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Coleo de Formao Contnua

E-BOOK
DEZEMBRO 2014

DIREITO DO CONSUMO

PLANO DE FORMAO CONTNUA 2013-2014

A matria do Direito do Consumo tem vindo a ocupar


terreno de forma crescente na atividade dos Tribunais
portugueses, em virtude da proliferao legislativa a
nvel europeu e nacional, pretendendo-se corresponder
a exigncias de equilbrio e de justeza na complexidade
negocial criada pelos mercados e pela vida empresarial
face aos particulares e ao indivduo.
No dia 7 de maro de 2014, realizou-se nas instalaes
do Centro de Estudos Judicirios a ao de formao
sobre o Direito do Consumidor, organizada pelos
docentes da Jurisdio Cvel.
O interesse das matrias, a sua atualidade e a
qualidade dos textos produzidos justificam plenamente
a sua edio em formato digital, a qual
disponibilizada a toda a comunidade jurdica, na
Coleo Formao Contnua.

Ficha Tcnica
Conceo e organizao:
Margarida Paz (Procuradora da Repblica e Docente do CEJ)
Pedro Caetano Nunes (Juiz de Direito e Docente do CEJ)
Nome:
Direito do Consumo
Categoria:
Formao Contnua
Intervenientes:
Lus Filipe Sousa (Juiz de Direito)
Higina Castelo (Juza de Direito)
Fernando Gravato Morais (Docente Universitrio)
Lus Silveira Rodrigues (Membro da Direo da DECO; Advogado)
Ftima Baptista (Procuradora-Adjunta)
Jorge Morais Carvalho (Docente Universitrio)

Reviso final:
Edgar Taborda Lopes (Coordenador do Departamento da Formao do CEJ, Juiz de
Direito)
Joana Caldeira (Tcnica Superior do Departamento da Formao do CEJ)

NDICE
Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos) - Lus Filipe
Sousa ............................................................................................................................................... 7
Texto da interveno ............................................................................................................... 9
Videogravao da comunicao ............................................................................................ 27
Jurisprudncia Europeia ......................................................................................................... 28
Breve itinerrio pelo Direito Comunitrio do Consumo ........................................................ 87
Crdito ao consumo e diversidade de tipos contratuais - Higina Castelo ................................ 103
Sumrio e bibliografia .......................................................................................................... 105
Sinopse da interveno ........................................................................................................ 108
Videogravao da comunicao .......................................................................................... 112
Proteo do consumidor a crdito na celebrao e na execuo do contrato - Fernando
Gravato Morais ......................................................................................................................... 113
Sumrio e bibliografia .......................................................................................................... 115
Texto da interveno ........................................................................................................... 117
Videogravao da comunicao .......................................................................................... 129
Prticas comerciais desleais na perspetiva da defesa do consumidor - Lus Silveira
Rodrigues..131
Sumrio ................................................................................................................................ 133
Texto da interveno ........................................................................................................... 134
Apresentao em powerpoint .............................................................................................. 141
Videogravao da comunicao .......................................................................................... 165
A ao inibitria Nacional e Europeia Ftima Baptista. ........................................................ 167
Texto da interveno ........................................................................................................... 169
Videogravao da comunicao .......................................................................................... 181
Limites da taxa de juro e usura Jorge Morais Carvalho ......................................................... 183
Sumrio e bibliografia .......................................................................................................... 185
Texto da interveno ........................................................................................................... 186
Apresentao em powerpoint .............................................................................................. 205
Videogravao da comunicao .......................................................................................... 229

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Clusulas contratuais abusivas na


Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

[Lus Filipe Sousa]

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

CLUSULAS ABUSIVAS NA JURISPRUDNCIA EUROPEIA


Apontamentos

Lus Filipe Pires de Sousa


Juiz de Direito
CEJ, 7.3.2014

() o juiz portugus, de um modo geral, ignora o Direito Comunitrio. Com esse seu
comportamento, ele, antes de mais, est a infringir a subordinao do poder judicial lei, dado
que, como j se disse, o Direito Comunitrio faz parte do bloco de legalidade que obriga os
tribunais portugueses. Mas est tambm a estimular a lassido do Legislador e da
Administrao Pblica () na execuo do Direito Comunitrio. Os tribunais portugueses esto,
dessa forma, a contribuir, sem o quererem, para subverter a Ordem Jurdica que obriga o
Estado Portugus e que, por isso, deve ser aplicada em Portugal. Com isso perdem todos: o
princpio democrtico da legalidade, o Estado Portugus e os particulares. - FAUSTO DE
QUADROS, Direito da Unio Europeia, Almedina, 2004, p. 544.
*

Artigo 67, n1, do Tratado de Lisboa


A Unio constitui um espao de liberdade, segurana e justia, no respeito dos direitos
fundamentais e dos diferentes sistemas e tradies jurdicas dos Estados-Membros.
Segundo o princpio da autonomia processual dos Estados-membros, compete ordem
jurdica de cada Estado-Membro designar os rgos jurisdicionais competentes e definir as
modalidades processuais das aes judiciais destinadas a garantir a salvaguarda dos direitos
que, para os particulares, decorrem do efeito direto do direito comunitrio ( 12 Ac.
Peterbroek, C-312/93). Isto porquanto no ocorre uma harmonizao do direito processual dos
Estados-membros.
O princpio da autonomia processual dos estados-membros comporta duas excees: o
princpio da equivalncia e o princpio da efetividade.
Princpio da equivalncia: as modalidades processuais das aes no podem ser menos
favorveis do que as respeitantes a aes judiciais similares de natureza interna. Ou seja, exigese que os requisitos impostos pelo direito nacional para suscitar oficiosamente uma regra de
direito da Unio no sejam menos favorveis do que os que regulam a aplicao oficiosa de
regras do mesmo grau hierrquico de direito interno (48 Ac. Pohotovost, C-76/10).

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

Em decorrncia do referido princpio, quando o juiz nacional que conhece em sede de


recurso disponha da faculdade ou tenha a obrigao de apreciar oficiosamente a validade de
um ato jurdico luz das regras nacionais de ordem pblica, mesmo que essa contrariedade
no tenha sido suscitada em primeira instncia, deve igualmente exercer tal competncia para
efeitos de conhecer oficiosamente, luz dos critrios da Diretiva 93/13, do carter abusivo de
uma clusula contratual abrangida pelo mbito de aplicao desta ltima diretiva (30 Ac.
Joros, C-397/11).
Princpio da efetividade: as regras internas de cada estado no podem ser concebidas de
forma a tornarem impossvel, na prtica, ou excessivamente difcil o exerccio dos direitos
conferidos pela ordem jurdica da Unio. A finalidade do princpio da efetividade a de que o
direito comunitrio no deixe de ser aplicado devido ao contedo das normas internas dos
Estados-membros.
A impossibilidade do exerccio de direitos deve ser analisada tendo em conta a colocao
dessa disposio no conjunto do processo, a tramitao deste e as suas particularidades nas
vrias instncias nacionais. Nesta perspetiva, h que tomar em considerao, se necessrio, os
princpios que esto na base do sistema jurisdicional nacional, como o da proteo dos direitos
de defesa, o princpio da segurana jurdica e o da correta tramitao do processo ( 14 Ac.
Peterbroeck, C-312/93, 34 Ac. Asociacin de Consumidores Independientes de Castilla y Len,
C-413/12).
O juiz nacional obrigado a interpretar e aplicar o conjunto das disposies nacionais em
causa em toda a medida do possvel a fim de assegurar a realizao efetiva dos direitos
garantidos pelas disposies do direito da Unio (32 Ac. Jors, C-397/11). As caratersticas dos
processos jurisdicionais entre os profissionais e os consumidores, que decorrem no quadro do
direito nacional, no podem constituir um elemento suscetvel de afetar a proteo jurdica de
que os consumidores devem beneficiar ao abrigo das disposies da Diretiva 93/13 ( 62 do Ac.
Aziz, C-415/11).

