Você está na página 1de 23

Como Poupar

Dinheiro
(e gerir as suas finanas pessoais)
www.poupardinheiro.info
Contedo
Introduo .................................................................................................................................... 4
A Dica Mais Importante Sobre Dinheiro ....................................................................................... 4
astar Menos Dinheiro ............................................................................................................ !
anhar Mais Dinheiro .............................................................................................................. !
Pa" de #sp$rito %inanceira ............................................................................................................. !
Dei&ar a 'bsesso Por Dinheiro #m ( Simp)es Passos .................................................................. *
Como dei&ar a obsesso com dinheiro e em +e" disso centrar,se na -ua)idade de +ida. ....... *
' Inicio ..................................................................................................................................... *
%inanas Pessoais a Dois ............................................................................................................... /
Aprendam a fa)ar sobre finanas pessoais e ob0ecti+os ........................................................... /
%aam um p)ano financeiro ...................................................................................................... 1
2e+er as finanas pessoais semana)mente ............................................................................... 1
Comear 3m %undo de #merg4ncia ........................................................................................... 56
' -ue 7 um fundo de emerg4ncia. ........................................................................................ 56
8uanto de+o poupar num fundo de emerg4ncia. ................................................................. 56
Como %a"er 3m 'ramento Pessoa) .......................................................................................... 55
' sucesso comea com ob0ecti+os e reso)u9es ..................................................................... 55
A sua atitude .......................................................................................................................... 55
:raar ob0ecti+os pre)iminares ............................................................................................... 55
8uais so os resu)tados -ue pretende. .................................................................................. 5(
' h;bito de oramentar ......................................................................................................... 5(
'ramentos 2ea)istas ............................................................................................................. 5(
Inicie o p)aneamento .............................................................................................................. 5(
Como +i+er uma +ida fruga) ........................................................................................................ 5<
Como 7 -ue se +i+e uma a +ida fruga). .................................................................................. 5<
Por-u4 +i+er uma +ida fruga). ................................................................................................ 54
Como %a"er 3m 'ramento %ami)iar ......................................................................................... 54
's ! Me)hores #&erc$cios Para %a"er #m Casa ............................................................................ 5=
%)e&9es .................................................................................................................................... 5=
Abdominais ............................................................................................................................. 5=
Sa)tar sem sair do s$tio ............................................................................................................ 5*
S-uats (Agachamento) ........................................................................................................... 5*
>ac? e&tension (e&tenso das costas) ..................................................................................... 5*
De" Coisas 8ue @o De+e Comprar @o+as ................................................................................. 5/
Como #conomi"ar #m Comida ................................................................................................... 5/
Como %icar 2ico #m Apenas < Passos ......................................................................................... 51
Poupar Dinheiro #m Combust$+e) ............................................................................................... 51
Descu)pas InAteis Para @o Poupar Dinheiro ............................................................................. (6
Comeo a poupar dinheiro mais tarde ................................................................................... (5
@o ganho o suficiente ........................................................................................................... (5
#u mereo a)guns )u&os .......................................................................................................... (5
Como #)iminar a D$+ida .............................................................................................................. (5
:er ob0ecti+os ......................................................................................................................... ((
Criar um fundo de emerg4ncia ............................................................................................... ((
%a"er oramento dom7stico ................................................................................................... ((
#)iminar as d$+idas com o m7todo bo)a de ne+e .................................................................... (<
Introduo
>em,+indo ao Poupar DinheiroB -ue o +ai ensinar a gerir as suas finanas pessoais.
@o sabe como criar um oramento dom7stico.
@o sabe como in+estir na bo)sa.
@o sabe como poupar ;gua em casa.
@o sabe como ganhar mais dinheiro.
#stes e muitos outros assuntos importantesB re)ati+os a finanas pessoaisB podem ser
encontrados no site Poupar DinheiroB mas o a0udar imediatamente compi);mos a)guns dos
me)hores artigos 0; pub)icados no site. So apenas uma pe-uen$ssima parte da-ui)o -ue +ai
encontrar no siteB por isso aconse)hamos -ue se registe gratuitamente na neCs)etterB para
estar sempre a par das me)hores oportunidades para poupar e ganhar dinheiro.
Mas +amos ao -ue interessa. 8uer aprender a gerir as suas finanas pessoais.
A Dica Mais Importante Sobre
Dinheiro
Finanas pessoais so fceis e simples. Existe uma lei fundamental para gerir o seu
dinheiro, e ainda por cima muito simples:
Para ser rico, tem de gastar menos do que ganha!
Se gasta mais do que ganha, est a perder a sua fortuna e a acumular d!idas. Est a ir
na direco errada, no entanto se ganhar mais do que gasta, est a acumular rique"a.
#uanto maior for a diferena desta equao, maior ser a sua rique"a. $omo equao
matemtica seria:
www.poupardinheiro.info
RIQU!A " #A$%&S ' #AS(&S
Existem apenas duas coisas que podem ser feitas para aumentar a sua rique"a: #astar
menos e ganhar mais)
#astar Menos Dinheiro
%oupar dinheiro algo que pode fa"er imediatamente, com pouco ou nenhum esforo.
&asta parar de gastar dinheiro. ' srio( 'penas isso( )o compre *coisas+. $laro que
sempre necessrio comprar produtos e ser!ios para a,astecer as nossas necessidades,
mas se aprender a poupar dinheiro no essencial -comida, renda, roupa, di!erso. e se
conseguir redu"ir os seus dese/os materiais, ir poupar dinheiro de uma forma
assom,rosa. 'prenda a fa"er compras correctamente e aprenda a fa"er a sua pr0pria
comida. 1esen!ol!a a frugalidade em si, e tenha uma !ida simples, mas feli".
#anhar Mais Dinheiro
2anhar mais a outra metade da equao. Se conseguir aumentar os seus rendimentos,
ir acumular rique"a mais rapidamente. $omo to importante ganhar dinheiro, muitos
li!ros de finanas pessoais di"em que a sua carreira * o seu acti+o mais importante)
)o a sua casa, nem o seu fundo de in!estimento, e muito menos o seu carro. 3 a sua
carreira, por isso que a educao to importante e pode a/ud4lo a conseguir um
emprego melhor, que lhe garanta maiores rendimentos no futuro. %or isso a sua
reputao profissional to importante, o que o seu chefe pensa de si, os seus colegas
ou os seus clientes. 5odos eles t6m um papel importante na sua carreira.
