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Circulares Susep 302/2005 e 317/2006-07-06

Documento produzido pela diretoria do Sincor-MG e encaminhado Fenacor,


que o aprovou em reunio de diretoria e o remeteu Susep, em 27 de julho de
2006. A motivao para a elaborao e encaminhamento destas sugestes
contendo sugestes de alteraes nas Circulares 302 e 317, foram os
constantes conflitos no mercado quanto readequao dos planos de seguros
de Vida antigos para os novos planos institudos por estas circulares. Para
Roberto Barbosa "nem tudo que est no Cdigo Civil cabe no seguro de Vida.
Para quem no sabe, seguro de vida diferente de seguro de dano", afirmou.
Publicamos a ntegra deste estudo.
Prezados Senhores,
Com o objetivo de criar uma estrutura regulatria alinhada com a previdncia
complementar aberta e, concomitantemente adaptar as normas do Seguro de
Vida ou Seguro de Pessoas ao Novo Cdigo Civil, buscando ainda, uma maior
transparncia para o mercado consumidor, V.Sas. editaram, aps a entrada em
vigor da Resoluo CNSP 117/2004, as Circulares SUSEP 302/005 e SUSEP
317/2006.
Entretanto, acreditamos que as citadas circulares foram entregues sem alguns
esclarecimentos, pois elas esto voltadas para um novo modelo de seguro de
pessoas a ser comercializado pelas Seguradoras a partir de 30.06.2006, sendo
que nenhuma linha sequer menciona o estoque das aplices que esto dentro
das seguradoras h mais de cinco, dez, quinze ou vinte anos.
Segundo essa Superintendncia, compete aos Seguradores encontrarem
frmulas de adequao da massa segurada antiga ao novo modelo,
apresentado pelas circulares acima citadas, deixando claro, dessa forma, que
no ir se manifestar quanto forma de transio dos antigos segurados para
as novas aplices que tm regras diferentes daquelas no passado contratadas.
Consideramos importante salientar que a SUSEP afirma que as novas regras
no tiveram por objetivo alterar o contrato em vigor, mas que esta nova
sistemtica valer para os seguros novos contratados a partir da data limite de
arquivamento de seu plano, bem como para aquelas aplices renovadas a
partir da mesma data.
Ora, se uma aplice vai ser renovada a partir de seu vencimento na regncia
de uma nova norma, pressupe, obrigatoriamente, que a regra vale para os
dois universos de aplices, ou seja, o das novas e das renovadas.
Assim, esse rgo nos d a entender que como no h mais aniversrio das
aplices, e a cada renovao transforma o seguro antigo em um novo seguro,
sempre estar se falando de aplices novas.
Como pode ser visto o estoque de milhares de aplices que se encontram
vigentes, junto a mais de 100 seguradoras, so tratadas nesta nova legislao
como sendo "as aplices renovadas".
Notamos que V.Sas. entendem que poder ser dado o mesmo tratamento de
um seguro novo ao seguro vigente na data da alterao.
A norma s dispe sobre os novos seguros, portanto, nos faz crer que em uma
mesma aplice haver dois tipos de segurado, nos deixando em dvida quanto
ao tratamento unitrio a ambos.
Por mais complexa que seja a nova norma, uma condio imposta ao novo
seguro, mas a adequao desta ao seguro vigente ou antigo, se torna ao nosso
entendimento, abusiva, imprpria e inconstitucional.
Assim, respondendo indagao de muitos, sobre o futuro do seguro vigente,
temos que a modificao de um contrato de seguro, celebrado h mais de dez
ou vinte anos, no pode ser regulado como pretende esse rgo fiscalizador,
por ser aquela aplice um ato jurdico perfeito.
Lembramos que uma nova lei, ou norma, ter efeito imediato e geral desde
que o assunto, ou a disposio nela contida, respeite o ato jurdico perfeito, de
conformidade com a nossa Lei de Introduo ao Cdigo Civil, bem como o
Inciso XXXVI do Artigo 5 da Constituio Federal.
O segurado anterior a esta norma tem o direito, ento, de manter vigente o seu
contrato como celebrado, sendo vedada a sua modificao, restrio de
cobertura, ou mesmo a possibilidade de no renovao automtica por parte
do segurador, por imperativo legal.
Neste sentido o Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor dispe:
Art. 6 -So direitos bsicos do cidado:
I (...)
V - "modificao das clusulas contratuais que estabeleam prestaes
desproporcionais ou a sua reviso em razo de fatos supervenientes que as
tornem excessivamente onerosas".
