ESCUELA ARGENTINA DE TCNICAS DEL SEGURO

2006 - Distinguida por el Consejo Iberoamericano con el

Premio en Honor a la Calidad Educai!a
Curso:
Perio de Se"uros#
Li$uidador
%Ajusador&Tasador'
de Da(os ) A!er*as
Lectura Anexa - Mdulo PS - 01
+re!e ,isoria del se"uro
Por Mara Jess asta!eda
Ex Alumna EATS Bogot / Colombia
+re!e ,isoria del se"uro
Su "istoria a #uelo de p$%aro
El seguro no es una institucin relativamente reciente.
Antiguos documentos acreditan que posiblemente apareci en la Edad edia! con la
"orma del seguro mar#timo.
Ello "ue posible! seguramente gracias al desarrollo del comercio mar#timo en la $ona
del editerrneo.
%asta &pocas muc'o ms recientes no aparecen debidamente constituidas las
primeras empresas! o instituciones organi$adas con la actual estructura econmica! (
social) *os estudios estad#sticos! permitieron esta evolucin.
Las etapas &ue 'arcan la e#olucin del seguro podran ser(
)dad antigua(
En documentos mu( antiguos se re"le+an vestigios de lo que podr#an ser los primeros
balbuceos de la actividad aseguradora! o cuanto menos! de un cierto ambiente de
solidaridad promovido por las desgracias que a menudo ocurr#an a los componentes de
las caravanas que cru$aban la antigua Babilonia! ( que a menudo estaban sometidos a
robos ( pilla+es! cu(os da,os soportaban en "orma solidaria.
s adelante! en el siglo - antes de Cristo! exist#an en .odas! le(es que contemplaban
la obligacin que ten#an los cargadores al ob+eto de contribuir a la reparacin
econmica de los da,os causados por tempestades! e incluso rescates de buques en
poder de los enemigos.
En la &poca de esplendor! ( dominacin romana se conoce que existieron asociaciones
de artesanos! que por medio del pago de una cuota! aseguraban sus propios "unerales.
/0eguro de sepelio! dir#amos 'o(1.
Exist#an adems "ormas de aseguramiento de buques! generalmente relacionados con
la prctica de pr&stamos a la gruesa! donde el armador a menudo! tomaba a pr&stamo
una cantidad que se correspond#a con el valor de la mercader#a transportada en su
buque.
0olo pagaba el capital! /mas un elevado tipo de inter&s1! en el supuesto de que arribara
al puerto. En caso de nau"ragio! 'ac#a su(o el citado pr&stamo. Esta actividad no puede
considerarse exactamente un seguro! (a que el pago de la prima estaba condicionado
a la existencia de un siniestro! ( la indemni$acin! se entregaba anticipadamente.
)dad Media *"asta 'itad del siglo +,-.
A trav&s de los gremios surgen las llamadas 2345*6A02! empresas que se parec#an a
mutualidades de carcter religioso generalmente! ( que poco a poco! "ueron cobrando
2
aspecto lucrativo! ( por lo tanto comercial.
En el siglo 7555! nace el seguro mar#timo. En esta &poca se instaura el sistema de 2pago
por da,o2.
4n decreto del Papa 3regorio 57 del a,o 8.9:;! pro'#be el pago de todo tipo de
intereses! con lo que se modi"icaban las operaciones de pr&stamo a la gruesa (a
mencionados. ediante esta disposicin se instaura la prima de seguro! ( se abona la
indemni$acin en caso de ocurrir el siniestro. Esto (a se parece mas al concepto de
seguro.
Mediados del siglo +,- a /inales del +-,,
Aparecen los primeros contratos de seguros mar#timos a consecuencia de la creciente
actividad de este sector econmico.
El primer documento del que se guarda testimonio escrito! pertenece a un contrato de
seguro! del buque 2 0anta Clara2! en via+e desde 3&nova 'asta allorca! all por el a,o
8.:<=. Este contrato (a tomaba la denominacin de 2Pli$a2.
Al mismo tiempo aparecen las primeras disposiciones legales de la actividad
aseguradora! que de estar representada por una persona individual! pasa a tener la
"orma de entidades pluri personales! ( sociedades annimas.
El tremendo incendio que su"ri la ciudad de *ondres en 8.>>>! delat la imperiosa
necesidad de dar cobertura a las precarias construcciones de la &poca! por lo tanto es
en ese tiempo! cuando se crean las primeras aseguradoras de incendios.
Es en Par#s en 8.>>? donde se "unda lo que se puede considerar la primera Compa,#a
de 0eguros por acciones! dedicada al seguro mar#timo.
0e crea tambien! pero en *ondres! el "amoso *lo(d@s ingl&s! una corporacin de
aseguradores particulares. Es conocida su "undacin a ra#$ de las reuniones de
aseguradores de riesgos en el ca"& de un tal EdAard *lo(d! /a quien (a 'emos
nombrado 'ace unos viernes atrs1! Esto sucedi en el a,o 8.=>B.
Siglo +-,, "asta 'ediados del +,+
Es en esta &poca cuando se da un salto cualitativo! dado que (a no solo se aseguran
'ec'os naturales! sino que aparecen coberturas para da,os causados por las
personas! ( tambien a las propias personas. Este tipo de seguros obligan a reali$ar
clculos muc'o ms t&cnicos! que los que se 'ac#an 'asta ese tiempo.
0on los pioneros PA0CA*! ( CE.AD! que 'icieron traba+os relacionados con el
clculo de probabilidades.
As# mismo son conocidos los estudios e"ectuados por %A**EE! sobre la mortalidad! (
los reali$ados por BE.F4G**5! en su "ormulacin de 2*a le( de los grandes nHmeros2.
3
Face aqu#! la ciencia aseguradora.
En el siglo 7-555 nacen en Europa! numerosas empresas aseguradoras! similares en su
constitucin! ( estructura a las actuales.
El siglo 757 trae a la actividad! el desarrollo! ( la comple+idad que carec#a.
Mediados de siglo +,+ "asta nuestros das
*a evolucin que experimenta la sociedad durante el siglo 757! que a"ecta a las
condiciones de vida tiene su in"luencia en el desarrollo del sector asegurador.
*a cada ve$ ms amplia industriali$acin! ( el aumento de la poblacin urbana 'acen
surgir "enmenos que sin duda "avorecen la idea individualista en contraposicin con la
idea de seguridad del grupo "amiliar imperante 'asta a'ora.