%ode parecer simples, mas o ,sico de finanas pessoais isto: gaste menos do que
ganha. 5udo o resto apenas suporta esta lei fundamental, por isso assimile este conceito
para o futuro.
Pa, de sp-rito .inanceira
3 um facto: as nossas finanas so uma das coisas que mais stress causa nas nossas
!idas. Se procuramos uma !ida sem stress, ento temos de enfrentar as nossas finanas
e encontrar formas de manter o stress com dinheiro, o mais ,aixo poss!el.
Em primeiro lugar, identifique as consequ6ncias financeiras que causam stress na sua
!ida. %ara muitas pessoas, estas incluem: preocupao com o endi!idamento, pagar
tarde as facturas, no ter segurana financeira lquida, no ter controlo so,re as suas
finanas, e discuss7es so,re finanas com os companheiros ou companheiras.
8amos a,ordar cada um destes com algumas solu7es simples:
Sair da d-+ida) 9sto muitas !e"es o primeiro passo necessrio. :as como fa"er isso;
Em primeiro lugar, acompanhe o seu impulso para gastar dinheiro de forma a parar. <se
o modelo ,ola de ne!e como plano para sair da d!ida.
www.poupardinheiro.info
Pagar as suas contas assim que chegam) Esta uma das maneiras mais fceis para
eliminar o stress com as facturas. #uando rece,er a factura da electricidade, passe um
cheque, coloque4o num en!elope, e en!ie pelo correio no dia seguinte. =u pague online
-preferencialmente., ! para o seu computador, faa login e en!ie o seu pagamento
electr0nico. %ara fa"er isso, precisa de ter uma almofada na sua conta ,ancria, de
forma a ter sempre o suficiente para pagar as facturas imediatamente.
/o0ocar os pagamentos autom1ticos) 3 uma grande alternati!a ao mtodo acima
referido. Em !e" de pagar as facturas > medida que elas chegam, pode configurar
pagamentos automticos, e poupanas automticas, para que logo que o seu salrio entre
na sua conta, mande um determinado montante para poupana -ou in!estimentos..
#ualquer mtodo funciona ,em.
Desen+o0+er uma segurana 2inanceira 0-quida) 9sto algo que tam,m de!e fa"er
imediatamente.
%rimeiro, se casado ou tem qualquer dependente, de!e ter seguros de !ida. Faa uma
anlise para ter a certe"a que tem a ap0lice certa para as suas necessidades.
Em segundo lugar, olhe para os outros seguros para !er se preenchem as suas
necessidades, desde o autom0!el at > ha,itao.
Em terceiro lugar, certifique4se que tem um testamento, isto pode no parecer
necessrio se ainda /o!em, mas se ti!er algum dependente, esta uma o,rigao.
Em quarto lugar, crie um fundo de emerg6ncia ? imediatamente( 9sso algo que todos
os especialistas aconselham, porque sem um fundo de emerg6ncia, nunca ter pa" de
esprito financeira. 'cumule entre @ a A meses para sustentar o seu modo de !ida, ou
qualquer montante que !oc6 precisar para se sentir seguro.
/ontro0ar as 2inanas, pelo menos, semanalmente. %ara ter um sentimento de controlo
so,re as suas finanas, !oc6 tem de as acompanhar. $ertifique4se de que est
!erificando a sua conta, para garantir que no tem cheques de!ol!idos ou transac7es
em d,ito. :esmo que as facturas se/am automticas, !oc6 de!er certificar4se de que
elas esto a ser pagas. 5ire BC4DC minutos cada semana, para olhar para o seu
oramento, as suas despesas, o seu rendimento, e certifique4se de que tem tudo so,
controlo. Se tem um parceiro, faam isto em con/unto.
.a0ar sobre dinheiro com o seu parceiro. = dinheiro pode ser um grande factor de
stress num relacionamento. 3 importante que se fale de dinheiro, numa ,ase regular, de
forma no emocional, no importa o quo difcil possa parecer. 3 fundamental, de facto,
para a so,re!i!6ncia do !osso relacionamento. 8oc6s t6m que estar na mesma pgina,
ou aca,aro por discutir e ter crises importantes so,re finanas. %recisam de falar so,re
os !ossos sonhos e metas financeiras, os !ossos gastos padro, o !osso oramento, o
!osso rendimento, a !ossa poupana, as !ossas d!idas, de segurana financeira, letras e
afins. Se ainda no o fa"em, pode demorar algum tempo no incio e ser difcil. :as
tentem fa"64lo como uma equipa, e no acusarem4se mutuamente de qualquer coisa,
tentem ser positi!os e construti!os. $om o tempo, !ai ser mais fcil. )o mnimo,
dediquem BC a DC minutos cada semana para re!er as !ossas finanas em con/unto,
www.poupardinheiro.info
re!endo as metas, e certificando4se de que esto sintoni"ados. 8ai ser uma grande
diferena no !osso relacionamento e no seu n!el de stress.
Dei3ar a &bsesso Por Dinheiro m 4
Simp0es Passos
/omo dei3ar a obsesso com dinheiro e em +e, disso centrar5se na qua0idade
de +ida6
Essa uma grande pergunta. :uitos de n0s lutam com essa questo toda a nossa !ida.
'o longo do tempo, muitos perdem de !ista as coisas mais !aliosas e as quest7es de
dinheiro e o dese/o de querer sempre mais, impedem4nos de alcanar a qualidade de
!ida.
& Inicio
Enquanto no pro/ectarmos as nossas !idas em torno desse estilo de !ida ? e prioriti"ar
as coisas que mais queremos ? no encontraremos a !erdadeira felicidade e satisfao.
5odos ou!imos, e alguns acreditam, que o dinheiro no pode comprar felicidade. 'inda
que por !e"es nos preocupemos com dinheiro at ao ponto de o,sesso. = primeiro
passo para ultrapassar esses receios exige reflexo. 5emos que fa"er um exame de
consci6ncia para determinar as nossas crenas acerca do dinheiro, que nos mant6m
afastados de !i!er a !ida que dese/amos.
%or !e"es pensamos que:
B. )o importa quanto dinheiro temos, sempre queremos mais. %orqu6; %orque
associamos dinheiro com 6xito: o *status+ e a capacidade de !i!er *a ,oa !ida+.
