LECCIN 1.

MARCO INSTITUCIONAL DE LA ACTIVIDAD BANCARIA

I. INTRODUCCIN. EL MERCADO FINANCIERO
Concepto: conjunto de Instituciones que canalizan el ahorro que generan las unidades de
gasto con supervit hacia las unidades de gasto con dficit
El Mercado fnancero integrado por tres sectores: Mercado Bancario, Mercado de Valores y
Mercado de los Seguros
Funcin econ!ica: su!inistrar recursos econ!icos a aquellos sujetos "p#$licos o privados%
que lo requieran para satisfacer sus necesidades "personales o e!presariales% utili&ando los
recursos que, en un !o!ento deter!inado, no precisan otros sujetos "igual!ente p#$licos o
privados%' (l siste!a financiero ampla la capacidad del siste!a econ!ico para generar y
consu!ir $ienes y servicios'
)$jeto: frente a los Mercados de $ienes y servicios, el Mercado Financiero es en el que se
reali&an transacciones pura!ente financieras en las que el dinero es el o$jeto !is!o de la
contratacin, el o$jeto de la prestacin que singulari&a los contratos "lla!ados contratos
financieros%' *a materia prima de estos Mercados son los +productos financieros,
-utoridades reguladoras u organis!os ad!inistrativos de control! "#lanca! d$cplna o
$%per"$&n e! ncl%$o! 'pote$tad nor(at"a)*

