SEGUROS CARACAS

(Gaceta Extraordinaria N 4.865 del 8 de marzo de 1995)

REPBLICA DE VENEZUELA
CONGRESO DE LA REPBLICA
EL CONGRESO DE LA REPBLICA DE VENEZUELA
DECRETA
la siguiente

LEY DE EMPRESAS DE SEGUROS Y REASEGUROS

Captulo I
Disposiciones Generales

Artculo 1- El objeto de esta Ley es establecer los principios y mecanismos mediante los cuales el
Estado regula las actividades aseguradora, reaseguradora y conexas realizadas en el pas, en beneficio
de los contratantes, asegurados y beneficiarios de los seguros mercantiles y de la estabilidad del
sistema asegurador.
La intervencin del Ejecutivo Nacional en las actividades aseguradora, reaseguradora y conexas,
desarrolladas en el pas, se realizar por rgano de la Superintendencia de Seguros, servicio autnomo
de carcter tcnico, sin personalidad jurdica, adscrito al Ministerio de Hacienda.
Artculo 2- Para la constitucin de las empresas de seguros o de reaseguros y para el ejercicio de
sus actividades, se requiere la autorizacin del Ejecutivo Nacional, previo informe de la
Superintendencia de Seguros. Bastar la autorizacin de la Superintendencia de Seguros para la
constitucin y funcionamiento de las sociedades de corretaje de seguros o de reaseguros y para el
ejercicio de las actividades de los agentes y corredores de seguros, peritos avaluadores, ajustadores de
prdidas, inspectores de riesgos y representantes de empresas de reaseguros del exterior.
Pargrafo nico. En el Registro de Comercio no se inscribir ningn documento relacionado con el
registro de firmas personales o con la constitucin de sociedades sometidas a la presente ley, sin la
constancia de haber sido otorgada la autorizacin a que se refiere este artculo. Los actos o documentos
inscritos en contravencin a esta disposicin se tendrn como no registrados.
Artculo 3- Slo las personas y empresas autorizadas de acuerdo con la presente Ley, podrn usar
las palabras seguro o reaseguro y sus derivados en idioma castellano, as como sus equivalentes en
cualquier otro idioma. Los productores de seguros, ajustadores de prdidas, peritos avaluadores e
inspectores de riesgos, sociedades de corretaje de reaseguros y representantes de empresas de
reaseguros del exterior al usar en su denominacin las palabras "seguro" o "reaseguro" debern
complementarlas especificando su condicin, segn el caso de que se trate.
Las personas y empresas no autorizadas por esta Ley, no podrn utilizar en su denominacin
menciones que induzcan a pensar que tienen tal carcter. Se excepta a las empresas extranjeras de
reaseguros, cuya nica actividad en Venezuela sea la de aceptar riesgos de compaas constituidas o
domiciliadas en Venezuela, o celebrar contratos con ellas.
Artculo 4- Los contratos de seguros que se celebren en el exterior no producirn efectos en
Venezuela, aunque hubiesen sido hechos por empresas autorizadas conforme a esta Ley, a menos que
la prima correspondiente haya ingresado real y efectivamente al patrimonio de una empresa en el pas,
de acuerdo con tarifas aprobadas en el mismo. Esta disposicin regir en los siguientes casos:
1.- Seguros de personas, si para el momento de la celebracin del contrato el asegurado se encontrare
domiciliado en el pas.
2.- Seguros sobre bienes situados en el territorio nacional.

3.- Seguros sobre naves, aeronaves y otros vehculo matriculados en Venezuela.

Pargrafo Primero. El Ejecutivo Nacional podr, oda la opinin de la Superintendencia de Seguros,
determinar otros tipos de seguros que para tener efectos en Venezuela debern celebrarse
necesariamente en el pas.
Pargrafo Segundo. Cuando no fuere aconsejable contratar total o parcialmente un determinado
seguro con empresas autorizadas conforme a esta Ley, la Superintendencia de Seguros podr, en
Resolucin motivada, autorizar su contratacin en el extranjero, para lo cual podr solicitar la opinin del
Consejo Nacional de Seguros.
Pargrafo Tercero. No podrn ajustarse en Venezuela siniestros sobre bienes cuyos seguros se
hayan celebrado en contravencin a la presente Ley.
Artculo 5. Queda prohibido el funcionamiento de las sociedades denominadas tontinas o
chatelusianas y la forma mixta de ellas.
Pargrafo nico. Mediante leyes especiales se regularn las actividades y funcionamiento de las
mutuales y cooperativas de seguros o de reaseguros que se constituyan en el pas, pero en todo caso
quedarn sujetas a las intervenciones y fiscalizaciones que la presente Ley establece por parte de la
Superintendencia de Seguros.
Captulo II
De la Superintendencia de Seguros

Artculo 6. La Superintendencia de Seguros tendr a su cargo la inspeccin, supervisin, vigilancia,

fiscalizacin, regulacin y control de la actividad aseguradora y en especial de las empresas de seguros
y de reaseguros constituidas en el pas, de los productores de seguros, de los ajustadores de prdidas,
de los peritos avaluadores, de los inspectores de riesgos, de las sociedades de corretaje de reaseguros
y de las representaciones de empresas de reaseguros constituidas en el exterior.
Artculo 7. Estarn tambin bajo vigilancia y fiscalizacin de la Superintendencia de Seguros las
organizaciones que tengan por objeto la prestacin de servicios de financiamiento a los usuarios de la
actividad aseguradora, cualquiera que sea su configuracin jurdica, siempre que no estn regidas por la
Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras.
Artculo 8. La Superintendencia de Seguros ser dirigida por el Superintendente de Seguros, quien
dispondr del personal necesario para el cumplimiento de sus funciones.
Existir un Superintendente Adjunto, quien deber reunir los mismos requisitos del Superintendente. El
Superintendente Adjunto ser de libre nombramiento y remocin del Superintendente; y tendr las
atribuciones que en esta Ley, en su Reglamento o por Resolucin del Superintendente se le sealen.
Artculo 9. El Superintendente de Seguros deber ser venezolano, mayor de treinta (30) aos, y
persona de reconocida experiencia en materia de seguros o en prcticas financieras y econmicas. Ser
designado por el Ministro de Hacienda por un perodo de tres (3) aos y slo podr ser reelegido por un
perodo igual.
El Superintendente de Seguros quedar suspendido de sus funciones en casos de averiguacin
administrativa por causa grave, a juicio del Ministro de Hacienda, o de dictrsele auto de detencin. Si
ste se dictare por hechos relacionados con el ejercicio de su cargo ser destituido, y as mismo en
casos de grave impericia o negligencia demostrada, auto de responsabilidad administrativa o condena
penal. Toda suspensin o destitucin deber acordarse por Resolucin motivada del Ministro de
Hacienda.
Las faltas temporales del Superintendente de Seguros sern suplidas por el Superintendente Adjunto,
y en caso de falta temporal de ambos, por el funcionario del Ministerio de Hacienda o de la
Superintendencia de Seguros que designe el Ministro.
Artculo 10. Los funcionarios inspectores, personal tcnico y consultivo de la Superintendencia de

Seguros, sern de libre nombramiento del Superintendente de Seguros.

Artculo 11. Los registros que lleva la Superintendencia de Seguros, referentes a la inscripcin de las
empresas de seguros, de reaseguros, de productores de seguros, peritos avaluadores, inspectores de
riesgos, sociedades de corretaje de reaseguros y de representantes de empresas de reaseguros
constituidas en el exterior, sern pblicos, y el Superintendente de Seguros expedir copia certificada de
sus asientos a solicitud de cualquier interesado. As mismo, el Superintendente de Seguros deber tener
disponibles, para la consulta por cualquier interesado, los modelos de plizas, tarifas y estados
financieros relativos a las empresas de seguros y de reaseguros.
Artculo 12. La Superintendencia de Seguros tendr facultad para investigar o inspeccionar
cualesquiera hechos, actos o documentos relacionados con la actividad de:
a) Las empresas de seguros:
b) Las empresas de reaseguros constituidas en el pas.
c) Los productores de seguros.
d) Los peritos avaluadores.
e) Los ajustadores de prdidas.
f) Los inspectores de riesgos.
g) Las sociedades de corretaje de reaseguros establecidas en el pas; y
h) Los representantes de las empresas de reaseguros del exterior.
Si en el ejercicio de tales facultades se observaren o comprobaren infracciones a esta Ley o a sus
Reglamentos, se dejar constancia por medio de acta que se levantar al efecto.
Las actas levantadas por la Superintendencia de Seguros de acuerdo con esta Ley tendrn valor
probatorio al ser presentadas ante los Tribunales.
Artculo 13. El Superintendente de Seguros tendrn los siguientes deberes y atribuciones:
1 Inspeccionar, vigilar y fiscalizar, por s o por medio del personal designado al efecto, las empresas
de seguros o de reaseguros, los productores de seguros, las sociedades de corretaje de reaseguros y
las dems empresas o personas que funcionen de acuerdo con esta Ley, que existan o que se
establezcan en el pas. Estas inspecciones debern realizarse por lo menos una vez al ao por lo que se
refiere a las empresas de seguros o de reaseguros y a las sociedades de corretaje de seguros o de
reaseguros;
2 Informar al Ministro de Hacienda sobre las irregularidades o faltas de carcter grave que advierta en
las operaciones de cualquier empresa de seguros o de reaseguros, de productores de seguros, de
sociedades de corretaje de reaseguros y de representantes de las empresas de reaseguros del exterior
que pongan en peligro los intereses de los asegurados, de las empresas reaseguradoras, acreedores y
accionista o la solidez de una o varias empresas de seguros o de reaseguros que funcionen en el pas.
Deber sealar en su informe, adems las medidas adoptadas o cuya adopcin haya ordenado para
corregir las irregularidades o faltas observadas;
3 Enviar un informe, en el curso del segundo trimestre de cada ao, al Ministro de Hacienda, sobre
las actividades del servicio a su cargo en el ao civil precedente, y acompaarlo de los datos
demostrativos que juzgue necesarios para el mejor estudio de la situacin aseguradora del pas. El
Superintendente podr publicar y hacer circular dicho informe;
4 Asistir, cuando lo considere conveniente, a las reuniones de las asambleas de accionistas de las
empresas de seguros, de reaseguros y de sociedades de corretaje de seguros o de reaseguros regidas
por esta Ley, o hacerse representar en ellas por un funcionario de su dependencia. En estas reuniones

el Superintendente, o su representante, tendr derecho a voz pero no a voto;

5 Dictar normas relativas a la organizacin de una cmara de compensacin de deudas recprocas de
las empresas de seguros, velar por el establecimiento de dicha cmara de compensacin y supervisar
su correcto funcionamiento. Dictar normas relativas a la capacidad de endeudamiento de las empresas
de seguros y de reaseguros; as como dictar regulaciones de carcter contable sobre la informacin
financiera que deban suministrar los sujetos regulados por esta Ley, tales como consolidacin de
balances, auditoras externas, cdigo de cuentas, forma de presentacin de los estados financieros y
valuacin de activos;
6 Reglamentar los mecanismos a travs de los cuales los asegurados y las asociaciones que a estos
agrupen puedan hacer sus planteamientos ante la Superintendencia en materias de su inters,
garantizndoles oportuna respuesta en todo momento. El Superintendente podr invitar, cuando lo
estime conveniente, a representantes de dichas asociaciones a las sesiones del Consejo Nacional de
Seguros;
7 Contribuir con la creacin y funcionamiento de los institutos superiores necesarios para la
profesionalizacin de la carrera del productor de seguros; y,
8 Las dems que le atribuyan la Ley y los Reglamentos.
Artculo 14. El Superintendente de Seguros rendir informes peridicos al Ministro de Hacienda,
Despacho al cual se encuentre adscrito al servicio. Los informes podrn ser rendidos de oficio o a
solicitud del Ministro.
Artculo 15. Los funcionarios, inspectores y personal tcnico y consultivo de la Superintendencia de
Seguros, debern reunir las condiciones que determine el Reglamento de esta Ley.
Artculo 16. Cuando a juicio del Superintendente de Seguros existan fundados indicios de que
cualquier persona natural o jurdica acte en contravencin a lo dispuesto en los artculos 2 o 4 de esta
Ley, abrir las averiguaciones del caso, a cuyo efecto podr inspeccionar los registros contables,
documentos y cualesquiera otros libros, papeles o recaudos que guarden o puedan guardar relacin con
las actividades sealadas en dichas disposiciones.
Artculo 17. El Superintendente de Seguros, a peticin de las partes, deber actuar como rbitro
arbitrador, para resolver las controversias que se susciten entre las empresas de seguros, reaseguros,
sociedades de corretaje de reaseguros y productores de seguros; entre las empresas de seguros y sus
reaseguradores y entre las empresas de seguros y sus contratantes, asegurados y beneficiarios.
El procedimiento ser determinado en el Reglamento de esta Ley, en concordancia con el Cdigo de
Procedimiento Civil. No ser necesario que la aceptacin del Superintendente como rbitro y la
constitucin del Tribunal Arbitral se verifique ante el Juez de Primera Instancia. Las posibles incidencias
sobre la clusula compromisoria las resolver el propio Superintendente realizando a travs de su
Despacho las citaciones correspondientes.
El Superintendente de Seguros definir por Resolucin los mecanismos mediante los cuales el
procedimiento de arbitraje a que se contrae este Artculo pueda ser accesible a las partes en cualquier
lugar de la Repblica. En tal sentido podr delegar en funcionarios del Despacho, para que ejerzan en el
interior del pas, las facultades que aqu se le confieren.
Pargrafo nico. El Superintendente de Seguros o el funcionario en quien delegue para actuar como
rbitro arbitrador deber inhibirse de tal actuacin en caso de existir motivos que puedan afectar la
imparcialidad e independencia de su juicio, de lo que se deber dejar constancia en Resolucin expresa.
Artculo 18. Los funcionarios de la Superintendencia de Seguros debern formar una caja de ahorros.
A tal fin aportarn un monto igual al diez por ciento del sueldo mensual. El Ejecutivo Nacional contribuir
con una suma igual a dicho ahorro.

Captulo III
Del Rgimen Financiero de la Superintendencia de Seguros

Seccin I
Del presupuesto
Artculo 19. El Presupuesto anual de la Superintendencia de Seguros ser financiado con los recursos
provenientes del aporte especial a que se refiere el Artculo 23 de esta Ley.
Artculo 20. Corresponde al Superintendente de Seguros la elaboracin del proyecto de presupuesto
anual de la Superintendencia, el cual, oda la opinin del Consejo Nacional de Seguros, lo presentar al
Ministro de Hacienda para su aprobacin y tramitacin de acuerdo con lo previsto en la Ley Orgnica de
Rgimen Presupuestario.
Artculo 21. El Superintendente de Seguros, dentro de los primeros sesenta (60) das de cada ao,
presentar al Consejo Nacional de Seguros un informe sobre la ejecucin del presupuesto
correspondiente al ejercicio inmediatamente anterior. Igualmente remitir al Ministro de Hacienda la
informacin peridica de su gestin presupuestaria conforme a las normas que fije el Reglamento de
esta Ley.
Artculo 22. Los recursos asignados, mientras no sean requeridos para la gestin diaria y para el
funcionamiento de la Superintendencia, podrn ser colocados en ttulos valores de alta seguridad,
rentabilidad y liquidez, emitidos o garantizados por la Repblica de Venezuela o aquellos entes que se
sealen en le Reglamento de esta Ley.
Finalizado el ejercicio presupuestario el Superintendente transferir el excedente no comprometido de
los ingresos a una Cuenta Especial de Fondo de Reserva que ser destinado a atender gastos
correspondientes a ejercicios presupuestarios posteriores.
Seccin II
Del aporte especial
Artculo 23. Las empresas de seguros estn obligadas al pago de un aporte especial afectado al
funcionamiento de los servicios tcnicos y dems operaciones de la Superintendencia de Seguros. El
aporte ser imputado como un gasto realizado por la aportante en el ejercicio dentro del cual sea
efectuado. El Ministro de Hacienda y el Superintendente de Seguros, velarn porque el total aportado
por las empresas de seguros sea suficiente para cubrir el presupuesto de la Superintendencia en el
ejercicio fiscal correspondiente.
Artculo 24. Por Resolucin del Ministerio de Hacienda, dictada durante el curso del ltimo trimestre de
cada ao, el Ministro, oda la opinin del Superintendente de Seguros fijar la cuota del aporte especial
que en el ao inmediatamente posterior debern pagar las empresas de seguros, el cual estar
comprendido entre un mnimo de veinte centsimas por ciento (0,20%) y un mximo de treinta
centsimas por ciento (0,30%) de las primas percibidas por cada empresa, correspondientes al ejercicio
inmediato anterior, netas de anulacin, devolucin y de reaseguro aceptado por las mismas.
Las empresas de seguros podrn descontar de las primas de reaseguro pagadas por ellas a los
reaseguradores, hasta la alcuota correspondiente del aporte efectuado segn lo previsto en este
artculo, calculada a la misma tasa utilizada por la empresa de seguros.
Artculo 25. Cuando el producto resultante del aporte exceda del ciento cincuenta por ciento (150%)
del monto del presupuesto de la Superintendencia para un ejercicio determinado, se suspender la
contribucin hasta tanto se consuman las dos terceras (2/3) partes de dicho excedente.
Artculo 26. El aporte especial ser liquidado por el Superintendente de Seguros o por los funcionarios
que ste designe y se pagar trimestralmente a razn de un cuarto (1/4) de la suma anual restante,
dentro de los primeros cinco (5) das hbiles bancarios de cada trimestre. Para el primer trimestre de
cada ao, se har un estimado conforme a las primas del ejercicio precedente al anterior, el cual ser

ajustado durante el curso del segundo trimestre respectivo y pagada la diferencia resultante
conjuntamente con el aporte correspondiente al tercer trimestre del mismo ao. Las planillas liquidadas
tienen el carcter de ttulos ejecutivos.
Artculo 27. Para la determinacin y liquidacin del aporte especial, la Superintendencia de Seguros
podr requerir de las aportantes la informacin que juzgue necesaria, las cuales debern consignarla en
el plazo que aquella seale. Cuando el aporte especial no sea pagado en la fecha en que sea exigible, la
aportante deber pagar intereses a la tasa que fije el Banco Central de Venezuela de conformidad con el
Cdigo Orgnico Tributario.
Artculo 28. Las empresas de seguros en situacin de suspensin, intervencin o liquidacin estn
obligadas al pago del aporte indicado en el artculo 23 de esta Ley, en los trminos que se sealen en su
Reglamento.
Artculo 29. El patrimonio de la Superintendencia de Seguros estar formado por:
1.- El aporte especial a que se contrae el artculo 23 de esta Ley;
2.- Los aportes que le acuerde el Estado; y,
3.- Las donaciones y legados que le sean hechos por personas naturales o jurdicas.
Captulo IV
Del Rgimen de Personal

Artculo 30. Los funcionarios y empleados de la Superintendencia de Seguros tendrn el carcter de

funcionarios pblicos, con los derechos y obligaciones atribuidos a los mismos, incluyendo lo relativo a
su seguridad social y quedarn sujetos a la Ley de Carrera Administrativa en todo lo que no se regule en
las normas especiales, sobre ingreso, remuneracin, clasificacin de cargos, ascenso, traslado,
suspensin, extincin de la relacin de empleado pblico y fondo de ahorro, que establezca el
Superintendente, previa opinin favorable del Ministro de Hacienda. En dichas normas se les deber
consagrar a los empleados de la Superintendencia, como mnimo, los derechos relativos a preaviso,
prestaciones sociales y vacaciones establecidos en la Ley Orgnica del Trabajo.
Los funcionarios y empleados de la Superintendencia no tendrn derecho a contratacin colectiva ni a
huelga. No obstante, podrn organizarse en sindicatos de funcionarios pblicos, conforme a la Ley de
Carrera Administrativa, cuyas finalidades sern la defensa y proteccin de los derechos que les otorgue
esta Ley y las normas especiales que dicte el Superintendente.
El Tribunal de Carrera Administrativa ser competente para conocer, tramitar y decidir conforme al
procedimiento establecido en la Ley de Carrera Administrativa las reclamaciones que formulen los
empleados de la Superintendencia cuando consideren lesionados sus derechos.
Pargrafo nico. Los obreros al servicio de la Superintendencia de Seguros se regirn por la Ley
Orgnica del Trabajo.
Artculo 31. Las normas que dicte el Superintendente conforme al artculo anterior podrn establecer la
celebracin de concursos para obtener determinados cargos o ascensos. Tendrn derecho preferente a
concurrir a estos concursos los funcionarios de la Superintendencia.
Artculo 32. Los funcionarios y empleados de la Superintendencia tendrn derecho a percibir una
remuneracin especial de fin de ao, en funcin de su desempeo, cuyo monto mnimo ser fijado
anualmente por el Superintendente en la oportunidad de elaborar el presupuesto de la Superintendencia.
Artculo 33. Los funcionarios y empleados de la Superintendencia tendrn un fondo de ahorro
conforme a lo que establezca el estatuto de personal.
Artculo 34. Los funcionarios y empleados de la Superintendencia de Seguros, estarn sujetos al
rgimen de jubilaciones establecido en la Ley sobre el Estatuto de Jubilaciones y Pensiones de los

Funcionarios o Empleados de la Administracin Pblica Nacional, de los Estados y de los Municipios.

Artculo 35. Las infracciones a la presente Ley y su Reglamento en que incurran los funcionarios y
empleados de la Superintendencia de Seguros sern sancionadas conforme a lo establecido en la Ley
de Carrera Administrativa, sin perjuicio de lo dispuesto al respecto en esta Ley.
Captulo V
Del Consejo Nacional de Seguros

Artculo 36. El Consejo Nacional de Seguros, con sede en Caracas, es un rgano asesor de la
Superintendencia de Seguros, y estar integrado as:
a) El Superintendente de Seguros;
b) Cuatro (4) representantes de las empresas de seguros;
c) Dos (2) representantes de las empresas de reaseguros;
d) Dos (2) representantes de los agentes y corredores de seguros; y,
e) Dos (2) representantes de las sociedades de corretaje de seguros y de reaseguros.
Pargrafo Primero. Los representantes sealados en las letras b), c), d), y e) sern seleccionados por
el Superintendente de Seguros de sendas listas del nmero de personas indicadas en el Reglamento,
presentadas por las organizaciones que a su juicio agrupen la mayor cantidad de empresas de seguros
y de reaseguros, de agentes y corredores, y de sociedades de corretajes de seguros y de reaseguros.
Pargrafo Segundo. Ninguna persona podr ejercer en el Consejo Nacional de Seguros ms de una
representacin.
Artculo 37. Los representantes ante el Consejo Nacional de Seguros sern designados por un perodo
de un ao y podrn ser reelegidos. Los representantes de las empresas de seguros y de reaseguros
debern ser presidentes, directores administradores o gerentes de dichas empresas.
Artculo 38. Junto con los representantes principales y de las mismas listas sern designados los
suplentes respectivos, para llenar sus faltas temporales o absolutas durante el perodo correspondiente.
Artculo 39. Anualmente el Consejo Nacional de Seguros elegir de su seno un Presidente y dos
Vicepresidentes, los cuales podrn ser reelegidos, y debern ser venezolanos y personas de
reconocidas honorabilidad y experiencia en las prcticas aseguradoras. Los dems miembros del
Consejo Nacional de Seguros actuarn con el carcter de vocales, por el perodo correspondiente.
Artculo 40. El Consejo Nacional de Seguros se reunir cada vez que lo convoque su Presidente y, por
lo menos, una vez al mes. Igualmente se reunir cuando el Superintendente de Seguros o cinco de los
miembros del Consejo as lo soliciten. El Consejo Nacional de Seguros tendr qurum con la asistencia
de la mitad ms uno de los miembros, de los cuales uno deber ser su Presidente o alguno de los
Vicepresidentes.
Artculo 41. Son atribuciones del Consejo Nacional de Seguros:
a) Estudiar las condiciones econmicas del pas en relacin con la actividad aseguradora y comunicar
al Ejecutivo Nacional, a travs de la Superintendencia de Seguros, los informes obtenidos y sus
conclusiones y recomendaciones;
b) Absolver las consultas que le haga el Ejecutivo Nacional;
c) Recomendar normas para la prctica de la actividad aseguradora y procurar su coordinacin y

mejoramiento;
d) Proponer a la Superintendencia de Seguros prcticas administrativas y contables y tarifas que
hayan que aplicar con carcter uniforme las empresas de seguros; y,
e) Ejercer las dems funciones cnsonas con su naturaleza y las que especialmente se le sealen en
esta Ley.
Pargrafo nico. En las sesiones que realice el Consejo Nacional de Seguros en relacin con las
atribuciones contenidas en los literales a), c) y d), se requerir para la aprobacin de las decisiones que
se adopten, el voto favorable de la mayora de sus miembros. La Superintendencia de Seguros velar
por el cumplimiento de las decisiones aprobadas.
Captulo VI
De los Requisitos y Autorizaciones para Promover, Constituir y Operar Empresas de
Seguros o de Reaseguros y de Corretaje de Seguros o Reaseguros

Seccin I
De los requisitos para constituir empresas de seguros o de reaseguros y de corretaje de
seguros o reaseguros
Artculo 42. Las empresas constituidas y las que se propongan obtener permiso para constituirse en el
pas con el fin de realizar operaciones de seguros o de reaseguros debern cumplir los siguientes
requisitos:
a) Adoptar la forma de sociedad annima, con no menos de cinco accionistas personas naturales o
jurdicas;
b) Establecer como objeto fundamental la realizacin de operaciones de seguros o de reaseguros;
c) Tener una Junta Administrativa compuesta por no menos de cinco (5) miembros, no ligados entre si
por parentesco dentro del tercer grado de consanguinidad o segundo de afinidad; la mayora de los
cuales debern ser venezolanos domiciliados y residenciados en el pas;
d) Tener por lo menos la mitad de los Vice-Presidentes, Directores, Gerentes, Sub-Gerentes,
Consultores Tcnicos o Jurdicos y otros empleados de rango ejecutivo, venezolanos domiciliados y
residenciados en el pas;
e) Disponer que las acciones sean nominativas y de una misma clase;
f) Establecer que su capital social suscrito no sea menor de:
1 Trescientos millones de bolvares (Bs. 300.000.000,00) para las empresas que aspiren a operar en
uno slo de los seguros de ramos generales o en dos ramos afines y vinculados;
2 Quinientos millones de bolvares (Bs. 500.000.000,00) para aquellas empresas que aspiren a operar
en seguros generales o en seguros de vida;
3 Setecientos millones de bolvares (Bs. 700.000.000,00) para aquellas empresas que aspiren a
operar simultneamente en seguros generales y en seguros de vida;
4 Ochocientos cincuenta millones de bolvares (Bs. 850.000.000,00) para las empresas que aspiren a
operar en reaseguros.
g) Haber enterado en caja en dinero efectivo para la constitucin de la empresa por lo menos
cincuenta por ciento (50%) del capital mnimo exigido en este artculo; y,

h) Que por lo menos dos (2) de los accionista promotores y por lo menos (2) de los administradores
estatutarios, sean o hayan sido corredores de seguros autorizados, altos empleados de empresas de
seguros o reaseguros o especialista en la materia, con no menos de (5) aos en el ejercicio de su
respectiva profesin. En el caso de los accionista promotores que sean personas jurdicas bastar que
estn representados por una persona natural con alguna de las calificaciones antes indicadas.
Pargrafo Primero. Las empresas de seguros y reaseguros, que se constituyan en el pas en fecha
posterior a la de promulgacin de esta Ley, debern enterar en caja la porcin suscrita no pagada del
capital mnimo exigido en la fecha de su constitucin en un plazo no mayor de dos (2) aos contados a
partir de dicha fecha.
Pargrafo Segundo. El Ejecutivo Nacional, cuando lo considere conveniente, podr solicitar
condiciones de reciprocidad con los capitales nacionales, por parte de los pases de origen de los
capitales extranjeros que participen en el sistema asegurador venezolano.
Pargrafo Tercero. La Superintendencia de Seguros podr efectuar las averiguaciones que considere
convenientes sobre la procedencia de los capitales, as como tambin solicitar certificado de origen de
los mismos.
Pargrafo Cuarto. El Presidente de la Repblica en Consejo de Ministros, oda la opinin del Banco
Central de Venezuela, de la Superintendencia de Seguros y del Consejo Nacional de Seguros, podr
decretar aumento de los capitales mnimos establecidos en este artculo cuando la realidad econmica
del pas o el desenvolvimiento de la actividad aseguradora as lo haga aconsejable.
Artculo 43. Las sociedades de corretaje de seguros o de reaseguros constituidas en Venezuela y las
que se propongan obtener permiso para constituirse en el pas, debern cumplir con los siguientes
requisitos:
a) Que adopten la forma de sociedad annima o de sociedad de responsabilidad limitada;
b) Que tengan como nico objeto la realizacin de la actividad de intermediacin de seguros;
c) Que las acciones sean nominativas y de una misma clase;
d) Que est enterado en caja, en dinero efectivo, por lo menos el cincuenta por ciento (50%) del capital
suscrito, el cual en ningn caso podr ser inferior a cincuenta mil bolvares (Bs. 50.000,00);
e) Que el Presidente y las tres cuartas partes de los Vice-Presidente, Directores, Gerentes u otros
empleados de rango ejecutivo y los factores mercantiles, sean venezolanos domiciliados y residentes en
el pas; y,
f) Que todos los accionistas sean agentes o corredores de seguros autorizados, con no menos de tres
aos de ejercicio de su profesin.
Pargrafo nico. No se aplicar a las sociedades de corretaje de reaseguros lo dispuesto en las
letras b), e) y f).
Artculo 44. No podrn ser promotores, directores, administradores, ni empleados de empresas de
seguros o de reaseguros, ni de sociedades de corretaje de seguros o de reaseguros, quienes hubiesen
sido declarados en estado de quiebra, a menos que fueren rehabilitados. Tampoco podrn serlo quienes
hubiesen sido administradores , para la poca de la casacin de pagos, de empresas declaradas en
estado de quiebra fraudulenta o culpable, ni los agentes, corredores, peritos avaluadores, ajustadores de
prdidas, inspectores de riesgos y directivos de empresas de seguros o de reaseguros, o de sociedades
de corretaje de seguros o de reaseguros, cuya autorizacin para operar haya sido revocada por haber
incurrido en violacin de normas legales.
Seccin II
De la promocin de empresas de seguros o de reaseguros
Artculo 45. La promocin de empresas de seguros o de reaseguros requerir la autorizacin previa

del Ejecutivo Nacional, oda la opinin de la Superintendencia de Seguros, el cual deber decidir dentro
de un plazo no mayor de tres (3) meses a partir de la fecha de la solicitud de promocin, prorrogable por
la Superintendencia por una sola vez. Transcurrido este plazo o la prrroga, sin que hubiere habido
decisin del Ejecutivo Nacional, la solicitud de autorizacin se considerar negada. El Superintendente
informar al Ministro de Hacienda las solicitudes que hubieren resultado negadas en forma tcita por
aplicacin de este artculo.
Los interesados acompaarn a la respectiva solicitud la informacin siguiente:
a) Nombre, apellido, profesin, domicilio, nacionalidad y experiencia en actividades aseguradoras o
reaseguradoras de cada uno de los promotores, cuyo nmero no podr ser menor de cinco (5).
b) La denominacin comercial proyectada y el domicilio de la empresa.
c) Para el caso de empresas de seguros, los ramos de seguros en los cuales se proponga operar y un
estudio econmico-financiero que justifique su establecimiento.
d) El proyecto de documento constitutivo y el de los estatutos.
Pargrafo nico. La Superintendencia de Seguros podr exigir de los solicitantes, mediante
disposiciones generales o particulares, cualesquiera otras informacin que estime necesarias o
convenientes.
Artculo 46. Otorgada la autorizacin de promocin, toda clase de propaganda u oferta deber ser
previamente autorizada por la Superintendencia de Seguros, la cual dispondr de quince das, en cada
caso, para resolver lo pertinente. Vencido ese lapso sin que la Superintendencia hubiere decidido, la
propaganda u oferta se considerar aprobada.
Pargrafo nico. Las aprobaciones de promocin, propaganda y de oferta, no implican
pronunciamiento alguno sobre la ulterior solicitud de constitucin de la correspondiente empresa.
Artculo 47. Los promotores de una empresa de seguros o de reaseguros debern acompaar
igualmente, comprobantes de haber depositado en un Banco venezolano el veinte por ciento (20%) de la
garanta a que se refiere el artculo 58 de esta Ley.
Seccin III
De la constitucin de empresas de seguros o de reaseguros
Artculo 48. Suscrito el capital social, los promotores de una empresa de seguros o de reaseguros,
debern solicitar del Ejecutivo Nacional autorizacin para la constitucin de la respectiva empresa, a
cuyo efecto indicarn el nombre, apellido nacionalidad, domicilio y nmero de cdula de identidad de los
suscriptores de acciones, en caso de que sean personas naturales; denominacin, domicilio y fecha de
registro de comercio, en caso de que sean personas jurdicas; y el monto del capital suscrito por cada
uno.
Pargrafo nico. Los promotores son responsables de la verdad de las informaciones suministradas
conforme a este artculo.
Artculo 49. El Ejecutivo Nacional, tomando en consideracin las condiciones econmicas y
financieras, generales y locales, la honorabilidad y solvencia econmica de los solicitantes y directores y
administradores propuestos, as como la experiencia tcnica de estos ltimos y los correspondientes
informes de la Superintendencia de Seguros, estudiar y resolver las solicitudes a que se refiere el
artculo 48, las cuales podr negar sin que tenga que dar razn a los interesados. En todo caso, las
resoluciones a que se refiere este artculo debern ser dictadas en un plazo mximo de tres meses, a
contar de la presentacin de la respectiva solicitud, debiendo resolverse en el mismo orden en que
hayan sido presentadas. Contra la negativa de autorizacin solo habr el recurso por ilegalidad, que
podr ser ejercido ante los tribunales de lo contencioso administrativo o, en su defecto, ante la Sala
Poltico-Administrativa de la Corte Suprema de Justicia.
Inmediatamente despus de dictada la resolucin que niegue la solicitud sealada en este artculo, los

promotores podrn retirar el monto del depsito a que se refiere el artculo 47. Si se efecta este retiro,
no podr ser ejercido el recurso jurisdiccional.
Artculo 50. Dentro del lapso de seis meses, a partir de la fecha de publicacin de la Resolucin por la
cual se apruebe la solicitud de constitucin, los administradores de la empresa debern presentar a la
Superintendencia de Seguros:
a) Los instrumentos que acrediten la constitucin legal de la sociedad;
b) El comprobante de la constitucin de la garanta a que se refiere el Artculo 58;
c) Los modelos de solicitudes, plizas, contratos, recibos y, en general, de cualquier documento que
haya de utilizar en sus operaciones de seguros;
d) Las tarifas de primas;
e) El arancel de comisiones que por concepto de mediacin en operaciones de seguros se propone
pagar a los productores de seguros;
f) La estimacin de los gastos de instalacin y promocin;
g) El mtodo que adoptar para amortizacin de los gastos de instalacin y promocin; y,
h) La exposicin detallada de los planes tcnicos.
Pargrafo nico. Los apartes c), d) y e) de este artculo no se aplicarn a las empresas de
reaseguros.
Artculo 51. La falta de presentacin de los documentos sealados en el artculo anterior en el plazo
fijado, producir la caducidad de la aprobacin de la solicitud.
Artculo 52. La Superintendencia de Seguros podr objetar los documentos a que se refiere el Artculo
50, dentro de los seis meses siguientes a la fecha de su presentacin. Si la objecin versare sobre el
plan tcnico, la Superintendencia de Seguros, indicar a la empresa las normas a las cuales deber
ajustarse.
La empresa podr presentar los razonamientos que estime convenientes en apoyo a su plan tcnico
dentro de los treinta das hbiles contados a partir de la fecha en que la Superintendencia de Seguros
los hubiere objetado. La Superintendencia de Seguros, con vista a los razonamientos expuestos por la
empresa, decidir dentro de los treinta das hbiles siguientes.
En todo caso, la empresa dispondr de un lapso de tres meses contados a partir de la decisin firme
de la Superintendencia de Seguros, para presentar nuevamente los documentos a que se refiere el
artculo 50, ajustados a las normas que hubiere sealado dicho Despacho.
La falta de presentacin de esos documentos dentro del lapso de los tres meses indicados en el aparte
anterior, producir la caducidad de la aprobacin de la solicitud.
Artculo 53. Cumplidos los trmites establecidos en el artculo anterior la Superintendencia de Seguros,
dentro de los treinta das siguientes dictar la resolucin que autorice a la empresa solicitante para el
ejercicio de la actividad de seguros o de reaseguros, la cual se publicar en la Gaceta Oficial de la
Repblica de Venezuela.
Seccin V
De la constitucin y funcionamiento de sociedades de corretaje de seguros o de reaseguros
Artculo 54. Las personas que proyecten constituir y operar una sociedad de corretaje de seguros o de

reaseguros, debern solicitar autorizacin del Ejecutivo Nacional y en ella indicarn necesariamente:
a) Nombre, apellido, profesin, domicilio, residencia, nacionalidad y nmero de cdula de identidad de
los suscriptores de las acciones y del monto del capital suscrito por cada uno de ellos;
b) Nombre, apellido, domicilio, residencia, nacionalidad y experiencia en seguros o reaseguros de
cada uno de los directores o administradores propuesto y monto del capital social y de su porcentaje que
ser pagado; y acompaarn los proyectos de documentos constitutivos y estatutos.
Pargrafo nico. La Superintendencia de Seguros podr exigir a los solicitantes, mediante
disposiciones generales o particulares, cualesquiera otras informaciones que juzgue necesarias o
convenientes,
Artculo 55. Quienes soliciten autorizacin para constituir una sociedad de corretaje de seguros o de
reaseguros debern acompaar el comprobante de haber depositado en un banco venezolano la
garanta a que se refiere el artculo 58.
Artculo 56. El Ejecutivo Nacional con vista del informe que presentar la Superintendencia de
Seguros, estudiar y resolver las solicitudes de constitucin y funcionamiento a que se refiere el
Artculo 54, sin que est obligado a razonar su determinacin. En todo caso, las resoluciones a que se
refiere este artculo debern ser dictadas en un plazo mximo de tres meses, a contar de la presentacin
de la respectiva solicitud, debiendo resolverse en el mismo orden en que hayan sido presentadas.
Contra la negativa de autorizacin no habr recurso alguno, salvo el que sea procedente por ilegalidad,
que podr ser ejercido ante los Tribunales de lo Contencioso-Administrativo o, en su defecto ante la Sala
Poltico-Administrativa de la Corte Suprema de Justicia. Negada que sea la solicitud, podr ser retirado
el monto depositado conforme al Artculo 55 de esta Ley, pero si se efecta este retiro, no podr ser
ejercido el recurso jurisdiccional.
Artculo 57. Las resoluciones a que refieren los artculos 45, 49, 53 y 56 se publicarn en la Gaceta
Oficial de la Repblica de Venezuela.
Seccin VI
De las Garantas
Artculo 58. Las empresas de seguros autorizadas para operar en el pas debern constituir y
mantener en el Banco Central de Venezuela las siguientes garantas:
a) El equivalente en bolvares a dos mil (2.000) salarios mnimo urbano, para aquellas empresas que
operen en uno slo de los seguros de ramos generales o en dos ramos afines y vinculados;
b) El equivalente en bolvares a tres mil (3.000) salarios mnimo urbano, para aquellas empresas de
seguros que operen en seguros generales o en seguros de vida;
c) El equivalente en bolvares a tres mil doscientos (3.200) salarios mnimo urbano, para aquellas
empresas que operen simultneamente en seguros generales y en seguros de vida;
Pargrafo Primero. Las empresas de reaseguros autorizadas para operar en Venezuela, debern
constituir y mantener, en el Banco Central de Venezuela, una garanta no menor del equivalente en
bolvares a tres mil quinientos (3.500) salarios mnimo urbano.
Pargrafo Segundo. El Banco Central de Venezuela podr decidir, a solicitud de la empresa
depositante y previa opinin favorable de la Superintendencia de Seguros, que las garantas sealadas
en este artculo sean depositadas, total o parcialmente, en bancos comerciales venezolanos.
Pargrafo Tercero. En el caso de las empresas de seguros o de reaseguros que tengan su sede
principal en el interior del pas, el Banco Central de Venezuela preferir, para los efectos de este artculo
aquellos institutos bancarios comerciales cuya casa matriz est operando en la misma entidad regional
de dichas empresas.

Pargrafo Cuarto. Los corredores de seguros y las sociedades de corretaje de seguros o de

reaseguros autorizados para operar en Venezuela debern constituir y mantener garantas en el Banco
Central de Venezuela en la forma y monto que determine el Reglamento. En todo caso, el monto de la
garanta no ser inferior al dos y medio por ciento (2,5%) del total percibido por comisiones en el
ejercicio inmediatamente anterior para los corredores, y del cinco por ciento (5,0%) del total percibido
por el mismo concepto y ejercicio para las sociedades de corretaje de seguros y reaseguros.
Dichas garantas podrn ser constituidas parcial o totalmente, conforme se determine en el
Reglamento de esta Ley, mediante fianzas emitidas por empresas de seguros o instituciones financieras.
Pargrafo Quinto. El Presidente de la Repblica, en Consejo de Ministros, oda la opinin de la
Superintendencia de Seguros, podr decretar aumento de los montos de las garantas establecidas en
este artculo cuando la realidad econmica del pas as lo haga aconsejable. Estos aumentos guardarn
proporcin con eventuales aumentos de los capitales mnimos exigidos a las empresas de seguros y
reaseguros, de manera que el monto de la garanta no sea inferior al diez por ciento (10%) de dicho
capital mnimo.
Artculo 59. Las garantas a que se refieren los artculos anteriores debern estar constituidas por
ttulos valores emitidos o garantizados por la Nacin en una proporcin no menor del veinticinco por
ciento (25%) y el saldo restante en moneda de curso legal, cdulas hipotecarias o ttulos valores
industriales o comerciales, nacionales, a satisfaccin de la Superintendencia de Seguros.
Pargrafo nico. El Ejecutivo Nacional podr, oda la opinin del Banco Central de Venezuela,
modificar el porcentaje de las garantas a que se refiere este artculo, constituido por ttulos valores
emitidos o garantizados por la Nacin.
Artculo 60. Los frutos de produzcan los bienes dados en garanta, sern percibidos por los
depositantes.
Artculo 61. Si la Superintendencia de Seguros lo juzgare conveniente, en cada caso podr admitir, en
lugar de los bienes mencionados para constituir el saldo restante a que se refiere el Artculo 59, garanta
hipotecaria de primer grado sobre predios urbanos edificados, situados en el pas, que tengan un valor
venal no menor del doble de la cantidad por la cual deber constituirse la garanta.
Artculo 62. Los bienes dados en garanta, constitutivos del saldo restante a que se refiere el Artculo
59, slo podrn ser sustituidos mediante autorizacin expresa de la Superintendencia de Seguros.
Artculo 63. Las garantas constituidas por las empresas de seguros o de reaseguros no se podrn
computar en los bienes que representan la inversin de las reservas matemticas, de riesgos en curso,
para contingencias y para siniestros y prestaciones pendientes de pago, depsitos de clientes recibidos
en garanta y obligaciones contradas con institutos de crdito.
Artculo 64. En caso de liquidacin de una empresa de seguros, la garanta constituida por la misma se
destinar, en primer trmino, a satisfacer las reclamaciones de plizas que no hayan sido pagadas por
otros medios.
Si se tratare de una empresa de reaseguros, la garanta se destinar a satisfacer las obligaciones de
reaseguros que no hayan sido pagadas por otros medios. La Superintendencia de Seguros no liberar
dichas garantas mientras las empresas tengan obligaciones pendientes en el pas por razn de sus
operaciones.
Captulo VII
Del Funcionamiento de las Empresas

Seccin I
Disposiciones generales
Artculo 65. Las empresas de seguros y de reaseguros deben mantener un margen de solvencia segn
la frmula y la cuanta que determine la Superintendencia de Seguros. A los fines de esta Ley, se

entiende por margen de solvencia la cantidad de dinero necesaria que permita que las empresas puedan
cumplir a cabalidad los compromisos asumidos con los asegurados o con las cedentes, segn el caso. A
estos efectos, dispondrn de un patrimonio propio no comprometido, deducido cualquier elemento
inmaterial o activo intangibles. En todo caso, el margen de solvencia de las compaas de seguros de
ramos generales ser el monto mayor entre el margen de solvencia, calculado en funcin de las primas
netas cobradas en el ao y el que se obtenga en funcin de la siniestralidad y sus desviaciones en los
ltimos tres (3) aos; para el caso de compaas especializadas en el ramo de seguros de vida, o para
la cartera de ese ramo en compaas de ramos generales, se calcular el margen de solvencia
atendiendo a frmulas especiales de clculo estimadas en base a las reservas matemticas.
Artculo 66. Las plizas, anexos, recibidos, solicitudes y dems documentos complementarios
relacionados con aquellos y las tarifas y arancel de comisiones que usen las empresas de seguros en
sus operaciones, debern ser previamente aprobados por la Superintendencia de Seguros.
Los solicitantes debern acompaar a las plizas la forma o procedimiento que utilizarn para la
determinacin de la prima. Si el solicitante no presenta tarifa aplicable en algn riesgo, deber exponer
ante la Superintendencia de Seguros las razones que as lo justifiquen y la Superintendencia resolver lo
conducente. En todo caso, las tarifas aplicables por la empresas de seguros deben ser el resultado de
estudios actuariales, que sirvan de base para su determinacin y suscritas por licenciados en ciencia
actuariales, egresados de una universidad venezolana o residentes en el pas debidamente autorizados.
Cuando en ejecucin de polticas del Estado venezolano, por razones de inters pblico, la
Superintendencia apruebe una tarifa uniforme para cierta clase de riesgos, las empresas debern
aplicarla en sus operaciones en el ramo correspondiente.
Artculo 67. Las empresas de seguros no podrn modificar en forma alguna el contenido de las plizas
y documentos que les hayan sido aprobados, sin la previa autorizacin de la Superintendencia de
Seguros.
Pargrafo nico. Cuando la naturaleza del riesgo por asegurar obligue a establecer condiciones
especiales no comprendidas en las plizas, anexos o clusulas que les hayan sido aprobados, las
empresas de seguros debern solicitar la previa autorizacin de la Superintendencia de Seguros, la cual
resolver en el plazo perentorio que fije el Reglamento, si es procedente o no lo solicitado.
Artculo 68. Las empresas de seguros no podrn alterar las tarifas aprobadas sin la previa autorizacin
de la Superintendencia de Seguros. En el caso de seguros generales, la Superintendencia de Seguros
ordenar a la empresa de hubiere infringido la disposicin contemplada en este artculo, la cancelacin
de la pliza y la devolucin a prorrata al asegurado o contratante de la prima no consumida,
correspondiente al perodo que falte por transcurrir, de conformidad con la tarifa.
La empresa de seguros no podr participar en el seguro o reaseguro de dicho riesgo durante el lapso
de los tres aos siguientes. Cuando se trate de seguros de vida, la Superintendencia de Seguros
ordenar la devolucin al asegurado o contratante del exceso de primas cobradas o el pago por ste a la
empresa de la diferencia de primas no cobradas.
En los casos a que se refiere este artculo, la Superintendencia de Seguros impondr adems las
sanciones a que hubiere lugar.
Artculo 69. Las empresas de seguros y las sociedades de corretaje de seguros, no podrn pagar
remuneracin alguna por concepto de intermediacin en operaciones de seguros, a personas que no
estn autorizadas de acuerdo con esta Ley para actuar como productores de seguros.
Artculo 70. Cuando la Superintendencia de Seguros lo estime necesario para la buena marcha de la
industria del seguro en el pas, podr fijar o modificar las tasas mximas de comisiones que pueden
pagar las empresas de seguros a los productores, en uno o en todos los ramos de seguros que operen,
teniendo siempre en cuenta los objetivos de una sana administracin.
Artculo 71. Las empresas de seguros, de reaseguros y las sociedades de corretaje de seguros o de
reaseguros, requerirn la autorizacin previa de la Superintendencia de Seguros para efectuar cualquier
modificacin de sus documentos constitutivos y estatutos.
Artculo 72. La contabilidad, registro, informes, carteles, prospectos, plizas, cuestionarios,
certificados, formularios y dems documentos relacionados con las operaciones de seguros, de

reaseguros y de intermediacin de seguros o de reaseguros deben ser redactados en idioma castellano.