D. #uanto mais dinheiro queremos, mais necessitamos de tra,alhar arduamente. 5emos
a ideia de que o segredo da !ida tra,alhar duro e fa"er sacrifcios ho/e, para tudo
funcionar amanh.
@. %ara fa"er muito dinheiro temos de acumular conhecimentos, aptid7es e experi6ncia.
5emos de sa,er mais do que todos os outros so,re a rea profissional que escolhemos.
E. #uem tem muito dinheiro no pode ser contri,uir com algo Ftil para a sociedade.
Eles esto a ser simplesmente capitalistas, que t6m de /ustificar e racionali"ar a sua
a,ordagem empresarial e prticas.
G. )o merecemos prosperar.
#uando pensamos profundamente so,re estas as atitudes e crenas, rapidamente nos
aperce,emos que estamos sa,otando, no s0 o nosso ,em4estar financeiro, mas tam,m
o nosso ,em4estar geral.
www.poupardinheiro.info
= segundo passo transformar essas crenas em afirma7es positi!as. 8e/a como:
B. = dinheiro no pode comprar felicidade. 8i!er uma !ida de encontro aos nossos
!alores, da nossa famlia, amigos e comunidade, onde encontramos essas coisas.
D. :uitas pessoas no tra,alham arduamente, mas fa"em dinheiro. 1inheiro suficiente
para manter os estilos de !ida.
@. H muitas pessoas que t6m a mesma quantidade de conhecimento que n0s. 'lgumas
t6m mais, mas muitos t6m menos porque optaram por suprimir informa7es
desnecessrias nas suas !idas, em !e" de constantemente tentar acumular e organi"4los.
E. :uitas pessoas esto na realidade contri,uindo su,stancialmente para o mundo
atra!s das suas !oca7es. =s seus o,/ecti!os nos neg0cios e na !ida fa"er
exactamente isso, no para ganhar dinheiro, para aumentar a rique"a e status, como uma
afirmao de sucesso.
G. 5odos somos dignos de ganhar dinheiro atra!s de empreendimentos empresariais.
Esta no , de forma alguma, comprometer princpios. 'm,io pessoal no o inimigo
de fortalecer e ala!ancar o nosso talento criati!o.
<ma !e" alteradas as !elhas crenas, con!en7es e paradigmas so,re dinheiro podemos
encontrar a confiana que precisamos para pro/ectar uma !ida que cuide do nosso ,em4
estar financeiro e glo,al. 8oc6 capa"(
.inanas Pessoais a Dois
#uando se est em rela7es longas, como um casamento ou uma !ida con/unta, / se
discutiu so,re dinheiro. $hega at a ser um dos principais moti!os pelos quais as
pessoas se separam.
' principal causa para esses pro,lemas a diferena de !alores e h,itos de cada um
dos parceiros relati!amente ao dinheiro, aliando ainda a falta de comunicao so,re este
assunto > mesa de /antar ou em qualquer outro momento em con/unto.
%ara resol!er esses pro,lemas h duas medidas fundamentais:
'prender a falar so,re dinheiro
'linhar os o,/ecti!os financeiros
Se conseguirem aplicar estas duas regras, a situao da sua relao ficar muito mais
fcil e agrad!el no que di" respeito a 2inanas pessoais.
Aprendam a 2a0ar sobre 2inanas pessoais e ob7ecti+os
%ode parecer desnecessrio mas no . :uitos casais esquecem este passo em,ora
parea 0,!io que no o de!am fa"er.
www.poupardinheiro.info
:uitas !e"es t6m o,/ecti!os diferentes para o que fa"er com o dinheiro, o que no
errado, o que est errado no falarem so,re esses o,/ecti!os para chegarem a um
consenso e para definirem apenas um plano.
<m dos elementos do casal pode querer manter uma !ida mais frugal para poder /untar
dinheiro para uma reforma mais agrad!el, enquanto o outro elemento pode querer
/untar dinheiro para en!iar os filhos para uma faculdade no estrangeiro.
%ara o curto pra"o tam,m podem ter ideias diferentes. Enquanto um dese/a comprar
roupa o outro quer ir de frias. Existem muitos exemplos de !alores que podem ser
diferentes nos parceiros.
)o incio, coloquem numa folha de papel tudo o que dese/am fa"er com o
dinheiro. $asa, carro, roupa, etc.
$omecem a prioriti"ar as despesas e os o,/ecti!os, !endo aqueles que so
comuns >s duas partes.
Se ti!erem di!erg6ncias so,re o que fa"er, parem e falem so,re esse o,/ecti!o
em particular -por exemplo, comprar um segundo autom0!el..
)o final deste exerccio / de!em ter os o,/ecti!os que am,os concordam e pela ordem
de importIncia definida tam,m pelas duas partes.
.aam um p0ano 2inanceiro
'p0s terem decidido o que fa"er como as !ossas 2inanas pessoais, est na altura de
sa,erem como o !o fa"er. 3 aqui que se define um plano financeiro para os pr0ximos
anos.
%ara concreti"ar esse plano t6m de sa,er > partida !rias informa7es financeiras so,re
a !ossa situao: rendimentos, despesas, crditos, d!idas, ,ens im0!eis, etc.
1epois necessrio escolher o que fa"er. 5irar uma percentagem do salrio para
poupar, ganhar mais dinheiro, !ender o carro, !ender a casa, redu"ir despesas na
alimentao, nas frias, etc.
%ara cada um dos o,/ecti!os de!er ser colocada uma data limite, para sa,er quanto
dinheiro ter de poupar para atingir esse o,/ecti!o. $riem um oramento pessoal para
sa,erem o que fa"er todos os meses.
<m exemplo de um o,/ecti!o ,em definido :
&b7ecti+o: fa"er uma !iagem a %aris.
Pra,o: )os pr0ximos DE meses.
Aco: %oupar BCCJ por m6s.
Re+er as 2inanas pessoais semana0mente
Esta medida muito importante e tam,m um passo a que muitos casais no do
importIncia.
www.poupardinheiro.info
:esmo que / tenham feito os passos anteriores e sai,am para onde !o, no significa
que as coisas este/am a correr ,em. 8o acontecer pro,lemas ao longo do percurso e !ai
ser necessrio tomar medidas que alterem ligeiramente o plano, sem alterar o o,/ecti!o
final. #uando acontecem esses pro,lemas, t6m de ser os dois elementos a resol!erem,
no pode ficar tudo nas mos de um, enquanto o outro no quer ter nada a !er com isso.
