Suscripcin de Pagars y Letras de Cambio en Blanco en Garanta de

Prestaciones Mdicas


Actualmente no existe impedimento para que los prestadores mdicos exijan la suscripcin
o giro de pagars o letras de cambio en blanco, en garanta de las prestaciones otorgadas.
La utilizacin del cheque, como garanta de dichas prestaciones por sobre los citados ttulos
de crdito, se justifica en la especial proteccin legal de que goza el cheque y en lo expedito
de su mecanismo de cobro. De eliminarse la posibilidad de exigir cheques en garanta de
prestaciones mdicas, los prestadores, necesariamente, comenzarn a utilizar otros ttulos
de crdito. Sin embargo, y al igual que como ocurre actualmente con el cheque, se exigir
que estos se emitan en blanco.

I. Antecedentes

Se discute actualmente en la Cmara de Diputados el proyecto de ley que prohbe a los
prestadores de salud exigir, en garanta de sus prestaciones, el otorgamiento de cheques o
dinero en efectivo
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.

Propone este proyecto que los prestadores de salud procedan, en virtud de la citada
prohibicin, a garantizar el pago de las prestaciones de salud mediante, entre otros
instrumentos, pagars o letras de cambio.

Asumiendo que los prestadores, ante la imposibilidad de exigir cheques, exigiran como
garanta de sus prestaciones, la suscripcin o giro de pagars o letras de cambio en
blanco, a continuacin se analiza el respaldo jurdico que autorizara su emisin en tales
condiciones y los actuales usos de estos instrumentos como garanta de obligaciones.

II. Naturaleza del pagar y letra de cambio en Blanco

Lo primero que debe tenerse presente al analizar la posibilidad de utilizar al pagar o letra
de cambio en garanta de obligaciones, es que frente a la suscripcin o giro de un ttulo de
crdito que denominamos pagar o letra de cambio en blanco, realmente no nos
encontramos frente a un pagar o letra de cambio, pues en principio, de conformidad a la
normativa que rige a estos instrumentos, para que un documento tenga la calidad de
pagar o letra de cambio, debe consignar las mnimas menciones que la ley exige, entre las
cuales encontramos la orden o promesa de pagar una determinada o determinable cantidad
de dinero y la fecha o lugar del pago.

Sin embargo, la suscripcin de pagars y el giro de letras de cambio en blanco tiene un
sustento jurdico, que transforma, no obstante lo dispuesto precedentemente, en lcita esta

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Boletn N4269-11- S.
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prctica. En efecto, el artculo 11 de la ley nmero 18.092, aplicable a los pagars y letras
de cambio, autoriza a su tenedor legtimo para incorporar las menciones exigidas para su
validez antes del cobro del documento, con la sola obligacin que ello se sujete a las
instrucciones que haya recibido de los obligados al pago del mismo
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.

De lo anterior se infiere que nuestra legislacin consagra amplia libertad para suscribir
pagars y letras de cambio en blanco, esto es, sin necesidad de incorporar, al momento de
su firma, las menciones exigidas por la citada ley para la validez del pagar. El nico
requisito es que la incorporacin de estas menciones por parte del tenedor, debe efectuarse
en consideracin a las instrucciones efectuadas por el obligado al pago. Para satisfacer esto
ltimo, los acreedores se amparan en el mandato que el obligado les otorga, precisamente,
para completar el pagar.

En cuanto a la autorizacin de la firma por parte de un notario y que le confiere al pagar el
carcter de ttulo ejecutivo de conformidad a lo dispuesto en el N4 del artculo 434 del
Cdigo de Procedimiento Civil, los beneficiarios se acogen en la disposicin del artculo 401
N10 del Cdigo Orgnico de Tribunales, en cuya virtud los notarios pueden autorizar las
firmas que se estampen en documentos privados, como son los pagars, sea en presencia
del deudor, o cuya autenticidad les conste.
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En consecuencia, para la legislacin nacional, la prctica analizada no contiene rasgos de
ilicitud que permitan objetarla de un punto de vista jurdico.
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III. Actuales usos de garanta del pagar y letra de cambio

Actualmente el pagar y la letra de cambio son utilizados por los bancos e instituciones
financieras para garantizar los crditos que otorgan a sus clientes. Para ello, exigen
documentar estos crditos mediante la suscripcin de pagars o el giro de letras de cambio
por una suma determinada y a un plazo fijo establecido.


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Artculo 11 de la Ley 18.092 dispone: Sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 2, si la letra de cambio no
contiene las menciones de que trata el artculo 1, cualquier tenedor legtimo podr incorporarlas antes del cobro
del documento, sujetndose en todo ello a las instrucciones que haya recibido de los obligados al pago de la letra.
Si se llenare en contravencin a las instrucciones, el respectivo obligado podr eximirse de su pago probando tal
circunstancia. Esta exoneracin de responsabilidad no podr hacerse valer respecto del
tenedor de buena fe. Todo lo anterior no obsta al ejercicio de las
acciones penales que fueren procedentes.
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Alvaro Puelma, en su obra Letra de Cambio y Pagar, Ley N18.092, editorial Jurdica de Chile, 1999, sostiene
que nuestra legislacin en este punto sigui a la Ley de Instrumentos Negociables de los estados Unidos de
Norteamrica y al Cdigo de Comercio Colombiano.
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El artculo 401 N10 dispone: Son funciones de los notarios: N10 Autorizar las firmas que se estampen en
documentos privados, sea en su presencia o cuya autenticidad les conste.
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Ello, sin considerar conductas abusivas de estas instituciones que puedan traducirse en un delito como lo
constituye el tipo penal de abuso de firma en blanco y que en el caso descrito podra tener lugar cuando el banco o
la institucin financiera completan el respectivo pagar sin contar con instrucciones del obligado al pago de dicho
instrumento privado. (Artculo 470 N3 del Cdigo Penal)
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Sin embargo, cuando se trata de aperturas de lneas de crdito (sobregiros pactados),
vinculadas a un contrato de cuenta corriente, los bancos exigen, para garantizar el pago de
las mismas, la suscripcin de un pagar en blanco y el otorgamiento de un mandato a favor
del mismo banco, que lo faculte para, antes del cobro del documento, incorporar las
menciones exigidas por la ley para la validez del pagar.

