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Fasci-Tech Peridico Eletrnico da FATEC-So Caetano do Sul, So Caetano do Sul, v.1, n. 3, Jul./Dez. 2010, p. 114 a
125.


MOBILE PAYMENT: Uma viso geral

Natacha P. Urbino
1

Samris Ramiro Pereira
2

Edimilson Souza Carvalho
3

Sueli Aparecida Loddi
4


Resumo:
O progresso da tecnologia e sua busca por meios de comunicao cada vez mais geis
e versteis geraram uma proliferao de dispositivos mveis que proporcionassem
maior segurana e facilidade. O telefone celular supriu estas necessidades, sendo
utilizado para todos os tipos de servios, aumentando a gama de funcionalidades para
o dispositivo, entre elas, o Mobile Payment, apresentado neste artigo e que possibilita
pagamentos mveis.
Palavras-Chave: Telefone Celular; Dispositivos mveis; Dispositivos sem fio; M-
Commerce; Pagamento Mvel.

Abstract:
The progress of technology and their quest for media increasingly agile and versatil,
has generated a proliferation of mobile devices that provide greater security and
facility. The mobile phone has met these needs, being used for all types of services,
increasing the range of features for the device, including the Mobile Payment,
presented in this paper and enabling mobile payments.

Keywords: Cellphone; Mobile devices; Wireless devices; M-Commerce; Mobile
Payment.

1. INTRODUO
A procura constante das sociedades por maior facilidade fez com que dispositivos
mveis se proliferassem e fossem cada vez mais alvo das pessoas que querem fazer o maior
aproveitamento do tempo disponvel sem ter que se locomover. O celular o dispositivo
mvel mais acessvel a todas as classes sociais; fcil de manejar, ele oferece servios rpidos
de acesso Internet, interatividade, transaes de vdeo e imagens, jogos sofisticados,
servios de informao e de localizao. A evoluo da capacidade de processamento digital

1
Graduanda da FATEC-So Bernardo do Campo.
2
Mestre; Professor da FATEC-So Bernardo do Campo.
3
Especialista; Professora da FATEC-So Bernardo do Campo.
4
Mestre; Professor da FATEC-So Bernardo do Campo.
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e do acesso Internet atravs dos aparelhos celulares permitiu um cenrio no qual se pode
acessar a pgina da Internet de uma operadora financeira pelo celular e efetuar transaes
entre consumidor e vendedor caracterizando-se assim um pagamento mvel, tambm
chamado de Mobile Payment.
O objetivo deste artigo apresentar o pagamento mvel como um moderno meio de
pagamento, seguro e que pode satisfazer as necessidades do mundo atual em relao busca
por mobilidade, rapidez, menor custo e maior qualidade.
A metodologia (LAKATOS e MARCONI, 2005) utilizada foi composta por diversas
pesquisas bibliogrficas referentes ao tema, constitudas de livros, revistas tcnicas, artigos de
peridicos e materiais disponibilizados na Internet, em pginas criteriosamente selecionadas
pelos autores quanto ao contedo e autoria.

2. A REVOLUO SEM FIO
As tecnologias mveis para Kalakota e Robinson (2002) se tornaram cada vez mais
comuns no grau em que o acesso de banda larga e as novas redes sem fio (wireless) iro se
tornando cada vez mais disponveis. O aparecimento da Internet sem fio faz com que haja a
capacidade de interligar vrios aparelhos e mltiplas redes de informaes. Esta fase
representa uma nova era na capacitao do trabalhador com conhecimento. Com isso, a
grande consequncia econmica dessa evoluo ser o crescimento da interao em tempo
real entre clientes e empresas, funcionrios e fornecedores.
De acordo com Saccol e Reinhard (2007), as tecnologias de informao mveis e sem
fio se difundem mundialmente. No Brasil, esta realidade se mostra atravs de vrios fatores:
(1). O nmero de telefones celulares (que excedeu os fixos em poucos anos);
(2). Instalaes de servios de acesso Internet via link sem fio em aeroportos, cafs e
hotis;
(3). As geraes de celulares criadas aprimorando os servios oferecidos e
possibilitando maior disponibilidade;
(4). A utilizao da RFID (Radio-Frequency Identification) especialmente no varejo;
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(5). O aumento das redes sem fio como as WLAN (Wireless Local Area Network),
principalmente para apoiar atividades comerciais e de atendimento ao consumidor em campo.
Segundo Laudon e Laudon (2007), os dispositivos sem fio como celulares, PDAs
(Personal Digital Assistants) e telefones inteligentes atendem as necessidades pessoais por
terem grande capacidade de computao e comunicao mvel, ou de acesso remoto a
servios e sistemas corporativos.
No PC de bolso, trs grandes empresas disputam o mercado: Handspring, Palm
Computing e Microsoft, sendo inovadoras no desenvolvimento de dispositivos portteis
expansveis para permitir uma computao mvel nova. Em relao aos telefones mveis, a
empresa Phone.com iniciou em 1995 servios de celulares baseados na Internet. Desta forma,
a Phone.com juntamente com a Ericsson, Motorola e Nokia formaram um frum para
promover um padro mundial para o acesso Internet (KALAKOTA e ROBINSON, 2002).
A Figura 1 apresenta a evoluo do acesso Internet e o posicionamento da Internet mvel.