Competncia do Tribunal de Justia e sua articulao com os tribunais nacionais


A competncia do Tribunal de Justia abrange a interpretao das disposies das
diretivas bem como os critrios que o rgo jurisdicional nacional pode ou deve aplicar no
exame de uma clusula contratual luz das mesmas. Compete ao juiz nacional pronunciar-se,
tendo em conta os referidos critrios, sobre a qualificao concreta de uma clusula contratual
particular em funo das circunstncias concretas do caso em apreo (cf. 48 do Ac. RWE
Vertieb AG, C-92/11). S o tribunal nacional tem competncia para verificar e apreciar os factos
do litgio no processo principal assim como para interpretar e aplicar o direito nacional. Aps

10

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

munir o tribunal nacional dos critrios de interpretao do direito comunitrio, o Tribunal de


Justia deixa ao tribunal nacional uma margem de apreciao a exercitar de acordo como o
direito nacional.
O processo previsto no artigo 267 do TFUE um instrumento de cooperao entre o
Tribunal de Justia e os rgos jurisdicionais nacionais, graas ao qual o primeiro fornece aos
segundos os elementos de interpretao do direito da Unio que lhes so necessrios para a
resoluo dos litgios que so chamados a decidir.
() de acordo com jurisprudncia assente, a interpretao que o Tribunal de Justia faz
de uma norma de direito da Unio, no exerccio da competncia que lhe conferida pelo artigo
267. TFUE, esclarece e precisa o significado e o alcance dessa norma, tal como deve ser ou
deveria ter sido entendida e aplicada desde o momento da sua entrada em vigor. Donde se
conclui que a norma assim interpretada pode e deve ser aplicada pelo juiz a relaes jurdicas
nascidas e constitudas antes de ser proferido o acrdo que se pronuncie sobre o pedido de
interpretao, se se encontrarem tambm reunidas as condies que permitem submeter aos
rgos jurisdicionais competentes um litgio relativo aplicao da referida norma (v.,
nomeadamente, acrdos de 2 de fevereiro de 1988, Blaizot e o., 24/86, Colet., p. 379, n. 27;
de 10 de janeiro de 2006, Skov e Bilka, C-402/03, Colet., p. I-199, n. 50; de 18 de janeiro de
2007, Brzeziski, C-313/05, Colet., p. I-513, n. 55; e de 7 de julho de 2011, Nisipeanu, C263/10, n. 32) ( 58 do Ac. RWE Vertrieb AG, C-92/11).
Dito de outra forma, o Tribunal de Justia interpreta autenticamente o direito
comunitrio, utilizando o reenvio interpretativo para desenvolver o direito comunitrio, daqui
derivando uma partilha da tarefa legislativa entre o legislador e o juiz. A interpretao feita
pelo Tribunal de Justia incorpora-se na norma interpretada, s podendo ser questionada
mediante modificao legislativa subsequente ou alterao da interpretao protagonizada
pelo prprio Tribunal de Justia.
S a ttulo excecional que o Tribunal de Justia pode, em aplicao do princpio geral
da segurana jurdica inerente ordem jurdica da Unio, ser levado a limitar a possibilidade de
qualquer interessado invocar uma disposio por ele interpretada para pr em causa relaes
jurdicas estabelecidas de boa-f. Para que esta limitao possa ser decidida, necessrio que
estejam preenchidos dois critrios essenciais, a saber, a boa-f dos meios interessados e o risco
de perturbaes graves ( 59 Ac. RWE Vertrieb AG, C-92/11).

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

Invocao das Diretivas


Em sede de Direito Comunitrio, h que distinguir a aplicabilidade direta do efeito
direto. Aquela significa que determinados atos entram em vigor na ordem jurdica interna, sem
necessidade de qualquer ato de transposio por parte dos Estado Membros (caracterstica
do ato em si, v.g. regulamento, decises dirigidas aos particulares). Por seu turno, o efeito
direto designa a faculdade que assiste aos particulares de invocar a aplicao pelos tribunais
nacionais de normas que, contendo direitos, apresentam determinadas caractersticas que
possibilitam tal invocao (caracterstica da norma em si, a qual pode ocorrer nas normas das
diretivas).
No caso das diretivas, tem-se entendido que constituem requisitos do efeito direto:
a) Tratar-se de uma norma incondicional e suficientemente precisa (Acrdo Ratti, Proc.
N 148/78, Colect. I-1629);
b) Ter decorrido o prazo de transposio da diretiva (mesmo Acrdo) ou ser a diretiva
transposta erradamente ou de modo insuficiente (Acrdo Marshall, Colect. 1986,
pg. 723).

O efeito direto pode ser vertical ou horizontal.


Considerando que as diretivas s podem ter como destinatrios os Estados, aquelas s
podero impor obrigaes a estes. Conforme refere o Tribunal de Justia no Ac. Marshall Do
que resulta que uma diretiva no pode, por si s, criar obrigaes na esfera jurdica de um
particular e que uma disposio de uma diretiva no pode ser, portanto, invocada enquanto
tal, contra tal pessoa ( 48) .
Assim, o particular pode invocar contra o Estado (entendido em sentido amplo de modo
a abranger as empresas pblicas, institutos pblicos, autarquias), perante o tribunal nacional
ou a administrao pblica, o efeito direto da diretiva (efeito direto vertical). Diversamente,
tem-se mantido a jurisprudncia do Tribunal de Justia no sentido de que o particular no pode
invocar contra outro particular o efeito direto da diretiva na medida em que no se admite o
efeito direto horizontal da diretiva. Escuda-se o Tribunal essencialmente na necessidade de
manter uma distino entre regulamentos e diretivas (cf. Acrdo Faccini Dori, Colect. 1994, p.
I-3325).
Sem embargo de persistir nesta posio da inadmissibilidade do efeito direto horizontal
da diretiva, a jurisprudncia do Tribunal de Justia tem encontrado diversas vias sucedneas
que possibilitam a invocao das normas de diretivas, pelas pessoas singulares, perante as
jurisdies nacionais.

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

Segundo o princpio da interpretao conforme (tambm designado por princpio do


efeito indireto), ao aplicar uma lei nacional quer se trate de disposies anteriores ou
posteriores diretiva, o rgo jurisdicional nacional obrigado a interpretar a respetiva lei
nacional, na medida do possvel, luz do texto e da finalidade da diretiva, para atingir o
resultado prescrito pelo Artigo 249 do Tratado [atual artigo 288 do TFUE] cf. Acrdos
Sabine von Colson, Recueil 1984, p. 1891; Marleasing II, Colect., 1990, p. I 4135; de 5 de
Maro de 2002, proferido no Processo C-386/00. A exigncia de uma interpretao conforme
requer, em particular, que o juiz nacional privilegie aquela que lhe permitir recusar
oficiosamente assumir uma competncia que lhe atribuda por fora de uma clusula abusiva
cf. 32 do Ac. Oceano Grupo Editorial, C-240/98.
A interpretao conforme apenas deve atuar quando o sentido da norma nacional for
ambguo, comportando entre vrios sentidos possveis, uma interpretao que seja conforme
ao direito comunitrio. Cabe ao tribunal nacional aplicar esta ltima.
O princpio da interpretao conforme tem limites, quedando a sua pertinncia quando:
a) Determine ou agrave a responsabilidade penal (princpio da irretroatividade da lei
penal; Acrdo Arcaro, Colect., 1996, p. I 4719);
b) Implique uma interpretao contra legem. Conforme se refere no Acrdo Arcaro, o
Direito Comunitrio no contm um mecanismo que permita ao rgo jurisdicional
nacional eliminar disposies internas contrrias a uma disposio de uma diretiva
no transposta, quando esta disposio (da diretiva) no possa ser invocada perante
o rgo jurisdicional nacional;
c) Viole uma regra superior de Direito, tal como o princpio da segurana jurdica que se
inclui entre as fontes de direito comunitrio1.
O Tribunal de Justia tem, em diversas decises, feito uma distino entre o efeito direto
de uma disposio de direito comunitrio (entendida no sentido estrito de invocabilidade
direta pelos particulares das disposies de uma diretiva no transposta), por um lado, e a
capacidade das diretivas de servirem de parmetro de legalidade de uma disposio de nvel
inferior na hierarquia das fontes, por outro. Releva aqui o princpio do primado do direito
comunitrio, proclamado pela primeira vez no Acrdo Costa /Enel, segundo o qual em caso de
conflito entre uma norma nacional, seja qual for o seu valor hierrquico, e uma norma
comunitria, deve sempre prevalecer esta ltima pois se os Estados-Membros pudessem
adotar unilateralmente medidas contrrias aos Tratados, a ordem jurdica por estes criada
estaria irremediavelmente condenada ao fracasso 2. Por exemplo, no Acrdo Marleasing o
1

Cfr. JOS LUS CARAMELO GOMES, O juiz nacional e o direito comunitrio, Almedina, 2003, p. 74.