Artculo 73. Toda propaganda de seguros deber tener la previa aprobacin de la Superintendencia de
Seguros, de acuerdo a las normas que fije el Reglamento. La Superintendencia de Seguros dispondr
de quince das continuos para responder y vencido ese plazo sin que haya contestado, se considerar
aprobada la solicitud.
Artculo 74. Las instituciones regidas por la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras y
por la Ley del Sistema Nacional de Ahorro y Prstamo no podrn, en la realizacin de sus operaciones,
obligar a los solicitantes o deudores a contratar seguros a travs de un determinado productor de
seguros o con una empresa de seguros en especial. Las empresas de seguros no podrn efectuar
reintegro, ni pagar comisiones, estipendios o remuneraciones, de cualquier naturaleza que ellas sean,
por concepto de plizas contratadas, a las instituciones a que se refiere este artculo; sin la previa
autorizacin de la Superintendencia de Seguros.
Artculo 75. Las empresas de seguros autorizadas de acuerdo con esta Ley, no podrn otorgar
prstamos, de cualquier naturaleza que ellos sean, directa ni indirectamente, a sus directivos y
funcionarios ejecutivos, salvo los prstamo documentados o automticos sobre plizas de seguros de
vida.
Artculo 76. Las empresas de seguros, de reaseguros y las sociedades de corretaje de seguros o de
reaseguros, no podrn otorgar directa ni indirectamente, prstamos a compaas en las cuales sus
directores o funcionarios ejecutivos posean ms de una tercera parte de su capital social.
Artculo 77. No se permitirn en ningn caso planes de seguros con sorteo.
Artculo 78. Los administradores, gerentes, comisarios y empleados de una empresa, de cualquier
naturaleza que ella sea, no podrn actuar como productores de seguros respecto a los contratos de
seguros de la empresa a la cual presten sus servicios.
Pargrafo nico. Si entre los administradores, gerentes, comisarios y empleados de una sociedad de
corretaje de seguros, se diere alguna de las condiciones antes expresadas, la sociedad no podr ejercer
actividades de intermediacin para la respectiva empresa.
Seccin II
De las reservas
Artculo 79. Las empresas de seguros que operan en el ramo de seguros de vida, debern constituir y
mantener una reserva matemtica que se calcular de acuerdo con el plan tcnico a que se refiere la
letra h) del Artculo 50. El Reglamento fijar las normas que debe contener el plan tcnico en relacin al
clculo de las reservas matemticas y los beneficios a que tendrn derecho los asegurados en caso de
rescate de las plizas, as como en las opciones de seguro prorrogado, pliza saldada y prstamo
automtico o documentado.
Artculo 80. Las empresas que operen en seguros generales debern constituir y mantener una
reserva para riesgos en curso que no ser inferior a las primas cobradas, deducidas las primas
devueltas por anulacin o cualquier otra causa, y netas de comisin correspondientes a perodos
mensuales de riesgos no transcurridos.
Artculo 81. Las reservas matemticas en el caso de seguros de vida y las de riesgos en curso en el
caso de seguros generales debern estar representadas en Venezuela as:
1.- No menos del treinta por ciento (30%) en ttulos valores negociables libremente emitidos o
garantizados por la Nacin, las entidades regionales o las municipalidades, o por ttulos pblicos
emitidos en bolvares por gobiernos o empresas pblicas latinoamericanas, siempre que en el ltimo
caso su pago se encuentre garantizado por los respectivos gobiernos o emitidos por organismos
pblicos financieros internacionales.
2.- No ms de un veinte por ciento (20%) en cdulas o bonos hipotecarios emitidos por bancos
hipotecarios o bancos de inversin, en acciones y bonos emitidos por sociedades annimas de
acreditada solvencia constituidas en Venezuela o que habindose constituido en el extranjero tengan en

la Repblica el objeto principal de sus negocios o la mayor parte de sus activos, preferentemente que
estn inscritos en la Bolsa de Valores.
3.- No ms del cincuenta por ciento (50%) en la siguiente forma:
a) En dinero efectivo en caja o depositado en bancos, bancos de inversin o entidades de ahorro y
prstamo, de comprobada solvencia y domiciliadas en el pas, que no sean empresas filiales, afiliadas o
relacionadas;
b) En prstamos garantizados con prenda sobre los bienes a que se refieren los numerales 1 y 2 de
este artculo siempre que estos prstamos no excedan del ochenta por ciento (80%) del valor de
cotizacin de dichos bienes;
c) En prstamos garantizados con hipoteca de primer grado sobre inmuebles urbanos situados en el
territorio nacional, siempre que no se atribuya a las reservas una cantidad superior al setenta y cinco por
ciento (75%) del justiprecio del inmueble; y,
d) En predios urbanos edificados, situados en el pas, libres de hipoteca, enfiteusis y anticresis
estimados sobre la base del justiprecio efectuado por peritos autorizados.
Pargrafo Primero. El Ejecutivo Nacional, por rgano del Ministerio de Hacienda, oda la opinin del
Banco Central de Venezuela y de la Superintendencia de Seguros, podr disminuir el porcentaje a que
se refiere el numeral 1 de este artculo. En tal caso, los porcentajes a que se refieren los numerales 2 y 3
se considerarn aumentados proporcionalmente.
Pargrafo Segundo. En el caso de que al establecer las reservas matemticas o de riesgos en curso,
al final del ejercicio, resultare que stas no estn invertidas en la forma prevista en este artculo, la
empresa tendr un plazo de ciento ochenta (180) das continuos contados a partir de la fecha de cierre
del balance, para efectuar los ajustes correspondientes, a cuyo fin deber utilizar nicamente sus activos
al 31 de diciembre del ao respectivo y si stos no fueren suficientes, la Superintendencia de Seguros
ordenar la adopcin de medidas apropiadas para que dichas reservas queden representadas en la
forma prevista en esta Ley.
En todo caso, el Superintendente de Seguros podr tomar, por s mismo, todas las medidas y
providencias que considere necesarias para la reconstitucin de las reservas legales.
Pargrafo Tercero. La Superintendencia de Seguros podr autorizar, en cada caso, la inversin de
reservas en hipotecas constituidas sobre inmuebles suburbanos o rurales.
Pargrafo Cuarto. Las empresas aseguradoras no podrn computar en la inversin de sus reservas
las acciones u obligaciones de compaas en las cuales posean mayora de acciones o en las que sus
directores o accionistas sean propietarios de ms de un tercio de su capital social.
Pargrafo Quinto. En el caso de las reservas matemticas en los seguros de vida, la distribucin de
la inversin a que se refiere este artculo, versar sobre el neto que resulte, una vez deducidos los
prstamos documentados o automticos concedidos con garanta de las mismas plizas.
Artculo 82. Las empresas de seguros debern constituir y mantener, en la forma que determine el
Reglamento las reservas para prestaciones y siniestros pendientes de pago al final de cada ejercicio
anual.
Artculo 83. El importe de las reservas para prestaciones y siniestros pendientes de pago, deber estar
representado en Venezuela en los bienes determinados en el artculo 81 de esta Ley, pero sin sujecin a
los porcentajes establecidos en el mismo.
A los efectos de su representacin en el activo, ser de aplicacin el contenido del Pargrafo Segundo
del artculo 81 de esta Ley.
Artculo 84. Las reservas tcnicas establecidas en los artculos 80, 81 y 82 de esta Ley, se constituirn
previa deduccin de la porcin correspondiente a los reaseguradores inscritos en el Registro de

Reaseguradores que llevar la Superintendencia de Seguros.

El Reglamento fijar los recaudos que debern presentar los reaseguradores a los efectos de su
inscripcin en el registro, as como las condiciones requeridas para que la Superintendencia de Seguros
autorice tal inscripcin.
Artculo 85. Cuando la situacin financiera de una empresa diere fundados motivos para suponer que
pudiere incurrir en estado de atraso o de quiebra, el Superintendente de Seguros podr ordenar que los
bienes que representen las reservas matemticas, de riesgos en curso, de contingencias y para
prestaciones y siniestros pendientes de pago, sean entregados en fideicomiso a alguna institucin
autorizada para operarlo de acuerdo a la ley respectiva y en su defecto el Banco Central estar obligado
a aceptarlo.
Artculo 86. Las empresas de seguros llevarn un registro en un libro empastado y foliado, sellado por
la Superintendencia de Seguros, en el cual se anotarn los bienes que representan las reservas
matemticas y de riesgos en curso.
Artculo 87. Sern nulos y sin ningn efecto los gravmenes que se establezcan sobre los bienes
destinados a reservas matemticas, de riesgos en curso o de contingencias establecidas en esta Ley.
Artculo 88. En las empresas de seguros la suma del capital pagado, las reservas de supervit y las
utilidades no repartidas al 31 de diciembre de cada ao, deber representar no menos del diez por
ciento (10%) de la suma de las reservas matemticas, para riesgos en curso y de contingencias.
Las empresas de seguros que no cumplan con este requisito, no podrn disponer de sus utilidades y,
antes del 30 de junio siguiente a la fecha de cierre del ejercicio debern incrementar el capital pagado o
aumentar el capital social, enterando en caja la cantidad que fuese necesaria, previa informacin a la
Superintendencia de Seguros.
Artculo 89. En las operaciones de reaseguro aceptado, se constituirn las reservas tcnicas en las
mismas proporciones en que estn obligadas las compaas reaseguradoras.
Las empresas reaseguradoras, incluirn en su balance a los solos fines de la cobertura de reservas y
dentro de su inversin, los montos de ellas que, de acuerdo con los respectivos contratos de reaseguros,
permanezcan en poder de las reaseguradas.
Artculo 90. Cualquier enajenacin o gravamen de los bienes que constituyen la inversin de las
reservas obligar a la empresa a sustituir los valores correspondientes por otros bienes de los indicados
en el artculos 81 de esta Ley.
Artculo 91. En caso de que la autoridad judicial decretare alguna medida preventiva o ejecutiva sobre
bienes de alguna empresa de seguros, oficiar previamente a la Superintendencia de Seguros para que
sta determine los bienes sobre los cuales ser practicada dicha medida.
Artculo 92. Las empresas de seguros o de reaseguros constituidas en Venezuela no podrn distribuir
dividendos a sus accionista ni repartir las utilidades que prevean sus estatutos, cuando resulte del
balance que el capital y las reservas legales no estn representados en su totalidad y sanamente por los
activos de la empresa no afectados a las reservas matemticas, para riesgos en curso y para
contingencias.
Artculo 93. Los asegurados gozan de privilegio sobre los bienes que representan las reservas
matemticas, las de riesgos en curso y las de contingencias, las que se destinarn, en primer trmino, a
satisfacer las reclamaciones de los tenedores de plizas que no hayan sido pagados por otros medios.
Seccin III
De la contabilidad
Artculo 94. Las empresas de seguros debern cortar sus cuentas y efectuar el clculo y ajuste de las
reservas al 31 de diciembre de cada ao, y las de reaseguros al 30 de junio.

Artculo 95. Las empresas de seguros y las de reaseguros debern presentar a la Superintendencia de
Seguros, dentro de los primeros noventa das siguientes a la fecha de cierre del ejercicio econmico, el
balance, el estado de ganancias y prdidas, los anexos contables y estadsticos y un ejemplar de la
memoria aprobados por sus respectivas asambleas de accionistas.
Pargrafo Primero. La Superintendencia de Seguros podr otorgar una prrroga para la presentacin
de los mencionados documentos, que no exceder del lapso antes indicado, cuando la empresa de
seguros o de reaseguros justifique en forma fehaciente que por alguna causa extraa a ella, que no le
sea imputable, no pudo dar cumplimento al contenido de este artculo.
Pargrafo Segundo. Cuando en el balance y estado de ganancias y prdidas presentados por la
empresas de seguros o de reaseguros, existieren irregularidades graves en criterio de la
Superintendencia de Seguros, sta ordenar su publicacin, en un diario de mayor circulacin, con
indicacin de que tales estados no han sido aprobados por la Superintendencia y de que se ha ordenado
una auditora por contadores pblicos en ejercicio independiente de la profesin, a efectos de comprobar
la regularidad o no de los mismos. Los nuevos estados debern ser presentados a la consideracin de la
Superintendencia, en un plazo no mayor de ciento veinte das contados a partir de la fecha de la
publicacin referida.
Si al vencimiento de dicho plazo no estuviere terminada la auditora, el Superintendente podr
prorrogarlo por igual lapso. Si la empresa no contratare la auditora dentro de los treinta das siguientes
a la publicacin, la Superintendencia de Seguros la sancionar con multas de Bs. 100.000,00 por cada
mes de atraso en el cumplimiento de lo ordenado.
Artculo 96. Los corredores de seguros y las sociedades de corretaje de seguros o de reaseguros
debern cortar sus cuentas al 31 de diciembre de cada ao y presentar a la Superintendencia de
Seguros, dentro de los primeros noventa das siguientes a la fecha de cierre, el balance, estado de
ganancias y prdidas y los anexos contables.
Pargrafo Primero. La Superintendencia de Seguros podr otorgar una prrroga para la presentacin
de los referidos documentos, que no exceder del lapso antes indicado cuando el corredor o sociedad
de corretaje de seguros o de reaseguros, justifique en forma fehaciente que por alguna causa extraa a
ella, que no le sea imputable, no pudo dar cumplimiento al contenido de este artculo.
Pargrafo Segundo. Cuando en el balance y estado de ganancias y prdidas presentados por los
corredores de seguros, las sociedades de corretaje de seguros y las de reaseguros se comprobaren
irregularidades graves a juicio de la Superintendencia de Seguros, sta ordenar que en un plazo no
mayor de ciento veinte das, contados a partir de la notificacin del rechazo de los estados financieros,
los presenten de nuevo auditados y dictaminados por contadores pblicos en el ejercicio independiente
de la profesin.
Si al vencimiento de dicho plazo las personas a que se refiere este artculo, no hubiesen dado
cumplimiento a la sealada obligacin, la Superintendencia de Seguros las suspender del ejercicio de
sus actividades hasta tanto acaten lo ordenado.
Artculo 97. La contabilidad de las empresas de seguros o de reaseguros, y de los corredores de
seguros y sociedades de corretaje de seguros o de reaseguros, se deber llevar agrupando las cuentas
segn el cdigo e instrucciones que para cada tipo de actividad establezca la Superintendencia de
Seguros.
Artculo 98. Si la Superintendencia de Seguros observare que los estados financieros remitidos por las
empresas regidas por esta Ley o por los corredores de seguros no se ajustan a los respectivos cdigos
e instrucciones, ordenar las modificaciones del caso y fijar el lapso para que sean presentados
nuevamente.
Artculo 99. Los balances y estados de ganancias y prdidas de las empresas de seguros y de las de
reaseguros, debern ser publicados dentro de los quince das siguientes a su aprobacin en un diario de
los de mayor circulacin en la localidad donde tengan su asiento principal, sin necesidad de que sean
auditados por contadores pblicos en ejercicio independiente de su profesin.
Pargrafo nico. Las empresas de seguros o de reaseguros no podrn publicar ni repartir balances ni
estados demostrativos de ganancias y prdidas que no se ajusten en un todo a los modelos establecidos
al efecto por la Superintendencia de Seguros y sin que su publicacin haya sido autorizada por la

misma. Se exceptan de este ltimo requisito los balances y estados de ganancias y prdidas que sean
puestos a disposicin de los accionistas de acuerdo con el Cdigo de Comercio y los estados financieros
preparados por la empresa a los efectos de la declaracin del impuesto sobre la renta.
Artculo 100. Aprobados los balances y estados de ganancias y prdidas de los corredores y de las
sociedades de corretaje de seguros y de reaseguros, stos estarn en la obligacin de remitir un
ejemplar de ellos, dentro de los quince das siguientes, a las empresas de seguros con las cuales
mantengan relaciones de negocios.
Artculo 101. La Superintendencia de Seguros, a requerimiento de las empresas de seguros, expedir
copia certificada de los estados financieros presentados por los corredores y por las sociedades de
corretaje de seguros o de reaseguros.
Seccin IV
Del reaseguro
Artculo 102. Las empresas de seguros que operen en el pas podrn reasegurar, bajo cualquier
rgimen o modalidad, parte de los riesgos que han asumido. Los contratos de reaseguro debern
contener las estipulaciones mnimas que determine el Reglamento en resguardo de la estabilidad de las
empresas.
Artculo 103. Las empresas de seguros debern informar cada ao a la Superintendencia de Seguros
la cuanta de las retenciones que se propongan efectuar en cada uno de los ramos en que operen.
Presentada la documentacin, si la Superintendencia de Seguros observare que la cuanta de las
retenciones no se compadece con la capacidad de aceptacin de la empresa aseguradora, solicitar de
sta las razones tcnicas que lo justifiquen.
Si analizados los argumentos presentados, la Superintendencia de Seguros encontrare que no existen
razones suficientes que justifiquen el monto de las retenciones propuestas, podr ordenar su adecuada
reduccin.
La Superintendencia de Seguros podr ordenar a la empresa que aumente su retencin o exija a los
reaseguradores que mejoren las condiciones, cuando compruebe que estn por debajo del promedio del
mercado, segn el ramo de que se trate. La Superintendencia tomar en cuenta la situacin financiera
de la compaa para ordenar o no el aumento de la retencin.
Artculo 104. Las empresas de seguros y las de reaseguros constituidas en Venezuela debern remitir
anualmente a la Superintendencia de Seguros, en la forma y plazos que determine el Reglamento de
esta Ley, un extracto de las caractersticas econmicas de los contratos de reaseguros y de retrocesin
que tengan pactados.
Artculo 105. La Superintendencia de Seguros estudiar las condiciones de los diversos contratos de
reaseguros que tengan celebrados las diferentes empresas, y si observare que en alguno o algunos de
ellos son manifiestamente onerosas, desde el punto de vista comercial, solicitar de la empresa que se
encontrare en tal circunstancia, las razones tcnicas y econmicas que hayan justificados su
celebracin.
Si examinadas las razones expuestas por la empresa de seguros, se encontrare que ellas no justifican
plenamente el haber celebrado el respectivo contrato de reaseguro, la Superintendencia de Seguros
ordenar la adopcin de las medidas apropiadas para corregir tal situacin, sin perjuicio de aplicar las
sanciones establecidas en esta Ley.
Artculo 106. Las empresas de seguros y las de reaseguros que operen en Venezuela, debern
comunicar a la Superintendencia de Seguros las denominaciones y dems caractersticas exigidas por el
Reglamento, de las sociedades con las cuales mantengan relaciones de reaseguro sobre riegos
situados en el pas.
Artculo 107. El Ministro de Hacienda, a cuyo despacho se encuentra adscrita la Superintendencia de
Seguros, podr prohibir, a las empresas de seguros o de reaseguros que operen en Venezuela, la

contratacin de reaseguros con determinadas sociedades.

Artculo 108. Las empresas de seguros que operen en el pas solo podrn aceptar reaseguros o
retrocesiones en aquellos ramos en que operen en seguros directo.
Artculo 109. La Superintendencia de Seguros podr limitar o prohibir a una o ms empresas de
seguros, la aceptacin de reaseguros en uno o ms ramos.
Artculo 110. Cuando en la contratacin de reaseguros intervengan sociedades de corretaje de
reaseguros no podr incluirse en el contrato ninguna clusula que limite la relacin directa entre la
empresa aseguradora y su reasegurador.
Artculo 111. Las empresas de reaseguros del exterior podrn mantener representaciones
permanentes en el pas para la aceptacin de riesgos de reaseguros; asimismo, las sociedades de
corretaje de reaseguros podrn ejercer poderes de empresas de reaseguros no domiciliadas en el pas
para la aceptacin de riesgos de reaseguros.
El ejercicio de la representacin deber constar en poder legalmente otorgado y estar sometido a la
previa autorizacin de la Superintendencia de Seguros, la cual podr limitarlo, condicionarlo o negarlo.
En caso de autorizacin, se deber constituir garanta a favor de la Repblica, por la suma de quinientos
mil bolvares (500.000,oo), en la forma que se determina en la Seccin VI, Captulo VI de la presente
Ley.
Las sociedades de corretaje de reaseguro y los representantes de empresas de reaseguros del
exterior cuyos poderes hayan sido autorizados, debern enviar a la Superintendencia de Seguros los
balances anuales de cada uno de los reaseguradores cuya representacin ejerzan. Asimismo,
trimestralmente, enviarn la relacin de las primas de reaseguros cobradas en ejercicio de los poderes
de aceptacin, con indicacin de las compaas cedentes.
Pargrafo nico. Revocadas las autorizaciones conferidas, los interesados podrn disponer de las
garantas exigidas en el presente artculo. La Superintendencia de Seguros no liberar dicha garanta
mientras existan obligaciones pendientes en el pas por razn de sus operaciones.
Artculo 112. Los productores de seguros as como los directores, administradores, empleados o
accionistas de las sociedades de corretaje de seguros no podrn ejercer poderes para la aceptacin de
riesgos de reaseguros en el pas.

Captulo VIII
De las Fianzas en General y de las Garantas Financieras en Particular

Artculo 113. Las empresas de seguros no podrn otorgar garantas financieras. A los fines de esta
Ley, se entiende por operaciones de garantas financieras, aquellas por las cuales una empresa de
seguros afianza o avala el cumplimiento de obligaciones de pagar cantidades de dinero a plazo fijo.
Artculo 114. Las compaas de seguros autorizadas para operar en seguros generales, podrn
otorgar fianzas de cumplimiento de contratos de obras o de otras obligaciones de hacer, de licitacin, de
obligaciones laborales, de aduanas, de anticipos, de clusula penal, de fidelidad, judiciales y las dems
que, por no tener las caracterstica de garanta financieras, determine el Reglamento.
Artculo 115. Las fianzas que otorguen las empresas de seguros, de cualquier naturaleza que ellas
sean, debern cumplir con los siguientes requisitos:
a) Los modelos de documento utilizables para los diversos tipos de afianzamiento debern ser
aprobados previamente por la Superintendencia de Seguros. Las empresas aseguradoras no podrn
introducir modificaciones de ninguna ndole en dichos modelos sin el consentimiento del mencionado
organismo;
b) En el documento por el cual se expida una fianza, deber dejarse constancia expresa de la

Resolucin por la cual la Junta Directiva de la empresa de que se trate aprob su otorgamiento;
c) El documento debe contener condiciones tales que establezca la subrogacin de los derechos,
acciones y garantas del acreedor principal contra el deudor; la caducidad de las acciones contra la
empresa aseguradora al vencimiento en un plazo que no podr ser mayor de un ao desde que el
acreedor principal tuvo conocimiento del hecho que da origen a la reclamacin; y la obligacin de este
ltimo de notificar a la empresa aseguradora, tan pronto como tenga conocimiento de ello, de todo
hecho o circunstancia que pueda dar origen a reclamo.
Pargrafo nico. Toda fianza otorgada por compaas de seguros deber ser determinada en cuanto
al monto mximo y a su duracin.
Artculo 116. Los administradores de una empresa de seguros sern solidariamente responsables de
las operaciones de afianzamiento realizadas en contravencin a lo dispuesto en esta Ley, a menos que
no estuvieren presentes en la oportunidad en que la Junta Directiva tome la decisin respectiva o hayan
dejado constancia expresa en acta de su voto negativo a la celebracin de la operacin.

Captulo IX
De la Cesin de la Cartera y de la Fusin de las Empresas

Artculo 117. Para ceder la cartera relativa a uno o ms ramos, las empresas de seguros necesitarn
la previa autorizacin de la Superintendencia de Seguros.
Artculo 118. La Superintendencia de Seguros autorizar la cesin de cartera cuando los bienes
transferidos por la empresa cedente sean tcnicamente suficientes para la cobertura de las reservas
matemticas, de riesgos en curso y de siniestros pendientes de liquidacin o pago, o cuando la
cesionaria cubra con activos disponibles suficientes las diferencias, si las hubiere.
Artculo 119. La cesin de la cartera se efectuar por documento inscrito en el Registro de Comercio,
en el cual se har constar la autorizacin de la Superintendencia de Seguros. La cesin tendr efecto
desde la fecha de inscripcin en el citado Registro y sta deber efectuarse dentro de los treinta das
siguientes a la fecha de la autorizacin. Si no se inscribe en ese plazo la autorizacin caducar.
Artculo 120. La aprobacin de la cesin de la cartera implica de derecho la revocacin de la
autorizacin otorgada a la empresa cedente para operar en el ramo o ramos cedidos. Dicha autorizacin
no podr ser otorgada de nuevo durante los cinco aos siguientes.
Artculo 121. Para la fusin de empresas de seguros ser necesaria la previa aprobacin de la
Superintendencia de Seguros. La Resolucin por la cual se apruebe la fusin se har constar en el
documento que se presentar al Registro de Comercio. Se considerar que los derechos y obligaciones,
fiscales y de toda otra ndole, que tenan antes de la fusin las sociedades fusionadas, subsisten a todos
los efectos, en forma idntica, en cabeza de la sociedad nica que stas formen, sin que haya solucin
de continuidad. En consecuencia, las autorizaciones para operar previstas en el artculo 49 de esta Ley,
otorgadas antes de la fusin a una o a varias de las empresas fusionadas, sern transferidas a la
empresa que resulte como consecuencia de la fusin.
Artculo 122. La Superintendencia de Seguros deber impartir o no su aprobacin a la solicitud de
cesin de cartera o fusin de empresas en un plazo no mayor de ciento veinte das a partir de la
presentacin de la solicitud correspondiente.
Captulo X
De la Revocacin de la Autorizacin y de la Liquidacin de las Empresas de Seguros o
de Reaseguros

Artculo 123. El Ejecutivo Nacional podr revocar la autorizacin otorgada a la empresa, entre otros
casos, en los siguientes:

a) Cuando no inicien sus operaciones dentro de los noventa das a la fecha en que se publique en la
Gaceta Oficial de la Repblica de Venezuela la Resolucin a que se refiere el Artculo 53 de esta Ley; o
dentro de la prrroga que por igual plazo podr conceder la Superintendencia de Seguros;
b) Cuando por cualquier causa cesare en sus operaciones;
c) Cuando lo juzgue conveniente al inters nacional;
d) En los dems casos especficamente previsto en la presente Ley.
Artculo 124. Al quedar firme la revocatoria de la autorizacin, los administradores de la empresa
solicitarn, dentro de los cinco das siguientes y por ante la autoridad judicial competente, la declaratoria
de quiebra o el estado de atraso, segn fuere el caso. Si no fueren procedentes debern, dentro del
lapso de los quince das siguientes, solicitar ante la misma autoridad el nombramiento de uno o ms
liquidadores; aplicndose para la liquidacin, en todo lo que no contraviniere esta Ley, el procedimiento
contenido en el Cdigo de Comercio para la liquidacin de las compaas annimas. Transcurridos
dichos lapsos sin que los administradores cumplieren con la sealada obligacin, la Superintendencia de
Seguros proceder a solicitar del Tribunal competente la liquidacin de la empresa.
Artculo 125. Cuando una empresa de seguros o de reaseguros diere fundados motivos para suponer
que pueda incurrir en atraso o quiebra, o cuando no se ajusten a las disposiciones de esta Ley, o
cuando su margen de solvencia no se ajuste a la frmula o a la cuanta que determine el Ejecutivo
Nacional, la Superintendencia de Seguros ordenar la adopcin de medidas apropiadas para corregir la
situacin de un plazo no mayor de noventa (90) das, sin perjuicio de que pueda aplicarle las sanciones
correspondientes. Si la empresa no regulariza la situacin en el plazo fijado, la Superintendencia
intervendr la empresa. Esa intervencin se mantendr hasta tanto se haya corregido la situacin
observada. Durante el rgimen de la intervencin el Superintendente de Seguros podr sustituir a los
administradores y a las asambleas en el ejercicio de sus funciones propias y podr tomar las decisiones
de administracin y de disposicin que juzgue necesarias o convenientes para la mejor defensa de los
asegurados, de los reasegurados y de los acreedores. La decisin ser motivada y se notificar a la
empresa afectada. Si se declara su estado de atraso el Ministro de Hacienda podr suspender o revocar
la autorizacin para operar; y, en el caso que se ordene la liquidacin de la empresa o se declare su
estado de quiebra, el Ministro de Hacienda revocar dicha autorizacin.
Artculo 126. En el caso de que una empresa de seguros o de reaseguros pierda parte de su capital
pagado o de su capital social, en forma que no d cumplimiento a lo dispuesto sobre el particular en el
Artculo 42, los administradores debern convocar una asamblea para que ordene el reintegro del capital
perdido hasta restablecer por lo menos los lmites sealados en la citada disposicin, la cual deber
reunirse dentro de los treinta das siguientes a la asamblea que conozca del balance o a la exigencia
que sobre la materia formule la Superintendencia de Seguros. El plazo para el reintegro del capital
nunca podr exceder de noventa das y transcurrido que sea sin que se haya logrado ese reintegro, el
Superintendente de Seguros intervendr la empresa de la forma prevista en el artculo anterior y durante
un plazo que no exceder de ciento ochenta das. Vencido el plazo anterior sin que la situacin se haya
solucionado en conformidad con esta Ley, el Ejecutivo Nacional revocar la autorizacin para operar y
ordenar la liquidacin definitiva de la compaa.
Artculo 127. La extincin de una empresa de seguros o la cesacin de sus negocios en Venezuela y
su subsiguiente liquidacin sern vigiladas por el Procurador General de la Repblica y el
Superintendente de Seguros, por s mismos o por medio de sus delegados.
Artculo 128. El Superintendente de Seguros, por medio de los delegados o apoderados designados,
har todo lo que est a su alcance para salvaguardar los derechos de los asegurados, propiciando,
incluso, la cesin de la cartera de seguro de la empresa en dificultades a otra empresa de seguros; y
ejercer de pleno derecho la representacin de los asegurados que no participen en el procedimiento
respectivo.
Artculo 129. Los titulares de plizas de vida tendrn privilegio sobre los bienes de las empresas con
preferencia a los acreedores quirografarios y hasta el monto de los valores que constituyen la respectiva
reserva, a cuyo efecto el liquidador elaborar un plan de distribucin que requerir la previa aprobacin
de la Superintendencia de Seguros.
Artculo 130. Dentro del plazo de sesenta (60) das contados a partir de la publicacin de la Resolucin
aprobatoria del plan de distribucin en la Gaceta Oficial de la Repblica de Venezuela, todo el que

tuviere inters en ello podr objetar dicho plan por ante un juez que ejerza la jurisdiccin mercantil en el
domicilio de la empresa.
Todas las objeciones presentadas se acumularn en un slo juicio que se tramitar siguiendo el
procedimiento del juicio ordinario.
Captulo XI
De la Intermediacin de Seguros

Artculo 131. Slo podrn realizar labores de intermediacin en operaciones de seguros los
productores debidamente autorizados por el Ejecutivo Nacional.
La autorizacin ser acordada conforme a las normas que establezca el Reglamento.
Artculo 132. A los fines de esta Ley, se entiende por productores de seguros las personas que
dispensan su mediacin para la celebracin de los contratos de seguros y asesoran a los asegurados y
contratantes, quienes se regirn por la presente Ley y supletoriamente por las normas contenidas en el
Cdigo de Comercio.
Artculo 133. El Ministro de Hacienda, slo podr autorizar para actuar como productores de seguros:
a) Agentes, que sern personas naturales que acten directa y exclusivamente para una empresa de
seguros o sociedad de corretaje de seguros;
b) Corredores, que sern personas naturales que acten directamente con una o varias empresas de
seguros y sin relacin de exclusividad con ninguna de ellas; y,
c) Sociedades de corretaje de seguros.
Pargrafo Primero. Slo podrn ser autorizados para actuar como productores de seguros quienes
hubieren aprobado los cursos de capitalizacin profesional en materia de seguros, para los agentes de
por lo menos dos (2) aos, y para los corredores de por lo menos tres (3) aos, en algn instituto
debidamente reconocido por la Superintendencia de Seguros; o las personas que hubieren
desempeado, por lo menos durante tres (3) aos ininterrumpidos, funciones ejecutivas relacionadas
directamente con esta actividad, en una empresa de seguros.
Tambin podrn obtener autorizacin para actuar como agentes quienes hayan aprobado un examen
de competencia profesional, ante un jurado integrado por tres personas nombradas por el
Superintendente de Seguros, una de las cuales por lo menos, ser escogida de una terna presentada
por la Cmara de Aseguradores.
Pargrafo Segundo. El Reglamento establecer las condiciones que debern cumplir las sociedades
de corretaje en las cuales participe el capital extranjero para operar en el pas.
Pargrafo Tercero. Las empresas de seguros podrn realizar labores de mediacin en operaciones
de seguros, sin necesidad de la autorizacin a que se refiere el Artculo 131.
Artculo 134. La actuacin de los productores de seguros no impedir en ningn caso la comunicacin
directa entre la empresa de seguros y el contratante o asegurado. Tampoco coartar la libertad para
revocar en cualquier tiempo la designacin que el asegurado o contratante haya hecho de un productor
de seguros para que efecte gestiones de intermediacin para l.
Si el asegurado cambiase de productor, se mantendrn vigentes el o los contratos celebrados, pero en
su ejecucin posterior intervendr el nuevo productor, quien tendr derecho a las comisiones que se
originen como consecuencia del pago de las primas en los perodos subsiguientes.
Pargrafo Primero. Cuando se trate de seguros de vida individuales, el productor que haya mediado
en la celebracin de un contrato no perder el derecho a las comisiones an cuando el asegurado

designe un nuevo productor para el manejo de sus negocios de seguros.

Pargrafo Segundo. No se aplicar la disposicin anterior en los casos de plizas de vida caducadas
que hayan sido rehabilitadas por la intervencin de un nuevo productor.
Artculo 135. Los corredores y agentes de seguros no podrn asociarse con corredores o agentes de
seguros no domiciliados ni residenciados en el pas ni actuar en su representacin.
Artculo 136. El Ministro de Hacienda no autorizar el establecimiento en el pas de agencias o
sucursales de sociedades extranjeras de corretaje de seguros, ni representaciones de ninguna ndole de
agentes o corredores de seguros extranjeros no domiciliados ni residenciados en el pas.
Artculo 137. Los productores de seguros no podrn realizar ni directa ni indirectamente, gestiones de
intermediacin de reaseguros, de representacin de cualquier forma de empresas reaseguradoras, de
inspeccin de riesgos o de ajustes o peritajes, ni podrn ser miembros de juntas directivas, gerentes,
accionistas o empleados de dichas empresas.
Artculo 138. No podrn actuar como productores de seguros:
a) Los funcionarios o empleados pblicos;
b) Los administradores, gerentes, comisarios o empleados de instituciones bancarias, de crdito, de
seguros, de reaseguros o de corretaje de reaseguros; ni de entidades de ahorro y prstamo, de
agencias de viaje, de comisionistas y de agentes aduanales, as como las propias instituciones
bancarias, crediticias, reaseguradoras, entidades de ahorro y prstamo, agencias de viaje, comisionistas
y agentes aduanales;
c) Los inspectores de riesgos, ajustadores de siniestros y peritos avaluadores;
d) Los no residenciados en el pas;
e) Los que acten como intermediarios de reaseguros;
f) Los que habiendo actuado como productores de una empresa de seguros o sociedades de corretaje
de seguros no hubieren cumplido como tales sus obligaciones legales y contractuales.
Artculo 139. El Reglamento fijar las normas sobre capacidad profesional mnima que debern reunir
las personas que aspiren a actuar como agentes o corredores de seguros.
Artculo 140. Los corredores de seguros y las sociedades de corretaje debern prestar garanta real
por la cantidad y en la forma que determine el Reglamento. Dicha garanta estar vinculada con
privilegio sobre los crditos quirografarios en el orden siguiente:
1.- al pago de las obligaciones derivadas del ejercicio de su profesin; y
2.- al pago de las penas pecuniarias.
Artculo 141. La Superintendencia de Seguros no permitir la liberacin de la garanta, sino seis meses
despus de publicada la Resolucin que revoque la autorizacin a que se refiere el Artculo 143.
Artculo 142. Si la garanta se disminuyere, la Superintendencia de Seguros ordenar que sea
completada y el corredor o sociedad de corretaje no podr ejercer sus funciones hasta tanto no la haya
completado.
Artculo 143. El Superintendente de Seguros podr imponer multa hasta por cincuenta mil bolvares
(50.000,oo), suspender temporalmente o revocar la autorizacin y cancelar la inscripcin de los
productores de seguros, segn la gravedad de la falta, cuando:

a) Su conducta no se ajuste a la moral y a las prescripciones de la tica profesional;

b) Ofrezcan o concedan descuentos no previstos en las tarifas aprobadas;
c) Cedan total o parcialmente su comisin a los asegurados;
d) Ofrezcan condiciones no comprendidas en las plizas y sus anexos;
e) Presenten en su propio nombre cotizaciones sin la autorizacin escrita de empresas de seguros
regidos por la presente Ley;
f) Encubran cualquier acto de mediacin de seguros de personas naturales o jurdicas no autorizadas
para practicarlo;
g) Dispongan en cualquier forma, en beneficio propio o de un tercero, del dinero recaudado por
concepto de primas, o no hagan entrega de aquel a las empresas de seguros dentro de los plazos que
determine el Reglamento;
h) Cesen en el ejercicio habitual de las operaciones para las cuales han sido autorizados;
i) Dejen de estar residenciados en el pas.
Artculo 144. La declaratoria de interdiccin, inhabilitacin, estado de atraso o quiebra del productor,
causar la revocatoria de la autorizacin, la cual ser declarada de inmediato por la Superintendencia de
Seguros.
Artculo 145. Los corredores de seguros y las sociedades de corretaje de seguros o de reaseguros
llevarn, en la forma que determine la Superintendencia de Seguros, los libros de contabilidad que
seale el Reglamento.
Artculo 146. Los corredores de seguros y las sociedades de corretaje de seguros remitirn
anualmente a la Superintendencia de Seguros:
a) Los comprobantes de los aranceles de comisiones y dems bonificaciones, de cualquier ndole que
ellos sean, que les hayan sido acordadas por las empresas de seguros;
b) Los comprobantes de los premios de estmulo a la produccin, en dinero efectivo o en especie, que
hayan recibido de las empresas de seguros, durante el ao econmico;
c) Los comprobantes de los prstamos de cualquier naturaleza o anticipos a cuenta de comisiones que
hayan obtenido de las empresas de seguros durante el ao;
d) El estado demostrativo de los recibos de primas pendientes de cobro.
Artculo 147. La publicidad de los productores de seguros, de las sociedades de corretaje de
reaseguros, de los peritos avaluadores y de los ajustadores de prdidas e inspectores de riesgos,
deber ser previamente aprobada por la Superintendencia de Seguros y estar concebida en tal forma
que evite sean confundidos con empresas de seguros o de reaseguros.
La Superintendencia deber resolver sobre las solicitudes de autorizacin que se le presenten dentro
de un plazo de quince das contados a partir del recibo de la solicitud. Vencido ese plazo sin que la
Superintendencia hubiere decidido, la publicidad se entender autorizada.
Artculo 148. Los productores de seguros se consideran depositarios de las primas recaudadas por
ellos hasta tanto las entreguen a la empresa por cuya cuenta hayan efectuado el cobro.
Pargrafo Primero. Los plazos y dems condiciones para la entrega por parte de los productores de
seguros a las empresas de seguros del dinero recaudado por concepto del cobro de prima se

determinarn en el Reglamento.
Pargrafo Segundo. Los productores de seguros estn obligados a cancelar a las empresas de
seguros la totalidad de las primas que recauden, sin descuento de ninguna ndole.
Pargrafo Tercero. Los productores de seguros no podrn ser autorizados para cancelar cantidad
alguna por cuenta de las empresas de seguros para las cuales efecten gestiones de intermediacin.
Pargrafo Cuarto. Las empresas aseguradoras debern cancelar las comisiones a los productores de
seguros dentro de los ocho das siguientes de haber recibido las primas; caso contrario debern
abonarles intereses moratorios a la rata del ocho por ciento (8%) anual , sin perjuicio de la exigibilidad
inmediata por parte del productor.
Artculo 149. Las gestiones de los productores sern remuneradas por las empresas de seguros y las
sociedades de corretaje de seguros, nicamente mediante el pago de las comisiones establecidas en el
respectivo arancel, sin perjuicio de lo dispuesto en el Pargrafo Segundo de este artculo.
Pargrafo Primero. Los aranceles de comisiones que las empresas aseguradoras y las sociedades
de corretaje de seguros se propongan utilizar a los fines del pago de las remuneraciones a los
productores de seguros, debern ser aprobados previamente por la Superintendencia de Seguros.
Pargrafo Segundo. Los estmulos que las empresas de seguros o las sociedades de corretaje de
seguros acuerden a sus productores, tales como premios en especie u otras modalidades semejantes,
debern someterse anualmente a la aprobacin de la Superintendencia de Seguros. Aprobado el plan
de estmulos adicionales, ni las empresas de seguros ni las sociedades de corretaje de seguros, podrn
conceder ningn otro tipo de remuneracin o compensacin a los productores que ejerzan funciones de
intermediacin para ellas.
Pargrafo Tercero. Las empresas de seguros podrn otorgar crditos educacionales o becas, durante
el perodo que dure el adiestramiento, a aquellas personas que aspiren a ejercer la profesin de
productores de seguros. En el caso de becas, stas no podrn tener duracin mayor de un ao y si se
trata de crditos educacionales, no podrn exceder del monto mximo que para tales fines determine la
Superintendencia de Seguros.
Artculo 150. Cuando las empresas de seguros tengan agencias en lugares distintos a su sede
principal, el productor de seguros que ejerza su representacin podr recibir, adems de las comisiones,
las sumas de dinero necesarias para cancelar los gastos inherentes al funcionamiento de dicha agencia,
los cuales debern estar debidamente discriminados y justificados.
Artculo 151. Cuando entre las empresas de seguros y los productores que ejerzan funciones de
mediacin para ellas se celebren contratos de prstamo, de cuenta corriente o de cuentas de gestin o
se permitan saldos deudores a cargo de los productores, de cualquier naturaleza que ellos sean,
debern establecerse garantas hipotecarias o prendarias suficientes para responder del cabal
cumplimiento de las respectivas obligaciones. Dichos contratos y garantas debern constar en
documento registrado o autenticado, segn el caso. Las empresas de seguros debern cobrar intereses
por lo crditos otorgados, los cuales no podrn ser inferiores a las tasas mnimas que a ese efecto fijar
anualmente la Superintendencia de Seguros.
En ningn caso se aceptar que los productores de seguros sean fiadores o avalistas de obligaciones
contradas con las compaas de seguro.
Artculo 152. Las empresas de seguros, en la colocacin de sus recursos, no podrn otorgar
prstamos o descuentos a los asegurados o contratantes con el objeto de cancelar el valor de las primas
de los seguros que contraten, salvo que se trate de prstamos hipotecarios. Se reputa que tienen ese
objeto los concedidos durante los 90 das anteriores o posteriores al pago.
Artculo 153. Las empresas de seguros podrn otorgar anticipos a cuenta de comisiones a los
productores de seguros que efecten gestiones de mediacin para ellas. El Reglamento determinar los
plazos, tasas de inters y dems modalidades aplicables a dichos anticipos.
Artculo 154. La cartera de los productores de seguros est constituida por el conjunto de operaciones
de seguros que un productor haya colocado en una o varias empresa de seguros, y sobre las cuales

devengue comisiones.
Artculo 155. La cartera de seguros es susceptible de actos de traspaso o de cesin, bien sea por
traspaso a otro productor de seguros o por aporte para la constitucin de una sociedad de corretaje de
seguros, conforme lo establecido en esta Ley.
Artculo 156. Toda negociacin que, directa o indirectamente, se refiera a una cartera de seguros,
deber ser conocida y previamente aprobada por la Superintendencia de Seguros, requisito sin el cual la
operacin carecer de validez. No se aprobar en ningn caso mientras el vendedor no cancele todo
cuanto deba a las empresas de las cuales tenga colocados esos seguros.
Artculo 157. Toda operacin de traspaso de una cartera de seguros requiere la cualidad de productor
de seguros debidamente autorizado en la persona que efecte la adquisicin, as como tambin la
aprobacin de la Superintendencia de Seguros, la cual slo ser impartida cuando el traspaso deje
debidamente garantizados los derechos de los asegurados.
Artculo 158. El traspaso de una cartera de seguros se efectuar mediante documento autenticado, el
cual deber contener las estipulaciones mnimas que determina el Reglamento. Tales operaciones
debern ser inscritas en el Registro que a tal efecto llevar la Superintendencia de Seguros.
Artculo 159. La cartera de seguros no podr ser objeto de medidas preventivas o ejecutivas. En
consecuencia, no podr ser embargada o ejecutada. No obstante, los crditos lquidos y exigibles
existentes a favor del productor s pueden ser objeto de embargo o ejecucin, as como tambin
cualquier comisin o bonificacin pendiente de pago; pero en ningn caso podr ejecutarse o
embargarse la cartera en conjunto.
Artculo 160. Los productores de seguros no podrn efectuar operaciones de traspaso o cesin de sus
carteras de seguros mientras mantengan deudas pendientes con las empresas de seguros para las
cuales efecten operaciones de intermediacin, por concepto de anticipos de comisiones o de cualquier
otra deuda no garantizada en los trminos establecidos en el Artculo 151. A este efecto, la
Superintendencia exigir las respectivas solvencias antes de autorizar la negociacin.
Artculo 161. Celebrado el convenio de traspaso o cesin de la cartera de seguros, las partes
contratantes debern notificarlo de inmediato a los tenedores de plizas y a las empresas de seguros
con las cuales mantengan relaciones de mediacin en operaciones de seguros.
Artculo 162. La operacin de traspaso o cesin de seguros deber comprender necesariamente la
totalidad de las plizas que la componen, salvo que la Superintendencia autorice la enajenacin de una
parte de ella.
Artculo 163. El productor de seguros que haya cedido totalmente su cartera de seguros pierde su
condicin de tal y no podr obtener de nuevo autorizacin para actuar como productor, ni ser empleado
o tener participacin de ninguna de especie en sociedades de corretaje de seguros, hasta haber
transcurrido por lo menos cinco aos contados a partir de la fecha del documento respectivo. Adems
quedar obligado a no realizar, ni directa ni indirectamente, ningn acto que pueda dar lugar a la
desaparicin total o parcial de la cartera, todo sin perjuicio de las acciones que le correspondan al
cesionario.
Artculo 164. Los herederos de un productor de seguros tienen el derecho a recibir de las empresas de
seguros en las cuales su causante mantuviese colocada su cartera de seguros, las comisiones
correspondientes a aquellos contratos de seguros cuyas primas se cobren durante los doce meses
siguientes a la fecha del fallecimiento del productor.
Artculo 165. Si transcurrido un ao despus de la fecha del fallecimiento del productor de seguros,
sus herederos no han cedido la respectiva cartera o no ha sido adjudicada a alguno o algunos de los
integrantes de la sucesin que posean u obtengan autorizacin para actuar como productores de
seguros, cesar toda obligacin de las empresas de seguros de pagar comisin alguna a los integrantes
de la sucesin.
Artculo 166. La revocatoria de la autorizacin para actuar como productor de seguros por la
Superintendencia de Seguros implica la prdida del derecho a recibir comisiones sobre la cartera de
seguros. Los productores que hayan sido revocados por una causal distinta a la prevista en la letra g)

del Artculo 143, podrn ceder su cartera previa autorizacin de la Superintendencia de Seguros.
Artculo 167. La Superintendencia de Seguros podr modificar, en cualquier tiempo los aranceles de
comisiones que devengan los productores de seguros.
Artculo 168. Los inspectores de riesgos, los peritos avaluadores y los ajustadores de prdidas,
debern reunir las condiciones y ceirse a las normas que para el ejercicio de sus funciones establezca
el Reglamento.
Captulo XII
De las Sanciones y Penas

