Escolar Documentos
Profissional Documentos
Cultura Documentos
sau I
n
,
v
.
= .
Pe baza acestei formule se calculeaza indicele de despagubire pentru fiecare an in
parte din perioada stabilita. <upa aflarea indicilor anuali, se calculeaza indicele mediu de
despagubire* ca o medie aritmetica simpla.
otam cu0
n - numarul anilor luati in calcul;
I - indicele mediu de despagubire in intreaga perioada luata in calcul;
I
k
- indicele de despagubire in anul k;
x - numarul bunurilor despagubite in intrega perioada luata in calcul;
x
k
- numarul bunurilor despagubite in anul k;
f
k
- frecventa relativa de realizare a indicelui de despagubire in anul k;
I
"
- dispersia;
I
- abaterea medie patratica.
Indicele de despagubire I se prezinta sub forma unei variabile aleatoare0
I ( )
I I I I
f f f f
n
n
! " #
! " #
. . .
. . .
In calculul abaterii medii patratice, datorita faptului ca frecventa despagubirilor nu este
uniforma, se renunta la indicele mediu de despagubire calculat ca medie aritmetica simpla,
utilizandu-se media aritmetica ponderata cu frecventele relative.
Frecventa relativa ;
f
k
: se calculeaza dupa formula0
f
x
x
k
k
= .
3aloarea medie a indicelui de despagubire *I+ se calculeaza pe baza formulei0
( ) ( ) ( ) I I f f I f I f I
k k n n
= = + + +
! ! " "
...
.
%.-.%. Deter!i#area "ri!ei #ete u#itare
,"
<e regula, comparand indicii anuali cu indicele mediu se constata e%istenta unor
abateri in plus sau in minus, de aceea prima neta unitatra nu se va stabili la nivelul indicelui
mediu de despagubire, pentru ca sumele incasate nu ar fi suficiente pentru acoperirea
despagubirilor in anii in care abaterile indicelui de despagubire sunt cu plus. Prin urmare,
indicele mediu de despagubire se corecteaza cu un adaos de risc, care se calculeaza cu
formula abaterii medii patratice a indicilor anuali fata de indicele
mediu de despagubire.
'ispersia se calculeaza pe baza formulei0
( ) ( ) ( ) ( )
I k k
k
n
n n
I I f I I f I I f I I f
"
"
!
"
! "
"
"
!
"
= = + + +
=
... .
Abaterea medie patratica (adaosul de risc) se calculeaza folosind formula0
( ) ( ) ( ) ( )
I k k
k
n
n n
I I f I I f I I f I I f
"
"
!
!
"
! "
"
"
"
= = + + +
=
... .
&rima neta unitara se obtine prin insumarea indicelui mediu de despagubire ;I: cu
abaterea medie patratica ;
I
:0
p/I0
I
.
%.-.-. Deter!i#area "ri!ei &rute u#itare
5a prima neta se adauga un supliment necesar pentru0 constituirea fondului de rezerva
la care se apeleaza in eventualitatea inregistrarii unui indice de despagubire mai mare decat cel
avut in vedere in calcul; finantarea unor actiuni de prevenire a pagubelor; acoperirea
cheltuielilor privind constituirea si administrarea fondului de asigurare; realizarea de catre
asigurator a unui anumit beneficiu.
Cota aferenta formarii fondului pentru finantarea unor actiuni de prevenire a
pagubelor se stabileste in functie de amploarea actiunilor de acest gen, pe care societatea de
asigurare vrea sa le realizeze sau in functie de prevederile legale care impun asemenea masuri.
Cota necesara formarii resurselor banesti privind acoperirea c.eltuielilor pentru
constituirea si administrarea fondului de asigurare se poate determina in functie de nivelul
mediu inregistrat de aceste cheltuieli - la asigurarea bunului respectiv sau a unuia asemanator -
in ultimii #-, ani.
Cota aferenta realizarii unui anumit profit se stabileste la un nivel care sa permita
societatii de asigurare sa-si achite obligatiile catre bugetul statului si sa faca prelevarile la care
are dreptul pentru alimentarea fondurilor proprii.
<in aceasta insumare se obtine prima bruta notata cu 10
,#
1/p0a,
in care0
p - prima neta;
a - adaosul la prima neta.
Pentru determinarea nivelului cotei necesare constituirii fondului de rezerva, este necesara
efectuarea unei analize statistico-matematice a fenomenelor care produc pagube bunurilor
asigurate si care apar ca variabile aleatoare.
<eterminarea primelor de asigurare pe baza metodelor statistico-matematice nu
prezinta dificultati in cazul bunurilor care sunt deja cuprinse in asigurare si pentru care e%ista
o baza de date privind frecventa si intensitatea riscurilor pe o perioada de mai multi ani.
Calcularea primelor de asigurare pentru cuprinderea in asigurare a unor bunuri neasigurate
prezinta anumite dificultati pentru ca nu e%ista intotdeauna suficiente date statistice absolut
necesare, cum sunt0 marimea pagubelor produse de anumite riscuri pe feluri de bunuri, pe
ramuri si forme de proprietate si pe perioada de timp, fara de care primele nete nu pot fi
calculate pe baza unor criterii stiintifice. Inregistrarea si cunoasterea unor astfel de date
prezinta importanta nu numai in legatura cu eventuala cuprindere a bunurilor respective in
asigurare, ci si in ceea ce priveste luarea unor decizii economice si financiare la nivel
macroeconomic.
9ariful de prime de asigurare este stabilit in lei, la fiecare !?? de lei din suma
asigurata, pe feluri de cladiri, constructii si pe grupe de bunuri.
<iferentierea tarifelor de prime pe tipuri de localitati este argumentata de variatia
frecventei si intensitatii riscurilor in diferite categorii de localitati. <iferentierea pe grupe de
bunuri ;locuinte, cladiri industriale, comerciale, agricole si de alta natura, depozite, cladiri cu
scop cultural:, tine seama de raportul dintre riscurile asigurate si scopul sau destinatia acestor
bunuri. <e asemenea se remarca diferentierea tarifelor de prime de asigurare, pentru cladiri si
constructii fata de bunurile reprezentand continutul acestora ;mijloace fi%e, instalatii, mijloace
circulante materiale: tinand seama de masura in care acestea sunt sau nu combustibile sau
inflamabile.
,.
4abelul nr. /.1. 2ariful de prime al societatii #ASI34RAR%A R!MA,%AS5A"
ASIR!M$S.A. privind asigurarea facultativa a cladirilor, a altor constructii si a
continutului, pentru cazurile de pagube produse de incendiu si alte calamitati
Prima anuala la fiecare !?? de lei din suma la care se
face asigurarea ;lei:
In municipii si orase In alte localitati
r.
Crt.
=rupa de bunuri ;felul bunurilor
din grupa:
Cladire sau
alta
constructie
;inclusiv
instalatiile
fi%e
aferente:
Continutul
;mijloace
fi%e si
mijloace
circulante
materiale:
Cladire sau
alta
constructie
;inclusiv
instalatiile
fi%e
aferente:
Continutul
;mijloace
fi%e si
mijloace
circulante
materiale:
? ! " # . ,
! 5ocuinte,dependinte, constructii
ane%e gospodaresti, cladiri in
curs de constructie, imprejmuiri
si altele asemanatoare
?,#? ?,#, ?,.? ?,,,
" )irouri, hoteluri si altele
asemanatoare ?,.? ?,,? ?,,, ?,1,
# @nitati de alimentatie publica
;restaurante, cofetarii, patiserii,
baruri, cafenele si altele
asemanatoare:
?,,? ?,-? ?,1? ?,*,
. Magazine si depozite de
marfuri, materiale si altele
asemanatoare0 a: in care nu se
afla produse combustibile sau
inflamabile;
?,-? ?,1, ?,+? !,!?
,,
b: in care se afla0
-produse combustibile ca0 furaje,
in, canepa, bumbac, maturi
;sorg:, nuiele, papura, trestie,
stuf, paie;
-produse inflamabile sau usor
inflamabile ca0 titei, benzina si
alte derivate, hirogen, ulei fiert,
eter sau alta gaze inflamabile
imbuteliate;
-produse e%plozibile ca0 o%igen
lichid, gaze stocate la presiuni
inalte, materiale detonante si
altele asemanatoare
?,*? !,!, !,"? !,-?
, @nitati de productie, prestari de
servicii, ateliere si alte activitati
cu scop lucrativ0
a: care nu folosesc in procesul
de productie de baza produse
combustibile sau inflamabile
?,1, ?,*, !,?? !,#,
b: care folosesc in procesul de
productie de baza0
-produse combustibile ca0 furaje,
in, canepa, bumbac, maturi
;sorg:, nuiele, papura, trestie,
stuf, paie;
!,"? !,,? !,-? ",!,
? ! " # . ,
, -produse inflamabile sau usor
inflamabile ca0 titei, benzina si
alte derivate, hirogen, ulei fiert,
eter sau alta gaze inflamabile
imbuteliate;
-produse e%plozibile ca0 o%igen
lichid, gaze stocate la presiuni
inalte, materiale detonante si
altele asemanatoare
!,"? !,,? !,-? ",!,
- Institutii culturale ;teatre,
muzee, cinematografe, discoteci,
studiouri de televiziune si radio,
e%pozitii, precum si altele
asemanatoare: si lacase de cult
?,-? ?,1, ?,+? !,!?
1 2ere - constructii speciale pentru
conservarea sau cultivarea
fortata a unor plante, avand
fundatii de beton, piatra sau
caramida, schelet din lemn sau
metal, pereti laterali si acoperis
de sticla cu grosime de min
#mm
.,.? - .,.? -
+ 2tatii de benzina, depozite de
carburanti si altele asemanatoare ",?? ",,? ",1? #,-?
* @nitati de mecanizare agricola,
tractoare ;neinmatriculate in
circulatie:, masini, utilaje
agricole si altele asemanatoare
!,!? !,., !,!? !,.,
!? @nitati de marorit si panificatie,
fabrici de ulei, distilerii de
alcool si altel asemanatoare
!,?? !,", !,#, !,+?
89A0
,-
1. Cotee de "ri!a de !ai sus se a"ica a asigurarie care se i#c>eie "e#tru toate riscurie 0ALL
RISAS4.
2. La asigurarie care se i#c>eie "ri# e<cuderea riscuui de cutre!ur de "a!a#t( cotee de "ri!a
"re$a*ute !ai sus se reduc cu %;B.
%. La asigurarie care se i#c>eie #u!ai "e#tru?
riscu de i#ce#diu( cota de "ri!a re"re*i#ta -;B di# cotee de &a*a "re$a*ute i#
tari)u de !ai susC
riscurie 8LEDA 0i#ce#diu( tras#et( e<"o*ie si caderi de cor"uri4( cota de "ri!a
re"re*i#ta 7;B di# cotee de &a*a "re$a*ute i# tari)u de !ai sus.
4abelul nr. /.,. 2ariful de prime al societatii #ASI34RAR%A R!MA,%AS5A"
ASIR!M$S.A. privind asigurarea facultativa a masinilor , utila6elor si instalatiilor, pentru
cazurile de avarii accidentale
r.
Crt
.
=rupa de bunuri
;felul bunurilor din grupa:
Prima anuala la fiecare
!?? de lei din suma la
care se face asigurarea
- lei -
? ! "
! I. MA2II, @9I5AH$ 2I I29A5A9II. <@PA &$5@5
AC9I(I9A9II
a: Intreprinderi din industria alimentara, constructiilor de
masini, prelucrarii metalelor, electrotehnica, poligrafica si
te%tila ;cu e%ceptia pct. #b:
b: @zine de apa
?,.?
" a: Intreprinderi din industria0 chimica, de prelucrare a
lemnului, materialelor de constructie, pielariei, blanariei,
incaltamintei, sticlei, portelanului si faiantei
b: @nitati producatoare de nutreturi concentrate, brichete
furajere si faina furajera, unitati pentru productia produselor
din corn, os si sidef, unitati pentru productia de pensule,
maturi impletituri din papura si rachita, unitati de vulcanizare
?,-,
# a: )ai publice si parcuri distractive
b: 9opitorii de in si canepa, sectii de curatat si egrenat
bumbac, sectii de produs vata, sectii de bataj si preparatie
de filaturi, unitati producatoare de sapunuri, produse
cosmetice, lumanari si matrite de ceara
!,??
. a: Cinematografe, discoteci, videoteci
b: Intreprinderi de constructii si cariere de piatra
c: Instalatii de sapare puturi si fantani pentru apa
!,,?
