MANUAL DE PROCEDIMIENTO DE ADMINISTRACION DE CARTERA

ENTIDADES FINANCIERAS
INTRODUCCION

Presentamos un Manual de Procedimientos para las Entidades Financieras, a
nivel Nacional, donde se concentren todos los intereses Tcnicos, Tericos
Prcticos y Humanos, para la buena relacin y atencin entre clientes y
corporaciones financieras, a partir de Polticas de buena administracin de
herramientas, procesos, personal y valores corporativos.
Adems, dar a conocer los procesos y procedimientos, con los cuales se
activan los productos bancarios, como una Cuenta de Ahorro, Corriente,
CDT*S, Confirmacin o Negacin de un servicio crediticio, y en fin todo los
productos y servicios que se ofrecen.
Con este manual, nos concentramos en las ideas y principios corporativos que
se puedan reactivar, mejorar e innovar, de manera que la relacin desde
nuestras entidades financieras a nivel nacional sea basada en principios y
legalidades conforme a la ley, y que consecuentemente con esto se produzca
un impacto social, econmico y laboral en la entidad que lo adopte.

Por ultimo, lo que queremos alcanzar dentro de nuestras ideas y formas de
analizar las entidades financieras en Colombia pero principalmente en la ciudad
de Tunja, es que el manual sea de orden general y que cualquier entidad que lo
quisiere aplicar lo pueda hacer sin dejar de la sus valores y razones
corporativas y empresariales.










OBJETIVOS

OBJETIVO GENERAL
Nuestro objetivo principal, como Aprendices en Tecnlogo en Gestin Bancaria
y de Entidades Financieras, es presentar una propuesta con base en un
anlisis en todo el sistema financiero en Boyaca a partir de investigaciones,
noticias y documentos y de una parte mas practica con las entidades
financieras de la Ciudad de Tunja, y con el resultado de este tener un
instructivo que apunte a ndices de eficiencia y eficacia.

OBJETIVOS ESPECIFICOS.
1 Facilitar el cumplimiento de la Misin, Visin y objetivos corporativos, dentro
de todas las entidades financieras, a travs de una propuesta de buena
administracin de recursos financieros, humanos, acadmicos y prcticos.
2 Que al adoptar las ideas propuestas en este Manual de Procedimientos, se
genere una visin positiva y armnica dentro de los contextos de excelencia en
atencin, eficacia en venta de productos financieros y tica con el cliente
directo.
3 Que el funcionario, administrativo o empleado de cualquier entidad financiera
que lea y detalle este, sin importar su cargo o entidad, entienda una nueva
forma de ver la administracin y los procedimientos sobre todo los bancarios.
4 Dar a conocer las variables necesarias en la implementacin en los planes de
accin que se requieran para imponer una imagen y presentacin corporativa
con alto grado de estandarizacin de responsabilidad tcnica y humana.








MISION

Como Entidad Financiera, y con animo de lucro, buscamos da a
da, ser una entidad comprometida socialmente, dentro de los
parmetros legales, y con esto posicionarnos como una entidad
confiable, solida y con desarrollo sostenible econmico para la
sociedad en general.





















VISION

Nuestro ideal es que en el trmino de 3 aos, y con la puesta en marcha de
todos nuestros principios tcnicos y humanos, seamos una entidad reconocida
a nivel regional y nacional, por nuestros altos estndares de eficacia y
eficiencia y en este mismo trmino adoptar nuevas medidas de acuerdo a
cambios tecnolgicos y empresariales.






















MEGA EMPRESARIAL.

Nuestro Banco es una Entidad Financiera, con una trayectoria dentro del
sistema financiero, que tiene como objetivo, ser un enlace comercial y
productivo, para as cumplir con los requisitos legales y corporativos por los
cuales estamos fundamentados, y as mantenernos dentro del tiempo
expandirnos con igual y mejor reconocimiento institucional.






















MARCO LEGAL

Este Manual de Procedimientos, se rige por todas las Leyes, Normas y
Decretos que dispongan las autoridades de control, como Los Ministerios,
Superintendencias, Los entes de Control y Auditoria, que para su efecto tengan
injerencia en el campo legal Econmico, Financiero y Bancario, y que adems
de tenerlos como base, sirvan para el buen desarrollo empresarial y bancario
dentro de las conformidades legales vigentes.





















JUSTIFICACION

El Manual de Procedimiento, tiene como base fundamental, fomentar una
Poltica Financiera donde se desglose los niveles Jerrquicos, sus funciones,
responsabilidades y decisiones que como funcionario bancario debe cumplir,
dentro de normas y procedimientos para que la entidad marche acorde a las
estrategias legales e institucionales.






