Artculo 169. La Superintendencia de Seguros, podr imponer sanciones a las empresas de seguros y
de reaseguros que contravengan lo dispuesto en los artculos 65, 66, 67, 68, 69, 71, 73, 74, 75, 76, 77,
78, 95, 96, 99, 100, 102, 103, 104, 105, 106, 108, 109, 110, 111, 116, 149, 151, y 152 de esta Ley, o no
ejecuten sus decisiones. Las sanciones consistirn en:
a) Amonestacin pblica o privada;
b) Multa entre quinientos mil bolvares (Bs. 500.000,00) y el equivalente en bolvares a trescientos
(300) salarios mnimo urbano de acuerdo con la gravedad de la falta, a juicio del Superintendente de
Seguros;
c)Suspensin temporal o revocatoria de la autorizacin para operar.
Artculo 170. Cuando en forma reiterada una empresa de seguros o de reaseguros en la realizacin de
sus operaciones infrinja normas legales o desacate las disposiciones de la Superintendencia de
Seguros, el Ministro de Hacienda a cuyo Despacho se encuentra adscrita la Superintendencia de
Seguros podr, en Resolucin motivada, suspender hasta por seis meses o revocar definitivamente la
autorizacin expedida para operar en determinado ramo de seguros.
Artculo 171. La Superintendencia de Seguros sancionar a los productores de seguros, inspectores
de riesgos, peritos avaluadores de prdidas o sociedades de corretaje de reaseguros que contravengan
lo dispuesto en los artculos 131, 135, 137, 138, 145, 146, 147, 148, 149, 151, 156, 157, 158, 160, 161,
162, 168, y 175 de esta Ley o que no ejecuten sus decisiones. Las sanciones consistirn en:
a) Amonestacin pblica o privada;
b) Multa entre veinte mil bolvares ( Bs. 20.000,oo) y el equivalente en bolvares a sesenta y cinco (65)
salarios mnimo urbano de acuerdo con la gravedad de la falta, a juicio del Superintendente de Seguros;
c) Suspensin por un lapso no menor de tres (3) meses o revocatoria de la autorizacin.
Artculo 172. Los productores de seguros que en colusin con las empresas de seguros medien en la
colocacin de plizas en las cuales se violen las tarifas o condiciones aprobadas por la
Superintendencia de Seguros, sern sancionados con multa entre cincuenta mil bolvares (Bs.
50.000,00) y el equivalente en bolvares a treinta (30) salarios mnimo urbano, segn gravedad de la
falta. En caso de reincidencia se doblar la multa aplicada, sin perjuicio de la suspensin o revocatoria
de la autorizacin.
Artculo 173. Cuando en forma reiterada un productor de seguros, inspector de riesgos, perito
avaluador, ajustador de prdidas, sociedad de corretaje de reaseguros o representantes de reaseguros
del exterior, en el ejercicio de sus actividades infrinja normas legales o desacate las disposiciones de la
Superintendencia de Seguros, sta podr en Resolucin motivada y segn la gravedad de la falta
suspender hasta por seis meses o revocar definitivamente la autorizacin expedida para operar como
tal.
Artculo 174. Cuando una empresa de seguros realice una operacin de garanta financiera en
contravencin a lo dispuesto en esta Ley, ser sancionada con multa entre doscientos mil bolvares (Bs.

200.00,00) y el equivalente en bolvares a doscientos cincuenta (250) salarios mnimo urbano, sin
perjuicio de la responsabilidad solidaria de sus administradores por las operaciones realizadas, y de la
revocatoria de la autorizacin para operar, que podr ser acordada por el Ministro de Hacienda, teniendo
en cuenta la magnitud de la falta o del dao causado a la empresa.
Artculo 175. Las empresas de seguros que sin causa justificada, a juicio del Superintendente de
Seguros, eludan o retarden el cumplimiento de sus obligaciones frente a sus contratantes, asegurados o
beneficiarios, sern sancionadas, de acuerdo con la gravedad de la falta, con multa comprendida entre
cien mil bolvares (Bs. 100.000,00) y el equivalente en bolvares a quinientos (500) salarios mnimo
urbano; sin perjuicio de que le sea suspendida temporalmente la licencia o revocada la autorizacin para
actuar en el ramo donde ocurra la demora.
Pargrafo Primero. La Superintendencia de Seguros orientar a las personas naturales que sean
contratantes, aseguradas, o beneficiarias de los seguros en la presentacin de sus reclamos a las
empresas de seguros.
Pargrafo Segundo. Las empresas de seguros dispondrn de un plazo mximo de treinta (30) das
hbiles para pagar los siniestro cubiertos, contados a partir de la fecha en que se haya terminado el
ajuste correspondiente, si fuere el caso, y el asegurado haya entregado toda la informacin y recaudos
en la pliza para liquidar el siniestro. La Superintendencia de Seguros podr autorizar, mediante
Resolucin motivada y por va de excepcin, pactos en contrario al plazo indicado, en los casos de
plizas que por sus particulares caractersticas a su juicio as lo requieran.
Pargrafo Tercero. Los ajustadores de prdidas sern sancionados conforme a las previsiones de la
presente Ley en caso de demora injustificada, a juicio del Superintendente de Seguros, en la entrega de
sus informes de ajustes. La Superintendencia de Seguros regular todo lo concerniente a los lapsos en
que debern ser entregados dichos informes.
Pargrafo Cuarto. Las empresas de seguros no podrn rechazar los siniestros con argumentos
genricos estando obligadas a notificar por escrito dentro del plazo indicado, a sus contratantes,
asegurados o beneficiarios de las plizas los motivos que aleguen para considerar un siniestro como no
cubierto.
Artculo 176. Toda persona que contrate en el exterior un seguro en contravencin al Artculo 4 de
esta Ley, ser sancionada con multa equivalente al quntuplo de la prima anual que hubiere debido
pagar en Venezuela.
Artculo 177. En la aplicacin de las multas impuestas conforme a esta Ley se observarn las
disposiciones pertinentes de la Ley Orgnica de la Hacienda Pblica Nacional sobre la materia.
Artculo 178. Al Superintendente de Seguros o al funcionario que ste comisione al efecto,
corresponde instruir los expedientes por las infracciones a esta Ley. A este fin, dicho funcionario podr
evacuar de oficio, o a solicitud de parte, todas las pruebas relacionadas con el asunto que investigue. A
los efectos de la promocin y evacuacin de pruebas se acordar un lapso no mayor de tres meses.
Artculo 179. Sern penados con arresto de tres meses a tres aos:
a) El inspector de riesgos, perito avaluador o ajustador de prdidas que haya actuado dolosamente en
el ejercicio de sus funciones;
b) El mdico que haya certificado falsamente sobre el estado de salud de una persona en relacin con
un contrato de seguro que requiera su intervencin profesional;
c) El productor de seguros que haya actuado fraudulentamente en el ejercicio de sus funciones; y,
d) Cualquier persona que coloque en el pas seguros en contravencin del Artculo 4 de esta Ley.
Pargrafo nico. Cuando el productor de seguros que incurra en el delito previsto en el aparte c) de
este artculo sea una sociedad de corretaje, le ser revocada la autorizacin expedida para operar como
tal, sin perjuicio de las responsabilidades individuales de sus administradores o apoderados que

establezca el Cdigo Penal.

Artculo 180. Sern penados con prisin de uno (1) a cinco (5) aos:
a) Quienes en ejercicio de sus funciones de fiscalizacin y vigilancia, sean responsables de
aprovechamiento ilcito, corrupcin o encubrimiento, y las personas que por cuenta de la empresa o en
colusin con ella hubieren participado en la infraccin; y,
b) Los fiscales que dolosamente suministren informaciones falsas a la Superintendencia de Seguros o
al Ministro de Hacienda, o le oculten hechos ilcitos de los cuales tengan conocimiento.
Artculo 181. Quien forje o emita documento de cualquier naturaleza, o utilice datos falsos o simule
hechos ocurridos con el propsito de cometer u ocultar fraudes o desfalcos en una empresa de seguros
o de reaseguros, ser castigado con prisin de tres (3) a cinco (5) aos. A los cmplices, encubridores y
a quienes de alguna manera contribuyan a la perpetracin del hecho punible, se les aplicar la mitad de
la pena anteriormente prevista.
Artculo 182. Quien dolosamente elabore, suscriba, autorice, certifique, presente o publique cualquier
clase de informacin, balance o estado financiero que no refleje razonablemente la verdadera solvencia,
liquidez o solidez econmica o financiera de una empresa de seguros o de reaseguros, ser castigado
con prisin de dos (2) a cinco (5) aos. En caso de que, en razn de dichos actos, la respectiva empresa
haga reparto de dividendos o participaciones estatutarias, la sancin se aumentar en un tercio (1/3) de
la misma.
Cuando los referidos hechos punibles pudieran dar lugar a la intervencin de la empresa, o agrave su
situacin financiera, o induzca a engao a otras empresas relacionadas con dicha compaa y actividad,
quienes hayan cometido dichos hechos sern sancionados con inhabilitacin para el ejercicio de la
actividad aseguradora y reaseguradora por el plazo de hasta diez (10) aos.
Artculo 183. El conocimiento de los delitos a que se refieren los artculos 179, 180 y 185,
corresponde a la jurisdiccin ordinaria. La Superintendencia de Seguros coadyuvar en la formacin del
sumario.
Artculo 184. Las sanciones y penas establecidas en este Captulo prescriben a los tres (3) aos de
cometida la infraccin o falta y a los cinco (5) de cometido el delito.
Artculo 185. Quien ejerza, en nombre propio o de otro, actividades de empresa de seguros con
violacin de los artculos 2 o 3 de esta Ley, ser penado con prisin de uno (1) a tres (3) aos, o multa
entre un milln de bolvares (Bs. 1.000.000,00) y el equivalente en bolvares a doscientos cincuenta
(250) salarios mnimo urbano. Si quien infringiere alguno de los citados artculos fuere una persona
jurdica, la pena de prisin se aplicar a su Presidente, administradores, gerentes u otros empleados de
rango similar, que hayan participado en la decisin o acto correspondiente.
Artculo 186. Cualquier otra transgresin cuya sancin no est fijada expresamente en esta Ley, ser
castigada con multa entre cien mil bolvares (Bs. 100.000,00) y el equivalente en bolvares a setenta (70)
salarios mnimo urbano, que impondr la Superintendencia de Seguros. En caso de reincidencia se
doblar la pena.
Captulo XIII
De las Resoluciones y Apelaciones

Artculo 187. Las decisiones que, conforme a esta Ley, sean dictadas por el Ministro de Hacienda,
sern recurribles por ilegalidad ante la Sala Poltico Administrativa de la Corte Suprema de Justicia,
dentro del trmino establecido en la Ley Orgnica de Procedimientos Administrativos.
Artculo 188. Las decisiones que conforme a esta Ley, sean dictadas por el Superintendente de
Seguros, sern recurribles para ante el Ministro de Hacienda, a cuyo Despacho est adscrita la
Superintendencia de Seguros, dentro del trmino de diez das hbiles ms el de la distancia, contados a
partir de la fecha publicacin de la Resolucin en la Gaceta Oficial de la Repblica de Venezuela, o en

su caso, de la fecha de notificacin al interesado.

Disposiciones transitorias
Artculo 189. Las autorizaciones para constituir empresas de seguros o de reaseguros concedidas
antes de la vigencia de la presente Ley continuarn vigentes, pero sus administradores debern cumplir
los requisitos y formalidades previstas en esta Ley para poder operar.
Artculo 190. Las empresas de seguros y de reaseguros constituidas en el pas para la fecha de
promulgacin de esta Ley, a fin de cumplir con lo establecido en el literal f) del Artculo 42 debern
acordar en Asamblea General de Accionistas, a celebrarse antes del 31 de marzo de 1995, la
suscripcin del capital mnimo respectivo sealado en el referido literal. Debern dar cumplimiento a lo
establecido en el literal g) del citado Artculo en un plazo no mayor a ciento ochenta (180) das contados
a partir del da 1 de abril de 1995; y, haber enterado en caja la totalidad del capital mnimo exigido en el
literal f) del Artculo 42 y cumplido con lo dispuesto en el Artculo 58 en un plazo no mayor de dos (2)
aos, contados a partir de la fecha de promulgacin de esta Ley. Igual plazo de dos (2) aos, contados
desde la misma fecha, tendrn los corredores y las sociedades de corretaje de seguros y de reaseguros
para cumplir con lo establecido en el Pargrafo Cuarto del Artculo 58.
Disposicin Final
Artculo 191. La Superintendencia de Seguros deber elaborar y publicar, dentro de los primeros
treinta (30) das del segundo semestre de cada ejercicio, el Informe Estadstico Anual correspondiente al
ao inmediato anterior, el cual deber contener las series estadsticas y dems datos que permitan
obtener informacin detallada y actualizada acerca del desenvolvimiento de las actividades aseguradora,
reaseguradora y conexas.
Dada, firmada y sellada en el Palacio Federal Legislativo en Caracas a los ocho das del mes de
diciembre de mil novecientos noventa y cuatro. Aos 184 de la Independencia y 135 de la Federacin.
EL PRESIDENTE ENCARGADO,
CARMELO LAURA LESSEUR
EL VICEPRESIDENTE ENCARGADO,
ARSTIDES BEAUJON
LOS SECRETARIOS,
JULIO VELSQUEZ
ADEL MUHAMMAD TINEO
Palacio de Miraflores, en Caracas a los veintitrs das del mes de diciembre de mil novecientos
noventa y cuatro. Ao 184 de la Independencia y 135 de la Federacin.
(L.S.)
RAFAEL CALDERA

ACEPTACIN DE RIESGO
Asuncin de los riesgos, por cuenta del Asegurador. El Asegurado transfiere determinado riesgo,
mediante el pago de una prima al Asegurador, quien lo acepta.

ACTIVO CIRCULANTE Conjunto de medios financieros que es preciso contabilizar para el

normal desarrollo de la actividad empresarial, y est constituido por las materias primas, saldos
de cuentas, depsitos en caja o bancos, etc.
ACTIVO FIJO Son los elementos del patrimonio necesarios para el desarrollo de la actividad de
una empresa, tales como locales, instalaciones, maquinarias, equipos informticos, mobiliario, etc.
ACTO MALICIOSO O MALINTENCIONADO El realizado voluntariamente con objeto de
causar daos en beneficio propio o de tercero.

ACTUARIAL CIENCIA Es la parte de la matemtica que estudia la teora de las operaciones

propias de las empresas de seguros as como los principios y mtodos para resolver las cuestiones
estadsticas y financieras que se relacionan con aquellas operaciones.
La ciencia actuarial tiene sus comienzos en Holanda y Flandes, debido a ser sus mercaderes, a
partir del XIII, quienes introducen la costumbre de reembolsar el dinero recibido a prstamo en
forma de renta vitalicia, dando ello origen a estudios sobre la mortalidad de los habitantes; as, en
tiempos posteriores, De Witt, Rudde y Struyck construyen unas Tablas de Mortalidad; aparece la
Tabla de Rentistas de Amsterdam (1672); en Inglaterra, Halley (ltimos aos del siglo XVII)
seala la edad como principal factor de mortalidad; Jacques Bernoiuilli publica en 1713 su clebre
"ARS CONJECTANDI" y formula el conocido teorema de la probabilidad; en el siglo XVIII Euler
Price Tetens y Gauss contribuyen al desarrollo de esta ciencia; en 1806 Duvillard calcula una Tabla
de Mortalidad basada en la observacin, de aproximadamente tres millones de personas; ms
tarde Gompertz (1820) y Makeham representan la mortalidad humana por una expresin analtica.
En 1848 se funda el clebre Instituto de Actuarios de Londres, que en 1859 publica las Tablas
Inglesas (20 sociedades); el 1868 aparece la Tabla Americana de Homans y en 1883 las Tablas
Alemanas (23 sociedades). En 1889, y elaboradas por las principales Compaas, son dadas a
conocer las Tablas Francesas C.R., R.F. y A.F. Finalmente, la llamada Escuela Rusa Tchebycheff a
la cabeza, da un poderoso impulso a estos estudios. En 1911 se public la "Tabla de Mortalidad
Espaola" por Puyol Laguna.

ACTUARIO Es una persona con buenos conocimientos matemticos, entrenado profesionalmente

en la ciencia de las probabilidades, quien usando instrumentos matemticos define, analiza y
resuelve negocios complejos y problemas sociales, diseando programas de seguros, pensiones,
financieros o de otra ndole, aptos para satisfacer las necesidades econmicas de un pas. La labor
que desarrolla un Actuario, dentro del campo del seguro, es muy variada y compleja, segn
podemos citar a continuacin:
1. La elaboracin de planes y tarifas (nuevos productos), dirigidos a satisfacer las necesidades
del pblico consumidor, en los Ramos de Seguro de Vida Individual, Colectivo, Hospitalizacin,
Accidentes y Bienes Patrimoniales.
2. Asesora general en materia de Seleccin de Riesgos, Reaseguro, Estudios de Rendimiento de
Cartera, Clculo de Reservas Estadsticas, Computacin, Compensaciones por buena persistencia y
baja siniestralidad.
3. Elaboracin de Planes de Jubilacin, Pensiones, Rentas Vitalicias, Anlisis de Factibilidad de
los Contratos Colectivos de Trabajo.

ADHESIN CARACTERSTICA DEL CONTRATO DE SEGUROS Se dice que el Contrato

de Seguros es de Adhesin, por cuanto el Asegurado se somete "a priori" a las normas que han de
regir su vinculacin contractual de aseguramiento con la Compaa Aseguradora que asume sus
riesgos, las cuales han sido establecidas por sta, previamente su aprobacin por la
Superintendencia de Seguros.

Todas las Compaas Aseguradoras tienen redactadas, de acuerdo a las costumbres y usos de
cada mercado, contratos impresos que, generalmente, son iguales o uniformes para ciertos tipos
de riesgos.

AERONAVE Significa aviones terrestres, hidroaviones, botes volantes, anfibios o autogiros

AFIANZADO Persona natural o jurdica, cuya actuacin u obligacin son el objeto de la fianza.
Tambin se llama deudor, obligador o principal.
AFIANZAR Prestar una garanta o aval en favor de otra persona para garantizar determinados
intereses o derechos o asegurar el cumplimiento de una obligacin.
AGENTE DE SEGUROS Persona que acta directa y exclusivamente para una Compaa
Aseguradora o Sociedad de Corretaje en la produccin de seguros, y en la conservacin de la
cartera conseguida, mediante las gestiones comerciales y administrativas precisas para la
obtencin de los contratos de seguros que la integran y su mantenimiento en vigor.
Los requisitos para actuar como Agente de Seguros aparecen en el Reglamento de la Ley de
Empresas de Seguros y Reaseguros, captulo VIII, Seccin II "de los Agentes de Seguros", Art.
157.

AGRAVACIN DEL RIESGO Hay agravacin del riesgo cuando con posterioridad a la
emisin de la Pliza, sobreviene en relacin a las circunstancias declaradas al momento de solicitar
el seguro, un cambio que aumenta la probabilidad o la intensidad del riesgo asumido por el
Asegurador, de manera que ste no lo hubiere hecho en otras condiciones.
En un principio general del seguro, que la agravacin que por cualquier causa experimenta el
riesgo asegurado y que influya en la estimacin de su grado de peligrosidad, debe ser puesta
inmediatamente en conocimiento del Asegurador, para que ste pueda cobrar la nueva prima que
corresponda o proceder a la anulacin de la Pliza.
El Cdigo de Comercio, Art. 571, declara que es nulo cualquier contrato de seguro hecho con
inexacta declaracin que pueda influir en la estimacin del riesgo. El Cdigo de Comercio, Art. 559
"Del Seguro Contra Incendio", estipula que la responsabilidad del Asegurador cesar si el edificio
asegurado fuere destinado despus del contrato a un uso que agrave los riesgos de incendio, de
tal suerte que haya lugar a presumir que el Asegurador no lo hubiere asegurado o lo habra
asegurado bajo distintas condiciones.

AGRAVIOS Es un dao legal a otra persona que surge de acciones distintas al incumplimiento
de contratos, en que los Tribunales proporcionarn un remedio que permite el resarcimiento en un
proceso por daos y perjuicios. El dao resulta cuando los derechos de una persona se lesionan de
mala fe. Algunos ejemplos de estos derechos son el de la intimidad personal, el disfrute de la
propiedad sin molestias y el derecho a estar libres de las lesiones fsicas. Ejemplos de Agravio son:
el libelo, la calumnia o difamacin, el asalto y la negligencia. Los agravios pueden dar lugar a
accin penal, accin civil, o ambas contra la persona que ofende.
ALEATORIO CARACTERSTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO Se dice que el Contrato
de Seguro es Aleatorio, por depender de un hecho fortuito y casual. Nuestro Cdigo Civil, en su
Art. 1136 dice: "El contrato es Aleatorio, cuando para ambos contratantes, o para uno de ellos, la
ventaja depende de un hecho casual".
ALTAS Informe o participacin que hace el Asegurado en los Seguros Colectivos, a fin de que sea
incorporada al plan de proteccin contratado, alguna persona que inicialmente no estaba incluida.
ALTERACIN DE RIESGO Modificacin de la naturaleza del riesgo que, si es de carcter
accidental puede motivar la rescisin de la Pliza a voluntad del Asegurador o Asegurado; si es
originada por ste, la facultad resolutoria queda reservada a la Compaa Aseguradora.

ANLISIS DEL RIESGO Instrumento tcnico de que se vale la Compaa Aseguradora para
lograr el adecuado equilibrio en sus resultados. Fundamentalmente se concreta en los siguientes
aspectos:
1. Seleccin de riesgos, mediante la cual se procure la aceptacin de slo aquellos que por sus
caractersticas propias se presuma que no van a originar necesariamente resultados
desequilibrados, por no ser peores que el promedio de su categora.
2. Ponderacin o clasificacin de riesgos, subsiguiente a la seleccin inicial, mediante la cual se
efecta la correcta tarifacin del riesgo asumido, aplicndole la prima adecuada y creando grupos
homogneos en base a la probabilidad de siniestros e intensidad de los mismos.
3. Previsin de riesgos, mediante la cual se adoptan las medidas precautorias adecuadas,
especialmente en riesgos de naturaleza industrial, para evitar la produccin de siniestros.

ANEXO Son documentos que se agregan a la Pliza para formar parte integrante de la misma,
contentivos de algn dato o informe que aclara, modifica, sustituye o incluye nuevas
estipulaciones a la Pliza. Su finalidad es la de evitar la emisin de una nueva Pliza cada vez que
ocurran variaciones. Se le llama tambin endoso
ANIMALES FINOS Y PURA SANGRE, SEGURO DE La cobertura normal de la Pliza es
muerte por accidente, incendio o enfermedad contrada despus de contratado el seguro. El
sacrificio del animal est tambin cubierto, siempre que la Compaa Aseguradora haya dado
previamente su consentimiento por escrito, pero no el sacrificio ordenado por cualquier autoridad
competente.
El seguro puede cubrir el ganado mientras est en un lugar permanente o incluyendo trnsito
del mismo. El ganado, a efecto de seguro, se divide pero no se restringe, como sigue:
a. Animales de pura sangre (carreras, salto, reproduccin)
b. Animales de raza (exposiciones, caza, domsticos)
c. Animales para alimentacin (vacuno, lanar, porcino)
d. Animales para trabajo (caballos, mulas, bueyes, asnos)
Las Compaas Aseguradoras tienen mucho cuidado en aceptar estos riesgos, en vista de la
influencia del riesgo moral. Progresivamente, la experiencia ha enseado a las Compaas algunas
reglas de Underwriting que ayudan a la proteccin de sus intereses; por ejemplo, de negar el
seguro de un solo ejemplar, si el cliente no asegura todos los animales de su clase pero, aceptar
que se aseguren todos los animales aptos sanos, como lo que pueden no ser tan sanos. Adems,
en la mayora de las veces se solicita el certificado del veterinario antes de otorgar el amparo.

ANTICIPO A CUENTA DE COMISIONES

Los adelantos en dinero efectivo que las Aseguradoras y Sociedades de Corretaje hagan a sus
respectivos intermediarios.

ANTISELECCIN Situacin que se produce cuando en un conjunto de Plizas se integran

riesgos de siniestralidad probable, superior a la tcnicamente prevista como equilibrada. Trmino
contradictorio de seleccin de riesgo.
ANUALIDAD DE SEGURO Perodo de doce meses seguidos y completos, que empieza a correr
a partir de la fecha en que la Pliza toma su efecto. Perodo por el que normalmente se contratan
las Pliza se Seguro de vigencia prorrogable.
ANULACIN En la terminologa aseguradora, este concepto significa la terminacin de un
contrato con prioridad a la fecha indicada en el mismo bien sea por producirse las circunstancias

que se previeron contractualmente como determinante de ello, o por acuerdo mutuo del
Asegurador y Asegurado o por decisin unilateral de cualquiera de las partes, aunque en este
ltimo caso, es normal que exista un plazo mnimo de preaviso a la otra parte. Generalmente la
mayora de nuestras Plizas fijan el plazo mnimo de preaviso y la forma de devolucin de la
prima.
Tambin se le da este nombre a la facultad que tiene conferida generalmente el Asegurador,
para hacer cesar los efectos de una Pliza en virtud de actos u omisin del Asegurado; usualmente
proceden a una actitud positiva o negativa del Asegurado que hace cambiar las circunstancias
originales de una Pliza, o cuando ste ha hecho declaraciones falsas o reticencia.

APODERADO Persona a quien una empresa concede facultades, para adquirir o ejercitar
derechos y asumir obligaciones en nombre de ella. Estas facultades o poderes suelen figurar
delimitados en un documento, generalmente otorgado ante Notario y posteriormente, elevado a
escritura pblica.
ARBITRAJE, CLUSULA DE Esta Clusula tiene por objeto disminuir los juicios en materia de
seguros, manteniendo las disputas fuera de las Cortes. Por lo que respecta a su aplicacin,
encontramos dos tipos de Clusula de Arbitraje, una que se limita a las disputas relacionadas al
monto por indemnizar y otra, mucho ms amplia, que se extiende a todo tipo de disputa.
En la mayora de nuestras Plizas encontramos clusulas que fijan el procedimiento de arbitraje,
en los casos de disputa entre Asegurador y Asegurado.
La Clusula de Arbitraje tiene en Venezuela, al igual que en algunos otros pases, tales como
Alemania, una importancia principalmente moral, ya que an cuando sea la Pliza contrato
solemne que conste en documento autntico obligando as a las partes, nuestro Cdigo Civil Art.
502 al 504, permite a cualquiera de las partes, retractarse del arbitraje ante el Tribunal, cesando
as todo el procedimiento. El legislador venezolano ha querido dejar siempre a las partes las
puertas abiertas para recurrir a los Tribunales del Estado.

ARBITRO Se denomina Arbitro a la persona nombrada por cada una de las partes (Asegurador y
Asegurado) para intentar resolver cualquier desacuerdo surgido con respecto a la interrupcin del
condicionado de la Pliza.
ARRASTRE Puede aplicarse a diversos sectores y en diferente sentido, aunque generalmente
significa la acumulacin de datos de un determinado perodo hasta una fecha concreta.
ARREGLO AMISTOSO Solucin a la que se llega entre las partes que litigan un asunto, sin
necesidad de acudir a la decisin de terceros (normalmente a la Autoridad Judicial). El arreglo o
transaccin, supone la renuncia de la vctima a las acciones que judicialmente le corresponderan
contra el responsable del os daos y subsidiariamente contra la Compaa Aseguradora.
ASALTO Es el acto de apoderarse de los bienes pertenecientes al Asegurado, utilizando la
violencia o la amenaza de causar graves daos inminentes a la persona. Hecho ocurrido en
despoblado.
ASCENSORES Y MONTACARGAS, SEGURO DE Aquel en el que el Asegurador se
compromete a indemnizar al Asegurado por los daos causados a los usuarios del Ascensor o
Montacarga, por accidentes surgidos en la operacin y funcionamiento.
Para los Ascensores se cubren tanto las lesiones corporales como los daos materiales. Para los
Montacargas no se cubren las lesiones corporales a menos que est expresamente convenido en la
Pliza.
El Seguro queda automticamente suspendido si el permiso municipal qued anulado, an
temporalmente o si el contrato de mantenimiento es cancelado.

ASEGURABILIDAD Conjunto de circunstancias que deben concurrir en un riesgo, para que su

cobertura pueda ser aceptada por una Aseguradora (en este sentido se exige que el riesgo sea
incierto, posible, concreto, lcito y fortuito)
ASEGURADO Persona o bien que, mediante el pago de una prima, recibe la proteccin del
Asegurador, quien se obliga a indemnizar las prdidas o los perjuicios que puedan sobrevenir a la
otra parte en casos determinados, fortuitos o de fuerza mayor.
Es menester aclarar que en el Seguro de Vida, la persona a quien se le llama "Asegurado" es
aquella cuya cabeza se contrata el seguro, la cual no tiene que ser forzosamente la misma que la
del contratante o persona que estipula el seguro o firma la Pliza con el Asegurador obligndose a
pagar las primas del seguro.

ASEGURADOR Es la parte que se obliga mediante una prima, a indemnizar las prdidas o los
perjuicios ocurridos a una persona o un bien. La actividad econmica aseguradora slo puede
ejercerse a travs de la forma jurdica de una sociedad mercantil y previo el cumplimiento de los
requisitos exigidos por la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros Art. 25.
ASEGURAR Prevenir las consecuencias econmicas daosas de un evento futuro e incierto.
ATRACO Es el acto de apoderarse de los bienes perteneciendo al Asegurado utilizando la
violencia o la amenaza de causar graves daos inminentes a la persona. Hecho ocurrido en
poblado
AUMENTO DE PRIMA Incremento en el precio del seguro que, en concepto de
contraprestacin, debe pagar el Asegurado a causa de una agravacin del propio riesgo, o una
modificacin de la tarifa aplicable, etc.
AUTOMVIL Significa un vehculo terrestre, remolque o semi-remolque autopropulsado y
destinado a circular sobre vas pblicas (incluyendo cualquier mquina o aditamento siempre que
sea acoplado), pero excluyendo cualquier equipo mvil.

AUTOMVIL CASCO, SEGURO DE Es aquel que tiene por objeto amparar las prdidas que
pudieran ocasionarse parcial o totalmente en el vehculo.
Las Compaas Aseguradoras otorgan las coberturas siguientes:
a. Prdida Parcial conjuntamente con Prdida Total (Cobertura Amplia)
b. Prdida Total Solamente
La Cobertura Amplia comprende las Prdidas Parciales y la Prdida Total del vehculo,
considerndose Prdida Total el robo o hurto del mismo, o cuando el importe de la reparacin sea
igual o mayor que el setenta y cinco por ciento (75%) del valor asegurado del vehculo, incluyendo
sus accesorios.
La Prdida Total a consecuencia de motn o disturbios callejeros podr ser cubierta mediante
anexo, pero no se indemnizarn las Prdidas Parciales ocasionadas por los riesgos antes
expuestos.
La Cobertura de Prdida Total Solamente comprende "la Prdida Total del Vehculo"
considerndose como tal: robo o hurto del vehculo, o cuando el importe de la reparacin sea igual
o mayor que el setenta y cinco por ciento (75%) del valor asegurado del vehculo, incluyendo sus
accesorios. La Prdida Total a consecuencia de motn y disturbios callejeros podr ser cubierta
mediante anexo.

AUTOSEGURO Formacin dentro de la economa individual, de un capital de reserva destinado a

cubrir un riesgo eventual.

El Autoseguro es todo lo contrario del seguro, por cuanto se aparta decididamente de la idea de
la comunidad, que constituye su integrante fundamental. Conviene no confundir el concepto de
Autoseguro con el Propio Asegurador; el autoseguro sustituye la funcin que realiza el seguro por
otro procedimiento completamente distinto. As como el Autoasegurador cubre con su previsin, y
de una manera ms o menos eficaz, un riesgo eventual, el propio Asegurador es generalmente un
descuidado, un negligente y un imprevisor.

AVALO En trminos generales es la accin de valorizar o poner precio a una cosa, gestin de
cargo de un experto en determinada materia.
En los trmites que ejecuta un ajustador de prdida, permanentemente se encuentra evaluando
los bienes afectados asegurados que han aparecido y/o desaparecido en un siniestro, as como los
bienes afectados que se han salvado en la contingencia o bien hacindose asesorar por otros
tcnicos en la materia, de manera que le permita rendir un ponderado informe parcial.

BANCARIO, SEGURO
Los riesgos cubiertos por nuestra Pliza de Seguro Bancario son:
1. Infidelidad de Empleados.
Prdida o dao de la propiedad, causado nica y directamente por una o ms acciones
deshonestas o fraudulentas intencionales de cualquiera de los empleados del Asegurado,
cometidas individualmente o en colusin.
2. En el Local
a. Prdida de la propiedad por hurto, robo, dolo, atraco, o desaparicin inexplicable, misteriosa;
o dao, destruccin, extravo de propiedad, como quiera y por quien quiera, causado mientras tal
propiedad, como quiera y por quien quiera, causado mientras tal propiedad se encuentre (o
debiera encontrarse) en el local del Asegurado.
b. Prdida de propiedad por cualquiera de los hechos especificados en el punto (a) precedente,
mientras tal propiedad se encuentre en poder de un cliente o algn representante de tal cliente en
el Local del Asegurado, sea legalmente responsable el Asegurado o no, de la prdida, sujeto
siempre a las condiciones generales y excluyendo en todo caso prdida causada por tal cliente o
su representante.
3. En Trnsito
Prdida de, dao a, o destruccin de la propiedad por cualquier causa mientras se encuentre en
trnsito en cualquier parte bajo vigilancia o custodia de algn empleado, o alguna compaa de
vehculos motorizados blindados o de seguridad, teniendo el propsito de transportarla por cuenta
del Asegurado entendindose, que la prdida aqu cubierta ser un exceso de los lmites de
responsabilidad cubiertos por esas empresas en beneficio de sus usuarios.
4. Cheques Falsificados y Otros
Prdida por causa de la falsificacin o alteracin fraudulenta de, o en, cheque, letras de cambio,
aceptacin, giros, certificados de depsito, cartas de crditos, recibos para el retiro de fondos,
giros postales y rdenes de pago.
Prdida por causa del pago, por el Asegurado, de pagars que llevan endosos falsificados.
5. Moneda Falsificada
Prdida por causa de haber recibido el Asegurado, de buena fe, cualquier dinero en papel
moneda o moneda fraccionaria emitida, o la cual pretenda que ha sido emitida por, o que sea,
moneda legal en el pas en el cual est situada la oficina del Asegurado que sufre la prdida.
6. Dao a Oficina y Contenido

a. Prdida de, o dao a mobiliario, instalaciones, equipos (con excepcin de computadoras y

equipo anexo), papelera, suministros o cajas fuertes y bvedas dentro de cualquier oficina del
Asegurado, causado por robo, atraco, hurto o cualquier intento de los mismos, o por vandalismos
o daos maliciosos.
b. Prdida debida a dao a tales oficinas como consecuencia de robo, atraco, hurto o cualquier
intento de los mismos, o al interior de los mismos, o al interior de tales oficina por vandalismos o
daos maliciosos.

BAREMO Documento, o conjunto de ellos, en que figura una tabla o relacin detallada de
diversos conceptos, adecuadamente clasificados para su consulta.

BENEFICIARIO Se entiende por Beneficiario a la persona o personas, designadas por el

Asegurado para recibir de la Compaa Aseguradora, los beneficios que el contrato de seguro de
vida determina, en caso de su fallecimiento o vencimiento del mismo.
Lo beneficios del contrato de seguro de vida estn exceptuados del impuesto sucesoral. El Art.
13 de las normas de la Ley de Impuestos Sobre Sucesiones, Donaciones y Ramos Conexos dice:
"Tampoco forman parte de la herencia, a los fines de la liquidacin del impuesto sucesoral, las
cantidades percibidas en conceptos de prestaciones e indemnizaciones acordadas por causa de
muerte y en razn del trabajo del causante; las otorgadas por instituciones de auxilio o
provenientes de contratos de seguro, con ocasin de la muerte del causante; los libros, la ropa de
uso personal y el menaje de la casa, cuando se trata de herencias directas o diferidas al cnyuge.
Generalmente hay dos clases de beneficiario(s): "primero", el nico (s) que tiene derecho a los
beneficios de la Pliza y el beneficiario (2) "contingente", que slo tendr derecho a los beneficios
de la Pliza en caso de muerte del beneficiario "primero"
En aquellos casos en que el Asegurado designe como beneficiario, a un acreedor, como garanta
de una deuda, debe constar tal circunstancia en la Pliza para que, de esta forma, el derecho del
acreedor sea con carcter irrevocable, es decir, que no se pueda modificar la designacin
beneficiaria sin consentimiento del acreedor mientras persiste la deuda.
Si para la fecha de fallecimiento del Asegurado no existiesen beneficiarios designados, el monto
del seguro se repartir entre sus herederos legales, atenindose esa distribucin, en un todo, a las
normas legales del Cdigo Civil sobre el "Orden de Suceder".
Derecho a cambiar de Beneficiario
Siempre que no exista cesin alguna sobre la Pliza, el Asegurado tiene el derecho, en cualquier
momento, de cambiar los beneficiarios solicitndolo por escrito a la Compaa Aseguradora, la cual
expedir el Anexo correspondiente con la fecha de peticin del cambio hecho por el Asegurado.

BENEFICIARIO PREFERENCIAL, CLUSULA DE Mediante esta Clusula se estipula que en

caso de siniestro por el cual la Compaa Aseguradora est obligada a indemnizar prdidas o
daos segn la Pliza, la indemnizacin ser pagadera al Beneficiario que conste en el cuadro de
la Pliza, o en sus anexos, sin exceder del saldo de su acreencia al momento del siniestro ni de la
suma asegurada sobre los bienes dados en garanta.
BIENES Es el calificativo jurdico dado a las cosas.
BIENES INMUEBLES Comprende los bienes que han recibido a un Asiento Fijo dado por el
hombre o por la naturaleza (suelo, subsuelo, edificaciones, las minas, lagunas, estanques, rboles
no derribados, frutos no cosechados)
Son adems bienes inmuebles:
1. Las cosas que el propietario del suelo ha puesto en l para su uso, cultivo o beneficio
(animales de labranza, instrumentos rurales)

2. Los objetos muebles que el propietario ha destinado a un terreno o edificio para que
permanezcan en l constantemente, o que no puedan separarse sin romperse o daar la parte del
terreno o edificio en que estn sujetos (cocinas empotradas, tuberas, ciertos tipos de rejas).

BIENES MUEBLES Comprende, primordialmente, a los bienes que puedan cambiar de lugar,
bien por s mismos o movidos por una fuerza exterior.

BIENES REFRIGERADOS O CONGELADOS, CLUSULA DE

Ampara los daos o prdidas a los bienes asegurados, que ocurran a partir de la terminacin del
perodo de carencia indicado en la Pliza y que sean ocasionados por o a consecuencia de cambios
de temperatura o humedad, debido a:
a. Fallas en el suministro de energa elctrica pblica o privada, y
b. Daos por desperfectos mecnicos o elctricos accidentales y repentinos en los equipos de
enfriamiento, refrigeracin, congelacin, humectacin, generacin de energa elctrica,
transformadores y tableros, incluyendo conexiones y tuberas.
Quedan incluidos en la cobertura las prdidas ocasionadas por contaminacin
consecuencia de la ruptura de las tuberas y el escape del medio refrigerante.

como

BILATERAL CARACTERSTICA DEL CONTRATO DE SEGURO Se dice que el contrato de

seguro es bilateral por cuanto las partes recprocamente, se obligan, estipulan y prometen, y son
al mismo tiempo acreedores y deudores.

BUEN PADRE DE FAMILIA Llmese buen padre de familia al modelo de conducta al que se
hace referencia para indicar el cuidado y diligencia con que se debe actuar en la utilizacin y
administracin de los bienes.

BUENA FE, PRINCIPIO DE LA MXIMA BUENA FE Principio bsico y caracterstico de todos

los contratos que obliga a las partes a actuar entre s con la mxima honestidad, no interpretando
arbitrariamente el sentido recto de los trminos recogidos en su acuerdo, ni limitando o
exagerando los efectos que naturalmente se derivaran del modo en que los contratantes hayan
expresado su voluntad y contrado sus obligaciones. Este principio fue expuesto por primera vez
por el juez ingls Lord Manifield, en el siglo XVIII, quien en una sentencia en el ao 1976
dictamin, brillantemente, sobre el principio de Uberrimae Fidei. Manifest que el Asegurado est
en una posicin nica para conocer todos los detalles del riesgo y que ste se desvirta ante los
Aseguradores, si no se les comunican todos aquellos datos.
En nuestro Cdigo de Comercio hay cuatro artculos que, explcita e implcitamente, consagran
el principio de mxima Buena Fe; Arts. 559, 568, 571 y 572.
El principio no se limita solo a proteger al Asegurador. Tambin l est obligado a observar la
mxima Buena Fe y evitar malos entendidos en ocasin de siniestro. En caso de duda, siendo
contratos de adhesin ella se interpreta a favor del Asegurado (Art. 581 del Cdigo de Comercio)
Las infracciones al principio de la mxima Buena Fe, pueden ser subdivididos en cuatro grupos:
a. Omisiones
b. Ocultaciones
c. Errores
d. Mentiras.

