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ANS - AGNCIA NACIONAL DE SADE SUPLEMENTAR

FRUM DE SADE SUPLEMENTAR
ANLISE

DA

POLTICA

DE

REAJUSTE

PARA

PLANOS

INDIVIDUAIS

COLETIVOS IMPLEMENTADA PELA ANS

Horacio L.N. Cata Preta

I INTRODUO
Para se analisar as prticas adotadas pela ANS Agncia Nacional de Sade
Suplementar, utilizadas para o reajuste das contraprestaes pecunirias dos
planos privados de assistncia sade - individuais e coletivos, a partir de
2000, ano da sua criao, torna-se necessrio um breve retrospecto da
poltica de controle dos reajustes das mensalidades dos planos privados de
assistncia sade, aplicada pelo Governo Federal a partir de maro de
1991, inicialmente pelo Ministrio da Economia, Fazenda e Planejamento MEFP e, posteriormente, pelos Ministrios da Fazenda e da Sade, atravs
dos respectivos rgos vinculados: Secretaria de Poltica Econmica, SUSEP
Superintendncia de Seguros Privados e ANS Agncia Nacional de Sade
Suplementar.
importante ressaltar que at maro de 1991, os reajustes das mensalidades
dos planos individuais e coletivos de sade eram realizados conforme
previsto nos contratos individuais e coletivos e no h registro de situaes
de interveno do Estado nessa rea.

Professor convidado da Fundao Getulio Vargas nos MBAs de Gerncia de Sade e Regulao de Sade
Suplementar -ANS e Consultor Independente para Gesto de Sade Suplementar.

A prtica de controle de preos no setor de planos e seguros de sade

iniciou-se com a Lei n 8.178, de 1 de maro de 1991, art. 1 que
estabeleceu:
Os preos de bens e servios efetivamente praticados em 30 de janeiro de
1991

somente

podero

ser

majorados

mediante

prvia

expressa

autorizao do Ministrio da Economia, Fazenda e Planejamento.

O art. 2 da Lei n 8.178 determinou que:
O disposto no art. 1 desta lei aplica-se, tambm, aos contratos cujo objeto
seja:
I a venda de bens para entrega futura;
II a prestao de servios contnuos ou futuros;
III a realizao de obras.
Os planos e seguros de sade foram enquadrados no inciso II do art. 2,
acima citado.
A referida Lei n 8.178 estabeleceu ainda, no art. 3, que:
O Ministro da Economia, Fazenda e Planejamento poder:
I autorizar reajuste extraordinrio para corrigir desequilbrio de
preos relativos existentes na data referida no art. 1 desta lei;
II suspender ou rever, total ou parcialmente, por prazo certo ou sob
condio, a vedao de reajustes de preos que aludem os artigos
anteriores;
III baixar, em carter especial, normas relativas renegociao dos
contratos de que trata o art. 4, visando preservar seu equilbrio
econmico-financeiro.
Verifica-se,

pois,

pela

anlise

das

disposies

acima

citadas

que

preocupao do Governo Federal, na ocasio, era realizar uma transio

controlada do regime de preos congelados, imposta atravs do Plano Collor
em fevereiro de 1990, para um regime de preos que evoluiria de controlados
para monitorados e destes para liberados. Alis, a Portaria n 463, de 6 de
junho de 1991, estabelece claramente esta poltica de preos.

importante registrar que a Secretaria de Direito Econmico, do Ministrio

da Justia, tambm esteve presente, em determinado perodo, no processo
de controle dos preos dos planos individuais, invocando o Cdigo de Defesa
do Consumidor

para a proteo dos direitos dos usurios de planos e

seguros de sade.

II - POLTICA ECONMICA NO GOVERNO COLLOR - CONTROLE DE PREOS

PROGRAMAS

DE

MODERNIZAO

EMPRESARIAL,

QUALIDADE,

PRODUTIVIDADE, COMPETITIVIDADE E CAPACITAO TECNOLGICA

O Ministrio da Economia, Fazenda e Planejamento, atravs da Portaria n
463, de

6 de junho de 1991, estabeleceu a poltica de preos para os

produtos e servios e criou as seguintes categorias de preos:

Preos controlados;

Preos tabelados;

Preos monitorados;

Preos sujeitos limitao da margem de comercializao;

Preos liberados.

As empresas produtoras bens ou de servios deveriam protocolar no DAP

Departamento de Abastecimento e Preos, rgo da Secretaria Nacional de
Economia, as listas dos preos de seus produtos ou servios, acompanhadas
de proposta com a justificativa dos novos preos para os prximos 90 dias.
A poltica de preos contemplava, tambm, a utilizao de Cmaras Setoriais,
nas quais seriam debatidos os reajustes de preos de cada setor e, como
conseqncia, poderiam ser elaboradas Cartas-Compromisso para os setores
e empresas participantes, objetivando a modernizao empresarial, melhoria
de

qualidade

da

produtividade,

assim

como

da

competitividade

capacitao tecnolgica. Era o incio da insero do Pas na economia

globalizada.

As Cartas-Compromisso seriam enviadas pelas entidades representativas de

cada setor ou diretamente pelas empresas Secretaria Nacional de Economia
e deveriam estabelecer clusulas especficas para os seguintes pontos:

criao de subcomits setoriais para tratar do desenvolvimento do

Programa Brasileiro de Qualidade e da Produtividade, do Programa de
Competitividade Industrial e do Programa de Capacitao Tecnolgica;

Termos de Referncia com anlises estratgicas e a previso de

implantao de projetos que se enquadrassem nos Programas acima
referidos;

desenvolvimento e implantao de indicadores setoriais de qualidade,

produtividade, competitividade e capacitao tecnolgica;

definio de prazos para a concluso das etapas programadas e de

vigncia das Cartas-Compromisso;

critrios de avaliao de desempenho, na execuo das diversas

etapas;

condies para a reviso, a renovao, a suspenso e a resciso das

Cartas.

Percebe-se, pelas normas da poltica de controle de preos implantada e pela

estrutura das Cartas-Compromisso, que o Governo Federal queria aproveitar
a

situao

da

conjuntura

econmica

para

estabelecer

um

pacto

de

modernizao, incremento de qualidade, aumento de produtividade, de

competitividade e de capacitao tecnolgica com os diversos setores da
economia, dando em reciprocidade uma progressiva liberao dos preos, at
que cada setor estivesse em condies de plena competio e sujeito s
regras gerais de economia de mercado. Um dos objetivos a serem alcanados
era a transformao e a modernizao dos setores importantes da economia,
especialmente aqueles que possibilitassem a gerao de empregos para
absoro da mo-de-obra nova, representada pelo crescimento demogrfico
e o desenvolvimento de postos de trabalho de nvel qualificado, que
permitissem a sustentao do novo status tecnolgico. Dois objetivos
principais dessa poltica seriam o incremento das exportaes e a atrao de

investimentos externos para o Pas. Na poca nada se alcanou, em virtude

da situao poltica em que o Presidente da Repblica estava envolvido, mas
foram plantadas algumas sementes importantes, que se desenvolveram,
apesar de no ter sido atingida a meta bsica de criao de novas
oportunidades de emprego.
Esta poltica, todavia, no chegou sequer a ser proposta ao setor de planos e
seguros de sade ou ao dos prestadores de servios mdicos e hospitalares
hospitais, clnicas, laboratrios, mdicos e dentistas, embora negociaes
com a indstria farmacutica tivessem sido iniciadas, ficando inconclusas,
pelas dificuldades resultantes do processo de impeachment do Presidente da
Repblica, que praticamente paralisou o Pas at a sua aprovao, pelo
Congresso Nacional, em 29/09/1992.