Aparecen nuevos riesgos que muc'as empresas asumen sin demasiadas garant#as!
por lo que surge un "uerte intervencionismo por parte de los Estados.
Es en esta &poca cuando el sector asegurador! como institucin! contribu(e al "uerte
desarrollo industrial! ( adapta sus estructuras! a las nuevas exigencias del mercado! ( a
su ve$ &ste encuentra en el seguro! un gran soporte para su evolucin.

PROFUNDIZACIN
En el presente traba+o se busca reali$ar un anlisis ms completo sobre el contrato de
seguro.
Primero debemos entender que el contrato de seguro! es aquel mediante el cual una
persona llamada asegurador se obliga! a cambio de una suma de dinero! conocida
como prima! a indemni$ar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe!
de un per+uicio o da,o que pueda causar un suceso incierto.
A partir de este concepto podemos establecer cuales son los su+etos que intervienen en
el contrato de seguro que son: el asegurador! el asegurado tomador ( el bene"iciario.
Cabe mencionar tambi&n algunas de las principales caracter#sticas del contrato de
seguro: es consensual! bilateral ( aleatorio. Es consensual porque se per"ecciona por el
mero consentimiento de las partes ( produce sus e"ectos desde que se 'a reali$ado la
convencin) es bilateral puesto que origina derec'os ( obligaciones rec#procas entre
asegurador ( asegurado! ( es aleatorio porque se re"iere a la indemni$acin de una
p&rdida o de un da,o producido por un acontecimiento o un 'ec'o incierto! pues no se
sabe si se va a producir ( en el caso contrario como ocurre con la muerte no se
sabe cundo ello 'a de acontecer.
A lo largo del traba+o de investigacin tambi&n se tocan otros temas que resultan
relevantes para poder entender el contrato de seguro! como los elementos del contrato
de seguro que son: el inter&s asegurable! el riesgo asegurable! la prima ( la obligacin
de indemni$ar.
4
Dambi&n se busca 'acer una correcta clasi"icacin de los contratos de seguros ( no
solo limitarnos a los que se,ala el Cdigo de Comercio! adems se aborda temas
importantes como el reaseguro! el coseguro! el seguro mHltiple! el in"raseguro ( el
sobreseguro.
Cinalmente tenemos que el contrato de seguro da origen necesariamente a una pli$a!
que es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el
asegurado ( el asegurador! en &l se re"le+an las normas que de "orma general!
particular o especial regulan la relacin contractual convenida...
,0- MA12 3,S451,2(
10 21,6)7 D)L 2741A42 D) S)6812
*a 'istoria del 0eguro se remonta a las antiguas civili$aciones de donde se
utili$aban prcticas que constitu(eron los inicios de nuestro actual sistema de 0eguros.
Probablemente las "ormas ms antiguas de 0eguros "ueron iniciadas por los babilonios
( los 'indHs. Estos primeros contratos eran conocidos ba+o el nombre de Contratos a la
3ruesa ( se e"ectuaban! esencialmente! entre los banqueros ( los propietarios de los
barcos. Con "recuencia! el due,o de un barco tomar#a prestados los "ondos necesarios
para comprar carga ( "inanciar un via+e.
El contrato de Pr&stamos a la 3ruesa especi"icaba que si el barco o carga se
perd#a durante el via+e! el pr&stamo se entender#a como cancelado. Faturalmente! el
costo de este contrato era mu( elevado) sin embargo! si el banquero "inanciaba a
propietarios cu(as perdidas resultaban ma(ores que las esperadas! este pod#a perder
dinero.
*os vestigios del 0eguro de -ida se encuentran en antiguas civili$aciones! tal como
.oma! donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas! colectar ( distribuir
"ondos entre sus miembros en caso de muerte de uno de ellos.
Con el crecimiento del comercio durante la Edad edia tanto en Europa como en el
Cercano Griente! se 'i$o necesario garanti$ar la solvencia "inanciera en caso que
ocurriese un desastre de navegacin. Eventualmente! 5nglaterra result ser el centro
mar#timo del mundo! ( *ondres vino a ser la capital aseguradora para casco ( carga. El
0eguro de 5ncendio surgi ms tarde en el siglo 7-55! despu&s que un incendio
destru( la ma(or parte de *ondres.
6espu&s de ese suceso se "ormularon muc'os planes! pero la ma(or#a "racasaron
nuevamente debido a que no constitu#an reservas adecuadas para en"rentar las
p&rdidas subsecuentes de las importantes con"lagraciones que ocurrieron.
*as sociedades con ob+eto asegurador aparecieron alrededor de 8.=9;! ( en las
etapas iniciales los especuladores ( promotores ocasionaron el "racaso "inanciero de la
ma(or#a de estas nuevas sociedades.
Eventualmente las repercusiones "ueron tan serias! que el Parlamento restringi las
licencias de tal manera que slo 'ubo dos compa,#as autori$adas. Estas aHn son
importantes compa,#as de 0eguros en 5nglaterra como la *lo(dIs de *ondres.
5
,,0- MA12 4)51,2(
20 27)P42 D) 2741A42 D) S)6812
Es importante mencionar que ni el Cdigo de Comercio! ni la *e( 3eneral del
0istema Cinanciero ( de 0eguros /*e( 9>=;91 de"inen el contrato de seguro! es por ello
que es necesario recurrir a la doctrina para encontrar una de"inicin uni"orme ( precisa
de lo que es verdaderamente el contrato de seguro.
El concepto que tiene el Pro"esor GFDGEA AF6.E65 es el siguiente: 2J. un
contrato por el cual una persona /asegurador1 se obliga! a cambio de una suma de
dinero /prima1! a indemni$ar a otra /asegurado1! satis"acer una necesidad de esta o
entregar a un tercero /bene"iciario1 dentro de las condiciones convenidas! las
cantidades pactadas para compensar las consecuencias de un evento incierto! cuando
menos en cuanto al tiempo /riesgo12.
En opinin de B.4CK citado por 50AAC %A*PE.5F! es : 2...un contrato oneroso
por el que una parte /asegurador1 espontneamente /selb standing1 asume un riesgo (
por ello cubre una necesidad eventual de la otra parte /tomador del seguro1 por el
acontecimiento de un 'ec'o determinado! o que se obliga para un momento
determinado a una prestacin apreciable en dinero! por un monto determinado o
determinable! ( en el que la obligacin! por lo menos de una de las partes! depende de
circunstancias desconocidas en su gravedad o acaecimiento2.