BURNING COST Se entiende por Burning Cost la representacin del costo de los siniestros que
afectan a una cobertura de exceso de prdida, expresado en un porcentaje de las primas
cobradas, aunque si se quiere que el Burning Cost represente ms fidedignamente la realidad,
debe expresarse como un porcentaje de las primas devengadas.
Las variantes de este mtodo son:
1. Mtodo del ao de clculo.
2. Mtodo de la media de los tres aos anteriores.
3. Bloque de tres aos.

CADUCIDAD Constituye la prdida de un derecho a ttulo de pena. En la mayora de nuestras

Plizas solemos encontrar clusulas que fijan plazos para el ejercicio de los derechos del
Asegurado.

CADUCIDAD (DE PLIZA) Denominacin utilizada cuando por la existencia de determinadas

circunstancias previstas, dejan de surtir efectos las garantas contenidas en el contrato.

CLCULO DE PROBABILIDADES Los hechos que obedecen a causas desconocidas y que, por
esto, se dice que son debidos al azar, parece a primera vista que escapan a toda posibilidad de ser
traducidos en leyes matemticas que regulen sus caractersticas, intensidad, frecuencia,
periodicidad, etc.
Sin embargo, la experiencia cotidiana y la observacin metdica de los fenmenos eventuales o
debido al azar, hacen patente que la frecuencia con que aquellos se producen, permanece
sensiblemente constante cuando se mantienen invariables las condiciones experimentales. Este
nmero constante alrededor del cual se agrupan las frecuencias de un mismo fenmeno cuando
ste se observa en un gran nmero de casos, recibe el nombre de probabilidad del hecho o
fenmeno considerado.
Objeto de clculo de probabilidad, es el anlisis de los fenmenos eventuales mediante
principios y mtodos que son peculiares de aquella ciencia a fin de inducir la marcha futura de
aquellos fenmenos.

CALOR Es el tercer factor que se requiere para producir el fuego, tiene dos propiedades
intrnsecas: la cantidad de calor y el aumento de temperatura.

La cantidad de calor que se requiere para producir un incendio puede provenir de diferentes
fuentes como son: fsforos, yesqueros, chispas, sistemas elctricos defectuosos, corto circuito,
electricidad esttica, rayos, etc.

CAPITAL ASEGURADO Valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a los bienes,
cubiertos por la Pliza y cuyo importe es la cantidad mxima que est obligado a pagar el
Asegurador en caso de siniestro. Sinnimo de Suma Asegurada.
CARACTERSTICAS (DEL RIESGO) Elementos diversos componentes del objeto asegurado,
descritos y definidos en orden a la probabilidad de ocurrencia de un siniestro que le afecte, y en
consecuencia, necesario para su ms correcta tarifacin.

CARGA DE LA PRUEBA El Art. 568 de nuestro Cdigo de Comercio impone al Asegurado en el

prrafo N 7, "probar la existencia de todas esas necesarias circunstancias para establecer la
responsabilidad del Asegurador".
Es el Asegurado quien tiene que probar las circunstancias que le dan derecho a la
indemnizacin. Es un precepto de justicia que el que alega un derecho tiene que probarlo. Lo dice
claramente el Art. 1.354 de nuestro Cdigo de Comercio "Quien pida la ejecucin de una
obligacin debe probarla y quien pretenda que ha sido libertado de ella debe, por su parte, probar
el pago o el derecho que ha producido la extincin de su obligacin". El principio data desde los

romanos: "Onus probndi incumbit ei qui dicit" ... "La carga de la prueba le incumbe a quien
alegue".
As pues, es el Asegurado o el beneficiario quien debe probar su derecho a indemnizacin, para
lograr que le pague el Asegurador. Ahora bien, Qu pasa si el dao ocurrido fue originado por
una causa excluida?. En ese caso, "el que alega" es el Asegurador y, por lo tanto, le corresponde a
l comprobar la causa excluida. Como ejemplo, es interesante el Art. 609 del Cdigo de Comercio
que al tratar del Seguro de Transporte Terrestre afirma "Ocurriendo algunos daos exceptuados
del Seguro, ser de cargo del Asegurador justificarlos debidamente".
El Art. 560 del Cdigo de Comercio establece que "el siniestro se presume ocurrido por caso
fortuito; pero el Asegurador puede probar que ha ocurrido por motivo que no le constituye
responsable segn la Convencin o la Ley".
Ante las dificultades de tener que probar las exclusiones, cuando haba motivos para presumir
su liberacin de responsabilidad, los Aseguradores han optado por dos mtodos a fin de
exonerarse de una difcil prueba. El primer mtodos, sencillamente, exponiendo el la Pliza que
bajo ciertas circunstancias, es el Asegurado quien deber probar que la prdida fue independiente
de una determinada causa. Por ejemplo, en los casos de daos catastrficos, tales como guerras,
revoluciones, terremotos, etc., le corresponder al Asegurado probar, si la Compaa alegare su
consecuente falta de obligacin, que la prdida haba ocurrido con tal independencia de estas
catstrofes.
El otro mtodo adoptado por los Aseguradores, es el de agregar ciertas limitaciones en la
descripcin de las prdidas aseguradas. Veamos, como ejemplo, el texto de un anexo de "doble
indemnizacin en caso de accidente" a una Pliza de Vida, dice: La Compaa de Seguros debe
recibir prueba fehaciente de que la muerte haya ocurrido: como consecuencia directa,
independiente y con exclusin de otra causa de lesiones producidas nicamente por causas... etc.
Supongamos que un Asegurado tenga un ataque al corazn mientras est manejando su
automvil, resultando as un accidente que le ocasiona la muerte. Aunque tenemos aqu, sin duda,
un accidente, ciertamente no se podra decir que hubiera habido independencia de toda otra
causa.
Otro caso: un Asegurado se marea y cae al cruzar una calle y lo arrolla un vehculo. Ciertamente
no muri por causa accidental "exclusivamente".

CARTERA En su acepcin ms usada, significa el conjunto de Plizas de Seguros, cuyos riesgos

estn cubiertos por una Compaa Aseguradora. En este sentido se habla de Cartera como nmero
de Plizas vigentes o como suma total de las primas correspondientes a tales operaciones.
La misma acepcin es la que se emplea, respecto a un Agente, para significar las operaciones
consignadas a travs de su gestin de produccin.
En otro sentido, Cartera es el conjunto de operaciones que permanecen vigentes al terminar un
ejercicio, para distinguirlo de las que formalicen a lo largo del ejercicio siguiente, que se
consideran como nuevas produccin.

CASCO DE NAVE, SEGURO DE En este Seguro, nuestro inters asegurable es la embarcacin y

se extiende a cubrir el casco, el equipo, los aparatos, la maquinaria, calderas, maquinarias de
refrigeracin, aislamiento, motogeneradores y otros equipos elctricos.

Las embarcaciones pueden ser divididas en dos grandes grupos:

1. Embarcaciones Mayores: Ferrys, gabarras, remolcadoras, dragas, etc.
2. Embarcaciones Menores: lanchas, yates, veleros, etc.
Las coberturas en es seguro de casco son de acuerdo a la modalidad que se tome (Americana o
Inglesa) y de acuerdo a la clasificacin de la embarcacin (mayores o menores)

Coberturas para Embarcaciones Mayores

Clusula de Instituto de Aseguradores de Londres)

A. Clusula Standard por Prdida Total Solamente (Casco)
B. Clusula a Trmino del Instituto
C. Clusula Standard por Prdida Total Solamente (Casco)
Esta Clusula est redactada para ser incluida en las Plizas con las que los Aseguradores
cubren el riesgo de prdida total y/o prdida total constructiva.
Este Seguro garantiza solamente la prdida total (real o constructiva) del buque
(incluyendo la prdida total) causada directamente:
1. Por accidentes en la carga, descarga o corrimiento en la estiba del cargamento o combustible.
2. Por explosiones a bordo o en cualquier otro lugar. Avera o accidente en las instalaciones
nucleares o reactores a bordo en cualquier otro lugar.
3. Por estallido de calderas, rotura de ejes o cualquier defecto latente en la maquinaria,
4. Por contacto con aviones
5. Por negligencia del capitn, oficiales, tripulacin o prcticos con tal que esta prdida o dao
no resulte de falta de la debida diligencia del Asegurado, Armadores o Gerentes.
B. Clusula a Trmino del Instituto
Estas Clusulas son comnmente conocidas como las Clusulas de Casco "todo riesgo", es
preferible referirse a ellas como las que corresponden a "condiciones completas".
Las Clusulas se aplican para garantizar el buque en s mismo, su maquinaria, aparejos,
instalaciones fijas y accesorios, incluyendo el equipo necesario para cualquier trfico especial al
que el buque pueda estar destinado.
A continuacin, citamos algunos de los incisos contenidos en esta Clusula:
1. Clusula de Abordaje.
2. Clusula de Buques Hermanos
3. Clusula sobre Remolques y Asistencia
4. Clusula sobre de Carga y Descarga en el Mar
5. Clusula sobre Prrroga
6. Clusula de Infracciones
7. Clusula de Venta de Buque
8. Clusula de Negligencia y Defectos Latentes
9. Clusula de Avera Gruesa
10. Clusula de Participacin en los Gastos de Conservacin
11. Clusula de Negligencia respecto de la Maquinaria

12. Clusula de Varadas

13. Clusula de Desembolsos
14. Clusula de Extornos
15. Clusula de Cesin.

Coberturas para Embarcaciones Menores

Se pueden cubrir utilizando:
a. La cobertura de prdida total, como explicamos en el caso de embarcaciones mayores.
b. La cobertura de todo riesgo, la cual est determinada por las Clusulas del Instituto de Yates.

Clusula de Instituto de Yates.

A continuacin citamos algunos incisos contenidos en esta clusula:
1. Clusula de Contaminacin.
2. Garanta s Adicionales y Clusulas de Negligencia
3. Clusula de Avera
4. Clusula de Contrato de Alquiler
5. Clusula de Exclusin de Guerra
6. Clusula de Exclusin de Huelgas y Motines
7. Clusulas de Daos no Reparados
8. Clusula de Prdida Total Constructiva
9. Clusula de Aviso de Dao y Repuesto
10. Clusula de Cambio de Propiedad y Cuestin.

Coberturas Adicionales
Para la cobertura de "prdida total" , existen las siguientes coberturas
adicionales:
Embarcaciones Mayores
1. Clusula de Guerra y Huelga
2. Lucro Cesante
3. Valor Incremento o Valor Aumento

4. Gastos de Salvamento y/o Auxilio

Otras coberturas adicionales, tanto para las embarcaciones mayores como para las menores, es
la de Clubes de "p and I".

CASO FORTUITO Se define como el proveniente de la naturaleza, como una inundacin que
corta las comunicaciones y devasta bienes de toda especie, o una tempestad que hace zozobrar la
nave o aeronave. Podemos sintetizar que el caso fortuito es el que no se ha podido prevenir o,
previsto, no ha podido evitarse.
Es norma que los siniestros ocasionados por caso fortuito estn cubiertos por la Pliza del
seguro en todos los ramos.

CAUSALIDAD Cuando nos referimos a la causalidad, significa que las prdidas deben haber sido
causadas por determinados eventos. A una determinada prdida puede haber precedido una
cantidad de diferentes sucesos, entre los cuales algunos se pueden encontrar amparados por una
Pliza de seguros. El hecho de que tal evento haya precedido a la prdida, no significa
necesariamente, que haya sido la causa de la misma.
El Art. 560 del Cdigo de Comercio, dice: "El siniestro se presume ocurrido por caso fortuito,
pero el Asegurador puede probar que ha ocurrido por causa que no le constituye responsable
segn la convencin o la ley".
Existe un aspecto muy importante de la indemnizacin que surge de este artculo, esto es, que
las prdidas deben haber sido causadas por determinados eventos.

Existen en el Seguro tres doctrinas sobre la causalidad:

1. La Doctrina Inglesa de la Causa Prxima.
Esta doctrina, cuyo padrino ha sido el gran Lord Bacon, estadista y filsofo ingls del siglo XVI,
estableci que sera imposible para el Derecho, establecer las causas de las causas y las
impulsiones entre ellas. Por eso, debe conformarse con la causa inmediata. Para establecer la
"causa prxima" simplemente basta averiguar la ltima causa que precedi la prdida. Por
ejemplo, durante la guerra civil de los Estados Unidos, un buque cargado de caf, en viaje de Ro
de Janeiro a Nueva York encall, debido a que se haba apagado el faro de Cabo Hatteras, lo cual
hizo que el capitn del buque perdiera el curso. De los 6.050 sacos de caf se salvaron 120; por
los combatientes fueron acaparados 1.000 y los 4.930 restantes, se fueron al agua. El juez ingls
sentenci que 1.000 se haban perdido por riesgo de guerra y 4.930 por varamiento. Muy simple,
la causa prxima era la ms cercana en tiempo y no haba que tomar en cuenta que todo el
varamiento del buque se debi a la guerra civil. Sin embargo, en el curso del tiempo las cortes
inglesas se vieron obligadas a ir ampliando el principio de la causa prxima, porque una aplicacin
tan literal llevaba a muchas injusticias y absurdos. Luego el 1908, un juez aclara que no
necesariamente debe ser la causa la ms prxima en tiempo, sino la ms prxima en eficacia y
dice que "debe ser la causa activa y determinante que pone en movimiento una serie de eventos
que producen un determinado resultado con la intervencin de otra fuerza que empieza a trabajar
activamente desde otra fuente nueva o independiente".
2. La Doctrina de la "Conditio sine qua non"
Citamos como ejemplo, la draga holandesa "Sliedrechi", que se le revent en plena operacin
una cadena de escalera, la cual hizo un hueco en el caso, dicho hueco logr taparlo la tripulacin,
pero al enderezar la escalera, se abri nuevamente produciendo hundimiento de la draga. Segn
el Asegurador, la causa del hundimiento fue la culpa de la tripulacin por no haber tapado bien el
hueco. El juez dictamin que si no se hubiera roto la cadena por vicio propio, no se hubiera
hundido la draga, basndose en la Doctrina "Conditio sine qua non" . Cuando se apel el caso, la
Corte Superior desech el dictamen, alegando que puede haber muchas condiciones previas "sine
qua non" y que no se puede caprichosamente postular cualquiera de ellas como "causa". Adems
de necesaria la causa debe ser tambin suficiente. Aleg la Corte, que as tambin se podra decir
que si no hubiera salido la draga del puerto (otra "conditio sine qua non") tampoco se hubiera
hundido y que, por tanto, la salida haba sido la causa.

Vemos por qu esta doctrina no encuentra propiamente aceptacin en el seguro; muchas veces
hay concurrencia de una variedad de causas pudiendo constituir cualquiera de ellas una "conditio
sine qua non". En el Derecho Penal y en caso de hechos ilcitos, en que est envuelto el aspecto de
la responsabilidad, esta doctrina tiene ms sentido.

DAO Perjuicio o destruccin sufrido por el bien asegurado, como consecuencia de un siniestro.
El pago de los daos se rige esencialmente por el principio indemnizatorio conforme al cual el
Asegurado no puede obtener un lucro, sino solamente el resarcimiento del dao sufrido.

DAO CONSECUENCIAL Para distinguirlo del dao directo, se da nombre a aquel que es
consecuencia mediata o indirecta de un siniestro. Por ejemplo, en un incendio, dao directo es la
prdida originada por el fuego, y dao consecuencial puede ser el producido por el agua que
hayan utilizado los servicios de extincin para sofocar el incendio.

DAO INTENCIONADO Aquel que ha sido originado a consecuencia de un acto humano

voluntario tendente a su produccin. Generalmente, nuestras Plizas estipulan que las Compaas
quedarn relevadas de la obligacin de indemnizar, cuando los daos ocurridos son intencionales,
salvo cuando su intencionalidad este justificada por el deseo de evitar daos mayores. Se
indemnizarn los daos intencionados causados por terceros, pero la Compaa Aseguradora se
reserva la facultad (Subrogacin) de ejecutar contra ellos, las acciones de reclamacin que
procedan en cada caso.

DAO MORAL
Estos pueden ser clasificados en dos tipos:
a. Los de carcter social que afectan a la reputacin de una persona y que pueden valorarse en
daos pecuniarios y por lo tanto susceptible de una reparacin en dinero.
b. Los de carcter individual como son el dolor fsico o la pena que se produce a consecuencia de
la accin irresponsable de una persona y por tanto son difciles para establecer una indemnizacin
y reparacin en dinero.

DAOS DEBIDO A ONDAS SNICAS, CLUSULA DE Mediante esta Clusula la Compaa

no responde de la prdida, destruccin o daos ocasionados directamente por las ondas de
presin causadas por aeronaves u otros ingenios areos que se desplacen a velocidades iguales o
superiores a las del sonido.

DAOS MATERIALES La destruccin o dao de bienes muebles e inmuebles, incluyndose la

prdida de uso de los mismos.

DAOS POR AGUA, CLUSULA DE

Ampara contra las prdidas o daos ocasionados por o a consecuencia de derrames,
anegamientos, filtraciones, goteras o vapor de agua, por cualesquiera de las siguientes causas:
a. Desperfectos o roturas de tuberas, depsitos o tanques de agua, incluyendo aguas negras.
b. Desperfectos o roturas de equipos de refrigeracin, aire acondicionado o sistemas de
proteccin contra incendio.
c. Lluvia que penetre directamente al interior de la edificacin donde se encuentran los bienes
asegurados.
d. Filtracin de agua a travs de las paredes, cimientos, pisos, aceras o claraboyas.
e. Taponamiento de cloacas o desages.
Esta cobertura no incluye daos causados durante reparaciones, reformas o extensiones de
tuberas, depsitos, tanques de agua, equipos de refrigeracin o aire acondicionado dentro de los
predios ocupados por el Asegurado.

DECLARACIN DE SINIESTRO Sinnimo de Aviso de Siniestro.

DECLARACIONES DEL ASEGURADO Son aquellas informaciones suministradas por el
Asegurado y que son utilizadas como base del contrato. La falsa declaracin o reticencia, dan
opcin al Asegurador para rescisin del contrato.

DEDUCIBLE Cantidad que se establece en algunas Plizas como monto no indemnizable por el
Asegurador. Generalmente se considera que del monto total a pagar por el Asegurador, una suma,
determinada previamente, se considerar como deducible, es decir, que ocurrido el siniestro se
deducir del monto a pagar una cantidad o fraccin porcentual.

DEPOSITARIO Es aquel a quien se le confa una cosa con un determinado propsito, por
ejemplo, para guardarlo o para repararlo o para transportarlo, etc. Y por lo tanto tienen un inters
asegurable en los bienes del depositante.

DEPRECIACIN Reduccin de valor de un bien por el uso, o el simple transcurso del tiempo.
Respecto de algunos bienes, peridicamente se le estima o calcula la depreciacin acumulada a fin
de ajustar los valores de la Pliza a su monto real.
Debemos distinguir que la depreciacin puede ser:

a. Depreciacin Fsica
Esta es producto del desgaste por el uso de las cosas, y la forma usual es calcularla a base de
su edad. Los principales sistemas de depreciacin son:
1.- La Lnea Recta
2.- La de Saldos Disminuyentes
3.- La de Suma de Dgitos

b. Depreciacin Funcional
Esta se basa en el desuso de las cosas.

DERRAME Salida de un lquido u otra substancia del depsito que lo contiene por rotura o
desbordamiento.

DERRUMBAMIENTO, RIESGO DE El riesgo de derrumbamiento comprende daos materiales

estructurales, as como los daos materiales a cualquier otra propiedad real, que pudiera resultar
cuando quiera que sea, a consecuencia de los mismos.
El trmino daos materiales estructurales, significa el derrumbe de/o daos estructurales o
cualquier edificacin o estructura que provenga de:

a. La nivelacin de terreno, obras de tnel, hincado de pilotes, operaciones de ataqua o arcn,

b. El traslado, entibamiento, sotomuracin, efeccin, o demolicin de cualquier edificio o

estructura, remocin o reconstruccin de cual soporte estructural.
El riesgo de derrumbamiento no comprende los daos materiales con respecto a los cuales el
Asegurado ha asumido la responsabilidad bajo algn contrato incidental.

DESCUENTO PARA SISTEMAS DE PREVENCIN Y PROTECCIN CONTRA INCENDIO,

CLUSULA DE Al otorgar algn descuento en la Pliza de Incendio por cumplir con los sistemas
de prevencin y proteccin contra incendio exigidos por las normas venezolanas COVENIN
vigentes, se debe incorporar la Clusula de descuento para sistemas de prevencin y proteccin
contra incendios. Mediante esta Clusula se indica que el riesgo asegurado bajo la Pliza cumple

con los requisitos exigidos por las normas COVENIN y por lo tanto se concede el descuento
aplicable sobre la tasa neta aplicable a la cobertura bsica de dicho riesgo. Tambin estipula que
en caso de siniestro la Compaa tendr derecho a reducir la indemnizacin si comprueba que los
sistemas de prevencin y proteccin contra incendio no funcionaron correctamente por causas
imputables al Asegurado.

DEVOLUCIN DE PRIMA La anulacin y la modificacin de una Pliza de Seguros, o el

reemplazo de la misma, pueden dar lugar a que el Asegurador reintegre o devuelva una parte de
la prima cobrada de antemano al Asegurado, en atencin al tiempo que la Pliza quedara sin
fuerza, ni efecto del tiempo mayor que era previsto.

DINERO EN TRNSITO Y DINERO EN LOCAL, SEGURO DE Este Seguro cubre las

prdidas de bienes, valores y dinero propiedad del Asegurado o bajo su cuidado, control y
custodia.
A. En trnsito La Compaa Aseguradora indemnizar al Asegurado por prdida de bienes
valores asegurados que ocurran mientras se hallen en trnsito fuera de las oficinas del Asegurado,
bien sea en manos de un empleado debidamente autorizado por ste, o en vehculos blindados de
motor operando bajo responsabilidad de alguna firma tercera, siempre y cuando las prdidas
ocurran como consecuencia de:
1. Asalto o atraco, con o sin armas, o accidentes que sufra el mensajero o el vehculo
transportador
2. Mientras se encuentren en poder del empleado del Asegurado se cubre el hurto, negligencia o
apropiacin indebida, actuando individualmente o en complicidad con otros que no sean
empleados del Asegurado,

B. Dentro de los Locales del Asegurado La Compaa Aseguradora indemnizar al

Asegurado por prdida de bienes o valores asegurados, mientras se encuentren dentro de los
locales ocupados por el Asegurado, en las direcciones que figuran en el cuadro de la Pliza,
debiendo quedar guardados, durante las horas no hbiles, en bvedas o cajas fuertes
debidamente cerradas y siempre y cuando tales prdidas sean consecuencia de:
1. Robo, asalto o atraco, con o sin armas.
2. Hurto, negligencia, apropiacin indebida por parte de empleado o empleados encargados del
manejo o custodia de los bienes o valores asegurados.
Mobiliario, equipo e instalaciones de oficina
Cualquier prdida o dao que sufra el mobiliario, tiles, enseres, instalaciones, equipos, cajas de
seguridad, bvedas propiedad del Asegurado o por el cual sea responsable en cualquier oficina del
Asegurado causada por robo con escalamiento o asalto en dichas oficinas excluyendo daos por
incendio.

DISMINUCIN DE RIESGO Situacin que se produce cuando, por determinados

acontecimientos ajenos o no, a la voluntad del Asegurado, el riesgo cubierto por una Pliza
adquiere una peligrosidad inferior a la inicialmente cubierta. La disminucin del riesgo motiva
necesariamente un reajuste en las primas que puede realizarse con carcter inmediato, o a partir
del prximo vencimiento del contrato.

DOBLE INDEMNIZACIN Beneficio por muerte accidental que dispone el pago doble de la
suma asegurada, si la muerte fuese ocasionada por causas accidentales.

DOLO Sinnimo de mala fe. El siniestro no es jurdicamente indemnizable cuando se ocasiona

o causa por una actividad ilcita del Asegurado, es decir cuando lo ha provocado dolosamente y
ocurre en ocasin de su actividad no lcita. Para que el evento pueda llamarse doloso, es necesario
la presencia de una voluntad o conciencia del acto perjudicial por parte del Asegurado.
El dolo o dao causado intencionalmente no es asegurable. Recordemos que la Pliza de Seguro
es un contrato y ningn contrato, para que tenga efecto, puede tener, como lo establece el Art.

1157 de nuestro Cdigo Civil, una "causa ilcita". Fuera de esta razn jurdica hay tambin razones
desde el punto de vista asegurador netamente. El dolo es una violacin del principio de la buena fe
y, por tanto, invalida el seguro. Por otra parte el evento que es causado por el mismo Asegurado,
ya no es un evento incierto. No es ya "riesgo" y por definicin sale entonces de la rbita en que se
mueve el seguro.

DOMICILIO SOCIAL Sede de la Compaa, a efectos legales, fiscales y jurisdiccionales, en

donde suelen hallarse establecidos sus servicios centrales.

DOTAL O SEGURO DE VIDA MIXTO Es una forma ideal para proporcionar la debida proteccin
de los beneficiarios durante la vigencia del seguro atendiendo, al mismo tiempo, a las necesidades
de ahorro del propio Asegurado. Su fin es constituir un capital en un determinado nmero de
aos, pero en caso de muerte prematura, el capital quedar completamente constituido a la
muerte del Asegurado, y a favor de los beneficiarios. El capital asegurado es pagadero al
vencimiento de la Pliza, o a la muerte del Asegurado si ocurriese antes.

DURACIN ECONMICA Representara el intervalo de tiempo durante el cual puede suponerse

que se usar en condiciones de buen rendimiento una mquina o instalaciones determinadas, en
relacin con el progreso constante de la tcnica frente al envejecimiento de ellas. La duracin
econmica es siempre inferior a la duracin tcnica.

DURACIN DEL SEGURO Plazo durante el cual tienen vigencia las garantas de un contrato de
seguro. Este plazo comienza con la fecha de efecto inicial de la Pliza y finaliza con el vencimiento
de sta, que suele ser un ao ms tarde. Generalmente, la Pliza se prorroga de ao en ao.

DURACIN TCNICA Es lapso comprendido desde el momento en que el Asegurador comienza

a correr el riesgo por el Asegurado, y el tiempo en que cesan los riesgos para el Asegurador. La
obligacin del Asegurador se inicia a partir del momento en que las partes, celebrado el contrato,
acuerdan el comienzo de su efecto. En el Seguro de Vida a plazo fijo, la muerte opera como
trmino resolutorio de la duracin tcnica.

EDUCACIONAL, SEGURO DE Este Seguro es una combinacin de un Trmino Fijo y una Renta
Familiar. La Pliza Educacional se hace sobre la vida del padre, y la prima se computa sobre la
edad de ste, pero tambin debe tomarse en cuenta la edad del nio, as como tambin, la edad a
partir de la cual deber comenzar a recibir el beneficio para los estudios, a fin de determinar el
perodo del seguro.
El capital asegurado o el beneficio para los estudios, es pagadero al trmino del plazo elegido
(de 10 a 20 aos) si el beneficiario vive en aquella fecha o al que estuviera designado a falta de
ste.

EFECTO (DEL SEGURO) Momento en que se inicia la vigencia de las garantas de las Plizas.
Normalmente la fecha del efecto inicial coincide con la emisin de la Pliza aunque es posible la
existencia de efecto diferido o incluso excepcionalmente retroactivo.
ELCTRICA, CLUSULA Esta Clusula es aplicable a toda Pliza de Incendio y/o Robo, que
cubra aparatos o mquinas elctricas. Mediante esta Clusula el Asegurador queda relevado de
toda responsabilidad por prdida de o dao a cualquier mquina elctrica, aparato o cualquier
parte de la instalacin elctrica por causa de u ocasionado por sobrecarga de corriente, tensin
excesiva, cortocircuito, arco voltaico, recalentamiento o escape de corriente (inclusive rayo)
cualquiera que sea la causa.
Si a consecuencia de lo antes mencionado ocurriese un incendio, el Asegurador entonces ser
responsable solamente por la proporcin que le corresponda en las prdidas causadas por dicho
incendio.

EMBARGO Este trmino es parecido a "captura", pero aplicable por actos polticos o por un
poder civil o por disposicin sanitaria de un pas.
EMISIN Se da este nombre al acto de confeccionar un contrato de seguros (Emisin de Pliza)
o la puesta en circulacin de un recibo de prima (Emisin de Recibo)

ENTIERROS, SEGURO DE Aquel en cuya virtud, en caso de fallecimiento del Asegurado, se

entrega a sus familiares la indemnizacin prevista en el contrato y/o prestan los servicios
necesarios para el acto de sepelio.
EQUIPO DE CONTRATISTA, SEGURO DE Este Seguro es el indicado para cubrir la
maquinaria y el equipo movible (por propulsin propia, transportable o remolcable), utilizado por
los contratistas en trabajos de construccin, que est sujeto a riesgos de transporte y no instalado
en forma fija (salvo por almacenamiento).
La Pliza puede ser suscrita en base de "todo riesgo" o contra "riesgos nombrados", siendo esta
ltima forma, como sigue: Incendio, rayo, explosin, colisin o vuelco; varadura, hundimiento,
incendio o colisin con otras embarcaciones, mientras el equipo est siendo transportado por
chalanas o gabarras; huracn, tifn, erupcin volcnica, fuego subterrneo o crecida de agua
(excepto en trabajos agrcolas), robo y daos malintencionados realizados por terceras personas,
motn y conmocin civil o colisin con otros vehculos del Asegurado. Prcticamente, esta
cobertura se puede considerar "a todo riesgo", ya que poco ms se puede presentar que afecte al
equipo, siendo opcional para el Asegurado elegir una u otra frmula.
Tambin se puede extender la cobertura, para incluir el Seguro de Lucro Cesante, cubriendo no
slo la prdida de beneficios del Asegurado resultante de daos o prdidas del equipo asegurado
sino tambin los gastos incurridos por el Asegurado para reducir tal prdida o dao (excepto
gastos para extinguir incendio). Este seguro adicional no cubre:
a. Ms del 25% de la suma asegurada para el equipo, por 30 das consecutivos de paralizacin
del mencionado equipo.
b. Los mismos riesgos excluidos para el equipo.

EQUIPO DE INFORMTICA, SEGURO DE Es una Pliza a todo riesgo de uso intencional que
abarca los riesgos cubiertos por los Seguros de Incendio y de Rotura de Maquinaria e incluye
algunas ms. La Pliza cubre daos a causa de:
Manejo Incorrecto
Avera de Maquinaria
Influencias Elctricas
Rayo
Incendio y Riesgos Afines
Combustin y Calcinacin
Agua
Agentes Externos
Hurto y Robo
Riesgos Naturales, tales como vendavales, inundaciones, etc.
Aquellos riesgos no excluidos expresamente en el condicionado particular de la Pliza.

EQUIPO MVIL Significa un vehculo terrestre, autopropulsado o no, inclusive cualquier

maquinaria o aditamento acoplado, siempre que:
a. No est sujeto a la matriculacin de vehculos automotores, o

b. Sea mantenido exclusivamente para la utilizacin dentro de los predios propiedad de o

alquilado por el Asegurado, incluyendo los caminos directamente colindantes.
c. Est diseado para ser utilizado principalmente fuera de las vas pblicas
d. Est diseado por, o mantenido con el solo objeto de proporcionar movilizacin a algn
equipo de los tipos siguientes, de los cuales forma parte integral o a los cuales est
permanentemente acoplado: gras, palas, cargadores, excavadoras y perforadoras mecanizadas,
mezcladoras (que no pertenezcan al tipo automezcladoras); niveladoras, trallas, aplanadoras, u
otra maquinaria para la construccin o reparacin de carreteras; compresoras neumticas,
bombas y generadores, incluyendo equipo de roco, soldadura o limpieza de estructuras; as como
equipos de exploracin geogrfica o de servicio de pozos.

EQUIPOS FOTOGRFICOS (PROFESIONALES), SEGUROS DE Se aseguran equipos de

filmacin, cmaras de televisin, radio comercial (propaganda), fotografa comercial, ptica,
qumica, laboratorios ambulantes y similares.
La Pliza cubre en base a todo riesgo de prdida o daos a equipos transportadores en
automviles, camiones o trailers instalados en forma permanente.

ESTADSTICA Tratamiento tcnico experimental de una serie de datos, hechos o de sus

circunstancias, con el objeto de conocer de modo global, por ejemplo, las causas que intervienen
en su aparicin, su frecuencia de produccin, su intensidad media, etc.
En este sentido, puede hablarse de estadsticas de siniestros, de produccin, de cobro, etc.

EVALUACIN DEL RIESGO Estudio para determinar la probabilidad de que ocurran siniestros,
as como su cuantificacin, en un perodo de tiempo determinado.
EVENTO Se entiende por evento cualquier prdida, siniestro o accidente o serie de prdidas,
siniestros o accidentes provenientes de un mismo suceso.

EXCLUSIONES Convenios suscritos en las Plizas de Seguros, por medio de los cuales an
cuando en el texto de las mismas no apareciere la cobertura de un riesgo determinado, el mismo
queda excluido del amparo.
Las exclusiones son necesarias:
1. Para combatir el riesgo moral
2. Para bajar la prima
3. Para eliminar coberturas
No solamente encontramos exclusiones en las Plizas de Seguros, la Ley tambin establece
ciertas exclusin de importancia, como las que observamos en el Art. 565 del Cdigo de Comercio:
"El Asegurador no responde de la prdida o deterioro proveniente de vicio propio de la cosa, de un
hecho personal del Asegurado o de un hecho ajeno que afecte civilmente la responsabilidad de
ste, ni de riesgos de guerra y motines". Por estipulacin expresa puede tomar sobre s la prdida
proveniente de vicio propio de la cosa y los riesgos de la guerra o daos ocasionados por motines;
pero nunca los que provengan de hechos del Asegurado.
Se observan dos tipos de exclusiones: las Relativas y Absolutas.

EXCLUSIONES ABSOLUTAS Son aquellos riesgos en los cuales la Compaa Aseguradora no

asume responsabilidad por ser demasiado peligroso o por ser prohibido

EXCLUSIONES RELATIVAS Son aquellos riesgos que ,an estando en principio excluidos,
pueden ser amparados mediante el pago de una prima adicional.
EXPLOSIN Es un efecto producido por una expansin violenta y rpida de gases.
EXPLOSIN, COBERTURA DE Segn Resolucin de la Superintendencia de Seguros, efectivo el
23/1/1989, la cobertura de Explosin pasa a formar parte de la cobertura bsica de la nueva
Pliza de Seguro contra Incendio.
La Clusula N 1 de las Condiciones Particulares de la Pliza de Seguro contra Incendio estipula
que la Compaa indemnizar a el Asegurado por los daos materiales causados a los bienes
asegurados por la accin directa o indirecta de Incendio, equiparndose a los daos por incendio
las prdidas o daos causados por Explosin.
El amparo que ofrece la nueva Pliza para cubrir el riesgo de Explosin se equipara con la
cobertura ofrecida por la antigua Clusula de Explosin Amplia.

EXTENSIN DE COBERTURA, CLUSULA DE Ampara los daos o prdidas (incluyendo los

causados por Incendio o Explosin) que ocurran a los bienes asegurados y que sean ocasionados
por o a consecuencia de:
a. Huracn, Ventarrn o Tempestad
b. Humo
c. Impacto de Vehculos
Cabe destacar que la cobertura de humo comprende el dao sbito, accidental e imprevisto
causado a los bienes asegurados por humo a consecuencia del mal funcionamiento de aparatos
quemadores ubicados en los predios ocupados por el Asegurado o en predios adyacentes. Esta
cobertura es diferente a la cobertura de Humo que forma parte integrante de la cobertura bsica
contra Incendio, la cual comprende la prdida o dao causado por el humo de un incendio
originado en los predios ocupados por el Asegurado o en predios adyacentes.

EXTORNO DE COMISIN Se produce extorno de comisin, cuando por haberse anulado en

contrato y restituir la prima el Asegurador, el Intermediario de Seguros (agente o corredor de
seguros) debe restituir la comisin no devengada efectivamente.

FACTORES DE MORTALIDAD Se llama as a todas y cada una de las causas determinantes de

la mortalidad. Los factores de mortalidad son:

1.
Generales
La edad, el sexo, el pas en que se vive, la poca de observacin y el lugar de domicilio. La tabla
de mortalidad construida en base a todos los factores o algunos de ellos es denominada Tabla
de Mortalidad General.
2.
Especiales
El estado de salud, la clase de contrato o Pliza escogida, la profesin u oficio, el ejercicio o no de
dicha profesin u oficio, estado civil, la duracin del seguro, la seleccin mdica y algunos otros.
La tabla que tiene en cuenta algunos de estos factores, entre ellos la salud y la clase de contrato,
se denomina Tabla de Mortalidad Especial.

FALSA DECLARACIN Es una reiteracin modificada de la condicin implcita de absoluta

buena fe.

FIADOR Una de las tres partes que intervienen en el Contrato de Fianza; en este caso, es la
Compaa Aseguradora que otorga la fianza, respondiendo por el afianzado. Llmese tambin
"Afianzador".

FIANZA De acuerdo al derecho positivo venezolano, est clasificada como un contrato por medio
del cual una persona llamada fiador se obliga, frente a otra llamada acreedor, a cumplir la
obligacin de una tercera persona llamada afianzado, para el caso de que sta no la cumpla.
El objeto del contrato de fianza es el de dar a una persona (acreedor) la seguridad de que su
deudor (afianzado) va a cumplir cabalmente una obligacin, y que en el caso de que no lo hiciera,
otra persona (fiador) lo har por l, o lo indemnizar por los daos y perjuicios que le cause el
incumplimiento de este deudor.
A pesar de que la fianza puede ser mercantil (regida por el Cdigo Mercantil) o Civil, la totalidad
de las mismas otorgadas por una Compaa Aseguradora son del primer tipo, porque toda fianza
mercantil cuando la obligacin principal es mercantil (Cdigo de Comercio Art. 544) y tambin lo
es cuando, an siendo la obligacin principal civil, es un comerciante el fiador (de hecho todas las
Compaas Aseguradoras son comerciantes), por lo tanto se trata de un simple acto de comercio;
siendo as que las fianzas otorgadas por las Compaas Aseguradoras, son de naturaleza mercantil
(Cdigo de Comercio Arts. 107, 544, 545, 546 y 547; Cdigo Civil Arts. 1804, 1805, 1806, 1807,
1808, 1809, 1810 y 1811).

FIANZA ANTE EL FISCO NACIONAL Esta fianza se otorga a favor del Fisco Nacional, para
garantizar el pago de plantillas del impuesto, sobre las cuales el solicitante (futuro afianzado) est
efectuando una apelacin.

FIANZA ANTE EL I.V.S.S. Con esta fianza lo que se garantiza es el pago de las cotizaciones
que originan los obreros que se utilizan en una construccin. El monto que en estos casos alcanza
la fianza est determinada por un Reglamento, segn el cual el monto de sta tiene una relacin
directa sobre el nmero de metros cuadrados de que se trate (para casas, quintas y edificios de
oficinas y habitacin: Bs. 10.50 para cada metro cuadrado. Para edificios industriales y galpones,
Bs. 6.00 por metro cuadrado)

FIANZA DE ADUANA
Esta es una fianza otorgada a favor de alguna aduana o autoridad para garantizar diversos
conceptos, entre los cuales podemos mencionar:
Para garantizar el pago de impuestos.
Por apelacin o no de plantillas de aduana
Para garantizar la presentacin del conocimiento de embarque o factura comercial
Para garantizar el traslado de una mercanca de una aduana a otra, etc.

FIANZA DE BUENA CALIDAD O EJECUCIN En su mayor parte esta fianza garantiza, por un
lapso determinado, que la obra ejecutada lo ha sido correctamente y se han empleado buenos
materiales; en otras palabras, lo que se garantiza es que la obra no se deteriorar con su puesta
en accin. Generalmente, se trata de fianzas que son requeridas cuando se concluye o se est
concluyendo la obra.
No hay que confundir este tipo de fianza con las fianzas de cumplimiento; ya que en algunos
contratos se dice que el contratista debe presenta una fianza para garantizar la buena ejecucin
de la obra y su completa y oportuna terminacin. En estos casos, no se solicita una fianza de
buena ejecucin, sino que se solicita fianza de fiel cumplimiento de contrato.
En realidad, las fianzas que comnmente se llaman de Buena Ejecucin o Calidad, son para
garantizar el cabal funcionamiento de la obra, lo cual, sin duda, incluye la buena calidad de los
materiales usados en la misma, por lo tanto ms bien deberan llamarse fianza de garanta de
funcionamiento y operacin.

FIANZA DE CUMPLIMIENTO DE CONTRATO

Como su nombre lo indica, con este tipo de fianza lo que se garantiza es que el constructor u
obligado principal ejecutar fielmente el contrato que se afianza, en consecuencia deber cumplir
con todas las obligaciones que se deriven del mismo.
En Venezuela, este tipo de fianza es comn en cuanto se refiere a los contratos firmados por el
Gobierno, exigiendo, normalmente, una garanta de cumplimiento equivalente al 10% del monto
total de la obra; no obstante, otros Institutos o Ministerios exigen el 15%, 20% 30% del monto
del contrato y, espordicamente hasta el 50% del mismo. Esto no quiere decir que no pueda
solicitarse una fianza de cumplimiento por un monto mayor a los ya indicados, ni por una suma
fija determinada, ya que no existe, a este respecto, ninguna limitacin a no ser la establecida en
el Cdigo Civil, Art. 1806, que indica lo siguiente: si una fianza se constituye por una suma mayor
que la deuda, es nula respecto a ese exceso y que si una fianza se constituye en condiciones ms
onerosas, tambin ser nula en cuanto a estas condiciones. Esto tampoco quiere decir que si se
contrata con una persona determinada, la ejecucin de una obra cuyo costo es de UN MILLN DE
BOLVARES (Bs. 1.000.000,00), no se puede solicitar una fianza por un monto superior, ya que
ello s se puede hacer; lo que sucedera en este caso es que habiendo incumplimiento se tendra
que probar que los daos y perjuicios que se han ocasionado superan esta suma; incluso, si se
hubiera solicitado una fianza de Bs. 500.000,00 y los daos y perjuicios fuesen de Bs. 300.000,00
nunca se le podra exigir al fiador del deudor que pagara ms de esta ltima suma.

FIANZA DE FIDELIDAD El propsito de la Fianza de Fidelidad (o de Infidelidad, como ms

apropiadamente se debera denominar), es indemnizar al patrn por las prdidas de dinero,
valores, mercancas u otras propiedades que puedan sufrir a causa de actos cometidos, por, o con,
la colaboracin de sus empleados. Los actos cubiertos son: Robo, Hurto, Extorsin, Falsificacin,
Apropiacin Indebida y Estafa, sujeto a que sean cometidos durante el perodo de vigencia de la
fianza.
Veamos algunos tipos de Fianza de Fidelidad.
a. Fianza Individual
Esta es para un solo afianzado, designado por su nombre y apellido y Asegurado por un monto
especfico. La demanda de este tipo de fianza procede de los pequeos comerciantes y de los
empleados pblicos.
b. Fianza Colectiva para Afianzados Nombrados
Esta es similar a la anterior, excepto que cubre a ms de una persona. Se nombran a varios
empleados con sus nombres y apellidos y se indica una suma afianzada para cada uno, y otra
suma o lmite afianzado por colusin (acto perjudicial cometido por dos o ms empleados). Esta
clase de fianza la suele solicitar el comerciante, o la empresa que cuenta con un corto nmero de
empleados estables.
c. Fianza Colectiva por Cargos Nombrados
sta es anloga a la precedente salvo que en lugar de nombrarse a los empleados afianzados,
se cubren los cargos que el patrn desee o requiera, evitando as la incomodidad administrativa de
tener que informar a la Compaa Aseguradora los reemplazos o cambios en su personal afianzado
(como ocurren en la fianza anterior). Por tanto, en esta modalidad no importa quien ocupa el
cargo (cajeros, administradores, cobradores, jefes de almacn, etc...). Se fija un monto para cada
cargo afianzado y otro para colusin.
d. Fianza Colectiva Abierta
Las dos fianzas colectivas inmediatamente anteriores (b y c) son adecuadas para la empresa
que cuenta con pocos empleados. Cuando se trata de afianzar a empresas formadas por un gran
nmero de empleados, resulta una incomodidad preparar listas de nombres o cargos (siempre
sujetas a cambios, adiciones, aumentos o exclusiones de afianzados). Las fianzas colectivas
abiertas cubren a todo el personal (ejecutivo, empleados y obreros) colectivamente, sin especificar
nombres ni cargos, con lo cual la empresa afianzada no puede ejercer la seleccin de los
empleados que quiere afianzar, como ocurre en las mencionadas fianzas anteriores (b y c). En
sta que nos ocupa, el personal afianzado es clasificado en tres grupos ya que no ofrecen la
misma exposicin en razn al cargo que ocupan, por tanto, no tienen la misma oportunidad de

causar una prdida al patrn. Los hay que manejan fondos o mercancas y no son responsables
directos; otros que no tienen tal responsabilidad o estn bajo estrecha supervisin de algunos
empleados de superior jerarqua. En consecuencia, la clasificacin se establece como se especifica
a continuacin:

Clase A
Personal con firma de cheques o documentos negociables por dinero, valores o mercancas y
aquellos que manejan dinero, valores o mercancas.

Clase B
Empleados que ocasionalmente manejan dinero, cheques, valores o mercancas, y aquellos en
oficina, depsitos, almacenes o similares.