III - O CONTROLE DE PREOS DO SETOR E OS PRIMEIROS REAJUSTES

AUTORIZADOS - 1991
J no incio de 1991 as solicitaes para que o Governo Federal autorizasse
os reajustes e liberasse os preos eram grandes, seja por parte das
operadoras e seguradoras de sade, seja por parte dos prestadores de
servios.
A Portaria n 474, de 11 de junho de 1991, aps um longo perodo de
negociaes, estabeleceu os primeiros reajustes para preos dos prestadores
de servios mdicos e hospitalares e tambm para as mensalidades dos
planos e seguros de sade, sendo concedidos reajustes de:
a) 30% para os atos e procedimentos mdicos, constantes da lista de
referncia

pelas

da Associao Mdica Brasileira - AMB;

b)

30% para os preos de dirias e taxas hospitalares;

c)

16,5%, a partir de 1 de junho de 1991, sobre os preos praticados

operadoras de planos de sade e pelas seguradoras;

d)

7,3%, a partir de 1 de julho de 1991, para as seguradoras e

operadoras,

calculados conforme o disposto na Circular SUSEP n 6,

de 26.02.1991.
A Portaria n 474 incumbiu o DAP Departamento de Abastecimento e
Preos de analisar os demonstrativos de ndices setoriais de custos, a serem
apresentados

pelas

entidades

nacionais

representativas

das

empresas

operadoras de planos e seguros de sade, e que deveriam identificar os

agentes formadores dos referidos custos, os critrios de apurao e a
metodologia de clculo, que, depois de aprovados pelo MEFP, passariam a ser
considerados para a correo dos preos dos contratos do setor.
Esse modelo de controle de preos, cujo objetivo principal era evitar a
disparada dos ndices inflacionrios, buscou inspirao na experincia
desenvolvida anteriormente pelo Governo Federal atravs da CIP Comisso
Interministerial de Preos e que tinha como principal misso monitorar os
preos bsicos da economia, evitando o repasse indiscriminado de custos
decorrentes

de

ineficincias

operacionais

administrativas

para

os

compradores, fossem eles consumidores finais ou outras empresas que

fizessem parte de cadeias produtivas.
O DAP Departamento de Abastecimento e Preos aps receber das
entidades representativas das operadoras de planos de sade e das
seguradoras

(ABRAMGE,

UNIMED,

CIEFAS,

ABRASPE

FENASEG)

as

planilhas de custos operacionais, elaborou uma proposta de frmula de

reajuste, que foi discutida com cada segmento, da resultando a edio da
Portaria n 110, cujo objetivo era preparar a sada do Governo Federal do
controle dos preos, em mdio prazo.

IV - A PRIMEIRA FRMULA PARA REAJUSTE DE PREOS DE PLANOS E

SEGUROS DE SADE - 1991

Em 1 de agosto de 1991 o Ministrio da Economia, Fazenda e Planejamento

publicou a Portaria n 110, da SECEX Secretaria Executiva, que submetia as
operadoras de planos de sade e as seguradoras que operavam com seguro
de sade ao regime de preos monitorados e estabeleceu as regras para o
reajustamento das mensalidades dos contratos firmados com pessoas fsicas
e jurdicas.
A referida Portaria n 110 determinava a utilizao de uma frmula que
considerava os fatores abaixo discriminados, apurados dentro de um perodo
de doze meses anteriores data-base do reajuste, para o clculo do reajuste
das mensalidades dos planos:
a)

variao dos preos dos honorrios de procedimentos mdicos

relacionados na Tabela da Associao Mdica Brasileira - AMB,
relacionados com as consultas em geral, cirurgias, exames clnicos e
laboratoriais e outros;

b)

variao dos preos das dirias e taxas de servios hospitalares,

apurada por amostragem entre os hospitais credenciados pela
operadora;

c)

ndice de reajuste dos preos de materiais de uso hospitalar e

ambulatorial, medicamentos e gases medicinais, apurada em funo
da variao do IGP-DI da FGV no perodo sob avaliao;

d)

variao dos salrios de empregados em funo de acordos,

convenes, dissdios ou da poltica salarial oficial;

e)

ndice de reajuste das despesas gerais de administrao em funo

da variao do IGP-DI da FGV.

As variaes apuradas em cada um dos fatores componentes do custo com

assistncia mdica e hospitalar, salrios e despesas gerais de administrao
deveriam ser ponderadas, mediante a utilizao de pesos para cada item, que
seriam obtidos mediante anlise da representatividade de cada um no custo
operacional da empresa.

Os pesos relativos iniciais e que constam das frmulas, foram obtidos a partir
de informaes fornecidas ao DAP e SUSEP, por diversas operadoras e
seguradoras, segundo o comportamento dos custos das suas carteiras.
A frmula adotada para as operadoras de planos de sade era a seguinte
(art. 3 da Portaria 110):
Is = (Ref. Md. x 0,501) + (S x 0,149) + (DT x 0,122) + (MM x 0,080) + (DG
x 0,148)
Para as seguradoras a frmula era a seguinte (art. 4 da Portaria 110):
Is = (Ref. Md. x 0,38) + (DT x 0,15) + (MM x 0,17) + (S x 0,10) + (DGA x
0,20)
onde:
Is -

ndice de reajuste da mensalidade em funo do ndice setorial de

custo;
Ref. Md. -

variaes de preos incorridas na lista de referncia de

procedimentos
S

mdicos;

variaes

observadas

comprovadas

nos

salrios

pagos

pela

empresa,

atravs de acordos, convenes ou dissdios

coletivos entre os sindicatos

de classe ou resultantes de poltica

salarial oficial;
DT -

variaes de preos de dirias e taxas hospitalares pagos pela

empresa,
MM -

comprovadas por amostragem de preos;

variaes

de

medicinais
DG -

preos

de

materiais,

medicamentos

gases

vinculados variao do IGP-DI da FGV;

variaes

vinculados ao

de

preos

das

despesas

gerais

de

administrao

IGP-DI da FGV.

