Copyright 2010 Marcos Silvestre Direo editorial: Pascoal Soto Editor: Pedro Almeida Assistente editorial: Marlia Chaves Preparao de texto: Vivian Miwa Matsushita Reviso: Marlia Chaves Projeto grfco e diagramao: Rafael Alt Capa: Osmane Garcia Filho Foto da capa: Superstock/Grupo Keystone e Gef Reis/Grupo Keystone Dados Internacionais de Catalogao na Publicao (CIP) (Cmara Brasileira do livro, SP, Brasil) ndice para catlogo sistemtico 1. Enriquecimento : Sucesso fnanceiro : Administrao 650.12 2010 Todos os direitos desta edicao reservados Texto Editores Ltda. [Uma editora do grupo Leya] Av. Angelica, 2163 conj. 175/178 01227-200 Santa Cecilia Sao Paulo SP Blog da Lua: www.leya.com.br/luadepapel Twitter: @luadepapel_BRA / @EditoraLeya Silvestre, Marcos 12 meses para enriquecer : o plano da virada / Marcos Silvestre. So Paulo : Lua de Papel, 2010. ISBN 978-85-63066-25-1 1. Finanas pessoais 2. Poupana e investimento 3. Riqueza 4. Sucesso em negcios I. Ttulo. 1010647 CDD 650.12 9788563066657 12 Meses para Enriquecer Sumrio Prefcio, 9 Introduo: Um plano em busca da verdadeira riqueza, 11 O segredo da trade do dinheiro: Explore o poder dos juros para faz-lo enriquecer, 53 1. Ganhe juros e fortifque seu poder aquisitivo, 55 2. Para multiplicar seu dinheiro, juros compostos!, 69 3. Faa a conta certa pela matemtica do dinheiro, 79 Investimentos mais dinmicos : Faa bons planos de investimentos e aplicaes dinmicas, 107 4. Conquiste seus grandes sonhos de compra e consumo, 109 5. Aplicaes: o tempo o senhor da razo fnanceira, 131 6. Ganhos dinmicos: aplique em ttulos do tesouro direto, 137 7. Ganhos superdinmicos: aplique em aes na BM&FBOVESPA, 157 Gastos mais econmicos: Enxugue desperdcios e organize seu oramento pessoal, 171 8. Gastar bem uma arte que poucos conhecem, 173 9. Se no souber economizar, jamais ir multiplicar, 183 10. Enxugue o desperdcio e libere dinheiro bom, 189 11. Aprenda a montar seu oramento pessoal e familiar, 203 Dvidas mais prudentes: Planeje-se para sair do sufoco e nunca mais voltar, 241 12. Quando as dvidas dominam, adeus qualidade de vida!, 243 12 Meses para Enriquecer 13. Calcule o peso em seu bolso dos diversos tipos de crdito, 255 14. Para quem tem sonhos qualifcados, crdito qualifcado!, 269 15. Dvidas descontroladas: calcule o tamanho do rombo, 277 16. Livre-se j das dvidas mais preocupantes!, 287 Concluso: Quer mesmo a virada? Comece j! Mas sem atropelos..., 297 Agradecimentos, 299 12 Meses para Enriquecer Para a amada Luciane, minha outra metade, e meus preciosos flhos Rachel e Alexandre. Pois onde estiver o seu tesouro, a estar tambm o seu corao. Bblia Sagrada. Livro de Mateus, 6: 21. 12 Meses para Enriquecer 12 Meses para Enriquecer Prefcio Quero um livro prtico, simples e que realize um milagre! No foram essas as palavras que usei na primeira reunio que tive com o professor Marcos Silvestre, mas foi o que pensei ao convid-lo para um projeto no grupo Leya. Especialista em fnanas pessoais, com mais de vinte anos de experincia prestando consultoria para famlias, ele o que posso chamar de autoridade, algum capaz de ajudar os leitores a organizar sua vida fnanceira. Como editor de livros, sei que esse assunto pode afugentar muitas pessoas se pare- cer um tratado com diversas contas, ndices e toda uma parafernlia usada por matemticos. Afnal, o que todos ns queremos evitar o desperdcio de dinheiro e entender o mnimo do jogo em que ele pode render mais. E como ter as duas coisas num livro s: praticidade e resultados? Essa praticidade, para mim, signifcava algo fcil, que demandaria o menor esforo possvel. Mas e os