Trabalho Finanças 27.11

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SUMRIO

1 INTRODUO ........................................................................................02
2 EMPRSTIMO BANCRIO ....................................................................03
2.1 Modalidades de emprstimos ..............................................................04
2.1.1 Conta Garantida - Pessoa Jurdica ..........................................................04
2.1.2 Capital de Giro - Pessos Jurdica ............................................................05
2.1.3 Crdito Pessoal .......................................................................................05
2.1.4 Crdito pessoal consignado ....................................................................06
2.1.5 Crdito pessoal universitrio ...................................................................07
2.1.6 Cheque especial ......................................................................................07
2.1.7 Crdito Global Bradesco .........................................................................08
3 FINANCIAMENTO BANCRIO ..............................................................08
3.1 Modalidades de financiamento ............................................................09
3.1.1 Crdito imobilirio ....................................................................................11
3.1.2 CDC Cirurgia plstica ..............................................................................11
3.1.3 CDC Outros bens ....................................................................................11
3.1.4 CDC Material de construo ...................................................................11
3.1.5 CDC Veculos ..........................................................................................12
4 INVESTIMENTOS ...................................................................................15
4.1 Modalidades de investimentos .............................................................15
4.1.1 Poupana ................................................................................................15
4.1.2 Tesouro direto .........................................................................................16
4.1.3 CDB .........................................................................................................17
4.1.4 Aes ......................................................................................................18
4.1.5 Mercados futuros .....................................................................................19
4.1.6 Fundos de investimentos .........................................................................19
5 CONSIDERAES FINAIS ....................................................................21
ANEXOS ............................................................................................................22
REFERNCIAS .................................................................................................33

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1 INTRODUO

Os contratos de emprstimos e financiamentos so utilizados para facilitar a
aquisio de bens e servios. Nestes contratos o consumidor tem financiada uma
determinada quantia em dinheiro que dever ser paga instituio financeira em
parcelas com acrscimo de juros. Em caso de atraso, o valor da parcela ser maior,
pois sero cobradas multas e outros encargos. Os contratos mais comuns
de financiamentos so de imveis, automveis, motocicletas, caminhes, mquinas
agrcolas, computadores, etc. Porm, o consumidor deve estar atento s taxas de
juros e demais encargos cobrados nos seus emprstimos e financiamentos para
verificar a prtica de juros e encargos ilegais e abusivos.
O investimento financeiro pode ser definido como a aplicao de um recurso,
em geral na forma de dinheiro, na perspectiva de obter um retorno futuro superior ao
capital inicial, compensando os custos e gerando lucro. Dependendo do tipo de
investidor e do plano escolhido, um investimento financeiro pode ser feito com uma
expectativa de rendimento de curto, mdio ou em longo prazo.
Este trabalho tem por objetivo proporcionar ao estudante uma viso
superficial, mas eficaz sobre as operaes financeiras, trabalhando
especificadamente com as taxas, prazos e rendimentos do Banco Bradesco S/A.

