CREDITO PARA LA MICROEMPRESA

Se tomara la decisin observando el banco privado, instituciones publicas y entidades

apoyando el emprendimiento
TIPO DE SEGMENTO A CONSIDERAR
CRDITOS DE CONSUMO
Son crditos otorgados a personas naturales destinados al pago de bienes, servicios o gastos
no relacionados con una actividad productiva, cuya fuente de pago es el ingreso neto mensual
promedio del deudor, entendindose por ste el promedio de los ingresos brutos mensuales
del ncleo familiar menos los gastos familiares estimados mensuales obtenidos de fuentes
estables como: sueldos, salarios, honorarios, remesas y/o rentas promedios

En el proceso de administracin de crditos de consumo se deber dar especial importancia a
la poltica que la institucin del sistema financiero aplique para la seleccin de los sujetos de
crdito, a la determinacin de la capacidad de pago del deudor y a la estabilidad de la fuente
de sus recursos, provenientes de sueldos, salarios, honorarios, remesas, rentas promedios u
otras fuentes de ingresos redituables, adecuadamente verificados por la institucin del sistema
financiero prestamista

MICROCREDITOS
Es todo crdito no superior a veinte mil dlares de los Estados Unidos de Amrica (US$
20.000,00) concedido a un prestatario, persona natural o jurdica, con un nivel de venta
inferior a cien mil dlares de los Estados Unidos de Amrica (US$ 100.000,00), o a un grupo de
prestatarios con garanta solidaria, destinado a financiar actividades en pequea escala de
produccin, comercializacin o servicios, cuya fuente principal de pago la constituye el
producto de ventas o ingresos generados por dichas actividades, adecuadamente verificada
por la institucin del sistema financiero; y, cuyo saldo adeudado en el sistema financiero,
incluyendo la operacin que est siendo calificada o evaluada para su otorgamiento, no supere
los cuarenta mil dlares de los Estados Unidos de Amrica (US$ 40.000,00)

CRDITO PYMES
En el caso de los sujetos de crdito que, cumpliendo las condiciones econmicas
anteriormente descritas, mantengan un saldo de deuda en el sistema financiero, incluyendo la
operacin que est siendo calificada o evaluada para su otorgamiento, superior a los cuarenta
mil dlares de los Estados Unidos de Amrica (US$ 40.000,00), dicha operacin se entender
como crdito PYMES.
son aquellas operaciones de crdito cuyo monto por operacin y saldo adeudado en crditos
productivos a la institucin financiera sea menor o igual a USD200.000, otorgadas a personas
naturales o jurdicas que cumplen los parmetros de definicin del crdito productivo.

CRDITO DE INVERSIN PBLICA
Es el destinado a financiar programas, proyectos, obras y servicios encaminados a la provisin
de servicios pblicos, cuya prestacin es responsabilidad del Estado, sea directamente o a
travs de empresas; y, que se cancelan con cargo a los recursos presupuestarios o rentas del
deudor fideicomitidas a favor de la institucin financiera pblica prestamista
Tratndose de empresas y/o proyectos, se evaluar su manejo administrativo y financiero, as
como su estabilidad y proyecciones futuro
1


CRDITO EMPRESARIAL
Son aquellas operaciones de crdito, cuyo monto por operacin y saldo adeudado en crditos
productivos a la institucin financiera sea superior a USD200.000 hasta USD1.000.000,
otorgadas a personas naturales o jurdicas que cumplen los parmetros de definicin del
crdito productivo.

PRODUCTIVO CORPORATIVO:
Son aquellas operaciones de crdito superiores a USD1.000.000 otorgadas a personas
naturales o jurdicas que cumplen los parmetros de definicin del crdito productivo. (BCE)
MICROCRDITO DE ACUMULACIN AMPLIADA:
Operaciones de crdito superiores a USD10.000 otorgadas a microempresarios, que registren
un nivel de ventas anuales inferiores a USD100.000.
MICROCRDITO DE ACUMULACIN SIMPLE:
Operaciones de crdito, cuyo monto por operacin y saldo adeudado a la institucin financiera
sea superior a USD3.000 hasta USD10.000, otorgadas a microempresarios que registren un
nivel de ventas anuales inferiores a USD100.000

