El endeudamiento como problemtica social emergente: El

caso de los consumidores de Valparaso Metropolitano

A partir de los aos 80, el acceso al crdito para facilitar el consumo, adquiere una
progresiva importancia en la poblacin nacional. Sin embargo, la contratacin de
crditos por encima de la capacidad de ingresos familiares destinables al pago de deudas,
ha ocasionado la problemtica del endeudamiento, la que afecta, especialmente a los
consumidores de los estratos C2 y C3.
La situacin de endeudamiento, ocasiona as, serios trastornos al consumidor afectado,
en los mbitos econmico financiero, familiar y social, siendo sus principales
caractersticas la prdida de control personal de la situacin econmica financiera por
parte del consumidor y el serio deterioro de las relaciones sociales construdas en torno
al consumo y, por tanto, de las condiciones de integracin y valoracin social del
consumidor endeudado.
1.- PRESENTACIN.
La presente ponencia corresponde a la presentacin de los resultados preliminares
obtenidos por la autora en su calidad de investigadora responsable del Proyecto de
Investigacin DIPUV N 19/99 denominado " Endeudamiento de los consumidores de
Valparaso Metropolitano", dependiente de la Direccin de Investigacin y
Perfeccionamiento de la Universidad de Valparaso.
Dicha investigacin se ha desarrollado en el perodo comprendido entre Junio de 1999 y
Mayo del 2.000 y ha contado con la colaboracin de la Direccin Regional del Servicio
Nacional del Consumidor SERNAC V Regin.
2.- ANTECEDENTES GENERALES.
Segn Garca Clancini, el consumo puede ser definido como "el conjunto de procesos
socioculturales, en que se realizan la apropiacin y los usos de los productos" (1). Desde
la perspectiva de la racionalidad econmica, el consumo corresponde a un momento del
ciclo de produccin y reproduccin social, en que se completa el proceso iniciado al
generar productos, se realiza la expansin de capital y se reproduce la fuerza de trabajo
(2). La Psicologa Econmica, por su parte, reconoce en el consumo un potente
mecanismo integrador y de prestigio social, que ha desplazado los procesos elaboradores
de pertenencia y reconocimiento social desde el mbito familiar y laboral a la esfera del
consumo. Es por medio de la adquisicin de objetos que el individuo adquiere la
autoestima personal y el reconocimiento social (3).
Actualmente, en Chile, el consumo ocupa un lugar preferencial en el modo de vida de la
poblacin, superando el acceso prioritario a las necesidades bsicas, ligadas a
alimentacin, vestuario y vivienda, e incorporando una amplia gama de productos y

