MEDIAO DE SEGUROS

Decreto-Lei n. 144/2006, de 31
de Julho
O novo regime jurdico
Departamento de Registo
Instituto de Seguros de Portugal
26 de Outubro de 2006

Sumrio
Decreto-Lei n. 144/2006 que estabelece o
novo regime jurdico para a actividade de
mediao de seguros:
Antecedentes
mbito do Decreto-Lei n. 144/2006
Novas categorias de mediadores de seguros
Condies de Acesso
Exerccio da Actividade
Superviso da Actividade de Mediao de
Seguros
Regime Transitrio
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Antecedentes Legislao Portuguesa

Paradigma da regulao da relao entre
mediadores e seguradores
Decreto-Lei n. 145/79, de 23 de Maio
Decreto-Lei n. 336/85, de 21 de Agosto
Decreto-Lei n. 388/91, de 10 de Outubro

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Antecedentes Directiva 2002/92/CE

Paradigma da regulao da relao entre

mediadores e segurados

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mbito do Decreto-Lei n. 144/2006

objecto de regulao tanto a relao entre
mediadores e seguradoras, como a relao entre
mediadores e segurados.
Qualquer actividade que consista em apresentar
ou propor um contrato de seguro ou resseguro
ou praticar outro acto preparatrio da sua
celebrao, em celebrar o contrato de seguro ou
resseguro, ou em apoiar a gesto e execuo
desse contrato, em especial em caso de sinistro.
O diploma aplicvel mediao de fundos de
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penses.

mbito do Decreto-Lei n. 144/2006

Excluses
Actividades assimilveis a mediao de seguros
ou de resseguros, quando exercidas por uma
empresa de seguros ou de resseguros ou por
um trabalhador que actue sob sua
responsabilidade.
Prestao de informaes a ttulo ocasional
no contexto de outra actividade profissional,
desde que essa actividade no se destine a
assistir o cliente na celebrao ou na execuo
de um contrato de seguro ou de resseguro.
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mbito do Decreto-Lei n. 144/2006 Excluses (cont.)

Gesto de sinistros ou actividades de
regularizao e de peritagem de sinistros.
Actividades de mediao no que se refere a
riscos e responsabilidades localizados fora da
Unio Europeia.

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mbito do Decreto-Lei n. 144/2006 Excluses (cont.)

Actividades de mediao que preencha um
cumulativamente as seguintes condies:
No se tratar de seguro de Vida, de
responsabilidade civil ou obrigatrio;
requerer exclusivamente o conhecimento da
cobertura fornecida pelo seguro;
O montante do prmio anual no exceder 500 e a
durao total do contrato de seguro, incluindo
eventuais renovaes, no exceder um perodo de
cinco anos.
seguro complementar de um bem ou servio
fornecido, sendo o riscos associados a viagens ou de
VMG/REG/ISP avaria, perda ou dano dos bens fornecidos.
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Novas categorias de mediadores de seguros

Mediador de seguros ligado, categoria em que:

Exerce a actividade de mediao em nome e

por conta de uma empresa de seguros ou, com
autorizao desta, de vrias empresas de
seguros, desde que os produtos que promova
no sejam concorrentes, no recebendo
prmios ou somas destinadas aos tomadores de
seguros, segurados ou beneficirios e
actuando sob inteira responsabilidade dessa
ou dessas empresas de seguros, no que se
refere mediao dos respectivos produtos;
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Novas categorias de mediadores de seguros

(cont.)
Mediador de seguros ligado, ainda a categoria em
que :

Exerce a actividade de mediao em

complemento da sua actividade profissional,
sempre que o seguro seja acessrio aos bens ou
servios fornecidos no mbito dessa actividade
principal, no recebendo prmios ou somas
destinadas aos tomadores de seguro, segurados
ou beneficirios e actuando sob inteira
responsabilidade de uma ou vrias empresas de
seguros.
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Novas Categorias de mediadores de seguros

(cont.)
Agente de seguros, categoria em que a pessoa exerce a
actividade de mediao de seguros em nome e por conta de
uma ou mais empresas de seguros ou de outro mediador de
seguros, nos termos do ou dos contratos que celebre com
essas entidades.
Corretor de seguros, categoria em que a pessoa exerce a
actividade de mediao de seguros de forma independente
face s empresas de seguros, baseando a sua actividade
numa anlise imparcial de um nmero suficiente de
contratos de seguro disponveis no mercado que lhe
permita aconselhar o cliente tendo em conta as suas
necessidades especficas.
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Condies de Acesso Qualificao

Qualificao adequada s caractersticas da actividade
de mediao que pretendem exercer, exigvel a
mediadores, tcnicos responsveis de pessoas colectivas e
colaboradores de mediadores directamente envolvidos na
actividade de mediao de seguros, comprovvel pela
aprovao num curso sobre seguros adequado actividade
que iro desenvolver, reconhecido pelo Instituto de
Seguros de Portugal.

