Sentencia T-592/03

DERECHO A LA AUTODETERMINACION INFORMATICA-

Intimidad econmica
DERECHO A LA INTIMIDAD Y AL BUEN NOMBRE-Vulneracin
BANCO DE DATOS-Informacin veraz e imparcial
DERECHO A LA INFORMACION-Distincin entre datos personales e
impersonales
DERECHO A LA INFORMACION-No es absoluto
DERECHO A LA INTIMIDAD Y BUEN NOMBRE-Consentimiento
del titular sobre registro de datos econmicos en procesos informticos
DERECHO A LA AUTODETERMINACION INFORMATICA-
Autorizacin de usuarios de crdito para divulgar informaciones
econmicas
La jurisprudencia constitucional, de manera unnime y reiterada, en
cumplimiento de la proyeccin constitucional de la libertad individual en el
derecho a la autodeterminacin informtica, exija de los operadores
informticos obtener un previa, explicita y concreta autorizacin de los
usuarios del crdito para recopilar, tratar y divulgar informaciones sobre su
intimidad econmica, la que deber utilizarse con miras a preservar la
estabilidad econmica que comporta la sanidad general del crdito.
OSICION DOMINANTE-Definicin/OSICION DOMINANTE-
Controles de abuso por el stado
DERECHO A LA INFORMACION-Autorizacin previa del titular no
comprende su facultad de autodeterminacin informtica

in perjuicio del consentimiento del titular, la autorizacin para divulgar la
propia historia crediticia, en cada caso, i! debe entenderse otorgada por el
tiempo que los datos resulten pertinentes para enjuiciar los hbitos de pago y
la solvencia patrimonial de sus titulares, y j! slo puede abarcar datos ciertos
sobre obligaciones dinerarias insolutas, l"quidas y exigibles. Lo anterior por
cuanto los datos vetustos, caducos e inciertos no determinan el nivel real
actual de respuesta patrimonial de cada usuario del sistema, y en razn de
que es la certeza sobre las obligaciones realmente impagadas la que permite
a quien analiza una solicitud de crdito emitir juicios objetivos de
cumplimiento. #n fin, resulta sin sustento el dato que permanece en el
sistema informtico por un tiempo superior al duplo de la mora $
comprendida sta %, en que pudo haber incurrido su titular, porque los
comportamientos crediticios son esencialmente cambiantes.
HABEAS DATA-!uncin primordial
DERECHO A LA INFORMACION-"rocedimiento # divulgacin de
datos de usuarios de servicios financieros
Los datos que registran, procesan y divulgan las centrales de riesgo, sobre el
comportamiento de los usuarios del sistema financiero, es de inters general,
porque el crdito &es un factor fundamental en la vida econmica,
particularmente en el sistema capitalista '..! y este requiere de la confianza
del p(blico para operar normalmente)

.*undamentada la garant"a de
conocer y hacer conocer los hbitos de pago de los usuarios del crdito en el
inters general, que comporta la estabilidad del sistema financiero, surge una
primera limitacin de dicha garant"a en funcin de los datos que resultan
efectivamente evaluables en el se+alamiento de pol"ticas individuales de
crdito. #n este sentido, en la sentencia ,%-./ de 0112 esta 3orte sostuvo
que la informacin que registran procesan y divulgan las centrales de riesgo
debe ser completa, para que pueda ser tenida como veraz, de modo que &4e5n
lo atinente a un crdito, por ejemplo, un banco no dar"a informacin
completa, si se limitara a expresar que el deudor ya no debe nada y ocultara
el hecho de que el pago se obtuvo merced a un proceso de ejecucin, o que la
obligacin permaneci en mora por mucho tiempo. 6gualmente, no ser"a
completa si no se informara desde qu fecha el cliente est a paz y salvo7
DERECHO AL OL!IDO-Informaciones negativas/DERECHO AL
OL!IDO-$establecimiento del buen nombre e intimidad
8uien con el cumplimiento de sus obligaciones logra crear un nombre que en
el pasado no ostent, tiene derecho a exigir que su esfuerzo se refleje en la
informacin que se divulga sobre l, planteamiento ste sostenido por
diversas alas de 9evisin, al considerar que &las sanciones o informaciones
negativas acerca de una persona no tienen vocacin de perennidad y, en
consecuencia, despus de alg(n tiempo tales personas son titulares de un
verdadero derecho al olvido7. :ero el derecho al olvido, a fin de restablecer
el buen nombre, no es lo (nico que cuenta en la definicin de los l"mites de
permanencia de los datos adversos en los ficheros de datos, tambin la
dignidad del deudor reclama que la valoracin de su conducta se realice en
consideracin a su condicin humana, en funcin de la cual las personas
pueden en todo tiempo recuperar su nombre e intimidad por haber
enmendado su conducta.
BANCO DE DATOS-%&mite temporal de datos negativos
La permanencia sin l"mites de los datos adversos a los usuarios del crdito en
el proceso informtico constituye un abuso de la autorizacin recibida $
art"culo 12 3.:.%, y no cumple con el presupuesto de informar con
responsabilidad social $art"culo /- 3.:. amen de que colisiona i! con la
facultad del titular de la informacin de autodeterminarse, mediante la
actualizacin o eliminacin de sus datos del proceso, salvaguardando as" su
intimidad econmica y el derecho a su buen nombre, y ii! con la dignidad
humana de quien enmienda su comportamiento mejorando sus hbitos de
pago $:rembulo, art"culos 0;, /;, 2;, 0<, y 02 3.:. *inalmente, en punto al
poder resarcitorio del tiempo, es evidente que el Legislador no permite pactar
sumas compensatorias que excedan el doble de la obligacin principal, l"mite
ste que permite a la ala considerar el duplo de la mora, como criterio
vlido de permanencia de un dato adverso en el proceso informtico,
acudiendo a los art"culos 0=-0 y .=> de los 3digos 3ivil y de 3omercio,
respectivamente. #s decir que, para conjurar la conservacin de la
informacin negativa, al titular de sta le basta la extincin de la obligacin
que dio lugar a ella, ms el acaecimiento de un plazo igual al de la
permanencia inicial del dato adverso, contada a partir de la mora. ? sea que,
en tanto el Legislador regula espec"ficamente el asunto, conforme lo indican
las disposiciones antes referidas, al parecer de la ala, las centrales de
riesgo, haciendo uso de la autorizacin de su titular, podrn, a partir de la
mora, procesar y divulgar informaciones sobre obligaciones insolutas, hasta
su extincin, tiempo ste al que se podr agregar hasta uno ms.
LE"ISLADOR-Necesidad de reglamentar el proceso informtico en
relacin con el dato negativo
@ado el vac"o legal respecto de la permanencia del dato negativo en las
centrales de riesgo, esta 3orporacin ha venido insistiendo en la necesidad
de que el legislador determine de manera general como le corresponde, qu
debe entenderse por dato adverso y por cunto tiempo ste puede permanecer
en el proceso informtico, habida cuenta que la competencia de esta
3orporacin al respecto se circunscribe a &ejercer el control de
constitucionalidad sobre la ley que reglamente este derecho '..!7
CADUCIDAD DEL DATO-%&mite temporal por pago
voluntario/CADUCIDAD DEL DATO-%&mite temporal por proceso
e'ecutivo
ROCESO INFORMATICO-Igualdad de usuarios de la actividad
econmica
#n punto a la regulacin del proceso informtico, lo constituye el derecho a
la igualdad de los usuarios de la actividad econmica, dado que el legislador
no puede establecer condiciones dis"miles en los procesos informticos, que
adems de conculcar la igualdad de los agentes econmicos produzca
distorsiones en el mercado, a menos que derechos de mayor entidad
constitucional que las libertades negociales y de empresa lo exijan(
RINCIIO DE LA BUENA FE-$elaciones econmicas entre
entidades de crdito # sus clientes
Las entidades de crdito y sus clientes se encuentran vinculados por
relaciones econmicas fundadas en el postulado de la buena fe y en el deber
de respetar los derechos ajenos y no abusar de los propios, conforme lo
ordenan los art"culos .< y 12 de la 3arta :ol"tica. @ebe entenderse, entonces,
que las personas que entablan relaciones de crdito y simultneamente
autorizan develar aspectos de su intimidad, que incluso pueden perjudicarlas,
conf"an en que su acreedor divulgar la informacin slo cuando las
circunstancias efectivamente lo justifiquen, y en que sus facultades de
intervenir en la recoleccin, tratamiento y circulacin de los datos sern
respetadas en las diversas etapas del proceso informtico, de manera que sus
actividades econmicas no sufrirn tropiezos por la divulgacin sorpresiva de
datos adversos.
ROCESO INFORMATICO-Informacin del acreedor al usuario
sobre divulgacin de datos
As" el usuario de servicios financieros predisponga que terceros sean
informados sobre su situacin patrimonial y hbitos de pago, el receptor de
la autorizacin est en el deber de informarle cmo, ante quien, desde
cundo y por cunto tiempo su autorizacin ser utilizada, porque una
aquiescencia genrica no subsume el total contenido de la autodeterminacin
informtica, prevista en la 3arta :ol"tica para que a los asociados les sea
respetada su facultad de intervenir activamente y sin restricciones, durante
las diversas etapas del proceso informtico. #n consecuencia el acreedor
abusa de la previa autorizacin, impelida por l y as" mismo otorgada por su
deudor, cuando, fundado en aquella, divulga datos espec"ficos sin enterar a
su titular debidamente, as" crea contar para el efecto con la aquiescencia sin
l"mites del afectado, porque el postulado de la buena fe obliga a las partes a
atemperar los desequilibrios contractuales, en todas las etapas de la
negociacin.
ENTIDAD FINANCIERA-%&mites a la libertad de escoger al usuario
del servicio/ENTIDAD FINANCIERA-Circunstancias a tener en cuenta
para escoger al usuario del servicio
#s cierto que las entidades financieras deben velar por su solvencia y solidez,
de modo que tendr"an la proclividad de contratar exclusivamente con quienes
demuestren mejor situacin patrimonial, mayores garant"as de cumplimiento
y mejores hbitos de pago, pero dado el carcter p(blico del servicio que
prestan les corresponde no descartar los criterios subjetivos en la seleccin
de riesgos, porque son stos los que les permiten atender las expectativas
especificas y los intereses concretos de los usuarios del servicio que estn
llamados a prestar. #n este sentido la objetiva desigualdad que existe entre
quien demanda un servicio financiero y quien est en capacidad de prestarlo,
impone al #stado el deber de exigir de las instituciones de crdito, en todos
los casos, pero en especial cuando pretenden fundar la prestacin del
servicio en las informaciones divulgadas por las centrales de riesgo i!
permitirle al interesado exponer las circunstancias que dieron lugar a los
registros, ii! considerar la informacin adicional suministrada por el
proponente, y ii! exponer minuciosamente su decisin de no asignar el
producto, de abstenerse de prestar el servicio ofrecido, o de prestarlo en
condiciones determinadas, a fin de satisfacer las expectativas que el carcter
p(blico de la actividad bancaria genera en los usuarios, y las creadas por
ella misma, con la presentacin individual de sus productos y servicios.
CENTRAL DE RIES"OS-Datos negativos no constitu#en sancin
La informacin atinente a la atencin de sus obligaciones por parte de los
usuarios del crdito, registrada en las centrales de riesgo, no constituye una
sancin, sino una herramienta que dicho sector requiere para evaluar las
condiciones del crdito, partiendo del conocimiento real del riesgo que el
solicitante podr"a representar para el prestamista, conforme a sus hbitos de
pago.
ENTIDAD FINANCIERA-Diferencia entre listas negras # listas de
riesgos
A propsito del registro de datos negativos en los ficheros de datos, se
consider pertinente distinguir estos reportes, elaborados con el concurso de
las entidades financieras, de las &listas negras), porque el ingreso a stas
comporta, en la prctica, &un cierre de la oportunidad del crdito en
cualquier establecimiento comercial y financiero), en tanto las &listas de
riesgo) reportan &el comportamiento histrico del deudor), con el propsito
de someterlo al estudio y posterior anlisis de la entidad crediticia.
ENTIDAD FINANCIERA-Autonom&a contractual
SECTOR BANCARIO-%&mites a la autonom&a de la voluntad negocial
DEMOCRATI#ACION DEL CREDITO DE !I!IENDA
#xpuso la 3orte la necesidad de democratizar el crdito, a fin de que la
adquisicin de vivienda pueda estar al alcance de todas las personas,
inclusive de aquellas de menores recursos, por ello indic que deb"an
rechazarse las practicadas tendientes a obstaculizar el leg"timo acceso de las
personas al crdito de vivienda, y al cumplimiento de sus obligaciones
atinentes al mismo.
DERECHO A LA INTIMIDAD Y AL BUEN NOMBRE-Vulneracin
por divulgarse datos negativos de los accionantes sin )abrseles
notificado
DERECHO A LA INFORMACION-Divulgacin de datos negativos de
los accionantes* sin )abrseles notificado
Las centrales de riesgo que administran 3omputec .A. y la Asociacin
Bancaria, estuvieron prestas a cumplir el encargo de sus afiliadas de
registrar los datos adversos a sus clientes y hacerlos circular, pero no se
cercioraron del conocimiento de los afectados, y tampoco les hicieron
conocer el proceso que emprender"an, a fin de que stos pudieran intervenir
efectivamente, y desde un comienzo en el mismo, como lo disponen las
normas superiores en cita. @e ah" que los datos personales de los
accionantes, no podrn seguir siendo reportados, hasta tanto sus titulares i!
sean debidamente notificados, y ii! se les conceda la oportunidad de ejercer
su derecho a la rectificacin y actualizacin.
ROCESO INFORMATICO-$eportes en central de riesgo no dan
lugar a e+clusin de la actividad econmica
La jurisprudencia constitucional ha insistido, en que los datos personales que
registran las centrales de riesgo no comportan sanciones de ning(n tipo para
sus titulares, y que por consiguiente tales reportes, con independencia de su
sentido, no dan lugar a la exclusin de sus titulares de la actividad
econmica(
DERECHO A LA AUTODETERMINACION INFORMATICA-
$espeto
8uienes reciben y hacen uso de las autorizaciones que al respecto expiden los
usuarios del crdito estn obligadosC0. A respetar la autodeterminacin
informtica de los otorgantes, en todas las etapas del proceso i!
mantenindolos al tanto de la utilizacin de su autorizacin, y ii!
permitindoles rectificar y actualizar la informacin, en especial antes de que
llegue a conocimiento de terceros.
$eferencia, e+pedientes --./0122 #
acumulados
Acciones de tutela instauradas*
separadamente* por 3andra 4uscell#
5e'arano 6aime # otros contra Datacrdito
Divisin de Computec 3(A( # otros
7agistrado "onente,
Dr( A%VA$8 -A!9$ :A%VI3
5ogot* D( C(* diecisiete ;/0< de 'ulio de dos mil tres ;1==><(
%a 3ala 8ctava de $evisin de la Corte Constitucional* integrada por los
magistrados 6aime Arau'o $enter&a* Alvaro -afur :alvis # Clara Ins Vargas
?ernndez* en e'ercicio de su competencia constitucional # legal* )a proferido
la siguiente
SENTENCIA
dentro del proceso de revisin de los fallos adoptados por la 3eccin 3egunda
3ubseccin D del -ribunal Contencioso de Cundinamarca # la 3eccin Cuarta
del Conse'o de stado* el 6uzgado >= Civil del Circuito de 5ogot* el 6uzgado
/@ "enal 7unicipal de 5ogot* el 6uzgado > Civil 7unicipal de 5ogot* la
3ala "rimera de Decisin del -ribunal Administrativo de AntioAuia* la 3ala
Civil del -ribunal 3uperior de 7edell&n* la 3ala Civil del -ribunal 3uperior de
5ogot* el 6uzgado 20 "enal 7unicipal de 5ogot* el 6uzgado /B Civil
7unicipal de 5ucaramanga* el 6uzgado 1C Civil del Circuito de 5ogot* # el
6uzgado 1= "enal 7unicipal de 5ogot* para resolver el amparo
constitucional invocado* separadamente* por 3andra 4uscell# 5e'arano 6aime*
Nidia "iDeros 5urgos* 7agali Caballero spinosa* "edro Alfonso Castro
%pez* Alberto "adierna $estrepo* %uz 7er# %pez !ranco* 6aime Augusto
$engifo "eDa* 6ulio ( 8rdDez 9rueDa* Cristian :mez $o'as* :ustavo
Eapata "iDeros # $ubn "rez respectivamente* en todos los casos en contra
de Datacrdito Divisin de Computec 3(A(
4* en algunos asuntos* adems* en contra de la Central de Informacin
!inanciera de la Asociacin 5ancaria # de Instituciones !inancieras* # de
otras entidades* tal como se indica en el cuadro ane+o(
ANTECEDENTES
%os accionantes invocan la proteccin de sus derec)os fundamentales a la
)onra* a la dignidad* al buen nombre* al libre desarrollo de la personalidad # a
la vivienda propia* aduciendo Aue las entidades accionadas los estn
Auebrantando porAue* no obstante )aberles e+pedido un paz # salvo Aue
indica el cumplimiento de las obligaciones Aue dieron lugar a Aue fueran
incluidos en las centrales de riesgo* continFan siendo reportados por stas #
en consecuencia no )an podido acceder a diversos servicios financieros*
inclu#endo* en algunos casos* a los Aue reAuieren para )acer efectivo su
derec)o a adAuirir vivienda(
La$ %e&an%a$
'(' Acci)n %e t*te+a in$ta*,a%a -., San%,a Y*$ce++/ Be0a,an. 1ai&e
c.nt,a C.&-*tec S(A( Di2i$i)n Datac,3%it. / +a A$.ciaci)n Banca,ia / %e
In$tit*ci.ne$ Financie,a$ %e C.+.&4ia -e5-e%iente T-5'6(277-
'('(' Hec8.$
%a seDora 3andra 4uscell# 5e'arano 6aime sostiene Aue desde )ace cinco aDos
aporta sus cesant&as al !ondo Nacional del A)orro* entidad a la Aue le solicit
un prstamo para adAuirir vivienda(
Indica Aue el prstamo aludido no le fue concedido* aunAue la solicitud Aue
present cumpl&a con todos los reAuisitos e+igidos por la entidad* porAue* al
decir del funcionario del !ondo Aue le e+plic verbalmente la determinacin*
se encuentra reportada en las centrales de riesgo(
$elata Aue acudi a Datacrdito # a Cifin* en procura de informacin* por
estar segura de )aber cumplido con sus obligaciones # Aue obtuvo
certificaciones en este sentido* pero Aue fue advertida en la central de
Computec 3(A( de Aue su incumplimiento se reportar&a durante Gcinco ;.<
aDosH* debido a las causas Aue lo originaron(
Indica Aue present al !ondo Nacional del A)orro las certificaciones donde
consta Aue se encuentra al d&a en el pago de sus obligaciones* &pero me las
rechazaron expresando nuevamente que as" yo demostrara que no le deb"a
nada a ninguna entidad, no era posible la adjudicacin del crdito por
encontrarme reportada.)(
'('(2 ,*e4a$
a< %a accionante ane+a los siguientes documentos,
- !otocopia del certificado e+pedido por Davivienda Aue da cuenta de Aue la
seDora 5e'arano 6aime se encuentra a paz # salvo* respecto de las tar'etas de
crdito # Credie+press* e+pedidas a su nombre - folio C-(
- !otocopia del certificado e+pedido por el 5anco :rana)orrar sobre la
cancelacin de la obligacin )ipotecaria a cargo de la misma - folio .(
- !otocopia de la certificacin emitida por Comcel 3(A(* Aue da cuenta del
cumplimiento de las obligaciones adAuiridas por la accionante con la entidad*
por pago realizado el 1 de febrero de 1==/ - folio 0-(
- !otocopia de la certificacin e+pedida por :rana)orrar segFn la cual la
accionante i< no aparece reportada en la base de datos Cifin* ii< figura
reportada en la central Aue administra Datacrdito* # iii< cancel
voluntariamente la obligacin contra&da con la informante* sin presentar mora
- folio /0@-
/
(
b< l !ondo Nacional del A)orro remiti al e+pediente los siguientes
documentos,
- !otocopia de las $esoluciones /00 de 1==/ # =/0 de 1==1* emitidas por la
6unta Directiva de la entidad* en uso de sus facultades legales # estatutarias*
Aue establecen los reAuisitos Aue deben cumplir los afiliados Aue desean
acceder a prestamos de vivienda* # as& mismo determinan la evaluacin a Aue
ser sometido el comportamiento financiero # la capacidad de pago de los
solicitantes para acceder a los crditos Aue otorga la entidad(
1 "rueba entregada por la entidad luego de decretada la nulidad de la presente accin* como consecuencia de
la irregularidad del trmite de la accin de tutela advertida por esta Corporacin en el auto del C de marzo de
1==1(
Cabe precisar Aue segFn las $esoluciones en mencin i< Gpara efectos del
anlisis de capacidad de pago del afiliado, al momento del desembolso del
crdito, se podrn tener en cuenta los paz y salvos o certificaciones
expedidos por las entidades acreedoras en donde conste la cancelacin total
de la obligacin contra"da por el mismo o certificacin de abonos parciales
en donde conste el nuevo valor de cuota mensual a cancelar)D ii< el
comportamiento crediticio del afiliado solicitante # el cumplimiento de las
obligaciones contra&das con otras entidades acreedoras ser verificado con las
centrales de riesgo* iii< Aue para acceder a un crdito se reAuiere )aber
obtenido la calificacin de Gcartera A, B9: en dic)as centralesI # iv< Aue las
solicitudes de crdito sern rec)azadas Gcuando de acuerdo a la informacin
suministradas por las 3entrales de 9iesgos, se deduzca que el afiliado
solicitante presenta un factor de endeudamiento global actual superior al
<-E de su asignacin bsica mensual, o si su comportamiento crediticio fue
calificado por las 3entrales de 9iesgo consultadas como cartera C, D , E
K. @e igual manera, la solicitud ser rechazada cuando realizado el estudio
se determine que carece de capacidad de pago.)D como lo indica la siguiente
transcripcin) - folios 11/ a 1>=-(
ARTCULO PRIMEROC PARAMETROS DE ESTUDIO DE
CAPACIDAD DE PAGO. El FONDO NACIONAL DE AHORRO
otorgar crdito para vivienda a los afiliados que adems de
cumplir con los requisitos previstos en el reglamento de crdito
demuestren capacidad de pago. :ara tal efecto se tendr como base
la asignacin bsica mensual que obtenga el afiliado, definida por
el Acuerdo 11- de /--0, certificada por el Fefe de :ersonal y la
cual debe coincidir con lo reportado en los respectivos
desprendibles de nmina de la entidad donde labora para los
afiliados aportantesD el certificado de pensin, para los afiliados
pensionados y los documentos descritos en el art"culo cuarto de la
presente resolucin para los afiliados no aportantes.
a,a %ete,&ina, en ;.,&a ,ea+ +a ca-aci%a% %e -a<. %e+ a;i+ia%.
$e ten%,= en c*enta +a C+a$i;icaci)n %e C.n$*&. In%i2i%*a+ -.,
Fina+i%a%e$ e$ta4+eci%a -., e+ DANE: en +a >*e $e c.n$a<,an +.$
-.,centa0e$ a$i<na%.$ a ca%a *n. %e +.$ ?te&$ >*e $ati$;acen +a$
nece$i%a%e$ 4=$ica$: a $a4e,@
0!#ducacin 0/ E
/! Alimentacin /- E
<! Givienda <- E
H! @escuentos Imina 'pensin y salud!. E
2! ?bligaciones contractuales vigentes reportadas por las
centrales de 9iesgo yJo <- E
desprendibles de nomina.
La capacidad de pago no podr ser superior al <-E de sus ingresos
totales devengados permanentemente certificados en la solicitud de
crdito por el jefe de personal, 'excepto en los casos a que se refiere
el pargrafo primero!. e consideraran para tal efecto el valor de la
cuota mensual consignadas en el reporte expedido por las centrales
de riesgo de las obligaciones vigentes y los descuentos por nmina
diferentes a salud, pensin y cuotas o aportes de ahorros
voluntarios a excepcin de los aportes voluntarios a los fondos de
pensiones que sern considerados como egresos. @e igual manera
el estudio tendr en cuenta el comportamiento en los hbitos de
pago del solicitante y el cumplimiento en sus obligaciones con otras
entidades que lo hayan reportado.
3on base en lo anterior, el FONDO NACIONAL DE AHORRO
adelantar un anlisis de las solicitudes de crdito para vivienda
debidamente presentadas, en el cual se tendr en cuenta el nivel
actual de endeudamiento global del afiliado.
PARGRAFO PRIMEROC 3on relacin al "tem de vivienda, el
porcentaje se ajustar de acuerdo al monto mximo aprobado por el
FONDO NACIONAL DE AHORRO, y la correspondiente cuota
PARGRAFO SEGUNDO: #n los casos que se solicite el crdito
para liberacin de gravamen hipotecario, el FONDO NACIONAL
DE AHORRO, no tendr en cuenta como egreso el valor de la
cuota que se est cancelando por dicha obligacin y que aparezca
en el reporte de las centrales de riesgo.
#xcepto en los casos en que el cupo del crdito a otorgar ms las
cesant"as sea inferior al saldo actual de la obligacin, caso en el
cual se establecer el valor de la cuota proporcionalmente al saldo
que quedar pendiente por cancelar en la entidad acreedora y este
(ltimo valor se tomar como egreso.
PARGRAFO TERCERO: - :ara efectos del anlisis de capacidad
de pago del afiliado, al momento del desembolso del crdito, se
podrn tener en cuenta los paz y salvos o certificaciones expedidos
por las entidades acreedoras en donde conste la cancelacin total
de la obligacin contra"da por el mismo o certificacin de abonos
parciales en donde conste el nuevo valor de cuota mensual a
cancelar.
ARTCULO SEGUNDO: CONSULTAS A LAS CENTRALES DE
RIESGO. El FONDO NACIONAL DE AHORRO, previo el
estudio de la informacin suministrada por las 3entrales de 9iesgos
consultadas, verificar el comportamiento crediticio del afiliado
solicitante y el cumplimiento de las obligaciones contra"das con
otras entidades acreedoras, de tal forma que sern objeto de crdito
para vivienda (nicamente aquellas que las 3entrales de 9iesgo
hayan calificado como cartera A, B.
ARTCULO TERCERO: CAUSALES DE RECHAZO. La
solicitud de crdito ser rechazada cuando de acuerdo a la
informacin suministradas por las 3entrales de 9iesgos, se deduzca
que el afiliado solicitante presenta un factor de endeudamiento
global actual superior al <-E de su asignacin bsica mensual, o si
su comportamiento crediticio fue calificado por las 3entrales de
9iesgo consultadas como cartera C, D , E K. @e igual manera, la
solicitud ser rechazada cuando realizado el estudio se determine
que carece de capacidad de pago.
@e ser rechazada la solicitud de crdito por alguna de las causales
se+aladas en el prrafo anterior, el afiliado podr presentar nueva
solicitud cuando cesen las causas que motivaron su negacin.
@e ser calificado de pendiente el reporte de las centrales de riesgo
de acuerdo a los parmetros se+alados por el *ondo Iacional de
Ahorro y su calificacin sea igual o mayor de ocho puntos '.! la
solicitud de crdito para vivienda ser aprobada siempre y cuando
la capacidad de endeudamiento lo permita. i la calificacin es
menor a ocho puntos '.! la solicitud automticamente ser
rechazada.
PARGRAFOC #n la modalidad de crdito directo para liberacin
de gravamen hipotecario, el FONDO NACIONAL DE AHORRO
podr aceptar y aprobar la solicitud de crdito, no obstante que el
afiliado solicitante se encuentre reportado por mora ante las
3entrales de 9iesgo hasta calificacin C, siempre y cuando el
reporte provenga (nicamente de la #ntidad en la cual se encuentra
vigente la obligacin y el afiliado se comprometa, mediante oficio, a
destinar el crdito del FONDO NACIONAL DE AHORRO (nica y
exclusivamente a dicha cancelacin.
#n el evento que el afiliado solicitante sea reportado por las
centrales de riesgo como codeudor y la obligacin respaldada se
encuentre al d"a, el valor de la cuota correspondiente a dicha
obligacin no ser tenida en cuenta como egreso del solicitante.
- !otocopia de la comunicacin enviada por el 6efe :rupo Anlisis de Crdito
del !ondo en comento a la accionante* el /0 de diciembre de 1==/ - estando
en curso la accin Aue se revisa -* para informarle Gque se volvi a consultar
su cdula encontrando que el inconveniente en la 3entral de 9iesgo ya hab"a
sido subsanadoD por tal razn se procedi a realizar el estudio de 3apacidad
de #ndeudamiento el cual arroj como resultado que no tendr"a la
posibilidad de seguir cancelando obligaciones que tiene vigentes y asumir la
cuota que por concepto de crdito le cobrar"a el *?I@? IA36?IAL @#
AK?99?.H - folio >00-(
c< l :erente de $eclamaciones de C87C% 3(A( remite* entre otros* los
siguientes documentos,
- 3olicitud de servicio presentada por la accionante el 1= de diciembre de
/@@0 Jfolio >C=-(
- stado de cuenta .0///C* actualmente /(1=22.10>* e+pedida el @ de ma#o
de 1==1* en la Aue figura Aue la accionante i< pag el servicio de telefon&a
celular por los periodos causados entre el /@ de enero de /@@2 # el /@ de
marzo del mismo aDo* el /@ de octubre de /@@2 # el /K de abril de /@@@* # el
1@ de febrero del 1=== # el 1 de febrero del 1==/I ii< Aue el Fltimo pago
realizado por la seDora 5e'arano 6aime fue el 1 de febrero del 1==/* o el 1@
del mismo mes # aDo* por la suma de L/.2(2==I iii< Aue el d&a 1* antes
reseDado* Aued adeudando L@2@(=>* # Aue el 1@ siguiente ten&a un saldo a
favor de L20(>//(//I iii< Aue el 1= de ma#o de 1==/ deb&a L01(>@@(=/* suma
Aue fue cruzada por el mismo valor* # v< Aue la deuda a su cargo es de -
L=(=0Jfolios >C2 a >.C-(
- Comunicacin de 1 de febrero de 1==/* remitida por la accionante a
C87C% 3(A( solicitando la cancelacin del contrato de telefon&a celular( 4
respuesta del /C de febrero del mismo aDo en la Aue C87C% le informa el
cambio del servicio prestado de pospago a prepago* a partir del /@ de marzo
siguiente Jfolio >.C-(
- Comunicacin de 1C de abril de 1==/* dirigida por la seDora 5e'arano 6aime
a C87C% 3(A( para solicitar la actualizacin del reporte enviado a
Datacrdito* porAue* no obstante portar un paz # salvo # tener en su poder la
comunicacin de la empresa aprobndole un cambio de plan* de pospago a
prepago* la usuaria recibi i< una Gllamada de Abogados #xternos de 3omcel
donde me comunican que estoy reportada por pagos en mora que a ascienden
a ciento cincuenta y nueve mil pesos 'L021.---.oo!, por concepto de servicio
de telefon"a celular), # ii< una factura con un saldo de L2C(=== a su favor J
folio >..-(
- Constancia e+pedida por el Coordinador # el Consultor de C87C% 3(A(*
el 1C de abril de 1==/* para certificar Aue la seDora 3andra 4uscell# 5e'arano
6aime se encuentra al d&a en los pagos de su facturacin* al corte de 1= de
enero de 1==/* por pago realizado el 1 de febrero de 1==/ Jfolio >.K-(
- Comunicacin de /K de ma#o de 1==/ dirigida por la Direccin de 3ervicio
a Clientes de C87C% 3(A( a la accionante informndole i< Aue el pago
realizado el 1 de febrero de 1==/ por L/.2(2== se encuentra Gen proceso de
ser abonado a la cuenta de la referenciaH* # ii< Aue al realizar este abono
Auedar con un saldo a su cargo de L0/(C22(2@* en la cuenta /(1/00.1C2(
- Comunicacin del /. de agosto de 1==/* dirigida por la accionante a
C87C% 3(A(* en la cual solicita actualizar con la ma#or brevedad la
informacin a las centrales de riesgos* por concepto del mane'o de su contrato
de telefon&a celular* para el efecto i< )ace un recuento de los problemas
surgidos en sus relaciones contractualesI ii< les recuerda Aue se encuentra al
d&a en el pago de las obligaciones adAuiridas con la entidad* # Aue mantiene
en su poder un documento Aue as& lo certificaI iii< les informa Aue en
Datacrdito figura &reportada por ustedes ya que estoy en mora desde el mes
de diciembre y '..! la sancin por esta razn es de dos a+osHI iv< pone de
presente Gque por este reporte me han negado un prstamo para la compra
de vivienda, motivo por el cual tuve que interponer una accin de tutela)D v<
resalta Aue un asesor de la entidad* con el Aue se comunic telefnicamente
para indagar por su problema* le inform ;i< Aue el pago realizado por la
misma el 1 de febrero anterior por L/.2(2== fue aplicado a otro cdigo* ;1<
Aue al reversar la operacin figuraba un saldo a su cargo de L01(=== Aue deb&a
cancelar* para solucionar el problema* # ;>< Aue ste Fltimo cargo obedec&a a
la solicitud de reinstalacin de la l&nea suspendida presentada por la usuariaI #
vi< destaca Aue ella no )a solicitado la mentada reinstalacin porAue Glo que
ms me urg"a era la cancelacin total del contratoH Jfolios >K1 # >K>-(
- Consulta efectuada el @ de ma#o de 1==1 a Datacrdito divisin de
Computec 3(A(* sobre la Gmoralidad comercial) de la accionante* Aue da
cuenta del estado de cinco obligaciones a su cargo* a favor de Davivienda*
:rana)orrar # Comcel* canceladas por pago voluntario* entre febrero del 1==/
# el mismo mes de 1==1 Jfolio >K.-(
- Informacin para GMutela andra Nuscelly BejaranoH elaborada por el
:erente # por el Consultor de Crdito # Cobranza de Comcel 3(A( en la Aue
los funcionarios certifican i< Aue la cuenta /(1=22.10> Gfue asignada a cobro
jur"dico casa de abogados :alacios y Bernal el 00J-HJ-0 y retirada el
0-J-2J-0H* ii< Aue la cuenta /(1/00.1C2 fue Gasignada a cobro jur"dico casa
de abogados Adc LM@A el 02J-.J-0 y retirada el /<J-HJ-/ por bonificacinH*
# iii< Aue las obligaciones /(1=22.10> # /(1/00.1C2 fueron reportadas as&,
&Iovedad a permanecerC :AO? G?L, 3aducidadC I6IO,IA) Jfolio >>@-(
'('(3 Inte,2enci)n -a$i2a
aA C.nte$taci)n %e C.&-*tec S(A(
%a sociedad Computec 3(A(* por intermedio de apoderado* interviene para
solicitar Aue se niegue la proteccin invocada por la accionante* con fundamento
en 'urisprudencia de esta Corporacin* # en razn de las consideraciones Aue a
continuacin se sintetizan,
+plica Aue su organizacin cuenta con una Divisin Administrativa J
Datacrdito- para recibir* procesar # almacenar la informacin suministrada por
las entidades financieras* con Auienes realiza contrato de prestacin de servicios*
a fin de conformar el Ghistorial crediticioH de los clientes de dic)as entidades*
permitindoles a stas evaluar los )bitos de pago de los usuarios del sistema
financiero(
Destaca Aue la informacin registrada en la base de datos de su Divisin
Administrativa Gpresupone haber sido autorizada por escrito, previa y
voluntariamente por la persona concernidaH* autorizacin Aue las entidades
financieras deben e+)ibir* si los 'ueces as& lo e+igen(
Advierte Aue la informacin suministrada por Datacrdito es ob'etiva* # Aue
la persona Aue aparece reportada puede defender su )abeas data de forma
directa* sin necesidad de intervencin 'udicial* toda vez Aue,
- %a e+istencia de su banco de datos* el funcionamiento del mismo # sus
reglas de operacin son suficientemente conocidos* por )aber sido
ampliamente difundidos(
- -odas las personas tienen acceso a su base de datos* para conocer las
informaciones reportadas sobre s& mismas* como tambin para Grectificar y
actualizar informacin)(
- Muienes figuran reportados en su central pueden formular observaciones o
presentar reclamos en el Centro de Atencin al 9suario JCA3- Aue registra
Gen el reporte respectivo del ciudadano, de tal forma que quien consulte el
reporte podr conocer la observacin de la persona reportadaH(
- %os reclamos presentados se remiten a la entidad reportante* la Aue en un
trmino m+imo /= d&as deber pronunciarse al respecto(
- l e'ercicio directo del derec)o de reclamo es un reAuisito de
procedibilidad de la accin de tutela* como lo advierte el numeral K del
art&culo C1 del Decreto 1.@/ de /@@/(
-Datacrdito )a adoptado la regla general de permanencia de 1 aDos*
contados a partir de la fec)a del pago para G todos los casos donde el pago de
la obligacin se realiza de forma voluntaria y en los casos donde la
cancelacin de la obligacin obedece a un mal manejo por parte del titularH(
Afirma Aue Gla informacin veraz no atenta contra los derechos a la honra y
a buen nombre), por cuanto &constituyen atentados al derecho al buen
nombre todas aquellas informaciones que contrarias a la verdad,
distorsionan sin justificacin el prestigio social que tiene una persona)* en
razn de Aue el respeto # la admiracin de los dems se logra con las propias
acciones Jse apo#a en las sentencias C- =KC de /@@C* # 39-=21 # --C// de
/@@.-(
3ostiene Aue las centrales de datos no Auebrantan el derec)o a la intimidad de
los titulares de la informacin* cuando mantienen # reportan la informacin
sobre su mane'o financiero* porAue este derec)o se pro#ecta como secreto #
como libertad* de modo Aue Gatentan con ella todas aquellas divulgaciones
ileg"timas de hechos propios de la vida privada o familiar '..!).
ADade Aue* por lo e+puesto* Gla doctrina moderna que estudia el tema de los
bancos de datos ha superado el dilema informacin%privacidad, para
desarrollarlo ms bien en el campo de las libertades, razn por la cual
muchos lo ha bautizado como el derecho a la &autodeterminacin
informtica).
ConceptFa Aue las centrales de riesgos no sancionan a Auienes aparecen
reportadas en ellas* sino Aue i< prestan un servicio de informacin neutral* ii<
son intermediarios de la informacin* iii< facilitan # democratizan el crdito* #
iv< prestan un servicio a la comunidad en general # al sector financiero en
particular* en cuanto Gfacilitan el acceso a un mayor n(mero de personas
registradas todas ellas exactamente con los mismos parmetros objetivos, sin
hacer distincin diferente al desempe+o individualH* como lo reconoce el
5anco interamericano de Desarrollo* en un documento de esta entidad del
cual trae apartes -(
%egitima las actividades Aue desarrollan los bancos de datos ;/< Gporque
refleja el comportamiento de la persona a travs del tiempo '..! con la misma
exactitud, tanto los casos de moras o retrasos como los de manejo adecuado
y obligaciones al d"a), ;1< en cuanto permiten &ubicar en un contexto
temporal la conducta del deudor)D # ;>< dado el inters pFblico Aue comporta
Gproteger el derecho de las entidades financieras de conocer informacin
crediticia histrica dentro de un plazo razonable de caducidad).
Asegura Aue Datacrdito* al suministrar a las entidades prestatarias el )istorial
crediticio de Auienes aspiran a obtener un crdito para solucionar su problema
)abitacional # el de su familia* no Auebranta el derec)o de los aspirantes a
acceder a una vivienda digna i< porAue ste es un derec)o prestacional #
asistencial Aue el stado satisface a medida Aue se dan las condiciones
sociales # econmicas Aue lo permiten* ii< en razn de Aue la accionada Ges
una entidad privada completamente ajena al deber gubernamental de proveer
vivienda), # iii< debido a Aue la central antes nombrada Gno toma ninguna
decisin positiva o negativa en relacin con el deudor reportadoH Jtranscribe
apartes de las sentencias --1./ de /@@.* # --1=> de /@@@-(
Aduce Aue la informacin Aue suministra a las entidades financieras pretende
simplemente Aue stas puedan establecer la situacin econmica actual de los
usuarios del sistema* proporcionndoles a aAuellas )erramientas para Aue
puedan pro#ectar los )bitos de pago de sus clientes* previo conocimiento del
grado de diligencia con Aue los mismos mane'an sus asuntos financieros(
n consonancia con lo e+puesto considera Aue eliminar del anlisis de crdito
&la posibilidad de revisar el pasado ser"a tanto como atentar contra la
esencia misma de la actividad crediticia, en perjuicio de los potenciales
beneficiarios del crdito y de la econom"a nacional en general).
$esalta su pol&tica atinente al mantenimiento de la informacin Aue figura en
su base de datos por un periodo determinado* la Aue considera acorde con la
'urisprudencia nacional -a falta de pronunciamiento espec&fico del %egislador-
i< por cuanto el reporte se mantiene durante los trminos Aue fueron seDalados
por esta Corporacin en la sentencia 39-=21 de /@@.* toda vez Aue ;/< si se
acudi a un proceso 'udicial para obtener el pago el reporte se mantiene
durante cinco aDos* contados a partir de aAuel* ;1< en el caso de Aue dic)o
proceso no )ubiese sido necesario el reporte desaparece a los dos aDos* # ;><
la informacin se mantiene durante el doble de la mora* cuando sta es
inferior a un aDoI ii< porAue el Conse'o de stado en la sentencia
1.===1>C===1===//>>2=/de 1==/ fue ms all* al considerar Aue el dato
negativo deb&a tener una caducidad Fnica de cinco aDosI # iii< dado Aue la
Corte 3uprema de 6usticia Grespalda los criterios utilizados por @atacrdito
;((<H JGsentencia -=.> de /--/H-(
"ara finalizar insiste en lo importante Aue resulta la actividad Aue desarrollan
las centrales de riesgo en la proteccin del a)orro pFblico # en el desarrollo
del poder circulatorio del dinero* porAue dic)as centrales permiten al sector
financiero distribuir* entre Auienes los demandan* los recursos Aue reciben del
pFblico* financiando as& consumo e inversin con fundamento en el
comportamiento crediticio de los usuarios del crdito* razn por la cual esta
Corporacin )a sostenido Aue Gsi bien los datos no pueden permanecer
eternamente registrados, si pueden mantenerse por un tiempo prudencial,
haciendo uso del principio de pertinencia.H(
$especto de la situacin particular de la seDora 4uscell# 5e'arano 6aime anota
lo siguiente,
&Al corte 1 de mayo de /--/, se verifican los siguientes datosC
@AG6G6#I@A. Marjeta de 3rdito --0=-H<-.. ?bligacin que fue
cancelada en febrero de /--0 por la entidad por presentar mal
manejo. La accionante incurri en mora en los meses de julio de
/--- a enero /--0. Pora histrica de = meses.
