recursos do FNHIS, subsidio habitacional (PSH), urbanizao de assentamentos precrios e saneamento integrado.
Em 2007, o governo federal voltou a ampliar a parcela de recursos federais para programas de habitao. Foi criado o Programa Minha Casa Minha Vida, gerido pelo Ministrio das Cidades e operacionalizado pela CEF. O objetivo inicial foi o de construir 1 milho de moradias para famlias que possuem renda de at 10 salrios mnimos. O valor destinado pelo governo para a aquisio e construo de unidades habitacionais foi de R$ 34 bilhes. A distribuio deste recurso oramentrio foi feita nas 27 Unidades Federativas do Brasil, tendo como base o estudo do dficit habitacional dos municpios que compem s respectivas unidades.
Em 2011, foi lanado a segunda fase do Programa Minha Casa, Minha Vida, cuja meta estabelece que, at 2014, mais dois milhes de moradias iro ser criadas. Para esta nova fase so previstos investimentos que totalizam R$ 125,7 bilhes. Deste total, 57,75% dos recursos sero destinados para subsdios e 42,25% tero como finalidade o financiamento (emprstimos). A prioridade sero as famlias de baixa renda, ou seja, ter prioridade de atendimento famlias que ganham at R$ 1.600,00 por ms nas reas urbanas e at R$ 15.000,00 anuais na rea rural.
4.1. Projees das despesas do oramento da Unio com habitao
Neste item apresentado as previses de recursos com origem das trs esferas do governo, em cada um dos cenrios desenhados, no item 1 deste relatrio, que podero ser destinadas a habitao. Na realidade, o oramento da Unio com habitao passa por uma questo de cunho poltico, pois est
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relacionada com o direcionamento que cada esfera de governo dar a problemtica habitacional num perodo longo que atravessa vrias gestes.
As estimativas das previses possuem um horizonte temporal de investimentos em habitao at 2023. Para as previses dos gastos com habitao foi seguido o mesmo critrio adotado no PlanHab, ou seja, criou-se dois cenrios um mais provvel e um pessimista.
Este cenrio foram baseados na taxa de crescimento do PIB e da receita tributria arrecadada. Entretanto, h uma diferena entre as previses realizadas pelo PlanHab e pela Datamtrica. Enquanto no PlanHab foi considerada uma taxa mdia nica de crescimento para o PIB ao longo dos anos, neste relatrio foi estimado uma taxa de crescimento para cada ano em particular. Somente para o cenrio pessimista que foi adotada uma taxa mdia fixa para todos os anos.
A Tabela 18, a seguir, apresenta as projees considerando o cenrio mais provvel de crescimento do PIB nacional, enquanto a Tabela 19 apresenta as projees considerando o cenrio pessimista.
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Foram realizadas tambm previses levando-se em considerao apenas os gastos em habitao no Estado do Paran. O critrio o mesmo utilizado nas previses nacionais.
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A Tabela 20, a seguir, apresenta as projees considerando o cenrio mais provvel de crescimento do PIB do Paran, enquanto a Tabela 21 apresenta as projees considerando o cenrio pessimista.
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5. PROJEO E CENRIOS DA EVOLUO DA APLICAO EM POUPANA E DO INVESTIMENTO EM HABITAO DO SBPE
O Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo (SBPE) tem contribudo de maneira bastante significativa para os financiamentos imobilirios no pas. A projeo destes recursos e dos investimentos em habitao essencial, no somente para nortear as polticas habitacionais, mas tambm para garantir que os recursos sejam suficientes no futuro para a realizao de financiamentos imobilirios.
Nos ltimos anos, observando a evoluo dos recursos, percebe-se um aumento de R$ 2 bilhes para 56 bilhes, entre 2000 e 2010 em financiamentos imobilirios com recursos do SBPE (veja a tabela abaixo).
Do mesmo modo, o nmero de unidades financiadas com recursos da poupana tambm vem crescendo positivamente. Nessa trajetria de crescimento, constata-se uma elevao de 36,4 mil para 53,8 mil unidades entre 2003 e 2004 e de 61 mil para 111,2 mil unidades entre 2005 e 2007. Em 2010, o nmero de unidades chegou prximo a 416,4 mil.
J o valor mdio financiado por unidade saltou de R$ 52.569 mil para 134.480 mil entre 2000 e 2010, representando um crescimento mdio de 10,6% ao longo desses anos.
Uma tendncia que se observa ao analisar os dados da tabela 22 que o saldo da poupana tem apresentado um crescimento mdio muito inferior ao montante por ele financiado. Na mdia, enquanto o saldo da poupana tem crescido a uma taxa de 6% ao ano, o montante financiado cresceu em mdia 45% ao ano. Ao seguir essa tendncia de crescimento, em breve, o saldo da poupana ir se mostrar incapaz de atender totalmente a demanda por financiamentos habitacionais, ou seja, a poupana que um dos principais agentes de crdito imobilirio no pas, deixar de cumprir a sua principal funo.
Desta forma, o governo federal ter que buscar alternativas para fornecer crdito imobilirio, no somente para as demandas futuras, mas tambm para suprir o dficit habitacional existente.
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Tabela 22 Poupana e financiamentos imobilirios com recursos do SBPE Brasil Ano Saldo (R$ milhes) Montante (R$ milhes) Nmero de Unidades Financiamento Mdio por Unidade (R$) 2000 173.579 1.910 36.333 52.569 2001 171.292 1.870 35.756 52.299 2002 176.157 1.768 28.902 61.172 2003 165.232 2.217 36.446 60.830 2004 169.010 3.000 53.786 55.777 2005 170.700 4.793 60.768 78.874 2006 183.837 9.314 111.988 83.170 2007 219.765 18.253 194.853 93.676 2008 237.985 29.996 298.496 100.491 2009 268.618 33.890 296.765 114.197 2010 299.878 55.992 416.355 134.480 Fonte: Banco Central. Nota: Valores corrigidos pelo IPCA para dezembro de 2010.
5.1 Projeo da aplicao em poupana e do investimento em habitao com recurso do SBPE
A previso para os prximos anos bastante otimista, com relao ao crescimento da poupana e do investimento em habitao, como veremos mais adiante. Alguns fatores vm contribuindo para a formao de um ambiente adequado expanso por financiamentos habitacionais.
Os pontos que se destacam e chamam a ateno para a expanso dos financiamentos imobilirios so:
Estabilidade da economia: como o crdito imobilirio est relacionado a emprstimos de longo prazo, levam em considerao duas variveis bastante importantes na economia que a renda e a taxa de juros. O Brasil vem oferecendo boas condies tanto no que se refere a taxa de juros, quanto ao crescimento da renda interna, incentivando os tomadores de decises participantes desse mercado.
Maior Segurana: no campo habitacional houve avanos significativos no sentido de fornecer maiores garantias para as operaes, um bom exemplo disto foi a criao da Lei 10.931 de 2004 que foi editada com o objetivo de aumentar a segurana jurdica entre as partes de um negcio de incorporao imobiliria, aumentando a segurana dos compradores de imveis em fase de construo e s instituies financeiras de que as parcelas sero pagas pelos compradores finais e os recursos pagos pelos tomadores de crdito sejam direcionados apenas ao empreendimento afetado.
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Facilidades de financiamentos imobilirios: os agentes podem contratar financiamentos imobilirios a juros fixos, sem correo pela TR. Essa modalidade de operao, junto com um cenrio otimista da economia brasileira, tende a um crescimento dos financiamentos.
Reduo de tributao: foi eliminada a cobrana do imposto de renda sobre o lucro imobilirio nos casos de reaplicao dos recursos na compra de outro imvel em at seis meses.
A seguir ser apresentada uma projeo dos recursos a serem disponibilizados pelo SBPE e dos investimentos na produo habitacional, entre 2010 e 2023, baseada no pressuposto de manuteno e cumprimento efetivo da exigibilidade mnima de 65%.
Para a previso da evoluo da poupana foi utilizada a mesma taxa de projeo utilizada pelo mercado imobilirio e tambm pela ABECIP, ou seja, uma taxa de crescimento em torno de 17,7 pontos percentuais ao ano. J para as previses sobre as contrataes, estima-se que as contrataes iro crescer a uma taxa de 50% ao ano.
Considerando as previses apresentadas na tabela 23, tem-se que em 2019, o saldo da poupana no ser mais suficiente para atender o montante de contrataes para financiamento imobilirios oriundos do SBPC. O saldo da poupana ir crescer de R$ 299.879 milhes
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Tabela 23 Projees de Recursos do SBPE 2010 a 2023 Brasil Ano Saldo (R$ milhes) Contrataes (R$ milhes) 2010 299.878 33.890 2011 352.956 50.835 2012 415.430 76.253 2013 488.961 114.379 2014 575.507 171.568 2015 677.371 257.352 2016 797.266 386.028 2017 938.382 579.042 2018 1.104.476 868.564 2019 1.299.968 1.302.845 2020 1.530.063 1.954.268 2021 1.800.884 2.931.402 2022 2.119.640 4.397.103 2023 2.494.817 6.595.655 Fonte: Banco Central. Nota: Valores corrigidos pelo IPCA para dezembro de 2010.
Grfico 2 Projees de Recursos do SBPE 2010 a 2023 Brasil
Fonte: Banco Central. Nota: Valores corrigidos pelo IPCA para dezembro de 2010.
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A tabela 24 traz as projees realizadas para o Estado do Paran, ou seja, foi realizado um mesmo exerccio s que em vez de considerarmos os dados nacionais, apenas o Paran foi avaliado.
Este exerccio mostra a titulo de comparao, que o Paran segue a mesma trajetria que o Brasil. Mais uma vez, os recursos do SBPE no sero suficientes para atender a demanda por financiamento imobilirio. No Estado do Paran, j em 2017 teremos problemas de recursos provenientes da poupana, ou seja, dois anos antes do verificado para o Brasil.
Em 2017 o saldo da ser de R$ 51.720 milhes, enquanto o valor requerido para o financiamento imobilirio chegar a R$ 52.282 milhes. Em 2023 o volume de contrataes superar o saldo da poupana em mais de 433%, enquanto que se consideramos o pas como um todo esse percentual ser de 264%, ou seja, o Estado do Paran ter um dficit de financiamento muito superior ao que ser verificado no Brasil.
Tabela 24 Projees de Recursos do SBPE 2010 a 2023 Paran Ano Saldo (R$ milhes) Contrataes (R$ Milhes) 2010 16.528 3.060 2011 19.454 4.590 2012 22.897 6.885 2013 26.950 10.327 2014 31.720 15.491 2015 37.334 23.237 2016 43.942 34.855 2017 51.720 52.282 2018 60.874 78.423 2019 71.649 117.635 2020 84.331 176.452 2021 99.258 264.679 2022 116.826 397.018 2023 137.505 595.527 Fonte: Banco Central. Nota: Valores corrigidos pelo IPCA para dezembro de 2010.
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Grfico 3 Projees de Recursos do SBPE 2010 a 2023 Paran Fonte: Banco Central. Nota: Valores corrigidos pelo IPCA para dezembro de 2010.
5.2 Consideraes finais
Desta forma, levando-se em considerao as previses projetadas, o Brasil ter que encontrar alternativas para o financiamento imobilirio, alm do SBPE. Os recursos oramentrios, para o futuro prximo, ter que atender no apenas a demanda habitacional futura, como tambm resolver um problema mais imediato que o dficit habitacional atual, principalmente das famlias de classe mais baixa.
Encontrar formas alternativas para financiamento imobilirio no ser uma tarefa muito fcil, pois envolve fornecer crditos de longo prazo e a juros aceitveis. E em grande parte, isto ir depender muito de como a economia brasileira ir se comportar. Se considerarmos as projees realizadas, com relao ao crescimento da economia brasileira feita no item 1 deste relatrio, a tendncia que a demanda por financiamentos imobilirios ir aumentar significativamente, em funo do aumento da renda, queda na taxa de juros e pela demanda altamente reprimida existente no pas para este tipo de bem.
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6. PERSPECTIVAS DO SISTEMA FINANCEIRO IMOBILIRIO
6.1. Ambiente Institucional do Sistema Financeiro Imobilirio (SFI)
O Sistema Financeiro Imobilirio (SFI), criado pela Lei n 9.514/1997, foi concebido como um complemento ao Sistema Financeiro da Habitao (SFH). Novos instrumentos de financiamento imobilirio foram estabelecimentos por normas legais, dentre os quais se destacam os mecanismos de securitizao imobiliria, como os Certificados de Recebveis Imobilirios (CRI) e os Fundos de Investimentos Imobilirios (FII). Posteriormente, vrios outros papis com lastro imobilirio foram criados, com o objetivo de fortalecer o SFI Alm disso, com o SFI foram institudas e disciplinas as companhias securitizadoras de crditos imobilirios (CSCI) e o estabelecimento da alienao fiduciria para o financiamento de imveis e garantias para operaes imobilirias.
Na realidade, a Lei n 9.514/1997 procurou promover a articulao do setor imobilirio com o mercado financeiro, atravs de um processo de desintermediao bancria para financiar a produo imobiliria, ao mesmo tempo em que reduzia o risco do negcio para os investidores, tornando-o mais atraente.
As regras e normas que regulam o SFI, em contraste como as do SFH, so mais claras e simples. Possibilitam ampla e direta negociao entre as partes. Os recursos captados pelo SFI so usados para financiar operaes de mercado e so direcionados para financiamento habitacional, especialmente da classe mdia, alm de outros bens imveis como shopping centers, galpes industriais, terminais logsticos, hospitais e prdios comerciais. Alm de aspectos legais e regulatrios, no h nenhum tipo de interferncia governamental na alocao de recursos do SFI, subsdios ou incentivos. Investidores institucionais representam os principais investidores dos papis com lastro imobilirio negociados no mbito do SFI, mas pessoas fsicas tambm podem aplicar em alguns desses papis. Enfim, as regras do SFI disciplinam instrumentos que visam a aproximar o mercado de capitais do mercado imobilirio.
O disciplinamento legal do SFI tambm garante aos credores maior proteo contra a inadimplncia, porquanto adota a alienao fiduciria, que garante ao agente manter a propriedade do imvel financiado at a quitao da dvida total do muturio. Por outro lado, a securitizao imobiliria permite a transformao de imveis em ttulos mobilirios, que so absorvidos pelo mercado financeiro. Em suma, a criao do SFI permitiu o surgimento de uma nova e importante fonte de financiamento imobilirio no Brasil, porquanto possui dispositivos associados existncia de garantias reais livre contratao de operaes no mercado de capitais, tornando atraentes as oportunidades de investimentos. No entanto, cabe destacar que, atualmente, a securitizao imobiliria ainda prioriza papis, como os CRI comerciais,
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os quais pouco contribuem para a reduo do dficit habitacional e ao atendimento da demanda por moradias como um todo, na medida em que os CRI lastreados em crditos corporativos, que financiam qualquer espcie de investimento imobilirio, exceto unidades habitacionais, o que tem se mostrado mais atraente para a indstria da construo civil.
Os mais importantes ttulos lastreados por bens imveis e usados para captao de recursos pelo SFI so os Certificados de Recebveis Imobilirios (CRI), as Cdulas de Crdito Imobilirio (CCI) e as Letras de Crdito Imobilirio (LCI). Os Grficos 4, 5 e 6, mostram a evoluo recente desses papis.
Grfico 4 Ofertas de CRI registradas na CVM (R$ milhes)
Fonte: CVM. Nota: valores corrigidos pelo IPCA de dezembro de 2010.
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Grfico 5 CCI - Volume Depositado (R$ milhes)
Fonte: CETIP. Nota: valores corrigidos pelo IPCA de dezembro de 2010.
Grfico 6. LCI - Volume Depositado (R$ milhes)
Fonte: CETIP. Nota: valores corrigidos pelo IPCA de dezembro de 2010.
6.2. Alternativas de funding do SFI
As perspectivas de funding do investidor privado esto associadas s alternativas de que dispe para financiar seus projetos imobilirios, nos termos do SFI. Cada uma das alternativas avaliada, considerando, sobretudo, o custo de oportunidade, o custo financeiro e o risco. Nas condies atuais, o investidor privado pode escolher entre quatro alternativas: o investimento direto/privado, o mercado de 9,9 369,3 1.947,3 554,6 982,8 7.105,1 7.193,2 11.941,5 2.000 4.000 6.000 8.000 10.000 12.000 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 111,1 384,8 74,3 0,6 4421,2 4201,6 9521,7 18244,8 27741,6 39055,9 5.000 10.000 15.000 20.000 25.000 30.000 35.000 40.000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
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aes, as Cotas de Fundos Imobilirios (FII) ou papis lastreados em ativos imobilirios, como ilustrado na Figura 1 abaixo.
O investimento direto uma alternativa de funding cuja premissa a existncia de empresas bastante capitalizadas, o que difcil acontecer quando o mercado imobilirio est muito aquecido, na medida em que os recursos disponveis em caixa so rapidamente investidos em novos empreendimentos. Alm disso, difcil para as empresas crescerem financiando seus investimentos apenas com recursos prprios.
Do ponto de vista do mercado de capitais, o mercado de aes, os FII e papis lastreados em ativos imobilirios so as fontes de financiamento que mais se destacam junto aos investidores. O mercado de aes, depois do recorde de 2007, quando as emisses primrias totalizaram R$ 14.5 bilhes, parece ter se acomodado em patamares mais modestos e no parece ser, atualmente, a alternativa preferida pelos investidores, talvez desapontados com os resultados obtidos. Os FII, por outro lado, apesar dos bons resultados de 2010, quando o montante emitido foi de R$ 4,10 bilhes, tambm no parece ser capaz de entusiasmar os investidores tradicionais no mercado de capital e a mobilizar montantes mais significativos de recursos.
Os papis com base imobiliria, como o CRI, so aqueles que, presentemente, apresentam maiores chances de alavancar o funding imobilirio, na viso de amplos segmentos de mercado.
Figura 1
Investimento direto/privado Mercado de aes Cotas de fundos de investimento imobilirios (FII) Papis/Crditos lastreados em ativos imobilirios (Ex.: CRI) Financiamento de investimentos
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A captao de recursos do SFI feita atravs do mercado de capitais e envolve mecanismos complexos de financiamento. Em contraste aos processos que orientam o crdito bancrio comum, no qual o tomador solicita crdito ao banco, mediante a apresentao de um projeto. A seguir, o banco avalia o cadastro do cliente, o projeto, as garantias e a capacidade de pagamento de seu cliente potencial, para s ento decidir se concede ou no o financiamento desejado.
No mercado de capitais, a obteno de recursos para financiamento obedece a outros processos, que contam com a participao de um nmero bem maior de agentes e instituies, isto , de interesses e funes. Inicialmente, a empresa imobiliria apresenta um projeto para a companhia hipotecria que, por sua vez, tenta encontrar um investidor. Encontrado o investidor, o projeto levado a uma empresa classificadora de risco, cuja tarefa determinar o risco da operao. Se o projeto for bem avaliado pela classificadora de risco, a operao deve ser registrada na Central de Custdia e de Liquidao Financeira de Ttulos (CETIP) e aprovada pela Comisso de Valores Mobilirios (CVM).
As operaes no mercado de capitais tendem a atribuir maior importncia anlise do investimento em si, isto , a qualidade do empreendimento, ao invs do que comumente ocorre com o financiamento bancrio comum. Em outras palavras, em tese o mercado de capital mais eficiente na alocao de recursos. exatamente por isso que companhias hipotecrias, por exemplo, podem financiar at 100% do empreendimento, at mesmo o terreno.
Resta pouca ou nenhuma dvida quanto insuficincia dos recursos captados pelo SBPE (caderneta de poupana) e do FGTS para atender demanda por crdito habitacional. A controvrsia recai apenas em relao ao perodo de tempo em que essa carncia de recursos ir ocorrer, porm as fontes mais otimistas do mercado estimam, em no mais que quatro anos, o esgotamento dessas fontes tradicionais de financiamento para a produo e aquisio de imveis habitacionais. Nesse contexto, essencial que outras alternativas de funding participem mais ativamente na mobilizao de recursos para o financiamento imobilirio.
O desenvolvimento do mercado de capitais no Brasil, em particular do mercado financeiro-imobilirio, pode, de fato, aumentar expressivamente sua participao na captao de recursos para financiamento imobilirio como um todo e habitacional em particular. O SFI, apesar de recente, tem produzido resultados promissores, considerando que muitos dos papis com lastro imobilirio foram criados e regulamentados a menos de dez anos. No entanto, o mercado ainda hesita. Em pauta, portanto, esto alteraes nas regras que formatam esses ttulos imobilirios, a criao de novos mecanismos de
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securitizao de recebveis imobilirios para financiamento habitacional ou a construo de novas modalidades de ttulos imobilirios.
O uso eficiente de mecanismos de securitizao como um canal de aporte de recursos do mercado de capitais no mercado imobilirio pode, de fato, contribuir para a mobilizao de recursos para o financiamento habitacional no Brasil. Nesse contexto, as possibilidades de desenvolvimento da securitizao de recebveis imobilirios so condicionadas pelo comportamento de variveis que, presentemente, apresentam graus variados de riscos, saber:
1. Ambiente macroeconmico: os fundamentos macroeconmicos da economia brasileira, atualmente, so slidos. A estabilidade macroeconmica essencial para o crescimento de operaes de longo prazo, uma premissa bsica para alavancar o financiamento habitacional. So poucas as incertezas quanto manuteno do alicerce que garante a estabilidade da economia brasileira: metas de inflao, cmbio flutuante e meta de supervit primrio e, a partir de 2011, meta para o dficit nominal. H, contudo, riscos de crise, no curto e mdio prazo, na economia, que poder trazer impactos negativos para a economia brasileira;
2. Regulamentao: estabilidade no ambiente regulatrio e capacidade de moldar o perfil de instrumentos financeiros que promova a efetiva integrao do mercado financeiro-imobilirio, em particular dos processos associados securitizao de recebveis imobilirios;
3. Base jurdica: deve ser slida, especialmente em relao execuo de garantias e reduo de riscos associados operao;
4. Investidores: a captao de recursos atravs da securitizao de recebveis imobilirios depende, evidentemente, da percepo dos investidores quanto atratividade, a modelagem dos papis e dos riscos do negcio.
Ao examinar o conjunto desses condicionantes, as conjecturas que se pode fazer parecem favorveis, mas preciso agir com mais rapidez e determinao. importante observar, contudo, que dada a pouca tradio dos investidores brasileiros em investimentos de longo prazo, esse processo, provavelmente, ir se desenrolar gradualmente.
Outra alternativa de funding imobilirio, em estudo pelo mercado e instncias governamentais, envolve a criao covered bonds no Brasil. A modelagem desses ttulos, em contraste com a securitizao, permite
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que eles continuem no balano dos bancos, representa uma nova opo para mobilizar recursos para o mercado imobilirio. Aos investidores concedido o direito sobre uma carteira de crditos (cover pool), que lhes garante prioridade em relao aos demais credores da instituio de crdito, a qual obrigada a manter ativos na cover pool, de tal forma a atender os interesses dos investidores. Isso significa que, em caso de falncia do emissor, a transferncia dos ativos para os investidores, que possuem preferncia em relao aos demais credores, garantida.
Cabe s instituies ou agncias pblicas supervisionar a instituio de crdito de forma a assegurar que suas obrigaes em relao emisso de covered bonds esto sendo cumpridas. Os passos necessrios para a criao de covered bonds no Brasil so a formulao de um regime jurdico prprio, regulamentao das instituies financeiras autorizadas (emitentes) e definio, em lei, dos ativos. Tradicionais no mercado europeu, as covered bonds se destacam pelo baixo risco, por serem lastreados na carteira imobiliria dos bancos.
O que parece ser consenso entre o mercado e instncias governamentais que s a securitizao no basta para superar o esgotamento dos recursos do SFH. H o reconhecimento de que o mercado de capitais deve elevar sua participao no financiamento imobilirio, quer atravs da remodelagem dos atuais instrumentos ou com a criao de novos ttulos.
Outra forma de ampliar o funding habitacional atravs do mercado de capitais consiste na atrao de investidores institucionais capitalizados, que procuram diversificar suas aplicaes e possuem disponibilidade de recursos. Os fundos de penso, por exemplo, acumulam mais de R$ 600 bilhes. Muitos desses fundos, como a PREVI, o maior deles, so gerenciados pelo governo federal, o que implica em dizer que a alocao de recursos da PREVI suscetvel a interferncias governamentais. As seguradoras tambm possuem reservas tcnicas significativas, ao mesmo tempo em que nada impede que investidores estrangeiros tambm participem desse mercado.
6.3. Consideraes finais
As expectativas de mercado vo ao encontro s de diversas instncias de governo quanto ao esgotamento do FGTS e da caderneta de poupana como fontes de financiamento imobilirio. Nesse sentido, merece ateno o fato de que enquanto a caderneta de poupana cresce menos de 20% a.a., as operaes do SFI avanam em mais de 40%. Essa convergncia oportuna, porquanto cria condies favorveis para a avaliao de propostas e iniciativas direcionadas a sustentao da demanda por habitao no Brasil.
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forte o consenso que considera esse ser o momento adequado para aumentar a dimenso do mercado de capitais como fonte de captao de recursos para o financiamento imobilirio. Com efeito, no existem restries insuperveis para alavancar recursos privados no mercado de capitais com essa finalidade. As propostas atuais compreendem tanto mudana na modelagem dos instrumentos existentes quanto criao de novos papis, de forma a aumentar a atratividade de papis imobilirios para os investidores, sobretudo os investidores institucionais, que ainda hesitam se mostram arredios em investimentos de longo prazo. Apesar da euforia de muitos, importante lembrar que os investimentos imobilirios no mercado de capitais enfrentam dura concorrncia de muitas outras oportunidades de negcios, da a importncia de apresentarem baixo risco, garantias adequadas e rentabilidade competitiva, agregando prazo e custo adequado.
Em relao ao segmento de securitizao, que propicia receita imediata em troca da receita futura dos empreendimentos imobilirios, os sinais mais estimulantes so emitidos pelos CRI, cuja aceitao pelos investidores tende a alcanar nveis bastante superiores aos atuais. So slidos os fatores que impulsionam a securitizao imobiliria no Brasil: arcabouo legal satisfatrio, capacidade de desenvolver novos instrumentos, ambiente macroeconmico estvel, forte demanda habitacional e polticas pblicas de apoio ao setor. Alm de mudanas na formatao de instrumentos no mercado de securitizao imobiliria, tambm surgem propostas, que aparentam ter sido bem recebidas, de criao de covered bonds no Brasil, uma fonte de captao de recursos de longo prazo e baixo risco, com design semelhante ao usado no mercado europeu.
