Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem Redao: Raimundo Bezerra Falco Colaborao: Francisco Antnio Rodrigues Pereira Juvncio de Souza Ladeia Filho Correo Ortogrfca: Manoel Crisstomo do Vale Reviso: Rommel Barroso Diagramao: Francisco Gomes Filho Ilustraes: Francisco Gomes FIlho e Andra Guimares
3 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem SUMRIO Objetvo Geral...............................................................................................4 Objetvos Especfcos....................................................................................4 6. Ttulo de Crdito........................................................................................4 6.1 Conceito de Ttulo de Crdito.............................................................4 O Aval............................................................................................................5 CONCEITO DE TTULO DE CRDITO...............................................................8 6.2 Espcies de Ttulos de Crdito............................................................9 CONCEITO DE LETRA DE CMBIO..................................................................9 A C E I T E....................................................................................................12 CONCEITO DE NOTA PROMISSRIA............................................................12 CONCEITO DE CHEQUE...............................................................................14 CONCEITO DE FATURA (mercantl)..............................................................16 CONCEITO DE DUPLICATA (mercantl).........................................................17 CONCEITO DE PROTESTO.............................................................................18 CONCEITO DE CONHECIMENTO DE DEPSITO............................................25 CONCEITO DE WARRANT..........................................................................26 CONCEITO DE DEBNTURE..........................................................................26
4 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem Objetvo Geral Identfcar a importncia dos Ttulos de Crdito como documentos representatvos de direitos de Crdito. Objetvos Especfcos Conceituar ttulo de crdito, indicando a totalidade de suas caracterstcas essenciais. Identfcar os requisitos essenciais da letra de cmbio, da nota promissria, da duplicata e do cheque. Identfcar os ttulos de crdito rural, os ttulos de crdito industrial e os ttulos de crdito comercial, distnguindo-os por suas caracterstcas. Conceituar warrants e debntures, identfcando-os em confronto com outros ttulos de crdito. Saber quando deve ser trado o protesto de ttulos de crdito. Conhecer os prazos prescricionais dos ttulos de crdito. 6. Ttulo de Crdito Objetvos 1. Conceituar ttulo de crdito, indicando suas caracterstcas essenciais. 2. Identfcar os requisitos essenciais da letra de cmbio, da nota promissria, da duplicata e do cheque. 3. Identfcar os ttulos de crdito rural, os ttulos de crdito industrial e os ttulos de crdito comercial, distnguindo-os por suas caracterstcas. 4. Conceituar warrant e debntures, identfcando-os em confronto com outros ttulos de crdito. 5. Saber quando deve ser trado o protesto de ttulos de crdito. 6. Conhecer os prazos prescricionais dos ttulos de crdito. 6.1. Conceito de Ttulo de Crdito O estudo dos ttulos de crdito tem, hoje, uma importncia muito grande no que toca vida de negcios. 5 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem Sabemos que os direitos so provados por meios diversos. Para este fm, h meios mais efcazes e menos efcazes. O documento, s por si, j pode ser considerado um bom meio de prova. Mas existem documentos que, em virtude de caracterstcas especiais, so mais efcazes ainda. Entre esses documentos esto os ttulos de crdito; contudo, antes de comearmos a tratar deles, convm prestar alguns esclarecimentos. H ttulos de crdito em cujo processo de formalizao j fca determinado que favorecero a uma pessoa certa. Assim, esses ttulos j so criados em favor de uma pessoa tal. So os chamados ttulos de crdito nominatvos porque j trazem o nome da pessoa favorecida. Existem outros, cujo favorecido no , de logo, determinado. Em decorrncia, qualquer pessoa que os esteja portando tda como proprietria deles. So denominados ttulos ao portador, uma vez que se presumem seus proprietrios aqueles que se encontrem conduzindo o ttulo, portando-o. Noutras palavras: quem o possui tambm tdo como seu proprietrio. Sabemos que as pessoas gostam de ver seus direitos de crdito bem seguros. Elas adotam todas as medidas que podem, a fm de terem alguma certeza de que recebero o que as outras pessoas devem. Gostam, portanto, de ter garanta do recebimento dos seus crditos. As garantas dadas aos direitos de crdito so vrias. Antes, no Mdulo 2, ns vimos, por exemplo, que a fana um contrato por cujo intermdio as pessoas obtm garanta de pagamento do que lhe devem. Agora, vamos ver outra garanta: O Aval O aval garanta prestada diretamente pelo avalista, isto , a pessoa que presta o aval. Ele independente da obrigao que procura garantr, signifcando isso afrmar que o aval garante de maneira autnoma. A simples assinatura do avalista basta para formalizar o aval. S por isto, fca obrigado no mesmo grau , da pessoa em cujo benefcio o aval foi dado. Os dois, avalista e avalizado, desse modo, fcam obrigados a pagar o dbito. Surge uma obrigao solidria, pela qual, segundo vimos anteriormente, ambos respondem pelo pagamento total, podendo o credor cobrar o ttulo, do avalista, do avalizado, ou dos dois, ao mesmo tempo, conforme julgar conveniente. 