Para 6GFAD5: 2...puede de"inirse como ese negocio en que el asegurador! contra el
pago u obligacin a pagar una prima! se obliga a resarcir al asegurado de las
consecuencias del 'ec'o da,oso incierto! dentro de los limites convenidos2.
-5-AFDE! a"irma que es: 2...el contrato por el cual una empresa! constituida para el
e+ercicio de estos negocios! asume los riesgos a+enos mediante una prima "i+ada
anticipadamente. Para &l! el requisito de la empresa es esencial) la prima "i+ada
anticipadamente lo distingue del seguro mutuo) elimina el previsin2.
CE.FAF6EL! al respecto se,ala que es: 2...un contrato por el cual una de las
partes se compromete! mediante el pago por la otra de una prima o coti$acin! a
abonar a esta Hltima o a un tercero! cierta suma de ocurrir un riesgo determinado2.
En opinin de 3A..534E0 el contrato de seguro 2...es un contrato sustantivo (
oneroso por el cual una persona el asegurador asume el riesgo de que ocurra un
acontecimiento incierto! al menos en cuanto al tiempo! obligndose a reali$ar una
prestacin pecuniaria cuando el riesgo se 'a(a convertido en siniestro2.
4n concepto comercial lo da la Empresa de 0eguros 0AFDAF6E. CEFD.A*
%50PAFG! que lo de"ine de la siguiente manera: 2Por el contrato de 0eguro! el
Asegurador /Compa,#a de 0eguros1! al recibir una prima en concepto de pago! se
obliga "rente al Asegurado a indemni$arle segHn lo pactado! si deviene el evento
esperado. Dodo esto debe quedar claramente establecido entre el Asegurado ( la
Compa,#a de 0eguros en una pli$a o contrato.2
6
6espu&s de 'aber anali$ado las di"erentes de"iniciones que dan los autores sobre
el particular! es necesario proponer un concepto propio! que es el siguiente: El contrato
de seguro! es aquel contrato mediante el cual una persona llamada asegurador se
obliga! a cambio de una suma de dinero! conocida como prima! a indemni$ar a otra
llamada asegurado o a la persona que este designe! bene"iciario! de un per+uicio o
da,o que pueda causar un suceso incierto. 6e tal manera que la suma ob+eto de
indemni$acin! que "ue pactada expresamente! sea pagada cuando ocurra el suceso o
riesgo cubierto por el seguro.
90 A1A4)1,S4,AS(
El contrato de seguro presenta las siguientes caracter#sticas:
8. Es un acto de comercio.M E"ectivamente el contrato de seguro constitu(e un
contrato mercantil! regulado en el Cdigo de Comercio ( en otros aspectos
supletoriamente por la legislacin civil.
9. Es un contrato solemne.M El contrato de seguro es solemne! (a que su
per"eccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador suscribe la
pli$a! la "irma del asegurador sirve para solemni$ar el acuerdo previo de voluntades
entre las partes contratantes! respecto a los elementos del seguro.
:. Es un contrato bilateral.M En ra$n de que genera derec'os ( obligaciones para
cada uno de los su+etos contratantes! 3A..534E0 al respecto se,ala: 2...el tomador
de seguros se obliga a pagar la prima ( el asegurador se obliga a una prestacin
pecuniaria: si bien esta prestacin esta subordinada a un evento incierto! cual es la
reali$acin del siniestro2.
<. Es un contrato oneroso.M Es oneroso! porque signi"ica para las partes un
enriquecimiento ( empobrecimiento correlativos. 2Por cuanto al tomador del seguro se
le impone la obligacin de pagar la prima ( al asegurador la asuncin del riesgo de la
que deriva la prestacin del pago de la indemni$acin de la que queda liberado si no se
'a pagado la prima antes del siniestro2.
N. Es un contrato aleatorio.M Es aleatorio porque tanto el asegurado como el
asegurador estn sometidos a una contingencia que puede representar para uno una
utilidad ( para el otro una p&rdida. Dal contingencia consiste en la posibilidad de que se
produ$ca el siniestro. Al respecto el pro"esor GFDGEA dice : 2 El carcter aleatorio
del contrato no desaparece por el 'ec'o de que las compa,#as aseguradoras
dispongan de tablas estad#sticas que les permite determinar el costo de los riesgos! en
"uncin de lo cual "i+an el importe de las primasJ. o sea que si bien la actividad
aseguradora en si es cada ve$ menos riesgosa en la medida del per"eccionamiento de
los medios para determinar la "recuencia de los riesgos! el contrato sigue siendo
aleatorio tratndose de cada contrato aislado ( respecto del asegurado2.
>. Es un contrato de e+ecucin continuada.M Por cuanto los derec'os de las partes o
los deberes asignados a ellas se van desarrollando en "orma continua! a partir de la
celebracin del contrato 'asta su "inali$acin por cualquier causa.
7
=. Es un contrato de ad'esin.M El seguro no es un contrato de libre discusin sino de
ad'esin. *as clusulas son establecidas por el asegurador! no pudiendo el asegurado
discutir su contenido! tan slo puede aceptar o rec'a$ar el contrato impuesto por el
asegurador. 0lo podr escoger las clusulas adicionales o"recidas por el asegurador!
pero de ninguna manera podr variar el contenido del contrato. Pero todo esto
depender de la voluntad ( de la "lexibilidad que tenga cada empresa aseguradora.
10 )L)M)742S(
*os elementos del contrato de seguro son los siguientes:
G El inter&s asegurable
G El riesgo asegurable
G *a prima
G *a obligacin del asegurador de indemni$ar
:01 )L ,74)1)S AS)681A;L)0-
2Por inter&s asegurable se entiende la relacin licita de valor econmico sobre un bien.
Cuando esta relacin se 'alla amena$ada por un riesgo! es un inter&s asegurable2
Para el pro"esor GFDGEA el inter&s es: 2 la relacin por cu(a virtud alguien su"re un
da,o patrimonial por e"ecto del evento previsto! que no recae en lo que es ob+eto del
seguro! sino en el inter&s que en el tenga el aseguradoJ..2
El inter&s asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de
algHn riesgo! re"le+ado en su deseo verdadero de que el siniestro no se produ$ca! (a
que a consecuencia de &l se originar#a un per+uicio para su patrimonio.