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Condies de Acesso - Idoneidade

Reconhecida idoneidade definida em termos idnticos s
exigncias actualmente existentes para os titulares dos
rgos de administrao de empresas de seguros,
mediadores, administradores de mediadores e colectivas
responsveis pela actividade de mediao de seguros e
colaboradores de mediadores directamente envolvidos na
actividade de mediao de seguros.

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Condies de Acesso - Incompatibilidades

So incompatveis com a condio de mediador pessoa
singular ou qualquer dos membros do rgo de
administrao de pessoas colectiva e das pessoas
directamente envolvidas na actividade de mediao
(conflitos de interesses):
rgos sociais ou quadro de pessoal de uma empresa
de seguros, de resseguros;
Perito de sinistros;
Acturio responsvel ou auditor de uma empresa de
seguros ou de resseguros.
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Condies de Acesso Incompatibilidades

(cont.)
Os membros do rgo de administrao designados
responsveis pela actividade de mediao de seguros
ou de resseguros e as pessoas directamente envolvidas
na actividade de mediao no podem:
Exercer actividade como mediadores a ttulo
individual.
Exercer essas funes em mais do que um
mediador de seguros ou de resseguros, salvo se
pertencentes ao mesmo grupo societrio e com o
limite mximo de trs.
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Condies de Acesso Mediadores Ligados

e Agentes
Mediadores de Seguros Ligados devem celebrar contrato
com a empresa de seguro com que colabore, a qual
propor o seu registo junto do ISP e garantir actualizao
de dados.
Agentes de seguros devem celebrar contrato com empresa
de seguros, devendo uma seguradora propor a sua
inscrio inicial junto do ISP, e demonstrar que dispem
de um contrato de seguro que garanta a sua
responsabilidade civil profissional.

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Condies de Acesso - Corretor

no pode exercer qualquer profisso que possa
diminuir a independncia no exerccio da
actividade de mediao e, no caso de pessoa
colectiva, ter objecto social exclusivo a actividades
includas no sector financeiro.
Deve demonstrar que dispe de um contrato de seguro
que garanta a sua responsabilidade civil profissional;
Deve demonstrar que dispe, ou que ir dispor, data
do incio da actividade, de seguro de cauo ou
garantia bancria com valor mnimo de 15 000 e, nos
anos subsequentes ao do incio de actividade ou
entrada em vigor do Decreto-lei n. 144/2006, a 4%
dos prmios recebidos por ano, se superior quele
valor mnimo.
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Condies de Acesso - Corretor Pessoa

Colectiva
Deve ter um capital social no inferior a 50 000,00
inteiramente realizado na data do acto de constituio ;
Ter um ROC na sua estrutura societria;
A estrutura societria em que se integre no pode
constituir um risco para a sua independncia e
imparcialidade;
Os detentores de participaes qualificadas no seu
capital tero de demonstrar estar aptos a garantir uma
gesto s e prudente.

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Exerccio da Actividade
Obrigaes ou deveres gerais:
Aqueles hoje mencionados no artigo 8. do DecretoLei n. 388/91;
Manter o registo dos contratos de seguros de que
mediador bem como dos elementos e informaes
necessrios preveno do branqueamento de
capitais;
Ter ao seu servio o nmero de pessoas
directamente envolvidas na actividade de mediao
de seguros a definir pelo Instituto de Seguros de
Portugal por norma regulamentar, tendo em ateno a
dimenso e importncia do mediador.
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Exerccio da Actividade - Informaes a

prestar ao cliente pelo mediador sobre a
sua condio (Disclosure):
Antes da celebrao de um contrato de seguro
inicial e, se necessrio, aquando da sua alterao
ou renovao, o mediador deve :
Identificar-se, informando sobre o seu registo como
mediador;
Informar sobre participaes sociais qualificadas que
tenha em seguradoras, ou, que seguradoras tenham no
seu capital social (caso seja pessoa colectiva);
Se est ou no autorizado a receber prmios para
serem entregues empresa de seguros.
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Exerccio da Actividade - Disclosure (cont.)

Se a sua interveno se esgota com a celebrao do
contrato de seguro ou se a sua interveno envolve a
prestao de assistncia ao longo do perodo de
vigncia do contrato de seguro;
Do direito do cliente solicitar informao sobre a
remunerao que o mediador receber pela prestao
do servio de mediao e, em conformidade, fornecerlhe, a seu pedido, tal informao.

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Exerccio da Actividade - Disclosure (cont.)