, II. MA2II, @9I5AH$ 2I I29A5A9II. I<I&$/$9 <$
&$5@5 AC9I(I9A9II
a: Instalatii de conditionare a aerului si instalatii de ventilatie
b: Instalatii de incalzire centrala in cladiri neindustriale
?,.?
- a: Instalatii de incalzire centrala in cladiri industriale
b: Masini si instalatii de calcul si contabilizare si masini
,1
pentru lucrari administrative ;inclusiv motoarele
electrice:, cu e%ceptia celor de la pct. !!
c: /etele de distributie si linii de transport a energiei electrice
d: @tilaje si instalatii de transportat si ridicat ;ascensoare,
elevatoare, funiculare si poduri rulante:.
?,-,
1 a: )aterii de acumulatoare electrice
b: 5ocomobile, masini cu abur cu piston, compresoare si
pompe de vid cu cazanele lor ;daca nu sunt accesorii la
masinile de forta:
c: Macarale, utilaje si instalatii de transportat si ridicat
d: Masini, utilaje si instalatii frigorifice ;inclusiv motoare
electrice:
!,??
? ! "
+ a: 9ransformatoare si autotransformatoare, in uzine ;inclusiv
instalatiile statiilor respective:
b: Aparate I/ontgen4si orice alte masini, utilaje si instalatii
pentru ocrotirea sanatatii, actionate energetic
c: =eneratoare de energie electrica, compensatoare,
convertizoare rotative, redresoare ;inclusiv aparatele,
accesoriile, instalatiile acestora precum si tabloul de
distributie:
d: =ater
e: Masini, utilaje, instalatii de dezagregare, zdrobire,
macinare si sfaramare ;cu e%ceptia celor din industria
alimentara:
f: Masini, utilaje, instalatii pentru agricultura actionate
mecanic sau cu tractiune mecanica
g: Masini, utilaje, instalatii pentru prelucrarea metalului prin
deformare;ciocane de forja cu aer sau abur, prese, masini
de forjat rulat, indoit etc.:
!,-,
* a: 9ransformatoare sau autotransformatoare pe retea sau linie
;inclusiv instalatiile statiilor respective:
b: Masini, utilaje, instalatii de avertizat si stins incendiu
c: Masini, utilaje, instalatii electrice pentru sudarea
metalului
d: Motoare de orice fel
e: (entilatoare electrice
",.?
!? (alturi de portelan sau piatra #,!,
!! Aparate electronice, inclusiv tehnica de calcul, automatizare,
robotizare, radio si telecomunicatii, aparate optice si medicale,
precum si elemente componente ale acestora.
#,??
89A0
Cotee de "ri!e "re$a*ute !ai sus se reduc cu 7;B i# ca*u i# care aceeasi
!i.oace )i<e se asigura si "e#tru ca*urie de "agu&e "roduse de i#ce#diu si ate
caa!itati( #u!ai daca asigurarea res"ecti$a se i#c>eie "e#tru toate riscurie.
,+
%.7. INSPECTIA DE RISC 5 ELEMENT ESENTIAL AL ACTI/ITATII DE
ASIGURARI
%.7.1. O&iecti$ee i#s"ectiei de risc a asigurarea cadirior i!"otri$a i#ce#diuui si ator
caa!itati
Inspectia de risc urmareste determinarea modului de protectie impotriva incendiului la
nivelul societatii asigurate, care trebuie sa cuprinda urmatoarele trei elemente0 masuri tehnice,
masuri constructive si masuri organizatorice.
Abilitatea in a trasa un asemenea concept de protectie impotriva incendiului consta in
armonizarea acestor trei elemente astfel incat obiectivele definite anticipat sa poata fi atinse.
Alcatuirea si ponderea acestor elemente difera de la societate la societate. <in punct de
vedere al pericolului de incendiu, acest echilibru poate fi determinat de factori cum ar fi
activitatile societatii, inflamabilitatea materialelor pe care le utilizeaza si expunerea
potentiala la explozie.
I.Protectia i!"otri$a i#ce#diuui "ri# !asuri co#structi$e
Calitatea protectiei impotriva incendiului prin masuri constructive este determinata, printre
altele, de0
&. Rezistenta la foc a componentelor individuale ale cladirii
/ezistenta la foc a elementelor constructive individuale ;pereti, suporturi, acoperisuri, stalpi:
depinde de marimea lor si de natura materialelor utilizate ;cotare prin rezistenta la foc:. In
acest sens, zidaria sau ipsosul si betonul armat au cele mai bune proprietati.
7. Stabilitatea structurilor statice ale cladirii in caz de incendiu
In caz de incendiu, stabilitatea intregii constructii depinde - in plus fata de rezistenta la foc a
elementelor individuale ale cladirii- de sistemele statice e%istente, coeficientul de e%tindere
termica a elementelor individuale ale cladirii si de scenariul presupus privind incendiul. <e
e%emplu, peretii de protectie impotriva incendiului facuti din zidarie trebuie construiti astfel
,*
incat sa nu vina in contact cu structurile cadru de otel sau ca sa serveasca drept suporti ei
insisi.
8. 1otentialul structurii de a limita incendiul
Cea mai importanta caracteristica a calitatii protectiei impotriva incendiului in legatura cu
latura constructiva este abilitatea ;pasiva: a unei structuri de cladire de a tine in loc un
incendiu in interiorul unei zone acceptabile. Acest lucru este realizat prin separarea cladirii pe
directie orizontala si vericala pentru a impiedica e%tinderea incendiului.
9. Intervalele de siguranta intre cladirile si instalatiile individuale
2unt necesare valori minime pentru intervale de siguranta intre cladirile individuale ale unei
fabrici pentru a preveni raspandirea incendiului. Marimea lor depinde, in primul rand, de tipul
constructiei, incarcarea impotriva incendiului si de inaltimea fatadelor cladirii. Acestea implica
raspandirea incendiului produs de scantei sau caldura radiata si permite pompierilor sa stinga
flacarile. Ca valoare minima apro%imativa se recomanda !,-"?m.
:. Separarea potentialelor surse de aprindere si a materialelor inflamabile
Proiectarea adecvata a cladirii si utilizarea distantelor minime de separare trebuie sa asigure ca
posibilele surse de aprindere, cum ar fi elementele de incalzire, focul, masinile si instalatiile
electrice, nu aprind componenetele combustibile, materialele depozitate, etc.
;. Rutele de iesire si mi6loacele de acces in caz de incendiu
Caile si intrarile in cladiri, impreuna cu coridoarele si culoarele interioare de trecere, precum si
echipamentul usilor de siguranta in caz de incendiu pentru caile de evacuare, caile de acces in
caz de urgenta si lifturile pompierilor ar trebui sa permita evacuarea usoara a personalului,
precum si accesul eficient la mijloacele de lupta impotriva incendiului si la echipament.
). 1rotectia adecvata impotriva trasnetului
Pentru a preveni pericolul unei loviruri de trasnet care produce un incendiu, este necesar ca
protectia impotriva trasnetului sa fie constructia in conformitate cu reglementarile specifice si
sa fie supusa verificarii si intretinerii regulate. <in punct de vedere al protectiei impotriva
incendiului, aceasta asa-numita 3protectie e%terioara impotriva trasnetului4este o necesitate.
In general, aceasta este formata dintr-un sistem retea de conductori de cupru sau aluminiu
atasat la e%teriorul unei cladiri, care conduce in conditii de siguranta electricitatea de la o
lovitura de trasnet la pamant, fara a cauza nici o dauna.
II.Protectia i!"otri$a i#ce#diuui "ri# !asuri te>#ice
Calitatea protectiei impotriva incendiului prin masuri tehnice este determinata de urmatoarele
masuri adecvate riscurilor potentiale, masuri care sunt mentinute in mod corespunzator0
-?
A. -asuri obisnuite0 adica e%tinctoare de mana, hidranti, furtunuri montate in perete,
aprovizionare cu apa pentru stingerea incendiilor, etc.
Acestea sunt parte din echipamentul de baza pentru lupta impotriva incendiului.
&. %xtinctoare de mana<
9rebuie sa fie in numar corespunzator adecvat plasate si sa contina un agent de stingere
corelat cu natura pericolului de incendiu. $ste important ca acest echipament sa fie intretinut
in mod regulat.
7. =idranti<
In fabricile mari hidrantii trebuie sa fie pastrati astfel incat sa nu fie la o distanta mai mare de
-?-+? m unul de altul.
8. >urtunuri contra incendiului montate in perete<
Aceste instalatii trebuie localizate astfel incat toate punctele dintr-o cladire sa poata fi atinse
cu apa din aceste furtunuri.
9. Aprovizionare cu apa<
Caracteristicile esentiale pentru calitatea aprovizionarii cu apa sunt0
- cantitatea totala de apa disponibila in caz de incendiu Jm
#
K;
- cantitatea de apa disponibila pe unitate de timp Jm
#
'sK;
- presiunea disponibila a apei JbarK;
- rezistenta sistemului de aprovizionare cu apa.
). -asuri speciale0
&. Sprinklere<
Acestea sunt sisteme automate de stingere a incendiului care reactioneaza independent in
cazul unui incendiu pentru a tine in loc flacarile. $le contin sisteme care cuprind duze de tip
sprin>ler atasate pentru regularizarea debitului, situate apropiat unul fata de altul intr-un
model tip retea si montate de obicei in tavanul zonei ce trebuie protejata.
5ocurile potrivite pentru instalarea sistemelor de sprin>lere includ fabricile industriale cu o
e%punere ridicata la incendiu, parcarile auto pe mai multe nivele si depozitele, precum si
cladirile publice cu cerinte de siguranta mare a personalului cum ar fi hotelurile.
7. Inertizarea si sistemele de suprimare a exploziilor<
Prin inertizare, o%igenul admosferic dintr-o zona cu potential de e%plozie este inlocuit de un
gaz inert ;nitrogen, dio%id de carbon etc.: pentru a preveni o e%plozie ;masura preventiva:.
-!
Sistemele de suprimare a exploziilor diminueaza efectele e%ploziilor prin folosirea cresterii
rapide a presiunii si apoi declansarea eliberarii unui agent de stingere, sub presiune gazoasa
ridicata.
8. Sistemele de detectare a incendiului<
Acestea au rolul important de a detecta automat un incendiu inca din faza de inceput si de a
alarma pompierii cand daunele sunt inca limitate, iar stingerea este posibila cu un efort minim.
9. Sisteme de detectare a gazului<
Acestea sunt capabile de a detecta automat prezenta gazelor inflamabile sau to%ice.
:. Sisteme de monitorizare<
$ste utila pentru a stabili sursa unei alarme sau urmarea unui eveniment. 9otusi, aceasta nu
reprezinta un inlocuitor adecvat pentru un sistem de detectare a incendiului, deoarece
personalul de supraveghere nu poate sa observe monitoarele fara intrerupere. Mai mult, un
foc mocnit, de e%emplu, poate fi detectat vizual numai atunci cand atinge un stadiu prea
avansat si incepe sa produca fum.
;. Sistem de control al incendiului<
2istemul de control al incendiului monitorizeaza sistemele tehnice ale intreprinderii dupa
izbucnirea incendiului, intr-o asemenea maniera incat sa mentina daunele la minim si sa
permita evacuarea personalului si sa asigure posibilitatea unei lupte eficiente impotriva
incendiului.
). Sisteme de management al cladirii<
Intreprinderile mari au adesea integrate funcii de operare, prelucrare si monitorizare a
instalatiilor de siguranta individuale intr-un singur sistem de management, in plus fata de
sistemele de control al climei si cel electric.
III.Protectia i!"otri$a i#ce#diuui "ri# !asuri orga#i*atorice
Calitatea protectiei impotriva incendiului prin masuri organizatorice se bazeaza pe masurile
administrative'conceptuale adecvate si pe cele cu privire la personal corespunzatoare la
riscurile potentiale, pentru a asigura0
- Masurile prevenite adecvate;
- Interventie efectiva si in timp in caz de urgenta;
- Plan de urgenta adecvat;
- 8perarea si utilizarea corespunzatoare a tuturor sistemelor de siguranta.
-"
A. -asuri privind personalul
&. !rganizarea privind siguranta<
Masurile privind personalul, masuri care trebuie sa satisfaca protectia si siguranta impotriva
incendiului, sunt grupate impreuna sub termenul organizarea privind siguranta. 2tructura si
semnificatia unor astfel de masuri luate in cadrul intreprinderii, reprezinta un indicator sigur al
gradului de angajare fata de problema sigurantei.
