Escolar Documentos
Profissional Documentos
Cultura Documentos
Introducere
1
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
produs nonbancar
produs bancar
2
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
respective, în mod curent, deţinerea unor unităţi proprii în zona în care se aplică şi nu
folosirea de intermediari. Se determină în acest scop extinderea în teritoriu.
Serviciile bancare implică angajarea clientelei în derularea operaţiunilor. Este
un tip de autoservire, dar şi de colaborare pentru că, în scopul utilizării unor produse,
beneficiarul trebuie să întocmească o documentaţie proprie. Se realizează şi o
colaborare de concept, întreprinderea beneficiară de credite trebuind însă să se
limiteze la cadrul normat (formularistic) stabilit de bancă.
3
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
4
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
5
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
6
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
acestor activitatii sau a interdicţiilor pentru anumite operaţii neperceperea unor taxe şi
impozite pe venituri sau servicii sau a unor taxe foarte reduse au fost tot atâtea care
au determinat băncile comerciale să-şi extindă reţelele teritoriale.
Succesul centrelor financiare de acest fel a mai fost determinat şi de libertatea
circulaţiei capitalurilor, faptul că apar o serie de capitaluri din economia neagră,
necontabilizate sau din activităţi nepermise în ţările dezvoltate fonduri ce trebuie
spălate şi care căutau amplasamente avantajoase.
Aceşti factori explică de ce se poate vorbi de un adevărat succes al paradisurilor
fiscale şi considerabila lor creştere numerica la sfârşitul anilor ’70 şi începutul anilor
’80. Astfel, giganţii bancari din SUA şi Europa îşi finanţează unităţi operative în
insulele din Caraibe, în cele situate de-a lungul ţărmului Mării Britaniei, în Gibraltar,
Malta, Cipru. Anii ’80 ’90 caracterizaţi ca fiind perioada dereglementării bancare, a
dezintermedierii financiare, produc o globalizare a activitatii bancare şi financiare în
general.
Astfel, statele dezvoltate dar şi cele în curs de dezvoltare elimină reglementările
care pănă atunci limitaseră într-o anumită măsură implantările pe teritoriul naţional al
unor bănci din străinătate, se abroga legislaţia restrictivă în ceea ce priveşte
operaţiile de creditare şi de colectare a depozitelor desfăşurate de băncile comerciale
sau cele care separau lumea băncilor de investiţii de cele comerciale.
Toate acestea au determinat un nou avant al internaţionalizării activităţii bancare.
La acest avant au contribuit şi procesele de privatizare a băncilor. Astfel, băncile
străine au cumparat pachete de acţiuni şi chiar pachetul de control al băncilor ce se
privatizau, acestea din urma devenind nişte subsidiare ale trusturilor bancare
internaţionale.
7
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
se va implanta sub forma unei filiale. În cazul filialelor acestea vor avea acelaşi regim
ca şi al băncilor autohtone, trebuind să îndeplinească şi să respecte aceleaşi
standarde.
Este posibil ca legislaţia sa impună ca noua banca să aibă majoritatea capitalului
deţinut de în cetatea al ţării gazda.
În concluzie, internaţionalizarea bancară se defineste ca procesul de extindere a
activităţii bancare dincolo de graniţele naţionale, de efectuarea a tranzacţiilor în doua
sau mai multe state, ponderea operatiunilor desfăşurate în moneda naţională fiind în
scadere în favoarea celor straine. Internaţionalizarea sistemului bancar din ultimele
patru decenii s-a desfăşurat pe fondul globalizarii activităţii economice în general. pe
de alta determină, în cazul ţărilor exportatoare de petrol apariţia unor excedente
considerabile.
8
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
creşterea concurenţei între bănci. Aceasta rezulta din analiza numărului fuziunilor
bancare şi stratificarea bancară, impărţirea lumii băncilor în doua categorii. Pe de o
parte, băncile mari cu reţea operativă dincolo de graniţele ţării şi, pe de altă parte,
băncile mici care supravietuiesc fie datorită interesului statului pentru ele, fie datorită
reglementărilor din aceste state, ce nu privesc cu ochi prea buni implantarea
trusturilor bancare internaţionale. Rezultatele concurenţei de pe piaţa bancară
internaţională sunt fuziunile dintre marile bănci. ‘’The Economist ‘’ aprecia că lumea
bancară a fost cuprinsă de febra fuziunilor iar actorii sunt de prima mână.
Motivele pentru care băncile fuzionează sunt datorate ambiţiei de a deveni leaderi
în top, controlând lumea finanţelor, dar şi datorită concurenţei acerbe din domeniu,
urmare a inflaţiei de bănci din ţările avansate în raport cu resursele economice
limitate dar şi a concurenţei din afara sistemului bancar a fondurilor mutuale ce oferă
profituri superioare investitorilor sau a societarilor transnaţionale care oferă gratis
credit filialelor. Dar fuziunile determina şi o serie de noi probleme. Astfel ea poate să
determine o creştere a birocraţiei, un management mai puţin riguros, dar şi probleme
cu organele de supraveghere ce nu privesc cu ochi buni naşterea noilor giganţi.
Un alt efect ce rezulta de altfel şi din concentrarea bancară la care asistăm e
inovaţia rapidă în acest domeniu.
Astfel sunt create rapid noi produse şi servicii bancare care au o durată scurtă de
viaţă, în locul lor apărând alte produse mult mai sofisticate. Consecinţele inovaţiei în
domeniul bancar sunt : creşterea productivitatii ca urmare a reducerii personalului,
creşterea operaţiunilor procesate şi costurile din ce în ce mai mari pe care le
presupune inovarea.
Dar internaţionalizarea a fost determinata şi de goana băncilor după profit în
condiţiile reducerii riscurilor, ori creditul tradiţional e deosebit de riscant şi are o
lichiditate tot mai scăzută. Resursele colectate de bănci vizează din ce în ce mai mult
termenele scurte şi condiţii de fructificare similare pieţelor de capital. Ca atare băncile
confruntate cu resurse plasate doar pe termen scurt vor dezvolta circuite care le aduc
câştiguri rapide şi au lichiditate înaltă. Altfel spus, băncile îşi utilizează mai puţin
resursele în creditul bancar tradiţional, orientându-se câtre pieţele de capital, plasând
resurse în obligaţiuni, titluri ce aduc câştiguri mari şi lichiditate rapidă. Asistăm la
9
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
10
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
11
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
12
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
13
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
avansata). Cele mai multe bănci recomanda folosirea Microsoft Internet Explorer
varianta 5.5 sau una si mai noua. Taxele percepute de bănci pentru oferirea acestui
serviciu variază între 0 si 25 USD pe luna.
Conexiunea la Internet este monitorizata în permanenta, iar pentru accesul în
sistemul informatic al băncii fiecare abonat are un nume de utilizator şi o parola.
Siguranţa serviciilor bancare electronice -în cazul Internet banking, siguranţa este
asigurata atât de parole şi sistemul de securitate, cât şi de sistemul de acces şi
autorizare, echivalent celor doua semnături autorizate. La Banc Post şi HVB Bank,
clientul are la dispoziţie un dispozitiv de securitate suplimentar numit Digipass,
identificarea să făcându-se pe baza următoarelor date: codul PIN, numele clientului şi
o autentificare bidirecţionala asigurata printr-un schimb de chei de securitate între
banca şi client.