resultados? Do incio das conversas at o primeiro esboo foram trs meses. Leva- mos mais seis meses ajustando pequenos detalhes, objetivos, necessidades 12 Meses para Enriquecer 12 MESES PARA ENRIQUECER DE VERDADE 10 dos leitores, exemplos ilustrados etc. Marcos me mostrou que, para publicar um livro que trouxesse uma parte prtica, seria necessrio ensinar o leitor a entender certas contas. Melhor ainda se ele aprendesse a fazer essas contas. Com clculos simples, me mostrou que, se no possvel duplicar nosso ganho mensal, podemos quase duplicar nosso poder de compra. Para extrair mais do dinheiro que ganhamos, incluiu no livro tcnicas para fazer algumas contas, motivo pelo qual disponibilizou em seu site www.oplanodavirada. com.br prticas calculadoras fnanceiras para download. Com Marcos Silvestre, descobri que o mundo se divide em dois grupos: o de pessoas que pagam juros e o daqueles que ganham com os juros. E, para estar no segundo grupo, basta conhecer as regras do mercado e usar as ferramentas presentes neste livro. So princpios simples, mas capazes de mudar radicalmente o curso das fnanas de uma famlia. Esses princpios podem ser usados tanto por quem quer sair de um histrico de dvidas como por quem est em situao mais confortvel e deseja aprender a tirar melhor proveito dela. Em 12 Meses para Enriquecer, o autor elabora um Plano da Virada rumo sua independncia fnanceira, a um mundo onde possvel deixar de ser refm de imprevistos, dvidas, juros e circunstncias. O leitor pode fazer uso de todo o livro ou apenas da parte que lhe interessa e, mesmo utilizan- do somente algumas das ferramentas que o autor oferece, ter aprendido princpios que iro lev-lo a um novo patamar de aproveitamento de seus recursos fnanceiros. O que o autor prope no um conjunto de teorias, mas um plano incrivelmente prtico que voc pode executar imediatamente. Agora, voc est a um passo dessa nova realidade! O editor 12 Meses para Enriquecer Um plano em busca da verdadeira riqueza d Introduo 1 TRS FONTES INOVADORAS PARA MULTIPLICAR SEU DINHEIRO -se queles que desejam renovar e aperfeioar sua vida fnanceira, tornando-a mais organizada e prspera. Se voc chegou at ele porque compreende que, para estruturar sua vida no caminho do verdadeiro enriquecimento e da prosperidade duradoura, precisa de orientao especializada e transformadora em suas fnanas pessoais. Isso o que fao h duas dcadas: auxiliar pessoas e famlias a transformar sua relao com o dinheiro, para que consigam multiplic-lo e extrair dele mais qualidade de vida. O foco: enriquecer de verdade. Os prximos 12 meses podero significar uma completa revo- luo na forma como voc enxerga o dinheiro e, principalmente, na maneira como se relaciona com ele. Neste perodo, voc aprender na prtica a enriquecer de formas surpreendentes, porm muito concre- tas e acessveis. Basta conhecer e aplicar em sua vida o Plano da Vi- rada (que integra a metodologia PROF programa de reeducao e orientao financeira), que adoto em meus atendimentos particulares, 12 Meses para Enriquecer 12 MESES PARA ENRIQUECER DE VERDADE 12 abordo em meus programas de treinamento coletivo e agora trago at voc, neste livro indito. Para comearmos, preciso que compreenda algumas noes importantes sobre como alcanar uma vida fnanceira mais bem-sucedida e gratifcante. Imagine o seguinte: Um belo dia lhe aparece a Fada do Dinheiro, uma simptica criatura que, com uma improvvel varinha de condo, promete dobrar seu dinheiro do dia para a noite. Ou melhor, no mesmo dia, pois a mgica ser feita via TED (transferncia eletrnica direta) para sua conta bancria. Diante