MICROCRDITO DE ACUMULACIN SIMPLE:
Operaciones de crdito, cuyo monto por operacin y saldo adeudado a la institucin financiera
sea superior a USD3.000 hasta USD10.000, otorgadas a microempresarios que registren un
nivel de ventas anuales inferiores a USD100.000.
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ENTONCES POR LO ANTERIOR EL CREDITO A OBTENER ES MEDIANTE CREDITO EMPRESARIAL






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http://www.sbs.gob.ec/medios/PORTALDOCS/downloads/normativa/nueva_codificacion/todos/L1_IX_
cap_II-1.pdf
2
http://www.eumed.net/libros-gratis/2012b/1194/tasas_de_interes_referenciales_ecuador.html
TASAS DE INTERS DEL BCE
3

SELECCIN DEL BANCO A SOLICITAR EL CREDITO
Cada ao las entidades tienen la obligacin de publicar las tasas de inters que aplican; esto se
realiza de acuerdo al banco central del Ecuador
Para seleccionar el banco se considera la calificacin otorgada por la entidad internacional
PACIFIC CREDIT RATING

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http://www.bce.fin.ec/index.php/tablaprueba



CALIFICACIN:
BBB.- Se considera que claramente esta institucin tiene buen crditoson perfectamente
manejables a corto plazo;
BB.- La institucin goza de un buen crdito en el mercado, sin deficiencias serias, aunque las
cifras financieras revelan por lo menos un rea fundamental de preocupacin que le impide
obtener una calificacin mayor. Es posible que la entidad haya experimentado un perodo de
dificultades recientemente, pero no se espera que esas presiones perduren a largo plazo. La
capacidad de la institucin para afrontar imprevistos, sin embargo, es menor que la de
organizaciones con mejores antecedentes operativos:
B.- Aunque esta escala todava se considera como crdito aceptable, la institucin tiene
algunas deficiencias significativas. Su capacidad para manejar un mayor deterioro est por
debajo de las instituciones con mejor calificacin;
C.- Las cifras financieras de la institucin sugieren obvias deficiencias, muy probablemente
relacionadas con la calidad de los activos y/o de una mala estructuracin del balance. Hacia el
futuro existe un considerable nivel de incertidumbre. Es dudosa su capacidad para soportar
problemas inesperados adicionales;
D.- La institucin tiene considerables deficiencias que probablemente incluyen dificultades de
fondeo o de liquidez. Existe un alto nivel de incertidumbre sobre si esta institucin podr
afrontar problemas adicionales;
E.- la institucin afronta problemas muy serios y por lo tanto existe duda sobre si podr
continuar siendo viable sin alguna forma de ayuda externa, o de otra naturaleza.
A las categoras descritas se pueden asignar los signos (+) o (-) para indicar su posicin relativa
dentro de la respectiva categora.
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BANCO AMAZONAS

Crdito destinado hacia el segmento PYMES y EMPRESARIAL, ya sean estas personas naturales
y/o juridas legamente constituidas, que requieran financiamiento para cubrir necesidades de
capital de trabajo o compra de activos que contribuyen al crecimiento productivo del pas.
Son consideradas PYMES aquellas empresas cuya facturacin anual en ventas est ente
US$100,000 y US$1'000,000 y EMPRESARIALES cuya facturacin anual en ventas est entre
US$1'000,000 y US$5'000,000

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http://www.sbs.gob.ec/practg/sbs_index?vp_art_id=836&vp_tip=2



BENEFICIOS:






CARACTERISTICAS DEL PRODUCTO:
Tasa : 11.23% fija
Monto Mx: US$200,000
Monto Mn: US$30,000
Amortizacin gradual: Mensual
Garanta Primaria Real:
Hipoteca/Fideicomiso: plazo del crdito de 24 meses
Prenda Industrial: plazo del crdito 18 meses
Prenda Comercial: plazo del crdito 180 das (rea-valo c/90 das)
Cobertura: mnima del 140%
Pliza de seguro en favor del Banco.
Firma Personal del Accionista/Propietario como Codeudor de la Obligacin
Para personas naturales seguro de desgravamen por el plazo de la operacin de crdito

Plazo de hasta 2 aos para los siguientes financiamientos:
Capital de trabajo
Compra de activos fijos

REQUISITOS:
Mnimo 3 aos de constitucin y actividad de la empresa.

