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EXPERIENCIAS DE ENTIDADES FINANCIERAS DE PRODUCTORES
EN LA REGIN Y EN BOLIVIA

DOCUMENTO DE TRABAJO N001
ECUADOR: EL GRUPO SOCIAL FONDO ECUATORIANO POPULORUM PROGRESSIO - GSFEPP

Bolivia 2011

En Bolivia, el sector financiero y especialmente micro financiero ha tenido grandes avances
durante los ltimos aos, se ha ampliado significativamente la poblacin con acceso a crditos
principalmente en las reas urbanas donde se ha tendido a concentrar esfuerzos financieros que
han mantenido permanente innovacin en cuanto a productos y servicios. Pese a ello todava en
las reas rurales, y especialmente los crditos dirigidos al sector agropecuario no tienen las
coberturas esperadas, lo cual puede deberse, entre otras cosas, a la combinacin de los siguientes
elementos:

La oferta de servicios financieros no se adecuan plenamente a la demanda, debido a las
caractersticas de los productos financieros, limitados principalmente por el marco normativo
vigente.

Los productores agropecuarios son sujetos de alto riesgo debido principalmente a dos
factores: 1) la vulnerabilidad climtica de sus cultivos lo que genera un marco incierto sobre
su percepcin de ingresos y 2) Un bajo nivel de formalidad en cuanto a su tenencia de tierras
u otros documentos de propiedad que pudieran convertirse en garantas reales en el marco
normativo vigente. Esto ocasiona un crdito caro y condiciones para la expansin de la
cobertura de servicios financieros extremadamente costosas.

Por otro lado, el sector de agricultura comercial/industrial relacionado con la gran propiedad
agropecuaria, accede a financiamientos de mediano plazo a tasas relativamente bajas de la
banca comercial; pero principalmente los productores agroindustriales acceden a crditos de
las casas de insumos o comercializadoras de agroqumicos (fertilizantes, herbicidas, etc.) o de
las empresas acopiadoras, como en el caso de las oleaginosas donde las aceiteras compran la
produccin a futuro entregando insumos como adelanto o en algunos casos directamente
efectivo. Estos productos son destinados mayormente de exportacin.

La Banca pblica no ha logrado generar mecanismos suficientes para entregar crditos al
sector de los pequeos productores. Muchos de los fideicomisos generados para este objeto
son improductivos debido a que el marco normativo les obliga repetir el modelo ya
establecido en el sector financiero, por otro lado la banca pblica tiene el factor poltico
siempre latente lo que en muchos casos distorsiona los objetos de la poltica pblica.
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En general, las normas del sector financiero vigentes fueron diseadas para trabajar bajo un
esquema de libre mercado y bajo un espacio preferentemente urbano. Por lo que son
limitativas respecto a nuevas tecnologas crediticias que podran generarse para trabajar en el
sector rural y en especial el agrcola.

Merced a esta situacin caracterizada por limitaciones del financiamiento adecuado a la pequea
produccin agropecuaria y rural, han emergido en el pasado reciente, Entidades Financieras de los
Productores (EFP), bajo control de los productores, manejando financiamientos limitados con
destino principalmente a la produccin, al acopio y la comercializacin de productos vinculados al
comercio justo y orgnico. La fortaleza mayor de estas entidades es la proximidad con los
productores de base, su capacidad de incidir en ellos en su conducta productiva y el control social
por parte de la asociacin matriz de productores y los mismos productores asociados. Estas
entidades se han propuesto el objetivo a mediano plazo de lograr la incorporacin de las EFP al
marco normativo.

En ese contexto descrito, la Asociacin de Promocin, Financiamiento, Inversiones y Tecnologas
para el Desarrollo Rural (PROFITRURAL), en tanto asociacin civil sin fines de lucro, se ha
propuesto apoyar a las Entidades Financieras de Productores, para que ellas puedan concretar sus
objetivos de crecimiento y fortalecimiento institucional, particularmente su incorporacin al
marco regulatorio y el desarrollo de una alternativa de Integracin Financiera de Largo Plazo, que
sume las fortalezas individuales de las EFP. Es as que desde el 2011 se ha logrado desarrollar e
implementar el proyecto denominado Entidad financiera de los productores, financiado por
ICCO, CORDAID e HIVOS.

El proyecto trabaja con las tres EFP pioneras que son: Alternativa Financiera para el Desarrollo
(AFID) dependiente de la Central Regional Agropecuaria Industrial de Cooperativas EL CEIBO, la
Asociacin de Servicios Financieros Cafetaleros (FINCAF) dependiente de la Federacin de
Caficultores y Exportadores de Bolivia (FECAFEB); la Financiera Asociacin Agropecuaria del
Altiplano Sur (FAAAS) dependiente de la Asociacin Nacional de Productores de Quinua
(ANAPQUI).

A su vez, en junio de 2011 se ha constituido en Bolivia, la Asociacin de Entidades Financieras de
Productores (FINDEPRO) aglutinando a las tres primeras EFP que conjuntamente a PROFIT-RURAL
trabajaran en los siguientes objetivos:

Conseguir en Bolivia el reconocimiento e incorporacin de las EFP en la nueva Ley de Bancos y
Entidades Financieras, que en el presente se encuentra en proceso de elaboracin.

Buscar, promover y facilitar el acceso adecuado a servicios financieros sociales, solidarios,
integrales y sostenibles de los productores de la pequea produccin agropecuaria, que
permita afianzar la seguridad y soberana alimentaria del pas y que el financiamiento apoye
particularmente a la produccin de carcter ecolgico y orgnico, destinada a los mercados
locales y de exportacin.

En este marco se vio necesario el revisar otras experiencias del contexto latinoamericano que
permitan rescatar aprendizajes, innovaciones u otros aspectos para fortalecer localmente la
experiencia de las EFP. Por ello se realizaron varias invitaciones a distintas organizaciones en
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Amrica Latina para que puedan mostrar sus experiencias contextualizando tanto su escenario,
como el marco normativo en el que se desenvuelven.

El alcance de cada uno de los documentos elaborados fue el siguiente:

Mostrar distintas experiencias exitosas en Bolivia y la regin a fin de identificar estrategias
viables para la prestacin de servicios financieros para las economas campesinas, y
particularmente, para el de la pequea produccin agropecuaria o agricultura familiar.

Descripcin de las experiencias de Modelos de Organizacin, de Propiedad, de
Gobernabilidad y de Funcionamiento de Entidades Financieras de Productores en pases
seleccionados.

Identificacin y descripcin general de experiencias de modalidades y reas de Integracin
Financiera entre Entidades Financieras con una visin productiva, rural y solidaria.

Descripcin de experiencias de casos de tecnologas crediticias para el sector productivo,
particularmente para la pequea produccin agropecuaria o agricultura familiar.

Por tanto, el conjunto de cuadernos de trabajo busca resolver algunas interrogantes, que
permitirn establecer algunas pautas de la evolucin del sector microfinanciero en Bolivia y la
regin, con informacin general de las entidades consideradas, su historia ir reflejando las
caractersticas distintivas de la institucin frente a otras entidades financieras reconocidas en la
normativa financiera de su pas y frente a otras entidades financieras de la regin, as como
determinar las diferentes estructuras organizativas y esquemas de propiedad y gobernabilidad en
la regin, los marcos normativos que rigen su actuar. Finalmente, se busca contar con
sistematizacin de lecciones aprendidas por las microfinancieras y sus perspectivas a futuro.

El resultado final de este proceso ha sido una serie de cuadernillos que muestran cada una de las
experiencias de manera separada, en el contexto exterior se rescatan las experiencias de Panam,
Guatemala, Ecuador, y en Bolivia cada una de las EFP actualmente existentes, todas ellas han sido
preparadas por las organizaciones de manera interna y luego editadas por PROFIT RURAL.

Se espera que estos documentos permitan promover el debate sobre distintas temticas
relacionadas al desarrollo rural, agropecuario y microfinanciero en la regin y en Bolivia, para que
de alguna manera sirvan para que instituciones que trabajan en este mbito puedan tener
insumos para mejorar sus servicios financieros y no financieros.

Finalmente, queda agradecer a ICCO, CORDAID e HIVOS por el apoyo financiero para el desarrollo
y logro de objetivos del proyecto, al personal directivo y ejecutivo de las EFP: AFID, FAAAS y
FINCAFE por permitir un trabajo mancomunado y responsable, as como su apoyo en la
elaboracin y validacin de los documentos respectivos. Tambin debemos agradecer el apoyo
directo e incondicional PROCAJA, Red FASCO y GSFEPP por su apoyo en la redaccin y validacin
de los documentos referentes a sus instituciones, en especial a Jacoba Rodriguez Chir, Edwin de
Len Cifuentes y Mario Cadena Lpez.

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ECUADOR: Grupo Social Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio (GSFEPP)


NDICE

1. Contextos
2. Historia institucional
3. Caractersticas distintivas de las entidades financieras respecto a los otros tipos de
entidades financieras reconocidas en la normativa financiera ecuatoriana
4. Tratamiento de las entidades financieras en la normativa financiera ecuatoriana
5. Algunas lecciones aprendidas del desarrollo de las entidades financieras
6. Referencias bibliogrficas
7. Anexos

1. CONTEXTOS
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En el ao 1999 se produjo la gran crisis del sistema financiero ecuatoriano, con la quiebra y el
cierre de alrededor del 50% de las entidades bancarias del pas. A esto se sum el congelamiento
de los dineros que los depositantes mantenan en ellos, situacin que est todava sin resolver.
Todo esto, pese a las medidas de salvataje bancario orientadas a impedir la quiebra de los
bancos, que fueron adoptadas por el gobierno de ese entonces.