Existem ainda propostas para aumentar o montante de recursos da poupana e do FGTS, cuja avaliao est em andamento, tais como reduzir o compulsrio da poupana, mudana de clculo da TR e reduo dos juros da poupana e da TR. Sugestes como essas, contudo, no parecem possuir respaldo suficiente para serem adotadas, at mesmo porque tem implicaes sobre a prpria execuo da poltica monetria, que no pode ser subordinada s condies do mercado de crdito habitacional.
7. PROPOSTA DE ARTICULAO DE RECURSOS PARA FINANCIAMENTO DE HABITAES
Uma vez consideradas as perspectivas de evoluo das fontes de financiamento habitacional, o passo seguinte consistem em propor diretrizes que orientem a forma com que essa mobilizao de recursos, captados atravs de diversos mecanismos, possa se integrar harmoniosamente com a demanda por financiamento habitacional, especialmente no tocante a habitaes de interesse social. Este ponto
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relevante, porquanto os subsdios devem ser compatveis com a renda e o produto habitacional, de tal forma que a poltica habitacional direcionada para habitaes populares venha, de fato, beneficiar as populaes mais vulnerveis. Evidentemente, as linhas gerais propostas nesse relatrio devem ser entendidas como contribuies, entre vrias possveis, podem ser objeto de maior detalhamento, na fase de formulao de planos de ao e polticas especficas.
A concesso de subsdios para financiar habitaes de interesse social s se justifica se direcionada para famlias que, de fato, possuem baixa capacidade de pagamento. Nesse sentido, a gesto dos recursos captados atravs de diversas fontes financiamento e destinados ao financiamento de habitaes populares devem priorizar os grupos de mais baixa renda. Portanto, definir os grupos que prioritariamente devem ser atendido o ponto de partida para definir o direcionamento dos recursos destinados ao financiamento de habitaes de interesse social, bem com o subsdio. O Plano Nacional de Habitao (Planab) definiu uma taxonomia de famlia de demandantes por habitao, segundo a capacidade de acesso ao financiamento, posse de garantias reais, capacidade de poupana e estabilidade da renda e do emprego, como apresentado a seguir.
Grupo I: Famlias sem renda ou com renda lquida abaixo da mnima necessria assuno de um compromisso de retorno regular e estruturado (abaixo da linha de financiamento);
Grupo II: Famlias com renda mensal que lhes permite assumir algum compromisso de pagamento mensal regular e estruturado e acessar financiamento imobilirio, mas em valor insuficiente para acessar uma moradia adequada e, ainda assim, com alto risco de crdito para os Agentes Financeiros (que tm evitado esse segmento), em decorrncia de suas rendas informais e reduzidas e das precrias garantias oferecidas para o financiamento;
Grupo III: Famlias com renda mensal que lhes permite assumir compromisso de pagamento mensal e acessar financiamento imobilirio, nem sempre suficiente para acessar uma moradia adequada e, com moderado risco de crdito para os Agentes Financeiros;
Grupo IV: Famlias com capacidade de pagamento regular e estruturada, com plenas condies de assumirem compromisso de pagamento mensal relativo a financiamento imobilirio, em valor suficiente para acessar uma moradia adequada, desde que em condies acessveis (perfil do FGTS), pois possuem empregos e rendas estveis e so capazes de oferecer garantias reais para os financiamentos contrados;
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Grupo V: Famlias com plena capacidade de acesso a um imvel adequado s suas necessidades, atravs de esquemas de financiamento de mercado (SBPE e outros).
Dada a hierarquizao de prioridades, nos termos do Plano Estadual de Habitao de Interesse Social do Paran (PEHIS-PR), os grupos I, II e III definidos acima so, efetivamente, os que renem as famlias que sero prioritariamente atendidas pelo PEHIS-PR. Portanto, o direcionamento do fluxo de financiamento e subsdios deste Plano deve se concentrar nesses trs grupos de famlias, segundo a taxonomia do Planab. Isto no significa que os demais grupos devam ser ignorados ou de alguma forma penalizados. Esse critrio simplesmente estabelece um ranking de prioridades, segundo o qual, regra geral, quanto maior a renda menor o subsdio ou, alternativamente, quanto maior o valor do imvel, menor o subsdio. O objetivo, em ltima instncia desse critrio fixar uma diretriz bsica na alocao de recursos subsidiados: quanto mais fcil o acesso ao financiamento menor o montante de subsdio alocado para cada um dos grupos definidos pela taxonomia do Planab.
A evoluo do financiamento de habitaes de interesse social ao longo do tempo, que depende do montante de subsdios concedidos, por seu turno, afetada pelas as restries oramentrias da Unio, estados e municpios e pela regularidade do volume de recursos, no necessariamente perenes. O custo total das habitaes, incluindo o custo de terrenos, seguros e demais componentes, tambm influenciar o montante financiado e a quantidade de novas unidades habitacionais, uma vez que trar impacto sobre o preo do imvel. Como em qualquer poltica pblica, a eficincia de sua gesto tambm essencial para que os recursos produzam o melhor resultado possvel em termos de reduo do dficit habitacional para famlias de baixa renda.
A Tabela 25 abaixo sistematiza a evoluo das tradicionais fontes de financiamento habitacional onerosos e no onerosos em uma perspectiva de longo prazo, isto , 2023. importante destacar que as projees apresentadas so preliminares e tm, como principal objetivo, indicar a direo da trajetria dessas fontes, com base nos diversos mtodos e suposies adotados neste documento nas estimativas relativas ao Oramento Geral da Unio e dos recursos do Sistema Brasileiro de Poupana e Emprstimo. A extrapolao dos subsdios do FGTS de 2011 a 2014, com base na extrapolao dos subsdios concedidos em 2010 e nos orados de 2011. para o restante da srie gerou uma trajetria explosiva para o perodo 2015-2023. Por essa razo, para esse perodo, o subsdio projetado para 2014 foi mantido constante at o final da srie.
No tocante s fontes no onerosas, oportuno lembrar que seus desdobramentos ao longo do tempo dependem de decises exgenas, que no guardam, necessariamente, relao com as necessidades de
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financiamento habitacional, pois refletem iniciativas discricionrias do CCFGTS ou de outras instncias ligadas diretamente ao poder executivo, por exemplo. Por essa razo, a acurcia das projees tende a se diluir no transcorrer dos anos considerados. Para evitar uma trajetria explosiva, a projeo dos recursos onerosos (FGTS Habitao) a partir de 2015 incorpora um redutor da ordem de 30% em relao a 2014.
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A acelerao dos investimentos em habitao, especialmente em habitaes populares, a partir da criao do programa Minha Casa, Minha Vida, alterou significativamente a magnitude de recursos no onerosos e onerosos alocados. Com efeito, o oramento do FGTS s para habitaes populares, orado para 2011, da ordem de R$ 28,4 bilhes.
No parece crvel que o oramento do FGTS destinado ao financiamento habitacional continue a crescer com a atual velocidade ao longo do perodo considerado (2011-2023) sem expor o Fundo a riscos excessivos, exceto se a arrecadao lquida crescer em ritmo bem mais acelerado que o atual. Para tanto, as condies macroeconmicas teriam que se sustentar em patamares muito mais favorveis do que o esperado, o que parece pouco provvel, visto que incerto o tempo necessrio de recuperao da economia mundial, sobretudo da Unio Europeia e dos Estados Unidos. Em outras palavras, o crescente comprometimento, ao longo do tempo, de recursos do FGTS, na atual magnitude, poder comprometer o
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patrimnio lquido do Fundo, dada a chance de descasamento de ativos e passivos, apesar dos mecanismos de proteo ao excesso de saques.
Por outro lado, os recursos no onerosos oriundos do OGU, tambm j atingem nveis bastantes elevados em relao srie histrica. difcil que governos futuros obstruam por completo esse canal de financiamento de habitaes populares, mas mant-los na atual dinmica de expanso improvvel, pois os recursos oramentrios competem entre si e existem outras reas que demandam recursos pblicos, que so to ou mais carentes. Portanto, o cenrio mais provvel de reduo considervel no volume de recursos alocados no OGU para financiamento de habitao, a partir de 2015.
A possibilidade de vincular um percentual das receitas da Unio para o financiamento de habitaes populares pequena e, do ponto de vista, da gesto fiscal indesejvel, porquanto dificulta o equilbrio das contas pblicas. Na realidade, o atual governo submeteu apreciao do Congresso uma Proposta de Emenda Constitucional (PEC) que prorroga a Desvinculao das Receitas da Unio (DRU) at 31 de dezembro de 2015. A criao de nova vinculao, especialmente em um cenrio de incertezas macroeconmicas, portanto, improvvel. Na realidade, a vinculao de receitas da Unio, ainda que bem intencionadas, dificultam a gesto oramentria, que perde agilidade. Essa uma questo de natureza tcnica, que no depende, portanto, da orientao ideolgica de futuros governos. No se trata, por consequncia, de um princpio da poltica neoliberal ou de qualquer outra vertente ideolgica.
Os recursos do SBPE, captados pela caderneta de poupana, como j visto anteriormente, j se encontram em processo de esgotamento, pois a partir de 2013, segundo as previses, no mais sero suficientes para atender demanda.
Considerando os fatores limitantes ao crescimento, no atual ritmo, dos recursos no onerosos (OGU e FGTS) e onerosos (FGTS e SBPE) apresentados na Tabela 25, a concluso a que se chega que a proviso de financiamento para habitao popular para todas as famlias elegveis, no horizonte de tempo relevante (2023), no o resultado mais provvel, mantidas as atuais regras. Em outras palavras, eliminar o dficit habitacional e, ao mesmo tempo, a demanda demogrfica futura, com os instrumentos de poltica habitacional existentes, na configurao atual, inexequvel.
Se as fontes tradicionais no so capazes de atender projetada demanda, nova engenharia financeira e prticas de gesto, capazes de mobilizar novos aportes de recursos e de gerenciamento de projetos se fazem necessrias, tanto da parte da Unio, quanto de estados e municpios. Neste sentido, as responsabilidades de estados e municpios na execuo da poltica habitacional de interesse social
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aumentam. A disponibilidade e preo de terrenos e o custo das construes, so problemas para cuja soluo estados e municpios podem contribuir decisivamente.
O fortalecimento de polticas e programas voltados para o auto-empreendimento, a constituio de fundos estaduais e municipais e outras formas de apoio do poder pblico estadual e municipal, no necessariamente de apoio financeiro, portanto, se tornam essenciais, no sentido de reduzir as limitaes de recursos para o financiamento de habitaes populares, especialmente a partir de 2015, quando o horizonte de tempo mais previsvel, que coincide com o trmino do programa Minha Casa, Minha Vida 2, se esgota.
Em relao ao segmento de mercado, a expectativa que novos instrumentos de financiamento habitacional no mercado de capitais, como as covered bonds, possam atrair novos investidores, por reunirem rentabilidade competitiva e garantias adequadas. Entre os papis, j existentes, com lastro imobilirio, o que parece ser o mais promissor so os Certificados de Recebveis Imobilirios (CRI). Evidentemente, nesse processo, a participao mais intensa dos fundos de penso e de investidores estrangeiros traria mais solidez aos negcios.
8. PERSPECTIVAS DO FGTS
8.1. Fluxos financeiros
As receitas do FGTS determinam, em grande extenso, o volume de recursos alocado no financiamento habitacional. O comportamento das fontes de recursos do FGTS, listadas a seguir, por seu turno, dependem do cenrio macroeconmico como um todo e, sobretudo, das condies vigentes no mercado de trabalho formal, que influenciam a relao saques/arrecadao. Alm disso, como em qualquer fundo, o retorno das operaes de crdito tambm se destaca entre as diversas fontes de receita, por refletir a qualidade da gesto, em particular no tocante rentabilidade e solvncia do fundo.
O fluxo de entrada de recursos do FGTS constitudo pelas seguintes contas: i. depsitos efetuados pelos empregadores nas contas vinculadas; ii. retorno das operaes de crdito; iii. multas, correo monetria e juros moratrios; iv. receitas financeiras lquidas; v. arrecadao de Contribuio Social; vi. crditos securitizados CVS (FCVS);
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vii. operaes compromissadas; viii. demais receitas.
O fluxo de sada, por seu turno, representado pelos seguintes itens: i. saques das contas vinculadas; ii. desembolso das operaes de crdito; iii. encargos autorizados pelo Conselho Curador; iv. pagamento crditos complementares; v. resgate de operaes compromissadas.
Considerando os determinantes do fluxo de entrada e o de sada do FGTS, nas sees seguintes o comportamento recente e s perspectivas de longo prazo de importantes indicadores da evoluo do FGTS sero examinados.
8.2. Arrecadao Lquida
A Tabela 26 abaixo projeta o comportamento da arrecadao bruta, dos saques e da arrecadao lquida do FGTS para o perodo 2011 a 2023. A fonte dos dados projetados, de 2011 a 2014, a Resoluo n 659/2011 do CCFGTS. Como o prazo de execuo do programa Minha Casa, Minha Vida 2 2014 e levando em conta a reduo do dficit habitacional no perodo 2011 e 2014, foi adotado para efeito da projeo da arrecadao e saques, um redutor da taxa de crescimento do ltimo perodo conhecido, isto , 2009 e 2010. Dessa forma, a taxa de crescimento do binio 2009-2010 foi suavizada em 30% e aplicada nos anos subsequentes de 2014 at 2023.
A evoluo na arrecadao lquida no perodo 2000-2010 foi errtica, refletindo oscilaes no cenrio macroeconmico, que afetaram no apenas o ritmo de crescimento da atividade econmica, como das condies que prevaleceram no mercado de trabalho, como a formalidade e as demisses. A reduo real da arrecadao lquida entre 2006 e 2007 serve para ilustrar esse argumento (ver Tabela 26). O fato que os determinantes da arrecadao bruta e, sobretudo, dos saques tambm dependem de fatores exgenos, como a ampliao do subsdio em financiamentos do FGTS por deciso do CCFGTS, que no reflete, necessariamente, a evoluo de parmetros macroeconmicos.
De qualquer forma, partindo da premissa de que o FGTS ter, at 2014, um papel central como fonte de financiamento habitacional de interesse social e, a partir da, ter seu ritmo de crescimento suavizado em 30% em relao ao ltimo binio (2009-2010) e que os saques seguiro o mesmo comportamento, a
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arrecadao lquida que, em 2010, foi de R$ 11,9 bilhes, alcanar R$ 14,83 bilhes. Uma evoluo relativamente modesta, mantida a atual demanda por financiamento habitacional com recursos do FGTS.
De qualquer forma, importante observar que dadas as premissas da projeo, o crescimento da arrecadao lquida do FGTS no dever acompanhar o mesmo ritmo da demanda por financiamento com recursos do FGTS at 2023.
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8.3 Arrecadao complementar
A arrecadao complementar consiste em 10% adicionais que so recolhidos pelas empresas para o FGTS no caso de demisso sem justa causa, alm da multa de 40%. Esses recursos so somados arrecadao bruta. A totalidade da arrecadao complementar surpreende, de certa forma, pelo volume de recursos arrecadados. Com efeito, em 2010, quase R$ 3 bilhes foram acrescidos s receitas do FGTS (Tabela 27) por meio desse instrumento.
As variaes na arrecadao complementar esto associadas ao nvel de atividade da economia e do mercado de trabalho, em particular. Alm disso, problemas diversos que envolvem a relao empregado- empregador se refletem sobre o volume de recursos captados. Por essa razo, os recursos captados atravs da arrecadao complementar sofrem variaes difceis de serem antecipadas.
No perodo considerado, 2002-2010, a maior variao observada na arrecadao complementar do FGTS foi no ano de 2007 (-38,3%) em relao ao ano anterior, seguida da de 2010. Neste ltimo ano, a queda na arrecadao complementar projeta o forte crescimento observado na economia brasileira (7,5%), associado reduo acentuada de desemprego no mercado de trabalho.
Tabela 27 Arrecadao Complementar Ano Arrecadao (R$) Variao (%) 2002 2.541.091.487 - 2003 2.794.153.022 9,96 2004 2.906.667.838 4,03 2005 3.210.069.213 10,44 2006 3.530.277.863 9,98 2007 2.178.258.127 -38,30 2008 2.247.528.737 3,18 2009 2.572.735.366 14,47 2010 2.381.796.000 -7,42 Fonte: Demonstrativos do FGTS. Nota: Valores corrigidos pelo IPCA de dezembro de 2010.
8.4. Retorno dos emprstimos
A capacidade de financiamento habitacional do FGTS tambm depende do retorno dos emprstimos. Como se pode observar, na Tabela 3 abaixo, o retorno dos emprstimos, no perodo 2002-2010, seguiu uma trajetria irregular, refletindo fortes oscilaes nas prestaes, amortizaes, liquidaes
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antecipadas e amortizaes extraordinrias. Esse comportamento errtico no compromete a solidez do fundo, no entanto, dificulta seu planejamento.
Nos anos de 2002 e 2003, o oramento para contraes foi inferior ao retorno dos emprstimos, sugerindo a adoo de estratgias para capitalizar o fundo. Em perodo mais recente, 2008-2010, contudo, essa relao se inverteu. Em 2009, por exemplo, o oramento para contrataes excederam em 136,11% o retorno dos emprstimos. Isso significa que o oramento para novas contrataes determinado pelo CCFGTS, em determinados perodos, se limita apenas ao retorno dos emprstimos, mas em outros o oramento para contrataes contempla aportes de recursos que vo alm do retorno dos emprstimos, dependendo do fluxo lquido de receita esperado.
Tabela 28 Retorno dos emprstimos e contrataes (R$) Ano Retorno dos Emprstimos (A) Variao (%) Oramento para contrataes Variao (%) Realizado em contrataes (B) Variao (%) B / A 2002 8.875.460.750 - 6.737.702.220 - 5.056.656.484 - 0,57 2003 8.806.518.998 -0,78 6.737.845.578 0,00 5.599.701.605 10,74 0,64 2004 8.683.579.019 -1,40 9.925.838.321 47,31 7.362.424.624 31,48 0,85 2005 10.099.601.836 16,31 12.605.991.971 27,00 6.547.282.461 -11,07 0,65 2006 12.131.380.162 20,12 12.222.214.438 -3,04 8.574.635.094 30,96 0,71 2007 13.015.990.285 7,29 12.460.902.141 1,95 10.842.999.667 26,45 0,83 2008 13.316.260.510 2,31 22.538.971.008 80,88 14.194.141.277 30,91 1,07 2009 16.082.987.069 20,78 53.216.081.725 136,11 28.309.215.098 99,44 1,76 2010 15.387.486.000 -4,32 49.988.538.000 -6,06 35.818.816.000 26,53 2,33 Fonte: Demonstrativos do FGTS. Nota: Valores corrigidos pelo IPCA de dezembro de 2010.
Outro indicador importante a relao entre o realizado em contrataes sobre o retorno dos emprstimos. Na srie considerada, esse indicador apresenta crescimento considervel no perodo 2008- 2010, indicando incremento no aporte de recursos, que superam significativamente o giro do retorno dos emprstimos, de tal forma que essa relao alcanou 233% em 2010.
No comparativo entre o retorno dos emprstimos sobre o realizado apenas nas contrataes habitacionais, como mostra a Tabela 4 abaixo, a tendncia de longo prazo indica forte crescimento, um desdobramento da evoluo do perodo observado, da crescente demanda por recursos do FGTS para financiamento habitacional e do crescimento do mercado imobilirio.
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importante destacar, que as premissas adotadas na projeo das contrataes habitacionais pressupem manuteno do ritmo do binio 2009-2010, com redutor de 30% a partir de 2014, dificilmente o realizado em contrataes habitacionais poder se sustentar nos nveis recentes, pois como observado na Tabela 29, a demanda contratada de recursos ser prxima de R$ 1 bilho, enquanto o retorno dos emprstimos no chegar a R$ 30 bilhes. S o aporte macio de recursos no fundo poder viabilizar operaes de tal vulto, dado o descasamento entre o retorno dos emprstimos e o realizado em contrataes habitacionais observado.
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8.5. Receitas financeiras
Alm das fontes de receita examinadas anteriormente arrecadao bruta, arrecadao lquida, retorno dos emprstimos e arrecadao complementar, o FGTS tambm gera receitas financeiras. Parte das disponibilidades do FGTS aplicada em ttulos e valores mobilirios, dentre os quais Letras Financeiras do Tesouro (LFT), Letras do Tesouro Nacional (LTN) e Notas do Tesouro Nacional (NTN). A Tabela 30 a seguir apresenta os total da carteira em ttulos pblicos at 2010 e projees para o perodo 2011-2023. As receitas financeiras do FGTS aumentaram significativamente no perodo 2002-2010 e seguem tendncia de alta at 2023, acompanhando a evoluo da taxa SELIC. As projees relativas ao perodo 2011-2023 foram realizadas a partir do clculo da taxa da taxa de crescimento geomtrico do perodo 2006-2010, que foi extrapolada, depois de suavizada em 30% a partir de 2015, de forma a internalizar a projeo que indica reduo na taxa SELIC.
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Tabela 30 Carteira em Ttulos Pblicos Federais Total da Composio da Carteira Ano Ttulos e valores mobilirios (R$) Variao (%) Taxa Selic 2002 44.685.186.001 - 19,16 2003 47.767.702.000 6,90 23,33 2004 50.201.917.001 5,10 16,24 2005 61.952.760.000 23,41 19,04 2006 78.485.025.001 26,69 15,08 2007 88.703.397.001 13,02 11,85 2008 106.524.678.000 20,09 12,48 2009 114.479.343.000 7,47 9,78 2010 131.487.658.000 14,86 12,35 2011 151.022.916.041 14,86 11,80 2012 173.460.547.677 14,86 10,88 2013 199.231.761.571 14,86 10,54 2014 228.831.831.504 14,86 10,18 2015 215.640.247.375 -5,76 10,08 2016 238.066.774.384 10,40 9,92 2017 262.825.654.096 10,40 9,85 2018 290.159.450.555 10,40 9,86 2019 320.335.954.404 10,40 9,82 2020 353.650.806.436 10,40 9,84 2021 390.430.394.008 10,40 9,89 2022 431.035.048.672 10,40 9,86 2023 475.862.576.365 10,40 9,78 Fonte: Demonstrativos do FGTS e projees da Datamtrica Consultoria. Nota: (1) Valores corrigidos pelo IPCA de dezembro de 2010; (2) Projees a partir de 2011.
importante destacar que a receita financeira oriunda de aplicaes em Ttulos do Tesouro Nacional como taxa referencial a SELIC, que ao longo da srie considerada apresenta retorno significativamente superior ao do custo do fundo, que equivale TR, acrescida de 6%. Alm disso, mesmo que computada a gradativa reduo da projeo da taxa SELIC at 2023, a receita financeira continuar a crescer no perodo. Em outras palavras, as receitas financeiras devero registrar resultados positivos ao longo do perodo considerado relevante.
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8.6. Fundo de Liquidez
O fundo de liquidez do FGTS funciona como uma espcie de encaixe lquido compulsrio utilizado para fazer frente a aumentos no previstos e sbitos no volume de saques, de forma a no causar problemas de liquidez ao fundo. A projeo correspondente ao perodo 2011-2023 tem como base o crescimento geomtrico da carteira no perodo 2006-2010, suavizada em 30% a partir de 2015, devido gradativa queda na taxa SELIC estimada. Os recursos do fundo de liquidez so aplicados em Ttulos do Tesouro Nacional, os quais possuem alta liquidez.
O volume de recursos aplicados no fundo de liquidez equivale a trs vezes a mdia do total dos saques apurados ocorridos no trimestre anterior. No perodo 2002-2010, o fundo de liquidez registrou, entre 2005 e 2004, um grande aumento, de 124,93%, por deciso do CCFGTS. Desde ento, o crescimento passou a ser bem mais modesto.
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A ltima varivel considerada na avaliao das perspectivas do FGTS o patrimnio lquido. Considerando a srie de 2002 a 2010, chama ateno o crescimento da relao entre o Patrimnio Lquido do fundo e as contrataes realizadas, especialmente a partir de 2009. Essa constatao um reflexo da intensificao das contrataes de operaes de financiamento para habitao popular, uma consequncia do programa Minha Casa, Minha Vida. Em relao aos anos iniciais da srie, pode-se concluir que o fluxo de sada cresceu consideravelmente nos dois ltimos anos da srie disponvel e, a julgar pelo anunciado pelo programa Minha Casa, Minha Vida 2, a tendncia que esse processo continue, pelo menos at 2015.
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Tabela 32 Evoluo do Patrimnio Lquido (R$ mil) Ano Patrimnio Lquido (R$ Mil) Variao (%) 2002 16.267.447 - 2003 19.939.610 22,57 2004 23.107.698 15,89 2005 24.970.478 8,06 2006 26.126.207 4,63 2007 26.808.698 2,61 2008 30.825.752 14,98 2009 32.299.555 4,78 2010 35.865.937 11,04 Fonte: Demonstrativos Financeiros do FGTS. Nota: Valores corrigidos pelo IPCA de dezembro de 2010.
9. CAPACIDADE DE AUTOFINANCIAMENTO E RENDA
9.1. Introduo
Como apresentado ao longo deste Relatrio, as fontes tradicionais de financiamento habitacional, sobretudo as do SBPE e do FGTS, no sero capazes, com as regras atuais, de prover os recursos necessrios para atender a demanda habitacional como um todo, mesmo no longo prazo. Essa constatao tem efeito ainda mais grave, porquanto prejudica seriamente a oferta de habitaes populares, tendo em vista que os recursos no onerosos oriundos do OGU e do FGTS dificilmente podero acompanhar a velocidade com que a demanda tem crescido, principalmente nos ltimos quatro anos. Alm disso, no segmento do mercado livre, os instrumentos de captao de recursos do mercado de capitais carecem de mais dinamismo, indicando a necessidade de nova formatao ou, como sugerido pelo mercado, pela criao de novos papis, como as covered bonds.
nesse contexto que o autofinanciamento de moradias pode reduzir a atual demanda sobre o funding habitacional, possibilitando que os segmentos da populao com maior capacidade de poupana possam investir em moradias dispensando ou utilizando pequena frao dos recursos que so, normalmente, canalizados para o SFH. Dependendo da capacidade de autofinanciamento, recursos podero ser liberados para compor o funding necessrio para viabilizar o atendimento do dficit habitacional, sobretudo das famlias mais vulnerveis. No perodo anterior ao Plano Real (1994), apenas famlias de alta renda foram capazes de investir parte da renda familiar na aquisio da casa prpria, possibilitando o financiamento da produo, ao mesmo
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tempo em que evitavam os custos relativos intermediao financeira, que oneravam demasiadamente o custo dos imveis residenciais.
