PRSTAMOS BANCARIOS

Entre los nmerosos tipos de contratos y operaciones bancarias: operaciones de descuento,

depsitos, cuentas corrientes etc... , uno de los ms comunes son los operaciones de crdito
y en concreto los PRSTAMOS BANCARIOS
Definicin: Contrato mercantil entre la entidad financiera y una personas fsicas o jurdica
en el que se conviene que la entidad financiera prestamista!, entre"ue dinero a la otra
persona prestatario! con la condicin de que este lo devuelva ms tarde junto con unos
intereses pactados.
#n prstamo no es ms que un dinero solicitado por adelantado al banco que nos
comprometemos a devolver en un pla$o estipulado de tiempo junto a unos intereses
determinados en el contrato de prstamo que pueden ser bien a tipo fijo o variable.
CLASIFICACIN 1:
E%isten diferentes tipos de prstamo se"n su naturale$a jurdica:
& 'rstamos personales.
& 'rstamos (ipotecarios.
1. Prsta!s "ers!na#es ! cr$it! a# c!ns%!:
Ej. )olicitud de dinero por adelantado al banco con motivo de la compra de un coc(e,
amueblar la casa, para irnos de vacaciones, para reali$ar un master o para financiarnos la
totalidad de los estudios. Esto ltimo es muy comn en muc(os pases europeos como es el
caso del *eino #nido dnde los estudiantes solicitan prstamos personales para poder
financiarse sus estudios universitarios.
&# tr'ite $e est!s "rsta!s: suele llevar menos tiempo que en caso de los (ipotecarios
y en muc(as ocasiones podemos disponer del dinero en un pla$o de +, (oras. &# "#a(!
"aran #a $e)!#%cin de este tipo de prstamos vara desde el mes (asta los - u , a.os.
'ara la formali$acin del contrato de prstamo nos solicitarn diferente informacin
personal y econmica: /01, estado civil, tres ltimas nminas, declaraciones de la renta,
copia del contrato laboral en caso de no llevar ms de un a.o trabajando etc..2dems, en
caso de solicitarse el prstamo por la compra de al"n bien, nos pedirn la factura pro&
forma del mismo, y nos solicitarn justificantes de nuestro patrimonio.
3ras la presentacin de la informacin correspondiente, el banco se pondr en contacto con
nosotros para comunicarnos si el prstamo (a sido concedido. 2 partir de este momento
estaremos en disposicin de solicitar la !ferta )inc%#ante documento e%pedido por la
entidad donde fi"uran todas las condiciones del prstamo!, y posteriormente
formali$aremos el prstamo a travs de la firma del contrato ante el Corredor de Comercio.
En unos das recibiremos el dinero.
*. Prsta!s +i"!tecari!s:
4os prstamos (ipotecarios se reali$an para la compra de una vivienda. )uelen ser de
cuanta superior a los prstamos personales y tienen un pla$o de amorti$acin muc(o
mayor con motivo de las cantidades tan altas de dinero que son necesarias para la compra
de una vivienda.
4os prstamos (ipotecarios tienen un lmite m%imo de concesin que depende del valor de
la casa comprada as como de los in"resos del solicitante. )e"n la 4ey del mercado
(ipotecario las entidades pueden prestarnos entre el 56&,67 del valor de la tasacin de la
vivienda. 2dems, la cuota mensual del prstamo no debera sobrepasar el 867&+67 de los
in"resos mensuales. )in embar"o, debido a la burbuja inmobiliaria de los ltimos a.os este
porcentaje (a lle"ado a ascender (asta el 967 en muc(as familias::::
2l i"ual que en el caso de un prstamo personal, el banco nos solicitar una serie de
informacin a la (ora de concedernos el prstamo
;
:
/01, justificacin del r"imen econmico del matrimonio separacin de bienes o bienes
"ananciales!, titulo de propiedad de los vendedores del piso, copia de la escritura de
propiedad de la vivienda inscrita en el *e"istro de la propiedad, recibo del impuesto de
bienes inmuebles. En caso de ser una vivienda en construccin nos pediran el ttulo de
propiedad de la parcela, licencia municipal de obras, proyecto de ejecucin del
arquitecto,tasacin del proyecto!.
