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APUNTES

DE


CHEQUES








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CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE Y EL CHEQUE

Cada cheque supone dos relaciones jurdicas: una, entre el girador y el banco; y la
otra, entre el girador y el beneficiario del documento.


La relacin entre el girador y el banco.

Es en base a una cuenta corriente bancaria, que segn el art. 1 se define como : ..
un contrato a virtud del cual un banco se obliga a cumplir rdenes de pago de
otra persona hasta concurrencia de las cantidades de dinero que hubiere
depositado en ella o del crdito que se haya estipulado.

Desde el punto de vista legal, la cuenta corriente puede ser de depsito", o bien de
crdito". Actualmente, en la prctica, no se usa la cuenta corriente de crdito, sino
que acostumbra a celebrar un contrato paralelo a la cuenta corriente, que se llamada
"contrato de apertura de crdito", mediante el cual se concede crdito por un monto
y tiempo determinados.

La relacin entre el girador y el beneficiario puede tener su origen en un contrato,
del cual nace la obligacin de pagar una suma de dinero. En vez de cumplir esta
obligacin entregando dinero efectivo, el contratante gira un cheque en favor de la otra
parte en el contrato.

Funciones Econmicas y Utilidad del Cheque.

El cheque se usa, ante todo, como "sustituto del dinero" o instrumento de pago.
Se cumple esta funcin cuando el banco contra el cual se emite el cheque, lo paga al
beneficiario. Para ello es esencial que se entienda el cheque como documento a la
vista; es decir, para ser pagado en el acto de su presentacin al banco. Cuando
es usado como instrumento de pago, el cheque sirve tambin como medio de prueba
de haberse efectuado el pago, cuando es efectivamente pagado por el banco.

El cheque es muy til para el cuenta-correntista, en la medida que es un sustituto del
dinero. Gracias a l, el girador dispone de dinero sin correr los riesgos que puede
ocasionar el hecho de tener fsicamente dinero efectivo en su poder.


Efectos del Contrato de Cuenta Corriente:

Las principales obligaciones que se
asumen son por parte del banco, dentro de las que podemos mencionar las siguientes:

- Cumplir las rdenes de pago, hasta el monto del dinero depositado o crdito
concedido.
- Llevar cuenta detallada de los movimientos.
- Rendir cuenta de su gestin.
- Entregar talonarios de cheques, en formularios numerados.
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- Se hace responsable por falsificacin de cheque, cuando concurren alguna de las
siguientes circunstancias:
a) Firma abiertamente disconforme con la dejada en el banco para Cotejo.
b) Cheque con raspaduras u otras alteraciones notorias.
c) Cheque no es de la serie entregada al girador.

Sin embargo, el cuenta correntista tambin tiene obligaciones, y sealaremos
bsicamente dos:

a)Girar los cheques en los formularios entregados pro el banco.
b) Proveer de los fondos al banco, para hacer frente a las rdenes de pago.


Secreto de la cuenta corriente:

La ley en el artculo 1 inciso 2 y 3 seala: El banco deber mantener en estricta
reserva, respecto de terceros, el movimiento de la cuenta corriente y sus saldos, y solo
podr proporcionar estas informaciones al librador o a quien ste haya facultado
expresamente.

No obstante los tribunales de justicia podrn ordenar la exhibicin de
determinadas partidas de la cuenta corriente en causas civiles y criminales seguidas
con el librador.

La prohibicin est acotada a los conceptos que se sealan en el artculo, es decir
movimientos de la cuenta y saldos.

Las excepciones estn dadas para los Tribunales de Justicia, en las causas civiles y
criminales, y una excepcin (aparente), relacionada con el Sndico de quiebras, quien
podr conocer de todo el pasivo y activo del insolvente, y entre ello podr conocer el
movimiento de la cuenta corriente.


Definicin del Cheque.