As frmulas acima descritas eram provisrias, com validade mxima de 60

dias, pois cada operadora ou seguradora deveria protocolar no DAP

Departamento de Abastecimento e Preos, a respectiva estrutura de custos, a

partir da qual passaria a reajustar os preos das mensalidades.
O art. 5 da Portaria 110 proibia, por um prazo de 90 dias, a partir da sua
publicao, a incorporao dos ndices de sinistralidade para os planos
individuais, admitindo, todavia, a sua incluso no reajuste das contribuies
ou prmios dos contratos coletivos.
O primeiro reajuste concedido pelo DAP foi, em mdia, de 17,5%, retroativo
a 1 de agosto de 1991, sendo que algumas operadoras de planos de sade
obtiveram percentuais maiores em virtude de suas caractersticas prprias.

V - O RETORNO DA INFLAO, A DISPARADA DOS CUSTOS OPERACIONAIS E

A BUSCA DO MELHOR INDEXADOR PARA OS PREOS
No 3 trimestre de 1991 a inflao havia retornado com intensidade. O
Governo tinha enorme dificuldade em manter os preos de produtos e
servios sob algum controle, situao que aliada ausncia de legislao
especfica para as operadoras de planos de sade, fez com que o MEFP
Ministrio

da

Economia,

Fazenda

Planejamento,

atravs

do

DAP

Departamento de Abastecimento e Preos, fizesse advertncias seguidas s

operadoras e seguradoras, aventando a hiptese de utilizar leis anteriores
Constituio

de

1988,

algumas

draconianas,

mas

cuja

legalidade

era

questionvel e de pouca eficcia, como, por exemplo, a Lei Delegada n 4, de

26/09/1962 que dispunha sobre a interveno no domnio econmico para
assegurar a livre distribuio de produtos e servios necessrios ao consumo
do povo.
A indexao dos contratos havia retornado e as empresas buscavam ndices
adequados para corrigir seus preos, visando proteg-los da corroso
inflacionria. A dificuldade era identificar qual o melhor ndice, aquele que
refletisse a inflao real da sua atividade econmica.

10

As operadoras e seguradoras trabalhavam com um sistema de projeo da

inflao sobre os custos, ajustando-a no ms seguinte. Esse sistema
funcionou at junho de 1994.
Nos caso das operadoras de planos e seguros de sade, buscou-se um ndice
que captasse as informaes precisas dos aumentos ocorridos nos preos dos
seguintes itens componentes dos seus custos:
a)

consultas mdicas;

b)

procedimentos mdicos em geral;

c)

honorrios de cirurgies e anestesistas;

d)

dirias e taxas hospitalares leitos comuns, de alta complexidade

e UTI;
e)

medicamentos utilizados em ambulatrios e nas internaes

clnicas e

cirrgicas e gases medicinais;

f)

exames laboratoriais;

g)

exames

ressonncia
h)

de

imagem

(ultra-sonografia,

raios-x,

tomografia

magntica, entre outros);

tratamentos

de

longa

durao

alta

complexidade

(quimioterapia, radioterapia, hemodilise, fisioterapia e outros);

i)

salrios de empregados;

j)

tributos incidentes sobre as operaes;

j)

despesas gerais de administrao (informtica, manuteno,

publicidade, despesas financeiras, localizao e funcionamento e

outras).
Apesar o interesse de diversas operadoras em contratarem instituies de
pesquisa para desenvolver um projeto para a criao desse ndice especial,
chamado de IGP Setorial Sade, como a FGV Fundao Getulio Vargas e a
FIPE Fundao Instituto de Pesquisas Econmicas da USP,

no houve

acordo nesse sentido e a idia no foi adiante, em virtude do setor ser

composto por operadoras de diferentes segmentos, com vises diferentes da

11

atividade econmica. Alis essa uma caracterstica marcante entre os

diversos segmentos que compem o setor de sade suplementar.
Em 1995 esse projeto seria retomado pela FENASEG, mas frente s
dificuldades encontradas e o seu alto custo, mais uma vez foi abandonado.

VI - A LIBERAO DOS PREOS - 1991

A Portaria SECEX-MEFP n 221, de 25 de setembro de 1991, liberou os preos
dos seguros de sade a partir do ms de 1 de outubro de 1991 e os dos
planos de sade a partir de 1 de novembro de 1991.
Apesar da liberao dos preos, as operadoras e seguradoras de grande
porte, continuaram a utilizar a chamada

frmula DAP, por ser um

instrumento prtico e eficaz para a apurao dos ndices de reajuste e que

permitia transparncia no relacionamento com os clientes e rgos de defesa
do consumidor, sendo extremamente til para informaes s autoridades
fiscalizadoras, quando necessrio.
A frmula tinha a capacidade de informar com relativa objetividade a origem
e os percentuais de custos que afetavam o reajuste das mensalidades.
Os altos ndices de inflao provocaram o retorno da prtica de reajustes
mensais a partir de agosto de 1991.
A grande maioria das operadoras passou a utilizar o ndice indicativo da
inflao que melhor refletisse o impacto nos seus custos operacionais. O IGPDI foi adotado por muitas operadoras.
Nessa poca o objetivo principal das operadoras e seguradoras era manterse frente das perdas provocadas pelo processo inflacionrio e obter o

12

mximo de ganhos financeiros com os recursos disponveis em caixa ou

bancos.

VII - A EVOLUO DA FRMULA DE REAJUSTE DOS PREOS DOS PLANOS E

SEGUROS DE SADE E O INCIO DE UM PERODO CONTURBADO 1991 1994
A utilizao da chamada frmula DAP foi sendo aperfeioada por algumas
seguradoras e operadoras de planos de sade, que passaram a considerar no
clculo do reajuste os novos impostos, taxas e contribuies sociais
incidentes sobre suas operaes e, tambm, o excesso de sinistralidade do
plano ou carteira em funo do limite mximo estabelecido na nota tcnica
atuarial, de at 75% das receitas com contribuies ou prmios ganhos.
A introduo do fator sinistralidade foi motivada pelo aumento significativo
da utilizao dos servios de assistncia mdica por parte dos usurios dos
planos e seguros de sade.
Percebe-se, simultaneamente, a partir de 1991 as primeiras manifestaes
de insatisfao dos clientes de planos individuais contra as operadoras e o
sistema de reajuste dos planos e seguros de sade, que se limitava a
repassar mensalmente para os consumidores os aumentos ocorridos nos
custos operacionais. Pode-se dizer que foi o embrio do problema. Era
comum ouvir a frase: j que estou pagando, vou usar tudo o que puder e o
mais caro, era a utilizao vingativa que estava se instalando como um
micrbio insidioso, onerando o processo de assistncia mdica com o
aumento de freqncia de utilizao.
Nesse perodo (1991-1994) os rgos de defesa do consumidor, Procons e
entidades privadas, que surgiram aps a criao do Cdigo de Defesa do
Consumidor em 1990, estavam em busca de novas reas de atuao e

13

encontraram

nos planos e seguros de sade um terreno frtil para

desenvolverem suas aes de defesa do consumidor.