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

Tribunal de Justia ordenou ao juiz nacional que interpretasse o Cdigo Civil de forma a excluir
as disposies internas que preveem casos de nulidades do ato constitutivo de uma sociedade
de capitais no autorizados por uma diretiva no transposta. Ao decidir deste modo, o Tribunal
reconheceu diretiva no transposta, independentemente da natureza vertical ou
horizontal da relao, o efeito de excluso relativamente a disposies internas
incompatveis.
Na eventualidade do resultado prescrito pela Diretiva no poder ser atingido por
nenhuma das vias apontadas, impe o direito comunitrio aos Estados-Membros a obrigao
de reparar os danos causados a particulares pela no transposio desde que: a) a diretiva
tenha como objetivo atribuir direitos a particulares; b) o contedo desses direitos possa ser
identificado com base nas disposies da diretiva; c) exista um nexo de causalidade entre a
violao da obrigao que incumbe ao Estado e o dano sofrido (Acrdo Francovitch, Colect. P.
I 5357, n 39).

A Diretiva 93/13/CEE
Constitui jurisprudncia constante que o sistema de proteo institudo pela Diretiva
assenta na ideia de que o consumidor se encontra numa situao de inferioridade em relao
ao profissional no que respeita tanto ao poder de negociao como ao nvel da informao. Tal
situao de inferioridade leva o consumidor a aderir s condies redigidas previamente pelo
profissional, sem poder influenciar o seu contedo (cf. 31 Ac. Dirk Frederic Asbeek Brusse, C488/11). A desigualdade econmica e jurdica entre as partes intervenientes no contrato de
consumo prolonga-se no plano processual, quando sobrevm o litgio.
A Diretiva constitui, na sua totalidade, uma medida indispensvel para o cumprimento
das misses confiadas Unio e, em particular, para aumentar o nvel e a qualidade de vida em
todo o seu territrio (cf. 43 Ac. Dirk Frederic Asbeek Brusse, C-488/11).
O direito do consumo visa dois objetivos: um direito de proteo que possui a
particularidade de tambm participar na regulao do mercado. Deste modo, o direito do
consumo integra uma ordem pblica de direo na medida em que no visa apenas a proteo
do consumidor mas tambm a regulao do mercado e a proteo de uma certa ordem
econmica.

Artigo 3
1. Uma clusula contratual que no tenha sido objeto de negociao individual
considerada abusiva quando, a despeito da exigncia de boa-f, der origem a um desequilbrio

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

significativo em detrimento do consumidor, entre os direitos e obrigaes decorrentes do


contrato.
2. Considera-se que uma clusula no foi objeto de negociao individual sempre que a
mesma tenha sido redigida previamente e, consequentemente, o consumidor no tenha podido
influir no seu contedo, em especial no mbito de um contrato de adeso.

O artigo 3 define s de maneira abstrata os elementos que do carter abusivo a uma


clusula contratual que no tenha sido objeto de negociao individual.
Para saber se uma clusula cria, em detrimento do consumidor, um desequilbrio
significativo entre os direitos e obrigaes das partes decorrentes do contrato, h que ter em
conta, designadamente, as normas de direito nacional aplicveis na falta de acordo das partes
nesse sentido. atravs de uma anlise comparativa deste tipo que o rgo jurisdicional
nacional poder avaliar se e em que medida o contrato coloca o consumidor numa situao
menos favorvel do que a prevista no direito nacional em vigor. De igual modo, afigura-se
pertinente, para este efeito, proceder a um exame da situao jurdica em que se encontra o
referido consumidor, atendendo aos meios de que dispe, ao abrigo da legislao nacional,
para pr termo utilizao das clusulas abusivas (68 Ac. Aziz,C-415/11, 65 Ac. Banco
Popular Espaol, C-537/12).
No que respeita questo de saber em que circunstncias o desequilbrio criado a
despeito da exigncia de boa-f, o juiz nacional deve verificar para esse fim se o profissional,
tratando de forma leal e equitativa com o consumidor, podia razoavelmente esperar que este
ltimo aceitasse tal clusula na sequncia de uma negociao individual (69 Ac. Aziz, C415/11, 66 Ac. Banco Popular Espaol, C-537/12).
A questo de saber se esse desequilbrio significativo existe no pode limitar-se a uma
apreciao econmica de natureza quantitativa, assente numa comparao entre o montante
total da operao que foi objeto do contrato, por um lado, e os custos imputados ao
consumidor por essa clusula, por outro. Um desequilbrio significativo pode resultar
simplesmente de uma leso suficientemente grave da situao jurdica na qual o consumidor,
enquanto parte no contrato em causa, colocado por fora das disposies nacionais
aplicveis, seja ela sob a forma de uma restrio do contedo dos direitos que, segundo essas
disposies, para ele resultam desse contrato, ou de um entrave ao exerccio dos mesmos, ou
ainda do facto de lhe ser imposta uma obrigao suplementar, no previstas pelas regras
nacionais ( 22 e 23 Ac. Constructora Principado, C-226/12).
Nos termos do Artigo 4, n1, da Diretiva, o carter abusivo de uma clusula contratual
deve ser apreciado em funo da natureza dos bens ou servios que sejam objeto do contrato

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

e mediante considerao de todas as circunstncias que, no momento em que aquele foi


celebrado, rodearam a sua celebrao. Nesta perspetiva, devem igualmente ser apreciadas as
consequncias que a referida clusula pode ter no mbito do direito aplicvel ao contrato, o
que implica um exame do sistema jurdico nacional ( 71 Ac. Aziz, C-415/11).

Artigo 6 da Diretiva 93/13/CE


1. Os Estados-membros estipularo que, nas condies fixadas pelos respetivos direitos
nacionais, as clusulas abusivas constantes de um contrato celebrado com um consumidor por
um profissional no vinculem o consumidor e que o contrato continue a vincular as partes nos
mesmos termos, se puder subsistir sem as clusulas abusivas.
Atendendo natureza e importncia do interesse pblico que est na base da proteo
que a Diretiva 93/13 garante aos consumidores, o artigo 6 deve ser considerado uma norma
equivalente s regras nacionais que ocupam, na ordem jurdica interna, o grau de normas de
ordem pblica (52 Ac. Asturcom Comunicaciones, C-40/08). H que considerar que essa
qualificao se estende a todas as disposies da diretiva que so indispensveis realizao
do objetivo prosseguido pelo referido artigo 6 (cf. 44 Ac. Dirk Frederic Asbeek Brusse, C488/11).
O artigo 6-1 constitui uma disposio imperativa que pretende substituir o equilbrio
formal que o contrato estabelece entre os direitos e obrigaes das partes por um equilbrio
real suscetvel de restabelecer a igualdade entre estas (36 Ac. Mostaza Claro,C-168/05, 25
Ac. Pannon, C-243/08).
A fim de assegurar a proteo pretendida apela Diretiva 93/13, o Tribunal de Justia tem
repetidamente sublinhado que a situao de desequilbrio entre o consumidor e o profissional
s pode ser compensada por uma interveno positiva, exterior s partes no contrato que o
juiz nacional (39 Ac. Pohotovost, C-76/10). Esta interveno consiste no exame do contrato
por parte do juiz, oficiosamente, com o fim de averiguar se o contrato respeita as exigncias
comunitrias em matria de proteo do consumidor contra as clusulas abusivas.
O tribunal nacional deve apreciar oficiosamente o carter abusivo de uma clusula
contratual abrangida pelo mbito de aplicao da Diretiva e, deste modo, suprir o desequilbrio
que existe entre o consumidor e o profissional, desde que disponha dos elementos de direito e
de facto necessrios para esse efeito (46 Ac. Aziz, C-415/11, 41 Ac. Banco Popular Espaol,
C-537/12, 27 Ac. Joros, C-397/11, 40 Ac. Dirk Frederik Asbeek Brusse, C-488/11).
A faculdade de o juiz apreciar oficiosamente o carter abusivo de uma clusula constitui
um meio adequado para, simultaneamente, atingir o resultado fixado no artigo 6 da Diretiva
93/13, isto , para impedir que um consumidor individual fique vinculado por uma clusula