8rganizarea privind siguranta in intreprindere nu trebuie sa fie niciodata o latura lipsita de
interes pentru conducerea la varf a intreprinderii. Persoana responsabila cu siguranta, care
trebuie sa raporteze 3numai4sefului departamentului de intretinere, in general intampina
dificultati in implementarea masurilor si directivelor in alte departamente.
7. %chipe de interventie in caz de urgenta, din interiorul intreprinderii<
- )rigada de pompieri a intreprinderii;
- =arda de securitate'portar;
- 8rganizatia numita;
- &orta de interventie in caz de urgenta;
- 8rganizarea ajutorului medical de urgenta si a evacuarii personalului.
). -asuri la nivel conceptual-administrativ
&. Masuri preventive
- Permis de lucru la cald;
- Curatenie si ordine0 2unt relevante pentru siguranta si pot fi privite cu unul din criteriile cele
mai importante in evaluarea aspectului subiectiv al riscului;
- &acilitati adecvate de depozitare;
- /eglementari cu privire la interzicerea fumatului;
- Intretinere preventiva0 Controlarea si testarea preventiva regulata a0 instalatiilor electrice,
instalatiilor, masinilor intreprinderii, instalatiilor de protectie impotriva incendiului;
- Control intern;
- Climatul de lucru din intreprindere, introducerea unei culturi privind siguranta.
7. 1lan de urgenta
Acesta cuprinde toate masurile conceptuale'administrative si cele legate de personal luate cu
scopul de a limita marimea daunei in cazul unui eveniment. Aici personalul include intreaga
-#
organizatie disponibila in ceea ce priveste siguranta si care este sub controlul fortei de
interventie in caz de urgenta
8. 5onceptul de interventie
Acest concept determina raspandirea si interactiunea mijloacelor de interventie din
intreprindere si din afara ei. &iecare parte implicata - de la echipa proprie de lupta impotriva
incendiului a intreprinderii la brigada de pompieri - trebuie sa aiba sarcini clare si
responsabilitate adecvata pentru toate fazele unui eveniment.
2impul de interventie- este foarte important ca interventia sa aiba loc cat de repede posibil.
<aca se pierde timp din momentul in care incendiul incipient a fost detectat si momentul in
care fortele de interventie in caz de urgenta au fost alertate, e%ista o crestere dramatica a
daunei finale. 9impii de interventie mai mari de !, minute sunt critici, deoarece e%perienta
arata ca incendiul mediu va atinge asa-numita supraaprindere dupa acest timp si apoi poate
sa izbucneasca intr-un incendiu major de necontrolat.
9. 5onceptul operational al sistemelor de siguranta
2implul fapt ca sistemele de siguranta sunt disponibile intr-o intreprindere nu indica nimic in
sensul ca ele sunt sau nu eficiente. Acest lucru nu este sigur pana cand un concept operational
corespunzator nu este in functiune. Acest lucru determina necesitati privind0
- 8peratiunea, folosirea si intretinerea instalatiilor de siguranta;
- Interactiunea tactica si tehnica a componentelor individuale ale sistemului, cum ar fi
sistemele de stingere si detectare a incendiului, sistemul de management al cladirii, usile
rezistente la foc, controlul accesului etc.
%.7.2 O&iecti$ee i#s"ectiei de risc a asigurarea )acutati$a a !asi#ior( utia.eor si
i#staatiior "e#tru ca*urie de a$arii accide#tae
$lemente ce trebuiesc urmarite la efectuarea inspectiei de risc in cazul asigurarii
pentru avarii accidentale0
I. ?ate privind identificarea bunurilor asigurabile0
- tipul si marca utilajului;
- numarul de serie si anul fabricatiei;
- valoarea de asigurare;
- alte caracteristici ;fi%a'deplasabila, parametri tehnici, ritmicitatea lucrului, etc.:.
II. %valuarea conditiilor de functionare0
- operator calificat sau nu;
- daca e%ista piese interschimbabile deja defecte;
-.
- daca se lucreaza la valori ridicate de temperatura, presiune, umiditate, praf;
- daca se lucreaza la capacitate ma%ima;
- racire, scurgeri, vibratii, zgomote anormale.
III. Starea de intretinere si masurile de prevenire a pagubelor0
- daca s-au facut sau nu si care este frecventa reparatiilor curente si a celor capitale, precum si
a reviziilor periodice, care se trec in cartea de service a masinii ;corelare intre programare si
e%ecutare:;
- starea de ordine si curatenie ;ulei, praf, murdarie, culoare de trecere blocate:;
- facilitati0 pise de rezerva, atelier de reparatii, echipament de testare nedistructiv etc.
I(. Istoricul daunelor
(.Recomandari pentru imbunatatirea conditiilor de risc; se scot in evidenta pericolele; se dau
sugestii de remediere a deficientelor:.
%.6. INTOCMIREA PROCESELOR /ER,ALE DE CONSTATARE A PAGU,ELOR(
STA,ILIREA SI PLATA DESPAGU,IRILOR
%.6.1. Co#statarea "agu&ei
Constatarea si evaluarea pagubei, precum si stabilirea despagubirii, se fac de catre
asigurator.
In caz de paguba se intocmeste de catre organele asiguratorului un proces-verbal de
constatare a pagubelor produse, cu participarea asiguratului sau a unui membru major din
familia acestuia, respectiv a reprezentantului conducerii unitatii asigurate, si a doi martori.
&ac parte din familie0 orice persoana fizica ce, in mod statornic, locuieste si
gospodareste impreuna cu asiguratul.
u se admit ca martori membrii familiei asiguratului, precum si parintii, copiii, bunicii,
unchii si nepotii acestuia, chiar in cazul in care, in mod statornic, nu locuiesc si nu
gospodaresc impreuna cu asiguratul.
<espagubirea ce se plateste de catre asigurator se stabileste dupa starea bunului in
momentul producerii evenimentului asigurat. Aceasta nu poate depasi suma la care s-a facut
asigurarea, nici cuantumul pagubei si nici valoarea bunurilor in momentul producerii
evenimentului asigurat.
Pentru unele asigurari, in cazurile prevazute de conditiile speciale de asigurare, daca
contractul s-a incheiat pentru o suma inferioara valorii bunului, despagubirea cuvenita se
-,
reduce corespunzator raportului dintre suma prevazuta in contract si valoarea bunului la data
producerii evenimentului asigurat.
%.6.2. Cua#tu!u "agu&ei
In cuantumul pagubei se includ si pagubele produse bunurilor asigurate de avarieri sau
distrugeri prilejuite de masurile de salvare luate in timpul producerii evenimentului asigurat,
precum si cheltuielile facute in vederea limitarii pagubelor, daca sunt necesare in urma unor
pagube produse de cauze cuprinse in asigurare.
Cuantumul pagubei se stabileste in functie de faptul daca paguba este totala sau
partiala. Prin paguba totala se intelege0
a: la cladiri sau alte constructii0
distrugerea in intregime, fara resturi ce se mai pot intrebuinta sau valorifica,
distrugerea in asa mod incat, desi au ramas resturi sau elemente de constructie ce se mai
pot intrebuinta sau valorifica, refacerea prin reparatie nu mai este posibila,
costul reparatiilor mai putin uzura, depaseste valoarea la data producerii evenimentului
asigurat, a cladirilor sau altor constructii mai putin valoarea la aceeasi data a resturilor ce
se mai pot intrebuinta sau valorifica;
b: la bunuri a caror cantitate se e%prima in >g, litri, bucati, metri liniari, patrati sau cubi, acea
parte din cantitatea totala care a fost distrusa in intregime;
c: la celelalte bunuri0
distrugerea in intregime, fara resturi ce se mai pot intrebuinta sau valorifica
distrugerea in asa mod incat, desi au ramas resturi ce se mai pot intrebuinta sau valorifica,
bunurile nu mai pot fi folosite prin repararea partilor componente ori pieselor avariate sau
prin inlocuirea, reconditionarea ori restaurarea acestora,
la bunurile ce mai pot fi folosite prin repararea partilor componente ori pieselor avariate
sau prin inlocuirea sau restaurarea acestora, costul reparatiilor ori costul de inlocuire sau
de reconditionare a partilor componente sau pieselor avariate, din care se scade uzura
corespunzatoare pentru pisele noi sau reconditionate, depaseste valoarea la data
producerii evenimentului asigurat a bunurilor respective,
costul restaurarii obiectelor de muzeu sau de e%pozitie, lucrarilor de arta pe sticla, din
sticla ori pe placi de marmura, depaseste valoarea la data producerii evenimentului
asigurat a bunurilor respective.
In caz de paguba totala, cuantumul acesteia reprezinta0
--
a: la cladiri sau alte constructii - costul construirii din nou, din care se scad uzura si valoarea
la data producerii evenimentului asigurat a resturilor ce se mai pot intrebuinta sau
valorifica;
b: la bunuri a caror cantitate se e%prima in diverse unitati de masura - valoarea la data
producerii evenimentului asigurat a partii din cantitatea totala care a fost distrusa in
intregime;
c: la celelalte bunuri - valoarea la data producerii evenimentului asigurat a bunurilor distruse,
din care se scade valoarea la aceeasi data a resturilor ce se mai pot intrebuinta sau
valorifica.
Prin paguba partiala se intelege0
a: la cladiri sau la alte constructii - avariera in cazurile in care acestea se pot reface prin
reparatii ;cu e%ceptiile prezentate mai sus:;
b: la bunuri a caror cantitate se e%prima in >g, litri, bucati, metri liniari, patrati sau cubi
pierderea de calitate la acea parte din cantitatea totala care a ramas dupa producera
evenimentului asigurat si care diminueaza valoarea bunurilor respective;
c: la celelalte bunuri - avarierea in cazurile in care bunurile respective mai pot fi folosite prin
repararea partilor componente ori pieselor avariate sau prin inlocuirea sau restaurarea
acestora ;cu e%ceptiile prezentate mai sus:.
5a avarierea unui ansamblu sau subansamblu se ia in considerare inlocuirea numai a
partilor componente sau a pieselor care au fost avariate, chiar daca cu prilejul reparatiei s-a
inlocuit intregul ansamblu sau subansamblu al bunului respectiv.
In caz de paguba partiala, cuantumul acesteia reprezinta0
a: la cladiri sau alte constructii - costul reparatiei, din care se scad uzura si valoarea la data
producerii evenimentului asigurat a resturilor ce se mai pot intrebuinta sau valorifica;
b: la bunuri a caror cantitate se e%prima in diverse unitati de masura - valoarea la data
producerii evenimentului asigurat a pierderii de calitate a acelei parti din cantitatea totala
care a ramas dupa paguba si care diminueaza valoarea bunurilor respective. =radul de
depreciere se stabileste in procente, pe baza e%aminarii bunurilor avariate;
c: la obiectele de muzeu sau de e%pozitie, lucrarilor de arta pe sticla, din sticla ori pe placi de
marmura - costul restaurarii din care se scade valoarea la data producerii evenimentului
asigurat a resturilor ce se mai pot intrebuinta sau valorifica;
d: la celelalte bunuri - costul reparatiilor ori costul de inlocuire sau de reconditionare a
partilor componente sau pieselor avariate, din care se scad uzura corespunzatoare pentru
pisele noi sau reconditionate ;cu e%ceptia materialelor ua%iliare, geamurilor, oglinzilor si
-1
altor bunuri casabile, de la piesele in cauza: si valoarea la data producerii evenimentului
asigurat a resturilor ce se mai pot intrebuinta sau valorifica.
%.6.%. /aoarea a data "roducerii e$e#i!e#tuui asigurat a mijloacelor fi%e si obiectelor de
inventar se stabileste scazandu-se din valoarea acestora, uzura corespunzatoare.
/aoarea di# #ou la data producerii evenimentului asigurat a bunurilor se stabileste in
baza urmatoarelor preturi0
a: pentru cladiri si alte constructii - preturile unitare pe articole de deviz pentru lucrarile de
constructii si instalatii aferente lor; metodologia de intocmire a devizelor, in vederea
stabilirii valorii din nou, precum si dispozitiile legale ce se aplica la intocmirea devizelor,
pe categorii de lucrari, sunt cele valabile la data producerii evenimentului asigurat;
b: pentru bunurile din productie proprie - preturile de productie, cel mult insa preturile de
vanzare din comert mai putin adaosul comercial si 9(A aferente acestora.
U*ura &u#urior a$ariate sau distruse se stabileste in raport cu vechimea,
intrebuintarea si starea de intretinere a acestora la data producerii evenimentului asigurat.