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2 EMPRSTIMO BANCRIO

O emprstimo bancrio um contrato entre usurio e instituio financeira,
onde o cliente recebe uma quantia em dinheiro que posteriormente devolvida a um
determinado prazo adicionada aos juros bancrios e outros tributos. Neste caso no
existe definio do destino dos recursos.
O emprstimo bancrio pode ser pessoal destinado as pessoas fsicas ou
empresarial que para empreendimentos a fim de reformas, ou aquisio de capital
de giro por exemplo. As operaes de emprstimo bancrio tem uma determinada
durao que feita no contrato, ela pode de curto prazo, mdio prazo e a longo
prazo.
O prazo do emprstimo deve ser adequado o mximo possvel ao valor
adquirido, e a finalidade do mesmo. O emprstimo bancrio a curto prazo tem
durao de at um ano, e destinado a atender situaes de soluo rpida, como
compra de mveis, eletroeletrnicos ou eletrodomsticos para o imvel, pagamento
de alguma dvida imprevista, entre outros.
No caso das empresas a compra de produtos para estoque, material de
trabalho, dividas inesperadas, entre outros. J o emprstimo de mdio prazo pode
ter prazo de pouco mais de um ano, destinado a compra de automveis, realizao
de pequenas obras. Com as empresas destina-se a aquisio de mquinas para
execuo de algumas atividades, ou reforma de um espao, etc.
E finalmente os emprstimos de longos prazos, que podem levar alguns anos,
talhados a compra de imveis, realizao de reformas de grandes propores, e
com as empresas compra de terrenos para futuras instalaes, e equipamentos
mais caros.
O crdito bancrio, por ser um motivador da produo e do consumo, um
dos grandes responsveis da movimentao do comrcio e consequentemente da
economia. No nosso pas ele disponibilizados por diversas fundaes bancrias e
financeiras autorizadas pelo governo federal.
Existem vrias opes de emprstimos tanto para clientes fsicos como para
as empresas, de origem de bancos e financeiras comerciais e de apoio ao
desenvolvimento como, de pequenas e mdias empresas por exemplo.
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Para solicitar o pedido de crdito as instituies exige a quem fez o pedido
garantias de pagamento, com isso feito um cadastro de pedido de emprstimo,
que avaliado pela instituio que esta oferecendo o crdito.
As taxas de juros, tributos, o prazo, as formas de pagamento, os valores das
parcelas, o valor disponibilizado para emprstimo so variantes que depende das
normas e das regras de cada fundao bancria ou financeira.

2.1 Modalidades de emprstimos

2.1.1 Conta garantida Pessoa Jurdica

Trata-se de um crdito rotativo para ser utilizado de acordo com a
necessidade da empresa, oferecendo a possibilidade de amortizao do capital em
qualquer dia til do ms.

Caractersticas gerais da conta garantida no Banco Bradesco S/A:

Disponvel nas modalidades Tradicional e Renovao Automtica, em que no
preciso nova formalizao em casos de alterao das condies contratadas;
Prazos: conforme aprovao de crdito
Este tipo de emprstimo garantido sempre por uma ou mais notas promissrias
com aval dos scios sendo a constituio da garantia negociada caso a caso.
IOF: 0,0041% ao dia, incidente sobre o saldo devedor dirio, e alquota adicional de
0,38%, incidente sobre os aumentos de saldos dirios
Limite: acima de R$ 10 mil
Taxa de juros: pr ou ps-fixada, com base no CDI
Encargos: cobrados mensalmente no 2 dia til do ms seguinte ou na data de
aniversrio escolhida
Garantias: conforme modalidade, como: aval, cesso fiduciria de bens, bens
mveis e imveis, aplicao financeira etc.

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2.1.2 Capital de Giro Pessoa Jurdica

Caractersticas gerais do capital de giro no Banco Bradesco S/A:

Para atender s necessidades do caixa da empresa, comprar matrias-primas,
estoque e mercadorias.

Taxa prefixada
Taxa normal 7,92 a.m (varia conforme o convnio da empresa)
Prazo de 1 a 36 meses

2.1.3 Crdito pessoal

Trata-se de um tipo de emprstimo em que recursos financeiros so
disponibilizados a um indivduo (conhecido como devedor) e que poder utiliz-los
da forma que melhor desejar, sem restries quanto ao tipo de aplicao do mesmo.
O indivduo, ento, pode utilizar-se de seu crdito para efetuar os mais diversos
pagamentos. Geralmente o valor do crdito depositado em conta corrente ou por
meio de cheque nominativo. , no entanto um crdito normal e igual aos restantes
crditos. A diferena que as instituies financeiras criaram pacotes especiais para
o crdito habitao e crdito automvel e chamaram crdito pessoal aos crditos
de menor montante destinado a viagens, frias, obras ou compras de artigos.
A maioria das vezes o crdito pessoal tem taxas de juros mais elevadas que
as taxas de habitao ou automvel. Porque uma casa ou automvel pode ser
hipotecada em caso de falha de pagamento e porque o risco de incumprimento
muito superior nos crditos pessoais.