dessa inacreditvel proposta, eis minha pergunta: voc topa? Cuidado com sua resposta. Voc sabe quo bom ter dinheiro. Porm, antes de mais tudo, o que voc deseja ser feliz. Gostamos de dinheiro, no porque somos parentes do Tio Patinhas, mas porque sabemos que ele tem potencial para nos proporcionar uma vida com mais conforto e segurana, uma vida melhor e mais realizada, uma vida mais feliz. Mas esse potencial benfco do dinheiro s se revela quando corretamente explorado. Ento, para tentar amadurecer o sbito sim que voc est prestes a dizer Fada do Dinheiro, recorro a minha longa experincia como planejador fnanceiro pessoal para lhe fazer um alerta: quase todas as vezes em que eu presenciei uma boa bolada caindo subitamente no colo de algum que no estava preparado para receb-la, essa fantstica histria de prosperidade instantnea no teve um fnal feliz. J testemunhei diversos casos em que a pessoa perdeu tudo depois, at mesmo o que tinha antes de tirar a sorte grande. Mais dinheiro com pouco preparo para lidar com ele uma combinao perigosa para o equilbrio fnanceiro, porque os gastos podem repentinamente se tornar inchados e as dvidas passam a dominar. Sem mencionar investimentos furados, que pem o dinheiro todo a perder com uma impressionante velocidade. Mais dinheiro muito bom, porm apenas quando vai para as mos de algum previamente dotado daquilo que eu denomino de uma conscincia fnanceira evoluda. Refro-me a um conjunto de bons hbitos fnanceiros, previamente absorvidos pela mente e profundamente assimilados em ati- tudes. Quando aplicados ao relacionamento dirio com o dinheiro, esses bons hbitos governam as decises de compra, consumo, endividamento e investimento rumo a uma vida melhor e mais realizada. 12 Meses para Enriquecer UM PLANO EM BUSCA DA VERDADEIRA RIQUEZA 13 Portanto, at atingir o ponto de um entendimento mais elevado dos mecanismos de funcionamento das fnanas pessoais propostos neste livro, no desejo que voc receba muito mais dinheiro de uma hora para outra. Recomendo-lhe, por enquanto, que responda graciosa Fada do Dinheiro de forma cautelosa: Deixe-me pensar melhor... ENRIQUECIMENTO INSTANTNEO: TO IMPROVVEL QUANTO ARRISCADO Voc pode retrucar: Ah, pode deixar, saberei sim cuidar do dinheiro que vier rapidinho. Mas isso tambm de nada adianta, pois, como sabemos, fadas madrinhas endinheiradas pertencem ao mundo do faz de conta e s atendem gatas borralheiras. Considere, ento, outras possibilidades de conseguir mais dinheiro instantaneamente: z Acertar na Mega-Sena, cuja probabilidade de acontecer 400 vezes menor do que de ser atingido por um raio. Ou seja, bastante impro- vvel, e voc vai precisar estar muito bem preparado para gerenciar o novo patrimnio. (Enquanto desafa as estatsticas e cutuca a sorte fazendo suas apostas semanais, cuidado com os raios!) z Receber a herana de uma tia centenria e bilionria que tem unicamente voc como herdeiro. Sem saber administrar a fortuna, poder perd-la na mesma velocidade. (C entre ns: voc no tem uma tia assim, a menos que seja personagem de novela.) z Casar-se com uma pessoa rica. (S vale para os solteiros, mas no recomendo comercializar sua felicidade por preo algum.) z Especular na Bolsa de Valores para obter ganhos fulgurantes. Tente, se tiver estmago para isso eu no tenho. (Prepare-se tambm para provveis grandes tombos.) z Assaltar um banco, tsc, tsc. (No, defnitivamente, o crime no com- pensa.) Ento estamos acertados: conseguir mais dinheiro em um curto espao de tempo no lhe acontecer por mgica ou por acaso. E, se esse improvvel 12 Meses para Enriquecer 12 MESES PARA ENRIQUECER