6 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem Mesmo que haja mais de um avalista, a solidariedade da obrigao contnua intocvel. Para o homem casado avalizar, precisa de autorizao da mulher - outorga uxria. Tambm a mulher casada depende de autorizao marital. A validade do aval de pessoas casadas, nos termos do novo Cdigo Civil, depende, necessria e obrigatoriamente, da autorizao do outro cnjuge, assim como j ocorria com a fana. O aval pode ser total ou parcial, sendo certo que, embora o novo Cdigo Civil proba o aval parcial (art. 897, pargrafo nico) ele autoriza que leis especiais disciplinem de forma diversa qualquer tema dos ttulos de crdito (art. 903). A regra na legislao especial, que contnua a ser aplicvel, diante do disposto no art. 903, a autorizao para aval parcial. Outro assunto que, do mesmo modo, interessa ao estudo de quem vai tratar de ttulos de crdito o endosso. Endosso o meio pelo qual se transfere a propriedade de um ttulo, ou apenas se autoriza uma pessoa a receber, pelo proprietrio, o valor do ttulo. Somente so endossveis os ttulos ordem, conforme adiante ser mostrado. Na verdade, a real funo do endosso a primeira, isto , transferir a propriedade do ttulo Exemplo: Joo desconta um ttulo no Banco do Nordeste. Quando ele o desconta, recebe o valor correspondente sem falar nos descontos, e bvio o Banco do Nordeste se torna proprietrio do ttulo, podendo, inclusive, receb-lo do devedor. O endosso que autoriza uma pessoa receber o valor do ttulo em lugar do proprietrio denominado endosso imprprio ou endosso-mandato. Apesar disto, a prtca comercial e a bancria o adotam com muita freqncia. Exemplo: um comerciante, sem nada receber por enquanto, endossa ao Banco do Nordeste um ttulo para que este, depois de cobrar a quanta devida, faa-lhe a entrega do valor cobrado. Dessa forma, quanto ao poder de transferir a propriedade do ttulo, h duas espcies de endosso: Endosso prprio ou translatvo; Endosso imprprio ou endosso-mandato. O endosso pode, ainda, mencionar expressamente o nome do endossatrio, quer dizer, a pessoa benefciria do endosso - endosso em preto - ou omit-lo - endosso em branco. O ttulo, no caso de endosso em branco, fca como se fosse ao portador. 7 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem Assim, temos: Endosso em preto = com o nome do endossatrio Endosso em branco = sem indicao do nome do endossatrio. Feitas essas observaes iniciais, podemos, agora, comear o estudo propriamente dito dos ttulos de crdito. Ttulo de crdito um documento com caracterstcas bem especiais, que terminam por faz-lo bem diferente de outros documentos. Vamos comear por esses traos que tornam o ttulo de crdito um documento especial. Literalidade uma caracterstca segundo a qual o ttulo de crdito s confere o direito que nele estver expresso. o ttulo vale por sua letra, pelo que . estver escrito nele. Da dizer-se "literal". Ao ser emitdo um ttulo de crdito, ele se desprende de quaisquer negcios que lhe possam ter dado causa. Ganha autonomia. Quer dizer: passa a valer por si mesmo. No interessa indagar, a partr de ento, se houve ou se no houve causa para o surgimento do ttulo. Basta que ele exista. E, se existe, o possuidor de boa f no pode ter seu direito limitado ou eliminado por argumentos acerca de eventuais partcularidades do negocio realizado entre credor e devedor, ou entre estes e antgos possuidores. Cada interveniente (= pessoa que intervm na vida do ttulo) assume obrigao em relao ao ttulo. Este, por sua vez, vale por si, independentemente de quaisquer outras indagaes. Enfm, autnomo. Para explicar a caracterstca de cartularidade, sufciente lembrar que, para se exigir o pagamento da quanta escrita no ttulo, preciso a apresentao do prprio ttulo, isto , do documento - da crtula, portanto, j que a crtula o documento. CARACTERISTICAS DOS TTULOS DE CRDITO - literalidade - autonomia - cartularidade 8 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem Isso corresponde. a afrmar que, se o credor no est de posse do ttulo de crdito para mostr-lo ou apresent-lo ao devedor, no pode exigir deste ltmo o pagamento. Os livros falam em outras caracterstcas dos ttulos de crdito. Na realidade, o que eles tm de essencial est descrito nas trs a que nos referimos. Por enquanto, contentemo-nos com isso. Juntando as caracterstcas indicadas, podemos tentar ver o que um ttulo de crdito. CONCEITO DE TTULO DE CRDITO Explicando esse conceito, podemos fazer uma reviso ligeira de tudo quanto foi dito a respeito das caracterstcas dos ttulos de crdito. Ao dizermos que o ttulo de crdito o documento necessrio para o exerccio do direito, verifca-se que a referncia est sendo feita a cartularidade. Deve-se apresentar o ttulo ao devedor, para que este pague o valor devido. Um pouco mais adiante, o conceito trata de literalidade, quando menciona o direito literal. como se dissesse: o que consttui o direito o que est escrito no ttulo. Ttulo de crdito o documento necessrio para exerccio do direito literal e autnomo nele mencionado. 9 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem Por fm, refere-se ainda autonomia quando alude a direito literal e autnomo. E isso mesmo: um direito independente do que possa ter havido anteriormente. 