2dems se debera entre"ar documentacin justificativa de la ca"aci$a$ $e ree,!#s! $e#
s!#icitante: declaracin del 1*'<, nminas, contrato de trabajo, patrimonio y
$!c%entacin $e referencia $e #a )i)ien$a: 3asacin y verificacin re"istral. 4a
tasacin es obli"atoria y consiste en la valoracin por parte de un perito oficial. 4a
verificacin re"istral es un documento e%pedido por el *e"istro de la 'ropiedad
1nmobiliaria en el que consta que el inmueble est libre de car"as.
2l i"ual que en el caso de los prstamos personales, una ve$ aceptada la concesin del
prstamo, la entidad debe entre"ar una oferta vinculante a los solicitantes para que estudien
se deciden solicitar formalmente el prstamo (ipotecario.
El contrato de prstamo se formali$a en escritura pblica y el notario es el que debe
comprobar que no (ay discrepancias entre las condiciones financieras de la oferta
vinculante y las clusulas del contrato. 2dems, para que la (ipoteca quede constituda
debe inscribirse en el *e"istro de la 'ropiedad y liquidarse el impuesto de 2ctos =urdicos
/ocumentados que asciende a un 6,-7 del importe de la responsabilidad (ipotecaria.
-. Otr!s ti"!s $e "rsta!s:
Prsta!s c!n a)a#: En este tipo de prstamos e%iste una tercera persona avalista! que
responde de i"ual forma y medida que los prestatarios en caso de incumplimiento de las
cuotas de devolucin del prstamo. )uele ocurrir en la actualidad en el caso de solicitar una
(ipoteca por parte de la "ente joven. >uc(as veces son los padres los que tienen que actuar
como avalistas de sus (ijos para que el banco les conceda el prstamo.
P#i(as $e cr$it!: )e trata de un crdito fle%ible. El banco nos concede una lnea de
crdito de la que podemos (acer uso o no y nos cobrar intereses en funcin del dinero
dispuesto. 'odemos no disponer de nada de dinero o tomar y devolver dinero cada da
como si fuera una cuenta corriente. Estan pensadas para momentos en los que e%isten
descubiertos de dinero en las empresas.
;
COMPON&NT&S D& .N PRSTAMO
Princi"a#: Cantidad de dinero que el banco nos anticipa.
P#a(! $e a!rti(acin: 3iempo que se establece para devolver el dinero del prstamo. 4as
cuotas de amorti$acin suelen ser mensuales aunque tambien pueden ser trimestrales,
semestrales e incluso anuales.
C%!ta $e a!rti(acin: parte del principal y de los intereses que devolvemos al banco
cada mes o trimestralmente, sementralmente e incluso de manera anual!.
Sistea $e a!rti(acin: El sistema de amorti$acin francs o de cuotas constantes es el
utili$ado en la mayor parte de las (ipotecas espa.olas. ? al principio se pa"an ms intereses
y se amorti$a menos capital. @ay otros sistemas de amorti$acin como el de cuotas
variables de capital creciente o constante!
Ti"!s $e inters:
Fi/!: El tipo de inters no cambia a lo lar"o de la vida del prstamo.
0aria,#e: El tipo de inters vara cada cierto periodo de tiempo. 2l principio se
acuerda un tipo inicial y una ve$ transcurrido un pla$o 8, 9 o ;A meses! el tipo de
interes vara de acuerdo con la evolucin de un dice de referencia "eneralmente
E#*1BC*! ms un diferencial del 6,-7&A7!. DEu es el E#*1BC*F. Europe
1nterbanG Cffered *ate. *epresenta el tipo de inters medio interbancario para
depsitos en Euros a un a.o.
Mi1t!: Combinacin de los anteriores.
C!isi!nes: Comisiones de apertura, estudio, por amorti$acin parcial yHo total o por
cambio de condiciones de un prstamo.
La TA&: 3odos los componentes anteriores 3ipo de interes nominal, comisiones y pla$o
de la operacin! entran en el clculo de la 32E 32)2 20#24 EE#1I24E03E!.
*epresenta el coste real de una operacin de prstamo ya que refleja la totalidad de los
"astos del prstamo.
Otr!s 2ast!s a$ici!na#es: @onorarios del Corredor de Comercio que suele ser un
porcentaje del importe solicitado o los "astos del 0otario.
La carencia: Es el periodo inicial de la vida de un prstamo durante el que no abonamos la
parte de amorti$acin del capital y slo se pa"an los intereses. Jeneralmente el perodo de
carencia suele ser de un m%imo de A a.os.