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

abusiva, e contribuir para a realizao do objetivo visado no seu artigo 7, uma vez que tal
apreciao pode ter um efeito dissuasor que contribua para pr termo utilizao de clusulas
abusivas nos contratos celebrados com os consumidores por um profissional (cf. 32 Ac.
Cofidis, C-473/00, 27 Ac. Mostaza Claro, C-168/05).
O objetivo prosseguido pelo artigo 6 no poderia ser atingido se os consumidores se
vissem na obrigao de suscitar eles mesmos a questo do carter abusivo de uma clusula
contratual, s se podendo garantir uma proteo efetiva do consumidor se ao rgo
jurisdicional nacional for reconhecida a faculdade de apreciar oficiosamente uma clusula ( 23
do Ac. Pannon, C-243/08). O conhecimento oficioso do carter abusivo de uma clusula
constitui um meio que o rgo jurisdicional nacional deve observar para assegurar o efeito til
da proteo pretendida pelas disposies da Diretiva ( 32 Ac. Pannon, C-243/08).
Esta faculdade considerada necessria para assegurar ao consumidor uma proteo
efetiva, tendo nomeadamente em conta o risco no despiciendo do consumidor ignorar os
seus direitos ou de ter dificuldade em exerc-los. Assim, a proteo da Diretiva estende-se aos
casos em que o consumidor que celebrou com um profissional um contrato que inclua uma
clusula abusiva se abstenha de invocar o carter abusivo dessa clusula, seja porque
desconhece os seus efeitos seja porque dissuadido de o fazer devido aos custos de uma ao
judicial (34 Ac. Cofidis). Ou seja, o artigo 6, n1 deve ser interpretado no sentido de que uma
clusula contratual abusiva no vincula o consumidor e que, para o efeito, no necessrio
que o consumidor impugne previamente e com sucesso tal clusula (28 Ac. Pannon, C243/08).
Decorre dessa jurisprudncia que a plena eficcia da proteo prevista pela Diretiva
93/13 requer que o juiz nacional que declarou oficiosamente o carter abusivo de uma clusula
possa retirar todas as consequncias dessa declarao, sem esperar que o consumidor,
informado dos seus direitos, apresente uma declarao a pedir que a referida clusula seja
anulada (cf. 28 Ac. Banif Plus Bank, C-472/11, 42 Ac. Jors, C-397/11).
Em decorrncia do artigo 6, o juiz nacional deve retirar todas as consequncias que,
segundo o direito nacional, decorram da declarao do carter abusivo da clusula em
questo, a fim de se certificar de que o consumidor no est vinculado por essa clusula- 63
Ac. Banco Espaol de Crdito, C-618/10.
Em cumprimento das exigncias de uma interpretao do direito nacional conforme com
a Diretiva e de uma proteo efetiva dos direitos dos consumidores, cabe ao rgo jurisdicional
nacional fazer na medida do possvel aplicao das suas normas de processo internas de
forma a atingir o resultado fixado pelo artigo 6, n1. A Diretiva deve ser interpretada no
sentido de que o rgo jurisdicional nacional que declare oficiosamente o carter abusivo de

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

uma clusula contratual deve, na medida do possvel, fazer aplicao das suas normas de
processo internas de forma a que sejam retiradas todas as consequncias que, segundo o
direito nacional, decorrem do reconhecimento do carter abusivo dessa clusula a fim de se
certificar que o consumidor no est por ela vinculado ( 53 Ac. Jors, C-397/11).
A este propsito o Tribunal de Justia tem especificado que, quando o juiz nacional
considere abusiva uma clusula contratual, obrigado a no a aplicar, salvo se o consumidor,
aps ter sido avisado pelo juiz, a isso se opuser (cf. 35 Ac. Pannon, C-243/08).
Todavia, o princpio do contraditrio impe que o juiz nacional - que reconheceu
oficiosamente o carter abusivo de uma clusula que disso informe as partes no litgio e lhes
d a possibilidade de o debater, com observncia do contraditrio, segundo as formas
previstas a este respeito pelas normas nacionais (31 Ac. Banif Plus Bank, C-472/11 e 52 do
Ac. Dirk Fredric Asbeek Brusse, C-488/11). Com efeito, as exigncias de uma tutela jurisdicional
efetiva que as pessoas extraem do direito da Unio, garantida pelo Artigo 47 da Carta dos
Direitos Fundamentais da Unio Europeia, impem o respeito do princpio do contraditrio.
Em decorrncia do carter imperativo do Artigo 6, n1, e devendo este ser considerado
uma norma equivalente s regras nacionais que ocupam, na ordem jurdica interna, o grau de
normas de ordem pblica, resulta que quando o juiz nacional tenha o poder, segundo as
normas de processo internas, de anular oficiosamente uma clusula contrria ordem pblica
ou a uma disposio legal imperativa cujo alcance justifique essa sano (), deve de igual
modo anular oficiosamente uma clusula contratual cujo carter abusivo reconheceu luz dos
critrios estabelecidos pela Diretiva - 51 Ac. Dirk Frederik Asbeek Brusse, C-488/11.
EXEMPLO: ACRDO MOSTAZA CLARO
O objetivo prosseguido pelo artigo 6, que obriga os Estados-membros a preverem que
as clusulas abusivas no vinculem os consumidores, no pode ser atingido se, em sede de
recurso de uma deciso arbitral, o tribunal estiver impedido de apreciar a nulidade dessa
deciso, pela simples razo de o consumidor no ter invocado a nulidade da conveno de
arbitragem no mbito do processo arbitral ( 30 Ac. Mostaza Claro, C-168/05).

Manuteno da validade do contrato


O objetivo prosseguido pelo legislador da Unio no quadro da Diretiva 93/13 no
consiste em anular todos os contratos que contenham clusulas abusivas, mas em restabelecer
o equilbrio entre as partes, mantendo, no entanto, em princpio, a validade de um contrato, no
seu conjunto (Cf. 31 Acrdo Pereniov e Pereni, C-453/10). O Tribunal formula, assim, a
regra favor contractus como um princpio retor da Diretiva.

18

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

No tocante aos critrios que permitem apreciar se um contrato pode efetivamente


subsistir sem as clusulas abusivas, o Tribunal de Justia tem decidido no sentido de que tanto
a redao do artigo 6., n 1, da Diretiva 93/13, como as exigncias relativas segurana
jurdica das atividades econmicas militam a favor de uma abordagem objetiva na
interpretao dessa disposio. Deste modo, a situao de uma das partes no contrato, v.g. o
consumidor, no pode ser considerada o critrio determinante regulador do destino do
contrato ( 32 Ac. Pereniov e Pereni, C- 453/10). No Ac. C-453/10, o Tribunal de Justia no
adotou a proposta das alegaes do Advogado Geral no sentido de que o critrio fundamental
a ter em conta para manter a validade do contrato seria o de saber se o contrato mantinha os
seus elementos essenciais, salvo se existisse uma disposio no direito nacional que, de modo
expresso, ordenasse uma anlise diferente da questo.
A Diretiva no se ope possibilidade, no respeito do direito da Unio, de uma
regulamentao nacional que permita declarar nulo no seu conjunto um contrato celebrado
entre um profissional e um consumidor que contenha uma ou vrias clusulas abusivas sempre
que se mostre que isso assegura uma melhor proteo do consumidor (cf. 35 Acrdo
Pereniov e Pereni, C-453/10).

O tribunal nacional no pode modificar o contrato


O Tribunal de Justia deduz da redao do artigo 6 que os tribunais nacionais esto
obrigados a afastar a aplicao de uma clusula contratual abusiva de modo a que no produza
efeitos vinculativos relativamente ao consumidor, mas no esto habilitados a modificar o seu
contedo. O Tribunal de Justia no vai ao ponto de admitir que o juiz reescreva uma clusula
abusiva, provavelmente porque estar reticente em atribuir muitos poderes a um terceiro ao
contrato como o juiz.
O contrato deve subsistir, em princpio, sem nenhuma modificao a no ser a resultante
da supresso das clusulas abusivas, na medida em que, em conformidade com as regras de
direito interno, a subsistncia do contrato seja juridicamente possvel (65 Ac. Banco Espaol
de Crdito). Assim o artigo 6, n1, deve ser interpretado no sentido de que no permite ao juiz
nacional, quando tiver determinado o carter abusivo de uma clusula penal num contrato
celebrado entre um profissional e um consumidor, limitar-se, tal como o autoriza o direito
nacional, a reduzir o montante da pena imposta por essa clusula a esse consumidor, mas
impe-lhe afastar pura e simplesmente a aplicao da referida clusula em relao ao
consumidor ( 60 Ac. Dirk Frederic Asbeek Brusse, C-488/11). O juiz deve verificar quais as
regras nacionais aplicveis ao litgio que lhe foi submetido e fazer tudo o que for da sua
competncia, tomando em considerao todo o direito interno e aplicando os mtodos de