&asta fa"erem uma pequena reunio familiar, de meia hora no fim4de4semana, para
re!erem as !ossas contas, os pra"os de pagamento, os rendimentos e tam,m cada um
dos planos que definiram nos passos anteriores.
/omear Um .undo de merg8ncia
Existem !rias coisas que pode fa"er para poupar dinheiro, mas os especialistas
financeiros so consensuais numa delas: ter um 2undo de emerg8ncia. 'p0s esse
o,/ecti!o, pode ento atacar as d!idas e iniciar os in!estimentos.
& que * um 2undo de emerg8ncia6
<m 2undo de emerg8ncia uma poupana com ele!ada liquide" -que possa ser usado
de uma dia para o outro. e que no usada para mais nada que no se/a uma
emerg6ncia, como por exemplo:
'rran/o do carro ap0s um acidente
1oena sF,ita
1esemprego
=utro acontecimento inesperado
Quanto de+o poupar num 2undo de emerg8ncia6
'qui no existe uma resposta consensual, depende muito do risco que pretende correr.
H quem diga que ,asta ter BCCCJ, outros di"em que de!e conseguir !i!er durante @
meses sem rendimentos. = mais aconselh!el ter *uma almofada+ que lhe permita
!i!er alguns meses sem tra,alhar, porque assim consegue superar qualquer tipo de
pro,lema financeiro.
'nalise a sua situao e pense no pior cenrio, e depois construa um 2undo de
emerg8ncia que cu,ra esse cenrio. Se tem uma profisso com muita sada no mercado,
em poucos meses consegue encontrar emprego, mas se for uma profisso com pouca
sada, ento ter de alargar o nFmero de meses.
#uanto mais colocar no 2undo de emerg8ncia, menos dinheiro ter para in!estir e
redu"ir a d!ida, por isso de!er procurar um equil,rio entre estes dois factores
-segurana e in!estimento..
%ara comear um fundo de emerg6ncia s0 h uma forma: co0ocar dinheiro de parte
todos os meses at* atingir o que pretende.
www.poupardinheiro.info
8amos considerar o seguinte exemplo:
$oloca BCCJ por m6s numa conta a render /uros mas com ele!ada liquide".
'o fim de BD meses ter, pelo menos, BDCCJ.
Suficiente para pagar um arran/o do carro, mas no para !i!er A meses sem
tra,alhar.
= mais importante que no me3a nesta conta, a no ser por causa de uma
emerg6ncia. 1e!e tam,m procurar uma conta que lhe renda alguns /uros -por mais
pequenos que se/am..
<ma ,oa forma de resol!er os seus pro,lemas financeiros :
B. Fa"er um 2undo de emerg8ncia para @ meses
D. Eliminar as suas d!idas
@. 'umentar o seu fundo de emerg6ncia para B ano
/omo .a,er Um &ramento Pessoa0
& sucesso comea com ob7ecti+os e reso0u9es
8oc6 pode comear ho/e, e desen!ol!er com 6xito um h,ito que dura uma !ida toda.
'ssim, ponha o salrio e os rendimentos de lado por alguns minutos e aprenda os passos
para iniciar um oramento com 6xito.
A sua atitude
%ara iniciar um oramento pessoal necessrio melhorar a sua atitude. #uando fi"er
isso, conseguir atingir tudo aquilo que dese/a, e com a deciso de iniciar um
oramento, !oc6 fica com as ,ases para uma gesto financeira de sucesso.
(raar ob7ecti+os pre0iminares
:udar a atitude !ai fa"64lo iniciar mas no ser suficiente para o fa"er a!anar em
direco a um h,ito de oramentar. %ara o manter moti!ado, trace o,/ecti!os para as
poupanas pessoais.
%rimeiro utili"e o seu salrio ,ruto para calcular as receitas anuais. 1epois decida qual a
percentagem que dese/a poupar por m6s ou por ano e qual a ra"o para essa poupana.
#uanto quer poupar para umas frias; E para a reforma; 1epois esta,elea tam,m o
o,/ecti!o de cortar despesas, por exemplo utili"ando menos o carro ou ,e,endo menos
cafs.
www.poupardinheiro.info
Quais so os resu0tados que pretende6
Escre!a qual o o,/ecti!o da sua poupana. 1ese/a uma reforma mais tranquila;
%retende fa"er uma !iagem de !olta ao :undo; 8 em frente e !isuali"e os resultados
com o maior detalhe poss!el
& h1bito de oramentar
2anhar o h,ito de manter um oramento le!a quatro a seis semanas, dedicando alguns
minutos diariamente para apontar as suas despesas e planear os pr0ximos meses.
'gende BG minutos todos os dias para se focar exclusi!amente no seu oramento
pessoal.
:uitas pessoas acham que a manuteno de um dirio a/uda a desen!ol!er ,ons
h,itos. <sar um simples caderno e utili"4lo para ir resistindo >s tenta7es de gastar
dinheiro com produtos que raramente utili"a ou no tem necessidade.
'note os seus falhanos tam,m, tais como esquecer o planeamento para os impostos
ou caindo na tentao de comer fast4food, em !e" de comer a refeio que !oc6
planeou. #uando !oc6 gra!a um fracasso, preciso anotar o que faria de diferente para
e!itar repetir os erros. K medida que escre!e no seu dirio !isuali"e os resultados
positi!os. Lem,re4se que nos tornamos aquilo que as nossas mentes !6em e !oc6 de!e
!er o sucesso e no o fracasso.
&ramentos Rea0istas
Em,ora de!a cortar nas despesas sempre que poss!el, no crie oramentos
excessi!amente ,aixos. Se importante para si sair para !er um filme uma !e" por m6s
e de seguida oramentar GJ por m6s para entretenimento, pode deix4lo com
sentimentos de pri!ao, em !e" de satisfeito com o seu oramento.
Se esti!er numa situao financeira difcil em que s0 pode gastar dinheiro por
necessidade a,soluta, precisa de cortar algumas acti!idades no essenciais que
significam muito para si. %ode adorar !er filmes, mas de!e cortar essa acti!idade de!ido
> perda de rendimento para pagar as d!idas. )este caso, planeie adicionar essa despesa
no essencial no seu oramento ap0s alguns meses. Sa,endo que poder apreciar um
filme no!amente em ,re!e ir mant64lo moti!ado com o seu oramento, e pode
encontrar uma alternati!a menos dispendiosa at l.