El artculo 10 de la Ley sobre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques (cuyo texto
se contiene en el Decreto con Fuerza de Ley NO 707, de 21 de Junio de 1982, del
Ministerio de Justicia, publicado en el Diario Oficial de 7 de Octubre de 1982), dice lo
siguiente:
"Art. 10. El cheque es una orden escrita y girada contra un "Banco para que ste
pague, a su presentacin, el todo o parte de los fondos que el librador pueda disponer
en cuenta corriente.
El cheque es siempre pagadero a la vista. Cualquiera mencin "contraria se tendr
por no escrita. El cheque presentado al cobro antes del da indicado como fecha de
emisin, es pagadero el da "de la presentacin.
El cheque puede ser a la orden, al portador o nominativo.

Esta definicin no contempla el efecto que se sigue del no pago del cheque por el
banco, en caso que no se den los supuestos de existencia de la cuenta corriente y de
existencia de fondos suficientes en la misma.

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Por eso, la doctrina ha elaborado otra definicin, que es la siguiente:

"El cheque es un documento formal que contiene una orden incondicionada de
su girador a un banco de pagar, a su presentacin, una suma determinada
dinero, que lo obliga con el portador legtimo en todos aquellos casos en que el
banco no cumpla".

En este ltimo caso, si el banco no cumple, el cheque constituye un ttulo de crdito
para el portador, que le permite accionar judicialmente contra el girador y los
anteriores endosantes traslaticios de dominio, para lograr su pago.

Sin embargo, la definicin de la ley tiene el mrito de destacar que el cheque es un
documento pagadero a la vista, es decir, en el momento mismo de su presentacin al
banco. Lo cual significa que el cheque a fecha no est reconocido legalmente. Esto,
a su vez, significa una diferencia fundamental con la letra de cambio, porque esta
ltima es un ttulo de crdito, cuyo vencimiento puede ser diferido en el tiempo; en
cambio, el cheque es, bsicamente, un medio de pago, a la vista.

Legislacin Aplicable al Cheque.
En nuestro pas el cheque est regulado por el Decreto
con Fuerza de Ley N707, de 21 de Julio de 1982, del Ministerio de Justicia, publicado
en el Diario Oficial de 7 de Octubre de 1982, que fija el texto refundido, coordinado y
sistematizado de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques.


EL GIRO DEL CHEOUE

Menciones del Cheque.

a) El nombre del librado. El librado" es el banco contra el cual se gira el cheque.
Esta indicacin se encuentra impresa en el cheque. No se requiere la aceptacin del
librado, por tratarse de un documento pagadero a la vista; y por existir previamente
una relacin entre girador y librado, que es el contrato de cuenta corriente bancaria.

b) Lugar y fecha de expedicin. Si no se indica el lugar de giro, la ley presume que
se ha extendido en el lugar o plaza donde funciona el banco librado.

b.1) Duracin del cheque: Esta indicacin es importante para saber cul es el plazo de
caducidad de un cheque, es decir, el plazo dentro del cual debe ser presentado para su
pago. Este plazo es de 60 das corridos, contados desde la fecha de emisin, si el
lugar de emisin es el mismo donde funciona el banco. En cambio, este plazo es de
90 das corridos, si el lugar de emisin es distinto de aqul donde funciona el banco.
Este plazo es de tres meses para los cheques girados desde el extranjero. En todo
caso, el girador puede revalidar un cheque caducado, expresndole as con su firma en
el documento.

La fecha del giro es indispensable. Mediante ella se determina la capacidad del
girador. Adems, desde ella se cuenta el plazo de caducidad.

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c) La cantidad girada, en letras y nmeros. Esta cantidad es el objeto o contenido
del ttulo. Siempre debe consistir en una suma fija de dinero, que puede ser moneda
nacional o extranjera, segn cul sea el tipo de cuenta corriente bancaria contra la cual
se gire.

En caso que haya diferencia entre la indicacin en nmeros y en letras, de la suma
girada, el banco protesta el cheque por "mal extendido. Sin embargo, cuando se
trata de un cheque en pago de obligaciones, desde un punto de vista estrictamente
jurdico, debera aplicarse la solucin prevista para la letra de cambio, segn la cual
valdr la suma expresada en palabras o letras.

d) La firma del librador. Esta firma demuestra la intencin del girador, de emitir la
orden de pago y de obligarse a su pago. No es necesario el nombre del librador.