Securitatea informaţiei este deosebita. Clientul primeşte, conform contractului
încheiat cu banca, un „nume de utilizator“ şi o parola, care înlocuiesc semnătura
normala. Pot exista mai multe parole, în funcţie de numărul persoanelor autorizate să
lucreze în sistem şi de puterea de decizie a acestora. O altă măsură de siguranţă
este data de valabilitatea pentru o singură sesiune de lucru a parolelor de
recunoaştere, la o noua conectare generându-se o altă secvenţa de parole.
14
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
La noi în ţară lucrurile stau cu totul altfel, ţara cu un sistem bancar mic, din
punctul de vedere al valorii activelor bancare. Aici, din cele 40 de bănci existente,
aproximativ 30 au un site Web, dar mai puţin de zece oferă servicii de Internet
Banking. Jumătate din acestea din urma sunt însă bănci mici, cu o pondere de mai
puţin de 1% în total active ale sistemului bancar românesc, fapt ce nu poate fi decât
îmbucurător pentru clienţii acestora.
4
Produsul Citibanking On line permite verificarea operaţiunilor care au avut loc in conturile unei firme.
Pe ecranul computerului pot fi vizualizate intrările, ieşirile si soldul contului, cu toate detaliile aferente
fiecărei operaţiuni: către cine se face plata, de către cine au fost viraţi banii in cont si ce reprezintă
sumele respective. Al doilea pachet de servicii al Citibank este Pay Link. Parola inlocuieste semnătura
Prin intermediul acestuia se poate realiza electronic tot portofoliul de tranzacţii al unei firme: plăti,
constituirea de depozite, schimb valutar. Ora limita de acceptare a plaţilor este 16 , fata de 13, in cazul
in care platule sunt făcute la ghişeu. Cel de-al treilea pachet de e-banking, Collections Database, oferă
clientului posibilitatea sa urmărească toate încasările făcute prin intermediul băncilor corespondente
Citibank, din tara; acestea sunt cele mai importante pachete oferite de banca
15
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
internaţionale au implicat câte două instituţii europene. În Asia, aproximativ 40% din
totalul fuziunilor au avut un partener cu sediul într-o ţară diferită, dar numai 10% din
fuziunile din America au implicat un partener străin. Comparativ cu 1980, fuziunile şi
achiziţiile bancare trans-frontaliere au crescut cu 10% în totalul fuziunilor la nivel
mondial. În America, cota fuziunilor şi achiziţiilor bancare internaţionale a crescut cu
5% de la o decadă la alta, în Europa cota acestora a rămas constantă, iar în Asia
proporţia a scăzut cu 18%.
Raritatea (numărul redus) fuziunilor şi achiziţiilor internaţionale se datorează,
probabil, succesului lor limitat. DeLong5 a descoperit dovezi combinate în ce
priveşte fuziunile internaţionale ale instituţiilor financiare, care pot duce la creşterea
sau la scăderea riscului bancar. În general, băncile străine în ţările dezvoltate tind să
fie mai puţin eficiente decât omologii lor autohtoni, în timp ce pe pieţele în dezvoltare,
contrar celor afirmate mai sus, tendinţa băncilor străine este de a întrece băncile
locale6. De vreme ce fuziunile şi achiziţiile reprezintă o modalitate importantă de a
intra pe o nouă piaţă, rezultatele acestea sugerează că fuziunile internaţionale pot
duce la crearea unor instituţii care să nu fie capabile să concureze pe piaţa gazdă.
Aceşti trei factori- raritatea, creşterea neuniformă şi succesul limitat al
fuziunilor bancare internaţionale- ridică mai multe întrebări cu privire la
individualizarea factorilor de constrângere. Berger7 sugerează că barierele de
eficienţă, precum distanţa (geografică), limba diferită, cultura sau structurile
regulatorii şi supervizorii împiedică activitatea internaţională şi, prin urmare,
compensează o parte din câştigurile consolidării internaţionale.
De regulă, factorii care ridică bariere de eficienţă în calea fuziunilor şi achiziţiilor
bancare internaţionale pot fi grupaţi în:
55
G. DeLong – „Risk and Policy Implications of Cross-Border Bank Mergers.”, Baruch College, New
York, Februarie 2001
6
A.N Berger., R. DeYoung, H. Genay şi G.F. Udell- „Globalization of Financial Institutions: Evidence
from Cross-Border Banking Performance”. Brookings-Wharton Papers on Financial Services 3/ 2000,
pag. 23–158.
7
A.N Berger., R. DeYoung, H. Genay şi G.F. Udell- „Efficiency Barriers to the Consolidation of the
European Financial Services Industry” European Financial Management 6/2000
8
C.M Buch. – „Information or Regulation: What is Driving the International Activities of Commercial
Banks?”, Kiel Working Paper nr. 1011, 2000
16
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
• costurile informaţiei, care tind să fie mai mari între ţări, decât în interiorul
acestora;
• diferenţe în reglementări.
Buch8 arată că aceşti factori afectează deciziile internaţionale de a împrumuta şi
de a se împrumuta ale băncilor comerciale. Din punct de vedere tactic, distincţia
între barierele de eficienţă cauzate de reglementări şi de costurile informaţiei este
importantă. În timp ce prima poate fi eventual îndepărtată, ultima va rămâne
constantă chiar şi pe pieţele integrate.
Un alt studiu foarte interesant este cel efectuat de Buch şi DeLong9, care
aprofundează rezultatele obţinute de Focarelli şi Pozzolo. Folosind o bază de date ce
cuprinde informaţii cu privire la 2,300 fuziuni bancare ce au avut loc între 1978 şi
2002, lucrarea a fost orientată spre identificarea şi măsurarea factorilor determinanţi
ai fuziunilor bancare internaţionale, cu limitarea variabilelor explicative în principal la
acelea care captează caracteristicile ţării. Rezultatele evidenţiază că reglementările
afectează în mod semnificativ deciziile cu privire la fuziunile internaţionale. Fig. 1.2
arată că numărul fuziunilor şi achiziţiilor bancare a crescut în mod constant de-a
lungul timpului, însă procentul celor intenaţionale a fost redus. Procentajul a început
să crească uşor, atingând plafonul de 15% în anii ’80. Însă, odată cu mijlocul anilor
’90, acesta a crescut până la a atinge 30% în ianuarie 2002.
99
C.M Buch şi G.L DeLong – „Cross-border Bank Mergers: What Lures the Rare Animal?”, Kiel
Working Paper nr. 1070, 2002
17
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
18
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
10
S.B Sagari – „United States foreign direct investment in the banking industry” Transnational
Corporations, 1992, pag 93–123.
19
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
20
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
privat. Cu alte cuvinte, băncile „cu probleme” au ajuns în situaţii dificile nu din cauza
faptului că erau de stat sau private, cât pentru că conducerea acestora nu a ştiut sau
nu a putut să impună disciplina şi rigurozitate în modul de operare al băncii, pentru că
acţionarii băncii nu şi-au exercitat controlul în mod corespunzător asupra
managementului, preferând în unele cazuri să abuzeze de poziţia lor pentru a obţine
din partea băncii avantaje nejustificate, pentru ca organele de supraveghere şi
control ale Băncii Naţionale au fost uneori ezitante şi s-au lăsat depasite de situaţie
sau, în sfarşit, pentru că evoluţia economiei româneşti ducea inevitabil la
restrângerea activitaţilor bancare.