VIII

NOVA

VERSO

DA

FRMULA

DE

REAJUSTE

DE

PREOS

INTRODUZIDA POR ALGUMAS OPERADORAS E SEGURADORAS 1991 - 1994

Dentro de um processo natural de aprendizado e aperfeioamento do
processo,

foi

desenvolvida

nova

verso

da

frmula

de

reajuste

das

mensalidades, que cuidou de separou os custos com honorrios mdicos consultas dos honorrios mdicos outros procedimentos, pois isso dava
maior visibilidade e controle operacional nas negociaes do valor do CH
Coeficiente de Honorrios, item referencial da Tabela de Procedimentos
Mdicos da Associao Mdica Brasileira - AMB. Em outras palavras,
possibilitava negociar o valor do CH por tipo de servio prestado: consultas e
outros procedimentos relacionados na lista da AMB.
Tambm foram incorporados os custos decorrentes de novos tributos criados
e o percentual que excedesse do limite atuarial de sinistralidade.
A nova frmula geral apresentava a seguinte estrutura:
(IVC + IES) = IRM
onde:
IVC - ndice de Variao dos Custos Mdico-Hospitalares
IES

- ndice de Excesso de Sinistralidade

IRM - ndice de Reajuste da Mensalidade

A apurao dos ndices IVC e IES era feita utilizando-se as seguintes
frmulas:
a) ndice de Variao dos Custos Mdicos e Hospitalares - IVC:

14

(HMC x peso) + (HMO x peso) + (DT x peso) + (MMG x peso) + (SAL x peso)
+
(DGA x peso) + (EXT) = IRM
onde:
HMC variao nos preos dos honorrios mdicos consultas;
HMO - variao nos preos do honorrios mdicos outros procedimentos;
DT

variao nos preos das dirias e taxas hospitalares;

MMG -

variao nos preos dos medicamentos, materiais hospitalares e

gases
medicinais;
SAL

variao nos salrios dos empregados em funo de acordos,

convenes,

dissdios e poltica salarial oficial;

DGA ndice de reajuste das despesas gerais de administrao em funo do

IGP_DI

da FGV;

EXT -

impacto de novos impostos e contribuies sociais incidentes

sobre as

operaes da operadora / seguradora.

b) ndice de Excesso de Sinistralidade IES:

IES = [ (SI / MR)

: 0,75 ] - 1 x 100

Onde
SI -

Total de sinistros incorridos (SI) no perodo decorrido (12 meses)

MR - Total de mensalidades recebidas no mesmo perodo

0,75 -

Percentual mximo de sinistros previsto pela nota tcnica atuarial

para o

plano.

Com base nessa metodologia, diversas operadoras de planos de sade e

seguradoras de sade conduziram os reajustes no perodo de 1/01/1992 at

15

1/06/1994, ltimo ms da srie de reajustes mensais do perodo de altos

ndices de inflao, sendo que a partir de julho de 1994, com a instituio do
Plano Real, os reajustes passaram a ser anuais.
A srie de reajustes praticados demonstrada nos itens seguintes.

IX - REAJUSTES PRATICADOS PELAS OPERADORAS E SEGURADORAS

PERODO DE 1/JULHO/1991 A 1/JUNHO/1994 (MDIA APURADA)
PLANO DE

SEGURO DE

SADE - %

SADE - %

7,3

7,3

12,83

AGO

17,52

17,57

15,49

SET

13,87

14,47

16,19

OUT

24,13

26,15

25,85

NOV

26,30

24,16

25,76

DEZ

33,87

33,45

22,14

JAN/1992

37,79

38,37

26,84

FEV

28,04

26,25

24,79

MAR

28,54

28,98

20,70

ABR

25,18

25,48

18,54

MAI

21,56

21,84

22,45

JUN

20,42

20,42

21,42

perodo

1.152,31

1.152,09

885,48

JUL/1992

23,87

24,10

21,69

AGO

25,42

25,65

25,54

SET

24,31

24,69

27,37

OUT

27,99

27,11

24,94

NOV

29,28

29,28

24,22

DEZ

25,20

25,20

23,70

MS/ANO
JUL/1991

IGP-DI

NO

16

JAN/1993

23,59

23,48

28,73

FEV

23,91

23,60

26,51

MAR

29,16

29,51

27,81

ABR

27,94

27,52

28,21

MAI

29,74

29,74

32,37

JUN

29,92

29,92

30,72

perodo

1.606,57

1.599,53

1.623,70

JUL/1993

32,38

32,99

31,96

AGO

31,41

31,70

33,53

SET

34,85

34,79

36,99

OUT

39,89

39,89

35,14

NOV

37,34

37,34

36,96

DEZ

37,75

37,75

36,22

JAN/1994

39,91

39,91

42,19

FEV

42,12

42,12

42,41

MAR

44,20

44,20

44,83

ABR

44,20

44,20

42,46

MAI

48,90

48,90

40,95

JUN

58,90

58,90

46,58

5.973,38

6.011,66

5.153,27

perodo

Fonte: Operadoras e Seguradoras

X - REAJUSTES AUTORIZADOS PELA SUSEP NO PERODO DE 1/JULHO/1994 A

1/JULHO/1999 (MDIA APURADA)
Com a introduo da nova moeda, o Real e a inflao sob controle, as
operadoras de planos e seguros de sade foram obrigadas a desenvolver
novos e mais sofisticados sistemas de controle de custos operacionais e
administrativos.

17

O encerramento do ciclo de hiperinflao reduziu os ganhos financeiros das

operadoras

parcialmente,

seguradoras,
por

lucros

que

precisariam

operacionais.

As

ser

repostos,

contribuies

ainda
ou

que

prmios

recebidos, menos as despesas com assistncia mdica e hospitalar, despesas

de comercializao e despesas administrativas, deveriam gerar uma margem
positiva

que

permitisse

manuteno do capital de giro prprio, a

distribuio de dividendos ou lucros e a realizao de investimentos no

negcio.
A

Lei

8.880,

de

27/05/1994,

que

disps

sobre

Programa

de

Estabilizao Econmica e o Sistema Monetrio Nacional, instituiu a URV

Unidade Real de Valor e determinou vrios ajustes nos contratos pblicos e
privados, dando incio implantao da nova moeda no Pas, o Real, o que
ocorreria em 1 de julho de 1994.
O CNSP Conselho Nacional de Seguros Privados editou a Resoluo CNSP n
006, em 22/06/1994, dispondo sobre os ajustes nos contratos de seguros
em geral e estabelecendo importante regra especfica para os seguros de
sade, no pargrafo 2 do art. 3, que tinha a seguinte disposio:
A Superintendncia de Seguros Privados SUSEP, ouvida a Secretaria de
Poltica Econmica SPE do Ministrio da Fazenda, fica autorizada a adotar,
com base na anlise das planilhas de custos referentes aos planos de segurosade, referentes ao perodo de 01 de novembro de 1993 a 30 de junho de
1994 e da estrutura tcnica dos planos de seguros-sade, providncias que
adeqem os valores relativos a esses contratos, no sentido da preservao
do seu equilbrio tcnico-atuarial e econmico-financeiro.( grifo do autor).
Essa norma estabelecida pelo CNSP resume de forma clara e objetiva os
poderes concedidos SUSEP e SPE para o controle do processo de reajuste
de preos, sem, contudo, engess-lo num sistema burocrtico. A expresso
providncias que adeqem os valores relativos a esses contratos, no sentido
de preservao do seu equilbrio tcnico-atuarial e econmico-financeiro
deixa a autoridade com a incumbncia de preservar a continuidade dos
contratos e da respectiva atividade econmica.