Inicie o p0aneamento
'gora que est a caminho de fa"er do oramento pessoal um h,ito, pode comear a
recolher informao para criar um oramento para o orientar nos seus gastos e
poupanas.
8oc6 precisa de sa,er quais so as suas despesas, por isso se no ti!er reci,os, aponte as
despesas durante algumas semanas para o,ter montantes exactos. %ode fa"64lo
mantendo um ,loco consigo para gra!ar quanto gasta cada !e" que a,re a carteira. Sim,
registar todas as despesas, mesmo que se/am de apenas BJ para uma garrafa de gua ou
para o estacionamento.
www.poupardinheiro.info
8oc6 pode determinar algumas das despesas imediatamente. 's suas despesas de
electricidade e gs t6m facturas dos Fltimos meses. Se pagar impostos so,re
propriedades, seguros de !ida ou do seguro do carro tem pro!a!elmente estas despesas
registadas na sua conta. Se no, faa algumas chamadas e descu,ra quanto so estes
gastos.
'ssim que ti!er os seus rendimentos e despesas documentadas, crie um oramento no
papel, numa folha de clculo ou num software de oramento financeiro. <sando o %$
tem a !antagem de permitir que possa facilmente a/ustar diferentes despesas para !er
como o oramento afectado, mas pode fa"64lo no papel com um lpis e ,orracha.
/omo +i+er uma +ida 2ruga0
= site poupardinheiro ensina !rias dicas, para que possa economi"ar algum dinheiro em
!rias situa7es do dia4a4dia. %ara que possa ter uma +ida 2ruga0 mas com significado e
felicidade. :as o que significa ter uma !ida de frugalidade; Ser que tem de passar
necessidades, ou fa"er grandes sacrifcios, s0 para poder /untar mais alguns c6ntimos;
)o. <ma !ida frugal significa gastar com mais intelig6ncia para que possa alcanar a
!ida com que sempre sonhou. Significa gerir melhor o seu dinheiro. ' primeira coisa
que tem de conhecer quanto dinheiro tem no ,anco e quanto dinheiro precisa para
!i!er conforta!elmente. 'p0s ter estas informa7es poder passar a tomar melhores
decis7es. 5rocar agora de carro, ou esperar mais uns meses; $omprar um no!o !estido
ou mandar limpar um !estido antigo; Se ti!er um oramento familiar sa,e o que pode
gastar e, mais importante, o que no pode gastar.
/omo * que se +i+e uma a +ida 2ruga06
= principal o,/ecti!o de!er ser o de estender, o mximo poss!el, o seu dinheiro
durante o m6s e depois in!estir o que conseguiu poupar, para que o dinheiro comece a
tra,alhar para si, em !e" de ser ao contrrio.
1e!er tam,m tentar garantir sempre o melhor neg0cio em tudo o que comprar. Lo/as
de usados, compras pela internet, leil7es. 1e!er procurar em todos os locais o preo
mais ,aixo.
5er de controlar a sua ansiedade para que nos meses em que atingir o limite do
oramento, no possa comprar mais nada que no se/a essencial. Essa resist6ncia >
ansiedade ser tam,m importante para esperar pelos saldos, e comprar os artigos a
preos muito inferiores.
5er tam,m de ser criati!o para poder !i!er momentos de felicidade sem ter de
depender de dinheiro. %lanear !iagens ,aratas, passar mais tempo com a famlia ou
in!entar /ogos.
8ai tam,m aprender a ser mais independente, porque ir conseguir fa"er pequenos
arran/os na casa, no carro, na roupa, e em tantas outras tarefas que fa"em parte do dia4a4
dia de uma famlia.
www.poupardinheiro.info
Porqu8 +i+er uma +ida 2ruga06
Se conseguir fa"er tudo o que explicmos aqui, ir atingir os seus o,/ecti!os na !ida
mais facilmente. = que mais dese/a comprar uma casa no campo, dar uma !olta ao
:undo, reformar4se aos GC anos, ou tratar do futuro dos seus filhos; Se !i!er atrs do
dinheiro para pagar d!idas, o seu o,/ecti!o de !ida ser +i+er de ordenado em
ordenado.
' poupana de algum dinheiro, aqui e ali, e o seu in!estimento para o futuro no ir
fa"er com que tenha de passar necessidades, e !ai tradu"ir4se num mundo de
oportunidades.
5race os o,/ecti!os que quer na sua !ida, e depois faa um estilo de !ida frugal para os
atingir. Leia o li!ro *5he :illionaire )ext 1oor+ e !er que a maioria dos milionrios
nos Estados <nidos constituda por pessoas muito frugais, que conseguiram acumular
o suficiente para !i!erem sem terem de tra,alhar por necessidade.
/omo .a,er Um &ramento .ami0iar
'qui fica um exemplo de uma ta,ela para calcular o seu oramento 2ami0iar, poder
imprimir tra,alhar em Excel. S0 tem de preencher a coluna *=ramentado
:ensalmente+ com o que planeia gastar ou ganhar, e depois coloque no *2asto
:ensalmente+ o !alor real no final de cada m6s e poder depois !er a diferena.
<m oramento 2ami0iar a/uda4o a planear o dinheiro que !ai ter dispon!el, e pre!ine
que chegue a meio do m6s e !e/a que / no tem mais dinheiro para gastar. 3 uma
ferramenta ,astante Ftil e ,astante simples de utili"ar. )o perde mais do que B hora por
m6s a fa"er estes clculos.
/ategoria do &ramento .ami0iar
=ramentado
:ensalmente
2asto
:ensalmente
1iferena
R/I(AS
Salrios e &0nus
Muros
Neceitas de 9n!estimentos
=utras Neceitas
Su,total de Neceitas
IMP&S(&S
9mpostos 2o!ernamentais
9mpostos de Segurana Social
=utros 9mpostos
Su,total de 9mpostos
Dinheiro dispon-+e0 para gastar
DSPSAS
$asa:
Nenda ou 'morti"ao
9mpostos prediais
www.poupardinheiro.info
Nepara7es e :anuten7es
:elhoramentos
Energia e <tilitrios:
Electricidade
Kgua
2s
5elefones -fixo e m0!el.
$omida:
'limentao de mercearia
'limentao fora de casa
1espesas Familiares:
9nfantrios, Escolas
SaFde:
Seguros de SaFde
1esporto -2insios, O.