DESTINATARIOS MANUAL DE PROCEDIMIENTO

Este manual de procedimientos esta dirigido a todos y cada unos de los
funcionarios de una Entidad Financiera, especialmente Bancos, donde tengan
como referencia su actuar y proceder, en cuanto a procesos de apertura se
servicios financieros, respeto y clima organizacional, pero sobretodo efectividad
institucional.

1 Gerente General O Director de Oficina
2 Subgerente o Subdirector de Oficina
3 Jefes Especficos dentro de la entidad
4 Asesores Comerciales y Financieros
5 Cajeros Generales
6 Servicios Generales y Operativos















PRODUCTOS Y SERVICIOS DE NEGOCIACION BANCARIA

A continuacin presentaremos uno de los productos y servicios que las
entidades bancarias ofrecen EL CREDITO, a la vez aadimos una serie de
procesos que consideramos relevantes ala hora de realizar una excelente
administracin de Cartera, y de la minimizacin parcial del Riesgo Crediticio.
























PRODUCTOS Y SERVICIOS BANCARIOS

Estos productos y servicios estn dirigidos a lneas de crditos que cubran
todo e espectro financiero de nuestro pas, de acuerdo a las medidas y
necesidades.

CREDITO PERSONAL O DE LIBRE INVERSION
Este crdito esta dirigido a todas las personas empleadas o independientes,
que necesiten o deseen satisfacer necesidades o gustos personales.
Servicio
1 El monto mnimo es de $ 1.000.000, y va hasta la capacidad de pago o
solvencia inmediata, con un techo de 250 SMMLV.
2 Tiene un plazo de hasta 60 mese de acuerdo a la solvencia y estudio
financiero.
3 Puede efectuar pagos extraordinarios pactados segn sus posibilidades o
necesidades.
4 Seguro de vida o accidentes segn caso del titular o cnyuge fijo.
5 Asesora, en caso de necesidad de inversin fija, rentable o segura.
6 Dos maneras de Pago
- Cuota Fija
- Cuota Variable
- Pagos Extraordinarios que no excedan el 30% del valor del crdito.

Requisitos
1 Solicitud de vinculacin con productos financieros
2 Cedula de ciudadana Ampliada al 150%
3 Certificado Laboral
4 Certificados de Ingresos
5 Certificado de Declaracin, en caso de no ser declarante constancia de no
declarante.

6 Extractos de los ltimos 3 meses de cuenta de ahorros, y en caso de
comerciante cmara de comercio o registro mercantil.
7 Garantas reales
8 Pliza de seguro hasta el por el 80 % de el monto solicitado.
Cuadro de Relacin Crdito Personal


ESTUDIO DE CREDITOS
Documento Empleado Independiente Jubilado Amparado

Solicitud de
vinculacin
X X X X

Copia documento de
identidad
X X X X

Certificacin laboral X

X X

Certificado de
ingresos y
retenciones o
constancia de no
declarante
X

X X

Declaracin de renta Opcional Opcional Opcional Opcional
Copia de tres ltimos
extractos (cuenta
corriente o ahorros)
Opcional
Para todos los
productos de
riesgo
Opcional Opcional

Cmara de
Comercio o registro
mercantil

X


Certificacin de
patrimonio
Opcional Opcional Opcional Opcional

Certificacin de otros
ingresos
Opcional Opcional Opcional Opcional
1 Nuestros analistas de crdito, verificaran la autenticidad de la informacin
presentada.
2 Una vez revisada la informacin se proceder a estudiar la informacin y a
dar los puntos o aceptaciones crediticias.
3 Se observara el monto de la solicitud realizada y si es proporcional a las
garantas presentadas, de no ser as se realizara un segundo evalu y se
determinara el monto al que estara sujeto.
4 En un trmino de 3 das se dar respuesta de afirmacin, en proceso o
negacin.
5 Despus de la aceptacin crediticia, se dispondr a hacerse el desembolso
correspondiente
6 Los Desembolsos, se harn en una cuenta de ahorros, a nombre del titular, o
si quiere de har un cheque de Gerencia.