18

Em seqncia a SUSEP emitiu a Circular n 9, de 13/06/1994, que disps

sobre a matria tratada na Resoluo CNSP n 006, de 22/06/1994,
determinando que as seguradoras deveriam apresentar demonstraes de
custos, auditadas por empresa de auditoria independente.
Os reajustes passaram a ser previamente autorizados pela SUSEP, porm sob
a superviso da Secretaria de Poltica Econmica SPE do Ministrio da
Fazenda, o que, de certa forma, fez retornar o antigo modelo DAP, porm
com o vis de controle dos produtos e servios que pudessem influir nos
ndices oficiais de controle da inflao INPC e IPCA.
Foi, tambm, fixada em 1 de julho a data-base para os reajustes dos
contratos de planos individuais de seguros de sade.
O primeiro reajuste autorizado pela SUSEP e que teve efetividade a partir de
1 de julho de 1995, foi exaustivamente negociado e finalmente liberado,
aps o envio de diversas planilhas de custos e relatrios de auditoria.
Este cenrio praticamente no se alterou ao longo dos anos seguintes, at
que a responsabilidade pela autorizao do reajuste passou para a ANS
Agncia Nacional de Sade Suplementar.
No perodo de 01/07/1995 a 01/09/1999, em que a responsabilidade pela
autorizao esteve com a SUSEP, os seguintes reajustes foram autorizados:
SUSEP
JUL/1994 a
JUN/1995
JUL/1995 a
JUN/1996

Plano de Sade

Seguro de Sade

Converso dos

Converso dos

preos em

preos em

30/06/94 por

30/06/94 por

CR$ 2.750

CR$ 2.750

35,97

31,83

IGP-DI

52,17

11,14

19

JUL/1996 a

31,26

24,91

7,59

12,28

4,08

5,37

6,08

8,71

JUN/2000

9,09

9,50

14,09

perodo

125,93

114,76

134,88

JUN/1997
JUL/1997 a

10,13

JUN/1998
JUL/1998 a
JUN/1999
JUL/1999 a

Fonte: Seguradoras e Operadoras

No perodo acima alguns reajustes para operadoras de planos de sade

foram autorizados com datas-base iniciando em 1 de maio e 1 de junho,
conforme a quantidade de contratos com vencimentos nessas datas.

XI - A REGULAMENTAO DOS REAJUSTES PELA ANS AGNCIA NACIONAL

DE SADE SUPLEMENTAR
A ANS Agncia Nacional de Sade Suplementar mudou a metodologia da
SUSEP para a concesso de reajustes dos planos individuais, introduziu
diversos formulrios que as operadoras de planos e seguros de sade
deveriam preencher e enviar, alm de vrias normas especficas para a
obteno da necessria autorizao de reajuste.
O primeiro reajuste autorizado, em 2000, foi calculado considerando 25% do
IPCA Brasil e 75% do IPCA SP Sade, excludo o item de Cuidados
Pessoais e acrescido de um percentual do impacto do COFINS e alguns
resduos, totalizando 5,42%, que foi o ndice nico autorizado para todas as
operadoras e seguradoras.

20

Na prtica a autorizao de reajuste no tem levado em conta as planilhas de

custos operacionais de cada operadora.
[]
A partir de 2001 as Resolues da ANS relacionadas com reajustes passam a
ser editadas com a indicao explcita do ndice que ser aplicado. Essa nova
metodologia subverte a lgica da autorizao baseada em planilhas de
custos, que, todavia, continuam sendo exigidas, para se transformar em
imposio de reajuste. Mesmo que a necessidade de reajuste de uma
determinada operadora ou seguradora seja maior do que o percentual
estipulado pela ANS, no h nas Resolues especficas, um tipo de
mecanismo de opo para se obt-lo. A alternativa da Reviso Tcnica
prevista na Resoluo RDC n 27, de 26/06/2000, recentemente alterada,
no possibilita um mecanismo rpido e eficiente para a soluo da questo.
Para a apurao do ndice de reajuste, explicitado anualmente da Resoluo
que

trata

do

reajuste

das

contraprestaes

pecunirias

dos

planos

individuais e dos coletivos sem patrocnio, a ANS tem adotado, desde 2001, o
critrio de calcular a mdia dos reajustes aplicados pelas operadoras nos
planos coletivos e informados Agncia.
Os usurios de planos individuais representam cerca de 30% do universo de
beneficirios cadastrados na ANS.
As seguintes Resolues da ANS tratam de reajustes das mensalidades:

RDC n 29, de 28/06/2000

RDC n 46, de 28/12/2000

RDC n 66, de 03/05/2001

RN n 08, de 24/05/2002

IN/DIPRO n 03, de 07/06/2002

IN/DIPRO n 05, de 19/08/2002

RN n 36, de 17/04/2003

21

Apesar de fixadas as regras, a Agncia, desde o primeiro ano, no considerou

nenhuma solicitao de reajuste apresentada pelas operadoras, preferindo
adotar em cada ano, uma tcnica de calcular o reajuste ora considerando a
mdia de uma cesta de ndices de inflao geral de preos (1 ano), ora em
funo da mdia dos reajustes concedidos nos contratos coletivos.
Ambos os critrios no consideram os custos incorridos pela carteira de
planos individuais, que alm de ter caractersticas prprias, deveria ser
objeto de anlise especfica.
Por outro, a metodologia usada pela ANS para a determinao do ndice de
reajuste no encontra apoio em um programa ou objetivo que se queira
atingir, a no ser o de se conformar ao plano geral de controle de metas da
inflao, administrado pelo Banco Central do Brasil.
O impacto do reajuste no INPC e no IPCA, por mais significativo que seja,
dificilmente produzir um efeito catastrfico, pois h que se ponderar que o
reajuste atingiria somente 30% dos contratos, os individuais e os coletivos
sem patrocnio.
A no concesso de reajustes em funo dos custos operacionais de cada
operadora promove a descapitalizao do setor, pois se a sinistralidade
estiver acima de 75%, certamente a operadora dever estar sofrendo
prejuzo operacional e no podendo recuperar a perda verificado no
exerccio, certamente estar a caminho da insolvncia.
A opo pelo abandono das planilhas de custos operacionais efetivos, pode
vir a causar uma perda importante no processo de melhoria dos controles das
operadoras que foi iniciado em 1991, reestruturado nos anos 1993 e 1994 e
consolidado nos anos 1995-1999.
O aperfeioamento da metodologia das planilhas de custos operacionais
deveria ser perseguido dentro de um programa de metas que considerasse

