Aprende Con El BNB

En el marco de la Responsabilidad Social Empresarial y en virtud al fuerte compromiso
con sus clientes y la comunidad en general, el Banco Nacional de Bolivia S.A.

implementa el programa Aprendiendo con el BNB con el objetivo de mejorar la cultura
fnanciera de los bolivianos, dotndoles de los conocimientos bsicos y las herramientas
necesarias para que administren sus fnanzas de forma responsable e informada,
promoviendo de esta manera el uso efectivo y provechoso de todos los productos
bancarios que se ofrecen en el sistema fnanciero.
Para ms informacin acerca del programa ingresa a
www.bnb.com.bo o escribe a bnbrse@bnb.com.bo
Derechos reservados
NDICE
TEMA 1 ECONOMA FAMILIAR
Captulo 1. Salud Financiera
Captulo 2. Presupuesto Familiar
Captulo 3. La importancia del Ahorro
Captulo 4. Gestin del endeudamiento
TEMA 2 ECONOMA EN LAS ETAPAS DE LA VIDA
Captulo 5. Educacin Financiera de sus Hijos
Captulo 6. Finanzas en parejas
Captulo 7 Empleo o emprendimiento
Captulo 8 Preparando la jubilacin
TEMA 3 PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS BASICOS
Captulo 9 Banca personas
Captulo 10 Banca electrnica
Captulo 11 Productos de inversin
Captulo 12 Banca Empresas.
TEMA 4 PROTECCIN Y PREVENCIN FINANCIERA
Captulo 13 Seguro de Desgravamen
Captulo 14 Seguro de proteccin de tarjetas de dbito y crdito
Captulo 15 Seguro de Garantas
Captulo 16 Seguridad en Medios Electrnicos parte 1
Captulo 17 Seguridad en Medios Electrnicos parte 2
Captulo 18 Lavado de dinero
TEMA 5 OTROS PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS
Captulo 19 Agencias de Bolsa
Captulo 20 Arrendamiento financiero
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Si controlas tus gastos y aumentas tus ahorros de
forma sistemtica podrs responder, de manera
positiva, ante situaciones cotidianas que puedan
presentrase y efectuar tu economa, como la prdida
de tu empleo, accidente o una enfermedad repentina
01
financieros
02
Es necesario que seas sincero contigo mismo y estudies
el estado de salud de tu economa. Para ello, sigue los
siguientes pasos:
Qu es un fondo
de emergencia?
Cmo aprender a ahorrar?
Los imprevistos econmicos son sin duda una
de las peores pesadillas para cualquier familia
y siempre ocurren en el momento menos
oportuno! Lo ideal es disponer de un fondo de
emergencia: un dinerito ahorrado para hacer
frente a cualquier situacin inesperada sin
tener que pedir un prstamo o endeudarnos
peligrosamente con tarjetas de crdito.
La cantidad depender de
la situacin personal: hay
que analizar cunto
dinero podra necesitar de
manera urgente. Los
consejos del volumen 2
El presupuesto Familiar,
de la campaa
Aprendiendo con el BNB,
le ayudarn organizar su
economa, revselos.
Dnde
guardarlo?
Anote algunos consejos:
Tngalo a mano. Su fondo de emergencia
debe estar disponible en cualquier
momento: gurdelo en una cuenta
bancaria con disponibilidad inmediata y
mantngalo separado de la cuenta donde
tenga domiciliados recibos o pagos de
tarjetas de crdito. No lo invierta en
depsitos a plazo fijo o fondos
garantizados que le puedan cobrar
penalizaciones por sacarlo antes de su
vencimiento.
Seguridad. No olvide elegir un producto
bancario sin riesgo para el depsito de su
fondo de emergencia, as tendr la garanta
de que su dinero siempre va a estar ah.
Busque rentabilidad. Un fondo de
emergencia debe estar disponible siempre
que lo requiera, pero no por ello debe tener
el dinero guardado en un cajn sin producir
nada. Infrmese en su banco y bsquele
una rentabilidad, por pequea que sea.
Para mejorar la salud de su bolsillo debe
ponerse objetivos financieros. Estos sern
concretos y realizables en un determinado
periodo de tiempo, y debe marcrselos como
una meta fija.
Puedes llegar sin problemas
econmicos a fin de mes?
Podras subsistir si te quedas
maana sin trabajo?
Dispones de recursos
econmicos en caso de una
emergencia?
,
Empieza respondiendo
algunas preguntas:
-
Y ahora?
De ser as usted disfruta
de una buena salud financiera,
pero no por ello debe descuidar
sus ahorros.
Si hay algn No en sus
respuestas su economa necesita
un tratamiento preventivo, pero
si hay varios No, las medidas
son urgentes. Las mejores
indicaciones para sanear su
economa deben centrarse en crear
inmediatamente un buen fondo de
emergencia y proponerse objetivos
financieros a largo plazo.
Lo ideal es que las respuestas
a todas estas preguntas sean un S
Cunto destinar?
Aumentar los ahorros. Este debe
ser su objetivo primordial. Estar
sin ahorros es sinnimo de estar
desprotegido frente a cualquier
imprevisto.
Controlar sus gastos para llegar
sin angustias a fin de mes. Nada
de despilfarros que perjudiquen
seriamente a su economa.
Acaso no podra evitar esos
caprichos?
Disminuya o haga desaparecer
sus deudas. Cualquier retraso en
una deuda puede agravar su
situacin econmica. Mrquese
como prioridad nmero uno
reducir o eliminar sus deudas,
mes a mes.
Proteja a su familia. Si tiene
personas a su cargo es
conveniente que destine unos
ahorros para la manutencin de
los mismos para protegerlos en el
caso de que usted sufriera un
serio percance.
Ahorrar es la accin de guardar dinero para el
futuro, es decir, reservar parte del gasto diario. Por
lo tanto, es la diferencia que existe en el ingreso
disponible y el gasto efectuado en un periodo de
tiempo.
03
La importancia
del Ahorro
Significado de
Endeudarse
04
Por eso, para evitar
amenazas a la tranquilidad
financiera de la familia y
las consecuencias
negativas que un impago
puede tener (como el
embargo de tu casa o
negocio o la inclusin de tu
nombre en la central de
riesgo) el BNB te
recomienda una buena
gestin del
endeudamiento, es decir,
la utilizacin inteligente
del crdito.
Endeudarse significa utilizar dinero
prestado para comprar ahora y pagar
ms tarde.
Y es que pasar toda la vida sin pedir
dinero prestado es prcticamente
imposible. En algn momento
necesitars recurrir a una entidad
financiera para adquirir un coche, una
vivienda, viajar con tu familia, hacer
mejoras en tu hogar o pagar los estudios
de tus hijos.
Sin embargo, debes tener
en cuenta que el
endeudamiento aumenta
tus gastos fijos y se vuelve
en obligacin ms con la
que hay que cumplir.
Deuda proviene de la palabra deber que es
una accin que involucra una obligacin
adquirida frente a un tercero.
Para adquirir algunas cosas
resulta ms beneficioso
endeudarse que pagar su
precio en efectivo.
En trminos generales, tiene
sentido endeudarse para
adquirir bienes o servicios que
puedan:
deja de ser saludable cuando
adquirimos bienes que no podemos pagar.
Una deuda
Aumentar su valor con el paso del
tiempo, es decir que lo que adquiramos hoy
valdr ms maana. Por ejemplo, uno puede
endeudarse para adquirir un inmueble como
una casa o un terreno.

Generar ingresos que en el mediano plazo
superen el costo de la deuda. Por ejemplo,
invertir en un negocio o en educacin, o
bien, generar ingresos que reduzcan los
gastos durante la duracin del prstamo, por
ejemplo, comprar una casa para no tener que
pagar alquiler.

En todos los casos, consulta tu presupuesto
familiar y no asumas ninguna deuda si no
puedes cumplir con las cuotas mensuales.
Consejos para una buena
gestin de tus deudas
Cundo es saludable
endeudarse?
Los costos de utilizar crdito suelen incluir inters,
comisiones y otros gastos. Entre estos podemos destacar:
El inters: Es el importe que la
entidad financiera cobra por el
servicio de prstarnos de dinero. El
tipo de inters puede ser fijo o
variable. Untipodeinters fijoes el
que se mantiene igual durante la
vidadelprstamoocrdito.Untipo
de inters variable puede subir o
bajar durantelavidadel prstamo.
Estn vinculados a un tipo de
referencia (TRe), determinada por
el BancoCentral deBolivia.
Conoce cunto
cuesta pedir prestado -
La Tasa de inters de Referencia
(TRe): Es la Tasa de inters Efectiva
Pasiva (TEP) promedio ponderada de
los depsitos a plazo fijo de 91 a 180
das del sistema bancario,
correspondientealasemanaanterior a
la fecha de contratacin de la
operacin o de ajuste de la tasa
variable, segn corresponda. Esta tasa
serobtenidaconsiderandolastasasde
inters de los depsitos a plazo fijo
(DPF) de 91 a 180 das del sistema
bancario, que se pacten en los 28 das
anteriores a la fecha de cierre de la
semanadeclculo.
Otros gastos: Adems del
inters y comisiones, puede
haber una serie de gastos no
incluidos en el clculo del
TEA, sobre todo en el caso
de prstamos hipotecarios:
gastos de notara o registro,
de tasacin, de gestin, de
seguros o garantas e
impuestos. Estos gastos, en
muchos casos obligatorios,
varan segn la entidad.
La Tasa de inters Efectiva
Activa (TEA):
Esel costototal del crditopara
el prestatario, expresado en
porcentaje anualizado, que
incluye todos los cargos
financieros que la entidad
financieracobreal prestatario.
Tipos de prstamo
Prstamos personales y de consumo.
Son los contratos de prstamo ms usuales
por parte de las entidades financieras,
adems del hipotecario. Suelen destinarse
a gastos concretos: un coche, estudios,
negocio, etc.
Crditos hipotecarios.
Son contratos de prstamo para
construccin, compra de vivienda,
ampliacin y/o remodelacin.
Tarjetas de crdito.
Son el acceso ms comn a dinero
prestado, por su comodidad y facilidad de
uso.
Lneas de crdito.
Lnea de crdito bajo la cual se pueden
obtener prstamos diversos y slo requiere
un trmite de hipoteca.
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Cmo inculcarles buenos
hbitos financieros
a los nios?
Educar a tus hijos sin hablarles de economa y
finanzas bsicas es como mandarlos al colegio sin
material escolar.
Para aprender a controlar tus gastos consulta el
Tema I Economa familiar y sus 4 captulos (Salud
Financiera, El Presupuesto Familiar, La Importancia
del Ahorro, Gestin del Endeudamiento) en
www.bnb.com.bo.
Siendo el ejemplo. Es lo primero
y lo ms importante. Los hijos
suelen seguir el ejemplo de los
padres, ms que sus consejos. Un
nio que ve a sus padres siendo
responsable con el dinero,
aprender a serlo tambin.
No educar en finanzas a
tus hijos puede
perjudicarlos en el
futuro.
Jugando! La mejor manera para
que un nio aprenda es el juego.
Proponle actividades divertidas que
dejen una enseanza financiera.
Por medio del recreo o de la
mesada. Si tienes por costumbre
darles a tus hijos recreo o mesada, al
ser la primera experiencia del nio
con la independencia financiera, por
pequea que sea, debe ser tomada
con mucha seriedad. Recuerda que
los hbitos de gasto que genere con
ese dinerito sern difciles de
cambiar cuando crezca.
La responsabilidad
financiera es una parte
importante de la
educacin y, al igual que
otros importantes hbitos
y actitudes como la
cortesa, el orden y los
hbitos de estudio, se
adquieren desde muy
temprana edad. Es
necesario ensearles
desde pequeos que el
dinero se gana
trabajando. Los nios
deben aprender a valorar
el ahorro, a gastar y a
consumir en relacin a lo
que tienen.
Ojo. No caigas en la trampa de adelantarle dinero
de la mesada cada vez que tu hijo quiera comprar
algo y no le alcance para hacerlo. Eso fomenta un
comportamiento de comprar ahora y pagar
despus, que es la raz de problemas de
endeudamiento de muchos adultos. Si decides
prestarle dinero, ponlo por escrito, fija un plazo
de tiempo para que te pague y asegrate de
cobrarle.
Es preferible regalarles dinero, antes que
ensearles que no pasar nada si no devuelven el
dinero que les prestaste.
Hablarles de tu salario o ingresos y de los esfuerzos
que realizas para obtenerlos mensualmente.
Explicarles que una familia tiene gastos y que el dinero
es necesario para pagar cosas importantes como un
prstamo, el coche, la gasolina, los gastos de la
comida, el colegio, la ropa, la electricidad, el telfono,
por ejemplo.
Hablarles de la importancia del ahorro y que no es
aconsejable gastar todo lo que uno tiene.
Transmitirles conceptos bsicos sobre qu es una
entidad financiera, un cajero automtico o una tarjeta
de crdito.
Si le preguntamos a un nio de dnde viene el dinero?
probablemente respondan de los cajeros automticos.
Los nios suelen acompaarnos a sacar el dinero a los
bancos o de las mquinas donde pulsando unos botones
salen los billetes que sirven para comprar cosas, sin
comprender cmo ganamos esos billetes ni el por qu.
Los nios no pueden aprender el valor del dinero si nadie se
lo ensea. Te recomendamos que aproveches cualquier
ocasin para:
Habla con
tus hijos
sobre el dinero.
Que el dinero no es ilimitado. Slo se
dispone de una cierta cantidad.