A partir da estabilidade econmica, assegurada pelo Plano Real (1994), o autofinanciamento passou a ser praticado por um maior nmero de famlias, especialmente aquelas cuja faixa de renda se situava entre 8 a 15 salrios mnimos, cuja capacidade de poupana fora acentuadamente fortalecida com o aumento do salrio mdio real, em virtude do sucesso das polticas anti-inflacionrias, que eliminaram a inflao inercial e, junto com ela, a inflao crnica. O simples controle da inflao em nveis baixos amplificou a prtica do autofinanciamento e possibilitou a grupos de menor faixa de renda a gerao de poupana direcionada para o financiamento habitacional, principalmente atravs de consrcios e cooperativas.
Avaliar a possibilidade de autofinanciamento dos segmentos populacionais que demandam habitao, portanto, se reveste de especial interesse, na medida em que possibilita a liberao dos canais de financiamento tradicionais para atender as necessidades habitacionais dos grupos de mais baixa renda.
Entretanto, o autofinanciamento depende, em grande extenso, do cenrio macroeconmico e da evoluo do nvel de renda da sociedade. Dessa forma, examinar a evoluo futura da renda ajuda a avaliar as possibilidades de autofinanciamento habitacional da populao do estado do Paran em uma perspectiva de longo prazo.
Na prxima seo, a estimativa do comportamento da renda da populao, por municpio, do estado do Paran, para os prximos 13 anos, ou seja, 2011 a 2023, ser apresentada.
9.2. O mtodo para projeo da renda
A evoluo da renda para os municpios do estado do Paran foi realizada por faixa de salrio mnimo, o que permitem visualizar a distino do crescimento entre as classes de rendimento nominal mensal per capita destes municpios. A Tabela 33, bem como as que fazem parte do anexo deste Relatrio, apresentam a quantidade de domiclios para cada faixa de rendimento considerada nesta anlise. Os dados do rendimento domiciliar foram obtidos da PNAD (2009). Com base nesses dados foi realizada a extrapolao da renda at o ano de 2023. Esta extrapolao foi feita considerando a taxa de crescimento da populao do Paran, o crescimento mdio do PIB estadual e a evoluo do salrio mnimo (mantida a regra atual).
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A taxa de crescimento da populao utilizada para o perodo de 2011 a 2023 foi de 0,65% a.a, calculada a partir das projees do IBGE. Essa taxa indica que a populao do Paran se manter praticamente estvel ao longo do perodo considerado na anlise, ou seja, a populao ir envelhecer ao longo do perodo analisado. Com relao ao crescimento do PIB, foram utilizadas as mesma taxas de crescimento apresentadas no Captulo 1 deste Relatrio. Foram usadas as previses mais provveis, descartando-se as pessimistas. Nas previses mais provveis, em mdia, o PIB do Paran ir crescer 7% a.a., superior ao crescimento estimado para a Regio Sul, de 5% a.a., em mdia.
J para a evoluo do salrio mnimo, foi considerada a Lei N. 12.382, de 25 de Fevereiro de 2011, que trata do aumento real do salrio mnimo. De acordo com essa Lei esto previstos reajustes at o ano de 2015. A ttulo de aumento real, so aplicados os seguintes percentuais: i) em 2012, utilizado o percentual equivalente taxa de crescimento real do Produto Interno, apurada pelo IBGE, para o ano de 2010; ii) em 2013, usado o percentual equivalente taxa de crescimento real do PIB, apurada pelo IBGE, para o ano de 2011; iii) em 2014, aplicado percentual equivalente taxa de crescimento real do PIB, apurada pelo IBGE, para o ano de 2012; e iv) em 2015, utilizado o percentual equivalente taxa de crescimento real do PIB, apurada pelo IBGE, para o ano de 2013.
Para reajuste do salrio mnimo entre 2016 a 2023, foram utilizados os mesmo critrios acima descritos, ou seja, o salrio do ano vigente foi corrigido considerando o PIB real defasado em dois anos. Entretanto, para as previses a partir do ano de 2013, considerou-se a taxa de crescimento real do PIB realizadas pela Datamtrica.
Desta forma a previso da renda seguiu os seguintes procedimentos: i) primeiro considerou que a populao do Paran ir crescer em torno de 0,66% a.a e aplicou-se essa taxa para todos os anos (2011 a 2023); ii) calculado o crescimento populacional fez-se a projeo de crescimento do salrio mnimo, adotando os critrios acima mencionados; iii) calculados as projees da populao e do salrio mnimo foi determinada a distribuio do nmero de domiclios de acordo com as faixas de renda. A Tabela 1 com dos dados das estimativas por municpio, relativos a 2011, apresentada a seguir, as tabelas para demais anos fazem parte do Anexo.
As 12 tabelas includas no Anexo trazem as mesmas informaes, porm para anos distintos. As tabelas trazem a evoluo do nmero de domiclios por faixa de renda. No geral, observa-se uma forte tendncia de maior crescimento no nmero de domiclios com renda nominal domiciliar per capita mensal de at 3
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salrios mnimos. Nessa faixa de renda, segundo o IBGE, para o ano de 2010, o estado do Paran possui em torno de 86% do domiclios.
Segundo dados do IPARDS (Plano Estadual de Habitao de Interesse Social Diagnstico, 2011), os residentes em domiclios com renda mdia mensal de at 3 salrios mnimos representavam 89,4% do dficit por novas moradias em 2009, e os 10% mais pobres desse grupo representavam 36,2% do dficit habitacional. Supondo que esses mesmos parmetros sejam vlidos para 2011 e considerando os dados da Tabela 33, o nmero de famlias com renda mdia mensal de at 3 salrios mnimos, que representam 89,4% do dficit habitacional do dficit habitacional no estado do Paran, de cerca de 1,4 milho de famlias.
Do total de 1,4 milho de famlias, que representam 89,4% do dficit habitacional do Paran, aproximadamente 541 mil famlias auferem renda mdia mensal de at 1,5 salrio mnimo, como mostra a Tabela 33. Considerando o salrio mnimo de 2011, o limite mximo da renda familiar mensal desse grupo de famlias de R$ 817,50. Por outro lado, aproximadamente 1 milho de famlias tem renda mdia familiar mensal de mais de 1,5 salrios mnimos at 3 salrios mnimos, ou seja, o limite mximo para esse grupo de R$ 1.635,00. Ambos os grupos de famlias no possuem capacidade de autofinanciamento e so enquadrveis no programa Minha Casa, Minha Vida 2, destacando-se que o grupo de mais baixa renda mensal familiar e as famlias que pertencem ao outro grupo com renda de at R$ 1.395,00, podem receber subsdios de at 95% do valor do imvel, com comprometimento de 10% renda.
As famlias com potencial de autofinanciar aquisies habitacionais so aquelas cujo rendimento domiciliar per capita mensal superior a 2 salrios mnimos (Tabela 1). Como o nmero mdio de residentes, no estado do Paran, de 3 habitantes por domiclio, a renda familiar mensal equivale a R$ 3.270,00, considerando o salrio mnimo de 2011. Evidentemente, ter o potencial de autofinanciamento no significa que as famlias estaro dispostas a sacrificar o consumo corrente em funo de um plano de investimento futuro, pois o nvel de consumo est associado percepo de bem-estar, que subjetiva. O fato que as famlias podem recorrer aos mecanismos tradicionais de financiamento (FGTS habitao ou SBPE), quando julgarem que para atingir a poupana requerida para o autofinanciamento tero que sacrificar o consumo alm do que consideram aceitvel. Porm, regra geral, quanto maior a renda familiar mensal, maior tende a ser a capacidade de autofinanciamento.
Outra questo que condiciona a capacidade de autofinanciamento so possveis alteraes na renda familiar, que pode ser influenciada por um nmero considervel de variveis, tais como desemprego,
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inflao, etc. Alm disso, a deciso do planos de consumo e investimentos de uma famlia tpica sofre alteraes ao longo do tempo, mais especificamente durante o ciclo de vida da famlia. Assim, por exemplo, em um determinado momento a prioridade dos gastos da famlia pode ser com despesas com educao e/ou sade, ao invs de poupar para financiar a casa prpria.
A evoluo do preo do imveis tambm interfere na escolha do autofinanciamento habitacional para as famlias habilitadas, porquanto medida em que o preo aumenta, o esforo de poupana se tornar maior, o que pode desestimular a famlia que procura evitar os custos da intermediao financeira. Em outras palavras, se os custos dos imveis mantiverem a atual trajetria no longo prazo, a tendncia que o custo de oportunidade do autofinanciamento se torne excessivamente elevado, o que ir desencorajar famlias interessadas em recorrer a esse mecanismo de financiamento.
Outro fator que influencia na deciso do autofinanciamento o custo financeiro dos emprstimos. Em alguns pases, como nos Estados Unidos, a prtica do autofinanciamento pouco utilizada. Famlias de renda mais elevada preferem alocar a riqueza financeira que dispem em ativos financeiros, como a bolsa de valores, ao invs de imobiliz-los na aquisio de imveis. Por essa razo optam pelos mecanismos tradicionais de financiamento habitacional, ao invs do autofinanciamento, uma vez que o custo financeiro do financiamento habitacional relativamente baixo.
10. PERSPECTIVAS DO FCVS E DO FUNDO GARANTIDOR
O Fundo de Compensao de Variaes Salariais (FCVS) foi institudo pela Resoluo n 25, em 1967, pelo Conselho de Administrao do Banco Nacional da Habitao (BNH), ento, responsvel pela poltica habitacional. O objetivo principal do FCVS o de prover a garantia do limite de prazo para amortizao de dvidas assumidas pelos muturios, no mbito do Sistema Financeiro da Habitao (SFH).
Para alcanar seu objetivo, o FCVS no apenas se responsabiliza pela cobertura dos saldos devedores residuais aos agentes financeiros, como tambm o ressarce pelos descontos concedidos aos muturios, de forma a assegurar a estabilidade do seguro habitacional do SFH. O FCVS recebeu uma dotao inicial de recursos, reforada por recursos originados pelas contribuies mensais de muturios, equivalente a 3% da prestao mensal, alm do coeficiente de equiparao salarial, da contribuio de agentes financeiros do SFH, de saldos de recursos do FUNDHAB e de recursos do OGU. Por determinao legal, os recursos do FCVS s podem ser aplicados em ttulos pblicos federais.
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J a partir da dcada de 1990, o FCVS passou a sofrer de graves problemas patrimoniais, devido ao crescimento vertiginoso de seu passivo, o que forou o governo federal a novar suas dvidas, por meio de securitizao, que consistiu na renegociao de dvidas contradas junto a instituies financeiras, com prazo de pagamento de 30 anos. O valor bruto novado da dvida, em 2001, j era da ordem de R$ 23,7 bilhes.
O forte desequilbrio do FCVS resultou, sobretudo, de diversos e sucessivos benefcios concedidos pelo governo federal aos muturios, em funo das condies macroeconmicas adversas da dcada de 1980, em especial a inflao e taxa de juros que, juntas, afetaram a capacidade de pagamento dos muturios. Para evitar a inadimplncia generalizada, o governo federal optou em no atualizar os valores das prestaes devidas pelos muturios nos termos pactuados em contrato, isto , no foram reajustadas como o previsto. Alm disso, saldos devedores foram reduzidos com nus transferido para o FCVS e subsdios diversos foram concedidos, resultando no descolamento entre ativos e passivos.
Na avaliao atuarial do FCVS, em 31/12/2009, a responsabilidade total do Fundo com garantia pblica da ordem de R$ 170,3 bilhes, enquanto a dvida remanescente de R$ 87,5 bilhes. A mesma avaliao atuarial indica, por ltimo, que o dficit tcnico do FCVS soma R$ 84,5 bilhes. As Tabelas 33 e 34 abaixo tambm ajudam a ilustrar o elevado valor do comprometimento dos recursos do FCVS, cuja dvida potencial (Tabela 34) excedia, em dezembro de 2009, a R$ 1 bilho.
Tabela 33 SFH - CONTRATOS COM COBERTURA DO FCVS Dficit Global Lquido Estimado* (R$ mil) Posio em Dez/2009 Instituies Valor % Privadas 26.863.679 24,42 Pblicas 8.268.420 7,52 Caixas Econmicas 55.235.276 50,21 COOHAB's 1.331.925 1,21 Empresas Pblicas 18.302.789 16,64 Total 110.002.089 100 Fonte: Banco Central/DESIG. Nota: (*) = Dvida Vencida + Dvida a Vencer + Dvida Potencial (Contratos Ativos) - Antecipaes
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Tabela 34 SFH - CONTRATOS COM COBERTURA DO FCVS Dvida Potencial* (R$ mil) Posio em Dez/2009 Ano de Vencimento dos Contratos Nmero de Contratos Dvida Potencial Quantidade % Valor % 2009 22 0,04 3.171 0,30 2010 2.016 4,05 115.604 10,86 2011 2.360 4,74 97.036 9,11 2012 1.922 3,86 116.762 10,97 2013 18.648 37,42 365.463 34,33 2014 10.531 21,13 214.581 20,15 2015 4.697 9,43 125.089 11,75 Aps 2015 9.636 19,34 26.978 2,53 Total 49.832 100 1.064.684 100 Fonte: Banco Central/DESIG. Nota: (*) = Dvida Vencida + Dvida a Vencer + Dvida Potencial (Contratos Ativos) - Antecipaes
Os nmeros demonstram, sem dvida, um evidente desequilbrio entre os passivos e os ativos do FCVS, cuja gesto, ao longo do tempo, pelo Ministrio da Fazenda, no compatvel com a de um fundo rotativo sustentvel. O perfil histrico do Fundo deixa pouca margem de dvida. Com efeito, o que parece ter sido o principal objetivo do FCVS foi o de proteger os muturios de riscos, muitos dos quais previsveis, dado o contexto macroeconmico da poca. Em outras palavras, o FCVS atuou para superproteger indiscriminadamente muturios que, sem seus benefcios extraordinrios, no teriam como pagar por dvidas claramente pactuadas.
O FCVS, portanto, se transformou de fundo rotativo para fundo transferidor de recursos financeiros, inclusive para segmentos da populao de alto nvel de renda. Assim, seu patrimnio lquido ao invs de crescer se contraiu ao longo do tempo.
O lanamento do programa Minha Casa, Minha Vida, em maio de 2009, com o objetivo de reduzir o dficit habitacional, especialmente para famlias de baixa renda, foi articulado com a criao do Fundo Garantidor Habitacional (FGH), atravs da Lei n 11.977, de julho do mesmo ano, que autoriza a Unio a participar com at R$ 2 bilhes desse fundo. importante observar que, ao invs associar o programa Minha Casa, Minha Vida, o governo preferiu optou por formatar outro fundo ao invs de inserir esse programa no FCVS. Com isso, evitou que problemas do FCVS no contaminassem o programa habitacional recm-criado, ao mesmo tempo em que uma nova modelagem financeira foi formulada. No
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obstante isso, o FGH amplia chances de acesso ao crdito para o financiamento de habitacional de interesse social. Nos termos da Lei n 11.977, que cria o programa Minha Casa, Minha Vida, as finalidades do FGH, so:
1. Garantir o pagamento aos agentes financeiros de prestao mensal de financiamento habitacional, no mbito do Sistema Financeiro da Habitao, devida por muturio final, em caso de desemprego e reduo temporria da capacidade de pagamento, para famlias com renda mensal de at 10 (dez) salrios mnimos;
2. Assumir o saldo devedor do financiamento imobilirio, em caso de morte e invalidez permanente, e as despesas de recuperao relativas a danos fsicos ao imvel para muturios com renda familiar mensal de at 10 (dez) salrios mnimos.
Alm de prover recursos que ajudam a reduzir os riscos de crdito, o FGH apresenta dispositivos que promovem a equalizao da taxa de juros e a concesso de aval em operaes enquadradas pelo programa Minha Casa, Minha Vida, pois atua como avalista crdito junto aos agentes financeiros para famlias de baixa renda, bem como ser colateral na securitizao dos recebveis. Dessa forma, ao dar garantias aos emprstimos destinados para o financiamento de habitaes populares, aumenta o incentivo para a participao de empreiteiras aumenta, pois o risco de inadimplncia desaparece, contribuindo para a reduo da taxa de juros.
O FGH tambm contribui para a descentralizao das fontes de recursos e de crdito no que concerne ao financiamento de habitaes populares. As regras do FGH, contudo, excluem dos benefcios do fundo muturios com contratos anteriores ao programa Minha Casa, Minha Vida, bem como de planos habitacionais populares do SFH.
O FGH, portanto, foi modelado de forma a atender ao perfil das famlias de baixa renda e apresenta, a princpio, uma modelagem financeira que o blinda de futuros problemas patrimoniais, como no caso do FCVS, servindo como referncia para o estado do P
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2011 Municpios At salrio mnimo Mais de at salrio mnimo Mais de at 1 salrio mnimo Mais de 1 at 2 salrios mnimos Mais de 2 at 3 salrios mnimos Mais de 3 at 5 salrios mnimos Mais de 5 salrios mnimos Ver - PR 180 392 860 686 200 106 48 Alto Paraso - PR 54 211 445 230 34 15 15 Doutor Ulysses - PR 385 392 450 204 26 12 4 Virmond - PR 102 239 415 308 87 34 24 Vitorino - PR 76 285 681 675 169 105 43 Xambr - PR 65 338 857 552 90 45 27
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Anexo A
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FONTES DE RECURSOS INTERNACIONAIS
1. HABITAR BRASIL BID - HBB / BID
1.1. O Programa
Ciente de que o problema das periferias das grandes cidades brasileiras tem origem, no s na pobreza extrema das populaes que a elas se agregam, como tambm no despreparo institucional das administraes municipais para a gesto de polticas pblicas voltadas para a habitao de interesse social e para o planejamento urbano. O Governo Federal concebeu, em parceria com o Banco Interamericano de Desenvolvimento BID, um programa voltado superao das condies de subnormalidade em reas perifricas, por meio da implantao de projetos integrados, associado capacitao tcnica e administrativa desses municpios.
O Programa HABITAR BRASIL BID foi, desse modo, idealizado como um projeto piloto para financiar obras e aes nos municpios ou integrantes de regies metropolitanas e aglomerados urbanos. O Acordo de Emprstimo entre a Unio e o BID foi firmado em setembro de 1999, criando o aparato normativo e oramentrio necessrio. Desde 2005 esto encerradas as inscries para entrada de municpios beneficirios do Programa, que prossegue na implementao dos projetos e aes contratados. De 1999 at 2005 foram firmados contratos de repasse com 119 municpios.
O Programa HABITAR BRASIL BID ficou formatado com os seguintes objetivos:
contribuir para elevar os padres de habitabilidade e de qualidade de vida das famlias, predominantemente aquelas com renda mensal de at 3 salrios mnimos, que residem em assentamentos subnormais, localizados em Regies Metropolitanas, aglomeraes urbanas e capitais de Estados; estimular os governos municipais a desenvolver esforos para atenuar os problemas dessas reas, tanto nos efeitos como nas causas, inclusive as institucionais, que os originam; e aprofundar o conhecimento setorial dos problemas de habitao e infraestrutura urbana do pas.
Para atingir esses objetivos, o Programa foi dividido em dois subprogramas, cujas aes so interdependentes e de execuo simultnea:
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Subprograma de Desenvolvimento Institucional DI, com objetivo de capacitar as prefeituras em todos os aspectos pertinentes gesto do setor habitacional urbano, e desenvolver aes de capacitao e estudos setoriais de interesse do mbito da poltica nacional. Subprograma de Urbanizao de Assentamentos Subnormais UAS, que trata da implantao e execuo de projetos integrados para urbanizao de assentamentos subnormais.
1.2. Caractersticas
A associao das intervenes urbanas com o componente de apoio tcnico e financeiro para aperfeioar, modernizar e capacitar as prefeituras municipais, visando melhorar sua atuao local na soluo dos problemas urbanos e habitacionais das cidades, como pr-requisito para o acesso aos recursos destinados s obras e ao social, uma das inovaes mais importante do Programa.
A estratgia de estabelecer que os municpios s teriam acesso aos recursos para urbanizao de assentamentos medida que avanassem nas aes de desenvolvimento institucional, se constitui ponto estrutural do Programa.
A execuo de projetos integrados de urbanizao outra caracterstica importante, pois equipes multidisciplinares atuaram em conjunto no trato de diversos aspectos da questo urbana, nas reas ambiental, social, fundiria e de engenharia. Os projetos, necessariamente, contemplam aes, obras e servios que proporcionam a superao das condies de subnormalidade de assentamentos habitacionais irregulares, carentes de servios pblicos essenciais, incorporando-os cidade formal.
Ademais, o programa HBB foi pioneiro no destaque e relevncia para o componente social. A participao ativa da comunidade local, desde o planejamento da proposta at a concluso da execuo fsica das obras e um ano aps sua ocupao ponto basilar para o sucesso da interveno. Para tanto, so executados projetos de apoio, orientao e mobilizao da comunidade, de capacitao profissional, de gerao de trabalho e renda, de educao sanitria e ambiental.
Importante tambm constatar que os dois requisitos bsicos definidos para operacionalizao do Programa a constituio de uma unidade responsvel por sua execuo, que recebeu o nome de Unidade Executora Municipal UEM, e a elaborao de um Plano Estratgico Municipal para
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Assentamentos Subnormais PEMAS , alm de garantirem condies mnimas para execuo do Programa, revelaram-se importantes fomentadores do amadurecimento do setor habitacional.
Outrossim, as UEMs contriburam para a dinamizao das atividades ligadas habitao de baixa renda e a afirmao de uma cultura de planejamento, a partir do conhecimento da realidade local. Em boa parte dos casos, as UEMs, tornaram-se embries da constituio de rgos responsveis pela poltica habitacional local.
1.3. Legislao bsica
So aplicveis ao Programa as diretrizes e regras do contrato de Emprstimo n 1126 OC/BR, celebrado entre a Unio e o BID, o Regulamento Operacional, o Manual de Orientaes dos Subprogramas DI e UAS e seus anexos.
1.4. Fontes dos recursos
Subprograma de Desenvolvimento Institucional (DI): - Oramento Geral da Unio (OGU), mximo de 98% do valor do investimento (VI) - Contrapartida do proponente, mnimo de 2% do VI Subprograma de Urbanizao de Assentamentos Subnormais (UAS): - Oramento Geral da Unio (OGU), mximo de 95% do valor do investimento (VI) - Contrapartida do proponente, mnimo de 5% do VI
1.5. Destinatrios Finais
- Famlias de baixa renda, predominantemente na faixa de at 3 salrios mnimos, que residam em assentamentos precrios favelas, mocambos, palafitas, entre outras - localizados em regies metropolitanas, aglomeraes urbanas e capitais de estados.
- Setores das prefeituras dedicadas a atividades relacionadas com habitao e desenvolvimento urbano.
Participantes e suas Principais Funes:
Ministrio das Cidades (MCidades):
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rgo gestor do Programa, com atribuies de promover treinamentos, planejar, organizar, coordenar e controlar sua execuo.
Caixa Econmica Federal (CEF): Empresa pblica contratada pela UNIO para operacionalizao do Programa atravs dos projetos em que se desdobra, orientando suas formulaes e realizando as atividades de anlise, aprovao, acompanhamento e avaliao dos projetos integrados.
Municpios, Distrito Federal e, eventualmente, estados: Proponente e agente executor das aes e dos projetos financiados com recursos do Programa, responsveis pela implementao das aes e dos projetos financiados pelo Programa.
Entidade Representativa dos Beneficirios ER: Organizaes comunitrias responsveis pela representao dos beneficirios finais das aes e dos projetos financiados pelo Subprograma UAS, com atribuio de participar efetivamente de todas as etapas do trabalho voltado para sua comunidade.
1.6. Informaes gerais sobre as operaes do programa
a)Tipo de operao: Contrato de repasse de recursos financeiros sem retorno
b) Composio bsica do investimento por projeto: Subprograma DI
- Elaborao e implementao de estudos e planos visando o fortalecimento institucional dos municpios nas reas habitacional e urbana; - Treinamento e capacitao de equipes tcnicas das prefeituras; - Aquisio de Equipamentos; - Apoio implementao de sistemas de informao.
Subprograma UAS - Terreno e regularizao fundiria; - Indenizao de benfeitorias aos proprietrios: em caso de remanejamento ou reassentamento; - Projetos e estudos preliminares: limitado a 1,5% do valor de obras do projeto;
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- Remanejamento / Alojamento provisrio / reassentamento de famlias; - Infraestrutura bsica e equipamentos comunitrios pblicos; - Habitacional: unidade bsica, cesta bsica de materiais de construo e recuperao e/ou melhoria; - Administrao e gerenciamento; - Trabalho de participao comunitria.
c) Condies das aplicaes: Os recursos financeiros so repassados de forma no onerosa aos estados, DF e municpios, de acordo com as etapas do plano de trabalho executadas e comprovadas.
d) Avaliao do programa: O programa do HBB/UAS est em fase final e alguns municpios/estados j elaboraram relatrios de avaliao. Basicamente contemplam a identificao de processos e resultados, a comparao dos dados de desempenho, julgamentos, informaes e propostas. Alguns relatrios finais j podem ser encontrados no novo stio da Secretaria Nacional de Habitao, mais especificamente na biblioteca do Programa HBB.
1.7. PROCIDADES BID
O PROCIDADES um mecanismo de crdito destinado a promover a melhoria da qualidade de vida da populao nos municpios brasileiros de pequeno e mdio porte. A iniciativa executada por meio de operaes individuais financiadas pelo Banco Interamericano do Desenvolvimento (BID).
