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CONTRATOS

BANCRIOS: Natureza de
intermediadora entre
unidades superavitrias e
deficitrias
Os contratos capazes de
viabilizar a atividade
bancria so os chamados
contratos bancrios.
Mas qual atividade seria
considerada bancria? A
atividade de intermediao
de recursos monetrios.
E tal atividade pode ser
realizada por qualquer
pessoa? A atividade de
intermediao de moeda
EXCLUSIVA de sociedades
empresrias (lei 4.595/64).
Mas a pessoa que, no
estando autorizada operar a
atividade bancria, realiza
servios de captao
(recolhimento de supervits)
ou de fornecimento
(cobertura de dficits)
monetrio? Para que um
contrato seja considerado
bancrio, imprescindvel que
haja a participao de um
banco em pelo menos um
dos polos da relao
contratual, mas no to
somente a participao de
um banco que torna um
contrato bancrio.
Ser considerado bancrio
aquele contrato que apenas
pode ser oferecido por
sociedade empresria
autorizada a operar atividade
de intermediao de recursos
monetrios.
Aplicao do CDC
Como sabido, esse cdigo
aplica-se s relaes entre
fornecedor e consumidor. O
banco ser sempre
fornecedor, porque explora
atividade de prestao de
servios bancrios, mas o
outro contratante pode ou
no, enquadrar-se nos
contornos do conceito legal
de consumidor. Exemplos: 1)
trabalhador cujo salrio
depositado numa conta
bancria; 2) Sociedade
empresria que desconta
duplicatas junto a um ou
mais bancos, com o objetivo
de prover os recursos para o
capital de giro. Destinatrio
final ou vulnerabilidade
Espcies de atividades
prestadas pelos bancos: 1)
Tpicas: so as atividades de
intermediao de recursos
financeiros exclusivas de
banco e podem ser: passivas,
quando relacionadas
captao de dinheiro, ou
seja, o banco devedor; ou
ativas, quando relacionadas
ao fornecimento de recursos,
nas quais o banco credor.
2) Atpicas: atividades
ligadas ao cumprimento de
obrigaes pecunirias, que
podem ser realizadas por
qual sociedade empresria.
Ex: cobrana de obrigaes e
a guarda de bens no
monetrios.
Depsito Bancrio
contrato bancrio passivo
de maior relevncia para as
operaes desses entes, pois
permitem a captao de
valores. Possui natureza de
contrato autnomo e sui
generis. Caracteriza-se por
ser um contrato pelo qual
uma pessoa (depositante)
entrega valores ao banco,
que se obriga a restitu-los
quando solicitados.
Diferenas entre depsito
bancrio e outros contratos
a) Depsito Irregular: o
principal diferenciador entre
os contratos que no
depsito bancrio a relao
entre banco e depositante
de natureza fiduciria, ou
seja, o banco pode usar o
dinheiro de seus clientes para
pagar suas prprias despesas
ou mesmo emprestar para
outros clientes. No depsito
irregular, o depositrio no
possui as mesmas
prerrogativas, pois caso
venha a disponibilizar, a
qualquer ttulo, a coisa
depositada, responde por
infidelidade.
b) Mtuo: tanto no mtuo
quanto no depsito h
emprstimo de coisa
fungvel, aproximando-se as
figuras do mutuante e do
depositante pela
exigibilidade dos valores
depositados. Contudo, alm
de no depsito no ser
necessria a remunerao do
depositante pela
indisponibilidade dos
recursos, o depsito
contrato vista, podendo o
depositrio exigir a
devoluo do dinheiro
depositado a qualquer tempo.
Modalidades de Depsito
Bancrio: so classificadas
tomando-se por base as
formas de restituio dos
valores depositados.
a) vista: solicitada a
restituio pelo depositante,
seja total ou parcial, deve o
banco solicit-la de imediato.
b) a pr-aviso: feita a
solicitao de restituio
deve o banco providenci-la
dentro de um determinado
prazo fixado pelas partes.
c) a prazo fixo: o depositante
somente pode pedir a
restituio aps data
determinada. Ex: cadernetas
de poupana.
Mtuo Bancrio: o
contrato de maior
importncia relacionado a
operaes ativas dos bancos.
Assim, o banco figura como
credor do cliente ao oferecer
recursos s unidades
deficitrias. Diferencia-se do
mtuo civil, no tocante aos
juros. No mtuo bancrio,
no vigora nenhuma
limitao legal, devendo a
taxa ser regulada pelo
Conselho Monetrio
Nacional, que no precisa
estabelecer limite algum, tal
como acontece desde h
mais de 15 anos. Portanto,
diferem apenas quanto aos
juros: limitados taxa
SELIC no mtuo civil e no
limitados no bancrio.