La peor parte de esta situacin de crisis le toc vivirla a los sectores urbano-popular y rural,
campesino, indgena y afro-descendiente, para los cuales se profundizaron las condiciones de
pobreza. Esta situacin tambin provoc la emigracin masiva de ecuatorianos y ecuatorianas
hacia el exterior. Se gener entonces una enorme desconfianza frente al sector financiero
tradicional y se desarrollaron nuevas pautas para el uso del dinero por parte de la poblacin rural.
Una de estas nuevas formas fue precisamente el fortalecimiento y la creacin de cooperativas
financieras locales, de cajas de ahorro, de bancos comunales y de otras formas organizativas
locales para el manejo del dinero.

Toda esta situacin se produjo en un contexto particular. En el rea rural ecuatoriana,
especialmente en el sector indgena, hay una forma de organizacin tradicional que es la comuna.
La comuna ha garantizado condiciones de sobrevivencia y normas de convivencia para toda su
poblacin, sobre todo con particular atencin en la asignacin y el uso de la tierra. Ha permitido
tambin el mantenimiento de valores culturales en cuanto a produccin, uso de suelos,
solidaridad, espritu comunitario, cuidado de la madre tierra, etc.

En las ltimas dcadas, la comuna tradicional ha convivido con el surgimiento de nuevas formas
organizativas, entre las cuales destacan las cooperativas de produccin agropecuaria y las
asociaciones de trabajadores, surgidas, entre otras motivaciones, por la urgencia de resolver la
necesidad de acceder a la tierra de las parcelas afectadas a partir de la vigencia de la Ley de
Reforma Agraria del ao 1964. Por esos mismos aos se destaca la accin de personas e
instituciones, especialmente ligadas a la Iglesia catlica, que promueven la organizacin de las
finanzas rurales en torno a las cooperativas de ahorro y crdito. Se podra decir que en las dcadas

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La versin inicial ha sido elaborada por Mario Cadena Lpez, Asesor de la Direccin Ejecutiva del GSFEPP.

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de los aos 60 y 70 del siglo pasado se produjo un significativo surgimiento de iniciativas de ahorro
y crdito, pero tambin iniciativas de organizaciones no gubernamentales (ONG) que financiaron
actividades productivas de la poblacin de menores ingresos.

En 1963 nace la Federacin Ecuatoriana de Cooperativas de Ahorro y Crdito, que actualmente
agrupa a una parte de las cooperativas que dependen de la Direccin Nacional de Cooperativas
del Ministerio de Inclusin Econmica y Social - MIES.

Entre las iniciativas del Estado, ms recientemente, sobresale el Proyecto de Reduccin de la
Pobreza y Desarrollo Rural Local (PROLOCAL), ejecutado del 2001 al 2007 con liderazgo del
Ministerio de Bienestar Social (hoy Ministerio de Inclusin Econmica y Social, MIES) y financiado
con recursos del Banco Mundial, de la Unin Europea, del fisco del Estado ecuatoriano y con
aportes de las propias comunidades. Su componente de Servicios Financieros Rurales incluy la
conformacin de redes financieras en las micro regiones de intervencin, suscripcin de convenios
con entidades financieras rurales, prestacin de apoyo tcnico, financiero y logstico a entidades
financieras rurales, el cofinanciamiento y participacin en Ferias Nacionales y Foros especializados
en Micro-Finanzas, y la capacitacin y formacin de directores y empleados de las entidades
financieras locales y sus socios.

Estos datos son apenas una introduccin a nuestro tema. Porque entonces, se podra decir que la
combinacin de factores, tales como la desconfianza en los bancos, la alta emigracin y la
necesidad de realizar actividades productivas, dinamiz un proceso de fortalecimiento de las
finanzas populares articuladas al desarrollo local en varias zonas del pas, con nfasis en el manejo
de los recursos econmicos generados localmente y de las remesas enviadas por las personas
migrantes. Este proceso, inicialmente desarrollado con fuerza en el Austro (particularmente en las
provincias de Azuay y Caar), se extendi a varias otras provincias y zonas del pas. Y con bastante
xito, pues la experiencia desarrollada por la Red de Estructuras Financieras Locales Alternativas
del Austro Ecuatoriano, REFLA, con apoyo del Grupo Social Fondo Ecuatoriano Populorum
Progressio - GSFEPP, obtuvo en el ao 2008 el tercer lugar en el concurso de Experiencias en
Innovacin Social organizado por CEPAL.

No habra que olvidar que las finanzas entonces, se organizan primero recogiendo los ahorros de
los miembros de la comunidad, por ms pequeos que estos ahorros sean. Nacen as las cajas
rurales y los bancos comunales que comienzan a entregar crdito. Algunas de estas estructuras
han evolucionado hacia cooperativas de ahorro y crdito a fin de transformarse en entidades
financieras legalmente reconocidas.

2. HISTORIA INSTITUCIONAL del Grupo Social Fondo Ecuatoriano Populorum
Progressio GSFEPP.

A continuacin se presentan algunos hitos histricos del Grupo Social Fondo Ecuatoriano
Populorum Progressio- GSFEPP, considerado un hito en el marco de nuestro tema.

El GSFEPP es una fundacin que nace en 1970 como agencia financiera para los pobres del campo
(por eso el nombre de fondo), siendo el crdito su principal instrumento de trabajo e
intentando ser una alternativa para los pobres frente a los usureros.

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El Grupo Social Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio GSFEPP es una fundacin privada con
finalidad social, sin fines de lucro y ecumnica, auspiciada por la Conferencia Episcopal
Ecuatoriana. Naci en 1970
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, de la intencin comn de un grupo de laicos, sacerdotes y obispos de
crear un fondo comn para la asistencia a los ms desheredados.

En un principio el GSFEPP se defini fundamentalmente como un fondo de crdito, pero en su
afn de promover el desarrollo integral de su poblacin, fue incorporando nuevos ejes de trabajo.
Es as que desde el ao 2000 se define como Grupo Social FEPP, al haber constituido al interior de
la institucin nuevas personeras jurdicas, que mantienen principios, valores, metodologas y
destinatarios comunes.

En ese sentido, a lo largo de 41 aos, el FEPP ha evolucionado primero hacia una institucin de
desarrollo rural y luego, ms recientemente, hacia el Grupo Social FEPP (GSFEPP), que incluye a
20 equipos. Algunos de ellos con personera jurdica propia y otros en perspectivas de obtenerla:
una oficina central, diez oficinas regionales, la cooperativa de ahorro y crdito CODESARROLLO
(matriz y 15 agencias), la comercializadora solidaria de productos campesinos CAMARI (matriz y
cinco sucursales), la Escuela de Formacin Empresarial Monseor Cndido Rada hoy Fundacin
Educativa, FEPP-Construcciones - Agua - Vivienda, ImpreFEPP, FEPP-Protierras, Agroimportadora,
YuraFEPP e InfoFEPP.

Mediante estos 20 equipos, que agrupan a casi 500 personas (tcnicos, promotores,
administradores), el GSFEPP llega con su accin a alrededor de 130.000 familias pobres en 23
provincias del pas. Por otro lado existen familias que forman cerca de 1.200 organizaciones de
base (comunas, cooperativas, asociaciones), que a su vez han constituido ms de 100
organizaciones de 2 grado (uniones, federaciones, consorcios, redes), todas relacionadas de una
u otra forma con GSFEPP.

El GSFEPP acta con mayor intensidad en alrededor de 15 provincias. Se trata de familias
indgenas, afro-descendientes, mestizas; de pobladores rurales y urbano-populares; son jvenes,
hombres y mujeres, familiares de migrantes, etc. Todos ellos y ellas constituyen
aproximadamente el 15% de la poblacin rural pobre del Ecuador.

El GSFEPP ha construido una propuesta de desarrollo rural que se caracteriza por ser dinmica e
integral; no es por lo tanto un modelo acabado. En esta propuesta de desarrollo lo central es la
persona humana (hombre y mujer), considerada no en forma aislada sino como parte de una
familia y de una comunidad o de cualquier otra forma de organizacin. Es un desarrollo que tiene
que ver con las personas y con la condicin humana y no solo con un conjunto de indicadores
econmicos de crecimiento.

Por eso, el desarrollo que impulsa el GSFEPP est constituido por una tensin doble: por una
parte, estn los aspectos ticos-humanistas-polticos (solidaridad, honradez, responsabilidad en la
relacin hombre-naturaleza, equidad, participacin cvica, desarrollo de la ciudadana,
empoderamiento y otros), y por otra, est el desarrollo de mercados locales, alimentados por la
produccin local, en los cuales los pobres tengan un rol activo, en mercados que estn
conectados con la demanda regional, nacional y mundial.

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El 22 de julio de 1970 el Ministerio de Gobierno y Cultos de Ecuador aprob el estatuto del Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio,
dando inicio a las actividades del FEPP.
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Los esfuerzos del GSFEPP estn encaminados a concretar un sano equilibrio entre estos dos
aspectos a veces en pugna dentro de la institucin. Actualmente, parecera que las condiciones
del pas y del mundo privilegian una tendencia ms econmica, circunstancia a la que no puede
escapar el GSFEPP, que a pesar de todo sigue apuntando a un necesario equilibrio.

Institucionalidad

El GSFEPP basa su institucionalidad en cuatro pilares: la estructura, los documentos, la historia y
las relaciones o alianzas. A continuacin se presentan algunos aspectos relevantes que guan su
trabajo:

Por ejemplo, en bsqueda de un mayor acercamiento con las organizaciones con las que trabaja,
estableci como estrategias de accin la descentralizacin y especializacin de sus actividades. La
descentralizacin permite a las oficinas regionales y empresas del GSFEPP tomar las decisiones de
manera oportuna y gil, con mayor conocimiento de los territorios, la gente y la realidad local. La
especializacin a su vez, permite una mayor eficiencia y eficacia de los equipos y deriva por lo
tanto en servicios de calidad.

As mismo el GSFEPP ha apoyado el surgimiento en Ecuador de las denominadas estructuras
financieras locales (EFL) que realizan intermediacin financiera, adems de prestar otros servicios
a sus asociados, contribuyendo al desarrollo local. Actualmente, estn organizadas y participan en
redes provinciales y junto a otras se han constituido en una red nacional denominada Red
Nacional de Finanzas Populares y Solidarias del Ecuador RENAFIPSE. Varias EFLs y redes
provinciales son socias de la cooperativa CODESARROLLO.