Que no se puede comprar todo lo que se
quiere: hace falta priorizar y luego ahorrar
para logar un objetivo.
Que ahorrar no es fcil pero que tiene sus
recompensas.

La diferencia entre necesidades y deseos.
Es importante recordar que el recreo o la mesada
deben servir para que los nios aprendan:
Cul es la edad
ensearles el
valor del dinero?
indicada para
Cuanto antes mejor. Lo importante no son los aos
que tienen, sino la facilidad con la que se les explica los
conceptos bsicos (qu significado tiene el dinero, qu
es un presupuesto familiar, cul es la importancia del
ahorro, qu es una deuda, etc.).
Es un error habitual pensar que ya habr tiempo
para hablar de finanzas y alejar a tus hijos de la
planificacin del presupuesto familiar. Empieza con
palabras que tus hijos entiendan, pero hazlo ahora!
Te recomendamos los siguientes momentos para
hablarles de dinero y de su importancia:
A medida que van creciendo, las enseanzas
deben ir adecundose a la edad.
No esperes a la adolescencia para tener esa
primera conversacin sobre dinero.
Al momento de hacer las cuentas. Permteles que
sean testigos de tus ocupaciones econmicas, que
vean cmo depositas dinero en el banco y cunto
cuesta la luz, el agua, la conexin a Internet y la
comida. Poco a poco irn entendiendo que todo
tiene un valor y por lo tanto que hay que
cuidarlo.
Cuando haces las compras. Haz que comparen
precios en el mercado y encuentren el ms bajo.
Tus hijos pueden ser tus aliados al momento de
buscar ofertas.
Inventar formas de ahorrar puede ser un reto
muy divertido para los nios, convirtelo en un
juego. Escucha sus sugerencias y que toda la
familia haga una lluvia de ideas para
recogerlas y aplicarlas.
05
Educacin financiera
de sus hijos
06
Para muchas parejas y familias es difcil ponerse de
acuerdo sobre las finanzas del hogar. Por lo general
una persona gasta o ahorra ms en comparacin a
su cnyuge o tiene una visin diferente sobre cmo
manejar el dinero. Debido a factores como estos,
surgen constantes inconvenientes sobre el dinero
del hogar.
Por ello, a continuacin te ofrecemos algunos
consejos para organizar de manera eficiente las
cuentas de la casa.
Hablar de dinero. El primer consejo es dejar de lado
la idea de que hablar de dinero es malo. Lo
recomendable es sentarse y conversar peridicamente
de temas referidos a los objetivos financieros, el
control de los gastos y las responsabilidades financieras
de cada uno.
Planificar. Es necesario un
plan conjunto para alcanzar
los objetivos financieros
(comprar una casa, un
automvil, terminar de pagar
una deuda, vacaciones,
costear gastos, etc.) y para
saber cunto puede aportar
cada uno para la meta.
Repartir las responsabilidades financieras.
Normalmente las parejas reparten las labores
domsticas de alguna manera. De la misma forma
que deciden quin se ocupa de ir de compras o de
sacar la basura, se puede llegar a un acuerdo sobre
quin se ocupa del pago de las facturas y de hacer
seguimiento a las inversiones o de revisar las cuentas
bancarias, por ejemplo.
Al igual que otras
obligaciones domsticas, los
roles no tienen por qu ser
exclusivos de uno de los
miembros de la pareja
aunque uno de los dos sea
ms experto en temas
financieros. La otra persona
debe, como mnimo, estar al
corriente de la situacin
econmica y comprender las
consecuencias de las
decisiones que se toman.
En el BNB adems existe, entre
otros, el crdito de consumo
para dependientes 7x5 que
consiste en prestar dinero al
cliente hasta 7 veces ms del
sueldo que percibe
otorgndole un plazo de
cinco aos para que
cumpla con el mismo.
Antes de contratar un
prstamo, es
importante estar
seguro el pago que
realizars encaja en
tu presupuesto sin
causarte dificultades
econmicas.
Si necesitas adquirir un automvil, en
el BNB encontrars el producto Tu
Auto para que tengas un auto
nuevo o usado y los pagues en un
plazo de hasta 7 aos.
Un crdito es recomendable principalmente
cuando se lo adquiere para realizar una inversin,
como la compra de una vivienda o su
remodelacin, para empezar un negocio o
expandirlo.
Las entidades financieras ofrecen prstamos
especficos para financiar sus necesidades. En el
BNB encontrars la lnea de crdito familiar
hipotecaria Tu Casa, que fue diseada con muy
buenas condiciones de financiamiento para los
clientes (tasas de inters, plazo para pagar los
crditos, aporte propio, entre otras) para la
compra de vivienda, la compra de terreno,
remodelacin o ampliacin.
Necesitan
financiamiento?
Lo importante es acordar, por lo menos a grandes
rasgos, cmo se va a manejar el dinero familiar y
poner en prctica algn sistema para asegurarse
del cumplimiento de las tareas importantes
asignadas a cada miembro de la pareja.
Hacer un presupuesto y evaluarlo
peridicamente. Con un poco de suerte, ambos
tienen experiencia gestionando un presupuesto.
Si no es as, es el momento de empezar! Para
saber cmo elaborar un presupuesto, consulten
juntos el Captulo 2 Presupuesto Familiar del
Programa Aprendiendo con el BNB
(www.bnb.com.bo).
Para evaluar el presupuesto familiar, hace falta
revisar los ingresos y obligaciones comunes y
establecer, entre los dos, un nuevo plan de gastos
y una nueva estrategia de ahorro.
Para todo lo dems (compra de
muebles, electrodomsticos,
viajes y otros bienes y servicios),
el BNB te ofrece prstamos
personales de consumo en
condiciones muy especiales.
Finanzas en
parejas
Empleo o
emprendimiento
Despus de varios aos de estudio, llega
un momento en la vida de todo joven
debe decidir entre buscar un empleo o
emprender un negocio propio.
Gastar menos de lo que ganas.
Pagar tus deudas.
No prestarte ms de lo que
puedes pagar.
Ahorrar, siempre ahorrar.
Si quieres conocer cmo administrar
tus finanzas de manera exitosa, te
aconsejamos que visites
www.bnb.com.bo y descargues los
polpticos de Educacin Financiera
del Programa Aprendiendo con el
BNB (captulos 1 al 6).
En el primer caso, una vez
encontrado el empleo de
tus sueos y con el cobro
del primer sueldo,
comienza una etapa de
independencia financiera
pero con nuevas
responsabilidades, siendo
conveniente comenzar
con buen pie la gestin
de tus finanzas. No hace
falta ser un experto.
Logrars el xito
financiero si sigues, desde
ahora estos consejos:
Entendiendo la
papeleta de pago
Para evitar cualquier disgusto recuerda que
cuando cobres tu primer sueldo recibirs menos
de lo que esperabas, pues los sueldos estn
sujetos a una serie de descuentos establecidos por
ley.
Por ello es que existe una diferencia entre el
sueldo mensual pactado con el empleador y el
sueldo lquido pagable mensual.
El salario lquido, es lo que
realmente recibes en
efectivo mensualmente para
afrontar tus gastos; es el
resultado del salario
mensual pactado menos las
deducciones de los aportes al
Sistema Integral de Pensiones
(Aporte Solidario del
Asegurado, Cotizacin
Mensual, Prima por Riesgo
Comn, Comisin por
administracin de la cuenta
bsica previsional y Aporte
Nacional Solidario, este ltimo
si correspondiera) y el RC-IVA
(Rgimen complementario del
impuesto al valor agregado).
Es importante que las deducciones y descuentos
que se aplican consten en la papeleta de pago,
que es una certificacin del pago de tu sueldo, en
la que tambin constan las cantidades de dinero
que se descontaron por distintos conceptos, como
atrasos o adelantos de sueldo, etc, previstos en los
reglamentos internos de trabajo, contratos
laborales y normativa laboral aplicable.
Por lo tanto, si eres dependiente a
finales de cada mes recibirs un salario
lquido para afrontar tus gastos,
adminstralo con responsabilidad.
Si bien ser empleado de una entidad pblica o
privada tienen grandes ventajas, no olvides que
tienes la opcin de emprender tu propio negocio.
El xito de tu negocio depender de tu tenacidad
y de la manera en que lo gestiones, ms que de la
idea: cualquiera puede tener una idea, pero slo
unos pocos pueden llevarla a cabo con xito.
(Fuente Finanzas para todos.es)
Motivacin. Lo primero que debes preguntarte
es si tienes la motivacin, los conocimientos y la
personalidad necesarios para ser un
emprendedor.
La idea. Una buena idea para un negocio no
siempre es sinnimo de originalidad. Basta con
satisfacer necesidades especficas de un pblico
concreto. Lo ms sencillo o lo ms sofisticado
pueden ser negocios exitosos, siempre y cuando
respondan a las necesidades del mercado y
existan clientes dispuestos a pagar por lo que
vendes.
Informacin. Antes de poner en marcha tu idea
de negocio investiga! Conviene conocer muy
bien el mercado en el que piensas competir y por
supuesto a tus futuros clientes. Pregntate por
qu consumirn tus productos y no los de la
competencia?
Adems debes conocer a fondo cmo funciona el
negocio que piensas establecer, cuales son los pros
y los contras y a qu te enfrentars cuando lo
pongas en marcha.