El principio del inter&s asegurable se entender "cilmente si se tiene en cuenta lo que
se esta asegurando! esto quiere decir! el ob+eto del contrato no es la cosa amena$ada
por un peligro incierto! sino el inter&s del asegurado en que el da,o no se produ$ca. El
inter&s asegurable no es solo un simple requisito que imponen los aseguradores! sino
una necesidad para velar por la naturale$a de la institucin aseguradora. En e"ecto si
tomamos en cuenta estas premisas! tendr#amos que la existencia de contratos sin
inter&s asegurable! producir#a necesariamente un aumento en la siniestralidad ( esto
motivar#a una elevacin de las primas ( el verdadero asegurado tendr#a que pagar un
precio superior al que realmente corresponder#a a su riesgo! per+udicndose as# no
slo &l! sino tambi&n la econom#a del pa#s! que tendr#a que soportar una carga
econmica superior a la debida.
10 )L 1,)S62 AS)681A;L)(
2Es un evento posible! incierto ( "uturo! capa$ de ocasionar un da,o del cual sur+a una
necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible! porque de otro modo no
existir#a inseguridad. *o imposible no origina riesgo. 6ebe ser cierto! porque si
necesariamente va a ocurrir! nadie asumir#a la obligacin de repararloJ..2
8
20in riesgo no puede 'aber seguro! porque al "altar la posibilidad de que se produ$ca el
evento da,oso! ni podr existir da,o ni cabr pensar en indemni$acin alguna2.
El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certe$a as# como de la
imposibilidad! abarcando el caso "ortuito! sin descartar la voluntad de las partes!
siempre ( cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable ( exclusivamente a
ella. *a incertidumbre no debe tener carcter absoluto sino que debe ser visto desde
una perspectiva econmica! para lo cual resulta su"iciente la incertidumbre del tiempo
en que acontecer! es decir! (a sea en lo que toca a la reali$acin del evento o al
momento en que este se producir.
El riesgo presenta ciertas caracter#sticas que son las siguientes:
O Es incierto ( aleatorio
O Posible
O Concreto
O *icito
O Cortuito
O 6e contenido econmico
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera
abstracta! sino que este deber ser debidamente individuali$ado! (a que no todos los
riesgos son asegurables! es por ello que se deben limitarse e individuali$arse! dentro
de la relacin contractual.
20 LA P1,MA(
*a prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro! constitu(e la
suma que debe pagar el asegurado a e"ecto de que el asegurador asuma la obligacin
de resarcir las p&rdidas ( da,os que ocasione el siniestro! en caso de que se produ$ca.
Este monto se "i+a proporcionalmente! tomando en cuenta la duracin del seguro! el
grado de probabilidad de que el siniestro ocurra ( la indemni$acin pactada.
Al respecto .G6.534EL PA0DG. se,ala: 2...es la cantidad que paga el asegurado
como contrapartida de las obligaciones! resarcitoria e indemni$atoria del asegurador.
Es el precio del seguro ( un elemento esencial de la institucin. .epresenta el
presupuesto 2+uris2 de la relacin contractual! por lo que debe cancelarse por
adelantado! al emitirse la pli$aJ..2
Para el pro"esor GFDGEA! la prima es: 2 la prestacin que debe satis"acer el
asegurado o el contratante! o el tomador del seguro! a cambio de la cual el asegurador
asume la obligacin de satis"acer las consecuencias da,osas del riesgo....... 2.
9
As# tenemos que la prima es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador
como contraprestacin del riesgo que asume &ste ( del compromiso que es su
consecuencia.
Existen distintos tipos de primas:
Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cmputo
matemtico del riesgo. Por esta ra$n! a ma(or riesgo! ma(or ser la prima natural! (
viceversa.
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.
Prima comercial: esta es la prima que paga e"ectivamente el asegurado ( se compone
de dos partes: la prima natural o pura por un lado ( los gastos de explotacin ( la
ganancia del asegurador por el otro. 6e esos gastos los ms importantes son:
O Comisin a "avor de los productores que colocan los seguros.
O Comisin de cobran$a que se paga a los colaboradores por la percepcin de las
primas.
O 3astos de administracin ( propaganda.
O .ecargo por "raccionamiento de la prima. *a prima puede "raccionarse mediante
cuotas peridicas! ( ello da origen a un recargo! como suele ocurrir con las ventas a
pla$o.
O argen de seguridad. 0e trata de un recargo para prever cualquier aumento de
gastos ( en particular la posibilidad de un riesgo ma(or.
Prima nivelada: *a aplicacin simple de la prima natural para el clculo de la prima
comercial 'ar#a pro'ibitivo el seguro de vida! a partir de una determinada edad. En este
caso la prima comercial aumentar#a de continuo ( llegar#a un momento en que el
asegurado desistir#a del contrato dado el alto precio que deber#a abonar por su seguro.
Por ello 'a sido necesario nivelar las primas a "in de que la prima comercial sea la
misma! en los seguros de vida! durante toda la vigencia del contrato.
Prima Hnica: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se 'ace en una sola
oportunidad.
Primas peridicas: la prima Hnica se abona con pagos parciales! con lo cual se o"rece
al asegurado una posibilidad que puede decidir la concentracin de estas operaciones.
90 2;L,6A,57 D)L AS)681AD21 D) ,7D)M7,<A1(
Esta obligacin constitu(e otro de los elementos necesarios del contrato de seguro! (a
que sino se indica el contrato no surte e"ecto! resultando ine"ica$ de pleno derec'o.
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que
asume el tomador de pagar la prima correspondiente. 6ebido a que este se obliga a
pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo ( cumpla con pagar la
indemni$acin en caso de que el siniestro ocurra.
10
Esta obligacin depende de la reali$acin del riesgo asegurado. Esto no es sino
consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. E si bien puede
no producirse el siniestro! ello no signi"ica la "alta del elemento esencial del seguro que
a'ora nos ocupa! por cuanto este se con"igura con la asuncin del riesgo que 'ace el
asegurador al celebrar el contrato de seguro! siendo exigible la prestacin
indemni$atoria slo en caso de ocurrir el siniestro.
P*a indemni$acin! es la contraprestacin a cargo del asegurador de pagar la cantidad
correspondiente al da,o causado por el siniestro! en virtud de 'aber recibido la prima2.
:0 S8J)42S(
6entro de esta relacin contractual encontramos a los siguientes su+etos:
O El asegurador /Empresa de 0eguros1
O El tomador
O El bene"iciario
El asegurador! es la persona +ur#dica que esta autori$ada expresamente por le( a
prestar servicios como tal ( es adems quien asume el riesgo ( en virtud de ello se
obliga a indemni$ar al tomador o al bene"iciario del seguro por la produccin de un
evento previamente determinado e incierto! a cambio de percibir una retribucin que es
conocida como prima.