Figura 1: Evoluo do acesso Internet
Fonte: (Kalakota e Robinson (2002))

A telefonia celular iniciou-se em 1940, a partir dos desenvolvimentos da comunicao
via rdio nos Estados Unidos. Em 1921, a experimentao com dispositivos de comunicao
mvel iniciou-se nos Estados Unidos, mas no houve uma influncia voltada ao uso privado
destes dispositivos. Nos laboratrios Bell em 1947, foi desenvolvido um sistema de alta
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capacidade que utilizava mltiplas antenas conectadas. Cada uma em sua rea seria uma
clula; desta maneira surgiu o nome: Celular (MANTOVANI, 2006).
Segundo Lrios (2003), no ano de 1934, criou-se o FCC (Federal Communications
Comission), o qual regula o mercado de comunicaes norte americano. Este rgo
responsvel pelo fornecimento de licenas para as empresas de radiodifuso, a regulao,
alocao de frequncias do espectro radioeltrico entre outras funes. No Brasil, o rgo
governamental a ANATEL (Agncia Nacional de Telecomunicaes). J na Europa, o
rgo correlativo a UIT (International Telecommunication Union).
Gutierrez e Crosseti (2003) consideram que os sistemas de primeira gerao se
caracterizam como sistemas analgicos. A primeira gerao no Brasil surgiu nos anos 1980.
Os celulares pesavam muito, consumiam muita bateria e as ligaes sofriam interferncia.
Em 1993, So Paulo teve seu primeiro sistema de telefonia celular, e a partir desse ano, os
celulares j haviam diminudo o seu tamanho e peso (MCKITTERICK e DOWLING, 2003).
Segundo Gutierrez e Crosseti (2003), a partir da dcada de 1990, surgiram os
primeiros sistemas celulares digitais (segunda gerao), os quais tm as seguintes
caractersticas:
(1). Maior capacidade e melhores servios;
(2). Integrao com a rede fixa digital;
(3). Flexibilidade para transmisso de voz e dados;
(4). Potncia de transmisso reduzida e privacidade;
(5). Maior velocidade e estabilidade.
O GSM (segunda gerao) usa sistemas digitais, ao oposto dos sistemas celulares
analgicos como o AMPS (primeira gerao).
Siqueira (2008) afirma que a terceira gerao de celulares o UMTS (Universal
Mobile Telecommunications Service), que utiliza a tecnologia WCDMA (Wideband Code
Division Multiple Access). O progresso da tecnologia 3G o uso ilimitado da banda larga;
com isso as operadoras podem proporcionar servios mais rpidos de ingresso Internet,
maior interatividade, melhores transmisses de vdeo e imagens, download de novos
contedos, servios de GPS (Global Position System), servios de informao, cmeras
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digitais com alto padro e servios inteligentes. No Brasil, o 3G chegou com a operadora
Vivo em 2005 com os telefones CDMA. No entanto, a ANATEL no abriu o leilo de
frequncias para o 3G; assim s em 2007 houve a compra das licenas para as novas
frequncias.
As redes de terceira gerao 3G possuem melhor velocidade de transmisso para
vdeos, recursos grficos e mdias de voz do que as anteriores e proliferaram o acesso
Internet de banda larga sem fio (LAUDON e LAUDON, 2007).
A quarta gerao de celulares apresenta uma completa evoluo na comunicao sem
fio. O sistema wireless 4G prover aplicaes multimdias e servios para o usurio em
qualquer lugar a qualquer hora com uma taxa de transmisso alta, qualidade superior e
segurana elevada, os quais no acontecem na infra-estrutura 3G. A ITU (International
Telecommunication Union), instituio que criou o 4G, est aprimorando a padronizao e o
desenvolvimento comercial do sistema 4G (com previso de trmino em 2015). O 4G
aperfeioou o sistema 3G significativamente no somente na banda larga, cobertura e
capacidade, mas tambm em outras caractersticas avanadas como, por exemplo, baixa
latncia, alta mobilidade, suporte segurana e qualidade de servio (WANG et al., 2009).