No est dems consultar con un asesor legal que
te oriente sobre los trmites de constitucin y
registro de una empresa adems, debes conocer
las implicaciones tributarias (NIT, pago de
impuestos, deducciones, etc.)
Inversin. Debes tener en cuenta que para
empezar tu negocio necesitars de un capital
inicial.
Elementos que necesitars
para ser tu propio jefe
Un buen plan de negocios
contiene como mnimo:
El Plan de Negocio. Es la principal herramienta para
decidir si tu proyecto es lo suficientemente slido
para crear una empresa o si es mejor replantear
algn aspecto de tu idea: es el exmen final que
todo emprendedor debe aprobar antes de lanzarse
al mercado.
Este plan puede servirte, por ejemplo, para que
entidades financieras analicen la viabilidad tcnica,
comercial y econmica del negocio y decidan si
financian o no en el proyecto.
La presentacin de la idea y del emprendedor.
La descripcin del producto o servicio.
El plan de marketing donde explicars los precios, la
poltica comercial y de publicidad, los canales de
distribucin, etc.
Plan econmico financiero.
La inversin inicial (capital propio, prstamos,
crditos), proyecciones financieras del negocio a
varios aos, necesidades de tesorera, clculo del
ingreso mnimo para hacer frente al gasto total, etc.
A B C D
07
Es el nombre que recibe el acto administrativo por
el que un trabajador activo pasa a una situacin
pasiva o de inactividad laboral luego de alcanzar
una edad determinada por ley y obtiene una
retribucin (renta) vitalicia, producto de los
aportes que ha realizado durante su vida laboral.
En otras palabras, la jubilacin es un derecho que
le asiste a toda persona que aport al Seguro Social
Obligatorio y cumpli su etapa laboral activa.
Jubilarse
simplemente
implica que uno
lleg a otra etapa
de la vida.
En esta etapa, por lo
general, los jubilados
gozan de mucho ms tiempo libre para dedicarlo
a la familia o a actividades de su preferencia, sin
embargo, deben considerar que con la jubilacin
el cobro de un salario mensual se termina y se
recibir una pensin mensual equivalente a un
porcentaje menor al salario base que perciba.