O que precisa ficar bem transparente que, com respeito ao ato jurdico
perfeito, no estar a seguradora impedida de no renovar o contrato; o que
no pode ela, unilateralmente, ditar data limite para renovao da aplice
com modificaes que firam os direitos dos segurados antigos, como por
exemplo, sem a cobertura IPD como anos antes contratados, ou ento, alterar
a condio de taxa mdia para faixa etria.
Este tema, como tratado na Circular SUSEP 302/2005, nos leva a
compreender que possvel o cancelamento da aplice a qualquer tempo, uma
vez que impe a adequao do seguro antigo no novo modelo, como condio
sine qua non de manuteno.
Gostaramos de avocar o acontecido com o seguro sade aps a edio da Lei
9.656 de 03/01/98.
Quando a referida lei entrou em vigor, as empresas seguradoras e as
operadoras de Planos de Sade sentiram-se obrigadas a procederem a
reformulao dos seus planos, incluindo os riscos propostos na Lei e,
logicamente, aumentando o preo do plano.
Ainda est presente na nossa memria a grande celeuma levantada pelos
segurados que se sentiram lesados pela alterao unilateral dos seus contratos.
Pressionado, o governo editou uma Medida Provisria de n 148 de
15/12/2003, transformada na Lei 10.850 de 25/03/2004, dando Agncia
Nacional de Sade Complementar a competncia de fixar normas para a
implantao de programas especiais de incentivo adaptao de contratos
anteriores a Lei 9.656/98.
O artigo 3 da lei 10.850/04, ora citada, diz textualmente:

Artigo 3 "Ser garantido ao consumidor o carter facultativo de adeso aos
planos especiais, ficando as operadoras obrigadas a manter em operao todos
os contratos no adaptados."
No nosso entendimento, existe total semelhana com o seguro de pessoas, j
que os dois segmentos, sade e vida, dizem respeito a pessoa humana que, no
decorrer de sua existncia sofre mutaes inexorveis.
Na prtica, ao aplicar a nova sistemtica da circular em anlise, podemos
afirmar que ela criar situaes de impasse entre contratos antigos e novos,
valendo como derradeiro exemplo a inexistncia nas aplices anteriores de
faixa etria e a sua colocao a partir da vigncia dessa circular.
Referenciado na experincia do passado, foroso convir que os dois
universos de aplices devero ser tratadas com suas regras originais, sendo
inadmissvel a adoo de uma mesma norma para grupos totalmente
diferentes.
O seguro de vida, como comercializado no passado, oferecia a garantia de
vitalcio, ou por toda vida, sem nenhum conhecimento por parte do segurado
sobre a estrutura de seguro coletivo, mas de seguro individual, no podendo o
segurado ser agora penalizado por detalhes tcnicos.
Seguro de vida sempre fez aniversrio e jamais teve vencimento, o que
consagrou o conceito de vitalcio ou por toda vida.
Alis, o CNSP, atravs da Resoluo 107/2003, no seu artigo 1 corrobora o
acima dito: seno vejamos:
RESOLUO CNSP 107/2003
Artigo 1(...)
Pargrafo nico. "As aplices coletivas em que o estipulante possua, com o
grupo segurado, exclusivamente, o vnculo de natureza securitria, referente
contratao do seguro, sero consideradas aplices individuais, no que
concerne ao relacionamento dos segurados com a sociedade seguradora".
Esta disposio definiu o que seguro coletivo e o que seguro individual,
tomando como base a existncia do vnculo jurdico entre o estipulante e o
grupo segurado. Em outras palavras, as chamadas aplices coletivas ou
aplices abertas que no possuam vnculo com o estipulante se tornaram
individuais, ou seja, reduziram a massa de seguros coletivos, at ento
existentes, a um percentual mnimo, para que possam, no futuro, dar nova vida
aos seguros individuais (poltica de mercado).
A origem desta dificuldade de entendimento est na colocao das palavras
arquivados e arquivamento, postas no artigo 108 da Circular 302/05 alterada
pela Circular 116/06, a saber:
...
Art. 108. Os planos de seguro protocolados na SUSEP antes do inicio de
vigncia desta Circular devero ser arquivados ou adaptados presente
Circular at 31 de junho de 2006.
1 A ausncia de manifestao formal das sociedades seguradoras quanto
adoo de um dos procedimentos descritos no caput deste artigo implicar na
respectiva suspenso de comercializao e arquivamento dos planos
registrados na SUSEP.