O PROCIDADES financia aes de investimentos municipais em infraestrutura bsica e social incluindo: desenvolvimento urbano integrado, transporte, sistema virio, saneamento, desenvolvimento social, gesto ambiental, fortalecimento institucional, entre outras.
Para serem elegveis, os projetos devem fazer parte de um plano de desenvolvimento municipal que leva em conta as prioridades gerais e concentra-se em setores com maior impacto econmico e social, com enfoque principal em populaes de baixa renda.
O mecanismo foi idealizado pelo Governo Federal e pelo BID. Em outubro de 2006 os recursos foram aprovados no valor total de US$ 800 milhes. Este valor pode ser renovado mediante autorizao prvia da Diretoria Executiva do BID, assim que 75% dos fundos estiverem comprometidos.
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O PROCIDADES concentra o apoio do BID no plano municipal e simplifica os procedimentos de preparao e aprovao de projetos mediante a descentralizao das operaes. Uma equipe com especialistas, consultores e assistentes atua na representao do Banco no Brasil (CSC/CBR) para manter um estreito relacionamento com os municpios.
O Brasil tem hoje 5.564 municpios e 80% deles so de pequeno e mdio porte; portanto, bastante alta a possibilidade do PROCIDADES atingir um grande nmero de projetos, o que requer melhoria no gerenciamento de riscos dos projetos com alto investimento, na utilizao de gerenciamento avanado para projetos complexos e com ciclo de vida longa, na viso completa de todos os custos ao longo do ciclo de vida do projeto, e na aderncia s regulamentaes e legislaes do Banco e locais.
1.8. O Financiamento
O programa financia investimentos em desenvolvimento urbano integrado com uma abordagem multissetorial, concentrada e coordenada geograficamente, incluindo as seguintes modalidades: melhoria de bairros, recuperao urbana e renovao e consolidao urbana.
O PROCIDADES financia tambm intervenes setoriais, tais como transporte e sistemas virios, saneamento, servios urbanos, gesto ambiental e desenvolvimento social, no contexto de um plano de desenvolvimento municipal.
Inclui atividades para fortalecer o desempenho municipal, em termos de administrao financeira e fiscal, gesto interna, servios, planejamento urbano e aes para promover o desenvolvimento econmico local.
1.9. Procedimentos legais do PROCIDADES
PROCIDADES um mecanismo de crdito de US$ 800 milhes destinado a municpios brasileiros acima de 100 mil habitantes para o financiamento de projetos de desenvolvimento urbano integrado. Tem como objetivo melhorar a qualidade de vida, contribuir para a competitividade econmica e fortalecer as capacidades institucionais locais.
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Aes que podem ser financiadas: Podem ser financiadas aes focalizadas no territrio de forma integrada, com o objetivo de atender as principais prioridades de desenvolvimento dos municpios clientes que estejam contemplados nos planos e programas de desenvolvimento municipal. As principais reas de financiamento incluem:
Melhorias urbanas: (i) melhoramento integrado de bairros carentes, incluindo infraestrutura urbana, servios e equipamentos sociais, regularizao fundiria e reassentamento de famlias e, (ii) reabilitao e revitalizao urbana incluindo aes destinadas a reverter processos de deteriorao de reas urbanas e fortalecer suas funes;
Infraestrutura e servios urbanos: (i) transporte e mobilidade urbana; (ii) saneamento; (iii) servios sociais, incluindo ampliao da cobertura dos servios de sade, educao e assistncia social; (iv) requalificao ambiental destinada ao tratamento ambiental de reas urbanas e a consolidao de funes de lazer; e (v) aes para promover o desenvolvimento econmico local, entre outros.
Fortalecimento institucional: atividades orientadas a fortalecer e melhorar o desempenho municipal em matria de administrao financeira e tributria, gesto interna, prestao de servios municipais e planejamento urbano.
Forma de participao: Os municpios interessados em iniciar um processo para obter financiamento devero preparar e encaminhar uma carta-consulta para a Secretaria de Assuntos Internacionais (SEAIN), do Ministrio do Planejamento, Oramento e Gesto, para sua anlise e aprovao.
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Procedimento para preparar a carta-consulta: O modelo da carta-consulta j est preestabelecido por esta Secretaria e contm a proposta tcnica inicial do programa, assim como o montante do financiamento requerido. As cartas-consulta so analisadas pela Comisso de Financiamentos Externos (COFIEX), integrada por vrios rgos da administrao federal. A aprovao desta carta-consulta pela COFIEX requisito prvio indispensvel para que o BID possa considerar a proposta do municpio.
Procedimentos a serem realizados caso a carta-consulta seja aprovada: Aprovada a carta-consulta, o Banco formar uma equipe de projeto que far a avaliao da proposta e trabalhar com a equipe do municpio no desenho final da operao.
Limite de valor de emprstimo: O muturio das operaes o municpio e o Governo Federal Brasileiro (GOB) o fiador de cada operao, que tem um valor mximo de emprstimo de US$ 50 milhes.
Contrapartida do municpio: Para todos os emprstimos os municpios beneficirios devero aportar recursos de contrapartida equivalentes ao mesmo valor do emprstimo do BID. Para facilitar o aporte desta contrapartida, a modalidade PROCIDADES permite o reconhecimento retroativo de gastos de investimentos realizados pelo municpio desde o incio da preparao da operao e que estejam relacionados ao programa do PROCIDADES. Os recursos de contrapartida podero incluir financiamento prprio do municpio, fontes federais, estaduais ou financiamento externo.
A moeda dos emprstimos o dlar americano. Mas a modalidade PROCIDADES permite aos municpios beneficirios o uso da facilidade em moeda local, a qual admite a converso de desembolsos e saldos devedores com juros baseados na taxa LIBOR.
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2. ASSISTNCIA TCNICA PARA O SETOR HABITACIONAL
2.1. Housing Sector TAL
O objetivo de desenvolvimento do Emprstimo de Assistncia Tcnica para o Setor de Habitao que apoia implementao, monitoramento e avaliao do programa de reforma apoiado pelo Emprstimo Programtico para Reforma do Setor Habitacional. Emprstimo busca melhorar o ambiente de polticas para melhorar as condies de vida dos pobres e fortalecer seu acesso a bens, especialmente habitao e a terras beneficiadas.
H quatro componentes :
O primeiro apoia o quadro institucional e legal para a poltica habitacional, com recursos para apoiar o Ministrio das Cidades em sua reorganizao interna e consolidar a Secretaria Nacional de Habitao como a entidade chave para coordenao. O componente de desenvolvimento do mercado financeiro da habitao apoia a melhoria do arcabouo legal e regulatrio para emprstimos habitacionais, incluindo reformas incrementais aos sistema existente, a integrao futura com o sistemas de poupana brasileiro, e fortalecimento geral do sistema financeiro habitacional de mercado. O foco da assistncia tcnica no componente 3, de subsdios habitacionais para os pobres, a racionalizao dos diversos programas de subsdios do governo, e estabelecimento de mecanismos efetivos de focalizao, monitoramento e avaliao. O componente de desenvolvimento urbano e territorial inclui o oferecimento de assistncia tcnica para : O desenho e implementao de programas do Ministrio das Cidades para fortalecer os governos locais em seus esforos para atuar na rea; e O desenvolvimento de um programa nacional de recuperao urbana, incluindo (1) atividades de pesquisa, monitoramento e avaliao, no nvel Federal, de iniciativas regulatrias e de polticas para o desenvolvimento urbano e subdiviso territorial; e (2) uma 'srie de atividades para facilitar a implementao de inovaes de polticas sob o programa para desenvolvimento da habitao, a preparao de planos diretores locais, e a organizao da demanda para programas de subsdios.
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2.2. Banco Mundial e o Brasil
O Banco Mundial trabalha com o Brasil desde 1949, e j financiou 49,2 bilhes de dlares para projetos governamentais no Pas, o que o torna o Brasil o segundo maior parceiro do Bird. No Brasil, o Banco financia principalmente projetos de desenvolvimento econmico e social, com enfoque sobre os principais desafios em reas como infraestrutura, educao, sade, gua, meio ambiente, pobreza rural e proteo social.
Ao mesmo tempo, o Banco Mundial leva a experincia e o conhecimento brasileiro em importantes reas do desenvolvimento global para outros pases, como no caso do Bolsa Famlia, do Programa Nacional de DST/Aids e a experincia brasileira com o etanol.
Ao todo, mais de 370 operaes financiadas pelo Banco j foram implementadas no Brasil. Atualmente, h 66 projetos de emprstimo do Bird em atividade, totalizando mais de 10 bilhes de dlares em financiamentos. O Banco realiza uma mdia de 3 bilhes de dlares em novos emprstimos por ano. Os projetos financiados pelo Banco Mundial so implementados principalmente pelos governos estaduais e federal, e normalmente requerem contrapartida igual ao valor do emprstimo.
Alm do financiamento de projetos, o Banco Mundial tem forte produo tcnica em diversas questes relevantes para o desenvolvimento brasileiro.
2.3. Estratgia de Parceria
A cada quatro anos, o Grupo Banco Mundial elabora uma nova estratgia para orientar a atuao no Brasil. O objetivo ajustar-se evoluo do contexto econmico e social do Pas.
A estratgia feita em consulta com o Governo Federal, alm de contribuies dos governos estaduais, do Congresso, movimentos ambientais e sociais, setor privado e outros parceiros de desenvolvimento no Brasil.
A atual estratgia, j em seu ltimo ano, se estrutura em trs pilares: equidade, sustentabilidade e competitividade apoiados sobre uma fundao de polticas econmicas e de governana (veja quadro abaixo).
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O principal enfoque sobre desafios estruturantes e de longo prazo, onde o Brasil ainda no consolidou solues e para os quais a experincia internacional e o conhecimento do Banco Mundial podem ter grande valor.
Sob a estratgia, foram feitos aproximadamente 11 bilhes de dlares em novos financiamentos do Bird para o Brasil. A maior parte do apoio financeiro (70%) vem sendo dirigida aos estados.
A estratgia baseada em uma abordagem de resultados, apoiando as prioridades definidas pelo Governo em programas como o PAC. Entre as reas especficas encontram-se:
desenvolvimento de infraestrutura estabilidade fiscal de longo prazo; qualidade da educao bsica e mdia; e desenvolvimento com conservao e uso sustentvel de biomas sensveis. A estratgia identifica reas onde o Brasil pode beneficiar-se de uma combinao de conhecimento, financiamentos e o selo de aprovao do Banco. A parceria tambm identifica novas maneiras pelas quais outros pases em desenvolvimento podem aproveitar a enorme experincia do Brasil em reas como federalismo fiscal, biocombustveis, energia limpa, aids e programas de transferncia condicional de renda.
A estratgia inclui um arcabouo para o envolvimento com o setor pblico (Bird) e privado (IFC) na Amaznia.
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2.4. Oportunidades para todos
A estratgia de parceria vai alm do apoio a programas no Brasil e contribui para impulsionar o crescente papel do Pas como um parceiro do desenvolvimento internacional. O Brasil um dos 20 maiores doadores da Agncia Internacional de Desenvolvimento (AID), a parte do Banco Mundial que faz crditos e emprstimos subsidiados aos pases mais pobres.
O Banco est engajado como um parceiro ativo do Brasil em desafios globais e regionais como mudanas climticas, combustveis limpos, comrcio e integrao em infraestrutura, ajudando a assegurar a voz e a participao do Brasil, assim como de outros pases emergentes, nas discusses internacionais.
Nas parcerias sul-sul, o Banco traz a sua credibilidade e selo de aprovao para apoiar a multiplicao internacional de experincias inovadoras do Brasil, tais como o etanol, Bolsa Famlia, DST/aids e os programas comunitrios de reduo da pobreza no Nordeste.
3. A ALIANA NO BRASIL
No Brasil, as cidades tm uma tradio de promover inovaes na gesto urbana. Os projetos da Aliana so concebidos para apoiar a ampliao da escala de ao dessas iniciativas. Em 2003, foi criado o Ministrio das Cidades, que assumiu a liderana na elaborao de uma poltica urbana nacional. O Ministrio instituiu o Conselho Nacional de Cidades a fim de garantir uma ampla base participativa, e criou o Sistema Nacional da Habitao de Interesse Social (SNHIS) e o Fundo Nacional de Habitao de Interesse Social (FNHIS) para desenvolver estratgias de financiamento sustentvel para construo de habitaes populares.
Durante a Conferncia Mundial da Aliana em So Paulo, no final de 2003, o Brasil tornou-se o primeiro pas em desenvolvimento membro pleno da Aliana. O governo federal representado nas estruturas da Aliana pelo Ministrio das Cidades e pela Caixa Econmica Federal. Esta iniciativa do Brasil foi seguida por vrios outros pases em desenvolvimento (frica do Sul, Nigria e Etipia).
Na cidade de So Paulo, a Aliana apoiou novas estratgias de regularizao de assentamentos precrios, posteriormente incorporadas a um programa nacional atravs do Ministrio das Cidades, que tambm recebeu apoio da Aliana. O programa nacional beneficiou mais de um milho de famlias de baixa renda. Um segundo projeto com a prefeitura de So Paulo apoia a elaborao do Plano Estratgico
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de Habitao de Interesse Social e o desenvolvimento de um sistema inovador de gerenciamento de informaes sobre favelas e loteamentos irregulares. Este ltimo envolve o mapeamento detalhado e georeferenciado de todos os cerca de 1.500 assentamentos precrios do municpio. Na Bahia, o apoio dado abordagem integrada e participativa de urbanizao da rea de Alagados, em Salvador, um dos mais pobres assentamentos precrios da Amrica Latina, teve como um impacto de maior visibilidade a erradicao das palafitas, hoje uma prioridade da poltica nacional. Este apoio da Aliana contribuiu para a formulao de um programa de escala estadual, com aporte financeiro de fontes locais, nacionais e internacionais. Em 2007, teve incio com o apoio da Aliana um projeto para implementao de uma gesto metropolitana na regio de Belo Horizonte, de carter participativo com enfoque na reduo de pobreza.
3.1 ALIANA DE CIDADES
A Aliana de Cidades uma coalizo global de cidades e seus parceiros para o desenvolvimento que tm o compromisso de ampliar e disseminar abordagens bem-sucedidas para a reduo da pobreza urbana. Promovendo os impactos positivos da urbanizao, a Aliana de Cidades apoia o aprendizado entre cidades de todos os tamanhos, e tambm entre municpios, governos, organismos internacionais de fomento e instituies financeiras. Com o suporte adequado, as cidades so comprovadamente atores com papel fundamental na luta contra a pobreza e a fora motriz para o crescimento econmico A Aliana de Cidades foi criada em 1999 quando 10 governos doadores se juntaram ao Banco Mundial, ao UN- HABITAT e s principais associaes internacionais de autoridades locais para formar uma nova parceria com o objetivo de se concentrar em duas questes-chave: o crescimento das favelas e assentamentos precrios e a gesto de cidades que apresentavam expanso das favelas e assentamentos precrios.
3.1.1 OS MEMBROS DA ALIANA
A Aliana uma parceria ampla e em expanso que atualmente inclui:
Autoridades locais, representadas pela Cidades e Governos Locais Unidos (CGLU) e Metropolis. Os governos dos seguintes pases: frica do Sul, Alemanha, Austrlia, Brasil, Chile, Espanha, Etipia, Filipinas, Frana, Holanda, Itlia, Nigria, Noruega, Reino Unido, Estados Unidos da Amrica e Sucia. Shack/Slum Dwellers International (SDI) e Habitat for Humanity International
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A Unio Europeia, o Programa das Naes Unidas para o Meio Ambiente (PNUMA), o UN-HABITAT e o Banco Mundial.
3.1.2. FUNES DA ALIANA DE CIDADES
A Aliana de Cidades disponibiliza co-financiamento por meio de doaes para apoiar:
Estratgias de desenvolvimento das cidades (CDS), metodologia atravs da qual os diversos atores locais definem uma viso para sua cidade e seu crescimento econmico, estabelecendo os objetivos ambientais e de reduo da pobreza, com prioridades claras para ao e investimento. Urbanizao de favelas e assentamentos precrios em mbito municipal e nacional, alinhada com o plano de ao da Aliana chamado Cities without Slums (Meta 11 dos ODM), que inclui promover a segurana da posse, o acesso a financiamento habitacional e polticas pblicas para evitar o surgimento de novas favelas e assentamentos precrios. Estratgias sustentveis de financiamento para que as cidades atraiam investimentos de capital de longo prazo necessrios para ampliar a infraestrutura, melhorar a prestao de contas na entrega de servios, e demonstrar fontes de receita estveis para alavancar de forma mais efetiva o capital domstico.
A Aliana de Cidades tambm uma aliana de aprendizado, trabalhando com redes de cidades, organizaes de moradores de favelas, universidades e outros parceiros para capturar e disseminar o conhecimento coletivo dos atores locais sobre como reduzir a pobreza urbana e melhorar a qualidade e o impacto da cooperao para o desenvolvimento da cidade.
Os objetivos estratgicos gerais da Aliana so promover o compromisso poltico e uma viso compartilhada para se ampliar a escala das aes de urbanizao de favelas e de estratgias de desenvolvimento das cidades; sistematizar e compartilhar conhecimentos sobre boas prticas e experincias, bem como acelerar os impactos de abrangncia municipal e nacional. colocado enfoque particular no apoio a programas de longo prazo nos diferentes pases, para que as cidades e os governos locais apoiem mudanas sistmicas
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3.1.3. RECURSOS DA ALIANA DE CIDADES
De 1999 a 01 de abril de 2010, a Aliana de Cidades utilizou um mecanismo de doaes de acesso aberto para financiar projetos individuais de assistncia tcnica na rea de CDS e urbanizao de favelas e assentamentos precrios, assim como atividades relacionadas de compartilhamento de aprendizado e conhecimento. Com o mecanismo de doaes, a Aliana aprovou 220 projetos em todas as regies em desenvolvimento, com um total superior a US$ 65 milhes.
A partir de 01 de abril de 2010, a Aliana de Cidades far a transio para um novo Fundo Cataltico. Embora o fundo v continuar a financiar estratgias CDS, urbanizao de favelas e assentamentos precrios e atividades relacionadas ao conhecimento, seu foco ser em programas nacionais de longo prazo. As solicitaes de apoio sero aceitas mediante convites peridicos para apresentao de propostas que promovam o desenvolvimento urbano sustentvel. O fundo tambm disponibilizar pequenas verbas para oportunidades catalticas durante todo o ano.
3.1.4. COMO APRESENTAR UMA PROPOSTA
Apresentar uma solicitao de doao (proposta) Aliana de Cidades um processo direto. Os primeiros passos so: Rever as diretrizes para apresentao de propostas no site da Aliana de Cidades (www.citiesalliance.org). Identificar pelo menos um membro patrocinador da Aliana de Cidades, segundo as diretrizes para apresentao de propostas. So particularmente encorajadas propostas com mltiplos patrocinadores. Assegurar-se que a proposta atenda aos critrios de elegibilidade e seleo da Aliana de Cidades. Contatar o Secretariado da Aliana de Cidades para apoio, se necessrio.
O Secretariado da Aliana de Cidades no implementa as atividades que financia, e sim, utiliza a capacidade tcnica de seus membros. As atividades nos diferentes pases so gerenciadas pelas prprias cidades, por unidades operacionais regionais dos membros da Aliana de Cidades, por outros parceiros bilaterais e multilaterais e por programas de parceria global e regional existentes.
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3.1.5. CRITRIOS USADOS PARA AVALIAR UMA PROPOSTA
Todas as solicitaes de doao apresentadas Aliana de Cidades so avaliadas com base nos nove critrios seguintes: Foco do objetivo: em que medida a proposta objetiva promover polticas pr-pobres, e apoia a ampliao de aes de urbanizao de favelas e assentamentos precrios e/ou estratgias de desenvolvimento das cidades. Comprometimento e aprovao governamental: a aprovao do projeto por autoridades locais e nacionais deve estar comprovada em documentos que acompanhem a proposta. Vnculo com investimentos futuros: em que medida os parceiros de investimento esto envolvidos desde a fase de elaborao da proposta, e o potencial para investimentos futuros. Parcerias: mobilizao de um processo participativo para a elaborao da proposta envolvendo atores locais, como o setor privado e organizaes comunitrias. Co-financiamento: a combinao das doaes da Aliana com o co-financiamento de outras fontes. Coerncia de esforo: a promoo de uma coordenao multisetorial e de colaborao entre diferentes departamentos do governo. Ampliao da escala de ao: o potencial para ir alm de projetos piloto, estendendo-se para escalas de ao de abrangncia municipal e nacional. Institucionalizao e replicao: os mecanismos criados para ajudar os governos locais e suas associaes nacionais a institucionalizar as estratgias de desenvolvimento das cidades e de urbanizao de favelas e assentamentos precrios, e como essas estratgias podem ser replicadas em outros locais. Impacto ambiental positivo: como o projeto se prope a promover melhorias ambientais significativas, especialmente das condies de vida da populao carente.
3.1.6. PROCESSO DE APROVAO
As propostas so avaliadas pela equipe do Secretariado, que inclui especialistas em estratgias de desenvolvimento das cidades, urbanizao de assentamentos precrios, desenvolvimento econmico local e finanas municipais, a fim de garantir que as propostas atendam aos critrios de elegibilidade da Aliana.
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Quando uma proposta aprovada segundo os processos internos da Aliana de Cidades, preparado um acordo de doao com as entidades que executaro o projeto.
Para mais informaes sobre o processo de aprovao, consulte o site da Aliana de Cidades: www.citiesalliance.org.
3.2. A ALIANA DE CIDADES EM AO - IMPACTOS GLOBAIS
O primeiro impacto global significativo da Aliana de Cidades foi a resposta internacional decisiva iniciativa Cities Without Slums, agora j firmemente aceita na agenda de desenvolvimento internacional como Meta 11 dos Objetivos de Desenvolvimento do Milnio:
At 2020, ter alcanado uma melhora significativa na vida de pelo menos 100 milhes de habitantes de assentamentos precrios, como proposto na iniciativa Cities Without Slums.
Essa meta ganhou ainda mais fora na Assembleia Geral da ONU em setembro de 2005 ao incluir a necessidade de se prevenir a formao de novas favelas e assentamentos precrios, oferecendo-se alternativas populao urbana carente.
O plano de ao Cities Without Slums contm uma viso em torno da qual est se construindo um consenso e mobilizando apoio. Sendo a nica meta internacional de desenvolvimento que contempla as cidades, ela tem atrado a ateno de moradores de assentamentos precrios de todo o mundo, assim como de governos locais e nacionais em todas as regies. A viso do Cities Without Slums tem ajudado a lanar muitos programas de urbanizao de assentamentos precrios em escala municipal e nacional, como ilustrado nas sees abaixo:
3.3. IMPACTOS EM NVEL NACIONAL
As cidades do Brasil so reconhecidas por seus programas urbanos inovadores. Com o apoio da Aliana, o governo federal um parceiro de longo prazo implementou importantes reformas em polticas pblicas urbanas. Em So Paulo, a Aliana apoiou a criao do HABISP, uma ferramenta inovadora de desenvolvimento urbano que atraiu considervel interesse da comunidade internacional. A abordagem integrada utilizada na urbanizao dos assentamentos precrios dos Alagados, em Salvador, Bahia uma das maiores favelas do Brasil, implementada com o apoio da Aliana, e participao do governo Italiano est sendo replicada em outras partes do pas. Estas iniciativas esto sendo usadas como
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exemplo para replicao em outras cidades brasileiras com financiamento local, nacional e internacional. A Aliana tambm est co-financiando um relatrio Estado das Cidades brasileiro.
Repblica das Filipinas. Impulsionadas pela dinmica Liga das Cidades, estratgias de desenvolvimento das cidades tm sido implementadas em municpios de todos os tamanhos em todo o territrio filipino. Com a terceira fase do programa CDS j concluda, estratgias de desenvolvimento das cidades esto sendo incorporadas ao processo de planejamento nacional. Isto complementar os planos ambiciosos do governo nacional de harmonizar o planejamento local, a programao de investimentos, a administrao da receita, o oramento e o controle das despesas. Alm disso, uma doao est sendo liberada para rever o programa de CDS e elaborar um relatrio Estado das Cidades.
Em Uganda, a Aliana est apoiando o governo do pas na implementao de uma grande iniciativa para urbanizar assentamentos precrios existentes em cinco cidades secundrias e auxiliar tanto os governos locais como a populao a planejar um crescimento futuro inclusivo. A iniciativa Transformar os Assentamentos dos Pobres Urbanos de Uganda a primeira implementao do programa global da Aliana de Cidades chamado Terra, Servios e Cidadania, que busca auxiliar um grupo seleto de pases em desenvolvimento a lidar com o desafio da rpida urbanizao, do crescimento das cidades e do aumento da pobreza urbana. A Aliana de Cidades tambm est apoiando a elaborao de uma poltica urbana em nvel nacional e um plano estratgico para o desenvolvimento das cidades para o perodo 2010-2025, que buscam canalizar o papel do setor urbano como a fora-motriz do crescimento econmico em Uganda.
3.4. IMPACTOS EM NVEL MUNICIPAL
Yangzhou (China). Uma cidade piloto no programa Eco City (Cidade Ecolgica) da China, Yangzhou est trabalhando para se tornar um modelo de desenvolvimento sustentvel, abordando de forma equilibrada o crescimento urbano. Ao mesmo temo, a cidade procurou preservar e revitalizar seu centro histrico cujos moradores so principalmente populao de baixa renda. Com o apoio da Aliana de Cidades e da GTZ, o governo municipal desenvolveu uma estratgia urbana de melhorias para a Cidade Velha de Yangzhou, que foi incorporada estratgia de desenvolvimento geral da cidade. A grande maioria dos moradores da Cidade Velha pde permanecer em seus bairros, participar da revitalizao e se beneficiar com o processo.
Hodeidah e Mukalla (Imen). Um dos pases menos desenvolvidos do mundo, o Imen est buscando transformar suas estratgicas cidades porturias em centros de crescimento econmico a fim de reduzir a
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pobreza e melhorar a qualidade de vida de seus habitantes. Com o apoio da Aliana de Cidades, as cidades porturias Hodeidah e Mukalla elaboraram estratgias de desenvolvimento urbano que destacaram prioridades estratgicas para cada cidade. As estratgias foram instrumentais na obteno de financiamento do Banco Mundialassim como dos governos do Imen, de Om, do Kuait e do Japopara investimentos em urbanizao de assentamentos precrios assim como no fortalecimento do agro-processamento em Hodeidah e da infraestrutura para o desenvolvimento do turismo em Mukalla. A Aliana de Cidades tambm apoiou estratgias de desenvolvimento das cidades em Sanaa e Aden.