Por lo tanto, para que uno pueda
jubilarse sin preocupaciones y vivir
la edad de oro sin que su nivel
de vida se vea afectado, resulta
imprescindible prever, planificar y
ahorrar desde ahora.
Nunca es demasiado pronto
para empezar a ahorrar para
la jubilacin. Sea cual sea tu
edad o situacin familiar, debe
figurar entre tus objetivos
financieros prioritarios.
Piensa en cmo
quisieras que fuera esa
etapa de tu vida.
Qu quieres hacer? Viajar,
estudiar, hacer trabajos de
voluntariado, dedicarte a
algn hobby?
Dnde piensas vivir?
En tu vivienda actual,
mudarte a otra ciudad
o trasladarte a una casa
de reposo?
Qu expectativas de salud
tienes? Cuentas con algn
seguro o plan de salud
privado que quieras
mantener despus de
jubilarte?
Ten en cuenta estas variables y la vida
a la que aspiras tener para estimar
cunto dinero necesitars para vivir
cuando te jubiles.
Cmo planificar
tu jubilacin?
(Fuente Finanzas para todos.es)
Calcula el monto del ingreso mensual que
necesitars despus de jubilarte.
Estima los otros ingresos con los que podrs contar
(pensin, el alquiler de una casa o negocio y otros).
Si el resultado es menor al que te esperabas, estima
la cantidad total que necesitars ahorrar para
cubrir ese desfase teniendo en cuenta las
expectativas de vida. Cuantos ms aos vivas,
mayor ser el fondo acumulado.
Ahora calcula la diferencia entre los primeros dos
puntos.
Finalmente, elije los mejores instrumentos
financieros para poder conseguir el ahorro
objetivo. Cuantos ms aos te queden para
ahorrar, menos cantidad tendrs que sacrificar
todos los meses y ms dinero podrs acumular
para disfrutar durante esa etapa de tu vida.
A
B
C
D
Para ponerse al da, el BNB te recomienda:
Ya se ha dicho que nunca es demasiado pronto
para empezar a ahorrar para la jubilacin. Pero
qu pasa si ya tienes 45 aos o ms y nada
planificado? Nunca es demasiado tarde para
empezar!, aunque probablemente debers
hacer ciertos sacrificios adicionales.
Jams es demasiado pronto ni demasiado
tarde para planificar tu jubilacin, lo peor
es postergarlo por siempre y nunca
empezar.
Cmo recuperar el
tiempo perdido si has
empezado tarde?
Ahorrar ms. Fjate como objetivo un 20%
adicional.
Ajustar tus gastos.
Pensar en la forma de generar ms dinero a travs
de inversiones con mayor rentabilidad potencial.
En el BNB puedes consultar con un asesor
financiero del BNB Valores Agencia de Bolsa S.A. o
en BNB Safi S.A. Sociedad Administradora de
Fondos de Inversin quien te aconsejar sobre
cules son las mejores opciones para hacer crecer tu
dinero.
Procura jubilarte ms tarde. Recuerda que para
jubilarte a los 50 aos si eres mujer o a los 55 aos si
eres varn necesitars un capital acumulado de
aportes. Si no cumples con el capital acumulado
exigido puedes jubilarte a los 60 aos,
independientemente al monto del capital
acumulado, siempre que la pensin financiada sea
mayor o igual al 70% de un salario mnimo
nacional.
Si tienes un prstamo con un plazo ms all de tu
fecha de jubilacin, busca la forma de pagarlo o
reducirlo antes, de lo contrario podra ser uno de
tus mayores gastos cuando ests jubilado.
08
Preparando
la jubilacin
1+#24"0#/
5 /!+3)")#/
()$'$")!+#/
6'/)"#/
Personas
Banca para
09
Banca Electrnica
Banca electrnica se denomina al conjunto de transacciones
electrnicas bancarias que se realizan utilizando medios
electrnicos como cajeros automticos, internet, telfono mvil
(celular) y otros.
A travs de los medios
electrnicos, las entidades
financieras ponen al alcance
de los clientes una serie de
servicios a los que pueden
acceder sin necesidad de visitar
fsicamente sus instalaciones
(sucursales, agencias), es decir,
que las transacciones se
realizan de forma remota y la
informacin se transmite
electrnicamente. Desde la
aparicin de este tipo de
banca, para muchos clientes el
trmino de ir al banco ha
pasado a la historia.
El hecho de poder hacer transacciones de manera virtual y
electrnicamente desde cualquier lugar, ha transformado la
relacin entre las entidades financieras y sus clientes haciendo que
las mismas sean, por un lado, menos personal, y, por el otro, ms
eficiente, segura, prctica y en cualquier momento del da.
La banca electrnica ha revolucionado las prcticas bancarias
incorporando tecnologa de vanguardia y ampliando la gama de
servicios que ofrece. El BNB es el pionero en Bolivia en la
implementacin de muchas soluciones tecnolgicas de Banca
Electrnica. La primera fue el desarrollo de la primera plataforma
de banca por internet en el pas en
1998 y en el transcurso
de los aos ha
desarrollado varios
productos y servicios
que se pueden
obtener y usar en los
medios electrnicos las
24 horas del da, los
365 das del ao.
ABIERTO
24 HORAS
BNB Net Plus
Es una plataforma transaccional que brinda servicios
bancarios por internet. Surge a mediados de los
noventa y hoy est posicionado en la mente de millares
de clientes como la banca del futuro.
La banca por internet es el servicio que presta el BNB
para que sus clientes realicen operaciones bancarias on
line (en lnea), es decir, a travs de una computadora
utilizando su conexin a Internet.
La pgina Web o portal del banco (www.bnb.com.bo) es
el canal de distribucin del servicio de banca por
Internet y es una conexin Web que brinda a los clientes
los servicios propios de una agencia bancaria.
Mediante el BNB Net Plus los clientes pueden acceder a
sus cuentas para obtener saldos, realizar transferencias a
cuentas propias, de terceros o interbancarias; solicitar
chequeras, pagar servicios y otros, desde cualquier parte
del mundo y en cualquier momento.
El nico requisito para acceder a este servicio es que
tengas una cuenta corriente o una caja de ahorros y que
te suscribas a BNB Net Plus.
BNB Virtual.
Se trata de terminales de
autoservicio que se encuentran
disponibles en todas las sucursales y
agencias del banco.
En las terminales BNB Virtual puedes
realizar diferentes operaciones
bancarias,con rapidez, comodidad y
comodidad, tales como
transferencias de fondos entre
cuentas, pago de servicios, obtencin
de saldo de cuentas, etc.
Si eres cliente o usuario del
banco puedes tener acceso a:
La Banca Electrnica
del BNB es completa y moderna.
BNB Mvil
Se trata de una plataforma mvil que permiten a todos los
usuarios de telefona celular navegar por los servicios virtuales
disponibles del BNB y realizar operaciones bancarias de una
forma ms rpida y cmoda.
Para acceder a estos servicios, necesitars tener por lo menos
una cuenta corriente o caja de ahorros activa y contar con un
telfono celular.
En BNB mvil puedes realizar las siguientes transacciones:
BNB 24
Se trata de una red de terminales financieras
de autoservicio, tambin conocidas como
cajeros automticos o ATMs, que son puestos
a disposicin para que clientes y usuarios
efecten sus transacciones, sobre todo de
retiro de dinero de sus cuentas - en lnea. Las
operaciones que se pueden realizar a travs
de stos responden esencialmente a
operaciones de caja como retiros en efectivo,
consultas de saldo, trasferencias y otras.
Cambio de PIN.
Consultas (saldo, ltimos movimientos, tipo de
cambio, productos, DPFs, dudas, crditos).
Transferencias desde cuentas propias.
Pago de crditos.
Pago de impuestos de bienes inmuebles.
Pago de servicios.
BNB Global.
Es una tarjeta de dbito que
se constituye en un medio de
pago de aceptacin mundial. Esta se
halla relacionada a las cuentas que el cliente
tenga en el BNB y con la cual puede realizar una
serie de transacciones a travs de varios medios como
BNB Cajas (acceso a plataformas cajas del BNB), BNB 24
(Red de cajeros automticos), BNB Compras (compras
en establecimientos), BNB Net Plus y BNB virtual.
Las tarjetas de dbito son un medio de pago que
permiten al cliente acceder al dinero que tiene
disponible en su caja de ahorros o en su cuenta
corriente para realizar distintos movimientos (pagos en
comercios, retiros de dinero, transferencias, etc.)
cuando pagas o sacas dinero con tu tarjeta de dbito
ests utilizando el dinero que tienes disponible en tu
cuenta, y el importe que retires o gastes se cargar a
dicha cuenta disminuyendo tu saldo disponible.
Si quieres conocer todos los servicios
electrnicos que el BNB ofrece, ingresa a
www.bnb.com.bo
Estos avances tecnolgicos han revolucionado la
banca en todo el mundo. Utilzalos.
La utilizacin de estos servicios son fciles y seguros.
Precisamente, para que puedas realizar todas las
transacciones con mayor tranquilidad el BNB ha
desarrollado una tarjeta de seguridad denominada
BNB Clave Maestra.
Se trata de una tarjeta de coordenadas que te
permitir realizar con ms
seguridad tus
transacciones por
internet, por lo
tanto su uso es
indispensable
para
efectuar
operaciones.
10
Productos
de inversin
Inversin
es un concepto
econmico vinculado
a la colocacin de capital
para conseguir una ganancia
futura. En otras palabras, implica
comprometer parte de tus ahorros
con la esperanza, pero sin la certeza, de
obtener a cambio una rentabilidad.
Como no existe la certeza de obtener
rentabilidad, invertir implica riesgo.
Seguro te preguntas Para qu invertir si significa que tengo que
arriesgar mi dinero?. Pues bien, invertir puede ayudarte a generar
ms dinero del que podras obtener simplemente ahorrando y en
menos tiempo.
La inversin es una manera de hacer que tu dinero trabaje para ti.
Los inversores tienen la posibilidad de ganar dinero aun cuando
estn durmiendo, comiendo o de paseo con la familia. Al invertir
tratamos de que nuestros ahorros generen buenas ganancias sin
tener que trabajar ms horas o buscar un nuevo empleo.
Toda inversin contempla tres variables principales:
El riesgo (qu
probabilidad existe de
obtener la ganancia
esperada).
El rendimiento esperado
(cunto dinero se espera
ganar).
El tiempo (cundo se
lograra obtener la
ganancia).
La capacidad de generar rendimientos se conoce como
rentabilidad. En una inversin, los rendimientos futuros no son
seguros ya que pueden ser grandes o modestos, pueden no
producirse e, incluso, puede significar perder el capital invertido.
Esta incertidumbre se conoce como riesgo.
No existe inversin sin riesgo, aunque algunos productos implican
ms riesgo que otros.
La razn principal para elegir una
inversin con riesgo, ante una alternativa
de ahorro sin riesgo, es la posibilidad de
obtener de ella una rentabilidad
mayor.
El binomio
riesgo-rentabilidad
Cuanto mayor es el riesgo de una inversin, mayor tendr que ser su
rentabilidad potencial para que sea atractiva para los inversores.
Cada inversor tiene que decidir el nivel de riesgo que est dispuesto
a asumir en busca de una rentabilidad mayor.
Fuente Finanzas para todos.es
A iguales condiciones de
riesgo, hay que optar por
la inversin con mayor
rentabilidad.
A iguales condiciones de
rentabilidad, hay que
optar por la inversin con
menos riesgo.
Cuidado! Riesgo y rentabilidad van unidos, pero aceptar
un mayor riesgo no es ninguna garanta de obtener
mayores rendimientos.
1. Determina tu perfil de inversor
Para dar este primer paso debes conocer las respuestas a las
siguientes preguntas:
Cul es tu situacin financiera actual? Debes conocer
cules son tus posibilidades econmicas al momento de
invertir, es decir, de cunto dinero dispones.
Cules son tus objetivos financieros? Tener un ahorro
para tu jubilacin, acrecentar tu patrimonio, darle un
uso ms eficiente al dinero que tienes ahorrado, etc.
De cunto tiempo dispones para obtener la
rentabilidad que buscas? El tiempo para alcanzar la
rentabilidad deseada puede variar de un producto a
otro, por eso existen productos de inversin a corto,
mediano o largo plazo.
Qu nivel de riesgo ests dispuesto a asumir? La
aversin o tolerancia al riesgo de cada inversor tiene que
tener en cuenta dos perspectivas:
una objetiva, que es la capacidad financiera de asumir
prdidas derivadas de la inversin, es decir, cunto
dinero podras perder sin comprometer en exceso tu
situacin financiera? y
otra subjetiva, que es la disposicin psicolgica que
tienes para asumir prdidas; una inversin que te
quita el sueo o te provoca una lcera no es buena
para ti, por muy rentable que sea. No todo el mundo
se siente cmodo con la posibilidad de perder parte de
sus ahorros, aunque tengan capacidad financiera para
soportar las prdidas.
Requieres de asesoramiento profesional o
tienes los suficientes conocimientos
financieros? No es aconsejable invertir en un
instrumento cuyo funcionamiento no
comprendes. Si no sabes explicar una
inversin, no la realices. Es imprescindible
saber en qu activos se invierte, si la
rentabilidad est condicionada por
algn otro factor (como un ndice
burstil o tipo de inters), qu
comisiones se cobran y, sobre todo, qu
riesgos existen.
Independientemente de tu nivel de
conocimientos, te recomendamos consultar a
un experto financiero.
Quiero invertir
cmo lo hago?
?
2. Elige un
intermediario autorizado
y el producto adecuado.
Las administradoras de fondos de inversin como
BNB SAFI S.A. realizan inversiones a discrecin propia
a favor de los participantes del fondo y por cuenta y
riesgo de los mismos. Sus polticas de inversin son
puestas a conocimiento de los aportantes antes
de que inviertan su dinero en el fondo.
Actualmente BNB SAFI S.A. administra varios
fondos de inversin (Efectivo, Portafolio,
Oportuno, Opcin y En Accin) a mediano y corto
plazo, en moneda nacional y extranjera, ofreciendo a los
inversionistas una variedad de alternativas que se adecuen a sus
necesidades. Para ello, la empresa cuenta con profesionales
altamente capacitados para asesorar a sus clientes y realizar las
inversiones, adems para orientarlos y guiarlos a travs de todo el
proceso de inversin.
En Bolivia existen entidades reguladas por la Autoridad de
Supervisin del Sistema Financiero (ASFI) que actan como
intermediarios autorizados para que a travs de sus productos
puedas invertir tu dinero.
El BNB tiene dos empresas filiales a las que puedes consultar si
deseas hacer una inversin:
BNB SAFI S.A. SOCIEDAD ADMINISTRADORA DE FONDOS
DE INVERSIN. Es una sociedad annima que tiene por objeto
nico y exclusivo administrar fondos de inversin.
Un Fondo de inversin es el patrimonio comn autnomo,
constituido por la captacin de aportes de personas,
denominadas inversionistas, para su inversin en valores
de oferta pblica, bienes y dems activos, por cuenta y
riesgo de los aportantes.
Los fondos de inversin participan en el mercado de
valores constituyndose en una alternativa para aquellas
personas que deseen participar con sus ahorros en el
mercado, permitiendo una mayor accesibilidad al mismo.
Fuente Bolsa de Valores Boliviana S.A.
11
Hoy en da no es
fcil entender el
desarrollo de la
actividad
empresarial al
margen del
apoyo bancario.
En la mayora
de los casos, las
empresas no se
hallan en
condiciones de
financiar por s
mismas su desarrollo
o simplemente de
hacer frente a las exigencias puntuales de liquidez
con el flujo de caja que generan.
Por otra parte, si la situacin de tesorera de las
empresas es excedentaria, buscan que esta se
rentabilice a travs de productos de inversin o de
ahorro que pueda ofrecerles la banca.
INVERSIN
Por lo tanto, la
generalidad de las
empresas, pequeas,
medianas o grandes,
constantemente requerirn de los
servicios de una entidad financiera que les
sirva de proveedor de productos y servicios
bancarios.
Las 4 lneas de negocio del
BNB para empresas
Crditos de capital de operaciones. Generalmente
son prstamos de corto plazo cuyo objeto es el
financiamiento de activos corrientes, es decir,
inventarios, cuentas por cobrar y otros.
Crditos de inversin. Son prstamos para financiar
la compra, ampliacin y/o mejora de activos fijos como
terrenos, plantas industriales, maquinaria, equipos y
otros requeridos para la ejecucin de un proyecto de
inversin con propsito, por ejemplo, productivo o
comercial.
Financiamiento de exportaciones e
importaciones. El financiamiento de
exportaciones permite a los clientes exportadores
contar con un apalancamiento del capital de
operaciones para efectuar ventas en el exterior. Por
otra parte, el financiamiento de importaciones sirve
para costear operaciones de compras en el exterior
que le permita al cliente importador adquirir ciertos
productos.
Los productos y servicios del BNB estn contemplados en
cuatro lneas de negocio:
1. Banca de Negocios y Prstamos.
Se refiere a aquellas facilidades de financiamiento
bancarias para empresas mediante las cuales el BNB otorga
financiamiento para capital de trabajo y de inversin.
Cuenta corriente. Es un producto de captacin que
recibe depsitos y permite retiros mediante el giro de
cheques. Los cheques son un medio de pago tal como son
las tarjetas de dbito habilitadas para realizar retiros de una
cuenta corriente.
Fideicomisos. Se constituyen mediante un acto jurdico
en virtud del cual una persona denominada fideicomitente
transmite la propiedad o la titularidad de uno o ms bienes
o derechos, segn sea el caso, para destinarlos a fines lcitos
y determinados, encomendando la realizacin de los
mismos al fiduciario, pudiendo ser stos en beneficio de un
tercero denominado beneficiario.
Custodia de valores y cajas de seguridad. Es un
servicio integral que incluye principalmente el resguardo de
los ttulos fsicos. Las cajas de seguridad permiten mantener
todo tipo de valores y documentos bajo estrictas medidas
de seguridad en las bvedas del BNB.
Cobranza de servicios por cuenta de empresas
proveedoras, El BNB facilita al cliente el pago de impuestos
o servicios como el agua, la luz, el telfono, celulares y otros
a travs de dbitos automticos en cajas de ahorro y en
cuentas corrientes o en plataformas de cajas o mediante la
plataforma de banca por internet BNBNet Plus.
Pago de planillas y
abono a proveedores.
Aquellas empresas
clientes del BNB que
deseen simplificar y
agilizar el pago del
sueldo de sus
empleados o realizar
abonos a proveedores
pueden acudir a este
servicio que consiste, por
ejemplo, en que, previa
instruccin y autorizacin del
cliente, el banco retira un
importe de la cuenta de la empresa y abona en forma
individual montos de dinero determinados por ella en las
cuentas de los beneficiarios, todo de forma controlada,
segura y sistmica.
2. Banca de Servicios,
Inversiones y Cuentas.
Por lo tanto, para que uno pueda jubilarse sin preocupaciones y vivir la
edad de oro sin que su nivel de vida se vea afectado.
Cartas de crdito Stan By. Por ejemplo, es el
compromiso de pago que realiza un banco por cuenta
de su cliente a favor de un beneficiario, donde el pago
esta sujeto, generalmente, al cumplimiento de
condiciones establecidas previamente.
Boletas de garanta
contra-garantizadas. Es un
documento emitido por el BNB con
el respaldo de una garanta recibida de
un banco del exterior.
Giros de y al exterior. Consiste en la recepcin
y abono de transferencias electrnicas de dinero
recibidas a travs de bancos del exterior.
El banco oferta productos y servicios para
facilitar, encausar y sistematizar las actividades de
comercio exterior, las transferencias de dinero al
exterior, las garantas internacionales y otros. Algunos
productos de esta familia son:
3. Banca
Internacional.
Constituida por un conjunto de servicios con un alto
componente tecnolgico. Comprende, entre otros, los
servicios asociados a la tarjeta de dbito, a la banca
por internet, tarjetas prepagadas, las terminales de
auto servicio, BNB mvil, entre otros. Si quieres
conocer ms acerca de sta banca ingresa a
www.bnb.com.bo y revisa el Tema 10 Banca
Electrnica del Programa Aprendiendo con el BNB.
4. Banca Electrnica.