Tanto las EFL como sus redes locales y la red nacional (RENAFIPSE) buscan ser el principal
instrumento con el cual cuenten los sectores populares para generar desarrollo a favor de sus
familias, organizaciones y comunidades. Por otro lado, bajo la participacin de RENAFIPSE tambin
se busca incidir en polticas pblicas a travs de propuestas de normativa legal que rija y apoye a
las finanzas populares en el marco de la Constitucin Poltica de 2008.

Actualmente, el GSFEPP consta de 11 oficinas, 4 empresas locales y 9 cooperativas y empresas
sociales.

Mecanismos e instrumentos de accin

Para llevar adelante las propuestas de desarrollo local, el GSFEPP utiliza varios mecanismos e
instrumentos, todos ellos directamente ligados con este concepto de desarrollo e
interrelacionados entre s. Los principales son: i) Fomento de estructuras organizativas,
financieras y productivas locales, ii) Desarrollo de capacidades locales, iii) Creacin de puestos de
trabajo, iv) Apoyo a procesos productivos complementarios e integrales, v) Fomento de
estructuras financieras locales, vi) Conservacin y manejo de los recursos naturales, vii)
Construccin de infraestructuras. A continuacin se presenta una relacin de tales mecanismos e
instrumentos de accin:

Fomento de estructuras organizativas, financieras y productivas locales

Se trata de organizaciones de cualquier tipo, existentes en la comunidad o nuevas, que
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inicialmente pueden ser o no jurdicas. Tambin se habla de estructuras empresariales, que
pueden ser empresas comunitarias o microempresas familiares o individuales, todas siempre
ligadas a formas de organizacin ms amplia, a redes locales, regionales y ojal nacionales. Hay
ejemplos importantes: Consorcio de Queseras Rurales Comunitarias del Ecuador, Queseras
Sierra Norte, CUYSINOR, REFLA, REFIDER, REFSE, etc.

Desarrollo de capacidades locales

El GSFEPP trabaja en asistencia tcnica pero tambin en capacitacin. La capacitacin que realiza
el GSFEPP tiene tres mbitos o niveles: primero, una capacitacin amplia para toda la comunidad,
relacionada con la implementacin de los proyectos; segundo, una capacitacin o formacin
profesional, dirigida especialmente a los y las jvenes; y tercero, un Crdito Educativo dirigido a
jvenes campesinos, mujeres y hombres para cursar una carrera universitaria. La organizacin de
la cual forma parte la persona interesada se compromete a dar seguimiento al proceso y, dentro
de sus posibilidades, a incorporar a los jvenes universitarios en la ejecucin de sus proyectos o
actividades.

Creacin de puestos de trabajo

El GSFEPP trata de apoyar en las comunidades a la conformacin o fortalecimiento de iniciativas
para ofertar productos y servicios, en las que se involucren miembros de la misma comunidad.
Intenta as mismo ligar la capacitacin profesional con la creacin de puestos de trabajo en el
campo, mediante el financiamiento de la cooperativa CODESARROLLO para la implementacin de
empresas comunitarias o familiares, todas ellas relacionadas con formas organizativas ms
amplias. Se trata entonces de adquirir tierras, talleres, mquinas, equipos, instrumentos,
animales, semillas, plantas, vehculos, etc. y tambin de aprender profesiones que permitan tener
un empleo remunerado.

Es recomendable, desde esta perspectiva, que en el campo ecuatoriano haya menos personas
productoras solo de alimentos y ms personas que se ganan la vida en otras actividades
productivas y en la prestacin de servicios. De esta manera, podrn tener una doble fuente de
ingresos: la primera ligada al trabajo de la poca tierra de que disponen (en muchos de los casos
para su autoabastecimiento) y la segunda derivada del ejercicio de una profesin o la prestacin
de un servicio.

Apoyo a procesos productivos complementarios e integrales

Se impulsa la existencia de tareas encadenadas de tal manera que en cada comunidad los
productos que se generan en el sector primario de la economa (la agricultura, la ganadera, la
forestacin) se procesen en pequeas agroindustrias (sector secundario de la economa). As, se
agrega valor a la produccin al mismo tiempo que se crean nuevas posibilidades de empleo. El
campo de comercializacin no est descuidado tampoco. Porque el proceso productivo est
entendido de manera integral, desde la preparacin del suelo hasta la comercializacin, que es la
culminacin del proceso y la que indica si la produccin campesina result o no exitosa.

El GSFEPP tambin apoya a los campesinos para que accedan con seguridad a la tierra y al
control de sus territorios. Pero este proceso es muy complicado y moroso. Por ello se hace
hincapi en que, si bien la tierra es el principal medio de produccin, no es el nico. Entonces, se
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trabaja para mejorar los niveles de productividad, promover la diversificacin de la produccin y
facilitar que los campesinos accedan a otros medios y formas de produccin (capital de
operacin, maquinaria, infraestructura productiva, tecnologa y nuevas especializaciones
profesionales).

Fomento de estructuras financieras locales (EFL)

El GSFEPP ayuda tambin a desarrollar estructuras y capacidades locales, que permitan a los
campesinos controlar el mercado del dinero. Por eso considera importante apoyar la constitucin
de cajas comunitarias o cooperativas de ahorro y crdito y que los campesinos se capaciten para
administrarlas con solvencia y profesionalismo.

El GSFEPP como fundacin, desde su nacimiento en 1970, ha trabajado con crdito para los
campesinos. En 1998, para respaldar los procesos de estructuracin de mercados financieros
locales, ha incursionado en el mercado financiero formal constituyendo la cooperativa de Ahorro
y Crdito Desarrollo de los Pueblos, CODESARROLLO, entidad controlada por la
Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS) y que puede actuar en todo el territorio nacional.
100 cooperativas campesinas de ahorro y crdito son socias de CODESARROLLO. Pero ms all de
ser o no socias de CODESARROLLO, estas cooperativas van constituyendo sus propias redes
locales y regionales, que son la base de la Red Nacional de Estructuras Financieras Populares y
Solidarias, RENAFIPSE. Entonces actualmente son cerca de 600 las cooperativas y cajas
relacionadas con el GSFEPP.

A raz de la vigencia de la Ley Orgnica de la Economa Popular y Solidaria y del Sector Financiero
Popular y Solidario, CODESARROLLO est en un proceso de reflexin tendiente a modificar su
figura jurdica, lo cual debe concretarse en el transcurso del presente ao.

Conservacin y manejo de los recursos naturales

EL GSFEPP apoya la adopcin de criterios y prcticas ecolgicas por parte de los campesinos en su
actividad ordinaria, partiendo de su propia experiencia ancestral e incorporando nuevos criterios,
conocimientos y prcticas que les enriquecen para una mejor relacin hombre-naturaleza.

La intervencin del GSFEPP est ligada principalmente a los recursos agua-suelo-bosque. En la
Sierra trabaja en reforestacin, manejo de los pramos, manejo y aprovechamiento racional del
agua y del suelo; en zonas tropicales en bosques primarios y secundarios. Se considera que lo
ms til es que la gente maneje y aproveche racionalmente los recursos, inventarindolos,
programando la utilizacin de los rboles maduros y su reposicin oportuna.

Construccin de infraestructuras

La infraestructura que se impulsa en las comunidades tiene dos orientaciones: una dirigida a la
produccin agropecuaria (pequeos y medianos sistemas de riego, silos, fbricas, centros de
acopio), y otra relacionada con el bienestar de las familias campesinas (vivienda, agua para uso
humano, pequeas obras sanitarias, escuelas, puentes, casas comunales, etc.). La realizacin de
estas obras es posible gracias al aporte de los mismos beneficiarios (mingas, materiales
disponibles en el lugar, recursos econmicos propios, etc.).

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Valorizacin de la cultura y el saber local

El GSFEPP considera que cada pueblo y cada comunidad, en un pas humanamente tan rico como
el Ecuador, tiene expresiones culturales ligadas al idioma, al folklore, a la msica, a las prcticas
productivas, a la preparacin de alimentos, a las tcnicas constructivas, a la manera de vestirse, a
las artesanas en general, a la celebracin de fiestas, etc., que es importante conocer y hacer
conocer (especialmente a los jvenes locales), adems de investigar y conservar, porque son el
alma de los pueblos.

A continuacin un resumen de los pasos y ejes de esta propuesta de trabajo para el desarrollo
local:

La transmisin y vivencia de valores (persona y familia).
Lo comunitario en la vida social y la economa (organizacin).
La capacitacin y formacin profesional.
La seguridad de la tenencia de la tierra y el reordenamiento territorial.
La produccin del sector primario.
La agregacin de valor (sector secundario de la economa).
La comercializacin.
La prestacin y acceso a los servicios.
El disfrute de las habilidades, bienes y recursos adquiridos.
La participacin en la vida pblica.
La construccin de la paz y la felicidad.

Algunos de los logros obtenidos

Para el 2010, el GSFEPP administr lo que le queda como cartera de crdito: esto es un monto de
1.4 millones en 765 crditos vigentes. La distribucin de la cartera por sectores y nmero de
clientes evidencia la importancia de lo productivo (80% del nmero de crditos y 81% de la
cartera), frente a los crditos educativos (11% de la cartera y 13% en nmero de crditos), crditos
dirigidos a compra o legalizacin de tierras (7% de la cartera y 3% en nmero de crditos) y de
vivienda (1% de la cartera y 5% del nmero de crditos). Vale indicar que actualmente es la
cooperativa CODESARROLLO la entidad del GSFEPP especializada en el tema financiero y el GSFEPP
como tal se limita a recuperar los crditos entregados con anterioridad desde las oficinas
regionales, con la excepcin de algn proyecto en donde se prev nuevos fondos de crdito a ser
entregado por alguna regional o por la oficina central.