Actualmente, los bancos pueden autorizar a determinadas personas que,
generalmente, son empresas o instituciones, para estampar en sus cheques la
cantidad girada y su firma, mediante procedimientos mecnicos. Esta firma se
entiende que es del mismo valor que si fuera manuscrita.

Otras Enunciaciones en el Cheque.

No puede haber otras enunciaciones, debido a la norma del artculo 13 de la Ley de
Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, que dice: "Cualesquiera otras
circunstancias o clusulas que se agregaran al cheque, se tendrn por no
escritas.

Slo puede agregarse la clusula para mi que distingue el cheque de tipo
"mandato o en comisin de cobranza, del cheque de tipo "pago de
obligaciones". Cualquier otra enunciacin, si se agrega, no invalida el cheque, sino
que se la tiene por no escrita.


Clasificcaiones de Cheques.


a) Segn quin sea el beneficiario, se distinguen las siguientes clases:
- Cheque expedido a favor del mismo girador;
- Cheque girado a favor del mismo banco; y
- Cheque girado a favor de terceras personas.

b) Cuando el cheque se emite en favor de terceras personas, puede girarse con
diverso objeto:
- Cheque pago de obligaciones; o
- Cheque mandato o en comisin de cobranza.

c) Se distinguen tambin, en relacin con razones de seguridad:
- El cheque cruzado; y
- El cheque simple u ordinario.

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d) Segn la circulacin del cheque, puede ser.
- Nominativo;
- A la orden; o
- Al portador.


e) Cheque mandato o en Comisin de Cobranza.

Este tipo de cheque significa un verdadero mandato, por el cual el girador encarga al
beneficiario que lo presente a su cobro al banco. El beneficiario puede recibir la
cantidad girada, pero no se hace dueo de ella, sino que la recibe a nombre del
girador. Para ello, debe insertarse la clusula "para m". Esta clase de cheque se rige
por normas especiales de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, que se
contienen en sus artculos 11, inciso final, 12 y 36.


f) Cheque Pago de Obligaciones.

Este tipo de cheque es el que se usa ms frecuentemente, en la prctica. Se le
reconoce porque no lleva la expresin "para m". El cheque pago de obligaciones se
rige por las normas generales aplicables a la letra de cambio, salvo lo que est
previsto expresamente en la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques.


g) Otras clases de cheques.

- Cheques en moneda nacional y en moneda extranjera. Estos ltimos
corresponden a las cuentas corrientes bancarias en moneda extranjera, cuya apertura
se autoriz a partir de la Ley N13.305. El plazo de caducidad de un cheque en
moneda extranjera es de 12 meses a contar desde su fecha de giro.

Tambin se reconocen los cheques viajeros. Actualmente han cado en desuso,
por las mayores ventajas que presentan las tarjetas de crdito bancarias
internacionales, las cuales permiten pago de bienes y servicios y, adems, permiten
hacer retiros en dinero efectivo.

- Cheque en Garanta y Cheque a Fecha.- Ninguno de ellos est reconocido
legalmente. Se trata de creaciones de la prctica que, en algunos casos y para
ciertos efectos, han sido reconocidos por la jurisprudencia de nuestros tribunales y por
la doctrina de los autores.


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CIRCULACION DEL CHEQUE:

El cheque es un efecto de comercio, ha sido hecho para el comercio y puede ser usado
como mecanismo para la circulacin de derechos.