Cartas de crdito de importacin y exportacin.
Son un medio de pago internacional que proporciona un
mayor nivel de seguridad al importador y al exportador
de bienes y servicios. La intervencin de los bancos que
intermedian el pago en una transaccin comercial
generalmente internacional , implica un mayor nivel de
seguridad y fluidez de la misma.
12
Banca Empresas
1+#0!"")7$
5 1+!3!$")7$
()$'$")!+'
Cobertura de vida: La cobertura de muerte
natural o muerte accidental puede extenderse a
cubrir la muerte por cualquier causa no excluida.
Cobertura de incapacidad total permanente:
El seguro puede hacerse cargo de las obligaciones
del prestatario si por accidento o por enfermedad
el asegurado queda total y permanentemente
incapacitado para ejecutar cualquier trabajo
lucrativo o para dedicarse a cualquier actividad de
la que pueda derivar alguna utilidad.
Generalmente, una pliza de seguro de desgravamen
contempla las siguientes coberturas:
1.
2.
Principales coberturas
Suicidio, intento de suicidio, mutilaciones o lesiones
inferidas al asegurado por s mismo o por terceros
con su consentimiento, durante el primer ao de
vigencia de la pliza.
Intervencin en acto delictuoso, criminal y
exposicin intencional al peligro que le ocasionen la
muerte.
Guerra declarada o no, guerra civil, terrorismo,
revolucin, inmolacin, insurreccin, rebelin, motn
o hechos que las leyes clasifican como delitos contra
la seguridad del Estado, siempre y cuando el
prestatario participe activamente en ellos.
Terrorismo nuclear, qumico y bacteriolgico.
Catstrofes naturales, cuando el Estado as lo declare.
Prctica o utilizacin de la aviacin, salvo como
pasajero en transporte areo comercial.
Prctica de deportes de alto riesgo como ser
paracaidismo, alpinismo, piloto o pasajero de
cualquier vehculo de carreras, resistencia o
velocidad, etc., siempre y cuando sea realizada en
forma profesional.
Enfermedad preexistente conocida, enfermedad,
lesin, condicin o sntoma originada antes de la
contratacin del seguro y por la cual el prestatario
haya estado recibiendo tratamiento.
Las siguientes son las principales exclusiones que una
pliza de seguro de desgravamen puede tener:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
Principales exclusiones
Es muy importante comunicar el siniestro a la
compaa de seguros lo antes posible. En caso de
fallecimiento o invalidez del asegurado, se debe:
Comunicar mediante carta escrita al
banco sobre el siniestro.
Una vez comunicado al banco, ste
comunicar oficialmente a la compaa
aseguradora sobre tal hecho.
Comunicacin
sobre el
siniestro
,
-
Comunicar directamente a la compaa
de seguros o a la empresa corredora de
seguros acerca del siniestro.
8
,
8
afiliacin al seguro
de desgravamen
en el BNB
Procedimiento de
El prestatario debe llenar un formulario
de Declaracin Jurada de Salud al
momento de presentar todos los dems
requisitos del crdito, de forma veraz,
de buena fe y sin reticencia, omisiones,
ni falsas declaraciones.
Las primas se cobran de manera
mensual o segn la periodicidad
del pago de las cuotas del
cliente y por adelantado.
Una vez que llega la aprobacin, a
partir del desembolso la cobertura se
halla en vigencia y se cobra la prima.
Esta Declaracin ser enviada
a la aseguradora para su
aprobacin.
,
-
8
9
El seguro es un contrato de buena fe por el cual el
asegurador se obliga a indemnizar a el asegurado
por un dao o a cubrir la prestacin convenida al
producirse la eventualidad prevista, y el
asegurado a pagar la prima.
Seguro de
desgravamen
El Seguro de Desgravamen Hipotecario es un
seguro que cubre el saldo deudor de un prestatario
ante una institucin acreedora por muerte o
incapacidad total permanente del deudor.
13
Seguro de
Desgravamen
El seguro de proteccin
de tarjetas de crdito y de
dbito es tambin conocido
como Seguro de Proteccin a
Usuarios Financieros. Su principal
objetivo es indemnizar en los casos
que correspondan y no estn excluidos
en la pliza de seguros - por siniestros
ocurridos a clientes del banco
producto del mal uso de las tarjetas
de crdito y dbito.
P o r l o t a n t o , p a r a q u e u n o p u e d a j u b i l a r s e s i n p r e o c u p a c i o n e s y v i v i r l a
e d a d d e o r o s i n q u e s u n i v e l d e v i d a s e v e a a f e c t a d o .
14
Principales
coberturas
Mal uso de la tarjeta de dbito o crdito por
asalto, robo, hurto, prdida y extravo de la
tarjeta. Se incluye en la cobertura el dao
patrimonial que sufra el asegurado por el retiro
fraudulento o forzado de dinero de cajeros
automticos y cajas como consecuencia de
haber sufrido un asalto en el que haya sido
obligado, usando la fuerza o amedrentamiento
a entregar su tarjeta y el PIN de la misma.
Las principales coberturas de un seguro
de proteccin pueden ser las siguientes:
Mal uso de tarjeta por
Secuestro Express.
Robo de dinero retirado de
cajeros automticos por asalto.
Reembolso de gastos para el
reemplazo de documentos
robados.
Mal uso de tarjeta por falsificacin,
adulteracin, copia y clonacin.
e d a d d e o r o s i n q u e s u n i v e l d e v i d a s e v e a a f e c t a d o .P o r l o t a n t o , p a r a q u e u n o p u e d a j u b i l a r s e s i n p r e o c u p a c i o n e s y v i v i r l a
Principales
exclusiones
Uso fraudulento de la tarjeta por parte del
tarjetahabiente.
Las plizas de seguros generalmente tienen
exclusiones; las principales son las siguientes:
Fraudes, estafas y/o cualquier delito que
cuente con la participacin de alguno de
los ascendientes, descendientes y/o
parientes por afinidad del asegurado,
hasta el segundo grado.
Fraudes, estafas y/o cualquier delito que
cuente con la participacin directa de
empleados y/o personal dependiente del
asegurado.
Todo tipo de daos patrimoniales
atribuibles a errores demostrados del
emisor de las tarjetas o del procesador de
las tarjetas.
Transacciones realizadas a travs de ventas
por catlogos, por internet o por telfono.
Prdidas por transacciones en lugares
afectados por guerra, revolucin, actos de
terrorismo y delitos contra la seguridad del
estado.
,
-
8
9
:
;
Por lo tanto, para que uno pueda jubilarse sin preocupaciones y vivir la edad de oro sin que su nivel de vida se vea afectado.
Cmo presentar
un reclamo
En caso de siniestro el asegurado debe
presentar al banco o a la compaa de
seguros lo siguiente:
La denuncia ante autoridad
competente (para la cobertura de
mal uso por robo de la tarjeta,
secuestro express y/o robo del dinero
retirado en cajeros).
Copia de la solicitud de anulacin de
la tarjeta.
Extracto de la cuenta donde se refleje
el dao patrimonial.
Para el siniestro de reembolso de
gastos por robo de documentos se
precisa una declaracin jurada con
los antecedentes del evento y los
documentos de respaldo de los gatos
realizados.
1.
2.
3.
4.
Seguro de proteccin
de tarjetas de
dbito y crdito
Seguridad en Medios
Electrnicos parte 1
El fraude electrnico es una
modalidad delictiva
utilizando medios
electrnicos bancarios en
muchos casos - en beneficio
econmico del delincuente.
Especialistas en materia jurdica
definen el delito informtico o electrnico
como toda conducta que reviste caractersticas
antijurdicas y culpables que atentan contra el
soporte lgico de un sistema de procesamiento de
informacin, sea sobre programas o datos
relevantes o a travs del empleo de las tecnologas
de la informacin y que afectan a terceras personas.
En nuestro pas este tipo de delitos se ha hecho cada
vez ms comn, motivado fundamentalmente por
la masificacin del Internet y la facilidad del envo de
informacin a travs de pginas web. Esta situacin
ha obligado al sistema bancario a mantener una
actualizacin constante de sus sistemas de seguridad
en los diferentes medios electrnicos a fin de
resguardar la seguridad de las transacciones de sus
clientes.
Existen varias modalidades de fraude electrnico as
como tambin mtodos de prevencin y seguridad,
por ello dedicaremos este y el prximo captulo del
programa Aprendiendo con el BNB a conocer los
tipos de fraude electrnico ms importantes y cmo
combatirlos.
PHISHING
El trmino phishing proviene de la palabra inglesa
"fishing" (pesca) y hace alusin al intento de hacer que
los usuarios "muerdan el anzuelo". Algunos expertos
del pas lo han calificado como el cuento del to
electrnico.
Es un tipo de fraude en el que el delincuente se hace
pasar por una entidad bancaria de confianza para
obtener datos personales de uno o varios clientes, tales
como los nmeros de cuentas, contraseas y otros.
Cuando el contacto se realiza va correo electrnico, es
usual que se inserten formularios para que el afectado
proporcione sus datos de forma directa. Otras veces los
delincuentes incluyen un enlace a una pgina Web
falsa que simula la pgina oficial de una empresa
(entidad financiera, por ejemplo). Cuando el afectado
pincha el enlace se abre un portal que, aunque
puede ser idntico al de la entidad financiera con su
nombre, logotipo, etc. -, es una falsificacin. Al
introducir datos personales como el nombre de
usuario, la contrasea y otros, se est proporcionando
informacin personal a los delincuentes para que
puedan utilizarla para acceder a la cuenta bancaria y a
la informacin personal relacionada a sta para
cometer algn tipo de fraude.
Para obtener la
informacin
personal de los
clientes, los
delincuentes emplean
varios temas de inters,
como ser: motivos de
seguridad, de mantenimiento,
de mejora de servicios o meras encuestas.
Generalmente, se dirigen al posible afectado a travs
del correo electrnico aunque tambin utilizan
llamadas por telfono o mensajes SMS.
Ejemplo de Phishing:
A continuacin un ejemplo de cmo los estafadores
realizan un phishing bancario paso a paso, desde que el
usuario recibe el correo electrnico hasta que acaba
cayendo en la trampa creada para robarle sus datos.
Empecemos con la estafa. Se recibe un correo electrnico
que se halla en la bandeja de entrada del correo
electrnico, el mismo super el filtro de seguridad del
servicio de correo electrnico que utilizas. El texto que
contiene el correo puede ser el siguiente:
Cmo se puede ver el correo es escueto, est mal
redactado y le faltan signos de puntuacin. No
obstante, la ortografa y gramtica han mejorado
bastante en los ltimos aos en este tipo de delitos,
lo que indica que se debe desconfiar de todo tipo
de comunicacin por ms real que parezca.
Recuerda: El BNB nunca te pedir proporciones
datos personales por correo electrnico.
Estimado cliente:
El Banco xxxxxx S.A. le informa que, de acuerdo a
resolucin 20234 emitida por la Autoridad de
Supervisin del Sistema Financiero - ASFI todas las
cuentas bancarias deban ser actualizadas antes del
antes del 1409-2012 aplicando un nuevo sistema de
seguridad.
Su cuenta no fue actualizada en el plazo indicado
motivo por cual nos vimos obligados a suspender
temporalmente el acceso a la pgina de internet del
banco. Para poder activar nuevamente este servicio y
contar con mayor seguridad bancaria, por favor haga
clic en el siguiente enlace: www.banco xxxx.com
Gracias por su tiempo!
Banco xxxxxx S.A.
Este correo electrnico contiene material confidencial, privilegiado y/o
informacinproductodel trabajodel BancoxxxS.Aparaconocimiento
y usode la persona oentidaddestinataria del mismo.
Supongamos que no
se pudo identificar que se
trata de una estafa y se pincha
en el enlace, este le llevar a un portal
falso que imita al de tu entidad financiera.
Para evitar caer en la trampa, antes de efectuar
cualquier consulta o transaccin en un portal bancario
debe verificar que se trata de una pgina segura y que
esta corresponde al portal verdadero del banco.
Para ello:
Adicionalmente verifica tu usuario y tu imagen (site
key) antes de ingresar la contrasea durante el
inicio de sesin a la parte transaccional del portal
bancario.
1. Verifica la letra S. Revisa que la direccin (URL) de
la pgina donde te encuentras se inicie con
https. La letra S te indica que se trata de un
sitio seguro, tal como se muestra a continuacin:
2. Verifica el Candado. Verifica al lado de la
direccin (URL) de la pgina donde te encuentras
que aparezca la imagen del Candado de
Seguridad.
16
Seguro de
Garantas
15
Es una frmula de cobertura muy til y
ampliamente extendida en la sociedad
moderna. Implica pagar una cantidad de
dinero y recibir a cambio una compensacin
econmica o un servicio siempre que se
presente una situacin contemplada en dicho
contrato.
Imprevistos, es decir, aquellos que no se pueda
saber con certeza cundo ocurrirn. Por ejemplo,
se puede asegurar una casa contra riesgos de
incendio, un coche contra un accidente o robo, etc.
Factibles, es decir, que puedan suceder.
Concretos, es decir, aquellos que se puedan
describir con exactitud. Por ejemplo, no se puede
contratar un seguro de cancelacin de viaje
indicando solamente que se va a realizar un
viaje. Tienen que describirse sus particularidades
Legales y que no vaya en perjuicio de
terceros, por ejemplo, el riesgo de conducir bajo
los efectos del alcohol no es asegurable ya que esta
es una actividad ilegal.
Fortuitos, es decir ajenos a la voluntad humana,
por ejemplo, el dueo de un auto asegurado no
podra reclamar los daos ocasionados por un
choque intencional.
Estos seguros tienen como principal objetivo indemnizar por
siniestros totales o parciales que afecten a inmuebles y
automotores asegurados.
Un siniestro es un acontecimiento que produce cierto
tipo de daos que estn garantizados en una pliza de
seguros hasta una determinada cuanta. Como
respuesta a un siniestro, la empresa aseguradora est
obligada a satisfacer, total o parcialmente, al asegurado
o a sus beneficiarios, el capital garantizado en el
contrato.
Ejemplos de siniestros
Ejemplo de siniestro automotor. Un cliente deja su
vehculo estacionado y lo chocan o sufre un robo.
Ejemplo de siniestro de inmueble. Un cliente sufre
daos debido a un deslizamiento de tierra y la casa
se cae.
Una pliza es un conjunto de documentos en los
que se formaliza el contrato del seguro. La pliza
contiene los derechos y obligaciones de las partes
de dicho contrato
Los seguros de garantas ofrecen cobertura para todos los
riesgos a los que pueden estar sujetos los inmuebles y los
automotores, dichos riegos deben estar especificados en una
pliza.
1. Prdida total por accidente: cuando el vehculo sufre un
accidente cuyo costo de refaccin excede el 75% del
valor asegurado del vehculo.
2. Prdida total por robo : cuando el vehculo completo es
robado.
3. Robo parcial : cuando se sustraen partes y piezas con las
que el vehculo est equipado de fbrica.
4. Daos propios: averas a causa de accidentes menores
responsabilidad del asegurado.
5. Riesgos polticos y/o riesgos sociales.
6. Responsabilidad civil, como lmite simple y combinado.
7. Responsabilidad civil de ocupantes (por persona).
8. Responsabilidad civil consecuencial, hasta $us.2.000.-
por vehculo para cubrir la prdida econmica causada a
un tercero.
9. Accesorios.
10. Accidentes personales para ocupantes (con sub-lmites
por tipo de evento).
*Informacin referencial. Esta informacin puede variar en funcin de la pliza
contratada.
1. Terremoto movimientos ssmicos y el incendio resultante
de estos, deslizamientos, asentamientos, corrimientos
de tierra y cada de rocas.
2. Terrorismo y riesgos polticos.
3. Cubre el contenido declarado del inmueble de uso
domiciliario contra robo con violencia.
4. Riesgo de construccin.
* Informacin referencial. Esta informacin puede variaren funcin de la pliza
contratada.
Principales coberturas del
seguro automotor*
Principales coberturas del
seguro multiriesgo de daos
a la propiedad (inmuebles)*
Qu riesgos se pueden asegurar?
Con todo eso en mente,
hablemos de los SEGUROS
DE GARANTAS.
El riesgo es aquello que puede acontecer en un
futuro, ms o menos cercano, y que preocupa por sus
consecuencias porque est siempre presente en la
vida de las personas; se manifiesta en todas las
decisiones que se toman a diario, en todas las
actividades que se practican, ya sean de carcter
profesional o personal.
Por ello, se recomienda contratar un seguro. Este es
un medio eficaz de proteccin pues se basa en
transferir los riesgos a una aseguradora que se
encarga de indemnizar todo o parte del perjuicio que
se produce por la ocurrencia de un evento que estaba
previsto en el contrato de seguro.
En el mercado asegurador existen seguros muy
variados en funcin a las necesidades de los
consumidores, sin embargo, no todos los riesgos se
pueden asegurar.
Por ello, antes de contratar un seguro debes saber que
slo son asegurables los riesgos:
Cmo contratar
un seguro de garantas
en el BNB?
De inmuebles. El ejecutivo de negocios te
ofrecer el seguro cuando ests solicitando un
crdito. Si te interesa asegurarte, debes llenar el
Formulario de Solicitud de Seguro. Una vez que
se realice el desembolso del prstamo que
solicitaste, te entregar tu Certificado de
Cobertura y el Condicionado General de la
pliza.
De Automotores. El ejecutivo de negocios te
ofrecer el seguro para tu auto cuando ests
solicitando un crdito para comprarlo. Si estas
interesado, debes llenar el Formulario de
Solicitud de Seguro y de Inspeccin Pre riesgo (si
corresponde) y debes entregar la Orden de
Sujecin de Partes y Piezas (si corresponde). Una
vez que el banco realice el desembolso del
prstamo solicitado te entregar tusu
Certificado de Cobertura y Condicionado
General de la pliza.
En el Captulo 16 del Programa Aprendiendo con el
BNB Seguridad en Medios Electrnicos - parte I,
hablamos principalmente del Phishing y de cmo
combatirlo (si quieres repasar el captulo 16 ingresa
a www.bnb.com.bo). En esta ocasin y como parte
complementaria, dedicaremos este captulo a
conocer otro tipo de fraudes electrnicos y las
medidas de seguridad para prevenirlos.
El Spyware es un pequeo programa que puede
considerarse un tipo de virus y que tambin se
utiliza para llevar a cabo fraudes electrnicos.
Este programa se instala en tu computadora sin que
te des cuenta, puede proceder de pginas Web
visitadas o de instalaciones de otras aplicaciones
descargadas. Una vez instaladas son capaces de
captar toda la actividad de tu ordenador, lo que
permite a los delincuentes detectar claves de acceso,
passwords y otros datos personales.
Usa un software antivirus que se actualice
automticamente. Debes mantener actualizado el
software antivirus para proteger tu computadora
contra los ataques informticos. La mayora de los
programas de seguridad se pueden actualizar
automticamente; configura el sistema operativo y
el navegador de internet para que as lo hagan. En
internet, puedes encontrar programas de seguridad
gratis ofrecidos por compaas reconocidas.
No compres ningn software antivirus que te
ofrezcan por medio de mensajes pop-up o mensajes
electrnicos inesperados, especialmente si se trata
de mensajes que dicen que han escaneado su
computadora y que detectaron malware. Los
estafadores envan este tipo de mensajes para
ingresar en tu computadora y tomar control de ella
y la informacin que resguarda.
Para evitar el Spyware debes tener en cuenta las
siguientes medidas de seguridad:
Spywers Qu son los
programas espas?
Cmo prevenir el Spywer?
No hagas clic sobre enlaces que te lleguen al
correo electrnico ni descargues archivos
adjuntos a menos que conozcas a la persona que
te los envi y sepas de qu se trata. Hacer clic en
los enlaces que vienen en los mensajes de correo
electrnico y abrir los documentos adjuntos
incluso los que llegan en mensajes que
aparentan provenir de amigos o familiares
puede instalar software malicioso en tu
computadora.

