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Entreprises et artisans
du btiment :
les risques et les assurances
Vous trouverez dans ce document un tableau aide
mmoire qui dcrit les principaux risques auxquels sont
exposs les artisans du btiment et les garanties
correspondantes. Certains termes sont expliqus dans le
lexique. Quels que soient les contrats souscrits, vrifiez :
les risques couverts, les garanties en option, les
exclusions ;
ladaptation des montants de garantie aux risques
encourus ;
En cas de sinistre
Envoyer votre assureur, dans les cinq jours ouvrs
(deux jours ouvrs pour un vol), une dclaration
prcisant les circonstances, la description des dommages,
les noms et adresses des tmoins.
Transmettez-lui rapidement toute rclamation ou tout
document que vous recevez, sans oublier dindiquer le
numro du dossier.
Changements :
informez votre assureur
Prvenez le avant dexcuter des travaux inhabituels ;
Organisez-vous pour lui dclarer tout changement :
agrandissement des locaux professionnels, achat de
matriel, embauche de personnel A dfaut, vous seriez
mal garanti.
Cessation dactivit :
responsabilits civiles,
resterez-vous assur ?
La responsabilit dcennale obligatoire demeure
garantie dans tous les cas (aprs rsiliation du contrat
dassurance, cessation dactivit de lentrepreneur),
sans paiement de cotisation supplmentaire (arrt du
27.12.82).
En effet, vos anciens clients ont le droit de vous
demander rparation de certaines malfaons pendant
dix ans.
En ce qui concerne les autres garanties de responsabilit,
elles doivent, lorsquelles sont gres en base
rclamation, obligatoirement comporter une garantie
subsquente dau moins dix ans (article R. 124-3 du Code
des assurances).
>>>
Fdration franaise des socits dassurances
Centre de documentation et dinformation de lassurance 26, bd Haussmann 75311 Paris Cedex 09 Fax : 01 42 47 94 40
Pour consulter les documents CDIA sur Internet : www.ffsa.fr
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Les risques
Les assurances
Diminution ou arrt dactivit la suite dun incendie, dune explosion, dun acte de
terrorisme, dune catastrophe naturelle.
Le matriel
Dans latelier ou les locaux
> Incendie, explosion, dommages lectriques, dgts des eaux, tempte, vol,
catastrophes naturelles, acte de terrorisme.
Contrat bris de machine et garantie des pertes dexploitation aprs bris de machine.
Sur le chantier
> Vol de matriel et dlments dj monts
En cours de transport
Les marchandises
A lintrieur des locaux : incendie, explosion, dgts des eaux, tempte, vol,
catastrophes naturelles, acte de terrorisme.
En cours de transport
Largent liquide
Vol dans les locaux (caisse, coffre), lors de la prparation de la paie, sur le chemin de
la banque.
Les vhicules
Engins de chantier
> accidents causs autrui loccasion de la circulation ;
> accidents causs autrui loccasion des travaux.
> casse
Vhicule du salari
Toute perte ou tout dommage avant la rception des travaux* est la charge de
lentreprise qui a lobligation de rparer ou de recommencer le travail.
> pendant deux ans, obligation pour lentrepreneur de rparer ou de remplacer les
lments dquipements dfectueux dissociables de louvrage ;
> pendant dix ans, lentreprise est responsable des dommages qui compromettent la
solidit de louvrage (ou dun quipement qui fait corps avec lui) ou le rendent
impropre sa destination.
Dans les contrats d'assurance de responsabilit civile l'application de la garantie dans le temps est soumise aux dispositions du Code des assurances (articles L. 124-1 L. 124-5).
Pour les risques professionnels, les garanties peuvent tre souscrites soit en base fait dommageable (dfinie comme la cause gnratrice du dommage), soit en base rclamation.
Avant la conclusion du contrat, lassureur remet obligatoirement lassur une notice dinformation explicitant le fonctionnement de la garantie dans le temps.
* Pour un chantier dtermin, il est possible de souscrire des assurances tablies pour le compte de tous les intervenants : Tous risques chantier, Police unique de chantier (voir lexique).
** En plus de la garantie de bon fonctionnement, il est possible de souscrire dautres garanties complmentaires lassurance de responsabilit civile dcennale obligatoire :
- garantie des dommages immatriels conscutifs des dommages matriels garantis ;
- garantie des dommages intermdiaires ;
- garantie pour lassur titulaire dun contrat de sous-traitance en cas de dommages de nature dcennale.
Les personnes
Maladie, accident, retraite
Accident de travail
En cas de faute inexcusable, le chef dentreprise, doit rembourser la Scurit sociale
le complment dindemnit vers ce titre la victime.
Dcs
> le dcs dun associ ou dun collaborateur peut entraver lactivit de lentreprise
> le dcs peut provoquer des problmes de transmission de lentreprise
Etudier les formules dassurance vie les mieux adaptes : assurance dcs vie entire
ou temporaire.
> Il existe notamment une formule dassurance, dite assurance de lhomme cl qui
prvoit le versement dun capital au profit de lentreprise en cas de dcs ou dinvalidit de lassur.