6.2 Espcies de Ttulos de Crdito So muitas as classifcaes a que se submetem os ttulos de crdito. Em meio a todas elas, teremos preocupao, aqui somente de classifc-los no tocante a sua natureza. Em alguns casos, essa natureza foi ditada por sua fnalidade, como, por exemplo, os ttulos de crdito rural. CLASSIFICAO DOS TTULOS QUANTO NATUREZA - Cambiais Letra de cmbio Nota Promissria - Titulo de movimentao de fundos Cheque - Titulo eminentemente causal Duplicata - Ttulo de Crdito Rural - Titulo de Crdito Industrial - Ttulo de Crdito Geral - Outros Ttulos Quando se fala em cmbio, vem-nos mente a idia de troca. Na verdade, a letra de cmbio j teve a fnalidade de servir de instrumento facilitador da remessa de dinheiro de um lugar para outro. Hoje, embora um pouco distanciada dessa utlidade inicial, a letra de cmbio ainda funciona como um meio importante de circulao. Isto fcil de se verifcar at mesmo por seu conceito. CONCEITO DE LETRA DE CMBIO Letra de cmbio uma ordem de pagamento que o sacador d ao sacado em favor do tomador 10 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem Vencimento Valor N 012827 R$ A___________________ _____________________No vencimento acima, V. Sa. (s) pagar(o) por esta nica via de LETRA DE CMBIO ao ou sua ordem a quanta de em moeda corrente do pas, na praa de _________________________________. ________________, ______ de __________ de 19____ Avalistas Emitente -Tomador Carimbo Assinatura Endereo Nome Legvel CGC Endereo CGC/CPF C/C n Nome Legvel ACEITE Endereo CGC/CPF C/C n _______ , ___ de,_____ de 19__ Sacado Numa letra de cmbio, fguram, necessariamente: a) o sacador, a pessoa que d ordem, que emite o ttulo, sendo, portanto, seu criador, isto , quem o fornece; b) o sacado, a pessoa que dever pag-la, pois sobre ela que se saca o ttulo; N012927R$ 11 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem c) o tomador, a pessoa que a recebe do sacador e que dever cobr-la do sacado, no vencimento, sendo, assim, seu benefcirio. Sem prejuzo desses intervenientes, a letra de cmbio ainda pode receber a partcipao de avalistas e endossantes, como, de resto, acontece com outros ttulos. A letra de cmbio apresenta requisitos intrnsecos e extrnsecos. Todas as obrigaes necessitam de estar acompanhadas de certas exigncias, conforme vimos anteriormente: agente capaz, forma prescrita ou no proibida em lei etc. Em decorrncia, claro que as letras de cmbio, sendo instrumentos representatvos de obrigaes, tambm contero essas exigncias. Por conseguinte, todos os requisitos comuns s obrigaes, esto presentes no caso das letras de cmbio. So seus requisitos intrnsecos. Consttuem requisitos extrnsecos da letra de cmbio: denominao - letra de cmbio; soma em dinheiro e espcie da moeda; nome da pessoa que deve pagar - sacado; nome da pessoa a quem deve ser paga - tomador; assinatura de prprio punho de quem emitu o ttulo - sacador - ou de mandatrio especial; a data do saque; o lugar onde sacada. Foi visto, anteriormente, que termo a data fxada como limite, estabelecida relatvamente ao cumprimento de uma obrigao. Dessa maneira, o vencimento da letra de cmbio o termo fnal para o pagamento da quanta constante do mesmo. O vencimento da letra de cmbio pode ser: a) vista, devendo, neste caso, o pagamento ser feito por ocasio da apresentao; b) no dia certo, hiptese em que o ttulo tem dia previamente fxado para seu resgate - no dia ___de _________de 19__; 12 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem c) no tempo certo da data, quando se marca um prazo contado a partr de uma certa data - a tantos dias desta data; d) no tempo certo da vista, quando se marca um prazo contado a partr da apresentao. Um aspecto que precisa ser tdo em conta o do vencimento antecipado da letra de cmbio. Isto ocorre quando o portador no consegue, por qualquer motvo, obter o aceite do ttulo, seja por ausncia ou impedimento outro do sacado, seja porque este, expressa ou tacitamente, se nega, desde logo, a aceit-lo. Prev-se, assim, que o ttulo no ser pago. Conseqentemente, justo que o portador queira, de imediato, o resgate de letra de cmbio, fazendo-o, por conseguinte, junto ao sacador, antes mesmo do vencimento. A letra de cmbio tambm se vence antecipadamente se houver falncia do devedor comerciante, ou, no sendo comerciante, se houver declarao de que no tem meios para pagar sua dvida (= declarao de insolvncia do devedor civil). Falemos em aceite da letra de cmbio. Embora a palavra j indique o de que se trata, vamos dar, aqui, a noo jurdica de: ACEITE A nota promissria lembra-nos a idia de promessa. Por ela, algum promete pagar uma quanta a outrem, enquanto a letra de cmbio signifca que algum ordena que outrem pague uma importncia ao benefcirio ou tomador. Com efeito, nisto reside a principal distno entre letra de cmbio e nota promissria. Com base nisto, vamos ao: CONCEITO DE NOTA PROMISSRIA Aceite a declarao pela qual um dos intervenientes decide assumir a obrigao de realizar o pagamento do ttulo, dentro do prazo nele especifcado, tornando-se, em decorrncia, responsvel direto e incondicional pela execuo da obrigao ali contda. Nota Promissria uma promessa de pagamento que o emitente (tambm chamado sacador ou subscritor) faz ao benefcirio (tambm chamado de sacado ou tomador). 