Dar Es Salaam (Tanznia). Como tantas cidades africanas, Dar Es Salaam est batalhando para dar conta do rpido crescimento urbano e da proliferao de favelas devido ao xodo rural. Em Dar Es Salaam, cerca de 70% da populao vive em assentamentos informais no planejados e no atendidos por servios bsicos e infraestrutura. Com o apoio da Aliana de Cidades, da UN-Habitat e do Banco Mundial, as autoridades locais elaboraram uma estratgia para urbanizar os assentamentos informais da cidade at 2015, identificando reas crticas para interveno relacionadas a disponibilidade de terrenos urbanos, servios bsicos e moradia. A estratgia foi adotada pelo governo nacional. Um Plano de Ao priorizando os investimentos em urbanizao mencionados na estratgia est sendo finalizado, e a estratgias de financiamento esto sendo identificadas. A Aliana de Cidades tambm est apoiando uma ao para atrair mais financiamentos para investimentos em Dar Es Salaam assim como a elaborao de um relatrio Estado das Cidades na Tanznia.
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FONTES DE RECURSOS NACIONAIS
4. PROGRAMA DE ARRENDAMENTO RESIDENCIAL - PAR
4.1. Definio
O Programa de Arrendamento Residencial (PAR) tem por objetivo propiciar moradia populao de baixa renda, sob a forma de arrendamento residencial com opo de compra. O PAR uma operao de aquisio de empreendimentos novos, a serem construdos, em construo ou a recuperar/reformar.
As unidades habitacionais dos empreendimentos adquiridos se destinam oferta de moradias, sob a forma de arrendamento residencial com opo de compra, s pessoas fsicas enquadradas no Programa. So diretrizes do programa o fomento oferta de unidades habitacionais e melhoria das condies do estoque de imveis existentes, a promoo da melhoria da qualidade de vida das famlias beneficiadas, a interveno em reas objeto de Planos Diretores, a criao de novos postos de trabalho diretos e indiretos, o aproveitamento de imveis pblicos ociosos em reas de interesse habitacional e o atendimento aos idosos e portadores de deficincia fsica.
4.2. reas de atuao
O Programa atua nas capitais estaduais, regies metropolitanas, regies integradas de desenvolvimento econmico (RIDEs) e municpios com populao urbana superior a cem mil habitantes.
4.3. Fonte de Recursos
O Programa operado com recursos do Fundo de Arrendamento Residencial (FAR), criado exclusivamente para aplicao no PAR, composto com recursos onerosos provenientes de emprstimo junto ao FGTS e recursos no onerosos provenientes dos fundos FAS, FINSOCIAL, FDS e PROTECH e da rentabilidade das disponibilidades do FAR.
4.5. Destinatrios finais do programa
Famlias com renda mensal de at R$1.800,00 (um mil e oitocentos reais). No caso de profissionais da rea de segurana pblica, especialmente os policiais civis e militares, admite-se renda mensal de at R$2.400,00 (dois mil e quatrocentos reais).
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Legislao Bsica
Portaria Conjunta n 153, de 15 de abril de 2010 Lei n 11.474, de 15 de maio de 2007 Portaria Interministerial n 684, de 19 de dezembro de 2007 Decreto n 5.779, de 18 de maio de 2006 Decreto n 5.986, de 15 de dezembro de 2006 Decreto n 5.435, de 26 de abril de 2005 Lei n 10.859, de 14 e abril de 2004 Portaria Interministerial n 109, de 07 de maio de 2004 Decreto n 4.918, de 16 de dezembro de 2003 Medida Provisria n 150, de 16 de dezembro de 2003 Lei n 10.188, de 12 de fevereiro de 2001 Medida Provisria n 1981-49, de 29 de junho de 2000 Lei n 10.150, de 21 de dezembro de 2000 Portarias MCidades a partir do ano de 2003: Portaria n 258 Portaria n 258, de14 de maio 2008 Portaria n 266 Portaria n 266, de 19 de maio de 2008 Portaria n 630, de 19 de dezembro de 2008 Portaria n 21, de 01 de fevereiro de 2007 Portaria n 86 , de 05 de maro de 2007 Portaria n 493, de 04 de outubro de 2007 Portaria n 301, de 07 de junho de 2006 Portaria n 337, de 29 de junho de 2006 Portaria n 440, de 21 de agosto de 2006 Portaria n 142, de 24 de maro de 2005 Portaria n 231, de 04 de junho de 2004 Portaria n 450, de 27 de outubro de 2004 Portaria n 19, de 22 de julho de 2002 Portaria n 31, de 13 de dezembro de 2001 Portaria n 62, de 25 de outubro de 2000
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4.6. Participao dos Agentes Envolvidos
4.6.1. MINISTRIO DAS CIDADES - AGENTE GESTOR
Estabelecer as diretrizes, regras e demais condies que regem a aplicao dos recursos alocados ao Programa.
Estados, DF e Municpios - Participam do Programa com as seguintes atribuies:
identificar os locais para implantao dos projetos; indicar as famlias a serem beneficiadas; promover aes facilitadoras e redutoras dos custos de implantao dos projetos, tais como, reduo de tributos, contribuies e taxas; aportar recursos financeiros, bens ou servios economicamente mensurveis, necessrios realizao das obras e servios do empreendimento.
4.6.2. CAIXA ECONMICA FEDERAL - CAIXA
Operacionalizar o Programa e gerir o Fundo de Arrendamento Residencial (FAR).
Empresas do Ramo da Construo Civil.
Apresentar CAIXA e executar os projetos de produo, reforma ou recuperao de empreendimentos nas reas contempladas pelo Programa.
Empresas do Ramo da Administrao Imobiliria
Administrar os contratos de arrendamento, os imveis e os condomnios, se for o caso.
Condies para acesso aos recursos:
A proposta de aquisio e produo do empreendimento apresentada CAIXA pela empresa construtora proponente; A proponente construtora e o projeto do empreendimento so submetidos s anlises tcnica e de risco; efetuada anlise jurdica do vendedor do imvel, da construtora proponente, bem como da regularidade e legalidade da documentao do empreendimento;
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A habilitao definitiva da proposta deve respeitar o limite do oramento do FAR para o Programa, por Unidade da Federao; A liberao dos recursos pelas obras executadas na construo ou recuperao feita em parcelas mensais, creditadas na conta corrente da empresa construtora, condicionadas ao cumprimento do cronograma fsico-financeiro da obra; Aps a concluso do empreendimento, as unidades so arrendadas s famlias que atendem aos requisitos de enquadramento no Programa; O Poder Pblico local identifica as famlias a serem beneficiadas;
A CAIXA realiza a seleo dos arrendatrios por meio da anlise cadastral, da apurao da renda familiar bruta e da margem de renda disponvel para comprometimento com as despesas de arrendamento.
4.7 Pr-Moradia
O Programa de Atendimento Habitacional atravs do Poder Pblico - PR-MORADIA objetiva oferecer acesso moradia adequada populao em situao de vulnerabilidade social e com rendimento familiar mensal preponderante de at R$ 1.050,00 (um mil e cinquenta reais), por intermdio de financiamento a estados, municpios, Distrito Federal ou rgos das respectivas administraes direta ou indireta.
O programa PR-MORADIA operado por intermdio das seguintes modalidades:
a) Urbanizao de Assentamentos Precrios b) Produo de Conjuntos Habitacionais c) Desenvolvimento Institucional
Critrios ou Pblico Alvo:
destinada preponderantemente ao atendimento a famlias com renda de at R$ 1.050,00.
Para o atendimento dessas famlias os valores limites de investimento variam de R$ 20.000,00 a R$ 30.000,00 por famlia, conforme o tipo de interveno proposto e a categoria do Municpio (Municpios integrantes de regio metropolitana, regio integrada de desenvolvimento ou aglomerado urbano, capital estadual e outros).
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Processo de Seleo:
realizado anualmente, em perodo estabelecido pelo Gestor da Aplicao, a partir da analise das solicitaes Cartas Consultas encaminhadas pelos rgos Pblicos interessados a qualquer um dos Agentes Financeiros habilitados pelo Agente Operador.
Oramento:
R$ 650,00 milhes para o exerccio de ano 2007, provenientes do Plano de Contrataes e Metas Fsicas em vigor, destinados rea de Habitao Popular.
4.8. Programa Multissetoriais Integrados Urbanos - PMI
4.8.1 OBJETIVO
Oferecer, no mbito dos Projetos Multissetoriais Integrados PMI, operados pelo Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social BNDES, acesso infra-estrutura urbana, moradia adequada e aos servios pblicos bsicos para a populao em situao de vulnerabilidade social e com rendimento familiar mensal preponderante de at 3 salrios mnimos, por intermdio do financiamento de projetos de investimentos e aes integradas em assentamentos precrios.
4.8.2. FONTE DE RECURSOS
O PMI implementado com recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT).
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4.8.3. COMO PARTICIPAR
As solicitaes de apoio so encaminhadas ao BNDES por meio de Carta-Consulta - preenchida segundo as orientaes para Consulta Prvia, disponvel no site www.bndes.gov.br e enviada pelo proponente, ao:
Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social - BNDES rea de Planejamento - AP Departamento de Prioridades - DEPRI Av. Repblica do Chile, 100 - Protocolo - Trreo 20031-917 - Rio de Janeiro, RJ.
O processo de seleo realizado, conforme calendrio definido pelo Ministrio das Cidades. Estados, Distrito Federal e municpios devem enviar suas solicitaes, por meio de Carta-Consulta, para o BNDES , que far o enquadramento e a seleo das propostas de operaes de crdito, na forma prevista na IN N 45, de 13 de setembro de 2007.
As propostas consideradas enquadradas sero encaminhadas, pelo BNDES, ao Ministrio das Cidades, conforme modelo de carta-consulta definido na IN N 45, de 13/09/07, para fins de realizao do processo de seleo. Esse processo de seleo consiste em ordenar, a partir do atendimento a critrios definidos na IN N 45/2007, e eleger as propostas consideradas prioritrias, at o limite estabelecido pelo caput do art. 9-I, da Resoluo n 2.827, de 30 de maro de 2001, e suas alteraes, do Conselho Monetrio Nacional. O processo de contratao observar a regulamentao dos Projetos Multissetoriais Integrados, e ainda a legislao especfica que rege o endividamento dos rgos e entidades do setor pblico.
4.8.4. LEGISLAO BSICA
Instruo Normativa n 45, de 13/09/2007 Beneficirios finais Populao em situao de vulnerabilidade social e com rendimento familiar mensal preponderante de at 3 salrios mnimos. Empreendimentos Financiveis Urbanizao e implantao de infraestrutura bsica no municpio inclusive em reas de risco e de sub- habitao.
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4.9. Programa Crdito Solidrio
O Ministrio das Cidades alerta a populao que o Programa Crdito Solidrio se destina exclusivamente ao financiamento habitacional para famlias organizadas por entidades da sociedade civil - Cooperativas, associaes, sindicatos, etc...
Assim, esclarecemos aos interessados que qualquer cobrana referente ao programa somente poder acontecer aps a assinatura dos contratos entre as famlias beneficirias e a Caixa Econmica federal.
4.9.1. PROGRAMA CRDITO SOLIDRIO
4.9.1.1. OBJETIVO DO PROGRAMA
O Programa Crdito Solidrio tem como objetivo o financiamento habitacional a famlias de baixa renda organizadas em associaes, cooperativas, sindicatos ou entidades da sociedade civil organizada. PARTICIPANTES E ATRIBUIES
Ministrio das Cidades; Gestor das Aplicaes dos recursos do Fundo de Desenvolvimento Social FDS, com a atribuio de implementar, monitorar e avaliar o Programa Crdito Solidrio.
Caixa Econmica Federal CAIXA; Agente Operador dos recursos do FDS, acompanha, fiscaliza e controla os financiamentos.
Populao; Na qualidade de Beneficirios Finais, contratantes do financiamento junto ao Agente Financeiro e responsveis pelo cumprimento das responsabilidades inerentes concesso do crdito.
Cooperativas habitacionais ou mistas, Associaes e demais entidades privadas sem fins lucrativos; na qualidade de Agentes Proponentes, responsveis pela formulao e apresentao dos projetos a serem financiados bem como da assistncia necessria realizao das obras e servios decorrentes.
4.9.1.2 BENEFICIRIOS DO PROGRAMA
As Famlias organizadas de forma associativa com renda bruta mensal de at R$ 1.125,00. Tambm podero participar famlias com renda bruta mensal entre R$ 1.125,01 e R$ 1.900,00, limitadas a: a) 10% (dez por cento) da composio do grupo associativo ou;
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b) 35% (trinta e cinco por cento) de composio do grupo associativo, no caso de propostas apresentadas em municpios integrantes de regies metropolitanas do grupo V de acordo com Quadro II .
Idosos acima de 60 anos, na cota correspondente em at 5% do nmero de unidades do empreendimento. Quando o percentual for menor que uma unidade habitacional, poder ser financiada uma unidade. vedada a participao de famlias que:
a) Sejam titulares de financiamento habitacional ativo obtido com recursos do Fundo de Desenvolvimento Social - FDS ou nas condies do Sistema Financeiro da Habitao - SFH; b) Tenham sido beneficiadas pelo Programa de Subsdio Habitao de Interesse Social - PSH, ou quaisquer programas de subsdio habitacional de carter federal, exceto quando houver composio de subsdio federal, atravs de programas habitacionais, inclusive o PSH, com recursos liberados pelo Programa Crdito Solidrio para as famlias beneficiadas pelo Programa e; c) Sejam proprietrios ou promitentes compradores de imvel residencial, ressalvada a modalidade concluso, ampliao ou reforma de unidade habitacional. As operaes contratadas no mbito do Programa Crdito Solidrio sero includas no Cadastro Nacional de Muturios CADMUT, com vistas a no concesso de mais de um financiamento/subsdio ao mesmo adquirente.
4.9.1.3. O QUE PODE SER FINANCIADO
AQUISIO DE TERRENO E CONSTRUO:
Financiamento para aquisio de terreno e material de construo com respectivas despesas de legalizao, obras e servios que resultem em unidade habitacional.
CONSTRUO EM TERRENO PRPRIO:
Financiamento de material de construo, obras e servios de edificao para construo em terreno prprio do beneficirio final, que resulte em unidade habitacional.
CONSTRUO EM TERRENO DE TERCEIROS:
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Financiamento de material de construo, obras e servios de edificao da unidade habitacional do beneficirio final em terreno de terceiros.
CONCLUSO, AMPLIAO OU REFORMA DE UNIDADE HABITACIONAL:
Financiamento de material de construo, obras e servios, com vistas a sanar problemas de salubridade, segurana, habitabilidade ou problema de adensamento excessivo.
AQUISIO DE UNIDADE CONSTRUDA:
Financiamento para aquisio de unidade construda com Habite-se expedido em at 180 dias.
Tambm podero ser financiadas por essa modalidade, unidades habitacionais com Habite-se expedido a mais de 6 e menos de 24 meses, desde que no tenham sido alienadas ou habitadas.
AQUISIO DE IMVEIS PARA REABILITAO URBANA COM FINS HABITACIONAIS:
Financiamento para aquisio de imvel para reabilitao urbana com aquisio de material de construo, obras e servios para concluso ou reforma, que resulte em unidades habitacionais de interesse social.
4.9.1.4. CARACTERSTICAS DO FINANCIAMENTO
a) taxa de juros: dispensada a cobrana de juros. b) prazo de carncia: o previsto para execuo das obras, limitado a no mnimo 6 (seis) meses e no mximo de 24 (vinte e quatro) meses, podendo ser prorrogado at o mximo de 32 (trinta e dois) meses. c) prazo para pagamento: At 240 (duzentos e quarenta) meses. d) comprometimento de renda: at 25% da renda familiar bruta apurada. e) critrio de atualizao do saldo devedor: atualizado mensalmente pela mesma variao dos depsitos de poupana. f) prestao: parcela devida de amortizao de acordo com o saldo devedor atualizado da operao e o prazo de amortizao. g) seguro de danos fsicos do imvel: contratao a critrio do Agente Financeiro em Aplice fornecida pelo Agente Financeiro ou Aplice de mercado fora do Agente Financeiro, podendo ser individual ou em grupo.
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h) pontualidade no pagamento: As parcelas pagas at a data de vencimento tero um desconto mnimo de 10% sobre seu valor. No ms em que todo o grupo associativo pagar pontualmente as prestaes, a entidade associativa receber uma remunerao de 5% sobre o total do valor recebido.
4.9.1.5. LIMITES
NMERO DE UNIDADES HABITACIONAIS POR ENTIDADE:
A entidade proponente fica limitada a operar no mximo 3 (trs) projetos ou 600 (seiscentas) unidades habitacionais simultneas, por unidade federativa, sendo computadas as selecionadas e as contratadas. Um novo projeto na mesma unidade Federativa, somente ser selecionado quando do cancelamento ou da concluso de um projeto anterior, sendo observados os limites acima definidos.
NMERO DE UNIDADES POR GRUPO ASSOCIATIVO:
O nmero de unidades habitacionais a serem produzidas por projeto levar em conta a populao do municpio, de acordo com o quadro abaixo:
Excepcionalmente, para os projetos que visem construo de prdios em municpios com populao superior a 300 mil habitantes ou em Capitais Estaduais, o Ministrio das Cidades poder autorizar projetos com nmero de unidades habitacionais a serem produzidas acima de 200 (duzentas) unidades habitacionais.
O projeto cujo objeto seja imvel ou terreno oriundo de Patrimnio Pblico ou Privado, caracterizados como rea de reabilitao urbana, poder ter nmero de unidades habitacionais superior aos tetos estabelecidos.
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VALORES MXIMOS DE FINANCIAMENTO
Os municpios integrantes das demais Regies Metropolitanas - RMs e Regies Integradas de Desenvolvimento Econmico RIDEs, so enquadrados conforme o porte populacional.
VALOR DA PRESTAO A SER PAGA
Levando se em considerao o prazo de 240 meses para amortizao do financiamento, o quadro abaixo demonstra o valor aproximado a ser pago mensalmente.
VALOR MXIMO DE AVALIAO DO IMVEL
O valor mximo de avaliao do imvel aps construdo no poder ultrapassar R$ 72.000,00 (setenta e dois mil reais).
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CONTRAPARTIDA DOS BENEFICIRIOS
O Programa Crdito Solidrio financiar no mximo 95% (noventa e cinco por cento) do valor de investimento, sendo responsabilidade do contratante, o aporte mnimo de 5% (cinco por cento) de contrapartida que poder ser integralizado durante o perodo de obras, com recursos prprios, bens, servios economicamente mensurveis ou parcerias relativas a componentes do investimento.
PROCESSO SELETIVO
O Processo Seletivo compreende o processo de Habilitao, Classificao e Seleo dos Agentes Proponentes e dos Projetos.
PROCESSO DE HABILITAO:
Os Agentes Proponentes, objetivando sua participao no Programa, enviaro Secretaria Nacional de Habitao, Ofcio de Consulta Prvia por meio de formulrio eletrnico a ser disponibilizado no stio www.cidades.gov.br/habilitacaocreditosolidario, atendendo os critrios de exigibilidade a seguir colocados, essenciais para o processo de habilitao. A Documentao comprobatria ser entregue Caixa, juntamente com o projeto proposto.
a) Atividade regular da entidade por no mnimo 3 (trs) anos; b) Cpia do estatuto social da entidade atualizado; c) Experincia na Gesto de obras habitacionais e; d) Transparncia na gesto da entidade.
PROCESSO DE CLASSIFICAO
Os projetos apresentados pelos agentes proponentes sero avaliados pelos Agentes Financeiros com base nos critrios de Classificao a seguir, para pontuao final a ser realizada na Secretaria Nacional de Habitao do Ministrio das Cidades. A seguinte documentao bsica dever ser apresentada na Caixa juntamente com o projeto proposto:
Habilitao da entidade para o Programa Crdito Solidrio, disposto no endereo eletrnico:www.cidades.gov.br/habilitacaocreditosolidario
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Documentao do terreno que ser objeto da interveno do Programa, conforme previsto na Lei n 10.257, de 10 de julho de 2001 Estatuto das Cidades.
Projeto Bsico de Arquitetura e Oramento Base do empreendimento.
Ficha Resumo do Empreendimento FRE, definida pelo Agente Financeiro.
CRITRIOS DE CLASSIFICAO
Os projetos sero avaliados e pontuados de acordo com os seguintes critrios:
Priorizao por Conselho Estadual ou Municipal de HIS e/ou pelo Plano Local de HIS: Avalia o grau de prioridade de atendimento definido pela gesto e planejamento municipal.
Localizao Geogrfica: Avalia a localizao geogrfica do empreendimento, priorizando as cidades de maior populao e dficit habitacional.
Localizao Urbana: Avalia o posicionamento da rea onde ser implantado o empreendimento em relao cidade.
Estgio de Elaborao de Projetos: Avalia o estgio de elaborao do projeto. Licenciamento do Projeto: Avalia o estgio de licenciamento do empreendimento junto aos rgos competentes. Componentes de infraestrutura do Projeto: Avalia a qualidade da infraestrutura prevista, e as solues diferenciadas ou acrescidas ao projeto.
Parcerias ao Projeto: Avalia o projeto de acordo com as parcerias estabelecidas para o desenvolvimento das atividades, com prevalncia de parceiros pblicos aos privados, excetuando s parcerias solidrias com entidades congneres para a implantao do projeto.
Varivel Social ou de Sustentabilidade: Avalia o projeto em funo de variveis de interesse social, como atendimento populao em vulnerabilidade social, tais como, trabalhadoras domsticas, pescadores e comunidades tradicionais (quilombolas, indgenas, extrativistas, ribeirinhos, entre outras). As variveis de sustentabilidade ambiental ou social so relativas ao reuso de guas pluviais, aquecimento solar, manejo de resduos slidos, integrao com projetos de gerao de renda ou com projetos de interesse
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estratgico (reabilitao urbana, integrao com outros projetos/programas sociais de esfera pblica ou da iniciativa privada).
CLASSIFICAO E SELEO DOS PROJETOS
Os projetos sero recebidos pelos Agentes Financeiros habilitados e a classificao e seleo sero efetuadas pela Secretaria Nacional de Habitao do Ministrio das Cidades, consultada a Secretaria Executiva ou o Gabinete do Ministro das Cidades. A classificao e seleo dos projetos consistem em eleger at o limite dos recursos oramentrios alocados ao programa por Regio Geogrfica, conforme Plano de Aplicao e Metas do FDS e ordenar os projetos selecionados, de acordo com a pontuao de classificao obtida.
Os Agentes Proponentes tero at 90 (noventa) dias contados a partir da divulgao da seleo do projeto no stio eletrnicowww.cidades.gov.br/creditosolidario, para efetivar a contratao junto aos Agentes Financeiros.
ACOMPANHAMENTO E AVALIAO DO PROGRAMA
O acompanhamento e a avaliao dos contratos e da execuo dos projetos sero exercidos solidariamente pelos Agentes envolvidos da forma que segue:
PELOS BENEFICIRIOS FINAIS:
Pelos Beneficirios finais que comporo a Comisso de Acompanhamento de Obras - CAO e a Comisso de Representantes do Empreendimento - CRE.
PELO AGENTE FINANCEIRO:
Acompanha a execuo das obras e servios definidos no Cronograma de Obras apresentado pelo Agente Proponente para que o repasse de nova parcela de recursos possa ser realizado.
PELO AGENTE OPERADOR:
Encaminha ao Gestor das Aplicaes, relatrios mensais de acompanhamento do Programa e dos Projetos, conforme modelo definido pela Secretaria Nacional de Habitao.
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PELO GESTOR DAS APLICAES:
Recebe do Agente Operador, at o ltimo dia til do ms, relatrio de acompanhamento do Programa Crdito Solidrio definido pela Secretaria Nacional de Habitao, entre outras informaes e dados que se fizerem necessrios.
4.10. Carta de Crdito Associativo
4.10.1. Definio do Programa
O Programa objetiva conceder financiamentos a pessoas fsicas, associadas em grupos formados por condomnios, sindicatos, cooperativas, associaes, Companhias de Habitao (COHAB) ou empresas do setor da construo civil.
O programa permite a produo de lote urbanizado, a construo de unidade habitacional ou a aquisio de unidade nova produzida no mbito do prprio programa.
Existe tambm uma modalidade denominada - Reabilitao Urbana - por intermdio da qual o grupo associativo poder adquirir unidades usadas e executar obras voltadas recuperao e ocupao para fins habitacionais.
4.10.2. Necessidades que o programa pode atender
Aquisio e construo de Unidades Habitacionais, Reabilitao Urbana e Produo de Lotes Urbanizados.
4.10.3. Legislao Bsica
Resoluo do Conselho Curador do FGTS n 475, de 31 de maio de 2005. Instrues Normativas do Ministrio das Cidades: n 14, de 13 de junho de 2005; n 18, de 23 de junho 2005; e n 26, de 29 de setembro de 2005.
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4.10.4. FONTE DE RECURSOS
Recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Servio (FGTS), como fonte dos financiamentos concedidos; Contrapartida dos tomadores, de no mnimo 7,5% (na modalidade Reabilitao Urbana) ou 5% (nas demais modalidades), referente ao valor de venda ou de produo do imvel no financivel pelo FGTS. Pode ser representada pelo pagamento de juros e outros encargos financeiros durante a fase de obra.
O FGTS pode ser utilizado como contrapartida durante a fase de construo, desde que atendidas as condies especficas relativas ao saque da conta vinculada.
4.10.5. DESTINATRIOS FINAIS DO PROGRAMA
Podem acessar os financiamentos pessoas fsicas com renda familiar mensal bruta mxima de R$ 3.900,00 para obteno de financiamentos nas modalidades Aquisio, Construo de Unidades Habitacionais e Reabilitao Urbana; e R$ 1.500,00 para obteno de financiamentos na modalidade Produo de Lotes Urbanizados.