Clase C
Empleados que no manejan dinero, cheques, valores o mercancas.
En esta clase de fianza, se asegura una cantidad nica por cada prdida causada por uno o ms
afianzado, no existiendo por lo tanto, lmite por colusin.
Para cierto personal "clave" (Gerentes, Contadores, Cajeros, Cobradores, etc.), se puede
contratar una suma adicional afianzada para todo el personal, mediante la Clusula Suma en
Exceso Afianzada.
Los cambios en el nmero de personal, no afecta al alcance de la cobertura, salvo que exceda
del 10% (en ms o menos), en cuyo caso la empresa afianzada debe declararlo a la Compaa
Aseguradora para el ajuste en la prima correspondiente.

FIANZA DE LICITACIN
Garantiza que la oferta de un licitante ser mantenida luego del acto de apertura de sobres, y
que este licitante firmar el contrato respectivo.
Como se sabe, una licitacin es un acto en el cual una persona o entidad que desea constituir o
hacer o comprar algo, manifiesta pblica o privadamente (en cuy caso se dirige exclusivamente a
un nmero de empresas que previamente ha seleccionado) su deseo de construir o hacer o
comprar algo y solicita precio o cotizaciones.
Las empresas previamente seleccionadas (caso de licitacin privada) o las empresas interesadas
(caso de licitacin pblica) concurren a una reunin cuya fecha, hora y lugar se fija en la
manifestacin de voluntad hecha por el oferente (llevando en su sobre cerrado su oferta); a la
hora fijada se abren todas las ofertas para que el oferente acepte o no una de las cotizaciones
presentadas, ello de acuerdo a su exclusivo criterio. Desde un punto de vista legal, desde el
momento en que el oferente acepta las condiciones y precios fijados por el licitante queda cerrado
el contrato; no obstante, como quiera que se acostumbre a redactar un contrato para luego
firmarlo, hasta que esto no suceda, no va a comenzar, en realidad la obra.
Una de las principales razones por los cuales se solicitan Fianzas de Licitacin, es para evitar
posibles acuerdos no ticos entre dos o ms licitantes, con el fin de obtener un mayor beneficio
econmico.
Veamos como sucede: Dos empresas que concurren a una licitacin, se ponen de acuerdo en
que una de ellas cotice un precio ms o menos ajustado y la otra a un precio bastante mayor.
Llegado el acto de apertura de sobres, si la empresa que cotiz ms bajo queda en primer lugar y
la otra en segundo lugar, la primera no aceptar en mantener su oferta para que le den el
contrato a la otra y recibir de ella una suma que, generalmente es de 50% de la diferencia de las
dos cotizaciones. Es para evitar esto as como otros acuerdos ilegales, que se solicita este tipo de
fianza y algunas veces se utiliza como un filtro, para excluir de las licitaciones pblicas a aquellas
empresas pequeas que no pueden obtener fianzas de licitacin de cierta importancia.

FIANZA DE REINTEGRO DE ANTICIPO

A travs de este tipo de fianza, lo que se pretende es garantizar la obligacin de una persona
(usualmente un constructor) de invertir en la obra el anticipo entregado y el de reintegro, no en
dinero en efectivo, sino en la obra ejecutada. La mayora de las veces, el anticipo que se entrega
representa un tanto por ciento del monto total del contrato y aqul se entrega al inicio de la obra,
y se conviene que tal anticipo se deber ir amortizando parcialmente en un tanto por ciento igual
al de la obra que se va ejecutando; de esta manera, habiendo realizado el 100% de dicha obra, el
anticipo se deber haber amortizado completamente. Si por alguna causa, la obra a ejecutar se ve
reducida, lo que se acostumbra es descontar de las ltimas valuaciones, un porcentaje superior y
as cuando se hubiese ejecutado todo lo previsto, no quede ningn saldo de anticipo por
amortizar. Si por el contrario, se ejecutase ms de lo originalmente previsto, no se le retendr al
constructor ninguna suma por amortizacin de anticipo, cuando ya ste se encuentre
completamente amortizado; esto deber suceder cuando el constructor hubiese ejecutado obra
por una valor igual al monto original del contrato.

FIANZA JUDICIAL Es la que otorga la Compaa Aseguradora ante Tribunales de la Repblica

de Venezuela para garantizar las resultadas de medidas preventivas; en otras palabras, para
embargar previamente o para evitar un embargo de este tipo. Como quiera que se trata de fianzas
cuyo plazo de vencimiento no est bien determinado, ya que no se sabe con exactitud, se discute
si pueden o no ser otorgadas por Compaas Aseguradoras, por cuanto todas las fianzas deben
cumplir con todos los requisitos que exige el Art. 113 de la Ley de Empresas de Seguros y
Reaseguros, el cual dice: "Prrafo nico Toda fianza otorgada por Compaas de Seguros
debern ser determinadas en cuanto al monto mximo y a su duracin".

FINIQUITO Se da este nombre al documento que firma el Asegurado o contratante o

perjudicado a consecuencia de un accidente, una vez que la Compaa Aseguradora le ha
satisfecha la indemnizacin correspondiente a un siniestro. En dicho documento, el firmante
reconoce que las obligaciones que por tal motivo incumbira al Asegurador han quedado
completamente liquidadas.
FLOTANTES, PLIZAS Una Pliza de esta naturaleza puede ser utilizada para asegurar
mercancas tipo muebles donde quiera que estn localizadas, ya sea en trnsito o con ubicacin
permanente. Sin embargo, estos seguros son a menudo ms restringidos y slo cubren las
mercancas en forma limitada cuando no estn en su lugar de situacin permanente. Estos
seguros pueden ser contra riego o contra determinados riesgos, que es lo ms frecuente.
FRACCIONAMIENTO (DE PRIMA) Sistemas utilizados por algunas Compaas Aseguradoras
en determinados ramos o modalidades de Seguro en virtud del cual se permite al Asegurado que
la prima anual, la cual debera ser pagada por anticipado, y de una sola vez, sea liquidada en
varios pagos peridicos. En cualquier caso, el pago fraccionado de la prima no supone el
fraccionamiento del seguro. Por ejemplo, aunque la liquidacin de las primas se efecte por
semestres o trimestres, la Pliza no puede ser libremente rescindida por el Asegurado al finalizar
uno de tales perodos sino al vencimiento de la Pliza, por lo que la obligacin de pagar las primas
pendientes persisten hasta su vencimiento.

FRANQUICIA Exencin de pago establecido a favor del Asegurador, por los daos que no pasan
de una cantidad determinada de antemano y que consta regulada en la Pliza.
La franquicia implica un pago ntegro al exceder. Por ejemplo, si los daos ascienden a Bs.
1.000.000,00 y el contrato estipula una franquicia de Bs. 500.000,00 la liquidacin correcta
ascender a Bs. 1.000.000,00. Sin embargo, si el importe del siniestro es inferior a la cantidad
estipulada como franquicia, su costo correr por completo a cargo del Asegurado.
Nuestra Pliza de Transporte estipula que la Aseguradora no atiende reclamaciones por daos o
prdidas cuyo valor no alcance el tanto por ciento de franquicia que se convenga, pero si el monto
de la reclamacin fuese superior a dicha franquicia, la Aseguradora la satisfar debidamente.
En el ramo de Transporte Martimo, la franquicia tiene una constante aplicacin en cuanto a las
mercancas se refiere; su funcionamiento est en que las mercancas que han viajado por mar han
tenido que sufrir, forzosamente, demrito en su valor intrnseco por muchas y variadas causas,
demrito que no tiene la significacin de siniestro. Caso de no existir franquicia alguna, las primas
seran mucho ms onerosas para el Asegurado.

La franquicia se establece con la finalidad de que exista una recuperacin econmica del
siniestro en el propio Asegurado, para que ste procure evitar su ocurrencia o reducir sus efectos.
La diferencia entre deducible y franquicia es que en la franquicia, si el importe del siniestro es
inferior a la cantidad estipulada como franquicia, correr por completo a cargo del Asegurador,
pero si es superior, la Aseguradora indemnizar el 100% del siniestro, sujeto al lmite de la suma
asegurada. Sin embargo, en el deducible, la Aseguradora slo indemnizar por el exceso de ste.

FRAUDE
El fraude o engao malicioso, por el cual se provoca intencionalmente el siniestro garantizado
por la Pliza de seguro, adems de constituir un delito castigado por la ley penal, es un factor
contrario a la marcha normal del seguro y del Asegurador. Como quiera que a veces el fraude
adquiere una intensidad demasiado notoria, puede llegar a ocasionar un estrago muy daoso en la
economa y patrimonio del Asegurador. La preocupacin de ste ha sido siempre la de luchar
contra el fraude del Asegurado, por todos los medios a su alcance, aunque a nadie se le oculta la
dificultad que tal lucha presenta a causa de la naturaleza de los obstculos que se levantan ante el
Asegurador, para probar la realizacin de actos fraudulentos. He aqu algunos caos tpicos del
fraude:

Incendio
Los siniestros intencionados ocasionados por el propio Asegurado o por investigacin suya
existen siempre, pero la experiencia ensea que son ms abundantes, al iniciarse un perodo de
crisis econmica; es un hecho cierto y comprobado por los Aseguradores de todo el mundo que
una crisis acarrea un aumento en los siniestros voluntarios; esto se aprecia mejor cuando la crisis
castiga una industria con preferencia a las dems, pues sbitamente se observa un extrao
aumento de siniestros en el rengln aludido. Del mismo modo, es un hecho comprobado por la
experiencia, que el incendio de automviles ocurre ms pertinazmente cuando alcanzan los aos
medios de su vida, que no cuando son nuevos o han alcanzado ya un grado importante de
vetustez.

Transporte Martimo En este ramo existe un caso de fraude, el ms caracterstico, que

adopta un nombre especfico y exclusivo: "Baratera", que es el engao (por destruccin,
desaparicin o simulacin), sobre la suerte corrida por el buque o las mercancas, a objeto de
lucrarse con la indemnizacin del siniestro a cargo de los Aseguradores.
El concepto de baratera del capitn o del patrn, abarca los delitos por ellos cometidos que
ataen a la marcha de la navegacin y a los que comenten violando sus obligaciones de
guardadores y procuradores del patrimonio de terceras personas, al igual que los actos cometidos
por imprudencia temeraria. Dentro del concepto de baratera, se comprende tambin la de la
tripulacin, por ser el capitn responsable de la disciplina a bordo.

Robo En este ramo, tanta importancia tiene el fraude por el robo simulado como el acto por el
cual el Asegurado se aprovecha de un robo real que ha sufrido, aumentando el nmero o el valor
de los objetos robados, con lo que el fraude existe igualmente.
Accidentes personales y Hospitalizacin Son numerossimos los casos (de diversa
gravedad e importancia) por los que se defrauda o se intenta defraudar a los Aseguradores,
simulando enfermedad, provocando un accidente, mutilndose o agravndose intencionalmente,
etc.
Vida
En este ramo el suicidio no debido a causas patolgicas; es decir, el suicidio estrictamente
voluntario, acusa en perodos de estrechez econmica, una intensidad que se sale de lo normal y
corriente seguramente motivada por el deseo del contratante o del Asegurado de dejar a sus
familiares el capital de la Pliza. Aunque parece que en estos casos no hay fraude para el
Asegurador, porque ste cubre el riesgo de suicidio. No se debe ocultar a nadie que al admitir
semejante riesgo, el Asegurador no lo hace en la suposicin de que el contratante pueda
suicidarse por una causa accidental (penuria econmica) a veces pasajero y siempre no motivada,

pero si as fuese, su cobertura sera, en ciertos casos, una inmoral "prima al suicidio". El
Asegurador lo cubre, porque sabe que existe la posibilidad de que un trastorno en equilibrio
mental, una enfermedad, un disgusto, etc. Pueden ser causas, de que en un momento de
arrebato, el contratante llegue a causarse la muerte, en cuyo caso sera casi inhumano privar a
sus beneficiarios del capital del seguro, en todo o en parte. El Asegurador nunca cubre el riesgo de
suicidio pensando que el contratante pueda suprimirse de una manera fra y serena, violentando
as la ley fundamental que ordena vivir. Por ello se puede afirmar que con el suicidio voluntario se
defrauda civilmente al Asegurador. Tal vez, la prdida ms difcil de fingir es la muerte, aunque no
por ello dejan de verse algunos intentos al respecto.
A fines del siglo pasado, en Venezuela, el pueblo de Turmero sirvi de escenario a un famoso
escndalo en el mundo del Seguro de Vida. Una seora de nombre Marietta Bacalao, a fin de
cobrar una Pliza de vida, fingi o trat de fingir su muerte, en complicidad de un mdico sin
ttulo, quien extendi el certificado de defuncin y declar haber tenido a la paciente (quien
supuestamente padeca de fiebre amarilla) agonizante durante varios das. Al esclarecerse el caso,
result que se haba enterrado una caja llena de piedras y la presunta fallecida desapareci por la
puerta trasera de su casa, y que la fiebre amarilla (grave flagelo de entonces) no haba sido ms
que un hbil medio para aterrar a la poblacin de Turmero, por lo que el temor al contagio, hizo
que nadie se atreviera a acercarse a la grave enferma.

FRONTING Esta expresin es utilizada para designar a la Compaa Aseguradora que asume un
riesgo pero transfiere su cobertura ntegra o en gran parte de ella a otros Aseguradores o
Reaseguradores.
FUEGO Es un proceso de combustin suficientemente intenso para emitir calor y luz. Esta
definicin no ha limitado la reaccin qumica a una que solamente implique la presencia de
oxgeno; porque, a pesar de que el oxgeno juega un papel muy importante en la mayora de los
procesos de combustin, debe mencionarse que ciertos mentales, tales como el Calcio y el
Aluminio pueden quemar en nitrgeno; que al oxido nitroso alimenta la combustin del fsforo,
del carbn y de muchos otros elementos y an hace que una ascua se convierta en llama, del
mismo modo que lo hace el oxgeno; y que los vapores del cido Ntrico causen que un ovillo de
lana se envuelven en llamas.
Los fuegos pueden ser generalmente clasificados en dos formas:
1. Llamas, ya sean luminosas, o no luminosas, que son evidencias directa de la combustin de
gases.
2. Superficie que arde, que segn lo implica su nombre, no es una combustin en el espacio sino
estrictamente una oxidacin de la superficie, la cual tiene lugar a los mismos niveles de
temperatura como si se tratara de llamas abiertas. Esta clase de fuego tambin recibe las
denominaciones de superficie al rojo, brasa, incandescencia, etc.

FUERZA MAYOR Es la que ocasiona o motiva la realizacin de un evento daoso, que no es

posible prever, impedir ni resistir.
FUSIN NUCLEAR Reaccin producida por la unin de dos ncleos ligeros que da lugar a un
ncleo ms pesado, con gran desprendimiento de energa.
HECHO PERSONAL DEL ASEGURADO
El Art. 565 de nuestro Cdigo de Comercio excluye terminantemente la responsabilidad del
Asegurador, cuando el dao haya sido causado por un hecho personal de Asegurado, o de un
hecho ajeno que afecte civilmente la responsabilidad de ste. Y va ms all, pues termina el
artculo prohibiendo indemnizacin de prdida "que provenga de hecho del Asegurado". La
interpretacin que muchas de las legislaciones extranjeras le han dado al "hecho personal del
Asegurado" es la imprudencia de tal gravedad, que puede dar lugar a la presuncin de que el
Asegurado no la hubiera cometido sino hubiera existido el contrato de seguro. Debemos
recordar que, en todo caso, le corresponde la carga de la prueba del "hecho personal" al
Asegurador, quien es que la alegar. En cuanto al hecho ajeno que afecta civilmente la
responsabilidad del Asegurado fijmonos que la legislacin no ha prohibido asegurar ese riesgo,
y ms an lo templa especficamente, por ejemplo, en el ramo de Incendio, donde dice en el Art.

593 que los daos causados por esas personas "son de cargo del Asegurador", de nuevo
estamos ante el problema que tantas veces ha surgido en la interpretacin que podemos dar en
Venezuela, a las disposiciones legales en materia de Seguros, considerando la redaccin del Art.
565.
El hecho personal, tiene un significado especial en el Seguro de Vida, en conexin con el
suicidio. Aunque nuestro Cdigo de Comercio, Art. 584, elimina la responsabilidad del
Asegurador en caso de suicidio, en la prctica, las Compaas Aseguradoras amparan el suicidio,
siempre y cuando acontezca en los primeros aos de la Pliza, en cuyo caso se reintegrar
aquellas primas pagadas. Los Aseguradores se basan en la observacin de que difcilmente se
suelen abrigar intenciones serias de suicidio durante tanto tiempo.
Es de hacer notar que nuestras Plizas excluyen especficamente el dao causado
voluntariamente por el Asegurado o con su complicidad.

HIPOTECA, SEGURO DE
El Seguro de Hipoteca es un novedoso instrumento financiero desarrollado bsicamente, en
los Estados Unidos de Norteamrica, y por medio del cual se ha logrado ampliar
considerablemente las condiciones tradicionales para el funcionamiento inmobiliario, en cuanto a
cuotas iniciales y plazos se refiere. En otros trminos, ha sido un eficiente sustituto de la
tradicional y onerosa hipoteca de segundo grado.
El Seguro de Hipoteca garantiza al ente financiero la insolvencia del deudor hipotecario, sea
cual fuere el motivo de sta. Hasta su aparicin lo que hacan los entes financieros era obtener
parcialmente coberturas colaterales mediante el seguro de vida del deudor. Sin embargo, dicha
cobertura era insuficiente, ya que su operacin se limita a caso de muerte del deudor. El Seguro
de Hipoteca cubre ampliamente el riesgo, ya que la causa suficiente para la indemnizacin es la
simple morosidad del deudor hipotecario.

HIPOTECARIA, CLUSULA DE
Esta Clusula tiene por objeto crear un Convenio separado entre el acreedor hipotecario y el
Asegurador, concertando una Pliza, distinta para cubrir sus intereses en la propiedad. Bajo la
Clusula Hipotecaria el acreedor hipotecario tiene ciertos derechos y obligaciones. Entre los
derechos figuran:
1. Recibir pago por prdida o dao segn sus interese, sin tener en cuenta cualquier falta del
titular de la propiedad bajo el Contrato de Seguros, y sin tener en cuenta tampoco cualquier
cambio en la propiedad o incremento del riesgo.
2. Recibir preaviso de cancelacin de 10 das.
3. Demandar en nombre propio, basndose en dicha Pliza.
Entre las obligaciones del acreedor hipotecario bajo la Clusula Hipotecaria puedes citarse:
1. Notificar al Asegurador cualquier cambio de propiedad o de uso, o el aumento de los riesgos
de que el acreedor tenga conocimiento.
2. Pagar las primas en caso que el dueo o el deudor hipotecario no lo haga.
3. Entregar al Asegurador las pruebas de prdidas en caso de que el dueo o el deudor no lo
haga.
4. Dar traslado al Asegurador de cualquier reclamacin que tenga contra el deudor que est
cubierta por tal Asegurador. Bajo ciertas condiciones, el Asegurador puede negar
responsabilidades para con el propietario o deudor y retener as, mediante subrogacin, todos
los derechos que el acreedor tenga contra el deudor.

HONORARIOS DE ARQUITECTOS, TOPGRAFOS E INGENIEROS

Mediante la inclusin de esta Clusula en la Pliza, se conviene pagar los Honorarios de
Arquitectos, Topgrafos e Ingenieros (para presupuestos, planos, especificaciones, cuantas y
propuestas) en que se incurra para la reparacin o reconstruccin de los bienes asegurados al
ser destruidos o daados por un riesgo cubierto bajo la presente Pliza, hasta el lmite de la
suma asegurada contratada especficamente para la aplicacin de esta Clusula.

HOSPITALIZACIN, CIRUGA Y MATERNIDAD, SEGURO DE

El propsito de este Seguro es ayudar a cubrir los gastos incurridos, como consecuencia de
una enfermedad o un accidente.
Las coberturas otorgadas bajo este seguro generalmente son:
1. Hospitalizacin
a. Beneficios para la habitacin y alimentos, incluyendo servicio de enfermeras.
b. Beneficios por cargos de hospital a causa de la enfermedad o accidente, tales como: sala de
operaciones, anestesia y oxgeno, transfusiones de sangre, rayos X, exmenes de laboratorio,
medicina y material de curas, diagnsticos especiales y servicios de ambulancias.
2. Intervenciones Quirrgicas
Los costos de las operaciones especificadas en la Pliza. La proteccin incluye tanto la ciruga
efectuada en el hospital como las visitas mdicas peridicas para la recuperacin.
3. Maternidad
Comprende en conjunto todos los gastos incurridos como consecuencia de un embarazo,
perodo prenatal y parto normal, as como la atencin de la madre y el hijo en su
establecimiento asistencial.
4. Poliomielitis
Los gastos ocasionados como consecuencia de la enfermedad de poliomielitis sern tomados
en conjunto, cubrindose adems los gastos de hospitalizacin e intervenciones quirrgicas, y
todo lo inherente a recuperacin como: reeducadores, kinesilogos (kiniesiterapistas), servicio
de pulmotor o equipo similar, traslado del Asegurado hasta y desde el establecimiento
asistencial.

HUELGA
Se denomina Huelga a la paralizacin laboral de los trabajadores de una unidad econmica de
explotacin con el objeto de obtener reivindicaciones en su modus vivendi o condiciones de
trabajo.

HUELGA, SEGURO DE
Bajo nuestra Pliza de Casco y de Transporte, se excluye el riesgo de Huelga; no obstante, es
posible cubrir este riesgo mediante Clusulas especiales, tales como la Clusula de Huelga,
Motn y Conmocin Civil del Instituto, pero esta Clusula se limita a indemnizar los daos
materiales ocasionados como consecuencia de los riesgos antes mencionados, excluyendo la
prdida de tiempo y toda forma de lucro cesante.
El Seguro de Huelga es ofrecido solamente por los Clubes de P and I protegiendo a los
armadores o fletadores frente a las prdidas econmicas sufridas por la paralizacin de sus
buques a consecuencia de huelga, esto contra pago de una prima especial y obligaciones

complementarias.
La cobertura que da el Club se basa en das u horas de parada, de forma que al amparar a un
buque se establece, que el Club le indemnizar en caso de paralizacin motivada por una de las
causas cubiertas hasta un mximo de X das, y se aplica una franquicia para los primeros das
de cobertura que son a cargo del armador o charteador. La cobertura bsica se establece en 30
das que garantiza el Club al armador, soportando ste los cuatro primeros das de paralizacin,
pero estas cifras pueden ser variadas, consiguindose incluso, la anulacin total de la franquicia
y la ampliacin de la cobertura hasta sesenta das de paralizacin por huelga.
Para establecer el tipo de cobertura, el Club las ha dividido en tres clases independientes unas
de las otras, y cuyo alcance procedemos a resumir:
Clase I
Cubre las prdidas sufridas por huelga o lock.out de los trabajadores de puerto de carga,
descarga, transporte, etc. Es decir, huelgas o lock-out de empleados de los servicios
administrativos, estibadores, agentes de aduana, operadores de gra, tripulantes de
remolcadores, e incluso, cuando estos hechos se produzcan en los centros de produccin,
suministradores o receptores de la mercanca (fbrica, mina, etc.), o bien durante su transporte
a estos centros, como en el caso de huelga de transportistas, siempre y cuando tales sucesos
sean causa inmediata y directa, de la demora del buque.
Clase II
Cubre las demoras que puedan producirse a un buque cuando llega a un puerto, despus de
que ha finalizado una huelga, pero que por estar congestionado debido al motivo de la huelga,
paraliza al buque durante una serie de das, por no tener muelle para atracar y descargar.
Clase III
Cubre el riesgo de paralizacin de un buque por huelga de la propia tripulacin. Por lo tanto,
un armador podr asegurarse indistintamente de una, de varias o de todas las coberturas
ofrecidas por el Club, y la prima ir en funcin del nmero de das que desean ampararse, la
franquicia que se escoja y las coberturas seleccionadas.

HUELGAS, MOTINES Y TUMULTOS POPULARES, CLUSULA DEL INSTITUTO DE

ASEGURADORES DE LONDRES
Por medio de esta Clusula se cubre la prdida de/o dao a la propiedad asegurada causada
por:
a. Huelguistas, obreros bajo paro forzoso impuesto por los patrones o personas que toman
parte en disturbios laborales, motines o tumultos populares;
b. Personas que actan malintencionadamente.
Esta Clusula ha sido reemplazada por la Clusula del Instituto para Huelgas (Cargamentos)
1.1.82.
La nueva Clusula cubre la prdida o dao al inters asegurado causado por:
1. huelguistas, obreros bajo el paro forzoso impuesto por los patrones o personas que tomen
parte en disturbios laborales, motines o tumultos populares.
2. Cualquier terrorista o cualquier persona actuando por un motivo poltico.
Con estos mismos trminos se describen las exclusiones de la Clusula (A) para Cargamentos
1.1.82 exceptuando la sub-clusula 7.2 que habla de "prdida resultante de huelgas, cierre de
fbricas, etc.", la cual no est cubierta por esta Clusula, como tampoco estaba cubierta por

Clusula de 1.1.63, por ser prdidas o daos "indirectos", es decir, no causado directamente por
huelguistas, etc.
La anterior Clusula de Huelga 1.1.63 cubra las prdidas o daos causados por personas que
acten malintencionadamente, pero la actual Clusula no lo cubre, por encontrarse cubierta para
los casos de Clusulas de Cargamento (B) y (C) bajo la Clusula especial de "Daos Maliciosos
1.1.82".

HUMO Es una materia formada por diminutas partculas slidas y vapor condensado.
HURTO Es el acto de apoderarse de los objetos contenidos en el establecimiento y/o casa del
Asegurado, contra su voluntad, sin intimidacin en las personas y sin utilizar medios de violencia
o de fuerza en las cosas.
Otra forma de definir hurto es "la desaparicin de los bienes asegurados que ocurre sin el
consentimiento y conocimiento del Asegurado y sin dejar huellas visibles del hecho".
En otras palabras se entiende como la sustraccin de una propiedad sin hacer uso de la fuerza
ni de la violencia.

INACTIVIDAD, CLUSULA DE
Mediante la inclusin de esta Clusula en la Pliza de Aviacin se conviene que cuando la
aeronave asegurada bajo la cobertura de vuelo por razn justificada que no sea accidente
indemnizable bajo la Pliza, queda fuera de operacin, en tierra por un perodo superior a 30
das consecutivos, el Asegurado tiene derecho a una devolucin ser igual a la prorrata de la
diferencia entre la prima para la cobertura de "vuelo" y la de "tierra".

INCAPACIDAD Se denomina as la incapacidad de una persona para el desarrollo de sus

funciones normales.

Pueden distinguirse diversos tipos que dan lugar a distintas indemnizaciones; por su duracin,
la incapacidad puede ser temporal o permanente; por su importancia y extensin puede ser
parcial o total y, dentro de esta ltima, cabe distinguir entre total para el trabajo habitual o para
todo tipo de trabajo.

INCENDIO Se ha definido como la consecuencia inmediata del fuego. Para establecer un

criterio acorde con lo que es el Seguro de Incendio podemos definirlo como "la destruccin total
o parcial de los objetos asegurados por la accin de las llamas, las cuales no estaban destinadas
a ser distribuidas de esa manera en ese momento"

INCENDIO, SEGURO CONTRA Nuestra Pliza de Incendio indemniza al Asegurado por los
daos materiales causados a los bienes asegurados por la accin directa o indirecta de Incendio,
equiparndose a los daos por incendio, las prdidas o daos causados por:
a. Rayo
b. Explosin
c. Impacto de aeronave, satlites, cohetes u otros aparatos areos o de los objetos
desprendidos de los mismos.
d. El agua u otros agentes de extincin, utilizados para apagar un incendio, en los predios
ocupados por el Asegurado o en predios adyacentes.
e. El humo de un incendio originado en los predios ocupados por el Asegurado o en predios
adyacentes.

INCERTIDUMBRE
El desconocimiento acerca de cundo un hecho o suceso va a ocurrir, as como su duracin o
intensidad.

INCLUSIONES Y EXCLUSIONES AUTOMTICAS, CLUSULA DE

Mediante esta Clusula queda cubierta, automticamente, cualquier aeronave que adquiera el
Asegurado o excluidas aquellas que elimine de su flota, sujeto a dar aviso a la Compaa
Aseguradora dentro del lapso estipulado en la Pliza.

INCREMENTO ESCALONADO, CLUSULA DE

En determinadas circunstancias y siempre con sujecin a una prima adicional, la suma
asegurada puede ser objeto de un incremento automtico que enjugue los efectos de la
inflacin. Esto se consigue con la Clusula del Incremento Escalonado.
La Clusula establece que, durante el perodo de cobertura, la suma asegurada se
incrementar en la proporcin del porcentaje especificado, que resulte de comparar el nmero
de das transcurridos desde el comienzo de la cobertura con el del total del perodo, de este
modo la suma asegurada aumenta progresivamente durante el perodo de cobertura.
La Clusula puede aplicarse a seguros de edificios o de contenidos, pero no al seguro de
existencias que se cubre por una Pliza de Declaracin.

INDEMNIZACIN
Pago que hace el Asegurador al Asegurado por el dao ocasionado al bien siniestrado,
determinndose su valor antes del siniestro.
El objeto de la indemnizacin es conseguir una reposicin econmica en el patrimonio del
Asegurado afectado por un siniestro, bien sea a travs de una sustitucin de los objetos daados
o mediante la entrega de una cantidad en metlico equivalente a los bienes daados.
Lo que el Asegurador persigue es colocar al Asegurado en la misma posicin econmica que
ocupaba antes de producirse el siniestro, con sujecin a la suficiencia de la suma asegurada, a
las restricciones de la Pliza tales como la aplicacin de la Regla Proporcional o la aplicacin de
deducibles.

INDEMNIZACIN DIARIA
Es el pago que ha de efectuar el Asegurador al Asegurado durante los das en que ste
permanezca de baja por incapacidad temporal y a tenor de la suma acordada en las condiciones
particulares den contrato.

INDEMNIZACIN, PRINCIPIO DE
Este es tal vez el principio ms importante del seguro. En la ms antigua reglamentacin legal
del seguro, la Ordenanza de Barcelona de 1435, encontramos ya los primeros indicios del
Principio de Indemnizacin. Se establece en estas Ordenanzas que la carga martima no puede
asegurarse por ms de tres cuartas partes de su valor. De esta manera los ibricos resolvieron
poner trmino a descuidos y engaos de parte de los Asegurados, a fin de proteger a los
Aseguradores.
Nuestro Cdigo de Comercio, en su Art. 548, nos indica y deja sentado el Principio de
Indemnizacin: "El seguro es un contrato por el cual una parte se obliga, mediante una prima, a
indemnizar las prdidas o los perjuicios que pudieran sobrevenir a la otra parte...".

De acuerdo con este Principio bsico, el Seguro no podr ni puede convertirse en fuente de
provecho o de lucro, ya que la indemnizacin slo contempla reparar o reponer la cosa daada.
Este principio radica en la reposicin o reparacin de prdidas materiales y reales que haya
tenido el Asegurado, en consecuencia, este principio es aplicable a aquellos ramos, donde se
pueda determinar, en forma monetaria, la prdida de un siniestro. No es aplicable en aquellos
ramos en los cuales el perjuicio experimentado no puede expresarse en valor determinado, por
ejemplo, el Seguro de Vida; por eso decimos que el Seguro de Vida no es un contrato de
indemnizacin ya que la vida de una persona no puede ser determinada en dinero y que por lo
menos, tericamente, se puede tomar la cantidad de seguros que se desee.
Tampoco sera aplicable en las Plizas de riesgos generales en que, de antemano, se
determina el valor que se atribuir al objeto del seguro en caso de siniestro.
Los principios de indemnizacin e inters asegurable van mano a mano. Es como si el inters
asegurable le diera color al seguro y la indemnizacin, forma. Muchos especialistas consideran el
Principio de Indemnizacin derivado del inters asegurable, alegando que el inters tiene un
lmite y es ese lmite, justamente, lo indemnizable.
Otros consideran que el inters asegurable es un derivado del Principio de Indemnizacin,
porque la prdida y el principio son los que determinan el inters asegurable.

NDICE DE FRECUENCIA
Cifra o coeficiente que refleja el promedio de nmero de siniestros que el titular de una Pliza
de seguros tiene durante un ao completo, o el promedio de siniestros por un ao de todo un
conjunto o cartera de Plizas.

NDICE DE INTENSIDAD
Cifra que refleja el costo promedio de los siniestros producidos respecto a un Asegurado o
conjuntos de Asegurados, o con relacin a una determinada cartera de Plizas.

NDICE DE SINIESTRALIDAD
Coeficiente o porcentaje que refleja la proporcin existente, entre el costo de los siniestros
producidos en un conjunto o cartera determinada de las Plizas, y el volumen global de las
primas que han devengado en el mismo perodo tales operaciones.

INDISPUTABILIDAD
Beneficio a favor del Asegurado, usado corrientemente, en virtud del cual el Asegurador
renuncia a partir de un plazo prudencial (que suele ser de dos aos, pero algunas Compaas lo
establecen desde el momento de entrar en vigor la Pliza( a ejercer contra el contratante, los
argumentos o excepciones derivadas de las omisiones o declaraciones inexactas de ste
motivadas por negligencia excusable.
La Compaa Aseguradora ha tenido un lapso de tiempo para investigar, con amplitud, las
declaraciones del solicitante, y despus de transcurrido dicho lapso, no tiene derecho a dudar de
la validez o certeza de las declaraciones.
El Principio de Indisputabilidad o Incontestabilidad, est exceptuado en caso de fraude.
Tampoco subsiste si el Asegurado obra con dolo o malicia. Esto debe ser as, por cuanto si se
estableciese un contrato indisputable por cualquier causa, tal convencin sera nula y no podra
subsistir, segn el Art. 1154 del Cdigo Civil.
El Art. 1155 del Cdigo Civil nos dice que el contrato debe ser posible, lcito, determinado o
determinable, y no puede existir causa de mayor ilicitud en un contrato, que el estipulado con
nimo de defraudar o engaar maliciosamente a uno de los contratantes.
La existencia de la inconstabilidad, otorga una mayor seguridad a los contratantes, al

garantizarles que las Plizas no sern discutidas aunque contengan vicios que, sin ser de los
excluidos, forzosamente invalidaran en todo caso los contratos.

INDISPUTABILIDAD, CLUSULA DE
Estipulacin que se acostumbra a consignar en la Pliza de Seguro de Vida por la cual se
establece el beneficio de la indisputabilidad en favor del contratante.

INDIVISIBILIDAD DE LA PRIMA
La prima es, en esencia, indivisible, pues ella se aplica de modo ineludible a una unidad de
tiempo, y sta, dada la relacin que existe con el riesgo, debe corresponder a un perodo
determinado de cobertura, generalmente de un ao. No destruye este principio la prctica de
fijar el pago de la misma trimestral o semestralmente, o bien de celebrar el contrato de seguros
por varios aos, porque la prima se establece en ellos, tambin, por ao de seguro.

INEMBARGABILIDAD
Privilegio conferido al valor econmico o capital asegurado en las Plizas de Seguro de Vida,
en virtud del cual dicho capital no est sujeto a embargo que, por mandamiento judicial, pueden
efectuar contra los bienes de una persona sus acreedores legtimos.

INFRAMORTALIDAD
Situacin que se produce en el Seguro de Vida, cuando el nmero de fallecimientos acaecidos
durante un perodo de tiempo determinado es inferior al previsto en las correspondientes Tablas
de Mortalidad.

INFRASEGURO
Situacin que se origina cuando el valor que el Asegurado o Contratante atribuye al objeto
garantizado en una Pliza, es inferior al que realmente tiene, por lo tanto, existe Infraseguro
cuando la cantidad asegurada, no alcanza el valor de lo asegurado.
El Infraseguro presenta dos aspectos fundamentales totalmente distintos: el Infraseguro tcito
si hay caso, se aplicar el prorrateo. Cuando el Infraseguro es Expreso aparece el Seguro a
Primer Riesgo.

INSTALACIONES Y EQUIPOS ELECTRNICOS, SEGURO DE

Dentro de este Seguro, puede ampararse toda clase de instalaciones, aparatos y equipos
electrnicos, propiedad del Asegurado o arrendado por el Asegurado.
El Seguro de Instalaciones y Equipos Electrnicos garantiza la indemnizacin de daos que
sobrevengan por las siguientes causas:
1.
Incendio, Impacto de Rayo, Explosin, Cada de Aeronave.
2.
Humo, Holln, Gases Corrosivos.
3.
Accin del Agua y Humedad, siempre que no se trate de influencias
atmosfricas o de las operaciones normales de la empresa.
4.
Corto Circuito y otras causas elctricas.
5.
Errores de Construccin y de Clculo, Fallas de Fabricacin y de Montaje,
Defectos de Fundicin y Material, Fallas en el Taller, Mano de Obra Deficientes.
6.
Fallas de Manejo, Impericia, Negligencia.
7.
Daos Malintencionados y Dolo por Parte de Terceros.
8.
Robo, Saqueo
9.
Granizo, Helada, Tempestad
10. Hundimiento del Terreno, Corrimientos de Tierra, Cada de Rocas, Aludes.

Adems de lo amparado bajo el alcance de la cobertura standard y acordando en endosos

especiales, es posible incluir otros riesgos, as como:

o
o
o
o
o
o

a. Terremoto, Erupcin Volcnica, Tifn, Huracn y Cicln

b. Huelga y Motn
c. Riesgos de Transporte
d. Riesgo de Climatizacin
e. Hurto
f. Gastos Adicionales por Flete Areo, Flete Expreso, Horas Extras y Trabajo en
Domingo y Das Feriados.

INSTITUTO DE FORMACIN DE PROFESIONALES DEL SEGURO (INSPROSEG)

El INSPROSEG cumple la labor bsica de impartir la primera instruccin en la materia de
seguros, a aquellas personas que se inicien en el campo del seguro. El programa nacional de
aprendizaje, est dirigido tanto a la formacin de oficinistas como productores.

INTERS Es una relacin susceptible de valoracin econmica entre un sujeto y una cosa apta
a satisfacer una necesidad, a prestar una utilidad.
INTERS ASEGURABLE
Uno de los principios bsicos de la Institucin del Seguro.
Se define como un inters de tal naturaleza, que el evento contra el cual se asegura pudiera
causar prdida al Asegurado.
El inters no se refiere al objeto en riesgo, sino a la relacin econmica, que relacione a una
persona determinada con los bienes que han de ser objeto del contrato, en tal forma, que la
conservacin de tales bienes le sea beneficiosa y su deterioro o prdida signifique un quebranto
patrimonial, expresable en dinero.
Las formas ms simples del inters asegurable se encuentran, por supuesto, en el caso del
propietario de un bien. Pero ste no es el nico que puede sufrir una prdida pecuniaria en el
caso de un siniestro. Hay muchos que pueden estar "interesados". Al acreedor hipotecario le
interesa que se conserve el bien que se ha dado en garanta. El usufructuario perdera el
beneficio que tiene el uso de un bien y por tanto, tiene inters en su conservacin. Un
transportista asume responsabilidad por los bienes que transporta, y tienen, por tanto, inters
en la conservacin de las cosas.
En el Seguro de Vida, el inters asegurable tiene ciertas caractersticas.
Anteriormente mencionamos que el Inters Asegurable se basa en una prdida pecuniaria y
tiene como lmite la prdida mxima que pueda resultar del siniestro. Esa prdida, en el caso de
vida es bsicamente una prdida de "capacidad productiva".
El inters asegurable, en el Seguro de Vida, se puede dividir en:
1. El inters de una persona en su propia vida
2. El inters de un familiar
3. El inters pecuniario de un tercero

Encontramos en general, que en nuestro Cdigo de Comercio no se habla mucho del inters
asegurable. El Art. 548, menciona que es condicin del seguro que el Asegurado sufra perjuicios
o daos, requisitos indispensables del inters asegurable. El Art. 550 seala, como condicin

para la validez del seguro que el Asegurado debe tener inters en evitar los riesgos. Los dems
Artculos se refieren a ramos ms especficos: Vida, Art. 577, reconoce explcitamente el derecho
de asegurar su propia vida. Tambin trata sobre el inters de los familiares, poniendo como
condicin que haya un inters "actual y efectivo" y que adems, exista un parentesco en lnea
recta, ascendente o descendente en cualquier grado, o colateral dentro del cuarto grado civil de
consanguinidad o segundo de afinidad. El Art. 581 prohibe la Pliza de Vida a la orden o al
portador, obligando a que siempre sea nominativa. De esta manera, impone un tcito control
sobre la presencia del inters asegurable. El Art. 582, prohibe que la Pliza sea traspasada, sino
por va de garanta. No obstante lo estipulado en dicho Art., en la prctica se aceptan cambios
de beneficiarios, siempre y cuando estos cambios queden asentados en los libros de la
Compaa Aseguradora y se anoten al respecto los endosos correspondientes. El Art. 583,
considera nulo cualquier Seguro de Vida, si al tiempo del contrato, no existe la persona cuya
vida es asegurada, an cuando las partes ignoren su fallecimiento. El Art. 584, declara nulo todo
beneficio por concepto de Seguro de Vida a favor de quien haya provocado la muerte de la
persona asegurada, sean sus herederos o no.
En cuanto a Transporte Terrestre, el Art. 603, refleja lo que en los Estados Unidos se llama un
Inters Asegurable Representativo, ste es cuando un transportista asume responsabilidad por
los bienes que transporta, y tiene, por tanto, inters en la conservacin de las cosas.
En el Transporte Martimo, Art. 819, se considera nulo cualquier seguro que haya contratado
con posterioridad a la casacin de los riesgos, as el Asegurado tuviere conocimiento de la
prdida.

INTERS CONTRACTUAL
El inters contractual surge de la condicin que, una de las partes del contrato asegurar en
beneficio de la otra parte.
Son intereses asegurables que nacen de un contrato.

INTERS DE FAMILIARES
El inters asegurable existe en el caso de personas relacionadas por la sangre o la ley, como
un inters engendrado por el afecto y en otros casos como un inters econmico porque se
conserve la vida de la persona asegurada.

INUNDACIN
La inundacin puede describirse como la salida de agua de los lmites normales de cualquier
curso natural o artificial (que no sea un tanque de agua, un aparato o una caera), lago,
embalse, canal o presa. Puede ser el resultado de una tempestad fuerte.

INUNDACIN, CLUSULA DE
Ampara contra los daos o prdidas que ocurran a los bienes asegurados y que sean
ocasionados por o a consecuencia de inundacin debida a:
a. Desbordamiento de quebradas, ros, lagos, lagunas, embalses o depsitos de agua,
naturales o artificiales, de cualquier naturaleza.
b. Ruptura de diques o cualesquiera obra de defensa hidrulica.
c. Crecida de mar, marejada, mar de fondo o mar de leva

INVALIDEZ

Sinnimo de incapacidad

INVENTARIO O AVALO, CLUSULA DE

Por medio de esta Clusula se estipula que si la prdida o dao reclamado por el Asegurado no
excede del 5% del total de las sumas aseguradas por la Pliza, no se requerir la realizacin de
un inventario o avalo de los bienes no afectados por el siniestro.

INVERSIN AGRCOLA, SEGURO A LA

Concede proteccin en caso de prdida parcial o total del cultivo, debido a causas naturales
fuera de control de los agricultores. Cubre sequa, lluvia en exceso o intempestiva, inundacin,
vientos huracanados, incendio, rayo, pestes y plagas no controlables por los medios tcnicos y
cientficos existentes en el Pas.
La cobertura, a diferencia del Seguro de Cosecha que se calcula en base al rendimiento
promedio, se aplica a los costos totales de produccin correspondiente a lo invertido desde la
preparacin del terreno hasta que el fruto est apto para su recoleccin.
Estos programas de seguro generalmente reciben subsidios del Estado. En Venezuela, se viene
experimentando un programa piloto de Seguro de Inversin Agrcola desde el ao 1980.

JOYAS, PIELES Y OBJETOS VALIOSOS, SEGURO DE

Se amparan joyas, alhajas, pieles, objetos valiosos, previa la tasacin de un experto, siempre y
cuando se detallen y especifiquen sus caractersticas en el cuadro de la Pliza.
La cobertura ms frecuente, suele ser requerida en base a todo riesgo. No obstante, se pueden
cubrir slo ciertos riesgos nombrados, tales como: robo, atraco, asalto, etc. Igualmente la
cobertura se puede convenir alternativamente: Dentro del domicilio del Asegurado solamente o en
cualquier lugar dentro de Venezuela, o si existen viajes con alguna frecuencia fuera del pas. Se
puede cubrir el mundo entero, excepto pases bajo dominio comunista.

JUBILACIN, PENSIN DE
Retribucin econmica que percibe el trabajador retirado de su ocupacin profesional, a causa
de haber alcanzado la edad preestablecida a tal efecto.

JURISDICCIN
En su aceptacin general, se da este nombre al poder o autoridad atribuida a determinada
persona u rgano para poner en ejecucin las leyes o aplicarlas en un juicio.
En seguros, se utiliza esta expresin para asignar a los rganos judiciales que habrn de
entender las cuestiones litigiosas, o discrepancias surgidas entre Asegurador y Asegurado,
respecto a la aplicacin de las condiciones previstas en la Pliza.

JURISDICCIN, CLUSULA DE
Prcticamente en todos los formularios de Conocimiento de Embarques se incluye una Clusula
que se denomina Clusula de Jurisdiccin, que designa el Tribunal o Corte competente para
conocer los casos que puedan llevarse ante ellos.

JURISPRUDENCIA
Conjunto de principios constitutivos de fuente de derecho basados en resoluciones o sentencias
judiciales, normalmente del Tribunal Supremo.

LESIN MORAL

Dao ocasionado a la reputacin o crdito de la persona, humillado o menoscabando su

personalidad.

LESIONES CORPORALES
Este trmino comprende heridas, desmembramiento, prdida fsica del uso de rganos o
miembros, fracturas, enfermedades o muerte.