13 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem Numa nota promissria, fguram, necessariamente: a) o emitente - pessoa que se obriga a satsfazer diretamente a obrigao, sendo, pois, o criador do ttulo; b) o favorecido ou benefcirio - pessoa a quem deve ser paga a soma indicada no ttulo. Esses dois so os intervenientes originrios da nota promissria. claro que outros podem surgir depois, uma vez que se trata de um ttulo suscetvel de ser transferido por endosso e garantdo por aval. As notas promissrias devem atender aos requisitos comuns s obrigaes. Mas, como nas letras de cmbio, h outras exigncias que constaro indispensavelmente de seu texto. So seus requisitos essenciais extrnsecos: denominao - nota promissria; a soma em dinheiro a ser paga; nome da pessoa a quem deve ser paga; a assinatura de prprio punho do emitente ou de mandatrio especial. H outros dados que so, frequentemente, apontados como tambm essenciais. Todavia, no o so, pois essencial somente aquele elemento cuja inexistncia implica a descaracterizao da nota promissria como tal. Com efeito, embora por demais conveniente que tais dados apaream no ttulo, se tal no ocorrer, eles podem ser supridos pelas regras a seguir, apresentadas em correspondncia com os dados presumivelmente ausentes e que alguns julgam ser essenciais: Dados Suprimento da Ausncia Original a data e o lugar da emisso; o portador pode completar o texto do ttulo, colocando esses dados; a poca do pagamento ser pagvel vista o lugar do pagamento; Ser pagvel no domiclio do emitente O vencimento da nota promissria pode ser: - vista, quando no se indica, no ttulo, a data do vencimento, donde se presume que ser pago na apresentao; 14 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem - no dia certo, quando traz fxado o dia exato, sendo este o procedimento mais usual; - no tempo certo de data, signifcando que a nota promissria vencer-se- em data que ser contada a partr do dia de sua emisso a 30 dias desta data. A nota promissria tambm se pode vencer antecipadamente, bastando, para isto, que se d a falncia do devedor comerciante, ou seja, declarado insolvente o devedor civil (= no comerciante). Tanto a letra de cmbio quanto a nota promissria so ttulos de crdito propriamente ditos. So chamados tambm cambiais, expressando, assim, a importncia que tm para o processo de trocas e para a circulao de riquezas. Foi visto que a nota promissria uma promessa de pagamento. Viu-se tambm que a letra de cmbio uma ordem de pagamento. Entre o cheque e a nota promissria a diferena notria, j que o primeiro nada tem de promessa. uma ordem de pagamento. Mas a letra de cmbio seria confundvel com o cheque? Ela no igual a ordem de pagamento? A diferena reside, entretanto, em vrios outros aspectos, segundo veremos depois de dado o conceito de cheque. CONCEITO DE CHEQUE Como se v, o cheque um ttulo especial para a movimentao de fundos que se encontram em poder de uma outra pessoa, ressalvada a hiptese do chamado cheque administratvo, que aquele pelo qual um banco saca contra um estabelecimento seu, em favor de terceiro. De qualquer modo, mesmo no caso de cheque administratvo, haver o saque sobre fundos disponveis. Alem disso, o cheque ordem de pagamento sempre vista, o que no acontece com a letra de cmbio. Da por que a incluso do cheque como ttulo de crdito , s vezes, inaceita por alguns estudiosos. O cheque , sobretudo, um instrumento de pagamento. Num cheque, interferem necessariamente: - sacador pessoa que d ou passa a ordem de pagamento, isto , emite o cheque, por isso tambm chamada de emitente; Cheque uma ordem de pagamento vista dada em favor prprio ou de terceiro, contra fundos disponveis em poder do sacado. 15 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem - benefcirio pessoa em cujo favor o cheque emitdo, tambm denominado portador, principalmente porque o cheque no-nominatvo pode ser apresentado por qualquer pessoa, at pelo prprio emitente ou sacador; - sacado a pessoa em cujo poder se acham os fundos, que tem de efetuar o pagamento e coincidindo, normalmente, com uma insttuio de crdito. Identcamente aos demais ttulos de crdito j analisados, o cheque tambm apresenta requisitos que lhe so essenciais. Aqueles relatvos a todas as obrigaes so requisitos intrnsecos. Mas, como seria de esperar, h os requisitos extrnsecos do cheque, que so: - a denominao cheque; - a indicao da soma a pagar, em cifra e por extenso; - o nome da pessoa que deve pagar, ou seja, o sacado; - o lugar da emisso; - a data, compreendendo dia, ms e ano; - a assinatura do sacador ou emitente ou de mandatrio especial. O nome do benefcirio , na maioria das vezes, alinhado como um requisito essencial ao cheque. Todavia, como evidente, quando o cheque for ao portador, isso no vai aparecer originariamente. Logo, no requisito essencial. J que o cheque ttulo vista, no h motvos para falarmos em espcies de vencimento. No entanto, muito importante o caso dos prazos de apresentao, que so os seguintes: a) um ms, quando o cheque for passado na praa onde deva ser pago; b) sessenta dias,(60), quando passado em outra praa, mesmo que de outro pas. (Artgo 33, lei 7357 de 02.09.85). A apresentao do cheque a uma cmara de compensao equivale a apresent-lo normalmente, para ser pago. Faamos, agora, algumas informaes complementares, a respeito do cheque. Cheque ao portador e cheque nominal Como sabemos, diz-se que um cheque ao portador quando no se indica o benefcirio, ou quando, em seu lugar, se insere a expresso ao portador. Neste caso, pagvel a quem o apresenta. Cheque nominal ou nominatvo aquele que apresenta o nome do benefcirio. 