Caractersticas gerais do crdito pessoal no Banco Bradesco S/A:

Parcelas a partir de R$ 20,00;
At 40 meses para pagar com dbito automtico em conta corrente;
De 15 a 59 dias para pagar a primeira parcela;
Disponvel para correntistas com idade mnima de 18 anos;
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Cobertura opcional do Seguro Proteo Financeira;
IOF financiado e adicionado no valor das parcelas;
Taxa de juros:
De 1 a 12 meses - 6,11% ao ms / 103,74% ao ano;
De 13 a 24 meses - 6,17% ao ms / 105,13% ao ano;
De 25 a 40 meses - 6,54 ao ms / 113,87% ao ano.

2.1.4 Crdito pessoal consignado

uma modalidade de emprstimo em que o desconto da prestao feito
diretamente na folha de pagamento ou de benefcio previdencirio do contratante. A
consignao em folha de pagamento ou de benefcio depende de autorizao prvia
e expressa do cliente para a instituio financeira.
Esse tipo de emprstimo liberado para aposentados e pensionistas do
INSS, servidores pblicos e militares das foras armadas.

Caractersticas gerais do crdito pessoal consignado no Banco Bradesco S/A:

No precisa ser correntista do Bradesco para contratar o crdito consignado, basta
ser aposentado do INSS;
At 60 meses para pagar;
Limite de emprstimo calculado de acordo com a capacidade de pagamento;
Parcelas de at 30% do valor do benefcio ou 20% para clientes com Carto de
Crdito INSS;
Taxa de juros:
1 a 6 meses: 0,88% ao ms / 11,09% ao ano;
7 a 12 meses: 1,94% ao ms / 25,93% ao ano;
13 a 60 meses: 2,14% ao ms / 28,93% ao ano.

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2.1.5 Crdito pessoal universitrio

Possui as mesmas caractersticas do crdito pessoal, porm existe um valor
mnimo de contratao que R$1 mil e tarifas diferenciadas.

Caractersticas gerais do crdito pessoal universitrio no Banco Bradesco S/A:

At 40 meses para pagar;
Taxa de juros:
De 1 a 24 meses: 5,73% ao ms / 95,15% ao ano;
De 25 a 40 meses: 6,11 ao ms / 103,74% ao ano.

2.1.6 Cheque especial

O cheque especial , basicamente, um contrato existente entre um banco e
um consumidor para que este tenha disponvel um crdito de um determinado valor
vinculado a sua conta bancria que, caso seja utilizado, dever ser devolvido
acrescido de juros e outros encargos.

Caractersticas gerais do cheque especial no Banco Bradesco S/A:

O cliente escolhe como pagar:
Mensalmente e com dia do ms pr-definido. Exemplo: todo dia 15;
Mensalmente e com dia til pr-definido. Exemplo: todo 5 dia til;
Sempre que houver saldo disponvel para cobrir o valor utilizado. No havendo
disponibilidade de recursos, o dbito ser feito no 2 dia til do ms seguinte ao uso
do crdito;
Taxa de juros de 8,94% ao ms / 179,41% ao ano;
IOF cobrado separadamente conforme uso dirio;
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Cobertura do Seguro Proteo Financeira em caso de morte, invalidez permanente
total por acidente, desemprego involuntrio e incapacidade fsica total temporria.
Em caso de morte e invalidez permanente total por acidente, se houver saldo
remanescente, resultante da diferena entre o capital segurado e o saldo devedor,
esse saldo ser pago aos beneficirios, conforme a regra do produto.

2.1.7 Crdito Global Bradesco

O Limite de Crdito Global Bradesco, so dois limites em um s Cheque
Especial mais Limite de Crdito Pessoal somados e disponveis em conta para
usar como o cliente quiser.

Caractersticas gerais do crdito global Bradesco no Banco Bradesco S/A:

Pagamento por dbito automtico em conta corrente conforme a opo escolhida:
Cheque Especial no curto prazo;
Limite de Crdito Pessoal - em at 48 parcelas;
Disponvel para correntistas com idade mnima de 18 anos.