3. M-COMMERCE e MOBILE PAYMENT
O E-Commerce iniciou-se em 1995, quando o portal Netscape.com aceitou os
primeiros anncios de grandes corporaes e popularizou a idia de que a Web poderia ser
usada como uma nova mdia para publicidade e vendas (BAJAJ e NAG, 2005).
O E-Commerce surgiu como uma nova revoluo, a qual transformou a maneira de se
fazer compras e vendas de produtos e servios. O E-Commerce ajuda a conduzir o comrcio
tradicional por novos mtodos de transferncia e processamento da informao. E-Commerce
remete a troca de informaes de negcio usando meios eletrnicos de troca de informaes,
e-mail, boletins eletrnicos, a World Wide Web, e outras tecnologias baseadas na Internet
fazendo, com que as empresas mudem para um ambiente totalmente eletrnico (BAJAJ e
NAG, 2005).
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Segundo Turban et al. (2002), os sistemas Web so os motivadores do comrcio
eletrnico; eles permitem que as transaes empresariais sejam feitas ininterruptamente pela
Internet. Uma loja virtual correspondente a um site na Web, onde uma empresa eletrnica
mostra seus produtos, contendo descries, grficos e fichas tcnicas. A maioria das lojas
virtuais tem caractersticas comuns: (1). Catlogo; (2). Carrinho de compras; (3). Sada a
qualquer momento; (4). Processamento da transao e do pagamento e; (5). Sistema de
preenchimento automatizado.
Turban et al. (2002) definem o M-Commerce como a compra e venda de produtos e
servios por meio de dispositivos mveis, como os celulares e os personal digital assistants.
Conhecido como a prxima gerao do comrcio eletrnico, o M-Commerce (ou Mobile
Commerce) possibilita que os usurios acessem a Internet sem precisar de um lugar fixo para
conexo. Ele um subgrupo do E-Commerce e se diferencia pela sua mobilidade, a qual
possibilita a conexo a qualquer hora em tempo real.
Nos Estados Unidos, a empresa AvantGo ofertou a seus consumidores milhares de
canais de informao como downloads para PDAs. O contedo dos canais fornecido por
revistas online e jornais, os quais incluem propagandas. A AvantGo tambm vende pequenas
quantidades de propagandas que incluem downloads de contedos (SCHNEIDER, 2009).
O Mobile Payment representa uma tecnologia que permite as entidades financeiras
atingirem muitos usurios, fornecendo servios de transaes bancrias em tempo real. O
servio aumenta o relacionamento entre consumidores, fornecedores na prestao de servios
e produtos e as indstrias financeiras atravs da liquidao de pagamentos e concesso de
crditos. O Mobile Payment combina operaes que envolvam um dispositivo mvel para
iniciar, ativar ou confirmar um pagamento, permitindo a transferncia de valor financeiro e
servios entre participantes sem um contato baseado em fatos (HU et al., 2005).
Aplicaes de Mobile Payment no Brasil so as de txi, delivery, compra de
passagens, recarga de celular, farmcias, redes de fast-food e compras on-line, sendo estes
servios disponveis nas maiores capitais em mais de 22 mil estabelecimentos credenciados.
Em outros pases, a tecnologia tambm est sendo utilizada em catracas de trens e metrs,
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mquina de refrigerantes, tickets de cinemas, de restaurantes e lojas de convenincia (NETO
e CAMPOS, 2008).
Segundo Laudon e Laudon (2007), a SmartPay Jieyin permite que os moradores de
Xangai e Beijing na China paguem suas contas de luz e outros servios pblicos por celular.
Os assinantes da empresa japonesa NTT DoCoMo acessam pginas da Internet que mostram
os horrios de trens, os filmes em cartaz, guias de restaurantes e outros. A Vodafone Italy, em
2002, lanou servios de informao de trfego, clculo de itinerrios e localizao de postos
de gasolina prximos, hotis, restaurantes e hospitais.
De acordo com Hu et al. (2005), a transao do Mobile Payment ocorre em quatro
fases:
(1). Registro: Existe uma comunicao entre o consumidor e o fornecedor do produto ou
servio que garante que o contedo possa ser acessvel. Nesta fase, o consumidor
possui um nmero para identificao pessoal (PIN) e autenticao.
(2). Carregamento: Aps o registro ser concludo, o fornecedor se apia na autenticao
e em pedidos de autorizao para o provedor do servio de pagamento, dando incio a
sesso de carregamento.
(3). Pedido de Autorizao e Autenticao: Antes do incio de uma sesso de
carregamento, o consumidor deve confirmar a disposio a pagar pelo servio. Este
pedido de autorizao geralmente enviado pelo provedor do contedo sob a forma
de contrato. Este deve apresentar condies e acordos entre consumidor e fornecedor.
(4). Autenticao de Usurio: O provedor do contedo ir comunicar o resultado de
autenticao do consumidor para o fornecedor. Se o retorno do pedido de autorizao