Solamente descarga e instala programas
ofrecidos por sitios web conocidos y confiables.
Puede resultar tentador descargar
gratuitamente juegos, programas de
intercambio de archivos P2P o barras de
herramientas personalizadas, pero los
programas gratuitos pueden venir acompaados
de software malicioso.
Si tu computadora presenta alguno de los
siguientes sntomas, podra estar infectada y
debes llevarla a un tcnico para que la repare:
Cmo identificar que tu
computador fue infectado
con un programa espa?
Funciona lentamente, funciona mal o le
aparecen mensajes de error
repetidamente.
No puedes apagarla o no logras
encenderla.
Recibes un montn de anuncios pop-up.
Te aparecen pginas web que no tenas
intencin de visitar, o se envan
mensajes de correo electrnico que no
escribiste.
Aparecen barras de herramientas
nuevas e imprevistas.
La batera de tu computadora porttil se
agota ms rpido de lo normal.
Tu computador se reinicia sin ningn
motivo aparente y lo hace de forma
peridica.
Clonacin de Tarjetas
de crdito y dbito
Este delito se presenta cuando, mediante el uso de distintos
dispositivos electrnicos, se reproducen los datos y
elementos de seguridad de las tarjetas, ya sea de crdito o
dbito, sin la autorizacin del titular de las mismas.
Una tarjeta puede ser clonada cuando se realiza un pago
en un punto de venta (point of sale POS) o cuando la
usamos para hacer alguna transaccin en un cajero
automtico. En el primer caso, se utiliza un dispositivo
conocido como Skimming que permite copiar la banda
magntica de la tarjeta bancaria. En cajeros automticos la
clonacin se da mediante la colocacin de un lector falso
que transmite la informacin de la tarjeta va inalmbrica,
as como una cmara oculta dirigida al teclado del cajero
para captar la informacin adicional del cuentahabiente.
Una vez clonada tu tarjeta puede ser utilizada para hacer
compras sin tu autorizacin en comercios o bien por
internet, ocasionando serios inconvenientes para ti y la
entidad financiera que emiti la tarjeta.
Para evitar la clonacin de tus tarjetas de crdito
o dbito debes tener en cuenta las siguientes
medidas de seguridad:
Procura uIilizar ca|eros auIomIicos que s ehcuehIreh
dentro de establecimientos.
Revisa que los ca|eros auIomIicos ho Iehgah
elementos que parezcan ajenos.
Cuahdo Iehgas que digiIar el PIN cubre el Ieclado coh
la otra mano.
Nuhca acepIes ayuda o sugerehcias de exIraos al usar
el cajero automtico.
Al !ihalizar la operacih eh el ca|ero auIomIico
recoge el recibo y gurdalo.
Si el ca|ero auIomIico reIiehe Iu Iar|eIa sih razh
aparente, notifica de inmediato al banco.
Si el problema se presehIa por la hoche, llama al bahco
o a la empresa procesadora y pide el bloqueo
inmediato de la tarjeta
En un cajero automtico:
En compras o
establecimientos:
En todo momento:
Si es posible, solicita la terminal Punto de Venta (POS)
para hacer el cargo a tu tarjeta en tu presencia.
Si tienes que entregarle la tarjeta al empleado para que
realice el cargo, no la pierdas de vista y considera que
debe regresrtela en un tiempo razonable.
Cercirate que tu tarjeta no sea pasada por ningn
artefacto diferente al destinado para realizar la misma.
Observa las manos del empleado y la manipulacin de la
tarjeta, si notas algo extrao reprtalo al supervisor del
establecimiento y comuncate inmediatamente con el
banco o con la administradora de tarjetas de crdito
(ATC).
No divulgues tu nmero de PIN al cajero o vendedor del
establecimiento donde utilices tu tarjeta.
Verifica que el importe del ticket o voucher de compra
corresponda al monto de tu transaccin.
Cuando recibas tu tarjeta frmala en el reverso.