22

aspectos relacionados com a qualidade dos servios, produtividade e

competitividade.
Dentro da lgica de regulao econmica de mercado, onde se busca o
equilbrio das foras, a imposio de um ndice nico um absoluto
retrocesso, produzindo efeito inverso. As operadoras buscaro a preservao
de seu patrimnio, parcela de mercado e de lucratividade, atravs de
restries mltiplas: a) nos atendimentos aos usurios; b) nos reajustes dos
prestadores de servios;
interrupo

da

venda

c) no corte de pessoal administrativo e d) na

de

planos

sobre

os

quais

no

tem

poder

de

gerenciamento.
A metodologia adotada conveniente para a ANS, pois evita o exame de
milhares de planilhas de custos e de suas caractersticas, porm tal fato
poderia ser minimizado se os reajustes fossem diludos ao longo dos meses e
no concentrados em apenas trs: maio, junho e julho.
As chamadas datas-base s existem porque os Planos Econmicos que
assolaram o Pas nas ltimas dcadas, por alguma razo que ainda ser
objeto de anlise e estudo, sempre eram anunciados no incio ou no meio do
ano. Assim foi com o Plano Collor II, cuja Lei n 8.178, publicada em
1/03/1991, sua regulamentao somente foi efetivada em junho, o mesmo
se dando com o Plano de Estabilizao Econmica Plano Real, que tambm
comeou em maro de 1994, com a introduo da URV, mas que s tornou-se
realmente efetivo em 1 de julho de 1994.
Os reajustes autorizados pela ANS a partir de 1 de julho de 2000 so os
seguintes:

ANS
JUL/2000 a
JUN/2001

Reajuste

Reajuste mdio

autorizado - %

solicitado - %

5,42

10

Diferena
4,58

23

JUL/2001 a

8,71

JUN/2002
JUL/2002 a

11

2,29

12

3,31

9,27

15

5,73

34,85

57,26

16,85

7,69

JUN/2003

ou 9,39*

JUL/2003 a
JUN/2004
perodo
Fonte: ANS e Operadoras

*Reajuste concedido s operadoras que concedessem aumento de 20% nos

honorrios mdicos de consultas.

XII - DIFICULDADES ENCONTRADAS PARA A ANLISE DA ADEQUABILIDADE

DOS PERCENTUAIS APROVADOS PARA O REAJUSTE DAS MENSALIDADES
Pouqussimas operadoras de planos privados de sade publicavam suas
demonstraes contbeis e as que o faziam, no obedeciam a nenhuma
padronizao.
Somente

partir

de

2003,

com

base

nos

balanos

levantados

em

31/12/2002, a ANS passou a dispor de uma massa crtica de informaes

contbeis para efetuar anlises e avaliaes do setor.
O nico grupo que sempre publicou os balanos constitudo pelas
seguradoras, porm, as informaes contbeis relacionadas s operaes de
seguro sade estavam mescladas com as de outras carteiras de seguros
(automvel, vida, incndio, transportes, etc.) Dessa forma, os levantamentos
contbeis sobre as operaes de planos e seguros de sade so limitados,
sempre dependentes de informaes parciais.
No foi possvel, por exemplo, levantar informaes contbeis sobre aspectos
patrimoniais das seguradoras, especificamente para as operaes de sade,
onde ficassem demonstradas as provises tcnicas, as aplicaes financeiras,

24

o capital social e reservas de capital e outras necessrias avaliao da

liquidez e rentabilidade do segmento.
Foram obtidas informaes da SUSEP (FIP Formulrios de Informaes
Peridicas e Balanos) e da ANS (Boletim Estatstico) relacionadas com
prmios ganhos e sinistros contabilizados e algumas outras relacionadas com
despesas administrativas e de comercializao.
Em funo dessa dificuldade, o levantamento das informaes restringiu-se
s seguradoras que operavam seguros de sade, porm limitado unicamente
s receitas e despesas operacionais.
Do estudo elaborado pela empresa Capitolio Consulting (Anlise EconmicoFinanceira do Setor de Sade Suplementar 2001-2002) sobre os balanos
referentes ao exerccio de 2.002, nico disponvel at a data da elaborao
desse trabalho, pinamos comentrios relacionados com os itens: Resultado
Operacional, Sinistralidade, Faturamento e Liquidez das Operadoras:
1. Variao do Resultado Operacional
6,3%

das

operadoras

da

amostra

registraram

resultado

operacional

negativo em 2002, enquanto que em 2001 essa proporo havia sido de

aproximadamente 5,1%. Ou seja, houve uma piora. Os resultados dos ndices
so muito influenciados pela grande disperso nos nmeros apontados pelas
operadoras, o que prejudica de certa forma a anlise agrupada.
2. Sinistralidade
Quadro apresentado:
Tipo de Operadora

Sinistralidade %

Seguradoras

82,1

Medicina de Grupo

75,1

Odontologia de Grupo

48,3

Cooperativa Mdica

85,5

Cooperativa Odontolgica

71,0

25

Autogesto

87,6

Filantropia

79,9

A sinistralidade do setor em geral muito elevada e comprometedora do

equilbrio econmico-financeiro da atividade.
Em 2002 146 operadoras registraram sinistralidade superior a 84,7%, 94
delas ficaram com ndice acima de 90%, o que praticamente inviabiliza a
operao em termos comerciais e financeiros, na medida em que h ainda as
despesas administrativas, comerciais, financeiras, etc. Dessas 94, 41 com
sinistralidade igual ou superior a 100%.
O ndice mximo razovel, para uma operadora eficiente, poderia chegar, em
princpio ao redor de 70 a 75%, no mais do que isso.
37,4% das operadoras da amostra trabalham com sinistralidade superior a
75%.
No mercado de seguros privados como um todo (todos os ramos de seguros)
a sinistralidade em 2002 foi de 61,7%.
3. Faturamento
69% das operadoras, por algum motivo, tiveram perdas reais no volume de
faturamento com planos de sade, de 2001 para 2002.
4. Liquidez
A situao geral do setor de sade suplementar tambm no tem sido boa,
quase crtica, ao redor de 1,3. Ou seja, o setor dispe de R$ 1,30 disponvel
para cada R$ 1,00 que deve pagar no curto prazo, relao essa muito
apertada.
Nesse quesito, mais uma vez as operadoras pequenas so as que se
encontram em pior situao. 35,2% das 898 operadoras da amostra estavam
no limite (1) ou ilquidas em 2002 (ndice inferior a 1).