Banco de (spa.a "M' Bancario%' ///'$de'es
0o!isin 1acional del Mercado de Valores "M' Valores% ///'cn!v'es
2ireccin 3ral de Seguros 4rivados y Fondos de 4ensiones "M' Seguros%'
///'dgsfp'!ineco'es
II. ENTIDADES DE CR+DITO
Concepto tradconal* 5oda e!presa cuya actividad consista en reci$ir del p#$lico
depsitos u otros fondos ree!$olsa$les y en conceder crditos por cuenta propia
Acce$o al e,ercco de la act"dad* slo pueden reali&ar la actividad de inter!ediacin
las entidades que, adoptando una de las for!as jur6dicas previstas en la ley, hayan
o$tenido la autori&acin correspondiente del Banco de (spa.a "*2I(0%
Cla$e$* a% (l Instituto de 0rdito )ficial, $% los $ancos, c% *as cajas de ahorro y la
0onfederacin espa.ola de cajas de ahorro y d% las cooperativas de crdito, e% *os
(sta$leci!ientos Financieros de 0rdito' f% *as (ntidades de 2inero (lectrnico'
II' (15I2-2(S 2( 0782I5)
BANCOS
R-#(en ,%r.dco*
Creac&n* 0on carcter previo a la constitucin de$en o$tener la preceptiva
autori&acin ad!inistrativa del Ministro de (cono!6a previo infor!e favora$le del
Banco de (spa.a' 5ras ello han de constituirse necesariamente co!o S- por el
procedi!iento de fundacin si!ultnea y tener duracin indefinida e inscri$irse en
7M y en el 7egistro ad!inistrativo de entidades de crdito del Banco de (spa.a "para
fiscali&acin y control%
E$pecaldade$ en $% r-#(en co(o SA*
Captal $ocal !6ni!o de 9: !illones de euros dese!$olsado 6ntegra!ente y
representado en acciones no!inativas o anotaciones en cuenta' 2e$en contar
con una cifra de recursos propios no inferior a la cifra de capital social !6ni!o
Control de partcpacone$ $#nfcat"a$ /01 Captal o de lo$ d2 de "oto3* la
adquisicin de participacin significativa en el capital de un Banco ha de ser
notificada al Banco de (spa.a que podr oponerse a dicha adquisicin ";
!eses% si considera que los titulares no son idneos para garanti&ar la gestin
+sana y prudente del $anco,
O4,eto $ocal estatutaria!ente li!itado a las actividades propias de una
entidad de crdito
Con$e,o de ad(n$trac&n co!o estructura o$ligatoria del rgano de
ad!inistracin' M6ni!o < vocales de reconocida honora$ilidad y co!petencia
profesional "circunstancias que el Banco de (spa.a est facultado para
controlar%' 1o pueden dese!pe.ar cargos si!ilares en otros Bancos ni for!ar
parte de !s de = 0onsejos de ad!inistracin de sociedades
Modfcacone$ e$tat%tara$* so!etidas a previa autori&acin del Ministerio de
(cono!6a y 7egistro en el Banco de (spa.a
CA5AS DE A6ORRO
Nat%rale7a ,%r.dca* Fundaciones pero con grandes especialidades en su rgi!en
jur6dico "+Fundacin>e!presa,%'
Con$tt%c&n* requisitos si!ilares a los $ancos' -de!s estn o$ligadas a inscri$irse en
el 7M
Fondo dotaconal (.n(o ? $ancos'
E$pecaldad en el Fn de la f%ndac&n* de4er de per$e#%r %na fnaldad 4en-fco8
$ocal ")$ra social%' 4ero reali&an actividad crediticia sin !ayores restricciones'
r#ano$ de #o4erno*
A$a(4lea #eneral "!ie!$ros en representacin de los intereses de los
!unicipios, entidades fundadoras, i!positores y e!pleados@ ta!$in de la
0o!unidad -utno!a si as6 lo esta$lece una nor!a auton!ica%' Funciones
si!ilares a la Aunta de accionistas
Con$e,o de Ad(n$trac&n "entre 9; y 9B !ie!$ros: representacin
proporcional de los !ie!$ros de la -sa!$lea 3eneral%
Co($&n de control* fiscali&a la actuacin del 0onsejo de -d!inistracin
Drector 9eneral* designado por el 0onsejo de -d!inistracin y confir!ado
por la -sa!$lea' Ca de ser persona con capacidad, preparacin tcnica y
eDperiencia suficiente para dese!pe.ar las funciones del cargo' 2edicacin
eDclusiva e inco!pati$ilidad a$soluta con cualquier otra actividad retri$uida,
tanto p#$lica co!o privada "salvo la ad!inistracin del propio patri!onio%
COO:ERATIVAS DE CR+DITO
Con$tt%c&n: requisitos si!ilares a las de!s entidades de crdito !s inscripcin en
7M "otras cooperativas no lo estn, vid art' :9 77M% y en 7egistro de cooperativas
O4,eto $ocal* el propio de las entidades de crdito con las li!itaciones derivadas de
su naturale&a de sociedad cooperativa "atencin preferente a los socios co!o clientes
en operaciones activas'
Cla$e$* cooperat"a$ de cr-dto a#r.cola /'ca,a$ r%rale$) ; cooperat"a de cr-dto no
a#rara$ "frecuente!ente de profesionales +0aja de -rquitectos,%
Captal $ocal (.n(o* Inferior que el de Bancos y var6a dependiendo del territorio en
el que operan "9 !s 0o!unidades -utno!as%
ESTABLECIMIENTOS FINANCIEROS DE CR+DITO
Concepto: entidades financieras que, siendo entidades de crdito, presentan do$
caracter6sticas esenciales:
1<3 1) pueden 0-45-7 F)12)S 7((MB)*S-B*(S 2(* 4EB*I0) en for!a de depsito,
prsta!o, cesin te!poral de activos financieros u otros anlogos@
=<3 2edicacin a una serie de actividades esta$lecidas legal y regla!entaria!ente: prsta!o y
crdito "hipotecario, al consu!o, factoring, leasing, arrenda!iento no financiero con opcin
de co!pra, e!isin y gestin de tarjetas de crdito, concesin de avales y garant6as y otras
actividades accesorias necesarias para el dese!pe.o de su actividad principal'
R-#(en ,%r.dco* (l !is!o que las de!s entidades de crdito S-*V) aqullas
nor!as i!puestas a las entidades de crdito por la actividad de captacin de fondos
del p#$lico'
For(a ,%r.dca* Sociedades -nni!as especiales constituidas por el procedi!iento de
fundacin si!ultnea y con un capital social !6ni!o de algo !s de < !ill F, cuyas
acciones han de ser no!inativas y estar 6ntegra!ente dese!$olsadas


ENTIDADES DE DINERO ELECTRNICO
7eal 2ecreto ;GGHGII:, de GJ de fe$rero
*as entidades de dinero electrnico son una nueva categor6a de entidades de crdito'
Se dedican a e!itir dinero electrnico, que es ad!itido co!o !edio de pago por
e!presas distintas a la entidad e!isora'
Se entiende por dinero electrnico el valor !onetario representado por un crdito
eDigi$le a su e!isor:
-l!acenado en un soporte electrnico,
(!itido al reci$ir fondos de un i!porte cuyo valor no ser superior al valor !onetario
e!itido
-ceptado co!o !edio de pago por e!presas distintas del e!isor'
1inguna entidad de crdito que pretenda reali&ar la actividad de e!itir !edios de
pago en for!a de dinero electrnico podr reci$ir fondos por i!porte superior al valor
!onetario e!itido'
(n la actualidad slo eDiste una entidad espa.ola de este tipo,K)L1IML( M)1(K,
('2'(', S'-', aunque algunas de las a%tor7ada$ en la Un&n E%ropea ya tienen
autori&acin para operar en (spa.a' (n todo caso, las entidades $ancarias espa.olas s6
pueden e!itir dinero electrnico y algunas lo hacen'