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

interpretao por este reconhecidos, para garantir a plena eficcia do artigo 6, n1, da
Diretiva 93/13 e alcanar uma soluo conforme com o objetivo por ela prosseguido - 72 Ac.
Banco Espaol de Crdito C-618/10.
() se fosse possvel ao tribunal nacional modificar o contedo das clusulas abusivas
que figuram em tais contratos, tal faculdade poderia afetar a realizao do objetivo a longo
prazo previsto no artigo 7. da Diretiva 93/13. Com efeito, essa faculdade contribuiria para
eliminar o efeito dissuasivo exercido sobre os profissionais decorrente da pura e simples no
aplicao ao consumidor de tais clusulas abusivas (), pois seriam tentados a utilizar as ditas
clusulas, sabendo que, mesmo que elas viessem a ser invalidadas, o contrato poderia sempre
ser integrado, na medida do necessrio, pelo tribunal nacional de modo a garantir o interesse
dos ditos profissionais. Por esta razo, tal faculdade, se reconhecida ao tribunal nacional, no
garantiria, por si s, uma proteo to eficaz do consumidor como a resultante da no
aplicao das clusulas abusivas.- 69 e 79 Ac. Banco Espaol de Crdito C-618/10.

Artigo 7
1. Os Estados-Membros providenciaro para que, no interesse dos consumidores e dos
profissionais concorrentes, existam meios adequados e eficazes para pr termo utilizao de
clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores por um profissional.
A possibilidade de o rgo jurisdicional nacional apreciar oficiosamente o carter abusivo
de uma clusula contratual constitui um meio adequado para atingir o objetivo visado no artigo
7. A natureza e a importncia do interesse pblico em que assenta a proteo que a Diretiva
garante aos consumidores justificam, alm disso, que o rgo jurisdicional nacional tenha de
apreciar oficiosamente o carter abusivo de uma clusula contratual ( 41 Ac. Nemzeti
Fogyasztvdelmi Hatsg, C-472/10).
Acrdos do Tribunal de Justia sobre clusulas de aforamento

Ac. Ocano Grupo Editorial SA, C-240/98


Contratos de compra e venda a prestaes com clusula que atribua competncia
aos tribunais de Barcelona.

Questo Prejudicial: O mbito da proteo do consumidor nos termos da Diretiva


93/13/CEE, relativa s clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores,
permite ao juiz nacional apreciar oficiosamente o carter abusivo duma clusula ao apreciar a
questo prvia da admissibilidade duma ao proposta nos tribunais comuns?
Anexo da Diretiva Ponto 1, alnea q)

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

Resposta do Tribunal de Justia:


1- A proteo que a Diretiva 93/13, relativa s clusulas abusivas nos contratos
celebrados com consumidores, garante a estes implica que o juiz nacional possa
apreciar, oficiosamente o carter abusivo de uma clusula do contrato que lhe foi
submetido quando examina a admissibilidade de uma ao instaurada perante os
rgos jurisdicionais nacionais;
2- Quando aplica disposies de direito nacional anteriores ou posteriores referida
diretiva, o rgo jurisdicional nacional obrigado a interpret-las, na medida do
possvel, luz do texto e da finalidade dessa diretiva. A exigncia de uma
interpretao conforme requer, em particular, que o juiz nacional privilegie aquela
que lhe permitir recusar oficiosamente assumir uma competncia que lhe
atribuda por fora de uma clusula abusiva.

Acrdo VB Pnzgyi Lizing Zrt, C-137/08


Contrato de mtuo destinando a financiar a compra de um veculo.
Mutuante apresentou injuno segundo a clusula de aforamento, sendo que a
morada do muturio no corresponde ao foro clausulado para o litgio. As normas
nacionais de processo civil preveem que o tribunal competente o correspondente
ao domiclio do demandado.

Questo Prejudicial: O rgo jurisdicional nacional, caso constate o carter


eventualmente abusivo de uma clusula contratual, pode proceder oficiosamente a uma
instruo para apurar os elementos de direito e de facto necessrios a essa apreciao, apesar
de as partes no o terem requerido, quando o direito processual nacional s a permite a
pedido das partes?
Resposta do Tribunal de Justia: O rgo jurisdicional nacional, deve, oficiosamente,
adotar medidas de instruo a fim de determinar se uma clusula atributiva de competncia
jurisdicional territorial exclusiva constante do contrato objeto do litgio que lhe cabe conhecer,
e que foi celebrado entre um profissional e um consumidor, se enquadra no mbito de
aplicao da Diretiva 93/13 e, em caso afirmativo, apreciar oficiosamente o carter
eventualmente abusivo dessa clusula.

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

Processo de injuno
Ac. Banco Espaol de Crdito, SA, C-618/10
Contrato de mtuo de cerca de 30.000 para aquisio de veculo, com TAEG de
cerca de 8% e taxa de juros de mora fixada em 29%, sendo que esta estava impressa
no se distinguia do resto do texto no que se refere ao tipo de caracteres, letra
utilizada ou aceitao especfica pelo consumidor.
O tribunal espanhol declarou, oficiosamente, a clusula nula tendo em conta o nvel
da taxa de juro Euribor, o nvel da taxa do Banco Central Europeu, bem como o facto
de a taxa dos juros moratrios ser superior em mais de 20 pontos taxa de
remunerao.
O tribunal de recurso colocou a seguinte questo prejudicial: se a Diretiva 93/13 deve ser
interpretada no sentido de que se ope legislao de um Estado-Membro, como a que est
em causa no processo principal, que no permite ao tribunal a quem foi submetido um pedido
de injuno de pagamento apreciar oficiosamente, in limine litis ou em qualquer outra fase do
procedimento, o carter abusivo de uma clusula de juros de mora inserida
num contrato celebrado entre um profissional e um consumidor, quando este no deduza
oposio.

Principais fundamentos da resposta:


Assim, por fora dos artigos 815., N. 1, e 818., N. 1, do Cdigo de Processo Civil, o
tribunal nacional a quem submetido um pedido de injuno de pagamento goza de uma
competncia que se limita mera verificao da existncia das condies formais de
instaurao do procedimento, devendo deferir o pedido que lhe submetido e ordenar uma
injuno sem poder apreciar, in limine litis ou em qualquer outra fase do procedimento, a
procedncia do pedido luz das informaes de que dispe, a menos que o devedor se recuse
a pagar a dvida ou deduza oposio no prazo de 20 dias a contar da data da notificao da dita
injuno. Tal oposio deve necessariamente ser assinada por advogado no caso de litgios que
excedam um determinado valor fixado por lei, que era de 900 euros data dos factos que
deram origem ao litgio no processo principal.
53. Ora, neste contexto, foroso constatar que tal regime processual, que institui a
impossibilidade de o tribunal em que apresentado um pedido de injuno de pagamento
apreciar oficiosamente o carter abusivo das clusulas que constam de um contrato celebrado
entre um profissional e um consumidor, in limine litis ou em qualquer outra fase do
procedimento, mesmo quando disponha j de todos os elementos de direito e de facto
necessrios para o efeito, na falta de oposio deduzida por este, suscetvel de prejudicar a

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

eficcia da proteo pretendida pela Diretiva 93/13 (v., neste sentido, acrdo de 21 de
novembro de 2002, Cofidis, C-473/00, Colet., p. I-10875, n. 35).
54. Com efeito, tendo em conta toda a tramitao e as particularidades do procedimento
de injuno de pagamento descrito nos n.os 50 a 52 do presente acrdo, existe um risco no
negligencivel de que os consumidores em causa no deduzam a oposio exigida quer devido
ao prazo particularmente curto previsto para o efeito, quer porque podem ser dissuadidos de
se defenderem tendo em conta os custos que uma ao judicial implica relativamente ao
montante da dvida contestada, quer porque ignoram ou no se apercebem do alcance dos
seus direitos, ou ainda devido ao contedo limitado do pedido de injuno apresentado pelos
profissionais e, portanto, ao carter incompleto das informaes ao seu dispor.
55. Assim, bastaria aos profissionais instaurarem um procedimento de injuno de
pagamento em vez de um processo civil comum para privarem os consumidores da proteo
pretendida pela Diretiva 93/13, o que se afigura igualmente contrrio jurisprudncia do
Tribunal de Justia, de acordo com a qual as caractersticas especficas dos processos
jurisdicionais que decorrem no quadro do direito nacional entre os profissionais e os
consumidores no podem constituir um elemento suscetvel de afetar a proteo jurdica de
que os consumidores devem beneficiar ao abrigo das disposies desta diretiva (acrdo
Pannon GSM, j referido, n. 34).