Participacin del nmero de crditos y de la cartera de crdito por tecnologa crediticia

Fuente: Informe Anual FEPP 2010
80%
3%
5%
13%
81%
7%
1%
11%
0%
50%
100%
Produccin Tierras Vivienda Crdito educativo
% Crditos % Cartera
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Por su parte, CODESARROLLO, cont con una cartera mayor a $US 53 millones, mismos que
beneficiaron a ms de 68 mil familias en el Ecuador. Los productos que se dirigen especialmente
para los sectores populares, ya sean estos rurales o urbanos, son Credidesarrollo, Credifinanciero,
Credimicro y credivivienda: juntos representan en el 2010 el 81%del total de crditos otorgados.
En detalle esto sera: Credidesarrollo (6.6 millones de cartera, que es el 12.5%), Credifinanciero
(4.8 millones de cartera, que es el 12.5%), Credimicro (18.4 millones de cartera, que es el 34.51%)
y Credivivienda (13.3 millones de cartera, que es el 25 %). Es decir:

Composicin de la cartera de crdito por productos (en%)

Fuente: Informe Anual FEPP 2010

Para CODESARROLLO es fundamental la relacin con sus socios, ya que el objetivo comn se
orienta hacia la construccin de un sistema nacional de finanzas populares y solidarias en el pas.
Es as que, adems de promover que los nuevos socios de CODESARROLLO sean EFLs, redes de
EFLs y otros tipos de organizaciones populares, se han tomado las siguientes acciones:

Adecuacin del producto Credifinanciero, para mejorar la entrega de crdito a las EFLs.
Distribucin del Bono de Desarrollo Humano, sea desde CODESARROLLO, como desde las
EFLs, para 50.444 personas cada mes.
Recepcin de remesas de las personas migrantes mediante el cdigo swift de
CODESARROLLO y entrega de las mismas, tanto en las oficinas de CODESARROLLO, como
en 22 EFLs.
Mediante el proyecto Fondo Italo-Ecuatoriano con GSFEPP y CODESARROLLO ha sido
posible beneficiar a 6 EFLs.
22 EFLs han recibido recursos de la Banca de Crdito Cooperativo de Italia, recursos que
han sido canalizados por CODESARROLLO.
31 EFLs han recibido recursos para capitalizacin desde la Fundacin Tertio Millennio.
485 personas de las EFLs han recibido capacitacin y asistencia tcnica por parte del
personal del FEPP y CODESARROLLO.



34,51%
25,04%
12,54%
8,99%
0,65% 0,35%
9,78%
5,64%
0,24%
2,25%
0,00%
5,00%
10,00%
15,00%
20,00%
25,00%
30,00%
35,00%
40,00%
13

3. Caractersticas distintivas de las entidades financieras respecto a los otros tipos
de entidades financieras reconocidas en la normativa financiera ecuatoriana

En el mundo actual, el ms importante de los mercados es el mercado financiero, porque de l
dependen los otros mercados. Este mercado est caracterizado por fenmenos de concentracin
de la riqueza, que frecuentemente reducen o liquidan los esfuerzos que los sectores populares
realizan para superar la pobreza.

La riqueza mundial tiende a concentrarse en el norte del mundo en lugar de repartirse con
equidad. La riqueza nacional se acumula en las principales ciudades, Quito y Guayaquil en este
caso, (que posiblemente son solo puntos de paso de nuestros excedentes en su camino hacia el
exterior). La riqueza generada en cada barrio, comunidad, parroquia, cantn y provincia tiende a
concentrarse en las cabeceras cantonales y provinciales. Luego, donde se concentra la riqueza es
inevitable que tienda a incrementarse la poblacin, lo cual explica los flujos migratorios antiguos y
actuales.

Se trata de un esquema de flujos econmicos unidireccionales, en el cual los pobres contribuyen a
fortalecer la economa de los ricos, el campo para las ciudades, los barrios urbano-populares para
los residenciales, etc. Y por supuesto, los bancos nacionales y multinacionales son eficaces
instrumentos para el funcionamiento de este sistema de concentracin de la riqueza.

Lo que se proponen las finanzas populares y solidarias es que, en lugar de un gran ro, tengamos
muchas lagunas interconectadas, lagunas pequeas y medianas una en cada lugar donde las
personas estn dispuestas a organizar el manejo de las finanzas locales que capten la riqueza que
se genera y la reinviertan para generar empleo y contribuir al desarrollo local.

Las finanzas populares son el conjunto de actividades que realiza un grupo de personas para
organizar el flujo y el uso del dinero en su propio beneficio y el de la comunidad: es la captacin
del ahorro local, de las familias, grupos y empresas que viven en una comunidad; es la colocacin
de crditos para financiar proyectos productivos, comerciales y de servicios, sean de tipo
comunitario, asociativo, familiares o individuales. En otras palabras, las finanzas populares son
dinero del pueblo, para el pueblo, administrado por el pueblo en sus comunidades, para financiar
el desarrollo local

Existe el convencimiento de que el xito de un emprendimiento asociativo no depende
principalmente del financiamiento que pueda recibir. El factor fundamental es el grupo humano
solidario. La sola entrega de recursos no es suficiente si su incidencia sobre las condiciones de
pobreza y desarrollo social resulta casi nula. Es justamente en este punto en donde las Estructuras
Financieras Locales han demostrado ser efectivas, pues la eficiente utilizacin de los escasos
recursos y el conocimiento prctico de las acciones financiadas con estos recursos son una
fortaleza ms de las finanzas populares y solidarias.

Es misin de las finanzas populares y solidarias apalancar un sector solidario de la economa
creando y aplicando instrumentos adecuados al sector y por sobre todo con un marco normativo
que ponga en el centro a la persona humana y a la comunidad, contribuyendo al logro del buen
vivir, del Sumak Kausay. Por eso, un punto de fuerza de las finanzas populares y solidarias es la
realidad local, es la persona humana, es la capacidad de retener en el territorio toda la riqueza que
all se crea, para que a su vez sea fuente de nueva riqueza y de nuevos empleos.
14

El dinero por s solo no es suficiente para generar un desarrollo equitativo, responsable y
sostenible. Para multiplicar sus efectos positivos, el dinero debe ser administrado a nivel
comunitario respondiendo a un cdigo de valores y debe ser precedido y/o acompaado por
asistencia tcnica y capacitacin. Estos conceptos sobre las finanzas populares y los procesos de
desarrollo nacen de experiencias acumuladas a nivel mundial, de la observacin de algunos
exitosos procesos de desarrollo local en Ecuador y del sentido comn.

La prctica de las finanzas populares se fundamenta en la toma de conciencia que cada persona
debe hacer de su propia dignidad, en el camino hacia la construccin de organizaciones populares
cada vez ms fuertes, en una tarea constante de capacitacin y formacin profesional para el
mejoramiento y aumento de la produccin y la productividad y en la constitucin de mercados
justos, en los cuales no haya explotacin.

Desde la perspectiva cristiana, la encclica Populorum Progressio del Papa Paulo VI, de la que
toman el nombre tanto el Grupo Social Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio - FEPP, como la
Cooperativa Desarrollo de los Pueblos - CODESARROLLO, indica que el verdadero desarrollo es el
paso de condiciones de vida menos humanas a condiciones de vida ms humanas. Esta definicin
del desarrollo indica que los procesos ms importantes suceden al interior de las personas, de las
familias y de las comunidades.

Por tanto, en contraposicin a los indicadores que solo miden las cosas que se tienen, los recursos
materiales y econmicos que se mueven y los bienes y los servicios que se consumen, se comienza
a utilizar el ndice de desarrollo humano, que junto con otras cosas mide el acceso a la
educacin, el acceso a la salud, el acceso a los servicios bsicos, la participacin democrtica, la
equidad, la amistad con la naturaleza, el bienestar familiar, etc. Hoy hay quien, en lugar de medir
el PIB, mide el FIB (Felicidad Interna Bella).

Dentro de este marco, las finanzas populares y solidarias constituyen un elemento de enlace de los
aspectos sociales, econmicos, ambientales e institucionales, pues han ido creciendo de la mano
de las comunidades, de la gente, en los mbitos en las que ningn otro ente financiero ha llegado.

La Red Nacional de Finanzas Populares y Solidarias, RENAFIPSE, se est proponiendo aplicar el
instrumento llamado Balance Social Cooperativo para medir el grado de acercamiento o
alejamiento (desviacin) que las Estructuras Financieras Locales (EFL) tengan con respecto al
cumplimiento de su misin y visin como organizacin cooperativa. As, junto con el balance
contable, se puede elaborar un balance social y tener un balance integral.

Es una propuesta que bien se la puede seguir complementando y mejorando con otros indicadores
sociales y tambin institucionales, tarea idealmente de las EFL. La responsabilidad social
corporativa es connatural a las cooperativas.

4. Tratamiento de las entidades financieras en la normativa financiera ecuatoriana

En Ecuador se ha repetido lo ocurrido en otros pases. Primero se recogi un cierto ahorro y
entonces se entregaron los crditos en las comunidades y barrios, naciendo as las cajas y los
bancos comunales que comenzaron a dar crdito y que por un largo tiempo operaron al margen
de la ley. Las normativas recientes han cambiado ligeramente este escenario generado desde la
CARTA CONSTITUCIONAL de octubre del 2008.
15

Como lo dice el artculo No. 311:

EI sector financiero popular y solidario se compondr de cooperativas de ahorro y crdito,
entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales, cajas de ahorro. Las iniciativas de
servicios del sector financiero popular y solidario, y de las micro, pequeas y medianas unidades
productivas, recibirn un tratamiento diferenciado y preferencial del Estado, en la medida en que
impulsen el desarrollo de la economa popular y solidaria.

Adems, la Ley Orgnica de la Economa Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y
Solidario, vigente a partir del 10 de mayo de 2011 en todo el captulo III referido al Sector
Financiero Popular y Solidario lo ratifica en su artculo No. 78, al decir que:

Para efectos de la presente Ley, integran el Sector Financiero Popular y Solidario las cooperativas
de ahorro y crdito, entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales, y cajas de
ahorro.