Diferencias entre #!s "rsta!s +i"!tecari!s 3 "rsta!s "ers!na#es:
Jaranta aportada: En los prstamos (ipotecarios la "aranta es un bien inmobiliario piso!.
En los prstamos personales la "aranta es personal del solicitante o el avalista.
'la$o de amorti$acin. El prstamo (ipotecario suele tener un pla$o de amorti$acin muc(o
mayor que el prstamo personal. 'uede lle"ar (asta los 86 o -6 a.os.
3ipos de inters. )uelen ser ms altos en los prstamos personales que en los (ipotecarios.
CLASIFICACIN *:
)i los anali$amos desde el punto de vista de la circulacin econmica que "enera y el pa"o
de intereses encontramos:
& 'rstamos con intereses implcitos: por la diferencia entre el valor de reembolso y el
de emisin.
& 'rstamos con intereses e%plcitos en el contrato: 3ipo fijo o variable. Como los
prstamos personales o (ipotecarios.
&/e"#!:
#n cliente recibe un prstamo con las si"uientes condiciones:
/esembolso : sH. ;6,666.66
'la$o : ;A meses
3E2 : 8K.AK7
'la$o de "racia : 6 das
<ec(a de desembolso : 68.65.A669, con periodo constante cada mes.
4os resultados se detallan en el si"uiente recuadro:
>onto de desembolso: sH. ;6,666.66
3asa efectiva anual: 8K.AK7
'la$o de "racia das! : &
Costo efectivo anual del C1: 8K.+A7
CRONO4RAMA D& PA4OS

0L de
cuota
<ec(a de
vencimiento
1mporte
de cuota
Capital 1ntereses 13<
)aldo de
capital

; 6AH6,HA669 KK8.+9 5;A.99 A,6.66 6.5K KA,5.8+
A 6;H6KHA669 KK8.+9 58A.9A A96.6- 6.5K ,--+.5A
8 6;H;6HA669 KK8.+9 5-8.;8 A8K.-8 6.5K 5,6;.-,
+ 8;H;6HA669 KK8.+9 55+.AA A;,.++ 6.5K 56A5.89
- 86H;;HA669 KK8.+9 5K-.K6 ;K9.55 6.5K 9A8;.+5
9 86H;AHA669 KK8.+9 ,;,.;, ;5+.+, 6.5K -+;8.A,
5 AKH6;HA665 KK8.+9 ,+;.6K ;-;.-5 6.5K +-5A.;K
, A,H6AHA665 KK8.+9 ,9+.6+ ;A,.6A 6.5K 8565.--
K 86H68HA665 KK8.+9 ,,,.,- ;68.,; 6.5K A,;,.9K
;6 AKH6+HA665 KK8.+9 K;8.5+ 5,.,A 6.5K ;K6+.K-
;; AKH6-HA665 KK8.+9 K8K.88 -8.8+ 6.5K K9-.98
;A A,H69HA665 KK8.+9 K9-.98 A5.6+ 6.5K 6
..X..
1401 Crditos Vigentes 100,000.00
1401.03 Crditos de consumo
2101 Obligaciones a la vista 98,719.04
2101.01 e!"sitos en cta. cte.
2,901 #ngresos i$eridos 993.4%
2901.02
#ngresos !or intereses & comisiones
cobrados !or
antici!ado
5107 Comisiones !or crditos & otras cuenta o!eraci"n 'nancie 280.00
(107.04 Crditos
5202 #ngresos !or servicios iversos 7.(0
(202.29 Otros ingresos !or servicios
(202.29.01 )ortes

&# c#iente cance#a e# cr$it! !t!r2a$! a# ,anc! 51667666.668
..X..
1101 Ca*a 100,000.00
1101.01 O'cina !rinci!al
1401 Crditos Vigentes 100,000.00
1401.01 Crditos comerciales
..X..
2901 #ngresos i$eridos 993.4%
2901.02
#ngreso !or intereses &
comisiones cobrado !or
antici!ado
5104 #ntereses +!or crditos 993.4%
(104.01
#ntereses !or crditos
vigentes

Prsta! )e+ic%#ar
'rstamo personal que se constituye como la mejor alternativa de financiamiento para la
adquisicin del ve(culo nuevo de uso particular.