XIII - EVOLUO DA SINISTRALIDADE DAS SEGURADORAS DE SADE

1995 2002

26

advento

da

nova

moeda

trouxe

uma

profunda

modificao

no

relacionamento entre os trs grupos interessados nos contratos de seguros

de sade: os segurados, as seguradoras e os prestadores de servios
mdicos e hospitalares.
Essa mudana ficou caracterizada em trs fatos que foram percebidos logo
no incio de 1995 e agravou-se nos anos seguintes. So eles:
a)

aumento nas reivindicaes por reajustes nas tabelas de preos dos

prestadores de servios, com destaque para a Tabela de Honorrios
Mdicos da AMB Associao Mdica Brasileira e as tabelas de
dirias e taxas das diversas associaes de hospitais, alm de
outras, sempre com justificativa de recuperao de perdas ocorridas
no perodo inflacionrio e que estariam agravando a situao
financeira dos prestadores de servios;

b)

aumento das reclamaes nos rgos de defesa do consumidor, com

destaque para as relacionadas com alterao de preo por mudana
de faixa etria ou reajustes acima da inflao;

c)

aumento

da

freqncia

de

utilizao

dos

servios

mdicos

hospitalares.
O primeiro ponto demonstra claramente que o setor de prestadores de
servios mdicos e hospitalares no realizou o ajuste nos seus preos
relativos, antes da entrada em vigor da nova moeda, o Real, por no ter
acreditado no Plano de Estabilizao Econmica ou por no tido a capacidade
de se articular e negociar com os seus fornecedores e compradores de
servios, no caso operadoras e seguradoras de sade.
Qualquer que seja a razo, o setor deixou essa tarefa para depois da
implantao da nova moeda e perdeu a oportunidade de ajustar seus preos

27

no momento em que isso poderia ser realizado sem maiores traumas, pois
ningum sabia qual era o valor real de um produto ou servio. A
conseqncia maior desse fato que as operadoras de planos e seguros de
sade, a partir de 1997 pararam de reajustar os preos dos prestadores de
servios, alegando incapacidade de repasse dos custos para os segurados em
decorrncia

dos

percentuais

de

reajuste

autorizados

pela

SUSEP

posteriormente pela ANS.

No grfico abaixo a evoluo da sinistralidade dos seguros de sade, nico
segmento possvel de ser analisado, pois os demais ou no publicavam
balanos ou no dispunham de dados organizados e padronizados.
EVOLUO DA SINISTRALIDADE DAS SEGURADORAS
1995-2002

83,19
79,67

82,07

80,3
79,02

77,74
75,56
73,64

% SIN/PRMIO
1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002
SUSEP
Fonte: SUSEP / ANS

ANS

28

XIV - PROPOSTA DE METODOLOGIA PARA CLCULO DOS REAJUSTES DE

PLANOS E SEGUROS DE SADE
Emprestado do trabalho Em Busca de um Sistema de Controle e Avaliao da
Agncia Nacional de Sade Suplementar, da lavra dos Doutores Anna Maria
Campos e Drcio Santiago Jr., cabe destaque um trecho da concluso do
mesmo:
A construo de sistemas de avaliao e controle deve ser uma meta e
no um conjunto de aes a ser imposto. O desafio da ANS
desenvolver a capacidade de aprender com a necessidade, e, assim,
fundamental criar espaos de aprendizagem ao longo do processo.
Seria

aconselhvel

iniciar

processo

com

verses

simples

de

mecanismos das diversas categorias, ao invs de se desenvolver, de

imediato, sistemas de grande complexidade.
A concluso acima, embora relacionada com um sistema de avaliao e
controle de natureza econmica, financeira e contbil, est intimamente
ligada ao processo de reajuste das contraprestaes pecunirias, assim como
os bancos de dados estruturados com base em planos de estatsticas, so
fundamentais para a elaborao das informaes do SIP Sistema de
Informao dos Produtos, todos eles so voltados para o gerenciamento das
atividades das operadoras e seguradoras de sade, aplicando, portanto ao
assunto analisado neste trabalho. Devemos buscar metas e construir um
plano de ao para atingi-las.
A existncia de uma metodologia de reajuste transparente e apoiada em
dados econmicos reais e especficos de cada operadora fundamental para
o desenvolvimento da atividade do setor de sade suplementar, motivo pelo
qual a ANS deveria rever a forma como atualmente vem conduzindo essa
questo. A metodologia atual trata todo o setor como igual, quando
conhecida a enorme disperso de tipos de planos de assistncia sade,
novos e antigos, assim como de operadoras. No possvel atribuir um

29

percentual nico de reajuste para todo esse enorme e complexo universo.

Servir para algumas operadoras, mas certamente no atender maioria.
Alm disso, a simples existncia dessa forma de reajuste, nico e impositivo,
no estimula e nem cria condies favorveis para o desenvolvimento do
setor.
To importante quanto o processo de reajuste anual, seria a elaborao de
um Plano Diretor do Setor de Sade Suplementar, com objetivos a serem
atingidos pelas operadoras, sujeitas a avaliao peridica, qual estaria
vinculada a concesso de reajustes adicionais relacionados com a pontuao
obtida pela operadora nos itens qualidade, produtividade, competitividade e
capacitao tecnolgica.
A ANS poderia propor a instalao de uma Cmara Tcnica para discutir esse
Plano Diretor do Setor, que posteriormente seria debatido na Cmara de
Sade Suplementar e, finalmente, referendado pelo Colegiado da ANS e
talvez pelo CONSU Conselho de Sade Suplementar, para que houvesse
plena participao de todos os interessados.
A Cmara Tcnica teria a misso de detalhar os seguintes pontos, para cada
tipo de empresa e segmento: seguradoras, medicina de grupo, cooperativas
mdicas e autogesto, administradoras e indicar os indicadores especficos:
a)

fixao de indicadores de qualidade, relacionados com:

atendimento administrativo aos usurios por qualquer meio;

programa de acompanhamento da assistncia sade na rede

prpria, credenciada ou referenciada;

acreditao de hospitais e outros estabelecimentos de sade;

estatsticas de reclamaes de usurios na ANS e Procons;

estatsticas de reclamaes de prestadores de servios mdicos e

hospitalares;

existncia de Ouvidoria ou Ombusdman;

30

treinamento e aperfeioamento de recursos humanos envolvidos

diretamente no atendimento aos usurios dos planos;

b)

programa de orientao para usurios dos planos;

pesquisas de satisfao;

outros que possam ser enquadrados nessa categoria.

fixao de indicadores de produtividade e efetividade, relacionados

com:

capacidade de atendimento da rede prpria, credenciada ou

referenciada;

quantidade de procedimentos realizados (consultas, exames,

internaes, etc) versus estatsticas de sade (health status) nos
grupos de controle;

programas de preveno e deteco de doenas;

bitos ocorridos e analisados por equipe qualificada;

reinternaes ocorridas e analisadas;

tempo de internao e recuperao da sade;

programa de acompanhamento ps-operatrio e de tratamentos

de longo prazo;

c)

outros que possam ser enquadrados nessa categoria.

fixao de indicadores de competitividade, relacionados com:

oferta de planos individuais e coletivos;

preo dos produtos oferecidos;

tipos de produtos;

formas de gerenciamento da assistncia mdica;

ampliao dos tipos de consumidores (classe C,D,E);

ndice de capitalizao da operadora;

cumprimento

de

prazos

para

constituio

cobertura

provises tcnicas;

existncia de capital mnimo dentro das normas;

crescimento da carteira de associados ou segurados;

fora de vendas;

das

31

d)

outros que possam ser enquadrados nessa categoria.

fixao de indicadores relacionados com a capacitao tecnolgica

da

operadora
utilizao

de

sistemas

informatizados

para

gesto

dos

processos;

qualificao da fora de trabalho e nvel de escolaridade;

tipos de pesquisas desenvolvidas ou em desenvolvimento;

investimento em capacitao tecnolgica;

outros que possam ser enquadrados nessa categoria.