ENTIDADES DE :A9O
Son un tipo de entidad, creada por la *ey 9NHGIIJ, de 9; de novie!$re, de servicios de
pago, distinta a las entidades de crdito, a las que se otorga autori&acin para reali&ar
servicios de pago, co!o por eje!plo transferencias, adeudos do!iciliados y pagos
efectuados con tarjetas'

Casta la fecha, ninguna entidad espa.ola se ha registrado co!o entidad de pago,
aunque hay entidades eDtranjeras de otro (stado !ie!$ro de la Lnin (uropea que
han co!unicado al Banco de (spa.a que van a actuar en (spa.a en rgi!en de li$re
prestacin de servicios'
CONCE:TO DEREC6O BANCARIO
0oncepto de 2O Bancario: 0onjunto de nor!as jur6dicas que regulan a% el estatuto de
los intermediarios en el Mercado $ancario "(ntidades de crdito P$ancos, cajas de
ahorroQ>, esta$leci!ientos financieros de crditos, y otros% y $% la actividad $ancaria u
operaciones bancarias que se instru!entan a travs de contratos "operaciones pasivas
o de captacin de depsitos, operaciones activas o de prsta!o y crdito y
operaciones neutras o de servicios $ancarios Palquiler de caja de seguridad, gestin de
cartera de inversin, de llevan&a conta$le de registro de valores anotadosQ%'



0aracter6sticas del 2O Bancario:
2O >etero#-neo ya que agrupa nor!as de 2O p#$lico "estatuto de los
inter!ediarios que trasciende, en ocasiones al rgi!en de las operaciones% y
2O privado "operaciones $ancarias% y ca(4ante "so$re todo por las
actuali&aciones que, en ejercicio de la potestad nor!ativa delegada, introduce
el Banco de (spa.a con sus 0irculares%
4ara integrar el rgi!en jur6dico hay que tener presentes las nor!as so$re
condiciones generales de la contratacin y defensa de consu!idores ya que
gran parte de la contratacin $ancaria es contratacin en !asa
(s ta!$in un 2O caracteri&ado por una acusada nternaconaldad por la
eDpansin de los interca!$ios co!erciales y $ancarios entre naciones' -s6 se
van generando prcticas uniformes que se recopilan por la 0!ara de
0o!ercio Internacional "por eje!plo, en relacin con los crditos
docu!entarios o las garant6as $ancarias%

F%ente$ del Derec>o Bancaro*
0o!unitarias: Funda!ental!ente 2I7(05IV-S que pro!ueven a% la construccin de
un (ercado ?nco 4ancaro para tutelar el ejercicio de la libertad de establecimiento P
sucursales>"arts' =; y ss 50(% y la libre prestacin de servicios de una entidad de un
(stado en territorio de otro (stado !ie!$ro sin necesidad de a$rir sucursales "arts' =J
y ss 50(%' $% 2irectivas so$re aspectos espec6ficos de la actividad de las entidades de
crdito "conta$ilidad, solvencia, garant6a de los depsitos, sanea!iento y
liquidacinQ%2irectivas co!unitarias
2e 2erecho Bancario espa.ol:
Fuentes !ateriales o de produccin: (l (stado 0entral "0ortes 3enerales Pleyes>, el
3o$ierno Pregla!entos en for!a de 72, !inistro de econo!6a Pdesarrolla 2ecretos
en for!a de Rrdenes Ministeriales> y Banco de (spa.a P0irculares>% y las 0o!unidades
-utno!as