16 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem De todo modo, convm lembrar que o cheque nominatvo pode, assim mesmo, ser considerado ao portador, bastando que se acrescente ao nome do tomador a expresso ou ao portador. Aos leigos em Direito esta afrmao pode parecer esquisita, mas o que est no Art. 59 da Lei Uniforme sobre Cheque, obtendo, atualmente, apoio amplo da doutrina nacional e estrangeira. Mas, a Lei brasileira, visando a maior transparncia nas transaes bancrias, imps um limite para emisso de cheques ao portador. Cheque com clusula ordem ou clusula no ordem o normal que o cheque seja transfervel por endosso, existndo a clusula ordem ou simplesmente nada constando. Somente se estver previsto de maneira clara que o cheque no ordem, poderemos negar sua qualidade de cheque endossvel. Cheque cruzado o cheque atravessado por dois traos paralelos e que s pode ser pago a um banco. O cruzamento tanto pode ser feito pelo portador do cheque quanto pelo emitente. H um cruzamento geral ou ao portador, ocorrente quando no se indica o banco ao qual deve ser pago, bem como o cruzamento especial ou nominal, nos casos em que se designa o banco a que ser feito o pagamento. Cheque ps-datado muitas vezes, as pessoas emitem cheques com data posterior, exigindo do portador o compromisso de que, somente quando chegar data marcada no ttulo ser ele apresentado ao banco. Na verdade esse procedimento condenvel, mas, se ocorrer e se o cheque for apresentado antes do dia indicado, deve ser pago - havendo fundos, bvio. O giro comercial exige dos que se envolvem nele solues criatvas que acompanham o dinamismo dos negcios. No campo do Direito, tm surgido iniciatvas interessantes. Entre as idias um pouco mais antgas, h uma que oferece utlidade inegvel: a duplicata. Diz-se duplicata porque se trata de ttulo que corresponde duplicao da fatura. Em face disso, precisamos, de logo, dar uma noo do que seja fatura mercantl ou comercial. CONCEITO DE FATURA (mercantl) Fatura uma nota emitda pelo vendedor, descrevendo a mercadoria, discriminando suas qualidades e quantdades, bem como fxando o preo e modalidades do negcio. 17 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem Fala-se tambm em fatura de servios, assim como existe a duplicata de servios. A propsito desta, faremos adiante algumas observaes. A duplicata um ttulo eminentemente causal, isto , ao contrrio de outros, ela deve ter sempre uma causa: compra e venda mercantl. Por essa razo, preferimos no colocar a abstrao como caracterstca geral dos ttulos de crdito, ao cuidarmos deste assunto no inicio do presente Mdulo, pois, em alguns casos, isto no existe. Aqui, temos um desses casos: a duplicata no se reveste de abstrao. O comerciante, ao fechar um contrato de compra e venda mercantl, obrigado a trar a fatura respectva, tratando-se de partes domiciliadas no Brasil. Porm, a duplicata da fatura facultatva. Cientes dessas observaes, podemos traar o: CONCEITO DE DUPLICATA (mercantl) Se a duplicata for de servios, basta, para conceitu-la, retrar as referncias relatvas compra e venda mercantl, substtuindo-as pelos aspectos peculiares prestao de servios. Age-se identcamente com relao aos demais dados. Numa duplicata, fguram, necessariamente: a) o sacador - correspondente ao vendedor da mercadoria ou prestador do servio, tambm chamado de emitente, porque emite e cria o ttulo; b) o sacado - pessoa que compra a mercadoria ou se benefcia dos servios prestados, tambm denominado aceitante. Eventualmente, podem partcipar da duplicata: avalistas - se ela for garantda por aval - e endossantes - se houver transferncia da propriedade do ttulo mediante endosso. H exigncias essenciais duplicata. Alm dos requisitos intrnsecos a todas as obrigaes, a duplicata apresenta os seguintes requisitos extrnsecos: Duplicata um ttulo de natureza comercial, facultatvamente emitdo pelo vendedor com base num contrato de compra e venda mercantl, com o objetvo de formalizar uma promessa de pagamento a cargo do comprador. 18 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem denominao - duplicata; data de emisso e o nmero de ordem; numero da fatura; data certa do vencimento, ou declarao de ser duplicata vista; nome e domiclio do vendedor e do comprador; importncia a pagar, em algarismos e por extenso; praa de pagamento; clusula ordem; declarao do reconhecimento de sua exatdo e da sua obrigao de pag- la, a ser assinada pelo comprador, como aceite cambial; assinatura do emitente. A assinatura do sacado ou comprador, conquanto deva existr o local para que seja aposta, no requisito essencial. A duplicata, mesmo inaceita, pode ser protestada e executada, bastando, para isso, que o vendedor tenha a comprovao da entrega da mercadoria. Com efeito, diante dessa observao, podemos enunciar o: CONCEITO DE PROTESTO O vencimento da duplicata pode ser: a) vista; b) no dia certo, quando se estabelece dia, ms e ano. A duplicata um ttulo impropriamente dito, em face do seu carter representatvo de compra e venda mercantl. Assim, a causalidade nota peculiar duplicata. So motvos que legitmam o protesto da duplicata Protesto o ato pblico pelo qual um tabelio confrma a apresentao do ttulo, pelo credor, para o pagamento 19 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem falta de aceite; falta de devoluo (e aqui o ttulo ser substtudo por indicaes do portador ou por uma triplicata, que a triplicao da fatura); falta de pagamento. O protesto deve ser trado no prazo de trinta dias, contados do vencimento, a fm de que o sacador no venha a perder o direito de exigir o pagamento dos endossantes e respectvos avalistas (=direito de regresso). Afora os ttulos de crdito mencionados, h outros, conforme a classifcao inicialmente apresentada. No se revestem da importncia dos j descritos, mas nem por isso devem ser esquecidos. Acerca deles, faremos apenas algumas observaes, bem mais rpidas do que as consideraes at agora desenvolvidas no que tange letra de cmbio, nota promissria, cheque e duplicata. Ttulos de fnanciamento so tambm espcies de ttulos de crdito, embora com algumas caracterstcas que, s vezes, os fazem fugir regra geral. So ttulos de fnanciamento: os ttulos de crdito rural; os ttulos de crdito industrial; os ttulos de crdito comercial. Destnam-se exclusivamente ao fnanciamento de atvidades