Conform raportului elaborat de specialiştii BA/CA, cele mai importante tendinţe
înregistrate în sectorul bancar al ECE sunt intrarea într-o noua fază de consolidarea
a domeniului şi continua expansiune a băncilor internaţionale.În linii mari, procesul de
privatizare a fost încheiat, iar acum sectorul bancar se confruntă cu cea de-a doua
fază a consolidării: în timp ce unele bănci îşi continua expansiunea, alte bănci
internaţionale au început să se retragă de pe piaţa.
Realitatea a demonstrat că sistemul bancar se dezvolta o data cu economia
românească. Intrarea investitorilor străini în piaţa românească a atras şi bănci din
ţara lor de origine. De-a lungul timpului, în sistemul bancar au avut loc mutaţii
serioase, din punctul de vedere al naturii capitalului investit. Chase Manhattan a
renunţat la investiţia de aici, lăsând locul Băncii Naţionale a Greciei, General Electric
şi-a vândut participaţiile la BancPost în favoarea investitorilor portughezi şi a unei alte
bănci greceşti EFG Eurobank. A fost o vreme când capitalul turc şi cel grecesc s-au
bătut umăr la umăr pentru adjudecarea unor cote de piaţa importante în sistemul
bancar. Eşecul băncilor turceşti în ţara de origine a spoliat şi capitalul de origine turca
existent în România. Astăzi într-un top al băncilor, realizat din punctul de vedere al
provenienţei capitalului social, Austria deţine supremaţia, cu 21,7% din totalul
capitalului social bancar şi cu o pondere de 39,5% din capitalul privat străin investit în
băncile prezente pe piaţa românească. Olanda ocupa locul al doilea, cu 8,3% din
capitalul social bancar, şi 15% din participaţiile străine în băncile care functionează în
România, urmează apoi capitalul grecesc, cu 6,1%, respectiv 11,1%, Statele Unite
ale Americii, cu 4,5%, respectiv 8,2% şi Turcia cu o pondere de 4,1% în totalul
21
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
capitalului social înregistrat în sistemul bancar şi 7,5% din capitalul privat străin
investit în bănci.
BIBLIOGRAFIE CAPITOLUL I
CĂRŢI:
1. Bazna C, –„Moneda, credit,banci” Ed. Didactica si Pedagogica Bucuresti 1998
2. Berger A.N., DeYoung R., Genay H. şi Udell G.F.- „Globalization of Financial
Institutions: Evidence from Cross-Border Banking Performance”. Brookings-Wharton
Papers on Financial Services 3/ 2000,
3. Buch C.M. – „Information or Regulation: What is Driving the International Activities of
Commercial Banks?”, Kiel Working Paper nr. 1011, 2000
4. DeLong G. – „Risk and Policy Implications of Cross-Border Bank Mergers.”, Baruch
College, New York, Februarie 2001.
5. Focarelli D., Panetta F. şi Salleo C.– „Why Do Banks Merge?”, Banca D’Italia. Temi di
discussione del Servizio Studi 1999
6. Mishkin F.S., Stahan Ph. –„What Will Technology Do to Financial Structura” NBER
Working Papre Series 1999
7. Odobescu E. „Marketing bancar naţional si internaţional” Bucureşti 1998
8. Repullo R. – „A Model of Takeovers of Foreign Banks”, Centre for Economic Policy
Research, CEPR Discussion Paper 2639, Londra 2000
9. Seitz J. Stikel E.-„Internet Banking-An Overview” Journal of Internet Banking and
Commerce 2000
22
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
10. Vander Vennet R.– „Causes and consequences of EU bank takeovers”, The Changing
European Landscape”, Centre for Economic Policy Research, Bruxel, 1998, pag 45-61.
11. Wheelock D.C. şi Wilson P.W. – „Why Do Banks Disappear? The Determinants of U.S.
Bank Failures and Acquisitions”, Review of Economics and Statistics 82, 2000. pag.127–138.
ZIARE ŞI REVISTE:
1. Adevărul economic - 2003, 2004, 2005 ;
2. Capital - 2003, 2004, 2005
23
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
24
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
Centrala şi de Est, constituie cel de-al treilea nivel şi reprezintă instituţia centrală a
grupului bancar.
"VIZIUNE, MISIUNE, VALORI": Grupul Raiffeisen acest program în cursul anului
trecut, acesta fiind, rând pe rând, lansat în toate ţările în care Raiffeisen Bank este
prezentă. Ceea ce o diferentiază de alte bănci internaţionale este că, pentru
Raiffeisen, Europa Centrală şi de Est nu este doar o piaţă, ci este, alături de Austria,
principala piaţă asupra căreia se concentrează activitatea12
«Consolidarea şi recunoaşterea Raiffeisen ca cel mai important grup bancar din
Austria şi Europa Centrala şi de Est »- reprezintă, Viziunea Raiffeisen Bank
«Raiffeisen Bank va fi liderul pieţei bancare prin calitate, dinamism şi inovaţie. este
Misiunea noastră pentru profitul aşteptat de acţionarii nostrii «Raiffeisen Bank este
un partener pe termen lung pentru toţi clienţii săi, oferind o gamă completă de servicii
financiare la standarde înalte şi generând o rentabilitate peste medie a capitalului
propriu.»
Valorile care ne ghidează în tot ceea ce întreprindem sunt: respectul faţa de
clienţi, consolidarea investiţiei acţionarilor, principii solide de etică, motivare, delegare
de competenţă şi asumare de responsabilităte
13
Premiul a fost inmanat presedintelui Raiffeisen Bank, Steven van Groningen, de catre Martin Born,
director Euromoney pentru Europa Centrala si de Est, in cadrul unei ceremonii desfasurata la Bursa de
Valori Bucuresti
25
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
românească de capital. Global Finance a anunţat premiile pentru cele mai bune
bănci din Europa de Est şi Asia Centrală în 2004. Grupul RZB a fost desemnat cea
mai bună bancă din regiune. Prestigioasa revistă Global Finance a desemnat
Raiffeisen Bank "Cea mai bună banca din Romania în 2004", în cadrul premiilor
anuale pentru cele mai bune banci de pe pieţele în dezvoltare 14.Raiffeisen Bank a
fost desemnată unanim "Cea mai buna banca din Romania în 2003" de presa de
specialitate din România. Pentru prima dată, revistele Piaţa Financiară, Capital şi
Bucharest Business Week au premiat aceeaşi bancă la această categorie.
În acelaşi timp, Piaţa Financiară a acordat premiul pentru
"Performanţa pe piaţa de capital" pentru Raiffeisen Capital &
Investment, în timp ce Bucharest Business Week l-a desemnat
pe Steven van Groningen, preşedintele Raiffeisen Bank,
"Bancherul anului 2003".
În 4 decembrie 2003, Raiffeisen Bank a fost desemnată
Banca Anului 2003 de către revista Piaţa Financiară, cea mai
cunoscută şi apreciată revistă lunară financiar-bancară din România. În cadrul
aceleiaşi ceremonii, Raiffeisen Capital & Investment a obţinut "Premiul pentru
performanţa pe piata de capital".