DE VERDADE 14 enriquecimento instantneo realmente ocorrer, o despreparo para gerenciar a nova fortuna pode colocar tudo a perder. GANHOS MENSAIS DO SEU TRABALHO: O ENRIQUECIMENTO EM LONGO PRAZO... Tendo plena cincia da improbabilidade e dos riscos que envolvem o dinheiro instantneo, h quem decida multiplicar seus ganhos de modo imediato, por vias mais tradicionais: no mundo corporativo, como funcio- nrio, ou no universo empreendedor, com seu negcio prprio. No seria nada mal extrair muito mais dinheiro de uma dessas fontes, mas... vivel conseguir isso to rapidamente? Tentar ganhar mais dinheiro com seu trabalho o sonho de todos os que desempenham uma atividade profssional. Sonho muito justo, alis. Se voc se dedica a seu trabalho com afnco, se dispensa a ele as melhores horas, dos melhores dias, dos melhores anos de sua vida, justo esperar o retorno merecido. Dentro do possvel, quanto mais, melhor. Sabemos, porm, que quase sempre o crescimento do salrio vir aos poucos. Sejamos realistas: voc pode ter um comeo de carreira muito bem- -sucedido e ser promovido rapidamente no incio, mas da em diante o caminho ser naturalmente mais lento, e sero necessrios vrios anos para voc evoluir positivamente. Conseguir uma promoo ou um novo emprego que dobre seu salrio de um ms para o outro algo bem pouco provvel de acontecer. Um aumento de, digamos, 50% j bastante difcil de obter, imagine algo superior a isso! Se voc um empreendedor, dono do prprio negcio, diga-me: pos- svel dobrar seu faturamento de uma hora para a outra, passando simples- mente a cobrar o dobro dos clientes, assim, queima-roupa? Ou reduzir seus custos pela metade de repente? Experimente propor a seus fornece- dores que passem a cobrar apenas a metade do que lhe cobram hoje, sem diminuir a quantidade e a qualidade do que eles lhe fornecem atualmente. Tem cabimento? Eu desejo, sem dvida, que seus ganhos mensais cresam o mximo possvel. Porm, lembre-se de que isso s ocorrer ao longo de anos e d- 12 Meses para Enriquecer UM PLANO EM BUSCA DA VERDADEIRA RIQUEZA 15 cadas da sua vida profssional. Estude, capacite-se, empregue o melhor de seus talentos e recursos na boa execuo de sua atividade profssional, e voc chegar l. Mas, por gentileza, pare de cultivar a iluso de que, no curto prazo, conseguir extrair muito mais dinheiro do seu trabalho do que j faz hoje. Portanto, por mais bvio que parea, o dinheiro que voc tem hoje o dinheiro que voc tem hoje, nem mais nem menos, sem fadas madrinhas ou outras fontes milagrosas. Aqueles X reais que voc tem de ganhos men- sais sero praticamente os mesmos nos prximos 12 meses, e no ser isso que iniciar a virada para enriquecer de verdade. Aceitar essa realidade o primeiro passo rumo ao desenvolvimento de uma conscincia fnanceira evoluda: esquea ganhos ilusrios e comece simplesmente a pensar em formas mais inovadoras, porm realistas e efcazes, de multiplicar o dinheiro que voc verdadeiramente tem em mos hoje. Isso, sim, pode ser feito de imediato: voc pode aprender a cuidar com mais competncia do que tem hoje ao seu dispor, passando desde j a explorar o que eu chamarei aqui de fontes inovadoras e abundantes para multiplicar seu dinheiro e faz-lo enriquecer, sempre. Essa a proposta de caminho para o enriquecimento contnuo e a prosperidade duradoura que desejo lhe apresentar em detalhes. GANHAR MAIS DINHEIRO X LIDAR MELHOR COM SEU DINHEIRO Renato adora assistir a bons flmes e quer comprar uma TV HD 3D para ver seus ttulos prediletos em casa, como se estivesse numa sala de cinema. Ele sabe exatamente as caractersticas do aparelho que deseja comprar, por- que