agropecurias, industriais e comerciais. Observaes acerca dos Ttulos de Crdito Rural a) Nota promissria rural e duplicata rural Ttulos utlizados na compra e venda de bens agropastoris, por produtores rurais e cooperatvas agrcolas. A nota promissria rural, como o nome o indica, espcie do gnero nota promissria. A diferena que contm, em seu texto, certas peculiaridades, como por exemplo, a descrio dos produtos negociados. A duplicata rural, por sua vez, emitda pelo produtor ou cooperatva (sacador) contra o comprador de bens agropecurios (sacado). b) Cdulas de crdito rural Ttulos representatvos de dvidas obrigatoriariente garantdas por penhor e hipoteca, ou pelos dois ao mesmo tempo, sendo 20 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem que o devedor ser sempre um agropecuarista. Como se sabe, a hipoteca uma garanta real, consttuda com base em imveis, enquanto o penhor recai sobre mveis. O fato de a garanta ser fundada em penhor ou em hipoteca que vai determinar as espcies possveis de cdula rural. Com efeito, se o fnanciamento for garantdo por penhor, o ttulo chamar- se- cdula rural pignoratcia. Se for garantdo por hipoteca, denominar- se- cdula rural hipotecria. Se por ambos, cdula rural pignoratcia e hipotecria. c) Nota de crdito ttulo que no se reveste de garanta real. Neste aspecto, parece com a nota promissria rural e com a duplicata rural. Mas, com elas no se confunde, porque, enquanto as duas primeiras representam compra e venda de bens agropecurios, a nota de crdito rural representa fnanciamento. d) Cdula de Produto Rural Insttuda recentemente, ttulo que representa promessa de entrega de produtos rurais, com ou sem garanta real. Havendo a consttuio cedular de garanta, poder esta consistr em hipoteca, penhor ou alienao fduciria. Tm legitmao para emitr a Cdula de Produto Rural (CPR) o produtor rural e suas associaes, inclusive cooperatvas. ttulo lquido, certo e exigvel pela quantdade e qualidade do produto nela previsto. Poder ser negociada nos mercados de bolsa e de balco, desde que registrada em sistema de registro e de liquidao fnanceira, administrado por entdade autorizada pelo Banco Central. Observaes acerca dos Ttulos de Crdito Industrial a) Cdula de crdito industrial ttulo que expressa uma promessa de pagamento, com garanta real. Pode ser garantdo pelo penhor, pela hipoteca e tambm por alienao fduciria. b) Nota de crdito industrial - igualmente promessa de pagamento, mas no garantda por garanta real. Ttulos de Crdito Comercial Com a fnalidade de melhor desenvolver as atvidades de crdito geral, foram criados, em data posterior criao dos ttulos de crdito rural e de crdito industrial, os ttulos de crdito comercial, aos quais, ressalvadas as caracterstcas prprias da linha de crdito, aplicam-se as normas pertnentes aos ttulos de crdito industrial, inclusive no que tange s espcies de documento: cdula de crdito comercial e nota de crdito comercial. A seguir, apresentamos os modelos dos ttulos de Crdito Rural e Industrial mencionados. 21 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem OBS: Cada insttuio fnanceira pode criar modelos prprios, desde que respeitados os requisitos essenciais. Neste caso, prefervel utlizar o modelo interno. NOTA PROMISSRIA RURAL So requisitos extrnsecos da Nota Promissria Rural: a. a denominao Nota Promissria Rural; b. a data do pagamento; c. o nome do emitente; d. a clusula ordem; e. o nome do credor ou a quem deve ser paga; f. a praa de pagamento; g. a soma a pagar em algarismos e por extenso; h. a discriminao dos produtos, objetos da venda e compra; i. a data e localidade da emisso; j. a assinatura de prprio punho do emitente ou de mandatrio especial. DUPLICATA RURAL So requisitos extrnsecos da Duplicata Rural: a. a denominao Duplicata Rural; b. a data do vencimento ou expresso vista, se o for; c. o nome e endereo do sacador; d. o nome e endereo do sacado; e. a importncia a ser paga, em algarismos e por extenso; f. a discriminao dos produtos vendidos; g. a praa do pagamento; h. a data e a localidade da emisso; i. a clusula ordem; j. a assinatura de prprio punho do emitente ou de mandatrio especial; k. a assinatura - aceite - do comprador. 22 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem CDULA RURAL HIPOTECRIA Consttuem requisitos extrnsecos da Cdula Rural Hipotecria: a. a denominao Cdula Rural Hipotecria; b. a data e condies de pagamento; c. o nome do credor; d. a clusula ordem; e. o valor do crdito, em algarismos e por extenso, com indicao da fnalidade a que se destna o emprstmo; f. a descrio do imvel hipotecado; g. as taxas dos juros a serem pagos e comisses, se houver; h. a praa de pagamento; i. a data e o lugar da emisso; j. a assinatura do emitente. CDULA RURAL PIGNORATCIA Consttuem requisitos extrnsecos da Cdula Rural Pignoratcia: a. a denominao Cdula Rural Pignoratcia; b. a data e condio de pagamento; c. o nome do credor; d. a clusula ordem; e. o valor do crdito, em algarismos e por extenso, com a expressa meno do fm a que se destna o fnanciamento; f. a descrio dos bens dados em penhor, com discriminao da espcie, qualidade e quantdade; g. a taxa de juros; h. a praa de pagamento; i. a data e localidade da emisso; j. a assinatura do emitente. 