@AG6G6#I@A #Q:9#. Marjeta de 3rdito ----0<=2..
?bligacin cancelada por la entidad en el mes de Abril de /--0 por
mal manejo. La demandante incurri en mora los meses de junio,
julio, octubre, noviembre y diciembre de /--- y desde el mes de
enero hasta el mes de marzo de /--0.
O9AIAK?99A9. 3artera de Ahorro y Givienda H-0/.-..=.
?bligacin cancelada en enero de /--/ de forma voluntaria. Io
present mora en sus pagos.
3?P3#L. 3artera de telefon"a celular /-..2/><. 3ancelada
voluntariamente en febrero de /--0. Io obstante registr mora
desde el mes de junio de 0111 hasta enero de /--0. Pora histrica
de /- meses.
3?P3#L. 3artera de telefon"a celular /0>>2/H.. ?bligacin
cancelada voluntariamente en febrero de /--/. Io present mora
en sus pagos.)
4A Inte,2enci)n %e+ F.n%. Naci.na+ %e+ A8.,,.
l representante legal del !ondo Nacional del A)orro de antemano destaca el
papel preponderante Aue en sus pol&ticas administrativas ocupan las medidas
encaminadas a la proteccin de su cartera* de conformidad con lo dispuesto
por la %e# C>1 de /@@2* reglamentada por el Decreto /C.> del mismo aDo #
los Acuerdos de su 6unta Directiva @C@ # @@= de /@@2 # 1==/
respectivamente(
Aduce Aue la primera solicitud de crdito para vivienda presentada por la
actora debi ser negada* porAue las centrales de riesgo le reportaron una mora
)istrica de ms de C.= d&as* # Aue la segunda corri con igual suerte* porAue
la afiliada Gya no se encontraba reportada en las centrales de riesgo con
mora histricaH* pero no cumpl&a con los parmetros establecidos en la
$esolucin /00 de 1===* sobre capacidad de pago(
cA C.nte$taci)n %e COMCEL S(A(
l :erente de $eclamaciones de la sociedad Comunicacin Celular 3(A(
sostiene Aue la proteccin no puede concederse i< porAue la accin de tutela
no procede contra su'etos de derec)o privado* ii< dado Aue la accionante
cuenta con otros mecanismos de defensa # no la aAue'a un per'uicio
irremediable* # iii< debido a Aue los reclamos originados en los contratos de
telefon&a celular tienen ob'etivos puramente patrimoniales(
3ostiene Aue los derec)os fundamentales al buen nombre* )onra e intimidad
de la seDora 5e'arano 6aime no estn siendo violados i< porAue C87C%
3(A( report la informacin a C87"9-C 3(A(* Gcuando el suscriptor dej
de cumplir con su obligacin de pago del servicio)* ii< debido a Aue Gla
conservacin del dato se rige por lo dispuesto en el pargrafo del art"culo /;
del @ecreto 0.0 del /--/)* iii< en razn de Aue el usuario del servicio
autoriz Aue su comportamiento fuera reportado* # iv< )abida cuenta Aue Glas
centrales de riesgo son un medio para garantizar los intereses generales de
la colectividad en relacin con el manejo del crdito a fin de obtener
estabilidad y solidez del sistema econmicoH(
3e detiene en la )o'a de consulta de datos de la central de riesgos Datacrdito*
cu#o contenido e+plica* conclu#endo Aue de su interpretacin correcta se
deduce Aue Gen ning(n momento 3?P3#L .A. ha violado los derechos
constitucionales invocados por la accionante ;((<H(
"ara finalizar informa Aue la seDora 3andra 4uscell# 5e'arano es titular de
una l&nea de servicio celular activada desde /@@0* # Aue la nombrada Gse
encuentra actualmente sin ning(n tipo de reporte negativo en la 3entral de
9iesgos @atacrdito, como puede observarse de la hoja de consulta
adjunta.H(
'(2 Acci)n %e t*te+a in$ta*,a%a -., Ni%ia Ma,ce+a iBe,.$ B*,<.$
c.nt,a In2e,$.,a ic8inc8a S(A( -e5-e%iente T-559(C29-
'(2(' Hec8.$
%a seDora Nidia 7arcela "iDeros 5urgos afirma Aue la Ca'a de Compensacin
!amiliar CA!A7 le asign un subsidio para adAuirir vivienda* # Aue la
Corporacin Conavi calific positivamente la solicitud Aue la misma le
present para adAuirir un crdito con igual fin* pero Aue la !undacin
Compartir le comunic* verbalmente* Aue la vivienda pretendida no le ser&a
ad'udicada* por estar la solicitante reportada en las bases de datos Datacrdito
# Cifin(
3ostiene Aue se present a las oficinas de Datacrdito en demanda de una
e+plicacin* # Aue un funcionario de dic)a central le inform Aue a pesar de
)aber cumplido con la obligacin adAuirida con Inversora "ic)inc)a 3(A(* Aue
dio lugar al reporte* su comportamiento se mantendr&a registrado en su base
de datos durante dos aDos ms(
"ero Aue dic)o funcionario la tranAuiliz con la e+pedicin de un paz # salvo*
el Aue* a su decir* le permitir&a acceder a crditos )ipotecarios* ante cualAuier
entidad del sector(
"ara concluir afirma Aue la obligacin Aue adAuiri con la Inversora en
mencin* por el uso de la tar'eta de crdito Visa No(C@/1C=//===0.1C=* fue
cancelada con algunos d&as de diferencia respecto de la fec)a l&mite de pago*
# Aue este retardo &me gener una mora constante mensual, por la que fui
reportada, cuando el valor debido por el consumo fue totalmente pagado el
<- de octubre de /---.)(
'(2(2 ,*e4a$
a< %a demandante aport los siguientes documentos,
- !otocopia de las comunicaciones de /B de febrero de 1===* dirigidas por el
6efe del Departamento de Vivienda de Cafam a la accionante para informarle
Aue )ab&a sido favorecida con un subsidio para adAuirir vivienda por valor de
L.(01=(===* # para recordarle Aue el beneficio deb&a ser utilizado antes del /B
de marzo de 1==1* para evitar su anulacin - folio 0-(
- !otocopia del formulario de solicitud de vivienda >20C. diligenciado el . de
marzo de 1==/ por la accionante # presentado a la !undacin Compartir -
folio 2-(
- !otocopia de la comunicacin del /= de abril de 1==/ dirigida por el 5anco
Conavi a la accionante* para informarle sobre la calificacin positiva dada a
su capacidad de endeudamiento* con la advertencia de Aue esta evaluacin no
deb&a ser entendida como un compromiso de la entidad con el otorgamiento
del crdito - folio @-.
- !otocopia del certificado e+pedido por Inversora "ic)inc)a 3(A(* el K de
abril de 1==/* Aue da cuenta de Aue la accionante se encuentra a paz # salvo
con la entidad* respecto de la tar'eta de crdito e+pedida a su nombre - folio
/=-(
- !otocopia del derec)o de peticin fec)ado el /> de noviembre de 1==/* en el
Aue la accionante solicita a Inversora "ic)inc)a 3(A( ordenar el retiro
inmediato de su nombre de las centrales de riesgo* &debido al perjuicio que
me han causado al no poder tener acceso a crditos, y que encontrndome a
paz y salvo en las obligaciones con esa entidad, se d aplicacin a la
sentencia Io. /<0/ del 3onsejo de #stado /0 de septiembre del /--0 P.:. @r.
Fuan Rngel :alacio Kincapi) - folio // # /1-(
- Copia de la remisin de los estados de cuenta atinentes a la tar'eta de crdito
e+pedida a nombre de la accionante* enviados a sta por Inversora "ic)inc)a*
en respuesta a la peticin antedic)a* los Aue evidencian i< Aue a >/ de 'ulio de
1=== la seDora "iDeros 5urgos ten&a un saldo en mora de LK@(>1@* ii< Aue el
>/ de agosto siguiente dic)o saldo ascend&a a L0>(2@.* # iii< Aue a 1@ de
septiembre del mismo aDo la suma a su cargo era de L/=C(>/2 - folios /. a /0(
b< Inversora "ic)inc)a envi* entre otros* los siguientes documentos,
- !otocopia de la consulta realizada a las centrales de riesgo Datacrdito #
Cifin* en donde aparecen reportados los datos atinentes i< a la mora en Aue
incurri la accionante* por no )aber atendido oportunamente el crdito Aue
adAuiri con Inversora "ic)inc)a 3(A(* # ii< a la cancelacin voluntaria de su
obligacin - folios >1 a >C-(
- !otocopia de la solicitud de tar'etas de crdito :old # Clsica diligenciadas
por la accionante ante Inversora "ic)inc)a* en las Aue figura las
autorizaciones dadas por aAuella a la CompaD&a de !inanciamiento para Aue
su comportamiento financiero pudiera ser consultado en las centrales de
riesgo* # para Aue el mane'o dado a sus obligaciones fuera reportado a las
mismas centrales - folio >K-(
'(2(3 Inte,2enci)n -a$i2a
aA C.nte$taci)n %e C.&-*tec S(A(
l apoderado de Computec 3(A( se opone a Aue la proteccin sea concedida*
planteando similares argumentos a los Aue fueron e+puestos por la entidad al
contestar la demanda instaurada por la seDora 3andra 4uscell# 5e'arano* #a
reseDados(
"recisa Aue el /0 de diciembre de 1==/ aparec&a en su central el siguiente
reporte* atinente al mane'o de las obligaciones financieras adAuiridas por la
seDora Nidia 7arcela "iDeros,
&BAI3? ,@AP#96. 3uenta 3orriente Bancaria
Io.-0H>..0-<. Aparece reportada como &activa).
BAI3? ,@AP#96. 3uenta de Ahorros Io. --H-<.1>=. Aparece
reportada como &activa).
@6I#9 3L,B. Marjeta de crdito Io. =H1/10---0. Aparece
reportada como al d"a. Io registra mora en los pagos.
BAI3? ,@AP#96. Marjeta de crdito Io. -----2<=>. Aparece
reportada como &no entregada).
6IG#9?9A :63K6I3KA. Marjeta de crdito Io. 00--->2/H.
Aparece reportada como &cancelacin voluntaria con una mora
histrica de 1- d"as). *echa de la novedad abril de /--0.)
4 para concluir agrega Aue la demandante present una solicitud de
rectificacin # actualizacin de la informacin contenida en la base de datos
el 12 de agosto de 1==/* en e'ercicio del )abeas data directo* pero Aue su
solicitud no fue atendida* porAue la seDora "iDeros 5urgos i< incurri en mora
en el pago de la obligacin adAuirida con Inversora "ic)inc)a durante el mes
de abril de 1===* ii< atendi su obligacin en el mes de ma#o del mismo aDo*
iii< incumpli nuevamente con el pago de la obligacin entre los meses
siguientes de 'unio # septiembre* # iv< cancel la totalidad de lo adeudado en
el mes de abril del aDo 1==/(
n consecuencia advierte Aue la mora en Aue incurri la accionante
permanecer en sus registros para informacin del sistema financiero durante
dos aDos(
4A Inte,2enci)n %e +a A$.ciaci)n Banca,ia / %e Enti%a%e$ Financie,a$ %e
C.+.&4ia DCIFIN-
%a Asociacin en mencin* por intermedio de apoderado* interviene para
seDalar Aue en la base de datos Aue administra aparece reportado el
comportamiento financiero de la accionante* como sigue,
&,@AP#96. 3uenta corriente Io. --------0H>..0-<, fecha de
apertura 01 de noviembre de /--0, que presenta un
comportamiento normal.
,:#96?9. Marjeta de crdito @iners Io. --</-2H=H1/-0--0, la
cual presenta un comportamiento normal y no ha presentado mora
en los (ltimos 0/ meses.
Aduce Aue la tutelante no )a presentado solicitud para Aue se rectifiAuen los
datos antes relacionados* Aue estos no denotan reporte o informacin negativa*
atinente a las obligaciones de la accionante con Inversora "ic)inc)a 3(A(* #
Aue en consecuencia la accin Aue se revisa debe negarse por improcedente(
cA C.nte$taci)n %e In2e,$.,a ic8inc8a
l /0 de diciembre de 1==/ Inversora "ic)inc)a 3(A(* por intermedio de
apoderada* interviene para seDalar Aue la tar'eta de crdito e+pedida para uso
de la accionante* Aue dio lugar a la mora Aue afecta la informacin sobre su
comportamiento financiero* se encuentra al d&a(
Adems informa i< Aue mientras estuvo vigente la tar'eta de crdito Visa
C@/1C=//===0.1C la accionante incurri en mora ma#or de @= d&as* en el
per&odo comprendido entre ma#o # octubre de 1===* ii< Aue debidamente
facultada por la accionante report dic)a mora ante las centrales de riesgo del
3istema !inanciero* # iii< Aue stas tambin fueron informadas sobre el pago
voluntario de la obligacin* cuando ste se efectu(
ConceptFa Aue as& la accionante )a#a pagado la totalidad de la obligacin a su
cargo* por concepto de la tar'eta de crdito e+pedida a su nombre* no puede
pretender un reporte de comportamiento crediticio normal o limpio* porAue
incurri en mora de ms de @= d&as # en &las centrales de riesgo se registra la
historia del movimiento de pagos del cliente como parte de &la divulgacin
informtica de la informacin de los usuarios del sistema financiero) a la que
obliga la ley.).
ADade Aue la 3uperintendencia 5ancaria en Concepto @0==>.@2-. del . de
marzo de /@@0 seDal* con fundamento en 'urisprudencia de esta Corporacin*
Aue los usuarios del sistema financiero no pueden impedir Aue las entidades
financieras informen a las centrales de riesgo sobre su comportamiento* dado
Aue la proteccin del crdito es un asunto Aue interesa a la comunidad* # en
razn de Aue el mane'o Aue una persona da a sus obligaciones financieras no
se relaciona con su intimidad Jse apo#a en el 3alvamento de Voto a la
sentencia --=11 de /@@>* 7("( Ciro Angarita 5arn-(
%a apoderada 'udicial transcribe apartes de la 3entencia 39-=2@ de /@@.* de
los Aue resalta i< Aue el pago de una obligacin* no le da derec)o al deudor a
e+igir Aue su comportamiento anterior no sea divulgado* ii< Aue no es dable
confundir el deber de actualizar una informacin* con su modificacin*
mediante la alteracin por supresin de parte de la misma* # iii< Aue las
entidades financieras estn obligadas a reportar a las centrales de riesgo el
comportamiento de los usuarios( De modo Aue la informacin atinente al pago
de las obligaciones* debe incluir las circunstancias Aue lo acompaDaron(
Aduce Aue la sentencia proferida por el Conse'o de stado - radicado 1>/1-* e
invocada por la tutelante* no es aplicable al caso en estudio* dados sus efectos
relativos* # en razn de Aue contrar&a la 'urisprudencia de esta Corporacin
atinente al tema(
"or Fltimo* afirma Aue la entidad Aue representa cumpli con su obligacin de
reportar el pago de la obligacin a cargo de la accionante* tan pronto como
ste se produ'o* # Aue son Computec # la Asociacin 5ancaria las entidades
encargadas de calificar los reportes Aue reciben* # determinar la vigencia de
stos en sus bancos de datos(
%A Inte,2enci)n %e +a F*n%aci)n C.&-a,ti,
l representante legal de la !undacin Compartir e+pone Aue en desarrollo de
su ob'eto la entidad adelanta diferentes programas de construccin de vivienda
de inters social(
Afirma* Aue revisados sus arc)ivos pudo constatar Aue la seDora Nidia
7arcela "iDeros 5urgos Gform parte de las solicitudes presentadas por las
personas interesadas en ser seleccionadas)* sin Aue por dic)a presentacin se
)a#a generado Gning(n v"nculo contractual ni precontractualH* con la
accionante(
"ara concluir destaca Aue la !undacin Aue representa ofrece vivienda Gcon
las mejores especificaciones y condiciones del mercado y prcticamente al
costoH* pero Aue para mantener su oferta reAuiere Aue las negociaciones* las
aprobaciones de crditos* # las subrogaciones se efectFen sin dilaciones en el
menor tiempo posible(
eA Inte,2enci)n %e+ Banc. C.&e,cia+ / %e A8.,,.$ C.na2i S(A(
l 6efe de $ecaudo 6ur&dico # $epresentante legal 6udicial de la entidad en
mencin afirma Aue la seDora Nidia 7arcela "iDeros 5urgos Gnunca ha
presentado solicitud de crdito ante 3?IAG6H* pero no descarta la posibilidad
de Aue la nombrada )a#a pedido el crdito a nombre de otra persona(
Agrega Aue* Gbajo el supuesto de que la accionante hubiere radicado en esta
entidad la informacin y documentacin necesaria para acceder a un crdito
hipotecario, el @epartamento de 3rdito, con fundamento en los parmetros
legales y las pol"ticas internas de 3?IAG6, se abstendr"a de dar aprobacin
a la referida solicitud, si el solicitante no se hubiese adecuado al perfil de
riesgo requerido por esta entidad)(
Destaca Aue la entidad Gno encuentra razn legal alguna para dar a conocer
los motivos o fundamentos que hubiesen conducido a negar dicha solicitud
excepto que hubiese mediado orden judicial en contrario '..! toda vez que
esta entidad es una persona jur"dica de derecho privado sometida al control y
vigilancia de la uperintendencia Bancaria, y, como tal, es un sujeto de
derechos y tambin de obligaciones, dentro de los derechos que le asisten,
existe aquel que le permite ser discrecional y autnoma en el momento de
definir las pol"ticas que en materia crediticia ha de implementar para decidir
las solicitud de crdito que le son presentadas.H(
"ara finalizar* le recuerda al 6uzgado -reinta Civil del Circuito de 5ogot* Aue
Gno existe en el ordenamiento jur"dico colombiano norma alguna que
imponga la obligacin a las entidades financieras de aprobar los crditos
que les son solicitados, ni tampoco existe obligatoriedad para revelarle a los
solicitantes las razones que fundamentan la abstencin de la entidad para
aprobar esos crditos)(
4 conclu#e afirmando Aue Gpara 3?IGAI6 es indiferente el resultado de la
tutela en comento, es decir si 6IG#9?9A :63K6I3KA fue o no condenada,
toda vez que mantenemos la posicin de que el crdito que nos ocupa fue
negado, en razn de la autonom"a de la voluntad que nos asiste por ser
personas jur"dicas de derecho privado)(
'(3 Acci)n %e T*te+a in$ta*,a%a -., Ma<a+i at,icia Ca4a++e,.
E$-in.$a c.nt,a C.&-*tec S(A( / C.+$*4$i%i. -e5-e%iente T-5E0(520-
'(3(' Hec8.$
%a seDora 7agali "atricia Caballero spinosa afirma Aue aspiraba a la
ad'udicacin de una vivienda por parte de la Ca'a de Compensacin !amiliar
Colsubsidio en el "ro#ecto -ierragrata* # Aue en consecuencia* el 1> de
octubre de 1==/* present ante Datacrdito un derec)o de peticin* a fin de
Aue la informacin sobre su comportamiento financiero* Aue figura en dic)a
central* fuera actualizada(
Agrega Aue una vez reunidos los reAuisitos e+igidos por la Ca'a de
Compensacin accionada para la ad'udicacin de vivienda* entre estos
)aberse )ec)o acreedora al subsidio familiar* contar con los ingresos
mensuales necesarios* )aber cumplido con el programa de a)orro
programado* # no figurar reportada ante las centrales de riesgo* el 12 de
octubre de 1==/ present ante Colsubsidio una solicitud para Aue le fuera
ad'udicada la vivienda pretendida* para lo cual ad'unt* entre otros
documentos* los recibos Aue dan cuenta del pago de las tar'etas de crdito #
los paz # salvos de las obligaciones adAuiridas por el uso de las mismas*
sustentando as& su situacin con las entidades financieras # crediticias(
Indica Aue el /C de noviembre del aDo en mencin la central de riesgos
Datacrdito* en contestacin al derec)o de peticin presentado* le inform Aue
permanecer&a reportada )asta tanto no transcurriera el trmino de caducidad
previsto para su caso* # Aue el > de enero de 1==1 un funcionario de
Colsubsidio le inform* telefnicamente* Aue su solicitud )ab&a sido
rec)azada* por encontrarse reportada en las centrales de riesgo(
Asegura Aue a otras personas* no obstante encontrarse en su misma situacin*
&s" les fueron asignadas las viviendas)* # Aue al indagar la razn de la
diferencia de trato los funcionarios del pro#ecto le respondieron Aue &a
algunas personas se les consult @atacrdito y que a otras no)* por lo Aue
anota &no entiendo como dentro de las ms de /--- solicitudes presentadas
para el proyecto slo sea mi solicitud negada porque se hizo dicha
consulta.)(
'(3(2 ,*e4a$
a< %a demandante aport los siguientes documentos,
- "eticin presentada por la accionante el 1> de octubre de 1==/ ante
Datacrdito* solicitando i< la actualizacin de la informacin e+istente en la
central de riesgos atinente al mane'o de las tar'etas de crdito e+pedidas por el
5anco del stado # por el 5anco de 5ogot a su nombre* # ii< la eliminacin
del dato )istrico sobre las mismas Gpor aplicacin analgica de la sentencia
Io. 0/<2 del /0 de eptiembre de /.--0 dictada por el 3onsejo de #stado.H J
folios K a 2-(
- Comunicacin enviada a la seDora 7agali Caballero spinosa por el
Director Administrativo de Colsubsidio* el /B de noviembre de 1==/*
informndole Aue a su )ogar le fue asignada la suma de L0(/.=(===* a t&tulo
de subsidio familiar* para adAuirir una vivienda por un valor m+imo de
L1=(=1=(===* el Aue deb&a ser utilizado en los doce meses siguientes Jfolios @
# /=-(
- Comunicacin enviada a la accionante por el Centro de Atencin al
Ciudadano de Datacrdito el /C de noviembre de 1==/* mediante la cual la
actora i< es informada de Aue el registro sobre su comportamiento financiero
permanecer durante el trmino de caducidad* ii< se la insta para Aue se
presente a las oficinas de la entidad a recibir ma#or ilustracin sobre el punto*
# iii< se le e+plica Aue la 'urisprudencia del Conse'o de stado* relativa a la
caducidad de los datos sobre el comportamiento de los usuarios del sistema
financiero en las centrales de riesgo J3andra 4uscell# 5e'arano Vs(
Datacrdito* e+pediente --./0(122- no resulta aplicable en su caso 'i! por sus
efectos relativos* 'ii! debido a Aue contrar&a a la 'urisprudencia de esta
Corporacin relativa al tema* # 'ii! dado Aue proviene de una entidad con
Grango inferior, en cuanto a la interpretacin y guarda de la constitucin
'..!.) Jfolios // # /1-(
- !otocopias de las certificaciones emitidas por el 5anco del stado # por el
5anco de 5ogot* el 11 # el 1@ de octubre de 1==/ respectivamente* Aue dan
cuenta de Aue la accionante se encuentra a paz # salvo* respecto de las
obligaciones adAuiridas por el uso de las tar'etas de crdito e+pedidas a su
nombre Jfolios /> # /C-(
b< %a Ca'a Colombiana de 3ubsidio !amiliar Colsubsidio remiti al
e+pediente los siguientes documentos,
- !otocopia de la informacin emitida por Davivienda para dar a conocer su
pol&tica crediticia* con miras a Aue se conozca por Auienes pretendan acceder
a los crditos Aue otorga la entidad* as& JfolioC0-,
&% 3omportamientos y hbitos de pago en el (ltimo a+o 'reportes
mximos para considerar un crdito, con presentacin de paz y
salvos!.
%/ moras de <- d"as
%0 mora de =- d"as
%0 mora de 1- d"as, al d"a, en cuentas menores 'celulares!
% se rechazan crditos a personas con cuentas, crditos o tarjetas
canceladas por mal manejo o concepto negativo, cartera
castigada, pago irregular o dudoso recaudo.
% #stabilidad laboral
%0/ meses para empleados con contrato a trmino indefinido.
%< a+os para empleados a trmino fijo yJo temporal.
% :erfeccionamiento del crdito 'tiempo que transcurre desde la
fecha de aprobacin hasta el momento en que se debe liquidar el
crdito!.
% plazo =- d"as, tiempo mayor se dar el crdito por no utilizado.)
- !otocopia de los reportes Aue el /B de octubre del 1==1 figuraban en las
centrales de riesgo Datacrdito # Cifin a nombre de la accionante* atinentes a
dos obligaciones en mora a cargo de la misma* pagadas voluntariamente en
octubre de 1==/ - folios C2 # C@-(
c< %a Directora Nacional de Credibanco 5anco de 5ogot* remiti fotocopia
de los e+tractos emitidos por la entidad entre 'unio de /@@2 # febrero de /@@@*
Aue dan cuenta de la mora en Aue incurri la accionante* por razn de las
obligaciones adAuiridas por el uso de su tar'eta de crdito* durante los meses
de agosto* noviembre # diciembre de /@@2 - folios 22 a @.-(
'(3(3 Inte,2enci)n -a$i2a
aA C.nte$taci)n %e C.&-*tec S(A(
%a sociedad Computec 3(A( Divisin Datacrdito* por intermedio de
apoderado* se opone a Aue la proteccin constitucional invocada por la
accionante sea concedida* con similares argumentos a los Aue la misma
entidad e+puso al intervenir en la accin de tutela instaurada por la seDora
3andra 4uscell# 5e'arano ---./0(122-* #a reseDados(
4 respecto de la situacin particular de la seDora Caballero spinosa* precisa
lo siguiente,
&A fecha de corte 00 de enero de /--/C
Banco del #MA@?. Marjeta de 3rdito .-2>020-1. 3ancelacin de la
obligacin voluntariamente, fecha de novedad octubre de /---. Io se
report el comportamiento de la actora respecto de tal obligacin.
B?O?MR. Marjeta de 3rdito --0>2H1=..reportada. pago voluntario,
novedad reportada en octubre de /--0. Pora reportada desde el mes
de octubre de 0111 hasta enero de /--0, nuevamente desde los meses
de febrero a septiembre de /--0, la entidad informante no report el
comportamiento de la accionante en el pago de esta obligacin. #n ese
sentido aparece una mora reportada de 0= meses a cargo de la
accionante.
AL6A@A. 3artera de 3ompa+"a de *inanciamiento 3omercial
=/-H00-0-. 9eportada al d"a 'fecha de la novedad noviembre de
/--0!. Io hubo reporte de mora).
3ostiene Aue el reporte relativo al comportamiento financiero de la accionante
ser mantenido en su base de datos durante dos aDos* contados a partir del
mes de noviembre de 1==/* porAue los datos antes transcritos revelan Aue la
nombrada registr una mora )istrica en sus pagos(
4A C.nte$taci)n %e +a Ca0a %e C.&-en$aci)n Fa&i+ia,
COLSUBSIDIO
%a Ca'a Colombiana de 3ubsidio !amiliar C8%3953IDI8* por intermedio de
apoderado* precisa Aue dentro del "ro#ecto -ierragrata la entidad Aue
representa no ad'udica viviendas* sino Aue* de acuerdo con el cumplimiento
de algunos reAuisitos* entre otros el reporte de las centrales de riesgo*
Gestablece un orden de viabilidad del negocio).
n tal sentido* afirma Aue la solicitud presentada por la accionante
evidenciaba )aber sido reportada en las centrales de riesgo* # Aue pudo
establecerse Aue el comportamiento financiero de la seDora Caballero
spinosa se encuentra afectado con el registro de una mora Aue no )a
caducado(
+plica Aue dic)a mora no se a'usta a las pol&ticas de las entidades financieras
para el otorgamiento de crditos a largo plazo* de suerte Aue la solicitud de la
actora debi ser rec)azada por la entidad Aue representa* a fin de no per'udicar
la e'ecucin del pro#ecto* dado Aue la solicitud de crdito Aue presentar&a la
accionante ser&a necesariamente rec)azada por la prestataria(
Agrega Aue la anterior decisin no puede ser cuestionada por el 6uez
Constitucional* en razn de Aue ste no podr&a obligar a un particular* como
Colsubsidio* a realizar un contrato privado de compraventa* a sabiendas de
Aue el comprador no puede cumplir con el pago del precio(
Adems* advierte Aue la accionante bien pudo aplicar el subsidio Aue le fue
otorgado para adAuirir cualAuier solucin de vivienda* dado Aue la asignacin
de dic)o subsidio no obliga a la Ca'a de Compensacin a ad'udicar una
vivienda* como tampoco a )acerlo en un pro#ecto determinado(
4 para finalizar precisa Aue la entidad Aue representa no )a vulnerado los
derec)os fundamentales de la accionante* # Aue la seDora Caballero spinosa
puede adAuirir una solucin )abitacional en el "ro#ecto -ierragrata* si as& lo
desea* presentando una nueva solicitud* la Aue ser nuevamente estudiada(
cA Inte,2enci)n %e+ Banc. %e B.<.t=
%a Directora Nacional de Credibanco 5anco de 5ogot afirma Aue la seDora
Caballero spinosa fue cliente de la entidad Aue dirige )asta el /2 de octubre
de 1==/* # Aue en esta fec)a cancel voluntariamente las obligaciones
adAuiridas por el uso de la tar'eta de crdito emitida a su nombre(
"recisa Aue la seDora 7agali Caballero Gmantuvo morosidad respecto de los
pagos m"nimos que deb"a acreditar durante el lapso comprendido en!e el
"e# $e OCTUBRE DE %&&&, '(#( el mes de ?3M,B9# @# /--0, seg(n se
desprende de los extractos que se adjuntan a la presente) Jdestaca el te+to -
ConceptFa Aue de conformidad con lo dispuesto en el art&culo >>.
constitucional* las entidades Aue captan el a)orro del pFblico estn en la
obligacin de informar a las centrales de riesgo el comportamiento de los
usuarios del crdito* # Aue la entidad Aue dirige inform* como le
correspond&a )acerlo* tanto a Datacrdito como a Cifin* la mora en Aue
incurri la accionante* al igual Aue el pago voluntario de las obligaciones Aue
la misma )ab&a adAuirido con la entidad(
a) C.nte$taci)n %e+ Banc. %e+ E$ta%.
"or intermedio de apoderado 'udicial la entidad bancaria en mencin
interviene para afirmar Aue a la seDora 7agali "atricia Caballero le fue
otorgada una tar'eta de crdito* pero Aue la nombrada no atendi debidamente
las obligaciones Aue el uso de la misma gener* )abida cuenta Aue present
mora de /2= # /(/C= d&as* dando lugar a Aue las obligaciones fueran
castigadas como cartera de dudoso recaudo # su comportamiento reportado a
las centrales de riesgo(
3ostiene Aue la entidad Aue representa no )a vulnerado los derec)os
fundamentales de la accionante al buen nombre* a la igualdad* a la )onra* a la
vida # a la cosa 'uzgada* como afirma la actora* puesto Aue Gel reporte ante
las 3entrales de 9iesgos del ector *inanciero est acorde con la realidad y
cumple con los parmetros establecidos por la 3onstitucin Iacional, las
entencias de la K. 3orte 3onstitucional y las 9esoluciones expedidas por la
uperintendencia Bancaria para el manejo de la informacin recogida sobre
las personas naturales y jur"dicas en bancos de datos y en archivos de
entidades p(blicas y privadasH(
'(C Acci)n %e t*te+a in$ta*,a%a -., e%,. A+;.n$. Ca$t,. L)-eF c.nt,a
Banc. Da2i2ien%a S(A( / C.&-*tec S(A( -e5-e%iente T-5E2(0'6-
'(C(' Hec8.$
l seDor "edro Alfonso Castro %pez indica Aue le solicit un crdito al 5anco
7egabanco # una tar'eta de crdito al 5anco Colpatria* previo el lleno de
todos los reAuisitos e+igidos por dic)as entidades* los Aue le fueron negados
Gporque estaba reportado en el listado de @AMA39#@6M?.H(
Indica Aue acudi a dic)a entidad* a fin de indagar acerca de su situacin
frente a las centrales de riesgos* # Aue sin mediar ma#or e+plicacin se le
inform Aue permanecer&a reportado* &hasta septiembreJ-= por haber sido
deudor moroso de un 3redi express% @avivienda Io. <----01<2//<,
obligacin bancaria que cancel el -> de septiembreJ-0 por la suma de
L=0.---,--.)(
ConceptFa Aue el reporte de la mora en Aue incurri* efectuado por el 5anco
Davivienda a las centrales de riesgo* es un acto &desleal '..! pues el
3oordinador del 3entro de Atencin al 3liente me expidi un certificado
diciendo que me encontraba a :az y alvo, certificado que val"a como
constancia cuando en realidad la (nica informacin vlida era la de
@AMA39#@6M?).
$eseDa Aue acudi al 5anco Davivienda en demanda de una e+plicacin # Aue
no le fue posible entrevistarse con el 6efe de Cartera* como era su deseo* pero
Aue Gel 3oordinador del 3entro de Atencin al 3liente, me dijo '..! que si
estaba reportado seguir"a as" por / a+os como 3AM6O? por haber sido
deudor moroso por mas 'sic! de 0/- d"as.H(
Califica de in'usto Aue el registro de la mora en Aue incurri Gpermanezca por
2 a+os una vez satisfecha la totalidad de la deuda, periodo de tiempo durante
el cual no tendr acceso a ning(n crdito vulnerndome derechos como tener
vivienda digna y justa.H* # considera Aue por )aber pagado su obligacin el
5anco Davivienda est en la obligacin de e+pedirle un paz # salvo* Aue tenga
efecto ante la central de riesgo(
"ara finalizar solicita el restablecimiento de sus derec)os fundamentales al
)abeas data # a la vivienda digna* i< en razn de los pronunciamientos de esta
Corporacin Aue estar&an modificando la sentencia 39-=21 de /@@. JGM%
2>.J-0, M%0H/>J--, M%0-.2J-0, entre otras)-* # ii< debido a Aue la permanencia
del dato negativo en las centrales de riesgo no condice con la 'urisprudencia
del Conse'o de stado Jentencia 0-21J-0 del /0 de septiembre J-0-* # de la
Corte 3uprema de 6usticia -Accin de tutela Io. 1>.. de -0 de agosto J-0-*
atinentes al tema(
'(C(2 ,*e4a$
a) l accionante remiti al e+pediente los siguientes documentos,
- !otocopia de comprobante e+pedido por el 5anco Davivienda* Aue da cuenta
del pago efectuado por el accionante el 0 de septiembre de 1==/* para cancelar
lo adeudado por el uso de la tar'eta Credie+press* e+pedida a su nombre - folio
C-(
- Certificado e+pedido por el 5anco Davivienda* en el Aue se )ace constar Aue
el accionante se encuentra a paz # salvo* respecto de la obligacin
Credie+press No( >====/===/@>.11> - folio .-(
- !otocopia del derec)o de peticin* presentado por el actor el 1@ de octubre
de 1==/ ante Datacrdito* solicitando e+plicacin sobre la permanencia del
registro de la mora en Aue incurri* no obstante la cancelacin total de la
obligacin Aue le dio origen al reporte - folio K-(
b< l 5anco de Crdito # Desarrollo 3ocial 7:A5ANC8 3(A( ane+ al
e+pediente fotocopia de los reportes de las centrales de riesgo Datacrdito #
Cifin en las Aue figura Aue el accionante incurri en mora con el 5anco
Davivienda # cancel voluntariamente su obligacin - folio 0K a 0@-(
'(C(3 Inte,2enci)n -a$i2a
aA C.nte$taci)n %e+ Banc. %e C,3%it. / De$a,,.++. S.cia+ Me<a4anc.
S(A( / %e+ Banc. C.+-at,ia Re% M*+ti4anca C.+-at,ia S(A(
%os representantes legales de las entidades financieras en referencia afirman
Aue no )an reportado el comportamiento financiero del actor a las centrales de
riesgo( 4 la representante del 5anco Colpatria agrega Aue el actor Gnunca ha
tenido relaciones obligacionales con esta entidad financieraH(
'(5 Acci)n %e t*te+a in$ta*,a%a -., L*i$ A+4e,t. a%ie,na Re$t,e-.
c.nt,a C.&-*tec S(A( -e5-e%iente T- 5E3(23'-(
'(5(' Hec8.$
l seDor %uis Alberto "adierna $estrepo seDala Aue el 1K de 'unio de 1==/
cancel voluntariamente la totalidad de la deuda Aue )ab&a contra&do con la
mpresa diciones Internacional Eamora %tda(* # Aue* en consonancia con su
pago* obtuvo de la acreedora el paz # salvo Aue as& lo indica(
$elata Aue el /2 de octubre siguiente conoci Aue su obligacin figura
reportada en la central de riesgo Datacrdito* # Aue por ello present un
derec)o ante la $egional AntioAuia de dic)a central* con fundamento en el paz
# salvo antes referido # de conformidad con lo decidido &en la sentencia
proferida por el 3onsejo de #stado, en el expediente /2---%/<%/2%---%/--0%
0-21%-0, con fecha /0 de septiembre de /--0 siendo Pagistrado :onente, el
@octor Fuan Panuel :alacio Kincapi).
Aduce Aue el derec)o de peticin antedic)o le fue contestado* pero Aue fue
informado de Aue el reporte ser&a mantenido* porAue las centrales de riesgo no
estn obligadas a Ga dar aplicacin a la sentencia del 3onsejo de #stado, sino
en el caso particular y concreto que ella se refiere).
n consecuencia solicita Aue sus derec)os fundamentales al )abeas data # al
libre desarrollo de la personalidad le sean restablecidos por el 6uez
Constitucional* # Aue en consecuencia se ordene a Datacrdito cancelar el
reporte Aue figura a su nombre* dado el cumplimiento de sus obligaciones(
'(5(2 ,*e4a$
a) l actor remiti* entre otros los siguientes documentos,
- Copia del recibo e+pedido por el :erente Administrativo de diciones
Internacional Eamora %tda(* Aue da cuenta de Aue el seDor %uis Alberto
"adierna $estrepo Gadquiri con nosotros un crdito por valor de L21.---,oo
el que cancel y su cuenta se encuentra en proceso de retiro de @atacrditoH -
folio .-(
- !otocopia de la certificacin emitida por la mpresa Internacional Eamora
%tda( donde consta Aue el accionante se encuentra a paz # salvo con la entidad
por todo concepto - folio K-(
- !otocopia de los derec)os de peticin presentados por el actor ante la
mpresa Internacional Eamora %tda( # ante Datacrdito* en igual sentido*
solicitndoles Gme borren de la base de datosH* de conformidad con la
sentencia proferida por el Conse'o de stado en el e+pediente 1==/-/=.@-=/
del 1/ de septiembre del 1==/( 4 de respuesta dado por Computec 3(A(*
'ustificando la permanencia del dato en su central de riesgos - folios 0* 2 # @-(
'(5(3 Inte,2enci)n -a$i2a
aA C.nte$taci)n %e C.&-*tec S(A(
%a entidad accionada* por intermedio de apoderado* interviene para sostener*
con similares argumentos a los e+puestos en las acciones antes reseDadas* Aue
los derec)os fundamentales del actor no estn siendo vulnerados* porAue la
informacin Aue figura en su central* sobre el comportamiento comercial del
seDor "adierna $estrepo* es veraz(
Informa Aue el actor retard durante /2= d&as el pago de una obligacin
contra&da con la mpresa ditorial ducar ditores* # Aue el registro de la
mora deber mantenerse* porAue no )a transcurrido el trmino de caducidad
de dato seDalado por esta Corporacin(
Con posterioridad* Computec 3(A remiti al e+pediente un escrito en el Aue
aclara Aue desde el K de diciembre de 1==/ no figuran datos adversos al
mane'o financiero del actor en su central de riesgos(
'(E Acci)n %e t*te+a in$ta*,a%a -., L*F Me,/ L)-eF F,anc. c.nt,a
C.&-*tec S(A( -Di2i$i)n Datac,3%it.DT-5E3(27'
'(E(' Hec8.$
%a seDora %uz 7er# %pez !ranco demanda a Computec 3(A( para Aue cesen
los actos perturbadores de su derec)o al buen nombre(
$elata Aue consult su situacin en la central de riesgo Datacrdito* )abida
cuenta Aue reAuer&a solicitar un crdito al 5anco de Colombia* # Aue
sorprendida con el reporte de Guna mora de 3iento 3incuenta '02-! d"as y con
una calificacin mala en una obligacin que ya hab"a sido cancelada).
+plica Aue mantiene en su poder una carta de 5ancaf Aue certifica el pago
de la obligacin Aue adAuiri con la entidad # Aue tambin porta el pagar Aue
suscribi cuando adAuiri dic)a obligacin* en el Aue la acreedora indica*
mediante la imposicin de un sello* la cancelacin de la acreencia(
$eseDa Aue acudi a la entidad crediticia Gpara que me retirara de esta base
de datos a lo cual ellos respondieron simplemente que era cuestin de
@atacrdito seguirme reportando.)
n consecuencia solicita al 6uez Constitucional ordenar &a @atacrdito
retirarme de su base de datos puesto no estoy ni en mora ni debo a Bancaf
pues ya cancel en su totalidad mi obligacin en estos momentos estoy a :az
y alvo.)
'(E(2 ,*e4a$
a< %a accionante aport los siguientes documentos,
- !otocopia del pagar ==02=./ suscrito por la accionante # el seDor ligio
Arboleda "uerta* a favor de 5anco Cafetero 5ancaf 3(A(* el > de abril de
/@@2* por L0(===(===* con vencimiento el C de abril de 1==/* # sello de
cancelado impreso el /0 de agosto de 1==/(
- !otocopia del derec)o de peticin presentado por la seDora %pez !ranco a
5ancaf 3(A(* el C de octubre de 1==/* solicitando Gse me expida de manera
inmediata tal y como lo ordena la ley y la corte constitucional el :az y alvo
respectivo a la fecha y se me retire de las entidades de riesgo donde estoy
reportada o si alguna vez lo estuve y se me informe con que calificacin fui
reportada.).