Esta circulacin se efecta mediante el traspaso formal entre un poseedor y el que lo
recibe: y debemos distinguir.

a) Cheque al portador:

Tiene abiertas, esto es no tachadas, las frases "a la orden de" y "o al portador".
Es transferible por la simple entrega, sin necesidad de endoso, de manera que el
tenedor de l se presume su dueo.
El banco debe pagarlo a la persona que lo presente a cobro, la que deber acreditar su
identidad con la respectiva cdula de identidad, siempre que est girado en la forma,
condiciones y dems requisitos que fija la ley y emane legtimamente del girador.



b) Cheque a la orden:

Tiene abierta (no tachada) la frase "a la orden de" y tachada la frase "o al portador".
Es transferible mediante endoso (firma puesta al dorso del cheque).
Puede ser cobrado por la persona a cuyo nombre se extendi el cheque o por el ltimo
endosatario en caso que haya sido endosado.


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c) Cheque nominativo:

Tiene tachadas las frases "a la orden de" y "o al portador".

Es transferible mediante cesin y no por endoso. La cesin est reglada en el Cdigo
Civil. Art. 1901. Excepcin Art. 14 cheque nominativo puede ser endosado en comisin
de cobranza a un banco.
Slo puede ser cobrado por la persona a cuyo nombre se encuentra extendido el
documento o su representante o apoderado con poder suficiente.

No puede ser depositado en una cuenta de un tercero diferente del beneficiario, debido
a que no puede ser transferido mediante endoso, a menos que el beneficiario entregue
el cheque en comisin de cobranza, indicando expresamente que el producto de su
pago se deposite en la cuenta del tercero.

El carcter nominativo de un cheque no puede ser modificado.



El Cheque cruzado:

La ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques dispone que el cheque cruzado
slo puede ser presentado a cobro a travs de un banco, por lo que esta condicin
particular de un documento hace que no sea posible cobrarlo por caja.

Es as como estos cheques pueden ser cobrados mediante su depsito en la cuenta
corriente o cuenta de ahorro del beneficiario, o bien, mediante el endoso en comisin
de cobranza que el beneficiario del cheque encargue a un banco.
En este ltimo caso, hay que tener presente que los bancos no estn obligados a
aceptar las cobranzas que una persona que no es cliente del banco les quiera
encomendar, ya que ellos tienen la facultad de elegir a sus clientes.
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Existe el cheque cruzado en general, que es aqul que en su anverso tiene dos
lneas paralelas y transversales y el cheque cruzado en especial, que es aqul que
incluye el nombre de un banco entre las dos lneas paralelas que indican el
cruzamiento. En este caso su presentacin debe hacerse por el banco especficamente
sealado.
Ahora bien, el cheque tanto al portador, a la orden, como nominativo, admite
cruzamiento. Es decir, el cheque no obstante estar cruzado puede pasar a poder de
otras personas por la simple entrega, si es al portador, o por endoso, si es a la orden;
pero quienquiera que sea el ltimo tenedor, no puede cobrarlo por s mismo, sino que
tiene que valerse para ello de algn banco, si el cheque est cruzado en general, o del
banco designado, si est cruzado en especial.
En todo caso, no puede eliminarse la condicin de "cruzado" de un cheque, ya que la
Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques prohbe expresamente al portador
borrar o alterar las lneas transversales e indicaciones del cheque cruzado.


EL ENDOSO:

Mecanismo cuya finalidad es la de transferir el dominio de un documento mercantil, y
que debe contener la fecha en que se hace, el nombre y apellido de la persona o quien
se transfiere y la firma del endosante, o bien solo la firma de ste.


CLASES DE ENDOSO:

a.- endoso regular: transfiere el dominio del documento. Art. 22 Ley 18.092,
(letra de cambio), seala sus enunciaciones.



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b.- endoso en blanco: es el que solo lleva la firma del endosante: debe ser puro y
simple, o sea, no sujeto a modalidad.( Art. 19 Ley 18.092), debe ser por el valor ntegro
del documento y debe ser firmado por el endosante.


CAUSALES DE INEFICACIA DEL CHEQUE

1.- De parte del librado: disolucin de la sociedad,(banco).
2.- De parte del librador: muerte, quiebra y revocacin de la orden.
3.- Del documento mismo: falta de cuenta corriente, falta de provisin de
fondos, destrozo y prdida del cheque.