23 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem CDULA RURAL PIGNORATCIA E HIPOTECRIA So requisitos extrnsecos da Cdula Rural Pignoratcia e Hipotecria: a. a denominao Cdula Rural Pignoratcia e Hipotecria; b. a data e condies de pagamento; c. o nome do credor; d. a clusula ordem; e. o valor do crdito e a fnalidade do emprstmo; f. a descrio detalhada dos bens mveis dados em penhor; g. a discriminao circunstanciada do imvel hipotecado; h. a taxa de juros a pagar e comisses, se houver; i. a praa de pagamento; j. a data e o lugar da emisso; k. a assinatura de prprio punho do emitente; NOTA DE CRDITO RURAL So requisitos extrnsecos da Nota de Crdito Rural: a. a denominao Nota de Crdito Rural; b. a data e condies de pagamento; c. o nome do credor; d. a clusula ordem; e. o valor do crdito em algarismos e por extenso; f. a fnalidade do emprstmo e a sua utlizao; g. a taxa de juros e comisses, se houver; h. a praa de pagamento; i. a assinatura de prprio punho do emitente ou de representante com poderes especiais. 24 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem CDULA DE CRDITO INDUSTRIAL So requisitos extrnsecos da Cdula de Crdito Industrial: a. a denominao Cdula de Crdito Industrial; b. a data do pagamento, que poder ser em parcelas; c. o nome do credor; d. a clusula ordem; e. o valor do crdito em algarismos e por extenso; f. a discriminao dos bens dados em hipoteca ou objeto de penhor ou de alienao fduciria; g. a taxa de juros a pagar; h. a meno ao seguro obrigatrio dos bens dados em garanta; i. o lugar do pagamento; j. a data e o lugar da emisso; k. a assinatura de prprio punho do emitente ou de mandatrio especial. NOTA DE CRDITO INDUSTRIAL Os requisitos extrnsecos da Nota de Crdito Industrial: Com exceo da discriminao de bens objeto e garanta real e seu respectvo seguro, inexistentes na Nota de Crdito Industrial, todos os demais requisitos da Cdula de Crdito Industrial so comuns ao ttulo de crdito em exame. A Cdula de Crdito Comercial e a Nota de Crdito Comercial tm os mesmos requisitos da Cdula e da Nota de Crdito Industrial, respectvamente. As Cdulas e as Notas de Crdito (rural, industrial ou comercial) podem ser aditadas, ratfcadas e retfcadas por meio de aditvos ou menes adicionais, datados e assinados pelo emitente e pelo credor. CDULA DO PRODUTO RURAL So requisitos extrnsecos da Cdula do Produto Rural: a) a denominao Cdula do Produto Rural; b) a data da entrega; c) o nome do credor e clusula ordem; 25 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem d) a promessa pura e simples de entregar o produto, sua indicao e as especifcaes de qualidade e quantdade; e) o local e as condies da entrega; f) a descrio dos bens cedularmente vinculados em garanta; g) a data e lugar da emisso; h) a assinatura do emitente. Alm dos ttulos retroaludidos, h diversos outros. No sendo preciso, por enquanto, tratar de todos os demais, cuidaremos, ligeiramente, apenas do warrant e da debnture. O warrant exige, para ser bem entendido, um esclarecimento anterior em torno do que seja armazm geral e conhecimento de depsito. Por motvos diversos, as pessoas, por vezes, entregam mercadorias suas a determinados estabelecimentos, que se encarregam de guard-las, mediante a paga de um preo certo. Esses estabelecimentos que fcam com o depsito de mercadorias alheias, conforme logo descreveremos, so os armazns gerais. Acontece que os armazns gerais fornecem ao depositante um documento que no somente comprova a entrega da mercadoria (recibo de depsito), mas tambm possibilita a disponibilidade da mesma, representando-a (conhecimento de depsito). Nota-se, portanto, que o conhecimento de depsito proporciona disponibilidade plena da mercadoria e a representa. Podemos, assim, oferecer o conceito de Conhecimento de Depsito. CONCEITO DE CONHECIMENTO DE DEPSITO Conhecimento de depsito o documento que representa a mercadoria depositada, comprovando, indiretamente, a existncia de um contrato de depsito mercantl, e emitdo pelo armazm geral em favor do depositante. 26 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem O conhecimento de depsito transfervel por endosso. Embora exista separadamente, em conjunto com o warrant que o conhecimento de depsito vai ter utlidade especial para as operaes de crdito. Basta, para esta concluso, que saibamos o que um warrant O warrant confere ao seu portador um direito de penhor sobre as mercadorias depositadas. Ora, considerando que o conhecimento de deposito j confere a disponibilidade dos bens depositados, se ele se juntar ao warrant teremos como conseqncia a mesma disponibilidade, acrescida das limitaes impostas pela garanta piqnoratcia. Vem-nos, portanto, o: CONCEITO DE WARRANT As empresas necessitam, muitas vezes, de recursos que no devem ou no podem obter mediante um aumento de capital, ou pela via do fnanciamento bancrio propriamente dito. Nesses casos, podem obt-los por intermdio de emprstmos de longo prazo. Os ttulos representatvos desse negcio denominam-se debntures. CONCEITO DE DEBNTURE As debntures so: a) conversveis ou no em aes; b) com garanta real ou no; c) ao portador ou endossveis. A emisso de debntures deve ser registrada no Cartrio do Registro de Imveis da sede da sociedade emitente. Warrant o ttulo de crdito que confere a seu benefcirio ou portador, direito real de penhor sobre as mercadorias depositadas em armazm geral. Debnture o ttulo de crdito representatvo de emprstmos obtdos a longo prazo, por sociedades por aes podendo, quando previsto, ser convertdo em aes. 27 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem Atvidade de Estudo n 01 6. Ttulos de Crdito Objetvo Conceituar Ttulos de crdito, identfcando suas caracterstcas essenciais. 