3 FINANCIAMENTO BANCRIO

uma dvida financeira junto ao banco com um perodo pr-determinado para
sua liquidao. Quando a dvida contrada, o credor passa a assumir o valor
emprestado e o valor dos juros que so calculados de acordo com o valor do
emprstimo. O financiamento bancrio aconselhvel para a expanso de negcios
lucrativos, financiamento de equipamentos, instalaes etc. No aconselhvel para
uma empresa jovem ou no lucrativa, pois ter dificuldade em financiar sendo na
viso do banco um emprstimo desinteressante. O financiamento se diferencia do
emprstimo justamente porque no primeiro, o tomador muturio utiliza o recurso
como bem quiser.J no financiamento, o financiado obrigado a utilizar o recurso
captado conforme estabelecido em contrato.
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O financiamento bancrio representa uma importante ferramenta para
aquisio de um imvel. Apesar da maioria das pessoas ainda ter receio em relao
a esse tipo de operao, as mudanas que vm ocorrendo na economia
proporcionam um cenrio extremamente favorvel aos potenciais compradores.
Fatos como, por exemplo, a queda das taxas de juros, o controle da inflao e as
medidas de regulamentao do governo contriburam para esse cenrio positivo.
Diante disso, o financiamento bancrio se mostra vantajoso para ambas as partes
envolvidas no processo de construo: Para os clientes representa uma
oportunidade de conseguir taxas de juros mais baixas que as oferecidas pelas
construtoras, alm de prazos maiores e consequentemente, prestaes menores. J
para as construtoras, representa uma oportunidade de alavancar seu capital e focar
seus esforos em sua atividade fim.

Condies gerais para financiamentos

Ser cliente do Banco Bradesco S/A;
Possuir cadastro aprovado;
Ser maior de 18 anos ou emancipado;
Comprovar rendimentos suficientes para o financiamento;
Apresentar toda a documentao exigida para a operao;
O imvel deve preencher as condies de financiamento.

3.1 Modalidades de financiamentos

3.1.1 Crdito imobilirio

uma linha de crdito que o banco aprova ao seu cliente/comprador para a
aquisio de imvel novo ou usado sendo residencial ou comercial e, para trmino
de construo ou ainda para aquisio de lotes urbanos para fins residenciais.

Caractersticas gerais do crdito pessoal universitrio no Banco Bradesco S/A:

Linha de crdito: Sistema Financeiro de Habitao (SFH);
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Limite de financiamento at R$ 520 mil;
Financiamento de at 80% do valor do imvel;
At 30 anos para pagar;
O imvel pode ser novo ou usado;
Permitido o uso do FGTS;
possvel comprometer no mximo 30% da renda;
Liberdade de escolha entre dois sistemas de amortizao para o financiamento:
Sistema de Amortizao Constante SAC ou TP.
H um tipo de prestao: Prestao Atualizada;
Duas condies:
Imveis de at R$ 170 mil: 8,90% ao ano;
Imveis de R$ 170 mil at R$ 650 mil: 10,00% ao ano.

Tarifas do processo de contratao

Tarifa de Avaliao, Reavaliao e Substituio de Bens Recebidos em Garantia - $
1.500,00, debitada em conta corrente;
Entrada do Seguro Habitacional, que varia de acordo com a faixa etria do
contratante e com o valor do imvel;
Pagamento do ITBI, calculado pela prefeitura;
Taxa de registro do contrato no Cartrio de Registro de Imveis.

3.1.2 CDC Cirurgia plstica

O CDC Cirurgia Plstica possibilita ao cliente financiar sua cirurgia esttica ou
reparadora. As prestaes podem ser antecipadas e o plano quitado a qualquer
momento.

Caractersticas gerais do CDC Cirurgia plstica no Banco Bradesco S/A:

Financiamento com limite de 70% do valor de cirurgias de at R$ 20 mil;
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Taxa de juros:
IOF financiado e acrescido no valor das parcelas.