Un elemento clave a tener presente, tambin, es que, segn la Carta Constitucional (artculo No.
275), el rgimen de desarrollo ecuatoriano se orienta por el objetivo del Buen Vivir o Sumak
Kawsay. Consecuentemente los sistemas econmicos, polticos, socio-culturales y ambientales
deben integrarse en funcin de este objetivo. Con este referente central, se define entonces al
sistema econmico del Ecuador como social y solidario. Ms an, se incorpora como parte del
sistema econmico a los sectores cooperativistas, asociativos y comunitarios, tal como reza el
artculo No. 283:

El sistema econmico es social y solidario; reconoce al ser humano como sujeto y fin;
propende a una relacin dinmica y equilibrada entre sociedad, Estado y mercado, en
armona con la naturaleza; y tiene por objetivo garantizar la produccin y reproduccin de
las condiciones materiales e inmateriales que posibiliten el buen vivir.

El sistema econmico se integrar por las formas de organizacin econmica pblica,
privada, mixta, popular y solidaria, y las dems que la Constitucin determine. La economa
popular y solidaria se regular de acuerdo con la ley e incluir a los sectores cooperativistas,
asociativos y comunitarios.

Esto es importante como un impulso definitivo para el cambio de polticas econmicas en el pas.

La Carta Constitucional reconoce tambin, adems de lo citado ms arriba y de igual manera,
diversas formas de organizacin de la produccin en la economa, como las formas comunitarias,
cooperativas, empresariales pblicas o privadas, asociativas, familiares, domsticas, autnomas y
mixtas. (Artculo No. 319).

El Captulo I de la Ley Orgnica de la Economa Popular y Solidaria y del Sector Financiero Popular y
Solidario hace precisiones sobre las organizaciones del sector con respecto a:

Cooperativas de Ahorro y Crdito Seccin 1: definicin, requisitos para su constitucin,
actividades financieras, certificado de funcionamiento, solvencia y prudencia financiera, cupos
de crditos, inversiones, agencias y sucursales, capitalizacin, redencin de certificados,
administracin y calificacin de riesgos, prevencin de lavado de activos, informacin, sigilo y
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reserva, auditoras, calificacin, revocatoria de la calificacin, intervencin, falta de
subsanacin, segmentacin.

Cajas Centrales Seccin 2: constitucin- por lo menos veinte cooperativas de ahorro y crdito-
capital mnimo, operacin, forma de tomar decisiones, estructura, fusin, escisin,
intervencin. Disolucin y liquidacin; y entonces las Entidades Asociativas o Solidarias, Cajas,
Bancos Comunales y Cajas de Ahorro (Seccin III) a las que define como organizaciones que se
forman por voluntad de sus socios y con aportes econmicos que, en calidad de ahorros,
sirven para el otorgamiento de crditos a sus miembros, dentro de los lmites sealados por la
Superintendencia de conformidad con lo dispuesto en la presente Ley. Tambin se consideran
como parte de estas entidades, las organizaciones de similar naturaleza y actividad econmica,
cuya existencia haya sido reconocida por otras instituciones del Estado. (artculo 104).

La misma seccin 2 da indicaciones sobre la estructura interna, la transformacin (el paso de
una a otra figura jurdica, por ejemplo de Caja a Cooperativa), canalizacin de recursos,
metodologas financieras, etc.

las Entidades Asociativas o Solidaras, Cajas y Bancos Comunales y Cajas de Ahorro Seccin 3:
Estructura interna, Transformacin, Canalizacin de recursos, Metodologas financieras. Son
definidas como organizaciones que se forman por voluntad de sus socios y con aportes
econmicos que, en calidad de ahorros, sirven para el otorgamiento de crditos a sus
miembros, dentro de los lmites sealados por la Superintendencia de conformidad con lo
dispuesto en la presente Ley. Tambin se consideran como parte de estas entidades, aquellas
organizaciones de similar naturaleza y actividad econmica, cuya existencia haya sido
reconocida por otras instituciones del Estado.

Hay varias consideraciones e implicaciones que se derivan de la ley, en su ttulo sobre el sector
financiero popular y solidario. Entre ellas citaremos: que para garantizar un mejor funcionamiento
del cooperativismo financiero se crear una fuerte institucionalidad, constituyendo las siguientes
instancias y servicios:

Comit interinstitucional de la economa popular y solidaria y del sector financiero
Junta de regulacin
Superintendencia de la economa popular y solidaria
Fondo de liquidez
Seguro de depsitos (COSEDE)
Corporacin financiera popular

Una parte del costo requerido para el funcionamiento de estas instancias y servicios estar a cargo
de las cooperativas de ahorro y crdito y preocupa el hecho de que esto, en ltimo anlisis, se
transforme en un gasto mayor para estas organizaciones.

Todas las cooperativas de ahorro y crdito, grandes y pequeas, debern contar con una auditora
interna, auditora externa y calificadora de riesgos. Las cooperativas ms grandes, adems,
tendrn un oficial de cumplimiento; agrguese esto al pago a los directivos y la regulacin de las
provisiones. Estas exigencias traern consigo dificultades logsticas (irn los auditores externos y
los calificadores de riesgos a las cooperativas aisladas, pequeas y lejanas? Podrn los
17

observadores externos, en pocas horas, calificar los riesgos mejor que los moradores de una
localidad que conocen bien a su COAC?).

Una manera de reducir estas dificultades y costos es conseguir un buen funcionamiento y
estructuracin de los servicios que prestan los organismos de integracin representativa o
econmica con carcter local, provincial, regional o nacional. Se trata de las redes, uniones,
federaciones y confederaciones. En esto pueden colaborar tambin los Gobiernos Autnomos
Descentralizados, las fundaciones y corporaciones civiles (stas ltimas lo han hecho desde hace
muchos aos y lo seguirn haciendo).

El correspondiente reglamento de la ley, ahora mismo en proceso de elaboracin, deber precisar
varios aspectos en relacin a los sectores cooperativistas, asociativos y comunitarios. Hay que
esperar que el proceso se apure y lleve a simplificar la implementacin de la ley.

Respecto a las actividades financieras, el artculo No. 83 de la Ley Orgnica de Economa Popular y
Solidaria y del sector Financiero Popular y Solidario establece lo siguiente:

Las cooperativas de ahorro y crdito, previa autorizacin de la Superintendencia,
podrn realizar las siguientes actividades:

a) Recibir depsitos a la vista y a plazo, bajo cualquier mecanismo o modalidad
autorizada;
b) Otorgar prstamos a sus socios;
c) Conceder sobregiros ocasionales;
d) Efectuar servicios de caja y tesorera;
e) Efectuar cobranzas, pagos y transferencias de fondos, as como emitir giros contra sus
propias oficinas o las de instituciones financieras nacionales o extranjeras;
f) Recibir y conservar objetos muebles, valores y documentos en depsito para su
custodia y arrendar casilleros o cajas de seguridad para depsitos de valores;
g) Actuar como emisor de tarjetas de crdito y de dbito;
h) Asumir obligaciones por cuenta de terceros a travs de aceptaciones, endosos o avales
de ttulos de crdito, as como por el otorgamiento de garantas, fianzas y cartas de
crdito internas y externas, o cualquier otro documento, de acuerdo con las normas y
prcticas y usos nacionales e internacionales;
i) Recibir prstamos de instituciones financieras y no financieras del pas y del exterior;
j) Emitir obligaciones con respaldo en sus activos, patrimonio, cartera de crdito
hipotecaria o prendaria propia o adquirida, siempre que en este ltimo caso, se originen
en operaciones activas de crdito de otras instituciones financieras;
k) Negociar ttulos cambiarios o facturas que representen obligacin de pago creados
por ventas a crdito y anticipos de fondos con respaldo de los documentos referidos;
l) Invertir preferentemente, en este orden, en el Sector Financiero Popular y Solidario,
sistema financiero nacional y en el mercado secundario de valores y de manera
complementaria en el sistema financiero internacional;
m) Efectuar inversiones en el capital social de cajas centrales; y,
n) Cualquier otra actividad financiera autorizada expresamente por la Superintendencia.
Las cooperativas de ahorro y crdito podrn realizar las operaciones detalladas en este
artculo, de acuerdo al segmento al que pertenezcan, de conformidad a lo que establezca
el Reglamento de esta Ley.
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Las Cajas Centrales, que como vimos, son instancias que se constituyen con, por lo menos, veinte
cooperativas de ahorro y crdito (artculo No. 102), figuran en el artculo No. 103:

Las Cajas Centrales podrn efectuar con las cooperativas de ahorro y crdito, las
operaciones descritas en el artculo 83 de sta Ley y adicionalmente las siguientes:

a) Desarrollar redes de servicios financieros entre sus afiliadas, tales como ventanillas
compartidas, transferencias de fondos, remesas, pagos de servicios, entre otros;
b) Funcionar como cmara de compensacin entre sus afiliadas;
c) Canalizar e intermediar recursos destinados al desarrollo del sector financiero popular y
solidario; y,
d) Las dems establecidas en el Reglamento de la Ley.

Las Entidades Asociativas o Solidaras, Cajas y Bancos Comunales y Cajas de Ahorro, podrn
canalizar recursos pblicos, segn reza el artculo No. 107:

Canalizacin de recursos.- Las entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos
comunales y cajas de ahorro podrn servir como medios de canalizacin de recursos
pblicos para el desarrollo e implementacin de proyectos sociales y productivos, en sus
respectivos territorios.

Pero tambin podrn aplicar metodologas financieras participativas, como lo seala el artculo
No. 108:

Metodologas financieras.- Las organizaciones adems del ahorro y crdito, promovern
el uso de metodologas financieras participativas como grupos solidarios, ruedas, fondos
productivos, fondos mortuorios, seguros productivos o cualquier otra forma financiera
destinados a dinamizar fondos y capital de trabajo.