LEY DE LOS GRANDES NMEROS O LEY DE PROBABILIDADES

Esta ley bautizada por el francs Poisson es en realidad la que ha hecho posible el seguro como
institucin. Nos dice que a mayor nmero de exposiciones, ms se cumplir la probabilidad; es
decir, que cuanto mayor sea el nmero de exposiciones, tanto menor se desviar el resultado de
la probabilidad. Supongamos que de 10.000 casas de habitacin, se queman tres durante un ao.
Se puede decir que la probabilidad de que cualquiera de las casas se quemen en un ao es de
3/10.000, frmula en la cual el numerador representa el nmero de siniestro, y el denominador, el
nmero de individuos sujetos al mismo riesgo. La fraccin 0.0003 de contingencia, que gravita
sobre cada individuo; la unidad, la certeza segura del siniestro. Dicha formulacin matemtica de
la posible contingencia de un siniestro y del riesgo a que est de un siniestro y del riesgo a que
est expuesto cada uno de los individuos, es lo que se denomina Ley de Probabilidades. Para que
sta se cumpla y as el nmero probable de siniestros se realice con la relativa exactitud en una
experiencia dada, es necesario que dicha Ley se aplique a un grupo numeroso de individuos,
sujetos al mismo riesgo, porque si opera en un solo individuo o en un grupo reducido de individuos
expuestos al mismo riesgo, o a riesgos distintos, la Ley de Probabilidades resulta fallida (no
resulta tal Ley, es en verdad un fracaso). Por ejemplo, si tenemos en cuenta una sola casa
expuesta al riesgo de incendio, cuya probabilidad de incendio es, como hemos visto, de 3/10.000;
en la prctica bien puede suceder que durante el ao se incendie precisamente esa casa. En tal
caso falla totalmente la Ley de Probabilidades, porque en la realidad resulta ser diez mil sobre diez
mil (10.000/10.000), o lo que es lo mismo, la unidad, la certeza del siniestro y, en tal caso, habra
un error de clculo monstruoso de 9.997/10.000.
Para que opere con regularidad la Ley de Probabilidades, es necesario que haya oportunidad de
experimentarla en grupos numerosos. Este principio es lo que, con una expresin un tanto
afectada, se conoce como "Ley de Los Grandes Nmeros".

LEY DE LA NEGLIGENCIA
Existen una serie de principios y normas, cuyo cumplimiento nos acerca bastante al ideal del
"hombre prudente". Ese conjunto de principios y normas ha sido definido como una rama del
Derecho, que establece las reglas para determinar la responsabilidad legal de una persona por los
daos que cause a otra, sin intencin, mediante el descuido o abandono del cuidado debido.

LEYES
Los actos que sancionen las cmaras como cuerpo colegisladores se denominan Leyes (Art. 162
Constitucin Nacional)

LIFE INSURANCE MARKETING AND RESEARCH ASSOCIATION (LIMRA)

Asociacin sin fines de lucro. La labor fundamental es la investigacin cientfica de la profesin,
y el acopio de experiencias de Compaas Aseguradoras Asociadas, en las reas de la gerencia
dinmica de vida. Este acervo de conocimiento es transmitido luego por LIMRA a travs de los
distintos comits de la organizacin.
LIMRA cumple eficientemente en cada pas, por medio de sus cursos intensivos, con diferentes
eventos cientficos, el suministro de material para trabajo especializado y una sostenida tarea de
intercambio, objetivos y resultados.

LMITE DE ACEPTACIN
Es el monto mximo por el cual se ha cubierto un riesgo y, por lo tanto, la cantidad mxima de
indemnizacin de un siniestro.

LMITE DE EDAD
Edad mxima, a partir de la cual los Aseguradores no admiten una persona determinada para
que sobre su cabeza se formalice una Pliza de Seguro de Vida.

LMITE DE LA RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR

Constituye una regla fundamental del seguro y, es esencial para su buen funcionamiento que,
en ningn caso, el Asegurador sea responsable de una suma superior a la que conste en la Pliza.

LMITE NICO COMBINADO En las Plizas de Seguros de Responsabilidad Civil es comn

establecer un solo lmite expresado en cantidades redondas, que se aplica tanto para lesiones
corporales como para daos a la propiedad ajena. De esta forma se ha ido eliminando los lmites
para cada una de las coberturas antes mencionadas.
PAGO A CUENTA
Cantidad parcial que el deudor abona al concertarse la obligacin y que ser considerada en la
liquidacin final con menor importe a satisfacer.

PAGO EX-GRATIA
Se da este nombre al pago que efecta la Compaa Aseguradora sin tener responsabilidad legal
alguna de indemnizar una prdida. Generalmente se trata de prdidas relativamente pequeas,
que no afectan mayormente al "fondo comn" formado por aportaciones que representen las
primas.
Normalmente, se persigue con el "pago ex-gratia" evitar los gastos excesivos que se producirn
al tener que demostrar judicialmente, o de modo anlogo la improcedencia de dicho pago, cuyo
importe no compensara la cuanta de aquellos gastos. El pago ex-gratia legalmente vicia la
subrogacin, por ser un tipo de obsequio.

PANDI (PROTECCIN E INDEMNIZACIN, P & I)

Cobertura ofrecida a travs de los diferentes Clubes de P & I. El propsito de stas es cubrir las
obligaciones de los miembros armadores para con terceros, lo cual quiere decir, dentro de este
contexto solamente, el dueo del barco asegurado. Cubre:

1. Miembros de la Tripulacin
Otorgando cobertura por muerte, lesiones personales, demandas, gastos de hospitalizacin,
mdicos y funerales.
Bajo algunas circunstancias tambin se cubren los gastos de envos de sustitutos a un barco y
los gastos de repatriacin.
Si los marineros pierden efectos personales, en caso de peligro en el mar, el Club reembolsar a
los armadores los pagos que ellos tengan que efectuar.
Si un barco tiene que desviarse solamente con el objeto de dejar en tierra a un marinero
enfermo, se pagar la prdida neta sufrida por el armador, con relacin a combustible, salarios,
almacenaje, etc.

2. Otras Personas
Cualquier persona a bordo o cerca de un barco registrado, que sufra heridas o muera por causa
del manejo o la navegacin negligente del barco, tiene derecho a que el armador lo indemnice.

RAMO

Modalidad o conjunto de modalidades de seguro relativas a riesgos de caractersticas o

naturaleza semejantes. En este sentido se habla de Ramo de Vida, Ramo de Incendio, Ramo de
Automviles, etc.

REACCIN EN CADENA
Tomando como ejemplo el Seguro de Incendio, este factor se presenta como una consecuencia
del incremento del calor, el cual produce una mayor emanacin de gases de la materia
combustible, los cuales van a combinarse con el oxgeno; a esta combinacin sucesiva se le ha
dado el nombre de reaccin en cadena.

REASEGURADO
El que cede un riesgo en reaseguro a un reasegurador. Sinnimo de cedente y equivalente de
Asegurador.

REASEGURADOR
Grupos o empresas que aceptan los riesgos inicialmente contratados por los Aseguradores.
Sinnimo de cesionario.

REASEGURO
Es un mtodo mediante el cual un Asegurador original distribuye sus riesgos traspasndolos
(cedindolos) total o parcialmente a otro Asegurador a objeto de reducir el monto de su posible
prdida.
El Art. 553 de nuestro Cdigo de Comercio, establece: el Asegurador puede reasegurar las
cosas que l hubiere asegurado ... dndole as estado legal, en Venezuela, a una institucin de tal
trascendencia que bien se podra observar que, sin ella, el Seguro en su forma moderna, no podra
funcionar.
El Reaseguro en Venezuela, tal como en la mayora de otros pases, es una forma de seguro,
siendo la diferencia que las partes del contrato son (ambas) empresas aseguradoras.
Las razones que tienen las Compaas de Seguro para reasegurar son muchas, siendo las
principales: 1 Ley de los Grandes Nmeros; 2 Sumas Aseguradas Excesivas; 3 Acumulaciones
y peligros de Configuracin o Catstrofe y 4 Riesgos Indeseables.

Una clasificacin general de los mtodos para obtener el Reaseguro es la

siguiente:
A) Reaseguro Facultativo
1.- Reaseguro Facultativo-Facultativo
2.- Reaseguro Obligstorio-Facultativo
3.- Reaseguro Facultativo-Obligatorio
B) Reaseguros Proporcionales
1.- Reaseguro Cuota-Parte
2.- Reaseguro por Excedentes
C) Reaseguros No Proporcionales
1.- Reaseguro Exceso de Prdida

2.- Reaseguro Lmite de Prdida

REASEGURO ACEPTADO
Expresin utilizada para denominar la parte del riesgo, asumida por el Reasegurador.

REASEGURO AUTOMTICO
Es aquel, en que el Reasegurador asume la parte proporcional de una serie de riesgos, por el
mero hecho de que stos hayan sido aceptados originalmente por la cedente, sin establecer
exclusiones predeterminadas.

REASEGURO DE CATSTROFE
Es aquel que est destinado a proteger la cedente frente a contingencias anormales producidas
por acontecimientos realmente catastrficos que excedan de unas previsiones razonables de
siniestralidad.
Tericamente es un reaseguro de exceso de prdida, complementario de otro de excedente o de
cuota-parte.

REASEGURO CEDIDO
Parte del riesgo a cargo del Reasegurador,

REASEGURO DE CUOTA-PARTE
Mediante este tipo de convenio se establece que la Compaa Cedente tendr que ceder y el
Reasegurador aceptar, un porcentaje fijo previamente establecido de todos los riesgos suscritos
por la empresa de seguros, indistintamente de la calidad del riesgo suscrito.
Una caractersticas muy importante de este tipo de tratado y que est ntimamente vinculado
con uno de los principales objetivos del Reaseguro, es que con el mismo no se consigue en ningn
momento una homogeneizacin de la cartera del Asegurador, puesto que por su caracterstica de
cesin, lo nico que produce es una disminucin monetaria de la cuanta de las obligaciones a
cargo de la cedente, permaneciendo constante la variabilidad de los riesgos.
El Reaseguro Cuota-Parte es recomendable para las Compaas que comienzan con su gestin
Aseguradora y que por ende no cuenta con un volumen de negocios suficientes que les permite a
los Reaseguradores ofrecerles otro tipo de tratado.

REASEGURO POR EXCEDENTE

Cuando en Reaseguro es colocado sobre una base de excedente, la cedente slo reasegura
aquellos importes que no desea retener por cuenta propia. Muchos de los riesgos aceptados por la
Aseguradora directa pueden ser completamente retenidos, por lo que no hay necesidad de ceder
primas a los Reaseguradores bajo todas y cada una de las Plizas, como ocurre cuando el
reaseguro es colocado en base a Cuota-Parte.
Los tratados de excedentes se establecen en forma de plenos o retenciones; por ejemplo, un
tratado puede tener diez o veinte plenos, lo que quiere decir que la Compaa Cedente puede
cubrir, automticamente, diez o veinte veces su propio pleno de retencin.
Puede haber un primer, segundo o hasta tercer tratado de excedente. El Reasegurador de un
tratado de primer excedente, sabe que su participacin en cada riesgo cubierto por el tratado, se
producir inmediatamente, despus que la retencin de la Compaa Cedente haya sido rebasada.
Esto le asegura un buen volumen de negocio y no hay seleccin de riesgo contra sus intereses,
salvo la que se deriva del hecho de que la cedente retendr ms, cuando sea la calidad del
negocio.

REASEGURO DE EXCESO DE PRDIDA POR EVENTO

En este tipo de cobertura el Reasegurador busca protegerse principalmente contra las prdidas
catastrficas, por ellos la responsabilidad del Reasegurador comienza cuando la ocurrencia de un
evento ocasiona daos a los entes que integran la cartera reasegurada y la cual podra ocasionar a
la cedente un fuerte descalabro econmico.
En este tipo de Reaseguro, es necesario para el Reasegurador establecer lmites superiores en lo
que respecta a su responsabilidad ante el Asegurador directo, y no solo lmites sino adems, esta
cobertura le es ofrecida a las Compaas Cedentes mediante el sistema de escaln.
Cabe destacar que los Reaseguradores que intervienen en cada escaln pueden ser distintos.

REASEGURO DE EXCESO DE PRDIDA POR RIESGO

En esta modalidad de reaseguro el Reasegurador es responsable ante el Asegurador, por la
cuanta de un siniestro que sobrepase un lmite previamente establecido y por el cual considera la
cedente como la cantidad mxima que est en capacidad de soportar.
Es de hacer notar que bajo este tipo de cobertura la responsabilidad del Reasegurador se deriva
de los daos sufridos por cada ente asegurado individualmente, independientemente de que
dichas prdidas en el caso que se afecten varios entes asegurados a la vez, sean producidos por
un mismo acontecimiento.

REASEGURO FACULTATIVO-FACULTATIVO
Este tipo de reaseguro como se desprende de su denominacin, las partes que intervienen
tienen la facultad de ofrecer y a su vez rechazar los riegos objetos del mismo.
La prima a pagar por la cedente va en funcin directa de la proporcin del riesgo que toma bajo
su responsabilidad el Reasegurador. ste ltimo conceder a la cedente un porcentaje sobre la
prima recibida (comisin de reaseguro) para compensarla de los gastos en que incurri para
hacerse del negocio en cuestin.
Desde el punto de vista de la cedente, esta forma de reaseguro es costosa (comisin de
reaseguro baja), adems de ocasionar un trabajo de control administrativo bastante voluminoso.
En la actualidad esta modalidad de reaseguro es slo utilizada para cubrir aquellas sumas
aseguradas que excedan los lmites de los contratos obligatorios suscritos, o en aquellos negocios
azarosos que puedan perjudicar los resultados de los contratos.

REASEGURO FACULTATIVO-OBLIGATORIO
Como su nombre lo indica en esta forma de contrato, la Compaa Cedente tiene la facultad de
elegir si ofrece o no un riesgo, pero por su parte, el Reasegurador est obligado hasta por un
monto previamente establecido a aceptar todos los riesgos que le fueron ofrecidos (lmites del
contrato).
Su principal funcin es la de ampliar la capacidad de las cedentes y es muy apropiado en ramos
como incendio y transporte, debido a su carcter cambiante (generalmente en aumento) de la
suma asegurada.

REASEGURO LMITE DE PRDIDAS

En esta modalidad la responsabilidad del Reasegurador se establece sobre la base del
coeficiente de siniestralidad experimentado por la cartera reasegurada, pero siempre manteniendo
un lmite superior de indemnizacin.

Es decir, que al culminar el perodo pautado para la cobertura, generalmente de un ao, al

reasegurador se le cargara el monto que representan los siniestros que excedan el lmite de
siniestralidad convenido, hasta la cantidad mxima tambin previamente establecida.

REASEGURO MIXTO
Sinnimo de Reaseguro Facultativo-Obligatorio

REASEGURO NO PROPORCIONAL
El Reaseguro no Proporcional, o como mejor se le conoce, Exceso de Prdida es bsicamente
una forma de reaseguro en la que el Asegurador directo, decide hasta cierto lmite monetario el
importe que est dispuesto a pagar como consecuencia de cualquier suceso en determinada clase
o clases de negocios, concertando a tal efecto por medio del Reaseguro el ser relevado del importe
de la prdida que haya que soportar como consecuencia de cualquier suceso que le exceda de
dichos lmites.
Estas coberturas pueden clasificarse en dos grandes grupos:

REASEGURO OBLIGATORIO-FACULTATIVO
Esta modalidad de reaseguro esta en desuso actualmente en nuestro pas, solo la utilizan
aquellas Compaas con filiales, las cuales tienen como norma imponerles a stas ltimas que
todos los negocios por ellas suscritos le sean ofrecidos, reservndose el derecho de aceptarlos o
no, de acuerdo a las caractersticas de los mismos.
1 Reaseguro de Exceso de Prdida propiamente dicho
2 Reaseguro de Lmite de Prdida (Stop Loss)
A su vez en el Reaseguro de Exceso de Prdida podemos distinguir entre:
1.1.- Exceso de Prdida por Riesgo
1.2.- Exceso de Prdida por Evento

REASEGURO PROPORCIONAL
En esta modalidad de reaseguro existe un contrato o acuerdo entre las partes (cedente y
reasegurador) y en el cual se establece que el Reasegurador est obligado a aceptar todos lo
riesgos que se le cedan dentro de los lmites y estipulaciones pautadas en los contratos, y por otra
parte, la cedente est obligada a otorgar al Reasegurador todos los riesgos que cumplan con las
condiciones ya mencionadas.
Los tratados proporcionales presentan distintas variantes de las cuales las ms conocidas y
usadas son: el Reaseguro Cuota-Parte y el Reaseguro por Excedente.

RECARGOS (LOADING)
La suma que se aade a la prima neta para cubrir lo gastos de operacin de la Compaa,
comisiones y contingencias. Los recargos incluyen el costo de conseguir nuevos negocios, los
gastos de cobros y los gastos generales de operacin.

RECIBOS DE PRIMAS
Documento por el que una Compaa Aseguradora reconoce haber percibido, del Asegurado y
respecto a determinado riesgo, las primas correspondientes al perodo que en tal documento se
hace constar.

RECIPROCIDAD
Es un de los aspectos ms caractersticos del mtodo de Reaseguro Obligatorio, cado es desuso
en Venezuela, pero todava muy vigente en Europa.
En este sistema una Compaa solamente cede parte de su contrato a otra Empresa que pueda
darle una participacin similar.
La reciprocidad naci en los primeros tiempos en que se practic el Reaseguro.
En dicha poca no exista el Reasegurador exclusivo, el reaseguro era practicado nicamente por
Aseguradores entre s, y es lgico que el Asegurador que alimentaba a otros con sus cesiones,
exigiera la reciprocidad.
Las razones por las cuales cay en desuso este sistema en Venezuela, fueron:
1) Los malos resultantes de los contratos aceptados, unidos a
2) Los buenos resultados de los contratos cedidos y
3) La posibilidad de obtener mejores condiciones econmicas en contratos no recprocos.

RECLAMO
En general es una solicitud planteada a una persona para la satisfaccin de un derecho; en la
terminologa Aseguradora esta palabra se utiliza frecuentemente para referirse a la demanda de
indemnizar que, en virtud de un contrato suscrito, se plantes a un Asegurador.

RECONSTRUCCIN DE ARCHIVOS, CLUSULA DE

Mediante la inclusin de esta Clusula en la Pliza de Seguros contra Incendio, la Compaa
Aseguradora conviene en pagar hasta el lmite contratado, aquellos gastos en exceso a lo
establecido en la Pliza ocurrido por concepto de personal y papelera para la reconstruccin de
documentos, planos, dibujos, registros y libros del negocio asegurado necesario para el buen
funcionamiento del mismo.

RECONSTRUCCIN NUEVA, CLUSULA DE

Por medio de esta Clusula se conviene que en caso que un edificio cubierto por la Pliza
sufriese prdida total e irreparable a consecuencia de uno de los riesgo amparados por la Pliza, la
indemnizacin ser calculada en base al Valor de Reposicin, sujeto a las siguientes condiciones:
La responsabilidad de la Compaa se determinar por el costo de reposicin de los bienes
destruidos, como si fueran nuevos (debiendo ser de iguales caractersticas y calidad a los
destruidos sin exceder en ningn caso de lo que costara reemplazar viejo por nuevo).
Nada de lo dispuesto en esta Clusula invalida en derecho de la Compaa de reparar el edificio
que haya sufrido dao. El Asegurado no tiene derecho a exigir la indemnizacin a base de
reposicin, a menos que el costo de reparacin o reconstruccin exceda del setenta y cinco por
ciento (75%) del valor del edificio destruido o daado, calculado en base a su valor de reposicin.
En caso de que proceda la indemnizacin de todos o parte de los bienes asegurados mediante la
aplicacin de esta Clusula, la Compaa calcular el costo de reposicin de la totalidad de tales
bienes y si la suma asegurada resultare ser inferior al valor total de reposicin, el Asegurado se
considerar su propio Asegurador conforme a los establecido en las Condiciones Generales de la
Pliza.
Esta Clusula quedar sin valor ni efecto alguno si el Asegurado no puede o no quiere
reemplazar o reponer la propiedad destruida en el mismo o en otro sitio.

RECUPERACIONES El significado de recuperar es reintegrar o recobrar, y en el lxico del

seguro, podramos definirlo como el medio por el cual el Asegurador se indemniza de los terceros
responsables, el monto de los daos que pag por el Asegurado a consecuencia de un siniestro.
Es un requisito Sine Qua Non, para que sea procedente la recuperacin, determinar la
culpabilidad y consecuente responsabilidad del tercero. El Fundamento Doctrinario de la
Recuperacin lo encontramos en el Principio de Indemnizacin.

Los pasos a seguir son como sigue a continuacin:

(Ejemplo: Siniestro de Automvil).
Seleccin de Recuperaciones:
As como seleccionan los riesgos, tambin se debe proceder a realizar una seleccin de las
recuperaciones en atencin a los siguientes elementos:
1.- Por la forma cmo se produjo el siniestro
2.- Por la cuanta
3.- Por las posibilidades jurdicas del caso.
La forma como se produjo el siniestro es determinante para establecer la responsabilidad de las
partes que intervienen en el accidente.
La cuanta, a su vez, se puede determinar, bien por la experticia de las Autoridades
Administrativas del Trnsito, bien por el ajuste que ordene el Asegurador y, en consideracin al
monto obtenido, resolvemos si, econmicamente, es aconsejable su recuperacin.
Las posibilidades jurdicas de recuperar, viene dadas en la apreciacin objetiva del accidente,
experticia, informes, testigos, para asegurar la comprobacin de culpabilidad del tercero en el
accidente.

Procedimiento para la Recuperacin:

Extrajudiciales
Judiciales
El procedimiento extrajudicial se fundamenta en la declaracin del Asegurado y tiene los
siguientes pasos:
Seleccin
Comprobacin ante la Inspectora, acerca de la veracidad de la declaracin del siniestro.
Solicitud de recaudos ante la Inspectora
Localizacin de terceros
Labores de cobro directo
Telegramas dirigidos al tercero renuente para que comparezca al Departamento Legal.

Procedimiento Judicial Agotadas las gestiones extrajudiciales, hacemos una nueva seleccin
de recuperaciones con base a la cuanta y los elementos legales para proceder a demandar:

Informe del Trnsito

Experticia
Finiquito de Subrogacin
Otros elementos: Evidencia de responsabilidad del tercero, testigos, etc.
Debemos observar que el Finiquito de Subrogacin es el elemento fundamental de toda
demanda de recuperacin, por tanto, la conveniencia de exigirlo al realizar un pago en las
condiciones antes expresadas y remitirlo al Departamento de Automviles (Siniestro) para su
trmite de ley, a la mayor brevedad, dado el lapso de prescripcin tan corto de las acciones
derivadas de accidentes de trnsito (seis meses de sucedido el accidente segn el Art. 26 de la
Ley de Trnsito Terrestre, tiempo en el cual se debe citar al demandando o registrar la demanda
para interrumpir la prescripcin).

Asistencia de Recuperacin
Las Pliza de Seguro suelen incluir, con frecuencia, alguna Clusula mediante la cual el
Asegurado se obliga a colaborar con el Asegurador en todo proceso contra terceras personas, con
el fin de recuperar la prdida.

Reembolso, Clusula de
Puesto que el Seguro de Prdida Consecuencial no proporcionar una indemnizacin plena a no
ser que la suma asegurada sea suficiente y el Asegurado debe, por tanto, evaluar por anticipado
su mximo beneficio bruto y/o los salarios que es probable que se devenguen durante el perodo
de indemnizacin (que puede iniciarse el ltimo da de validez de la Pliza y durar doce o
veinticuatro meses, segn el perodo de indemnizacin mximo fijado), es necesario que
presupuesten con cierto exceso las cantidades que han de asegurar. Para permitir y estimular tal
medida, los Aseguradores incluyen en la Pliza una Clusula de Reembolso de Prima, que concede
el reintegro de la misma (siempre que no supere el 50 por ciento de la satisfecha) al recibirse los
detalles revisados del beneficio real bruto y/o de los salarios para el ejercicio contable cuya
duracin coincida ms estrechamente con el ao aseguramiento. An cuando el Asegurado no est
obligado a formular una declaracin de acuerdo con esta Clusula, es de desear la obtencin del
certificado, ya que con l se evitar el infraseguro en cualquier revisin que pueda sugerirse en el
futuro. Naturalmente, el Asegurado no podr obtener ninguna devolucin de la prima por
supraseguro a no ser que tuviera el certificado.

REGLA PROPORCIONAL Mediante la Regla Proporcional, los Aseguradores tratan de impedir el

infraseguro. Su efecto es convertir al Asegurado en coasegurador cuando exista infraseguro, al
pagar los Aseguradores slo la proporcin del siniestro que la suma asegurada guarda con el valor
de la cosa en el momento del incendio o riesgo amparado.
El infraseguro es injusto; cuando existe, los Aseguradores resultan perjudicados al no percibir la
prima proporcionada. Esta anomala la corrige la regla proporcional al convertir al Asegurado en
Coasegurador.
Esta es la condicin que se usa con ms frecuencia. La responsabilidad de los Aseguradores,
cuando el Seguro est sometido a ella y el valor en juego excede de la suma asegurada, ser la
siguiente:
SUMA ASEGURADA x PRDIDA
-----------------------------------------------------------VALOR EN EL MOMENTO DEL SINIESTRO

REGLAMENTOS
Son decretos emanados del Poder Ejecutivo de acuerdo a lo previsto en el Art. 190, Ordinal
Dcimo, que faculta al Presidente de la Repblica para reglamentar total o parcialmente una ley,
sin alterar su espritu, propsito o razn.

REHABILITACIN (DE LA PLIZA)

Acto por el que, desaparecidas las circunstancias que motivaron la suspensin de efectos de una
Pliza, las garantas de sta vuelvan a adquirir plena vigencia.

REMOCIN DE ESCOMBROS, CLUSULA DE

Mediante la inclusin de esta Clusula en la Pliza, la Compaa indemnizar todos los gastos
que ocasione la demolicin, remocin o limpieza de escombros por s mismo o por medio de quien
ella designe.

REMOCIN TEMPORAL, CLUSULA DE

Mediante esta Clusula se estipula que dentro de la suma asegurada indicada en la Pliza, se
cubren las maquinarias y equipos asegurados, mientras se encuentren temporalmente en predios
distintos a los ocupados por el Asegurado para su limpieza, renovacin, reparacin o
mantenimiento.

RENOVACIN, DE UNA PLIZA

Acto por el cual, al extinguirse la vigencia de un contrato o Pliza de Seguro por llegar al
trmino previsto de duracin, se formaliza otra Pliza igual a la extinguida que toma efecto
generalmente en el mismo momento en que la prima expira.

RENTA Suma que satisface un Asegurador a una persona (el rentista) en vencimiento
peridico, a cambio de un capital o de una prima entregada por ste. Si se considera a la renta en
relacin al tiempo de duracin, puede ser vitalicia o temporal.
RENTA TEMPORAL Es la que se paga por el Asegurador y se cobra por el rentista slo durante
el nmero de aos establecidos en el contrato, con lo cual se distingue de la renta vitalicia que se
satisface por toda la vida del rentista. Puede ser tambin inmediatamente o diferida.
RENTA VITALICIA Es aquella por la cual el deudor se obliga a pagar una pensin anual,
durante la vida de una o ms personas determinadas, a cambio de un capital cuyo dominio se
transfiere, desde luego, con la carga de la pensin. Puede ser pagadera por anticipado, cuando
debe ser satisfecha al comenzar cada perodo de su contratacin (ao, mes, etc.), por
vencimiento, si su pago se hace al finalizar cada perodo.
RENTA VITALICIA DIFERIDA La que empieza a devengarse una vez transcurrido un tiempo
prefijado, generalmente un cierto nmero de aos, si vive entonces el Asegurado.
RENTA VITALICIA INMEDIATA La que empieza a devengarse a partir de la firma de la
Pliza, y de su entrada en vigor.

RENUNCIA A SUBROGACIN, CLUSULA DE

Mediante la Clusula de Renuncia a Subrogacin se modifican las condiciones Generales de la
Pliza conviniendo el Asegurador en no intentar recursos contra los terceros causantes del
accidente o siniestro, a fin de poder recuperar de ellos la cantidad porque civilmente deberan
responder a consecuencia de los daos producidos siempre y cuando esos terceros sean
subsidiarios del Asegurado o en los cuales el Asegurado tenga intereses mayoritarios.

REPARTICIN DE SEGUROS, CLUSULA DE

En los casos en que la potencia financiera del Asegurador no permite absorber y suscribir la
totalidad de un riesgo determinado aparece la figura jurdica del Coaseguro, en virtud del cual son
varios los Aseguradores que aceptan el Seguro que un solo no puede garantizar; de forma que la
suma de las partes alcuotas que cada uno de ellos admite, es igual al importe del capital
Asegurado total. La Aseguradora que lleva a cabo la cobertura inicial de un riesgo que
posteriormente es distribuido en forma de Coaseguro se llama Compaa Abridora.
Mediante la inclusin de la Clusula de Reparticin de Seguro a la Pliza, se hace constar que el
Seguro a que se refiere la Pliza queda repartido entre las Aseguradoras autorizadas para poder
operar en Venezuela (Coaseguradoras) que firman dicha Clusula y en la proporcin que cada una
seala, declarndose cada una de ellas responsables por la parte que le corresponde.
Las Coaseguradoras convienen en elegir como representante para todas las gestiones a la
Compaa Abridora, siendo sta la nica autorizada para ajustar y arreglar reclamaciones y el
ajuste o arreglo convenido por ella obliga a todas las dems Coaseguradoras.
Est estipulado que ninguna de las Coaseguradoras asume responsabilidad alguna por otra de
ellas, limitando cada una su obligacin mxima a aquella suma o porcentaje acordado.
En caso que alguna Coaseguradora desee anular su participacin deber comunicarlo por escrito
a las dems Coaseguradoras con treinta (30) das de anticipacin.

REPOSICIN
Acto por el cual un Asegurador, en lugar de indemnizar en dinero los daos causados por el
siniestro, sustituye el objeto u objetos siniestrados, por otros de la misma especie que se
encuentren en idnticas condiciones de conservacin y vetustez, que la que tena aquellos antes
del siniestro.

REPOSICIN VALOR NUEVO, CLUSULA DE

Mediante la inclusin de esta Clusula a la Pliza de Seguro contra Incendio, las partes
convienen que en caso de que los bienes asegurado sean destruidos o daados la base sobre la
cual se calcular la indemnizacin ser el costo de reposicin de los biene destruidos o daados.

REQUISITOS TCNICOS
Caractersticas tcnicas que permiten valorar y apreciar el riesgo, y hacer posible su aceptacin
por parte del Asegurador. Por ejemplo: la determinacin especfica del riesgo, la dispersin, la
suma asegurada, la duracin del seguro, etc.

RESCATE Es la rescisin ntegra del contrato de vida que provoca la extensin total del mismo.
RESERVAS Es el monto de una determinada cantidad de dinero que el Asegurador estima debe
constituir con parte de las primas satisfechas por los Asegurados, para hacer frente a sus futuros
compromisos frente a stos. Son las estimaciones que el Asegurador hace respecto de sus futuras
responsabilidades.
La finalidad de las reservas es dar la mxima garanta a los Asegurados de que sus reclamos les
sern indemnizados, o que a sus beneficiarios adquiridos les sern pagados o la parte de la prima
no consumida le ser devuelta, an en el caso de que el Asegurador suspenda pagos, quiebre o no
disponga de fondos suficientes. El Asegurado es acreedor privilegiado con respecto a las reservas
tcnicas que mantiene la Compaa Aseguradora. Esta situacin de saneamiento econmico, a
travs de la vigilancia estatal, consolida la Institucin del Seguro Privado.

RESERVAS ESTATUTARIAS

Son aquellas fijadas en los Estatutos de la Compaa, principalmente dirigidas a dar mayor
solidez econmica a la empresa y hacer frente a compromisos especiales de la misma.

RESERVAS GENERALES
Llmese reservas generales las que son de aplicacin a toda clase de empresa. Se constituye
sustrayendo de los beneficios a repartir entre los accionistas determinadas cantidades con
diversos fines, los cuales son la defensa del capital ante posibles prdidas o desvalorizaciones,
nivelacin de dividendos ulteriores, ampliacin de actividades, etc.
Estas clases de reservas pueden ser legales, estatutarias y voluntarias.

RESERVAS LEGALES
Son aquellas que marcan las leyes para poder ejercer una determinada actividad mercantil, por
ejemplo, la que seala el Cdigo de Comercio en su Art. 262 que obliga a reservar el 5% de las
utilidades de cada ao hasta alcanzar un mximo del 10% del capital social de la Compaa, para
darle mayor estabilidad financiera, en caso de cualquier adversidad en los negocios.

RESERVAS MATEMTICAS
En el Seguro de Vida (planes ordinarios y dotales), la prima que paga el Asegurado en
constante, es decir, igual monto cada ao, no obstante sea el riesgo de muerte mayor a medida
que envejece. Durante los primeros aos de vigencia de la Pliza, se cobra una prima mayor que
la que corresponde a la edad del Asegurado; de ah los valores en efectivo para compensar la
parte de prima que no se cobra, pero correspondera cobrar por aumento de edad (cada ao) del
Asegurado, la prima anual que correspondera pagar en los ltimo aos, o en los de edad ms
avanzada, sera excesivamente alta, resultando difcil la continuidad de la Pliza.
Por lo tanto la Reserva Matemtica es la parte de prima pagada en exceso bajo cada Pliza
vigente al 31 de diciembre de cada ao, la cual, por lo tanto, es propiedad del Asegurado.

RESERVAS DE RIESGOS ANORMALES

Se refieren a aquellos riesgos peligrosos respecto a los que, no obstante la sobreprima con que
apareces recargados, pueden producir una siniestralidad ms alta que la normal, por lo que es
prudente la constitucin de una reserva especial que proteja a la empresa de toda desviacin en
los clculos efectuados.

RESERVA PARA RIESGOS EN CURSO

En Ramos Generales (Excluido Vida y Garanta Financieras), la ley obliga a constituir esta
reserva con un monto no menor del 40% de las primas netas del ejercicio anual.
La razn de esta reserva reside en que los riesgos suscritos por las Compaas generan primas
que se cobran en distintas fechas, pero normalmente para cubrir un perodo anual. Cuando la
Compaa Aseguradora hace el cierre de sus cuentas al 31 de Diciembre de cada ao, muchas de
las primas cobradas no estn totalmente devengadas, ya que falta parte del riesgo por correr, es
por ello que despus del citado 31 de diciembre puede establecerse el siguiente planteamiento:
100 de primas cobradas durante el ao, menos 20 de comisin promedio, resta 80 de primas
netas, a las cuales les damos una fecha promedio del cobro (30 de junio), por lo tanto al 31 de
diciembre quedan 6 meses de riesgo por correr (50% de 80 = 40%), es decir el 40% que estipula
la Ley. Esta reserva pertenece tambin a los Asegurados.

RESERVAS PARA SINIESTROS PENDIENTES DE PAGO

Al cerrar el ejercicio anual, cualquier Compaa Aseguradora tiene numerosos reclamos en

proceso de ajuste, averiguacin y liquidacin o rechazo, para los cuales es necesario establecer
una estimacin de lo que corresponder indemnizar. El monto de tales siniestros, aunque se
paguen en algn ao posterior, deben gravar el ejercicio en que ocurrieron, por lo tanto, la
estimacin hecha s constituye en reserva, de la cual iremos sacando, en aos sucesivos, las
cantidades que correspondan para indemnizar tales siniestros. Esta situacin de siniestros
pendientes se presenta, principalmente en los Ramos Patrimoniales (Incendio, Robo, Automviles,
Casco de Nave, Transporte, etc.) y en los de Responsabilidad Civil, donde las demandas legales
suelen tener larga duracin.

RESERVAS TCNICAS
Son aquellas derivadas, propiamente, de las operaciones de seguro. Se clasifican as:
Reservas Matemticas
Reservas para Riesgos en Curso
Reservas para Siniestros Pendientes
Las reservas tcnicas son reservas obligatorias segn la Ley de Empresas de Seguros y
Reaseguros.

RESERVAS VOLUNTARIAS
Las Compaas siempre tienen que tener en cuenta, ciertas fluctuaciones o contingencias
(devaluaciones de monedas, estimacin insuficiente de los siniestros pendientes al final de cada
ao, etc.), para lo cual, de los beneficios anuales se restan unas cantidades que se consideran
bajo distintos nombres en los Balances Anuales: Reserva para Contingencias, Reservas Especiales,
Reserva para Fluctuaciones de Cambios, Reserva para Valores Muebles e Inmuebles, Reserva para
Cuentas Dudosas o Morosas, etc.

RESPONSABILIDAD ABSOLUTA, DOCTRINA DE

Esta Doctrina aplica el principio de que existe responsabilidad aunque no haya negligencia; en
otras palabras, esta Doctrina establece que ciertas y determinadas actividades son tan peligrosas
per se que, de ocasionar daos o perjuicios a terceros, se entender que hay responsabilidad
para que el que las desarrolla, aunque no haya negligencia. Por ejemplo: El uso de explosivos por
contratistas. El almacenamiento de artculos muy inflamables o explosivos en el centro de una
ciudad. La posesin de animales salvajes dentro de zonas urbanas o residencias particulares.

RESPONSABILIDAD ANTE VECINOS, CLUSULA DE

Cubre al propietario, arrendatario u ocupante a ttulo gratuito de un inmueble contra la accin
que de acuerdo a lo establecido en el Art. 1.193 del Cdigo Civil, los vecinos (inclyase bajo el
alcance de esta expresin tambin a los dems inquilinos, sub-arrendatarios, etc.) puedan ejercer
por los daos causados a sus propiedades a las cuales se hubiese comunicado un siniestro
originado en los locales ocupados por los primeros.
El Art. 592 del Cdigo civil define los requisitos para el pago de la responsabilidad ante vecinos.

RESPONSABILIDAD CIVIL
Es la obligacin que incumbe a una persona de reparar el dao causado a otra por su propio
hecho, o por el hecho de las personas o cosas dependientes de ella. Segn la naturaleza de la
conducta incumplida, la responsabilidad civil puede ser:
A.- CONTRACTUAL

B.- EXTRACONTRACTUAL
Responsabilidad Legal
Responsabilidad Delictual
Segn el origen culposo de la obligacin de reparar, la responsabilidad civil puede ser:
Objetiva
Subjetiva

RESPONSABILIDAD CIVIL, SEGURO DE

La cobertura otorgada por el Seguro de Responsabilidad Civil es sumamente amplia, por cuanto
la Compaa Aseguradora se compromete a pagar al Asegurado o, en su nombre, al tercero que
corresponda, las indemnizaciones que le sean legalmente impuestas, en resarcimiento de daos
causados a tales terceros por accidentes ocurridos durante la vigencia de la Pliza y derivados de
actos de negligencia o imprudencia no intencional del Asegurado o de sus dependientes legales,
durante el ejercicio de la actividad declarada en la Pliza.
Ntese que, no obstante la obligatoriedad de pagar la indemnizacin por parte del Asegurador
slo existe despus que le ha sido legalmente impuesta al Asegurado; es decir, cuando un tribunal
ha emitido sentencia condenatoria contra al Asegurado sealando el monto de la indemnizacin;
en la prctica se encuentra siempre ms conveniente la transaccin amistosa.
Cabe destacar que el espritu de este Seguro no es el de un contrato de relaciones pblicas y
apenas se reciba una demanda se pretenda que la Compaa Aseguradora abone el importe de los
daos o perjuicios reclamados, sin que la misma ejercite los derechos que los procedimientos
legales le franquean para defender la Reclamacin , sobre todo cuando existen evidencias
razonables de que la negligencia del Asegurado puede se dudosa.
La Responsabilidad Civil tiene una doble fuente: por una parte, los actos u omisiones de
imprudencia o negligencia que, de acuerdo con las leyes civiles, originan la obligacin de reparar
el mal causado. Nuestro Cdigo Civil en su Artculo 1.185 contempla El que con intencin o que
por negligencia, o por imprudencia, ha causado un dao a otro, est obligado a repararlo ... y la
segunda fuente de la Responsabilidad Civil reside precisamente en los delitos culposos o de
imprudencia, que se diferencia de los delitos dolosos en la falta de intencionalidad por parte de su
autor.
As tenemos que el dao puede ser por tres causales; Intencional, por Negligencia o por
Imprudencia. El Seguro, por estar fundamentalmente en la buena fe de ambas partes contratantes
sucesos fortuitos e involuntarios en su acaecimiento, no deben amparar los daos causados
intencionalmente, por lo tanto, slo quedan dos causales asegurables bajo el Seguro de
Responsabilidad Civil: Negligencia e Imprudencia.
Para concluir podemos decir que el Seguro de Responsabilidad Civil cubre contra todo acto
Negligente o Imprudente no intencional del Asegurado, o sus dependientes legales, que cause
daos a terceros.

RESPONSABILIDAD CIVIL POR ABASTECIMIENTO DE GASOLINA, SEGURO DE

La distribucin de gasolina es asumida, directamente, por las Compaas petrolferas.
Se puede cubrir la responsabilidad civil del Asegurado a consecuencia de errores o negligencia
durante el abastecimiento. Las consecuencias de estos errores o negligencia, son a veces
catastrficos. Por ejemplo, un Boeing 707 se estrell en Maryland, perdiendo la vida diez de los
sesenta y un pasajeros como consecuencia del abastecimiento de un carburante que, segn los
especialistas, no era el adecuado.

Una avioneta del M.O.P actualmente MINDOR se estrell en Barcelona, Estado Anzotegui, unos
segundos despus de haber despegado, debido a una considerable prdida de potencia en sus
motores; la causa probable de este accidente fue debido a un error en el momento de
abastecimiento.

RESPONSABILIDAD
CIVIL
DE
ARQUITECTOS
RESPONSABILIDAD DECENAL, SEGURO DE

EMPRESARIOS

Este Seguro se otorga en algunos pases para garantizar la calidad de la construccin de las
edificaciones durante el perodo de diez aos despus de su construccin o entrega de la obra. En
nuestro pas, esta forma de seguro no se otorga normalmente, y en los pases en que se ha
extendido este tipo de Pliza, ha creado una problemtica de tanta importancia, que se han visto
en la necesidad de suspender esta cobertura. Actualmente existe la tendencia de eliminar
totalmente esta forma de seguro, o de reducir a un perodo menor la cobertura que se otorga, y
se est pensando en un perodo mximo de dos aos.

RESPONSABILIDAD CIVIL DE AUTOMVILES, SEGURO DE

El Seguro de Responsabilidad Civil De Automvil protege al propietario del vehculo o a la
persona que lo conduzca, debidamente autorizado por l, de la responsabilidad civil que pudiera
serle exigida por daos causados por el vehculo, y la Compaa Aseguradora, se obliga por el
lmite de la garanta a abonar cada siniestro como mximo y por todos los conceptos, la cifra
estipulada en el contrato.
Cabe destacar que la Compaa Aseguradora computa con esta cifra mxima todos los
desembolsos que haya tenido que realizar por cuenta y en inters del Asegurado, aparte de la
indemnizacin que hubiese entregado a un tercero perjudicado. Estos diversos desembolsos al
margen de la indemnizacin pueden ser: Honorarios de Abogados designados por la Compaa
Aseguradora y los Gastos Judiciales y Extrajudiciales Civiles, todos los cuales se hallan
comprendidos en garanta.

RESPONSABILIDAD CIVIL DE AUTOMVILES CON PLACA DE DEMOSTRACIN,

SEGURO DE
El amparo concedido por esta Pliza se limita a los daos que pueda causar el vehculo portador
de la placa identificadora del vehculo no dado definitivamente a la circulacin, identificada en el
cuadro de la Pliza, nicamente mientras el vehculo se encuentre en curso de demostracin a una
persona que no es propietario del mismo, dentro de la zona urbana en que se encuentren las
oficinas de la agencia vendedora.
A los efectos de identificar al Asegurado que solicita este amparo, el Art. 128 del Reglamento de
la Ley de Transporte Terrestre dice: las placas identificadoras de vehculos que no han sido dadas
definitivamente a la circulacin, sern otorgadas a nombre de las compaas ensambladoras,
distribuidoras o importadoras de vehculos no usados, legalmente constituidas en el pas y que
hayan sido inscritas como tales en la Direccin General de Trnsito Terrestre.

RESPONSABILIDAD CIVIL CONTRACTUAL

Es la obligacin de reparar un dao proveniente del incumplimiento culposo de una obligacin
derivada de un contrato. Entendindose que no slo se refiere al contrato en si mismo sino
tambin todo acto convencional mediante el cual un sujeto de derecho asume una obligacin.

RESPONSABILIDAD CIVIL CONTRACTUAL, SEGURO DE

Por medio de este Seguro, la Compaa Aseguradora asume la responsabilidad civil que el
Asegurado haya asumido bajo contrato o convenio distinto de un contrato incidencial, y la cual no
hubiese existido para l, de no haber sido asumido bajo el referido contrato.

RESPONSABILIDAD CIVIL CRUZADA, ANEXO DE

Mediante la inclusin de este Anexo a la Pliza, cada Asegurado nombrado en la misma ser
considerado como una entidad separada y distinta, como si se hubiese emitido una Pliza por
separado de responsabilidad civil para cada uno de ellos. El Anexo de Responsabilidad Civil
Cruzada es frecuentemente utilizado en las Plizas de Todo Riesgo de Montaje y Construccin, y
es considerado a menudo como una valiosa extensin de la cobertura requerida. Sin embargo, su
importancia est limitada prcticamente al riesgo de una parte asegurada que reclama contra
parte asegurada en el caso de ciertas reclamaciones por daos personales o por prdidas
financieras consecuenciales en el caso de daos materiales.
La suma asegurada bajo este Anexo es la misma que la de la cobertura de Responsabilidad Civil.