5a stabilirea uzurii se tine seama de costul reparatiilor curente sau capitale, inclusiv de
inlocuirile de parti componente sau piese, e%ecutate inainte de data producerii evenimentului
asigurat, pentru mentinerea starii tehnice corespunzatoare a bunurilor. (aloarea acestora se
stabileste in baza documentatiilor privind costul efectiv al reparatiilor sau inlocuirilor
respective, iar in lipsa, pentru persoane fizice si intreprinzatori particulari, pe baza de
e%pertiza suportata de acestia. Pentru bunurile de acelasi fel, avand valori mai mici si care se
prezinta la fel din punct de vedere al vechimii, intrebuintarii si starii de intretinere, se poate
stabili o uzura medie.
Costul reparatiilor cladirilor sau altor constructii se stabileste prin aplicarea preturilor
unitare pe articole de deviz pentru lucrari de reparatii la constructii si instalatii aferente lor;
metodologia si dispozitiile legale ce se aplica la intocmirea devizelor in vederea stabilirii
costului reparatiilor sunt cele valabile la data producerii evenimentului asigurat.
Costul reparatiilor, reconditionarilor sau restaurarilor, inclusiv costul de inlocuire al
partilor componente ori pieselor avariate, cu e%ceptia cladirilor sau altor constructii, se
stabileste pe baza de acte de la unitatile de specialitate.
In cazul in care reparatiile, reconditionarile sau restaurarile s-au efectuat in regie
proprie, costul acestora se stabileste astfel0
pentru bunurile apartinand persoanelor juridice, pe baza documentatiei prezentate de
acestea;
-+
pentru bunurile apartinand persoanelor fizice, pe baza documentatiei prezentate de
acestea;
pentru bunurile apartinand persoanelor fizice, pe baza documentatiei privind platile efectiv
facute si pe baza evaluarii organelor asiguratorului, fara insa a putea depasi pentru parti
componente, piese sau materiale, preturile de vanzare practicate in comert, iar pentru
manopera, tarifele practicate de unitatile de specialitate.
Prin resturi ce se !ai "ot i#tre&ui#ta sau $aori)ica se inteleg diferite piese sau
elemente, metale, lana, materialul lemnos, rezultate din fiecare bun sau fel de bun avariat sau
distrus, a caror valoare la data producerii evenimentului asigurat se stabileste astfel0
la diferite piese sau elemente ce rezulta de la unele bunuri in caz de paguba totala, in baza
preturilor din nou ale acestora din care se scade uzura corespunzatoare a bunurilor
respective si eventuala depreciere valorica rezultata in urma pagubei;
la metale si lana, in baza preturilor de achizitie ale unitatilor de specialitate;
la lemn de foc, in baza preturilor de vanzre cu amanuntul ale unitatilor de specialitate.
In toate cazurile, pentru orice asigurati, despagubirile la asigurarile de bunuri se
platesc numai in /omania si numai in lei.
'upa fiecare paguba* la asigurarile de bunuri* suma asigurata se micsoreaza cu
incepere de la data producerii evenimentului asigurat* pentru restul perioadei asigurarii*
cu suma cuvenita drept despagubire* asigurarea continuand pentru suma ramasa+ prima
de asigurare pentru aceasta perioada ramane nesc.imbata. La cererea asiguratului* suma
ramasa poate fi completata printr-o asigurare suplimentara* contra platii diferentei de
prima corespunzatoare.
Asiguratorul compenseaza primele ce i se datoreaza pana la sfarsitul anului de
asigurare, in temeiul oricarui contract, cu orice despagubire cuvenita asiguratului sau
beneficiarului in urmatoarea ordine0
a: diferentele de prime datorate de la inceputul asigurarilor;
b: ratele de prima in al caror termen de pasuire s-a produs evenimentul asigurat;
c: ratele de prima urmatoare, datorate pe intreaga perioada de asigurare, daca cuantumul
despagubirii stabilite depaseste de , ori prima de asigurare.
In cazul in care e%ista prime de asigurare datorate atat la contractul in baza caruia se
plateste despagubirea, cat si la alte contracte incheiate cu acelasi asigurat, se compenseaza in
primul rand primele de asigurare la contractul in cauza precum si la cele suplimentare
incheiate la acesta.
-*
%.6.-. E<cuderi de a des"agu&iri
Asiguratorul nu acorda despagubiri in cazurile in care paguba s-a produs sau pentru
partea de paguba care s-a marit0
a: la asigurarile incheiate cu persoanele juridice0 din culpa unui membru din conducerea
persoanei juridice asigurate, lucrand in aceasta calitate;
b: la asigurarile incheiate cu intreprinzatorii particulari0 din culpa unui membru din
conducere, lucrand in aceasta calitate, sau oricarui alt prepus al asiguratului;
c: la asigurarile incheiate cu persoane fizice0 din culpa asiguratului sau a oricarei persoane
fizice majore care, in mod statornic, locuieste si gospodareste impreuna cu asiguratul.
Cazurile cand se considera cu"a i# "roducerea "agu&ei sunt prevazute pentru
fiecare fel de asigurare.
2e considera cu"a i# !arirea "agu&ei si numai pentru partea de paguba care s-a
marit ;chiar daca paguba a fost produsa fara culpa:, urmatoarele cazuri0
a: neluarea intentionata a masurilor pentru limitarea pagubei - in tinpul producerii
evenimentului asigurat - daca acest fapt rezulta din actele incheiate de organele in drept
;politie, alte organe de cercetare, pompieri:;
b: neluarea masurilor ce stau in putinta persoanelor de mai sus - dupa producerea pagubei -
pentru limitarea pagubelor produse, precum si salvarea bunurilor asigurate, pastrarea si
paza bunurilor ramase si pentru prevenirea degradarilor ulterioare.
5a asigurarile incheiate cu "ersoa#ee )i*ice, pagubele produse sau marite prin faptele
persoanelor minore care, in mod statornic, locuiesc si gospodaresc impreuna cu asiguratul, se
despagubesc; fac e%ceptie numai cazurile in care se constata o lipsa evidenta de supraveghere
a minorilor, adica atunci cand asiguratul sau oricare persoana fizica majora care, in mod
statornic, locuieste si gospodareste impreuna cu asiguratul, avea in mod vadit posibilitatea sa-l
impiedice pe minor sa cauzeze paguba si nu a facut-o.
La "ersoa#ee .uridice si intreprinzatorii particulari se considera drept culpa a unui
membru de conducere, lucrand in aceasta calitate, atat faptele prezentate mai sus ale acestor
membri, cat si neluarea de catre acestia a masurilor pentru ca asemenea fapte sa nu se
produca.
In toate cazurile de culpa se cerceteaza daca paguba s-a produs sau a fost marita din
culpa, precum si daca intre aceste fapte si producerea, respectiv marirea pagubei e%ista o
legatura.
In termenul de !, zile dupa producerea evenimentului asigurat si plata despagubirii,
asiguratorul poate sa denunte contractul de asigurare daca acesta a ramas in vigoare, prin
1?
scrisoare recomandata, incepand cu ziua urmatoare a datei scrisorii. Primele platie pentru
perioada ulterioara denuntarii se restituie.
In limitele despagubirilor platite, asiguratorul este subrogat in toate drepturile
asiguratilor sau beneficiarilor asigurarii contra celor raspunzatori de producerea pagubelor. Ca
urmare, ori de cate ori paguba s-a produs ori marit din culpa unor terte persoane,
despagubirea se plateste, asiguratorul urmand insa a introduce actiune de regres impotriva
persoanelor din culpa carora s-a produs ori marit paguba, prin subrogarea in toate drepturile
asiguratului despagubit.
Asiguratii raspund fata de asigurator pentru prejudiciile aduse prin acte care ar putea
impiedica realizarea dreptului de regres. <aca un asigurat renunta la drepturile sale de
despagubire fata de tertii raspunzatori, da descarcare sau face o tranzactie, despagubirea ce s-
ar cuveni asiguratului se va reduce in mod cerespunzator cu prejudiciul rezultat din aceasta
pentru dreptul de regres.
Asiguratii sunt obligati sa puna la dispozitia asiguratorului toate informatiile, actele si
orice dovezi in legatura cu producerea si marirea pagubei, precum si cu stabilirea celor
raspunzatori de producerea pagubelor.
In asigurarea de bunuri drepturile persoanelor pagubite impotriva celor raspunzatori
de producerea pagubelor raman nestirbite, potrivit de drept comun, pentru tot ceea ce nu se
va fi platit de asigurator.
Cei care obtin sau incearca prin orice mijloace sa obtina pe nedrept despagubiri de
asigurare sau inlesnesc asemenea fapte se pedepsesc potrivit legii penale, ori de cate ori fapta
intruneste elementele unei infractiuni.
%.1. STUDIU DE CAZ PRI/IND ASIGURAREA 8ACULTATI/A A CLADIRILOR SI
EC=IPAMENTELOR INDUSTRIALE ALE UNEI INTREPRINDERI LA S.C.
'ASIGURAREA ROMANEASCA+ S.A.5ASIROM
%.1.1. I#)or!atii ge#erae "ri$i#d i#tre"ri#derea
2ocietatea comerciala 3L4 2.A. isi desfasoara activitatea in industria te%tila, avand o
reputatie foarte buna ca furnizor fle%ibil specializat. 2ituatia sa financiara este satisfacatoare;
prin pozitia castigurilor reflecta problemele cu care se confrunta industria te%tila in ansamblul
ei, caracterizata printr-o concurenta puternica si presiune asupra preturilor. <e aceea,
investitiile facute sunt cele care influenteaza in mod direct rezultatele financiare. Prin urmare,
in ultimii , ani nu s-au facut nici un fel de investitii in domeniul managementului riscului sau in
1!
cel al prevenirii pierderilor. Investitiile curente pentru intretinerea echipamentelor de
securitate, costurile cu personalul ce asigura siguranta s-au situat la apro%imativ !,#B din
investitiile totale.
In ansamblu, !a#age!e#tu riscuui in sensul analizei de perspectiva, activa si in
profunzime, a posibilelor amenintari la adresa companiei, joaca numai un rol subordonat in
cadrul managementului intreprinderii.
Privit subiectiv, riscu poate fi apreciat ca mediu; situatia economica este
satisfacatoare; nu nu este nimic care sa indice cresterea riscului de incendiu din interior sau
din e%terior; nu se disting factori mari de risc.
In ceea ce priveste ocai*area si su"ra)etee i#co#.uratoare, firma se afla in
suburbia orasului, pe o arie desemnata ca zona industriala. In imediata apropiere a fabricii se
afla doua magazine de automobile, trei firme de tamplarie, doua magazine alimentare, o statie
de benzina.
Materiie "ri!e si !ateriaee folosite in procesul de productie sunt0 bumbacul,
petrolul, uleiuri de vopsire, materiale de ambalat si paleti de lemn. Produsele chimice necesare
in productie sunt0 compusi ai clorului, agenti o%idanti, vopseluri, solventi, uleiuri de vopsit,
uleiuri tipografice.
Cadirie si i#staatiie. Productia, depozitarea, facilitatile au%iliare si cladirile
administratiei se afla pe o portiune de circa -".??? m
"
, lunga de "+? de metri si lata de ""? de
metri. Instalatiile au fost bine proiectate si ele sunt functionabile. 8peratiunile de distributie
sunt computerizate si camera de control este echipata cu mijloace de operare a imaginilor
optice care afiseaza toti parametrii si toate alarmele.
8ur#i*area a"ei. Cele doua surse de apa; bazinul si raul: se afla la o distanta de * >m
fata de fabrica. Instalatiile de aprovizionare cu apa si si cele de interventie se afla intr-o cladire
separata.
%.1.2. Co#tractarea asigurarii si e)ectuarea i#s"ectiei de risc
Intreprinderea contracteaza la 2.C. 3A2I=@/A/$A /8MA$A2CA42.A. o polita
de asigurare &5$LA ; Incendiu, &ulger, $%plozie, Aeronave: pentru ansamblul cladirilor si
continutului acestora, valabila pe perioada #.?,.!**+ - ".?,.!***.
4abelul nr. /./. .aloarea sumei asigurate si a primei de asigurare pe categorii de bunuri
asigurate si pe total intreprindere
<enumire bun 2uma asigurata
medie ;lei:
Cota de prima
medie ;B:
Prima de asigurare
medie ;lei:
Cladiri +."??.???.???
0.97 79.847.500
@tilaje si instalatii !!.#??.???.???
1.22 137.464.500
1"
2tocuri #.*??.???.???
1.33 51.675.000
9otal "#..??.???.???