3.1.3 CDC outros bens

uma opo para mobiliar a casa ou escritrio. Pode-se financiar mquinas,
eletrodomsticos, equipamentos. As prestaes podem ser antecipadas e o plano
quitado a qualquer momento.

Caractersticas gerais do CDC outros bens no Banco Bradesco S/A:

Entrada mnima de 30% do valor do bem;
Taxa de juros:
IOF financiado e acrescido no valor das parcelas.

3.1.4 CDC material de construo

preciso escolher uma loja conveniada com a Anamaco (Associao
Nacional dos Comerciantes de Material de Construo) e utilizar o crdito para
compra de materiais de construo. As prestaes podem ser antecipadas e o
plano quitado a qualquer momento.

Caractersticas gerais do CDC material de construo no Banco Bradesco S/A:
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Financiamento mnimo de R$ 500,00;
Taxa de juros:
De 25 a 48 meses: 3,96% ao ms / 59,37% ao ano.

3.1.5 CDC veculos

O CDC atende a pessoas fsicas e jurdicas (empresas). indicado para
clientes que desejam pagar o carro em poucas prestaes, num prazo de tempo
relativamente curto. As prestaes podem ser antecipadas e o plano quitado a
qualquer momento, o cliente escolhe quanto vai dar de entrada e quanto vai
financiar. Nos contratos prefixados, que j tm os juros embutidos na prestao,
possvel saber quanto vai se pagar ao longo do perodo.

Caractersticas gerais do CDC veculos Banco Bradesco S/A:

Taxa de juros de acordo com o veculo e a entrada escolhidos;
IOF financiado e acrescido ao valor das parcelas;
Disponvel para correntistas com idade mnima de 18 anos.

Prazos, Valores e Juros
Veculos Leves
Automveis com at 2 toneladas: carros de passeio, picapes e utilitrios leves.
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Entrada Idade do Veculo Prazo Taxa Mensal Taxa Anual
Inferior a 20% 0 Km
De 01 a 12 meses
De 13 a 36 meses
De 37 a 60 meses

2,11%
2,57%
2,96%

28,48%
35,60%
41,91%
De 20% a 29,99% 5 anos
De 01 a 12 meses
De 13 a 36 meses
De 37 a 60 meses

1,96%
2,42%
2,75%

26,23%
33,23%
38,48%
De 30% a 39,99% 12 anos
De 01 a 12 meses
De 13 a 36 meses
De 37 a 60 meses
1,91%
2,38%
2,71%

25,49%
32,61%
37,83%

A partir de 40% 12 anos
De 01 a 12 meses
De 13 a 36 meses
De 37 a 60 meses
1,38%
1,97%
2,30%
17,88%
26,38%
31,37%

Veculos pesados
Veculos com mais de 2 toneladas: caminhes, nibus, picapes grandes, furges e
tratores.


10% at 49,99% 0 Km
De 01 a 12 meses
De 13 a 24 meses
De 25 a 36 meses
De 37 a 48 meses
De 49 a 60 meses
2,53%
2,63%
2,63%
2,63%
2,63%
34,96%
36,55%
36,55%
36,55%
36,55%
14

20% at 49,99% at 5 anos
De 01 a 12 meses
De 13 a 24 meses
De 25 a 36 meses
De 37 a 48 meses
De 49 a 60 meses
2,53%
2,63%
2,63%
2,63%
2,63%

34,96%
36,55%
36,55%
36,55%
36,55%

30% at 49,99% 6 a 10 anos
De 01 a 12 meses
De 13 a 24 meses
De 25 a 36 meses
De 37 a 48 meses
De 49 a 60 meses
2,53%
2,63%
2,63%
2,63%
2,63%

34,96%
36,55%
36,55%
36,55%
36,55%

A partir de 50 at 10 anos
De 01 a 12 meses
De 13 a 24 meses
De 25 a 36 meses
De 37 a 48 meses
De 49 a 60 meses
2,20%
2,62%
2,63%
2,63%
2,63%
29,84%
36,39%
36,55%
36,55%
36,55%