Cambia tu nmero de PIN de forma peridica.

Nunca lleves o portes juntos tu tarjeta y el
nmero de PIN anotado, memorzalo.

Conserva los tickets y recibos de tus gastos para
que puedas cotejarlos con tu estado de cuenta
bancario.

Nunca des informacin sobre tu tarjeta a quien lo
solicite por telfono, an cuando aseguren que
llaman de tu banco.
17
Seguridad en Medios
Electrnicos parte 2
La Legitimacin de Ganancias Ilcitas (LGI) es, en
general, el proceso de esconder o disfrazar la
existencia, origen, movimiento y el destino de
bienes o dinero producto de actividades ilcitas
o criminales, tales como el trfico de drogas,
trfico y venta ilegal de armas, corrupcin,
fraude fiscal, contrabando, secuestro, extorsin
y el terrorismo, entre otros, hacindolas
aparentar como legtimas.
Su objetivo consiste en introducir en la
economa bienes o dinero obtenidos a travs de
fuentes ilcitas dndoles aspecto de legalidad;
para esos fines, los delincuentes pueden llegar a
utilizar el sistema financiero nacional o
internacional realizando depsitos,
transferencias o inversiones, entre otras
operaciones, logrando ocultar el verdadero
origen de los recursos.
En sta lucha las entidades financieras, canal
natural por el que fluye buena parte del dinero
de la economa y se traslada de una parte del
mundo a otra en tan slo segundos, han
asumido un rol preponderante en la deteccin
de fondos que proveniente de tales actividades
delictivas que tratan de ser lavados a travs de
la introduccin de dinero ilegal en la economa
formal.
El delito de LGI afecta gravemente a la
economa, al gobierno y al bienestar social de
un pas ya que distorsiona las decisiones
comerciales, aumenta el riesgo de la quiebra
bancaria, le quita al gobierno el control de la
poltica econmica, provee nuevos recursos a
actividades delictivas, distorsiona los mercados
financieros y destruye la actividad econmica
real.
En Bolivia el delito de LGI se encuentra
tipificado en el Cdigo Penal y es sancionado
con la privacin de libertad de cinco (5) a diez
(10) aos de presidio.
Etapas de la Legitimacin de
Ganancias Ilcitas (LGI)
Para identificar exitosamente las actividades que
puedan sealar la LGI, es importante entender
cmo ocurre el lavado. El dinero es lavado a travs
de una serie de complejas transacciones e incluye
por lo general los tres pasos siguientes:
1. Colocacin. En esta etapa el blanqueador inserta
el dinero sucio en una institucin financiera legtima
a menudo en forma de depsitos bancarios en
efectivo. Esta es la etapa ms riesgosa del proceso de
blanqueo para los delincuentes debido a que
grandes cantidades de dinero en efectivo son
llamativas y los bancos estn obligados a informar las
transacciones de alto valor al ente regulador. Por
ejemplo, si se realizan depsitos de diez mil dlares o
superiores o depsitos que sumados superen este
importe durante 3 das, la entidad financiera est
obligada por disposiciones del ente regulador a
solicitar el llenado de una declaracin jurada en la
cual se deber declarar el origen y destino de los
recursos.
2. Fraccionamiento o transformacin. Implica el envo
de dinero a travs de diversas transacciones
financieras para cambiar su forma y hacer que sea
difcil de rastrear su origen. Estas operaciones de
encubrimiento pueden consistir en la utilizacin de
varios bancos para efectuar las transferencias
bancarias, transferencias electrnicas entre las
diferentes cuentas con diferentes nombres en
diferentes pases, hacer depsitos y retiros variando
continuamente la cantidad de dinero en las cuentas,
cambiar el dinero a otras monedas con operaciones
de cambio y la compra de artculos de alto valor
(casas, terrenos, coches, joyas, diamantes) para
cambiar la forma del dinero. Este es el paso ms
complejo en cualquier rgimen de blanqueo ya que
se refiere a toda la etapa en que se busca alejar el
dinero de la fuente ilcita generadora.