LEGAL:
Copia de RUC.
Escritura de constitucin de la compaa y ltima reforma de estatutos.
Copia de nombramientos vigentes, certificados de votacin y fotocopia a color de la (s)
cedula (s) de ciudadana de los representantes legales.
Certificado de cumplimiento de obligaciones actualizado.
Certificado de estar al da en sus obligaciones patronales con el IESS.
Nmina de accionistas.
Copia de declaracin de impuesto a la renta de los ltimos 3 aos.
Copia de declaracin de IVA del ao en curso.

FINANCIERA:
Solicitud de crdito.
Registro de informacin bsica de la empresa RIB (formulario del Banco)
Estados financieros presentados a la Superintendencia de Compaas de los 3 ltimos
aos declarados y directos del presente ao y de ser necesarios los E/F auditados.
Flujo de caja proyectado por el periodo de la operacin de crdito.
Estado de situacin personal de los principales accionistas RIB.
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BANCO GUAYAQUIL

Crdito para Activos Fijos
Crditos destinados a financiar inversin en activos fijos productivos, ampliaciones y
adecuaciones, adquisicin de maquinaria, equipos o en general activos fijos para las empresas
CARATERISTICAS
Se puede financiar hasta el 70% el valor de la inversin.
Plan de pagos de acuerdo a las proyecciones financieras y capacidad de pago de la
empresa.
Tasa aplica de acuerdo al segmento
Garanta de acuerdo al monto solicitado.
Solicitud de crdito ( Descargar )
BENEFICIOS
Permite a la empresa planear sus flujos al tener un plan de pagos determinado
Permite no distraer recursos lquidos para inversiones de largo plazo.
Dependiendo de las necesidades de financiamiento se puede ofrecer perodos de
gracia para el pago de capital.
Asesora integral en la estructuracin del crdito
BANCO PICHINCHA

Productivo
El crdito Productivo financia la operacin o ampliacin de su negocio, con capital de trabajo
o compra de activos fijos

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http://www.bancoamazonas.com/portal/index.jsp

Beneficios

Le ofrecemos los montos y plazos ajustados a su necesidad y posibilidad de su negocio.
Tan pronto como usted requiere. Productivo le da la aprobacin y desembolso de su
crdito en el menor tiempo.
Le ofrecemos perodos de pago y valor de las cuotas de acuerdo al flujo del negocio.
Usted y su negocio se encuentran protegidos ante imprevistos ya que cuenta con un
seguro de desgravamen e incendio.
Su crdito puede ser garantizado por una hipoteca o aval personal.
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INSTITUCIONES PUBLICAS
BANCO NACIONAL DE FOMENTO

Crdito dirigido a PYMES, y Empresas.
Monto
Mnimo $500 Mximo: $300.000
Tasa de inters
10% reajustable,
Produccin Ciclo corto:11,20% reajustable
Garanta
Quirografaria, Prendaria Hipotecaria.

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http://www.pichincha.com/Banca-Empresas/Empresas/Pichincha-Creditos/Productivo
Destino
Capital de trabajo, Activos fijos: Lotes de terrenos en el sector urbano, locales comerciales,
maquinaria nueva y usada.
Beneficios
Plazo en funcin del destino de la inversin hasta 15 aos.
Forma de pago: mensual, bimestral, trimestral, semestral, anual.
Periodo de gracia: en funcin del destino de la inversin.
REQUISITOS
1. Copia legible en blanco y negro o a color de Cdula de Identidad de cliente y garante.

2. Copia legible en blanco y negro o a color de la papeleta de votacin vigente del cliente y
garante.
3. Para el caso de personas con capacidades especiales y mayores de 65 aos la presentacin
del certificado de votacin es opcional.
4. Original o copia de la planilla de servicio bsico (con una vlidez de hasta 60 das), tanto
para el cliente como para el garante.
5. Copia de RUC o RISE del solicitante para montos mayores a $3.000
6. Plan de Inversin (formato entregado por el BNF para prstamos desde $20.000 hasta
$100.000).