El tomador! es la persona natural o +ur#dica que busca trasladar un determinado riesgo
a un tercero /empresa aseguradora1 a e"ecto de que le sean resarcidos a &l o a un
tercero los da,os o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso
incierto a la "ec'a del contrato de seguro. Con tal ob+eto deber abonar una retribucin
/prima1 al asegurador.
El bene"iciario! 2 es la persona que! sin ser asegurado! recibe el importe de la suma
asegurada. En consecuencia! no esta obligado a satis"acer las primas a la
compa,#a.........2.
%a( que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta propia! se le llama por lo
general asegurado o contratante! (a que es el titular del inter&s asegurable que se
encuentra amena$ado por el riesgo que traslada a trav&s del contrato de seguro. En el
caso de que no sea as#! ( por el contrario el tomador obra por cuenta a+ena /en
bene"icio de persona distinta1 al tercero que tiene derec'o a recibir la indemni$acin en
virtud del seguro ( que propiamente no "orma parte de la relacin contractual! se le
conoce como bene"iciario! ( este no esta obligado a abonar prima alguna! ni tampoco a
cumplir con las obligaciones emanadas del seguro! las cuales correspondern siempre
al tomador.
Al respecto %A*PE.5F se,ala: 2 el tercero en cu(o "avor se contrata se cali"ica de
bene"iciario. Fo es parte en el contrato! aun cuando se lo designe en la pli$a! al
momento mismo de contratar: slo son partes el tomador ( el asegurador2.
11
=0 LAS)S D) S)6812S(
Existen innumerables clases de seguros! pero despu&s de 'acer un anlisis de la
clasi"icacin que 'acen diversos autores sobre el particular! la clasi"icacin mas
acertada es la siguiente:
O 0eguros de intereses! que pueden ser:
G Por el ob+eto.M el inter&s puede ser sobre un bien determinado! sobre un
derec'o determinado a un bien o derivado de un bien ( sobre todo el patrimonio.
G Por la clase del inter&s asegurado.M puede ser sobre el inter&s del capital ( el
inter&s de la ganancia.
O 0eguros de personas! que pueden ser:
G En sentido estricto! al seguro sobre la vida 'umana seguros para el caso de
muerte! supervivencia! etc.
G En sentido amplio! a los seguros que cubren un acontecimiento que a"ecta la
salud o integridad corporal.
Adems se puede agregar! atendiendo a la importancia del tema! una clasi"icacin ms
ex'austiva sobre los seguros! as# tenemos los:
O 0eguros Acumulativos.M aquel en el que dos o ms entidades de seguros cubren
independientemente ( simultneamente un riesgo.
O 0eguro a todo riesgo.M aquel en el que se 'an incluido todas las garant#as
normalmente aplicables a determinado riesgo.
O 0eguro colectivo.M aquel contrato de seguro sobre personas! que se caracteri$a por
cubrir mediante un solo contrato mHltiples asegurados que integran una colectividad
'omog&nea.
O 0eguro complementario.M aquel que se incorpora a otra con ob+eto de prestar a la
persona asegurada en ambos una nueva garant#a o ampliar la cobertura preexistente.
O 0eguro de accidentes.M aquel que tiene por ob+eto la prestacin de
indemni$aciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del
asegurado! a causa de actividades previstas en la pli$a.
O 0eguro de asistencia de via+es.M aquel seguro conducente a resolver las incidencias
de diversa naturale$a que le 'a(an surgido durante un via+e.
O 0eguro de automviles.M aquel que tiene por ob+eto la prestacin de
indemni$aciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin
de ve'#culos.
12
O 0eguro de en"ermedad.M es aquel en virtud! en caso de en"ermedad del asegurado!
se le entrega una indemni$acin prevista previamente en la pli$a.
O 0eguro contra incendio.M aquel que garanti$a al asegurado la entrega de la
indemni$acin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pli$a o la
reparacin o resarcimiento de los mismos.
O 0eguro de or"andad.M aquel que tiene por ob+eto la concesin de una pensin
temporal a "avor de los 'i+os menores de 8? a,os en caso de "allecimiento del padre o
de la madre de los que dependan econmicamente.
O 0eguro de personas.M aquel que se caracteri$a porque el ob+eto asegurado es la
persona 'umana! tomando en cuenta su existencia! salud e integridad al pago de la
prestacin.
O 0eguro contra robos.M aquel en el que el asegurador se compromete a indemni$ar
al asegurado por las perdidas su"ridas a consecuencia de la desaparicin de los
ob+etos asegurados.
O 0eguro de transportes.M aquel por el que una entidad aseguradora se compromete
al pago de determinadas indemni$aciones a consecuencia de los da,os sobrevenidos
durante el transporte de mercanc#as.
O 0eguro de vida.M es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad
estipulada en el contrato se 'ace dependiendo del "allecimiento o supervivencia del
asegurado en una &poca determinada.
60 LA P2L,<A D) S)6812
Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato.
Aunque no es indispensable para que exista el contrato! la prctica aseguradora la 'a
impuesto sin excepciones.
Puede emitirse a la orden o al portador! salvo en los seguros de personas! en
que debe ser nominativa.
El texto es! en general! uni"orme para los distintos tipos de seguros. *as
clusulas adicionales ( especiales ( las modi"icaciones al contenido de la pli$a se
denominan endosos ( se redactan en 'o+a separada! que se ad'iere a aquella.
P*a pli$a es el documento principal del contrato de seguro! en donde constan
los derec'os ( obligaciones de las partesJ. es un documento privado redactado en
varios "olios. *as condiciones generales estn impresas! mientras las condiciones
particulares estn normalmente mecanogra"iadas2.
*a pli$a de seguro debe contener:
8. *a in"ormacin necesaria para identi"icar al asegurado ( al asegurador! ( de ser
necesario el nombre del bene"iciario.
13
9. Cec'a de emisin de la pli$a! periodo de vigencia.
:. 6escripcin del seguro! los riesgos cubiertos ( las sumas aseguradas.
<. *a designacin ( el estado de los ob+etos que son asegurados.
N. *a especi"icacin de la prima que tiene que pagar el asegurado! as# como la
"orma ( el lugar de pago.