Caractersticas e
obrigaes: contrato real,
apenas se aperfeioando aps
efetiva entrega da coisa
emprestada (dinheiro) pelo
mutuante ao muturio.
O muturio obriga-se s
seguintes obrigaes: 1)
pagar o valor emprestado no
prazo estabelecido; 2) pagar
juros, encargos, comisses e
demais taxas constantes do
instrumento de contrato; 3)
amortizaes, se assim
acordado pelas partes. Feita a
entrega do dinheiro pelo
banco, caber apenas ao
muturio prestar obrigaes.
Trata-se de contrato
unilateral. Uma outra
caracterstica de deve ser
mencionada a possibilidade
do muturio amortizar
prestaes em prazo anterior
ao estipulado em contrato.
EXCEES:
Expressa previso contratual.
Aplicao do CDC ao
contrato (art. 52, 2).
Espcies de mtuo
bancrio:
a) Financiamento: Espcie
de mtuo bancrio em que o
muturio tem a obrigao de
conferir ao dinheiro
emprestado uma finalidade
determinada. Ex: aquisio
da casa prpria, investir no
desenvolvimento de
atividade econmica.(artigo
20 da Lei 7.492/86)
b) Contrato de abertura de
crdito: Nesse contrato de
mtuo, o banco coloca
disposio do cliente certa
quantia em dinheiro, o qual
poder ou no utiliz-lo.
Quando o cliente
consumidor chamado de
cheque especial; quando
empresrio, chama-se conta
garantida.
Vendor: tal contrato
bancrio est ligado
colaborao empresarial por
intermediao. Tanto na
distribuio, quanto na
concesso mercantil duas
sociedades empresrias
articulam suas empresas
visando criar ou consolidar
mercado e nessa atividade
comum que o colaborador
compre a prazo as
mercadorias do fornecedor,
sendo uma das condies
especiais que atraem
interessados. No vendor, o
banco paga ao distribudo,
fornecedor, o preo pago
vista das mercadorias
vendidas ao distribuidor,
colaborador, e cobra deste a
prazo. opo mais barata
de financiamento para o
distribuidor, uma vez que a
taxa de risco menor, em
razo do distribudo conferir
garantias tais como aval e
fiana. importante destacar
que qualquer problema entre
os participantes da
colaborao empresarial,
como descumprimento de
contato de concesso, falta
de qualidade das mercadorias
vendidas, atraso nos
pagamentos pelos clientes,
no interfere nos direitos
creditcios da instituio
financeira.
Desconto Bancrio: Trata-
se de contrato real, que se
aperfeioa com a
transferncia do crdito ao
banco descontador. O cliente
garante ao banco o
pagamento do crdito
transferido. Caso o devedor
com quem o cliente firmou
relao jurdica originria do
crdito no honre a
obrigao no vencimento, o
banco pode cobr-la do seu
cliente em regresso. Assim,
caracteriza-se o desconto
como o contrato pelo qual o
banco descontador recebe em
cesso o crdito que o cliente
empresrio titulariza perante
terceiro e antecipa-lhe o
valor descontado de juros e
encargos.
Aplicao Financeira: os
Fundos: a aplicao
financeira o contrato que
permite ao banco a utilizao
em investimento do dinheiro
mantido em conta de
depsito. Quais
investimentos? Aes, ttulos
da dvida pblica,
commodities, dentre outros.
Quanto maior o risco, maior
pode ser o lucro. O
depositante ter direito a
uma remunerao maior ou
menor de acordo com os
ganhos obtidos pelo banco
na administrao dos
recursos do fundo em que
escolheu depositar seu
dinheiro. Mas ento o banco
no responde por nada?
Ateno, a responsabilidade
do banco se resume a m
administrao, ilegalidade ou
inobservncia do regimento
ou contrato regedor do
fundo, mas no pelas perdas
decorrentes das normais
oscilaes de mercados,
afinal se trata de um
investimento de risco.
Exceo: previso contratual
e no regimento do fundo.
Garantias Bancrias:
Espcie contratual presente
tanto nas operaes ativas
quanto nas passivas
tipicamente bancrias. Nas
garantias bancrias ativas, o
banco apenas concorda em
emprestar dinheiro a
determinada sociedade
empresria, caso outra
pessoa, um scio por
exemplo, assuma a obrigao
de devedor solidrio e
principal pagador. Ex: no
vendor o colaborador
afianado pelo fornecedor.
Nas garantias bancrias
passivas, ao contrrio, o
banco garante o
cumprimento de obrigaes
do empresrio perante
terceiros. O banco torna-se
fiador do cliente numa
determinada obrigao. Ex:
fiana bancria.
Ex: empreiteira contratada
por sociedade empresria
para entrega de fbrica com
estrutura pronta para
funcionar.