1.15 268.987.000
Plata primei de asigurare se face in . rate subanuale, astfel;
rata I-a0 ;#'!?:M "-+.*+1.???N +?.-*-.!?? lei, la incheierea contractului;
rata a II-a0 +?.-*-.!?? lei, de plata la #.?-.!**+;
rata a III-a0 +?.-*-.!?? lei, de plata la #.?*.!**+;
rata a I(-a0 "-.+*+.1?? lei, de plata la #.!".!**+.
Cu ocazia i#s"ectiei de risc s-au constatat serie de nereguli si s-au facut recomandari
pentru reducerea riscului.
In general, i#treti#erea si curate#ia au fost apreciate ca fiind sub medie. In sectia de
filatura si de tesaturi a fabricii te%tile erau imprastiate bucati de bumbac si de tesaturi.
@n sistem de oprire in caz de urgenta este instalat la toate instalatiile tehnologice de
prelucrare periculoase. &abrica este echipata in mod adecvat cu extinctoare, in afara de
hidranti de perete, tevi de apa si indicatoare.
Sursee care pot provoca incendiul sunt formate din materiale brute, in special bumbac
la care se adauga si materialele ce pot arde mocnit in zona de depozitare a bumbacului si
filatura.
8 retea de detectori de fum si flacari si mai multe alarme acopera intreaga cladire a
fabricii.@nii detectori sunt deja foarte vechi si din acest motiv e%ista un numar foarte mare de
alarme false. In ansamblu, intrega instalatie nu mai este de actualitate si se recomanda ca
sistemul sa fie modernizat.
Cadirie sunt construite din materiale rezistente la foc. <oua sectii ;spalatoria
chimica si vopsitoria: sunt situate intr-o cladire interconectata, nee%istand separatie la foc.
<istanta intre depozitul de produse finite si vopsitorie este de !? m, sub limita minima admisa
de !, m.
%.1.%. Producerea e$e#i!e#tuui asigurat
5a data de ",.?*.!**+, orele !.0#?, intreprinderea a suferit o mare pierdere ca urmare
a unui incendiu produs in urma efectuarii unei operatiuni de polizare in zona gurilor de
ventilatie din sectia de filatura. Incendiul a fost descoperit la aproape o ora de la incheierea
operatiunii de reparatie, timp in care se produsese o mare cantitate de fum. <atorita
contaminarii cu funingine, a avut loc un scurt circuit la un cablu de distributie de joasa
tensiune, ceea ce a determinat intensificarea incendiului. 2-a instiintat imediat brigada de
pompieri din localitatea respectiva. &aptul ca locul unde se produsese incendiul era inaccesibil,
a facut ca lupta impotriva incendiului sa fie foarte dificila, ajungandu-se in final la distrugerea
a apro%imativ ,?B din instalatiile sectiei de filatura, cauzata atat de incendiu, cat si de fumul
1#
produs si apa folosita. &umul rezultat si apa folosita au afectat in mod considerabil o parte a
materialelor depozitate in vederea prelucrarii.
%.1.-. I#toc!irea dosaruui de dau#a si "ata des"agu&irior
8rganele de pompieri au intocmit u# "roces $er&a de i#ce#diu, in care s-au precizat
locul focarului ;locul reparatiei:, sursa probabila de aprindere
Pe baza i#stii#tarii cu "ri$ire a "roducerea e$e#i!e#tuui asigurat, din aceeasi zi,
organele specializate ale societatii 3A2I/8M42.A. s-au deplasat la locul incendiului pentru a
intocmi "rocesu $er&a de co#statare a "agu&eor, care cuprinde0
-ziua, luna, anul, ora producerii pagubei0 ".?*.!**+, ora !.0#?;
-cauzele pagubei0scantei si scurtcircuit;
-masurile de salvare luate0 de limitare a pagubei;
-lista bunurilor avariate0 instalatii si utilaje de productie, instalatiile de ventilatie si de
aspirare, materii prime ;bumbac:;
-stabilirea despagubirii0 pe baza valorii din nou, uzurii si gradului de distrugere.
2uma asigurata aferenta cadirii )iaturii si co#ti#utuui acestuia, cota de prima si
prima de asigurare se prezinta detaliat astfel0
4abelul nr. /.0. Sumele asigurate si primele de asigurare aferente cladirii si continutului
filaturii
<enumire bun 2uma asigurata
medie ;lei:
Cota de prima
medie ;B:
Prima de asigurare
medie ;lei:
Cladiri !."#?.???.??? !,"? !..1-?.???
@tilaje si instalatii !.+?+.???.??? !,,? "1.!"?.???
2tocuri #!".???.??? !,,? ..-+?.???
9otal #.#,?.???.??? !,#* .-.,-?.???
Cua#tu!u "agu&ei a fost stabilit astfel0
4abelul /.1. 5uantumul pagubei pe categorii de bunuri avariate
<enumire bun Cuantumul pagubei ;lei:
!. Cladire 1".???.???
". Instalatii si utilaje +!,.???.???
#. 2tocuri materii prime si materiale !#1.???.???
9otal !.?"..???.???
Prin deducerea fransizei din cuantumul pagubei pentru fiecare din cele trei categorii de
bunuri, se determina des"agu&irea cuvenita asiguratului in valoare de 1.;21.;;;.;;; ei.
In continuare contractul de asigurare ramane valabil pentru o suma asigurata
diminuata cu valoarea despagubirii, respectiv pentru "".#1*.???.??? lei. /atele de prima vor
1.
ramane insa la acelasi nivel stabilit la data incheierii contractului de asigurare. 5a cererea
asiguratului, suma asigurata ramasa poate fi completata printr-o asigurare suplimentara,
contra platii diferentei de prima corespunzatoare.
CAPITOLUL -
1,
E8ICIENTA ACTI/ITATII DE ASIGURARE LA S.C. 'ASIGURAREA
ROMANEASCA5ASIROM+S.A.
-.1. E8ICIENTA ECONOMICA IN DOMENIUL ASIGURARILOR
-.1.1. Re*utatee )i#a#ciare ae societatior de asigurare
2ocietatile de asigurare si reasigurare functioneaza in regim comercial, avand la baza
criteriul profitului, in caz contrar se afla in situatie prefalimentara, reechilibrarea situatiei
financiare fiind mai dificila decat in alte sectoare de activitate.
Profitul societatii de asigurare se stabileste ca diferenta intre veniturile totale si
cheltuielile totale ale societatii in e%ercitiul financiar respectiv. Calculul profitului nu este
posibil la nivelul subunitatilor societatii, intrucat e%ista diferente sensibile, intre nivelul
cheltuielilor pentru despagubiri, de la o sucursala la alta si de la un an la altul.
<in profitul total se preleva, conform legii privind societatile comerciale, o cota de cel
putin ,B pentru constituirea fondului de rezerva, pana cand acesta va reprezenta cel putin
"?B din capitalul social al societatii de asigurare.
&ondul de rezerva, in economia societatilor de asigurare, se utilizeaza pentru plata
unor despagubiri atunci cand volumul acestora depaseste resursele determinate si afectate
acestui scop din incasarile curente. <eci, din fondul de rezerva se efectueaza cheltuieli in
situatiile in care frecventa si intensitatea pagubelor inregistreaza valori mai mari decat cele
luate in calcul cu ocazia stabilirii primei nete de asigurare.
Profitul ramas constituie profitul impozabil, iar dupa impozitare rezulta profitul net
care se repartizeaza pe destinatiile prevazute de lege.
In cazul societatilor de asigurare cu capital de stat repartizarea profitului are loc astfel0
,?B pentru constituirea fondului de dezvoltare;
!?B pentru participarea salariatilor la profit;
.?B reprezinta dividende cuvenite actionarilor care se impoziteaza cu o cota de
!? la suta.
5a societatile de asigurari cu capital privat, destinatiile profitului net sunt stabilite de
adunarea generala a actionarilor.
-.1.2. Co#ce"tu de e)icie#ta i# asigurari
1-
$ficienta in asigurari poate fi reflectata luand ca baza cadrul general de e%primare a
eficientei economice, respectiv calitatea unei activitati, a unui proces, de a genera efecte
pozitive, favorabile pe plan socio-uman.
/eflectarea eficientei economice in domeniul asigurarilor va trebui sa ia in considerare
raportul efort'efecte sau efecte'efort, in dubla ipostaza a manifestarii intereselor partilor
implicate. Pentru asigurator, asigurarile sunt cu atat mai eficiente cu cat cheltuielile facute cu
plata despagubirilor , a sumelor asigurate si cele de administrare a asigurarilor sunt mai
reduse. Pentru asigurati, eficienta economica este cu atat mai mare cu cat despagubirile pe
care la primesc pentru a compensa dauna sunt mai apropiate de valoarea bunului daunat, iar
perioada care trece de la data producerii pagubei pana la data incasarii despagubirilor este mai
redusa.
In analiza eficientei economice in domeniul asigurarilor se impune luarea in
considerare a unui fapt si anume inversarea ciclului economic. 2ocietatea vinde inainte de a fi
produs, deci inainte de a cunoaste costul produsului vandut.
8 alta formulare a eficientei economice in asigurari este aceea ca 3se reflecta prin
raportul dintre efectul obtinut si efortul depus in legatura cu aceasta activitate, cat si
rezultatele financiare nemijlocite obtinute de un asigurator4.
E)ectu in asigurari se transpune in despagubiri, profitul societatii si sume asigurate
cuvenite asiguratilor. Acesta permite crearea conditiilor pentru reluarea proceselor economice,
refacerea bunurilor distruse sau avariate, mentinerea integritatii patrimoniului asiguratilor,
redobandirea starii de sanatate, realizarea unor masuri de prevedere si economisire,
favorizarea desfasurarii in conditii normale, de siguranta financiara a operatiunilor de comert
e%terior, realizarea de catre asigurator a unui anumit profit.
E)ortu in asigurari se regaseste in primele de asigurare, suportate de catre asigurati,
si in cheltuielile de administrare si gestionare a portofoliului de asigurari, suportate de catre
asigurator.
-.1.%. Criterii de a"reciere a e)icie#tei acti$itatii i# asigurari
Analiza eficientei economice inseamna de fapt punerea fata in fata a rezultatelor
activitatii cu mijloacele cu care acestea sunt obtinute. <atorita faptului ca in asigurare intervin
doua parti distincte, avand fiecare anumite scopuri bine definite, este indicat ca analiza
11
eficientei asigurarilor sa se faca atat pe baza unor indicatori care reflecta rezultatele
asiguratorului, cat si a unora care arata actiunea lor in favoarea asiguratilor.
#ficienta asigurarilor la asigurator
1. Rata dau#ei. /eprezinta raportul e%primat in procente, dintre platile de despagubiri si
incasarile din prime de asigurare. $%prima nivelul platilor cu despagubiri fata de nivelul
veniturilor din prime de asigurare. 2e calculeaza atat pentru fiecare fel de asigurare, cat si
pentru principalele categorii de asigurari, dupa formula0
R
?
1
d
p
= !??
, unde
R
d
- rata daunei;
?
p
- totalul platilor de despagubiri si sume asigurate;
1" totalul incasarilor de prime de asigurare.
2. Rata asigurarii 0Gradu de cu"ri#dere i# asigurare4. 2e stabileste prin raportarea
numarului sau volumului obiectelor asigurate la numarul sau volumul total al obiectelor de
aceeasi natura asigurabile, dupa formula0
R
n
,
a
= !?? ,unde
R
a
- gradul de cuprindere in asigurare;
n - numarul bunurilor asigurate;
, - numarul bunurilor asigurabile.
Acest indicator e%prima gradul de dezvoltare al fiecarei forme de asigurare, efortul
asiguratorului pentru e%tinderea unei forme de asigurare, precum si rezervele de crestere
e%istente; are relevanta pentru aprecierea calitatii activitatii desfasurate pe ansamblul
societatii, cat si la nivelul fiecarei verigi organizatorice e%istente.
%. Rata )i*ica a dau#ei. 2e aseamana cu rata daunei, dar in acest caz marimile se e%prima in
unitati naturale. $ste un indicator cantitativ, indicand ponderea bunurilor despagubite in
totalul bunurilor asigurate; cu cat aceasta pondere este mai mica cu atat activitatea societatii
este mai eficienta.
R
nr @ dp
nr @ asig
fd
=
. . .
. . .
!??
, unde
R
fd
- rata fizica a daunei;
nr.@.dp. - numarul bunurilor despagubite;
nr.@.asig.- numarul bunurilor asigurate.
1+
-.Costu reati$ a acti$itatii de asigurare. 2e calculeaza ca raport intre totalul cheltuielilor
legate de desfasurarea activitatii de asigurare si totalul incasarilor din prime de asigurare,
comisioane, dobanzi. 2e stabileste pe feluri de asigurari, iar in mod normal este subunitar.