RESPOSTA DO TRIBUNAL DE JUSTIA:


A Diretiva 93/13/CEE do Conselho, de 5 de abril de 1993, relativa s clusulas abusivas
nos contratos celebrados com os consumidores, deve ser interpretada no sentido de que se
ope legislao de um Estado-Membro, como a que est em causa no processo principal,
que no permite ao tribunal em que apresentado um pedido de injuno de pagamento, e
na falta de oposio do consumidor, apreciar oficiosamente, in limine litis ou em qualquer
outra fase do procedimento, o carter abusivo de uma clusula de juros de mora constante
de um contrato celebrado entre um profissional e um consumidor, mesmo quando disponha
dos elementos de direito e de facto necessrios para esse efeito.
*
O legislador nacional esteve atento a esta jurisprudncia sobre o procedimento de
injuno consoante decorre do processo legislativo que precedeu o atual Cdigo de Processo
Civil.

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

Assim:
Anteprojeto Cdigo de Processo Civil de dezembro de 2011
Artigo 926.
Fundamentos de oposio execuo baseada em requerimento de injuno
Se a execuo se fundar em requerimento de injuno ao qual tenha sido aposta frmula
executria, a invocao de factos extintivos ou modificativos da obrigao, anteriores
notificao do requerido, s admissvel se, no procedimento de injuno, o executado tiver
sido impedido de deduzir oposio por motivo de fora maior ou devido a circunstncias
excecionais, sem que tal facto lhe seja imputvel.
Artigo 857 [atual]

Fundamentos de oposio execuo baseada em requerimento de injuno


()
3.Independentemente de justo impedimento, o executado ainda admitido a deduzir
oposio execuo com fundamento:
a) Em questo de conhecimento oficioso que determine a improcedncia, total ou parcial,
do requerimento de injuno;

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

GUIA DE LEITURA DA JURISPRUDNCIA MAIS RELEVANTE:


Acrdo de 16 de Janeiro de 2014, Constructora Principado, processo C-226/12 (clusula
que impe ao comprador o pagamento de um imposto que, por lei, no lhe cabe pagar).
Acrdo de 5 de Dezembro de 2013, Asociacin de Consumidores Independientes de Castilla
y Len, processo C-413/12 (ao inibitria com fundamento em limitao de
responsabilidade de um portal de internet que faz anncios de imveis e ofertas de
emprego)
Despacho de 14 de Novembro de 2013, Banco Popular Espaol e Banco de Valencia,
processos apensos C-537/12 e C-116/13 (admissibilidade taxa de juro mnimo em mtuo
hipotecrio para habitao)
Acrdo de 30 de Maio de 2013, Asbeek Brusse e de Man Garabito, processo C-488/11
(admissibilidade de clusula penal aposta em contrato de arrendamento)
Acrdo de 30 de Maio de 2013, Jrs, processo C-397/11 (contrato de mtuo;
admissibilidade do mutuante alterar de forma unilateral a taxa de juro e outros custos do
contrato)
Acrdo de 21 de Maro de 2013, RWE Vertrieb, processo C- 92/11 (contratos de
fornecimento de gs na Alemanha; modificabilidade unilateral do contrato pelo fornecedor;
limitao no tempo dos efeitos do Acrdo)
Acrdo de 14 de Maro de 2013, Aziz, processo C-415/11 (execuo hipotecria em
Espanha; limitaes alegao do carter abusivo de clusulas do contrato de mtuo
hipotecrio para habitao; limites aos juros moratrios)
Acrdo de 21 de Fevereiro de 2013, Banif Plus Bank, processo C-472/11 (incumprimento
de mtuo; exigibilidade juros de mora, despesas, prmio de seguro)
Acrdo de 14 de Junho de 2012, Banco Espaol de Crdito, processo C-618/10 (TAEG, juros
de mora)
Acrdo de 26 de Abril de 2012, Invitel, processo C-472/10.
Acrdo de 15 de Maro de 2012, Pereniov, processo C-453/10 (TAEG; prtica comercial
desleal)
Despacho de 16 de Novembro de 2010, Pohotovos, processo C-76/10 (mtuo com

TAEG superior a 90%)


Acrdo de 9 de Novembro de 2010, Pnzgyi Lzing, processo C-137/08 (pacto de

aforamento; injuno; mbito do reenvio prejudicial)


Acrdo de 6 de Outubro de 2009, Asturcom Telecomunicaciones, processo C-40/08.
Acrdo de 4 de Junho de 2009, Pannon, processo C-243/08 (pacto de aforamento)

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

Acrdo de 12 de Fevereiro de 2008, Kempter, processo C-2/06 (prazo para requerer


reviso de deciso administrativa)
Acrdo de 26 de Outubro de 2006, Mostaza Claro, processo C-168/05 (nulidade conveno
arbitral)
Acrdo de 27 de Junho de 2000, Ocano Grupo Editorial, processos apensos C-240/98 a C244/98 (pacto de aforamento; interpretao conforme)
Acrdo de 14 de Dezembro de 1995, Van Schijndel, processo C-430/93 e C-431/93.
Acrdo de 14 de Dezembro de 1995, Peterbroeck, processo C-312/93 (imposto sobre no
residentes)
Os acrdos sublinhados so os mais relevantes.
Acrdos acessveis em www.curia.europa.eu

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Videogravao da comunicao

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

Jurisprudncia Europeia

Todos os documentos apresentados podem ser encontrados em


InfoCuria Jurisprudncia do Tribunal de Justia no link:
http://curia.europa.eu/juris/recherche.jsf?language=pt

Lngua do documento: [portugus \/]

ACRDO DO TRIBUNAL DE JUSTIA (Quarta Seco)


4 de Junho de 2009 (*)
Directiva 93/13/CEE Clusulas abusivas nos contratos celebrados com os
consumidores Efeitos jurdicos de uma clusula abusiva Poder e dever do rgo
jurisdicional nacional de examinar oficiosamente o carcter abusivo de uma clusula
atributiva de jurisdio Critrios de apreciao
No processo C 243/08,
que tem por objecto um pedido de deciso prejudicial nos termos do artigo 234. CE,
apresentado pelo Budarsi Vrosi Brsg (Hungria), por despacho de 22 de Maio de 2008,
entrado no Tribunal de Justia em 2 de Junho de 2008, no processo
Pannon GSM Zrt.
contra
Erzsbet Sustikn Gyrfi,
O TRIBUNAL DE JUSTIA (Quarta Seco),
composto por: K. Lenaerts, presidente de seco, T. von Danwitz, R. Silva de Lapuerta
(relator), E. Juhsz e J. Malenovsk, juzes,
advogada geral: V. Trstenjak,
secretrio: B. Flp, administrador,
vistos os autos e aps a audincia de 2 de Abril de 2009,
vistas as observaes apresentadas:
em representao da Pannon GSM Zrt., por J. Vitri, C. Petia e M. B. Br, gyvdek,
em representao do Governo hngaro, por J. Fazekas, R. Somssich, K. Borvlgyi e M.
Fehr, na qualidade de agentes,
em representao do Governo checo, por M. Smolek, na qualidade de agente,

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

em representao do Governo espanhol, por J. Lpez Medel Bascones, na qualidade


de agente,
em representao do Governo francs, por B. Cabouat e R. Loosli Surrans, na
qualidade de agentes,
em representao do Governo austraco, por C. Pesendorfer e A. Hable, na qualidade
de agentes,
em representao do Governo do Reino Unido, por S. Ossowski, na qualidade de
agente, assistido por T. de la Mare, barrister,
em representao da Comisso das Comunidades Europeias, por W. Wils e B. Simon,
na qualidade de agentes,
vista a deciso tomada, ouvida a advogada geral, de julgar a causa sem apresentao de
concluses,
profere o presente
Acrdo
1. O pedido de deciso prejudicial tem por objecto a interpretao da Directiva
93/13/CEE do Conselho, de 5 de Abril de 1993, relativa s clusulas abusivas nos
contratos celebrados com os consumidores (JO L 95, p. 29, a seguir directiva).
2. Este pedido foi apresentado no quadro de um litgio que ope a empresa Pannon
GSM Zrt. (a seguir Pannon) a E. Sustikn Gyrfi, relativamente ao cumprimento de
um contrato de assinatura de telefone celebrado entre as partes.
Quadro jurdico
Regulamentao comunitria
3.