Se tem a obrigao contratual de exercer a actividade
de mediao de seguros exclusivamente para uma
ou mais empresas de seguros ou outros mediadores
de seguros;
Se baseia os seus conselhos na obrigao de fornecer
uma anlise imparcial, i.e., se informa com base na
anlise de um nmero suficiente de contratos de
seguro disponveis no mercado;
Se no contrato intervm outros mediadores de
seguros, identificando-os.
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Exerccio da Actividade - Interveno de

Vrios Mediadores no Contrato
Os mediadores so solidariamente responsveis perante
os segurados, os tomadores de seguro e as empresas de
seguros pelos actos de intermediao praticados.
O contrato integra a carteira do mediador que o coloque
na empresa de seguros;
Os agentes que promovam a celebrao de contratos por
intermdio de outros mediadores de seguros devem faz-lo
nos termos de contrato escrito celebrado entre ambos.
Os mediadores ligados no podem colaborar com
outros mediadores.
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Exerccio da Actividade Movimentao de

Fundos
S os agentes e corretores podem movimentar fundos no
mbito do contrato de seguro.
O agente de seguros s pode receber prmios com vista a
serem transferidos para as empresas de seguros, se tal for
convencionado, por escrito, com as respectivas empresas
de seguros.
Os prmios entregues ao agente de seguros autorizado a
receber prmios so considerados como se tivessem sido
pagos empresa de seguros e os montantes entregues pela
empresa de seguros ao agente s so tratados como tendo
sido pagos ao beneficirio depois de este ter recebido
efectivamente esses montantes.
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Exerccio da Actividade - Movimentao de

Fundos - Corretores
Os corretores no necessitam de estar autorizados pelas
empresas de seguros para procederem cobrana de
prmios, consequentemente;
Os prmios entregues pelo tomador de seguro ao corretor
de seguros s sero considerados como se tivessem sido
pagos empresa de seguros, se o corretor entregar
simultaneamente ao tomador o recibo de prmio emitido
pela empresa de seguros.

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Exerccio da Actividade - Movimentao de

Fundos
Qualquer mediador de seguros que movimente fundos
relativos ao contrato de seguro, deve depositar esses
fundos em contas abertas em instituies de crdito em seu
nome e identificadas como conta-clientes, presumindose que os valores assim depositados no constituem
patrimnio do mediador.
O mediador de seguros deve manter um registo detalhado
e actualizado dos movimentos efectuados na conta-clientes
relativamente a cada contrato de seguro.

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Exerccio da Actividade - Carteiras de

seguros
As carteiras de seguros so total ou parcialmente
transmissveis, sob a forma de contrato escrito.
Transmitente informa previamente empresas de seguros
e tomadores de seguros, podendo qualquer deles opor-se
transmisso;
A empresa de seguros que, sem adequada fundamentao,
recuse a interveno do mediador transmissrio fica sujeita
ao nus de propor ao mediador transmitente a aquisio
da carteira de seguros em causa .

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Exerccio da Actividade - Exigncias

Especficas para o Corretor de Seguros
Garantir a disperso de carteira de seguros.
Dispor de um documento aprovado pelo rgo de
administrao com o programa de formao das
pessoas directamente envolvidas na actividade de
mediao de seguros.
Dispor de um documento escrito relativo ao tratamento
equitativo dos clientes, o tratamento adequado dos seus
dados pessoais e o tratamento adequado das suas
queixas e reclamaes

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Exerccio da Actividade - Limitaes ao

exerccio da actividade de mediao de

seguros que cessaro
Liberdade de remunerao.
Possibilidade de interveno de vrios mediadores no
mesmo contrato.
Possibilidade de mediadores cativos.
Inexistncia de mnimos de comissionamento.
Fim da obrigao de exclusividade da prestao de
servios de mediao ao segurado.

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Exerccio da Actividade - Registo

Apenas aqueles que constarem do registo, podero exercer
a actividade de mediao de seguros, salvo se estiverem
autorizados noutro Estado-membro da UE.
O registo dos mediadores de seguros pblico.
Os agentes e corretores so responsveis por manter
actualizado o seu registo.
A actualizao dos factos sujeitos a registo relativos aos
mediadores ligados compete s empresas de seguros
com quem colaborem.

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Exerccio da Actividade - Registo (cont.)

Passa a ser possvel a suspenso do registo do mediador,
ao contrrio do que hoje sucede, em que apenas possvel
o cancelamento.
Falta superveniente de alguma das condies de acesso
ou de exerccio actividade de mediao implica o
cancelamento do registo.