- $espuesta de la :erente -orre de 5ancaf en la ciudad de 7edell&n a la
actora* emitida el 1C de octubre de 1==/* informndole i< Aue &ya se ha
registrado en las centrales de informacin financiera el pago voluntario de su
obligacin, ii< Aue su acreencia & tuvo durante su vigencia una mora mxima
de 02- d"as, # iii< Aue por &estar totalmente cancelada su obligacin, Bancaf
no reporta calificacin para el mencionado crdito.).
'(E(3 Inte,2enci)n -a$i2a
aA Inte,2enci)n %e C.&-*tec S(A(
%a 3ociedad Computec 3(A(* por intermedio de apoderado* mediante
comunicacin del 1@ de noviembre de 1==/* interviene ante el ?( -ribunal
3uperior de 7edell&n para reiterar Aue no )a Auebrantado los derec)os
fundamentales de la actora* fundada en las razones reseDadas al sintetizar su
intervencin en las acciones anteriores(
A)ora bien* sobre la informacin atinente a la seDora %uz 7er# %pez* Aue
figura registrada en su central de riesgo* el apoderado de la accionada
presenta la siguiente relacin,
&% Marjeta de 3rdito @6I#9 3L,B, Io. H/.<20--/ fecha de
apertura julio de 01.0 y vencimiento julio de /--H, la obligacin se
encuentra en mora de <- d"as.
% Marjeta de 3rdito LA G6LLA, Io. ----0H<<0 fecha de apertura
mayo de 011H y vencimiento mayo de /--/. eg(n (ltimo informe,
de septiembre de /--0, la obligacin se encuentra al d"a. #n su
manejo histrico observ mora de <- d"as. #n la actualidad se
encuentra a paz y salvo.
% 3artera Bancaria BAI3A*#, Io. .<<1.-0./ fecha de apertura
abril de 011. y vencimiento de abril de /--0. eg(n (ltimo informe
de agosto de /--0, la obligacin fue pagada voluntariamente. #n su
manejo histrico observ mora de =- d"as. #n la actualidad se
encuentra a paz y salvo.
% 3artera de Melefon"a 3elular B#LL?,MK .A. Io. -2-1</</-
fecha de apertura diciembre de 0111 y vencimiento diciembre de
/---. eg(n (ltimo informe, de octubre de /--0, la obligacin se
encuentra al d"a. #n su manejo histrico observo mora de <- d"as.
#n la actualidad se encuentra a paz y salvo).
4* para concluir afirma* Aue la informacin anterior Gno puede ser borrada de
nuestra base de datos, ya que una de las obligaciones, no ha sido pagada y
por tanto no ha transcurrido el trmino de caducidad se+alado por la 3orte
3onstitucional ;((<).
b) Inte,2enci)n %e+ Banc. S*-e,i.,
n comunicacin enviada v&a fa+ el > de diciembre de 1==/ el 5anco
3uperior le inform a la 3ala Civil del -ribunal 3uperior de 7edell&n Aue la
seDora %uz 7er# %pez !ranco se encuentra al d&a en el pago de su tar'eta de
crdito* por )aber cancelado el 1> de noviembre anterior* una obligacin con
treinta d&as de retraso(
'(6 Acci)n %e t*te+a in$ta*,a%a -., 1ai&e A*<*$t. Ren<i;. eBa
c.nt,a C.&-*tec S(A( / +a A$.ciaci)n Banca,ia / %e In$tit*ci.ne$
Financie,a$ -e5-e%iente T- 5E3(9C5-
'(6(' Hec8.$
l seDor 6aime Augusto $engifo "eDa indica Aue aporta sus cesant&as al
!ondo Nacional del A)orro* # Aue le present a dic)o !ondo una solicitud de
crdito para vivienda la Aue le fue negada(
Indica Aue acudi a la entidad prestadora en procura de obtener informacin
sobre lo ocurrido # Aue fue informado* verbalmente* del registro Aue figura a
su nombre en las centrales de riesgo Datacrdito # Cifin* en razn de la
informacin suministrada por los 5ancos de 8ccidente-Credencial 3(A(*
3uperior -Diners Club 3(A(* # 3antander* al igual Aue por la entidad
Coltefinanciera 3(A(* sobre su comportamiento crediticio(
$elata Aue en el mes de abril de /@@@ cancel las obligaciones Aue adAuiri
con las entidades financieras en mencin # Aue stas le e+pidieron el
correspondiente paz # salvo(
Asegura Aue en las centrales Datacrdito # Cifin fue informado de Aue
permanecer&a reportado en sus bases de datos por un per&odo de 1C meses* sin
per'uicio del cumplimiento de sus obligaciones* # la e+pedicin de sendos paz
# salvos a su nombre por las prestamistas(
"ara concluir sostiene Aue la proteccin Aue invoca le debe ser concedida*
porAue se encuentra en las mismas condiciones Aue dieron lugar a Aue los
derec)os fundamentales al )abeas data # a acceder a una vivienda digna*
invocados por la seDora 3andra 4uscell# 5e'arano* )a#an sido restablecidos
por el Conse'o de stado* mediante sentencia del 1/ de septiembre de 1==/(
'(6(2 ,*e4a$
a< %a accionante alleg al e+pediente fotocopia de las certificaciones emitidas
por Coltefinanciera 3(A(* # por los 5ancos 8ccidente* 3uperior* # 3antander
entre el 1/ de ma#o de /@@2 # el /2 de octubre de 1===* Aue indican Aue el
actor se encuentra al d&a en el pago de sus obligaciones Jfolios C a 0-(
b< l !ondo Nacional del A)orro ane+ los siguientes documentos,
- !otocopia del 7emorando DCr( //K/ del 1K de noviembre de 1==/* dirigido
por la Divisin de Crdito de la entidad al 6efe de la 8ficina 6ur&dica* con el
siguiente contenido - folio >@-,
&Sse pudo verificar que la solicitud de crdito presentada por el
afiliado FA6P# A,O,M? 9#IO6*? :#TA identificado con
cdula de ciudadan"a Io. 0H./<=.</< de 6bagu se le neg el
prstamo solicitado debido a que una vez analizada la informacin
de la 3entral de 9iesgo, espec"ficamente por tener cuenta
recuperada por v"a jur"dica y porque supera la altura mxima de
mora histricaD por lo tanto no cumple con los parmetros
establecidos en las pol"ticas de crdito del *?I@? IA36?IAL @#
AK?99?, para el otorgamiento de crdito Acuerdo 11- de /H de
agosto de /--0 que establece en su numeral <.0.. &Io encontrarse
el solicitante reportado ante la 3entral de 9iesgo consultada).
- !otocopia de la comunicacin DCr( =@/2>= del 1K de noviembre de 1==/*
dirigida por el 6efe de la Divisin de Crdito del !ondo al actor* para
informarle - folio C=-,
&Sque su solicitud de crdito fue rechazada debido a que estudiado
su comportamiento crediticio reportado ante la 3entral de 9iesgo
consultada, se pudo establecer que no cumple con los parmetros
establecidos en las pol"ticas del *.I.A. para el otorgamiento de
crditos.
#l 9eglamento de 3rdito para Givienda Acuerdo 11- de agosto /H
de /--0, el cual se adjunta, establece en su numeral <.0... ,no de
los requisitos para presentar solicitud de crdito para Givienda &Io
encontrarse el solicitante reportado ante la 3entral de 9iesgo
consultada.
,na vez subsanados los inconvenientes con las entidades que lo
reportaron ante las 3entrales de 9iesgo, podr presentar nueva
solicitud de crdito, teniendo en cuenta que la recepcin de
solicitudes se ampli hasta el <0 de diciembre de /--0)
- !otocopia del Acuerdo No( @@= de 1==/* adoptado por la 6unta Directiva del
!ondo Nacional del A)orro* en uso de sus facultades legales # estatutarias* a
fin de adoptar el GIuevo 9eglamento de 3rdito para Givienda del *ondo
Iacional de AhorroH* donde se establece entre otros aspectos* Aue para
acceder a un crdito de vivienda el solicitante i< no puede Gencontrarse '..!
reportado ante la 3entral de 9iesgo consultada)D # ii< Aue Gdeber autorizar
en el formulario de solicitud del *.I.A. para que se consulte y reporte a las
centrales mencionadas)(
Dicen los Cap&tulos -ercero # Muinto del Acuerdo en cita* respecto de las
solicitudes de crdito # las condiciones para su otorgamiento - folios C> a KC-,
&3A:UM,L? M#93#9?
?L636M,@ @# 39V@6M?
<.0. 9#8,66M? :A9A :9##IMA9 ?L636M,@ @# 39V@6M?
:A9A G6G6#I@A.
:ara presentar solicitudes de crdito se debe reunir los siguientes
requisitosC
<.0.0. er afiliado al *ondo Iacional del Ahorro.
<.0./. Mener una vinculacin m"nima de tres '<! a+os al *.I.A.
<.0.<. Mener reportadas en el *?I@? IA36?IAL @# AK?99?
cesant"as correspondientes por lo menos a tres '<! a+os por una o
varias entidades que aporten y reporten cesant"as del afiliado al
*ondo Iacional del Ahorro y un puntaje m"nimo que determine la
Funta @irectiva.
<.0.H. Io tener crdito para vivienda vigente con el *ondo Iacional
de Ahorro.
#l *?I@? IA36?IAL @# AK?99? puede recibir solicitudes
para una segunda opcin de crdito por una sola vez y (nicamente
para quien tenga la calidad de afiliado activo aportante o
pensionado y hayan transcurrido cinco '2! a+os desde la fecha de
cancelacin del primer crdito, y cumpla los dems requisitos
establecidos en este Acuerdo.
<.0.2. Io tener sobre sus cesant"as o asignacin bsica, embargos o
pignoraciones. #n lo referente a la asignacin bsica ser el Fefe
de :ersonal o quien haga sus veces, el encargado de certificar
sobre este hecho.
<.0.=. :resentar formulario original o fotocopia, con datos y firmas
originales.
<.0.>. Acreditar su capacidad de pago, la cual deber ser m"nimo
del <- E de la asignacin bsica certificada por el jefe de personal
de la entidad donde labora, o el certificado de la pensin seg(n el
caso.
<.0... Io encontrarse el solicitante reportado ante la 3entral de
9iesgo consultada.
#n el caso de los Afiliados Activos no aportantes deber acreditar
su capacidad de pago con una certificacin de ingresos expedida
por un 3ontador :(blico soportada en extractos de #ntidades
*inancieras.
:A9RO9A*? :96P#9?C Los requisitos acreditados al momento
de presentar la solicitud de crdito deben permanecer hasta la
fecha de aprobacin y perfeccionamiento del crdito.
:A9RO9A*? #O,I@?C Iing(n afiliado puede tener en trmite
dos solicitudes de crdito hipotecario para modalidades distintasD
la (ltima solicitud presentada excluye la primera.
<./ ?L636M,@ @# 39V@6M? :A9A G6G6#I@A
#l formulario de solicitud de crdito para vivienda, llenar las
siguientes condicionesC
a! @ebe ser diligenciado y firmado en original. #n caso de
solicitudes conjuntas, cada afiliado debe diligenciar una solicitud.
b! La constancia de asignacin bsica mensual y embargos que
forma parte del formulario de solicitud de crdito, debe ser firmada
en original por el jefe de personal o quien haga sus veces.
c!3ontendrn autorizacin del afiliado al *?I@? para consulta y
reporte a la 3entral de 9iesgos 3onsultada.
:A9RO9A*? :96P#9?C #l afiliado est obligado a comunicar al
*ondo cualquier variacin de la informacin suministrada en la
solicitud de crdito para vivienda.
:A9RO9A*? #O,I@?C #l *.I.A. se abstendr de tramitar
solicitudes de crdito por un trmino de cinco '2! a+os contados a
partir de la ejecutoria de la sentencia condenatoria o fallo
disciplinario de los afiliados que hayan sido sancionados
penalmente yJo disciplinariamente por la presentacin de
documentos falsos o adulterados al *?I@? 'S!)
3A:6M,L? 8,6IM?
2. 3?I@636?I# @# ?M?9OAP6#IM? @# L? 39V@6M?
2.H. 9#:?9M# A 3#IM9AL# @# 96#O?
La @ivisin de 3artera del *ondo Iacional de Ahorro reportar a
las centrales de riesgo la existencia del crdito de cada afiliado as"
como el comportamiento financiero del mismo. :or lo tanto, el
afiliado que solicita crdito deber autorizar en el formulario de
solicitud del *.I.A. para que se consulte y reporte a las centrales
mencionadas'S!)(
'(6(3 Inte,2enci)n -a$i2a
a) C.nte$taci)n %e C.&-*tec S(A(
%a sociedad Computec 3(A(* por intermedio de apoderado* interviene en el
presente asunto afirmando Aue los derec)os fundamentales del seDor 6aime
Augusto $engifo "eDa no estn siendo Auebrantados por la entidad(
"ara el efecto e+plica en Au consiste el servicio Aue su central de riesgos
presta al sistema financiero* # ms adelante se detiene en la 'urisprudencia de
esta Corporacin atinente al tema* para concluir i< Aue Gel dato econmico
como el que registra @AMA39#@6M? no est comprendido dentro de la
intimidad y por tanto no viola el derecho a staH* # ii< Aue slo Gse puede
violar el derecho al buen nombre cuando la informacin muestra un hecho o
comportamiento carente de veracidadH Jdestaca el te+to -(
3eDala Aue Datacrdito registra a nombre del accionante la siguiente
informacin,
&% Marjeta de crdito @6I#9 3L,B Io. H>1/1.=-0 fecha de
apertura septiembre de 0110 y vencimiento septiembre de /--0.
eg(n (ltimo informe de agosto de /---, la obligacin fue
recuperada con pago voluntario luego de observar mora superior a
los 0.- d"as.
% Marjeta de 3rdito 39#@#I36AL Io. 1<11H-0.: fecha de
apertura julio de 01.. y vencimiento septiembre de /--<. eg(n
(ltimo informe, de julio de /---, la obligacin fue recuperada
luego de observar mora superior a los 0.- d"as y estar en cobro
jur"dico.
% 3artera Bancaria BAI3? AIMAI@#9, Io. =------0= fecha de
apertura abril de 011. y vencimiento abril de /--0. eg(n (ltimo
informe, de julio de /---, la obligacin fue pagada
voluntariamente. #n su manejo histrico observ mora mxima de
1- d"as. #n la actualidad se encuentra a paz y salvo)(
Con respecto a la pretensin del seDor $engifo "eDa* seDala Aue el
comportamiento financiero de ste no puede ser eliminado de su central de
riesgos* dado Aue el trmino de permanencia de la informacin no )a
caducado* de conformidad con lo seDalado en la 'urisprudencia de esta
Corporacin(
"ara concluir se detiene en la decisin del Conse'o de stado* del 1/ de
3eptiembre de 1==/* cu#a aplicacin invoca el actor* para seDalar i< Aue la
sentencia en mencin slo tiene efecto entre las partes* ii< Aue en sta no se
orden a las centrales de riesgo suprimir la informacin de carcter )istrico*
# iii< Aue una decisin del Conse'o de stado no puede modificar* ni alterar* la
'urisprudencia constitucional sobre )abeas data* por ser esta Corte la
competente para )acerlo(
b) C.nte$taci)n %e +a A$.ciaci)n Banca,ia / %e Enti%a%e$ Financie,a$
9n funcionario de la Vicepresidencia 6ur&dica de la entidad interviene para
solicitar Aue la proteccin invocada por el seDor $engifo "eDa no sea
concedida Gpor carecer de objetoH(
Inicialmente el funcionario en mencin se refiere a los registros Aue figuran a
nombre del accionante* en la base de datos Cifin* Aue administra la entidad*
as&,
&AIMAI@#9. 3rdito de consumo Io. W-<=------0=. reportada
en cartera total. ?bligacin cancelada en su totalidad el abril de
/--0. a fecha de corte hay la siguiente informacinC no debe
ninguna suma de dinero no hay mora. La calificacin de tal
obligacin es A 'normal o con mora mximo de /1 d"as!. Los 0/
comportamientos que registra la obligacin son I.
AIMAI@#9. 3rdito de consumo Io. @-<=------10/. A fecha de
corte octubre de /--0 se encuentra la siguiente informacinC
calificacin I, es decir, que est al d"a o hubo mora mximo de /1
d"as. Los 0/ (ltimos comportamientos son I tambin.
*# .A. 3ompa+"a de *inanciamiento 3omercial. 3rdito de
consumo. ?bligacin cancelada en septiembre de /--0. A fecha de
corte agosto de /---, se encuentra la siguiente informacin a cargo
del actorC actualmente se encuentra al d"a. La calificacin de la
obligacin es A. Los 1 (ltimos comportamientos presentan
calificacin I.
MG. 3ABL#% Bogot. A fecha de corte noviembre de /--0, se
encuentra queC actualmente el actor no debe suma alguna por tal
concepto. Los / (ltimos comportamientos son Q 'ausencia de
comportamiento por inconsistencias!. Los H primeros
comportamientos son I.
3eDala* con fundamento en el reporte antes reseDado* Aue &la informacin que
actualmente presenta el se+or FA6P# A,O,M? 9#IO6*? :#TA en la
36*6I es normal, positiva, no registra dato negativo o moras con el sector
financiero que le afecten, no figura dato negativo con las entidades a las que
el accionante se refiere en su escrito de demanda)(
Adems* aclara* Aue Gno tenemos evidencia de que el se+or FA6P#
A,O,M? 9#IO6*? :#TA, hubiese acudido ante nosotros 'Asobancaria!
para solicitar ninguna aclaracin o rectificacin, ni siquiera para verificar la
existencia de la informacin negativa que l dec"a le perjudicabaH* en
consecuencia considera Aue en aplicacin de lo dispuesto en el art&culo C1 del
decreto 1.@/ # en la 'urisprudencia de esta Corporacin la proteccin debe
negarse por improcedente Jdice apo#arse en la sentencia --/>/ de /@@2-(
Indica Aue la Asociacin 5ancaria no es responsable de la informacin Aue
administra su central de riesgos JCifin- porAue el art&culo /=B del $eglamento
de dic)a central dispone Aue* &las fuentes de informacin son las (nicas
responsables de la exactitud y veracidad de los datos e informaciones que
suministren a la 3entral de 6nformacin por lo que debern actualizar y
rectificar los datos reportados o suministrados a la 3entral de 6nformacin
tan pronto como las circunstancias de hecho que dieron lugar al reporte del
dato se modifiquen)(
ConceptFa Aue* sin per'uicio de la veracidad* completitud # oportunidad de la
informacin Aue mane'a la central de riesgos Cifin* Glos registros
suministrados por la 3entral de 6nformacin no obligan a las entidades
financieras a adoptar posicin alguna en el manejo de sus operaciones, pues
estos registros constituyen solamente un elemento de juicio adicional a las
dems exigencias requeridas por las entidades crediticias en el momento de
tomar una decisin financiero).
Insiste en Aue la Asociacin 5ancaria # de Instituciones !inancieras no est
vulnerando los derec)os fundamentales del accionante* antes por el contrario*
anota* Gtoda la informacin que reposa en nuestra base de datos es buena,
positiva y refleja un excelente comportamiento positivo de su parte).
cA C.nte$taci)n %e+ Banc. S*-e,i.,
l $epresentante %egal de la entidad financiera seDala Aue el seDor 6aime
Augusto $engifo "eDa contra'o con la entidad una obligacin por el uso de la
-ar'eta de Crdito Diners Club e+pedida a su nombre* Aue ascendi a la suma
de L0>@(1C1(/.(
Indica Aue el actor abon a la obligacin en mencin la suma de L.==(===* en
el mes de 'unio de 1=== # Aue el /C de agosto del mismo aDo cancel la
totalidad de la obligacin a su cargo* Ges decir fuera de los 0.- d"as de mora
en mayo de /--- casi 1- d"as adicionales de mora hasta quedar a paz y
salvoH(
3ostiene Aue* en el proceso de capitalizacin de la entidad* las obligaciones
Aue ten&an calificacin de riesgo C* D # * entre ellas* la del accionante*
fueron constituidas como "atrimonios Autnomos # entregadas en
administracin a la !iduciaria 9nin 3(A(* para su recuperacin(
4 Aue fue necesario reportar el comportamiento financiero del actor a las
centrales de riesgo en cumplimiento de la Circular /== de /@@.* G5sica
Contable # !inancieraH* emitida por la 3uperintendencia 5ancaria(
cA Inte,2enci.ne$ %e COLTEFINANCIERA S(A( / %e+ Banc. %e
Occi%ente DC,e%encia+- S(A(
%a CompaD&a de !inanciamiento Comercial en mencin precisa Aue el seDor
$engi'o "eDa no tiene obligaciones pendientes con la entidad* # el 5anco de
8ccidente seDala Aue el accionante &no posee cuenta corriente ni de ahorros
a nivel nacional)(
a) C.nte$taci)n %e FIDUCIARIA UNION S( A(
l $epresentante %egal de !ID9NI8N sostiene Aue el seDor $engifo "eDa
presenta un saldo en mora de L>2=(oo desde el 10 de agosto de 1==/* &con
una obligacin a favor del :atrimonio Autnomo denominado #O,I@?
*6@#63?P6? A3M6G? 6P:9?@,3M6G? BAI3? ,:#96?9(
b) C.nte$taci)n %e+ Banc. Santan%e, S(A(
%a Divisin de $eclamos # 3ervicios del 5anco 3antander interviene para
informar Aue en su base de datos figura a nombre del seDor 6aime Augusto
$engifo "eDa la siguiente informacin Jdestaca el te+to-,
&3rdito de cartera Io. @-<=%-----10/, )*+ene , (l $-(.
3rdito de cartera Io. W-<=%------0=, .(n.el($/ el $-( 01 $e
23l*/ $e 4000 el .3(l 5!e#en/ 6#*.7 $3!(ne #3 8*+en.*( 3n( "/!(
5/! &0 $-(#9.
Indica Aue a la fec)a J10 de noviembre de 1==/- &se env"a modificacin a la
central de riesgos @atacrdito del estado, :AO? G?L,IMA96? PQ%1- A
:AO? G?L,IMA96?). $eporte Aue* afirma* Gse ver 4reflejado5 en el
trmino de . d"as hbiles, tiempo establecido por la entidad para establecer
dichos cambios(H
c) C.nte$taci)n %e+ F.n%. Naci.na+ %e+ A8.,,.(
l 6efe de la 8ficina 6ur&dica* en calidad de Apoderado :eneral del !ondo
Nacional del A)orro* en respuesta al oficio />C/ del 11 de noviembre de
1==/* emitido por el 3ecretario del ?( -ribunal 3uperior de 5ogot* a fin de
Aue indiAue Gla razn por la que al se+or 9#IO6*? :#TA '..! se le neg el
prstamo solicitado el d"a 0/ de septiembre de /--0H* informa al despac)o
del conocimiento Aue,
&..la solicitud de crdito presentada por el afiliado FA6P#
A,O,M? 9#IO6*? :#TA identificado con cdula de ciudadan"a
no 'sic! 0H./<=.</< de 6bagu se le neg ;sic< el prstamo solicitado
debido a que una vez analizada la informacin de la 3entral de
9iesgos, espec"ficamente por tener cuenta recuperada por v"a
jur"dica y porque supera la altura mxima de mora histricaD por lo
tanto no cumple con los parmetros establecidos en las pol"ticas de
crdito del *?I@? IA36?IAL @# AK?99?, para otorgamiento
de crdito, Acuerdo 11- de /H de agosto de /--0 que establece en
su numeral <.0... &Io encontrarse el solicitante reportado ante la
3entral de 9iesgo 3onsultada) ;sic<).
Agrega Aue la entidad* Gcon el objeto de disminuir el riesgo en la actividad
de crdito, controlar y supervisar la recuperacin de cartera '..! y facilitar la
toma de decisiones, suscribi contrato de afiliacin a las centrales de
informacin financiera &36*6I y @AMA39#@6M?H(H
'(7 Acci)n %e T*te+a in$ta*,a%a -., 1*+i. E,ne$t. O,%)BeF O,0*e+a
c.nt,a C.&-*tec S(A( -e5-e%iente T-5EC(9'E-
'(7(' Hec8.$
l seDor 6ulio rnesto 8rdDez 9rueDa informa Aue suscribi con la empresa
5ellsout) Colombia 3(A( un contrato de telefon&a celular* e indica Aue
incumpli con el pago de las obligaciones Aue dic)o contrato le gener* pero
Aue las mismas fueron canceladas tan pronto como le fue posible(
Agrega Aue en razn de su pago obtuvo de la empresa de telefon&a nombrada
el 1C de enero de 1==/ un paz # salvo por todo concepto* pero Datacrdito*
dice* Gha impuesto una sancin la cual me est perjudicando para las
referencias de "ndole comercialH(H
"or lo e+puesto* # )abida cuenta de lo decidido por el Conse'o de stado el 1/
de septiembre de 1==/ Jaccin de tutela de 3andra 4uscell# 5e'arano contra
Computec 3(A( # otro -* solicita Aue su derec)o al buen nombre le sea
restablecido(
'(7(2 ,*e4a$
a< l accionante remiti al e+pediente los siguientes documentos,
- !otocopia de la certificacin emitida por la gerente del CVN3 del "arAue
Central 5avaria* el 1C de septiembre de 1==/* Aue da cuenta de Aue el actor se
encuentra Glibre de obligacin con B#LL?,MK 3?L?PB6A .A.H - folio >-
b< %a 3ociedad 5ellsout) Colombia 3(A(* ane+* entre otros los siguientes
documentos,
- !otocopia de la solicitud de servicio de telefon&a celular* suscrita por el actor
- folio 2K-(
- !otocopia del contrato para la prestacin del servicio de telefon&a mvil
celular* al Aue se ad)iri el accionante - folio 20-(
- !otocopia de la facturacin elaborada por la :erencia Nacional de 5ellsout)
Colombia 3(A( Aue relaciona las facturas a cargo del actor* emitidas entre el
>= de septiembre de /@@2 # el > de septiembre de /@@@* por concepto del
servicio de telefon&a celular* por valor de L1CC(@K2* cada una Jfolio 22-(
- !otocopia del documento denominado GConsulta de estados de cuentasH*
suscrito por la :erencia Nacional de 5ellsout)* Aue indica como Fltimo pago
de la cuenta >>01/KK* a nombre del actor* la suma de L1CC(@K2* el 1//=@/1==/
Jfolio 2@-(
- !otocopia de la consulta sobre los registros* Aue figuraban en la central de
riesgos Datacrdito* a nombre del actor* el /. de ma#o de 1==1(
'(7(3 Inte,2enci)n -a$i2a
a) C.nte$taci)n %e C.&-*tec S(A(
%a sociedad Computec 3(A(* por intermedio de apoderado* interviene en la
accin Aue se reseDa* # para el efecto reitera los argumentos antes e+puestos*
#a sintetizados en esta providencia(
4* respecto del registro Aue figura en su central de riesgos* a nombre del actor*
precisa Aue el seDor 6ulio rnesto 8rdDez 9rueDa present una mora de ms
de >K= d&as* en el pago de la obligacin contra&da con la 3ociedad 5ellsout)
Colombia 3(A(* segFn cuenta No( >>01/KK* aunAue la pag voluntariamente(
n consecuencia conclu#e Aue la informacin debe permanecer en su central*
)abida cuenta de lo decidido por esta Corporacin respecto de la caducidad de
la informacin financiera Aue mantienen las centrales de riesgo* # en razn de
Aue la decisin del Conse'o de stado* sobre la eliminacin de los datos Aue
figuran en su central a nombre de la seDora 3andra 4uscell# 5e'arano* Gno
constituye doctrina constitucionalH(
b) C.nte$taci)n %e Be++$.*t8 C.+.&4ia S(A(
%a sociedad 5ellsout) Colombia 3(A( por intermedio de apoderado* relata Aue
la entidad Aue representa suscribi con el seDor 8rdDez 9rueDa un contrato
de telefon&a mvil celular* pero Aue el usuario incumpli con los pagos
convenidos(
Agrega Aue el actor autoriz a la empresa Aue representa efectuar los reportes
Aue actualmente figuran en la central Datacrdito* es decir el incumplimiento
a Aue se )ace mencin* como tambin el pago voluntario de la obligacin*
ocurrido el 1/ de septiembre de 1==/(
'(9 Acci)n %e t*te+a in$ta*,a%a -., C,i$tian ")&eF R.0a$ c.nt,a e+
Banc. ",ana8.,,a, - e5-e%iente T-56'(353-
'(9(' Hec8.$
l seDor Cristian :mez $o'as sostiene Aue )ipotec al 5anco Central
?ipotecario un apartamento* ubicado en el Con'unto $esidencial $incn de
los Caballeros de la ciudad de 5ucaramanga* para garantizar el pago de la
obligacin adAuirida con la misma entidad* para pagar el precio del inmueble(
$ecuerda Aue la cartera del 5anco Central ?ipotecario le fue cedida al 5anco
:rana)orrar* e indica Aue esta entidad le liAuid* por error* a partir del mes de
septiembre de 1===* una mora Aue Ga la fecha equivale a L0<./>0.>20 de
cuotas sin cancelarH(
Agrega Aue Gseg(n #llos el saldo de capital que inicialmente equival"a a
L/2.---.--- se subi a L...=HH.1>0 millones de pesos, esto obedec"a seg(n
explicacin del Banco a un error de #llos, que surgi en el pago del mes de
Abril del a+o /---, al tomar el sistema dos veces por error la cuota de
H>..<--. #n el mes de ?ctubre hicieron la reversin pero no en pesos sino en
,.G.9 y lo cargaron a capital, surgiendo de esta manera la mora que #llos
liquidabanH(
$elata Aue* no obstante la mora* l continu cancelando las cuotas Aue el
5anco le liAuidaba mes a mes* # Aue solicit de ste una certificacin en tal
sentido Aue fue e+pedida el 1> de abril de 1==/* &donde manifiestan que
estamos al d"a en el pago de las cuotas mensuales con la entidad,
asegurndonos que por este motivo el crdito no ser"a enviado a cobro
jur"dico)(
Afirma Aue sin per'uicio del error advertido* fue reAuerido por la entidad
bancaria* por escrito # telefnicamente* para Aue procediera al pago de la
obligacin ine+istente* Gllegando a la desfachatez de ir a nuestro
apartamento a perturbar nuestra tranquilidad y sosiego domsticoH* # Aue
repetidamente la entidad suministr a los interesados en adAuirir el inmueble*
informaciones erradas sobre el estado del crdito* )aciendo referencia a la
presunta mora* #a e+plicada(
3ostiene Aue reAuiri al 5anco para Aue el problema le fuera solucionado* sin
respuesta* dado Aue los funcionarios de 5ucaramanga afirmaban Aue Gque
ellos no pod"an hacer nada y que solo Oranahorrar Bogot pod"a hacerloH*
)asta Aue el > de octubre de 1==/ se le inform* telefnicamente* Aue una vez
corregido el error deb&a cancelar la suma de L>O1==(=C>* Gaduciendo que
como consecuencia del error #llos al liquidar la cuota mensual la hicieron
por menores valores quedando pendientes unos saldos mes por mes saldos de
los cuales deb"amos cancelar unos intereses y como consecuencia unos
honorarios de abogadoD dentro de estos saldos sumaron la cuota de febrero
del a+o /--0 cuyo recibo de pago tambin anexo y que equivale a la suma de
LH01.--- debido a que no la registraron como cancelada no obstante
haberles demostrado el pago con el recibo original.H(
Advierte Aue a pesar de )aberse opuesto a la liAuidacin en comento* en razn
de Aue todo se debi a un error de la entidad Aue no le correspond&a solventar*
Gterminamos cancelando la suma de L/.H--.--- conforme recibo que anexo,
presionados y amenazados por el banco de seguir creciendo la obligacin
con las consecuencias jur"dicas que esto conlleva, sumndose a sta
arbitrariedad el reporte que hizo el banco a la Asociacin Bancaria como
morosos.H(
n consecuencia solicita al 6uez Constitucional Aue la entidad financiera
accionada sea conminada i< a retirar inmediatamente el registro Aue figura a
su nombre* ii< a reembolsarle las suma de L1(C==(=== Aue fue presionado a
cancelar* # iii< a indemnizarlo de los per'uicios Aue los errores de la entidad le
)an ocasionado(
'(9(2 ,*e4a$
l actor ane+ a la demanda* los siguientes documentos,
- !otocopia de la reliAuidacin de la obligacin )ipotecaria a cargo del actor*
Gen pesos con ,G9)* con fec)a de corte >///1/@@* donde consta i< Aue antes
de la reliAuidacin la obligacin )ipotecaria No( C.=-==0-===>20CC0C-K
ascend&a a la suma de L>1O0K/(/@/ # ii< Aue aplicada la reliAuidacin el saldo
de la misma Aued en L1.O/=C(.=/ - folios 1/ a 1C* cuaderno /-(
- !otocopia de los avisos de vencimiento # pago* emitidos por el 5anco
Central ?ipotecario* a nombre de Cristian :mez $o'as* por valores Aue
oscilan entre L0.(=00(@K # L@0=(0K@(=C* Aue deb&an pagarse entre enero #
'ulio de 1===* con sellos de cancelado Jfolios K a //* cuaderno /-(
- !otocopia de los comprobantes Fnicos para pagos # consignaciones*
elaborados en formatos preparados por el 5anco :rana)orrar* con timbre de
registradora* Aue demuestran /. pagos realizados por el actor* entre
septiembre de 1=== # octubre de 1==/* en cuotas mensuales desde L/2@(.==
)asta L1PC==(===* por concepto del crdito 1@1K==/@C=/1(
- !otocopia de la comunicacin suscrita por el 'ecutivo de Qrea de
$eliAuidaciones del 5anco Central ?ipotecario # enviada al actor* el K de
septiembre de 1===* en respuesta a su &@erecho de :eticin)* i< con el ob'eto
de ane+arle Gel movimiento detallado del proceso acompa+ado de una carta
de instrucciones para facilitar su lecturaH* # ii< para presentarle disculpas
sobre lo ocurrido* para lo cual a! la entidad reconoce las incomodidades #
dificultades surgidas en sus relaciones* # b! se compromete a Aue Guna vez se
culmine el proceso de 3esin de Activos y :asivos de las dos entidades le
estaremos haciendo llegar el estado actual de su crdito hipotecario.) Jfolio
@* cuaderno 1-(
- !otocopia de la certificacin emitida por el 5anco :rana)orrar el 1> de abril
de 1==/* Aue dice - folio /* cuaderno /-,
&La ?bligacin Kipotecaria N/. 4&4100%&:0%4 a nombre de
396M6AI OXP#Y 9?FA, se encuentra al d"a en el pago de las
cuotas mensuales con la entidad, motivo por el cual el crdito no
ser enviado a cobro jur"dico.
Meniendo pendiente una reversin por valor de 3,A9#IMA N
6#M# P6LL?I# ?3K?36#IM? @?3# P6L 36#IM?
M9#6IMA N #6 3#IMAG? P3M# 'LH>..0/.0<=..=!)(
- !otocopia de la comunicacin dirigida por el actor a la entidad accionada*
9nidad de Mue'as # $eclamos* el 1@ de ma#o de 1==/* i< para destacar Aue
est siendo reAuerido por funcionarios de la entidad para Aue Gse ponga al d"a
en mi ?bligacin Kipotecaria Io. /1/=--01H-0/ sin estar en moraHI ii< con
el fin de recordar a! Aue el problema surgi Gen el mes de Abril del a+o /.---
al tomar el sistema dos veces por error la cuota de LH>..<--H* b! Aue en el
Gmes de octubre hicieron la reversin pero no en pesos sino en ,G9 y lo
cargaron a capitalH* # c! Aue en el 5anco se le recomend Gseguir pagando la
cuota por el mismo valor que lo ven"a haciendo antes de surgir el error,
mientras se soluciona la inconsistencia)D # iii< con miras a reAuerir una
pronta solucin* )abida cuenta Aue Ghe estado en comunicacin con los
funcionarios de Oranahorrar Bucaramanga, verbalmente y por escrito
allegando todos y cada uno de los recibos cancelados oportunamente, sin que
hasta la fecha hay una solucin favorable a mi reclamacin) %folio 1*
cuaderno /-(
- !otocopia del e+tracto del crdito )ipotecario No( 1@1K==/@C=/1* e+pedido
por el 5anco :rana)orrar* con fec)a de corte /0 de agosto de 1==/* Aue
indica i< oc)o cuotas vencidas* ii< un saldo en mora de L//(201(=@C(// desde
el ////1/1===* iii< un Gsaldo final 0>J-.J-0 L ...=HH.1>0), iv< el d&a
G0-J-1J-0), como l&mite del pago* # v< &L0<Z/>0.>20)* como monto a cargo
distribuido as&, &valor cuota del crdito L0./<<.>./)* Gseguros y honorarios
L0.00=.1=2), Gvalor en mora L00..>/.-1HH* e Gintereses de mora L0<=.H0/H J
folio .* cuaderno /-(
- !otocopia de la consulta sobre el estado de la obligacin )ipotecaria No(
1@1K==/@C=/1* realizada por el 5anco :rana)orrar el 1 de octubre de 1==/*
Aue indica i< Aue el Fltimo pago se realiz el =K/=@/1==/* por un valor de
LC>>(===* iii< Aue la deuda ascend&a a L1@(K@>(>C0(C>K0* # iv< Aue el total de
la suma a pagar era de L>P/@K(C=C(>== Jfolio >* cuaderno /-(
- !otocopia del certificado emitido por la 6efe de la 9nidad de $ecuperacin
de Activos del 5anco :rana)orrar* el 0 de noviembre de 1==/* para )acer
constar Aue la obligacin )ipotecaria a cargo del actor Gno se encuentra en la
actualidad en cobro jur"dicoH -folio ..* cuaderno /-(
b< l 5anco :rana)orrar remiti al e+pediente una tabla* denominada
Gcartera en l"neaH* sobre la obligacin 1@1K sucursal /@C=/1* realizada el 1>
de octubre de 1==/* por el periodo 1===/=//== a 1==///=///* la cual se inicia
con el registro GAB? $>[12=.=1H), finaliza con la anotacin GAB?\
H<-.---OO* # permite observar diferencias en los &tem anotados a continuacin
de las siglas GAB?%H # &GM?)Jfolios >K # >0* cuaderno /-(
'(9(3 Inte,2enci)n -a$i2a
aA C.nte$taci)n %e C.&-*tec S(A(
l Apoderado de la sociedad en mencin* adems de reiterar los argumentos
planteados por la entidad en otras intervenciones* #a reseDados en esta
providencia* precisa Aue el 11 de enero de 1==1 figura a nombre del actor el
siguiente reporte* en su base de datos,
&O9AIAK?99A9. 3artera de Ahorro y Givienda Io. =--01H-0/.
?bligacin al d"a, present mora histrica de =- d"as durante los
meses de octubre y noviembre de /--0)(
Afirma Aue el anterior registro aparecer en su base de datos durante dos aDos*
# advierte Aue la accin no procede* porAue el accionante la instaur sin )aber
solicitado la rectificacin del reporte(
4A C.nte$taci)n %e+ Banc. ",ana8.,,a, S(A(
%a :erente de Eona 3antanderes del 5anco :rana)orrar interviene para
sostener Aue la entidad Aue representa no )a Auebrantado los derec)os
fundamentales del actor(
"recisa Aue el 5anco :rana)orrar le concedi al seDor :mez $o'as un
crdito )ipotecario # Aue para facilitarle el pago le )a enviado mensualmente
las facturaciones para Aue proceda al pago* liAuidadas de conformidad con lo
dispuesto en la %e# .CK de /@@@* pero Aue el seDor :mez $o'as en repetidas
ocasiones )a cancelado sumas inferiores al valor de la cuota Aue se
comprometi a asumir* # Aue en ms de una oportunidad no )a pagado
oportunamente el valor indicado* - solicita Gapreciar los vencimientos
continuos generados en los meses de enero y febrero de /--0) # &los pagos
inferiores al valor de la cuota correspondiente a cancelar en los meses de
abril a julio)-.
Aclara Aue los )onorarios de abogado, &solo se empezaron a generar a partir
del mes de octubre de /--0, tal como se refleja en el movimiento del crdito, y
la demanda ejecutiva fue presentada hasta el <0 de julio de /--0), # sostiene
Aue &analizado los vencimientos y abonos registrados en el crdito, no hay
lugar a cobros de sumas no debidas, las cuales quedan respaldadas con el
documento adjunto).