Desde el ao 2003, esta prctica se encuentra debidamente institucionalizada, ya que la
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, mediante Circular 3.246, dictada
con fecha 14 de Noviembre del mismo ao, sobre sobregiros pactados (lneas de crdito),
exige que los beneficiarios de crditos de esta naturaleza suscriban un pagar en favor de la
entidad bancaria.

Distinta es la situacin que deben enfrentar quienes contratan tarjetas de crdito bancarias
o de casas comerciales,
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ya que si bien la contratacin de estos productos no supone
necesariamente la suscripcin de un pagar en blanco, implica, por lo general, el
otorgamiento de un mandato que faculta a estas instituciones para suscribir, en nombre de
los clientes, los pagars necesarios para exigir a estos ltimos el cumplimiento de las
obligaciones derivadas del uso de dichos crditos.

En general, para las instituciones financieras, la posibilidad de contar con un pagar en
blanco o con un mandato que los faculte a suscribirlo, representa una doble seguridad en el
pago de las obligaciones contradas por el cliente: de garanta comercial y de ejecucin
judicial.

La funcin de garanta que otorga esta prctica se explica en el hecho que los bancos frente
al incumplimiento de las obligaciones derivadas de un contrato de mutuo, contarn con un
pagar que, llenado por el monto adeudado, representa una obligacin actualmente
exigible.

La funcin de ejecucin judicial, por su parte, se explica en que el pagar, debidamente
suscrito y cuya firma se encuentra autorizada ante notario, constituye un ttulo ejecutivo
que permite iniciar directamente contra el deudor moroso, un juicio ejecutivo, sin necesidad
de contar con una sentencia judicial previa que ordene el pago del monto adeudado,
ahorrndose por tanto el acreedor, la tramitacin de un juicio declarativo.

IV. El establecimiento legal de la prctica como garanta de prestaciones mdicas

Actualmente no existe impedimento para que los prestadores mdicos exijan, en garanta de
sus prestaciones, que los pacientes o sus responsables suscriban o acepten pagars o letras
de cambio.

No obstante lo anterior, el instrumento usualmente utilizado para garantizar el pago de las
prestaciones es el cheque, mal llamado cheque en garanta. Afirmamos que es mal

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Cuando hacemos referencia a casas comerciales nos referimos a emisores de tarjetas de crdito no bancarias.
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llamado cheque en garanta, atendido a que nuestra legislacin no contempla la figura de un
cheque sujeto a una condicin. Slo contempla el cheque pago o cheque mandato. Es ms,
nuestra legislacin dispone que toda mencin en el cheque que pueda consistir en una
estipulacin que lo convierta en un documento condicional, se tiene por no escrita.

Esta costumbre de exigir cheques en garanta constituye una herramienta ms eficaz de
cobro de las prestaciones mdicas pues, de no pagar el paciente o su responsable las
prestaciones mdicas al tiempo convenido, el prestador podr rellenar el cheque por el
monto adeudado y presentarlo a su cobro en una institucin bancaria.

A lo anterior, se suma que el cheque posee una proteccin legal de que carece el pagar o la
letra de cambio, y que le confiere mayor credibilidad, que aumenta la confianza pblica en
l. Esta especial proteccin radica en que la legislacin reguladora del cheque no slo
reconoce acciones civiles para su cobro, sino que le reconoce, a diferencia del pagar y letra
de cambio, dos acciones penales: a) giro doloso de cheques; y b) la tacha maliciosa de
falsedad de firma del girador.

De eliminarse la posibilidad de los prestadores de exigir cheques en garanta de las
prestaciones mdicas, los prestadores deberan, necesariamente, comenzar a utilizar otros
ttulos de crdito, como son el pagar y las letras de cambio en blanco.

Las consecuencias de la citada eliminacin no implicaran, necesariamente, menores
garantas para los prestadores, que signifiquen una imposibilidad o mayores trabas legales
para el cobro civil de las prestaciones mdicas impagas. Tanto el cheque como el pagar y la
letra de cambio, constituidos y protestados de conformidad a la ley, poseen mrito ejecutivo
y permiten cobrar la deuda en ellos consignada en un procedimiento ejecutivo.

La diferencia, por ende, estara en la imposibilidad de ejercer las acciones penales que
derivan del cheque, y cuyo eventual ejercicio, constituye una presin adicional para los
giradores de los cheques.

Por ltimo, se ha sealado que el prohibir la exigencia del cheque eliminara la posibilidad
de dar orden de no pago, posponiendo el pago de lo adeudado. Al respecto cabe hacer
presente que la facultad de dar orden de no pago a un cheque, slo puede ejercerse por las
causales establecidas en la ley de cheques: a) falsificacin de la firma; b) alteracin de la
suma o beneficiario, con posterioridad a su emisin; y c) prdida, hurto y robo del cheque.



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