Nos termos do seu artigo 1., n. 1, a directiva tem por objectivo a aproximao das
disposies legislativas, regulamentares e administrativas dos Estados Membros
relativas s clusulas abusivas em contratos celebrados entre profissionais e
consumidores.

4. O artigo 3. da directiva determina:


1. Uma clusula contratual que no tenha sido objecto de negociao individual
considerada abusiva quando, a despeito da exigncia de boa-f, der origem a um desequilbrio
significativo em detrimento do consumidor, entre os direitos e obrigaes das partes
decorrentes do contrato.
2. Considera se que uma clusula no foi objecto de negociao individual sempre que a
mesma tenha sido redigida previamente e, consequentemente, o consumidor no tenha
podido influir no seu contedo, em especial no mbito de um contrato de adeso.
*+

29

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

3. O anexo contm uma lista indicativa e no exaustiva de clusulas que podem ser
consideradas abusivas.
5. O ponto 1, alnea q), desse anexo visa as clusulas que tm como objectivo ou como
efeito:
Suprimir ou entravar a possibilidade de intentar aces judiciais ou seguir outras vias de
recurso, por parte do consumidor [...]
6. O artigo 4., n. 1, da directiva dispe:
Sem prejuzo do artigo 7., o carcter abusivo de uma clusula poder ser avaliado em
funo da natureza dos bens ou servios que sejam objecto do contrato e mediante
considerao de todas as circunstncias que, no momento em que aquele foi celebrado,
rodearam a sua celebrao, bem como de todas as outras clusulas do contrato, ou de outro
contrato de que este dependa.
7. Nos termos do artigo 6., n. 1, da directiva:
Os Estados Membros estipularo que, nas condies fixadas pelos respectivos direitos
nacionais, as clusulas abusivas constantes de um contrato celebrado com um consumidor por
um profissional no vinculem o consumidor e que o contrato continue a vincular as partes nos
mesmos termos, se puder subsistir sem as clusulas abusivas.
8. O artigo 7., n.s 1 e 2, da directiva enuncia:
1. Os Estados Membros providenciaro para que, no interesse dos consumidores e dos
profissionais concorrentes, existam meios adequados e eficazes para pr termo utilizao das
clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores por um profissional.
2. Os meios a que se refere o n. 1 incluiro disposies que habilitem as pessoas ou
organizaes que, segundo a legislao nacional, tm um interesse legtimo na defesa do
consumidor, a recorrer, segundo o direito nacional, aos tribunais ou aos rgos administrativos
competentes para decidir se determinadas clusulas contratuais, redigidas com vista a uma
utilizao generalizada, tm ou no um carcter abusivo, e para aplicar os meios adequados e
eficazes para pr termo utilizao dessas clusulas.
Legislao nacional
9. Quando da ocorrncia dos factos em causa no processo principal, eram aplicveis o
Cdigo Civil, na verso resultante da Lei n. CXLIX de 1997 (Magyar Kzlny 1997/115, a seguir
Cdigo Civil), e o Decreto do Governo n. 18/1999 sobre as clusulas que, nos contratos
celebrados com o consumidor, devem ser consideradas abusivas (Magyar Kzlny 1998/8), na
verso em vigor poca do litgio no processo principal.
10. Nos termos do artigo 209., n. 1, do Cdigo Civil, as partes podem impugnar as
clusulas contratuais gerais que sejam consideradas abusivas. Segundo o n. 4 do artigo 209/B

30

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

do referido Cdigo, disposies especiais determinam as clusulas consideradas abusivas nos


contratos de consumo. Por fora do artigo 235., n. 1, do Cdigo Civil, se o contrato for
validamente impugnado, perder a sua fora jurdica a contar da data da sua celebrao.
Segundo o artigo 236., n. 1, do Cdigo Civil, a impugnao deve ser notificada por escrito
outra parte no prazo de um ano.
11. O Decreto do Governo n. 18/1999, na verso vigente poca dos factos do processo
principal, classifica as clusulas contratuais em duas categorias. Fazem parte da primeira
categoria as clusulas contratuais cuja utilizao nos contratos de consumo seja proibida e que,
por conseguinte, so nulas. A segunda categoria abrange as clusulas consideradas abusivas
at prova em contrrio, podendo o autor dessas clusulas ilidir essa presuno.
Litgio no processo principal e questes prejudiciais
12. Em 12 de Dezembro de 2004, E. Sustikn Gyrfi celebrou com a Pannon um contrato
de assinatura para o fornecimento de servios de telefonia mvel. O contrato foi celebrado
com base num formulrio fornecido pela Pannon, que estipulava que, no momento da
assinatura do contrato, E. Sustikn Gyrfi tomava conhecimento do regulamento de utilizao,
incluindo as condies gerais do contrato que dele fazem parte integrante, e aceitava o
respectivo contedo.
13. Nos termos desse regulamento de utilizao, ambas as partes no processo principal
reconheciam a competncia do tribunal do foro do domiclio da Pannon para os litgios
emergentes do contrato de assinatura ou com ele relacionados. Esta clusula atributiva de
jurisdio no foi objecto de negociao entre as partes.
14. A Pannon, por considerar que E. Sustikn Gyrfi no cumprira as suas obrigaes
contratuais, apresentou, ao abrigo da referida clusula, uma injuno de pagamento no
Budarsi Vrosi Brsg, rgo jurisdicional do lugar da sua sede social.
15. O rgo jurisdicional proferiu a injuno requerida pela Pannon. E. Sustikn Gyrfi
deduziu ento oposio, no prazo previsto, a essa injuno, passando assim o processo a ser
contraditrio.
16. O referido rgo jurisdicional verificou que a residncia de E. Sustikn Gyrfi no se
situava na rea da sua comarca. Apurou que a residncia permanente de E. Sustikn Gyrfi,
que aufere de uma penso de invalidez, se situa em Dombegyhz, no distrito de Bks, ou seja,
a 275 quilmetros de Budars, e especificou que as possibilidades de transporte entre Budars
e Dombegyhz so muito limitadas devido inexistncia de uma linha directa de comboio ou
de autocarro.

31

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

17. O Budarsi Vrosi Brsg observou que as normas processuais aplicveis


determinam que o rgo jurisdicional territorialmente competente o do local da residncia
de E. Sustikn Gyrfi, ou seja, o Battonyai Vrosi Brsg (Tribunal Municipal de Battonya).
18. O rgo jurisdicional de reenvio explicou que o Cdigo de Processo Civil determina
que o juiz, no domnio em causa, deve suscitar oficiosamente a questo da sua competncia
territorial. Todavia, como no se trata de uma competncia exclusiva, deixa de ser possvel
suscitar essa questo depois da primeira apresentao, pela demandada, de contestao sobre
o mrito da causa. O rgo jurisdicional a quem foi submetido o litgio s pode examinar a
exactido dos factos invocados para efeitos da determinao da sua competncia territorial,
quando sejam contrrios a factos notrios ou a factos de que o rgo jurisdicional tem
conhecimento oficial, ou ainda quando sejam improvveis ou quando a outra parte no litgio os
conteste.
19.Nestas condies, o Budarsi Vrosi Brsg, tendo dvidas sobre o carcter
eventualmente abusivo da clusula atributiva de jurisdio prevista nas condies gerais do
contrato controvertido, decidiu suspender a instncia e submeter ao Tribunal de Justia as
seguintes questes prejudiciais:
1) O artigo 6., n. 1, da Directiva [93/13], segundo o qual os Estados Membros
estipularo que, nas condies fixadas pelos respectivos direitos nacionais, as clusulas
abusivas constantes de um contrato celebrado com um consumidor por um profissional no
vinculem o consumidor, pode ser interpretado no sentido de que a no vinculao do
consumidor a uma clusula abusiva estipulada pelo profissional no opera ipso jure, mas
unicamente no caso de o consumidor impugnar com xito essa clusula, deduzindo pedido
para esse efeito?
2) A proteco conferida ao consumidor pela Directiva [93/13] exige que,
independentemente do tipo de processo e de este ser ou no contraditrio, e mesmo quando
no tenha sido deduzido pedido para efeitos de impugnao da clusula abusiva, o tribunal
nacional conhea oficiosamente do facto de o contrato em causa conter clusulas abusivas e,
em consequncia, aprecie oficiosamente, no mbito da apreciao da sua prpria
competncia, as clusulas estipuladas pelo profissional?
3) Em caso de resposta afirmativa segunda questo, que critrios deve o julgador
nacional ter em conta e ponderar no mbito dessa apreciao?
Quanto s questes prejudiciais
Quanto primeira questo
20. Atravs desta questo, o rgo jurisdicional de reenvio pretende saber se o artigo
6., n. 1, da directiva, segundo o qual as clusulas abusivas constantes de um contrato