'('0 Acci)n %e t*te+a in$ta*,a%a -., "*$ta2. #a-ata iBe,.$ c.nt,a
C.&-*tec S(A( -e5-e%iente T-57'(C7'-
'('0(' Hec8.$
l seDor :ustavo duardo Eapata "iDeros sostiene Aue suscribi un contrato
con la empresa 7-% Colombia 3(A( para la prestacin del servicio de
buscapersonas* # Aue incurri en mora de /2= d&as en el cumplimiento de las
obligaciones generadas por el contrato en comento* )ec)o Aue dio lugar al
reporte Aue figura en las central Datacrdito(
3eDala Aue* el > de abril de 1==/* cancel voluntariamente la referida
obligacin* # en consecuencia obtuvo de 7-% Colombia 3(A un paz # salvo
Aue as& lo indica* no obstante* afirma* Aue transcurridos ms de @ meses*
Datacrdito no )a eliminado el registro en su base de datos(
$elata Aue acudi ante la central de riesgos de la entidad accionada* el /C de
enero de 1==1* en e'ercicio del derec)o de peticin* a fin de Aue rectificara
dic)o registro* siendo informado de Aue su solicitud ser&a atendida* cuando
transcurra Gel trmino de caducidad del dato)(
n consecuencia estima Aue la central de riesgos le est vulnerando su
derec)o a la intimidad J)abeas data-* por cuanto no le permite rectificar la
informacin Aue figura a su nombre* )aciendo caso omiso de su cumplimiento
# en contravencin a la %e# 0/K* de la Aue dice* modific Gla teor"a de la
caducidad del dato negativo adoptada por la 3orte 3onstitucional en su
sentencia de unificacin ,%-./H(
Agrega Aue la entidad demandada est obligada a aplicar el art&culo /@ de la
%e# en mencin* #* en consecuencia* a eliminar de su base de datos la
informacin Aue afecta su nombre* aunAue el pago se )a#a producido antes de
la vigencia de la %e# 0/K* porAue Gal criterio de la 3orte uprema de Fusticia
'sentencia // de enero de /--/, P.:. *ernando #. Arboleda 9ipoll!
desconocer"a el derecho a la igualdad de quienes pagaron sus deudas con
anterioridad a la vigencia de la citada ley y el principio de aplicacin de la
ley favorable, en tratndose de la garant"a de un derecho fundamentalH(
'('0(2 ,*e4a$
a< l seDor :ustavo Eapata "iDeros* remiti al e+pediente los siguientes
documentos,
- !otocopia del certificado e+pedido por 3R4-% ;SorldCom Compan#<* en
el Aue se )ace constar Aue el accionante se encuentra a paz # salvo por
concepto del servicio de beeper* suspendido el // de 'unio de /@@@* ba'o la
cuenta No( .>(>/@J. Jfolio /-(
- !otocopia del recibo de ca'a e+pedido por 7-% Colombia 3(A(* el > de
abril de 1==/* donde consta Aue el accionante cancel la suma de L0/(0C2 J
folio 1-(
- !otocopia de la constancia e+pedida por Computec 3(A( divisin
Datacrdito* para )acer constar Aue el seDor Eapata "iDeros e'erci su derec)o
a Gconocer, actualizar y rectificar la informacin registrada en su base de
datos), el /C de enero de 1==1 Jfolio >-(
b< 7-% de Colombia* )o# SorldCom Compan#* ane+ fotocopia del
Contrato de Venta del eAuipo Advisor 7odelo 1 por LK@(K==* No( /(=/=(==>*
suscrito por el actor* # fotocopia de las consultas de &@euda de 3lientes
]orldcom) )ec)as al estado de la cuenta No( .>(>/@ - folios /0 a /@-(
'('0(3 Inte,2enci)n -a$i2a
aA C.nte$taci)n %e C.&-*tec S(A(
%a sociedad Computec 3(A(* por intermedio de apoderado* reitera la posicin
de la empresa J#a reseDada en esta providencia- # precisa Aue el seDor Eapata
"iDeros presenta una mora )istrica Aue debe conservarse en la central de
riesgos de la entidad* por el trmino de 1 aDos* los Aue no )an transcurrido(
informa sobre el siguiente registro,
&]?9L@ 3?P. 3artera de 3omunicacin ----2<<01. ?bligacin
recuperada por la entidad informante en el mes de abril de /--0,
mediante pago voluntario. #l actor incurri en mora desde el mes
de octubre de 0111 hasta marzo de /--0, llegando a estar 0. meses
en mora).
4A C.nte$taci)n %e G.,+%c.& C.&-an/
%a 6efe de Cartera* de la entidad en mencin* afirma Aue la compaD&a le prest
al actor el servicio de buscapersonas* ba'o la cuenta No( .>(>/@* # aclara Aue
el seDor Eapata "iDeros incumpli con la prestacin econmica* a la cual se
comprometi en razn del servicio* incurriendo en una mora de /2= d&as(
Aduce Aue las facturas de cobro correspondientes a los meses de marzo* abril
# ma#o de /@@0* por un valor de L0/(0C2* fueron canceladas por el obligado
el > de abril de 1==/* luego de adelantar una gestin de cobranza(
Afirma Aue en consecuencia el comportamiento comercial del actor fue
reportado a la central de riesgos Datacrdito* &quedando reportado con la
novedad &3A9M#9A 9#3,:#9A@A).
'('' Acci)n %e T*te+a in$ta*,a%a -., R*43n 3,eF c.nt,a C.&-*tec
S(A(: +a A$.ciaci)n Banca,ia / %e In$tit*ci.ne$ Financie,a$: / C.2in.c
S(A( -e5-e%iente T- 573(C92-
'(''(' Hec8.$
l seDor $ubn "rez afirma Aue* en la central de riesgos de la Asociacin
5ancaria # de ntidades !inancieras JCifin-* aparece un reporte negativo a su
nombre* por )aber incumplido una obligacin contra&da con la Ca'a de Crdito
Agrario* # Aue dic)o reporte permanecer registrado* en razn de la &doctrina
de caducidad del datoH(
$elata Aue con ocasin del convenio celebrado entre la acreedora # el
programa !8N3A-?9I%A* del cual es beneficiario* Garregl de manera
definitiva la obligacin) en comento* pero Aue permanece reportado* Gcon el
agravante de que ;*+3!( (<n en l( C(#*ll( = CF 6= .(l*;*.(.*>n7, ./n l( le!(
K, 6e?3*8(lene ( /@l*+(.*>n / $e3$( .(#*+($(7H Jdestaca el te+to -(
Agrega Aue el registro anterior le est impidiendo e'ercer su actividad
comercial* inclu#endo la Gsimple apertura de una cuenta corrienteH* # Aue
dic)o registro le impedir* en el futuro* gestionar un crdito Aue reAuiere para
adAuirir una vivienda(
3ostiene Aue el . de octubre de 1==*/ present un derec)o de peticin a fin de
Aue la Asociacin 5ancaria actualizara la informacin Aue registra a su
nombre* pero Aue dic)a Asociacin opt por remitir la solicitud a la
prestataria* para Aue fuera respondida(
Destaca Aue fueron razones de fuerza ma#or las Aue lo condu'eron a
incumplir con el pago oportuno de la obligacin Aue adAuiri con la Ca'a de
Crdito Agrario* # Aue stas fueron e+puestas # sustentadas ante la central de
riesgos demandada - con ocasin del e'ercicio de su derec)o de peticin a Aue
se )izo referencia -* )abida cuenta Aue permaneci internado entre el 0 # el 10
de abril de /@@. en el ?ospital 3an 6os de 5ogot* con graves Auebrantos de
salud* sin posibilidad de desplazamiento* # Aue una vez dado de alta debi
someterse a un tratamiento teraputico(
+plica Aue el registro negativo* Aue figura en la central de riesgo Aue
administra Computec 3(A* fue ocasionado por la mora en Aue incurri con
Celumvil* )o# 5ellsout) Colombia 3(A(* en razn de la prestacin del
servicio de telefon&a celular* pero* aclara* Aue la obligacin fue cancelada el
12 de febrero de 1==/(
Aduce Aue* el . de octubre de 1==/* le solicit a 5ellsout) actualizar los datos
Aue fueron reportados a Datacrdito* # Aue para el efecto alleg el paz # salvo
correspondiente* pero Aue la solicitud le fue negada(
ADade Aue no le )a sido posible establecer cul es su situacin con Covinoc
3(A(* porAue esta sociedad cobra L.(=== para suministrar la informacin* lo
Aue considera Glesivo y un abuso contra el usuario)
"ara finalizar* destaca Aue se encuentra en similar situacin a la tenida en
cuenta por el Conse'o de stado para concederle a la seDora 3andra 4uscell#
5e'arano 6aime la proteccin constitucional de su derec)o a la intimidad # al
)abeas data Je+pediente ./0(122-* por ello pretende obtener del 6uez
Constitucional la orden para Aue la GAsobancaria, @atacrdito y 3ovinoc)
eliminen &toda la informacin negativa que a su nombre mantienen en sus
bases de datos), #* para Aue* la Fltima de las nombradas suspenda Gde
inmediato el cobro de suma alguna de dinero por concepto del suministro de
informacin financiera relacionada en general con el usuario de este servicio
p(blico.)
'(''(2 ,*e4a$
a< l accionante ane+ la siguiente documentacin,
- !otocopia del registro de dos obligaciones a cargo del deudor # a nombre de
la Ca'a Agraria* en la Central de Informacin !inanciera de la Asociacin
5ancaria* calificadas con las letras R* # A - folio .-(
- !otocopias de los comprobantes de las consignaciones efectuadas a la cuenta
>@=.-==0/C@-.* el 12 de febrero de 1==/ # el 12 de enero de 1==1* elaborados
en formato del 5anco Agrario de Colombia* suscritos por el actor* por valor
de L/./(10>* cada uno* # con sello Aue indica el pago - folio K # /2>-(
- !otocopia de la comunicacin dirigida a la 3ecretar&a de Desarrollo
Agropecuario # 7inero de la :obernacin del ?uila* por la Ca'a de Crdito
Agrario Industrial # 7inero en %iAuidacin* el @ de 'ulio de 1==/* Aue indica
Aue al actor Gse le otorg el prstamo radicado bajo el n(mero /02/H en la
oficina <1/0-2 K,6LA, el cual fue beneficiado del programa *?IA K,6LA,
por tanto se encuentra a :AY N ALG? por la obligacin arriba mencionadaH
- folio 0-(
- !otocopia del derec)o de peticin presentado el . de octubre de 1==/* por el
actor ante la Asociacin 5ancaria* solicitando Gel levantamiento de la sancin
a mi nombre '..! al amparo de la sentencia proferida el /0 de septiembre de
/--0 por el 3onsejo de #stado). 4 respuesta de la entidad* del 1> del mismo
mes* Aue niega la solicitud* entre otras consideraciones* porAue* de acuerdo a
la 'urisprudencia de esta Corporacin* el dato debe figurar )asta el 1K de 'unio
del aDo en curso - folios 2 a //-(
- !otocopia de la comunicacin de 1@ de octubre del 1==/* mediante la cual la
Abogada de la Vicepresidencia 6ur&dica de la Asociacin 5ancaria remite la
peticin del actor* antes relacionada* a la Ca'a de Crdito Agrario en
liAuidacin* para su conocimiento # para Aue emita una respuesta - folio /1-(
- !otocopia del 8ficio /CKK dirigido por el 6efe del Departamento de $egistro
7dico del ?ospital 3an 6os de esta ciudad a la Ca'a Agraria* remitindole el
resumen de la ?istoria Cl&nica del accionante - folios /> # /C-(
- !otocopia de la constancia e+pedida el 0 de marzo de 1==/ por Celumvil*
Aue indica Aue el actor se encuentra al d&a en sus pagos con dic)a entidad -
folio 11-(
- !otocopia de la peticin de rectificacin presentada por el accionante ante
Datacrdito( 4 de la respuesta de la entidad a sta peticin* e+plicando Aue el
reporte ser mantenido - folios 1>* 1C # 1.-(
b< %a Asociacin 5ancaria # de ntidades !inancieras de Colombia remiti al
e+pediente* entre otros* los siguientes documentos,
- !otocopia del escrito enviado por la Ca'a de Crdito Agrario Industrial #
7inero en liAuidacin al :erente Comercial de Asobancaria* el /1 de
diciembre de 1==/* solicitndole corregir el reporte Aue figura a nombre del
actor* )abida cuenta Aue ste cancel su obligacin el K de 'unio de 1==/ # no
el 12 de febrero del mismo aDo* como se inform inicialmente - folio 2>-(
- !otocopia de los reportes* Aue figuraban el /> de diciembre de 1==/ a
nombre del actor en la central de riesgos CI!IN - folio 0@ a 21-(
- !otocopia de las comunicaciones dirigidas por la Abogada de la
Vicepresidencia 6ur&dica de la Asociacin 5ancaria al actor* # a la
%iAuidadora de la Ca'a Agraria* el 1C # el 1@ de octubre del 1==/
respectivamente* en respuesta al derec)o de peticin presentado por el seDor
"rez el . de octubre anterior - folio 2. a 22-(
c< %a sociedad 5ellsout) Colombia 3(A( ane+ al e+pediente* entre otros
documentos,
- !otocopia de la solicitud de servicio de telefon&a celular* diligenciada por el
actor* en formato elaborado por la remitente - folio /1@-(
- !otocopia de los reportes Aue figuran a nombre del actor* tanto en su base de
datos como en la Aue administra Computec 3(A( - folios />/ # />1-(
d< %a Ca'a Agraria de Crdito Agrario en liAuidacin* remiti al e+pediente,
- !otocopia de un aparte del Contrato Interadministrativo de Venta Cartera
No(1>C/1===* celebrado con el Departamento del ?uila* para beneficiar a los
peAueDos productores agropecuarios - folio />@-(
- !otocopia de los recibos e+pedidos por la Ca'a Agraria* a nombre de la
cuenta !onsa J?uila* por pagos efectuados por el actor el 12 de febrero de
1==/ # el /K de marzo siguiente* de la obligacin No( 1/.1C* por la suma de
L/./(10>* # de L1(===(=== respectivamente* esta Fltima para obtener un paz #
salvo - folio /C=-(
- !otocopia de los 8ficios :CCC/0K21 # :C=/ dirigidos por la Ca'a Agraria
en liAuidacin al actor # a la central de riesgos Cifin* el // # el /> de
diciembre de 1==/ respectivamente* Aue dan cuenta de un error cometido al
reportar el pago de la obligacin a cargo del seDor "rez* porAue ste cancel
slo el .=T de la suma a su cargo - folios /C1 # /C>-(
'(''(3 Inte,2enci)n -a$i2a
aA C.nte$taci)n %e C.&-*tec S(A(
%a sociedad Computec 3(A(* por intermedio de apoderado* seDala Aue el
comportamiento comercial del actor figura registrado en su base de datos*
porAue el seDor $ubn "rez incurri en una mora )istrica de ms de /1=
d&as* a causa de )aber incumplido la obligacin Aue adAuiri con 5ellsout)
Colombia 3(A(* # Aue la informacin ser mantenida durante dos aDos* tal
como lo tiene dispuesto la 'urisprudencia de esta Corporacin(
Adems reitera la posicin de la entidad Aue representa* respecto de la
actividad Aue desarrollan las centrales de riesgo # la necesidad de
permanencia de la informacin en sus registros* #a sintetizados en el punto
/(/(> de esta providencia(
4A Inte,2enci)n %e +a A$.ciaci)n Banca,ia / %e In$tit*ci.ne$
Financie,a$
l abogado de la Vicepresidencia 6ur&dica de la Asociacin 5ancaria sostiene*
Aue* el /1 de diciembre de 1==/* la entidad Aue representa recibi una
solicitud de rectificacin de la Ca'a de Crdito Agrario en %iAuidacin*
atinente a la fec)a en Aue el seDor "rez cancel una obligacin a su cargo* #
Aue procedi en consecuencia(
l siguiente es el reporte* a nombre del actor* Aue el interviniente dice figura
en su central(
&3AFA @# 39V@6M? AO9A96?. 3rdito 3omercial Io. /02/H,
corresponde a un crdito comercial '36AL!, en el que el accionante
tiene la calidad de obligado principal ':96I3!. #ste dato presenta
las siguientes novedadesC
Galor mora 'G9 P?9A!C esta casilla est vac"a, lo que indica que
en la actualidad el actor no debe suma de dinero alguna. Los
(ltimos comportamientos sonC los dos primeros reportados son 0/
'mora superior a <=- d"as! y el (ltimo comportamiento reportado es
I 'obligacin con manejo normal y sin mora!.
Mipo de pago 'M :AO?!C de acuerdo con lo consignado en esta
casilla, el pago de esta mora fue realizado en forma voluntaria por
el accionante.
*#3KA @# :AO?C el pago de esta mora se realiz el /. de febrero
de /--0, como inform recientemente la 3aja Agraria en
liquidacin.
*echa de permanenciaC '*. :#9P!C conforme con la correccin
anterior, este dato aparecer hasta el 0. de febrero de /--<).
l interviniente sostiene Aue en su base de datos se conserva la informacin
suministrada por las entidades usuarias del servicio* as& las obligaciones no se
encuentran vigentes* siguiendo las orientaciones de la sentencia 39-=21 de
/@@.( 4 Aue* en consecuencia* la mora en Aue incurri el seDor "rez se
mantendr* )asta el /2 de febrero del presente aDo(
+plica Aue las entidades financieras tienen derec)o a recibir informacin
veraz sobre la conducta de sus posibles deudores* # a difundirla* porAue no
pueden obtener el mismo trato Auienes cumplen con sus obligaciones* Aue
aAuellos Aue no lo )acen(
$especto de la proteccin invocada por el actor* el apoderado de la accionada
aduce Aue no se debe confundir* la posibilidad a acceder a un crdito de
vivienda con el derec)o a la vivienda digna* toda vez Aue ste comporta
demandar del stado las condiciones 'ur&dico materiales Aue permiten a la
poblacin acceder a planes de vivienda de inters social* contar sistemas
adecuados de financiacin de vivienda a largo plazo* # disponer de formas
asociativas para la e'ecucin de estos programas(
"ara concluir asegura Aue su representada no Auebranta los derec)os
fundamentales del actor* porAue Gla sentencia , -./ de 0112, estableci
unos plazos para la permanencia de la informacin histrica, los cuales
operan a falta de norma que regule el temaH* # esta decisin G;((< adems de
ser sentencia unificadora, fue emanada de la mxima autoridad
constitucional en ala de 9evisin, razones por las cuales desde el punto de
vista jur"dico, tiene primac"a sobre la dictada por el 3onsejo de #stadoH(
cA C.nte$taci)n %e C.2in.c S(A(
l :erente de Informacin Comercial de la entidad en referencia* afirma Aue
el actor no se encuentra reportado en su central* por obligaciones vencidas(
4* asegura Aue la informacin Aue suministra al pFblico es gratuita* salvo la
impresin de la misma* en papel de seguridad* Aue tiene un costo de
L.(===(==(
%A C.nte$taci)n %e BELLSOUTH COLOMBIA S(A(
%a 3ociedad 5ellsout) Colombia 3(A(* por intermedio de apoderado* seDala
Aue el seDor $ubn "rez incurri en una mora ma#or de /1= d&as* en el pago
del servicio de telefon&a celular* razn por la cual debi ser reportado a la
central de riesgos* de acuerdo con la autorizacin otorgada por el mismo(
4* tambin aclara* Aue el 12 de febrero de 1==/ el actor cancel las
obligaciones Aue ten&a pendientes con la entidad* tal como lo registra la
central Datacrdito* razn por la cual se encuentra a paz # salvo* por todo
concepto* con la entidad(
eA C.nte$taci)n %e +a Ca0a %e C,3%it. A<,a,i. In%*$t,ia+ / Mine,. - en
+i>*i%aci)n-
%a %iAuidadora de la Ca'a de Crdito Agrario* afirma Aue el actor contra'o
con la entidad Aue representa la obligacin 1/.1C* # Aue en razn del
convenio suscrito entre sta # la :obernacin del ?uila* sobre compra de
cartera* al seDor "rez le correspond&a cancelar el 1=T de la obligacin a su
cargo(
Indica Aue el accionante consign Fnicamente el /=T de la suma adeudada #
Aue el paz # salvo Aue ostenta Gcorresponde a un errorH* el Aue Gse puede
haber originado en que en ese mismo d"a se expidieron mas de mil paz y
salvos)(
3ostiene Aue* advertido el error* se dirigi al actor* mediante comunicacin
No( :CCC/0K21* informndole Aue Gsi desea acceder a los beneficios del
:rograma *?IA $K,6LA% debe cancelar la suma de '..! L020./><,
correspondiente al valor del diez por ciento '0-E! que falta por cancelarH(
4 Aue tambin la central de riesgos Cifin fue informada Gcon el fin de que sea
corregida la informacin que sobre el accionante '..! posee dicha entidad)(
2( Deci$i.ne$ 0*%icia+e$ .40et. %e ,e2i$i)n
2(' Deci$i.ne$ %e -,i&e,a in$tancia
aA Sentencia >*e c.nce%e a +a $eB.,a San%,a Y*$ce++/ Be0a,an. 1ai&e +a
-,.tecci)n in2.ca%a DT-5'6277-
%a 3eccin 3egunda 3ubseccin D del ?( -ribunal Contencioso
Administrativo de Cundinamarca* mediante providencia del /K de ma#o de
1==1* considera Aue Computec 3(A( # la Asociacin 5ancaria Auebrantaron
los derec)os fundamentales de la seDora 5e'arano 6aime* )abida cuenta Aue
mantuvieron en las centrales de riesgo Aue administran los registros
negativos* sin reparar en Aue la accionante cumpli voluntariamente con el
pago de sus obligaciones
1
(
"recisa la 3eccin en cita* Aue &las entidades financieras pueden reportar a
los usuarios morosos en un sistema de informacin que les permita
determinar la idoneidad del cliente, pero que ese derecho se extiende hasta
tanto el implicado efect(e el pago de la obligacin en mora, toda vez que
prolongarlo por ms tiempo implica desconocer el requisito seg(n el cual la
informacin contenida en los sistemas de datos debe ser 8e!-$*.( , (.3(l),
por consiguiente estima Aue una vez efectuado el pago Aue dio lugar al
reporte ste debe desaparecer* porAue la obligacin se e+tingui enervando los
efectos del incumplimiento* # )aciendo desaparecer* por ende* la causa del
registro(
3eDala Aue lo establecido por esta Corporacin en la sentencia 39 =21 de
/@@.* sobre la permanencia de la informacin en las centrales de riesgos* no
)a sido regulado por el legislador* # Aue* en consecuencia* &no es procedente
aceptar la posicin unilateral adoptada por las entidades accionadas porque
los trminos a que aluden en sus escritos corresponden a parmetros
caprichosos que no vinculan al demandante).
Agrega* Aue no resulta vlido sostener Aue los usuarios del sistema financiero
autorizan la permanencia de la informacin atinente a su comportamiento
comercial en las centrales de riesgo* porAue suscriben una clusula Aue a s& lo
indica* porAue las entidades financieras abusan de su posicin dominante*
cuando inclu#en en sus contratos de mutuo dic)a autorizacin Gpor el tiempo
que esa entidad fije en sus reglamentos).
2 n igual sentido sentencia del K de agosto de 1==/* proferida dentro del mismo asunto pero anulada
mediante providencia del 1 de ma#o de 1==1* a solicitud de una de las entidades no vinculadas inicialmente a
la actuacin(
Conclu#e* Aue Computec 3(A( # la Asociacin 5ancaria* al fi'arle dos aDos de
permanencia al registro de la mora en Aue incurri la seDora 5e'arano 6aime*
actuaron de manera arbitraria* como Auiera Aue dic)a permanencia supera la
establecida por esta Corporacin # comporta una sancin Aue carece de
fundamento legal # Auebranta* en consecuencia* el principio constitucional de
la legalidad de las penas(
4A La$ %eci$i.ne$ >*e nie<an +a -,.tecci)n
"or su parte los 6uzgados >B* /@ # 1= Civil 7unicipal* 1C # >= Civil del
Circuito* /@* 1= # 20 "enal 7unicipal # .> "enal del Circuito de 5ogot* # /B
Civil 7unicipal de 5ucaramangaI al igual Aue las 3alas Civiles del -ribunal
3uperior de 5ogot # del -ribunal 3uperior de 7edell&n #* la 3ala "rimera del
-ribunal Administrativo de AntioAuia* resolvieron negar la proteccin Jver
cuadro ane+o -(
"ara el efecto consideran Aue los demandantes dieron lugar al reporte # a la
permanencia del registro* en las bases de datos Aue administran las entidades
accionadas* porAue incurrieron en mora* sin Aue deba tenerse en cuenta el
pago voluntario de sus obligaciones* por )aber ocurrido tard&amente(
Destacan Aue la informacin Aue reportan las centrales de riesgo demandadas
es veraz* # debe permanecer en las centrales de riesgo durante el trmino
previsto por esta Corporacin* toda vez Aue en todos los casos los accionantes
incumplieron con el pago convenido* # el trmino en comento no )a
concluido(
Adems* algunos de los !alladores
>
* precisan Aue las entidades financieras
tienen derec)o a conocer el perfil de sus clientes* dado el riesgo Aue comporta
la actividad crediticia* # Aue dic)o conocimiento no Auebranta el derec)o al
buen nombre de los usuarios* siempre Aue sea cierta # se encuentre
actualizada(
4* otro de los 6uzgadores sostiene Aue los plazos establecidos por esta
Corporacin son razonables* # Aue as& no sean obligatorios son pautas
'urisprudenciales Aue permiten resolver casos seme'antes* )asta Aue el vac&o
e+istente en el ordenamiento pueda ser subsanado
C
(
Algunas de las decisiones reiteran la 'urisprudencia de esta Corporacin*
relativa al derec)o de )abeas data* destacando i! Aue las personas Aue figuran
reportadas en las centrales de riesgo tienen derec)o a solicitar Aue la
informacin atinente a su nombre sea actualizada # rectificada* para Aue
refle'e tanto la realidad como su situacin actual* # ii! Aue la informacin
3 Cfr( 6uzgado 20 "enal 7unicipal Je+pediente --.KC(@/K- # 6uzgado >= Civil del Circuito J--..@(C1@- de
5ogot D(C( sentencias del /= de diciembre de 1==/ # del-/K de enero de 1==1* respectivamente(
4 Cfr( -ribunal Administrativo de AntioAuia 3ala "rimera de Decisin( 3entencia del /= de diciembre de
1==/(
negativa no puede permanecer en las centrales de riesgo de manera
indefinida
.
(
mpero* sostienen* Aue tal informacin reAuiere permanecer registrada de
manera Aue permita a las entidades financieras conocer los antecedentes ms
pr+imos sobre el mane'o comercial de sus actuales # potenciales clientes*
con miras a optar por una sana prctica crediticia
K
(
4 otras decisiones resaltan Aue las informaciones Aue registran las bases de
datos no obligan a las entidades financieras* sino Aue les permiten tener en
cuenta el comportamiento del usuario # su capacidad de pago* # tomar as&
decisiones acertadas en la materia(
A)ora bien* el alivio Aue fuera previsto en el art&culo /@ de la %e# 0/K de
1==/* para Auienes dentro del aDo siguiente a su vigencia se pusieran al d&a en
las obligaciones* fue considerado en algunas de las decisiones Aue se reseDan*
para descartar su aplicacin* aduciendo Aue en ninguno de los casos los
accionantes cumplen las previsiones Aue el legislador estableci para Aue tal
alivio operara(
4 alguno advirti la inconstitucionalidad de la disposicin* por desconocer el
derec)o a la igualdad
0
(
"ara finalizar* vale destacar Aue en uno de los casos la accin fue declarada
improcedente
2
* porAue el actor invoc la proteccin constitucional sin )aber
solicitado a las obligadas la rectificacin del dato* tal como lo prev el
art&culo C1 del Decreto 1.@/ de /@@/(
4* resulta pertinente traer a colacin Aue en uno de los fallos de instancia fue
considerada la 'urisprudencia del Conse'o de stado* adoptada para amparar a
la seDora 5e'arano 6aime* #a reseDada* aclarando Aue el pronunciamiento Gse
adopt para proteger el tambin derecho fundamental a la vivienda digna, y
porque al estudiar la situacin particular del acreedor se constat que este
hab"a mostrado un buen comportamiento en fechas anteriores '..!H
@
(
2(2 I&-*<naci.ne$
a< %a sociedad Computec 3(A( divisin Datacrdito* por intermedio de
apoderado* impugn el fallo Aue concedi a la seDora 3andra 4uscell#
5e'arano 6aime la proteccin invocada* argumentando Aue la informacin
atinente a la obligacin Aue la nombrada adAuiri con la sociedad Comcel
3(A( debe permanecer reportada por el trmino de 1 aDos en su base de datos*
5 Consultar* entre otras* las decisiones proferidas por el 6uzgado >B Civil 7unicipal Je+pediente --.K1(=/0- #
6uzgado /@ "enal 7unicipal Je+pediente --.K=(.1=- de 5ogot* D(C( # por el -ribunal 3uperior de 7edell&n
3ala Civil J--.K>(12/-(
6 Cfr( 6uzgado /@ "enal 7unicipal de 5ogot D(C( sentencia del 11 de enero de 1==1 Je+pediente --.K=(.1=-
7 Cfr( 6uzgado 1C Civil del Circuito de 5ogot D(C( sentencia del 11 de febrero de 1==1 Je+pediente --
.2/(C2/-(
8 -ribunal 3uperior de 5ogot* 3ala Civil de Decisin* sentencia del > de diciembre de 1==/ -e+pediente- --
.K>(@C.(
9 -ribunal 3uperior de 7edell&n* 3ala Civil* sentencia del C de diciembre de 1==/ Je+pediente --.K>(12/-(
porAue la accionante incurri en una mora ma#or de un aDo* # pag
voluntariamente lo adeudado* de conformidad con lo previsto en la
'urisprudencia de esta Corporacin Je+pediente --./0(122-(
3ostiene el impugnante Aue* a falta de pronunciamiento del legislador* la tabla
de caducidad establecida por esta Corporacin en la sentencia 39-=21 de
/@@.* &se constituye en pauta constitucional para fallar otros casos
similares)* cu#o criterio anota* se a'usta a la Carta "ol&tica # respeta los
derec)os fundamentales tutelados(
Conclu#e Aue la informacin reportada por la empresa de telefon&a celular
refle'a la verdad de lo ocurrido* en consecuencia la califica como conducente*
relevante* proporcionada # Ftil para determinar el comportamiento financiero
de la seDora 5e'arano 6aime(
4 resalta Aue la orden de eliminar la informacin negativa Gantes de vencida
la caducidad, '..! cercena parte de la informacin, con lo cual, ah" si se
distorsiona la realidad)(
b< l seDor $ubn "rez impugn la sentencia proferida por el 6uzgado Veinte
"enal 7unicipal de 5ogot* Aue le neg la proteccin Je+pediente --.2>(C@1(
+puso Aue fueron los funcionarios de la Ca'a de Crdito Agrario Auienes le
liAuidaron el valor Aue deb&a cancelar por ser beneficiario del programa
!8N3A J?9I%A* para Auedar a paz # salvo* # Aue stos mismos le
e+pidieron el documento Aue as& lo indica* de modo Aue l* insiste* cumpli
con su obligacin # el dato negativo Aue figura en la base de datos Cifin debe
ser eliminado(
n relacin con Datacrdito* reitera los argumentos e+puestos en la demanda*
apo#ndose en el fallo proferido por la 3eccin Cuarta del Conse'o de stado*
Aue confirm el amparo Aue )ab&a sido concedido a la seDora 5e'arano 6aime
en primera instancia* por la 3eccin 3egunda 3ubseccin D del ?( -ribunal
Contencioso Administrativo de Cundinamarca Jcomo Aued e+plicado-(
2(3(Deci$i.ne$ %e $e<*n%a in$tancia
aA Deci$i)n >*e c.n;i,&a +a -,.tecci)n c.nce%i%a a +a $eB.,a Be0a,an.
1ai&e DT-5'6( 277-
l 1= de agosto de 1==1* la 3ala de lo Contencioso Administrativo* 3eccin
Cuarta del Conse'o de stado confirm la decisin Aue concedi a la seDora
3andra 4uscell# 5e'arano 6aime la proteccin invocada* #a referida
/=
(
"ara el efecto* la 3ala en cita considera Aue el derec)o al )abeas data
comporta* para las entidades Aue administran los bancos de datos* los deberes
10 n igual sentido fallo adoptado el 1/ de septiembre de 1==/* dentro del mismo asunto(
correlativos de Gdar a conocer, actualizar y rectificar la informacinH Aue
registran* sin Aue el cumplimiento estos deberes signifiAue Gque deba
borrarse el pasado crediticio del usuario, o que se haga desaparecer por arte
de birlibirloque, sino que las bases de datos deben reflejar la situacin actual
del interesado ;((<H(
Destaca el Conse'o de stado Aue &'..! el macartismo, el se+alamiento en las
listas negras, no ayudan a la marcha de las relaciones socioeconmicas, sino
que, por el contrario contribuyen al desasosiego y a la alteracin de
relaciones que se originan en el seno de la sociedad), # agrega Aue el estudio
del comportamiento crediticio de una persona no puede depender Gdel
bloqueo en un &datacrdito) sino en sus antecedentes comerciales, en el
cumplimiento de sus obligaciones y en su capacidad de crdito, lo cual puede
obtenerse con el historial de sus deudas y en sus referencias comerciales que
de ella expresen sus antiguos acreedoresH Jcomillas en el te+to-(
Aduce* Aue resulta Gilgico), &injusto), # &desproporcionado) valorar el
comportamiento crediticio de un usuario del sistema financiero* por el retraso
en el cumplimiento de determinada obligacin* sin Aue cuente &un buen
comportamiento de a+os anteriores).
Indica Aue esta Corporacin Gha se+alado en sus decisiones un plazo para la
permanencia de la sancinH* pero considera Aue Gmantener la regla deja
latente la vulneracin de derechos fundamentalesH(
"ara concluir se refiere al alivio Aue fuera previsto en el art&culo /@ de la %e#
0/K de 1==/* para las personas Aue dentro del aDo siguiente a la vigencia de la
le# se pongan al d&a en las obligaciones Aue dieron lugar a Aue figuren
reportadas en los bancos de datos* disposicin Aue considera aplicable al caso*
toda vez Aue la seDora 5e'arano 6aime Gcancel sus obligaciones crediticias
desde antes de la expedicin de la ley en mencin, luego tiene tambin el
derecho all" otorgado, el cual seg(n se desprende de la norma no requiere
que la accionante lo solicite previamente, sino que este alivio opera
automticamente una vez verificado el pago de la obligacin que origin el
reporte negativo '..!).
l siguiente es un aparte de la decisin,
&er"a ilgico e injusto que un buen comportamiento de a+os
anteriores como el que presenta la accionante en este caso, no
atenuara el retraso que expresa la base de datos, mxime que el
pago de sus obligaciones fue hecho en forma libre, es decir, sin ser
ejecutada, lo que nos permite deducir, con los elementos de juicios
disponibles, que solo se dio un retardo, el cual no constituye mora,
concepto que implica la existencia de una conducta culposa del
deudor.
Actuar de manera contraria s" ser"a colocar al deudor en una
relacin de desventaja e inferioridad con cualquier actividad de
tipo comercial que desee desarrollar. #n efecto, prolongar, sin
justificacin el registro negativo de una persona en un banco de
datos, respecto de su mal comportamiento pasado, es
desproporcionado e injusto, afecta &in continenti) su credibilidad,
que pudo estar disminuida por circunstancias ajenas a las que
tiene en el d"a de hoy, vaivn que no es irracional en las
circunstancias econmicas del pa"s.
Io se encuentra razn valedera alguna para que la accionante
contin(e reportada en la base de datos de @AMA39V@6M? y la
36*6I. La accionante, al estar al d"a en sus obligaciones, tiene
derecho a que se refleje esa situacin en las bases de datos de
aquellos organismos, de lo contrario, se est recibiendo por parte
de ella una sancin sin sustento alguno, adicional a la que ya fue
sometida con el cobro de intereses moratorios sobre la obligacin.
@e otro lado, en este caso, de contera, se le vulnera a la actora el
derecho a acceder a una vivienda digna, porque al no rectificar la
informacin con los datos actuales de la misma, le impide a la
accionante acceder al crdito con el *ondo Iacional del Ahorro,
el cual ya ha ganado al cumplir con el requisito de ahorro y
tiempo necesario para que se lo concedan).
.(>(1( l 6uzgado .> "enal del Circuito de 5ogot D(C(* mediante fallo del 1.
de febrero de 1==1* confirm el fallo proferido por el 6uzgado 1= "enal
7unicipal de 5ogot D(C(* para resolver la demanda instaurada por el seDor
$ubn "rez contra Computec 3(A(* la Asociacin 5ancaria # de Instituciones
!inancieras # Covinoc 3(A( Je+pediente --.2>(C@1-(
"ara el efecto* el Ad quem adu'o Aue los datos Aue figuran en las bases de
datos* Aue administran las entidades accionadas* son ciertos(
4 Aue Covinoc 3(A( bien puede cobrar por imprimir en papel de seguridad la
informacin Aue registra* aunado a Aue en su base de datos no conserva
ninguna informacin a nombre del accionante* Aue pueda Auebrantar su
derec)o fundamental a la intimidad(
$especto del alivio Aue fuera previsto* en el art&culo /@ de la %e# 0/K de
1==/* el 6uzgado advierte Aue el actor debe solicitar ante las accionadas su
aplicacin* a fin de Aue stas* con pleno respeto de su derec)o de defensa #
contradiccin* tomen las decisiones Aue sean del caso(
3(T,=&ite en $e%e %e ,e2i$i)n
>(/ 3eleccin* reparto # acumulaciones
a< %a 3ala de 3eleccin NFmero 8nce* mediante providencia proferida el 0 de
noviembre de 1==/* seleccion la accin de tutela promovida por 3andra
4uscell# 5e'arano 6aime contra Datacrdito # Cifin # la reparti a sta 3ala
para su revisin(
b< %a 3ala de 3eleccin NFmero -res* mediante autos del 0 # /C de marzo del
1==1* seleccion las acciones de tutela instauradas separadamente por Nidia
7arcela "iDeros 5urgos* "edro Alfonso Castro %pez* 7agali "atricia
Caballero spinosa* speranza 5ez $izo* %uis Alberto "adierna $estrepo*
%uz 7er# %pez !ranco* 6aime Augusto $engifo "eDa # 6ulio rnesto
8rdDez 9rueDa en contra de Inversora "ic)inc)a 3(A(* Computec 3(A(* Ca'a
Colombiana de 3ubsidio !amiliar JColsubsidio-* 5anco Davivienda 3(A( # la
Asociacin 5ancaria # de Instituciones !inancieras 3(A(* e igualmente las
reparti a esta 3ala* para su revisin(
A)ora bien la 3ala de 3eleccin en comento resolvi acumular las acciones de
tutela instauradas por Nidia 7arcela "iDeros* 7agali Caballero # "edro
Castro a la accin de tutela promovida por 3andra 4uscell# 5e'arano* cu#o
trmite se encontraba suspendido(
c< l C de abril del mismo aDo* la 3ala de 3eleccin NFmero Cuatro* por
decisin de la fec)a* seleccion # reparti tambin a la 3ala 8ctava la accin
de tutela instaurada por Cristian :mez $o'as contra el 5anco :rana)orrar
3(A(
d< %a 3ala 8ctava de $evisin* mediante providencias del @ de abril del aDo
1==1* resolvi desacumular las acciones antes relacionadas de la promovida
por 3andra 4uscell# 5e'arano* dado Aue -como se di'o esta )ab&a sido
suspendida- # acumularlas la instaurada por Nidia 7arcela "iDeros 5urgos
contra Inversora "ic)inc)a 3(A(* Computec 3(A( # la Asociacin 5ancaria #
de Instituciones !inancieras JAsobancaria(
e< %as acciones de tutela instauradas* separadamente* por :ustavo duardo
Eapata "iDeros # $ubn "rez* contra Computec 3(A(* la Asociacin 5ancaria
# Covinoc 3(A(* fueron seleccionadas* por la 3ala de 3eleccin NFmero 3eis*
mediante providencia del /B de 'unio del mismo aDo* repartidas a la 3ala
8ctava # acumuladas a la accin instaurada por la seDora "iDeros 5urgos #a
relacionada(
f< %a accin de tutela instaurada por speranza 5ez $izo fue desacumulada*
de la accin promovida Nidia 7arcela "iDeros* para poder tomar la decisin
Aue corresponde* dado Aue no obstante los reAuerimientos el e+pediente no )a
sido devuelto por el 6uzgado Doce Civil del Circuito* para proseguir la
actuacin
//
(
d< 9na vez culminadas las actuaciones Aue adelante se detallan* las acciones
antes relacionadas fueron acumuladas a la accin instaurada por 3andra
4uscell# 5e'arano 6aime contra Computec 3(A(* # la Asociacin 5ancaria #
de Instituciones !inancieras* para tomar la presente decisin(
>(1( %a 3ala 8ctava de $evisin* al considerar Aue cuando se controvierte el
derec)o a la informacin* en aras de proteger los derec)os fundamentales a la
intimidad # a la )onra de Auienes figuran reportados en las centrales de
riesgos* deben ser o&das las personas Aue suministraron los datos* aAuellas Aue
los procesaron* # Auienes )acen uso de ellos* orden a los 6uzgadores de
"rimera Instancia comunicar la iniciacin de las acciones a todas las entidades
vinculadas* para Aue se manifestaran al respecto* # dispuso Aue los 6ueces de
Instancia anularan lo actuado # re)icieran la actuacin* de considerarlo
necesario(
8rden Aue no debi ser impartida dentro de las acciones promovidas por los
seDores Augusto "eDa $engifo* Cristian :mez $o'as* :ustavo Eapata
"iDeros # $ubn "rez* porAue los 6uzgados de instancia* al contrario de lo
ocurrido en las otras acciones Aue se revisan* vincularon al proceso tanto a las
centrales de riesgo* como a las entidades Aue reportaron la informacin # a las
Aue )icieron uso de ella(
%a 3ubseccin D de la 3eccin 3egunda del -ribunal Administrativo de
Cundinamarca decret la nulidad de lo actuado en el proceso radicado ba'o el
nFmero --./0(122* # procedi a tramitar nuevamente la actuacin* )abida
cuenta Aue el representante legal de la sociedad Comunicacin Celular
C87C% 3( A( no convalid la actuacin(
n los otros asuntos* una vez notificadas las actuaciones en la forma
ordenada* los !alladores devolvieron a la 3ala 8ctava lo actuado para lo de su
11 Del asunto fue informado el Conse'o 3eccional de la 6udicatura para lo de su cargo(
cargo* en algunos casos luego de varios reAuerimientos # considerable
retraso
/1
* como puede observarse en cada una de las actuaciones(
Cabe precisar Aue la Corte no conoce la actuacin Aue )a debido adelantar el
6uzgado Doce Civil del Circuito de 5ogot* dentro de la accin de tutela
instaurada por speranza 5ez $izo contra Computec 3(A(* de modo Aue este
asunto ser revisado separadamente* una vez sea devuelto por el 6uez de
Instancia
II(CONSIDERACIONES Y FUNDAMENTOS
'( C.&-etencia(
%a 3ala 8ctava de esta Corporacin es competente para revisar las anteriores
decisiones* de conformidad con lo establecido en los art&culos 2K # 1C/(@ de
la Constitucin "ol&tica* >/ a >K del Decreto 1.@/ de /@@/* # por decisiones
de las 3alas de 3eleccin NFmeros 8nce* -res* Cuatro # 3eis mediante autos
del 0 de noviembre del 1==/* del 0 # /C de marzo del 1==1* # del C de abril
del mismo aDo* respectivamente(
2( ,.4+e&a 0*,?%ic. -+antea%.