9A :%in )a $iri2i$!;
'odr acceder a este prstamo cualquier persona natural, cliente o no cliente del Banco,
cuya clasificacin en el BBI2 Continental y )istema <inanciero sea ;667 normal 3anto
para el titular como conyu"ue, de ser el caso! y demuestre slida capacidad de pa"oM
adems, debe cumplir con los si"uientes requisitos:
)ustentar 1n"resos 0etos desde )H. ;,-66 o su equivalente en dlares.
0o e%ceder los 5- a.os de edad. 0o deber e%ceder los ,6 a.os al finali$ar el pla$o
de cancelacin del prstamo.
Continuidad laboral de 69 meses mnimo demostrable
Caracter<sticas:
'rstamo otor"ado en soles o dlares
/ispone un pla$o de (asta 96 meses para pa"ar )ujeto a Evaluacin Crediticia!
<inanciamiento (asta el ;667 del valor comercial del ve(iculo )ujeto a Evaluacin
Crediticia!
)i usted cuenta con al"un producto de depsito tendr la posibilidad de acceder a un
financiamiento especial con tasas y pla$os preferenciales
C!st!s Direct!s
4as cuotas incluyen amorti$acin del capital, intereses, se"uro de des"ravamen, se"uro
ve(icular, portes y "astos administrativos. 2dems, corre a car"o del cliente el importe
pa"o nico! por concepto de prenda ve(icular.
Benefici!s:
4o convierte en propietario del ve(culo en forma inmediata.
Cuenta con los pla$os ms convenientes del mercado.
3iene a su disposicin la forma de pa"o ms fle%ible del mercado: 'odr reali$ar en
su 'rstamo ca,i!s en #a fec+a $e "a2! y +acer %s! $e #a c%!ta c!!$<n.
4e ofrecemos la re$ $e c!ncesi!nari!s a%t!!trices ms presti"iosa del
mercado afiliados a nuestro sistema.
'uede (acer los pa"os en c%!tas fi/as por todo el pla$o del prstamo o en c%!tas
es"ecia#es con doble pa"o en los meses que previamente elija. 'ara ello, puede
optar por vencimientos cada 86 das calendario o ele"ir el da de pa"o que ms se
acomode a sus posibilidades.
En c%a#:%ier !ent! puede cancelar anticipadamente del total de la
deuda, (acer amorti$aciones parciales o adelantar el pa"o de cuotas prepa"os!.
Contar con el se2%r! $e $es2ra)aen que cancela la deuda con el Banco en caso
de fallecimiento, dando la opcin de reembolsar a los beneficiarios la parte del
capital ya pa"ado.
/ispone del se2%r! )e+ic%#ar contra todo ries"o y por todo el pla$o del prstamo.
2 su servicio queda el profesionalismo de la ms amplia re$ $e !ficinas a nivel
nacional dispuestas a evaluar y asesorar su solicitud de prstamo.
Re:%isit!s:
2djuntar a la )olicitud de 'rstamo debidamente completada y firmada por el solicitante y
su cnyu"e, lo si"uiente:
/01 o carnet de e%tranjera solicitante y cnyu"e!.
*ecibo de 4u$, 2"ua o 3elfono fijo.
'roforma de venta del establecimiento indicando coti$acin y caractersticas del
automvil seleccionado!.
Carta compromiso del cliente sobre las condiciones de crdito y por los se"uros de
ve(culo y des"ravamen.
Carta de Caractersticas del Ie(culo.
Carta de 'renda Ie(icular.
2dicionalmente se presentar se"n sea el caso
Tra,a/a$!r De"en$iente:
Nltima boleta de pa"o para in"resos fijos y dos ltimas boletas de pa"o para
in"resos variables )olicitante y Cnyu"e!.
Tra,a/a$!r In$e"en$iente:
Copia del *e"istro #nico del Contribuyente *#C!.
8 ltimos '/3 yHo 8 ltimos recibos por (onorarios profesionales.
/eclaracin =urada 2nual de 1mpuesto a la *enta.
Tra,a/a$!r In$e"en$iente c!n Ne2!ci!:
Copia del *e"istro #nico del Contribuyente *#C!.
8 ltimos '/3 yHo 8 ltimos recibos por (onorarios profesionales.
A ltimas /eclaraciones =uradas 2nuales del 1mpuesto a la *enta