14
Criteriile utilizate de Global Finance au fost: cresterea activelor, profitabilitate, parteneriate
strategice, calitatea serviciilor, competitivitatea preturilor si produse inovative; au fost folosite informatii
furnizate de analisti economici, directori de companii si consultanti bancari.
"Premiul acordat de revista Global Finance reprezinta inca o recunoastere a eforturilor pe care
Raiffeisen Bank le-a facut in 2003. Ma bucur enorm ca rezultatele noastre sunt remarcate, si vreau sa
subliniez ca acestea sunt efectul muncii intregii echipe Raiffeisen din Romania", a spus Steven van
Groningen, presedintele Raiffeisen Bank
26
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
15
"Raiffeisen Bank are ca prioritate strategica introducerea si dezvoltarea de canale alternative de
distributie pentru serviciile si produsele noastre. Noile caracteristici ale serviciului myBanking,
dezvoltate impreuna cu partenerul nostru Connex, permit clientilor bancii sa execute transferuri
bancare intre conturile lor din banca, precum si in conturile deschise la alte bancii. De asemenea, pot
obtine, pe telefonul mobil, informatii privind cel mai apropiat ATM sau unitate a Raiffeisen Bank. Acest
serviciu este foarte sigur deoarece se bazeaza pe tehnologii moderne care respecta cerintele de
securitate necesare pentru transferurile de fonduri", a declarat Presedintele RaiffeisenBank
27
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
SmartTel - prin acest serviciu, informaţiile despre cont iţi sunt disponibile 24 de
ore din 24, 7 zile pe săptămână, direct pe ecranul telefonului mobil.
Raiffeisen Direct -Un simplu apel telefonic, GRATUIT indiferent de sezon, te
scuteşte de grija drumurilor la bancă. DIRECT, fără să faci cel mai mic efort şi fără să
plăteşti comisioane sau taxe suplimentare, beneficiezi de urmatoarele servicii: obţii
informaţii despre conturile proprii şi despre produsele Raiffeisen Bank; poţi ordona
efectuarea de tranzacţii intra şi interbancare; iţi platesti facturile către furnizorii de
utilitari şi servicii (electricitate, telefon, asigurări, etc.); defineşti sau modifici
transferurile planificate; deschizi sau lichidezi depozite la termen; faci schimburi
valutare între conturile proprii.
2.2.2. Depozite
Raiffeisen Bank vă oferă cele mai bune soluţii pentru
administrarea eficienta a banilor dumneavoastră. Indiferent ce
nevoie aveţi, avem un cont curent sau un depozit potrivit pentru
afacerea dumneavoastră.
Depozite în lei si în valuta
Pentru fructificarea disponibilitatilor băneşti prin dobânda
bonificata puteţi alege, în funcţie de termenul dorit, oricare din
următoarele depozite:
16
Programul ofera 2 (doua) luni de gratuitate oricui opteaza pentru Asigurarea ta in caz de accident.
Dupa terminarea celor 2 luni de gratuitate, fiecare titular va plati lunar echivalentul in lei a 1 EURO.
Plata primelor se va face automat din contul curent in lei, fara alte formalitati. Inscrierea in program se
poate face pe un singur cont curent in lei deschis la Raiffeisen Bank. Pentru a beneficia de asigurare
trebuie sa fii titularul unui cont curent in lei deschis la Raiffeisen Bank si sa ai varsta cuprinsa intre 18 -
65 de ani. Inscrierea in acest program se poate face la oricare dintre unitatile Raiffeisen Bank din tara.
Intrarea in vigoarea a asigurarii va fi inscrisa in Certificatul de asigurare, pe care il vei primi la unitatea
bancara, dupa ce Raiffeisen Bank va opera inrolarea ta in acest program.
28
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
2.2.3. Credite
Descrierea creditelor pe care ti le oferă Raiffeisen Bank –
persoane fizice
29
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
30
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
31
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
DIVIZIA CORPORATII
32
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
33
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
valoarea creditului utilizat , card de plată a salariilor pentru angajatori, suma minima
de deschidere a contului este de 50.000 lei/cont
Scurt Istoric: Raiffeisen Capital & Investment S.A. ("RCI") este o societate de
servicii de investiţii financiare (brokeraj) autorizata de Comisia Naţionala A Valorilor
Mobiliare (CNVM), care este activa pe piaţa de capital romaneasca începând din
34
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
noiembrie 1998. Raiffeisen Capital & Investment S.A. este membra atât a Bursei de
Valori Bucureşti cât şi a pieţei extrabursiere RASDAQ, şi se afla, din punct de vedere
al capitalizării, printre primele societati de servicii de investiţii financiare, având
capitaluri proprii de 18,58 miliarde lei şi un capital social de 16 miliarde lei (aprilie
2004). În prezent, Raiffeisen Capital and Investment S.A. (RCI) oferă o gamă largă
de servicii specifice pieţei de capital, atât pentru investitori instituţionali (romăni şi
străini), cât şi pentru persoane fizice.
35
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
Reţeaua de distribuţie
36
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
BIBLIOGRAFIE CAPITOLUL II
ZIARE ŞI REVISTE:
1. Adevărul economic - 2003, 2004, 2005 ;
2. Capital - 2003, 2004, 2005 ;
3. New Business – 2005;
4. Piaţa Financiara - 2004;
37
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
ADRESE INTERNET:
1. www.ghiseulbancar.ro
2. www.raiffeisen.ro
Raiffeisen Bank SA şi-a început activitatea din 1 iulie 2002 în urma fuziunii prin
absorbţie a Raiffeisenbank România SA de către Banca Agricola Raiffeisen SA, prin
emisiune de acţiuni. Fuziunea celor două bănci s-a realizat în data de 28 iunie 2002
pentru a eficientiza activitatea Raiffeisen Group în România.
38
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
39
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
40
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
41
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
• Raiffeisen Capital & Investment intermediază cea mai mare tranzacţie din istoria
Bursei de Valori Bucureşti - oferta publică de preluare a SC Terapia S.A.
• Dezvoltarea unui parteneriat strategic cu Cora România în activitatea corporate,
Raiffeisen Bank devenind singurul lor furnizor de servicii bancare.
Septembrie
• Academia de Management Raiffeisen - proiect de instruire a întregii echipe
manageriale a Raiffeisen Bank.
• Raiffeisen Capital & Investment finalizează oferta publică de preluare a S.C. Ispat
Sidex S.A., a doua tranzacţie ca mărime de pe piaţa RASDAQ.
Octombrie
• Raiffeisen Management Trainee - program ce îşi propune pregătirea a opt tineri
absolvenţi pentru a deveni manageri.
• Lansarea cardului de credit in lei pentru persoane fizice - un produs unic pe piaţa,
cu perioada de gratie de 45 de zile; acest card poate fi folosit şi în afara ţării.
• Deschiderea unei agenţii Raiffeisen Bank în cadrul complexului Cora
Hypermarket prin care Banca oferă credite de consum pentru produsele
achiziţionate din magazin, precum şi alte servicii (schimburi valutare, EPOS-uri,
ATM-uri, etc.).
• Raiffeisen Bank primeşte premiul “Best ECA Deal” pentru iniţierea şi negocierea
unei finanţări a importurilor in sumă totală de peste 52 milioane EUR, tranzacţie
finanţata împreuna cu RZB Viena.