Relacin y vnculos de la normativa financiera las polticas pblicas para el sector agropecuario

Desde varios lados y a distintos niveles se establecen puentes para la interaccin entre las
Estructuras Financieras Locales y las polticas pblicas para el sector agropecuario.

El primer aspecto a destacar es que existe la Ley Orgnica de Economa Popular y Solidaria y
del sector Financiero Popular y solidario, que en su primer artculo al definir a la economa
popular y solidaria incluye los procesos productivos y de financiamiento, muchos de los cuales
obviamente estn ligados al sector agropecuario:

la forma de organizacin econmica, donde sus integrantes, individual o colectivamente,
organizan y desarrollan procesos de produccin, intercambio, comercializacin,
financiamiento y consumo de bienes y servicios, para satisfacer necesidades y generar
ingresos, basadas en relaciones de solidaridad, cooperacin y reciprocidad, privilegiando al
trabajo y al ser humano como sujeto y fin de su actividad, orientada al buen vivir, en
armona con la naturaleza, por sobre la apropiacin, el lucro y la acumulacin de capital.

Y en el objeto de la ley, en su literal b reconoce que se trata de:

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Potenciar las prcticas de la economa popular y solidaria que se desarrollan en las
comunas, comunidades, pueblos y nacionalidades, y en sus unidades econmicas
productivas para alcanzar el Sumak Kawsay

En cuanto a las medidas de fomento, en el artculo No. 132, en su numeral precisa lo que se har a
favor de las organizaciones amparadas por esta ley, organizaciones que en un significativo nmero
su accionar lo tienen en el sector agropecuario:

La Corporacin (Nacional de Finanzas Populares y Solidarias) y la banca pblica disearn e
implementarn productos y servicios financieros especializados y diferenciados, con lneas
de crdito a largo plazo destinadas a actividades productivas de las organizaciones
amparadas por esta ley. Las instituciones del sector pblico podrn cofinanciar planes,
programas y proyectos de inversin para impulsar y desarrollar actividades productivas,
sobre la base de la corresponsabilidad de los beneficiarios y la suscripcin de convenios de
cooperacin. Los recursos sern canalizados a travs de las organizaciones del Sector
Financiero Popular y Solidario.

El numeral 5 del artculo 281 de la Carta Constitucional establece las responsabilidades del
Estado para alcanzar la soberana alimentaria, entre las que se incluye el establecer
mecanismos preferenciales de financiamiento para los pequeos y medianos productores y
productoras, facilitndoles la adquisicin de medios de produccin.

El Plan Nacional de Desarrollo 2009-2013, llamado tambin Plan Nacional del Buen Vivir en su
objetivo No. 11, para Establecer un sistema econmico social, solidario y sostenible precisa
que si bien la Carta Constitucional establece que el sistema econmico ecuatoriano es social y
solidario, esto es ms bien un punto de partida que una realidad actual. Se abre, de este
modo, una etapa de transicin hacia una nueva matriz productiva en la cual se debe privilegiar
la produccin diversificada y eficiente en trminos ecolgicos, as como los servicios basados
en los conocimientos y la biodiversidad. Esta transicin se hace viable a partir del
reconocimiento y potenciacin de las bases que ya existen en nuestra economa: formas o
lgicas diversas de produccin y reproduccin, casi siempre comprometidas con el logro del
sustento material de las personas y las colectividades. Se trata de formas populares de arraigo
local con sentido de cooperacin y reciprocidad; formas de cuidado y conservacin de saberes y
de los recursos naturales, que han permitido sostener la produccin bsica y la vida, en medio
de los desmedidos afanes de acumulacin y enriquecimiento de las lites nacionales y
transnacionales.

La diversidad econmica, como clave de la transicin, es indisociable de una democratizacin
econmica que abarca varias dimensiones: acceso a recursos en condiciones equitativas;
revalorizacin y fortalecimiento de actores, territorios, procesos y relaciones econmicas
especialmente de aquellos que han afrontado sistemticamente desventajas que determinan
su empobrecimiento; y participacin directa en la toma de decisiones.

Entre las Polticas para este objetivo, merecen citarse las que se refieren a fortalecer la
diversidad de formas de organizacin para la produccin y al sector financiero popular
solidario en interaccin con los otros sectores financieros reconocidos por la Carta
Constitucional:

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11.1. Impulsar una economa endgena para el Buen Vivir, sostenible y territorialmente
equilibrada, que propenda a la garanta de derechos y a la transformacin, diversificacin y
especializacin productiva a partir del fomento a las diversas formas de produccin.
11.2. Impulsar la actividad de pequeas y medianas unidades econmicas asociativas y
fomentar la demanda de los bienes y servicios que generan.
11.13. Promover el ahorro y la inversin nacionales, consolidando el sistema financiero como
servicio de orden pblico, con un adecuado funcionamiento y complementariedad entre
sector pblico, privado y popular solidario.

El Cdigo de la Produccin al referirse a los mecanismos que el Estado utilizar para incentivar
la inversin productiva, en su artculo No.5, entre otras cosas habla sobre:

La profundizacin del acceso al financiamiento de todos los actores productivos, a travs de
adecuados incentivos y regulacin al sistema financiero privado, pblico y popular y
solidario, as como del impulso y desarrollo de la banca pblica destinada al servicio del
desarrollo productivo del pas. (Literal f )

La mejora de la productividad de los actores de la economa popular y solidaria y de las
micro, pequeas y medianas empresas, para participar en el mercado interno, y,
eventualmente, alcanzar economas de escala y niveles de calidad de produccin que le
permitan internacionalizar su oferta productiva. (Literal g )

Es importante indicar que el mismo artculo aborda el tema referido a la territorializacin, el
mismo que es importante si tenemos presente la ubicacin en el mapa nacional de los actores de
la economa popular y solidaria: j. La territorializacin de las polticas pblicas productivas, de
manera que se vayan eliminando los desequilibrios territoriales en el proceso de desarrollo.

Por otra parte, vale destacar que cuando se trata sobre Institucionalidad del Desarrollo Productivo,
en forma especfica sobre la participacin intersectorial, sobre la conformacin del Consejo
Consultivo de Desarrollo Productivo y Comercio Exterior, se dice en el artculo No. 7 que:

Estar conformado entre otros, por representantes del sector productivo privado, mixto,
popular y solidario, trabajadores y gobiernos autnomos descentralizados. El Consejo Consultivo
tendr una representacin amplia y plural que refleje los distintos sectores, territorios y tamaos
de produccin.

5. Algunas lecciones aprendidas del desarrollo de las entidades financieras

Las organizaciones de finanzas populares y solidarias estn impulsadas por las necesidades,
exigencias y realidades de sus miembros y comunidades, as como en la accin a nivel territorial
para incidir en la gestin local. En este sentido, buscan consolidar los tejidos sociales, las
capacidades locales, en los territorios donde las finanzas populares son actores del desarrollo local
y buscan cada vez ms fortalecer ese rol. Asimismo, se busca fortalecer un proceso de gestin y
planificacin de los servicios financieros y sociales con mecanismos que faciliten su accin segn
su naturaleza como sociedad de personas, que promueve la pertenencia, la estructura de
propiedad y el control social, la gobernabilidad, y el fortalecimiento del capital social.

Se constata entonces la necesidad permanente de estar atentos a lograr y mantener la viabilidad y
sostenibilidad integral (econmico-financiera, social, organizativa) de las organizaciones
21

financieras y de las redes de las finanzas populares y solidarias. Para ello se deben tener en cuenta
elementos que se han ido descubriendo como de gran utilidad en el proceso, tales como:

a) Capacitacin permanente.- Dirigida a los actores en todos los niveles de las finanzas
populares y solidarias en varios temas, empezando por temas sobre los principios y valores
cooperativos, pero tambin capacitacin para fortalecer la gestin tcnica financiera y
administrativa. El activo ms importante de las finanzas populares y solidarias es su gente
(personas, familias, comunidades), que a su vez son su centro, fuerza y razn de ser, por
tanto, es importante mantener una constante capacitacin a todo nivel.

b) Creatividad, innovacin y adaptacin.- Ser siempre importante mantener y fortalecer la
creatividad, la capacidad de innovacin y de adaptacin ante los diferentes retos que se
presentan, todo esto sin desviarse de sus principios y de su razn de ser, pues factor clave ha
sido y lo seguir siendo el prestar atencin a las necesidades y exigencias de sus miembros.
No se debe olvidar que por muchos aos las organizaciones de las finanzas populares y
solidarias han operado sin ser reconocidas por las leyes, pero han demostrado que saben
sobrevivir y, ms an, que se van fortaleciendo.

c) Informacin-Comunicacin.- Fortalecer y mejorar las polticas, los sistemas y los mecanismos
de informacin-comunicacin a todo nivel, afianzando su transparencia, sencillez, agilidad y
carcter permanente.

d) Aspectos tcnicos y normativos.- Poner la necesaria atencin a los aspectos tcnicos y
normativos que posibilitan ofrecer mejores servicios, sobre todo en la medida que la
organizacin y su cobertura crecen. Esto es el plan de negocios, el desarrollo de manuales
operativos y manuales de gestin, el uso de tecnologa para los servicios, etc. Todo esto en
forma apropiada al momento y condiciones de cada organizacin y aplicado a nivel de
organizaciones de base, de redes regionales y las redes de carcter nacional.

e) Direccin de los crditos hacia la inversin productiva local y la generacin de empleo.- Uno
los objetivos financieros ms importantes debe ser el de mantener una conducta invariable
que permita destinar la mayor parte de los crditos a la inversin productiva local y a la
generacin de empleo. Esto significa que los recursos ahorrados por la poblacin en sus
Estructuras Financieras Locales se invierten en su propia zona, dinamizando la economa local,
facilitndoles la generacin de fuentes de empleo para ellos, para sus familiares y para los
miembros de la comunidad.

f) Empoderamiento local.- El cumplimiento del punto anterior contribuye al fortalecimiento de
la presencia de la organizacin a travs de sus servicios financieros y no financieros en los
territorios, esto refuerza a la Estructura Financiera en su rol de actor del desarrollo local.

g) Alcance Regional y Nacional.- La estrategia de ganar-ganar debe ser permanente, lo cual
lleva a las organizaciones a ser promotoras y protagonistas dinmicas para la constitucin de
redes de Finanzas Populares y Solidarias a distintos niveles, no solo en su territorio ms
cercano, sino a nivel de la provincia, de la regin y del pas.

h) Incidencia poltica.- Se ha demostrado que la accin poltica de las organizaciones de las
finanzas populares y solidarias no se limitan al mbito local. Es importante fijarse objetivos
22

claros de incidencia poltica a diversos niveles, estableciendo las alianzas con otras redes y
con otros sectores populares, pero tambin con actores de otros sectores (en algunos casos
con el gobierno, sea con miembros del Ejecutivo o del Legislativo), siempre que se encuentren
coincidencias en temas concretos sobre los objetivos y las metodologas.