servicios. La seguridad de acceder a este consumo, depende, directamente del ingreso
familiar y de las fuentes laborales que lo generan., por lo que se considera que est
fuertemente estratificado. A nivel nacional, los consumidores han sido clasificados en
grupos econmicos AB, C1, C2 , C3 y D, que representan, en orden decreciente, las
capacidades de ingreso consumo y endeudamiento de los grupos familiares.
Las oportunidades de consumo, especialmente de los grupos socioeconmicos de
menores ingresos, estn vinculadas a las oportunidades de crdito que obtengan del
circuito comercial. A este respecto, a contar de la dcada de los 80s., el acceso al crdito
de consumo se ha expandido, progresivamente, como consecuencia del desarrollo
econmico y del acelerado crecimiento del sistema financiero chileno. Esto, signific
que a Diciembre de 1995, un total de 1.4 millones de familias, haban contrado crditos
de consumo en bancos y financieras y 1,2 millones de familias, directamente en casas
comerciales, con una sostenida tendencia a aumentar en el resto de la dcada (4)
Sin embargo, la atractiva oferta de bienes y las facilidades de crdito, ha dado lugar a
procesos de endeudamiento, entendido como una contratacin de crditos, por encima de
la capacidad de los ingresos del hogar, destinados al pago de deudas y compromisos
financieros (5). De acuerdo a los montos de las deudas contradas en el sistema
financiero formal y los montos de ingresos promedios de los grupos socioeconmicos
del pas, se estima que los deudores del grupo AB, pueden pagar todas sus deudas en 5
meses, el grupo C1 en 16 meses, pero los grupos C2 y C3, donde se acumula el 69% de
todas las deudas del consumo en Chile, solo podran pagar el total adeudado en 28 y 26
meses respectivamente (6).
La situacin de endeudamiento puede considerarse una decisin de consumo optimista,
vista como una inversin a futuro, o, por el contrario, una decisin pesimista, que
encubre una forma compulsiva de vivir las oportunidades del presente, difiriendo los
costos al maana (7). Se considera un comportamiento econmico emergente, que an
carece de las precisiones requeridas para una definicin que permita clasificarla como
una conducta econmica que se manifiesta dentro de rangos socialmente esperables - de
acuerdo a la dinmica econmica que provee el acceso al crdito o si representa una
alteracin o trastorno de comportamiento, que requiere de apoyo o asesora externo para
su enfrentamiento y superacin.
3.- METODOLOGA DE LA INVESTIGACIN.
El Objetivo General de la Investigacin apunta a Caracterizar y Analizar socialmente el
fenmeno del endeudamiento de los consumidores de Valparaso Metropolitano.
La investigacin se inscribe dentro del enfoque cualitativo, que es aquel que permite
recopilar la informacin de los sujetos involucrados en el fenmeno, en cuanto testigos y
actores de experiencias y prcticas cotidianas, productos de un entorno social, una
historia personal y familiar y un contexto socioeconmico y cultural determinado (8).
La investigacin se desarrolla en un conjunto de casos seleccionados, que confieren a la
investigacin representatividad cualitativa. Esta se obtiene mediante el uso de una
muestra intencional que es elegida en funcin de su relevancia o vinculacin con el tema
investigado. La Unidad de Anlisis corresponde a consumidores estratos C2 y C 3,
afectados por endeudamiento, con domicilio laboral y/o familiar en Valparaso
Metropolitano.
La tcnica de investigacin utilizada, corresponde al Estudio de Casos, entendida como
una investigacin emprica que se realiza en uno o algunos grupos naturales, dentro de
su propio contexto de ubicacin. Los casos se estudian, en tanto en ellos se da un objeto
de investigacin de importancia social. Las principales fuentes de informacin del
estudio de casos son : uso de documentos personales, historias de vida o biografas,
archivos o registros institucionales, entrevistas informales, informacin censal e
informacin histrica. (9)
4.- RESULTADOS Y CONCLUSIONES.
Los antecedentes recopilados, permiten caracterizar el endeudamiento, como una
situacin en que est presente la paradoja placer/consumo y dolor/deuda, como una
tensin consecuente con la accin de consumir a travs del mecanismo del crdito. Si
bien el efecto placentero del consumo es inmediato, el disgusto del endeudamiento
aparece en un momento posterior, mediatizado por una acumulacin de deuda o por la
imposibilidad de responder al compromiso adquirido. Asimismo, la paradoja no se
manifiesta de manera simultnea, lo que ocasiona que la decisin de contratar crditos
est enmarcada en el momento placentero de la adquisicin de los bienes y servicios
deseados, por lo que el consumidor no se proyecta o lo hace de manera parcial, respecto
de los efectos econmicos posteriores que se derivarn de la obligacin del pago de la
deuda.
La decisin de consumo, a travs del endeudamiento, est dirigida, principalmente, hacia
bienes y servicios, que si bien, representan satisfactores a las necesidades del
consumidor, no aparecen claramente vinculadas a necesidades bsicas o de subsistencia.
En este rubro, destacan especialmente, deudas contradas con casas comerciales o
financieras, para la adquisicin de electrodomsticos, equipos de computacin o viajes
de turismo y vacaciones dentro y fuera del pas y la ausencia de deudas vinculadas a
adquisicin de viviendas o de vehculos como capital de trabajo.
As entonces, queda en evidencia una tendencia a contraer deudas, respecto de artculos
que no implican, necesariamente, una mejora significativa en las condiciones de vida
personales o familiares en el mediano y/o largo plazo. Ms bien, puede suponerse que el
acceso a los bienes y servicios que originaron la situacin de endeudamiento, estn
motivados por factores vinculados a las significaciones de prestigio social que estos
representan, a la influencia de la publicidad en las decisiones de compra, y a las