j pesquisou na internet. Na maior parte das lojas, a TV cobiada est anunciada por 12 parcelas de R$ 399,90 (o que d um total arredondado de R$ 4.800). Mas Renato no gosta de fazer dvida. Com sua conscincia fnanceira evoluda, traou um plano de investimentos: durante 12 meses, aplicar R$ 350 mensais na caderneta de poupana (voc ver adiante que existem opes ainda mais interessantes). No total, desembolsar 12 mensalidades 12 Meses para Enriquecer 12 MESES PARA ENRIQUECER DE VERDADE 16 de R$ 350 = R$ 4.200. Como a aplicao render juros de R$ 120 acumulados nesses 12 meses, ao fm de um ano Renato ter juntado R$ 4.320. Fazendo pesquisa em diversas lojas, ele encontra o aparelho que deseja, a ltima pea (mas na caixa e com nota fscal), com desconto de 10% para pagamento vista. De R$ 4.800, o aparelho sai por exatos R$ 4.320 (valor equivalente ao que Renato havia acumulado), portanto R$ 480 ou 10% a menos que o preo inicial. Um belo achado, certamente um timo negcio! Com o planejamento fnanceiro, Renato conseguiu multiplicar seu dinheiro: embolsou R$ 120 de juros ganhos na poupana e economizou R$ 480 com o desconto na compra vista: um ganho total de R$ 600. Esse dinheiro extra que Renato salvou no oramento, permitiu que ele comprasse um novo aparelho de DVD/Blu-ray para complementar seu cinema em casa. Fausto, chefe de Renato, ganha bem mais que ele. Todos imaginam que, por causa do salrio maior, Fausto est melhor de vida. Porm, nas fnanas pessoais, convm tomar cuidado, porque as aparncias podem enganar. Como acha que no precisa se preocupar tanto com dinheiro, Fausto compra sua TV HD 3D no puro impulso, sem nada daquele cuidado de planejamento fnanceiro que teve o Renato. Fausto no cultiva o bom h- bito de juntar dinheiro. Adquire seu aparelho de TV parcelado no carto, conforme aquela tentadora oferta de 12 prestaes sem juros de R$ 399,90 (voc ver que isso no existe!). Afnal, o que so meros R$ 400 mensais para adquirir um bem to sedutor? Infelizmente, esse tipo de raciocnio leva a decises fnanceiramente equivocadas. Ao pensar dessa forma, Fausto gastou exatos R$ 4.800 apenas para levar a TV, privando-se de uma boa oportunidade para multiplicar seu dinheiro em R$ 600. Renato, com sua conscincia fnanceira evoluda, fez seus R$ 4.200 valerem, na prtica, o mesmo que os R$ 4.800 de Fausto. E com os R$ 600 adicionais ele ainda conseguiu fazer outra compra, expandindo seu poder aquisitivo de qualidade de vida. Mais benefcio pelo mesmo custo. Isso enriquecer de maneira inteligente: Renato preferiu multiplicar seu dinheiro, agregando R$ 600, e para isso no precisou contar com qualquer mgica ou aumento em seu salrio. Ele preferiu extrair esse dinheiro adicional de duas outras fontes mais realistas e efcazes: 1) seus ganhos na aplicao fnanceira e 2) o desconto na compra vista bem pesquisada e bem negociada. 12 Meses para Enriquecer UM PLANO EM BUSCA DA VERDADEIRA RIQUEZA 17 Ele enriqueceu simplesmente buscando formas inovadoras de lidar melhor com seu dinheiro. Algo que Fausto tambm poderia ter feito, se quisesse. A diferena entre a vida fnanceira de Renato e Fausto infelizmente no se manifesta s na compra dessa TV, mas em todas as demais decises fnanceiras que cada um deles toma no dia a dia. Imagine, ao longo de um ano inteirinho, o impacto no poder aquisitivo efetivo de cada famlia com as decises acertadas de Renato e as descuidadas de Fausto? Fausto e sua famlia gastam mal, compram tudo parcelado, e no tm o bom hbito de aplicar dinheiro para ganhar juros e poder realizar seus sonhos pagando vista, com desconto. Pelo contrrio: como nunca