H ainda as Operaes Especiais que admitem renda familiar mensal superior a R$ 3.900,00 e at R$ 4.900,00.
Somente podero ser concedidos financiamentos com recursos do FGTS a pretendentes, pessoas fsicas, que no detenham, em qualquer parte do pas, outro financiamento nas condies do SFH, e no sejam proprietrios, promitentes compradores ou titulares de direito de aquisio de imvel residencial no atual local de domiclio nem onde pretendam fix-lo.
4.10.6. PARTICIPANTES E SUAS PRINCIPAIS FUNES
Ministrio das Cidades - MCidades - Gestor da Aplicao
Regulamentar o programa, luz das normas baixadas pelo Conselho Curador do FGTS, e realizar a gesto, acompanhamento e a avaliao do programa.
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Caixa Econmica Federal (Agente Operador do FGTS)
Contratar, em nome do FGTS, operaes de emprstimo com os Agentes Financeiros por ela habilitados a participar do programa.
Agentes Financeiros
Contratar operaes de emprstimo com o Agente Operador e operaes de financiamento com os beneficirios finais do programa.
Administrao pblica estadual, do Distrito Federal ou municipal, direta ou indireta
O poder pblico no participa diretamente do programa. Sua participao, contudo, desejvel para fins de reduo de exigncias construtivas, taxas ou emolumentos.
Entidades Organizadoras do Grupo Associativo
Responsveis pela formao e apresentao, ao agente financeiro, do grupo associativo; pelo cumprimento, em nome do grupo, das exigncias necessrias contratao das operaes de financiamento; e pela orientao dos beneficirios finais com relao aos seus direitos e obrigaes decorrentes dos financiamentos contratados.
4.10.7. CONDIES ESPECFICAS DO PROGRAMA
Descontos nos financiamentos a pessoas fsicas. Todo cidado com rendimento familiar mensal de at R$ 1.500,00 possui direito a descontos nos seus financiamentos concedidos com recursos do FGTS. Os descontos representam o pagamento do custo financeiro da operao de crdito, isto , o custo bancrio do financiamento concedido. Por intermdio desse desconto possvel o cidado obter um financiamento com juros de 6% ao ano ao invs de 8,16% ao ano.
Os descontos oferecem ainda o pagamento de parte do valor de venda ou de produo do imvel at o limite de R$ 14.000,00.
O desconto para pagamento de parte do valor de venda ou de produo do imvel varia de acordo com a combinao dos seguintes fatores:
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- Renda familiar do cidado (e o correspondente financiamento obtido); - Localizao do imvel (considerando o porte do municpio, capitais estaduais e regies metropolitanas); - Modalidade operacional pretendida (construo, concluso, ampliao, reforma, melhoria, cesta de material de construo, aquisio de imvel novo, aquisio de imvel usado, reabilitao urbana ou lotes urbanizados).
4.10.8. CLCULO DO VALOR DE FINANCIAMENTO
O cidado ter acesso a um valor de financiamento de acordo com sua capacidade de pagamento. A capacidade de pagamento analisada, caso a caso, pelo Agente Financeiro, levando em considerao, entre outros fatores, sua renda familiar. No h valores de financiamento previamente estabelecidos. Alm disso, o FGTS no financia 100% do valor do imvel, sendo necessria uma contrapartida.
4.10.9. COMPROVAO DA RENDA FAMILIAR DO CIDADO
O cidado que no possui Carteira de Trabalho assinada, contracheque ou outra maneira de comprovar, formalmente, seu rendimento mensal tambm poder pleitear financiamento com recursos do FGTS. Os Agentes Financeiros buscaro caracterizar a renda familiar do cidado por intermdio de questionrio especfico.
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Informaes Gerais sobre as Operaes do Programa a) Tipo de operao: Financiamentos a pessoas fsicas, associadas em grupos formados por condomnios, sindicatos, cooperativas, associaes, Companhias de Habitao (COHAB) ou empresas do setor da construo civil. b) Modalidades: Aquisio de Unidades Habitacionais; Construo de Unidades Habitacionais; Reabilitao Urbana; Produo de Lotes Urbanizados. c) Caractersticas de localizao: todo o territrio nacional d) Limites operacionais: Habitao/Operaes Especiais
Para contratos firmados at 31/12/2005, nos municpios integrantes das regies metropolitanas dos estados do rio de janeiro e So Paulo e do Distrito Federal, sero aplicados os seguintes limites:
Habitao/Operaes Especiais
e) Condies das aplicaes:
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As taxas acima so acrescidas de 2,16% ao ano (pessoas fsicas).
Para famlias com renda at R$ 1.500,00, o diferencial de 2,16% ao ano suportado pelo FGTS (desconto).
4.10.10. Limite de idade do proponente
Para cobertura securitria, a idade do proponente mais idoso, somada ao prazo de amortizao, no pode ultrapassar 80 anos.
importante observar que os limites de contrapartida e prazo de amortizao podem sofrer alteraes para mais (contrapartida) ou para menos (prazo de amortizao), a critrio dos agentes financeiros.
As taxas de juros e limites de renda familiar e valores de venda/avaliao/investimento no mudam.
4.11. Ao de Apoio Produo Social da Moradia
4.11.1. OBJETIVO
A Ao de Apoio Produo Social da Moradia, do Programa de Habitao de Interesse Social, operada com recursos oriundos do Fundo Nacional de Habitao de Interesse Social FNHIS, vlida para o perodo 2008/2011, possui por objetivo apoiar entidades privadas sem fins lucrativos, vinculadas ao setor habitacional, no desenvolvimento de aes integradas e articuladas que resultem em acesso moradia digna, situada em localidades urbanas ou rurais, voltada a famlias de baixa renda, assim consideradas aquelas que recebam at R$ 1.125,00 (um mil, cento e vinte e cinco reais) de rendimento mensal bruto. A Ao de Produo Social da Moradia ser implementada por intermdio das seguintes modalidades: Produo ou Aquisio de Unidades Habitacionais; Produo ou Aquisio de Lotes Urbanizados; e Requalificao de Imveis.
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4.11.2. FONTE DE RECURSOS
Os recursos do programa so do Fundo Nacional de Habitao de Interesse Social acrescidos das contrapartidas obrigatrias das entidades privadas sem fins lucrativos vinculadas ao setor habitacional. Como Participar
Podem participar os dirigentes mximos das entidades privadas sem fins lucrativos que tenham sido habilitadas a participar do programa, nos termos do Captulo III das Resolues n 18 e n 19, de 2008, do Conselho Gestor do FNHIS.
So considerados dirigentes aqueles que possuam vnculo com a entidade privada sem fins lucrativos e detenham qualquer nvel de poder decisrio, assim entendidos os conselheiros, presidentes, diretores, superintendentes, gerentes, dentre outros.
O repasse de recursos para Produo Social da Moradia feito aps a realizao das fases de habilitao e de seleo das propostas apresentadas pelas entidades privadas sem fins lucrativos.
A habilitao pr-requisito para que as entidades possam participar da fase de seleo das propostas. O processo de habilitao inicia-se com o preenchimento de formulrio eletrnico especfico junto ao Agente Operador da Ao (Caixa Econmica Federal). Nesta etapa, os representantes das entidades privadas sem fins lucrativos tambm devem apresentar os documentos necessrios habilitao.
O enquadramento e o processo de seleo das propostas so feitos entre as entidades habilitadas, que devero preencher formulrio especfico, sob a forma de consulta-prvia, que estar disponvel no stio eletrnico do Ministrio das Cidades.
Cabe ao Ministrio das Cidades a aprovao e a divulgao das propostas selecionadas, que passaro s fases de anlise de viabilidade tcnica e de contratao, a cargo do Agente Operador (Caixa Econmica Federal).
4.11.3. LEGISLAO BSICA
A Ao, por utilizar recursos do Fundo Nacional de Habitao de Interesse Social (FNHIS), est sujeita lei 11.124/2005, de acordo com as alteraes feitas aps a sano da lei 11.578/2007.
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As regras para a Ao foram definidas por meio das Resolues n 18, de 19 de maro de 2008, e n 19, de 16 de junho de 2008, e n 20, de 17 de setembro de 2008, todas do Conselho Gestor do FNHIS (CGFNHIS). A seleo de 2008 regida pela Instruo Normativa n 47, de 8 de outubro de 2008, do Ministrio das Cidades, que aprovou seu Manual para apresentao de propostas.
4.11.4. BENEFICIRIOS FINAIS
So considerados beneficirios finais, exclusivamente, os associados da entidade, vedada a participao de: a) famlias com renda mensal superior a R$ 1.125,00 (um mil, cento e vinte e cinco reais); b) proprietrios, promitentes compradores ou titulares de direito de aquisio, arrendamento ou uso de imvel residencial, regular, com padro mnimo de edificao e habitabilidade, definido pelas posturas municipais, e dotada de infraestrutura mnima (gua, esgoto e energia), em qualquer parte do pas; c) beneficirios de recursos oramentrios da Unio repassados com a finalidade de proviso habitacional; ou d) titulares de contrato de financiamento obtido com recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Servio - FGTS ou em condies equivalentes ao Sistema Financeiro da Habitao SFH, em qualquer parte do pas. A seleo dos beneficirios finais deve obedecer ao disposto no Manual para a apresentao de propostas da Ao, bem como a critrios tcnicos, objetivos e previamente definidos, que devero estar previstos em atas de assembleias ou reunies ou no regimento interno da entidade. Participantes e Atribuies
Ministrio das Cidades, na qualidade de Gestor, responsvel por: a) realizar a gesto, a coordenao geral, a gerncia, o acompanhamento e a avaliao da execuo e dos resultados das aes; b) estabelecer as diretrizes gerais e os procedimentos operacionais para a implantao das aes; c) consignar recursos no FNHIS para execuo das aes; d) realizar o processo de anlise e seleo das propostas apresentadas pelos Proponentes/Agentes Executores, com vistas celebrao dos contratos de repasse; e) descentralizar os crditos oramentrios e financeiros para a CEF; e f) manter o Conselho Gestor do FNHIS informado da execuo e acompanhamento da ao. Caixa Econmica Federal CEF, na qualidade de Agente Operador, responsvel por: a) celebrar os contratos de repasse, aps seleo pelo Ministrio das Cidades, promovendo sua execuo oramentrio-financeira;
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b) acompanhar e verificar a evoluo fsica, o cumprimento do objeto contratual e fornecer condies para quantificar valor de parcela de liberao de recursos para o empreendimento; c) verificar o cumprimento da exigncia de preenchimento do cadastro scio-econmico de beneficirios do programa por meio do Cadastro nico (Cadnico), em conformidade com as diretrizes contidas neste Anexo; d) manter o Ministrio das Cidades informado sobre o andamento dos projetos e encaminhar documentos necessrios ao processo de acompanhamento e avaliao da execuo e dos resultados das aes; e) observar as disposies da Lei n. 11.124, de 16 de junho de 2005, bem como do Decreto n. 5.796, de 6 de junho de 2006; f) validar a documentao apresentada no processo de habilitao das entidades privadas sem fins lucrativos vinculadas ao setor habitacional; e g) administrar a participao financeira dos beneficirias do FNHIS, promovendo sua incluso no Cadastro de Muturios CADMUT. Entidades privadas sem fins lucrativos, na qualidade de Proponentes/Agentes Executores, responsveis por: a) encaminhar ao Ministrio das Cidades, na forma e condies por este estabelecidas, suas propostas para fins de participao na Ao de Apoio Produo Social da Moradia; b) apresentar, ao Ministrio das Cidades e ao Agente Operador, sempre que solicitados, seus atos constitutivos e elementos que comprovem seu regular funcionamento; c) gerenciar as obras e servios necessrios consecuo do objeto do repasse dos recursos do FNHIS, responsabilizando-se pela sua concluso e adequada apropriao pelos beneficirios finais; d) selecionar os beneficirios finais, observados os critrios normativamente definidos; e) responsabilizar-se pelo aporte da contrapartida mnima aos recursos repassados pelo FNHIS; f) prestar contas dos recursos repassados pelo FNHIS; e g) fornecer ao Ministrio das Cidades e ao Agente Operador, sempre que solicitadas, informaes sobre as aes desenvolvidas referentes aos recursos repassados pelo FNHIS. h) As entidades privadas sem fins lucrativos devero ainda promover, junto s prefeituras municipais, o cadastramento dos beneficirios no Cadastro nico dos Programas Sociais do Governo Federal (Cadnico). i) Cabe exclusivamente aos seus respectivos dirigentes pleitear a habilitao das entidades privadas sem fins lucrativos e, uma vez habilitadas, o repasse dos recursos do FNHIS.
Famlias atendidas Beneficirios, responsveis por: a) fornecer, aos Proponentes/Agentes Executores, dados cadastrais e scio-econmicos na forma prevista no Cadnico;
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b) participar, de forma individual ou associada, em todas as etapas do projeto, no controle da gesto dos recursos financeiros da Unio destinados ao programa, bem como na manuteno do patrimnio gerado por estes investimentos; c) apropriar-se corretamente dos bens e servios colocados sua disposio; e d) contribuir, dentro de suas possibilidade, com o retorno dos investimentos efetuados.
Os limites dispostos no Quadro 1 podero ser acrescidos em at 20% (vinte por cento), nos casos de construo ou aquisio de unidades habitacionais verticalizadas multifamiliares, admitido ainda o acrscimo referente ao custo do trabalho social.
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A populao dos municpios tomar por base os nmeros da Contagem da Populao/2007, realizada pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica - IBGE, do Ministrio do Planejamento, Oramento e Gesto.
Para fins de estabelecimento da populao urbana, ser utilizado o mesmo percentual em relao populao total do municpio, observado no Censo Demogrfico IBGE /2000. Legenda: (1) Entidades privadas sem fins lucrativos interessadas em participar do programa (2) Agente Operador (3) Ministrio das Cidades (4) Entidades privadas sem fins lucrativos habilitadas
Instrues Normativas Documentos necessrios habilitao(somente para visualizao) Manual para Apresentao de Propostas Listas das Entidades Habilitadas (2008) Resultado dos Recursos da Ao de Apoio Produo Social da Moradia Orientaes para Celebrao de Contrato de Repasse Resultado da Seleo do Programa Social da Moradia (Entidades Habilitadas - 12/06/2009) Produo Social da Moradia entrega primeiro empreendimento
4.12. Ao Provisria Habitacional de Interesse Social
4.12.1. A Ao
A ao divide-se em quatro modalidades: a) Produo ou Aquisio de Unidades Habitacionais; b) Produo ou Aquisio de Lotes Urbanizados; c) Requalificao de Imveis; d) Apoio Prestao de Servios de Assistncia Tcnica para Habitao de Interesse Social.
As modalidades a, b e c so de responsabilidade do Departamento de Urbanizao de Assentamentos Precrios da Secretaria Nacional de Habitao e esto descritas no manual para apresentao de propostas do ano de 2008. Para acessar o manual, clique aqui.
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A modalidade de letra d, Apoio Prestao de Servios de Assistncia Tcnica para Habitao de Interesse Social, de responsabilidade do Departamento de Produo Habitacional, da Secretaria Nacional de Habitao, descrita em manual especfico, que pode ser acessado aqui.
4.12.2. OBJETIVO
A ao objetiva apoiar estados, Distrito Federal e municpios no acesso da populao com renda familiar mensal de at R$ 1.050,00 (um mil e cinqenta reais) habitao digna, regular e dotada de servios pblicos, em localidades urbanas ou rurais, mitigando as desigualdades sociais e contribuindo para a ocupao urbana planejada.
Seleo de Beneficirios finais
Seleo de Beneficirios Finais
O processo de seleo dos beneficirios responsabilidade dos Proponentes/Agentes Executores e dever obedecer, no mnimo, aos seguintes critrios de atendimento: a) cidados idosos, na forma da Lei n. 10.741, 1 de outubro de 2003, ou cidados portadores de necessidades especiais, na forma do Decreto n. 5.296, de 2 de dezembro de 2004; b) famlias com menor renda per capita; c) famlias com maior nmero de dependentes; d) mulheres responsveis pelo domiclio; e e) outros critrios, a juzo dos Proponentes/Agentes Executores, desde que com objetivo de melhor retratar a vulnerabilidade socioeconmica dos beneficirios.
vedada a seleo de beneficirio final que: a) seja titular de contrato de financiamento obtido com recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Servio - FGTS ou em condies equivalentes ao Sistema Financeiro da Habitao SFH, em qualquer parte do pas; b) seja proprietrio, promitente comprador ou titular de direito de aquisio, arrendamento ou uso de imvel residencial, regular, com padro mnimo de edificao e habitabilidade, definido pelas posturas municipais, e dotada de infra-estrutura mnima (gua, esgoto e energia), em qualquer parte do pas; ou, c) j tenha recebido benefcios similares oriundos de recursos oramentrios da Unio. d) tenha renda familiar superior a R$ 1.050,00 (um mil e cinqenta reais).
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Modalidades Produo ou Aquisio de Unidades Habitacionais Produo ou Aquisio de Lotes Urbanizados Requalificao de Imveis
4.13. Habitao de Interesse Social
4.13.1. FONTE DE RECURSOS
Os recursos do programa so do Fundo Nacional de Habitao de Interesse Social acrescidos das contrapartidas obrigatrias de estados, municpios e Distrito Federal. Os recursos do FNHIS so do Oramento Geral da Unio - OGU.
4.13.2. COMO PARTICIPAR
Podem participar do programa o Chefe do Poder Executivo dos estados, do Distrito Federal e dos municpios ou seu representante legal e os dirigentes mximos de rgos da administrao indireta dos estados, do Distrito Federal e dos municpios.
O programa pode ser acessado de duas formas: a) Emenda parlamentar Lei Oramentria Anual (LOA). Quando acessado atravs de emenda parlamentar, o agente executor deve aguardar comunicao do MCidades e da Caixa para envio de documentao. A interveno deve seguir as regras do programa, enquadrar-se em seus objetivos e diretrizes. b) seleo pblica de propostas realizada periodicamente pelo Ministrio das Cidades. Para participar da seleo pblica, o proponente deve preencher formulrio eletrnico do programa, disponvel no site no perodo de seleo, para envio de proposta, que ser analisada pelos tcnicos do Ministrio.
4.13.3. LEGISLAO BSICA
O programa, como utiliza recursos do Fundo Nacional de Habitao de Interesse Social (FNHIS), est sujeito s leis e decretos que o regulamentam, lei 11.124/05 e Decreto n 5.796/06.
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As regras do programa em 2008 foram aprovadas em resoluo do Conselho Gestor do FNHIS. A seleo de 2009 regida pela Resoluo n 27, de 3 de julho de 2009, e Instruo Normativa n 33, de 9 de julho de 2009, que aprova o manual. Instruo Normativa N 27, de 14 de junho de 2007 Instruo Normativa para Trabalho Social UAP
4.13.4. CONTRAPARTIDA
A contrapartida o valor que o Proponente/Agente Executor dever aportar para a execuo do projeto. O valor da contrapartida definido pela Lei de Diretrizes Oramentrias - LDO. Para o ano de 2009, trata- se da Lei n 11.768, de 14 de agosto de 2008, que define, em seu Art. 40, os seguintes percentuais:
Estes valores podero ser reduzidos mediante justificativa do titular do rgo concedente, de acordo com o previsto nos incisos do 2o do Art. 40, dessa mesma Lei n 11.768.
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4.13.5. BENEFICIRIOS FINAIS
A rea de interveno dever ser ocupada ter no mnimo 60% (sessenta por cento) de famlias com renda at R$ 1.050,00 (um mil e cinquenta reais), e, ainda: a) ser ocupada h mais de cinco anos; ou, b) estar localizada em situao que configure risco ou insalubridade, ou seja, objeto de legislao que proba a utilizao para fins habitacionais, nestes casos, em qualquer perodo de ocupao.
4.13.6. PARTICIPANTES E ATRIBUIES
Ministrio das Cidades MCIDADES, na qualidade de Gestor, responsvel por: a) realizar a gesto, a coordenao geral, a gerncia, o acompanhamento e a avaliao da execuo e dos resultados das aes; b) estabelecer as diretrizes gerais e os procedimentos operacionais para a implantao das aes; c) consignar recursos no FNHIS para execuo das aes; d) realizar o processo de anlise e seleo das propostas apresentadas pelos Proponentes/Agentes Executores com vistas celebrao dos contratos de repasse; e) descentralizar os crditos oramentrios e financeiros CAIXA; e f) manter o Conselho Gestor do FNHIS informado da execuo e acompanhamento das aes. Caixa Econmica Federal CAIXA, na qualidade de Agente Operador, responsvel por: a) celebrar os contratos de repasse, aps anlise e seleo pelo Mcidades, promovendo sua execuo oramentrio-financeira; b) acompanhar e atestar a execuo do objeto das contrataes efetuadas; c) verificar o cumprimento por parte dos Proponentes/Agentes Executores da exigncia de preenchimento do cadastro scio-econmico dos beneficirios do programa por meio do Cadastro nico (Cadnico), em conformidade com as diretrizes contidas neste manual; d) manter o Gestor informado sobre o andamento dos projetos e encaminhar documentos necessrios ao processo de acompanhamento e avaliao da execuo e dos resultados das aes; e) observar as disposies da Lei n11.124, de 16 de junho de 2005, bem como do Decreto n5.796, de 6 de junho de 2006.
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Administrao Pblica do Estado, do Distrito Federal ou Municpio, direta ou indireta, na qualidade de Proponentes/Agentes Executores: a) encaminhar ao MCIDADES suas propostas para fins de seleo, sob forma de consulta - prvia; b) executar os trabalhos necessrios consecuo do objeto contratado, observando critrios de qualidade tcnica, os prazos e os custos previstos contratualmente; c) selecionar os beneficirios em conformidade com as diretrizes contidas neste Manual; d) cadastrar os beneficirios no Cadastro nico dos Programas Sociais do Governo Federal (Cadnico); e) estimular a participao dos beneficirios em todas as etapas do projeto, na gesto dos recursos financeiros da Unio destinados ao programa, bem como na manuteno do patrimnio gerado por estes investimentos; f) prestar contas dos recursos transferidos pela Unio; g) manter/utilizar adequadamente o patrimnio pblico gerado pelos investimentos; e, h) fornecer ao MCIDADES, a qualquer tempo, informaes sobre as aes desenvolvidas para viabilizar o acompanhamento e avaliao do processo.
Famlias atendidas - Beneficirios a) responsabilizar-se pelo fornecimento de dados cadastrais e scio-econmicos, na forma prevista no Cadnico. b) participar, de forma individual ou associada, em todas as etapas do projeto, no controle da gesto dos recursos financeiros da Unio destinados ao programa, bem como na manuteno do patrimnio gerado por estes investimentos; e, c) apropriar-se corretamente dos bens e servios colocados sua disposio.
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4.14. PLHIS
A Ao de apoio elaborao de Planos Habitacionais de Interesse Social PLHIS componente do Programa Habitao de Interesse Social e integra as aes financiadas pelo Fundo Nacional de Habitao de Interesse Social FNHIS.
Objetiva contribuir com Estados, DF e Municpios na formulao dos Planos Locais de Habitao com foco na habitao de interesse social, para que esses construam com os agentes sociais um conjunto de objetivos, metas, diretrizes e instrumentos de ao e interveno para o setor habitacional.
A apresentao dos Planos Habitacionais, considerando as especificidades do local e da demanda, uma exigncia para acesso, pelo ente federativo, aos recursos do Fundo Nacional de Habitao de Interesse Social, nos termos da Lei n. 11.124, de 16 de junho de 2005 - que dispe sobre o Sistema Nacional de Habitao de Interesse Social SNHIS e das Resolues ns 34, 30, 24, 15, 7 e 2 do Conselho Gestor do FNHIS.
O planejamento habitacional, nos municpios e estados, fundamental para a implementao das diretrizes da Poltica Habitacional e a integrao urbana, sobretudo, dos assentamentos precrios. A transferncia de valores est condicionada ao tamanho da populao local. Os valores mximos de repasse para os municpios oscilam entre R$ 50.000,00 e R$ 80.000,00.
A Secretaria Nacional de Habitao j apoiou por meio do repasse de recursos do Fundo Nacional de Habitao de Interesse Social 25 estados, o DF e cerca de 1.500 municpios na elaborao do PLHIS.
4.15. Programa Urbanizao, Regularizao e Integrao de Assentamentos Precrios
4.15.1. OBJETIVOS
A ao objetiva apoiar estados, Distrito Federal e municpios nas intervenes necessrias regularizao fundiria, segurana, salubridade e habitabilidade de populao localizada em rea inadequada moradia ou em situaes de risco, visando a sua permanncia ou realocao, por intermdio da execuo de aes integradas de habitao, saneamento ambiental e incluso social.
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4.15.2. FONTE DE RECURSOS
Os recursos do programa so do Fundo Nacional de Habitao de Interesse Social acrescidos das contrapartidas obrigatrias de estados, municpios e Distrito Federal.
4.15.3. COMO PARTICIPAR
Podem participar do programa o Chefe do Poder Executivo dos estados, do Distrito Federal e dos municpios ou seu representante legal e os dirigentes mximos de rgos da administrao indireta dos estados, do Distrito Federal e dos municpios.
O programa pode ser acessado de duas formas: a) Emenda parlamentar Lei Oramentria Anual (LOA). Quando acessado atravs de emenda parlamentar, o agente executor deve aguardar comunicao do MCidades e da Caixa para envio de documentao. A interveno deve seguir as regras do programa, enquadrar-se em seus objetivos e diretrizes. b) seleo pblica de propostas realizada periodicamente pelo Ministrio das Cidades. Para participar da seleo pblica, o proponente deve preencher formulrio eletrnico do programa, disponvel no site no perodo de seleo, para envio de proposta, que ser analisada pelos tcnicos do Ministrio.
4.15.4. LEGISLAO BSICA
O programa, como utiliza recursos do Fundo Nacional de Habitao de Interesse Social (FNHIS), est sujeito s leis e decretos que o regulamentam, lei 11.124/05 e Decreto n 5.796/06. As regras do programa em 2008 foram aprovadas em resoluo do Conselho Gestor do FNHIS. A seleo de 2009 regida pela Resoluo n 27, de 3 de julho de 2009, e Instruo Normativa n 33, de 9 de julho de 2009, que aprova o manual.