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La conception
Lassistance dun contrleur technique permet de rduire les risques lis
la conception. La loi a dailleurs rendu ce contrle obligatoire pour
certaines constructions : immeubles recevant du public, ou de grande
hauteur. Le contrleur intervient la demande du matre douvrage.
Lexcution
Une meilleure qualification des entrepreneurs et des artisans ainsi que
lamlioration des matriaux et des systmes de construction contribuent
une diminution des malfaons.
Lutilisation
Afin daider le matre douvrage utiliser correctement le btiment, une
information complte se rvle indispensable, notamment dans le
domaine de lentretien, qui doit tre rgulier et systmatique. Ainsi
semble-t-il ncessaire de remettre lusager un guide dentretien ou un
livret daccueil de lacqureur.
Lexique
Attestation de garantie provisoire (note de couverture) : document qui constate lexistence dune
garantie provisoire jusqu ce que le contrat dassurance
soit tabli. Lassur qui accepte lattestation sengage
payer une cotisation correspondante la garantie accorde. Il doit veiller ce que lattestation comporte, outre
ses coordonnes et celles de la socit dassurances, le
numro du contrat, sa date deffet, la priode et les activits garanties, ainsi que le cot global de lopration de
construction. La conformit du contrat aux dispositions
lgales et rglementaires applicables doit aussi tre
mentionne.
Contrle technique : Le contrle technique est obligatoire pour les constructions qui, en raison de leur nature, de leur importance ou de leur localisation dans des
zones dexposition des risques naturels ou technologiques, prsentent des risques particuliers pour la scurit des personnes : tablissements recevant du public,
immeubles de grande hauteur, etc. La liste complte
figure larticle R. 111-38 du Code de la construction.
Le contrleur technique a une mission de prvention.
Intervenant la demande du matre de louvrage, il doit
donner son avis, notamment sur la solidit de louvrage
et la scurit des personnes. Sa responsabilit professionnelle est susceptible dtre recherche, dans la limite de
la mission qui lui a t confie. Il est soumis lobligation
dassurance. Lexercice du contrle technique fait lobjet
dun agrment et est incompatible avec toute activit de
conception, dexcution ou dexpertise dun ouvrage.
Dchance : perte pour lassur de son droit indemnisation la suite dun sinistre dtermin, le contrat
dassurance continuant conserver ses effets pour lavenir. La dchance sanctionne le non-respect par lassur
de certaines obligations aprs un sinistre ou encore des
actes dolosifs (exagration frauduleuse du dommage).
Ne pas confondre avec exclusion.
Dommages immatriels : par opposition aux dommages matriels et corporels, il sagit :
> de la privation de jouissance dun droit (exemple :
appartement inhabitable la suite dun incendie conscutif des travaux de soudure) ;
> de linterruption dun service rendu (privation deau
chaude la suite de la mauvaise rparation dune chaudire) ;
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Matre de louvrage (ou matre douvrage) : personne physique ou morale pour le compte de laquelle
les travaux ou les ouvrages sont excuts. Ce peut tre
le particulier qui fait construire sa maison, une collectivit ou une entreprise qui, occasionnellement, fait difier
un btiment. Ce peut tre aussi une socit ou un organisme dont la vocation est de construire des immeubles
pour les louer ou les vendre.
Matre duvre : responsable de la conception, de la
direction et de la surveillance des travaux de
construction.
Police unique de chantier (PUC) : contrat qui runit,
pour un chantier dtermin, lassurance obligatoire du
matre de louvrage (dommages ouvrage) et celle de la
responsabilit dcennale des constructeurs. La responsabilit des fabricants et des sous-traitants peut galement
tre couverte.
Des garanties complmentaires peuvent tre souscrites :
dgts dincendie, de tempteen cours de construction,
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Annexe
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La rception
Cest lacte par lequel le matre de louvrage dclare
accepter louvrage avec ou sans rserves (article 1792-6,
premier alina, du Code civil).
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Fdration franaise des socits dassurances
Centre de documentation et dinformation de lassurance 26, bd Haussmann 75311 Paris Cedex 09 Fax : 01 42 47 94 40
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Le plus souvent, la rception rsulte dun crit (procsverbal amiable ou jugement). Ce nest pas obligatoire
mais fortement recommand. La prise de possession des
lieux ou le simple paiement des travaux ne sont
assimilables une rception tacite que sils manifestent
une volont non quivoque de lintress daccepter
louvrage (Cour de cassation, 22 juin 1994).
Aprs la rception
A lgard des acqureurs, les constructeurs sont tenus
trois types dobligations, limites dans le temps :
une garantie de parfait achvement, qui, pendant un
an, oblige lentrepreneur rparer tous les dsordres
signals lors de la rception (rubrique " rserves " du
procs-verbal) ou durant lanne qui suit (article 1792-6
du Code civil) ;
une garantie de bon fonctionnement dune dure
minimale de deux ans ; le constructeur doit garantir le
bon fonctionnement des quipements* dissociables du
corps de louvrage : chaudires, ascenseurs, portes
palires, cloisons mobiles, stores, volets roulants (article
1792-3 du Code civil) ;
Lassurance de responsabilit
obligatoire