for positivo, o provedor envia ao fornecedor uma sesso ID, sinalizando o incio de
uma sesso de carregamento.
Por volta de 1991, na Europa surgiu o servio de SMS (Short Message Service) no
cenrio da telefonia mvel. O padro europeu para telefonia digital inclua servios de
mensagens desde seu aparecimento. Ao contrrio dos servios existentes de transmisso de
mensagens de texto, como os pagers alfanumricos, o SMS possui elementos para garantir a
entrega da mensagem at o destino (NETO e CAMPOS, 2008).
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Moura (2005) afirma que o pagamento via SMS feito de celular para celular, sem ter
que estar presente no momento da compra somente pelo envio de uma mensagem de texto
SMS. O processo feito primeiramente com a aprovao de crdito para o cliente, sendo
autorizada a compra pelo celular. Na hora da compra, o estabelecimento envia uma
mensagem de texto via celular para o cliente com o valor da transao. Assim, o consumidor
confirma a operao por meio de uma senha. Em mdia, esta operao dura 30 segundos. O
SMS possibilitou a primeira forma de pagamento remoto.
No Brasil existem algumas empresas que investiram no Mobile Payment atravs do
sistema via SMS. A operadora de telefonia Oi em parceria com a Paggo, empresa de crdito,
criaram a Oi Paggo, servio que possibilita vendas a distncia e pelo telefone. Usado por
lojistas, taxistas, autnomos e feirantes, no sistema da Oi Paggo a taxa cobrada de 3%,
inferior dos cartes de crdito, em torno de 7% a 10%. A Paggo hoje realiza cerca de 63 mil
transaes/ms, um volume aproximado de R$10 milhes, montante ainda pequeno e com
um crescimento expressivo. A Paggo em aproximadamente um ano em operao contabiliza
900 mil clientes e mais de 22 mil lojas cadastradas, sendo a Gol Linhas Areas Inteligentes
um exemplo para viabilizao das vendas de passagens reas via SMS (Moura, 2005).
O Banco do Brasil, em parceria com a Visa utiliza transaes via mensagens de textos
(SMS) atravs do Visa Mobile Pay. Moura (2005) explica que o projeto piloto implementado
disponvel para todos os portadores de carto Ourocard Visa. Primeiramente aceito em
estabelecimentos comerciais delivery e de venda-direta, o Visa Mobile Pay ocasionar maior
praticidade ao portador do carto, que confirmar a transao de pagamento de crdito Visa
at R$ 100,00 apenas com uma mensagem de texto (SMS) pelo celular. A Companhia
Brasileira de Meios de Pagamento (VisaNet Brasil) ser responsvel pela implementao
desta tecnologia no comrcio.
O Novo E-Pay uma tecnologia oferecida pela empresa E-Pay. A empresa lanou um
projeto piloto em Aldeia da Serra, So Paulo, e est expandindo os seus negcios pelo Brasil
nos estados do Sudeste, Sul e Centro-Oeste. Para efetuar pagamento com o Novo E-Pay no
necessrio mandar mensagem ou efetuar ligao, basta confirmar a transao atravs de um
software simples instalado no celular. Para ser considerado cliente preciso preencher um
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cadastro, o qual passar por uma anlise de crdito para definio do limite de gastos mensais
liberados. O Novo E-Pay funciona atravs de um aplicativo instalado no celular: o aplicativo
funciona como um Token, com o usurio na hora da compra informando o cdigo gerado.
Outra possibilidade o usurio cadastrar seu celular com a empresa, no havendo
necessidade de ter conta em banco - o usurio informa ao lojista seu nmero de celular, e o
estabelecimento solicitar a digitao da senha, recebendo via SMS o valor da transao
efetuada (MOURA, 2005).
Outra tecnologia para Mobile Payment o Pagamento por Proximidade, que no
exige a presena de um vendedor, sendo apenas necessrio o usurio aproximar seu
dispositivo mvel de um leitor e, a compra realizada atravs de um padro de comunicao
wireless. Pode ser usado com grande potencial para PDVs, mquinas de vendas de tiquets,
estacionamentos, entre outras aplicaes. Atravs de mensagens de protocolos de curto
alcance como Bluetooth, infravermelho, RFID e chip contactless, o celular transformado
em um terminal avanado permitindo a realizao de macro e micro pagamentos (Hu et al.,
2005; NETO e CAMPOS, 2008).
Em 2004, a tecnologia do NFC (Near Field Communication) foi lanada pela Sony,
Philips e Nokia, estando com o desenvolvimento em aberto. esperado que o NFC promova
uma melhoria nas aplicaes mobile existentes e as que esto emergindo com a aquisio de
informaes de vrios sensores. Ela capaz de transferir energia entre dispositivos,
habilitando a implementao semi-passiva sem qualquer tipo de energia. Entretanto, isso
exige da tecnologia do NFC que suporte uma operao com ndices nulos de operao
gerando uma espera de ativao do dispositivo NFC e um gerenciamento de energia durante a
comunicao (AKYILDIZ e KASIMOGLU, 2004).