5
5
1
a
= !?? , unde
C
a
- costul relativ al activitatii de asigurare;
C - cheltuieli totale efectuate de asigurator ;plati de sume asigurate, despagubiri, cheltuieli de
administrare:.
7. Rata $e#ituui #et. 2e calculeaza raportand diferenta intre totalul veniturilor si totalul
cheltuielilor inregistrate de societate intr-o anumita perioada de timp, la totalul veniturilor0
R
1 5
1
vn
=
!?? , unde
/
vn
- rata venitului net;
P - incasari totale din prime de asigurare;
C - cheltuieli totale efectuate de catre asigurator.
6. C>etuiei a 1 eu $e#it. 2e calculeaza raportand diferenta intre totalul cheltuielilor si
totalul despagubirilor platite de asigurator, pe parcursul anului, la diferenta intre totalul
veniturilor si totalul cheltuielilor0
5 leu vn
5 ?
1 5
p
' . . ! =
, in care;
5 - totalul cheltuielilor de asigurare;
?p - totalul despagubirilor platite;
1 - totalul primelor de asigurare si a altor venituri incasate.
9endinta de minim a acestui indicator e%prima o situatie financiara favorabila pentru
asigurator.
1. Nu!aru !ediu de asigurari co#tractate de u# age#t de asigurari. 2e calculeaza
pentru asigurarile facultative si e%prima raportul intre numarul total de asigurari facultative,
pe categorii, contractate intr-o anumita perioada de timp si numarul salariatilor angrenati in
activitatea de achizitie a asigurarilor0
,
A
,
ac
c
pc
=
, unde0
ac
- numarul mediu de asigurari contractate de un agent de asigurari;
A
c
- numarul de asigurari facultative contractate intr-o anumita perioada de timp;
pc
- numarul agentilor de achizitie a asigurarilor.
1*
:. Su!a asigurata !edie. $ficient pentru asigurator este faptul ca agentii de asigurare sa
depuna interes pentru a incheia contracte de asigurari de viata la sume cat mai mari0
S
S
,
am
a
c
=
,unde0
S
am
- suma asigurata medie;
S
a
- totalul sumelor asigurate;
,
c
- numarul total de contracte de asigurare incheiate.
3. Pri!a !edie i#casata "e u# co#tract se poate calcula pentru toate categoriile de
asigurari, prin raportarea totalului incasarilor de prime la numarul contractelor de asigurare
incheiate0
1
1
,
m
c
=
,unde0
P
m
- prima medie incasata pe un contract;
P - totalul incasarilor din prime de asigurare;
,
c
- numarul total de contracte de asigurare incheiate.
1;. Producti$itatea !u#cii u#ui age#t de asigurari se e%prima ca raport intre incasarile
totale din prime de asigurare intr-o perioada de timp si numarul salariatilor angrenati in
activitatea de achizitie a asigurarilor0
-
1
,
a
pa
=
, unde0
pa
- numarul salariatilor angrenati in activitatea de achizitie a asigurarilor.
#ficienta asigurarilor din punct de vedere al asiguratilor
1.Durata !edie de ic>idare a dau#eor. 2e calculeaza ca raport intre numarul de zile
trecute de la avizarea daunei pana la plata despagubirii si numarul daunelor solutionate0
?
t t t
,
t
,
m
n
d
i
i
n
d
=
+ + +
=
=
! " !
...
, unde0
<
m
- durata medie de lichidare a daunelor;
t - numarul de zile de la avizarea daunei pana la plata despagubirii;
d
- numarul daunelor solutionate.
2. Gradu de aco"erire "ri# asigurare. 2e calculeaza ca raport intre suma asigurata si
valoarea bunului respectiv, e%primand in ce masura suma asigurata acopera valoarea bunului0
3
S
.
a
a
b
= !??
, unde
+?
=
a
- gradul de acoperire;
2
a
- suma asigurata;
(
b
-valoarea bunului in momentul asigurarii.
%. Gradu de aco"erire a dau#ei sau rata des"agu&irii. 2e calculeaza pe baza relatiei0
3
?
1
ad
p
g
= !??, unde0
3
ad
- gradul de acoperire al daunei;
<
p
- despagubiri primite de asigurat;
P
g
- valoarea pagubei produse la bunul asigurat.
In cazul asigurarilor facultative de bunuri in functie de obiectivele analizei se poate
utiliza o gama larga de indicatori, intre care0 /ata daunei, /ata asigurarii, Costul relativ al
activitatii de asigurare, /ata venitului net, umarul mediu de asigurari contractate de un
agent, 2uma asigurata medie, Prima medie incasata pe un contract, <urata medie de lichidare
a daunelor, =radul de acoperire prin asigurare, =radul de acoperire a daunei.
-.2. ANALIZA INDICATORILOR DE E8ICIENTA IN CADRUL DIRECTIEI
ASIGURARI CLADIRI( ,UNURI INDUSTRIALE SI AGRICOLE
Pentru a putea aprecia eficienta activitati de asigurare in cadrul <irectiei cladiri, bunuri
industriale si agricole este necesara analiza unor indicatori atat in timp, cat si ca structura.
Pentru aceasta vom analiza evolutia in perioada !**--!**+, pe cele doua categorii de
asigurati0 persoane fizice si persoane juridice, precum si pe bunuri.
Pe baza datelor referitoare la primele incasate, despagubirile platite cheltuielile
ocazionate de activitatea de asigurare, numarul de contracte de asigurare, se pot calcula mai
multi indicatori0 rata daunei, prima de asigurare medie pe un contract, costul relativ al
activitatii de asigurare, rata venitului net, cheltuielile la ! leu venit net.
Figura nr. 0.1. #volutia ponderii formelor de asigurare in numarul total de contracte
inc.eiate in perioada 1552-1556
1996
Alte asigurari
14.37%
A"arii accidentale
1.12%
Cladiri si continut
84.51%
+!
1997
Alte asigurari
11%
A"arii accidentale
2%
Cladiri si continut
87%
1998
A"arii accidentale
2%
Cladiri si continut
90%
Alte asigurari
8%
2e constata o crestere a ponderii asigurarilor de cladiri si continut atat in !**1 fata de
!**-, cat si in !**+ fata de !**1; acest tip de asigurare detine ponderea cea mai mare in
totalul contractelor incheiate in cei trei ani, de aceea rezultatele privind eficienta sa
influenteaza intr-o masura foarte mare rezultatele obtinute la nivelul intregii directii. <e
asemenea, asigurarile pentru avarii accidentale au inregistrat o crestere a ponderii, insa intr-o
mai mica masura.
4abelul nr. 0.1. ata daunei (7)
(ip asigurare (otal persoane !i%ice si )uridice
1996 1997 1998
A"arii accidentale 4.74% 13.25% 17.67%
Cl.* continut 17.42% 23.71% 27.36%
Alte asigurari 10.55% 21.72% 21.37%
(otal 16.51% 23.27% 26.25%
1996 1997 1998
13.03%
28.35%
25.12%
20.38%
24.79%
32.65%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
1996 1997 1998
Figura nr. 4.2. Evolutia ratei daunei la asigurarea facultativa a
cladirilor si continutului in perioda 1996-1998
$ersoane )uridice
$ersoane ! i%ice
+"
1996 1997 1998
4.51%
13.61%
13.05%
18.94%
16.90%
26.44%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
1996 1997 1998
Figura nr. 4.3. Evolutia ratei daunei la asigurarea pentru avarii
accidentale in perioada 1996-1998
$ersoane )uridice
$ersoane !i%ice
2e constata ca in comparatie cu rata daunei in cazul persoanelor fizice la asigurarile pentru
avarii accidentale, cladiri si continut, la persoanele juridice aceasta are valori sensibil mai
reduse datorita dotarii mai bune cu hidranti, e%tinctoare, sprin>lere, aprovizionarii cu apa,
sistemelor de detectare a fumului, de suprimare a e%ploziilor. In ambele cazuri insa, tendinta
generala este de crestere a ratei daunei, ceea ce reflecta o situatie nefavorabila, cu efecte
asupra rentabilitatii societatii.
4abelul nr. 0.,.
ata venitului net
(7)
(ip asigurare (otal persoane
!i%ice si )uridice 1996 1997 1998
A"arii accidentale 86% 78% 73%
Cl.* continut 74% 67% 64%
Alte asigurari 80% 69% 70%
(otal 74% 68% 65%
1996 1997 1998
78%
67% 66%
71%
67%
60%
0%
20%
40%
60%
80%
1996 1997 1998
Figura nr. 4.4. Evolutia ratei venitului net pe categorii de
asigurati in perioada 1996-1998
$ersoane )uridice
$ersoane !i%ice
/ata venitului net inregistreaza o situatie mai buna in cazul asigurarilor contractate de
persoanele juridice, aceasta ca urmare a sumelor asigurate mai mari care conduc la prime de
asigurare mai mari, precum si datorita cheltuielilor mai mici raportate la veniturile din prime.
In timp se constata o tendinta de scadere a ratei venitului net, desi in cazul persoanelor
juridice s-a inregistrat o usoara crestere in !**+ fata de !**1, iar in cazul persoanelor fizice a
avut loc o crestere cu patru puncte procentuale in !**1 fata de !**-, urmata apoi de o
scadere foarte mare cu !! puncte procentuale in !**+ fata de !**1. Aceste modificari imprima
o tendinta de scadere a ratei venitului net pe ansamblul directiei de asigurari cladiri, bunuri
industriale si agricole.
+#
1996 1997 1998
13.74%
26.42%
26%
22%
33%32%
27%
36%
35%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
1996 1997 1998
Figura nr. 4.5. Evolutia costului relativ al activitatii de asigurari
pe tipuri de asigurari si pe total in perioada 1996-1998
A"arii accidentale
Cl.* continut
(otal asigurari
$volutia costului relativ al activitatii de asigurare are loc in sens invers fata de evolutia
ratei venitului net. Prin urmare se inregistreaza o crestere a costului, la toate tipurile de
asigurari din cadrul directiei, aceasta atat ca urmare a cresterii volumului despagubirilor
raportat la venituri, cat si a cresterii cheltuielilor de administrare. Costul asigurarii pentru
avarii accidentale, desi are o evolutie ascendenta, se situeaza de fiecare data cu mult sub
media inregistrata pe ansamblul directiei, neputand-o influenta decat intr-o foarte mica
masura, datorita ponderii nesemnificative pe care o detin aceste asigurari in totalul asigurarilor
incheiate. In ceea ce priveste costul asigurarii cladirilor si continutului, acesta influenteaza in
mod hotarator costul la nivelul directiei, datorita ponderii mari detinute si in continua crestere
;de la +.,,B la *?B:.
4abelul nr. 0./.
C.eltuieli la 1
leu
venit net (lei)
(ip asigurare
$ersoane
)uridice
$ersoane
!i%ice
1996 1997 1998 1996 1997 1998
A"arii accidentale 0.1041 0.1155 0.1215 0.1163 0.1249 0.1394
Cl.* continut 0.1154 0.1366 0.1359 0.1437 0.1274 0.1542
Alte asigurari 0.1186 0.1467 0.1243 0.1094 0.1242 0.1357
(otal 0.1152 0.1360 0.1339 0.1345 0.1268 0.1498
Cheltuielile la ! leu venit net inregistreaza aceeasi tendinta crescatoare manifestata la nivelul
costurilor, atat pentru fiecare tip de asigurare, cat si pentru fiecare tip de asigurat, situatie care
influenteaza negativ performantele directiei de asigurari cladiri, bunuri industriale si agricole,
si intr-o anumita masura rezultatele la nivelul societatii de asigurari.
4abelul nr. 0.0.