5ransportes:
'morti"a7es do carro
$om,ust!el
Nepara7es
Seguro autom0!el
=utros transportes -txi, metro, O.
Emprstimos:
$arto de $rdito
$rditos %essoais
=utros $rditos
1i!erso:
58 P 181
$omputador
Ho,,ies
Su,scri7es de Ser!ios
Frias
'nimais de Estimao:
$omida
:anuteno, 'limentao
Noupa:
I$:S(IM$(&S
'c7es, Fundos, O
%oupanas
Fundo de Emerg6ncia
&U(R&S
1espesas de &ele"a
%rendas e 1oa7es
=utras 1espesas
(ota0 de In+estimentos e Despesas
.I$A; <Subtota0 de Receitas '
(ota0 de In+estimentos e Despesas=

www.poupardinheiro.info
%ara as despesas do oramento 2ami0iar que no so mensais, como o seguro do carro,
con!erta4as em !alores mensais. %or exemplo, se paga ACCJ por ano, coloque GCJ
mensais. 9sto !ai4lhe dar uma ideia de quanto precisa poupar mensalmente para
conseguir pagar esta despesa.
= dinheiro para estas despesas de!e estar numa conta separada, para que quando chegue
a despesa, exista o dinheiro necessrio para a pagar.
&s > Me0hores 3erc-cios Para .a,er m
/asa
'qui ficam os exerccios fsicos mais fceis e mais ,aratos que existem. %ode comear
/ ho/e a praticar.
.0e39es
%ode ser feito em qualquer parte e se for feito correctamente ir tra,alhar toda a parte
superior do corpo.
/omo 2a,er uma 20e3o?
8ire4se de ,arriga para ,aixo com as palmas das mos no cho, > largura dos om,ros.
Empurre o corpo para cima s0 com a fora dos ,raos, mantendo as costas e as pernas
direitas. 1epois ! descendo at ao cho, sem tocar com a cara no solo. Se afastar as
mos treina mais os peitorais, se aproximar as mos treinar mais os triceps e costas.
:Fsculos tra,alhados:
%eitorais
5riceps -a parte exterior do ,rao.
Abdominais
=utro exerccio fantstico para fa"er em casa ou em qualquer outro lugar. Existem
!rias formas de fa"er a,dominais, !amos usar a !erso ,sica.
/omo 2a,er um abdomina0?
Encoste as costas ao cho com os /oelhos do,rados e os ps no cho. $ru"e os ,raos >
frente do peito e le!ante o corpo at alcanar os /oelhos -numa posio sentada.. Este
exerccio pode causar dores nas costas, se for esse o caso faa antes a !erso *crunch+.
:Fsculos tra,alhados:
',dominal
www.poupardinheiro.info
$ostas
Sa0tar sem sair do s-tio
%ode parecer um pouco ridculo, mas um excelente exerccio para pQr o corao a
,ater e ganhar resist6ncia fsica. Fortalece os mFsculos das pernas. Este exerccio p7e
alguma presso nos /oelhos.
/omo sa0tar?
Salte literalmente para cima e para ,aixo, ele!ando todo o corpo alguns centmetros do
cho.
:Fsculos tra,alhados:
2meos
$oxas
Squats <Agachamento=
:ais um exerccio simples mas poderoso para as pernas e ndegas.
/omo 2a,er o agachamento?
$oloque4se de p direito, do,re os /oelhos com os ,raos esticados > frente paralelos ao
cho. 1o,re os /oelhos at as coxas ficarem paralelas ao cho.
:Fsculos tra,alhados:
$oxas
)degas
@acA e3tension <e3tenso das costas=
<m dos melhores exerccios para fortalecer todos os mFsculos inferiores das costas.
/omo 2a,er?
1eite4se de ,arriga para ,aixo com os ,raos ao lado do corpo. Lentamente le!ante a
ca,ea, o mximo poss!el, em direco ao tecto. %ode ainda le!antar tam,m as pernas
do cho e contar at G.
:Fsculos tra,alhados:
',dominal
$ostas
www.poupardinheiro.info
De, /oisas Que $o De+e /omprar
$o+as
H coisas que !alem a pena, mas muitas coisas perdem o !alor rapidamente, em,ora
ainda tenham uma !ida Ftil ,astante grande. )as pr0ximas de" dicas tem !rias
!antagens em comprar usado:
5. ;i+ros R ' maioria dos li!ros so lidos apenas uma !e". )ormalmente fcil
encontrar li!ros a preos mais ,aixos em feiras, ou ento gratuitamente nas
,i,liotecas pF,licas.
(. D:Ds, /Ds e +-deos R Existem ,i,liotecas que / t6m estes artigos, ou ento
no!amente em feiras onde se !endam usados.
<. @rinquedos R 's crianas pouco se importam se o seu ,rinquedo usado ou
no -ao contrrio de alguns adultos..
4. BCias R 3 algo que no tra" qualquer ,enefcio de ser no!o, pelo contrrio,
existem /0ias que so !alori"adas de!ido > fama dos seus antigos donos.
!. quipamentos desporti+os R Estes equipamentos so fceis de encontrar em
feiras, leil7es online e at a amigos que / no usam -raquetes, ,olas, ,icicletas..
=. (imeshares R :ais !ale comprar a um dono insatisfeitoO
*. /arros R 'utom0!eis so reconhecidos como pssimos in!estimentos. 1eixe
algum le!ar com o impacto inicial dos impostos e compre4lhe depois a !iatura.
/. So2tDare e :ideo7ogos R Se esti!er dispon!el para esperar alguns meses antes
de /ogar o */ogo da moda+, consegue preos excelentes em software usado.
1. Mobi0i1rio R :o,lias de alta qualidade so fceis de encontrar em anFncios
de /ornais. 1esde que ,em conser!ados, a diferena entre no!o e usado
mnima.
56. Utens-0ios R Ferramentas sem partes amo!!eis, como martelos, cha!es,
,rocas, podem durar dcadas com a manuteno correcta.
/omo conomi,ar m /omida
' alimentao uma das maiores despesas de um oramento familiar, e em,ora de!a
poupar sempre que poss!el, tal!e" a Fnica fatia do oramento em que nunca de!e
deixar de ter em ateno a qualidade. Se ter um telem0!el de gama ,aixa suficiente
para fa"er chamadas, comprar alimentos estragados para poupar dinheiro uma pssima
ideia. %or isso siga as seguintes dicas para poupar em comida:
$o"inhe em casa frequentemente. ' forma mais ,arata e saud!el de se
alimentar co"inhar em casa, no entanto nos dias de ho/e pode ser complicado
conciliar o tra,alho com o tempo necessrio para co"inhar as refei7es.