CREDITO DE VIVENDA
El Crdito de Vivienda es un sistema de crdito que permite adquirir Vivienda
nueva o usada.
CARACTERISTICAS
1 Edad de los 18 a 69 aos de edad
2 Nueva desde 40 SMMLV- Usada desde 48 SMMLV
3 Cuota Inicial 30 %
4 Financiacin Mximo del 70%, y segn capacidad de pago
5 Plazo mnimo de 5 aos y Mximo hasta de 20 aos
6 Tasa Fija, Variable o de acuerdo al UVR
7 Los Ingresos requeridos no pueden superar el 30% de los ingresos
8 Seguros de vida
9 Garanta Hipotecaria

REQUISITOS
1 Solicitud de vinculacin persona natural, e informacin especial crdito
Hipotecario.
2 Seguros debidamente diligenciados
3 Carta de Ingresos (Fecha de vinculacin, salario bsico mensual, cargo, tipo
de contrato), original y no superior a 30 das.
4 Copia de certificado de libertad del inmueble a financiar con vigencia de 30
das.
5 Copia de la Promesa de compraventa.
7 Original del Avalu comercial del inmueble o informe tcnico.
8 Certificacin de Ingresos y Retenciones o constancia de no declarante.
9 Fotocopia de la Declaracin de renta de los dos ltimos meses.
10 Carta y matricula de Contador de no Declarante.
11 Copia de los tres ltimos extractos cuenta Corriente.
12 Cmara de Comercio o registro Mercantil.
13 Certificacin de Patrimonio.
14 Certificacin de otros Ingresos.
15 Si hay Hipoteca en segundo grado: Carta de prstamo de la empresa,
indicando el valor del prstamo, plazo y cuota.
Estudio de Garantas.
1 Escritura Pblica de Escritura registrada.
2 Pagare original debidamente firmado por los solicitantes.
3 Carta de autorizacin de Desembolso firmada por los compradores y
vendedores.
4 Autorizacin del Debito automtico y gastos del crdito cancelados.
Estudios de Ttulos.
1 Carta de Aprobacin.
2 Copia del Documento de identidad de los compradores.
3 Original de la promesa de Compraventa.
4 Certificado de Libertad, no superior a 30 das.
5 Copia del avalu comercial del inmueble.



CREDITO DE VEHICULOS.
Consiste en el otorgamiento de crdito para la compra de vehculo nuevo o
usado, de servicio pblico o particular, bajo las modalidades de crdito
ordinario y leasing.

CARACTERISTICAS
1 Edad de 18 a 70 aos.
2 La modalidad de pago es fija, durante toda la vigencia de la obligacin, por lo
general se empieza a pagar a los 30 das despus del desembolso y es mes
vencido.
3 Plazo de pago hasta 72 meses, segn antigedad del vehiculo.
4 El vehculo para el cual se autorice el crdito sea nuevo o usado tendr que
asegurarse con plizas colectivas establecidas.
5 Se har sin tenencia sobre la garanta.
6 Financiacin desde 3.5 salarios mnimos.
7 Financiacin tanto para transporte publico como particular.
8 Cuota fija o Cuota variable.
9 Opcin con descuento por nomina, con convenios vigentes.

REQUISITOS
1 Solicitud de vinculacin.
2 Copia de documento de identidad.
3 Certificado laboral.
4 Certificado de ingresos y retenciones o constancia de no declarante.
5 Declaracin de renta.
6 Carta y matricula de contador y no declarante.
7 Copia de tres ltimos extractos, cuenta corriente o ahorros.
8 Cmara de Comercio o registro mercantil.
9 Certificado de patrimonio.
10 Certificado de otros ingresos.

CARTA DE CREDITO
Es un medio de pago para clientes importadores, donde se encarga de
canalizar el pago que debe realizarse por la importacin, de acuerdo con las
instrucciones pactadas con su exportador. A la vez se garantiza que los
documentos comerciales presentados por el exportador se encuentren
conformes con los trminos y condiciones de la carta de crdito.

CARACTERISTICAS
Segn su forma:
Revocable: Puede ser modificada o revocada en cualquier momento por
cualquiera de las partes sin previo aviso.
Irrevocable: Para modificarla es necesario el consentimiento de todas las
partes que intervienen en ella.

Segn su Forma de Pago:
A la vista: Pago Inmediato
Si la carta es confirmada, el importador debe realizar el pago automtico al
Banco, en cuanto sea notificado que los documentos presentados por el
exportador se encuentran conforme segn lo exigido en la carta de crdito.
Por Aceptacin.
Se paga al vencimiento de plazo otorgado por el exportador e implica la
presentacin de una letra de cambio girada a su favor.
Pago Diferido.
Se paga al vencimiento del plazo otorgado por el exportador e implica la
realizacin de una carta de compromiso por parte de su banco.
Pago Mixto.
Involucra dos formas de pago una a la vista y otra por aceptacin, el valor de
los porcentajes de cada una de las formas de pago es otorgado por el
exportador y acordado con el importador.