Corresponde a esta 3ala decidir si Computec 3(A( # la Asociacin 5ancaria #
de Instituciones !inancierasI el !ondo Nacional del A)orro* la Ca'a
Colombina de 3ubsidio !amiliar # la !undacin CompartirI las empresas de
comunicacin celular Comcel 3(A( # 5ellsout) Colombia 3(A(I Inversora
"ic)inc)a 3(A( # Coltefinanciera 3(A(I # los 5ancos de 5ogot 3(A(* del
stado 3(A(* de 8ccidente 3(A(* Colpatria 3(A(* :rana)orrar 3(A(* Davivienda
3(A( # de Crdito # Desarrollo 3ocial 7egabanco 3(A( estn Auebrantando los
derec)os fundamentales de 3andra 4uscell# 5e'arano 6aime* Nidia "iDeros
5urgos* 7agali Caballero spinosa* "edro Alfonso Castro %pez* Alberto
"adierna $estrepo* %uz 7er# %pez !ranco* 6aime Augusto $engifo "eDa*
6ulio ( 8rdDez 9rueDa* Cristian :mez $o'as* :ustavo Eapata "iDeros #
$ubn "rez(
%os accionantes invocan la proteccin constitucional de sus derec)os a la
intimidad # a su buen nombre #* en algunos casos* el de acceso a la vivienda
digna* porAue los datos puestos en comFn por las centrales de riesgo
12 l e+pediente --.K>(12/ -accin de tutela instaurada por %uz 7er# %pez !ranco contra Computec 3(A(-
fue devuelto por la 3ecretar&a de la 3ala Civil del -ribunal 3uperior de 7edell&n el 11 de ma#o de 1==1* pero*
por un error de la 3ecretar&a de esta Corporacin* el e+pediente una vez devuelto por el 'uez de instancia fue
nuevamente radicado con el nFmero --K1/(/.@* sometido a seleccin* no seleccionado # devuelto al remitente
el . de septiembre de 1==1( Advertida la irregularidad por la 3ala 8ctava* la 3ecretar&a :eneral solicit el
e+pediente al fallador de instancia* el Aue debi desarc)ivarlo # devolverlo* )abiendo sido entregado al
despac)o del 7agistrado sustanciador el K de febrero del presente(
accionadas no indican Aue sus acreedoras estn satisfec)as con el
cumplimiento de sus obligaciones* # les impiden acceder a servicios
financieros* entre estos el de financiacin de vivienda(
A)ora bien* la 3eccin 3egunda 3ubseccin D del -ribunal Contencioso de
Cundinamarca le concedi a la seDora 5e'arano 6aime la proteccin invocada*
# la 3eccin Cuarta del Conse'o de stado confirm la decisin* considerando
Aue los datos Aue divulgan las administradoras demandadas no revelan la
situacin actual de la seDora 5e'arano 6aime* respecto de sus acreedoras(
"or su parte* los 6uzgados 1C # >= Civiles del Circuito* /@ # 20 "enales
7unicipales* # >B # 1= Civiles 7unicipales* todos de 5ogot* el 'uzgado /B
Civil 7unicipal de 5ucaramanga* al igual Aue las 3alas "rimera del -ribunal
Administrativo de AntioAuia # Civiles de los -ribunales 3uperiores de 5ogot
# 7edell&n* negaron el amparo deprecado* consideraron Aue los datos
adversos a los )bitos de pago de los accionantes* deben mantenerse en el
proceso informtico* por el trmino seDalado en las sentencias 39-=21 # 39-
=2@ de /@@. de esta Corporacin* en razn del inters general Aue comporta*
para una sana pol&tica de crdito* Aue las entidades prestamistas conozcan la
)istoria crediticia de Auienes pretenden acceder a servicios financieros(
As& las cosas* como efectivamente en las sentencias en comento fueron
establecidas pautas 'urisprudenciales sobre el trmino de caducidad de los
datos negativos en las centrales de informacin* dado el vac&o legislativo
atinente al tema* se reAuiere dilucidar el alcance de dic)as pautas* as& como el
desarrollo de la 'urisprudencia constitucional en la materia* a fin de confirmar
o revocar las decisiones de instancia(
3( C.n$i%e,aci.ne$ ,e+i&ina,e$( La a*t.%ete,&inaci)n in;.,&=tica
/ +a <a,ant?a %e in;.,&a, / ,eci4i, in;.,&aci)n ec.n)&ica en +a
0*,i$-,*%encia c.n$tit*ci.na+( E+ c,3%it. %e 2i2ien%a
3(' La a*t.%ete,&inaci)n in;.,&=tica c.&. e5-,e$i)n %e+ %e,ec8. a
+a inti&i%a% ec.n)&ica
l -&tulo II de la Carta "ol&tica regula el derec)o a la intimidad
/>
* # tambin
reconoce el papel protagnico de la informtica en el trfico 'ur&dico*
'ustificando la e+istencia de bancos de datos # de arc)ivos* para procesar #
divulgar informaciones sobre el estado patrimonial de las personas* siempre
13 l carcter Ggeneral, absoluto, extrapatrimonial, inalienable e imprescriptible) Aue la 'urisprudencia
constitucional le da al derec)o a la intimidadI la obligatoriedad de garantizarle al individuo Aue no perder
&el control sobre sus datos personales), ante la creciente utilizacin de los mismos* # lo prevalente del
derec)o a la intimidad personal # familiar* respecto de la garant&a a la informacin* dada su Ginescindible)
cone+in con la dignidad )umana de su titular* sin per'uicio del inters general Aue comporta aAuella* se
puede consultar en las sentencias --C/C de /@@1 Juna persona solicita la proteccin de su derec)o a la
intimidad porAue no obstante la declaracin de la prescripcin de la accin* el acreedor mantiene el registro
de la obligacin en la central de riesgos-* --==2 de /@@> Jse invoca la proteccin del derec)o a la intimidad*
porAue las autoridades de polic&a mantienen una informacin Aue el titular de sta no conoce # no puede
rectificar* # 39-.12 de /@@> Jla Corte niega la proteccin constitucional al accionante* porAue aunAue )a
transcurrido el trmino para declarar la prescripcin* sta no )a sido alegad -* entre otras(
Aue la libertad # dems garant&as constitucionales de los afectados sean
respetadas(
A)ora bien* el respeto de la libertad # dems garant&as constitucionales*
respecto del derec)o a la intimidad personal # familiar # buen nombre*
comporta Aue el individuo determine* dentro de los limites Aue la Carta
"ol&tica seDala* la recoleccin* el tratamiento # la circulacin de sus datos
personales* restringiendo del conocimiento de los dems aAuella informacin
Aue reservar para s& # para su familia(
9n somero anlisis de la 'urisprudencia constitucional atinente al tema le
permite a la 3ala sostener Aue esta Corporacin se )a pronunciado* en general*
a favor de una visin amplia de los derec)os a la intimidad econmica # al
buen nombre

* dada la facultad Aue la Carta constitucional reconoce a los
titulares de los datos procesados en las centrales de riesgo* de intervenir en el
proceso informtico desde su iniciacin* como lo indican los apartes de las
sentencias Aue se traen a colacin,
&#s claro que si la informacin respectiva es falsa o errnea, no
solamente se afectan los derechos a la honra y al buen nombre de la
persona concernida, sino que, precisamente por el efecto
multiplicador que tiene el informe negativo en las instituciones
receptoras de la informacin incorporada al banco de datos o
archivo, resulta notoriamente perjudicada en su actividad
econmica y en su situacin patrimonial. Io se pierda de vista que
un cierre del crdito puede provocar una cadena de
incumplimientos forzados, la incapacidad de contraer nuevas
obligaciones, la cesacin de pagos y la quiebra.
n las sentencias C/C de /@@1 # --=11 de /@@> 7("( Ciro Angarita 5arn la 3ala "rimera de $evisin
sostuvo Aue G4p5or su manifiesta incidencia en la efectiva identificacin o posibilidad de identificar a las
personas, tal caracter"stica le confiere al dato una singular aptitud para afectar la intimidad de su titular
mediante investigaciones o divulgaciones abusivas o indebidas. #n virtud de lo anterior, en la recoleccin y
circulacin de datos econmicos personales se halla casi inevitablemente involucrado un problema de
intimidad. iendo esto as", es claro tambin que se configuran los presupuestos legales para la procedencia
de la accin de tutela.)J--C/C de /@@1-
n igual sentido esta decisin Gen principio el caso presenta alguna similitud con otro que fue objeto de la
sentencia M%H0H proferida el 0= de junio de 011/. #n efecto, en esa ocasin como en esta aparecen deudores
usuarios de los servicios de entidades financieras cuyos datos econmicos personales fueron objeto de
almacenamiento en el banco de datos de la 3entral de 6nformacin del ector *inanciero de la Asociacin
Bancaria de 3olombia y divulgados posteriormente. #n ambos casos no se ofreci prueba alguna de que las
entidades financieras hubieran cumplido con su deber de obtener el consentimiento expreso de los deudores,
mediante comunicacin escrita para el reporte, procesamiento de la informacin requerida para el logro del
propsito de la 3entral, de acuerdo a lo dispuesto por su propio reglamento. *inalmente, ambos deudores
vieron negado el acceso a los servicios propios de las entidades financieras, con los consiguientes perjuicios
materiales y morales en su condicin de usuarios de los mismos. :ero existen tambin diferencias dignas de
se+alar.
#n el caso de la sentencia M%H0H en el cual la autoridad judicial %luego de un proceso debidamente
adelantado%declar prescrita la obligacin del deudor y ste intent in(tilmente lograr que su nombre fuera
borrado de la lista de deudores morosos del banco de datos de la 3entral. #n el presente caso el pago de la
obligacin del deudor es objeto de un proceso ejecutivo que se halla en curso. #l petente reconoce su
incumplimiento, derivado de circunstancias que el alega son de fuerza mayor y no de carencia de rectitud o
probidad.
#n virtud de todo lo anterior, esta 3orte estima que el caso sub%lite presenta algunas facetas espec"ficas que
sern se+aladas en los siguientes acpites. #llas ofrecen no solo la oportunidad para reiterar una vez ms su
posicin frente a las exigencias propias de la intimidad y la informacin, sino tambin para formular nuevas
consideraciones acerca de las caracter"sticas y circulacin del dato econmico personal, la probidad
comercial y la dignidad humana, la veracidad y la intimidad y el derecho olvido 'sic!).
Ke all" uno de los ms importantes fundamentos del KAB#A
@AMA, derecho autnomo y fundamental plasmado en el art"culo 02
de la 3onstitucin, que permite a toda persona conocer, actualizar y
rectificar las informaciones que sobre ella hayan sido consignadas
en bancos de datos y en archivos de entidades p(blicas o privadas,
en defensa de sus derechos fundamentales a la intimidad, a la honra
y al buen nombre)
0H
.
n igual sentido esta decisin(
&@e acuerdo con lo prescrito en los art"culos /-, <<< y <<2
superiores, toda persona %y en especial las entidades financieras, al
tener el derecho fundamental de informar y recibir informacin,
puede recolectar datos pertenecientes a los usuarios de los
productos ofrecidos por las compa+"as otorgadoras de crdito
'previa autorizacin expresa de los interesados!, con el fin de evitar
operaciones riesgosas en una actividad que la misma 3arta ha
catalogado como de inters p(blico, en la medida en que est de
por medio el aprovechamiento y la inversin de dineros captados de
los asociados. :or ello, tal como lo reconoci la 3orte en las
sentencias M%22>J1/ y M%00-J1<, entre otras, la determinacin de las
entidades financieras de establecer en los contratos con los
usuarios las consecuencias derivadas de su incumplimiento
crediticio % entre las cuales se encuentra la inclusin de sus datos
en las redes informticas% resulta leg"tima '..!
Io obstante lo expuesto, en aquellos eventos en que el dato
recolectado en una de las centrales informticas no consulte la
realidad de la situacin crediticia del interesado, es decir, que se
trate de una informacin que no es veraz, ni imparcial, ni ha sido
actualizada, el afectado tendr el derecho de exigir la rectificacin
de dicha informacin. As", seg(n las voces del art"culo 02
constitucional, todas las personas gozan del derecho fundamental a
conocer, a actualizar y a rectificar las informaciones que sobre
ellas se hubiesen recogido en bancos de datos o en archivos de
entidades p(blicas o privadas. e trata, como ya lo ha dicho la
3orte, de un derecho cuya proteccin se puede lograr en forma
independiente o autnoma o en conexidad con otros derechos
consagrados en la 3onstitucin, como es el caso del derecho al
buen nombre 'art. 02 3.:.!, a la honra 'art. /0 3.:.! y a recibir
informacin veraz e imparcial 'art. /- 3.:.!, entre otros.)
02
Denota la 'urisprudencia anterior* Aue para la Corte los derec)os a la intimidad
# al buen nombre resultan afectados en el proceso informtico* cuando los
14 3entencia --=@C de /@@.* 7("( 6os :regorio ?ernndez :alindo Jen esta oportunidad la Corte neg la
proteccin del derec)o a la intimidad de un usuario del sistema financiero* porAue la informacin Aue dio
lugar al reporte en la central de riesgos puede figurar durante un trmino razonable(
15 3entencia --=@KA de /@@. 7("( Vladimiro Naran'o 7esa Jla Corte neg el amparo invocado* porAue el
actor acudi a la accin de tutela sin solicitar a la administradora informtica la cancelacin del dato adverso*
Aue pretend&a se e+clu#era de su )istoria crediticia-(
procesadores de la informacin recogen # divulgan )bitos de pago sin el
conocimiento de su titular
/K
* como tambin cuando registran informaciones
falsas* parciales o sesgadas
/0
( ?a dic)o la Corte,
&La informacin que posee y suministra a sus usuarios un banco de
datos como @AMA39#@6M? es fundamental para que se forme el
buen nombre de una persona que ha acudido al uso del crdito,
pues en el caso de que se consignen informaciones relacionadas con
el mal manejo de sus obligaciones, el buen nombre desaparece, se
va creando un mal nombre, y por tanto, la proteccin que consagra
el art"culo 02 de la 3arta no se puede invocar en caso de ser ciertos
tales hechos. #s por ello que a juicio de la 3orte la informacin en
todos los casos debe ser veraz, es decir, que tiene que corresponder
a la verdad, no parcialmente, sino de manera completa, ms a(n
tratndose de informacin crediticia, debido a su especial
importancia para proteger la confianza p(blica en las instituciones
financieras)
0.
.
n igual sentido esta decisin,
&Modo dato, pero particularmente el financiero, puede afectar de
manera grave y en ocasiones irreversible a los individuos a quienes
se refiere, lo que hace menester que respecto de su manejo,
procesamiento y difusin se establezcan l"mites razonables que, sin
impedir ni obstaculizar el derecho a la informacin que se canaliza
por conducto de las redes informticas y los archivos de entidades
p(blicas y privadas, preserven de manera cierta y eficaz los
derechos a la intimidad, a la honra y al buen nombre de los
asociados.
Na ha dilucidado esta 3orte que el derecho a la intimidad no es en
principio afectado por un dato econmico o financiero, mientras
ste lo sea en realidad y no desborde su naturaleza para penetrar en
el campo reservado de la privacidad que favorece a toda persona.
:ero tambin ha sido enftica en afirmar que si ese desbordamiento
se produce, cabe el H(@e(# D(( y la accin de tutela para la
defensa del derecho fundamental y de la dignidad humana.
#n cuanto a la honra y el buen nombre, son evidentes las
posibilidades de choque entre l y la expansin de informaciones
inexactas o errneas que pongan en tela de juicio, ante el
16 3entencia --.2= de /@@. 7(", duardo Cifuentes 7uDoz Jla Corte protegi los derec)os a la intimidad #
al buen nombre de Auien no autoriz ser reportada pero sus )bitos de pago figuraban en las centrales de
riesgos-(
17 3entencia 39-=2@ de /@@. 7("( 6orge Arango 7e'&a Jla Corte concedi a la actora la proteccin de su
derec)o la intimidad porAue la central de riesgos accionada no registr la fec)a en Aue la obligada cancel su
obligacin-(
18 7ediante la sentencia --/2@ A de /@@. 7("( ?ernando ?errera Vergara fue concedida la proteccin
constitucional al buen nombre* dado Aue la informacin sobre la mora en Aue incurri el accionante estaba
siendo divulgada por la central de riesgos impidindole al afectado acceder al crdito* sin per'uicio de
caducidad del dato-(
conglomerado, la confianza que se tiene en los hbitos comerciales,
financieros y de negocios de una determinada persona.
'..!
La 3orte 3onstitucional no entrar a definir el fondo de la cuestin
litigiosa planteada, pues ello excede las competencias del juez de
tutela, seg(n reiterada jurisprudencia '3fr. ala :lena. entencia 3%
2H< del 0^ de octubre de 011/!, pero, en el campo de los derechos
fundamentales, debe se+alar y condenar la conducta asumida por la
sociedad 73#IM9AL @# A3#9? N AL,P6I6? .A.7 en cuanto,
sin esperar a que el Fuzgado 0. 3ivil del 3ircuito de anta *e de
Bogot resuelva acerca de la demanda instaurada y de las
excepciones de mrito planteadas frente a ella, ha pretendido
obtener un pago mediante presin indebida merced al reporte
parcial e incompleto de una informacin que perjudica el buen
nombre de su contraparte en el litigio.
#s evidente, entonces, el abuso en que incurri 73#IM9AL @#
A3#9? N AL,P6I6? .A.7, alegando el ejercicio de un derecho
que no ha sido judicialmente definido.
La ala considera, adems, que 73?P:,M#3 .A. %@ivisin
@AMA39#@6M?7 no obr con el cuidado y diligencia que impone la
responsabilidad propia de sus actividades, toda vez que admiti y
registr el dato suministrado por un particular respecto de otro sin
verificar si hab"a sido judicialmente definido el conflicto entre las
partes, hacindose responsable tambin por el da+o al buen nombre
de la compa+"a afectada.
Admitir como vlida la conducta que en el asunto examinado
observ la central de datos implicar"a extender hacia el futuro y sin
ninguna clase de control las posibilidades de que cualquiera
pudiese suministrar a esta clase de empresas, con su beneplcito,
datos sin confirmar, tergiversados, manipulados o sencillamente
falsos, con el fin de presionar pagos, configurndose as" formas
extorsivas de cobranza que desconocer"an las competencias de los
jueces y que, por tanto, de ninguna manera podr"an entenderse
como sano ejercicio del derecho a la informacin.
@e otra parte, la 3orte considera que las compa+"as demandadas
han vulnerado el derecho que tiene la sociedad accionante de
acceder a la administracin de justicia para la solucin del
conflicto en que se encuentra involucrada, toda vez que se ha usado
un medio de presin para obligarla de hecho al pago sin darle
oportunidad de debatir judicialmente y de obtener, al cabo de un
proceso, una definicin, favorable o desfavorable.
Mambin es ostensible que se ha desconocido el principio de la
buena fe, dentro del cual se presume que son celebrados los
contratos, pues 73#IM9AL,P .A.7, bajo la amenaza de acabar
con el prestigio comercial de 76IM#9AP#963AIA @#
6IG#96?I# 96I3?I N 36A. LM@A.7, mediante su registro en el
banco de datos bajo un rubro que no corresponde a la verdad
integral de lo acontecido, pese a la existencia de un mecanismo
jur"dico para la solucin del conflicto % de todas maneras utilizado%,
no ha actuado con la debida lealtad hacia el otro contratante)
01
.
n este orden de ideas* cabe precisar Aue* en decisin ms reciente* la 3ala
3ptima de $evisin
1=
destac la necesidad de distinguir los datos personales
de los impersonales* segFn la informacin Aue registran los fic)eros de datos
se refiera a aspectos Aue permiten definir el perfil de las personas* Gen mayor
o menor medida, gracias a la visin de conjunto que se logre con el mismo y
otros datosH* de aAuellos datos Aue no cumplen con las anteriores
caracter&sticas(
s ms* la 3ala en cita consider de utilidad distinguir la informacin segFn se
encuentre contenida en bases de datos computarizadas* o en otros medios*
Gcomo videos o fotograf"as), # destac lo importante Aue resulta su
diferenciacin por razn del acceso a la misma* por cuanto Gla ala encuentra
cuatro grandes tiposC la informacin p(blica o de dominio p(blico, la
informacin semi % privada, la informacin privada y la informacin
reservada o secretaH(
Analizada la 'urisprudencia constitucional* podr&a argUirse* sin embargo* Aue
en algunos pronunciamientos esta Corte )a distinguido el derec)o a la
intimidad del )abeas data # de la autodeterminacin informtica
1/
* # Aue as&
mismo )a considerado e+agerado colocar en su mismo plano el
comportamiento de una persona en materia crediticia con su derec)o a la
intimidad personal # familiar
11
, no obstante el reconocimiento e+clusivo del
19 %a 3ala Muinta de $evisin* concedi la proteccin al buen nombre # al debido proceso a una sociedad* en
razn de Aue la entidad financiera Aue figuraba como su contraparte en un litigio report la obligacin en
contencin como incumplida* impidindole acceder al crdito # afectando su buen nombre econmico J
sentencia -(-/@@ de /@@. 7("( 6os :regorio ?ernndez :alindo-(
20 3entencia --01@ de 1==1 7("( duardo 7ontealegre %#nett Jen esta oportunidad la Corte tutel el derec)o
a la intimidad de una persona Aue dio cuenta de cmo la informacin Aue el Departamento de Catastro
Distrital publica en internet le permite a cualAuier persona acceder a datos personales econmicos # familiares
de los titulares de derec)os sobre inmuebles-(
21 &#n un sentido amplio se admite, que al vulnerarse el derecho a la intimidad, se quebrantan otros
derechos, los cuales por alguna parte de la doctrina se consideran como modalidades del derecho
mencionado, pero que por voluntad de la 3onstitucin tienen su propia individualidad, como son el derecho
al 7buen nombre7, el 7habeas data7 y la 7inviolabilidad de la correspondencia7.
3iertamente, la infraccin al derecho del 7habeas data7, supone en la mayor"a de los casos, la violacin del
derecho a la intimidad. in embargo, no siempre, pues por v"a de ejemplo, el no permitir a una persona que
conozca las informaciones que sobre l se hayan recogido en banco de datos y en archivos de entidades
p(blicas y privadas, quebranta el derecho del 7habeas data7, pero no el derecho a la intimidad)-sentencia --
11= de /@@> 7("( Antonio 5arrera Carbonell Jen este caso la Corte protegi a Auien )abiendo pagado la
obligacin permanec&a reportado como si no lo )ubiera )ec)o-(
22 &'..! el art"culo 02 de la 3onstitucin consagra el derecho a la intimidad personal y familiar, es evidente
que ampara, en primer lugar, aquello que ata+e solamente al individuo, como su salud, sus hbitos o
inclinaciones sexuales, su origen familiar o racial, sus convicciones pol"ticas y religiosas. Ampara, adems,
la esfera familiar, lo que acontece en el seno de la familia, que no rebasa el mbito domstico) $u%-./ de
0112, en igual sentido ,%-.1 de 0112 Jen estas decisiones la Corte ampar el derec)o a la
autodeterminacin informtica de Auienes por razones econmicas incumplieron el pago de obligaciones Aue
)ab&an adAuirido con el sector financiero* # fueron incluidos en el proceso informtico sin la debida
autorizacin-(
poder de disposicin del dato econmico en la persona de su titular* # su
facultad de intervenir durante todo el proceso informtico )a sido una
constante en la 'urisprudencia constitucional
1>
Al punto Aue en la sentencia C->@0 de /@@2
1C
* la Corporacin precis Aue Gla
figura del secreto bancario encuentra fundamento en el art"culo 02 de la
3.:., que consagra como derecho fundamental el derecho a la intimidad)(
stablecido entonces Aue los datos econmicos no pueden desligarse de la
intimidad personal # familiar* como tampoco de las facultades Aue el
ordenamiento constitucional reconoce a todas las personas para )acer respetar
su intimidad # buen nombre en los procesos informticos* la 'urisprudencia
constitucional )a debido considerar los conflictos Aue surgen en estos
procesos* dados los reAuerimientos de informacin del trfico 'ur&dico(
aA La a>*ie$cencia %e+ tit*+a,( A+cance$ %e +a a*t.,iFaci)n -a,a %i2*+<a,
+a 8i$t.,ia c,e%iticia -e,$.na+
%as diferentes 3alas de $evisin se )an pronunciado respecto de la necesidad
de establecer cmo los derec)os a la intimidad # buen nombre de los usuarios
del sistema financiero* # las garant&as de informar # ser informadas de las
entidades crediticias se autolimitan # eAuilibran* partiendo para el efecto de
las siguientes previsiones constitucionales,
- No e+isten derec)os absolutos
1.
(
- l stado est en el deber de respetar # )acer respetar los derec)o a la
intimidad personal # familiar # al buen nombre
1K
(
23GLo expuesto en esta providencia, en relacin con el derecho a la informacin y la legitimidad de la
conducta de las entidades que solicitan informacin de sus eventuales clientes, a las centrales de
informacin que para el efecto se han creado, as" como la facultad de reportar a quienes incumplan las
obligaciones con ellos contra"das, tiene como base fundamental y punto de equilibrio, l( (3/!*A(.*>n ?3e el
*ne!e#($/ le# //!+3e 5(!( $*#5/ne! $e e#( *n;/!"(.*>n, pues al fin y al cabo, los datos que se van a
suministrar conciernen a l, y por tanto, le asiste el derecho, no slo a autorizar su circulacin, sino a
rectificarlos o actualizarlos, cuando a ello hubiere lugar.)- en igual sentido 39-=2@ de /@@.* #a citadas(
24 $evisin de constitucionalidad de la %e# C/1 del K de Noviembre de /@@0* por medio de la cual se
aprueba la GConvencin Interamericana contra la corrupcinH* suscrita en la ciudad de Caracas el 1@ de marzo
de /@@K* 7( "( !abio 7orn D&az(
25 %a Corte )a sostenido Aue los derec)os fundamentales* no obstante su consagracin constitucional # su
importancia* no son absolutos #* por tanto* deben armonizarse entre s& # con los principios # valores
protegidos por la Carta* a fin de )acer posible la convivencia social # la vigencia de la institucionalidad J
sentencia C-.02 de /@@. 7("( duardo Cifuentes 7uDoz* en igual sentido* entre otras* sentencias C-C0. de
/@@0 # /=KC de 1==/ Jcontrol constitucional del art&culo /. del Decreto ==2. de /@2@* del inciso segundo del
art&culo />@* del art&culo >1/ # del inciso tercero del art&culo >1C del Decreto 10== de /@@/I # del art&culo 1B
de la %e# K12 de 1===* respectivamente-((
26 Al estudiar el art&culo /. constitucional las diferentes 3alas de revisin )an coincidido en afirmar a< Aue
los derec)os a la intimidad* a la )onra # buen nombre* # al )abeas data son derec)os autnomos pero
relacionados ii< Aue el buen nombre se forma por el comportamiento pFblico # social observado por la
persona* # iv< Aue el )abeas data est conformado por las facultades Aue la Carta reconoce a todas las
personas de conocer* actualizar # rectificar las informaciones recogidas sobre ellas en los bancos de datos( Al
respecto consultar* entre otras* sentencia --C2= de /@@1 J fue tutelado el derec)o al buen nombre de una
persona a favor de Auien un 'uzgado del conocimiento ces todo procedimiento* respecto de la comisin del
delito* cu#a investigacin )ab&a sido ampliamente difundido por un medio de comunicacin* el Aue se abstuvo
de dar igual tratamiento a la providencia favorable al actor-I--.00 de /@@1 Jen esta oportunidad se tutelo los
derec)os a la intimidad # )abeas data de Auien figuraba como deudor moroso en las centrales de riesgo no
obstante la prescripcin de las acciones para )acer efectivas las obligaciones-.
- l secreto profesional puede ser develado
10
* siempre Aue para el efecto
medie una debida # proporcionada 'ustificacin constitucional
12
(
- l art&culo 1= del ordenamiento superior garantiza la libertad de informar #
recibir informacin* con responsabilidad social
1@
(
- %as actividades financiera* burstil # aseguradora son de inters pFblico* a la
luz del art&culo >>. constitucional
>=
(
?a dic)o la Corte,
&#l derecho a la intimidad implica la facultad de exigir de los
dems el respeto de un mbito exclusivo que incumbe solamente al
individuo, que es resguardo de sus posesiones privadas, de sus
propios gustos y de aquellas conductas o actitudes personal"simas
que no est dispuesto a exhibir, y en el que no caben leg"timamente
las intromisiones externas. Algunos tratadistas han definido este
derecho como el &control sobre la informacin que nos
concierne)
<0
D otros, como el &control sobre cundo y quin puede
27 sta Corte tiene definido Aue lo inviolable del secreto profesional comporta Aue ba'o ninguna
circunstancia el profesional vinculado al secreto puede develar su contenido* sin Aue por ello se descarte la
posibilidad de )acerlo ante circunstancias Aue lo 'ustifiAuen* consultar entre otras* la sentencia C-C// de /@@>
7("( Carlos :aviria D&az Jcontrol constitucional de los art&culos 1./* 12C* 1@>* >1@* >>1* >.1* C>2* # C>@ del
Decreto 10== de /@@/(
28 3obre las limitaciones al secreto bancario i< debido a la &formal y expresa autorizacin de su titular, quien
en ejercicio de su autonom"a est habilitado para &introducir una limitacin permitida por el ordenamiento a
su libertad personal)* # ii< debido a la &prevalencia de un verdadero inters general construido con todos los
elementos que ofrece la 3onstitucin de 0110 a travs de sus valores, principios y normas) se pueden
consultar las sentencias C->@0 de /@@2 Jnota /1- # --=11 de /@@> Jse protege los derec)os a la intimidad # al
)abeas data de un deudor su'eto de un proceso e'ecutivo* en razn de Aue* no obstante su incumplimiento* ste
no autoriz el reporte de sus datos econmicos-(
29 Al respecto se puede consultar* entre otras la sentencia --.1K de 1==1 7("( Alvaro -afur :alvis Jen esta
oportunidad se protegi los derec)os a la intimidad personal # familiar # al buen nombre de una familia*
afectados por una publicacin period&stica originada en un comunicado de prensa de una autoridad encargada
de asistir a los enfermos de sida # controlar la propagacin de la enfermedad* alegando la necesidad de
controlar su propagacin mediante las revelaciones del galeno Aue atendi al enfermo en la fase final de su
enfermedad* en razn del afn period&stico* dado lo estril del mecanismo ante el fallecimiento del presunto
propagador* # conocimiento de su enfermedad por parte de sus allegados # amigos-(
30 Al respecto se puede consultar* entre otras* la sentencia --CC> de /@@1 7("( 6os :regorio ?ernndez
:alindo -en esta oportunidad no fue amparado el derec)o fundamental a la )uelga invocado por una entidad
sindical* porAue se consider Aue dado el carcter de servicio publico atribuido en el ordenamiento a la
actividad bancaria Gdesde 0121), # en tanto la le# no defina el concepto de &servicios p(blicos esenciales)
contenido en la Carta el 'ecutivo puede impedir la )uelga en la actividad bancaria mediante la convocatoria a
tribunales de arbitramento obligatorios(
3obre la actividad financiera # el inters Aue comporta di'o la 3ala GIos encontramos, entonces, ante la
posibilidad de que los particulares puedan garantizar la prestacin del servicio p(blico, lo cual implica la
concesin de ciertas prerrogativas, con obligaciones que corresponde cumplir al particular, y que al mismo
tiempo impone a la administracin el deber de inspeccionar tales actividades.
#n el asunto del que aqu" se trata, la actividad desplegada por las entidades financieras tiene la prerrogativa
consistente en la facultad para captar recursos del p(blico, manejarlos, invertirlos y obtener un
aprovechamiento de los mismos, dentro de los l"mites y con los requisitos contemplados en la leyD as" como
tambin, por expreso mandato de la 3onstitucin :ol"tica, el :residente de la 9ep(blica est obligado a
7ejercer, de acuerdo con la ley, la inspeccin, vigilancia y control sobre las personas que realicen actividades
financiera, burstil, aseguradora y cualquier otra relacionada con el manejo, aprovechamiento o inversin
de recursos captados del p(blico7, seg(n lo dispone el art"culo 0.1, numeral /H de la 3arta, quedando as"
establecido que en el asunto sometido a revisin, se presentan por lo menos dos de los elementos bsicos que
la doctrina ha identificado como requeridos para que los particulares colaboren en la prestacin de servicios
p(blicos
31& 3fr. en &E#3$*/# #/@!e el $e!e.'/ ( l( *n*"*$($). #ditorial Mecnos. Padrid 01./. :g 0>) Jdestaca el
percibir diferentes aspectos de nuestra persona). La 3orte
3onstitucional, por su parte, ha definido el n(cleo esencial del
derecho fundamental a la intimidad como &el espacio intangible,
inmune a las intromisiones externas, del que se deduce un derecho a
no ser forzado a escuchar o a ser lo que no desea escuchar o ver,
as" como un derecho a no ser escuchado o visto cuando no se desea
ser escuchado o visto.)
</
&Adicionalmente, puede decirse que el derecho a la intimidad es un
derecho disponible. 3iertas personas, seg(n su criterio, pueden
hacer p(blicas conductas que otros optar"an por mantener
reservadas. As" mismo, en el desarrollo de la vida corriente, las
personas se ven impelidas a sacrificar parte de su intimidad como
consecuencia de las relaciones interpersonales que las involucran.
#n otros casos, son razones de orden social o de inters general o,
incluso, de concurrencia con otros derechos como el de la libertad
de informacin o expresin, las que imponen sacrificios a la
intimidad personal.
Io obstante, y a pesar de que en determinadas circunstancias el
derecho a la intimidad no es absoluto, las personas conservan la
facultad de exigir la veracidad de la informacin que hacen p(blica
y del manejo correcto y honesto de la misma. #ste derecho, el de
poder exigir el adecuado manejo de la informacin que el individuo
decide exhibir a los otros, es una derivacin directa del derecho a la
intimidad, que se ha denominado como el derecho a la
&autodeterminacin informativa).
<<
n igual sentido esta decisin,
&#sta corporacin ha determinado que as" como los usuarios,
tienen derecho a conocer, actualizar y rectificar las informaciones
que de ellos se tiene sobre el cumplimiento de sus obligacionesD
tambin las instituciones financieras tienen el derecho a conocer la
solvencia econmica de sus clientes. 3omo expres esta
3orporacin las entidades financieras prestan un servicio p(blico
consistente en el manejo del ahorro de los particulares, por lo cual
ejercen una actividad de inters general, como expresamente lo
se+ala el art"culo <<2 de la 3onstitucin :ol"tica. us actuaciones,
en cuanto al uso de los datos de los clientes, tienen un l"mite, esto
es, slo pueden transmitir informacin veraz y completa sobre sus
deudores y clientes.
te+to -
32 3entencia --.>=/@1* 7("( Dr( duardo Cifuentes 7uDoz Jen esta oportunidad la )abitante de un
municipio interpuso accin de tutela porAue las autoridades no consultaron sus intereses al pro#ectar #
adelantar la construccin de un paso peatonal Aue dada la cercan&a a su residencia vulneraba su intimidad
personal # familiar(
33 --..1 de /@@0 7("( Vladimiro Naran'o 7esa Jla Corte neg el amparo constitucional invocado por un
deudor del sistema financiero Aue reclamaba la divulgacin del incumplimiento de la obligacin a su cargo en
las centrales de riesgo* luego de )aber suscrito escritura de venta del inmueble Aue garantizaba el
cumplimiento de la obligacin* dado Aue la transferencia del derec)o real no se produ'o* en razn de Aue la
escritura no fue registrada por el adAuirente(
'..!
e ha sostenido, por esta 3orporacin que el derecho a la
informacin no es absoluto, no se puede utilizar esta para revelar
datos que lesionen la honra y el buen nombre de las personas. La
informacin, debe corresponder a la verdad, no se permite difundir
informaciones que no sean ciertas y objetivas. :or ello las entidades
financieras tienen un inters legitimo de conocer las informaciones
sobre el comportamiento crediticio de sus clientes y en este sentido,
a juicio de la 3orte, mientras las informaciones sobre un deudor
sean fidedignas, ver"dicas y completas, no se puede afirmar que el
suministro y la circulacin de los datos , vulnera el buen nombre de
su titular)
<H
.
n este orden de ideas cabe destacar Aue el consentimiento del titular de la
informacin sobre el registro de sus datos econmicos en los procesos
informticos
>.
* aunado a la necesidad de Aue aAuel cuente con oportunidades
reales para e'ercer sus facultades de rectificacin # actualizacin durante las
diversas etapas de dic)o proceso* resultan esenciales para salvaguardar los
derec)os a la intimidad # buen nombre de los usuarios de servicios
financieros* # con ello las garant&as de los operadores econmicos de informar
# de recibir informacin veraz e imparcial con miras a la adopcin de sanas
pol&ticas de crdito
>K
(
$especto a la aAuiescencia del titular* vale considerar Aue cuando una persona
acude a una entidad financiera* independientemente del servicio Aue
demande* autoriza la intromisin de terceros en aspectos de su estado
patrimonial* pero es cierto Aue la sola demanda efectiva o potencial de
servicios financieros no autoriza al receptor para divulgar lo Aue conoce en
razn o por ocasin del servicio* )abida cuenta Aue toda actividad profesional
se ampara* en principio* en la inviolabilidad del sigilo # confidencialidad de
las informaciones* en los trminos del art&culo 0C constitucional
>0
(
De a)& Aue la 'urisprudencia constitucional* de manera unnime # reiterada*
en cumplimiento de la pro#eccin constitucional de la libertad individual en
el derec)o a la autodeterminacin informtica* e+i'a de los operadores
informticos obtener un previa* e+plicita # concreta autorizacin de los
34 3entencia --.02 de 1==/ 7("( $odrigo scobar :il* los actores* cn#uges entre si* invocan la proteccin
de sus derec)os fundamentales* porAue no obstante )aber entregado el inmueble en dacin en pago figuraban
reportadas en las centrales de riesgo-(
35 n las sentencias --C/1 de /@@1 # --C2K de /@@1* se puede consultar la propiedad del dato econmico*
como integrante de la identidad personal Jen la primera oportunidad fueron tutelados los derec)os a la
igualdad* intimidad* # al buen nombre de una persona a Auien una empresa de cobranza amenaz con acudir a
su lugar de traba'o* con el tra'e propio de los su'etos llamados Gc)epitosH a fin de presionar el pago de una
obligacinI en la segunda de las decisiones en cita fueron amparados los derec)os al buen nombre* e
intimidad de Auien* no obstante )aber obtenido mediante sentencia e'ecutoriada la declaracin de prescripcin
de una accin* se manten&a reportado en las base de datos de la Asociacin 5ancaria como deudor de la
misma obligacin-(
36 3obre el proceso informtico* su'etos # principios se puede consultar la sentencia --01@ de 1==1* #a
citada(
37 l secreto bancario se puede consultar en las sentencia C->@0 de /@@2 7("( !abio 7orn D&az -$evisin
de constitucionalidad de la %e# C/1 de /@@0* #a citada(
usuarios del crdito para recopilar* tratar # divulgar informaciones sobre su
intimidad econmica* la Aue deber utilizarse con miras a preservar la
estabilidad econmica Aue comporta la sanidad general del crdito Jart&culos
/. # >>. C("(-
>2
(
n este sentido* compete a los 'ueces* en cada caso* analizar el contenido de la
autorizacin Aue el usuario de los sistemas informticos obtiene del titular del
dato* con miras a establecer su alcance* considerando* adems del inters
general Aue demanda la utilizacin del documento* especialmente* las
condiciones en Aue dic)a autorizacin fue otorgada
>@
* como Auiera Aue si la
aAuiescencia del otorgante estuvo condicionada por el acceso al servicio o a la
operacin de crdito* el 'uzgador debe tener presente Aue al proponente de un
servicio pFblico no le est permitido obtener venta'as in'ustas # dar lugar a
deseAuilibrios contractuales* amparado en el privilegio Aue comporta su
calidad de autoridad
C=
( ?a dic)o la Corte
&La posicin dominante es un concepto econmico que se deriva
de la especial situacin que un determinado agente econmico
tiene en el mercado. @icha posicin, ciertamente, puede
configurarse a partir de condiciones de ventaja o privilegio que de
la actividad del #stado se deriven para ciertas personas, pero es
claro que, a(n en este evento, la posicin dominante que adquiera
una persona no proviene de la actividad del #stado sino del efecto
que dicha actividad tiene en un mercado de competencia. #sto
permite distinguir la figura de la situacin que se presenta en los
sectores intervenidos, en los cuales el control sobre el mercado
proviene, no de una condicin fctica, sino de los elementos de
regulacin propios del sector.
3uando se trata efectivamente de una situacin de posicin
dominante, la labor del #stado es la de impedir el abuso de la
misma a travs de una serie de controles e instrumentos de
intervencin, que estn orientados a evitar las siguientes
38 Consultar entre otras las sentencias 39-=21 # =2@ de /@@.* varias veces citadas( $especto del aspecto
aditivo del derec)o a la autodeterminacin informtica se puede consultar* adems* entre otras decisiones* la
sentencia --.02 de 1==/ 7("( $odrigo scobar :il Jen esta oportunidad se consider inadmisible Gque una
entidad financiera tenga a un usuario reportado siete '>! meses, ante los centros de informacin crediticia y
no haya actualizado su informacin del pago voluntario que estos hicieron por medio de la dacin en pago%.
39 3obre la libertad de elegir en el mbito de las relaciones interpersonales se pueden consultar* entre otras*
las sentencias C-12= de /@@K control constitucional de varias disposiciones de la %e# 1== de /@@.- # C-C22
de 1==1 Jcontrol constitucional del art&culo 2K de la %e# K0. de 1==/-(
40 %a 'urisprudencia constitucional considera Aue la actividad bancaria es servicio pFblico i< por Gla
importancia de la labor que desempe+an para una comunidad econmicamente organizada en el
sistema de mercado)* ii< debido al Ginters comunitario que le es impl"cito, o inters p(blico de la
actividad), # iii< en razn de Gla necesidad de permanencia, continuidad, regularidad y generalidad de
su accin) -sentencia 39-/.0 de /@@@ 7("( Ale'andro 7art&nez Caballero* con ocasin de la accin
instaurada por una persona incluida en una lista elaborada por la Asociacin 5ancaria* a ra&z de la
comunicacin de un gobierno e+tran'ero* a fin de e+cluir a los relacionados de los servicios financieros Aue
demandaban* en igual sentido sentencias 39/KK # /K0 de /@@@ del mismo ponente-(
3obre el carcter de su'etos pasivos del derec)o de peticin de las entidades financieras consultar entre otras
la sentencia --.02 de 1==/ 7("( $odrigo scobar :il Jen esta oportunidad la accin de tutela fue concedida*
porAue los deudores figuraban reportados en las centrales de riesgo* no obstante las peticiones presentadas en
el sentido de Aue la entidad financiera les aceptara a t&tulo de pago la dacin de la vivienda Aue garantizaba la
obligacin-(
conductas o prcticas contrarias a la honestidad y lealtad
comercialC a! 6mponer precios, b! limitar la produccin, c! aplicar
en la relaciones contractuales condiciones desiguales y d!
subordinar la celebracin de contratos a la aceptacin de
prestaciones suplementarias).