6.1 Conceito de Ttulos de Crdito No texto Ensino/Aprendizagem, vimos que: Ttulo de crdito o documento necessrio para o exerccio do direito literal e autnomo nele contdo; as caracterstcas dos ttulos de crdito so a literalidade, autonomia e cartularidade. Tomando essas noes como orientao tentemos preencher as lacunas nos quesitos seguintes: a) o ttulo de crdito s confere o direito que nele estver expresso, uma vez que tem a caracterstca da ______________________________________. b) Pela caracterstca da _______________________ o ttulo de credito desprende-se de causa. c) O ttulo de crdito um documento que, para ser pago, necessita de apresentao ao devedor. Isso o que se chama caracterstca da _______________________. Pela ordem, as lacunas devem ser preenchidas da seguinte maneira: a) literalidade; b) autonomia; c) cartularidade. Efetvamente, a literalidade signifca que o ttulo h de ser interpretado e entendido somente pelo que nele est escrito; pela sua letra, portanto; pelo que nele se encontra expresso. Ao serem criados, os ttulos de crdito desligam-se, desprendem-se de suas causas. A partr da, no importa saber quais os negcios que lhes deram origem, pois os ttulos se tornam independentes deles. a caracterstca da autonomia. 28 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem Sabemos que o ttulo de crdito um documento que deve ser apresentado ao devedor, a fm de ser pago. O documento, a crtula, indispensvel efetvao do direito, ao cumprimento da obrigao nele contda. Da afrmar-se que outra caracterstca dos ttulos de crdito a cartularidade. Juntando esses aspectos distntvos, podemos conceituar o ttulo de crdito, segundo dizia VIVANTE, como o documento necessrio para o exerccio do direito literal e autnomo nele mencionado. 6.2. Espcies de Ttulos de Credito ObjetIvos 1. Identfcar os requisitos essenciais da letra de cmbio, da nota promissria, da duplicata e do cheque. 2. Identfcar os ttulos de crdito rural, os ttulos de crdito industrial e os ttulos de crdito geral, distnguindo-os por suas caracterstcas vista dos modelos apresentados. 3. Conceituar warrants e debntures, identfcando-os em confronto com outros ttulos de crdito. 4. Localizar, numa relao apresentada, os prazos prescricionais dos ttulos de crdito. No texto Ensino/Aprendizagem, foi visto que: - h vrias espcies de ttulos de crdito; - a letra de cmbio uma ordem de pagamento que o sacador d ao sacado em favor do tomador; - so requisitos da letra de cmbio: a) a denominao - letra de cmbio; b) soma em dinheiro e espcie de moeda; c) nome da pessoa que deve pagar sacado; d) nome da pessoa a quem deve ser paga a quanta ali expressa, tomador; e) assinatura do prprio punho de quem emitu o ttulo, sacador, ou de mandatrio especial; 29 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem f) data do saque; g) o lugar onde sacada; - Nota Promissria uma promessa de pagamento que o emitente (tambm chamado sacador ou subscritor) faz ao benefcirio (tambm chamado de sacado ou tomador). - so requisitos da nota promissria: a) a denominao - nota promissria; b) a soma em dinheiro a ser paga; c) o nome da pessoa a quem deve ser paga; d) a assinatura do prprio punho do emitente ou de mandatrio especial; - cheque uma ordem de pagamento vista, dada em favor prprio ou de terceiro, contra fundos disponveis em poder do sacado; - so requisitos do cheque: a) a denominao - cheque; b) indicao da soma a pagar, em algarismos e por extenso; c) nome da pessoa que deve pagar, sacado; d) o lugar da emisso; e) a data, compreendendo dia, ms e ano; f) a assinatura do sacador ou emitente, ou de mandatrio especial; - duplicata - um ttulo de natureza comercial, facultatvamente emitdo pelo vendedor, com base numa compra e venda mercantl, com o objetvo de formalizar uma promessa de pagamento a cargo do comprador - so requisitos da duplicata: a) denominao - duplicata; b) data da emisso e o nmero de ordem; c) nmero da fatura; 30 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem d) data certa do vencimento, ou declarao de ser a duplicata vista; e) nome e domicilio do vendedor e do comprador; f) importncia a pagar, em algarismos e por extenso; g) praa de pagamento; h) clusula ordem; i) declarao do reconhecimento de sua exatdo e da obrigao de pag-la, a ser assinada pelo comprador, como aceite cambial; j) assinatura do emitente; - a nota promissria rural e a duplicata rural so ttulos utlizados na compra e venda de bens agropastoris, emitdos por produtores rurais e cooperatvas agrcolas, sendo que a primeira, diferentemente da nota promissria simples, contm a descrio dos produtos negociados; - as cdulas de crdito rural so ttulos representatvos de dividas obrigatoriamente respaldadas em garanta real e tendo como devedor sempre um agropecuarista; - nota de crdito rural ttulo representatvo de fnanciamento no apoiado em garanta real - Cdula de Produto Rural ttulo representatvo de produtos rurais, com ou sem garant real; - cdula de crdito industrial o ttulo que expressa uma promessa de pagamento, com garanta real; - nota de crdito industrial o ttulo que expressa uma promessa de pagamento no apoiada em garanta real; - os ttulos de crdito comercial tm os ttulos de crdito industrial como parmetro, guardadas, evidentemente, certas peculiaridades da linha de crdito; - warrant o ttulo de crdito que confere a seu benefcirio ou portador um direito real de penhor sobre as mercadorias depositadas em armazm geral e, normalmente, se apresenta em conjunto com o conhecimento de depsito; 31 Direito Aplicado s Operaes Bancrias - Atualizao Mdulo II - Conceitos e Caractersticas dos Ttulos de Crdito Comunidade Virtual de Aprendizagem - debnture o ttulo de crdito representatvo de emprstmos obtdos a longo prazo, por sociedades por aes, podendo, quando previsto, ser convertdo em ao; - protesto, a apresentao pblica e formal, para pagamento, do ttulo de crdito, feita por tabelio. 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