• Raiffeisen Bank a participat în calitate de Co-Aranjor la o sindicalizare pentru
Carrefour România (15 milioane EUR).
Noiembrie
• Lansarea sistemului de aprobare on-line a creditelor de consum oferite prin
intermediul partenerilor Raiffeisen Bank.
• Raiffeisen Bank şi compania americană specializată în servicii de plăţi
electronice Euronet Worldwide semnează un contract multianual de externalizare
a serviciilor de administrare a reţelelor de bancomate şi EPOS ale Băncii.
42
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
Cifrele prezentate mai jos sunt preluate din Situaţiile Financiare Audiate pentru
anul 2003, care consolidează două dintre subsidiarele Raiffeisen Bank: Raiffeisen
Capital & Investment SA şi Raiffeisen Leasing SRL. Datorită dimensiunii încă reduse
a acestor două subsidiare, impactul in situaţia financiară şi în rezultatele operaţiilor
Băncii este limitat.
43
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
44
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
1) Rentabilitatea capitalurilor proprii (ROE) este calculatå ca profit net împårtit la capitalurile proprii
medii. Capitalurile proprii medii sunt calculate ca medie a soldurilor de deschidere si închidere pentru
fiecare an.
2) Rentabilitatea activelor (ROA) este calculatå ca profit net împårtit la activele medii totale. Activele
medii totale sunt calculate ca media soldurilor contabile de deschidere si închidere pentru fiecare an.
45
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
46
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
Titlurile de trezorerie şi-au diminuat ponderea în totalul activelor faţă de anul 2002 în
favoarea creditelor.
Această reorientare a plasamentelor către credite se datorează, printre altele,
scăderii randamentelor la titlurile de stat. Astfel, plasamentele la bănci au scăzut de
la 1.429 miliarde ROL la 15 miliarde ROL, iar cele în valori mobiliare au scăzut de la
5.947 miliarde ROL la 2.583 miliarde ROL.
Nivelul proprietarilor, echipamentului activelor necorporale a înregistrat o
creştere mult sub rata de creştere a activelor (26%, respectiv 520 miliarde ROL în
valori absolute), banca urmărind creşterea eficientei operaţionale, inclusiv prin
majorarea proporţiei activelor purtătoare de dobânzi in totalul activului.
Nivelul deţinerilor de numerar si echivalent de numerar a înregistrat un ritm de
creştere apropiat de cel al activelor totale, in principal datorită creşterii, în anul 2003,
a rezervei minime obligatorii menţinute la BNR, creştere determinată, la rândul ei, de
creşterea surselor rezervabile atrase (conturi curente, depozite de la clientelă,
depozite de la bănci străine etc.).
47
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
48
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
49
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
50
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
Sursa:
Raportul Anual
2003 pag 33
3.3.
Portofoliul
de
produse şi
servicii de
card şi portofoliul de credite pentru IMM-uri au avut o
buna evoluţie in 2003
51
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
52
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
53
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
54
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
55
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
Topul băncilor de retail a premiat băncile care au cele mai reduse costuri si
care oferă cele mai diverse produse si servicii bancare, accesibile unui segment cat
mai larg de populaţie,. Cuantificarea17 serviciilor oferite de bănci aduce câteva
surprize notabile. In ciuda asteptarilor, primul loc in topul celei mai populare bănci nu
l-a ocupat BCR, ci Banc Post. Serviciile care au adus cel mai mare punctaj băncii de
pe primul loc au fost creditul ipotecar, cardul de debit si depozitul clasic. Depunctarea
s-a datorat costurilor mari practicate de banca la creditul de nevoi personale. In cazul
BCR, produsele de credit au fost cele care au depunctat banca, in speţa din cauza
dobânzilor ridicate, in dauna serviciului de carduri, unde BCR a ieşit pe primul loc.
Marea surpriza a acestui clasament a constituit-o Volksbank. Banca recent intrata pe
piaţa romaneasca, ea a obţinut locul trei datorita creditului ipotecar, care s-a dovedit
a avea una dintre cele mai mici dobânzi din piaţa, cardurilor si depozitelor. Pe locul
patru s-au situat practic trei bănci: BRD-Société Générale, Raiffeisen Bank si Banca
Transilvania. In cazul primelor doua bănci, depunctările s-au datorat serviciilor de
creditare a populaţiei, ale căror costuri sunt destul de ridicate.Principalii jucători din
piaţa bancara, băncile cele mai cunoscute la nivelul întregii populaţii au reuşit totuşi
sa tina pasul cu nevoile ei si sa se afle printre primele in top18. Se distinge clar ca
băncile străine nu sunt foarte interesate de creditele pe termen scurt, probabil si din
cauza faptului ca solicitanţii unui astfel de credit au venituri care uneori sunt sub
medie. Extinderea serviciilor de carduri, in special cele de debit, a contat si ea, la fel
cum, in proportie egala a fost luata in calcul atitudinea personalului bancar fata de un
posibil client. De la confortul oferit de banca pana la transparenta acesteia in relatiile
cu clientii sai, toate au fost avute in vedere.
17
Nota finala a fiecărei bănci este o medie ponderata a notelor primite la credite (ipotecar/imobiliar +
nevoi personale), depozite, note ponderate cu 30%, carduri, si tratamentul aplicat de banci clientilor,
note ponderate cu 20%.
18
Topul celor mai bune bănci de retail = Banc Post 8,9 BCR 8,46 Volksbank 8,45 BRD 8,35 Raiffeisen
8,35 Transilvania 8,35 Banca Romaneasca 8,07 Alpha Bank 7,51 HVB 6,68 Banca tiriac 6,61 Piraeus
Bank 6,56 Emporiki 6,36 CEC 6,23 ING Bank 3,22.
18
56
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
• Raiffeisen Bank este a treia banca din România după activele totale, care au
depasit 1,4 miliarde de euro la sfarsitul lunii iunie 2004. In primul semestru al
anului, valoarea creditelor acordate clienţilor Raiffeisen Bank a crescut cu 34,5%
fata de sfarsitul anului trecut, ajungând la 909,7 milioane de euro In aceeaşi
perioada, depozitele clienţilor au crescut cu 36,1%, pana la 916,3 milioane de
euro. Raiffeisen Bank a obţinut un profit net de 4,4 milioane de euro in primele
sase luni ale anului (conform standardelor internaţionale de contabilitate), o
valoare similara cu cea înregistrata pe întreg anul 2003
57
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
ZIARE ŞI REVISTE:
7. Adevărul economic - 2003, 2004, 2005 ;
8. Capital - 2003, 2004, 2005 ;
9. New Business – 2005;
10. Piaţa Financiara - 2004;
11. Ziarul financiar – 2004, 2005;
12. „Raportul Anual 2003”
13. Documente din interiorul băncii
ADRESE INTERNET:
1. www.raiffeisen.ro
2. www.railoc.ro
58
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
„Aceasta este filozofia pe care noi, cei de la Raiffeisen Banca pentru Locuinţe,
încercăm să o promovăm pe piaţa financiar-bancară. Raiffeisen Banca pentru
Locuinţe S.A. a fost constituită prin asocierea dintre Raiffeisen Bank România,
Bausparkasse Schwäbisch Hall Germania şi Raiffeisen Bausparkasse Austria, iar
investiţia iniţială, făcută în cote egale, a fost de 15 milioane Euro.