7. Proyecto de factibilidad de la actividad productiva desarrollar para prstamos superiores a
$100.000
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CORPORACIN FINANCIERA NACIONAL


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https://www.bnf.fin.ec/index.php?option=com_content&view=article&id=359&Itemid=316&l
ang=es


APOYO AL EMPRENDIMIENTO
QU ES LA MATRIZ PRODUCTIVA?
La forma cmo se organiza la sociedad para producir determinados bienes y servicios no se
limita nicamente a los procesos estrictamente tcnicos o econmicos, sino que tambin tiene
que ver con todo el conjunto de interacciones entre los distintos actores sociales que utilizan
los recursos que tienen a su disposicin para llevar adelante las actividades productivas. A ese
conjunto, que incluye los productos, los procesos productivos y las relaciones sociales
resultantes de esos procesos, denominamos matriz productiva

Las distintas combinaciones de estos elementos generan un determinado patrn de
especializacin. As por ejemplo, la economa ecuatoriana se ha caracterizado por la
produccin de bienes primarios para el mercado internacional, con poca o nula tecnificacin y
con altos niveles de concentracin de las ganancias.
Estas caractersticas son las que han determinado nuestro patrn de especializacin primario -
exportador, que el pas no ha podido superar durante toda su poca republicana.
El patrn de especializacin primario - exportador de la economa Ecuatoriana ha contribuido a
incrementar su vulnerabilidad frente a las variaciones de los precios de materias primas en el
mercado internacional. El Ecuador se encuentra en una situacin de intercambio sumamente
desigual por el creciente diferencial entre los precios de las materias primas y el de los
productos con mayor valor agregado y alta tecnologa. Esto obliga al pas a profundizar la
explotacin de sus recursos naturales nicamente para tratar de mantener sus ingresos y sus
patrones de consumo.

La transformacin de la matriz productiva implica el paso de un patrn de especializacin
primario exportador y extractivista a uno que privilegie la produccin diversificada,
ecoeficiente y con mayor valor agregado, as como los servicios basados en la economa del
conocimiento y la biodiversidad.
Este cambio permitir generar nuestra riqueza basados no solamente en la explotacin de
nuestros recursos naturales, sino en la utilizacin de las capacidades y los conocimientos de la
poblacin.
Un proceso de esta importancia requiere que las instituciones del Estado coordinen y
concentren todos sus esfuerzos en el mismo objetivo comn.
Los ejes para la transformacin de la matriz productiva son:
1. Diversificacin productiva basada en el desarrollo de industrias estratgicas-refinera,
astillero, petroqumica, metalurgia y siderrgica y en el establecimiento de nuevas actividades
productivas-maricultura, biocombustibles, productos forestales de madera que amplen la
oferta de productos ecuatorianos y reduzcan la dependencia del pas.
2. Agregacin de valor en la produccin existente mediante la incorporacin de tecnologa y
conocimiento en los actuales procesos productivos de iotecnologa (bioqumica y biomedicina),
servicios ambientales y energas renovables
3. Sustitucin selectiva de importaciones con bienes y servicios que ya producimos
actualmente y que seramos capaces de sustituir en el corto plazo: industria farmacutica,
tecnologa (software, hardware y servicios informticos) y metalmecnica.
4. Fomento a las exportaciones de productos nuevos, provenientes de actores nuevos -
particularmente de la economa popular y solidaria-, o que incluyan mayor valor agregado -
alimentos frescos y procesados, confecciones y calzado, turismo-. Con el fomento a las
exportaciones buscamos tambin diversificar y ampliar los destinos internacionales de
nuestros productos.
La transformacin esperada alterar profundamente no solamente la manera cmo se
organiza la produccin, sino todas las relaciones sociales que se desprenden de esos procesos.
Seremos una sociedad organizada alrededor del conocimiento y la creacin de capacidades,
solidaria e incluyente y articulada de manera soberana y sostenible al mundo.
Los esfuerzos de la poltica pblica en mbitos como infraestructura, creacin de capacidades y
financiamiento productivo, estn planificados y coordinados alrededor de estos ejes y se
ejecutan en el marco de una estrategia global y coherente que permitir al pas superar
definitivamente su patrn de especializacin primario-exportador.