condiciones de precio y facilidades de pago en que el mercado ofrezca el acceso a dichos
bienes y servicios.
La situacin de endeudamiento afecta directamente al consumidor, en su capacidad
econmica, dado las progresivas limitaciones al acceso de los bienes y servicios
necesarios para mantener su standard de vida, y en su capacidad de integracin social,
frente a relaciones familiares y sociales resentidas fuertemente por la prdida de la
capacidad adquisitiva, y por ende, su capacidad de integrarse socialmente por esta va.
Las principales consecuencias del endeudamiento de acuerdo a los mbitos de accin
cotidiana del consumidor pueden clasificarse en:
mbito Familiar: La situacin de endeudamiento genera crisis dentro de la
dinmica familiar, propicias para agravar conflictos en proceso o iniciar nuevos,
pudiendo ocasionar resentimiento o ruptura de vnculos. Asimismo, deteriora en
forma directa los niveles de calidad de satisfaccin de las necesidades bsicas,
referidas principalmente a alimentacin, vestuario y vivienda.
mbito Laboral: Se identifican diversas dificultades: presin por estabilidad
laboral para mantener el empleo y los ingresos mensuales que permitan amortizar
deuda y/o restablecer lneas de crdito; amenaza de prdida o prdida real del
empleo por incomodidad de empleadores, jefaturas o compaeros de trabajo
respecto de presencia e insistencia de personal de empresas de cobranza;
intervencin de jefaturas o servicios de bienestar en prstamos para amortizar
deudas o en la retencin parcial o total del ingreso mensual, con el fin de ordenar
gastos del trabajador, respecto a pagos financieros y gastos del hogar; y,
ausentismo laboral.
mbito Econmico: El sistema financiero suspende lneas de crdito y de
operacin, invalidando la actividad productiva y de consumo cotidiano del
endeudado.
Asimismo, puede identificarse una progresiva restriccin social del consumidor
endeudado, respecto de su medio social, el que se manifiesta en dos direcciones:
Del medio social hacia el consumidor endeudado: La situacin de endeudamiento
conlleva la reprobacin social, al infringirse el cumplimiento de obligaciones
econmicas, que llevan implcitos valores como la responsabilidad y la honradez
("pagar las deudas"). Esto, puede traducirse en una sancin implcita o explcita
que se ocasiona, generalmente, el aislamiento del consumidor endeudado desde
los mbitos social, gremial, profesional o comercial, que es desde donde se
construyen gran parte de las relaciones sociales hoy en da. Junto a lo anterior, se
presenta la restriccin del contacto con el medio financiero, el que descalifica los
antecedentes del consumidor, a travs de sus mecanismos de informacin
comercial (publicacin en boletn de deudores comerciales; antecedentes
comerciales objetados y cierre de lneas de crdito)
Del consumidor endeudado hacia el medio social: La sancin moral impuesta por
su medio y la prdida del acceso al consumo y por tanto al eje convocador y
estructurador de gran parte de las relaciones sociales, lo asla progresivamente de
su medio, siendo complejo su restablecimiento, dado que la atencin est
principalmente orientada, a la situacin de deterioro econmico que se encuentra
fuera de su control personal.
En la bsqueda de soluciones al problema, el consumidor recurre a las alternativas que el
propio sistema ofrece, tales como repactaciones y sobregiros, los que ocasionan mayores
compromisos econmicos, los que al no ser resueltos convenientemente llevan,
finalmente, a perder el control respecto de la situacin de endeudamiento. Asimismo, la
situacin de endeudamiento, produce en los afectados sentimientos de frustracin y rabia
frente al problema que viven, que les lleva a culpar y responsabilizar al sistema
financiero por las dificultades personales que enfrentan. Tambin es frecuente encontrar
posturas de rebelda que se traducen en negarse a pagar mensualidades o en la
contratacin de nuevos crditos an, sabiendo anticipadamente, que ser imposible
responder a estos nuevos compromisos.
Los consumidores endeudados, que han perdido el control de su situacin financiera
personal, tambin identifican como alternativa de solucin el acceder a un golpe de
suerte que les reporte, de una vez, los recursos que necesitan para salir de la aflictiva
situacin econmica que los aflije, aspirando a ganar un gran premio en algn juego de
azar. Ello, no slo da cuenta de un optimismo iluso, sino que permite reconocer que, no
slo el problema se encuentra fuera de su control personal, sino tambin, las posibilidad
de enfrentar y superarlo.
Finalmente, cabe sealar que las experiencias de Educacin para el Consumo en
personas afectadas por altos niveles de endeudamiento, demuestran que, a pesar de la
experiencia crtica que atraviezan, incorporan con gran dificultad los aprendizajes
derivadas de ella y que no modifican de manera significativa, decisiones econmicas
respecto a montos de deudas posibles de contraer, tarjetas de crdito posibles de
respaldar y administracin domstica del ingreso familiar. La superacin de una
situacin de endeudamiento no asegura que ella no se repita en el futuro.

Valparaso, Otoo 2000.-
REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS.
1. Garca Clancini, 1995
2. Garca Clancini, 1995
(3) Descouvieres, 1998
(4) PNUD, 1998
(5) PNUD, 1998
(6) PNUD, 1998
(7) Descouvieres, 1998
(8) Briones, 1988
(9) Pastn, 1991


BIBLIOGRAFIA.
Briones, Guillermo
"Mtodos y Tcnicas Avanzadas de Investigacin Aplicadas a la Educacin y a las
Ciencias Sociales"
Santiago de Chile, 1988
Descouvieres, Carlos
"Psicologa Econmica"
Editorial Universitaria
Santiago de Chile, 1998
Garca Clancini, Nestor
"Consumidores y Ciudadanos: Conflictos Multiculturales de la Globalizacin"
Editorial Grijalbo
Mxico, 1995
Pastn Cordovez, Fernando
" La Investigacin Cualitativa y su aplicacin en Servicio Social"
Editorial EDEVAL
Universidad de Valparaso, 1991
PNUD Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo
"Desarrollo Humano en Chile, 1998"
PNUD, Santiago de Chile, 1998