En este sentido, son lecciones importantes las que ha dejado la participacin de las
organizaciones para la construccin de la Carta Constitucional del ao 2008 y ms
recientemente la experiencia para la construccin de La Ley Orgnica de Economa Popular y
Solidaria y del sector Financiero Popular y Solidario. En este ltimo caso se form la Unin de
Cooperativas de Ahorro y Crdito, integrada por la UCACSUR, UCACNOR, UCACCENTRO,
UNION DE COAC Tunguragua, UNION DE COAC del Magisterio. Tambin se conform un
Comit de gestin y representatividad, integrado por la Red Financiera Rural, RENAFIPSE,
FECOAC, FINANCOOP, UNIONES regionales de Cooperativas.

Importante ha sido la diversidad de contactos que con una variedad de actores han
contribuido apoyndoles para el cumplimiento de sus objetivos.

i) Relaciones internacionales.- Tambin es importante mantener contactos y relaciones con
organizaciones del exterior, establecer alianzas, intercambiar y participar, sea en redes
similares o de diferentes mbitos, segn posibilidades y necesidades (andino, sudamericano,
latinoamericano y mundial).

En sntesis, las finanzas populares y solidarias no son un producto financiero (como lo es el
microcrdito), son un planteamiento que tiene un gran contenido poltico para cambiar en este
caso al Ecuador mediante la inversin de los flujos de la riqueza nacional; el protagonismo de los
sectores populares; el financiamiento del desarrollo local; la eliminacin de la usura; la generacin
de empleo y el fortalecimiento del Buen Vivir.

Perspectivas y desafos de las entidades financieras en el mediano plazo

a) En lo inmediato, contar con el Reglamento de La Ley Orgnica de Economa Popular y
Solidaria y del sector Financiero Popular y Solidario, que sea coherente con la normativa
pertinente (la Carta Constitucional) que precise y oriente con claridad los aspectos operativos
para el sector.

b) Teniendo en cuenta el potencial de la nueva institucionalidad del sector Financiero Popular y
solidario, realizar las adecuaciones y capacitacin necesarias, en funcin de lo que establece
la normativa vigente y de lo que se especificar en el reglamento de la ley, sin que en esto se
encuentren justificaciones que puedan llevarles a desviarse de su razn de ser.

Por ello, todas estas adecuaciones deben hacerse con el debido anlisis y consideraciones de
lo que significa esta nueva realidad jurdica y su implicacin en cuanto a apertura de
horizontes, pero tambin en cuanto a costos, exigencias tecnolgicas y de control derivadas
de la normativa.

c) Sobre la base de los principios cooperativos y de la Economa Popular y Solidaria, fortalecer
sus bases, as como sus redes y uniones, con miras a tener mayor y ms fuerte representacin
a nivel nacional. Se trata del fortalecimiento y constitucin de grandes frentes comunes en
23

torno a las Finanzas Populares y Solidarias con incidencia a nivel local, regional y nacional, con
capacidad de afrontar los grandes desafos.

d) Reduccin del spread financiero (incremento de tasas pasivas y reduccin de las activas) que
afectan la sostenibilidad, solvencia y rentabilidad, procurando mejorar la efectividad y
eficiencia laboral optimizando el funcionamiento de la entidad. (Reduccin de tiempos en
atencin y respuesta a demandas, simplificacin de procesos y manuales para reducir las
causas de las quejas y descontentos de los clientes).

6. REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS
Asamblea Constitucional de Ecuador. 2008. Constitucin de Ecuador.

Asamblea Nacional de Ecuador. 2010. Cdigo de la Produccin.

Asamblea Nacional de Ecuador. 2011. Ley Orgnica de Economa Popular y solidaria y del
sistema Financiero Popular y Solidario.

Chvez Jorge y Valdivia F (compiladores). 2010. Accin y pensamiento de las redes de Finanzas
Populares y Solidarias en Ecuador, RENAFIPSE, Imprefepp, Quito.

Grupo Social Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio -GSFEPP. 2010a. Quienes somos y qu
hacemos. GSFEPP. Ecuador.

Grupo Social Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio -GSFEPP. 2010b. Informe anual FEPP
2009. El FEPP de hoy es fruto de su historia, el de maana, de nuestra visin y voluntad.
Ecuador.

Tonello, Jos. 2010. Finanzas con rostro humano, Grupo Social FEPP, Imprefepp, Quito.

24

7. ANEXOS
En estos anexos ustedes encontrarn datos que se han ido mencionando a lo largo del documento.
Le recomendamos revisarlos para una mejor comprensin del mismo.
ANEXO 1

Cuadro N. 1. Misin, visin, principios, lneas estratgicas y poblacin meta del GSFEPP

Misin
Instancia al servicio de campesinos, indgenas, afroecuatorianos, mestizos y pobladores
urbano - marginales organizados.
Instancia de apoyo a los esfuerzos que realiza la poblacin meta para el logro de sus
aspiraciones en aspecto de organizacin, educacin, acceso a fuentes de trabajo y medio de
produccin, transformacin y comercializacin, conservacin del medio ambiente, equidad
de gneros y bienestar, contribuyendo a crear esperanza, justicia y paz.
Personal motivado por el Evangelio y la doctrina social de la Iglesia asumen la inspiracin
cristiana como motor del desarrollo integral, sostenible y liberador.
Visin
Instancia consolidada y sostenible que genera productos y servicios eficientes y de calidad.
Instancia que promueve el acceso a nuevas formas y medios de produccin, conservacin y
uso sostenible de los recursos naturales, formacin profesional, generacin de empleo, la
transformacin y comercializacin de productos y los sistemas financieros locales, que
producen cambios positivos en las condiciones de vida de la poblacin.
Genera y administra recursos, mantiene relaciones de coordinacin y colaboracin con
instancias pblicas y privadas.
Principios
Inspiracin cristiana, opcin por los pobres, espritu de paz y no violencia, justicia y equidad,
honradez y transparencia, austeridad y sobriedad, solidaridad, generosidad y gratuidad,
alegra y esperanza, creatividad, amor por la naturaleza, responsabilidad, dilogo y respeto,
eficiencia y eficacia, agilidad y sencillez.
Lneas
estratgicas
de accin
Desarrollo local: para lograr insertarse en los procesos de desarrollo local en mbitos de
intervencin institucional
Comercializacin: Establecer un sistema nacional de comercializacin que mejore las
condiciones de acceso al mercado de las organizaciones productoras y satisfaga la
demanda.
Finanzas populares: Apoyar la constitucin de un sistema nacional que articule las finanzas
locales.
Desarrollo Institucional: Mantener y desarrollar la cultura institucional y dinamizar el
funcionamiento del FEPP, a fin de cumplir la misin y la prctica de los valores
institucionales con eficiencia y eficacia.
Sostenibilidad de las regionales y empresas: Lograr el posicionamiento de las regionales y
empresas para incrementare el impacto positivo con servicios competitivos y de calidad,
alcanzar la sostenibilidad mediante la optimizacin de los recursos, contribuir al
mejoramiento de la calidad de vida de los sectores populares, generar, captar y gerencias
recursos suficientes y oportunos
Poblacin
meta
Familias campesinas y urbano marginales pobres del Ecuador
Fuente: FEPP, 2010.a