Motos
0 km, nacionais ou importadas

De 30% a 49,99% 0 Km
De 01 a 24 meses
De 25 a 36 meses
4,09%
4,49%

61,77%
69,39%

A partir de 50% 0 KM
De 01 a 24 meses
De 25 a 36 meses
4,04%
4,44%
60,84%
68,42%

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4 INVESTIMENTOS

Os recursos financeiros que uma pessoa ganha como salrio ou outra
remunerao pode ser destinado para consumo e/ou investimento. O consumo
baseia-se basicamente no gasto imediato da renda para satisfao de uma vontade
ou necessidade presente. Por outro lado, se a renda no for consumida totalmente,
o saldo pode ser aplicado atravs de investimento. Portanto, economicamente
falando, investir seria o ato de abster-se do consumo presente na expectativa de
obter um bem-estar maior no futuro. Seja este bem-estar gerado pela compra de
uma casa ou pela segurana de possuir uma reserva de riqueza para emergncias.
No sistema financeiro nacional, investidores so agentes superavitrios que
aplicam seus recursos em instituies financeiras que, por sua vez, financiam o
consumo dos agentes deficitrios com juros mais altos e remuneram os investidores.
A diferena entre a remunerao que recebe de seus investimentos e a
remunerao que paga aos credores chamada de spread.

4.1 Modalidades de Investimento

4.1.1 Poupana

A conta poupana a modalidade de investimento mais comum no mercado
financeiro atual. Ela caracterizada por ser de baixo risco e, por consequncia,
baixo rendimento. Visando a estabilidade do sistema financeiro, os depsitos em
poupana so garantidos pelo governo atravs do Fundo Garantidor de Crdito
(FGC) at o valor de R$ 250 mil.
O rendimento da poupana creditado na conta mensalmente na data de
aniversrio que a mesma data do depsito. Se a mesma cair em feriado ou no final
de semana, a transao automaticamente transferida para o primeiro dia til
seguinte.

Caractersticas gerais da poupana no Bradesco S/A

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No h prazo mnimo para resgate de investimentos na poupana;
A taxa de juros da poupana pr-fixada. Para os depsitos at 03/05/2012 o
rendimento mensal calculado pela taxa referencial (TR) mais 0,5%. Para os
depsitos a partir de 04/05/2012 depende da taxa Selic. Quando a Selic for igual ou
inferior a 8,5% ao ano, a remunerao ser de 70% da Taxa Selic + TR no
aniversrio da conta. Caso a Selic seja superior a 8,5% ao ano, a remunerao ser
a TR + juros de 0,5% ao ms, no aniversrio da conta;
A poupana um investimento isento do imposto sobre operaes financeiras (IOF)
e de imposto de renda retido na fonte (IRF);
Valor mnimo para investimento na poupana R$ 10,00 sem limite mximo;
A liquidao da poupana pode ser feita automaticamente por transferncia para
uma conta corrente ou saque na agncia;
Garantida pelo governo atravs do Fundo Garantidor de Crdito at R$250 mil.

4.1.2 Tesouro Direto

O Tesouro Direto um programa de venda de ttulos pblicos a pessoas
fsicas, desenvolvido pelo Tesouro Nacional, em parceria com a BM&FBOVESPA.
uma boa opo para quem quer investir com alta rentabilidade, segurana e liquidez
que permite agendamento das aplicaes com antecedncia e regularidade.

Caractersticas gerais do tesouro direto no Bradesco S/A

Investimento no tesouro direto permite aplicaes a curto, mdio ou longo prazo;
Existem ttulos pblicos com taxas de juros pr e ps-fixadas;
No h incidncia IOF sobre os ttulos aps o 30 dia de aplicao;
O imposto de renda s cobrado no momento da venda, pagamento de cupom de
juros ou vencimento do ttulo;
A cobrana do imposto de renda regressiva em relao ao tempo de aplicao,
conforme tabela a seguir:
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Fonte: https://www.tesouro.fazenda.gov.br/pt/divida-publica/compra-de-titulos-publicos

Investimentos a partir de 10% do valor do ttulo at R$ 1 milho por ms;
A liquidao do ttulo ocorre de acordo com seu vencimento;
Liquidez garantida pelo Tesouro Nacional.