3. Integracin. Es la finalizacin del proceso. En esta
etapa el dinero lavado regresa a la economa formal
o al sistema financiero disfrazado como dinero
legtimo. Esto puede implicar una transferencia
bancaria a la cuenta de un negocio local en el que el
blanqueador de dinero est invirtiendo a cambio de
un recorte de los beneficios, la venta de un bien
inmueble que ha sido comprado durante la fase de
encubrimiento o la compra de un bien (mueble o
inmueble) a una empresa que es propiedad del
mismo blanqueador de dinero.
La Unidad de Investigaciones Financieras (UIF) es
un rgano desconcentrado de la Autoridad de
Supervisin del Sistema Financiero (ASFI), con
autonoma funcional administrativa y operativa.
Se trata de una institucin especializada en la
lucha contra la Legitimacin de Ganancias Ilcitas y
los delitos precedentes (trfico de drogas, trfico y
venta ilegal de armas, corrupcin, fraude fiscal,
contrabando, secuestro, extorsin y el terrorismo
entre otros). Su principal funcin es realizar un
anlisis financiero y patrimonial, emitir polticas y
normas para prevenir la LGI y fiscalizar su
cumplimiento.
Las instituciones financieras son los principales
sujetos obligados que deben dar cumplimiento a
lo dispuesto en la legislacin boliviana y la
normativa emitida por los entes reguladores.
En este mbito la Unidad de Investigaciones
Financieras y la Autoridad de Supervisin del
Sistema Financiero han emitido una serie de
reglamentos, manuales e instructivos orientados a
establecer reglas especficas para la prevencin,
deteccin, control y reporte de operaciones
presuntamente vinculadas con la legitimacin de
ganancias ilcita y delitos precedentes en
actividades de intermediacin financiera. Para
asegurar el cumplimiento de esta normativa, en
junio de 2011 se promulg el D.S.910 que
reglamenta el rgimen de infracciones y los
procedimientos para la determinacin y aplicacin
de sanciones administrativas por parte de la
Unidad de Investigaciones Financieras a los sujetos
obligados.
Entes reguladores que
emiten normativa para la
prevencin de LGI
- Cdigo Penal boliviano.
- Ley 004 de Lucha Contra la Corrupcin,
Enriquecimiento Ilcito e Investigacin de
Fortunas Marcelo Quiroga Santa Cruz
Mayo 2010.
- Ley 170 Modificaciones e Incorporaciones de
Delitos Penales Septiembre de 2011.
- DS. 910 Reglamento de Sanciones para la
Legitimacin de Ganancias Ilcitas Junio 2011.
- DS. 24771 Reglamento de la Unidad de
Investigaciones Financieras (UIF).
- Resolucin 001/2008 Personas Poltica y
Pblicamente Expuestas (PEPs Nacionales).
- Resolucin 001/2010 Personas Poltica y
Pblicamente Expuestas (PEPs Internacionales).
- Resolucin 005/2011 Instructivo para Entidades
Financieras.
- Resolucin 006/2011 Manual para Entidades
Financieras.
- Reglamento para la Prevencin, Deteccin y
Control de LGI.
Legislacin boliviana y normativa de
prevencin de LGI
18
Lavado de dinero
#0+#/
1+#24"0#/
5 /!+3)")#/
()$'$")!+#/
Agencia de Bolsa
19
Tal como repasamos en el captulo 11 del
Programa Aprendiendo con el BNB, en el
sistema financiero boliviano existe una amplia
gama de servicios para invertir y hacer crecer tu
dinero. Uno de esos servicios es el de la
intermediacin en la compra, venta y
negociacin de valores.
Este servicio no es muy conocido en el medio
boliviano, por ello y, con la finalidad de que
ests ms informado al momento de invertir tu
dinero, es que dedicaremos ste captulo a
conocer cmo opera una agencia de bolsa.
Las agencias de bolsa, como BNB Valores
S.A. Agencia de Bolsa, son empresas
que, bajo la forma jurdica de sociedades
annima, asesoran a sus clientes y
realizan operaciones para comprar y
vender valores por cuenta de estos
cobrando para s una comisin por sus
servicios. Las agencias son, en
consecuencia, intermediarios burstiles.
Las agencias de bolsa son empresas legalmente
constituidas pues sobre ellas recaen exigencias
de solvencia legal, econmica, moral y
profesional. Estn reguladas por la Autoridad
de Supervisin del Sistema Financiero ASFI.
Realizan sus operaciones burstiles en la Bolsa
Boliviana de Valores S.A.
La Bolsa Boliviana
de Valores S.A.
La Bolsa Boliviana de Valores S.A. es el recinto donde
se negocian, compran y venden los valores. Es un
establecimiento fsico y tangible que dirige el
mercado de subastas de valores. Su papel bsico es el
de la organizacin general del mercado, facilitar las
transacciones con valores, as como ejercer funciones
de autorizacin, fiscalizacin y regulacin conferidas
por la ley.
Algunas de las funciones principales de una Bolsa
Boliviana de Valores son:
Cahalizar el ahorro hacia la ihversih producIiva.
OpIimizar la asignacin de los recursos financieros.
8rihdar liquidez a los ttulos valores.
Cohtribuir a la fijacin de precios de mercado (tasas de
inters, precio de las acciones, etc.).
Fiscalizar a las agencias de bolsa.
Un valor es un documento mercantil en el que est
incorporado un derecho privado patrimonial. En
otras palabras, los valores son instrumentos que
facultan a su poseedor legtimo el ejercicio y
transmisin de un derecho autnomo que se
encuentra expreso en la literalidad del ttulo.
Existen varios tipos de valores, los ms utilizados en
el medio boliviano son las acciones y los bonos.
Accin. Una accin representa una parte del capital
social de una sociedad annima. El inversor que
compra acciones de una empresa se convierte en
accionista propietario de parte de la misma.
Los accionistas pueden obtener rendimientos de
dos formas: recibiendo dividendos (que son los
beneficios que se reparten) y vendiendo las acciones
por un precio mayor al de compra. La rentabilidad
de las acciones no se conoce en el momento de su
adquisicin porque depende del desempeo de la
empresa y de las variaciones de su precio en el
mercado. Esta incertidumbre es lo que hace que las
acciones sean consideradas como inversiones con
riesgo. Las acciones se denominan tambin activos
de renta variable.
Bono. Es un ttulo de deuda, de renta fija o variable,
emitido por una entidad pblica, el Estado o una
empresa privada, por medio de la cual el emisor se
compromete a realizar un pago futuro
documentado en el que generalmente se
determina el monto, plazo, moneda, tasa de inters
y secuencia de pagos.
Cuando un inversionista compra un bono est
prestando su dinero a la entidad emisora quien se
compromete pagarle intereses.
Valores que cotizan
en bolsa
Por qu invertir
en bonos?
Debido a que los bonos tienen un flujo predecible de
dinero y se conoce el valor que recibir el inversionista
al final de la inversin, muchas personas prefieren
invertir en esos valores ya que permiten preservar el
capital e incrementarlo con los intereses. Los bonos se
denominan tambin activos de renta fija.
1. Elige un intermediario autorizado: una agencia
de bolsa como BNB Valores S.A. Agencia de
Bolsa
2. Selecciona el producto. Segn tus necesidades
y preferencias, el intermediario te puede
ofrecer varios productos y tiene obligacin de
explicarte sus caractersticas dndote
informacin completa para que tomes una
decisin informada. No te precipites, toma tu
tiempo y resuelve todas las dudas que tengas
sobre el producto, su nivel de rentabilidad y el
riesgo.
3. Abre una cuenta de valores. A travs de ella, el
intermediario te abonar los intereses, los
dividendos y podr hacer nuevas suscripciones
o ventas.
4. Realiza una provisin de fondos para cubrir los
desembolsos y gastos relacionados con las
operaciones que ordenes.
Quieres invertir? Sigue los
siguientes pasos
Financiero
Desde hace varios aos atrs existe un nuevo
concepto para adquirir y financiar bienes: se trata del
arrendamiento financiero, tambin conocido como
leasing.
El Leasing es un contrato mediante el cual una
entidad arrendadora, como BNB Leasing S.A., otorga
el uso o goce temporal de un bien al arrendatario,
que puede ser una persona natural o jurdica, quien
se obliga a pagar una cuota peridica durante un
plazo determinado.
Esta figura les permite a los clientes (empresas o
personas) acceder a un bien inmueble, comprar un
auto, maquinaria o equipo pesado pagando una
cuota de arrendamiento sin necesidad de una
garanta adicional y con la ventaja que genera un
ahorro impositivo.
Cmo funciona?
El cliente elige el bien que necesita y el proveedor de
su confianza.
BNB leasing compra el activo y se lo entrega al cliente
en calidad de arrendamiento durante un periodo de
tiempo previamente pactado.
El cliente le paga a BNB Leasing un canon peridico
por el use y goce del activo durante la duracin del
contrato.
Vencido el contrato, el arrendatario tiene tres
opciones:
Rehovar el cohIraIo.
Devolver el bieh arrehdado al arrehdaIario.
Comprar el bien arrendado pagando un porcentaje
del valor de la adquisicin del bien, precio que fue
previamente determinado en el contrato.
Modalidades
Leasing financiero directo. A travs del Leasing
financiero directo, el cliente podr adquirir en
arrendamiento financiero los activos que
requiera a cambio del pago de una cuota
peridica en un plazo convenido. Al trmino del
respectivo contrato, el cliente tiene derecho a
ejercer la opcin de compra por un valor
determinado que se pacta al inicio del mismo. El
activo puede ser adquirido en Bolivia o en el
exterior., BNB Leasing S.A. realiza la compra y la
financia.

Leaseback. Modalidad de financiamiento
mediante la cual el arrendatario (cliente) asume
el rol de vendedor. BNB Leasing S.A. arrienda ese
bien al cliente bajo un contrato de leasing
financiero con una opcin de compra que
posibilita la recuperacin del bien por parte del
arrendatario. El procedimiento permite convertir
sus activos en liquidez para capital de operaciones
o capital de inversiones.
Cliente Proveedor
BNB Leasing BNB Leasing
Compra activo
Financiamiento
mediante
Leasing
Solicitud de
financiamiento
Solicitud
de compra
Cotizacin
activo
Envo
factura
a. La principal funcin del contrato de leasing no
es ceder el uso de un bien (mueble o inmueble)
como pasara en un contrato de alquiler, sino
financiar su explotacin. Por ello, el leasing es una
alternativa al contrato de prstamo de dinero o a
otros contratos de financiacin.
b. Durante toda la vida del contrato, la entidad de
leasing (arrendador financiero) mantiene la
titularidad sobre el bien objeto del contrato, sin
embargo, no se hace responsable de los vicios que
puedan aquejar a la cosa arrendada pues es el
arrendatario financiero (el usuario) es quien corre
con los deterioros y la prdida del dicho bien.
c. Frente al incumplimiento del cliente en el pago
de las rentas, la entidad de leasing puede ejercer
acciones declarativas o ejecutivas (si cuenta con un
ttulo de esta naturaleza para ejercitar su derecho).
Adems, puede resolver el contrato e instar al juez,
a travs de un corto procedimiento procesal, la
recuperacin del bien objeto del contrato. Todo
ello sin perjuicio de que el cliente haga valer otras
pretensiones relativas al contrato de leasing en el
procedimiento declarativo que corresponda.
d. Como norma general, el contrato lleva
aparejada una clusula por la cual el cliente est
obligado a soportar las inspecciones que sobre el
bien desee hacer el propietario del mismo (entidad
arrendadora de leasing), e igualmente, el cliente
est obligado a pagar a su costa un seguro al que
le obliga la entidad de leasing.
Principales
caractersticas
BNB LEASING S.A. es una de las mejores alternativas de
financiamiento en el mercado de leasing, con
soluciones integrales e innovadoras, complementando
los servicios financieros del Grupo BNB. BNB Leasing
S.A. ha desarrollado productos que se adecuan a las
necesidades de los clientes:
Financiamiento destinado para la adquisicin de
maquinaria pesada y equipo de construccin: palas
cargadoras, volquetas, retroexcavadoras,
motoniveladoras, excavadoras, hormigoneras,
compactadoras y otras.
Financiamiento para la adquisicin de vehculos
livianos, camionetas, automviles, vagonetas, etc.
Financiamiento para la adquisicin de inmuebles
para uso de vivienda.
Financiamiento para la adquisicin de vehculos
livianos, camionetas, automviles, vagonetas, etc.
Financiamiento para la adquisicin de maquinaria
e implementos agrcolas: mquinas fumigadoras,
sembradoras, cosechadoras, tractores y otras.
Arrendamiento
20

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