A proposta de elaborao e implementao de um Plano Diretor para o Setor

de Sade Suplementar tem apoio na prpria Constituio Federal, conforme
se depreende da leitura do artigos 174 , abaixo analisado.
1. Base Legal:
Em nossa Constituio Federal (1988) h previso legal para que a atuao
das operadoras de planos de sade e das seguradoras seja objeto de
regulamentao por parte do Estado, porm, a atividade econmica exercida
pelo setor deve ser pautada pelo modelo de economia de mercado.
Em relao a essa questo, o artigo 174

da Constituio Federal, de 5 de

outubro de 1998, cristalino:

Art. 174:
Como agente normativo e regulador da atividade econmica, o Estado
exercer,

na

forma

da

lei,

as

funes

de

fiscalizao,

incentivo

planejamento, sendo este determinante para o setor pblico e indicativo para

o setor privado.

Portanto, trs importantes determinaes sobressaem do art. 174:

32

a)

Estado

agente

normativo

regulador

da

atividade

econmica;
b)

o Estado deve exercer funes de fiscalizao, incentivo e

planejamento,
c)

na forma da lei;

o Estado deve elaborar o seu planejamento econmico que

determinante para o setor pblico e indicativo para o setor

privado.
2. O Estado como Agente Normativo e Fiscalizador:
A funo de controle de preos, quando extremamente necessria, est
includa na atividade de normatizao e regulao da atividade econmica e
que foi concedida ao Estado pela Constituio, e este, como rgo regulador,
deve estabelecer normas claras e permanentes para indicar como os
reajustes dos preos devero ser processados, normas essas s quais as
empresas e consumidores se submetero.
Essas regras tambm constituem a base jurdica do relacionamento entre
consumidores e os fornecedores de servios e devero estar presentes nos
contratos celebrados entre as partes.
A ausncia de regras para os reajustes dos preos, de fcil apurao e
constatao por parte de todos os interessados, afeta profundamente o
relacionamento entre as partes envolvidas: ANS, operadoras, prestadores de
servios e usurios, submetendo a deciso da Agncia a crticas de diferentes
grupos, interessados direta ou indiretamente no tema ou nos seus efeitos
econmicos e exposio negativa por parte da mdia, alm de eventuais
aes ou reclamaes por parte de rgos de defesa do consumidor.
3. O Estado como Agente Fiscalizador, Incentivador e Planejador:
Ao exercer a funo de fiscalizao a ANS encontrar diversas situaes que
merecero a adoo de medidas corretivas, cuja dosagem dever ser

33

administrada de acordo com as normas em vigor. A identificao dessas

situaes anmalas ou irregulares, mais do que ser fonte nica para a
aplicao de penalidades, deve ser utilizada, sobretudo,
de

um

planejamento

para

Setor

de

Sade

para a elaborao

Suplementar,

pois

so

indicadores claros e precisos das aes que devem ser tomadas para a
melhoria do mesmo.
Como agente incentivador e planejador, a ANS tem um papel fundamental na
reorganizao e reordenao do setor de sade suplementar, adequando-o
Poltica Nacional de Sade e s disposies emanadas da Lei n 9.656, de
1998, com as alteraes das Medidas Provisrias.
Exercendo a funo de planejadora, a ANS tem como mudar radicalmente o
setor, mediante a elaborao de planejamento estratgico focando os pontos
de

necessitam

ateno

especial

tais

como:

solvncia,

constituio

cobertura de provises tcnicas, registro de planos, envio de informaes

contbeis e estatsticas, qualidade do atendimento aos usurios, rede de
prestadores de servios, fiscalizao e outros.
Como agente incentivador, a ANS dispe de poderoso mecanismo de estmulo
s operadoras para que venham a aderir aos planos traados pela mesma.
Esse mecanismo seria a concesso de reajustes adicionais pelo desempenho
obtido

em

uma

avaliao

peridica,

de

indicadores

de

qualidade,

produtividade, competitividade e capacitao tecnolgica.

XV CONCLUSO E RECOMENDAES
Como concluso e recomendaes propomos, resumidamente:
1.

Que a ANS altere a sua poltica de reajuste anual de preos de planos

individuais e coletivos sem patrocnio, nos seguintes pontos:

34

a)
cada

passe a calcular o reajuste em funo das planilhas de custos de

operadora ou seguradora, pelas razes expostas anteriormente;

b)
este

que no faa a divulgao prvia do ndice de reajuste, ainda que

clculo tenha sido feito, com base na metodologia atualmente

utilizada;
c)

que a poltica de reajuste de preos passe a ficar vinculada ao um

planejamento geral para o setor, a

ANS,

que

elaborado

pela

contemplaria a avaliao das empresas integrantes do

mesmo em

indicadores

produtividade, competitividade e
2.

ser

relacionados

qualidade,

capacitao tecnolgica.

Que a ANS elabore um Plano Diretor para Setor de Sade Suplementar,

dentro do qual seriam inseridas metas para serem atingidas pelas

operadoras

dos diversos segmentos, que teriam como premiao bsica

a concesso de

reajustes adicionais, obtidos em funo do seu desempenho

em cada rea

avaliada.

Essa premiao seria plenamente justificada em funo de 3 pontos:

a)

a operadora dever comprovar, mediante avaliao objetiva que

alcanou as metas estipuladas para o perodo;

b)

a concesso do reajuste adicional no poderia ultrapassar o

percentual

solicitado

pela

operadora

para

recompor

os

custos

operacionais;
c)

a faixa de concesso de reajustes adicionais ficaria entre o ndice

calculado pela ANS e o solicitado pela operadora, atravs da

planilha de

custos operacionais.

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REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS:
Brasil - Lei 8.178, de 1/03/1991
Brasil Portaria MEFP n 463, de 06/06/1991
Brasil Portaria MEFP n 474, de 11/06/1991
Brasil Portaria SECEX/MEFP n 110, de 01/08/1991
Brasil Portaria SECEX/MEFP n 221, DE 25/09/1991
Brasil Lei n 8.880, de 27/05/1994
Brasil

Ministrio

da

Fazenda

Resoluo

CNSP

006/1994,

de

22/06/1994
Brasil Ministrio da Fazenda - Circular SUSEP n 9, de 13/06/1995
Brasil Ministrio da Sade Agncia Nacional de Sade Suplementar
Regulao

& Sade Rio de Janeiro ANS 2002

Brasil Ministrio da Sade Conselho de Sade Suplementar Resolues

CONSU

Braslia 1998 a 2000

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