4.1.3 CDB

O CDB (Certificado de Depsito Bancrio) um ttulo de captao de
recursos emitido pelos bancos, que funciona como um emprstimo que voc faz
instituio financeira, recebendo uma remunerao em troca. Ao final da aplicao, o
valor investido acrescido de juros e no h taxa de administrao.

Caractersticas gerais do CDB no Bradesco S/A

O prazo de resgate definido pelo banco, mas o investidor pode retirar antes a sua
rentabilidade sem prejuzos, se respeitar o prazo mnimo de aplicao;
As taxas de rentabilidade podem ser pr-fixadas, ps-fixadas, flutuantes ou ter mais
de uma base para remunerao;
No h incidncia IOF sobre os ttulos aps o 30 dia de aplicao;
No CDB h incidncia do Imposto de Renda, de acordo com o tempo investido, pago
no resgate da aplicao;
Valor mnimo para aplicao de R$ 1.000;
A liquidao pode ser total, gradativa em retiradas mnimas de R$100,00 ou
programar a baixa automtica para cobertura de saldo de conta corrente;
A garantia est associada solidez do banco.

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4.1.4 Aes

Uma ao representa a menor parcela em que se divide o capital de uma
empresa organizada em forma de sociedade annima. Os recursos provenientes
das aes formam o capital social da empresa os quais so usados no compra de
ativos ou pagamento de obrigaes financeiras necessrias para o funcionamento
da empresa.
As aes so negociadas na Bolsa de Valores diariamente as quais podem
apresentar oscilaes de preo de acordo com a demanda do mercado. Por este
motivo, investimento em aes considerado de alto risco. Por outro lado,
historicamente, aes tm sido uma das modalidades de investimento mais
lucrativas a longo prazo. O investidor em aes scio da empresa. Como scio,
tem direito a participar dos lucros da empresa, e poder ganhar dinheiro com os
dividendos distribudos e/ou com a valorizao do preo de suas aes.

Caractersticas gerais de aes no Bradesco S/A

No h prazo especfico para aes, porm o potencial de rentabilidade maior
longo prazo;
O juros das aes s pode ser calculado no momento da venda pois oscila de
acordo com o mercado;
Como aes um investimento de renda varivel no h incidncia de IOF;
O imposto de renda s cobrado aps a venda das aes;
O valor mnimo para investimento em aes depende do valor negociado pela ao;
A liquidao das aes acontece no momento da venda ou, em alguns casos,
quando a empresa declara falncia;
No h garantia na modalidade de investimento em aes.

4.1.5 Mercados futuros

Investimento em mercados futuros a negociao, em Bolsa, de contratos
futuros financeiros, como dlar, Ibovespa e agropecurios (como boi gordo, caf,
milho, soja e etanol).
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O Ibovespa Futuro o contrato de derivativo que representa a pontuao do
ndice Bovespa em uma data futura, portanto, um contrato que negocia a expectativa
de pontuao do ndice em certo prazo. um dos contratos mais populares do
mercado futuro.

Caractersticas gerais de mercados futuros no Bradesco S/A

O prazo de mercados futuros determinado no contrato e pode ser curto, mdio ou
longo;
Da mesma forma, o rendimento e a liquidao so pr-definidos no contrato e de
acordo com o mercado;
Investimento de renda varivel, portanto no h incidncia de IOF;
No h garantia na modalidade de mercados futuros.

4.1.6 Fundos de investimento

Fundo de investimento uma comunho de recursos, captados de pessoas
fsicas ou jurdicas, com o objetivo de obter ganhos financeiros a partir da aplicao
em ttulos e valores mobilirios. Um fundo organizado sob a forma de condomnio,
e seu patrimnio dividido em cotas, cujo valor calculado diariamente por meio da
diviso do patrimnio lquido pelo nmero de cotas em circulao. Em outras
palavras como um condomnio que rene recursos de um conjunto de investidores
(cotistas), com o objetivo de obter ganhos financeiros a partir da aquisio de uma
carteira de ttulos ou valores mobilirios.