>. *as causales de resolucin del contrato.
=. El procedimiento para reclamar la indemni$acin en caso de ocurrir el siniestro.
?. Clusulas que aclaren o modi"iquen parte del contenido del contrato de pli$a.
B. *a de"inicin de los t&rminos ms importantes empleados en la pli$a.
8;. *a indicacin de los seguros existentes sobre el mismo ob+eto ( riesgo.
A su ve$ las pli$as de seguros contienen ciertas condiciones que son las
siguientes:
Condiciones 3enerales: Aquellas establecidas para ser aplicadas a todos los
contratos de seguros de una misma clase expedidos por la entidad aseguradora! estas
representan el con+unto de reglas que establece el asegurador para regular la
operacin +ur#dica de cada contrato que emita! las condiciones generales son uni"ormes
para todos los contratos de seguros de un mismo tipo emitidos por la misma empresa
de seguros.
Condiciones Particulares.M Aquellas que individuali$an el seguro ( respecto de
las cuales surgen las voluntades que generan el acuerdo de los su+etos contratantes (
da origen al correspondiente contrato de seguro. Prevalecen sobre las condiciones
generales por su carcter espec#"ico.
Condiciones Especiales: estas condiciones suelen introducirse en determinadas
clases de pli$as de acuerdo a su "uncin espec#"ica! a la naturale$a de los ob+etos o a
las personas aseguradas. Estas condiciones tienden a delimitar determinada clusula o
con+unto de clusulas! tambi&n prevalecen sobre las clusulas generales.
>0 LAS,?,A,27(
*as pli$as se pueden clasi"icar en:
PCon relacin al mbito de aplicacinJ
O 0imples.M son aquellas en las que el ob+eto se determina con precisin! sin que
pueda ser reempla$ado.
O Clotantes.M son aquellas que cubren una pluralidad de ob+etos! sustituibles!
mientras dure el contrato.
14
En relacin con el su+eto a "avor del cual se extienden:
O Fominativas /persona determinada1
O A la orden /persona determinable1 /uc'os tratadistas sostienen que estos
documentos no se convierten en t#tulos crediticios1.
O Al portador /persona indeterminada1.
O 5ndividuales ( colectivas /0egHn el nHmero singular o plural de los asegurados1.
O Automticas /sin "ec'a de la asuncin del riesgo1 ( 6e .evalori$acin /rea+ustables
para prevenir la in"lacin1.
En cuanto a la manera de redactarlas:
O Con clusulas impresas! contienen el condicionado general utili$ado para toda
clase de riesgos. 6eben ser aprobadas por la autoridad competente.
O Con clusulas manuscritas! contienen el condicionado particular con"orme a la
naturale$a espec#"ica de cada riesgo. En caso de que sur+an discrepancias entre
ambas "ormas /J12
@0 )L 1)AS)6812
Al respecto 4.5A! se,ala: 2El reaseguro es una modalidad del seguro que cubre el
riesgo que asumen los aseguradores al estipular los contratos de seguro directo con
sus clientes. 0u "inalidad es resarcir el da,o patrimonial que experimenta el asegurador
directo al producirse el evento que obliga a indemni$ar a su aseguradoJJ2
2Es el contrato que un segurador celebra con otro para protegerse de las
consecuencias de los seguros que 'a otorgado! en cuanto excedan de su capacidad (
conveniencia! trans"iriendo al reasegurador una parte o la totalidad de los riesgos en
las condiciones que se convengan entre ambos. Es una manera de repartir los riesgos!
conservando la responsabilidad ante el asegurado. El reaseguro puede contratarse en
condiciones iguales o ms o menos "avorables que las del seguro. E como
caracter#sticas especiales tiene las que no extingue las obligaciones del coasegurador!
ni con"iere al asegurado accin directa contra el reasegurador. Es! pues! el reaseguro
un contrato independiente del seguro! con modalidades propias ( su celebracin o
extincin no in"lu(en sobre el de seguro.2
El pro"esor GFDGEA! nos dice : 20e trata de una "igura en virtud de la cual es
asegurador descarta los riesgos que asume "rente a sus asegurados! asegurndose! a
su ve$! para satis"acer las indemni$aciones que debe pagar! llegado el caso. 6e este
modo es asegurador "rente a los asegurados ( es asegurado respecto al
reasegurador2.
15
*a institucin del reaseguro tiene por misin distribuir los riesgos asumidos en el
contrato de seguro a e"ecto de que el asegurador pueda cumplir con su obligacin de
indemni$ar en caso de acontecer un siniestro o con+unto de siniestros que implicar#an!
por lo general! el desembolso de una suma dineraria alt#sima! la misma que podr#a
exceder las posibilidades econmicoM"inancieras de la compa,#a aseguradora.
0i bien el contrato de seguro opera como presupuesto del reaseguro! este es un
contrato autnomo porque tiene una "uente propia! cual es el acuerdo contractual
respectivo entre el reasegurador ( el reasegurado /asegurador1! las partes que lo
celebran son di"erentes en relacin al contrato de seguro ( porque tiene modalidades
intr#nsecas que guardan independencia respecto de las del seguro! adems de no
causar su "ormacin o extincin repercusin alguna en cuanto al seguro.
El reaseguro es un contrato que presenta las siguientes caracter#sticas:
O Consensual.M este atributo se presenta con ma(or "recuencia que en el contrato de
seguro.
O Gneroso.M es oneroso pues la cobertura tiene! como prestacin obligada! una prima
en e"ectivo a cargo del asegurador cedente.
O 6e tracto sucesivo.M en ra$n de que dic'a cobertura! se extiende en el tiempo! en
relacin al seguro directo.
O Aleatorio.M por cuanto el reasegurador corre la misma suerte que del asegurador.
O Bilateral.M es un carcter indispensable! (a que se crean derec'os ( obligaciones
reciprocas! que deben ser consignados en el contrato.
O Accesorio.M debido a que requiere para su per"eccionamiento! de la previa
cobertura del asegurador directo.
O Fominado.M debido a que el nombre de reaseguro esta previsto en las le(es
respectivas.
O At#pico.M en ra$n de que no esta regulado por ninguna le(.
A0 )L 2S)6812(
%A*PE.5F! cali"ica al coseguro como un contrato 2...celebrado por el
asegurado simultneamente con mas de un asegurador sobre un mismo riesgo) esto
es! supone pluralidad de seguros) requiere el consentimiento del asegurado...2
El coseguro es un contrato en el cual existe un aseguramiento previsto (
ordenado sobre un mismo inter&s ( por ende sobre un mismo riesgo! pero que es
celebrado con varios aseguradores! donde cada uno de ellos asume una porcin del
total del riesgo.