&rima medie pe
contract (mii lei)
(ip asigurare
$ersoane
)uridice
$ersoane
!i%ice
1996 1997 1998 1996 1997 1998
A"arii accidentale 410+741 957+500 724+088 75+773 82+500 121+915
Cl.* continut 186+353 416+251 833+257 44+851 74+703 124+118
Alte asigurari 49+193 138+464 1+555+482 42+439 55+786 73+528
(otal asigurari 169+147 394+909 886+983 44+332 70+162 107+994
2e observa o tendinta de crestere la toate tipurile de asigurari si pe ambele categorii de
asigurati. <aca luam in calcul rata inflatiei in !**1 de !,.,+B si in!**+ de ,*,!B, se constata
+.
o diminuare a primei medii pe contract, atat in !**1 fata de !**-, cat si in !**+ fat de !**1
astfel0
4abelul nr. 0.2 . #volutia in valori nominale a primei medii de asigurare pe contract in
perioada 1552-1556
1996 1997 1998
198+653
97+875
88+524
177+669
69+290
61+694
127+728
71+755
62+786
0
20+000
40+000
60+000
80+000
100+000
120+000
140+000
160+000
180+000
200+000
1996 1997 1998
A"arii accidentale
Cl.* continut
(otal asigurari
CONCLUZII
<esi s-a impus pe piata asigurarilor din /omania ca fiind cea mai puternica si stabila
societate de asigurari, din analiza evolutiei principalilor indicatori se observa o evolutie usor
descendenta a eficientei activitatii de asigurare a 2.C. 3A2I=@/A/$A /8MA$A2CA -
A2I/8M42.A. Aceasta s-a datorat si faptului ca s-a intensificat concurenta in domeniul
asigurarilor, dar si deteriorarii situatiei de ansamblu a economiei. Coordonatele in care
managementul asigurarilor facultative se manifesta trebuie sa aiba in vedere0
a: concurenta tot mai intensa intre societatile de asigurari avand aceeasi structura a
portofoliului;
+,
b: cerinta si efortul de crestere a gradului de cuprindere in asigurare cat mai aproape de o
suta la suta, in vederea dispersarii riscurilor;
c: necesitatea fundamentarii tot mai riguroase a primelor de asigurare, tendinta fiind de
optimizare, in conditii concurentiale, concomitent cu perfectionarea operatiilor de
constatare a pagubelor si de acoperire operativa a lor.
Pentru dezvoltarea si eficientizarea activitatii de asigurare, conducerea societatii va trebui sa
includa intre prioritati0
-informarea asupra e$outiei "ietei asigurarior pe plan intern si international; analiza
cadrului si conditiilor de dezvoltare economico-sociala pe plan intern si international, efecte
ale dezvoltarii sau ale evolutiei economice in plan global si individual, pe grupe ale populatiei;
-investigarea i#teresuui i# asigurare al persoanelor fizice si juridice, precum si a
posibilitatilor financiare de suportare a primelor de asigurare;
-desfasurarea unor actiu#i "u&icitare i#te#se si ofensive, dar credibile;
-incadrarea in structura aparatului de asigurare a unor cadre de s"eciaitate, competente si
loiale fata de societate;
-realizarea activitatii de asigurare, de catre personalul incadrat, in conditii de inalt
"ro)esio#ais!, cu tact si cu respectarea prevederilor legale.
Perfectarea contractului de asigurare poate avea loc prin tratarea di)ere#tiata a unui
anumit asigurat, in functie de conditiile particulare precizate in declaratia de asigurare; de
asemenea prezinta interes informarea sistematica cu privire la starea si evolutia asiguratilor
reali si potentiali, reflectate prin indicatori cum sunt0 profilul activitatii, situatia economica si
financiara, volumul si evolutia bunurilor asigurate si asigurabile, evolutia sinistrelor, atitudinea
fata de ideea si practica asigurarilor.
Intrucat platile privind despagubirile detin ponderea hotaratoare in structura
cheltuielilor eferente asigurarilor de bunuri, se poate aprecia ca ide#ti)icarea caior de
reducere a des"agu&irior constituie o prioritate, avand o limita minima corelata cu valoarea
pagubelor generate de imprevizibilitatea riscurilor. 9rebuie urmarita totodata si reducerea
cheltuielilor de administrare pe cele doua componente0 cheltuieli de personal si cheltuieli
materiale.
I#s"ectia de risc constituie o parghie de evitare si de reducere a cheltuielilor cu
despagubiri; in baza conditiilor de asigurare, organele de inspectie ale societatii trebuie sa
efectueze inspectii de risc asupra modului de intretinere, utilizare si pastrare de catre asigurat
a bunurilor asigurate. Concluziile si constatarile organelor inspectiei de risc pot fi operante,
+-
imediat sau in eventualitatea ivirii riscului asigurat, ducand uneori la rezilierea contractului,
refuzul de plata a despagubirii solicitate de asigurat sau la alte masuri.
@na din conditiile succesului o constituie tra#s"are#ta "rodusuui, adica prezentarea
e%plicita si clara potentialilor asigurati a0
conditilor de asigurare;
scopului asigurarii;
riscurilor acoperite;
tuturor definitiilor.
$ste necesar sa se elimine orice confuzie in legatura cu riscurile asigurate si cu conditiile de
asigurare. Pentru aceste motive trebuie ca lucratorul A2I/8M care incheie asigurarea sa
cu#oasca "er)ect co#ditiie de asigurare.
5a incheierea asigurarii avand ca obiect cladiri sau alte constructii este necesar sa se
e%plice potentialului asigurat ce i#sea!#a i#staatie )i<a a)ere#ta cadirii ca parte
componenta a cladirii cuprinsa in asigurare, delimitand elementele confuze adiacente acestor
instalatii care nu sunt incluse in asigurarea cladirii, dar care pot fi asigurate separat la
categoria 3continut la cladirii4;pentru aceleasi riscuri, respectiv incendiu si alte calamitati:.
8 importanta deosebita prezinta si informarea asiguratului cu privire la recu"erarea si
restaurarea bunurilor in cazul producerii riscului asigurat; asiguratul trebuie sa cunoasca
obligatiile ce ii revin in cazul producerii evenimentului cu privire la luarea tuturor masurilor
pentru minimalizarea daunei, precum si faptul ca toatte cheltuielile in legatura cu aceasta vor
fi rambursate de catre asigurator. Acceptarea restaurarii prezinta o serie de avantaje pentru
asigurat0 economisire de timp si bani; nu sunt necesare noi infrastructuri; nu se instruieste din
nou personalul.
Prin facilitatile oferite la rei##oirea co#tracteor de asigurare trebuie sa se asigurare
obtinerea unui volum relativ constant de prime, fara cheltuieli suplimentare, concomitent cu
dezvoltarea si promovarea unor noi tipuri de asigurari care necesita cheltuieli de publicitate.
In ideea cresterii eficientei activitatii de asigurare se inscrie si intensificarea dotarii si
folosirii ec>i"a!e#teor si a"icatiior i#)or!atice, pentru prelucrarea observatiilor si
datelor cu caracter statistic, evidenta, fundamentarea si incasarea primelor de asigurare,
evidenta contractelor si a derularii lor.
2tadiul actual de dezvoltare a activitatii de asigurare, in conditii concurentiale, impune
ca o necesitate obiectiva, ridicarea continua a eficientei economice, ca o conditie esentiala
pentru realizarea functiilor si scopului asigurarii.
+1
A,%AA&
DATE DE ,ILANT IN PERIOADA 13315133:
MILIOANE LEI
1331 1332 133% 133- 1337 1336 1331
ACTI/
!.<I2P8I)I5I9A9I
)ACA/$
!#,"!,- "?"--,+ "+!,#,. +#-#,,, !?*#+,,* !1#,#?,1 #*.+.?,?
". AC9I($
IM8)I5IFA9$
din care
9I95@/I <$
PA/9ICIPA9I$
"1+,*
!1+,?
#?-.,-
!-.-,#
**##,?
##"*,!
".?,?,"
#+##,#
#1"..,-
+1+.,,
,-*#",?
+1+.,-
!""-!,,.
!!!"!,#
#. <$)I98/I
1"!," ##",- 1"1,1 ##1!,+ *"?1,1 *""-,- !.!??,?
.. A59$ AC9I($
#+,1 "!*,,- #*#?,* ","?,* .,#,1 "#1!,# "-"#.,-
TOTAL ACTI/ 1-76;(- 27:73(6 -21-7(; 11%71:(- 176231(3 2-2;6;(6 77113;(;
PASI/
!. CAPI9A5
#???,? #,?-,? #,?-,? !?.*1,+ !!!*!,! !!!*!,! !!!*!,!
". /$F$/($ <$
P/IM$ P$9/@
A2I=@/A/I5$ <$
(IA9A
-.-",. 1++1,- !?*11,! ".-+-,. .1,.!,. *1#-",! ",#1.+,?
#. /$F$/($ <$
P/IM$ 2I <A@$
#"+-,* *#"-,. !*?".,* ,+#"#,* -,.!#,* .1-"1,- !??,?",?
++
.. A59$ /$F$/($
#-+,! !!+,,- "+"1,1 !?...,1 -+.?,. !+.-?,* 1!+",?
,. C/$<I98/I
1+?,- !#,1,? !"?.," #1#!,. !!+++,! *!?-,* "#-!#,-
-. A59$ PA2I($
--",. ",*1,? ,"?,,! ,+*.," !#.!1,? ,+#!",? !-!,,#,#
TOTAL PASI/ !.,-?,. ",+,*,- ."1.,,? 11%71:(- 176231(3 2-2;6;(6 77113;(;
A,%AA7
CONTUL DE PRO8IT SI PIERDERE AL S.C. 'ASIGURAREA
ROMANEASCA+S.A.5ASIROM IN PERIOADA 133151331
MILIOANE LEI
1331 1332 133% 133- 1337 1336 1331
/ENITURI
1. /e#ituri di#
"ri!e de
asigurare
1++",+ !.#"!,. "-!1?,1 *,,.*," !1!+1*," "-!-,,,1 -"*.!+,!
2. /e#ituri di#
reasigurare
!#,, ++," #+?,, !!,1,, --!,. !-!,* !+#,*
%. /e#ituri
)i#a#ciare si
ate $e#ituri
*-1,- -#?+,1 !".1!,1 .-,"!,, ..-!#,1 -#!-1,! ",#,1",*
484AL
3#%94:9
++?#,* "?1!+,# #*?"",* !.#""+," "!1!,.,# #".*+.,1 ++#!1.,*
C=ELTUIELI
1. Des"agu&iri
si su!e
asigurate
"atite
.#1#,, -.?+,# !!+!#,+ ..*-?,. +!#-.,- !*""-",. .?.-1",#
2. C>etuiei
cu o"eratiu#i
de reasigurare
1,+ #,,- !..,1 ..*,# ##11,1 #-"1,- !!!!+,!
%. C>etuiei
cu re*er$e
te>#ice de
"ri!e si
dau#e
!*,,,1 1+"-,* !"1+1,* ,."!",? 1.1*!,1 !"-!-,,1 #"?."-,-
-. Ate
c>etuiei
!,,.,- .##!,. !!??-,# ",*1?," ..+!,,* -?"?*,1 !"!-!*,"
484AL
1+*!,- !+-?"," #,1,",1 !",,*!,* "?.#.*,* #+""-,,. +,1+#-,"
+*
C;#L4:9#L9
PRO8IT
IMPOZA,IL
*!",# "!!-,! #"1?," !1-#-,# !"+?.,. - ",##+,1
PIERDERE
- - - - - ,1"+?,1 -
REZER/E
TE=NICE DE
DAUNE
,1"+?,1
REZULTATUL ,RUT
IN8LUENTAT DE
REZER/ELE
TE=NICE DE
DAUNE
*!",# "!!-,! #"1?," !1-#-,# !"+?.,. ? ",##+,1
A,%AA 8
2@MA A2I=@/A9A 2I P/IMA <$ A2I=@/A/$, P$ &I$CA/$ C5A<I/$ A &A)/ICII
<$ 9$L9I5$ 2I P$ =/@P$ <$ )@@/I
#enumire cladire
,.A.&mil.lei' %(.,.A. ,.A.&mil.lei' %(.,.A. ,.A.&mil.lei' %(.,.A.
Administratie 902 11.00 791 7.00 0 0.00
#epo%it umac
287 3.50 33.9 0.30 273 7.00
#epo%it produse c-imice 246 3.00 45.2 0.40 78 2.00
#epo%it materiale
164 2.00 33.9 0.30 58.5 1.50
(ancuri de petrol+ suterane 0 0.00 226 2.00 39 1.00
#epo%it luri!ianti
164 2.00 33.9 0.30 19.5 0.50
#epo%it amala)e 246 3.00 33.9 0.30 156 4.00
#epo%it produse !inite
574 7.00 452 4.00 1365 35.00
#epo%it deseuri 82 1.00 45.2 0.40 0 0.00
.ilatura
1230 15.00 1808 16.00 312 8.00
(esatorie 1312 16.00 2034 18.00 370.5 9.50
,palatorie c-imica
738 9.00 1243 11.00 390 10.00
Vopsitorie 820 10.00 1130 10.00 409.5 10.50
/aga%in con!ectii
1066 13.00 1469 13.00 429 11.00
#istriutia curentului electric 41 0.50 226 2.00 0 0.00
.urni%area si tratarea apei
82 1.00 339 3.00 0 0.00
Camera ca%anelor 246 3.00 1356 12.00 0 0.00
(otal
8200 100 11300 100.00 3900 100
#enumire cladire
Cladire
,.A.&mil.lei' Cota prima $rima
Administratie
902 0.40 3.608
#epo%it umac 287 0.90 2.583
#epo%it produse c-imice
246 0.90 2.214
#epo%it materiale 164 0.90 1.476
(ancuri de petrol+ suterane
0 0.00 0
#epo%it luri!ianti 164 0.90 1.476
#epo%it amala)e
246 0.90 2.214
#epo%it produse !inite 574 0.90 5.166
#epo%it deseuri
82 0.90 0.738
.ilatura 1230 1.20 14.76
(esatorie
1312 1.20 15.744
,palatorie c-imica 738 1.20 8.856
Vopsitorie
820 1.20 9.84
/aga%in con!ectii 1066 0.90 9.594
#istriutia curentului electric
41 0.65 0.2665
*?