Scopul declarat al Raiffeisen Banca pentru Locuinţe S.A. este de a-i ajuta pe
cetăţenii români să-şi realizeze un mare vis: o casă nouă, modernizarea celei
existente, acces la lucrări de modernizare şi întreţinere, o locuinţă cu un confort
sporit. Aşa arată în viziunea noastră un minim necesar. Economisirea şi creditarea
pentru domeniul locativ este un produs financiar, care se bucură deja de o largă
recunoaştere pe plan internaţional
Sistemul de economisire-creditare pentru domeniul locativ este un produs absolut
nou pe piaţa bancară românească. Mecanismul său de funcţionare este însă extrem
de simplu: Clientul trebuie să stabilească împreună cu agentul nostru de vânzări
59
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
suma de bani de care va avea nevoie peste o anumită perioadă de timp. După ce
stabileşte acest cuantum clientului trebuie să-i fie foarte clar că va trebui să
economisească jumătate din această sumă, iar cealaltă jumătate o va primi sub
formă de credit de la Raiffeisen Banca pentru Locuinţe. Suplimentar, pe lângă
economiile pe care le face individual, clientul beneficiază anual de o subvenţie din
partea statului, subvenţie concretizată într-o primă de 30% din economiile sale
anuale. Această primă nu poate însă depăşi nivelul unui salariu lunar mediu brut pe
economie comunicat de autoritatea naţională de statistică la finele anului. La finalul
perioadei de economisire, care poate să fie de minimum 18 luni, clientul poate
beneficia de un credit cu o dobândă foarte avantajoasă, fixă pe tot parcursul
contractului, de 6% pe an în lei. Banca pune la dispoziţia clienţilor trei tarife - rapid,
standard şi moderat. În funcţie de tariful ales clientul va ştii cât este rata lunară de
economisire, rata lunară de rambursat, perioada de economisire sau perioada de
rambursare a creditului. Date fiind cele de mai sus, ne bucurăm şi în acelaşi timp ne-
ar onora să deveniţi clientul nostru.
Obiectivul nostru este să fim lideri de piaţă în România având experienţa
internaţională a acţionarilor noştri Schwäbisch Hall şi Raiffeisen Bausparkasse,
experienţa specialiştilor acestora acumulată pe mai multe pieţe europene, sprijinul
intern al Raiffeisen Bank şi al reţelei sale din întregul teritoriu şi nu în ultimul rând o
echipa tânără.”
60
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
• Raiffeisen Banca pentru Locuinţe S.A. este o casă de economii pentru domeniul
locativ, având următorii acţionari principali:
1. Raiffeisen Bank România S.A., cu o participaţie de 33,324%.
2. Bausparkasse Schwäbisch Hall AG - Germania, cu o participaţie de 33,324%.
3. Raiffeisen Bausparkasse GmbH - Austria, cu o participaţie de 33,35%.
• Dacă ţinem cont că în momentul lansării acestui produs pe piaţa financiară din
Slovacia (1992) şi Cehia (1993) indicatorii macroeconomici din aceste ţări erau
comparabili cu cei existenţi acum în România – şi mai exact produsul intern brut
pe cap de locuitor, nivelul veniturilor şi rata inflaţiei – constatăm că există condiţii
similare la lansarea acestui produs. În anul 2003 în ambele ţări s-au înregistrat
cifre record: 220.000 contracte în Slovacia, şi respectiv 945.000 contracte în
Cehia.
61
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
62
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
63
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
• Prima de stat constituie un sprijin din partea statului în vederea stimulării activităţii
de economisire-creditare în domeniul locativ, reprezentând 30% din valoarea
depunerilor (neluând în calcul dobânzile la depozite, primele de stat acordate şi
plăţile care depăşesc valoarea sumei contractate) din anul calendaristic respectiv,
fără să depăşească cuantumul unui salariu lunar mediu brut pe economie
comunicat de Institutul Naţional de Statistică la finele anului. Dacă de exemplu,
valoarea medie a primei însumează 8,1 milioane lei, pentru a beneficia de prima
de stat maximă, trebuie efectuate economisiri în sumă de 27 de milioane lei.
64
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
65
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
Raiffeisen Banca pentru Locuinţe este prima bancă din România înfiinţată potrivit
Legii 541/2002 lege privind economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru
domeniu locativ. Investiţia iniţială, făcută în cote egale de cei trei acţionari, a fost de
15 milioane euro, dar angajamentul acţionarilor pentru piaţa financiar-bancară
românească va creşte direct proporţional cu expansiunea noastră în România.
Produsul oferit de Raiffeisen Banca pentru Locuinţe este în lei şi presupune existenţa
unei perioade minime de economisire urmată de acordarea unui credit cu dobândă
fixă pentru activităţi în domeniul locativ. Pe parcursul perioadei de economisire statul
plăteşte o primă de 30% din depunerile anuale, primă care nu poate depăşi însă,
cuantumul unui salariu lunar mediu brut pe economie, comunicat de Institutul
Naţional de Statistică la finele anului. Dobânda – de 6% pe an în lei - va fi fixă pe
toată perioada creditului indiferent de fluctuaţiile dobânzilor pe piaţa monetară.
66
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
67
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
68
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
Acesta este un multiplu de 1.000.000 ROL (100 RON) şi nu este admisă o sumă
contractată mai mică de 30.000.000 ROL (3000 RON)
Pas II: Varianta de tarif Clientul alege una dintre variantele de tarif, prin care poate
începe economisirea Ex. suma contractata -500.000.000 ROL (50 000 RON)
. nu ştiţi înca exact la ce data doriţi . stiti deja astăzi ca data realizării
sa va realizaţi obiectivele dumneavoa- proiectului dumneavoastră este mai
stra locative, cum ar fi de exemplu: îndepărtata
construcţia, achiziţia sau moderniza-
rea casei proprii . doriţi o perioada de economisire mai
lunga
. va ganditi în primul rând la asigurarea
financiara . doriţi o rata lunara de economisire
cat se poate de mica
69
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
Perioada de pentru clienţi cu rate de 5 3/4 ani 7 3/4 ani 10 1/4 ani
economisire pana economisire regulate, aprox. 2)
la repartizarea pentru clienţi care depun 50% 27-28 luni 41-42 luni 57-58 luni
contractului din suma contractata, aprox. 2)
Comision anual de administrare de cont 120.000 ROL 120.000 ROL 120.000 ROL
(12 RON) (12 RON) (12 RON)
70
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
PASUL V – Prima din partea statului Pentru depunerile efectuate de către client,
Statul acordă o primă de 30% din suma economisită în anul respectiv, primă care nu
poate depăşi cuantumul unui salariul lunar mediu brut pe economie comunicat de
Autoritatea Naţională pentru Statistica, la finele anului. Prima de stat este acordată
doar clienţilor cetăţeni români, cu domiciliul în România, iar în calculul său nu se iau
în considerare dobânzile la depozite, sumele acordate drept prime de stat sau
depunerile ce depăşesc valoarea sumei contractate. Dreptul de a beneficia de primă
de stat este independent de vârstă, starea civilă sau venitul clientului.