El coseguro estila acordarse mediante una pli$a emitida en bene"icio del
asegurado ( "irmada por todos los coaseguradores! se,alndose las cuotas
16
correspondientes a cada uno de ellos! cu(o valor agregado constitu(e la unidad del
seguro. 4no de los coaseguradores! debidamente nombrado por el con+unto o ma(or#a
de ellos! tienen que asumir la administracin del contrato! para lo cual se le autori$arn
los poderes del caso.
*a empresa aseguradora encargada de la administracin ( direccin del
contrato de coseguro es conocida como compa,#a 2l#der2 o PPilotoQ ( es la encargada
de coordinar las relaciones entre el asegurado tomador ( los coaseguradores!
quienes para dic'a relacin contractual se encuentran integrados en un consorcio.
A01 D,?)1)7,A )741) )L S)6812 M8L4,PL) B )L 2AS)6812
En primer lugar! cabe mencionar que el seguro mHltiple 2 tiene lugar cuando un
mismo inter&s se asegura contra los mismos riesgos ( aun mismo tiempo por di"erentes
aseguradores! sin que la suma asegurada por cada uno de ellos 'a(a sido determinada
de acuerdo con los dems...Q
Esta situacin se da cuando existen varios seguros del mismo tipo sobre el
mismo ob+eto! de tal manera que si ocurriera la perdida! deterioro o destruccin del
ob+eto a consecuencia de un siniestro! cada asegurador pagar#a una indemni$acin!
con lo cual se sobrepasar#a el valor real del ob+eto ( ser#a causa de lucro para el
asegurado.
Es por ello que a di"erencia del coseguro! el seguro mHltiple contempla la
posibilidad de que se pueda asegurar el ob+eto por un valor superior al real! (a que se
celebran varios contratos ( si ocurre el siniestro cada asegurador indemni$a al
asegurado) a di"erencia del coseguro en el cual la responsabilidad de indemni$ar se
divide en "orma proporcional entre cada una de las empresas coaseguradoras.
Adems tambi&n tenemos que! en el seguro mHltiple existen varios
aseguradores que aseguran en "orma separada! pero simultanea el mismo ob+eto! el
mismo inter&s ( el mismo riesgo) a di"erencia del coseguro en donde tambi&n existe
pluralidad de aseguradores! pero todos ellos aseguran en "orma con+unta el mismo
ob+eto! el mismo inter&s ( el mismo riesgo.
Cinalmente tenemos que en el seguro mHltiple existe una "alta de
consentimiento de los aseguradores respecto de dic'a situacin! en cambio en el
coseguro si existe un acuerdo previo entre todos los aseguradores en el sentido de
asegurar entre ellos un mismo ob+eto! un mismo inter&s ( un mismo riesgo que
generalmente consta en una sola pli$a de seguros.
100 )L ,7?1AS)6812
Podemos 'ablar de in"raseguro! si tenemos que la suma asegurada es in"erior
al valor del inter&s asegurado! en este supuesto se estima que el asegurado solo esta
protegido en cuanto a los da,os que su"ra el ob+eto al acontecer el siniestro! en un
porcenta+e igual al que represente la suma asegurada con relacin al valor del inter&s
asegurado.
17
Al respecto %A*PE.5F! se,ala: 2 Existe in"raseguroJ. Cuando la suma
asegurada es menor que el valor total del inter&s asegurable. Es per"ectamente posible
( licito! sea que se trate de una parte al#cuota o no.
0u e"ecto es 'acer aplicable la regla proporcional) es decir que por la parte no
cubierta el asegurado soporta el da,o en la medida del in"raseguro) ( cuando el
siniestro es parcial! el asegurador slo debe indemni$ar en proporcinJ.
0u "undamento radica en la proporcionalidad e la indemni$acin a las primas
pagadas) el asegurador se per+udicar#a en bene"icio in+usto para el asegurado! (a que
este aparecer#a percibiendo una indemni$acin desproporcionada a las primas que
e"ectivamente pago2.
110 )L S2;1)S)6812
Existe sobreseguro cuando la suma asegurada es superior al valor del seguro!
al respecto el pro"esor GFDGEA nos dice: 2 En el sobre seguro la suma asegurada es
superior al valor del inter&s! lo que origina una situacin de peligro para el asegurador!
(a que el asegurado no tendr inter&s en la conservacin de la cosa ( puede verse
tentado a provocar el siniestro! a "in de obtener como indemni$acin una suma ma(or
al valor real de lo asegurado.2
El sobre seguro puede tener lugar de buena "e! sin que 'a(a voluntad por parte
del asegurado de cobrar al asegurador una suma superior al da,o que pueda su"rir si
se produce el siniestro. Pero tambi&n se puede actuar con mala "e! eso se da cuando el
asegurado! se,ala como suma asegurada una que el sabe que excede el valor del
inter&s asegurado! con el ob+eto de obtener un bene"icio econmico! esta actitud
desnaturali$a el contrato de seguro.
120 2;L,6A,27)S D)L AS)681AD21
En cuanto a la obligacin principal del asegurado cierto sector de la doctrina se,ala
que es del la entidad aseguradora debe preservar su capacidad t&cnico econmica
para 'acer "rente a su deber de pagar la indemni$acin! sin embargo discrepo con esta
postura! (a que las entidades de prestadoras de seguros se encuentran "iscali$adas
por la 0uperintendencia Facional de Banca de 0eguros! por tanto dic'a obligacin! no
es para con el asegurado sino con el Estado.
Gtro sector de la doctrina indica que la obligacin principal del asegurador es asumir el
riesgo.
En lo que concierne a la obligacin de pagar la indemni$acin en el supuesto que el
siniestro ocurra! es de mi opinin! que esta es la principal obligacin que asume la
entidad aseguradora. Esto debido a que el asegurado se obliga a pagar la prima a
cambio del compromiso "irme de que la aseguradora lo indemnice en caso de ocurrir el
siniestro! entonces el deber de indemni$ar signi"ica la causa de la obligacin del
asegurado.