SISTEMA BANCARIO. ORDENACIN @ CONTROL
El Banco de E$paAa
(ntidad de 2O p#$lico, con plena personalidad jur6dica para el desarrollo de
sus fines "art' 9 *ey de autono!6a del Banco de (spa.a'pdf%' 2ispone de
autono!6a respecto de la -d!inistracin'
(st integrado en el Siste!a (uropeo de Bancos 0entrales
http:HH///'$de'esHeurosistHeurosist'ht! Banco 0entral (uropeo
(l Banco 0entral (uropeo "pilar del Siste!a europeo de Bancos 0entrales%
tiene co!petencia para: for!ular la pol6tica !onetaria de toda la 0(, fijar los
tipos de inters, autori&ar la e!isin de $illetes' -lguna de estas co!petencias
se descentrali&a en los Bancos 0entrales nacionales "Banco de (spa.a% que son
unidades de ejecucin de aqullas decisiones' *os 3o$ernadores de cada uno
de los Bancos 0entrales nacionales for!an parte del 0onsejo de 3o$ierno del
B0( "rgano de deli$eracin y decisin%
*a regulacin del control p#$lico de las entidades de crdito est contenida el la *ey de
disciplina e intervencin de entidades de crdito'pdf y en la *ey de autono!6a del
Banco de (spa.a'pdf
(l Banco de E$paAa es co!petente para supervisar a las entidades de crdito y
esta$leci!ientos de crdito autori&ados en (spa.a "cualquier oficina o centro que
tengan dentro o fuera de (spa.a% y a las sucursales en (spa.a de entidades de crdito
y esta$leci!ientos financieros de crdito autori&adas en otros (stados !ie!$ros de la
0('
http:HH///'$de'esHregulacionHregulacion'ht!
(sta supervisin se reali&a $ajo el principio de coordnac&n nternaconal
"0o!unitario: con las autoridades supervisoras de los de!s (stados 0(@
(Dtraco!unitario en el que el interca!$io de infor!acin se so!ete al principio de
reciprocidad%, y naconal "con las 0ortes generales, el poder judicial, las 00-- y la
01MV%
Medda$ de Inter"enc&n ; S%$tt%c&n de la$ entdade$ de cr-dto "arts' ;9 a ;:
*2I(0%: 4ara pre"enr las crisis econ!icas de las entidades de crdito
*as !edidas se adoptan por el B( "dando cuenta de su adopcin al Ministerio
de (cono!6a' 4uede solicitarlo la propia entidad, sus ad!inistradores o una
!inor6a cualificada de socios "art' ;G%, previa audiencia de la entidad de
crdito sie!pre que sea posi$le "no haya ra&ones de urgencia% o necesario
"cuando no la hay solicitado la propia entidad%
Medda$ de Inter"enc&n* no!$ra!iento de interventores que tendrn que
apro4ar eBpre$a(ente los actos y acuerdos de cualquier rgano de la entidad
de crdito' Medda$ de S%$tt%c&n del &r#ano de ad(n$trac&n* designacin
de personas que actuarn co!o ad!inistradores provisionales y que, ade!s,
actuarn co!o interventores de los actos y acuerdos de la Aunta o -sa!$lea
3eneral
Ca%$a$ C%e (ot"an la Inter"enc&n o S%$tt%c&n* a3 $t%ac&n de eBcepconal
#ra"edad al estar en peligro la efectividad de los recursos propios o la liquide&
o la solvencia de la entidad "art' ;9 *2I(0%@ 43 adC%$c&n de partcpacone$
$#nfcat"a$ "<S capital o de los derecho de voto% de %na entdad de cr-dto
sin ha$er cu!plido los tr!ites necesarios "art' <J *2I(0% y c3 lC%dac&n de
%na entdad de cr-dto cuando el nO de afectados o la situacin patri!onial lo
haga aconseja$le "art' ;: *2I(0 y *ey NHGII< de sanea!iento y liquidacin de
entidades de crdito%
R-#(en $anconador /$anc&n ad(n$trat"a3 de la$ entdade$ de cr-dto c%ando
nfrn#en nor(a$ de ordenac&n ; d$cplna 4ancara "arts' 9 a GB *2I(0%


FONDO DE 9ARANTDA DE DE:SITOS*

El Fondo tene por o4,eto #arant7ar lo$ dep&$to$ en dnero ; en "alore$ % otro$
n$tr%(ento$ fnancero$ con$tt%do$ en la$ entdade$ de cr-dto! con el l.(te de
1EE.EEE e%ro$ para lo$ dep&$to$ en dnero o! en el ca$o de dep&$to$ no(nado$ en otra
d"$a! $% eC%"alente aplcando lo$ tpo$ de ca(4o corre$pondente$! ; de 1EE.EEE
e%ro$ para lo$ n"er$ore$ C%e >a;an confado a %na entdad de cr-dto "alore$ % otro$
n$tr%(ento$ fnancero$. E$ta$ do$ #arant.a$ C%e ofrece el Fondo $on d$tnta$ ;
co(pat4le$ entre $..
El Fondo podrF adoptar (edda$ de apo;o a la re$ol%c&n de %na entdad de cr-dto.
Adconal(ente! el Fondo de 9arant.a de Dep&$to$ de Entdade$ de Cr-dto podrF
adoptar (edda$ tendente$ a facltar la (ple(entac&n de la a$$tenca fnancera
e%ropea para la recaptal7ac&n de la$ entdade$ de cr-dto e$paAola$. :odrF
co(pro(eter $% patr(ono para la pre$tac&n de #arant.a$ C%e p%deran eB#r$e en
el F(4to de la referda a$$tenca fnancera! ; $%$cr4r o adC%rr accone$ o
n$tr%(ento$ de de%da $%4ordnada e(tdo$ por la Socedad de 9e$t&n de Act"o$
:rocedente$ de la Ree$tr%ct%rac&n Bancara.
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