h di- nheiro para quitar a fatura dos cartes de crdito sem avanar no rotativo, nem para cobrir os cheques predatados sem mergulhar no limite do es- pecial, ou mesmo para pagar todas as contas sem apelar para dvidas mal planejadas, a famlia de Fausto acaba gastando somas elevadas com juros desnecessrios. Na prtica, a cada deciso errada, eles empobrecem, quando poderiam estar enriquecendo. Por isso, Renato e sua famlia conseguem viver melhor na prtica, apesar de seus ganhos ainda serem menores que os de Fausto. Renato est preo- cupado com seu chefe: trabalha demais e parece no viver uma boa vida... Agora, uma pergunta: voc quer estar na posio de Fausto, que ga- nha mais, ou na de Renato, que sabe lidar melhor com seu dinheiro? Ok, eu concordo: bom mesmo ter o salrio do Fausto com a sabedoria fnanceira do Renato. Mas, entre as duas opes, lembre-se de que a nica disponvel de imediato para voc desenvolver uma conscincia fnanceira evoluda como a de Renato, a maneira mais rpida e efcaz de conseguir multiplicar seu dinheiro e enriquecer de verdade a curto prazo. TRS FONTES INOVADORAS PARA COMEAR A ENRIQUECER DE IMEDIATO Como vimos at aqui, para conseguir mais dinheiro, no adianta buscar nas fontes erradas, seja na fonte seca das formas mgicas, seja na fonte esgotada de sua atual renda mensal, que j est dando o mximo para as circunstncias do momento. 12 Meses para Enriquecer 12 MESES PARA ENRIQUECER DE VERDADE 18 preciso, sobretudo, desenvolver uma conscincia fnanceira evoluda, passando a adotar bons hbitos fnanceiros. Aprender e assimilar hbitos fnanceiramente saudveis deixar sua mente sempre alerta para as questes do dinheiro, afastando voc dos tradicionais vcios fnanceiros que empobre- cem o bolso das pessoas mal preparadas para lidar com o poder aquisitivo, seja ele qual for. H basicamente trs tipos de bons hbitos fnanceiros a ser explorados em sua vida fnanceira, conjunto que batizei de Trade da multiplicao do dinheiro (que integra a metodologia PROF programa de reeducao e orientao fnanceira): refro-me a trs excelentes opes de fontes inovado- ras e abundantes para multiplicar seu dinheiro e enriquecer, fontes para voc descobrir e passar a explorar imediatamente, com o objetivo de conseguir mais dinheiro a partir do dinheiro que voc j tem: I. Investimentos mais dinmicos: bons planos de investimentos combinados com aplicaes frequentes, buscando rentabilidade di- ferenciada sem abrir mo de muita segurana. Com esse saudvel hbito fnanceiro, voc pode enriquecer por meio dos juros sobre juros ganhos em seus planos de investimentos e aplicaes dinmicas. Veja s: investindo em boas aes de slidas empresas brasileiras, bastaro R$ 400 de esforo investidor mensal, do incio de sua carreira profssional at a aposentadoria, para acumular o equivalente a R$ 1 milho. Voc investir cerca de R$ 200 mil (R$ 400 mensais x 12 meses/ano x 40 anos = R$ 192 mil), mas poder receber cinco vezes esse valor por causa do enriquecimento com os ganhos dos juros sobre juros ao longo do tempo. II. Gastos mais econmicos: despesas e compras enxutas, bem foca- das em suas verdadeiras prioridades e bem controladas por meio de um oramento familiar organizado. Com esse bom hbito fnanceiro, voc libera o dinheiro normalmente empatado em desperdcio para outros gastos mais importantes, para bons investimentos e tambm para a eventual quitao de dvidas dominantes, das quais se manter sempre afastado, se souber organizar e controlar direito seu oramento. Veja s: no oramento de uma tpica famlia brasileira de classe mdia, entre 10% e 30% da renda mensal pode ser economizada e liberada