2 As disposies desta Circular aplicam-se s aplices renovadas ou
emitidas a partir da data em que o respectivo plano de seguro adaptado for
protocolado na SUSEP, conforme previsto no caput deste artigo.
3 Independentemente do disposto no 2 deste artigo, no caso de planos
coletivos, as disposies desta circular aplicam-se a todos os segurados que
subscreverem propostas a partir de 01 de janeiro de 2007.
No caput do artigo com a voz imperativa (devero), arquivar tem o sentido de
autuao, de necessidade de ser protocolizado para se tornar apto sua
operacionalidade, sua existncia. " um arquivo vivo."
No pargrafo primeiro, arquivamento tem o sentido de decadncia legal, ou
seja, ultrapassado aquele prazo sem que haja atualizao, protocolo da adoo
de um dos novos procedimentos haver o perecimento do anterior existente.
"Arquivo Morto."
Esta dupla interpretao causa total confuso, dificultando o perfeito
entendimento do artigo. preciso ser definido o real significado destas
expresses.
Foi muito simplista a forma de tratar toda a massa, ou estoque, de aplices
vigentes anteriores a Circular 302/2005,que, segundo nosso entendimento, se
no forem tratadas por uma nova circular de transio,restar ao mercado
consumidor a argio da Inconstitucionalidade deste 2 do artigo 108 da
Circular SUSEP 302/2005 com suas modificaes introduzidas pelo artigo 1
da Circular SUSEP 316/2006.
A regra de transio esperada dever atender muito mais aos interesses dos
segurados do que os interesses do segurador que, aps longos anos
comercializando aplices com taxas mdias, so agora favorecidos com a
possibilidade de incluso de faixas etrias, reduo de capital segurado,
retirada ou modificao de coberturas.
No temos dvida que a SUSEP, ao editar as circulares em comento,teve
como objetivo zelar pela transparncia dos Contratos de Seguros de pessoas.
Entretanto, pedimos vnia para acusar algumas ilegalidades, bem como um
claro nivelamento do seguro de pessoas aos seguros de coisas, seno vejamos.
"Na circular SUSEP 302/05, temos os artigos 78 e 80 que dizem":
Circular SUSEP 302/2005
Artigo 78 - "Dever constar das condies gerais, dispositivo especifico
prevendo que o segurado perder o direito a indenizao se agravar
intencionalmente o risco".
Artigo 80 - "Dever constar das condies gerais que o segurado est
obrigado a comunicar a sociedade seguradora, logo que saiba, qualquer fato
suscetvel de agravar o risco coberto, sob pena de perder o direito cobertura,
se ficar comprovado que silenciou de m-f".
Fica claro que estes artigos trazem, alm de uma ilegalidade, a incluso de
uma clusula de seguro de dano no seguro de pessoas.
A SUSEP no observou o disposto em legislao j consagrada, como o CDC
que diz no seu artigo 54, pargrafo 4
...
"CDC - Artigo 54 (...)
4 As clusulas que implicarem limitao de direito ao consumidor devero
ser redigidas com destaque, permitindo sua imediata e fcil compreenso."
Se no bastasse, o artigo 759 do CCB, diz:
Artigo 759- "A emisso da aplice dever ser precedida de proposta escrita
com a declarao dos elementos essenciais do interesse a ser garantido e do
risco."
Ora, as restries observadas nos artigos citados estaro inscritas nas
"condies gerais", e no na "Proposta de adeso" onde o segurado teria
acesso e, por conseguinte, conhecimento.
Para reforar o acima dito, trazemos aqui algumas Ementas de julgamentos
onde este assunto est presente:
EMENTA SEGURO - CLUSULAS LIMITATIVAS DE DIREITOS - "No
comprovada a inequvoca cincia do segurada quanto clusula limitativa de
direitos e inserta no "Manual do Segurado", por lhe ser remetido aps a
assinatura do contrato, ocorrendo o fato gerador, deve a seguradora responder
pelo valor integral dos prejuzos verificados". (Apelao Cvel n 333.650-7,
1 Cmara Civil do TAMG. Relator Juiz Alvim Soares. J. 17 de abril de 2001)
EMENTA: COBRANA - SEGURO - ACIDENTES PESSOAIS - LER -
EXCLUSO DO RISCO - PRVIO CONHECIMENTO PELO
CONSUMIDOR - APLICAO DOS ARTS. 46,47 E 54, 4, DA LEI
8.078/90 - INCAPACIDADE PARCIAL COMPROVADA PELA PROVA
PERICIAL - INDENIZAO DEVIDA. As restries contidas na aplice de
seguro no so vlidas em relao ao segurado, se no lhe for dada a
oportunidade de tomar conhecimento prvio e inequvoco de seu contedo.