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ANEXO 2
Cuadro N. 2. Cobertura y estructura del GSFEPP
Institucionalidad Caractersticas
11 Oficinas
1 oficina central
10 oficinas regionales (Coca, Esmeraldas, Guaranda, Ibarra, Cuenca, Lago Agrio,
Latacunga, Loja, Portoviejo, Riobamba)
4 Empresas
locales
Agrofepp, Centro de capacitacin Monseor Cndido Rada CEAPLA, Centro de
capacitacin YASUNI y el Vivero forestal Jos Almeida
9 Cooperativas y
empresas sociales
Cooperativa de ahorro y crdito Desarrollo de Los Pueblos, CODESARROLLO,
controlada por la superintendencia de bancos y seguros: Funciona desde 1998, tiene
por rea de accin el ahorro, el crdito y el apoyo a las estructuras financieras
locales. Proporciona crditos para iniciar o ampliar actividades productivas, de
transformacin y comercializacin, tambin para compra de tierras, para
construccin o adecuacin de vivienda. Por otro lado, ha avanzado hacia la creacin y
fortalecimiento de mercados financieros locales en torno a la gestin del ahorro y
crdito. Al 31 de diciembre de 2010 son 184 los socios (100 Cooperativas de ahorro y
crdito, 27 organizaciones populares o de la sociedad civil uniones, federaciones,
asociaciones-, 4 bancos de crditos corporativos y cooperativa de servicios italianos,
11 ONGs 4 redes de EFLs y 38 personas naturales.
Presta servicios de ahorro y crdito a 70 mil familias y cerca de 600 organizaciones
populares, a travs de su oficina matriz y sus 15 agencias distribuidas 13 provincias.
Adems, canaliza a las comunidades remesas de sus emigrantes y el Bono de
Desarrollo Humano (un subsidio monetario condicionado que mensualmente es
otorgado por el Ministerio de Inclusin Econmica y Social del Ecuador, solo para los
que califican de muy pobres).
Camari, el Sistema solidario de comercializacin del FEPP: Se cre en 1981. Es el
canal solidario de comercializacin en el mercado nacional e internacional. Apoya a
las familias para que de forma organizada accedan con calidad y competitividad a los
mercados internos y externos con la comercializacin de la produccin campesina.
Para ello cuenta con locales y bodegas en Quito y exporta productos agrcolas y
artesanales.
Fundacin educativa Monseor Rada FUNDER: Creada en 1997 como Escuela de
Formacin Empresarial (EFE). Nombre con el cual es conocida hasta el 2009. Dirigida
a la formacin profesional de jvenes, para diversificar las fuentes de trabajo y
promover la creacin de empresas de transformacin, servicios y bienestar en los
mbitos urbano y rural. Tambin proporciona crdito educativo para facilitar el
acceso a la educacin superior a los jvenes de familias de escasos recursos. Entre sus
lneas de accin estn agropecuaria, agroindustria, artesana, administracin de
empresas, construcciones y anexos. Tambin se ha especializado en cursos a
distancia de desarrollo local, economa popular y solidaria
Agroimportadora: Funciona desde el 2003. Adquiere, importa y comercializa/
suministra herramientas, equipos, materiales, semillas e insumos a precios
convenientes a las organizaciones campesinas, afroecuatorianeas e indgenas, para
sus actividades agropecuarias, agroindustriales y artesanales. Adems, de materiales
para agua potable, riego, construcciones y carpintera.
FEPP construcciones-agua vivienda: Nace en 1998. Se encarga de la construccin de
viviendas (rurales y urbano marginales) e infraestructuras comunitarias como un
aporte al bienestar de las familias y comunidades, as como dotar de agua potable
para el consumo humano y construccin de sistemas de riego para incrementar la
produccin y productividad. Como obras civiles construye casas comunales, centros
de acopio, almacenes, escuelas, puentes, fbricas, molinos, pero tambin realiza
trabajos de ingeniera y arquitectura, fiscalizacin de obras, construccin de obras de
26

riego y agua potable.
Imprenta - ImpreFEPP: Creada en 1986. Otorga servicios de imprenta destinados a la
publicacin de materiales educativos, informativos, documentos administrativos o
comerciales, adems de otros servicios a las organizaciones, al propio GSFEPP y otros
clientes.
InfoFEPP Tecnologa para todos: Creada el 2004, busca el acercamiento de la
poblacin a las herramientas informticas (software h hardware) para lograr reducir
la brecha tecnolgica. Tambin importa y distribuye equipos y coadyuva a la
formacin en informtica a sectores populares.
Protierras complementando la palara con las acciones: Fue creada en 1997. Apoya a
las organizaciones y familias que precisan acceder a tierras. Las acciones de
adquisicin, titulacin y legalizacin de tierras ayudan a que las comunidades y las
familias tengan seguridad, produzcan mejor y conserven los recursos naturales.
Apoya con asesora para la compra de tierras, medicin y legalizacin de la propiedad
de tierras, trabajos de topografa.
Yura FEPP Sostenibilidad ambiental: Creada el 2003, para ayudar a la sostenibilidad
ambiental mediante la conservacin y uso inteligente de los recursos naturales (agua,
suelo, bosque) mediante el manejo de cuencas, micro cencas, ecosistemas y la
implementacin de sistemas integrales de produccin con criterios de sostenibilidad.
Se incentivan los sistemas integrales de produccin agropecuaria, que sean amigables
con el medio ambiente y permitan la soberana y seguridad alimentaria adems del
acceso a los mercados, generando beneficios a las familias.
Fuente: GSFEPP, 2010.a

ANEXO 3

Las estrategias de accin establecidas en GSFEPP y sus objetivos se presentan a continuacin:

Cuadro N. 3. Estrategias de accin y objetivos del GSFEPP
Estrategia de
accin
Objetivos
Desarrollo local
Insertarse en los procesos de desarrollo local en los mbitos de intervencin del FEPP.
Promover el desarrollo local desde las comunidades ms alejadas, partiendo de la
base de las organizaciones populares locales.
Comercializacin
Establecer un Sistema Nacional de Comercializacin que mejore las condiciones de
acceso al mercado de las organizaciones productoras y satisfaga la demanda.
Consolidar la alternativa de los Centros de Negocios Campesinos CNC- y del sistema
alternativo de comercio justo y solidario, estableciendo sinergias para completar las
cadenas de valor de los productos agropecuarios.
Finanzas populares Apoyar la constitucin de un sistema nacional que articule las finanzas locales
Desarrollo
institucional
Mantener y desarrollar la cultura institucional y dinamizar el funcionamiento del
FEPP, a fin de cumplir la misin y la prctica de los valores institucionales con
eficiencia y eficacia.
Sostenibilidad de
las regionales y
empresas
Lograr el posicionamiento de las regionales y empresas en los mbitos locales y
nacionales.
Alcanzar la sostenibilidad institucional.
Contribuir al mejoramiento de la calidad de vida de los sectores populares a travs del
acceso a bienes y servicios especializados y de calidad.
Generar, captar y gerenciar recursos suficientes y oportunos para garantizar la
sostenibilidad y crecimiento institucional.
Fuente: GSFEPP, 2010.a
27

ANEXO 4

En la parte operativa tengamos en cuenta que, en esencia, las finanzas populares son fuertes
cuando estas significan ahorro bien hecho y crdito bien hecho:

Cuadro N. 4. Acciones para un buen ahorro y crdito
El ahorro (a la vista y a plazo) es bien hecho cuando El crdito es bien hecho cuando
La EFL es slida, bien administrada, sencilla y gil en los
trmites;
La EFL garantiza las devoluciones cuando sean
requeridas, porque sabe programar y no pierde plata;
La EFL paga un inters justo y motivador;
La EFL es capaz de recoger todos los excedentes
monetarios que se producen en su territorio de
influencia, interrumpiendo el flujo de la riqueza hacia
las ciudades;
Es fruto de la austeridad (=virtud) ms que de la
abundancia; Es un hecho familiar con la participacin de
padres e hijos.
Se lo asigna a quienes tienen la capacidad y
voluntad de pago, sin excluir a los pobres que
tienen solvencia moral;
Se lo destina a financiar el desarrollo local;
Se lo utiliza para generar empleo (nuevos y
mejores puestos de trabajo) y para producir
riqueza (proyectos productivos ms que
consumo y gastos);
Es reembolsado puntual y completamente
(capital + intereses) a la EFL


ANEXO 5

Cuadro N. 5 Principios cooperativos, dimensiones e indicadores
Principio
cooperativo
Dimensin Indicadores sociales
Descriptivo (D)
Valorativo (V)
Puertas abiertas
Apertura
cooperativa
Requisitos exigidos para ser asociado.
Admisin de solicitudes de entrada.
Desembolso inicial exigido a nuevos asociados.
Antigedad relativa de asociados.
V
D
V
V
Salida
voluntaria
Bajas de asociados.
Admisin de solicitudes de salidas.
Devolucin de capitales.
D
V
D
No
discriminacin
% de hombres y mujerea socios/as.
Edad media de las personas asociadas.
D
D
Organizacin y
gestin
democrtica
Participacin en
asambleas
Asistencia media a las asambleas.
Nivel de informacin en asambleas.
D
D
Acceso a cargo
cooperativo
No. De acceso a cargos.
Rotacin en cargos cooperativos.
Antigedad en los cargos.
D
D
V
Equilibrio de
poder entre
asociados
Existencia de votos mltiples.
Grado de consulta en las decisiones.
D
D
Participacin en
el uso de
servicios
cooperativos
Grado de utilizacin de servicios cooperativos.
No. De socios por servicio cooperativo.
Utilizacin media de los servicios cooperativos.

D
V
V
Participacin
econmica
Capital como
propiedad
comn
Distribucin del capital social.
Incrementos obligatorios de capital social.
D
V
28

Distribucin de
excedentes
Excedentes generados sobre volumen de
operaciones cooperativas.

V
Esfuerzo
econmico
exigido
No. De socios/as por encima de la media de
volumen de operaciones cooperativas.
Incremento generado del volumen de operaciones.

V
V
Autonoma e
independencia
financiera
Independencia
financiera
Capitales propios frente a deudas totales.
Deudas totales frente a pasivo total.
V
V
Autonoma
participantes
no asociados
Pago de intereses y remuneraciones al capital social
voluntario.

D
Cesin de
derechos
polticos
Participacin real y efectiva de rganos sociales en
decisiones tcticas y estratgicas de la cooperativa.


D
Educacin
Destinatarios/a
s del fondo de
educacin
Destino de la formacin.
Volumen de inversin en formacin.
D
D
Tipos de
educacin
Tipos de formacin ofrecidos. D
Incidencias
directas
Tipos de formacin ofrecidas.
Sugerencias recibidas para formacin.
D
D
Inter-
cooperacin
Cooperacin
cooperativa
Compras inter cooperativas.
Ventas inter cooperativas.
V
V
Interrelacin de
capitales
Participacin financiera en otras cooperativas.
Participacin en capital.
V
V
Cooperacin en
educacin
cooperativa
Participacin en proyectos inter cooperativos.
Redes de cooperacin.

D
D
Cooperacin en
aspectos
representativos
Pertenencia a asociaciones inter cooperativas.

D
Inters por la
comunidad
Preocupacin
medio-
ambiental
Cumplimiento de normas y leyes medioambientales.
Plan institucional de gestin ambiental.
Participacin en sistemas integrales de gestin
medioambiental.

D
D
D
Influencia en la
comunidad/
entorno
Distribucin del valor aadido a la comunidad.
Participacin en proyectos de desarrollo local.
Autocontinuidad de la actividad cooperativa.

D
D
V
Relacin social
con
trabajadores
Grado de participacin.
Grado de consulta en las decisiones.
Nivel salarial medio con respecto al entorno
competitivo.
D
D
V


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