H0
4A La a*t.,iFaci)n -,e2ia %e+ tit*+a, %e+ %at. n. c.&-,en%e $* ;ac*+ta%
%e a*t.%ete,&inaci)n in;.,&=tica
"untualizado el ob'etivo de los procesos informticos # su cone+in con el
derec)o a la intimidad econmica de los usuarios del crdito* cabe precisar
Aue* sin per'uicio del consentimiento del titular* la autorizacin para divulgar
la propia )istoria crediticia* en cada caso* i< debe entenderse otorgada por el
tiempo Aue los datos resulten pertinentes para en'uiciar los )bitos de pago #
la solvencia patrimonial de sus titulares* # ii< slo puede abarcar datos ciertos
sobre obligaciones dinerarias insolutas* l&Auidas # e+igibles(
%o anterior por cuanto los datos vetustos* caducos e inciertos no determinan el
nivel real actual de respuesta patrimonial de cada usuario del sistema* # en
razn de Aue es la certeza sobre las obligaciones realmente impagadas la Aue
permite a Auien analiza una solicitud de crdito emitir 'uicios ob'etivos de
cumplimiento(
n fin* resulta sin sustento el dato Aue permanece en el sistema informtico
por un tiempo superior al duplo de la mora Jcomprendida sta -* en Aue pudo
)aber incurrido su titular* porAue los comportamientos crediticios son
esencialmente cambiantes
C1
(
A)ora bien* a 'uicio de la Corte* el )abeas data G;((< tiene la funcin
primordial de equilibrar el poder entre el sujeto concernido por el dato y
aquel que tiene la capacidad de recolectarlo, almacenarlo, usarlo y
transmitirloH
C>
* # su nFcleo esencial Gest integrado por el $e!e.'/ ( l(
(3/$ee!"*n(.*>n *n;/!"B*.( y por la l*@e!($, en general, y en especial
econmicaH
CC
(
De acuerdo con lo anterior* los derec)os de audiencia # contradiccin del
titular del dato* en el proceso informtico* van ms all de la autorizacin
inicial Aue permite* en cada caso* Aue una determinada )istoria crediticia sea
procesada(
41 3entencia C-K/K de 1==/ 7agistrado "onente $odrigo scobar :il J la Corte declar constitucionales los
apartes demandados de los art&culos /.K* /00* /0@* /2/ # /2> de la %e# /== de /@@>* porAue GLas conductas
que conforme a las anteriores disposiciones, se consideren contrarias a los principios de la libertad
econmica, la libre competencia o impliquen abuso de posicin dominante, estn sujetas a las sanciones que
se establecen en la ley, previa la investigacin que deba cumplirse por las autoridades competentes).
42 A propsito del duplo de la mora* incluida sta* como factor de resarcimiento se pueden consultar los
art&culos /K=/ # 2K0 de los Cdigos Civil # de Comercio* respectivamente(
43 7ediante la sentencia -->=0 de /@@@ 7("( duardo Cifuentes 7uDoz la Corte ampar el derec)o al )abeas
data de una madre cabeza de familia Aue no )ab&a logrado ser incluida en el 3isben* por no )aber sido
encuestada* no obstante los ingentes esfuerzos adelantados con tal fin(
44 3entencia 39-=21 de /@@. 7("( 6orge Arango 7e'&a* varias veces citada(
n este sentido* vale considerar Aue en un proceso esencialmente cambiante*
como viene a serlo el tratamiento automatizado de datos puestos en fic)eros
de acceso comFn* la actualizacin # la rectificacin propugnan por el pleno
respeto de la intimidad econmica # buen nombre de Auienes consienten en
develar sus )bitos de pago* mediante la correccin* complementacin*
insercin* limitacin* actualizacin o cancelacin de los datos procesados
C.
(4
llega ms le'os* en cuanto la contradiccin del titular le imprime al proceso
informtico la confianza Aue los operadores econmicos demandan de ste*
como de todas las )erramientas con Aue cuentan para fi'ar sus pol&ticas de
crdito(
n este sentido - al margen de insistir en la necesidad de Aue el debido
proceso informtico sea ob'eto de una reglamentacin general # coercitiva*
como todos los aspectos del )abeas data* Aue garantice el e'ercicio pleno de
los derec)os fundamentales* # las garant&as generales Aue lo comprometen* a
fin de Aue G;((< el proceso de acopio, uso y difusin de datos personales sea
constitucionalmente leg"timo)

%, vale precisar Aue esta Corte )a descartado de
antemano la constitucionalidad de la recopilacin # difusin de datos i<
Gfalsos, parciales, incompletos, e insuficientes* ii< GsensiblesH -la orientacin
se+ual* filiacin pol&tica* credo religioso* &cuando ello, directa o
indirectamente, pueda conducir a una pol"tica de discriminacin o
marginacin)* e iii< Gin(tiles o innecesarios)
H=
$cuando el tiempo
transcurrido no permite alcanzar los ob'etivos constitucionales perseguidos(
4* Aue de manera insistente la 'urisprudencia constitucional destaca el
e+cesivo cuidado Aue deben tener los administradores informticos* cuando el
proceso demande la inclusin Gen una base de datos destinada a ser conocida
por terceros, apreciaciones subjetivas o juicios de valor sobre el sujeto
concernidoH( Di'o la Corte,
&6gualmente, la informacin solicitada por el banco de datos, debe
ser la estrictamente necesaria y (til, para alcanzar la finalidad
constitucional perseguida. :or ello, los datos slo pueden
permanecer consignados en el archivo mientras se alcanzan los
objetivos perseguidos. ,na vez esto ocurra, deben desaparecer.
:or otra parte, los bancos de datos tienen la obligacin de registrar
informacin veraz e imparcial, completa y suficiente. #n este
sentido, como lo ha manifestado esta 3orte, debe existir un celo
extremo al incluir, en una base de datos destinada a ser conocida
45 3entencia -->=0 de /@@@ 7("( duardo Cifuentes 7uDoz* #a citada(
Desde la e+pedicin de la sentencia --C/C de /@@1* la Corte # las diferentes 3alas de $evisin )an insistido
sobre el punto( n esta oportunidad la solicitud fue dirigida al "rocurador :eneral de la Nacin para Aue
presentara un pro#ecto de le# a consideracin del Congreso en tal sentido( 3obre los intentos legislativos para
regular el derec)o se puede consultar las sentencias C- C1. de /@@C* C-.K0 de /@@0I C->2C de 1===* mediante
las Aue fueron declaradas ine+eAuibles disposiciones atinentes al tema dictadas en contravencin al art&culo
/./ de la Carta(
46 Cursivas de la sentencia -->=0 de /@@@ 7("( duardo Cifuentes 7uDoz* pluricitada* adems se puede
consultar* entre otras* la sentencia --.10/== 7("( !abio 7orn D&az Jen esta oportunidad la Corte concedi la
proteccin invocada porAue* no obstante el actor )aber incurrido en mora sta fue inferior a un aDo # el pago
fue voluntario* dndolo lugar a la caducidad del dato adverso(
por terceros, apreciaciones subjetivas o juicios de valor sobre el
sujeto concernido.
6nstrumentos de proteccin del habeas data
/0. La 3orte 3onstitucional ha insistido en la necesidad de una
reglamentacin general y coercitiva que garantice el ejercicio pleno
de los derechos que se derivan del habeas data. in embargo, ello
no ha ocurrido. #n consecuencia, las personas han debido recurrir
a mecanismos como el derecho fundamental de peticin o la accin
de tutela para impedir eventuales vulneraciones a su derecho a la
autodeterminacin informativa. Io obstante, estos mecanismos
resultan algunas veces insuficientes para la garant"a plena, pronta y
efectiva de los derechos comprometidos en el proceso informtico.
#n efecto, no slo se trata de garant"as ex post, que no establecen
ab initio reglas claras para todas las partes comprometidas en este
proceso, sino que muchas veces no tienen el alcance tcnico que se
requiere para lograr la verdadera proteccin de todos los bienes e
intereses que se encuentran en juego.
Adicionalmente, al amparo de la 3arta de 0110, no puede menos
que sostenerse que todo dato debe recolectarse para una finalidad
constitucionalmente leg"tima. Lo anterior significa, entre otras
cosas, que no puede recolectarse informacin sobre datos
&sensibles) como, por ejemplo, la orientacin sexual de las
personas, su filiacin pol"tica o su credo religioso, cuando ello,
directa o indirectamente, pueda conducir a una pol"tica de
discriminacin o marginacin.
6gualmente, la informacin solicitada por el banco de datos, debe
ser la estrictamente necesaria y (til, para alcanzar la finalidad
constitucional perseguida. :or ello, los datos slo pueden
permanecer consignados en el archivo mientras se alcanzan los
objetivos perseguidos. ,na vez esto ocurra, deben desaparecer.
:or otra parte, los bancos de datos tienen la obligacin de registrar
informacin veraz e imparcial, completa y suficiente. #n este
sentido, como lo ha manifestado esta 3orte, debe existir un celo
extremo al incluir, en una base de datos destinada a ser conocida
por terceros, apreciaciones subjetivas o juicios de valor sobre el
sujeto concernido).
3(2A+cance %e +a <a,ant?a %e -,.ce$a, / %i2*+<a,: c.n ,e$-.n$a4i+i%a%
$.cia+: +.$ 8=4it.$ %e -a<. %e +.$ *$*a,i.$ %e $e,2ici.$ ;inancie,.$( E+
%*-+. %e +a &.,a: c,ite,i. +e<i$+ati2. 2=+i%. -a,a +a -e,&anencia %e+ %at.
a%2e,$.
%os datos Aue registran* procesan # divulgan las centrales de riesgo* sobre el
comportamiento de los usuarios del sistema financiero* es de inters general*
porAue el crdito Ges un factor fundamental en la vida econmica,
particularmente en el sistema capitalista '..! y este requiere de la confianza
del p(blico para operar normalmente)

.
!undamentada la garant&a de conocer # )acer conocer los )bitos de pago de
los usuarios del crdito en el inters general* Aue comporta la estabilidad del
sistema financiero* surge una primera limitacin de dic)a garant&a en funcin
de los datos Aue resultan efectivamente evaluables en el seDalamiento de
pol&ticas individuales de crdito(
n este sentido* en la sentencia 39-=21 de /@@. esta Corte sostuvo Aue la
informacin Aue registran procesan # divulgan las centrales de riesgo debe ser
completa* para Aue pueda ser tenida como veraz* de modo Aue G4e5n lo
atinente a un crdito, por ejemplo, un banco no dar"a informacin completa,
si se limitara a expresar que el deudor ya no debe nada y ocultara el hecho
de que el pago se obtuvo merced a un proceso de ejecucin, o que la
obligacin permaneci en mora por mucho tiempo. 6gualmente, no ser"a
completa si no se informara desde qu fecha el cliente est a paz y salvo9
:C
J
negrilla en el te+to -(
"lante la decisin en cita* con miras a determinar con claridad el riesgo en
Aue incurren las entidades crediticias al ad'udicar un crdito* Aue Gel
encargado de otorgar prstamos) reAuiere conocer si el posible deudor se
encuentra entre aAuellas personas Aue usualmente cumplen con sus
obligaciones* o si* por el contrario* se ubica Gentre quienes suelen incurrir en
mora o ser demandados en procesos de ejecucinH(
Agreg la Corte en la oportunidad Aue se reseDa* Aue as& como las entidades
financieras tienen derec)o a conocer el comportamiento de sus clientes* los
deudores de los establecimientos de crdito tienen derec)o a Aue la
informacin sobre el cumplimiento de sus obligaciones inclu#a todo lo
acontecido al respecto* Gno slo el pago, voluntario o forzado, sino la fecha
del mismo '..!4e5n el caso del deudor moroso que finalmente paga, voluntaria
o forzadamente, la informacin completa sobre su conducta como deudor
debe incluir todas estas circunstancias).
-ambin indic la decisin* Aue se eAuivoca Auien pretende Aue el derec)o de
actualizar la informacin implica borrar o suprimir el pasado* cuando en
realidad significa Gsolamente registrar, agregar, el hecho nuevo)D en cuanto G
!e8el(! 3n $(/ 8e!$($e!/, en ./n$*.*/ne# n/!"(le#, n/ ./n#*3,e 3n(
3entencia 39-=21 de /@@. J#a citada-(
47 Idem(
#(n.*>n, sino el ejercicio del derecho a informar y recibir informacin veraz
e imparcial, consagrado por el art"culo /- de la 3onstitucin.)
H.
No obstante en la misma decisin la Corte adu'o Aue Auien con el
cumplimiento de sus obligaciones logra crear un nombre Aue en el pasado no
ostent* tiene derec)o a e+igir Aue su esfuerzo se refle'e en la informacin Aue
se divulga sobre l* planteamiento ste sostenido por diversas 3alas de
$evisin* al considerar Aue Glas sanciones o informaciones negativas acerca
de una persona no tienen vocacin de perennidad y, en consecuencia, despus
de alg(n tiempo tales personas son titulares de un verdadero derecho al
olvido)
H1
, tal como lo indican las siguientes decisiones,
7Los datos tienen por su naturaleza misma una vigencia limitada en
el tiempo la cual impone a los responsables o administradores de
bancos de datos la obligacin ineludible de una permanente
48 Al estudiar la violacin al debido proceso* argUida por el actor* porAue le fue negada la apertura de una
cuenta corriente* por figurar reportado en la central de riesgos de la Asociacin 5ancaria* la 3ala -ercera de
$evisin sostuvo, &#n su solicitud de tutela, el peticionario consider que hab"a sido vulnerado el derecho
fundamental al debido proceso por cuanto que en el juicio ejecutivo que se adelanta actualmente en el
Fuzgado Mercero 3ivil del 3ircuito de Bogot no se ha producido a(n su condena por la autoridad judicial
competente, en los trminos del art"culo /1 de la 3onstitucin Iacional.
La ala de *amilia del Mribunal uperior de Bogot deneg la tutela impetrada arguyendo la improcedencia
del debido proceso y la absoluta e incuestionable veracidad de la informacin registrada en la 3entral de la
Asociacin Bancaria, '..!.
#n el amplio y complejo universo de lo cotidiano %que no necesariamente es el reino de las precisiones
ontolgicas y semnticas% el ciudadano com(n y corriente es inclinado a considerar que ciertas conductas de
algunos entes tienen el contenido material de justicia privada administrada para proteger intereses gremiales,
con el obvio riesgo de vulnerar derechos fundamentales tales como el debido proceso, la intimidad, la honra,
el honor y la libertad.
#s por eso que, en comprensible similitud material de funcin con el servicio p(blico de administracin de
justicia, el peticionario estime violado tambin su derecho al debido proceso. Mal violacin se traducir"a en la
circulacin indebida de una informacin que a la ligera pudiera ser considerada en algunos c"rculos como
antecedentes %en los claros trminos del art"culo /H. de la 3arta% cuando es lo cierto que no se ha producido
a(n una sentencia y la materia de ella nada tiene que ver con el derecho penal o de polic"a.
'..!
#n estas circunstancias concretas, dif"cilmente puede arg_irse que la negacin del servicio solicitado
contribuya en modo alguno a dar proteccin contra un riesgo eventual. #s, por el contrario, manifestacin
clara de los excesos o abusos de una justicia privada de carcter gremial con sus obvias implicaciones en la
libertad y dignidad del ciudadano medio. #s por eso que esta 3orporacin advierte que el pleno imperio de
los derechos consagrados en la 3arta del 10 no puede quedar sometido a la voluntad, no pocas veces
caprichosa de los dispensadores del crdito. #n la jerarqu"a de los valores, principios y normas de la 3arta
vigente, las consideraciones de "ndole patrimonial deben ceder el paso a la vigencia perenne de la dignidad
humana.)(
49 3entencia --../ de /@@C 7("( 6os :regorio ?ernndez :alindo( Al respecto puede consultarse la
sentencia --=11 de /@@>* varias veces citada* en la Aue la Corte se detiene en la necesidad de lograr un
eAuilibrio entre los intereses gremiales atinentes a la divulgacin de la informacin financiera de los usuarios
del sistema # la dignidad )umana de stos( Di'o la 3ala,
&in pretender negar el carcter expansivo que por diversas razones tiene el derecho mercantil, esta
3orporacin no puede menos que observar que desde la perspectiva constitucional tal fenmeno no puede
realizarse a costa de la vulneracin de la libertad y la igualdad de que es titular toda persona en virtud,
precisamente de esta misma y excelsa condicin que el 3onstituyente reconoci y privilegi en buen n(mero
de preceptos de la 3arta vigente.
'..!
#n la sociedad pluralista que el 3onstituyente de 0110 proclama y protege, la libertad y dignidad humanas no
pueden quedar al arbitrio de los intereses de una determinada clase social o econmica, %por respetables que
ellos sean%, sino que deben coordinarse con los de la sociedad civil.
:or tanto, sin ignorar en absoluto las exigencias del crdito, lo justo y razonable es encontrar un equilibrio
entre las pretensiones de contar con elementos de juicio para la evaluacin de los riesgos derivados de
negocios y operaciones de crdito que las instituciones financieras celebren con sus clientes y el carcter
personal del dato econmico que ellos les suministran. #sto hace imperativo acudir a las manifestaciones
escritas de consentimiento libre y expreso para la circulacin de tales datos).
actualizacin a fin de no poner en circulacin perfiles de 7personas
virtuales7 que afecten negativamente a sus titulares, vale decir, a las
personas reales.)
2-
7:ara la hiptesis espec"fica de las obligaciones con entidades del
sector financiero, la actualizacin debe reflejarse en la verdad
actual de la relacin que mantiene el afectado con la institucin
prestamista, de tal manera que el responsable de la informtica
conculca los derechos de la persona si mantiene registradas como
vigentes situaciones ya superadas o si pretende presentar un rcord
sobre antecedentes cuando han desaparecido las causas de la
vinculacin del sujeto al sistema, que eran justamente la mora o el
incumplimiento.
20
&:revios los predicados que se han expuesto, advierte la ala que
en razn de la primac"a del derecho a la intimidad y del derecho a
actualizar las informaciones que reposan en bancos de datos y en
archivos de personas p(blicas o privadas repugna al ordenamiento
constitucional vigente la conservacin de inscripciones y registros
en los que se identifica a una persona como 7deudor moroso7 pese a
haber cancelado el capital adeudado y los intereses
correspondientes, pues el pago de la obligacin hace desaparecer el
fundamento de ese dato justificado plenamente durante el tiempo de
la mora, retardo o incumplimiento, mas no con posterioridad a la
solucin, en forma tal que si se le mantiene inalterado se incurre en
violacin de los derechos a la intimidad, al buen nombre y a la
honra7.
2/
"ero el derec)o al olvido* a fin de restablecer el buen nombre* no es lo Fnico
Aue cuenta en la definicin de los l&mites de permanencia de los datos
adversos en los fic)eros de datos* tambin la dignidad del deudor reclama Aue
la valoracin de su conducta se realice en consideracin a su condicin
)umana* en funcin de la cual las personas pueden en todo tiempo recuperar
su nombre e intimidad por )aber enmendado su conducta( Al respecto vale
traer a colacin la siguiente decisin,
&6nterpretando en forma ostensiblemente errnea los alcances de
la sentencia M%H0H de esta 3orporacin, algunas decisiones
judiciales recientes se+alan que la divulgacin de informes
computarizados de crdito slo vulnera los derechos de habeas data
e intimidad cuando los datos sean errneos. Lo cual equivale a
considerar que no hay menoscabo alguno de tales derechos cuando
los datos sean veraces y se haga de ellos un uso o manejo
responsable. atisfechas estas condiciones, algunos jueces estiman
50 3entencia --C/C de /@@1 7("( Ciro Angarita 5arn J#a citada-(
51 3entencia --//= de /@@> 7( "( 6os :regorio ?ernndez :alindo Jen esta oportunidad la Corte protegi
el derec)o a la intimidad # al buen nombre de una persona a Auien la central de riesgos se neg a e+cluir del
fic)ero* no obstante la e+presa solicitud de la entidad financiera Aue report el dato-(
52 3entencia -->.C del >= de agosto de /@@>( 7("(, ?ernando ?errera Vergara J la Corte protegi los
derec)os fundamentales de un usuario del crdito Aue no obstante )aber cancelado las obligaciones
pendientes* figuraba reportado en las centrales de riesgo(
que su recoleccin y divulgacin constituye un sistema eficaz de
defensa de las instituciones financieras contra el llamado riesgo
bancario.
#s claro a todas luces que los anteriores planteamientos ponen en
evidencia una equivocada concepcin de la naturaleza y razn de
ser del habeas data y la intimidad. #n efecto, ellos se fundan en el
presupuesto deleznable de ubicar tales derechos en los universos
jur"dicos y dialcticos propios de la mentira y la verdad en los
cuales la exceptio veritatis har prevalecer, milagrosamente, los
intereses de la justicia material y el orden que demanda el sistema
econmico.
e olvida que, tanto el habeas data como la intimidad encuentran
su razn de ser y su fundamento (ltimo en el mbito de
autodeterminacin y libertad que el ordenamiento jur"dico reconoce
al sujeto como condicin indispensable para el libre desarrollo de
su personalidad y en homenaje justiciero a su dignidad.
#s por eso, precisamente, que dentro de ese refugio jur"dicamente
amurallado que lo protege, el sujeto puede actuar como a bien lo
tenga. @e ah" que las divulgaciones o investigaciones que penetren
tal muro slo podrn ocurrir por voluntad o aquiescencia del sujeto
o cuando un verdadero inters general legitime la injerencia.
Pientras ello no ocurra, prevalecern las exigencias propias del
habeas data y la intimidad, derechos estos cuyos n(cleos esenciales
estn construidos con libertad, tranquilidad, ausencia de control. u
titular es el (nico llamado a administrar los espacios que el derecho
le garantiza como a bien tenga y a permitir o no el acceso de
terceros.
La verdad no es, pues, la llave milagrosa que abre dicho muro y
expone al sujeto a observacin inclemente, como pez en acuario de
cristal. Io. La verdad cede aqu" el paso a la dignidad de la
persona y a los riesgos previsibles de la autodeterminacin y la
maduracin en el ejercicio de la libertad. 3omo lo ha venido
se+alando la ms autorizada doctrina jur"dica y las corrientes
filosficas que hacen de la persona su eje vital, no es procedente,
por razones apenas obvias, la socorrida exceptio veritatis.
#sta 3orporacin cree oportuno advertir tambin que el derecho a
la intimidad no se construye en todos los casos con materiales
extra"dos de las canteras de la verdad o bondad absolutas, sino con
los ms humildes y propios de la conducta humana en todas sus
complejas manifestaciones. :or tanto, ni la exceptio veritatis, ni la
presunta o real existencia de una conducta desviada son
consideraciones suficientes para desconocer el derecho a la
intimidad, con todos los alcances establecidos por el 3onstituyente
en el art"culo 02 de la 3arta. Bondad, probidad e intimidad operan,
pues, en rbitas no necesariamente coincidentes o iguales
2<
.
n suma* no obstante los acreedores ser proclives a tener ma#or conocimiento
de la persona Aue les solicita un crdito* mediante la consulta e+tensa de la
puesta en comFn de sus )bitos de pago* # las administradoras de fic)eros
estar dispuestas a colaborarles en sus propsitos* manteniendo por largo
tiempo las )istorias de Auienes accedieron a ingresar al sistema* tales
propsitos debern regularse* a fin de respetar los derec)os fundamentales #
garant&as constitucionales de los titulares de la informacin(
n efecto* la permanencia sin l&mites de los datos adversos a los usuarios del
crdito en el proceso informtico constitu#e un abuso de la autorizacin
recibida Jart&culo @. C("(-* # no cumple con el presupuesto de informar con
responsabilidad social Jart&culo 1= C("( amen de Aue colisiona i< con la
facultad del titular de la informacin de autodeterminarse* mediante la
actualizacin o eliminacin de sus datos del proceso* salvaguardando as& su
intimidad econmica # el derec)o a su buen nombre* # ii< con la dignidad
)umana de Auien enmienda su comportamiento me'orando sus )bitos de pago
J"rembulo* art&culos /B* 1B* .B* />* # /. C("(-(
!inalmente* en punto al poder resarcitorio del tiempo* es evidente Aue el
%egislador no permite pactar sumas compensatorias Aue e+cedan el doble de
la obligacin principal* l&mite ste Aue permite a la 3ala considerar el duplo de
la mora* como criterio vlido de permanencia de un dato adverso en el
proceso informtico* acudiendo a los art&culos /K=/ # 2K0 de los Cdigos
Civil # de Comercio* respectivamente(
s decir Aue* para con'urar la conservacin de la informacin negativa* al
titular de sta le basta la e+tincin de la obligacin Aue dio lugar a ella* ms el
acaecimiento de un plazo igual al de la permanencia inicial del dato adverso*
contada a partir de la mora( 8 sea Aue* en tanto el %egislador regula
espec&ficamente el asunto* conforme lo indican las disposiciones antes
referidas* al parecer de la 3ala* las centrales de riesgo* )aciendo uso de la
autorizacin de su titular* podrn* a partir de la mora* procesar # divulgar
informaciones sobre obligaciones insolutas* )asta su e+tincin* tiempo ste al
Aue se podr agregar )asta uno ms(
aA La nece$i%a% %e ,e<+a&enta, e+ -,.ce$. in;.,&=tic.( E+ %e,ec8. a +a
i<*a+%a% en e+ t,ata&ient. %e +a in;.,&aci)n a%2e,$a
a(/< Dada la cuestin antes e+puesta* # el vac&o legal respecto de la
permanencia del dato negativo en las centrales de riesgo* esta Corporacin )a
venido insistiendo en la necesidad de Aue el legislador determine de manera
general como le corresponde* Au debe entenderse por dato adverso # por
cunto tiempo ste puede permanecer en el proceso informtico
.C
* )abida
cuenta Aue la competencia de esta Corporacin al respecto se circunscribe a
53 3entencia --=11 de /@@> 7("( Ciro Angarita 5arn(
54 n la sentencia C/C de /@@1* varias veces citada* esta Corporacin solicit al "rocurador :eneral de la
Nacin someter a consideracin del Congreso un pro#ecto de le# en tal sentido(
Gejercer el control de constitucionalidad sobre la ley que reglamente este
derecho '..!)
22
.
No obstante* vale reiterar Aue esta Corporacin* en la sentencia 39-=21 de
/@@.* consider conveniente* en tanto el legislador establezca el trmino de
caducidad del dato negativo* establecer como Grazonable el trmino que evite
el abuso del poder informtico y preserve las sanas prcticas crediticias,
defendiendo as" el inters generalH(
n consecuencia dispuso tener en cuenta* respecto de la &conservacin, el
uso y la divulgacin informtica del dato '..! la ocurrencia de todos los
siguientes hechos),
&a! ,n pago voluntario de la obligacinD
b! Mranscurso de un trmino de dos '/! a+os, que se considera
razonable, trmino contado a partir del pago voluntario. #l
trmino de dos '/! a+os se explica porque el deudor, al fin y al cabo,
pag voluntariamente, y se le reconoce su cumplimiento, aunque
haya sido tard"o. #xpresamente se except(a el caso en que la mora
haya sido inferior a un '0! a+o, caso en el cual, el trmino de
caducidad ser igual al doble de la misma moraD y,
c! 8ue durante el trmino indicado en el literal anterior, no se
hayan reportado nuevos incumplimientos del mismo deudor, en
relacin con otras obligaciones.
i el pago se ha producido en un proceso ejecutivo, es razonable
que el dato, a pesar de ser p(blico, tenga un trmino de caducidad,
que podr"a ser el de cinco '2! a+os, que es el mismo fijado para la
prescripcin de la pena, cuando se trata de delitos que no tienen
se+alada pena privativa de la libertad, en el 3digo :enal. :ues, si
las penas p(blicas tienen todas un l"mite personal, y aun el
quebrado, en el derecho privado, puede ser objeto de rehabilitacin,
no se ve por qu no vaya a tener l"mite temporal el dato financiero
negativo. Ahora, como quiera que no se puede perder de vista la
finalidad leg"tima a la que sirven los bancos de datos financieros, es
importante precisar que el l"mite temporal mencionado no puede
aplicarse razonablemente si dentro del mismo trmino ingresan
otros datos de incumplimiento y mora de las obligaciones del mismo
deudor o si est en curso un proceso judicial enderezado a su cobro.
#sta (ltima condicin se explica fcilmente pues el simple pago de
la obligacin no puede implicar la caducidad del dato financiero,
por estas razonesC la primera, la finalidad leg"tima del banco de
datos que es la de informar verazmente sobre el perfil de riesgo de
los usuarios del sistema financieroD la segunda, la ausencia de
nuevos datos negativos durante dicho trmino, que permite
55 3entencia 39-=21 de /@@.* varias veces citada(
presumir una rehabilitacin comercial del deudor moroso. #s claro
que si durante los cinco '2! a+os mencionados se presentan nuevos
incumplimientos de otras obligaciones, se pierde la justificacin
para excluir el dato negativo. `:or qua encillamente porque en
este caso no se ha reconstruido el buen nombre comercial.
in embargo, cuando el pago se ha producido una vez presentada la
demanda, con la sola notificacin del mandamiento de pago, el
trmino de caducidad ser solamente de dos '/! a+os, es decir, se
seguir la regla general del pago voluntario.
6gualmente debe advertirse que si el demandado en proceso
ejecutivo invoca excepciones, y stas prosperan, y la obligacin se
extingue porque as" lo decide la sentencia, el dato que posea el
banco de datos al respecto, debe desaparecer. Iaturalmente se
except(a el caso en que la excepcin que prospere sea la de
prescripcin, pues si la obligacin se ha extinguido por
prescripcin, no ha habido pago, y, adems, el dato es p(blico.).
Aclar la sentencia en comento* modificando al efecto la 'urisprudencia de
diferentes 3alas de revisin en torno del punto* Aue la prescripcin no da lugar
a la eliminacin del dato atinente a la obligacin impagada* porAue la
e+tincin de las acciones i< no puede ser declarada en sede de tutela* # ii<
reAuiere ser alegada
.K
(
4* as& mismo destac* Aue Gel legislador al dictar la ley estatutaria
correspondiente, podr, seg(n su buen criterio, apartarse, determinando lo
que l mismo estime razonable, siempre y cuando se ajuste a la 3onstitucin.
N podr"a, por ejemplo, llegar a establecer una .($3.*$($ e#5e.*(l en los
casos en que la obligacin se extingue por prescripcin) Jse apo#a en la
sentencia 39-.12 de /@@>* 7( "( 6os :regorio ?ernndez :alindo* de la Aue
trae apartes
.0
-(
56 Al analizar la prescripcin e+tintiva de las obligaciones # su carcter declarativo* la 3ala -ercera de
$evisin en la sentencias --C/C de /@@1 # --=>> de /@@>* varias veces mencionadas adu'o,
&'..! debe tambin tenerse en cuenta que desde la perspectiva de la seguridad jur"dica, la finalidad primordial
de la prescripcin es la de clarificar la existencia o inexistencia de un derecho a partir de la actividad o
inactividad de su titular durante un lapso determinado.
i esto es as", es obvio que su esencia reside en la conducta observada por dicho titular en el trmino
establecido por el precepto legal, por lo cual la declaracin judicial %que la seguridad jur"dica requiere en
algunos casos% tiene un carcter eminentemente declarativo.
,bicado justamente en el contexto de los principios constitucionales y del profundo alcance del art"culo //.
de la 3arta de 0110, el conflicto real o aparente entre propiedad y libertad debe resolverse en el sentido de
que el beneficiario de la prescripcin pueda extraer de ella sus consecuencias liberatorias con la
demostracin de que ha transcurrido el lapso que la ley exige para que dicho modo extintivo o adquisitivo
produzca plenos efectos. Mal como ya ocurre, por ejemplo, en %materia no leve y en donde est comprometido
un claro inters p(blico y social% con la cancelacin de oficio de los antecedentes relativos a fallos
condenatorios penales proferidos por la justicia).
n la sentencia -->=> de /@@> 7("( ?ernando ?errera Vergara la 3ala 3e+ta de $evisin consider Aue abusa
de su poder informtico &el registro conservacin y circulacin de datos de una persona ms all del trmino
legalmente establecido para ejercer las acciones judiciales con miras al cobro de las obligaciones, causando
con ello graves perjuicios a la persona como resultado de su exclusin indefinida del sistema financiero).
3obre la cancelacin de datos vetustos de las centrales de riesgo se pueden consultar entre otras decisiones --
1@K* -->.@* -->2@* --C.@* --CK= # 3(V( .12 de /@@>* entre otras(
57 n sentencia 39- .12 de /@@> 7( "( 6os :regorio ?ernndez* sta Corporacin resolvi apartarse de lo
resuelto en materia de prescripcin e+tintiva por la 3ala -ercera de $evisin -nota anterior-* di'o la Corte &#s
A)ora bien* la Corte continFa insistiendo en la necesidad de Aue el marco
legal de la recoleccin* tratamiento # circulacin de datos se establezca* a fin
de Aue los procesos informticos cuenten con reglas generales claras* precisas
# de efectivo cumplimiento* Aue no vulneren la dignidad* la intimidad # el
buen nombre de los usuarios del crdito* # con'uguen el beneficio Aue para la
actividad econmica # la iniciativa privada representa el conocimiento de
aspectos relativos a la solvencia de las personas* con el respeto de los
derec)os fundamentales de stas* # la preservacin de la credibilidad #
confianza Aue los clientes reAuieren depositar en el sistema financiero -nota
K=(
%o anterior* #a Aue a la le# compete regular los derec)os fundamentales*
determinar los criterios para valorar el abuso del derec)o propio # el
desconocimiento del derec)o a'eno* # establecer procedimientos # recursos
para la adecuada proteccin de los derec)os # la real e+igibilidad de los
deberes* determinando* en todo caso* basado en la e+periencia # en los usos #
necesidades sociales # econmicas* a partir de cundo # por cuanto tiempo los
datos adversos constitu#en )erramientas Ftiles para la valoracin del riesgo
financiero* # pueden* en consecuencia* permanecer # ser divulgados por las
centrales de riesgo Jart&culos /.= # /.1 C("(-(
a(1< Aspecto de singular importancia* en punto a la regulacin del proceso
informtico* lo constitu#e el derec)o a la igualdad de los usuarios de la
actividad econmica* dado Aue el legislador no puede establecer condiciones
dis&miles en los procesos informticos* Aue adems de conculcar la igualdad
de los agentes econmicos produzca distorsiones en el mercado* a menos Aue
derec)os de ma#or entidad constitucional Aue las libertades negociales # de
empresa lo e+i'an(
preciso que la ala :lena de la 3orte cambie la jurisprudencia en este punto concreto por cuanto, de
aceptarse la tesis seg(n la cual puede acudirse directamente a la tutela para pedir que retiren el nombre de
la persona de un banco de datos alegando prescripcin de las obligaciones que dieron lugar a su registro, el
juez de tutela estar"a desplazando al ordinario competente en la definicin de un derecho ajeno al asunto
mismo sobre el cual recae el amparo del art"culo .= constitucional, que consiste (nicamente en la proteccin
del derecho fundamental consagrado en el art"culo 02 6bidemC que se actualicen y rectifiquen las
informaciones recogidas sobre el peticionario en bancos de datos o en archivos de entidades p(blicas o
privadas.
#n otros trminos, la accin de tutela %que tiene por objeto espec"fico seg(n la 3onstitucin el de proteger
los derechos constitucionales fundamentales cuando ellos sufren violacin o amenaza% tendr"a aplicacin
para ordenar que se retirara del banco de datos el nombre de una persona que all" permanezca previa estar
prescrita su obligacin. :ero, desde luego, en cuanto al juez de tutela no le consta que ello en verdad haya
ocurrido, pues no tiene a su cargo la definicin de derechos que s" ata+e a los jueces ordinarios en la rbita
de sus respectivas competencias, (nicamente puede asumir que ha operado el fenmeno de la prescripcin si
se le acredita que as" lo ha declarado el juez competente. Io es, entonces, la tutela el medio apto para
declarar prescripciones. Aceptarlo implicar"a prohijar la intervencin indebida del juez de tutela en el
campo reservado a otra jurisdiccin.
#n los procesos que ahora se revisan, el peticionario admite en todos los casos que contrajo obligaciones
con las entidades financieras contra las cuales dirige sus demandas, pero alega que tales obligaciones estn
prescritas y pretende que, en consecuencia, se ordene el retiro de su nombre de los archivos y bancos de
datos correspondientes.
3onsidera la 3orte que ello no es posible, pues en ninguno de dichos procesos aparece acreditada en el
expediente la prescripcin judicialmente declaradaH(
Al respecto vale recordar Aue la 3ala "rimera de revisin* encontr
in'ustificado el criterio de diferenciacin Aue utilizaba el art&culo /@ de la %e#
0/K de /@@/
.2
* Gen cuanto se basa en el hecho de que la persona afectada
pag sus deudas con anterioridad a la expedicin de la Ley '..!), di'o la
CorteC
&:ues bien, la ala encuentra dicho criterio injustificado y, en
consecuencia, discriminatorio, toda vez que la simple entrada en
vigor de una ley no constituye argumento razonable para que a una
persona que incurri en mora y que, demostrando un mayor
compromiso en el cumplimiento de sus obligaciones, qued a paz y
salvo antes de que se expidiera la ley, se le apliquen los trminos de
caducidad, mientras que para aquellas personas que incurrieron en
una mora mayor, pues pagaron con posterioridad a la entrada en
vigor de la ley, opere la caducidad inmediata de sus registros
histricos, cuando se demostr que los supuestos de hecho son
idnticos a los que exist"an antes de la ley. La simple fecha de
expedicin de la ley, entonces, no es un criterio proporcional ni
razonable que sirva para denegar al actor el referido alivio.
e concluye entonces que las entidades que administran las
centrales de datos no pueden discriminar a las personas que,
estando en mora, cancelaron sus obligaciones en fecha anterior a la
consagracin legal del beneficio, frente a quienes lo hicieron con
posterioridad, pues, como se vio, tal proceder constituye un
tratamiento diferencial injustificado frente a dos situaciones iguales,
con la subsiguiente vulneracin del art"culo 0< de la
3onstitucin).
21

!inalmente* vale insistir Aue la normatividad Aue la Corte ec)a de menos no
)a sido e+pedida Jnota K=-* # Aue subsiste en consecuencia la necesidad
advertida por esta Corporacin* al proferir la sentencia 39-=2@ de /@@.* de
adoptar pautas generales Aue permitan a los 'ueces ponderar el derec)o a la
intimidad de los titulares de los datos Aue divulgan las centrales de riesgo* con
la necesidad de brindar a las instituciones financieras # de crdito
)erramientas Aue les permitan evaluar el comportamiento crediticio de los
usuarios(
4A La -,./ecci)n %e+ -.$t*+a%. %e +a 4*ena ;e / %e+ %e,ec8. a0en. en e+
-,.ce$. in;.,&=tic.
58 7ediante la sentencia C-K20 de 1==1* 7("( duardo 7ontealegre %#nett la Corte declar ine+eAuible el
art&culo /@ de la le# 0/K de 1==/ %por medio de la cual se expiden normas para el saneamiento de la
informacin contable en el sector p(blico y se dictan en materia tributaria otras disposiciones%I en cuanto la
norma preve&a un alivio consistente en la caducidad inmediata de la informacin negativa )istrica* # &tal
situacin slo puede realizarse por el trmite de las leyes estatutarias), en igual sentido consultar las
sentencias C- C1. de /@@C* C-.K0 de /@@0I C->2C de 1===I Jen stas sentencias la Corte se refiri al
procedimiento Aue el Congreso est en el deber de acoger para adoptar la regulacin atinente al )abeas data #
la autodeterminacin informtica-(
59 3entencia --.2@ de 1==1 7("( 6aime Arau'o $enter&a(
%as pautas atinentes a la permanencia del dato negativo en las centrales de
riesgo no comportan Aue la 'urisprudencia constitucional )a#a de'ado de lado
la aplicacin armnica e integral de los valores constitucionales*
comprendidos en los bienes 'ur&dicamente protegidos* Aue el reporte* el
registro* la divulgacin # el uso de datos personales compromete(
n este sentido resulta de importancia considerar Aue las entidades de crdito
# sus clientes se encuentran vinculados por relaciones econmicas fundadas en
el postulado de la buena fe
K=
# en el deber de respetar los derec)os a'enos # no
abusar de los propios
K/
* conforme lo ordenan los art&culos 2> # @. de la Carta
"ol&tica(
Debe entenderse* entonces* Aue las personas Aue entablan relaciones de
crdito # simultneamente autorizan develar aspectos de su intimidad* Aue
incluso pueden per'udicarlas* conf&an en Aue su acreedor divulgar la
informacin slo cuando las circunstancias efectivamente lo 'ustifiAuen* # en
Aue sus facultades de intervenir en la recoleccin* tratamiento # circulacin de
los datos sern respetadas en las diversas etapas del proceso informtico* de
manera Aue sus actividades econmicas no sufrirn tropiezos por la
divulgacin sorpresiva de datos adversos(
A)ora bien* la 'urisprudencia constitucional )a seDalado Aue la legitimidad
negocial Gno puede juzgarse (nicamente a travs del prisma de su autonom"a
;((<H* porAue la libertad de empresa # la iniciativa privada ceden o deben
conciliarse con valores # principios constitucionales de rango superior
K1
(
"or tanto* as& el usuario de servicios financieros predisponga Jcomo de
ordinario acontece- Aue terceros sean informados sobre su situacin
patrimonial # )bitos de pago* el receptor de la autorizacin est en el deber
de informarle cmo* ante Auien* desde cundo # por cunto tiempo su
autorizacin ser utilizada* porAue una aAuiescencia genrica no subsume el
total contenido de la autodeterminacin informtica* prevista en la Carta
"ol&tica para Aue a los asociados les sea respetada su facultad de intervenir
60 &3omo el deber de actuar de buena fe es de rango constitucional, forzoso es concluir que su
incumplimiento genera consecuencias concretas en el orden jur"dico. @icho de otro modo, la consagracin
de esta mxima jur"dica en el rgimen constitucional tiene relevancia concreta y no puede ser tenida como
manifestacin graciosa del constituyente. #s deber del #stado $entonces% otorgar un trato diverso a quien se
acoge a ella que a quien la contrar"a, a fin de evitar que se inviertan las prioridades que delinean el orden
justo) Jsentencia C-KC1 de 1==1 7("( 7arco :erardo 7onro#* control constitucional del pargrafo del
art&culo //. de la %e# ./= de /@@@ # del literal d< del art&culo >/> del Decreto KK> de /@@>* statuto 8rgnico
del 3istema !inanciero-(
61 (..) la banca en sus diferentes manifestaciones es una compleja amalgama de servicio y crdito donde
las empresas financieras que la practican disponen de un enorme poder"o econmico que, &..barrenando los
principios liberales de la contratacin..&, como lo dijera un renombrado tratadista 'Foaqu"n Oarrigues.