Experimente fa"er a comida durante o fim4de4semana e depois congelar em
doses indi!iduais para comer durante o resto da semana.
Faa o seu pr0prio caf. = custo de um caf anda > !olta de GCc -no mnimo.. Se
cada elemento da sua famlia -de E pessoas. ,e,er D cafs por dia so S cafs
dirios -S x GCc T E euros.. =ra E euros x @AG dias t6m um custo de B.EAC euros
por ano(
Le!e almoo para o emprego, pelo menos alguns dias por semana.
www.poupardinheiro.info
Faa uma lista antes de ir >s compras. %ode economi"ar nas compras impulsi!as
nos hipermercados. Se seguir a lista no ter a tentao de procurar as
promo7es de artigos que normalmente no precisa. Se co"inhar em casa, le!e a
lista dos ingredientes necessrios para a semana toda, assim !ai economi"ar
tam,m nas desloca7es ao supermercado.
8 >s compras quando est com pressa. 1esta forma, tem mesmo de comprar
apenas o que tem planeado e no !ai ter tempo para andar a passear pelos
supermercados > procura de ,oas *promo7es+, que depois no !ai precisar.
5enha ateno aos pra"os de !alidade. 3 impressionante a quantidade de pessoas
que se !6 nas compras, que nem olham para este importante dado nos alimentos.
1e que ser!e comprar G litros de leite se a !alidade aca,a ao fim de D dias;
$ompre promo7es em que este/a a aca,ar o pra"o de !alidade. Esta dica no
contrria > anterior. %or !e"es existem promo7es interessantes -GCU ou mais.
de alimentos que aca,am ao fim de D ou @ dias. Se ti!er a certe"a que os !ai
consumir nesse perodo, e se for um alimento que esta!a na sua lista de compras
-no compre s0 por estar em promoo., apro!eite para economi,ar mais um
pouco.
$ompre em quantidade sempre que poss!el. 'limentos ou outros produtos que
t6m pra"os de durao grandes, como se/am: massas, fei/o, arro", pasta de
dentes, champQ, papel higinico, etc. Estes so os Fnicos casos em que pode
comprar um produto que no este/a na lista, mas que tenha uma promoo que
lhe !ai permitir poupar bastante a m*dio pra,o.
$ompre alimentos genricos sempre que poss!el. =s alimentos genricos so
muitas !e"es de qualidade igual ou superior com custos mais ,aixos, porque no
t6m em cima do preo, muitas agra!antes dos produtos de marca -sendo a
principal, o marVeting e a pu,licidade.. = que de!e fa"er , procurar se existe
uma marca genrica do que pretende -por exemplo, cereais para o pequeno4
almoo. e depois experimentar em sua casa, se gostar passa a comprar daquela
marca, se no gostar continua a comprar a sua marca preferida.
/omo .icar Rico m Apenas E Passos
Se quiser 2icar rico muito fcilO siga os tr6s passos seguintes:
5. #aste menos dinheiro do que ganha) 3 a Fnica forma de acumular fortuna.
:esmo que ganhe milh7es, se gastar ,ili7es !ai ficar sem dinheiro. %oupe em
todas as ocasi7es que pode.
(. In+ista regu0armente) 1epois de poupar dinheiro, faa com que ele aumente.
<. .aa isto durante muitos anos) =s /uros compostos e o tempo encarregam4se
de o tornar rico a longo pra"o.
$omo !6, muito fcil 2icar rico, s0 tem de seguir estes tr6s passos para sempre.
Poupar Dinheiro m /ombust-+e0
= :undo est todo em alerta para o aumento dos com,ust!eis. Em,ora todos se/amos
atingidos indirectamente, com os preos dos ,ens de consumo e dos ser!ios, podemos
tentar redu"ir a factura do preo do com,ust!el no final de cada m6s.
www.poupardinheiro.info
'qui ficam algumas dicas para poupar dinheiro em combust-+e0:
Mantenha5se atento aos preos) #uando passar por uma estao de ser!io,
anote os preos da gasolina ou do gas0leo. Existem tam,m sites que comeam
a ter esta informao dispon!el, tal a rapide" da !ariao dos preos.
/ondu,a mais de+agar) ' !elocidade um dos factores que aumenta mais o
consumo de com,ust!el, no entanto !emos pessoas a fa"erem filas enormes nas
esta7es de ser!io e depois !emos pessoas muito acima dos limites de
!elocidade. Esperemos que no se/am as mesmasO
Use o /ruise /ontro0) Se ti!er essa possi,ilidade use4a. =s fa,ricantes
construram este sistema de apoio > conduo e conseguem sempre consumos
mais ,aixos do que uma conduo humana. $laro que s0 pode usar este sistema
em auto4estradas, no se ponha a usar no meio da cidade.
Mantenha o carro a2inado) %resso dos pneus, 0leo, alinhamento da direco,
,arulhos estranhos no motorO =lhe para o manual de instru7es do carro e
cumpra as manuten7es que eles aconselham.
.aa medi9es de consumo) Se ti!er computador de ,ordo mais fcil, seno
use a forma antiga de encher o dep0sito e anotar os quil0metros. Experimente
fa"er a !iagem para o tra,alho mais de!agar e teste caminhos alternati!os
-mesmo que mais longos.. )o final faa as contas.
Use os transportes pFb0icos) Em,ora tam,m sintam e faam repercutir os
aumentos aos seus clientes, uma ,oa forma de poupar dinheiro, deixando o
carro em casa e usando os transportes pF,licos da sua rea de resid6ncia. $laro
que isto s0 funciona se ti!er a sorte de !i!er numa "ona que tenha transportes
pF,licos eficientes.
/ompre um carro a #P;. $ada !e" se fala mais neste com,ust!el alternati!o,
o 2%L.
So formas fceis de poupar dinheiro em com,ust!el, numa altura em que os preos
so,em e nunca mais !o descer para os ,ons !elhos preos.
Descu0pas InFteis Para $o Poupar
Dinheiro
M se sa,e que o truque para fa"er fortuna poupar dinheiro e in!estir. )o entanto, este
,om h,ito reali"ado por cada !e" menos pessoas -,asta !er as estatsticas do
endi!idamento das famlias.. :as mesmo que no queira ficar rico, precisa de poupar
para ter um fundo de emerg6ncia, para a educao dos seus filhos e para a sua reforma.