Hiptese em que, ademais, no veio aos autos o instrumento escrito do
contrato de seguro, mas apenas o Certificado Individual apresentado pela
autora. (...) A Circular 29/91, da SUSEP, no tem condo de revogar qualquer
dispositivo legal, ou reduzir, de qualquer forma, os direitos legal e
constitucionalmente garantidos dos consumidores.
(Apelao cvel n 0317654-5. Terceira Cmara Cvel - TANG. Relator:
Edlson Fernandes. J. 08/11/2000)
Outro ponto a ser observado e contestado que nestes dispositivos o seguro
de pessoas tratado como coisa, tendo importado da Circular SUSEP 256/04,
que "dispe sobre a estruturao mnima das condies contratuais e das
Notas Tcnicas Atuariais dos Contratos Seguros Danos e da outras
providncias", os artigos 36 e 38 que tratam do agravamento do risco,
constante dos artigos 768/769 do CCB.
H de se entender tambm que o Seguro de Vida, ou de pessoas, tem
caractersticas e filosofias diferentes dos seguros de ramos elementares.
Enquanto naquele o sinistro incerto, no seguro de vida o sinistro certo,
apesar de imprevisvel sua data.
Outro fator a se considerar que o risco, no seguro de vida, se agrava cada dia
vivido pelo segurado, pois quer queira ele quer no queira, se aproxima da
data do sinistro.
A pessoa ao envelhecer, inexoravelmente, leva ao agravamento do risco.
No justo que aps anos de pagamento de prmio atuarialmente
estabelecido, uma aplice coletiva possa ser cancelada, no seu vencimento,
simplesmente porque a massa segurada ficou velha, ou teve alguns de seus
componentes acometidos de uma doena grave.
A nosso ver, somente ser vlido o cancelamento de uma aplice de seguro de
vida se houver um desequilbrio atuarial e o grupo segurado no concordar
com a atualizao da taxa mdia em vigor, devidamente comprovada.
O CCB foi sbio ao exigir a concordncia de dos segurados para qualquer
alterao na aplice.
O cancelamento da aplice tambm dever estar includo nesta condio.
"O ilustre civilista Monteiro de Barros, com grande brilhantismo, j se
posicionou a este respeito ao declarar".
"Realmente, no h de se exigir que o segurado esteja sempre
angustiosamente atento a todo perigo; ele faz o seguro exatamente para
desfrutar de maior tranqilidade, para libertar-se de preocupaes, para ter paz
de esprito. No h deslealdade do segurado para com o segurador se aquele
no chama imediatamente um medico, logo que adoece, ou se abnegadamente,
numa catstrofe, expe a prpria vida, que est no seguro, para salvar
semelhantes em perigo."
A interpretao correta do artigo 768 do Cdigo Civil Brasileiro, incorporado
ao artigo 78 da referida circular, no foi alcanada pelos tcnicos da SUSEP,
pois esta s ocorre quando h deliberada conduta do segurado em relao ao
resultado, e no na conduta em si.
Artigo 768 - O segurado perder o direito garantia se agravar
intencionalmente o risco objeto do contrato.
Esquecer um carro intencionalmente aberto por uma noite na esperana que o
mesmo seja levado por ladres, a fim de que receba o capital segurado
contratado, uma conduta deliberada no sentido de agravar intencionalmente
o risco;mas no chamar o mdico diante de um forte resfriado, que evolua
para uma doena pulmonar e bito , pode ser atendido, tambm, como
agravao em seguro de pessoas?
No nos resta nenhuma dvida que o contrato de seguro de pessoas se
confundiu com seguro de coisas.
Alm do mais um operrio no tem cultura mdica e nem jurdica para saber
que um fato ocorrido com ele no passado pode ser entendido como agravao
de risco, assim como qualquer um do povo no tem conhecimento mdico por
si s, para avaliar as possveis conseqncias de uma leso simples.
Ao promoverem a adequao do seguro de pessoas s normas do CCB, V.
Sas. selecionaram artigos das Disposies Gerais que se ligam a atos e fatos
dos segurados, e no se manifestaram sobre o artigo 771 do mesmo cdigo
que transfere ao segurador o nus de minimizar um futuro prejuzo.
Artigo 771 - Sob pena de perder o direito indenizao, o segurado
participar o sinistro ao segurador, logo que o saiba, e tomar as providncias
imediatas para minorar-lhe as conseqncias.