71
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
72
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
73
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
1) La baza calcului este salariul mediu brut lunar de 7.350.000. ROL . Deci prima de stat se poate
acorda pentru maxim 24.500.000. ROL sold economisit pe an. În realitate, limita maxima a primei se
reactualizează anula, pentru ca ea corespunde unui salariu mediu brut pe economie pentru anul
respectiv.
In modelul de calcul, ianuarie este prima luna de economisire. Daca economisirea începe în timpul
anului, trebuie efectuate plăti suplimentare în anul de încheiere a contractului, astfel încât sa se
realizeze soldul economisit necesar obţinerii primei maxime (24.500.000 ROL), în funcţie de salariul
lunar mediu brut pe economie.
2) pana la 30% prima de stat acordata pentru economisiri proprii, prima nu poate depasi cuantumul
unui salariu lunar mediu brut pe economie, comunicat de Autoritatea Naţionala de Statistica la finele
anului.
74
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
3) Profit din economii = Prima + dobânda la soldul economisit – comisioane, nu s-a luat în
considerare un eventual impozit pe dobânda.
52.533.499
500.000.000
2.500.000 ROL 202.533.499 ROL 45.000.000 ROL 13.133.499 ROL ROL
ROL
(250 RON) (20.253,35 RON) (4.500 RON) (1.313,35 RON) (5.253,35
(50.000 RON)
RON)
41.895.768
400.000.000
2.000.000 ROL 161.895.768 ROL 36.000.000 ROL 10.495.768 ROL ROL
ROL
(200 RON) (16.189,58 RON) (3.600 RON) (1.049,58 RON) (4.189,58
(40.000 RON)
RON)
31.258.038
300.000.000 121.258.038
1.500.000 ROL 27.000.000 ROL 7.858.038 ROL ROL
ROL ROL
(150 RON) (2.700 RON) (785,80 RON) (3.125,80
(30.000 RON) (12.125,80 RON)
RON)
20.620.307
200.000.000
1.000.000 ROL 80.620.307 ROL 18.000.000 ROL 5.220.307 ROL ROL
ROL
(100 RON) (8.062,03 RON) (1.800 RON) (522,03 RON) (2.062,03
(20.000 RON)
RON)
100.000.000
500.000 ROL 39.982.576 ROL 9.000.000 ROL 2.582.576 ROL 9.982.576 ROL
ROL
(50 RON) (3.998,26 RON) (900 RON) (258,26 RON) (998,26 RON)
(10.000 RON)
1)
Profitul din economii = Prima2) + dobânda la soldul economisit – comisioane, nu a fost luat în
considerare un eventual impozit pe dobândă.
2)
Prima acordată de stat este de 30% din suma economisită în anul respectiv de către client; prima nu
poate depăşi cuantumul unui salariu lunar mediu brut pe economie, comunicat de autoritatea naţională
de statistică la finele anului. La baza acestui calcul a stat un salariu mediu brut lunar de 9.300.000
ROL (930 RON). Astfel, prima de stat poate fi acordată pentru o sumă economisită de maxim
31.000.000 ROL (3.100 RON) pe an
75
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
76
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
Investiţiile realizate anul trecut pentru lansarea bãncii pe piaţa româneascã s-au
ridicat la peste 4 milioane de euro, principalele direcţii fiind dezvoltarea unei reţele de
distribuţie cât mai bine pusã la punct, marketing şi imagine. Valoarea totalã a
activelor bancare a fost la 31 decembrie 2004 de 19,5 milioane de euro.
“Rezultatele obţinute anul trecut aratã cã decizia de înfiinţare a Raiffeisen Banca
pentru Locuinţe, prima bancã orientatã exclusiv cãtre domeniul locativ, a fost foarte
bunã. Faptul cã suma medie contractatã a fost în 2004 de 4.773 euro, în creştere cu
36% faţã de valoarea bugetatã, aratã cã populaţia este dispusã sã economisească
din ce în ce mai mult pentru a- şi îmbunătăţi situaţia locativã. Încrederea acţionarilor
în potenţialul pe care îl are piaţa locativã romãneascã se va concretiza în investiţii
importante şi în continuare, în 2005 fiind alocate peste 4,5 milioane de euro pentru
dezvoltarea afacerii”, a spus Ionuţ Costea,
preşedintele Raiffeisen Banca pentru Locuinţe.
La sfârşitul anului trecut, reţeaua de distribuţie a Raiffeisen Banca pentru
Locuinţe ajunsese la 3.000 de agenţi de vânzări. Mai mult, peste 700 din angajaţi
Raiffeisen Bank au beneficiat de training şi consultanţã pentru a vinde produsul
nostru, acesta fiind disponibil în prezent în 140 de sucursale. Tot anul trecut am
reuşit şi încheierea primului parteneriat public-privat cu Poşta Românã pentru a vinde
contracte de economisire-creditare prin reţeaua sa de oficii şi agenţii.
Pentru 2005 ne propunem o creştere exponenţialã şi consolidarea poziţiei de lider
pe segmentul economisirii şi creditãrii pânã la apariţia concurenţei. Tot pentru anul
acesta, strategia Raiffeisen Banca pentru Locuinţe vizeazã o majorare a activelor
bancare pânã la aproape 58 milioane euro pe fondul unor investiţii programate de 4,5
milioane euro. Raiffeisen Banca pentru Locuinţe S.A. a obţinut autorizaţia de
funcţionare în 2 iunie 2004, fiind prima bancã din România înfiinţatã potrivit Legii
541/2002, lege
privind economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul locativ.
Potrivit actului constitutiv, Raiffeisen Bank România şi Schwaebisch Hall-
Germania deţin fiecare câte 33,324% din acţiuni, iar Raiffeisen Bausparkasse Austria
deţine alte 33,35% din participaţii. Capitalul social al bãncii este de 611,865 miliarde
de lei.
77
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
78
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
Contul de profit si pierderi al băncii a fost mai bun decât ne-am aşteptat, a
spus Ionut Costea, precizând ca banca a înregistrat o pierdere de numai 3,5
milioane euro, fata de 4,9 milioane euro planificat, datorita volumului ridicat al
economisirilor, ratei dobânzii ridicate si costurilor mai mici.
79
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
3500
3000
2500
2000
1500
1000
500
0
Bucuresti Iasi Mures Prohova Neamt Timis
Sursa: ROMPRES
80
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
Cea mai agresiva banca din sistem in ceea ce priveşte sumele alocate pentru
publicitate a fost Raiffeisen
• Banca pentru Locuinte, care a alocat pentru publicitate peste 4,8 milioane euro in
perioada de referinta.
• Pe locul al doilea in topul bancilor care au cheltuit cei mai multi bani pentru a
atrage clienti se afla Banca Romana pentru Dezvoltare - Groupe Société
Générale, care a alocat in acest scop circa 2,35 milioane euro.
• Raiffeisen a cheltuit 1,8 milioane euro pentru promovarea produselor bancii, HVB
- 1,14 milioane euro
81
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
82
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
băncii, ne-a declarat ca, în cazul preluării CEC, Erste Bank intenţionează sa intre şi
pe piaţa pe care acum funcţionează doar Raiffeisen Banca pentru Locuinţe.