.urni%area si tratarea apei
82 0.40 0.328
Camera ca%anelor 246 0.40 0.984
(otal
8200 0.97375 79.8475
#enumire cladire
0tila)e
,.A.&mil.lei' Cota prima $rima
Administratie
791 0.5 3.955
#epo%it umac 33.9 1.15 0.38985
#epo%it produse c-imice
45.2 1.15 0.5198
#epo%it materiale 33.9 1.15 0.38985
(ancuri de petrol+ suterane
226 2.5 5.65
#epo%it luri!ianti 33.9 1.15 0.38985
#epo%it amala)e
33.9 1.15 0.38985
#epo%it produse !inite 452 1.15 5.198
#epo%it deseuri
45.2 1.15 0.5198
.ilatura 1808 1.5 27.12
(esatorie
2034 1.5 30.51
,palatorie c-imica 1243 1.5 18.645
Vopsitorie
1130 1.5 16.95
/aga%in con!ectii 1469 1.15 16.8935
#istriutia curentului electric
226 0.65 1.469
.urni%area si tratarea apei 339 0.5 1.695
Camera ca%anelor
1356 0.5 6.78
(otal 11300 1.2165 137.4645
#enumire cladire
,tocuri
,.A.&mil.lei' Cota prima $rima
Administratie 0 0.5 0
#epo%it umac
273 1.15 3.1395
#epo%it produse c-imice 78 1.15 0.897
#epo%it materiale
58.5 1.15 0.67275
(ancuri de petrol+ suterane 39 1.5 0.585
#epo%it luri!ianti
19.5 1.15 0.22425
#epo%it amala)e 156 1.15 1.794
#epo%it produse !inite
1365 1.15 15.6975
#epo%it deseuri 0 0 0
.ilatura
312 1.5 4.68
(esatorie 370.5 1.5 5.5575
,palatorie c-imica
390 1.5 5.85
Vopsitorie 409.5 1.5 6.1425
/aga%in con!ectii
429 1.5 6.435
#istriutia curentului electric 0 0 0
.urni%area si tratarea apei
0 0 0
Camera ca%anelor 0 0 0
(otal
3900 1.325 51.675
*!
A,%AA 9
P/ICIPA5II I<ICA98/I AI AC9I(I9A9II <$ A2I=@/A/$ <$ C5A<I/I 2I
)@@/I I<@29/IA5$
Rata daunei (%)
(ip asigurare
$ersoane
)uridice
$ersoane
!i%ice
1996 1997 1998 1996 1997 1998
A"arii accidentale 4.51% 13.05% 16.90% 13.61% 18.94% 26.44%
Cl.* continut 13.03% 25.12% 24.79% 28.35% 20.38% 32.65%
Alte asigurari 15.11% 29.66% 18.59% 8.71% 18.53% 24.69%
(otal 12.89% 24.84% 23.81% 24.07% 20.02% 30.91%
Prima medie pe
contract (lei)
(ip asigurare
$ersoane
)uridice
$ersoane
!i%ice
1996 1997 1998 1996 1997 1998
A"arii accidentale 410+741 375+785 178+617 75+773 32+378 30+074
Cl.* continut 186+353 163+364 205+546 44+851 29+318 30+617
Alte asigurari 49+193 54+342 383+703 42+439 21+894 18+138
(otal 169+147 154+988 218+799 44+332 27+536 26+640
Costul relativ al
activitatii de
(ip asigurare
$ersoane
)uridice
$ersoane
!i%ice
1996 1997 1998 1996 1997 1998
A"arii accidentale 14% 22% 26% 23% 28% 35%
Cl.* continut 22% 34% 34% 37% 29% 42%
Alte asigurari 24% 39% 28% 18% 28% 34%
(otal 22% 34% 33% 33% 29% 40%
Rata venitului
net (%)
(ip asigurare
$ersoane
)uridice
$ersoane
!i%ice
1996 1997 1998 1996 1997 1998
A"arii accidentale 86% 78% 74% 77% 72% 65%
Cl.* continut 78% 66% 66% 63% 71% 58%
Alte asigurari 76% 61% 72% 82% 72% 66%
(otal 78% 66% 67% 67% 71% 60%
Cheltuieli la 1
leu venit net (lei)
(ip asigurare
$ersoane
)uridice
$ersoane
!i%ice
1996 1997 1998 1996 1997 1998
A"arii accidentale 0.1041 0.1155 0.1215 0.1163 0.1249 0.1394
Cl.* continut 0.1154 0.1366 0.1359 0.1437 0.1274 0.1542
Alte asigurari 0.1186 0.1467 0.1243 0.1094 0.1242 0.1357
(otal 0.1152 0.1360 0.1339 0.1345 0.1268 0.1498
Rata daunei (%)
(ip asigurare
$ersoane
)uridice
$ersoane
!i%ice
1996 1997 1998 1996 1997 1998
A"arii accidentale 4.51% 13.05% 16.90% 13.61% 18.94% 26.44%
Cl.* continut 13.03% 25.12% 24.79% 28.35% 20.38% 32.65%
Alte asigurari 15.11% 29.66% 18.59% 8.71% 18.53% 24.69%
*"
(otal 12.89% 24.84% 23.81% 24.07% 20.02% 30.91%
Prima medie pe
contract (lei)
(ip asigurare
$ersoane
)uridice
$ersoane
!i%ice
1996 1997 1998 1996 1997 1998
A"arii accidentale 410+741 375+785 178+617 75+773 32+378 30+074
Cl.* continut 186+353 163+364 205+546 44+851 29+318 30+617
Alte asigurari 49+193 54+342 383+703 42+439 21+894 18+138
(otal 169+147 154+988 218+799 44+332 27+536 26+640
Costul relativ al
activitatii de
asigurare (%)
(ip asigurare
$ersoane
)uridice
$ersoane
!i%ice
1996 1997 1998 1996 1997 1998
A"arii accidentale 14% 22% 26% 23% 28% 35%
Cl.* continut 22% 34% 34% 37% 29% 42%
Alte asigurari 24% 39% 28% 18% 28% 34%
(otal 22% 34% 33% 33% 29% 40%
Rata venitului
net (%)
(ip asigurare
$ersoane
)uridice
$ersoane
!i%ice
1996 1997 1998 1996 1997 1998
A"arii accidentale 86% 78% 74% 77% 72% 65%
Cl.* continut 78% 66% 66% 63% 71% 58%
Alte asigurari 76% 61% 72% 82% 72% 66%
(otal 78% 66% 67% 67% 71% 60%
Cheltuieli la 1
leu venit net (lei)
(ip asigurare
$ersoane
)uridice
$ersoane
!i%ice
1996 1997 1998 1996 1997 1998
A"arii accidentale 0.1041 0.1155 0.1215 0.1163 0.1249 0.1394
Cl.* continut 0.1154 0.1366 0.1359 0.1437 0.1274 0.1542
Alte asigurari 0.1186 0.1467 0.1243 0.1094 0.1242 0.1357
(otal 0.1152 0.1360 0.1339 0.1345 0.1268 0.1498
Rata daunei (%)
(ip asigurare
$ersoane
)uridice
$ersoane
!i%ice
1996 1997 1998 1996 1997 1998
A"arii accidentale 4.51% 13.05% 16.90% 13.61% 18.94% 26.44%
Cl.* continut 13.03% 25.12% 24.79% 28.35% 20.38% 32.65%
Alte asigurari 15.11% 29.66% 18.59% 8.71% 18.53% 24.69%
(otal 12.89% 24.84% 23.81% 24.07% 20.02% 30.91%
Prima medie pe
contract (lei)
(ip asigurare
$ersoane
)uridice
$ersoane
!i%ice
1996 1997 1998 1996 1997 1998
A"arii accidentale 410+741 375+785 178+617 75+773 32+378 30+074
Cl.* continut 186+353 163+364 205+546 44+851 29+318 30+617
Alte asigurari 49+193 54+342 383+703 42+439 21+894 18+138
(otal 169+147 154+988 218+799 44+332 27+536 26+640
*#
Costul relativ al
activitatii de
asigurare (%)
(ip asigurare
1996 1997 1998 1996 1997 1998
A"arii accidentale 14% 22% 26% 23% 28% 35%
Cl.* continut 22% 34% 34% 37% 29% 42%
Alte asigurari 24% 39% 28% 18% 28% 34%
(otal 22% 34% 33% 33% 29% 40%
Rata venitului
net (%)
(ip asigurare
$ersoane
)uridice
$ersoane
!i%ice
1996 1997 1998 1996 1997 1998
A"arii accidentale 86% 78% 74% 77% 72% 65%
Cl.* continut 78% 66% 66% 63% 71% 58%
Alte asigurari 76% 61% 72% 82% 72% 66%
(otal 78% 66% 67% 67% 71% 60%
Cheltuieli la 1
leu venit net (lei)
(ip asigurare
$ersoane
)uridice
$ersoane
!i%ice
1996 1997 1998 1996 1997 1998
A"arii accidentale 0.1041 0.1155 0.1215 0.1163 0.1249 0.1394
Cl.* continut 0.1154 0.1366 0.1359 0.1437 0.1274 0.1542
Alte asigurari 0.1186 0.1467 0.1243 0.1094 0.1242 0.1357
(otal 0.1152 0.1360 0.1339 0.1345 0.1268 0.1498
,I,LIOGRA8IE
*.
)$/C$A,&lorian; )I29/IC$A@, =heorghe; MAC8($I,$.I., Lexicon de asigurari si
protectie sociala, $ditura Carat, !**+.
CI29$5$CA, /odica si 5azar, Asigurari comerciale, $ditura <imitrie Cantemir, 9argu
Mures, !**1.
7$5$G, Christopher, 2he LaB of Insurance @roking.
(ACA/$5,Iulian; )$/C$A, &lorian, Asigurari si reasigurari, $ditura $%pert, )ucuresti,
!**+.
6I55IAM2, C. Arthur; 7$I2, /ichard, Risk management and insurance.
Materiale teoretice pentru invatamantul profesional, $ditia a III-a, Administratia
asigurarilor de stat, )ucuresti,!*1".
=A5IC$A@,I.; =7$/A2IM, Al.; 9AA2$2C@, P.; 2A@$/, =.; I82I&, =h.;
C/I2A, ., Sistemul asigurarilor in Romania, $ditura 9ribuna $conomica, nr.!!+,
)ucuresti, !**1.
Rapoartele anuale ale S.5. $Asigurarea Romaneasca Asirom #S.A., !**., !**,, !**-,
!**1.
Industrial >ire =azards =andbook, ational &ire Protection Association ;&PA:, @.2.A.
>ire 1rotection =andbook, &PA, @.2.A.
Colectia revistei >inante, Asigurari si @anci, !**+.
5egea privind societatile comerciale, nr. #! din !- noiembrie !**?, M.8.Partea I, nr. !"--
!"1 din !1 noiembrie !**?.
5egea privind constituirea, organizarea si functionarea societatilor comerciale in domeniul
asigurarilor, nr. .1 din !- iulie !**!, M.8. Partea I, nr. !,! din !* iulie !**!.
5ege privind asigurarile si reasigurarile in /omania, nr. !#- din "* decembrie !**,, M.8.
Partea I, nr.#?# din #? decembrie !**,.
7otararea =uvernului /omaniei privind infiintarea unor societati comerciale pe actiuni in
domeniul asigurarilor, nr. !"1* din + decembrie !**?, M.8. Partea I, nr.!., din !1
decembrie !**?.
7otararea =uvernului /omaniei privind atributiile 8ficiului de supraveghere a activitatii
de asigurare si reasigurare, nr. ,1. din "# august !**!, M.8. Partea I, nr.!+" din !!
septembrie !**!.
*,