Pargrafo nico - Correm conta do segurador, at o limite fixado no
contrato, as despesas de salvamento conseqente ao sinistro.
Ora, se o segurado pegar uma pneumonia, estaremos diante de um sinistro em
potencial, e correr por conta do segurador todo o tratamento evitando que o
quadro se agrave e se consuma como sinistro?
Agravar o risco inerente ao seguro de dano porm, se a SUSEP entendeu de
transcrever alguns destes artigos para serem obedecidos nos seguros de
pessoas, h de se fazer uma aquilatao completa, e no parcial, onde o maior
beneficirio de sua infrao o segurador.
Causa espcie a incluso de artigo que adverte a agravao de risco, sem que
seja dado um conceito para este, lembrando que aps dois anos da contratao
no poder ser negado cobertura ao evento "suicdio", que talvez seja
entendido como maior agravao de risco ou ento a prtica de esportes de
risco, etc.
Por isso no vemos o por qu da incluso da Clusula de agravamento de risco
no seguro de pessoas.
Outro artigo que julgamos ilegal o pargrafo 2 do artigo 6.
Seno vejamos:
Pelas novas normas a invalidez permanente ser comprovada atravs de
declarao mdica, como diz o artigo 5 da circular 302/05.
Por conseguinte, cabe ao segurado entregar seguradora um atestado mdico
definindo sua invalidez permanente.
Entretanto, o artigo 6 da referida circular diz textualmente:
...
Artigo 6 - No caso de divergncias sobre a causa, natureza ou extenso de
leses, bem como a avaliao da incapacidade relacionada ao segurado, a
sociedade seguradora dever propor ao segurado, por meio de
correspondncia escrita, dentro do prazo de 15(quinze) dias, a contar da data
da contestao, a constituio de junta mdica.
1 - A junta mdica de que trata o caput deste artigo ser constituda por
3(trs) membros, sendo um nomeado pela sociedade seguradora, outro pelo
segurado e um terceiro, desempatador, escolhido pelos dois nomeados.
2 - Cada uma das partes pagar os honorrios do medico que tiver
designado; os do terceiro sero pagos, em partes iguais, pelo segurado e pela
sociedades seguradora.
Ora, se a seguradora no concordar com o diagnstico do mdico do segurado,
compete a ela solicitar a junta mdica, arcando com os custos da mesma.
O nosso direito consagra que cabe a quem contesta o nus da prova.
um absurdo a SUSEP criar nus para o segurado para que venha prevalecer
o seu direito a uma indenizao.
Alis, isso est bem claro no CDC em seus artigos 6, inciso 8 e 51, inciso 6,
bem como no artigo 333 do Cdigo de Processo Civil, seno vejamos:
CDC.
Artigo 6 - So direitos bsicos do consumidor:
...
VIII - a facilitao da defesa de seus direitos, inclusive com a inverso do
nus da prova, a seu favor, no processo civil, quando, a critrio do juiz, for
verossmil a alegao ou quando for ele hipossuficiente, segundo as regras
ordinrias de experincia;
Artigo 51 - So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais
relativas ao fornecimento de produtos e servios que:
...
VI - estabeleam inverso do nus da prova em prejuzo do consumidor;
CPC:
Artigo 333 - O nus da prova incumbe:
I- ao autor, quanto ao fato constitutivo do seu direito;
II- ao ru, quanto existncia de fato impeditivo, modificativo ou extinto do
direito do autor.
Pargrafo nico - nula a conveno que distribui de maneira diversa o nus
da prova quando:
I- recair sobre direito indisponvel da parte;
II- II - tornar excessivamente difcil a uma parte o exerccio do direito.
Finalizando queremos deixar consignado que toda a legislao deva ter, como
principal objetivo, preservar e garantir os direitos do segurado.
O artigo 2 do Decreto Lei 73/66, que criou o Sistema Nacional de Seguros
Privados, definiu muito bem o que acima afirmamos.
Decreto Lei 73/66
...
Artigo 2 - "O controle do Estado se exercer pelos rgos institudos neste
Decreta-Lei, no interesse dos segurados e beneficirios dos contratos de
seguros".
Posto isso, este Sindicato solicita, se aprovado, seja remetido
Superintendncia de Seguros Privados - Susep, como sugesto, para uma
reanlise das referidas circulares e resolues, em face das dificuldades e
grande confuso que estas esto gerando no nosso mercado.
Roberto Silva Barbosa
Presidente do SINCOR-MG