RESPONSABILIDAD CIVIL CUASI-OBJETIVA

Se dice de la responsabilidad civil garantizada por el Seguro de automviles de suscripcin
obligatoria y que recae en todo conductor de vehculo de motor que, con motivo de su circulacin
causa daos a terceros, salvo que pruebe que el accidente se ha debido a culpa excesiva de la
vctima o por causa de fuerza mayor.

RESPONSABILIDAD CIVIL DE ESTACIONAMIENTOS Y TALLERES MECNICOS,

SEGURO DE
Esta Pliza es de frecuente demanda, cubre la responsabilidad de tales negocios, principalmente
por daos o prdidas sufridos por los vehculos de terceros bajo su custodia, aunque tambin se
cubren las lesiones corporales causadas a terceras personas.

RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL

La Responsabilidad civil Extracontractual puede ser legal o delictual.

Legal: proviene del incumplimiento culposo de una obligacin derivada de la Ley. EJ.: pago de
lo indebido, gestin de negocios, enriquecimiento sin causa, o sea, son todas aquellas situaciones
en que el legislador pauta o impone obligaciones a cumplirse por todo sujeto de derecho.
Delictual: es la derivada del hecho ilcito que est contemplado como principio general en el
primer prrafo del Art. 1.185 del Cdigo Civil. El que con intencin o por negligencia o por
imprudencia ha causado un dao a otro est obligado a repararlo.
Dentro de nuestro derecho tambin constituye un caso de responsabilidad delictual la necesidad
de reparar un dao cuando ste es causado por abuso de derecho. El abuso de derecho est
consagrado en el segundo prrafo del Art. 1185 ejusdem: Debe igualmente reparacin quien
haya causado un dao a otro, excedido en el ejercicio de su derecho los lmites fijados por la
buena fe o por el objeto en vista del cual le haya sido conferido ese derecho.

RESPONSABILIDAD CIVIL PERSONAL, SEGURO DE

Este tipo de cobertura, como Pliza individual, ha desaparecido prcticamente. En general, es
parte integrante de la cobertura que brinda la Pliza de Combinado para Residencias Particulares.
Esta cobertura ampara la responsabilidad civil del Asegurado o de su familia en su actuar como
persona, pero no ampara la responsabilidad civil por ninguna actividad comercial o profesional del
Asegurado.

RESPONSABILIDAD CIVIL PREDIOS Y OPERACIONES, SEGURO DE

Ampara la responsabilidad civil de propietarios, arrendatarios o inquilinos cuando en forma

comercial, es decir, como empresarios, bien como persona jurdica o natural, es propietario,
arrendatario o inquilino de un local y en l se desarrolla determinada actividad comercial. Por
medio de sta, se cubre todas las sumas (hasta el lmite establecido en la Pliza) que el Asegurado
se encontrara legalmente obligado a pagar por lesiones corporales o daos materiales a la
propiedad ajena, causadas por un accidente y originada por la propiedad, mantenimiento o uso de
los predios asegurados y por todas las operaciones necesarias o incidentales a ellos.

RESPONSABILIDAD CIVIL DE PRODUCTOS Y/U OPERACIONES, SEGURO DE

Paga a favor del Asegurado, todas las sumas o cantidades (de acuerdo a los lmites contratados)
que dicho Asegurado se encontrare obligado a pagar por lesiones personales o daos materiales
originados por un producto, o una obra o trabajo terminado, cuando debido a errores en la
produccin o fabricacin (no diseo, planeamiento, propaganda, etc.) dicho producto u obra no
realiza la funcin o sirve al propsito para el cual se fabric o realiz. Por ejemplo: Compramos
un automvil, y debido a ciertos defectos bsicos de dicho automvil previamente comprado,
sufrimos un accidente en el cual nos lesionamos o lesionamos a otras personas; si el defecto se
debe a un error en la produccin o a un mal funcionamiento del automvil debido a defectos en la
fabricacin, la cobertura de responsabilidad civil de productos que tenga el fabricante en esa
marca de automviles, amparara la responsabilidad civil que pueda caberle por las lesiones que
nosotros sufrimos, o por las lesiones que otras personas sufrieron a consecuencia del accidente
que dicho defecto origin. No obstante, los daos al propio automvil no estaran cubiertos por la
Pliza, aunque lgicamente, el comprador lesionado tendra derecho a reclamar del fabricante la
reposicin del automvil daado.

RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL, SEGURO DE

Indemniza al Asegurado por aquellas sumas que el mismo fuere obligado legalmente a pagar
por daos causados a terceros y derivados de error, negligencia o equivocacin, durante el
ejercicio de su profesin. Entre los profesiones que normalmente requieren esta forma de seguro
estn los abogados, mdicos, enfermeros, odontlogos, oftalmlogos, etc.
Esta forma de seguro no se ha popularizado en nuestro pas, pero existen otro pases en los
cuales se ha desarrollado de forma tal que caso todos los profesionales al estar aptos para el
desarrollo de sus funciones, lo contratan con el objeto de salvaguardar sus intereses.

RESPONSABILIDAD CIVIL DE LOS PROPIETARIOS Y OPERADORES DE

AEROPUERTOS Y HANGARES, SEGURO DE
Cubre la responsabilidad civil que pueda derivarse contra el Asegurado a consecuencia de los
riesgos relacionados con la explotacin del aeropuerto; es decir, la utilizacin, mantenimiento y
despegue, pistas de acceso y otros; de las instalaciones fijas de los puestos de gasolina, hangares,
edificios, aparcamientos de vehculos; las instalaciones de seguridad de vuelo, torres de control,
instalaciones de radar, estaciones de significacin y radiotelegrficas.
Muy a menudo tambin se cubren los trabajos de mantenimientos, reparacin y ampliacin de
edificios, pistas y otros.
La responsabilidad civil de hangares se puede cubrir separadamente cuando su propietario es
ajeno a la empresa exploratoria del aeropuerto.

RESPONSABILIDAD CONTINGENTE
Es la impuesta al Asegurado por la Ley, en razn de actos realizados por sus contratistas
independientes.

RESPONSABILIDAD EMPRESARIAL, SEGURO DE

El objeto de esta Pliza es garantizarle al Asegurado la indemnizacin que est obligado a
efectuar a cualquiera de sus trabajadores en virtud de lo establecido en el Captulo IX de la Ley

Orgnica de Prevencin, Condiciones y Medio Ambiente de Trabajo, por las consecuencias de

enfermedades y accidentes profesionales en los cuales tenga responsabilidad, y que le causen al
trabajador la muerte o incapacidad absoluta y permanente, o incapacidad absoluta y temporal o
incapacidad parcial permanente o incapacidad parcial temporal o vulneren la facultad humana ms
all de la simple prdida de la capacidad de ganancias, alternando la integridad emocional o
psquica del trabajador lesionado.
La cobertura que ofrece la Pliza es como sigue a continuacin:

Muerte: Hasta el equivalente al salario de 5 aos.

Incapacidad Absoluta y Permanente: Hasta el equivalente al salario de 5 aos.
Incapacidad Absoluta y Temporal: Hasta el equivalente al triple del salario correspondiente
a los das que dure esta incapacidad.
Incapacidad Parcial Permanente: Hasta el equivalente al salario de tres aos.
Incapacidad Parcial Temporal: Hasta el equivalente al doble del salario correspondiente a los
das que dure esta incapacidad.
Artculo 31 de la Ley Orgnica de Prevencin, Condiciones y Medio Ambiente de Trabajo.
Referente a las secuelas o deformaciones permanentes de enfermedades profesionales o
accidentes de trabajo que vulnere en la facultad humana ms all de la simple prdida de la
capacidad de ganancia, alterando la integridad emocional y psquica del trabajador lesionado.
Hasta el equivalente al salario de cinco aos.
Adicional a estas coberturas se podr contratar: Asistencia Legal y Defensa Penal para cubrir los
gastos en que incurra el Asegurado durante el juicio que se le siga por las consecuencias de
enfermedades y accidentes profesionales en los cuales tenga responsabilidad.

RESPONSABILIDAD PATRONAL, SEGURO DE

Este seguro es para cubrir la extensin del Seguro Social, donde ste no opera (Ttulo IV de la
Ley del Trabajo).
La Ley del Trabajo es su Ttulo IV, establece para los patronos una serie de obligaciones, en el
caso de que alguno de sus trabajadores sean vctimas de accidentes, o contraigan enfermedad
como consecuencia de las actividades que desarrollen en sus labores. Estos accidentes y
enfermedades, derivadas directamente del trabajo, son conocidos Accidentes de Trabajo y
Enfermedades Profesionales.
Las obligaciones del patrono, segn el Ttulo IV de la Ley del Trabajo, estriban en el pago de los
gastos en que se incurran como consecuencia de accidentes de trabajo o enfermedad profesional,
tales como: gastos mdicos, hospitalizacin, indemnizaciones y gastos de entierros. El Instituto
Venezolano de los Seguros Sociales a expensas de las cotizaciones conjuntas del patrono y los
trabajadores, garantiza el cumplimiento de dichas obligaciones. En los lugares donde no existen
oficinas del Seguro Social, el Seguro de Responsabilidad Patronal lo suple, garantizando a los
trabajadores los mencionados beneficios. Los montos de las indemnizaciones conforme, al Ttulo
IV de la Ley del Trabajo, son incrementados segn el Contrato Colectivo de la Construccin y el
Contrato Colectivo Petrleo. Estos Contratos obligan igualmente al patrono cuando las actividades
que ste desarrolle, se encuentren ligadas a la industrias de la construccin a la industrias
petroleras.

RESPONSABILIDAD PENAL

Es la que nace de los delitos y faltas dolosas, es decir, los intencionales, y las penas que
establece el Cdigo Penal son su concrecin. Una tpica expresin de responsabilidad penal son las
penas de prisin, las multas, la privacin del derecho de sufragio, etc. Como es evidente, la
responsabilidad penal, no es asegurable, pues ello equivaldra a garantizar las consecuencias de
un delito.

RESPONSABILIDAD DE REPARADORES DE BUQUES, CLUSULA DE

Segn la clusula inglesa en su edicin del 11 de marzo de 1968, la Shiprepaires Liability
Clause cubre la responsabilidad jurdica establecida, entre reparador y armador, que es el
fundamento de la necesidad del reparador de concretar un seguro que le cubra, total o
parcialmente, la responsabilidad que asume por el hecho de que un buque sea reparado en sus
instalaciones. Esta Clusula cubre la responsabilidad jurdica del
Asegurado por:

Prdidas o daes a todo buque o artefacto que est bajo su cuidado, custodia o
control para la realizacin de trabajos, considerndose tambin cubiertos a tal efecto los
movimiento y maniobras dentro del puerto en que se lleven a cabo los trabajos y las
pruebas, dentro de un radio de 100 millas de distancia del mismo puerto.

Prdidas o daos a cualquiera de los buques a artefactos en que est el

Asegurado efectuando trabajos, exceptuando los buques o artefactos que estn en el mar
y no realicen pruebas.

Prdidas o daos a mercancas u otros objetos que estn sobre cualquiera de los
buques o artefactos a los que se refieren los anteriores apartados (1 y 2), o sean
descargados de los mismos.

Prdida o dao a maquinarias o equipos de cualquier buque o artefacto, si se

produce mientras estn siendo levantados o trasladados desde el buque o artefacto bajo
el cuidado, custodia o control del Asegurado para la realizacin de trabajos.
Considerndose tambin cubiertos las prdidas o daos producidos durante el trnsito
entre el buque y las instalaciones del Asegurado, o de reparadores o industrias
especialistas.
Daos derivados de:

Prdida o daos a propiedades (no enunciadas en los anteriores apartados 1,2,3y

4), acaecidos durante las reparaciones de buques realizados por el Asegurado o derivados
de las mismas.

Muerte o lesiones personales acaecidas durante las reparaciones de buques

realizadas por el Asegurado o derivados de las mismas.
Remocin de restos cuando la responsabilidad se derive de negligencia del Asegurado, sus
empleados, agentes o subcontratistas, acaecidas durante el perodo de vigencia del seguro.

RESPONSABILIDAD SUBJETIVA
Es aquella que resulta a cargo de una persona como consecuencia de actos u omisiones de la
misma, o sea las personas deben de hacer lo que debieron hacer para evitar daos, o hacer lo que
no deberan hacer para evitarlos. Aqu son dos los elementos que hay que tomar en consideracin
para imputar a una persona esta responsabilidad:
La ilicitud de la conducta del sujeto
Que el dao causado sea consecuencia directa e inmediata de la ilicitud en el acto u omisin del
sujeto.
Esta responsabilidad se llama subjetiva ya que el elemento primordial que motiva la
responsabilidad civil a cargo de una persona lo constituye la naturaleza de la conducta de dicha
persona.

RESPONSABILIDAD VICARIA, DOCTRINA DE

Esta Doctrina establece la responsabilidad civil de una persona por el dao o perjuicio que otra
pueda causar; por ejemplo: la responsabilidad del patrono por los daos o perjuicios que cause
cualquiera de sus empleados o trabajadores, mientras se encuentren desempeando las funciones
propias de su empleo. Esta responsabilidad se conoce con el nombre de Respondeat Superiror,
en otras palabras, el patrono responde por los actos de sus empleados o trabajadores.
Otro ejemplo sera la responsabilidad de los padres por los actos negligentes de sus hijos
menores de edad.

RESTITUCIN AUTOMTICA DE SUMA ASEGURADA, CLUSULA DE

Al ocurrir un siniestro y la Compaa pagar la indemnizacin, la Pliza, automticamente, se
reduce en el valor igual a la indemnizacin pagada por la Compaa. Por medio de esta Clusula se
restituye el monto de tal prdida o indemnizacin automticamente (hasta el lmite mximo
establecido en la Pliza), cancelando el Asegurado a la Compaa la prima correspondiente a esta
restitucin de suma asegurada calculada a prorrata.

RESULTADO TCNICO
Es el que proviene propia y exclusivamente del ejercicio de la actividad aseguradora, sin tener
en cuenta otra serie de ingresos y gastos que pueda tener la empresa, ajenos a la citada
actividad, como puede ser su gestin financiera o de inversiones.

RETENCIN
Es el lmite que retiene la Compaa Aseguradora y se fija de acuerdo con las posibilidades
econmicas de la misma. Este lmite es la parte del riesgo que no es cedida, es decir, la parte
retenida o mantenida por la Compaa Cedente.

RETICENCIA
Se entiende por tal, la ocultacin de algo realizado por el Asegurado (al formalizarse la Pliza, o
durante el curso de sta), con malicia, para evitar que llegue a conocimiento del Asegurador,
ocasionando por ello se califique errneamente el riesgo que cubre, o su grado de peligrosidad. En
tal caso, la reticencia es causa que anula el Seguro y por lo cual, queda el Asegurado privado de
todo derecho para declarar a la Compaa.

RETROCESIN
Reaseguro del Reaseguro
No se llegara a la mejor pulverizacin de los riesgos, si se estancasen las cesiones aceptadas en
manos de los Reaseguradores originales. Estos se ven obligados, a su vez, a reasegurar, es lo que
se llama retroceder. En la retrocesin, se pueden utilizar los mismos mtodos y tratados usados
en el reaseguro, aunque, por supuesto, adaptados a la forma como se reciben los negocios de los
Asegurados originales.

RETROCESIONARIO
Es el reasegurador que acepta el riesgo ofrecido por otro Reasegurador.

REVALORIZACIN

Sistema que consiste en el aumento de las sumas aseguradas (y en la misma proporcin de las
primas) en la medida en que se incrementa el ndice del costo de vida u otros similares
preestablecidos.

RIESGO
Es la falta de certeza sobre el acontecimiento de un prdida.

RIESGO (CARACTERSTICAS)
Las caractersticas principales del riesgo son:
El riesgo es un elemento esencial en el contrato de seguro, de tal manera que si cesa antes de
comenzar el contrato, ste es nulo.
El riesgo tiene que ser independiente de la voluntad de los contratantes. Quien lo provoca
voluntariamente, pierde el beneficio de la Pliza; as el Asegurado que intencionalmente incendia
lo asegurado (excepcin: suicidio en ciertos grado
Si el Asegurado agrava el riesgo durante el contrato, el Asegurador puede rescindirlo.
El Asegurado debe cuidar el salvamento de las cosas aseguradas como si no estuviera
asegurado.
No se debe presumir como asegurables aquellos riesgos que no sean aptos de ser objeto de un
estudio estadstico, y amenacen o caigan sobre un gran nmero de personas.
El Asegurador debe tener un concepto completo del riesgo, con el objeto de que la prima sea su
exacta equivalencia. Por ello, las falsas declaraciones, las reticencias del Asegurado que hacen
equivocar la apreciacin del riesgo, y su exacta estimacin para el Asegurador, son causas de
anulacin del contrato.
Es nulo el contrato que asegura contra riesgos inherentes a actos ilegtimos. Por ello, por
ejemplo, la responsabilidad civil proveniente de un delito no es asegurable, y lo es la que deriva
de un acto culposo no delictivo, como la imprudencia temeraria.

RIESGO, CLASIFICACIN DE
Pueden ser objetivos y subjetivos.
El riesgo subjetivo significa el estudio y conocimiento de las condiciones morales, grado de
honradez, diligencia y seguridad del Asegurado, buscando que ste rena, al menos, el promedio
exigible. El riesgo objetivo no significa otra cosa, que el examen del grado de peligrosidad en
vistas a las causas externas del siniestro de la cosa que se asegura, o de la persona en cuyo
inters se formaliza un seguro.
En el Seguro de Robo y en el de Fidelidad, el riesgo subjetivo adquiere un inters mucho mayor
que el objetivo desde el punto de vista del Asegurador.

RIESGO CATASTRFICO
El ocasionado por una causa, generalmente extraordinaria, los procedentes de hechos de la
naturaleza o de conflictos humanos, afectando a las personas y a las cosas de amplitud y volumen
desacostumbrados en sus efectos, inmediatos y mediatos, que no ofrecen actualmente carcter de
periodicidad de previsin y que, por consecuencia, no responde a la regularidad estadstica dentro
de la concepcin cientfica contempornea.

Un riesgo es considerado catastrfico cuando:

No obedece a la Ley de los Grandes Nmeros.

Es independiente de la voluntad humana.
Es de realizacin futura.
Amenaza por igual a todos los elementos asegurables.
Produce efectos simultneos a todos los Asegurados.
No existe homogeneidad entre las masas expuestas al riesgo.
Los hechos se producen con independencia absoluta entre s.
Ocasiona una necesidad econmica en una entidad concreta.
La necesidad econmica no puede ser resarcible.

RIESGO COMN
Aquel en que por estar los objetos asegurados reunidos o superpuestos, llegan a constituir
realmente un riesgo nico que obliga al Asegurador, a los efectos del grado de peligrosidad, a
considerarlo en forma global, formando cmulo, y no cada uno con independencia del otro.

RIESGO CONSTANTE O ESTACIONARIO

Cuando no puede alterarse la probabilidad de siniestro durante el tiempo de contrato.

Clusula
Clusula
Clusula
Clusula
Clusula
Clusula
Clusula
Clusula
Clusula
Clusula
Clusula
Clusula

de Valoracin
sobre Trnsitos
de Entrega
de Desviaciones o Cambios de Viajes.
Todo Riesgo
sobre Diseos Defectuosos
sobre Desplazamientos
sobre Cesiones y Cambios de Propiedad
de Abordaje
de Buques Hermanos
de proteccin e Indemnizacin
de Remocin de Restos.

RIESGO CONTIGUO
Genricamente se considera como contiguo aquel riesgo que est en contacto, prcticamente,
con otro.

RIESGO, DIVISIN DEL

El Riesgo, por las consecuencias a que da lugar se ha clasificado de la siguiente manera: Riesgos
Especulativos y Riesgos Puros.

RIESGO INACTIVO
Es aquel cuyas actividades han sido suspendidas por un perodo continuo superior a treinta (30)
das.

RIESGO INMEDIATO RIESGO PRXIMO

Se considera riesgo inmediato el que, por el lugar o el grado, est prximo a otro.

RIESGO LOCATIVO, CLUSULA DE

Mediante el pago de una prima adicional se puede incluir esta Clusula a la Pliza contra
Incendio, la cual le garantiza a los arrendatarios u ocupantes a ttulo gratuito de un inmueble
contra la accin que de acuerdo con lo establecido en el Art. 1.597 del Cdigo Civil, el propietarioarrendador pueda ejercer contra ellos por los daos causados al inmueble por un incendio.
En consideracin de que el citado artculo establece una presuncin de responsabilidad sobre el
arrendatario, ste debido a las dificultades que frecuentemente se presentan para recabar pruebas
que le exoneren la responsabilidad, podra verse en la desagradable situacin de entregar al
arrendador todo o parte de la indemnizacin recibida por los daos sufridos por sus propios bienes
an en el caso de que pudiera aplicarse a su favor lo pautado por el Art. 1.598 del Cdigo Civil.

RIESGO MORAL (O SUBJETIVO)

Este se entiende como el peligro de prdidas a causa de actitudes mentales del hombre. Es
facultativo de la Compaa Aseguradora, si acepta o no este tipo de riesgo.
El riesgo moral representa uno de los peores enemigos del seguro, porque es sumamente difcil
de localizar. Adems de enemigo del seguro, es una sombra inevitable que acompaa al seguro,
porque es el conocimiento de estar asegurado lo que hace a los asegurados frecuentemente ms
negligentes y muchas veces, ms exigentes. El riesgo moral comprende dos aspectos: a) Riesgo
Moral Activo y b) Riesgo Moral Pasivo.

RIESGO MORAL ACTIVO

Se entiende por riesgo moral activo el peligro de que un asegurado deliberadamente provoque
un siniestro, o aumente sus efectos, o contrate un seguro para hacer luego reclamaciones falsas.

RIESGO MORAL PASIVO

Significa negligencia y los descuidos manifiestos del Asegurado que surgen del mismo hecho de
estar asegurado.

RIESGO PREFERENTE
En el Seguro de Vida, son aquellos que satisfacen altas normas fsicas, tienen condiciones
aceptables y permiten obtener primas ms bajas.

RIESGO PROGRESIVO
Cuando la probabilidad de siniestro crece constantemente con el transcurso del tiempo, como el
riesgo de muerte y enfermedad; el riesgo puede tener implcita la destruccin total del objeto en
cuyo caso producir un solo grado de intensidad.

RIESGO PROHIBIDO
Son aquellos que las Compaas Aseguradoras no cubren bajo ninguna circunstancia, porque
atentan contra el ordenamiento jurdico establecido. Ejemplo: el dolo, las penas corporales
privativas de la libertad, multas por infraccin, etc.

RIESGO RETROACTIVO

Puede ocurrir que el acontecimiento se haya realizado pero no sea conocido ese hecho ni por el
Asegurado ni por el Asegurador, en cuyo caso se admite que por falta de certeza todava se corra
el riesgo. En este caso el riesgo es retroactivo.
Se habla de retroactivo por existir el riesgo en cuanto al pasado, slo en la mente de la persona.
Este tipo de seguro retroactivo se presenta en el Seguro de Transporte Martimo.

RIESGO TARADO O RIESGO SUBNORMAL

En el Seguro de Vida, se denominan as los riesgos agravados o deteriorados, los cuales no
sern aceptados por la Compaa segn sus mtodos ordinarios de seleccin. No obstante pueden
ser aceptados con un recargo de prima. Estos recargos pueden ser por salud, profesin, hbito,
etc.

RIESGO TRATAMIENTO
El riesgo se puede:

A) EVITAR:
Este sistema es nicamente posible cuando hay el deseo y la posibilidad de elegir. El que desea
ir a Maracaibo, puede evitar correr el riesgo de un accidente de aviacin, viajando en automvil.

B) PREVENIR
La prevencin de prdidas constituye, indudablemente, la mejor solucin al problema del riesgo,
siempre y cuando sea posible. Lo malo de la prevencin es que en la prctica, en la mayora de los
casos, resulta ser sencillamente imposible. Pese a los mejores sistemas de extincin, los incendios
siguen haciendo estragos; no obstante los antibiticos, la gente contina muriendo de infecciones;
con los mejores sistemas de radar, siguen las colisiones entre buques y aviones; en desafo los
ms modernos y eficaces equipos mecnicos, continan los accidentes de trabajo.
Ante la imposibilidad de prevenir muchos tipos de riesgos, ha surgido la alternativa de disminuir
sus efectos mediante una mejor proteccin. La proteccin tambin persigue prevenir, aunque no
las causas, s la extensin de sus efectos.
A menos que la probabilidad de prdida baje a cero, no prevencin ni proteccin logran eliminar
la incerteza.

C) TRANSFERIR
En vez de asumir el riesgo, la persona expuesta puede tratar de traspasarlo a otro. Conocemos
este sistema, por ejemplo, en la subcontratacin de obras, en donde una contratista subcontrata
con otro la ejecucin de un trabajo determinado, traspasndole los riesgos correspondientes.
El Seguro constituye para el Asegurado, una transferencia de riesgo.

D) ASUMIR
Una forma comn utilizada contra el riesgo, es asumido. La asuncin del riesgo puede ser:
a. Por ignorancia:
Este no es un mtodo de combatir el riesgo, sino ms bien de la falta de conciencia humana
acerca de la existencia del mismo.
b. Por Desidia:

Este mtodo, si es que se puede hablar de un mtodo, porque ms bien deberamos llamarlo
actitud, es mucho peor que la ignorancia, pues revela una falta de sentido de responsabilidad ver
los riesgos y no hacer nada; por ejemplo el caso del Seguro de Vida, en donde asombra ver la
inercia de padres de sus familias, aunque se dan cuenta de la gran incertidumbre que los rodea.
c. Por Resignacin:
A veces los riesgos se deben asumir por resignacin, como ocurre en el caso del hombre
enfermo que no puede obtener seguro de vida, el acreedor que no consigue seguro para sus
cuentas o el inversionista que no puede obtener un seguro contra la devaluacin de la moneda.
d. Asuncin Intencional
Ocurre muchas veces que se desea asumir un determinado riesgo porque se considera que la
prdida posible no afectara suficiente como para justificar el seguro.
e. Autoseguro:
Un sistema de seguro interno que establecen aquellas grandes Compaas que renen un
nmero de unidades similares tan grandes que les permite valerse ella misma de los beneficios de
la Ley de los Grandes Nmeros. Hacen al efecto previsiones especiales, que se asemejen bastante
a las de una pequea Empresa de Seguros. Crean un fondo de reserva que mantienen de gran
liquidez, y al cual van abonando peridicamente cuotas tcnicamente fijadas. En vista de la
fragilidad de este fondo en los aos de su formacin, contratan seguros especiales de exceso de
prdida por evento, y van elevando paulatinamente el techo de su autoseguro, a partir del cual
empieza a funcionar el seguro. Contratan personal especializado para inspeccionar los riesgos,
prevenir las prdidas y protegerse contra ellas. El mecanismo requiere que se maneje con gran
cuidado y seguir todas las tcnicas del seguro.

RIESGOS ESPECULATIVOS
Son aquellos cuyas consecuencias pueden ser favorables (de ganar) o adversas (de perder). Por
ejemplo, el juego de caballos, el juego de lotera, en los cuales el individuo al realizar una apuesta
introduce otro elemento que es el azar y, por lo tanto, la posibilidad de ganar o perder.

RIESGOS EXCLUIDOS
Se denominan as los riesgos que el Asegurador no est dispuesto a asumir. Esta es materia de
gran complejidad, pues si bien existe una gran semejanza en la actuacin de los Aseguradores a
este respecto, no hay que olvidar que por convenios particulares se pueden garantizar, y de hecho
se garantizan, riesgos que por regla general estn excluidos por las normas y prcticas corrientes.
Para conocer los riesgos excluidos en cada ramo, vase la Pliza original respectiva.

RIESGOS FSICOS (U OBJETIVOS)

Se entiende por Riesgo Fsico todas aquellas caractersticas que presentan cada uno de los
bienes descritos en la solicitud que recibe la Compaa.
Por ejemplo: en Automvil Casco, el Riesgo Fsico es la clase de automvil, su modelo, su uso.
En el Seguro de Accidentes Personales el Riesgo Fsico es la profesin y eventualmente la edad.

RIESGOS DE MAR SEGURO MARTIMO

Por riesgos de mar, en un sentido amplio, se entienden todos aquellos que pueden entorpecer la
navegacin y que son precisamente los que enumera nuestro Cdigo de Comercio en su Art. 816;
tempestad; naufragio, varamiento, con rotura o sin ella; abordaje fortuito; cambio forzado de
ruta, de viaje o de nave; echazn; fuego; apresamiento; saqueo; declaracin de guerra; retencin

por orden de algn Gobierno; represalias y, generalmente, todos los casos fortuitos que ocurran
en el mar, salvo los exceptuados literalmente en la Pliza.

RIESGOS NOMBRADOS Las Plizas que mencionan especficamente los riesgos cubiertos, son
llamadas de riesgos nombrados. Ejemplo; Pliza de Incendio.
RIESGOS ORDINARIOS O NORMALES En el Seguro de Vida, son aquellos que satisfacen las
normas usuales de la Compaa en cuanto a lmite de peso, lmite de presin sangunea, historial
familiar u ocupacional, etc.
RIESGOS PROPIOS DE LA ACCIN DEL HOMBRE
1 Los que estn encaminados a conjurar peligros ms graves del transporte y de las
circunstancias.
En este primer grupo encontramos los actos o acciones deliberados del ser humano (capitn)
frente a los peligros del mar tendientes a preservar, conservar la nave, y a conjurar dichas
amenazas en beneficio comn de la carga y la nave; son los llamados Avera Gruesa o Comn.
El Cdigo de Comercio Art. 751 define la Avera Gruesa y establece algunos hechos que la
constituyen y los valores contribuyentes.
2 Los actos malintencionados o delictivos que igualmente producen prdidas o daos.
En este segundo grupo podemos citar la baratera del capitn, el cual es un acto
malintencionado que tiende a beneficiarlo a l o a su tripulacin. La baratera del capitn o patrn
se encuentra excluida de las Pliza de Transporte, de acuerdo al Condicionado General de las
mismas.
Tambin se excluye en este segundo grupo, los actos humanos de lama fe y con intencin
dolosa, como robo, hurto, falta de entrega de las mercancas, pillaje, rotura y derrames debido al
mal manejo y mala estiba en forma negligente.

RIESGOS PROPIOS DE LA ACCIN DE LA NATURALEZA

Existen dos modalidades:
1) Los que provienen de la naturaleza externa
En este primer grupo podemos citar la tempestad o el mal tiempo en el mar que haga zozobrar
violentamente la nave, producindose daos a la mercancas o al casco, o que produzcan su
naufragio. Las vicisitudes atmosfricas que ocasionen, por la violencia del movimiento en la
aeronave, daos a la mercanca, al casco, o su cada de tierra.
En la transportacin por tierra encontramos desbordamientos, derrumbe, temporal, alud.
Tambin podemos incluir en este primer grupo, los denominados climatricos, entendiendo por
tales, aquellos fenmenos normales y constantes de la naturaleza, pero que ocasionan daos a la
mercanca, sin ser de carcter catastrfico. Ejemplo: bajas temperaturas, altas temperaturas,
lluvia normal, nieve, granizo, etc. Estos fenmenos pueden producir daos irreversibles a los
objetos asegurados, por mojadura, evaporacin o prdida de las propiedades fsicas o qumicas de
los componentes transportados, ocasionando su imposibilidad de ser utilizados para los fines
propuestos en la produccin o manufacturacin del objeto final. Podra aadirse el riesgo de
oxidacin, ya que el mismo se debe al contacto entre algunos mentales y la humedad o el agua,
siendo ms frecuente o corrosiva la accin del agua de mar, por la salinidad que presenta.
2) Los que provienen de la naturaleza intrnseca del objeto o bien asegurado.
En este segundo grupo encontramos los denominados vicios propios que significa el proceso
natural de descomposicin de los productos. Por lo general, afecta a los productos vegetales y las

carnes. Tambin puede darse en ciertas maquinarias. Los vicios propios se encuentran excluidos
en casi todas las Plizas.
Si observamos el Art. 565 de nuestro Cdigo de Comercio, podemos darnos cuenta que la
exclusin por vicio propio no est muy clara; principalmente excluye el vicio propio, pero despus
menciona que por estipulacin expresa, el Asegurador puede tomar sobre s, la prdida
proveniente de vicio propio.
Lamentablemente no tenemos en Venezuela la jurisprudencia al efecto, y eso es particularmente
lamentable considerado la redaccin del artculo.

RIESGOS PROPIOS DE VEHCULO TRANSPORTADOR SEGURO DE TRANSPORTE

Son aquellos que se originan como resultado directo de una falta mecnica o propios del
trayecto y el elemento en que se desplaza; bsicamente seran tres:
1. Por barco, elemento agua (martimo, lacustre) la encalladura, varadura, colisin, incendio,
prdida de fuerza propulsora y prdida de mercado.
2. Areo elemento aire.
Colisin y cada de la nave por fallas mecnicas o incendio a bordo, por la explosin de sus
aparejos, instrumentos, turbinas, etc.
3. Terrestre, por carretera o rieles.
Choque con otro u otros vehculos, volcamiento, embarrancamiento, descarrilamiento, fallas
mecnicas o elctricas e incendio.

RIESGOS DE PUERTO, CLUSULA DEL INSTITUTO PARA Bajo esta denominacin se

conoce los contratos establecidos para garantizar un buque mientras permanece en puerto nica
uy exclusivamente; son los que llevan implcitos la estancia de un buque en puerto para cumplir
los propsitos o finalidades para los que permanezcan en dicho puerto. Al levantar amarras y
pretender salir al mar, habran llegado a su fin las garantas previstas si se probara que el buque
estaba pertrechado y equipado para ir a la mar y que llevaba a bordo la tripulacin y los permisos
necesarios para ello.
Por lo general, las tasas de prima son menos elevadas que las previstas en los contratos
suscritos respecto de riesgos de navegacin a efectos de paralizacin del buque y las garantas se
adaptan perfectamente a las circunstancias en que se encuentra en buque cuando permanece en
puerto o en una zona de fondeo.
Para dar una idea de su contenido, vamos a referirnos a las principales Clusulas del Instituto
para Riesgos de Puerto.
A. Clusula de Abordaje
B. Clusula de Buques Hermanos
C. Clusula de Proteccin e Indemnizacin
D. Clusula de Trfico
E. Clusula de Venta del Buque
F. Clusula de Negligencia y Defectos Latentes
G. Clusula de Avera Gruesa

H. Clusula de Participacin en los Gastos de Conservacin.

RIESGOS PUROS Son aquellos cuyas consecuencias son totalmente adversas (dan lugar a
prdidas) por ejemplo, en el casi del incendio de un edificio, la rotura de una maquinaria, el robo
de mercancas, etc. Vemos que es esta clase de riesgo slo existen las prdidas o daos a las
propiedades, no habiendo la posibilidad de lucro o ganancia, como es el caso de los riesgos
especulativos.
Para el seguro, el riesgo puro es su esencia y razn de ser; no as el riesgo especulativo que
puede conllevar al lucro o ganancia e introduce el azar.

ROBO Apropiacin de objeto mediante entrada forzosa y actos de violencia que dejen huellas
visibles.

ROBO, SEGURO DE
La garanta que por este seguro cubre el Asegurador, es la de los daos que se ocasionen por
prdida, deterioro o destruccin, a causa de robo o de tentativa de robo.

ROTURA DE MAQUINARIA, SEGURO DE

El Seguro de Rotura de Maquinaria tiene por objeto cubrir los daos fsicos que sufran las
maquinarias e instalaciones por causa accidental, sbita e imprevista en sus componentes
internos. Mediante este seguro se ampara:
- Errores de diseo, clculo o montaje.
- Defectos de materiales de fundicin, de construccin, de mano de obra.
- Corto circuito, exceso de voltaje o de corriente
- Accin indirecta de la cada de rayo.
- Dao por fuerza centrfuga
- Explosin fsica por exceso de presin e implosin
- Falta de agua en calderas
- Falta sbita de agua, aceite u otro elemento de refrigeracin y autocalentamiento
- Defecto de engrase y lubricacin, aflojamiento de piezas, esfuerzos anormales, fatiga
molecular.
- Falta en los dispositivos de regulacin.
- Impericia, negligencia y manejo inadecuado.
- Daos malintencionados y maliciosos
- Cuerpos extraos que se introduzcan en los bienes asegurados.

Adicionalmente se puede asegurar:

- Huelga, motn y conmocin civil, como una extensin de la cobertura de Daos
Malintencionados y Maliciosos

- Responsabilidad Civil Extracontractual para cubrir los daos o prdidas que la maquinaria,
caldera y generadores de vapor puedan causar a terceros, accidentalmente, o por negligencia o
imprudencia.

ROTURA DE VIDRIOS Y ANUNCIOS, CLUSULA DE

Ampara el monto de la reposicin e instalacin de los vidrios o anuncios que hayan sido
destruidos.
La responsabilidad de la Compaa queda limitada al costo de la reposicin e instalacin de los
vidrios o anuncios en el mismo sitio en donde se encontraban al momento del siniestro, sin que
ello exceda de la suma asegurada correspondiente y para que exista indemnizacin por grabados,
letreros, pinturas, cerraduras, marcos o cualquier otro trabajo sobre los vidrios, o elementos de
fijacin o soporte, debera haber sido incluido su costo en la suma asegurada de tal vidrio o
anuncio.

RUIDO, CONTAMINACIN Y OTROS RIESGOS, CLUSULA DE O CLUSULA

ESPECIAL AV46B
Clusula Inglesa que cubre perjuicios derivados del ruido, las vibraciones o estampidos
supersnicos, y otros daos relacionados con la contaminacin. La misma tiene vigencia cuando
los daos no sean causa o consecuencia de una cada, incendio, explosin u otras emergencias
que demanden acciones fuera de las comunes.
Como es bien sabido, las operaciones areas pueden ocasionar prdidas de gran cuanta.
Todava est fresca la experiencia francesa, de las tres lneas areas obligadas a pagar a ms de
diez municipalidades de la zona de Orly, una indemnizacin equivalente a Bs. 550.000.000,00 por
la contaminacin ruidosa que originaban los aterrizajes y despegues de los aviones.

SALARIO Y EFECTOS PERSONALES, SEGURO DE

Este Seguro es ofrecido por los Clubes de P. and I., contra percepcin de una prima y obligacin
de aportaciones complementarias. El Club toma de su cargo el asegurar la responsabilidad del
Asegurado derivada de la Ley o convenios salariales, por los siguientes conceptos:
1. Salarios de la tripulacin, o a sus deudos, en caso de naufragio, muerte, enfermedad o
accidente.
2. Prdida de efectos personales pertenecientes a la tripulacin u otras personas que navegan
con el buque y que desarrollan su actividad a bordo.

SALARIOS Y MANUTENCIN, CLUSULA DE

(Clusula del Instituto de Aseguradores de Londres)
(Clusula a Trmino del Instituto para Casco)
Excluye las reclamaciones por concepto de avera particular por los salarios y mantenimiento del
Capitn, Oficiales, Tripulacin o de alguno de sus miembros, excepto en el caso de que incurra en
ellos nicamente por el traslado necesario del buque de un puerto a otro, a causa de reparaciones
o por viaje de prueba consecuentes de las reparaciones y entonces solamente por aquellos
importes de salario y manutencin correspondientes al tiempo en que el buque se halle en
marcha.
Sin embargo, el Asegurador responder solamente de aquella proporcin de los mencionados
importes de salarios y manutencin que presenten los costos de reparacin recuperable bajo la
Pliza en comparacin con el costo total de los trabajos realizados en el puerto en que se haya
efectuado la reparacin.

SALVAMENTO Se da el nombre de Salvamento a lo que resta de los bienes asegurados despus

del siniestro y que tenga valor econmico para las partes contratantes. Se considera Salvamento

tanto los bienes que hayan quedado en perfecto estado como los parcialmente destruidos o
daados.
El siniestro, cualquiera que haya sido su extensin, no da derecho al Asegurado a hacer
abandonado del salvamento a los Aseguradores con el fin de recibir la respectiva indemnizacin
total. Por lo tanto, el Asegurado deber guardar y conservar el salvamento hasta la liquidacin
final del siniestro, o hasta que se llegue a un convenio sobre el mismo, tomando todas las
providencias necesarias para ello.

SEGURO Es la institucin econmica que elimina o reduce los perjuicios que en el patrimonio de
una persona producen determinados acontecimientos fortuitos, distribuyendo aquellos perjuicios
sobre una serie de personas en las cuales gravita el mismo riesgo, aunque no se haya cumplido.
Es la cima de la previsin que, como institucin econmico social y para satisfacer las necesidades
de igual carcter producidas por la posible realizacin de un hecho incierto, diluye los riesgos
homogneos en que se hallan sometidas una serie de economas, mediante la cobertura basada en
trminos tcnicos adecuados.
TABLA DE MORTALIDAD Es una de las bases tcnicas para el clculo de las primas en el
Seguro de Vida, as como para la determinacin de las reservas matemticas. Una Tabla de
Mortalidad se compone, en la prctica, de una serie de columnas, que contienen los valores
correspondientes a las diferentes funciones empleadas en el clculo de las primas, reservas y
dems elementos tcnicos necesarios en la explotacin del Seguro de Vida. Estas funciones tienen
el nombre genrico de funciones biomtricas, y generalmente son:
Nmero de personas que continan en vida al principio de cada edad
Nmero de fallecimientos ocurridos entre dos edades consecutivas
Probabilidades de hallarse con vida a la edad que sigue a la que se considera, es decir, de vivir
un ao ms.
Probabilidad de morir en cada edad, es decir, de fallecer, dentro del ao.
Tasa instantnea de mortalidad
Vida media, o sea el nmero de aos que en promedio han de vivir las personas que hayan
alcanzado determinada edad. Tambin existe una funcin similar llamada vida media completa,
que es medio ao ms alta que la anterior.

TABLA DE PLENOS DE CONSERVACIN Se forma por el Asegurador fijando su pleno de

conservacin por cada categora de riesgos; para ello escoge el que estime mejor de todos los que
tiene en su cartera, sin perder de vista sus recursos financieros. Establecido el pleno para la mejor
categora de riesgos, se forma la Tabla con las restantes categoras, procediendo en sentido
descendente, de mejor a peor, disminuyendo proporcionalmente por categora, el primer pleno de
conservacin fijado, en forma que los plenos decrezcan a medida que la probabilidad de siniestro
va en aumento.
TARIFA

Es el instrumento mediante el cual se determina el pago de una prima en funcin de tipo de seguro y
riesgo.Se clasifican las tarifas en dos grandes grupos: Tarifas obligatorias u oficiales, y tarifas
privadas o particulares.

TARIFA COMPUESTA
En este tipo de tarifa intervienen dos tipos de primas: las cuales para su clculo se suman:
Ejemplo:
a) Prima Bsica Fija: es igual para cada clase de vehculo

b) Prima Adicional: se aplica al valor asegurado del vehculo

TARIFACIN
Actividad encaminada, previos clculos tcnicos y estadsticos oportunos, a determinar las tasas o
tipos de prima aplicables a los diferentes riesgos, cuya cobertura puede realizarse a travs de una
rama o modalidad de Seguro.
En sentido vulgar, aunque incorrectamente, se conoce tambin por TARIFICACIN.

TARIFAS DECRECIENTES
Se llaman decrecientes debido a que la desaparicin de los objetos no ser total, sino que en
caso de siniestro, lo ms probable es una prdida parcial.
Entre estas tenemos las del Seguro contra Robo, las cuales se basan en que a menor capital
asegurado, se fija una tasa de prima ms alta, la cual va decreciendo a medida que aumenta el
capital.

TARIFAS OBLIGATORIAS U OFICIALES

Son las que tienen igual reglamentacin por estar previamente establecidas y no son competitivas.
Son stas: Tarifa de Incendio: de Automvil; Robo y la tarifa establecida por la Superintendencia
de Seguros para los Colectivos de Vida.

TARIFAS PARTICULARES O PRIVADAS

Son competitivas de acuerdo a estudios y experiencias de cada Compaa; de modo que pueden
variar de una Compaa a otra. Son todas aquellas que no estn contempladas en las oficiales,
tales como: Vida Individual; Accidentes Personales; Transporte; Hospitalizacin, Ciruga y
Maternidad; Equipo de Contratista; Responsabilidad Civil, excepto la de Automvil, etc.

TARIFAS PROPORCIONALES
Se llaman proporcionales debido a que al aumentar el capital, aumenta la prima. Entre stas
podemos mencionar las tarifas de Incendio, que se basan en el tipo de negocio; las tarifas de Vida
que se basan en el plan y en la edad; las tarifas de Accidentes Personales de acuerdo a la
profesin y las tarifas de Hospitalizacin, Ciruga y Maternidad de acuerdo al contrato.

TASA DE PRIMA
Porcentaje (o tanto por mil) que se aplica sobre el Capital Asegurado, para obtener la prima pura
o de riesgo de acuerdo con cada tipo de riesgo. Por ejemplo, un riesgo cuya tasa de prima sea de
5% y su valor asegurado Bs. 1.2000.000,00 devengar una prima de riesgo de 60.000,00
bolvares.

TEMBLOR DE TIERRA
Terremoto de carcter leve

TEMPORAL CONVERTIBLE, SEGURO

Consiste en un Seguro Temporal transformable en un cierto plazo (5,6 10 aos), sin nuevo
examen mdico, en un Seguro de Vida Entera o en un Seguro Misto, mediante el pago de la
diferencia de las primas efectivamente satisfechas y las que hubieren debido ser pagadas para la
nueva Pliza, hasta el momento de la conversin, con todo inters compuesto, siendo exigible en
lo sucesivo la prima normal del nuevo seguro.

Este seguro se practica en los Estados Unidos y en Alemania con gran xito.