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PROGRAMA PROGRESAR

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http://www.planificacion.gob.ec/wp-
content/uploads/downloads/2013/01/matriz_productiva_WEBtodo.pdf

Soar con convertir nuestra idea en un emprendimiento. Para concretar este anhelo hay que
superar varios obstculos, uno de ellos, el acceso a ese crdito que nos permita crear una
empresa rentable
En este contexto, la CFN desarroll el Fondo de Garanta para la Micro y Pequea Empresa
(FOGAMYPE), diseado para posibilitar el crdito a emprendedores que no dispongan de todas
las garantas exigidas por las instituciones financieras. El FOGAMYPE super sus expectativas y
su xito inspir a la CFN para crear el programa Progresar, integrado por tres productos
financieros: Fondo de Garanta, Activos Fijos y Capital de Riesgo.
Este fondo es robusto y dispone de 170 millones de dlares para que, a travs de la banca,
cooperativas e instituciones del sistema financiero aliadas al programa, se concedan crditos
por 1.100 millones de dlares, ampliando el segmento desde micro hasta medianos
empresarios.
El Fondo de Garanta del programa Progresar, opera a travs de un fideicomiso constituido por
el Ministerio Coordinador de la Poltica Econmica, el Ministerio Coordinador de Desarrollo
Social, el Ministerio Coordinador de la Produccin, Empleo y Competitividad y la Corporacin
Financiera Nacional.
El segundo integrante del programa Progresar es la lnea de financiamiento de Activos Fijos
para proyectos enfocados al cambio de la matriz productiva. Es una herramienta que ofrece
plazos de pago de hasta 15 aos, con un perodo de gracia de hasta 2 aos y una tasa de
inters del 6,9% anual.
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Las garantas otorgadas sern parciales y en un porcentaje equivalente al 50% del capital del
crdito a financiar segn el segmento empresarial o hasta USD 500.000,00 por beneficiario
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9
http://www.cfn.fin.ec/index.php?option=com_content&view=article&id=1999:cfn-lanza-su-programa-
progresar&catid=344:abril-2014&Itemid=756
10
http://www.cfn.fin.ec/index.php?option=com_content&view=article&id=2009:el-programa-
progresar-fortalecera-el-sector-productivo&catid=344:abril-2014&Itemid=756
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FONDO DE GARANTA
Es una herramienta de fomento productivo que busca facilitar el acceso al crdito a la pequea
y mediana empresa cuyas actividades estn encaminadas hacia la transformacin de la Matriz
Productiva.
Este novedoso instrumento funciona a travs de alianzas estratgicas con instituciones
financieras, primordialmente bancos y cooperativas de ahorro y crdito, quienes son los
responsables de evaluar a los potenciales clientes, que pueden recibir el crdito y las garantas,
convirtindose el Fondo en un garante solidario. En caso de que la operacin crediticia, caiga
en mora, la institucin financiera podr reclamar la garanta contratada, directamente al
Fondo, quien, pagar el valor garantizado en un plazo de 20 das.
Por utilizacin de la garanta, los beneficiarios finales, debern pagar, de manera anual, una
tarifa que oscila entre 2.5% y 4.5% sobre el monto de la fianza otorgada.
Las fianzas otorgadas por el Fondo de Garanta, son consideradas como autoliquidables,
condicin fundamental que permite a las instituciones financieras otorgar mayores
operaciones crediticias en el sector del crdito productivo.
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http://www.programaprogresar.com/#!beneficios-para-el-pas/c1rzj
12
http://www.programaprogresar.com/#!fondo-de-garantia/c1lho
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REQUISITOS PARA SER PARTE DEL PROGRAMA PROGRESAR.
Para la pequea y mediana empresa cuyas actividades estn encaminadas hacia la
transformacin de la Matriz Productiva.
Requisitos para beneficiarios finales
Ser un pequeo o mediano empresario. En una segunda fase ser un gran empresario.
Desarrollar una actividad relacionada con la transformacin de la Matriz Productiva
Contar con RUC o RISE y estar al da en el SRI
Tener una calificacin de riesgo que se adece a lo exigido por la SBS
Cumplir con el resto de requerimientos que le solicite la Institucin financiera
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POR TODO LO ANTERIOR EXPUESTO EL CRDITO SOLICITADO SER CON EL PROGRAMA
PROGRESAR EN LA CFN

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http://www.programaprogresar.com/#!activos-fijos/c1eqa
14
http://www.programaprogresar.com/#!requisitos/c10r4
15
http://www.cfn.fin.ec/index.php?option=com_content&view=article&id=599&Itemid=542