#uando se pergunta a algum porque que no consegue poupar, existem !rias
respostas, e em,ora ha/a casos em que no realmente poss!el poupar nada, h na
maioria das situa7es desculpas que no con!encem.
'qui ficam algumas das desculpas.
www.poupardinheiro.info
/omeo a poupar dinheiro mais tarde
<m dos principais factores para ganhar dinheiro o tempo. S0 atra!s do tempo que
consegue ganhar /uros, que depois misturados com o milagre dos /uros compostos faro
com que os seus in!estimentos cresam ,astante. %or isso, quanto mais tarde comear a
poupar, menos possi,ilidades tem de ,eneficiar do tempo do seu lado.
'lm disso, quem no tem ho/e disciplina para poupar dinheiro, no mais tarde que o
!ai comear a fa"er, porque os h,itos estaro cada !e" mais enrai"ados.
$o ganho o su2iciente
Esta desculpa normalmente usada por quem no sa,e para onde !ai o dinheiro todos
os meses. )o sa,em se compraram apenas produtos que necessita!am realmente ou se
comprar coisas que no precisa!am para nada.
' primeira coisa a fa"er um oramento. $om esta ferramenta de finanas pessoais
conseguir sa,er por onde andou a gastar o dinheiro nas Fltimas semanas. 1esta forma
pode aperce,er4se que gasta, por exemplo, BCU dos seus rendimentos em /antares
sociais.
' segunda coisa a fa"er retirar o dinheiro para poupar logo no incio do m6s, antes
sequer de fa"er o primeiro le!antamento no multi,anco. 1esta forma, nunca mais ir
faltar dinheiro para poupar, depois se chegar ao final do m6s e no hou!er dinheiro ter
de fa"er op7es so,re onde o gastar, e ser forado a decidir por aquilo que importante
e no por aquilo que acha que precisa.
u mereo a0guns 0u3os
= facto de poupar dinheiro no significa que tenha de a,dicar dos luxos, significa que
no !ai su,stituir a poupana pelos gastos em artigos ou ser!ios luxuosos.
%ara resol!er este pro,lema, ,asta que a,ra !rias contas de poupana, cada uma com o
seu o,/ecti!o. <ma conta para a reforma, outra para frias, outra para restaurantes, etc.
'ssim poder poupar dinheiro naquilo que quer gastar mais tarde. %or exemplo, se quer
ir de frias no pr0ximo ano, comece a colocar mais dinheiro nessa conta, depois
diminua e passe a colocar noutro lado. 5udo prefer!el a gastar o dinheiro de outras
poupanas ou, ainda pior, a endi!idar4se.
'lm disso, de!er mudar a sua mentalidade para comear a pensar no luxo que no
ter de pensar constantemente em formas de pagar d!idas. ' qualidade de !ida !em
quando passa a ter li,erdade para fa"er o que gostaria, sem pQr em risco o seu futuro.
/omo 0iminar a D-+ida
' maioria das pessoas no te!e qualquer educao financeira. )em na escola, nem
dentro da famlia ou com os amigos. 9sso le!a a que tomem ms decis7es e aca,em por
acumular uma 0ista de d-+idas.
www.poupardinheiro.info
%or isso, aqui ficam algumas dicas de como de!e comportar4se para e!itar endi!idar4se
de forma incomport!el.
(er ob7ecti+os
#uando somos /o!ens, a reforma parece uma coisa imposs!el, que apenas os idosos se
de!em preocupar. 9sto um erro, porque / aqui !imos o poder dos /uros compostos e
de iniciar as poupanas e os in!estimentos o mais cedo poss!el.
' reforma de!er ser um dos nossos o,/ecti!os, para no !irmos a contrair d-+idas no
final da !ida, que de!er ser uma fase tranquila em termos financeiros.
'lm da reforma, de!er planear outros o,/ecti!os que custam a pagar, como !iagens,
educao, casas, carros, etc. #uando no fa" esse planeamento, o que acontece que
compra impulsi!amente a crdito e assim comea o sofrimento financeiro.
= primeiro o,/ecti!o que de!emos ter o de eliminar as d!idas, para depois nos
concentrarmos em o,/ecti!os mais interessantes para a nossa felicidade.
' fora de criarmos o,/ecti!os que passamos a ter uma ra"o muito forte para poupar
dinheiro e essa ra"o moti!a4nos a fa"er pequenos sacrifcios ho/e er colher os frutos
amanh.
/riar um 2undo de emerg8ncia
$riar um fundo de emerg6ncia um dos primeiros passos recomendados no domnio
das finanas pessoais. )ingum sa,e o que pode acontecer amanh e muito difcil que
tudo corra como planeado. <m acidente de carro, uma infelicidade de um familiar, o
desemprego, etc.
Sem um fundo de emerg6ncia para estas ocasi7es, temos de recorrer a crdito
rapidamente para nos financiarmos. Estes crditos t6m sempre /uros mais ele!ados
de!ido > sua composio.
Se acontecer ter de contrair uma d!ida para um caso destes, de!er concentrar4se em
pagar completamente esse emprstimo de curta durao e, logo a seguir, criar um fundo
de emerg6ncia.
.a,er oramento dom*stico
1epois de decidir terminar com as d-+idas, hora de dar o primeiro passo prtico. Esse
passo consiste em fa"er um oramento domstico para anotar todas as receitas e
despesas. #uando no sa,emos para onde !ai o dinheiro, no sa,emos onde poupar e
andamos > deri!a. Existem muitos programas de computador que a/udam nessa tarefa,
mas at uma simples folha de clculo suficiente para dar essa informao.
www.poupardinheiro.info
0iminar as d-+idas com o m*todo bo0a de ne+e
= mtodo ,ola de ne!e excelente para que o processo de eliminar d!idas funcione na
perfeio, porque no apenas uma questo matemtica, tam,m uma questo mental
e esta normalmente mais forte que tudo o resto.
'o irmos eliminando as pequenas d-+idas em primeiro lugar, ficamos com uma
moti!ao extraordinria para continuarmos no ,om caminho para as grandes d-+idas.
$om estes pequenos truques conseguir desen!ol!er um processo prtico para atacar as
d-+idas e !i!er muito mais tranquilo consigo mesmo.
www.poupardinheiro.info