1.- DE PARTE DEL LIBRADO:

Disolucin del banco. Puede ser voluntaria o forzada. Disuelto el banco, los depsitos
deben ser restituidos a los titulares de la cuenta corriente.

Si han sido girados ante de la disolucin y llegan al banco ya disuelto, cheque no
puede pagarlo el banco inexistente. Cheque mantiene su eficacia, y se podr cobrar
judicialmente, el cheque mismo es la prueba. Si se gira despus de disuelto el banco,
hay mala fe y habr delito de estafa.


2.- DE PARTE DEL LIBRADOR:

Revocacin: significa dejar sin efecto la orden por causas graves.
Quiebra: como se ha producido el desasimiento y los bienes del quebrado lo administra
el Sndico, el banco debe protestarlo.
Muerte del Girador: cheque debe pagarse, ya que la obligacin la contrajo el girador
con anterioridad a su muerte.


3.- DE PARTE DEL DOCUMENTO MISMO:

1.- Inexistencia de la cuenta corriente: cheque es ineficaz. Esto significa un fraude y en
este caso las acciones criminales contra el girador tienen plena eficacia.

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2.- Conclusin de la cuenta corriente: son las mismas de la cuenta corriente mercantil,
mas una que agrega el art. 6 de la Ley: las cuentas inmovilizadas.

3.-Falta de provisin de fondos: es la causa ms comn por la cual no se paga el
cheque y se produce:
- porque no hay fondos suficientes.
- porque se ha sobrepasado de la cuenta corriente de crdito.

4.- Destrozo del cheque.

5.- Prdida del cheque: o sea, su extravo, hurto o prdida. El portador debe cumplir las
siguientes diligencias art. 29:
a) Dar aviso escrito del hecho al librado, quien suspender el pago del cheque por 10
das.
b) Publicar el aviso del hecho en un diario de la localidad por 3 das.
c)Requerir al librador y endosante, dentro del plazo de 10 das, la anulacin del cheque
extraviado y el otorgamiento de otro nuevo a su favor.
d) En subsidio, acudir al juez, para que prohiba al librado el pago del cheque
extraviado.


PERDIDA DEL CHEQUE.

Un de los aspectos complicados en la utilizacin del cheque es el que se refiere a la
prdida o extravo del mismo. La ley en el artculo 29 de la ley seala el procedimiento
a seguir en caso de acaecer el evento anteriormente sealado:

Dar aviso escrito del hecho al banco, para que suspenda el pago hasta por diez das.
Publicar el aviso del hecho en un diario de la localidad, durante tres das.
Requerir del librador y endosante, dentro del mismo plazo, la anulacin del cheque y el
otorgamiento de otro en su favor.
En subsidio, acudir la juez para que prohba al librado del pago del cheque extraviado.
El juez puede resolver breve y sumariamente, previa caucin.


EL PROTESTO DEL CHEQUE.

Dice el artculo 33 de la Ley de Cuentas Corrientes: "Los cheques slo podrn
protestarse por falta de pago". De consiguiente, si el librado por cualquier motivo no
hace honor al cheque que se le presenta, el tenedor tendr el derecho, con el fin de
hacer valer las acciones especficas con que la ley lo protege, a pedir su protesto.

El protesto es un certificado o testimonio que estampa el librado al dorso del
cheque al tiempo de la negativa del pago, expresando la causa de su rechazo y
dejando constancia del da y de la hora en que fue rehusado su pago.

La ley al sealar la circunstancia de la falta de pago como nica causal de protesto de
un cheque, excluy la posibilidad de que este documento pudiera tambin protestarse
por falta de aceptacin, como ocurre con la letra de cambio, cuyas reglas, en general,
tienen aplicacin para el cheque.

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CLASES DE PROTESTO.
El protesto de un cheque puede deberse a la falta de
fondos o a otros motivos, tales como la revocacin del cheque, la disconformidad de la
firma del girador, defectos en cuanto a su otorgamiento, etc.