TEMPORAL DECRECIENTE, SEGURO

Cubren el riesgo de muerte del Asegurado durante un lapso determinado. El capital nominal
asegurado, decrece a medida que transcurre la vigencia del contrato, segn la escala convenida.
Esta categora de contratos comprende un tipo especial, que tiene cada da mayor aceptacin: el
seguro por deuda hipotecaria. Este tiene por fin, cubrir un saldo de una hipoteca o sustituir al
Asegurado en el pago de las cuotas, en caso de su fallecimiento. Como se puede apreciar, es un
seguro eminentemente social, ya que garantiza a la familia la vivienda, si llegare a faltar el
propietario, cabeza de tal familia.
Las primas de este seguro se pagan por un perodo inferior a la duracin del seguro; por
ejemplo, Temporal Decreciente: 20 aos. Primas pagaderas en 14 aos. Temporal Decreciente: 15
aos: Primas Pagaderas en 10 aos y Temporal Decreciente: 10 aos: Primas Pagaderas en 6
aos.

TEMPORAL O EN CASO DE MUERTE, SEGURO DE

Cubre el riesgo de muerte del Asegurado, durante lapso determinado (generalmente de 1 a 25
aos). En ellos los beneficios del contrato se hacen nicamente efectivos al fallecimiento del
Asegurado, si el fallecimiento ocurre dentro del perodo contratado o convenido.
Estos seguros no tienen Valores de Rescate, ni Seguro Saldado, no Seguro Prorrogado.

TENDENCIAS DEL NEGOCIO

Son las variaciones de ao a ao que implica incremento o decremento en el monto de Ingreso
Bruto por Venta, respecto a aos venideros.

TENTATIVA DE ROBO
Est constituida por la interrupcin de la comisin de dicho delito por causas independientes de la
voluntad del agente o sujeto activo del robo. Nuestra Pliza de Robo garantiza los daos
resultantes de la tentativa de robo.

TERGIVERACIN FRAUDULENTA
Declaracin hecha con la intencin de engaar al Asegurador y que el que la hace sabe que es
falsa o temeraria.
Una tergiversacin fraudulenta que cause prdida al Asegurador le da derecho a accin (al
margen del contrato) por los daos y perjuicios derivados de ella.
Esta es una violacin de la obligacin de Mxima Buena Fe.

TERGIVERACIN NO FRAUDULENTA
Declaracin inexacta referente a hechos sustanciales, que quien la realiza cree veraces.
Esta es una violacin de la obligacin de Mxima Buena Fe.

TERREMOTO
Es un fenmeno propio de la naturaleza, consiste en perturbaciones o sacudidas sbitas
originadas en el interior de la tierra, las cuales se manifiestan en su superficie. Existen dos tipos
de terremotos: los volcnicos y los tectnicos; stos ltimos son debido a los sbitos
desplazamientos de grandes masas de rocas, generalmente, a lo largo de las fallas.

TERREMOTO O TEMBLOR DE TIERRA, CLUSULA DE

Mediante la inclusin de esta Clusula a la Pliza de Seguro contra Incendio, la Compaa
Aseguradora indemnizar las prdidas o daos directos que ocurran a los bienes asegurados que
sea ocasionados por o a consecuencia de Terremoto o Temblor de Tierra, Maremoto (Tsunami),
Erupcin Volcnica o Fuego Subterrneo, incluyendo Incendio y Explosin causados por dichos
fenmenos.
Los daos y prdidas ocasionados por cualquiera de los fenmenos de la naturaleza antes
mencionados darn origen a una reclamacin separada por cada uno de ellos. Pero si varios de
estos fenmenos ocurren dentro del perodo de 72 horas consecutivas, contados desde el inicio de
cualquiera de los fenmenos citados, los daos o prdidas ocurridos durante tal perodo de 72
horas sern considerados como un solo siniestro. Tal inicio ser establecido por las autoridades
oficiales competentes en la materia.

TODO RIESGO, CLUSULA DE

(Clusula del Instituto de Aseguradores de Londres 1.1.63)
Esta Clusula cubre las prdidas y daos por cualquier causa accidental externa, pero sujeto a
los trminos, condiciones y exclusiones de la Pliza.
La Clusula Todo Riesgo, forma inglesa cubre lo siguiente:
a. Prdida Total Absoluta e Implcita
b. Prdida Total de Cualquier Bulto en el Embarque, Transbordo y Desembarque.
c. Responsabilidad Directa por Sacrificios en Avera Gruesa
d. Contribucin de Avera Gruesa
e. Gastos de Salvamento
f. Gastos Particulares, incluyendo los del tipo Pleito y Trabajo
g. Averas Particulares sin Franquicia
h. Riesgos Extraos o Adicionales, tales como: Robo, ratera y falta de entrega y extravo.
i. Daos por Agua Dulce, de Mar o ambas.
j. Herrumbre, Oxidacin y Derrame, siempre y cuando se trate de riesgos
k. Rotura
l. Abolladura, Desportilladura, Raspadura, Rayadura, etc.
m. Ganchos
n. Manchas por Aceite, Lodo cido, etc.
o. Sudor y Vaho de Bodega
p. Calor
q. Contacto con Otra Carga, Contaminacin.

Como exclusiones principales pueden considerarse la negligencia deliberada del Asegurado;

prdidas y daos que resulten de demora an cuando se deba a un peligro asegurado; vicio
propio; merma, filtracin; prdida natural de peso por evaporacin; prdidas y daos cuya causa
prxima sea un riesgo de guerra, huelga, motn y conmocin civil; y riesgos que es ilcito cubrir,
tal como contrabando.
Esta Clusula ha sido reemplazada por la Clusula (A) del Instituto para Cargamentos 1.1.82, tal
como en la anterior Clusula la expresin todo los riesgos de prdidas fsica o dao, al inters (u
objeto) asegurado fija la intencin de cubrir prdidas fsica o dao, no prdida econmica o
consecuencia. Se ha suprimido, adems el trmino is against, que puede considerarse ms
imperativo o determinante que Covers, actualmente empleado. Se han incorporado exclusiones
que son tratadas bajo la Clusula 4 Exclusiones Generales, 5 Innavegabilidad e Inadaptabilidad, 6
Exclusin de Guerra y 7 Exclusin de Huelgas.
La intencin ahora es de hacer que las Clusulas contengan exclusiones expresas sin tener, para
los aspectos fundamentales de las Clusulas, que recurriesen a la ley extranjera para conocer todo
lo que antes poda considerarse implcito.

TODO RIESGO, PLIZA DE

Las Plizas que aseguran todos los riesgos menos los especficamente excluidos son llamadas
Plizas de Todo Riesgo. Ejemplo: Plizas de Artculos Valiosos, la cual cubre todo riesgo de
prdida o dao al bien asegurado, salvo las exclusiones que se estipulan en las condiciones
particulares.

TODO RIESGO PARA CONTRATISTAS, SEGURO DE (C.A.R.)

Este Seguro est diseado para cubrir toda clase de obras civiles en construccin, tanto contra
daos sufridos por la obra, incluyendo el equipo de construccin del contratista y/o la maquinaria
de construccin, como contra reclamos de terceros por daos a sus bienes o a sus personas
cuando stos ocurran como consecuencia de los trabajos de construccin mencionados en la
Pliza.
Como contraste del seguro pueden aparecer: el propietario de la obra y los contratistas que
trabajan en el proyecto, incluyendo a todos los subcontratistas.
El seguro C.A.R. ofrece la posibilidad de elegir y combinar el amparo de seguro adecuado para
sus propias necesidades. Aparte de la cobertura bsica que ampara los riesgos producidos por la
construccin propiamente dicha, por ejemplo: incendio; explosin; impacto de rayo; cada de
aviones; robo con violencia; daos por trabajos defectuosos debido a impericia, negligencia, actos
malintencionados, falla humana y otros accidentes imprevistos; ofrece al cliente las siguientes
coberturas adicionales:

1. Terremoto, Temblor, Maremoto y Erupcin Volcnica

2. Vientos Huracanados de todas clases, Marea, Avenida, Inundacin, Lluvia, Nieve, Aludes;
Hundimientos del Terreno, Deslizamiento de Tierras y Cadas de Rocas.
3. Responsabilidad Civil, Daos Materiales
4. Responsabilidad Civil, Lesiones Corporales
5. Remocin de Escombros
6. Perodo de Mantenimiento.
a) Cobertura Estndar del Perodo de Mantenimiento

En este caso la responsabilidad de la Compaa Aseguradora, durante el perodo de

mantenimiento se limita a cubrir prdidas o daos que el contratante de seguros produce a los
bienes cubiertos, cuando durante dicho perodo ejecuta los trabajos a que le obliga la clusula
Contractual de Mantenimiento.
b) Cobertura Ampliada de Mantenimiento
Adicionalmente a la Cobertura Estndar de Mantenimiento, se indemniza bajo esta cobertura
tambin daos cuya causa remota al perodo de construccin.

TOLERANCIA
Es el margen o la cantidad de un objeto, gnero o mercancas que el Asegurador consiente que
tenga en su poder el Asegurado, entre otros efectos, sin aplicar la prima correspondiente a dichos
objetos, gnero o mercancas, ms elevada que la que corresponde a los objetos que forman el
ncleo principal del seguro.
Tambin constituye una tolerancia, la no aplicacin, por parte del Asegurador del prorrateo, en
alguna clase de seguros taxativamente previstos por las tarifas, en los que la cantidad de
existencias estn en continua variacin, siempre que no sobrepase en una proporcin
determinada, la parte del capital asegurado.

TONTINAS, SOCIEDADES
El nombre de tontinas viene de su inventor Lorenzo Tont, no disponemos sino de informaciones
incompletas acerca de Tonti; parece que naci en 1630 en Npoles y que muri el 1695 en Pars.
No hay seguridad si efectivamente fue mdico o no. Lo que s sabemos es que l elabor los
proyectos para mejorar la situacin financiera del Estado en el siglo XVII. En aquella poca
sucedi frecuentemente que la tesorera del Estado gastaba ms de lo que dispona y el Estado
buscaba dinero. Las ideas bsicas de estos proyectos tenan cierta relacin con los Montepos.
La base terica de lo que se llama hoy en da Tontina es la siguiente: Para procurar dinero del
tontinario (Estado, Banco, etc.) abre una suscripcin pblica y el suscriptor entrega cierta
cantidad, adquiriendo el derecho a una renta vitalicia en su favor o a favor de otra persona (hijo,
hija, etc.). El beneficiario recibe la renta hasta la muerte del tontinista que puede ser tambin una
cuarta persona. Generalmente el beneficiario era tambin el tontinista, pero para evitar el
inconveniente de probar que el beneficiario estaba en vida a la exigibilidad de cada pago de la
renta, escogieron en Francia, por ejemplo, los compradores como tontinista a algn miembro
joven de la familia real y a la muerte del tontinista el beneficiario no reciba ms rentas. Por
ejemplo, por la ejecucin de Luis XVI en 1793, dejaron de pagarse rentas por un valor anual de
francos 400.000. Es lo caracterstico que la renta anual individual no sea constante sino creciente.
Se dividan los suscriptores o mejor dicho los tontinistas en varios grupos, cada grupo para
algunas edades consecutivas, y cada grupo reciba anualmente la misma cantidad para repartirla
entre los sobrevivientes del grupo. A la muerte de ltimo superviviente se extingua el grupo y el
tontinario quedaba libre de pagar la renta a ese grupo.
Encontramos tontinas no solamente en Francia y Holanda, sino tambin en algunos principiados
de Alemania, en Dinamarca, Inglaterra, etc.
En 1776 Euler public un estudio sobre un forma nueva de tontina que ha sido practicada por
Compaas Aseguradoras, las llamadas Asociaciones de Supervivencia.
En Venezuela ha habido Compaas que anexaron a sus Seguros de Vida. Bonos Especiales con
reparticin entre supervivientes, llamado los anexos Bonos de Perseverancia, Bonos de
Acumulacin Tontina, Bonos de Acumulacin Especial, etc., pero la nueva Ley de Empresas de
Seguros y Reaseguros del 1 de Julio de 1965 en su artculo 5, prohibe tales anexos igual que el
funcionamiento de las sociedades Tontinas o Chatelusianas y la forma mixta de ellas, tambin
fueron prohibidas en la legislacin europea y norteamericana, por su defectuosa gestin
financiera.

Podemos sintetizar que las tontinas son una aplicacin inmediata del principio de la mutualidad,
en las que mediante el pago de ciertas cuotas se constituye un fondo comn que se liquida en un
poca prefijada.

TORMENTA Y TEMPESTAD
Se entiende una u otra perturbacin atmosfrica sea en forma de viento, lluvia o tormenta de
nieve. Las dos palabras son casi siempre intercambiables; de ah que se las emplee juntas.

TRANSACCIN
En trminos generales viene a ser un sinnimo de arreglo amistoso.
En las liquidaciones de prdidas en siniestros, muchas veces por la complejidad de los casos que
se presentan, donde cada una de las partes sostienen criterios diferentes sobre determinada
materia, siempre hay en el nimo del Asegurador de llegar a un razonable arreglo amistoso,
sobre todo, si el aspecto de discusin, tiene matices confusos de interpretacin o ambigedad.

TRANSITO, CLUSULA DE (INCORPORA A LA CLUSULA DE ALMACN A ALMACN)

(Clusula del Instituto de Aseguradores de Londres)
Cubre el transporte desde el almacn en origen al almacn en destino, y prev un mximo de
60 das de plazo, a partir del momento en que se descargue la mercanca al costado del buque en
el puerto final, sealado al efecto, adems de prevenir la entrega en lugares de almacenaje
distintos de los reflejos en la Pliza.
En las nuevas Clusulas del Instituto para Cargamentos 1.1.82, esta Clusula se denomina
Clusula de Trnsito. La misma no ha experimentado cambio con respecto a la anterior 1.1.63,
el nico cambio notable se encuentra en la sub-clusula 8.3. En las antiguas Clusulas, al final del
ltimo prrafo de la Clusula de Trnsito para F.P.A. y W.P.A. (no en Todo Riesgo) aparece lo
siguiente: Pero en ningn caso se considerar ampliado para cubrir la prdida, dao o gastos
cuya causa prxima sea retraso, vicio propio o cualidad intrnseca del objeto asegurado. Esto no
aparece en clusulas (B) y (C) de 1.1.82, dado que ahora estas exclusiones constan en la Clusula
4 Clusula de Exclusiones Generales.

TRANSPORTE, SEGURO DE
Ampara la mercanca contra las prdidas o deterioros a que se vean expuestas durante su
transporte normal. En otras prdidas, cubre los riesgos o azares propios del transporte.
Cabe aclarar que el Seguro de Transporte no responde por toda clase de daos o prdidas, sino
exclusivamente por prdidas, o daos fortuitos y cuya causa debe hallarse, por consiguiente, fuera
del control del Asegurado.
Las diferentes categoras del Seguro de Transporte, segn la va del transporte son:
1. Seguro Martimo
2. Seguro Terrestre
3. Seguro Fluvial o Lacustre
4. Seguro Areo o de Aviacin.
La mercanca objeto del Seguro se puede cubrir en tres formas:
1.F.P.A. Free of Particular Average, que significa: Libre de Averas Particulares (Clusula del
Instituto para Cargamentos 1.1.82).

2.W.P.A. With Particular Average, que significa: Con Avera Particular (Clusula del Instituto
para Cargamentos (B) 1.1.82).
3.A.R. All Risk, que significa: Todo Riesgo (Clusula del Instituto para Cargamentos (A) 1.1.82).
Las tres coberturas bsicas, antes mencionadas, son muy comunes en el Seguro de Transporte
Martimo. En el Seguro de Transporte Terrestre, sin embargo, se toma en cuenta una sola
cobertura bsica, la cual es F.P.A. Terrestre; no se otorga ninguna de las otras dos que se
conceden en transporte martimo, salvo que se d Todo Riesgo, de manera que la Compaa
asume riesgos mayores o diferentes a los conocidos.
El Seguro de Carga Area, se efecta normalmente sobre la base de Todo Riesgo Cubrindose
las mercancas desde el momento del despacho hasta la llegada a su destino.

TRANSPORTE MARTIMO SINIESTRALIDAD

El elevado ndice de siniestralidad en el transporte martimo constituye uno de los rubros
fundamentales que mayor ndice de prdida produce en las Compaas Aseguradoras.
El puerto de La Guaira figura como uno de los que tiene mayor ndice de siniestralidad en el
mundo. Por lo general casi todas las mercancas llegan en buen estado, y el siniestro se produce,
fundamentalmente, en el desembarque. Las mercancas se pierden en el depsito debido,
especialmente al desorden, a veces estn mal embaladas, o son descargadas con gras
inadecuadas. Existen otros factores que inciden en el nivel de siniestralidad, pero el ms comn y
ms nombrado es el robo, que se realiza desde las formas ms simples hasta las ms sofisticadas.

TRANSPORTE MARTIMO INTERIOR

Corresponde al Transporte por Ros y Tierra; en este ltimo podra sealarse especficamente el
Transporte Ferroviario, motorizado por carreteras y traccin de sangre, como se utilizaba con las
llamadas carreteras.

TRANSPORTE OCENICO
Corresponde a aquellos transportes por mar, entre puertos de distintos pases en que haya una
parte de la travesa por alta mar y, adems aquellos entre puertos ocenicos de un mismo pas,
llamados tambin Transporte de Cabotaje.

TRATADO DE REASEGURO
Convenio establecido entre el Asegurador y el Reasegurador por el cual se estipula el modo y las
condiciones en virtud de las cuales ste ltimo aceptar, en reaseguro, las sumas que le sean
citadas en tal concepto por el Asegurador.
El tratado de reaseguro, es llamado as, y no contrato de reaseguro, porque no se refiere a una
relacin jurdica determinada, sino a un complejo de relaciones y operaciones futuras.
El tratado de reaseguro, es una convencin que regula todas las cuestiones inherentes a las
cesiones que, de acuerdo con l, sern reaseguradas: ordena el modo; las condiciones; la cuota
de las cesiones; el procedimiento por el que se liquidarn los siniestros que sobrevengan; el
importe de las reservas que debern ser constituidas, segn fuere el montante de los riesgos en
curso; la posible constitucin de depsitos de garanta de dichas reservas; la participacin del
cedente o reasegurado en los beneficios, que por razn del tratado verifique el cesionario o
reasegurador; la regulacin recproca de sus crditos activos y pasivos; las comisiones a satisfacer
por el reasegurador sobre el importe de las cesiones que reciba (que no constituyen otra cosa que
una participacin del reasegurado, en los gastos de adquisicin y gestin que paga el Asegurador;
la consuetudinaria clusula de sometimiento de todas las cuestiones que surjan del tratado a un
arbitraje; y lo referente a la renovacin del tratado, as como su denuncia por alguna de los
partes,

TRATADO DE RETROCESION
Convenio que regula las relaciones entre el Retrocedente y el Retrocesionario.
Las formas ms usuales de cesin en retrocesin son: La retrocesin en participacin pura o de
cuota; la retrocesin excedente; la retrocesin cuota y excedente, y el pool.

TRATADOS INTERNACIONALES
Son Acuerdos o Convenios celebrados entre Estados, o entre stos
Internacionales. Para que tengan fuerza obligatoria en Venezuela requieren:

Organismos

a) Que haya sido celebrado por el Presidente de la Repblica a travs del Ministerio de
Relaciones Exteriores.
b) Que haya sido aprobado por el Congreso Nacional a travs de una Ley especial.

LTIMA OPORTUNIDAD MANIFIESTA, DOCTRINA DE LA

En virtud de este razonamiento legal la persona o parte que en ltima instancia tiene la
oportunidad manifiesta de evitar el accidente, no obstante la negligencia de la otra parte, es
considerada como responsable.

UNILATERAL
Acto jurdico que solo impone obligaciones a una sola de las partes.

UTILIDAD BRUTA
Es la suma de las utilidades derivadas de las operaciones del negocio, ms todos los gastos,
permanentes o fijos; es decir, todos aquellos gastos que no obstante una paralizacin,
continan; excluyendo cualquier ingreso o egresos imputables a la cuenta capital.

UTILIDAD NETA
La utilidad de las operaciones (excluyendo todo ingreso o salida imputable a cuenta capital)
que resulta del negocio del Asegurado en los locales, luego de haber hecho provisin adecuada
para gastos permanentes y otros cargos inclusive depreciacin.

VALOR
En el seguro el concepto valor se mueve ms en terreno jurdico que en terreno econmico, en
vista de la fuerte regulacin que ejercen sobre este negocio la Ley y los Contratos de Seguro.
Nuestro Cdigo ce Comercio habla en muchos artculos del concepto valor en el ramo de seguro,
por ejemplo: Arts. 550, 551, 554, 555, 556, 574, 575, 596, 597, 810, 812,813 y 814; pero no
nos da una verdadera base establecer cmo el valor debe ser determinado, lo nico que nos
dice, en realidad, es que el valor debe ser estimado en dinero (Art. 551) y que el valor que
cuenta para los efectos de la indemnizacin es el valor en el momento del siniestro (Arts. 554,
574 y 596).
Si esperamos que, en ausencia de una clasificacin del concepto valor, es necesario tener en
cuanta el principio de indemnizacin. El Asegurador debe poner al Asegurado en el mismo
estado en que se encontraba antes de la prdida. Se le debe dar un valor igual al que perdi,
sujeto al alcance, por supuesto de su seguro.
Las normas aplicables en casi todos los pases se han ido inclinando a el valor de reposicin al

estado en el momento del siniestro.

VALOR ACORDADO, CLUSULA DE

(Ver: Valor Declarado, Clusula de)
VALOR ACTUAL
(Ver: Valor de Riesgo)
VALOR DE AFECCIN
El valor de afeccin objetivo, como el de una coleccin de sellos de correos, autgrafos,
reliquias, etc. es asegurable, y por tanto, puede ser objeto de indemnizacin en caso de
siniestro; el valor de afeccin subjetivo, al afectar elementos incorpreos, queda excluido del
seguro.
El Cdigo de Comercio, Art. 551, pone como una de las condiciones que deben reunir las cosas
asegurables que tengan un valor estimable en dinero. Debemos entender segn esto por
sentido comn objetivamente estimable, ya que valores subjetivos no se pueden ni estimar
por terceras personas ni son expresables en dinero.

VALOR ALZADO
Es un sistema que permite determinar un valor subjetivo a la cosa objeto del seguro, cuando
no es posible su determinacin real con precisin adecuada. Existe, generalmente, en el Seguro
de Transporte de Mercancas que adems del inters sobre la substancia de la cosa, cubren el
inters sobre el provecho esperado.

VALOR ASEGURADO
Se entiende como el mximo valor que el Asegurado atribuye a la cosa Asegurada y
constituye la medida de la responsabilidad del Asegurador en cada caso concreto.

VALOR DE CAMBIO
El precio que objetivamente se tuviere que pagar por la cosa, considerando sus posibilidades
de permuta o trueque.

VALOR DE COMPRA
El valor que haya tenido la cosa cuando fue comprada por el Asegurado.

VALOR DE CONTABILIDAD
Es el que se considera en los inventarios con castigos y revalorizacin.

VALOR CONVENIDO
Es el valor acordado entre la Compaa Aseguradora y el Asegurado, constituye de esta forma
un convenio en cuanto a la suma mxima por la cual responder el Asegurador en caso de
prdida.
Estipulacin que se inserta en una Pliza, mediante la cual se atribuye al objeto asegurado un
determinado valor cuyo importe ser el que debe satisfacer al Asegurado en caso de siniestro,
sin aplicacin de la regla proporcional.

VALOR CONVENIDO, CLUSULA DE

Mediante la inclusin de esta Clusula en la Pliza contra Incendio, la Compaa Aseguradora
conviene en asegurar los objetos valiosos o de Arte determinados en el cuadro de la Pliza sobre
la base de los valores indicados para cada uno de ellos.

VALOR DECLARADO, CLUSULA DE

Por medio de esta Clusula se ofrece a los Aseguradores cierta flexibilidad en la liquidacin de
reclamos por prdida total o constructiva, o sea permite tales liquidaciones mediante la
reposicin o reemplazo de la aeronave por otra de igual tipo y condiciones.
Este tipo de cobertura es el ms comn y mayormente usado en el mercado de seguro de
aviacin.

VALOR DE DEMOLICIN
Es el valor que pagara por un edificio un demoledor. Este valor puede ser una pauta, cuando
el edificio estaba por demolerse, o ya demolindose en el momento del siniestro.

VALOR ECONMICO
Se entiende como el valor que representa una cosa en funcin de su rendimiento.
Puede que una casa vieja produzca una renta muy alta por una serie de motivos especiales.
Haciendo un pequeo clculo de inters, podramos calcular el valor econmico a base de tal
renta.

VALOR EN EFECTIVO
La cantidad asequible al Asegurado cuando entrega la Pliza de Vida a la Compaa
Aseguradora. Durante los primeros aos de la Pliza, el valor en efectivo equivalente a la
reserva menos un recargo por la devolucin en los ltimos aos, el valor en efectivo por lo
general equivale al total de la reserva acumulada en la fecha de entrega.

VALOR FISCAL
Lo que el Impuesto sobre la Renta toma como base para el clculo de los impuestos.

VALOR INDEMNIZABLE DE LOS OBJETOS ASEGURADOS

Es una regla general en la prctica aseguradora venezolana, que el valor mximo que puede
alcanzar la indemnizacin por un Asegurador, en el supuesto de que el seguro est bien hecho,
es aquel que tenga dichos objetos en el momento del siniestro.

VALOR DE LIBROS
Es el valor que representa la cosa asegurada en los Libros del Asegurado.

VALOR DE MERCADO
Se entiende que es el precio que tendra el Asegurado que pagar por las cosas en un
determinado momento; en nuestro caso, en el momento del siniestro.

VALOR NETO DE REPOSICIN

Es el valor de reposicin obtenido menos el valor residual calculado.

VALOR NOMINAL
La cantidad por la cual se asegura el riesgo a ser pagado cuando ocurra la muerte del
Asegurado o el vencimiento de la Pliza. No incluye cantidad adicional alguna por concepto de
doble indemnizacin, etc.

VALOR DE RAREZA
Cuando un artculo es muy escaso, se podra hablar de un valor de rareza, que en muchos
casos es sinnimo del valor del mercado, estando sujetos ambos a las leyes de demanda y
oferta.

VALOR DE RECONSTRUCCIN
Este valor, aplicable a los activos fijos, ha sido enfocado por algunos tratadistas y representan
el costo de reconstruccin de la cosa perdida en el siniestro. Su principal inconveniente estriba
en que, al haber un siniestro, el Asegurado lograra un cambio de viejo por nuevo, y por tanto
habra una violacin del principio de indemnizacin, ya que habra un aumento de su patrimonio,
en Vista del estado de desgaste en que se encontraba la cosa antes del siniestro.

VALOR DE REMATE
Lo que la cosa hubiera producido en el momento de un remate, esto puede ser superior o
inferior al valor de libros.

VALOR DE REPOSICIN
El precio que hubiera costado reponer la cosa daada, tomando en cuenta el estado de desuso
en que se encontraba en ese momento, o sea, en el momento del siniestro.

VALOR DE REPOSICIN NUEVA PARA MAQUINARIAS, CLUSULA DE

De acuerdo a esta Clusula, al igual que con la reconstruccin del edificio, la base de la
liquidacin es el costo de la reposicin o sustitucin por otra cosa nueva, pero el costo debe
ocasionarse y la sustitucin llevarse a cabo con prontitud razonable.
La suma asegurada debe ser suficientemente para cubrir el costo de reposicin; en otro caso
se aplica la regla proporcional.
En caso que el Asegurado no sustituya la maquinaria, la Compaa se limita a pagar el valor
de reposicin nuevo, menos depreciacin.

VALOR RESIDUAL
Valor que se puede obtener como chatarra.
Toda mquina o instalacin despus de su vida til tiene un valor, ya sea como chatarra o uno
mayor si durante su uso ha sido objeto de reparaciones y se ha mantenido en buenas
condiciones.

VALOR DE RIESGO

Llamado tambin valor de seguro o valor depreciado o valor actualizado, es el valor realactual (trmino que proviene de la terminologa inglesa-americana Actual Cash Value), que
representa el bien o la suma monetaria que traduce las prdidas existentes, en el momento del
siniestro, causadas por su depreciacin, o deterioro. Se obtiene a partir del valor de Reposicin
o Reconstruccin, corregido por las necesarias deducciones de depreciacin real o por uso (los
Aseguradores lo llaman demrito) y los factores correctores.
Los factores correctores que pueden modificar las valorizaciones son: factor de depreciacin o
demrito real, factor de obsolescencia, factor de mantenimiento, factor de mejoras y factor de
inflacin.
Factor de depreciacin o demrito real: Viene dado por la prdida de valor del bien, utilizado
en condiciones normales de su uso o destino; ao de adquisicin, vida prevista, carga de
trabajo, calidad, etc. Este factor suele determinarse con un porcentaje anual. Factor de
Obsolescencia: Consiste en la prdida del valor de uso o utilizacin del bien y por tanto tambin
de su descenso drstico de valoracin econmica debido a avances tecnolgicos o nuevas
invenciones o a la moda. Factor Mantenimiento: Visto desde el prisma negativo el que dicho
mantenimiento no se ha realizado conforme a necesidades, ambientales (corrosin, vibracin,
etc.) o accidentales. Factor de Mejoras: si durante la vida normal del bien se han introducido
modificaciones mejorndolo. Por lo tanto, el bien tiene que ser revalorizado adecuadamente.
Factor de Inflacin: Es decir, la continua alza de precios debido a la inflacin o prdida del valor
monetario influyen al desvalorizar el valor dado a los bienes.
Este valor puede fluctuar entre un 5% en adelante.

VALOR VENAL
Se entiende como el precio que se hubiera obtenido por la cosa asegurada, si se hubiera
podido vender el da del siniestro. Esta teora puede servir en algunos casos, pero tambin
puede violar fuertemente nuestro principio de indemnizacin. Al tratarse de mercancas u
objetos fcilmente vendibles, habra una utilidad para el Asegurado. Al tratarse de cosas difciles
de vender, esto podra perjudicar considerablemente al Asegurado, a quien posiblemente no le
hubiera interesado la venta forzada de tales objetos. Hay el caso clsico de los fluxes se los
pudo haber puesto solo una o dos veces y su venta producira una miseria.
En el caso del os edificios, el valor venal tal vez puede ayudar en la estimacin pero se corre
el riesgo de producir una dura injusticia contra el Asegurado, a causa de factores que pueden
pesar, tales como el punto en que se encuentran, la renta que estn produciendo en el momento
de la venta, etc.
En caso de iglesias, conventos o escuelas, cuyos edificios no se suelen poner en venta, la
situacin se volver an ms fcil.

VALORES
Significa documentos y contratos negociables que representan dinero.

VALORES DE RESCATE
Es la cantidad asequible al Asegurado cuando entrega la Pliza de Seguro de Vida a la
Compaa Aseguradora.
Generalmente despus del tercer ao, y estando la Pliza en plena vigencia, el Asegurado
tiene derecho de rescindir el contrato, mediante solicitud escrita dirigida a la Compaa, y a
recibir de ellas las sumas indicadas en la Tabla de Valores, mediante la entrega y cancelacin
de la Pliza.

VARADAS, CLUSULA DE

(Clusula del Instituto de Aseguradores de Londres)

(Clusula a Trmino del Instituto para Casco)
Refirindose a los lugares geogrficos en que las varadas son frecuentes, establece que stas
no tendrn en los mismos, la consideracin de encalladuras, o embarrancadas, y que por ello,
cuando el buque vare en el Canal de Suez, en el Canal de Panam, en el Canal de Manchester
para la entrada de buques y en ciertas zonas del ro Mersey, y del Ro de la Plata y sus
afluentes, del Danubio, del Demerara o de la Barra del Yenikale, los Aseguradores no se harn
cargo de los gastos de inspeccin de fondos. Tampoco, lgicamente, las varadas en esto mismos
lugares darn base para salvamento no declaraciones de avera gruesa.

VARAR
Consiste en que un barco toque fondo blando, arenoso, o playa estando en calma y tenga que
permanecer all toda vez que, por sus propios medios no pueda liberarse. Cuando esto sucede
por mal tiempo y en barco permanece por algn tiempo sin movimiento, entonces se considera
que es una encalladura.

VARSOVIA, CONVENCIN DE
Convencin Internacional (1929), con la participacin de treinta (30) naciones principales, en
este momento preocupadas por la urgente solucin del problema referente a la responsabilidad
del transportista y la unificacin de ciertas reglas en cuanto a sus pasajeros y equipaje desde el
punto de vista internacional. El techo de limitaciones previsto es: Responsabilidad de Pasajeros
(incluyendo muerte, lesiones corporales y demora) aproximadamente diez mil dlares (U.S.$
10.000), Responsabilidad de Equipaje (incluyendo daos, destruccin, prdida o demora)
aproximadamente veinte (U.S.$ 20) por kilo y cuatrocientos dlares (US$ 400) por pasajero.

VEJEZ SEGURO SOCIAL OBLIGATORIO

Contingencia cubierta bajo el rgimen de Seguro Social Obligatorio.

VENCIMIENTO (DE LA PRIMA)

Momento en que debe ser satisfecho el precio del seguro, o prima, por el perodo que haya
sido estipulado.

VENCIMIENTO (DEL SEGURO)

Finalizacin de los efectos de una Pliza como consecuencia de las condiciones previstas y
determinadas de ello (por ejemplo, cumplimiento del plazo, desaparicin del riesgo, etc.)

VICIO OCULTO
Defecto interno de un objeto, no distinguible a primera vista y del cual el Asegurador no es
responsable.

VICIO PROPIO
En general se puede decir que el seguro tiene por objeto indemnizar prdidas originadas por
causas externas, y jams las consecuencias de defectos o imperfecciones inherentes a la
naturaleza de la cosa asegurada. Podramos definir el vicio propio, como un defecto de calidad
que la cosa normalmente no debiera tener. Esta es la definicin a que se ha llegado en muchas
jurisprudencias extranjeras, pero falta ver si sera aplicada en esa misma forma por un Tribunal
Venezolano; cierto es que ha habido muchas opiniones sobre la interpretacin que se le debe

dar al vicio propio.

En el Seguro de Vida, el vicio propio no tiene importancia, ya que, como claramente lo expone
el Art. 565 del Cdigo de Comercio, la exclusin se refiere nicamente a las cosas. Como la
muerte generalmente ocurre por un defecto de calidad en la salud de la persona asegurada, si
se pudiera hablar de vicio propio, podramos decir que el Seguro de Vida lo incluye siempre.
Al analizar el Art. 565 es preciso observar lo siguiente: en primer lugar no est dems sealar
que lo que se excluye es la #prdida o deterioro proveniente de vicio propio de la cosa, aunque
la formulacin de la frase, ha dado en el extranjero bastante que hacer, se debe interpretar, y
as se ha hecho, que se refiere a prdidas o deterioro de la cosa misma y no a otras cosas que
corran riesgo en conjunto con ellas.
El vicio propio juega un papel de gran importancia en el Seguro Martimo, en que ha sido
causa de una voluminosa jurisprudencia extranjera. Nuestro Cdigo de Comercio menciona
especficamente la exclusin del vicio propio, en la parte que trata de los seguros martimos, en
el prrafo 4 del Art. 842. Aunque el Art. 565, establece que el vicio propio puede asegurarse
por estipulacin expresa, en vista de la opinin de muchos jueces y tratadistas en el sentido
de que la no exclusin es una cobertura amplia por ejemplo todo riesgo se puede
interpretar como inclusin, los Aseguradores se vienen salvaguardando, excluyendo el vicio
propio especficamente, salvo naturalmente cuando hayan aceptado asumir el riesgo.

VIDA, SEGURO DE
Es un contrato por el cual la Compaa Aseguradora conviene en consideracin al pago de
cierta suma de dinero (prima), en pagar a la persona o personas designadas como beneficiarios
en el contrato, una suma estipulada, a la muerte del Asegurado, o al vencimiento del contrato.

ESE SEGURO SE PUEDE CONTRATAR EN FORMA INDIVIDUAL O COLECTIVA.

El Seguro Colectivo est regulado por la Superintendencia de Seguros y se define como: un
contrato de seguro celebrado por un perodo mximo de un ao, entre una o varias empresas de
seguros y una entidad, de naturaleza pblica o privada, con el fin de asegurar a un grupo de
personas que tengan un vnculo comn con dicha entidad.

CLUSULAS ADICIONALES
A) Invalidez o Incapacidad Total o Permanente
Si un Asegurado queda incapacitado total y permanentemente a causa de enfermedad o
accidente, hasta el punto de no poder dedicarse a ninguna ocupacin que le produzca
remuneracin o ganancia; la Compaa Aseguradora asume el pago de las primas de la Pliza,
continuando sta en pleno vigor y sin que sufran alteracin los Valores de Rescate y
Prestaciones, es decir, que sern los mismos que si l hubiera continuado pagando las primas.
Normalmente esta cobertura se da en el mismo momento que se emite la Pliza bsica y se
concede gratuitamente y hasta la edad de 60 (sesenta) aos, aunque algunas Compaas
Aseguradoras contemplen un recargo.
Si la Pliza bsica se convirtiera en Seguro Saldado o Seguro Prorrogado, esta cobertura
queda automticamente sin efecto ni valor alguno.
B) Desmembracin o Muerte por Accidente (Doble Indemnizacin)
Bajo esta cobertura adicional se ampara:
1. La muerte accidental del Asegurado
2. Se garantiza una determinada cantidad como indemnizacin, en caso de que el Asegurado,

sufra la separacin fsica de algn miembro del cuerpo.

La cobertura de doble indemnizacin ampara a los Asegurados generalmente hasta que
cumplan la edad de 65 aos, garantizndole en caso de muerte accidental el doble del capital
bsico asegurado.
Normalmente esta cobertura se da en el mismo momento que se emite la Pliza bsica,
cobrando una prima adicional. Al convertir el Seguro Bsico en Seguro Saldado o Seguro
Prorrogado, esta cobertura queda automticamente sin efecto, ni valor alguno.
C) Desmembramiento o Muerte por Accidente en Ciertas Circunstancias.
Esta Clusula se agrega a la Pliza bsica de Seguro de Vida, siempre y cuando sta lleve la
Clusula de Doble Indemnizacin. Las condiciones de esta Clusula son las mismas que las de
Doble Indemnizacin, pero si el accidente que ocasiona la muerte o desmembracin ocurre en
las siguientes circunstancias: mientras estuviese viajando como pasajero en cualquier vehculo,
no areo, impulsado mecnicamente, maneja y despachado regularmente por una empresa de
transporte pblico, contra pago de pasaje por un itinerario establecido para servicio regular de
pasajeros; o mientras estuviese viajando en un ascensor normal (excluyendo los ascensores de
minas y los montacargas), o a consecuencia de un incendio en cualquier teatro, hotel o edificio
abierto al pblico, en el cual se encontrase el Asegurado al comienzo del incendio; la Compaa
Aseguradora le pagar al beneficiario tres veces el capital bsico asegurado.
Normalmente esta cobertura se da en el mismo momento en que se emite la Pliza bsica. Al
convertir este seguro en Seguro Saldado o Seguro Prorrogado, esta cobertura queda
automticamente sin efecto ni valor alguno.
D) Proteccin Adicional
Esta Clusula es un Seguro Temporal, pero con una prima ms reducida. Es conveniente en
muchas ocasiones para aumentar la proteccin de la Pliza bsica durante el perodo de
duracin de sta o durante los primeros aos; es decir, 10, 15 20 aos. Algunas Compaas
Aseguradoras fijan como capital mximo de venta el 100% del capital bsico, otras por capitales
equivalentes al 50%, 100% y 200% del capital bsico asegurado.
Cabe mencionar que en el mercado venezolano existen otras Clusulas adicionales a la Pliza
bsica, aunque menos usadas, stas son: Proteccin Creciente Garantizada, Renta por
Incapacidad Profesional, Renta Familiar, Pago del Capital en caso de Incapacidad Total y
permanente.

VIDA ENTERA A PAGOS LIMITADOS, SEGURO DE

Este plan es una modalidad del Seguro Ordinario de Vida en el que el perodo de pago de
primas se limita a un perodo mximo de 10, 15, 20, 25 30 aos. Las primas son pagaderas
durante el perodo convenido.
Las caractersticas de este plan son las mismas que las del Seguro Ordinario de Vida Entera.

VIDA TIL
(Ver: Duracin Tcnica)
VIGENCIA
Perodo de tiempo previsto en la Pliza durante el cual surten efectos sus coberturas.

VIOLACIN DE GARANTAS
El no llevar a cabo o cumplir una promesa que el Asegurado haya garantizado realizar, o hacer

declaraciones falsas garantizadas como verdaderas.

VIOLACIN DE GARANTAS, CLUSULA DE

Mediante esta Clusula se conviene que en caso de ocurrir un siniestro causado por
negligencia del Asegurado y no cubierto por la Pliza, los Aseguradores estn obligados a
pagarle al Acreedor hasta el saldo adecuado al mismo (menos la suma de las cuotas vencidas,
intereses no devengados o gastos de manejo, si los hay), o hasta la suma asegurada, cualquiera
que sea menor.

VOLUMEN ANUAL DEL NEGOCIO

Se entiende por volumen anual del negocio, la cifra de ventas registradas durante los doce
(12) meses inmediatamente anteriores a la fecha del siniestro.

VOLUMEN DEL NEGOCIO

Se entiende por volumen del negocio la suma de todos los ingresos percibidos por el
Asegurado por bienes vendidos o suministrados que se hayan producidos o terminados en la
empresa, as como por los servicios prestado en los locales de su empresa asegurada en el curso
de sus operaciones.

VOLUMEN DE VENTA
Se define como el importe pagado o que deba pagarle al Asegurado por las mercancas
vendidas y entregadas y por los servicios prestados durante la marcha del negocio. El volumen
de ventas se descompone en tres partes: Gastos Variables, Gastos Fijos y Beneficio Neto.

VUELCOS
Se entiende como el accidente que sufre un vehculo terrestre por descarrilamiento,
crecimiento de ros, huracn, terremoto, roturas de puentes, derrumbes, cadas al agua del
vehculo transportador durante las operaciones en muelles o a bordo de buques (ferry o balsas).

W.P.A., CLUSULA CON AVERA GRUESA.

(CLUSULA DEL INSTITUTO DE ASEGURADORES DE LONDRES 1.1.63)
Esta Clusula cubre prdida total con garanta de avera parcial cuyo importe supere la
franquicia estipulada en la Pliza. Incluye la cobertura que otorga la Clusula F.P.A., y adems
los daos a la constitucin fsica de las cosas, aseguradas en su normal transporte, como
consecuencia directa de tempestad, varamiento, colisin fortuita, naufragio, echazn, fuego,
cambio de ruta, de viaje o daos a las maquinarias de la nave, explosiones, carga y descarga y
avera general comn o gruesa, y tambin los daos que sufran dichas cosas en el traslado del
punto de desembarque al interior del pas, o del interior del pas al punto de embarque por
accidentes terrestres. El amparo de avera particular no incluye daos ocasionados por agua
dulce, aceite, grasas, xido o lodo ni tampoco contaminacin de mal olor, abolladuras, merma,
filtracin, derrame, rotura, robo, extravo o falta de entrega, ni tampoco el mal empleo de
ganchos.
Esta ltima exclusin, tiene singular importancia para Venezuela, toda vez que no todos los
puertos nacionales poseen la maquinaria y tcnica de descargas sofisticadas de los europeos y
norteamericanos; por tal razn a diario se suceden prdidas por la mala utilizacin de los
ganchos en la descarga de toda clase de mercancas, o mercancas objeto de esta operacin.
Esta Clusula ha sido reemplazada por la Clusula (B) del Instituto para Cargamentos 1.1.82,
la cual contiene restricciones mayores que la anterior W.P.A. del 1.1.63.

Cubre la prdida o dao al inters asegurado que se pueda atribuir razonablemente a:

1) Fuego o Explosin, pero no cubre combustin espontnea aunque puede ser contratada la
proteccin en forma especial.
2) Encalladura, varadura, hundimiento, o zozobra del buque. Este riesgo estaba cubierto por
las Clusulas 1.1.63, pero siempre que excediera el porcentaje establecido en la Clusula
W.P.A., ahora se cubra como avera particular y como avera total sin estar sujeto a franquicia
alguna.
3) Volcamiento o descarrilamiento del medio de transporte terrestre. Estos trminos son
nuevos y no aparecen en las Clusulas 1.1.63.
4) Colisin o contacto del buque, embarcacin o medio de transporte con cualquier sustancia
externa excepto agua.
5) Descarga del cargamento e un puerto de arribada.
6) Terremoto, erupcin volcnica o rayo. Estos trminos no aparecan en las Clusulas de
1.1.63.
7) Sacrificio de Avera General.
8) Echazn o Barrida de Olas
9) Entrada de agua de mar, lago o ro en el Buque, embarcacin, bodega, medio de
transporte, contenedor, furgn o lugar del buque o embarcacin.
Esta nueva Clusula B cubre averas particulares especficas sin franquicia o deducible, salvo
lo pactado en contrario.
No cubre daos a la carga resultante de corrimiento de la estiba durante tempestad. Ninguna
forma de robo.
Bajo la sub-clusula 4.7 se libera a los Aseguradores de responsabilidad por incendio
premeditado, hundimiento intencionado o cualquier otra forma de sabotaje u otros actos
maliciosos o malficos por los cuales el inters asegurado es deliberadamente daado o
destruido. Esta exclusin se aplica tambin a ciertos actos de baratera del capitn o tripulacin
del buque.
Para anular el efecto de esta sub-clusula 4.7 debe incorporarse sujeto a prima adicional la
Clusula de Dao Malicioso del 1.1.82.
No cubre el riesgo de piratera el cual est excluido de las Clusulas de Guerra, pero puede ser
contratada en forma especial..