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Superviso da Actividade de Mediao de

Seguros
Reforo dos poderes de superviso da autoridade de
superviso, que passam a estar regulados em moldes
idnticos queles previstos para a superviso de
seguradoras, pondo-se, assim, fim a um certo vazio
legal actualmente existente.
Os mediadores passam a ter o dever legal de informar
sobre a alterao de qualquer facto sujeito a registo.

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Superviso da Actividade de Mediao de

Seguros - Sanes
O regime sancionatrios torna-se mais efectivo porque:
alargado o leque de condutas tipificadas como
contra-ordenao;
A negligncia e a tentativa passam a ser punveis;
Passa a existir uma gradao das contra-ordenaes
em leves, graves e muito graves;
Sendo o mesmo facto punvel em concurso como
crime e contra-ordenao o arguido responde por
ambos, salvo se se tratar de um mesmo facto, violando
interesses jurdicos idnticos protegidos pela lei penal
e contra-ordenacional.
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Regime Transitrio - Regras gerais

Para efeito do registo oficioso, as categorias de
mediadores de seguros previstas no Decreto-Lei n.
388/91, de 10 de Outubro, de angariador de seguros,
agente de seguros e corretor de seguros, correspondem,
respectivamente, s categorias de mediador de seguros
ligado, agente de seguros e corretor de seguros previstas
no presente decreto-lei.

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Regime Transitrio - Regras gerais (cont.)

Os angariadores de seguros que exerciam actividade ao
abrigo do Decreto-Lei n. 388/91, de 10 de Outubro, por
intermdio de um corretor de seguros, continuam a exercer
as suas funes junto do respectivo corretor de seguros
enquanto pessoa directamente envolvida na actividade de
mediao de seguros.

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Regime Transitrio - Regras gerais (cont.)

Aps a entrada em vigor do Decreto-Lei n. 144/2006, de
31 de Julho, em 27 de Janeiro, os mediadores de seguros :
Tero de contratar um seguro de responsabilidade
civil profissional, excepto se a cobertura estiver
includa em seguro fornecido pela ou pelas empresas
de seguros em nome e por conta das quais actuem,
demonstrando-o ao ISP;
Aqueles inscritos aps Agosto de 2000, o tero de
demonstrar o cumprimento dos requisitos legais de
idoneidade.
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Regime Transitrio Pessoas Colectivas

Aps a entrada em vigor do Decreto-lei n. 144/2006, de
31 de Julho, em 27 de Janeiro, no que respeita s pessoas
colectivas:
Os actuais tcnicos responsveis mantero o seu
estatuto, tendo todavia de suspender a sua inscrio
como mediadores de seguros;
considerado como relevante para aferio da
qualificao adequada das pessoas directamente
envolvidas na actividade de mediao, a
experincia enquanto trabalhador de mediador de
seguros ao abrigo do Decreto-Lei n. 388/91, de 10 de
Outubro.
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Regime Transitrio Mediadores de Seguros

Ligados (actuais angariadores)
Dispem do prazo de 180 dias para celebrar um
contrato de mediao com a sua entidade patronal
(empresa de seguros).
Podem manter at final de 2008 contratos de
seguro que, data da publicao do Decreto-Lei n.
144/2006, se encontrassem na sua carteira, mas
colocados em empresas de seguros com as quais
deixam de poder operar face aos novos requisitos
legais (regra tambm aplicvel aos agentes).

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Regime Transitrio - Mediadores de

Seguros Ligados (actuais angariadores)
Cont.
O seguro de responsabilidade civil profissional deixa de
ser obrigatrio para os mediadores de seguros ligados, a
partir da data da celebrao do contrato com empresa
de seguros ou, da data em que deixem de deter na sua
carteira contratos que se encontrem colocados em
empresas de seguros com as quais deixam de poder
operar face aos novos requisitos legais, se esta for
posterior.
Caso o seu registo caduque por falta de contrato
celebrado com empresa de seguros, tm direito a
indemnizao de clientela.
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Regime Transitrio - Corretores de Seguros

Os corretores de seguros devem adequar a sua
estrutura societria aos requisitos de independncia
agora exigidos at ao final de 2008 .
Devem comunicar ao Instituto de Seguros de Portugal,
no prazo de 90 dias, aps a entrada do Decreto-lei n.
144/2006, a contratao da garantia financeira
agora exigvel.

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Regime Transitrio - Exames

Enquanto no existirem cursos sobre seguros
reconhecidos, com capacidade suficiente para satisfazer
as necessidade dos candidatos a mediador, o Instituto
de Seguros de Portugal considerar como
equivalente a qualificao adequada a obteno de
aprovao em provas perante si prestadas.

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Entrada em Vigor do Decreto-Lei n.

144/2006, de 31 de Julho
Dia 27 de Janeiro de 2007

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