Cuando el cheque no es pagado por falta de fondos, el banco est en la obligacin
de protestarlo, sin necesidad de requerimiento ni intervencin del portador. En cambio,
cuando la falta de pago obedece a otros motivos, el banco lo devuelve sin protestar,
correspondindole al portador de l requerir su protesto, trmite que debe hacerse
dentro de los plazos que la ley seala para su presentacin al cobro.

En todo caso, si en un mismo cheque concurren diversas circunstancias por las
cuales deba rechazarse su pago, habr que atender, primeramente, a si estas
causases dicen relacin con la forma del cheque. Si as ocurre, se rechazar dejando
constancia de que no se paga, v. gr., por firma disconforme, etc., pero sin entrar a
discriminar si en la cuenta corriente existen fondos o si est cerrada.

El protesto por falta de fondos

Es en realidad uno solo y no puede, entonces, aceptarse
divisiones ni clasificaciones a, su respecto; pero como, a pesar de ello, existen algunos
matices o variantes del mismo, resulta indispensable abordar el tema.

Est, desde luego, el protesto por falta de fondos propiamente tal, sobre el cual no
cabe formular ninguna observacin. Viene luego el protesto en el que se emplean las
expresiones "fondos en canje" o "fondos en cobro", trminos que segn la
Superintendencia de Bancos no alteran en absoluto el hecho de haberse protestado el
cheque por falta de fondos y que slo revisten importancia los efectos de no incluir esta
clase de protestos en la nmina que debe enviarse al Boletn de Informaciones
comerciales.


El protesto por causales de forma :

Existen motivos y causases mltiples, entre los que sealar los siguientes: mal
extendido; deteriorado; e incompleto (a la orden de una sociedad y endosado sin
timbre); falta de fecha; falta de endoso; falta de orden (se presenta cuando estando
borradas las palabras "o al portador" no se indica en su anverso el nombre del
beneficiario); falta timbre razn social; orden de no pago; firma disconforme;
enmendado; falta del nombre del titular de la cuenta (se firma por poder, pero sin
indicar a nombre de quin se est firmando); por no corresponder la firma al titular de la
cuenta; por orden incompleta (si el beneficiario es la empresa de Transportes y
Mudanzas y slo se pone Empresa de Transportes; cheques nominativos mal
endosados.


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ORDEN DE NO PAGO: Ver artculo 26 de la Ley de Cuentas Corrientes.

La orden de no pago es en su esencia una revocacin del cheque que el librado
(banco) debe cumplir siempre, aun cuando el girador no le explique el motivo de su
determinacin.

No hay que olvidar a este respecto que el banco al pagar un cheque acta como
mandatario del girador. Pero no siempre el girador da la orden de no pago sin sealar
algn motivo. Frecuentemente informa de la prdida del cheque, de su posible
alteracin o falsificacin.



EFECTOS DEL PROTESTO

El tenedor del cheque protestado tiene dos acciones contra el girador: una civil y otra
criminal. Estas acciones pueden hacerse valer separadamente, o bien en forma
simultnea.

Accin Civil:
Es una accin de carcter ejecutivo, permite dirigirse contra los bienes
del girador, con el objeto de que se trabe embargo sobre ellos y, posteriormente, sean
sacados a remate pblico y, con su producto, se cancele el valor del cheque y los
gastos del juicio.

Accin criminal:
Es la ms socorrida. Se usa de preferencia en atencin a que el
procedimiento a que da lugar es muy rpido. El acreedor no pierde tiempo en
averiguar si el girador dispone de bienes suficientes contra los cuales poder dirigirse.

Inicia el procedimiento de inmediato, y para este efecto debe previamente prepararse
la accin, para lo cual se hace necesario notificar el protesto al girador por intermedio
del juzgado civil que corresponda. Si despus de transcurridos tres das de a
notificacin el girador no deposita en el juzgado fondos suficientes para atender al
pago del cheque y las costas judiciales, el tenedor del cheque tiene derecho para
entablar la accin criminal correspondiente por el delito de estafa.