Dambi&n existen otras obligaciones como por e+emplo:
18
O Gbligacin de entregar la pli$a de seguro ( documentos anexos.M Con esto se
per"ecciona el contrato de seguro! cu(a vigencia "ormal comien$a a partir de la "ec'a
en la que la entidad prestadora de seguros 'ace entrega de dic'o documento! por ello
es obligacin de la entidad asegurado de entregar un e+emplar original al aseguradorM
tomador! +untamente con todos los anexos que sean pertinentes.
O Gbligacin de reintegrar la prima no devengada.M *a obligacin de reintegrar la
prima no devengada! parte de la prima percibida! es exigible en ciertos casos en que!
debido a la ausencia de inter&s o riesgo asegurable o a la voluntad de alguna de las
partes! cesa la responsabilidad de la entidad aseguradora.
O Gbligacin de pagar la prestacin asegurada.M representa la causa de la obligacin
que asume el tomador! (a que este paga la prima correspondiente! porque pretende
que el asegurador asuma el riesgo que esta en el contrato de seguro ( cumpla con
pagar la indemni$acin en caso de ocurrir el siniestro.
190 2;L,6A,27)S D)L AS)681AD2-42MAD21(
El asegurado tambi&n tiene que cumplir diversas obligaciones! en e"ecto adems de
'acer e"ectivo el pago de la prima! tiene que cumplir con otras que resultan del contrato
de seguro como las obligaciones de in"ormacin ( de conducta.
*as primeras! se re"ieren a prestar in"ormes acerca de circunstancias que resultan
trascendentales para que el asegurador se "orme un visin del estado del riesgo! el
tiempo de la "ormacin del contrato ( durante la vigencia saber sobre todas las
circunstancias que puedan agravar el riesgo! tambi&n debe brindar toda la in"ormacin
del siniestro /si ocurriera1! la transmisin del ob+eto asegurado! la pluralidad de
seguros! entre otros.
En lo concerniente a las obligaciones de conducta! consisten en los comportamientos
activos u pasivos del asegurado! como por e+emplo la obligacin de salvar los ob+etos
asegurados! la de no agravar el riesgo! etc.
Entre las principales obligaciones que debe asumir el aseguradoMtomador tenemos:
O Gbligacin de pagar la prima
Gbligacin de declarar el estado de riesgo
Gbligacin de garant#a
Gbligacin de preservar el estado de riesgo
Gbligacin de declarar los seguros coexistentes.
19
27L8S,27)S
8. Denemos que el ob+eto del contrato es el de indemni$ar al asegurado! previo pago
de una prima al asegurador! 'a( que tomar en cuenta que esta indemni$acin es
variable (a que esta su+eta a que el siniestro ocurra.
9. Denemos que el contrato de seguro no siempre es considerado como un contrato
de ad'esin! si bien es cierto dentro de las caracter#sticas "igura la de ser uno de
ad'esin esto no es siempre as#! (a que cabe la posibilidad de que sea consensual!
esto depender de la voluntad de las partes! de la pli$a que se emita! el riesgo
cubierto! etc.
:. *a clasi"icacin que dan los autores sobre el contrato de seguro es diversa! sin
embargo dentro del traba+o se 'a buscado uni"icar la clasi"icacin en dos grandes
ramas que son: los seguros de inter&s ( los seguros de personas.
<. En cuanto a los elementos esenciales del contrato de seguro tenemos : el inter&s
asegurable! que es el animo del asegurado de querer proteger un ob+eto) el riesgo
asegurable! que es un 'ec'o incierto que puede suceder ( que es descrito en el
contrato de seguro) la prima! que es el monto que paga el asegurado a cambio de una
indemni$acin en caso de ocurrir el siniestro) ( la obligacin de indemni$ar! que esta a
cargo de la aseguradora (a que esta recibi a cambio el pago de la prima.
N. Denemos tambi&n otras "iguras de seguros como el reaseguro! que es la operacin
de seguros reali$ada por el asegurador! por la que trans"iere parte de los riegos
asumidos al reasegurador! pero es el Hnico obligado con respecto al asegurado o
tomador del seguro.
>. Gtras "iguras tambi&n son el Coseguro! que es cuando la cobertura de un riesgo se
comparte entre dos o ms aseguradores! estableci&ndose una relacin contractual
entre cada coasegurador ( el asegurado) el in"raseguro! es cuando el valor que el
asegurado 'a atribuido al bien o bienes asegurados en una pli$a resulta in"erior al que
realmente tienen) ( el sobreseguro! es cuando el inter&s asegurable! esta asegurado
por un valor superior al real.
=. Cinalmente tenemos que la pli$a! es el instrumento probatorio por excelencia del
contrato celebrado entre el asegurado ( el asegurador. Es aconse+able antes de
celebrarlo! leer todas las clusulas contenidas en el mismo! para tener una in"ormacin
completa de sus t&rminos ( condiciones. En &l se re"le+an las normas que de "orma
general! particular o especial regulan la relacin contractual convenida entre el
asegurador ( el asegurado.
Mara Jess asta!eda
Ex Alumna de la EATS
Bogot / Colombia
20
;,;L,261A?,A
O Cabanellas! 3uillermo 26iccionario Enciclop&dico de 6erec'o 4sual2. Editorial %eliastita 0. .. *..
Buenos Aires Argentina.
O Enciclopedia Rur#dica Gmeba. Buenos Aires Argentina.
O 3arrigues! Roaqu#n /8B?=1 2Curso de 6erec'o ercantil2 Domo 5-. Editorial Demis. Bogota.
O 3on$les Barrn! 3unt'er %. /9;;91 2 El contrato de seguro en el PerH2 Rurista Editores. *ima.
O %alper#n! 5saac /8B>>1 2Contrato de 0eguro2. Ediciones 6epalma. Buenos Aires.
O 'ttp://AAA.gruposantander.es/ieb/'ipotecas/%ipotecas(seguros<modB.'tm
O R- Corredor de 0eguros. 2%istoria del 0eguro2 'ttp://+vseguros.tripod.com.ve/index/id>.'tml
O esa! /9;;81: 2El Contrato de 0eguro2. 'ttp://AAA.Ncampus.com/leccion/der;;9
O onto(a an"redi! 4lises /8B?>1. 26erec'o Comercial2 Domo 55. Cultural Cu$co 0.A. *ima.
O .odr#gue$ Pastor! Carlos /8B?=1 2 6erec'o de 0eguros ( .easeguros2. Cundacin R. Bustamante
de la Cuente. *ima.
O 4ria! .odrigo /8BB<1 26erec'o ercantil2. arcial Pons! Ediciones Rur#dicas 0.A. adrid.
21