3ontratos Bancarios, 3ap 0!, les permite a todas las de su especie gozar de una posicin dominante en virtud
de la cual pueden predeterminar unilateralmente e imponer a los usuarios, las condiciones de las
operaciones activas, pasivas y neutras que estn autorizadas para realizar, as" como tambin administrar el
conjunto del esquema contractual de esa manera puesto en marcha) Jsentencia /1.* Corte 3uprema de
6usticia 3ala de Casacin Civil /@ de octubre de /@@C* 7("( Carlos steban 6aramillo 3c)loss(
62 3entencia -->0. de /@@0 7("( duardo Cifuentes 7uDoz Jen esta oportunidad fue protegido el derec)o al
traba'o de un empresario a Auien su proveedor se neg a suministrarle la materia prima Aue el primero
reAuer&a para fabricar su producto* en represalia porAue el mismo denunci ante las autoridades faltantes en
los despac)os* conforme al peso indicado # facturado por el remitente-(
activamente # sin restricciones* durante las diversas etapas del proceso
informtico(
n consecuencia el acreedor abusa de la previa autorizacin* impelida por l #
as& mismo otorgada por su deudor* cuando* fundado en aAuella* divulga datos
espec&ficos sin enterar a su titular debidamente* as& crea contar para el efecto
con la aAuiescencia sin l&mites del afectado* porAue el postulado de la buena
fe obliga a las partes a atemperar los deseAuilibrios contractuales* en todas las
etapas de la negociacin* en los trminos del art&culo @. constitucional(
cA Re$-.n$a4i+i%a% $.cia+ en +.$ -,.ce$.$ in;.,&=tic.$
%os datos Aue procesan las centrales de riesgo* si bien facilitan la toma de
decisiones en el trfico econmico* no penalizan a los afectados* como
tampoco tienen la finalidad de restringir ni limitar* por si solos # en e+tenso*
los servicios pFblicos financieros # las operaciones de crdito(
n efecto* los aspectos Aue las entidades financieras # de crdito reAuieren
considerar para disminuir los riesgos de su actividad provienen de mFltiples
factores* entre ellos de la informacin Aue est en el deber de transmitir el
usuario* Auien para el caso se encuentra su'eto al deber constitucional de obrar
de buena fe* evitando reticencias Aue puedan conducir a Aue la entidad
financiera tome una decisin contraria a sus pol&ticas de crdito Jart&culos /K
# 2> C("(-(
s cierto Aue las entidades financieras deben velar por su solvencia # solidez*
de modo Aue tendr&an la proclividad de contratar e+clusivamente con Auienes
demuestren me'or situacin patrimonial* ma#ores garant&as de cumplimiento
# me'ores )bitos de pago* pero dado el carcter pFblico del servicio Aue
prestan les corresponde no descartar los criterios sub'etivos en la seleccin de
riesgos* porAue son stos los Aue les permiten atender las e+pectativas
especificas # los intereses concretos de los usuarios del servicio Aue estn
llamados a prestar(
n este sentido la ob'etiva desigualdad Aue e+iste entre Auien demanda un
servicio financiero # Auien est en capacidad de prestarlo
K>
* impone al stado
el deber de e+igir de las instituciones de crdito* en todos los casos* pero en
especial cuando pretenden fundar la prestacin del servicio en las
63 &La accin de tutela procede contra particulares que prestan un servicio p(blico, debido a que en el
derecho privado opera la llamada justicia conmutativa, donde todas las personas se encuentran en un plano
de igualdad. #n consecuencia, si un particular asume la prestacin de un servicio p(blico %como de hecho lo
autoriza el art"culo <=2 superior% o si la actividad que cumple puede revestir ese carcter, entonces esa
persona adquiere una posicin de supremac"a material %con relevancia jur"dica% frente al usuarioD es decir,
recibe unas atribuciones especiales que rompen el plano de igualdad referido, y que, por ende, en algunos
casos, sus acciones u omisiones pueden vulnerar un derecho constitucional fundamental que requiere de la
inmediata proteccin judicial.), sentencia C-/>C de /@@C 7("( duardo Cifuentes 7uDoz* control
constitucional de los numerales /V* 1B # @B del art&culo C1 del decreto 1.@/ de /@@/(
informaciones divulgadas por las centrales de riesgo i< permitirle al interesado
e+poner las circunstancias Aue dieron lugar a los registros* ii< considerar la
informacin adicional suministrada por el proponente* # ii< e+poner
minuciosamente su decisin de no asignar el producto* de abstenerse de
prestar el servicio ofrecido* o de prestarlo en condiciones determinadas* a fin
de satisfacer las e+pectativas Aue el carcter pFblico de la actividad bancaria
genera en los usuarios* # las creadas por ella misma* con la presentacin
individual de sus productos # servicios(
3(31*$ticia &ate,ia+ en +.$ -,.ce$.$ in;.,&=tic.$
aA L.$ %at.$ ne<ati2.$ n. c.&-.,tan -e, $e c.n$ec*encia$ a%2e,$a$ a $*
tit*+a,
%a Corte* a travs de diferentes 3alas de $evisin* )a precisado Aue la
informacin atinente a la atencin de sus obligaciones por parte de los
usuarios del crdito* registrada en las centrales de riesgo* no constitu#e una
sancin* sino una )erramienta Aue dic)o sector reAuiere para evaluar las
condiciones del crdito* partiendo del conocimiento real del riesgo Aue el
solicitante podr&a representar para el prestamista* conforme a sus )bitos de
pago(
A)ora bien* sin per'uicio de los trminos de permanencia del dato negativo en
las centrales de riesgo* a Aue se )izo mencin* la 'urisprudencia constitucional
)a considerado el respeto de la libertad # dems garant&as consagradas en la
constitucin* dentro de las circunstancias espec&ficas en las Aue cada proceso
informtico fue desarrollado* a fin de conceder o negar el amparo
constitucional invocado por los titulares de los datos* en los trminos del
art&culo 2K de la Carta(
As& las cosas* mediante sentencia -->=> de /@@2 la 3ala Muinta de $evisin
KC
revoc la sentencia proferida por la 3ala Civil # Agraria de la Corte 3uprema
de 6usticia dada la sancin interpuesta por sta al actor* al considerar temeraria
su pretensin de amparo constitucional* porAue sus datos adversos estaban en
tiempo de permanecer en el proceso informtico(
Adu'o la 3ala en mencin Aue el !allador de instancia obr con e+cesivo
rigorismo* porAue* una vez pagado lo adeudado* el accionante bien pod&a
invocar la proteccin constitucional de su derec)o al )abeas data* as& no
)ubiere permanecido la informacin durante el trmino razonable* a Aue )acen
referencias las sentencias 39-=21 # 39-=2@ de /@@.(
64 -->=> de /@@2 7("( 6os :regorio ?ernandez :alindo* aunAue el amparo constitucional invocada no fue
concedido porAue el dato adverso al actor deb&a permanecer en el proceso informtico* de conformidad con
los trminos de caducidad del dato negativo* establecidos en la sentencia 39-=21 de /@@.* la decisin de
instancia fue revocada dado Aue el 6uzgado consider temeraria la accin de Auien estando pendiente la
caducidad del dato instaura accion de tutela contra la central de riesgos en respeto de sus derec)os a la
intimidad* buen nombre # )abeas data(
$ecord la 3ala Muinta i< Aue el )abeas data es un derec)o fundamental # un
mecanismo adecuado para la defensa de los derec)os a la intimidad* a la )onra
# al buen nombre* ii< Aue el contenido bsico del derec)o en comento reside
en la posibilidad Aue se otorga a toda persona para acudir a los bancos de
datos # arc)ivos de entidades pFblicas # privadas con el fin de conocer*
actualizar # demandar la rectificacin de la informacin registrada sobre ella*
# iii< Aue si una vez solicitada la rectificacin sta no se produce &hay lugar
al ejercicio de la accin de tutela contra la entidad para obtener la proteccin
del derecho fundamental violado, por medio de una orden judicial
perentoria.)
=2
.
%a 3ala 3ptima de $evisin* por su parte* mediante sentencia --/=2. de
1==/* concedi el amparo constitucional al )abeas data invocado por el
deudor de un crdito )ipotecario* Auien estando pendiente de resolver su
solicitud de dacin en pago* para atender la misma obligacin* fue reportado
como deudor moroso a la central de riesgos Aue administra la Asociacin
5ancaria # de Instituciones !inancieras(
"recisa la 3ala Aue el 5anco accionado pretendi 'ustificar su falta de
diligencia en los inconvenientes surgidos a ra&z del proceso de cesin de
activos Aue adelantaba* # Aue responsabiliz al cedente de los per'uicios
sufridos por el actor* por no )aber atendido su solicitud con la prontitud Aue la
misma demandaba(
Destaca la 3ala Aue los 6ueces de Instancia negaron la proteccin fundados en
Aue se report* registro # divulg un dato real* porAue el actor adeudaba nueve
cuotas de su crdito )ipotecario* pero Aue los mismos no consideraron i< Aue
la verdad Gimplica una correspondencia entre el registro efectuado y las
condiciones emp"ricas del sujeto pasivoH* ii< Aue la &imparcialidad supone
que ninguno de los intervinientes en el proceso de suministrar, registrar y
divulgar la informacin persiga un fin legitimoH* # iii< Aue los intervinientes
en el proceso de registro* almacenamiento # divulgacin de datos deben
Gdinamizar el proceso cognoscitivo para evitar que la informacin se reciba
en forma sesgada o sugestivaH(
+plica la providencia Aue la negligencia de la entidad crediticia en atender
las peticiones Aue condicionan los reportes sobre el comportamiento de sus
clientes* vicia stos de parcialidad* dado Aue causa un agravio a Auien no est
en la obligacin de soportarlo* vulnerando su derec)o al )abeas data
KK
.
65 3obre la incidencia de las peticiones Aue surgen en el proceso informtico de parte de los titulares de datos
)a dic)o la Corte Gque no cualquier tipo de peticiones condiciona el reporte de informacin crediticia, pues
como ya se indic debe existir correspondencia directa entre el contenido de la solicitud, la obligacin
contra"da, y la respuesta que, eventualmente, llegar a modificar una situacin determinadaH* porAue* de no
observarse las anteriores condiciones* &ser"a la entidad financiera la que resultar"a afectada en su derecho de
autodeterminacin informtica) J3entencia --/=2. de 1==/ 7("( duardo 7ontealegre %#nett* nota
66 3entencia --/=2. de 1==/ 7("( duardo 7ontealegre %#nett* #a citada* en igual sentido la sentencia --1.0
de 1==1 7("( 7arco :erardo 7onro# Cabra Jen esta oportunidad la Corte conden en abstracto a la entidad
crediticia a indemnizar al actor por per'uicios causados al disponer el registro de un comportamiento Aue no
pod&a ser atribuido al mismo* pero confirm la decisin de instancia Aue no concedi la proteccin
constitucional del derec)o al )abeas data* )abida cuenta Aue la entidad enmend su conducta en el curso del
asunto(H
Vale recordar Aue a propsito del registro de datos negativos en los fic)eros de
datos* se consider pertinente distinguir estos reportes* elaborados con el
concurso de las entidades financieras* de las Glistas negras)* porAue el ingreso
a stas comporta* en la prctica* Gun cierre de la oportunidad del crdito en
cualquier establecimiento comercial y financieroH* en tanto las &listas de
riesgo) reportan Gel comportamiento histrico del deudor), con el propsito
de someterlo al estudio # posterior anlisis de la entidad crediticia(
De otro lado* pero tambin sobre la e+clusin de los usuarios de los servicios
Aue presta la actividad bancaria* en razn de los datos adversos a sus )bitos
de pago* Aue registran los fic)eros* la 3ala debe advertir Aue no resulta acorde
con los art&culos /K* .2 # >>> de la Carta dotar a dic)os registros de la virtud
de e+cluir o de incluir sin ms* de los servicios financieros # de las
operaciones de crdito* a los titulares de la informacin* en cuanto las
respuestas )omogneas entre competidores vulneran la discrecionalidad
negocial* la propiedad mercantil # la libre competencia econmica(
Con todo* podr&a argUirse Aue las entidades financieras pueden optar por
descalificar una solicitud de crdito por la sola razn me'orar la
comercializacin de sus productos # el nivel de riesgo de sus operaciones* sin
pretender sancionar al solicitante(
No obstante esta Corte se )a referido a la autonom&a contractual de las
entidades financieras* para sostener Aue Gen muchos aspectos, est ms
restringida que la del resto de particulares, pues se encuentra
especialmente limitada en razn a la funcin que desempe+an, a la
especialidad de la actividad que prestan y a su condicin de instrumento
para garantizar derechos individuales, como quiera que la libertad
negocial tambin se limita por la prohibicin de afectar
desproporcionadamente derechos fundamentales y por el impedimento del
abuso del derecho propio)
=>
.
3in Aue lo anterior permita considerar Aue Gel #stado propicie el
desequilibrio econmico de las actividades financieras, burstil y aquellas
que captan dinero del p(blico, ni quiere decir que la 3onstitucin exija la
aprobacin instantnea de crditos, pues resulta evidente que esas
entidades deben procurar disminuir el grado de riesgo que resulta
consustancial al otorgamiento de un prstamo, a travs del conocimiento
del cliente. :recisamente, para estimular la democratizacin, la seguridad
y transparencia del crdito es importante la intervencin del #stado)(
K2
4A E+ %e4i%. -,.ce$. en +.$ $*-*e$t.$ %e e5c+*$i)n %e $e,2ici.$ ;inancie,.$
/ %e .-e,aci.ne$ %e c,3%it.
sta Corporacin )a sostenido Aue el bloAueo financiero Auebranta
ostensiblemente el nFcleo esencial de los derec)os fundamentales a la
igualdad # a la personalidad 'ur&dica de los usuarios de actividad bancaria(
67 3entencia 39-/.0 de /@@@* en igual sentido 39-/KK de /@@@* #a citadas(
68 Idem
n este orden de ideas* en las sentencias de unificacin 39-/.0* 39-/KK #
39-/K0 de /@@@* #a citadas* la Corte analiz los efectos del bloAueo
financiero decretado por las entidades bancarias contra algunos usuarios del
sistema* # conclu# Aue las negativas generalizadas # permanentes de acceso
a los servicios financieros* en cuanto restringen un servicio pFblico* vulneran
la iniciativa privada* la personalidad 'ur&dica # el derec)o a la igualdad de los
afectados(
"ara el efecto la Corte consider Aue del art&culo /C de la Carta se desprende
el derec)o Aue les asiste* a todas las personas* de integrarse a la Gvida
negocial y al trfico jur"dico de una sociedad)* de suerte Aue no puede )aber
personas a Auienes se les nieguen &indefinidamente la posibilidad de
acceder a las actividades econmicas l"citas, dentro de ellas, el ingreso a
la actividad bancaria(H
K@
(
"recis esta corporacin i< Aue de conformidad con lo dispuesto en el
art&culo 1B constitucional* # de acuerdo con lo establecido en el art&culo /K
del "acto Internacional de Derec)os Civiles # "ol&ticos Gtodo ser humano
tiene derecho, en todas partes, al reconocimiento de su personalidad
jur"dica)* derec)o Aue Gno puede suspenderse por los #stados, a(n en
situaciones excepcionales que pongan en peligro la vida de la nacin)D ii<
Aue la participacin en la econom&a* a Aue dan lugar las relaciones de los
usuarios del crdito con el sector financiero* se debe desarrollar en
condiciones de igualdadI # iii< Aue el crdito es un instrumento
indispensable de los derec)os a asociarse # a Gconcretar las libertades
econmicas, propias de una econom"a de mercado)

.
No obstante en las decisiones en comento la Corte advierte Aue la actividad
financiera se enmarca dentro de condiciones ob'etivas Aue el legislador
debe preservar* como son la capacidad econmica de los usuarios del
crdito* # la credibilidad* seriedad* solvencia # la solidez del sector
financiero(
A)ora bien* la Corte* al responder la eventual ob'ecin de la falta de
competencia del 'uzgador para aplicar en los casos concretos los principios
constitucionales* sin Aue medie la regulacin legislativa reAuerida* adu'o
Gque los derechos fundamentales tambin se constituyen en barreras frente al
poder de los particulares), # por consiguiente Aue Gen aquellas situaciones
en donde los derechos requieren de la intervencin del #stado para
garantizar su efectividad, la autonom"a privada tambin puede estar sujeta a
la limitacin impuesta directamente por el juez)
>-
.
4 record Aue aunAue las libertades econmicas pueden ser ampliamente
restringidas por el legislador* resulta Gviable predicar la ius
fundamentalidad de estos derechos cuando se encuentren en conexidad
69 3entencia 39-/.0 de /@@@ 7("( Ale'andro 7art&nez Caballero
3entencia C-/0@ de /@@C 7("( Carlos :aviria D&az* en igual sentido 39-/KK de /@@0 7("( Ale'andro
7art&nez Caballero(
70 3entencia 39-/.0 de /@@@
con un derecho fundamental, esto es, cuando su ejercicio sea el
instrumento para hacer efectivo un derecho fundamental).
3e conclu#* entonces* Aue la tesis Aue pregona una discrecionalidad
absoluta del sector financiero en la prestacin de los servicios a Aue est
comprometido resulta insostenible i< porAue dic)o sector realiza una
actividad de inters pFblico* # ii< en razn de Aue &el derecho a acceder a
los servicios bancarios se encuentra directa e inescindiblemente ligado
con dos derechos fundamentalesC el reconocimiento a la personalidad
jur"dica y el de la igualdad.)
>0
.
?a de observarse * sin per'uicio de lo e+puesto* Aue en las sentencias Aue
se reseDan la Corte relacion las reglas Aue permiten evaluar las decisiones
Aue niegan a los usuarios de los servicios financieros el acceso a stos i<
dado Aue no resulta posible negar la libertad negocial* # ii< debido a la
imperiosa necesidad de Gmantener la estabilidad del sistema financieroH #
de preservar la confianza Aue el pFblico tiene depositada en el dic)o
sistema* en los siguientes trminos,
&@e otro lado, tampoco parecer"a posible negar la libertad
contractual a la banca para escoger objetivamente las personas
con quienes desee tener relaciones comerciales, como quiera que
tambin el inters p(blico de esa actividad, el derecho de
asociacin y a la autodeterminacin del contenido de los contratos.
:or consiguiente, debe encontrarse cual es el n(cleo esencial de
los derechos y libertades en conflicto, de tal manera que se
imponga un respeto limitado y concreto para su correcto
ejercicio, pues lo contrario implicar"a anular la eficacia jur"dica
de la clusula social del #stado
'..!
/-. Ahora bien, para responder los interrogantes formulados, se
hace indispensable fijar algunas reglas que permiten evidenciar
cuando los derechos a la autonom"a negocial de los bancos y los
derechos fundamentales de los peticionarios 'recapitulandoC el
reconocimiento a la personalidad jur"dica, el derecho a la
igualdad de condiciones para acceder al servicio p(blico
bancario y la libertad econmica, derecho fundamental conexo a
los dos anteriores!, que en el caso sub iudice se encuentran en
conflicto, quedan sometidos a limitaciones que los hacen
impracticables, los dificultan ms all de lo razonable o los
despojan de la necesaria proteccin, a saberC
a! La imperiosidad de mantener la estabilidad del sistema
financiero y la necesidad de preservar la confianza p(blica se
imponen, por lo cual la regla general es la autonom"a de las
entidades financieras para decidir el contenido de los contratos
bancarios. #n consecuencia, la tesis expuesta por las entidades
71 Idem(
financieras en el presente asunto es parcialmente correcta, pues
si el #stado o los particulares obligan al banco a celebrar todo
tipo de contratos se desconoce el contenido irreductible de los
derechos de asociacin, de libertad de empresa y autonom"a
negocial de los bancos.
b! 3omo se explic en los numerales 0- y siguientes de la parte
motiva de esta sentencia, la autonom"a de la voluntad de las
entidades financieras es ms restringida que la de cualquier
particular, como quiera que le est vedada la arbitrariedad en su
decisin, so pena de transgredir derechos fundamentales. in
embargo, la situacin que se estudia es extrema, pues debe
analizarse si, como lo afirman los peticionarios, ellos estn
sometidos a bloqueos financieros, en vista de la negativa
reiterada e injustificada ausencia de prestacin de servicios
bancarios, lo cual podr"a quebrantar los derechos de los
usuarios a que se ha hecho referencia. :or lo tanto, la 3orte
3onstitucional considera que si bien la autonom"a de la voluntad
de los bancos est amparada constitucionalmente ellos anulan
derechos de los clientes o bloquean comercialmente a una
persona cuando se presentan los siguientes elementosC
b0. 3uando al cliente le es imposible actuar de manera efectiva
para neutralizar los efectos de las decisiones de los bancos. :or lo
tanto, no constituye una situacin de bloqueo financiero si existen
medios administrativos o jur"dicos que le permitan acceder al
sistema financiero. :ara la 3orte, es claro que los accionantes han
agotado todos los escenarios nacionales e internacionales para
demostrar una condicin leg"tima para acceder al servicio p(blico
bancario. @e igual manera, acudieron a los organismos judiciales
pertinentes para demostrar la licitud de su capital. Io obstante, no
obtuvieron solucin para su actual situacin.
b/. Mambin se presenta el bloqueo financiero cuando el usuario
est frente a la imposibilidad de ingreso al servicio p(blico
bancario. :or consiguiente, transgreden desproporcionadamente
los derechos del cliente, las decisiones en cadena o reiteradas
indefinidamente que impiden hacer uso de la banca. 3omo se
observa, si la mayor parte de la banca rechaza las relaciones
comerciales con una misma persona, sin causa objetiva vlida
que le permita desplegar una actividad razonable para evitarlo,
se transgrede no slo el n(cleo esencial del derecho a la
personalidad jur"dica sino el derecho a acceder en igualdad de
condiciones al servicio p(blico bancario.
b<. 3uando la decisin de las entidades financieras produce
consecuencias graves para la capacidad jur"dica del usuario del
servicio p(blico. Mambin resulta evidente que, para el sistema
financiero, los accionantes estn imposibilitados para realizar
negociaciones comerciales en donde medie un t"tulo valor o
crditos a su favor, lo cual produce una disminucin inmensa de
su capacidad negocial.
bH. 3uando la negativa de negociacin no responde a causas
objetivas y razonables que justifican la decisin. :or lo tanto, las
entidades financieras pueden negar el acceso al sistema
financiero o puede terminar contratos bancarios cuando se
presentan causales objetivas que amparan la decisin. :or
consiguiente, no existe bloqueo financiero cuando las entidades
financieras fundamentan su decisin razonablemente. #n otras
palabras, no se transgreden derechos del cliente cuando existe
una causa objetiva que explique la desvinculacin o la negativa
de negociacin. :or el contrario, ser"a evidente el abuso de la
libertad negocial privada, opuesto a los principios del #stado
ocial, si se niega el acceso a la actividad bancaria sin
justificacin legal o econmica alguna. 3abe anotar que no
constituye causal objetiva que autoricen la negativa para el
acceso a la actividad financiera, la utilizacin de criterios de
diferenciacin prohibidos constitucionalmente '3.:. art. 0<!. :or
ende, no es factible negar el servicio p(blico bancario por
razones de sexo, raza, origen nacional o familiar, lengua,
religin, opinin 'inciso /^ del art"culo 2^ de la Ley <2 de 011<,
transcrito en el numeral 00 de esta sentencia!).
3(CDe&.c,atiFaci)n %e+ c,3%it. %e 2i2ien%a
l acceso a la vivienda se encuentra ligado a la dignidad )umana* al libre
desarrollo de la personalidad # a la proteccin de la familia* por ello el
art&culo ./ de la Carta "ol&tica prev Aue el stado fi'ar las condiciones
necesarias para )acer efectivo dic)o acceso* promover planes de vivienda de
inters social* sistemas adecuados de financiacin a largo plazo # formas
asociativas para la e'ecucin de estos programas(
n este orden de ideas* mediante la sentencia C-@.. de 1===
01
* proferida para
decidir sendas demandas instauradas contra la %e# .CK de /@@@* la Corte )izo
referencia al carcter constitucional de los prstamos para adAuirir vivienda* #
declar a'ustado a la Carta el art&culo CB Aue integr el sistema especializado
de financiacin de vivienda* con la participacin del Conse'o 3uperior de
Vivienda* los establecimientos Aue otorgan prestamos para vivienda* los
a)orradores e inversionistas* los deudores* los constructores* # los agentes o
intermediarios Gque desarrollan actividades relacionadas con la financiacin
de vivienda '..!H(
72 7( "( 6os :regorio ?ernndez :alindo( Al respecto se pueden consultar* entre otras* las sentencias C->2>
de /@@@ 7("( Alfredo 5eltrn 3ierra Jcontrol constitucional ;parcial< del literal f< del art&culo /K de la %e# >/
de /@@1-I C-0C0 de /@@@(- control constitucional ;parcial< de los numerales / del art&culo /1/ # / # 1 del
art&culo />C del Decreto le# KK> de /@@>I # C-//C= de 1=== Jcontrol constitucional ;parcial< de los art&culos
>.* >K* >0* C>* CC* # C. de la %e# .CK de /@@@-(
-ambin e+puso la Corte la necesidad de democratizar el crdito* a fin de Aue
la adAuisicin de vivienda pueda estar al alcance de todas las personas*
inclusive de aAuellas de menores recursos* por ello indic Aue deb&an
rec)azarse las practicadas tendientes a obstaculizar el leg&timo acceso de las
personas al crdito de vivienda* # al cumplimiento de sus obligaciones
atinentes al mismo(
Califica la decisin especialmente reproc)ables las prcticas Aue restringen la
autonom&a de la voluntad de los usuarios del crdito para vivienda* utilizando
formatos previamente elaborados por el acreedor Gentre otras razones por
cuanto la prctica muestra que siendo stos dbiles frente a aqullas ;((< la
parte necesitada del crdito es despojada de toda libertad para la discusin y
acuerdo en torno a los trminos contractualesH* # la vez destaca la necesidad
de mantener la confianza del pFblico en el sistema( l siguiente es un aparte
de la decisin,
&#n los referidos prstamos debe garantizarse la democratizacin
del crditoD ello significa que las posibilidades de financiacin, en
particular cuando se trata del ejercicio del derecho constitucional a
la adquisicin de una vivienda digna 'art"culos 20 y <<2 3.:.! deben
estar al alcance de todas las personas, aun las de escasos recursos.
:or lo tanto, las condiciones demasiado onerosas de los prstamos,
los sistemas de financiacin que hacen impagables los crditos, las
altas cuotas, el cobro de intereses de usura, exentos de control o por
encima de la razonable remuneracin del prestamista, la
capitalizacin de los mismos, entre otros aspectos, quebrantan de
manera protuberante la 3onstitucin :ol"tica y deben ser
rechazados, por lo cual ninguna disposicin de la Ley que se
examina puede ser interpretada ni aplicada de suerte que facilite
estas prcticas u obstaculice el leg"timo acceso de las personas al
crdito o al pago de sus obligaciones.
#llo implica tambin que, por la especial proteccin estatal que
merecen las personas en cuanto al crdito para adquisicin de
vivienda, las tasas de inters y las condiciones de los prstamos no
pueden dejarse al libre pacto entre las entidades crediticias y sus
deudores, entre otras razones por cuanto la prctica muestra que
siendo stos dbiles frente a aqullas, los contratos que celebran
han venido a convertirse en contratos por adhesin en los que la
parte necesitada del crdito es despojada de toda libertad para la
discusin y acuerdo en torno a los trminos contractuales.
#ntonces, esas tasas y condiciones contractuales son intervenidas
por el #stadoD estn sujetas a la fijacin de topes por la Funta
@irectiva del Banco de la 9ep(blica, que a su turno est obligada a
establecerlos y a impedir desbordamientos o alzas desmedidas que
rompan el equilibrio financiero y la estabilidad de los deudores en
la ejecucin y cumplimiento de sus obligaciones. #n otros trminos,
no son tasas que puedan comportarse como las dems, seg(n las
leyes del mercado, sino que en ellas deben intervenir las
autoridades monetarias y crediticias, tal como lo exigen las normas
constitucionales vigentes y, aparte de este *allo, las sentencias 3%
H.0 del > de julio de 0111 y /-. del 0 de marzo de /---, proferidas
por esta 3orte, que son obligatorias para el #stado y para los
particulares '@ecreto /-=> de 0110!.
Adems, el desarrollo de la relacin contractual entre la institucin
prestamista y el deudor est vigilada por el #stado a travs de la
uperintendencia Bancaria, organismo por cuyo conducto el
:residente de la 9ep(blica ejerce la funcin se+alada en el numeral
/H del art"culo 0.1 de la 3onstitucin :ol"tica.)
%a abundante 'urisprudencia constitucional atinente al tema permite a la 3ala
puntualizar* Aue frente a la necesidad de acceso a la propiedad de la vivienda
no basta Aue las entidades comprometidas en su financiacin de vivienda a
largo plazo amparen su negativa a conceder los crditos Aue Auienes desean
adAuirir vivienda les solicitan* en el nivel de solvencia # capacidad de
respuesta Aue denota la puesta en comFn de sus )bitos de pago en los
fic)eros de datos(
"orAue de ser as&* corresponde al stado* con miras a velar por la dignidad
)umana de los asociados # el respeto de sus derec)os fundamentales* tomar
las medidas conducentes a fin de lograr Aue las entidades comprometidas en
las financiaciones a largo plazo # en la administracin de subsidios de
vivienda de inters social satisfagan efectivamente las e+pectativas de acceso
a la vivienda de los asociados* en los trminos de los art&culos ./ # 1@ del
ordenamiento superior(
%o anterior* toda vez Aue la 'urisprudencia constitucional
0>
tiene definido i<
Aue Gel desequilibrio existente entre las prerrogativas de las entidades
financieras y los derechos de los usuarios del crdito de vivienda) reclama
&medidas tendientes a restablecer las condiciones de cada una de las partes
en un plano de igualdad material,) # ii< Aue Glos sistemas de financiacin en
comento son, por expreso mandato de la 3arta :ol"tica, objeto de un
tratamiento preferencial que tiene como fin posibilitar la adquisicin de
vivienda
>H
.
73 &La posicin dominante se refiere a un poder de mercado que le permite a un agente econmico actuar
con independencia de sus competidores, por lo menos dentro de un grado relativamente amplio y apreciable.
#l poder de mercado implica menos participacin colectiva en la fijacin de precios y cantidades y,
correlativamente, mayor unilateralidad y relevancia de las decisiones que sobre estos extremos adopten las
fuerzas dominantes que, de llegar a ser avasallantes, sustituyen los mecanismos de mercado. Las normas
sobre competencia se enderezan a evitar concentraciones en los mercados y, desde este punto de vista,
pueden proponerse evitar que se den posiciones dominantes. in embargo, cuando estas se presentan o
cuando la ley las tolera, lo que puede obedecer a razones de eficiencia, lo que en modo alguno se puede
permitir es que, adems de este factor de prdida de competitividad, las personas o empresas en esa
situacin hagan un uso abusivo de su posicin dominante o restrinjan y debiliten a(n ms el nivel de
competencia existente '3.:. art., <<<!). sentencia -->0. de /@@0 7("( duardo Cifuentes 7uDoz* #a citada(
74 3entencia --=2> de 1==>* 7("( 6aime Crdoba -riviDo Jen esta oportunidad la Corte ampar la garant&a
constitucional del debido proceso de Auien atendi el pago de un crdito de vivienda adAuirido a largo plazo #
Cabe precisar* Aue la promocin de sistemas de financiacin a largo plazo
para Aue todos los colombianos pueden adAuirir vivienda digna* en los
trminos del art&culo ./ constitucional no comporta Aue todas las solicitudes
de crdito en tal sentido tengan Aue ser concedidas* prescindiendo de la
informtica en la valoracin de la solvencia patrimonial # )bitos de los
usuarios del crdito* porAue la estabilidad de dic)os sistemas* tambin est
previsto en los art&culos >>>* >>C # >>. del mismo ordenamiento como un
asunto de inters general* de modo Aue los riesgos derivados de tales
solicitudes demandan el en'uiciamiento estricto de los niveles de solvencia*
respaldo # respuesta del interesado(
De manera Aue si tal en'uiciamiento i< no sopes el valor constitucional de la
vivienda digna* en colisin con la necesidad de preservar la estabilidad del
sistema financiero* ponderando as& los valores constitucionales en conflicto*
ii< no respet los derec)os de audiencia # contradiccin del afectado* # iii<
comprometi indebidamente subsidio estatal* el 6uez Constitucional deber
restablecer los derec)os fundamentales Auebrantados(
"ara el efecto resulta pertinente traer a colacin la siguiente decisin,
&=. #n resumen, el anlisis de los precedentes jurisprudenciales
ms representativos de la doctrina constitucional en materia de
financiacin de vivienda a largo plazo permite concluir que el
mandato de adecuacin contenido en el art"culo 20 de la 3arta slo
es posible si se reconoce, como lo ha hecho esta 3orporacin, que
el ejercicio del derecho a la vivienda digna hace que sus sistemas de
financiacin posean una naturaleza excepcional a la de los dems
servicios financieros. #sa naturaleza exige el establecimiento de
mecanismos que reviertan la situacin de desigualdad existente
entre las entidades financieras y los usuarios. #sta tarea se
concentra en la intervencin del #stado tendiente al mantenimiento
del equilibrio contractual a travs de medidas que brinden
proteccin y seguridad jur"dica al usuario del crdito, que impidan
la inclusin de clusulas irrazonables y desproporcionadas que
hagan imposible la amortizacin de los crditos en condiciones
equitativas y que dificulten o imposibiliten el goce efectivo del
derecho a la vivienda digna).
C(L.$ ca$.$ c.nc,et.$
cuando esperaba ser informado sobre la cancelacin del gravamen* Aue amparaba el cumplimiento de la
obligacin* fue informado* por su anterior acreedora* Aue debido a un error en la liAuidacin del crdito deb&a
asumir una nueva obligacin-(
C(' La$ enti%a%e$ ac,ee%.,a$ / +a$ a%&ini$t,a%.,a$ %e %at.$
>*e4,anta,.n +.$ %e,ec8.$ a +a inti&i%a% ec.n)&ica / a+ 4*en n.&4,e
%e +.$ acci.nante$
a< "ara empezar llama la atencin de la 3ala Aue los acreedores #
administradoras de datos vinculados a esta decisin* en su totalidad*
reportaron # divulgaron el estado de las obligaciones de sus deudores sin
enterar a los aludidos de su decisin* al punto Aue los accionantes e'ercieron
su facultad de autodeterminarse en defensa de su intimidad econmica # su
buen nombre cuando la puesta en comFn de sus )bitos de pago #a )ab&a
influido de manera negativa en sus operaciones mercantiles* # en su derec)o
de acceder a una vivienda digna
0.
(
n este aspecto cabe precisar Aue las administradoras demandadas aducen Aue
Auienes reportaron los incumplimientos mantienen en sus arc)ivos sendos
formatos de autorizacin suscritos por los accionantes* # Aue las mismas
argu#en )aberse basado en stas para procesar # )acer circular las
informaciones recibidas de las entidades crediticias afiliadas* asunto Aue
ninguno de los accionantes discute(
No obstante tales autorizaciones* por )aberse otorgado con antelacin a la
e+istencia del dato adverso # dado su carcter de abiertas # accesorias a las
operaciones de crdito* no denotan un real consentimiento de los otorgantes*
ni indican el cabal respeto de sus libertades # dems garant&as
constitucionales* en cuanto no estuvieron acompaDadas de la informacin
oportuna sobre su utilizacin* apare'ada del alcance del reporte* ni de su
contenido # tampoco del nombre # ubicacin de la encargada de administrar
la informacin(
n este sentido las decisiones de instancia Aue no concedieron la proteccin
del derec)o a la intimidad de los accionantes debern ser revocadas* porAue la
autodeterminacin informtica es una medida constitucionalmente prevista
para preservar la intimidad personal # familiar de todas las personas* # el
debido proceso debe estar presente en los proceso informticos* de
conformidad con lo previsto en los art&culos /. # 1@ constitucional(
4 las centrales de riesgo Aue administran Computec 3(A( # la Asociacin
5ancaria* estuvieron prestas a cumplir el encargo de sus afiliadas de registrar
los datos adversos a sus clientes # )acerlos circular* pero no se cercioraron del
conocimiento de los afectados* # tampoco les )icieron conocer el proceso Aue
emprender&an* a fin de Aue stos pudieran intervenir efectivamente* # desde
un comienzo en el mismo* como lo disponen las normas superiores en cita(
75 Al $especto la Circular +terna =// emitida el . de marzo de 1==1 por la 3uperintendencia 5ancaria*
referente a la :estin del $iesgo del Crdito* dispone, G#n el caso de la informacin financiera y crediticia
proveniente de las centrales de riesgo, las entidades vigiladas deben cuidar que la misma sea veraz, completa
y actualizada. :ara este propsito las entidades deben dise+ar y establecer los mecanismos idneos que
aseguren el adecuado flujo de la informacin $e "(ne!( (l ?3e, en /$/ "/"en/, #e +(!(n*.e l( e;e.*8(
5!/e..*>n $e l/# $e!e.'/# ./n#*3.*/n(le# ./n#(+!($/# en ;(8/! $e l/# *3l(!e# $e (l *n;/!"(.*>n9 Jse
destaca-(
De a)& Aue los datos personales de los accionantes* no podrn seguir siendo
reportados* )asta tanto sus titulares i< sean debidamente notificados* # ii< se
les conceda la oportunidad de e'ercer su derec)o a la rectificacin #
actualizacin(
n este aspecto las acreedoras vinculadas a las acciones sern prevenidas*
para Aue en el futuro enteren a los titulares de su determinacin de dar a
conocer el estado de sus obligaciones* # del sentido # consecuencias de su
decisin* a fin de evitarles sorpresas indebidas # permitirles )acer las
rectificaciones # actualizaciones pertinentes* antes de Aue la informacin
llegue a conocimiento de terceros* en respeto de la libertad # dems garant&as
constitucionales de las personas vinculadas a los procesos informticos(
b< %a 3ala no puede pasar por alto Aue las entidades financieras accionadas*
en todos los casos* e+pidieron a Auienes #a conoc&an Aue estaban reportados
en las centrales de riesgo* # a la sazn adelantaban gestiones para restablecer
su buen nombre* sendos paz # salvos inducindolos a creer Aue los registros
desaparecer&an - fin natural # obvio del finiAuito e+pedido por Auien a su vez
fue el generador de la informacin adversa -(
n consecuencia* en los trminos del art&culo 2> de la Carta* las entidades
financieras debern obtener de sus operadores informticos la e'ecucin de las
e+pectativas Aue alentaron* con la misma prontitud # eficiencia con Aue
actuaron para la puesta en comFn de la informacin adversa* porAue el
postulado de la buena fe obliga a todos los operadores econmicos* en
especial a Auienes ostentan posiciones dominantes* a ser especialmente
diligentes con la e'ecucin de las condiciones Aue prometen* como de
aAuellas Aue razonablemente permiten suponer
0K
(
Al respecto* en reciente decisin la 3ala Cuarta de $evisin sostuvo(
&0-. #l principio de respeto del acto propio opera cuando un sujeto
de derecho ha emitido un acto que ha generado una situacin
particular, concreta y definida a favor de otro. Mal principio le
impide a ese sujeto de derecho modificar unilateralmente su
decisin, pues la confianza del administrado no se genera por la
conviccin de la apariencia de legalidad de una actuacin, sino por
la seguridad de haber obtenido una posicin jur"dica definida a
travs de un acto que cre situaciones particulares y concretas a su
favor.
76&La buena fe supone la existencia de una relacin entre personas y se refiere fundamentalmente a la
confianza, seguridad y credibilidad que otorga la palabra dada. #n las gestiones ante la administracin, la
buena fe se presume del particular y constituye gu"a insustituible y parmetro de accin de la autoridad. La
doctrina, por su parte, ha elaborado diversos supuestos para determinar situaciones contrarias a la buena fe.