4.15.5. CONTRAPARTIDA
A contrapartida o valor que o Proponente/Agente Executor dever aportar para a execuo do projeto. O valor da contrapartida definido pela Lei de Diretrizes Oramentrias - LDO. Para o ano de 2009, trata- se da Lei n 11.768, de 14 de agosto de 2008, que define, em seu Art. 40, os seguintes percentuais:
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Estes valores podero ser reduzidos mediante justificativa do titular do rgo concedente, de acordo com o previsto nos incisos do 2o do Art. 40, dessa mesma Lei n 11.768.
4.15.6. BENEFICIRIOS FINAIS
A rea de interveno dever ser ocupada ter no mnimo 60% (sessenta por cento) de famlias com renda at R$ 1.050,00 (um mil e cinqenta reais), e, ainda: a) ser ocupada h mais de cinco anos; ou, b) estar localizada em situao que configure risco ou insalubridade, ou seja, objeto de legislao que proba a utilizao para fins habitacionais, nestes casos, em qualquer perodo de ocupao. Participantes e Atribuies
Ministrio das Cidades MCIDADES, na qualidade de Gestor, responsvel por: a) realizar a gesto, a coordenao geral, a gerncia, o acompanhamento e a avaliao da execuo e dos resultados das aes; b) estabelecer as diretrizes gerais e os procedimentos operacionais para a implantao das aes; c) consignar recursos no FNHIS para execuo das aes; d) realizar o processo de anlise e seleo das propostas apresentadas pelos Proponentes/Agentes Executores com vistas celebrao dos contratos de repasse; e) descentralizar os crditos oramentrios e financeiros CAIXA; e f) manter o Conselho Gestor do FNHIS informado da execuo e acompanhamento das aes.
133 Rua do Bom Jesus, 220, Bairro do Recife, Recife, PE, Brasil, CEP: 50030-170 tel. 81 33162600 | fax. 81 33162632 | faleconosco@datametrica.com.br | www.datametrica.com.br
Caixa Econmica Federal CAIXA, na qualidade de Agente Operador, responsvel por: a) celebrar os contratos de repasse, aps anlise e seleo pelo Mcidades, promovendo sua execuo oramentrio-financeira; b) acompanhar e atestar a execuo do objeto das contrataes efetuadas; c) verificar o cumprimento por parte dos Proponentes/Agentes Executores da exigncia de preenchimento do cadastro scio-econmico dos beneficirios do programa por meio do Cadastro nico (Cadnico), em conformidade com as diretrizes contidas neste manual; d) manter o Gestor informado sobre o andamento dos projetos e encaminhar documentos necessrios ao processo de acompanhamento e avaliao da execuo e dos resultados das aes; e) observar as disposies da Lei n11.124, de 16 de junho de 2005, bem como do Decreto n5.796, de 6 de junho de 2006. Administrao Pblica do Estado, do Distrito Federal ou Municpio, direta ou indireta, na qualidade de Proponentes/Agentes Executores: a) encaminhar ao MCIDADES suas propostas para fins de seleo, sob forma de consulta - prvia; b) executar os trabalhos necessrios consecuo do objeto contratado, observando critrios de qualidade tcnica, os prazos e os custos previstos contratualmente; c) selecionar os beneficirios em conformidade com as diretrizes contidas neste Manual; d) cadastrar os beneficirios no Cadastro nico dos Programas Sociais do Governo Federal (Cadnico); e) estimular a participao dos beneficirios em todas as etapas do projeto, na gesto dos recursos financeiros da Unio destinados ao programa, bem como na manuteno do patrimnio gerado por estes investimentos; f) prestar contas dos recursos transferidos pela Unio; g) manter/utilizar adequadamente o patrimnio pblico gerado pelos investimentos; e, h) fornecer ao MCIDADES, a qualquer tempo, informaes sobre as aes desenvolvidas para viabilizar o acompanhamento e avaliao do processo.
Famlias atendidas - Beneficirios a) responsabilizar-se pelo fornecimento de dados cadastrais e scio-econmicos, na forma prevista no Cadnico. b) participar, de forma individual ou associada, em todas as etapas do projeto, no controle da gesto dos recursos financeiros da Unio destinados ao programa, bem como na manuteno do patrimnio gerado por estes investimentos; e, c) apropriar-se corretamente dos bens e servios colocados sua disposio.
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4.15.7. COMPOSIO DO INVESTIMENTO
Os recursos repassados para esta ao podem ser utilizados nas atividades descritas abaixo:
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4.16. Programa Brasileiro de Qualidade e Produtividade do Habitat- PBQP-H
O PBQP-H, Programa Brasileiro da Qualidade e Produtividade do Habitat, um programa do Ministrio das Cidades que visa elevar os patamares da qualidade e produtividade da construo civil, por meio da criao e implantao de mecanismos de modernizao tecnolgica e gerencial, contribuindo para ampliar o acesso moradia para a populao de menor renda.
A busca por esses objetivos envolve um conjunto de aes, entre as quais se destacam: avaliao da conformidade de empresas de servios e obras, qualificao de materiais, componentes e sistemas construtivos, capacitao profissional e assistncia tcnica construo civil, normalizao tcnica, capacitao laboratorial, avaliao de tecnologias inovadoras, informao ao consumidor e promoo da comunicao entre os setores envolvidos. Dessa forma, espera-se o aumento da competitividade no setor, a melhoria da qualidade de produtos e servios, a reduo de custos e a otimizao do uso dos recursos pblicos. O objetivo, a longo prazo, criar um ambiente de isonomia competitiva, que propicie solues mais baratas e de melhor qualidade para a reduo do dficit habitacional no pas, atendendo, em especial, a produo habitacional de interesse social.
4.16.1. PROCEDIMENTOS
O que devo fazer para obter o nvel D do SiAC em minha empresa? Para aderir ao Sistema de Avaliao da Conformidade de Empresas de Servios e Obras da Construo Civil SiAC, deve-se estabelecer, implementar e manter os requisitos constantes no Referencial Normativo Nvel D do Regimento do SiAC. Aps documentar esses procedimentos em um Manual da Qualidade e envi-lo Secretaria Executiva do SiAC, juntamente com a documentao institucional exigida, a empresa, caso aprovada, passar a constar na lista de empresas avaliadas em conformidade no site do PBQP-H, atualizada todo 5 dia til do ms. A validade da adeso de 6 meses, podendo ser prorrogada por igual perodo, mediante o envio da declarao de prorrogao at a data de validade.
O Ministrio das Cidades pode enviar uma certificao ou algum documento que comprove minha adeso ao nvel D do Regimento do SiAC? Aps o envio da Declarao de Adeso, Manual da Qualidade e documentao institucional, a empresa ter 45 dias para responder a possveis solicitaes feitas pela equipe tcnica do PBQP-H, sendo que o registro de envio emitido pelo correio, ou o protocolo junto ao Ministrio das Cidades, ser vlido como comprovante de declarao durante esse perodo.
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Aps os 45 dias, caso as pendncias tenham sido sanadas, a empresa constar na lista de empresas avaliadas em conformidade do SiAC. Essa lista, divulgada no site do PBQP-H, vlida como comprovante de declarao de adeso durante os 6 meses de validade, ou, quando solicitado, no perodo de prorrogao.
O certificado PBQP-H serve para dois ou mais CNPJ diferentes? Quanto ao CNPJ, a certificao ser concedida somente a um CNPJ, portanto deve-se ter um certificado para cada uma das inscries, no caso de um grupo de empresas.
Qual a validade da avaliao da conformidade no nvel D? Vencida essa validade, a empresa poder manter-se no mesmo nvel? A validade da declarao de adeso no nvel "D" de 6 meses, prorrogvel, por solicitao da empresa, por mais 6 meses. Concludo o prazo de validade da Declarao (6 ou 12 meses, caso tenha havido prorrogao), a empresa no poder mais manter-se no nvel "D", devendo, necessariamente, mudar de nvel.
Qual o prazo mximo para as certificaes nos nveis C, B e A? Nesses nveis, a certificao ser obtida por meio de certificadoras no Estado da empresa? No h prazo mximo para manter-se nos nveis C, B e A, contudo deve-se estar atento ao que determina o Acordo Setorial do Estado, pois a exigncia dos nveis, pelo contratante, segue um cronograma previamente estabelecido e envolve a exigncia de nveis evolutivos, diferentes ao longo do tempo.
Para a avaliao da conformidade nos nveis C, B e A, deve-se contatar um Organismo Certificador Credenciado/Organismo Certificador de Obras, no necessariamente do mesmo Estado da empresa; no site do PBQP-H, consta uma lista dos organismos autorizados a atuar no SiAC.
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4.17. Programa de Acelerao do Crescimento - PAC
4.17.1. APRESENTAO
Em 22 de janeiro de 2007, o Governo Federal anunciou a criao do Plano de Acelerao do Crescimento 2007 2010 (PAC) com o objetivo de superar os gargalos de infraestrutura do pas, mediante planejamento estratgico de mdio e longo prazos, fortalecimento da regulao e da competitividade, adequao dos instrumentos financeiros s perspectivas de longo prazo, parcerias entre o setor pblico e o investidor privado e articulao entre os entes federativos.
Os projetos de infraestrutura priorizados foram reunidos em trs eixos estratgicos com destaque especial para Infraestrutura Social e Urbana, onde esto includos os Projetos Prioritrios de Investimentos PPI para intervenes em favelas, sob a responsabilidade do Ministrio das Cidades, com a finalidade de executar aes integradas de habitao, saneamento e incluso social.
A implementao das intervenes ser amparada por aes/programas geridos pelo Ministrio das Cidades, cuja operacionalizao realizada pela Caixa Econmica Federal, na qualidade de mandatria da Unio.
Ao 1: Apoio a Empreendimentos de Saneamento Integrado em Assentamentos Precrios em Municpios de Regies Metropolitanas, de Regies Integradas de Desenvolvimento Econmico ou Municpios com mais de 150 mil habitantes (17.512.1128.006H)
Ao 2: Apoio Urbanizao de Assentamentos Precrios (15.451.1128.0644).
Este manual tem, portanto, o objetivo de apresentar administrao pblica estadual, do Distrito Federal e municipal, direta e indireta, bem como Caixa Econmica Federal, as orientaes necessrias ao processo de apresentao, seleo e anlise das propostas de interveno.
4.17.2. OBJETIVO
As intervenes propostas devero ter como objetivo precpuo a implantao de aes necessrias regularizao fundiria, segurana, salubridade e habitabilidade de populao localizada em
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rea inadequada moradia, visando a sua permanncia ou realocao, por intermdio da execuo de aes integradas de habitao, saneamento e incluso social.
4.17.3. DIRETRIZES GERAIS
As propostas apresentadas observaro as seguintes diretrizes gerais:
Integrao com outras intervenes ou programas da Unio, em particular com aqueles geridos pelo Ministrio do Desenvolvimento Social e Combate a Fome, ou de demais esferas de governo;
Atendimento populao residente em reas sujeitas a fatores de risco, insalubridade ou degradao ambiental;
Atendimento prioritrio s famlias com menor renda per capita, com maior nmero de dependentes, mulher responsvel pelo domiclio, aos idosos, aos portadores de deficincia, s 3 comunidades quilombolas ou de etnias negra ou indgena, bem como a demandas apresentadas por movimentos sociais, associaes e grupos representativos de segmentos da populao;
Promoo do ordenamento territorial das cidades, por intermdio da regular ocupao e uso do solo urbano;
Promoo da melhoria da qualidade de vida das famlias beneficirias, agregando-se s obras e servios a execuo de trabalho tcnico-social, com o objetivo de criar mecanismos capazes de fomentar e valorizar as potencialidades dos grupos sociais atendidos; fortalecer os vnculos familiares e comunitrios; viabilizar a participao dos beneficirios nos processos de deciso, implantao e manuteno dos bens e servios, a fim de adequ-los s necessidades e realidade local, bem como a gesto participativa, que garanta a sustentabilidade do empreendimento;
Cobrana, sempre que possvel, pelo Proponente / Agente Executor, de retorno financeiro dos beneficiados, sob forma de parcelas mensais ou poupana prvia, de forma a que cada famlia contribua, dentro de suas possibilidades, com o retorno dos investimentos aplicados em obras destinadas a sua propriedade individual, de modo a compor recursos do fundo local de habitao de interesse social; Os limites de participao financeira dos beneficirios devem ser definidos pelo conjunto da comunidade beneficiada a partir de anlise da situao socioeconmica de cada uma das famlias,
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e, quando existente, por deliberao de conselho estadual ou municipal, onde estejam representados o poder pblico, a iniciativa privada e a sociedade civil;
Articulao com as polticas pblicas de sade, saneamento, educao, cultura e desporto, assistncia social, justia, trabalho e emprego, mobilidade urbana, entre outras; com seus conselhos setoriais; com associaes; e demais instncias de carter participativo;
Apoio e incentivo elaborao de diretrizes, normas e procedimentos para preveno e erradicao de riscos em reas urbanas vulnerveis, contemplando tambm a capacitao de equipes municipais, a mobilizao das comunidades envolvidas e a articulao dos programas dos trs nveis de governo;
Apoio s atividades especficas de regularizao fundiria por meio de implementao de planos e projetos e de atividades jurdicas e administrativas no mbito dos estados, Distrito Federal e municpios, e
Compatibilizao com Plano Diretor Municipal ou equivalente, ou com Plano de Ao Estadual ou Regional, quando existentes, e com os instrumentos previstos no Estatuto da Cidade, de que trata a Lei n 10.257, de 10 de julho de 2001, e com a legislao local, estadual e federal.
4.17.4. DIRETRIZES ESPECFICAS
As propostas apresentadas observaro as seguintes diretrizes especficas:
Plena funcionalidade das obras e servios propostos que devero reverter-se, ao seu final, em benefcios imediatos populao;
Caso a rea de interveno exija um nvel de investimento superior ao limite repassado pela Unio, ser necessrio apresentar concepo geral da proposta para o conjunto das famlias, considerando o atendimento em etapas, que tenham, em si, a funcionalidade requerida neste item;
Atendimento s normas de preservao ambiental, eliminando ou mitigando os impactos ambientais negativos na rea objeto de interveno e seu respectivo entorno ou, no caso de realocao de famlias, na rea anteriormente ocupada, evitando novas ocupaes com a execuo de obras de urbanizao e recuperao ambiental;
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O reassentamento total de famlias dever ocorrer somente nos casos em que o assentamento precrio esteja em rea imprpria para uso habitacional e para local o mais prximo possvel da antiga rea ocupada, tendo em vista as relaes de vizinhana e emprego estabelecidas, bem como da infraestrutura e equipamentos pblicos existentes;
Nos projetos que envolvam o atendimento de famlias indgenas, quilombolas e outras comunidades tradicionais, indispensvel anlise e entendimento da especificidade social e institucional da rea de interveno, bem como adequao metodolgica, de modo a assegurar integral afinidade entre as intervenes propostas e a realidade e demanda das comunidades objeto da interveno;
Nesses casos, sempre que possvel, os Proponentes / Agentes Executores devero buscar interlocuo com os rgos oficiais responsveis pela questo como, por exemplo, a Fundao Nacional do ndio do Ministrio da Justia - FUNAI, a Fundao Nacional de Sade do Ministrio da Sade - FUNASA, o Instituto Nacional de Colonizao e Reforma Agrria do Ministrio do Desenvolvimento Agrrio - INCRA, a Fundao Cultural Palmares do Ministrio da Cultura, a Secretaria Especial de Polticas de Promoo da Igualdade Racial da Presidncia da Repblica SEPPIR/PR, assim como organizaes do terceiro setor;
Os Proponentes/Agentes Executores devem cumprir o disposto no inciso I, do artigo 38, da Lei n. 10.741, de 1 de outubro de 2003, que dispe sobre o Estatuto do Idoso;
Nos projetos que envolvam a construo de unidades habitacionais sero observados os seguintes aspectos: a) segurana, salubridade e qualidade da edificao; b) previso, quando possvel, de ampliao da unidade habitacional e mtodo construtivo que permita a execuo desta ampliao com facilidade; e c) compatibilidade do projeto com as caractersticas regionais, locais, climticas e culturais da rea; Adoo de solues tcnicas que eliminem barreiras arquitetnicas e urbansticas, visando garantir a acessibilidade;
Os projetos que envolvam a execuo de obras e servios de pavimentao devero observar os seguintes aspectos:
142 Rua do Bom Jesus, 220, Bairro do Recife, Recife, PE, Brasil, CEP: 50030-170 tel. 81 33162600 | fax. 81 33162632 | faleconosco@datametrica.com.br | www.datametrica.com.br
a) a pavimentao ser admitida somente de forma conjugada s solues de abastecimento de gua, esgotamento sanitrio e drenagem pluvial, ou nos casos em que esses servios j existam na rea a ser pavimentada; e b) devem ser viabilizadas, prioritariamente, solues alternativas utilizao de asfalto, tais como bloquetes ou pedras que, alm de possibilitarem maior segurana no trnsito, apresentam reduzidos custos de execuo e manuteno, favorecem o escoamento das guas pluviais impermeabilizando menos os solos urbanos e podem ser fabricados e executados com ajuda da prpria comunidade, proporcionando, com isso, gerao de trabalho e renda;
Atendimento s diretrizes do Programa Brasileiro da Qualidade e Produtividade do Habitat PBQP-H, principalmente no que diz respeito utilizao de materiais de construo produzidos em conformidade com as normas tcnicas, e preferencialmente, de empresas construtoras com certificados de qualidade na rea de atuao;
Os custos das aes de abastecimento de gua, esgotamento sanitrio, energia eltrica e iluminao pblica, em reas operadas por concessionrios privados desses servios, no podero ser pagos com recursos do repasse da Unio, podendo, entretanto, constituir a contrapartida local; e
So vedados projetos que contemplem exclusivamente a aquisio de bens, materiais ou equipamentos para execuo de instalaes ou servios futuros.
4.17.5. ORIGEM DOS RECURSOS
Os recursos so provenientes das seguintes fontes: a) Oramento Geral da Unio - OGU; b) contrapartida dos Agentes Executores; e c) outras que vierem a ser definidas. A contrapartida dos Agentes Executores fica definida na forma disposta na Lei de Diretrizes Oramentrias anual, observadas as orientaes e os percentuais ali estabelecidos.
Obras e servios executados antes da assinatura do contrato de repasse de recursos da Unio no podero ser aceitos como contrapartida, nem compor o valor do investimento, excetuadas as despesas com a atualizao/elaborao de projetos, desde que no tenham sido custeadas, anteriormente, com recursos da Unio.
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Para efeitos de ressarcimento, somente sero aceitos projetos elaborados a menos de 18 meses da data de assinatura do contrato de repasse.
Os estados, o Distrito Federal e os municpios, bem como seus respectivos rgos da administrao indireta, devero comprovar que os recursos referentes contrapartida esto devidamente assegurados.
4.17.6. QUEM PODE PLEITEAR OS RECURSOS
O Chefe do Poder Executivo dos estados, do Distrito Federal e dos municpios ou seu representante legal.
Os dirigentes mximos de rgos da administrao indireta dos estados, do Distrito Federal e dos municpios.
4.17.7. PARTICIPANTES E ATRIBUIES
Ministrio das Cidades MCIDADES, na qualidade de Gestor, responsvel por: a) realizar a gesto, a coordenao geral, a gerncia, o acompanhamento e a avaliao da execuo e dos resultados das aes; b) estabelecer as diretrizes gerais e os procedimentos operacionais para a implantao das aes; c) consignar recursos no oramento para execuo das aes; d) realizar o processo de seleo das propostas apresentadas pelos Proponentes / Agentes Executores com vistas celebrao dos contratos de repasse; e e) descentralizar os crditos oramentrios e financeiros CAIXA. 2 Caixa Econmica Federal CAIXA, na qualidade de prestadora de servio, responsvel por: a) celebrar os contratos de repasse, aps anlise e seleo pelo MCIDADES, promovendo sua execuo oramentrio-financeira; b) acompanhar e atestar a execuo do objeto das contrataes efetuadas; c) verificar o cumprimento por parte dos Proponentes / Agentes Executores da exigncia de preenchimento do cadastro socioeconmico de beneficirios do programa, em conformidade com as diretrizes contidas neste Manual;
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d) manter o Gestor informado sobre o andamento dos projetos e encaminhar documentos necessrios ao processo de acompanhamento e avaliao da execuo e dos resultados das aes; e e) observar as disposies contidas no contrato de prestao de servios assinado entre a CAIXA e o MCIDADES para operacionalizao dos programas.
Administrao Pblica do Estado, do Distrito Federal ou Municpio, direta ou indireta, na qualidade de Proponentes / Agentes Executores: a) encaminhar ao MCIDADES suas propostas para fins de seleo, sob forma de consulta- prvia; b) executar os trabalhos necessrios consecuo do objeto contratado, observando critrios de qualidade tcnica, os prazos e os custos previstos contratualmente; c) selecionar os beneficirios em conformidade com as diretrizes contidas neste Manual; d) cadastrar os beneficirios no Cadastro nico dos Programas Sociais do Governo Federal (Cadnico); e) estimular a participao dos beneficirios em todas as etapas do projeto, na gesto dos recursos financeiros da Unio destinados ao programa, bem como na manuteno do patrimnio gerado por estes investimentos; f) prestar contas dos recursos transferidos pela Unio; g) manter/utilizar adequadamente o patrimnio pblico gerado pelos investimentos; e h) fornecer ao MCIDADES, a qualquer tempo, informaes sobre as aes desenvolvidas para viabilizar o acompanhamento e avaliao do processo.
Famlias atendidas - Beneficirios a) responsabilizar-se pelo fornecimento de dados cadastrais e socioeconmicos; na forma prevista no Cadnico. b) participar, de forma individual ou associada, em todas as etapas do projeto, no controle da gesto dos recursos financeiros da Unio destinados ao programa, bem como na manuteno do patrimnio gerado por estes investimentos; e c) apropriar-se corretamente dos bens e servios colocados sua disposio.
4.17.8. COMPOSIO DO INVESTIMENTO
As intervenes propostas devero assegurar a adoo de medidas efetivas para a estabilizao da expanso da ocupao da rea; atender exclusivamente a rea de interveno definida; adequar ou melhorar as relaes funcionais da rea de interveno em relao ao tecido
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urbano em que se insere; bem como contemplar o atendimento a todas as necessidades bsicas diagnosticadas na rea - especialmente em relao eliminao de riscos, medidas de desadensamento com reordenamento da ocupao, visando eliminar a subnormalidade habitacional, regularizar, do ponto de vista jurdico-fundirio, o assentamento, em favor das famlias moradoras e adequar o sistema virio, de forma a possibilitar acesso a servios pblicos e atendimentos emergenciais.
As intervenes devero, portanto, prever investimentos necessrios para assegurar que a comunidade contar, ao fim de sua execuo, ao menos com servios bsicos de gua, esgoto, energia eltrica, unidades habitacionais que incluam mdulos hidrulicos, direitos de uso de propriedade dos terrenos, e com os riscos ambientais devidamente controlados ou mitigados.
O valor de investimento corresponde ao somatrio dos custos de obras e servios necessrios execuo da interveno, admitindo-se em sua composio, exclusivamente, os itens a seguir especificados:
PROJETOS: valor correspondente elaborao dos projetos tcnicos necessrios execuo do empreendimento, sendo o valor de repasse limitado a 3% (trs por cento) dos recursos da Unio.
SERVIOS PRELIMINARES: valor referente ao custo de colocao de cerca na rea e instalao de canteiros, sendo o valor de repasse limitado a 4% (quatro por cento) dos recursos da Unio.
TERRAPLANAGEM: valor referente ao custo das atividades de sondagem e ensaios para caracterizao das amostras de solo da regio, remoo da camada vegetal e solos orgnicos, servios de cortes, compactao de aterros e importao e/ou remoo de terra para bota-fora.
TERRENO: valor correspondente ao de aquisio, desapropriao ou avaliao, o que for menor, acrescido das correspondentes despesas de legalizao. O terreno objeto da interveno dever ter seu valor atestado e verificada a sua titularidade pela CAIXA. Quando o bem j for de propriedade do Proponente / Agente Executor, seu custo poder compor a contrapartida.
REGULARIZAO FUNDIRIA: valor correspondente aos custos necessrios para implementao do conjunto de aes que objetivem a regularizao jurdico-fundiria do assentamento objeto da interveno, em favor das famlias moradoras.
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Nos projetos integrados de urbanizao de assentamentos precrios, a regularizao fundiria ao indispensvel e deve ser uma etapa a ser desenvolvida paralelamente execuo das obras habitacionais e de infraestrutura, devendo, obrigatoriamente, estar previsto no cronograma fsico-financeiro das obras/servios.
As unidades habitacionais ou lotes, decorrentes da interveno, devem refletir compromisso de constituio de direito real sobre o imvel em favor da famlia beneficiria, podendo ser utilizados, alternativamente transferncia de propriedade, os seguintes instrumentos:
a) Cesso de Uso; b) Concesso de Direito Real de Uso; c) Concesso de Uso Especial para Fins de Moradia; d) Usucapio Especial Urbano; e) Aforamento; f) Direito de Superfcie; ou g) Doao ou Alienao.
Podero compor os custos as atividades jurdico-administrativas descritas a seguir: a) levantamento fundirio registral realizado perante o Cartrio de Registro Geral de Imveis e rgos pblicos competentes; b) medidas administrativas e legais necessrias para aplicao dos instrumentos de regularizao fundiria, tais como desafetao, lei de Zonas Especiais de Interesse Social - ZEIS, regulamentao de instrumentos de regularizao fundiria, entre outras; c) elaborao e instruo de aes judiciais ou outras medidas judiciais ou extra- judiciais necessrias regularizao fundiria; e d) elaborao e formalizao de termos, contratos ou atos necessrios emisso de ttulos de posse/propriedade, com vistas ao registro dos instrumentos de outorga de direitos reais em favor dos beneficirios finais do procedimento de regularizao fundiria perante o Cartrio de Registro de Imveis da circunscrio respectiva, nos casos no abrangidos pela Lei n 10.931, de 2004. As custas cartorrias devero ocorrer conta de contrapartida.
AQUISIO OU EDIFICAO DE UNIDADE HABITACIONAL: Valor correspondente ao custo de realizao das aes de aquisio e edificao das unidades habitacionais, somente permitidas nos casos de reassentamento ou substituio de unidades irrecuperveis.