TARIFAS CARTAS DE CRDITO DE IMPORTACIN
SEGMENTOS: CORPORATIVO, EMPRESARIAL, GOBIERNO E INSTITUCIONAL

Tarifa de poltica
2012
en USD (Sin IVA)
% tarifa de
poltica 2012
(Sin IVA)
Comisin mnima de
poltica en USD
(Sin IVA)
Apertura por 90 das (Validez
trimestre o fraccin)
0,35% 135
Mensaje swift de apertura,
modificacin, utilizacin,
discrepancias, cancelacin y
mensaje libre
25
Apertura por 30 das adicionales
(Mes o fraccin de mes)
0,10% 60
Aceptacin o Pago Diferido (Mes o
fraccin de mes)
0,20% 85
Utilizaciones a partir de la segunda 55
Modificacin por Valor (sobre valor
incrementado)
0,35% 110
Modificacin por prorroga
(mensual sobre saldo sin utilizar)
0,10% 60
Otras modificaciones 50
Prorroga de la Financiacin 0,70%
Cancelacin de la Carta de Crdito 60
Discrepancias 55
Vencimiento validez de LC
importacin
0,30% 50

REQUISITOS
1 Solicitar el formulario de solicitud de apertura de Carta de Crdito, donde se
especifican los trminos y las condiciones para la apertura de la carta de
crdito, y firma del Representante Legal.
2 Firma del Pagare nico para Cartas de Crdito y su regulacin, anexo de
carta de Instrucciones, por parte de el Representante Legal.

Ahora presentamos, los procesos por incumplimiento de responsabilidades con
entidades financieras,
COBRO PREJURIDICO
La Gestin de Cobranza Pre jurdica realizada bien sea por la entidad
financiera o por las Entidades Externas autorizadas, deber efectuarse con
profesionalismo, garantizando un buen trato y respeto de los clientes, quienes
adicionalmente debern brindarle informacin cierta, suficiente, actualizada y
de fcil comprensin respecto de las obligaciones objeto de cobro.
Tratndose del Crditos de Vivienda, Microcrdito y de Leasing habitacional,
se informa que los gastos en que se incurra por concepto de Gestin de
Cobranza Pre jurdica corrern por cuenta de la respectiva entidad financiera
hasta el momento en que se presente la correspondiente demanda judicial,
momento a partir del cual los gastos judiciales sern a cargo del deudor

COBRO JURIDICO

Gastos Judiciales
Una vez presentada la demanda ejecutiva correspondiente, los honorarios
profesionales y gastos legales que se causen a los largo del proceso, proceso,
se sujetaran sujetaran conforme conforme a lo dispuesto por el Cdigo de
Procedimiento Civil Colombiano, acuerdos del Consejo Superior de la
Judicatura y dems normas que complementen, adicionen o regulen la
materia.
Los honorarios profesionales y gastos legales que se causen una vez
presentada la demanda judicial correspondiente, se sujetaran conforme a lo
dispuesto por el Cdigo de Procedimiento Civil Colombiano, acuerdos del
Consejo Superior de la Judicatura y dems normas legales que complementen,
adicionen o regulen la materia.






ANALISIS COMERCIAL

Nuestro grupo de trabajo, despus de analizar e investigar las modalidades de
crdito que ofrecen las distintas entidades financieras, se da cuenta que en
cuanto a beneficios, servicios y facilidades para calificar a un crdito son
excelentes y de gran atraccin comercial, pues la presentacin de los
productos se hace bajo novedosas propuestas, atractivas tasas de inters y
comodidades en plazos y descuentos por buena moralidad comercial.

Por otro lado tambin encontramos que los requisitos son fciles y acordes con
cada necesidad crediticia que se solicite, pero que a la hora de estudiarlos se
comenten o se obvian procedimientos para una optimizacin del crdito, lo cual
genera riesgos de Administracin de Cartera, poniendo as en dificultad el
reintegro normal de las obligaciones concedidas.

Es por eso ms que un trabajo de investigacin sobre productos financieros de
crdito, se hace es con el propsito de generar una responsabilidad personal,
profesional y tcnica a la hora de estudiar un crdito ya sea para aprobarlo o
negarlo, pero que esto se haga con todos los procesos y procedimientos que
exigen unas polticas institucionales acorde con el normal funcionamiento de
moralidades comerciales y financieras.

Por ultimo como Aprendices del Programa de Gestin Bancaria y de Entidades
Financieras, concebimos la responsabilidad personal y profesional para
atender, gestionar y optimizar todos los procesos financieros acorde con una
buena Administracin de Cartera.