#ntre ellos cabe mencionar la negacin de los propios actos 68en*!e ./n!( ;(.3" 5!/5!*3"7, las dilaciones
injustificadas, el abuso del poder y el exceso de requisitos formales, sin pretender con esta enumeracin
limitar el principio a tales circunstancias.)* sentencia --C0. de /@@1 7("( duardo Cifuentes 7uDoz(
@e ello se desprende que el respeto del acto propio comprende una
limitacin del ejercicio de los derechos consistente en la fidelidad
de los individuos a las decisiones que toman, sin que puedan
revocarlas por s" mismos, ms a(n cuando el acto posterior se funde
en criterios irrazonables, desproporcionados o extemporneos
>>
.
c< %as actuaciones de C87C% 3( A J-- ./0(122-* # de los 5ancos
:rana)orrar 3( A(* # Ca'a Agraria en liAuidacin J--.0/(>.>* # --.2>(C@1*
respecto del respeto del derec)o a la intimidad econmica de los seDores
3andra 4uscell# 5e'arano* Cristian :mez $o'as* # $ubn "rez* merecen un
reparo especial(
%o anterior por cuanto las empresas en cita dieron a la autorizaciones
recibidas de sus deudores* atinentes a la inclusin de sus )bitos de pago en
procesos informticos* alcances Aue no pudieron ser previstos por sus
otorgantes* # en consecuencia conculcaron su libertad* comprendida en su
intimidad econmica* se precisa,
- Comcel 3(A( report a Computec 3(A( un cargo insoluto del servicio de
telefon&a celular Aue prestaba a la seDora 3andra 4uscell# 5e'arano* pero el
pago del mismo cargo fue reportado despus de tres meses* debido a errores
en los procesos administrativos de la informante(
- l 5anco :rana)orrar 3(A( atribu# al seDor Cristian :mez $o'as* )bitos
de pago generados en errores administrativos propios* ocasionados dentro de
su proceso de cesin de activos* los Aue* previamente* )ab&a reconocido ante
su deudor(
-%a Ca'a Agraria en liAuidacin report a Cifin* como obligacin insoluta a
cargo del seDor $ubn "rez* una suma advertida por la misma* durante un
trmite unilateral de reconsideracin de cartera* adelantado despus de
e+tinguida la obligacin* segFn lo indica el paz # salvo e+pedido por la
misma(
$especto de las anteriores actuaciones resulta pertinente traer a colacin las
consideraciones* e+puestas por la Corte en la #a citada sentencia,
&Io se discute la posibilidad que se haya cometido un error en la
reliquidacin del crdito, error que en caso de ser cierto, es
imputable a Oranahorrar, entidad que cuenta con toda la
infraestructura tcnica y humana requerida para ese tipo de
labores. 3on todo, independientemente de que tal error se haya o
no presentado, lo que es absolutamente claro es que se trata de una
entidad crediticia que est sujeta a la 3onstitucin y a la ley y que
77 3fr. M%H>2J1/ P.:. #duardo 3ifuentes Pu+oz
est en la necesidad de agotar los mecanismos jur"dicos que tiene a
su alcance si lo que pretende es el reconocimiento de sumas
adicionales a aquellas que fueron pagadas por el actor y que le
llevaron a certificar la extincin de la obligacin.
#llo es as" por cuanto en una sociedad civilizada nadie cuenta con
la atribucin de administrar justicia por propia manoD esto es, de
generar a su arbitrio obligaciones a cargo de quien fue deudor en
razn de un v"nculo jur"dico ya extintoD de determinar la fecha en la
cual tal obligacin se hizo exigible y a partir de la cual se deben
reconocer intereses moratoriosD de promover cobros prejur"dicosD
de coaccionar para la constitucin de t"tulos ejecutivos para
garantizar la obligacin as" constituida y de negarse a la
cancelacin de una garant"a hipotecaria constituida en razn de
una obligacin diferente, anterior y ya extinta.
#so no puede ser as" pues en un #stado de derecho tales
pretensiones se deben plantear ante la administracin de justicia,
para que, con citacin de la contraparte, se surta una actuacin con
total reconocimiento de las garant"as constitucionales de
trascendencia procesalD se decida si se declara o no la existencia de
una obligacin y slo ante tal reconocimiento, y ante el
incumplimiento del deudor, es posible promover una ejecucin
forzada. Lejos de ello, en el caso presente, el banco, pese a haber
declarado extinguida la obligacin, por su propia voluntad y sin
intervencin alguna de la administracin de justicia, decidi que la
obligacin segu"a vigente, exigi su pago, convoc al actor sin
frmula de juicio para la suscripcin de nuevos t"tulos ejecutivos
contentivos de esas obligaciones, promovi un cobro prejur"dico y
se neg a cancelar la hipoteca. #s decir, por s" y ante s", pretendi
agotar el proceso declarativo y el proceso ejecutivo consagrados en
la ley).
>.
n armon&a con las consideraciones anteriores las sentencias proferidas por el
6uez "rimero Civil 7unicipal de 5ucaramanga* # por los 6ueces 1= "enal
7unicipal # .> "enal del Circuito de 5ogot* para resolver las acciones de
tutela promovidas por los seDores Cristian :mez # $ubn "rez* debern
revocarse(
4 las dictadas por la 3ubseccin D de la 3eccin 3egunda del -ribunal
Administrativo de Cundinamarca # por la 3eccin Cuarta de la 3ala de lo
Contencioso Administrativo del Conse'o de stado* para decidir la demanda
78 3entencia --=2> de 1==> 7("( 6aime Crdoba -riviDo* #a citada(
presentada por la seDora 3andra 4uscell# 5e'arano* debern confirmarse
-pero* como ms adelante se e+plica* adicionarse -(
"orAue* una vez vinculadas las acreedoras* los 6ueces de Instancia )an debido
considerar sus actuaciones en contra de las e+pectativas razonables Aue
alertaron en sus deudores* )abida cuenta Aue no puede entenderse - con
independencia del contenido de los formatos preimpresos firmados -* Aue el
afectado autoriz reportar como )bitos propios las falencias administrativas
# los errores contables del beneficiado con la autorizacin(
C(2La$ enti%a%e$ c.&-,.&eti%a$ en -,.&.2e, / 8ace, e;ecti2. e+
acce$. a +a 2i2ien%a %i<na: %e4en ,e$ta4+ece, +.$ %e,ec8.$
;*n%a&enta+e$ %e +.$ acci.nante$
Como Aued visto los establecimientos Aue otorgan prestamos* # los agentes o
intermediarios Aue desarrollan actividades relacionadas con la financiacin de
vivienda* estn obligados a realizar esfuerzos para Aue las soluciones
)abitacionales lleguen a todas las personas* en especial a las de menores
recursos* por ello no pueden obstaculizar el leg&timo acceso al crdito(
No obstante* el !ondo Nacional del A)orro neg a los seDores 3andra
4uscell# 5e'arano 6aime* # 6aime Augusto $engifo "eDa sendas solicitudes de
crdito argu#endo Aue su comportamiento financiero figura en los fic)eros de
las centrales de riesgo* # as& lo indican sus manuales de procedimiento* sin
e+plicarles por Au su acceso a la financiacin Aue reAuieren para adAuirir
vivienda comporta un riesgo e+cepcional* # sin permitirles contradecir los
datos divulgados por dic)as centrales* # restablecer su buen nombre(
%a !undacin Compartir # la Ca'a Colombiana de 3ubsidio !amiliar
Colsubsidio* por su parte* previendo una negativa Aue podr&a dilatar sus
programas de vivienda* dados los reportes ante las centrales de riesgo* no
permitieron a las seDoras Nidia 7arcela "iDeros # 7agali "atricia Caballero
respectivamente* presentar ante los 5ancos Conavi # Davivienda solicitudes
de crdito* sin considerar Aue las nombradas eran beneficiarias de subsidios
de vivienda # Aue contaban con plazos perentorios para )acerlos efectivos(
A)ora bien* la 'urisprudencia constitucional )a insistido* en Aue los datos
personales Aue registran las centrales de riesgo no comportan sanciones de
ningFn tipo para sus titulares* # Aue por consiguiente tales reportes* con
independencia de su sentido* no dan lugar a la e+clusin de sus titulares de la
actividad econmica(
-ambin se )a dic)o Aue los procesos econmicos se deben desarrollar dentro
de un marco m&nimo de 'usticia material* dentro de los cuales Auienes
ostentan una posicin privilegiada se erigen como verdaderas autoridades* #
en consecuencia estn en el deber de Ggarantizar el libre y adecuado ejercicio
de los derechos fundamentales de sus clientes y, entre ellos, el del debido
proceso).
>1
De esta manera* el !ondo Nacional del A)orro* de conformidad con lo
previsto en el art&culo CB* /. # 1@ constitucionales* sin per'uicio del reAuisito
>(/(2( del Acuerdo @@= de 1==/ de su 6unta Directiva
2=
* deber evaluar el
riesgo real Aue comportan las solicitudes de crdito de sus afiliados* as& el
comportamiento de stos se encontrare reportado en el proceso informtico*
dado Aue los datos Aue procesan # divulgan las centrales de riesgo constitu#en
tan slo uno de los elementos Aue permiten a las entidades financieras adoptar
sanas # ob'etivas pol&ticas de crdito(
As& mismo deber considerar los efectos Gadmisin o rec)azoH* basados en las
calificaciones de las centrales de riesgo* no tratarse* igualmente* de un factor
en la evaluacin del riesgo* conforme a la metodolog&a prevista en la
$esolucin /K> de 1==1* e+pedida por el "residente de la entidad* en uso de
las atribuciones Aue le fueron conferidas en el Acuerdo @@=* #a referido
2/
(
79 3entencia --=2> de 1==> 7( "( 6aime Cordoba -riviDo* varias veces citada(
80 !ondo Nacional del A)orro* Acuerdo @@= de 1==/ &<.0. 9#8,66M? :A9A :9##IMA9 ?L636M,@
@# 39V@6M? :A9A G6G6#I@A. :ara presentar solicitudes de crdito se debe reunir los siguientes
requisitosC <.0.0. er afiliado al *ondo Iacional del Ahorro. <.0./. Mener una vinculacin m"nima de tres '<!
a+os al *.I.A. <.0.<. Mener reportadas en el *?I@? IA36?IAL @# AK?99? cesant"as correspondientes
por lo menos a tres '<! a+os por una o varias entidades que aporten y reporten cesant"as del afiliado al
*ondo Iacional del Ahorro y un puntaje m"nimo que determine la Funta @irectiva.<.0.H. Io tener crdito
para vivienda vigente con el *ondo Iacional de Ahorro.#l *?I@? IA36?IAL @# AK?99? puede recibir
solicitudes para una segunda opcin de crdito por una sola vez y (nicamente para quien tenga la calidad de
afiliado activo aportante o pensionado y hayan transcurrido cinco '2! a+os desde la fecha de cancelacin del
primer crdito, y cumpla los dems requisitos establecidos en este Acuerdo.<.0.2. Io tener sobre sus
cesant"as o asignacin bsica, embargos o pignoraciones. #n lo referente a la asignacin bsica ser el Fefe
de :ersonal o quien haga sus veces, el encargado de certificar sobre este hecho.<.0.=. :resentar formulario
original o fotocopia, con datos y firmas originales.<.0.>. Acreditar su capacidad de pago, la cual deber ser
m"nimo del <- E de la asignacin bsica certificada por el jefe de personal de la entidad donde labora, o el
certificado de la pensin seg(n el caso.<.0... Io encontrarse el solicitante reportado ante la 3entral de
9iesgo consultada. #n el caso de los Afiliados Activos no aportantes deber acreditar su capacidad de pago
con una certificacin de ingresos expedida por un 3ontador :(blico soportada en extractos de #ntidades
*inancieras. :A9RO9A*? :96P#9?C Los requisitos acreditados al momento de presentar la solicitud de
crdito deben permanecer hasta la fecha de aprobacin y perfeccionamiento del crdito. :A9RO9A*?
#O,I@?C Iing(n afiliado puede tener en trmite dos solicitudes de crdito hipotecario para modalidades
distintasD la (ltima solicitud presentada excluye la primera).
81 !ondo Nacional del A)orro* $esolucin /K> del 12 de noviembre de 1==1, &A9M63,L? #O,I@?C
3?I,LMA A LA 3#IM9AL# @# 96#O?. #l *?I@? IA36?IAL @# AK?99?, previo el estudio de
la informacin suministrada por las 3entrales de 9iesgos consultadas, verificar el comportamiento
crediticio del afiliado solicitante y el cumplimiento de las obligaciones contra"das con otras entidades
acreedoras, de tal forma que sern objeto de crdito para vivienda (nicamente aquellas que las 3entrales de
9iesgo hayan calificado como cartera A.
A9M63,L? M#93#9?C 3A,AL# @# 9#3KAY?. La solicitud de crdito ser rechazada cuando de
acuerdo con la informacin suministrada por las 3entrales de 9iesgos, se deduzca que el afiliado solicitante
presenta un factor de endeudamiento global actual superior al <-E de su asignacin bsica mensual, o si su
comportamiento crediticio fue calificado como cartera B, C, D , E .(!e!( .(#*+($(. @e igual manera, la
solicitud ser rechazada cuando realizado el estudio se determine que carece de capacidad de pago.
@e ser rechazada la solicitud de crdito por alguna de las causales se+aladas en el prrafo anterior, el
afiliado podr presentar nueva solicitud cuando cesen las causas que motivaron su negacin.
@e ser calificado como pendiente el reporte de las centrales de riesgo de acuerdo con los parmetros
se+alados por el *ondo Iacional de Ahorro y su calificacin sea igual o mayor de ocho '.! puntos, la
Advierte la 3ala* entonces* una incompatibilidad manifiesta* entre los
art&culos /.* 1@* ./ # >>. constitucionales # los instructivos en mencin* Aue
deber resolver el !ondo accionado aplicando los primeros* )abida cuenta Aue
las entidades comprometidas en la financiacin de vivienda contrar&an el
derec)o a restablecer su buen nombre* el debido proceso econmico de los
solicitantes de crditos* # se impiden as& mismas ponderar los intereses
constitucionales Aue comportan las e+pectativas de crdito de sus clientes*
cuando no convocan al afectado a la valoracin # circunscriben su gestin de
evaluacin a la estimacin de terceros* sin permitirse en'uiciar la especifica #
real situacin de su deudor* as& lo )agan en acatamiento de instructivos u otras
normas(
-ambin la !undacin Compartir # la Ca'a Colombiana de 3ubsidio !amiliar
sern obligadas a restablecer - en el estado en Aue se encontraban # con las
mismas o similares condiciones- los trmites para acceder a la propiedad de
vivienda Aue adelantaban las seDoras Nidia 7arcela "iDeros 5urgos # 7agali
"atricia Caballero 8spina* cuando las accionadas resolvieron obstaculizarlo*
siempre Aue las afectadas continFen interesadas(
"orAue compete al stado establecer las condiciones para Aue los asociados
accedan a los prestamos de vivienda* ninguna consecuencia adversa prev el
ordenamiento para aAuellos Aue autorizan la permanencia de sus datos
econmicos en las centrales de riesgo* # Auienes promueven planes de
vivienda # administran los subsidios del stado estn en el deber de facilitar a
sus beneficiaros su acceso al crdito(
n consecuencia las sentencias proferidas i< por la 3ubseccin D de la
3eccin 3egunda del -ribunal Administrativo de Cundinamarca # por la
3eccin Cuarta de la 3ala de lo Contencioso Administrativo del Conse'o de
stado* para decidir la demanda presentada por la seDora 3andra 4uscell#
5e'arano* debern adicionarse* # ii< la dictada por la 3ala Civil del -ribunal
3uperior de 5ogot deber revocarse(
n el sentido de ordenar al !ondo Nacional del A)orro considerar la solicitud
de crdito de los seDores 3andra 4uscell# 5e'arano 6aime* # 6aime Augusto
$engifo "eDa* a fin de realizar* )asta donde ello resulte posible* las
e+pectativas de acceder a la propiedad de la vivienda de sus afiliados
ponderando debidamente los intereses constitucionales en conflicto(
solicitud de crdito para vivienda ser aprobada siempre y cuando la capacidad de pago lo permita. i la
calificacin es menor a ocho '.! puntos la solicitud automticamente ser rechazada.
n el evento Aue el afiliado solicitante sea reportado por las centrales de riesgo como codeudor # la
obligacin respaldada se encuentre al d&a* el valor de la cuota correspondiente a dic)a obligacin no ser
tenida en cuenta como egreso del solicitante(
!inalmente* vale precisar Aue* sin per'uicio del tratamiento de las centrales
Datacrdito # Cifin debern dar a la informacin Aue registran atinente a los
seDores "edro Alfonso Castro %pez # $ubn "rez* no procede ningFn
pronunciamiento contra los 5ancos 7egabanco # Colpatria* como tampoco
contra la empresa Covinoc 3(A(* como Auiera Aue* de su parte* no fue
demostrada la violacin de los derec)os fundamentales de los accionantes(
"or Fltimo* en cuanto a la procedencia de la accin de tutela promovida por el
seDor 6aime Augusto $engifo "eDa contra Computec 3(A( # la Asociacin
5ancaria J--.K>(@C.-* cabe precisar Aue no resulta posible e+igir a los
titulares de datos solicitar rectificaciones directas a las centrales de riesgo sino
cuando son notificados de la puesta en comFn de sus )bitos de pago*
obligacin* Aue Jcomo Aued e+plicado- la central demandada no cumpli(
5(C.nc+*$i.ne$
De lo e+puesto se conclu#e Aue las decisiones de instancia Aue negaron a los
accionantes la proteccin constitucional invocada debern revocarse(
/( "orAue en ninguno de los casos los accionantes fueron informados de Aue
su )istoria crediticia # financiera ser&a reportada a las centrales de riesgo* de
cul administradora registrar&a # divulgar&a la informacin* como tampoco del
trmino en Aue sus datos permanecer&an en el proceso informtico # del
contenido de la informacin(
1( Debido a Aue Comcel 3(A(* el 5anco :rana)orrar 3(A(* # la Ca'a Agraria
en %iAuidacin )icieron un uso indebido de la autorizacin genrica recibida
de los seDores 5e'arano 6aime* $engifo "eDa # "rez* reportaron al proceso
informtico como )istoria crediticia de los nombrados falencias generadas en
sus procesos administrativos sin el concurso de los aludidos(
>( "or razn de Aue en todos los asuntos Aue fueron revisados obran paz #
salvo e+pedidos por las entidades financieras Aue no consolidaron las
e+pectativas de sus beneficiarios* respecto de la informacin Aue registran las
centrales de riesgo(
C( A causa de Aue los antecedentes # las pruebas aportadas indican Aue la
inclusin en las centrales de riesgo est siendo utilizada i< para presionar el la
solucin de cargos no aceptados # de obligaciones en disputa* ii< como
criterio Fnico para estimar el riesgo crediticio* # iii< para e+cluir del trfico
econmico # del derec)o a acceder a financiaciones de vivienda a Auienes
figuran reportados con un determinada calificacin* sin respetar sus derec)os
de audiencia # contradiccin* ni ponderar los valores constitucionales en
conflicto(
ste somero recuento denota Aue las pautas 'urisprudenciales Aue les permiten
a las centrales de riesgo divulgar los )bitos de pago # conservarlos durante
un trmino* para facilitarles a los operadores financieros aplicar sanas
pol&ticas de crdito* deben puntualizarse* )abida cuenta Aue es sintomtico de
su indebida comprensin Aue con su'ecin a la 'urisprudencia constitucional
en la materia i< los acreedores no e+pliAuen a sus deudores el verdadero
sentido # alcance de las autorizaciones Aue les presentan para la firma* ii< los
operadores informticos no informen a los titulares de datos los pormenores
Aue les permitir&an )acer uso oportuno de su derec)o a la rectificacin #
actualizacin de su intimidad econmicaI iii< Aue los terceros # usuarios de la
informacin no permitan a los afectados oponerse a un tratamiento adversoI #
iv< Aue en ningFn caso se acepten motivos 'ustificados de incumplimiento
fundados en concretas # especiales situaciones personales* o dificultades
contractuales(
n consecuencia* sin per'uicio de Aue las pautas 'urisprudenciales
establecidas en las sentencias 39-=21 # =2@ de /@@. deban ser consideradas
por los 'ueces de tutela al valorar la permanencia de los datos personales en
las centrales de riesgo* )asta Aue el legislador no regule el asunto* se precisa,
a< Mue no obstante la predisposicin de sus titulares a participar en el proceso
informtico mediante la suscripcin de formatos* Auienes reciben # )acen uso
de las autorizaciones Aue al respecto e+piden los usuarios del crdito estn
obligados,
/( A respetar la autodeterminacin informtica de los otorgantes* en todas las
etapas del proceso i< mantenindolos al tanto de la utilizacin de su
autorizacin* # ii< permitindoles rectificar # actualizar la informacin* en
especial antes de Aue llegue a conocimiento de terceros(
1( A restringir los alcances de la predisposicin de los usuarios del crdito*
sobre su intimidad econmica* acudiendo a las perspectivas razonables de uso
Aue el disponente pudo conocer a tiempo del otorgamiento(
b< Mue los datos econmicos de fic)eros personales no suplen la valoracin
del riesgo Aue las entidades financieras estn obligadas a realizar
21
* en cada
caso* #a Aue,
/( n ningFn caso la presencia de un dato adverso o de una calificacin
negativa en un proceso informtico pueda dar lugar* por si sola* a e+cluir al
aludido de un servicio financiero* ni de una operacin de crdito(
1( n todos los casos la negativa a prestar un servicio pFblico deber
'ustificarse debidamente* en especial cuando el reAuerimiento se relaciona con
el acceso de los asociados a la vivienda digna(
82 3obre el criterio puramente aditivo de la informacin Aue figura en los fic)eros informticos* respecto de
la gestin del riesgo del crdito* Aue compete a las entidades vigiladas* se puede consultar la Circular +terna
=// de 1==1* e+pedida por la 3uperintendencia 5ancaria* Aue modifica el Capitulo II de la Circular +terna N(
/== de /@@.* Aue dice, G0.H.0.< 6nformacin sobre el cumplimiento actual y pasado de las obligaciones del
deudor. La atencin oportuna de todas las cuotas o instalamentos, entendindose como tales cualquier pago
derivado de una operacin activa de crdito, que deba efectuar el deudor en una fecha determinada,
independientemente de los conceptos que comprenda 'capital, intereses, capital e intereses o cualquier otro
concepto!. A$*.*/n(l"ene, #3 '*#/!*( ;*n(n.*e!( , .!e$**.*(, 5!/8en*ene $e .en!(le# $e !*e#+/,
.(l*;*.($/!(# $e !*e#+/, $el "*#"/ $e3$/! / .3(l?3*e! /!( ;3ene ?3e !e#3le !ele8(ne9 Jse destaca-(.
c) Mue la 'usticia material no puede ser e+cluida de los procesos
informticos* en consecuencia Auienes procesan* reportan* registran* divulgan*
# utilizan datos personales estn en el deber de considerar las circunstancias
individuales Aue les presenten los afectados* previa su convocatoria* a fin i<
dar en cada caso un tratamiento 'usto a las )istorias crediticias # financieras
Aue evalFan* # ii< permitir a los solicitantes restablecer su buen nombre(
III(DECISION
n mrito de lo e+puesto* la 3ala 8ctava de $evisin de la Corte
Constitucional* administrando 'usticia en nombre del pueblo # por mandato de
la Constitucin*
R E S U E L ! E
RIMERO(- CONFIRMAR ARCIALMENTE las providencias proferidas
por la 3ubseccin D de la 3eccin 3egunda del -ribunal Administrativo de
Cundinamarca # por la 3eccin Cuarta de la 3ala de lo Contencioso
Administrativo del Conse'o de stado* el /K de ma#o # el 1= de agosto de
1==1 respectivamente* para decidir la accin de tutela instaurada por la seDora
3andra 4uscell# 5e'arano 6aime contra Computec 3(A( Divisin Datacrdito*
la Asociacin 5ancaria # de Instituciones !inancieras de Colombia JCifin-* el
!ondo Nacional del A)orro # la CompaD&a de -elefon&a Celular Comcel 3(A(
J--./0(122-(
n consecuencia MANTENER la proteccin del derec)o a la intimidad
econmica de la accionante concedida por los 6ueces de Instancia* por las
consideraciones e+puestas en esta providencia(
4 ADICIONALMENTE ROTE"ER los derec)os de la seDora 5e'arano
6aime al debido proceso # a la vivienda digna( "ara el efecto,
/( Computec 3(A( # la Asociacin 5ancaria # de Instituciones !inancieras de
Colombia podrn registrar nuevamente la informacin atinentes a los )bitos
de pago de la seDora 5e'arano 6aime* Aue dieron lugar a la presente accin*
previa notificacin a su titular* a fin de Aue sta e'erza su derec)o a la
autodeterminacin* desde el inicio del proceso informtico(
1( l !ondo Nacional del A)orro deber i< en las C2 )oras siguientes a la
notificacin de esta providencia considerar nuevamente* si es Aue la
accionante as& lo solicita* la solicitud de financiacin de vivienda presentada
por la actora* a fin de realizar* )asta donde ello resulte posible* su e+pectativa
constitucional de acceder a la financiacin de vivienda* ii< inaplicar* de
conformidad con lo previsto en el art&culo CB constitucional* las resoluciones
de su 6unta Directiva # de u Aue le ordenan rec)azar solicitudes de crdito sin
ponderar debidamente los intereses constitucionales* #* iii< de ser el caso*
'ustificar debidamente su negativa(
>( %a CompaD&a de -elefon&a Celular Comcel 3(A(* deber i< )acer un uso
adecuado de la autorizacin de interferencia en su intimidad econmica
otorgada por 3andra 4uscell# 5e'arano* ii< informarle a sta* con la debida
antelacin* cmo* cundo* ante Auien # con Au alcances su autorizacin ser
utilizadaI # iii< pro#ectar ante en el proceso informtico la e+pectativa Aue
alert en la accionante al e+pedir el paz # salvo Aue obra en el e+pediente(
SE"UNDO(- RE!OCAR la sentencia dictada por el 6uzgado >= Civil del
Circuito de 5ogot* el /K de enero de 1==1* para decidir la accin de tutela
instaurada por Nidia 7arcela "iDeros 5urgos contra Computec 3(A(* la
Asociacin 5ancaria # de Instituciones !inancieras de Colombia* Inversora
"ic)inc)a 3(A(* la !undacin Compartir # el 5anco Comercial # de A)orros
Conavi 3(A( J--..@(C1@-(
ROTE"ER los derec)os de la accionante a la intimidad econmica* al
debido proceso # a la vivienda digna( n consecuencia,
/( 3e ordena a Computec 3( A( # a la Asociacin 5ancaria # de Instituciones
!inancieras de Colombia* Aue tan pronto como sean notificadas de sta
providencia se abstengan de divulgar la informacin atinente a la obligacin
adAuirida por la accionante con Inversora "ic)inc)a* Aue dio lugar a la
presente accin* )asta tanto la seDora "iDeros 5urgos sea informada # tenga la
oportunidad de e'ercer el mecanismo constitucional de la autodeterminacin
informtica(
1( 3e ordena a Inversora "ic)inc)a 3(A( pro#ectar* en las C2 )oras siguientes a
la notificacin de esta providencia* ante las centrales de riesgo Aue
administran las accionadas* el paz # salvo Aue le e+pidi a la actora* para
finiAuitar la obligacin aludida(
>( 3e ordena a la !undacin Compartir restablecer* en C2 )oras siguientes a la
notificacin de esta providencia* en el estado en Aue se encontraba # con las
mismas o similares condiciones* el trmite >20C. Aue adelantaba la seDora
"iDeros 5urgos para acceder a la propiedad de su vivienda* Aue la accionada
obstaculiz indebidamente* siempre Aue la afectada continFe interesada en el
mismo(
C( 3e ordena al 5anco de A)orro # Vivienda Conavi 3(A( realizar* )asta donde
ello resulte posible* conforme las consideraciones de esta providencia* la
e+pectativa de acceder a la financiacin de vivienda de la accionante* de
conformidad con la evaluacin previa ..* 1=* 1=11* Aue obra a folio @ del
e+pediente( 4* de no ser posible tal realizacin* ponderar debidamente su
negativa* valorando los intereses constitucionales en conflicto* de
conformidad a las consideraciones de esta providencia(
TERCERO@ RE!OCAR la sentencia dictada por el 6uzgado /@ "enal
7unicipal de 5ogot el 11 de enero de 1==1* para decidir la accin de tutela
instaurada por 7agali Caballero 8spina contra Computec 3(A(* 5anco de
5ogot 3(A(* 5anco del stado 3(A( # la Ca'a Colombiana de 3ubsidio
!amiliar J--.K=(.1=-(
ROTE"ER los derec)os de la accionante a la intimidad econmica* al
debido proceso* # a la vivienda digna( "ara el efecto,
/( 3e ordena a Computec 3( A( Aue tan pronto como le sea notificada de esta
providencia disponga Aue Datacrdito se abstenga de divulgar los datos
personales de la accionante* atinentes a las obligaciones adAuiridas por la
misma con los 5ancos de 5ogot 3(A( # del stado* Aue dieron lugar a la
accin Aue se revisa* )asta tanto la accionada tenga la oportunidad de e'ercer
su derec)o a la autodeterminacin informtica* previa la debida notificacin(
1( 3e ordena a los 5ancos de 5ogot # del stado pro#ectar en el proceso
informtico Aue iniciaron* en las C2 )oras siguientes a la notificacin de esta
providencia* la e+pectativa Aue alertaron en la actora al finiAuitar las
obligaciones antes aludidas(
>( 3e ordena a la Ca'a Colombiana de 3ubsidio !amiliar restablecer en las C2
)oras siguientes a la notificacin de esta providencia* en el estado en Aue se
encontraba* # con las mismas o similares condiciones en Aue ste se
encontraba cuando lo obstaculiz* el trmite de acceso a la propiedad de
vivienda* iniciado por la actora* siempre Aue la afectada est interesada en
dic)o restablecimiento(
CUARTO(- RE!OCAR la sentencia dictada por el 6uzgado >B Civil
7unicipal de 5ogot el /K de enero de 1==1* para decidir la accin de tutela
instaurada por "edro Alfonso Castro %pez contra Computec 3(A(* 5anco
Davivienda 3(A(* 5anco de Crdito # Desarrollo 3ocial 7egabanco 3(A( #
5anco Colpatria $ed 7ultibanca Colpatria 3(A( J--.K1(=/0-(
CONCEDER a la accionante* la proteccin de sus derec)os fundamentales a
la intimidad econmica # al debido proceso( n consecuencia,
/( 3e ordena a Computec 3( A( disponer* tan pronto como esta providencia le
sea notificada* lo conducente para Aue Datacrdito se abstenga de divulgar los
datos personales del accionante* Aue dieron lugar a la accin Aue se revisa*
)asta tanto el accionante conozca Aue su intimidad econmica ser develada #
pueda e'ercer su derec)o a la autodeterminacin informtica(
1( 3e ordena al 5anco Davivienda 3(A( pro#ectar* en las C2 )oras siguientes a
esta providencia* en el proceso informtico* la e+pectativa razonable Aue
alert en el actor al e+pedir el paz # salvo Aue obra en el e+pediente(
>( 3e absuelve a los 5ancos de Crdito # Desarrollo 3ocial 7egabanco 3(A( #
Colpatria $ed 7ultibanca Colpatria 3(A(* de la presunta violacin al derec)o
fundamental al debido proceso del actor* porAue su vulneracin no fue
demostrada(
HUINTO(- RE!OCAR la sentencia dictada por la 3ala "rimera de Decisin
del -ribunal Administrativo de AntioAuia* el /= de ma#o de 1==/* para decidir
la accin de tutela instaurada por Alberto "adierna $estrepo contra Computec
3(A( # mpresa ditorial Internacional Eamora %tda( J--.K>(1>/-(
ROTE"ER los derec)os fundamentales del accionante a la intimidad
econmica # al debido proceso* por consiguiente,
/( 3e ordena a Computec 3(A( Aue tan pronto como sea notificada de esta
providencia disponga lo conducente a fin de Aue su central de riesgos se
abstenga de divulgar los datos personales del accionante* reportados por la
mpresa ditorial Internacional Eamora %tda(* Aue dieron lugar a la accin
Aue se revisa* )asta tanto el seDor "adierna $estrepo sea notificado # pueda
e'ercer su derec)o a la autodeterminacin informtica* antes de Aue su
intimidad econmica sea conocida por terceros(
1( 3e ordena a la mpresa ditorial Internacional Eamora %tda( pro#ectar*
ante la central Datacrdito* en las C2 )oras siguientes a la notificacin de esta
providencia* el paz # salvo Aue le e+pidi al actor* para finiAuitar las
obligaciones antes aludidas(
SEITO( RE!OCAR la sentencia dictada por la 3ala Civil del -ribunal
3uperior de 7edell&n* el C de diciembre de 1==/* para decidir la accin de
tutela instaurada por %uz 7er# %pez !ranco contra Computec 3(A( # 5anco
3uperior 3(A( J--.K>(12/-(
CONCEDER a la accionante la proteccin de sus derec)os fundamentales a
la intimidad econmica # al debido proceso* por consiguiente,
/( 3e ordena a Computec 3( A( Aue tan pronto como sea notificada de esta
providencia disponga lo conducente a fin de Aue los datos personales de la
accionante* reportados por el 5anco 3uperior 3(A(* Aue dieron lugar a la
accin Aue se revisa* no sigan siendo divulgados )asta tanto la seDora %pez
!ranco sea notificada de la divulgacin a fin de Aue tenga la oportunidad de
e'ercer su autodeterminacin* en todas las etapas del proceso informtico(
1( 3e ordena al 5anco 3uperior 3(A( pro#ectar* en las C2 )oras siguientes a la
notificacin de esta providencia* en el proceso informtico Aue dio lugar a la
presente accin* las e+pectativas de paz # salvo Aue alert en la seDora %pez
!ranco(
SJTIMO(- RE!OCAR la sentencia proferida por la 3ala Civil del -ribunal
3uperior de 5ogot* el > de diciembre de 1==/* para decidir la accin de tutela
instaurada por 6aime Augusto $engifo "eDa contra Computec 3(A(* la
Asociacin 5ancaria # de Instituciones !inancieras de Colombia* el !ondo
Nacional del A)orro* !iduciaria 9nin* # los 5ancos de 8ccidente 3(A(*
3uperior 3(A(* # 3antander J--.K>(C@.-(
ROTE"ER los derec)os a la intimidad econmica al debido proceso # a la
vivienda digna del actor( "ara el efecto,
/( 3e ordena a Computec 3(A( # la Asociacin 5ancaria # de Instituciones
!inancieras de Colombia abstenerse de divulgar los )bitos de pago
reportados por las financieras demandadas* Aue dieron lugar a la presente
accin* )asta Aue el seDor $engifo "eDa conozca Aue su intimidad econmica
ser develada* # pueda e'ercer su autodeterminacin desde el inicio del
proceso informtico(
1( 3e ordena al !ondo Nacional del A)orro i< Aue en las C2 )oras siguientes a
la notificacin de esta providencia considere nuevamente* si es Aue el
accionante as& lo solicita* la solicitud de financiacin de vivienda presentada
por el actor* a fin de realizar* )asta donde ello resulte posible* su e+pectativa
constitucional de acceder a la financiacin de vivienda* ii< Aue inapliAue* de
conformidad con lo previsto en el art&culo CB constitucional* las resoluciones
de su 6unta Directiva Aue le ordenan rec)azar solicitudes de crdito sin
ponderar debidamente los intereses constitucionales en conflicto* # iii< Aue de
ser pertinente* 'ustifiAue debidamente su negativa(
>( 3e ordena a los 5ancos de 8ccidente 3(A(* 3uperior 3(A(* # 3antander i<
)acer un uso adecuado de la autorizacin de interferencia en su intimidad
econmica otorgada por el actor* ii< informarle a ste* con la debida
antelacin* cmo* cundo* ante Auien # con Au alcances su autorizacin ser
utilizadaI # iii< pro#ectar ante en el proceso informtico la e+pectativa Aue
alertaron en el seDor $engifo "eDa al e+pedir los paz # salvo Aue obra en el
e+pediente(
C( 3e previene a la !iduciaria 9nin 3(A* para Aue no )aga conocer de terceros
los cargos econmicos Aue sus procesos administrativos internos generan
contra el actor* en tanto tales cargos no fueron reconocidos por ste* o
atribuidos al mismo por el 'uez ordinario(
OCTA!O(- RE!OCAR la sentencia proferida el /= de diciembre de 1==/*
por el 6uzgado 20 "enal 7unicipal de 5ogot* Aue neg la proteccin
constitucional invocada por 6ulio rnesto 8rdDez 9rueDa contra Computec
3(A( # 5ellsout) de Colombia 3(A( J--.KC(@/K-(
CONCEDER el amparo de los derec)os fundamentales del accionante* a la
intimidad econmica # al debido proceso* por consiguiente,
/( 3e ordena a Computec 3( A( Aue tan pronto como sea notificada de esta
providencia disponga lo conducente a fin de Aue su central de riesgos se
abstenga de divulgar los datos personales del seDor 8rdDez 9rueDa*
reportados por 5ellsout) de Colombia 3(A(* Aue dieron lugar a la accin Aue
se revisa* )asta tanto el actor sea notificado de Aue sus datos sern divulgados*
# pueda e'ercer su derec)o a la autodeterminacin* en todas las etapas del
proceso informtico(
1( 3e ordena a 5ellsout) de Colombia 3(A( )acer efectivo* en las C2 )oras
siguientes a esta providencia* las e+pectativas Aue alert en la actora al
e+pedir el paz # salvo de la obligacin Aue dio lugar a la presente accin(
NO!ENO(- RE!OCAR la sentencia proferida por el 6uzgado /B Civil
7unicipal de 5ucaramanga* el 1@ de enero de 1==1 para decidir el amparo
constitucional invocado por Cristian :mez $o'as contra Computec 3(A( # el
5anco :rana)orrar 3(A( J--.0/(>.>-(
CONCEDER el amparo de los derec)os fundamentales del accionante* a la
intimidad econmica # al debido proceso* por consiguiente,
/( 3e ordena a Computec 3( A( Aue tan pronto como sea notificada de esta
providencia disponga lo conducente a fin de Aue su central de riesgos se
abstenga de divulgar los datos personales del actor* reportados por el 5anco
:rana)orrar 3(A(* Aue dieron lugar a la accin Aue se revisa* )asta tanto el
actor sea notificado de Aue sus datos sern divulgados* # pueda e'ercer su
derec)o a la autodeterminacin* antes de Aue su intimidad econmica sea
develada ante terceros(
>( 3e ordena al 5anco :rana)orrar 3(A(* en atencin al uso adecuado Aue
debe )acer de la autorizacin de interferencia en su intimidad econmica
otorgada por el actor* i< informarle a ste* con la debida antelacin* cmo*
cundo* ante Auien # con Au alcances su autorizacin ser utilizadaI # iii<
pro#ectar ante en el proceso informtico las e+pectativas de rectificacin* #
adecuacin Aue alert en el actor* durante el proceso Aue fuera adelantado por
ste para Aue las facturaciones concordaran con las cargas Aue efectivamente
le corresponde atender(
DECIMO(- RE!OCAR la sentencia dictada por el 6uzgado Veinticuatro
Civil del Circuito de 5ogot* el 11 de febrero de 1==1* para decidir la accin
de tutela instaurada por :ustavo Eapata "iDeros contra Computec 3(A( #
7-% de Colombia ;S8$%DC87 Compan#< J--.2/(C2/-(
ROTE"ER los derec)os fundamentales del accionante a la intimidad
econmica # al debido proceso* por consiguiente,
/( 3e ordena a Computec 3( A( Aue tan pronto como sea notificada de esta
providencia disponga lo conducente a fin de Aue su central de riesgos se
abstenga de divulgar los datos personales del accionante* reportados por la
7-% de Colombia ;S8$%DC87 Compan#<* Aue dieron lugar a la accin
Aue se revisa* )asta tanto el actor sea notificado # pueda e'ercer su derec)o a
la autodeterminacin informtica* antes de Aue su intimidad econmica sea
conocida por terceros(
1( 3e ordena a 7-% de Colombia ; )o# S8$%DC87 Compan#< pro#ectar*
ante la central Datacrdito* en las C2 )oras siguientes a la notificacin de esta
providencia* el paz # salvo Aue le e+pidi al actor* para finiAuitar las
obligaciones antes aludidas(
UNDECIMO(- RE!OCAR las sentencias proferidas por el 6uzgado 1= "enal
7unicipal # por el 6uzgado .> "enal del Circuito de 5ogot* el 1C de
diciembre de 1==/ # el 1. de febrero de 1==1 respectivamente* para negarle al
seDor $ubn "rez la proteccin constitucional de sus derec)os fundamentales
a la intimidad # al debido proceso contra Computec 3(A(* la Asociacin
5ancaria # de Instituciones !inancieras de Colombia* Covinoc 3(A(* Ca'a de
Crdito Agrario en liAuidacin # 5ellsout) de Colombia 3(A( J--.2>(C@1-(
ROTE"ER los derec)os a la intimidad # al debido proceso econmico del
actor* en consecuencia,
/( 3e ordena a Computec 3(A( # la Asociacin 5ancaria # de Instituciones
!inancieras de Colombia* Aue tan pronto como sean notificadas de esta
decisin se abstenga de divulgar los )bitos de pago reportados por 5ellsout)
de Colombia 3(A( # la Ca'a Agraria en liAuidacin* Aue dieron lugar a la
presente accin* )asta tanto el actor sea notificado de Aue sus )bitos de pago
sern conocidos por terceros* # se le permita e'ercer su autodeterminacin*
desde el inicio del proceso informtico(
1( 3e ordena a 5ellsout) de Colombia 3(A( pro#ectar ante en el proceso
informtico la e+pectativa Aue alert en el actor al e+pedir el paz # salvo Aue
obra en el e+pediente(
>( 3e ordena a la Ca'a Agraria en liAuidacin* i< )acer efectivo en el proceso
informtico a Aue dio lugar el paz # salvo Aue e+tingui la obligacin a cargo
del actorI # ii< abstenerse de )acer conocer de terceros el cargo Aue sus
procesos internos generan contra el actor* en tanto tales cargos no sean
reconocidos por el presunto deudor o atribuidos al mismo por el 'uez
ordinario(
DUODECIMO(- nviar por conducto de la 3ecretar&a :eneral de esta
Corporacin copia de esta providencia a la 3uperintendencia 5ancaria* para
Aue adelante las investigaciones pertinentes e instru#a a las entidades vigiladas
al respecto( 8f&ciese(
DECIMOTERCERO(- %&brense las comunicaciones previstas en el art&culo
>K del Decreto 1.@/ de /@@/(
Notif&Auese* comun&Auese* publ&Auese en la :aceta de la Corte Constitucional
# cFmplase(
A%VA$8 -A!9$ :A%VI3
7agistrado "onente
C%A$A INW3 VA$:A3 ?$NQNDE
7agistrada
6AI7 A$AX68 $N-$YA
7agistrado
7A$-?A VIC-8$IA 3QC?ICA 7NDE
3ecretaria :eneral