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Ser admitida a aquisio de imveis usados para recuperao ou modificao de uso, cujo valor de avaliao, desapropriao ou aquisio, poder ser acrescido dos custos necessrios execuo de obras e servios voltados a sua reforma.
A unidade habitacional destinar-se- a uso residencial, admitindo-se a utilizao, para fins laborais, de parte da unidade, nos casos permitidos pelas posturas municipais.
RECUPERAO OU MELHORIAS DE UNIDADES HABITACIONAIS: valor correspondente ao custo de realizao das obras de recuperao ou melhorias de unidades habitacionais; e devem ser vinculadas, exclusivamente, a razes de insalubridade e insegurana, inexistncia do padro mnimo de edificao e habitabilidade definido pelas posturas municipais ou inadequao do nmero de integrantes da famlia quantidade de cmodos passveis de serem utilizados como dormitrios.
INSTALAES HIDRULICO-SANITRIAS: valor correspondente ao custo das obras de construo de instalaes hidrulico-sanitrias domiciliares devem ser compostas por vaso sanitrio, caixa de descarga, lavatrio, chuveiro, tanque de lavar roupa, reservatrio (quando necessrio), ligao de gua, e ligadas rede pblica de esgotamento sanitrio ou fossa sptica com instalao para disposio final do efluente, podendo ser aceito o padro utilizado pela FUNASA/MS. INDENIZAO DE BENFEITORIAS: valor correspondente aos custos relacionados indenizao de investimentos realizados pelos beneficirios finais, sem possibilidade de aproveitamento em funo do projeto ou de exigncias legais, limitados avaliao efetuada por rgo competente estadual ou municipal aprovada pela CAIXA.
Esse item de investimento admitido somente como contrapartida e cabvel exclusivamente nos casos em que o valor do benefcio individual gerado pela interveno seja inferior ao investimento realizado pelos beneficirios finais.
ALOJAMENTO PROVISRIO / DESPESAS COM ALUGUEL: valor correspondente ao custo de edificao provisria ou aluguel de imveis destinados permanncia temporria das famlias beneficirias, nos casos em que no haja possibilidade de residir nas moradias originais, durante o perodo de execuo das obras e servios contratados.
Esses custos devero correr conta da contrapartida do Proponente / Agente Executor.
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ABASTECIMENTO DE GUA: valor correspondente ao custo das obras de perfurao de poo ou implantao de rede de distribuio, com as respectivas ligaes intra-domiciliares, ou chafariz para atendimento da rea de interveno, aceitando-se aduo, preservao e tratamento, quando o poder pblico local atestar a necessidade de tais obras; a) os custos das ligaes intra-domiciliares devero compor obrigatoriamente os investimentos de forma a assegurar sua execuo.
PAVIMENTAO E OBRAS VIRIAS: valor correspondente ao custo das obras de terraplenagem, subleito, encascalhamento, revestimento, meio-fio, caladas, guias e sarjetas; alm de obras de arte especiais, como implantao de pontilhes ou passarelas.
LIGAES DOMICILIARES DE ENERGIA ELTRICA/ILUMINAO PBLICA: valor correspondente ao custo das obras a serem executadas dentro da rea de interveno, devendo compor obrigatoriamente o investimento.
ESGOTAMENTO SANITRIO: valor correspondente ao custo das obras de fossa/sumidouro ou rede coletora, com as respectivas ligaes intra-domiciliares, e construo de elevatria para atendimento da rea de interveno; a) os custos das ligaes intra-domiciliares devero compor obrigatoriamente os investimentos de forma a assegurar sua execuo.
DRENAGEM PLUVIAL: valor correspondente a execuo das obras de implantao de rede de drenagem, inclusive de valas ou crregos que atuam como corpo receptor na rea degradada;
PROTEO, CONTENO E ESTABILIZAO DO SOLO: valor correspondente ao custo das obras para implantao de solues que visem a conteno de taludes (como muros de arrimo, retaludamentos, etc.) e o direcionamento das guas atravs de escadas de dissipao de energia, banquetas e vegetao adequada, entre outras solues.
RECUPERAO AMBIENTAL: valor correspondente ao custo de execuo de aes destinadas a eliminar ou minimizar impactos ambientais negativos na rea objeto de interveno. Admitindo-se, para tanto, reflorestar com espcies nativas; constituir Unidades de Preservao ou Conservao Municipais ou Estaduais; implantar Parques Municipais ou Estaduais como rea de lazer, preservando o que ainda restar de vegetao; instalar equipamentos pblicos que permitam o acesso rea; entre outras, sempre respeitando as caractersticas locais. O valor de repasse fica limitado a 5% (cinco por cento) dos recursos da Unio.
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As intervenes devem ser precedidas de avaliao dos danos ambientais, da identificao dos fatos geradores e das respectivas intervenes corretivas necessrias.
Nos casos de realocao total da populao devero ser implantadas na antiga rea aes que impeam novas ocupaes ou o retorno dos antigos moradores, no podendo ser objeto de novas solicitaes de recursos, caso isso ocorra.
Os projetos, bem como os planos de recuperao ambiental devero ser submetidos ao processo de licenciamento, na forma prevista da legislao em vigor, expressas na Lei n 6.938, de 31 de agosto de 1981 e nas Resolues CONAMA n 001, de 23 de janeiro de 1986 e n 237, de 19 de dezembro de 1997, e n 369, de 28 maro de 2006, suas alteraes e aditamentos.
RESDUOS SLIDOS: valor correspondente ao custo de implantao dos dispositivos de acondicionamento e do novo traado do sistema de coleta, preferencialmente, de solues comunitrias de coleta de lixo, instalao de equipamentos de limpeza e recolhimento e construo de locais para guardar o equipamento.
EQUIPAMENTOS COMUNITRIOS: valor correspondente ao custo de aquisio ou edificao de equipamentos pblicos voltados ao atendimento das necessidades identificadas da populao beneficiada como, por exemplo, sade, educao, segurana, desporto, lazer, comrcio local, assistncia social, convivncia comunitria, ateno infncia, ao idoso, ao portador de deficincia e mulher responsvel pelo domiclio e gerao de trabalho e renda das famlias beneficiadas, observando-se as carncias do local e entorno e, principalmente, os equipamentos j existentes na vizinhana. O valor de repasse fica limitado a 20% (vinte por cento) dos recursos da Unio.
TRABALHO SOCIAL: valor correspondente ao custo de realizao das aes de participao, mobilizao e organizao comunitria, educao sanitria e ambiental e atividades ou aes de gerao de trabalho e renda, destinadas populao diretamente beneficiada. recomendvel a aplicao de, no mnimo, 2,5% (dois e meio por cento) do valor de investimento e podendo ser pago pelos recursos de repasse da Unio, da contrapartida ou de ambos, a critrio do Proponente / Agente Executor e devero compor o Plano de Trabalho integrante do contrato de repasse assinado.
A execuo do trabalho social dever ter suas atividades iniciadas aps assinatura do contrato de repasse, estendendo-se aps a concluso das obras e servios, por um perodo de seis meses, com o
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objetivo de acompanhar as famlias e consolidar os trabalhos. Este prazo poder ser acrescido de at trs meses para a avaliao ps-ocupao da interveno, que dever ser apresentada ao final deste perodo.
O detalhamento da execuo do trabalho social, bem como do processo de avaliao ps- ocupao, esto detalhados na Instruo Normativa n 27 de 14 de junho de 2007, do MCIDADES.
MO-DE-OBRA DAS FAMLIAS BENEFICIADAS: valor correspondente ao custo atribudo para mo-de-obra das famlias beneficiadas, nos casos de obras executadas em regime de mutiro ou autoconstruo.
Caso o projeto preveja a remunerao da mo-de-obra das famlias beneficiadas com recursos da Unio ou composio da contrapartida, dever ser apresentado, pelo Agente Executor, documento comprobatrio dos pagamentos efetuados, que seja aceito pela CAIXA.
ASSISTNCIA TCNICA: valor correspondente: i) aos custos de mo-de-obra especializada, nos casos de obras executadas em regime de mutiro, autoconstruo ou administrao direta, ou, ainda; ii) aos custos referentes contratao de empresa gerenciadora do empreendimento, que acompanhe, supervisione e fiscalize o andamento das obras e servios previstos no projeto.
A contratao de empresa gerenciadora do empreendimento s ser permitida para empreendimento que supere o valor de investimento de R$ 50 milhes.
Os custos com Assistncia Tcnica no devem superar 2,5% (dois e meio por cento) do valor do repasse.
Nos contratos de repasse assinados no mbito da Ao 2: Apoio Urbanizao de Assentamentos Precrios, as aes descritas nos subitens 3.5 a 3.8 devero compor, no mnimo, 30% do valor do investimento.
facultado Secretaria Executiva autorizar casos excepcionais que envolvam alteraes dos itens e respectivos parmetros descritos neste captulo, a partir de solicitao do Proponente/Agente Executor e anlise tcnica de viabilidade.
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4.17.9. VALORES MXIMOS DE REPASSE DOS RECURSOS DA UNO.
Em funo de critrios tcnicos previamente estabelecidos, os valores de repasse de recursos da Unio obedecero aos limites estabelecidos no quadro a seguir, por famlia beneficiada:
Os limites descritos neste item podero ser acrescidos dos custos relativos ao Trabalho Social e s aes de Recuperao Ambiental.
Os limites descritos neste item podero ser acrescidos de at 20% nos casos de construo ou aquisio de unidades habitacionais verticalizadas.
4.17.10. CRITRIOS PARA SELEO DA REA DE INTERVENO E BENEFICIRIOS FINAIS
O processo de seleo dos beneficirios e da rea de interveno responsabilidade dos Proponentes / Agentes Executores, e observar, no mnimo, os critrios definidos neste item.
A rea de interveno dever ser ocupada por, pelo menos, 60% (sessenta por cento) das famlias com renda at R$ 1.050,00 (um mil e cinqenta reais), e, ainda: a) ser ocupada h mais de cinco anos; ou b) estar localizada em situao que configure risco ou insalubridade ou seja objeto de legislao que proba a utilizao para fins habitacionais, nestes casos, em qualquer perodo de ocupao.
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A juzo dos Proponentes / Agentes Executores, podero ser incorporados outros critrios, desde que busquem retratar a situao de precariedade da rea, bem como as especificidades de uma interveno em rea previamente ocupada.
No sero aceitas reas que j tenham recebido benefcios similares queles objeto da proposta, oriundos de programas geridos pela Unio, e que tenham sofrido nova degradao ou ocupao, excetuando-se os casos decorrentes de desastres naturais.
Para fins de atendimento com unidade habitacional vedada a seleo de beneficirio final que: a) seja titular de contrato de financiamento obtido com recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Servio - FGTS ou em condies equivalentes ao Sistema Financeiro da Habitao SFH, em qualquer parte do pas; b) seja proprietrio, promitente comprador ou titular de direito de aquisio, arrendamento ou uso de imvel residencial, regular, com padro mnimo de edificao e habitabilidade, definido pelas posturas municipais, e dotada de infra-estrutura mnima (gua, esgoto e energia), em qualquer parte do pas; ou c) j tenha recebido benefcios similares oriundos de recursos oramentrios da Unio.
Para fins de atendimento ao disposto nesse item, o Proponente / Agente Executor dever: a) esclarecer e solicitar aos beneficirios finais a assinatura de declarao, firmada sob as penas da lei, de atendimento ao disposto nas alneas a, b e c; e b) apresentar CAIXA o cadastro socioeconmico dos beneficirios finais selecionados, por meio do preenchimento do CadUnico, previamente assinatura do contrato de repasse.
O registro no Cadnico do benefcio decorrente do contrato de repasse dever ocorrer somente aps concluso das obras e servios.
De posse da relao dos beneficirios finais selecionados, a CAIXA consultar o Cadnico, quando otimizado, e o CADMUT, a fim de verificar, respectivamente, registros de benefcios j concedidos e registros de financiamentos de imveis obtidos, que caracterizem situaes restritivas a concesso do beneficio pretendido, informando ao Proponente / Agente Executor as restries detectadas.
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O registro positivo no Cadnico ou CADMUT permitir beneficiar a famlia, exclusivamente, com obras e servios de natureza coletiva, vedados a transferncia de benefcios individuais provenientes da interveno contratada, previstos nos itens 6, 7, 8, 9 e 10, do Captulo VIII, deste Manual.
4.17.11. SELEO DE PROPOSTAS
No processo de seleo, sero consideradas as disponibilidades oramentrias e financeiras, a convergncia das propostas aos objetivos e s orientaes contidas neste Manual e no Plano de Acelerao do Crescimento PAC, bem como aos critrios relacionados neste item:
Critrios Territoriais: a) municpios integrantes das Regies Metropolitanas de Belm/PA, Fortaleza/CE, Recife/PE, Salvador/BA, Rio de Janeiro/RJ, Belo Horizonte/MG, So Paulo/SP, Campinas/SP, Baixada Santista /SP, Curitiba/PR e Porto Alegre/RS; b) municpios da Regio Integrada do Entorno do Distrito Federal RIDE/DF; c) capitais de estados que no integram as regies metropolitanas supracitadas e o Distrito Federal; e d) outros municpios de grande porte, cuja populao total seja superior a 150 mil habitantes ou que, por sua atividade econmica ou infraestrutura logstica, possuam raio de influncia regional.
Critrios especficos das propostas de interveno: a)grande porte, assim consideradas aquelas que envolvem investimentos superiores R$ 10 milhes; b)articulao e integrao no territrio, cuja rea de abrangncia e execuo envolvam mais de um agente institucional - estado e municpio, mais de um municpio; c)mitigao de danos ao meio ambiente, causados por assentamentos irregulares em reas de mananciais, de preservao ambiental, de preservao permanente; d) eliminao de gargalos na infraestrutura logstica do pas, tais como aquelas que impedem ou prejudicam o funcionamento de rodovias, hidrovias, ferrovias, portos, aeroportos, energia, gua tratada e esgoto; e) mitigao de impacto decorrente de grandes instalaes de infraestrutura nacional que polarizam e dinamizam atividades socioeconmicas na rea de influncia do empreendimento; f) aproveitamento do patrimnio da Unio ; e g) complementao de obras j iniciadas . Para fins de seleo, os Proponentes / Agentes Executores devero apresentar suas propostas na forma da Ficha Resumo, anexa a este Manual.
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Os contratos de repasse podero ser plurianuais, ou seja, tero previso de empenho de recursos conta de dotaes oramentrias dos exerccios de 2007 a 2010, em funo da disponibilidade oramentria de cada exerccio, ficando o desembolso das parcelas vinculado ao cronograma fsico-financeiro estabelecido no contrato de repasse e execuo das etapas do objeto pactuado.
Os Proponentes/Agentes Executores, que tiverem suas propostas selecionadas, apresentaro a relao de documentos a seguir descrita na Gerncia de Desenvolvimento Urbano da Caixa Econmica Federal da Regio onde estiver localizado o municpio beneficiado pela interveno.
Documentao Tcnica a) Plano de Trabalho assinado pelo chefe do poder executivo ou pelos dirigentes mximos de rgos da administrao indireta dos estados, do Distrito Federal e dos municpios, ou seus respectivos representantes legais; b) croqui ou planta de situao com localizao das reas objeto da interveno; c) projeto bsico de engenharia na forma prevista na Lei n 8.666, de 21 de junho de 1993 - plantas, oramento detalhado, memorial descritivo, memria de clculo, cronograma fsico- financeiro e especificaes tcnicas dos materiais e servios a serem executados; d) nos projetos que incluam captao de manancial subterrneo, dever ser apresentado projeto tcnico dessa captao contendo: laudo geolgico e hidrogeolgico, projeto bsico, especificaes tcnicas e planilha oramentria. No caso do aproveitamento de poo(s) pr- existente(s), o projeto tcnico dever conter: laudo geolgico e hidrogeolgico com anlise de riscos do aqfero captado; relatrio tcnico do poo com coordenadas geogrficas; teste de vazo atualizado; anlise fsico-qumica e bacteriolgica da gua; e documentao fotogrfica, para cada poo; e) projeto de trabalho social (orientaes na Instruo Normativa n 27 de 14 de junho de 2007, do MCIDADES); f) projeto de regularizao jurdico-fundiria em favor das famlias beneficiadas; g) declarao de anuncia dos rgos prestadores dos servios de gua e esgoto para com a soluo adotada e o projeto tcnico da iniciativa, quando o sistema objeto de interveno for operado por regime de concesso, incluindo declarao formal do operador de que o projeto tcnico est de acordo com suas normas e padres internos e compromete-se a operar e a manter os sistemas; h) em caso de sistemas de abastecimento de gua, esgotamento sanitrio e resduos slidos urbanos operados em regime de concesso, apresentar declarao do operador co- responsabilizando-se pelo acompanhamento da execuo da interveno;
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i) especificar as solues para tratamento dos esgotos a serem coletados e a destinao final de resduos slidos; j) comprovao, at o incio das obras, de atendimento s diretrizes de preservao ambiental na rea de interveno definidas pelos rgos responsveis, quando necessrio;
Documentao Institucional, na forma prevista em legislao especfica, e Jurdica, conforme segue. a) documentao comprobatria da titularidade da rea, conforme o caso; b) termo de posse, carteira de identidade e CPF do prefeito ou do governador e autoridade interveniente, ou dirigente mximo de entidades da administrao pblica indireta.
Os documentos devero ser originais ou, em caso de fotocpias, autenticados por tabelio ou por servidores da CAIXA, a quem os documentos forem apresentados.
Outros documentos podero ser exigidos pelo MCIDADES em razo de especificidades tcnicas, institucionais ou jurdicas da interveno a ser executada.
Dever ser instalada e mantida durante todo o perodo de realizao da obra, placa indicando a origem e a destinao dos recursos, conforme modelo definido pelo MCIDADES, sendo disponibilizado, oportunamente, no stio http://www.cidades.gov.br.
4.18. PSH
4.18.1.DEFINIO
O Programa de Subsdio Habitao de Interesse Social - PSH objetiva oferecer acesso moradia adequada a cidados de baixa renda por intermdio da concesso de subsdios.
Os subsdios so concedidos no momento em que o cidado assina o contrato de crdito habitacional junto s instituies financeiras habilitadas a operar no programa.
Os cidados so beneficiados em grupos organizados pelos governos dos estados, DF ou municpios, e excepcionalmente, em reas rurais, as entidades privadas sem fins lucrativos apresentam propostas s instituies financeiras e aos agentes financeiros do SFH.
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4.18.2. NECESSIDADES QUE O PROGRAMA PODE ATENDER
Oferecer subsdio destinado diretamente complementao do preo de compra/venda ou construo das unidades residenciais, varivel basicamente de acordo com a localizao do imvel.
4.18.3. FONTES DOS RECURSOS
O PSH operado com recursos provenientes do Oramento Geral da Unio (OGU) e conta, ainda, com o aporte de contrapartida proveniente dos estados, DF e municpios, sob a forma de complementao aos subsdios oferecidos pelo programa.
4.18.4. DESTINATRIOS FINAIS DO PROGRAMA
Pessoas fsicas com rendimento familiar mensal bruto no superior a R$ 1.245,00
Participantes e suas Principais Atribuies
Ministrio das Cidades e Ministrio da Fazenda Estabelecer as diretrizes e condies gerais de implementao do programa. Acompanhar e avaliar a execuo do programa, no mbito de suas competncias institucionais.
Secretaria do Tesouro Nacional e Secretaria Nacional de Habitao
Responsveis pela operao do programa, sendo suas principais atividades: realizar por intermdio de oferta pblica de recursos (leilo) s instituies financeiras autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil e aos agentes financeiros do SFH na forma definida pelo Conselho Monetrio Nacional CMN. Assim, quem oferecer menores custos de operao ser o detentor da execuo do programa.
Repasse de Recursos
O repasse dos recursos realizado diretamente s instituies financeiras habilitadas a operar o programa, que ficam responsveis pela sua adequada aplicao.
Instituies/Agentes Financeiros
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As instituies financeiras, uma vez habilitadas no processo de oferta pblica de recursos (leilo), ficam responsveis, inicialmente, por receber as propostas de participao no programa, formuladas pelos estados, DF e municpios.
As propostas passam por uma anlise de viabilidade tcnica, jurdica e financeira, a critrio das instituies financeiras.
As instituies financeiras contratam as propostas de empreendimento habitacional, firmando contratos de operao de crdito individual com cada uma das famlias beneficiadas pelo programa.
Aps contratadas as operaes de crdito, as instituies financeiras solicitam Secretaria do Tesouro Nacional e Secretaria Nacional de Habitao, respectivamente, a liberao dos dois tipos de subsdios previstos no programa, quais sejam: o subsdio destinado a cobrir os custos financeiros da operao de crdito habitacional (apropriado diretamente pela instituio financeira) e o subsdio destinado complementao do preo de compra/venda ou construo das unidades residenciais (ficando as instituies financeiras responsveis pela sua adequada aplicao). Estados, Distrito Federal, Municpios ou entidades das respectivas Administraes Direta ou Indireta Os estados, DF e municpios organizam os grupos de cidados a serem beneficiados pelo programa e apresentam s instituies financeiras habilitadas o projeto de empreendimento habitacional. Alm disso, aportam contrapartida em complemento aos recursos repassados pelo OGU. Beneficirios
Os beneficirios devero apresentar documentao que permita seu cadastramento e seleo pelos rgos municipais ou estaduais competentes. Uma vez selecionados, ficam os beneficirios responsveis por contratar operao de crdito habitacional junto s instituies financeiras habilitadas, respondendo pelas obrigaes dela decorrentes.
Requisitos para Participar do Programa
O PSH um programa que envolve uma grande parceria entre o Governo Federal, os governos locais, as instituies financeiras e os agentes financeiros do Sistema Financeiro da Habitao e, naturalmente, o cidado beneficirio.
O cidado interessado em obter os benefcios do programa dever procurar o rgo equivalente do seu estado, Distrito Federal ou do seu municpio para se cadastrar e obter maiores informaes.
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Os municpios, Distrito Federal ou estados interessados em participar do programa devero cadastrar e organizar em grupos os cidados, apresentar proposta de participao no programa instituio financeira habilitada, e responsabilizar-se pela concepo do projeto de empreendimento habitacional e pela respectiva contrapartida necessria a sua viabilizao.
As instituies financeiras e os agentes financeiros do SFH que desejam participar do PSH devero consultar as Portarias Conjuntas do STN e SNH que ditam as regras do leilo. necessrio instituio financeira adquirir a declarao de habilitao concedida pelo Banco Central do Brasil; e no caso dos agentes financeiros do SFH, a declarao concedida pela Secretaria Nacional de Habitao do Ministrio das Cidades.
Informaes Gerais sobre as Operaes do Programa a) Modalidades: Produo de Moradias, que objetiva a produo de unidades habitacionais, dotadas de padres mnimos de habitabilidade, observadas as posturas municipais. Aquisio de Moradias, que objetiva a aquisio de unidades habitacionais prontas, dotadas de padres mnimos de habitabilidade, observadas as posturas municipais. b) Caractersticas de localizao: Todo o territrio nacional, sendo os recursos distribudos de acordo com o dficit habitacional. c) Limites operacionais: Valores do subsdio destinado complementao dos valores de produo/aquisio de moradias: Na modalidade Produo de Moradias: Municpios integrantes de regies metropolitanas, ser de R$ 8.000,00; Municpios no integrantes de regies metropolitanas, ser de R$ 7.000,00; Conforme condies estabelecidas no ato das ofertas pblicas de recursos, nos municpios integrantes das regies metropolitanas das capitais de So Paulo e do Rio de Janeiro, o acrscimo poder chegar a R$ 2.000,00. Na modalidade Aquisio de Moradias, o valor do subsdio destinado complementao do pagamento do preo de imvel residencial no ser superior a R$ 4.500,00. Valor de investimento ou avaliao das unidades habitacionais: R$ 28.000,00, em municpios integrantes de regies metropolitanas; R$ 20.000,00, em municpios no integrantes de regies metropolitanas; R$ 30.000,00, em municpios das regies metropolitanas das capitais de So Paulo e do Rio de Janeiro.
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d) Composio do investimento: Compem o valor de investimento: projetos de engenharia, servios preliminares, terreno, infraestrutura (abastecimento de gua e esgotamento sanitrio, rede de energia eltrica ou iluminao pblica, sistema de drenagem, pavimentao de passeios e das vias de acesso e internas da rea e obras de proteo, conteno e estabilizao do solo), habitao, equipamentos comunitrios pblicos (bens pblicos voltados sade, educao, segurana, desporto, lazer, convivncia comunitria, assistncia infncia e ao idoso ou gerao de trabalho e renda das famlias beneficiadas) e trabalho social (mobilizao, assistncia e participao dos beneficirios do projeto).
Legislao Bsica
Decreto n 5.247, de 19 de outubro de 2004; Decreto n 5.345, de 18 de janeiro de 2005; Lei n. 10.998 , de 15 de dezembro de 2004; Resolues do Conselho Monetrio Nacional n.3.243, de 28 de outubro de 2004; e Resolues do Conselho Monetrio Nacional n 1.980, de 30 de abril de 1993, com a redao dada pela n 3.157, de 17 de dezembro de 2003. Portaria Interministerial n 335 de 29 de setembro de 2005, alterada pela Portaria Interministerial n 611, de 28 de novembro de 2006. Portaria Conjunta n 01 de 05 de setembro de 2003 Portaria Conjunta n 01 de 12 de maro de 2004 Portaria Conjunta n 02 de 07 de outubro de 2003 Portaria Conjunta n 09 de 30 de abril de 2002 Portaria Conjunta n 278 de 20 de setembro de 2002 Portaria Conjunta n 366 de 24 de outubro de 2002 Portaria Conjunta n 394 de 06 de dezembro de 2002 Portaria Conjunta n 02, de 05 de junho de 2008 Portaria de n 331, de 23 de junho de 2008 Portaria Interministerial N 580, de 25 de novembro de 2008 Portaria Conjunta de n 04, de 01 de dezembro de 2008 Portaria Conjunta de n 05, de 09 de dezembro de 2008 Portaria n 712, de 19 de dezembro de 2008 Portaria Interministerial n 253, de 28 de maio de 2010
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Portaria Interministerial n 317, de 08 de julho de 2011
Legislao completa
Instituies e Agente Financeiros
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Anexo B
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