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Figura 2: Near Field Communication
Fonte: (Dantas (2008))
A tecnologia NFC (Figura 2) a combinao de duas tecnologias complementares:
uma que possibilita que um dispositivo identifique o outro a RFID e a transmisso de
dados sem fio que, permite que, depois de identificados, os dispositivos se comuniquem e
troquem dados. Em 2005, o NFC IP-2 foi estabelecido como um ISO/IEC padro
internacional 21481 (NETO e CAMPOS, 2008).
Segundo Simes (2008) o NFC possui trs diferentes modos de comunicao baseados
em padres ISO/IEC:
(1). Peer-to-Peer. Modo com conformidade com o NFC IP-1, sendo responsvel pela
comunicao entre dispositivos. Por exemplo, possvel partilhar os parmetros de
ligao Bluetooth, Wifi ou trocar dados, como cartes de visita ou fotografias digitais
(AKYILDIZ E KASIMOGLU, 2004)
(2). Leitura/Escrita. O dispositivo NFC adequado para decodificar etiquetas NFC.
Este modo possui uma interface de radiofrequncia que est em conformidade com o
ISO 14443 e o FeliCa (SIMES, 2008).
(3). Emulao de Cartes. O prprio dispositivo NFC atua como uma etiqueta NFC,
funcionando como um Smart Card contactless habitual para um leitor.
Com o objetivo de introduzir a padronizao do acesso Internet sem fio, empresas se
uniram para desenvolver um protocolo seguro de aplicaes sem fio em comum. Deste
trabalho conjunto surgiu o WAP (Wireless Application Protocol), um conglomerado de
protocolos de comunicao para que os dispositivos sem fio acessem a Internet com
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segurana, desenvolvido pelos maiores atuantes na rea de telefonia celular (NETO e
CAMPOS, 2008). Por permitir o uso da Internet sem fio com segurana, o WAP o
protocolo padro para pagamentos mveis.

5. CONSIDERAES FINAIS
Percebe-se que o Mobile Payment uma inovao nas formas de pagamentos e nas
funcionalidades da Internet mvel, com diferentes focos, de acordo com as necessidades e
preferncias do usurio. Cada modelo apresenta caractersticas diferentes em relao
segurana, modo de usar e agilidade, sendo que, de acordo com a realidade do pas, da
telefonia mvel e da aplicao, pode-se escolher o modelo que mais se adeque.
Vale ressaltar que uma forma de pagamento com muitas pesquisas em aberto,
perspectivas de novas solues e aprimoramento das existentes a cada momento.
importante que pesquisadores e implementadores desta funcionalidade acompanhem
atentamente esta evoluo.

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