Deocamdată, piaţa este mica in România, insa băncile mizează pe un potenţial
mult mai mare. "Este loc pentru mai multe bănci pe piaţa. Apariţia competiţiei ne va
stimula sa ne imbunataţim activitatea, dar va ajuta, prin reclama pe care noii intraţi o
vor face, şi la o mai buna cunoaştere a sistemului de câtre populaţie", spune Ionuţ
Costea, preşedintele RBL. În cinci luni de activitate, RBL a încheiat circa 22.000 de
contracte, cu o suma totala contractata de 105 milioane de euro. Anul trecut, bugetul
total de marketing a fost de 2,5 milioane de euro. Prin comparaţie, Raiffeisen
Bausparkasse Austria are in Cehia, Croaţia şi Slovacia peste 1,7 milioane de clienţi,
insa activitatea a început in prima parte a anilor ‘90. Sistemul funcţionează peste
aşteptări în Cehia, după zeci de ani succes în tari ca Austria şi Germania. De fapt,
80% dintre austrieci au în derulare un contract de economisire-creditare pentru
locuinţe.
Experienţa aceloraşi ţari arata, totuşi, şi faptul ca ajutorul dat de stat (prima de
30% din depuneri), principalul stimulent al pieţei, este doar un instrument temporar
de încurajare. "Prima de stat a fost redusa în timp în statele dezvoltate pentru ca
acolo problema locativa este aproape complet rezolvata. În România, va fi valabila
mult timp de acum înainte", spune Costea.
Un studiu realizat de banca sa arata ca necesarul de locuinţe este foarte ridicat la
noi în ţara, în condiţiile în care exista doar 8,1 milioane unităţi locative şi în peste
10,6% din acestea locuiesc în aceeaşi încăpere mai mult de doua persoane.
Necesarul de locuinţe noi este astfel mai mare de 800.000 unităţi, iar piaţa de profil
poate creste în fiecare an cu circa 820 milioane de euro.
Cum funcţionează sistemul
• Este obligatorie o perioada minima de economisire, după care banca acorda un
credit cu dobânda fixa, mai mica decât dobânzile din sistemul bancar
• Pe durata economisirii, statul plăteşte o prima de 30% din depunerile anuale, dar
care nu poate depăşi un salariu mediu brut pe economie
• Prima maxima este, în momentul de fata, de 8,1 milioane de lei şi se poate obţine la
o suma depusa de 27 milioane de lei.
83
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
• Pentru sume mai mari, contribuţia statului ramane aceeaşi, deci randamentul
plasamentului scade.
BIBLIOGRAFIE CAP. IV
ZIARE ŞI REVISTE:
14. Adevărul economic - 2003, 2004, 2005 ;
15. Capital - 2003, 2004, 2005 ;
16. New Business – 2005;
17. Piaţa Financiara - 2004;
18. Ziarul financiar – 2004, 2005;
ADRESE INTERNET:
3. www.raiffeisen.ro
4. www.railoc.ro
84
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
Relaţiile directe, clasice între client şi banca, sunt structural schimbate atât la
nivelul conţinutului cât şi al formei concrete de realizare. Accesul la informaţii sau
diversele servicii bancare prin telefon, internet, telebanking vor schimba natura
raporturilor dintre banca şi clienţii săi, iar dezvoltarea reţelelor de comunicaţii vor
elimina treptat ghişeul clasic.
Aceasta, cu atât mai mult cu cât parcursul spre ‘’banca viitorului ‘’ nu este acelaşi
în toate ţările lumii, particularităţile evoluţiei sistemului bancar din fiecare ţară fiind, în
mod firesc, ancorate în dinamica şi specificitatea din sistemul economic naţional,
comună e însă în toate cazurile profunzimea şi amploarea schimbării.
Spre exemplu, dezvoltarea tentaculară a telecomunicaţiilor a schimbat profund
sistemul de lucru şi în băncile elveţiene, în care discreţia în domeniul folosirii banilor
este proverbială. Astfel, asistam la o înmulţire şi diversificare rapida a serviciilor
oferite clientelei de băncile elveţiene prin telefon, videotext sau chiar acces de la
ecranul personal, cuplat la un modem.
85
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
În perioada scursa din 1990, în pofida unor sincope ale câtorva bănci, receptate
negativ de către populaţie, sistemul bancar românesc este vizibil mai stabil si mai
bine reglementat decât restul economiei în ansamblu. Dubiile care au planat asupra
modalităţii de acordare a creditelor de către băncile comerciale au dus la
perfecţionarea normelor de creditare a societarilor bancare, la scăderea riscului
general de creditare în sistemul bancar si la apariţia unor fonduri specializate de
garantare a creditelor, în principal orientate spre garantarea facilitaţilor bancare
acordate întreprinderilor mici si mijlocii si sectorului agricol privat.
86
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
87
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
Obiective specifice
Strategia bancara tine de natura si transformările majore intervenite în sectorul
bancar mondial. In elaborarea strategiei de dezvoltare se va tine seama de situaţia
actuala si de tendinţele viitoare de conjunctura, precum si de anumiţi factori
consideraţi durabili si de viitor:
88
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
Propuneri
89
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
90
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
BIBLIOGRAFIE GENERALA
CĂRŢI:
1. Bazna C, –„Moneda, credit,banci” Ed. Didactica si Pedagogica Bucuresti 1998
2. Berger A.N., DeYoung R., Genay H. şi Udell G.F.- „Globalization of Financial
Institutions: Evidence from Cross-Border Banking Performance”. Brookings-Wharton
Papers on Financial Services 3/ 2000,
3. Buch C.M. – „Information or Regulation: What is Driving the International Activities of
Commercial Banks?”, Kiel Working Paper nr. 1011, 2000
4. DeLong G. – „Risk and Policy Implications of Cross-Border Bank Mergers.”, Baruch
College, New York, Februarie 2001.
5. Focarelli D., Panetta F. şi Salleo C.– „Why Do Banks Merge?”, Banca D’Italia. Temi di
discussione del Servizio Studi 1999
6. Mishkin F.S., Stahan Ph. –„What Will Technology Do to Financial Structura” NBER
Working Papre Series 1999
7. Odobescu E. „Marketing bancar naţional si internaţional” Bucureşti 1998
8. Repullo R. – „A Model of Takeovers of Foreign Banks”, Centre for Economic Policy
Research, CEPR Discussion Paper 2639, Londra 2000
9. Seitz J. Stikel E.-„Internet Banking-An Overview” Journal of Internet Banking and
Commerce 2000
10. Vander Vennet R.– „Causes and consequences of EU bank takeovers”, The Changing
European Landscape”, Centre for Economic Policy Research, Bruxel, 1998, pag 45-61.
11. Wheelock D.C. şi Wilson P.W. – „Why Do Banks Disappear? The Determinants of U.S.
Bank Failures and Acquisitions”, Review of Economics and Statistics 82, 2000. pag.127–138.
91
Tendinţe pe plan internaţional în domeniul bancar
ZIARE ŞI REVISTE:
19. Adevărul economic - 2003, 2004, 2005 ;
20. Capital - 2003, 2004, 2005 ;
21. New Business – 2005;
22. Piaţa Financiara - 2004;
23. Ziarul financiar – 2004, 2005;
24. „Raportul Anual 2003”
25. Documente din interiorul băncii
ADRESE INTERNET:
5. www.raiffeisen.ro
6. www.railoc.ro
7. www.ghiseulbancar.ro
92