Caractersticas gerais de fundos de investimento no Bradesco S/A

Os prazos dos fundos de investimento so variados e normalmente de mdio e
longo prazo;
Os juros da rentabilidade variam de acordo com o grau de risco da carteira;
O pagamento de IOF isento a partir do 30 dia de investimento;
O imposto de renda sobre fundos de investimento seguem a seguinte tabela.

20

Prazo da aplicao Alquota de IR
At 180 dias 22,5%
Entre 181 e 360 dias 20%
Entre 361 e 720 dias 17,5%
Acima de 720 dias 15%

Investimento mnimo a partir de R$100,00;
A liquidao dos fundos varia de acordo com a carteira;
No h garantia nos fundos de investimento, porm o risco varia de acordo com a
carteira.

21

CONSIDERAES FINAIS

Atravs deste trabalho foi possvel observar as diversas opes de operaes
financeiras como Emprstimos, Financiamentos e Investimentos bem como suas
caractersticas junto ao Banco Bradesco S/A, tais como: Taxas, prazos, juros,
rentabilidade, modalidades e carncias. Esses so exemplos de servios bancrios
que movimentame mantm o sistema financeiro nacional, transferindo fundos dos
agentes superavitrios aos agentes deficitrios.

22

ANEXOS

Tabela de rentabilidade dos fundos de investimentos

23

Fonte: Site Banco Bradesco S/A, tabela de rendimentos

24

Tabela IOF (Imposto sobre Operaes Financeiras)
Nmero
de Dias
IOF
(em %)
Nmero
de Dias
IOF
(em %)
Nmero
de Dias
IOF
(em %)
01 96,00 11 63,00 21 30,00
02 93,00 12 60,00 22 26,00
03 90,00 13 56,00 23 23,00
04 86,00 14 53,00 24 20,00
05 83,00 15 50,00 25 16,00
06 80,00 16 46,00 26 13,00
07 76,00 17 43,00 27 10,00
08 73,00 18 40,00 28 06,00
09 70,00 19 36,00 29 03,00
10 66,00 20 33,00 30 00,00
Fonte: Site Banco Bradesco S/A, IOF sobre o rendimento.

25

26

27

28

29

30

31

32

33

REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS

Alquotas do Imposto Sobre Operaes de Crdito, Cmbio e Seguros ou Relativas
a Ttulos ou Valores Mobilirios IOF. Receita Federal. Disponvel em:
<http://www.receita.fazenda.gov.br/aliquotas/impcresegcamb.htm>. Acesso em 15
nov 2013.

Emprstimos e Financiamentos. Banco Bradesco S/A. Disponvel em
:<http://www.bradesco.com.br/html/classic/produtos-servicos/emprestimo-e
financiamento/ index.shtm>. Acesso em 18 nov 2013.

Investimentos. Banco Bradesco S/A. Disponvel em :<http://www.bradesco.com.br/
html/classic/produtos-servicos/investimentos/mercados-futuros.shtm>. Acesso em 19
nov 2013.

Falararo, Alex. O que poupana?. Disponvel em: <http://financaseconomicas.
blogspot.com.br/2009/10/o-que-e-poupanca.html> Acesso em 19 nov 2013.

Fundo garantidor de crditos. Disponvel em: <http://www.fgc.org.br/ ?conteudo=
1&ci_menu=3> Acesso em: 19 nov 2013.

Guia de aes. Como investir?. Disponvel em: <http://www.comoinvestir.com.br
/acoes/guia-de-acoes/Paginas/default.aspx> Acesso em 19 nov 2013.

Economia e emprego. Portal Brasil. Disponvel em: <http://www.brasil.gov.br/
economia-e-emprego/2012/04/investidor-pode-antecipar-resgaste-em-certificado-de-
deposito-Bancario-CDB-sem-prejuizo> Acesso em 21 nov 2013.

Trabalho Finanças 27.11

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