32

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

celebrado entre um profissional e um consumidor no vinculam este ltimo, deve ser


interpretado no sentido de que s quando o consumidor tiver contestado essa clusula com
xito que no fica vinculado por ela.
21. Para responder questo submetida, cabe recordar, a ttulo liminar, que a obrigao
imposta aos Estados Membros nos termos do artigo 6., n. 1, da directiva visa conceder
direitos aos cidados, enquanto consumidores, e define o resultado prosseguido pela directiva
(v. acrdos de 10 de Maio de 2001, Comisso/Pases Baixos, C 144/99, Colect., p. I 3541, n.
18, e de 7 de Maio de 2002, Comisso/Sucia, C 478/99, Colect., p. I 4147, n.os 16 e 18).
22. Assim, o sistema de proteco implementado pela directiva assenta na ideia de que o
consumidor se encontra numa situao de inferioridade relativamente ao profissional, no que
respeita quer ao poder de negociao quer ao nvel de informao, situao esta que o leva a
aderir s condies redigidas previamente pelo profissional, sem poder influenciar o seu
contedo (acrdo de 27 de Junho de 2000, Ocano Grupo Editorial e Salvat Editores, C 240/98
a C 244/98, Colect., p. I 4941, n. 25).
23. O Tribunal de Justia tambm observou, no n. 26 do referido acrdo, que o
objectivo prosseguido pelo artigo 6. da directiva no poderia ser atingido se os consumidores
se vissem na obrigao de suscitar eles mesmos a questo do carcter abusivo de uma clusula
contratual e que s se pode garantir uma proteco efectiva do consumidor se ao rgo
jurisdicional nacional for reconhecida a faculdade de apreciar oficiosamente uma clusula
como essa.
24. Importa sublinhar, a este propsito, que, embora seja necessrio garantir essa
faculdade ao rgo jurisdicional nacional, o artigo 6., n. 1, da directiva no pode ser
interpretado no sentido de que apenas quando o consumidor apresenta um pedido a esse
respeito que a clusula contratual abusiva no vincula esse consumidor. Com efeito, essa
interpretao impediria o rgo jurisdicional nacional de apreciar oficiosamente, no quadro da
apreciao da admissibilidade do pedido que lhe submetido e sem que o consumidor o
tivesse expressamente requerido, o carcter abusivo de uma clusula contratual.
25. Quanto aos efeitos jurdicos associados a uma clusula abusiva, o Tribunal de Justia
precisou, no acrdo de 26 de Outubro de 2006, Mostaza Claro (C 168/05, Colect., p. I 10421,
n. 36), que a importncia da proteco dos consumidores levou o legislador comunitrio a
prever, no artigo 6., n. 1, da directiva, que as clusulas abusivas constantes de um contrato
celebrado com um consumidor por um profissional no vincul[a]m o consumidor. Sublinhou
que se trata de uma disposio imperativa que, tendo em conta a inferioridade de uma das
partes no contrato, pretende substituir o equilbrio formal que este estabelece entre os

33

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

direitos e obrigaes das partes por um equilbrio real susceptvel de restabelecer a igualdade
entre estas.
26. O Tribunal de Justia acrescentou, no n. 37 do referido acrdo, que a directiva, que
visa reforar a proteco dos consumidores, constitui, em conformidade com o disposto no
artigo 3., n. 1, alnea t), CE, uma medida indispensvel para o cumprimento das misses
confiadas Comunidade Europeia e, em particular, para o aumento do nvel e da qualidade de
vida em todo o seu territrio.
27. Por conseguinte, a expresso nas condies fixadas pelos respectivos direitos
nacionais, constante do artigo 6., n. 1, da directiva, no pode ser entendida no sentido de
permitir que os Estados Membros subordinem o carcter no vinculativo de uma clusula
abusiva a uma condio como a evocada na primeira questo prejudicial.
28. Assim, h que responder primeira questo prejudicial que o artigo 6., n. 1, da
directiva deve ser interpretado no sentido de que uma clusula contratual abusiva no vincula
o consumidor e que, para o efeito, no necessrio que este impugne previamente e com
sucesso essa clusula.
Quanto segunda questo
29. Atravs desta questo, o rgo jurisdicional de reenvio interroga o Tribunal de
Justia sobre as obrigaes que incumbem ao rgo jurisdicional nacional, por fora das
disposies da directiva, a fim de apurar se este, no quadro da apreciao da sua competncia
e independentemente da natureza do processo, se deve pronunciar, eventualmente ex officio,
sobre o carcter abusivo de uma clusula contratual.
30. Para responder a esta questo, cabe recordar que o Tribunal de Justia, no acrdo
de 21 de Novembro de 2002, Cofidis (C 473/00, Colect., p. I 10875, n. 34), sublinhou que a
proteco que a directiva confere aos consumidores se estende aos casos em que o
consumidor que celebrou com um profissional um contrato que inclua uma clusula abusiva se
abstm de invocar o carcter abusivo dessa clusula, ou porque desconhece os seus direitos ou
porque dissuadido de o fazer devido aos custos de uma aco judicial.
31. Importa tambm sublinhar que o Tribunal de Justia, no n. 38 do acrdo Mostaza
Claro, j referido, declarou que a natureza e a importncia do interesse pblico em que assenta
a proteco que a directiva garante aos consumidores justificam que o juiz nacional deva
apreciar oficiosamente o carcter abusivo de uma clusula contratual e, deste modo, atenuar o
desequilbrio que existe entre o consumidor e o profissional.
32. O rgo jurisdicional chamado a apreciar a questo deve assegurar o efeito til da
proteco pretendida pelas disposies da directiva. Por conseguinte, o papel que o direito
comunitrio atribui assim ao rgo jurisdicional nacional no domnio em causa no se limita

34

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

simples faculdade de se pronunciar sobre a natureza eventualmente abusiva de uma clusula


contratual, abrangendo tambm a obrigao de examinar oficiosamente essa questo, desde
que disponha dos elementos de direito e de facto necessrios para o efeito, inclusive quando
se interroga sobre a sua prpria competncia territorial.
33. Todavia, no cumprimento dessa obrigao, o rgo jurisdicional nacional no
obrigado, por fora da directiva, a no aplicar a clusula em causa se o consumidor decidir,
aps ter sido avisado pelo rgo jurisdicional, no invocar o seu carcter abusivo e no
vinculativo.
34. Nestas condies, as caractersticas especficas do processo jurisdicional, cuja
tramitao se d no quadro do direito nacional entre o profissional e o consumidor, no pode
constituir um elemento susceptvel de afectar a proteco jurdica de que o consumidor deve
beneficiar ao abrigo das disposies da directiva.
35. Assim, deve responder se segunda questo que o rgo jurisdicional nacional
obrigado a examinar oficiosamente o carcter abusivo de uma clusula contratual, desde que
disponha dos elementos de direito e de facto necessrios para o efeito. Quando considerar que
a clusula abusiva, no a deve aplicar, salvo se o consumidor a isso se opuser. Esta obrigao
tambm incumbe ao rgo jurisdicional nacional quando da apreciao da sua prpria
competncia territorial.
Quanto terceira questo
36. Atravs desta questo, o rgo jurisdicional de reenvio pretende obter indicaes
sobre os elementos a que o rgo jurisdicional nacional deve atender para apreciar o carcter
eventualmente abusivo de uma clusula contratual.
37. Para responder a esta questo, cabe observar que, ao referir se aos conceitos de boa
f e de desequilbrio significativo entre os direitos e as obrigaes das partes, o artigo 3. da
directiva enuncia de forma meramente abstracta os elementos que conferem um carcter
abusivo a uma clusula contratual que no foi objecto de uma negociao individual (acrdo
de 1 de Abril de 2004, Freiburger Kommunalbauten, C 237/02, Colect., p. I 3403, n. 19).
38. Neste contexto, o anexo para o qual remete o artigo 3., n. 3, da directiva apenas
contm uma lista indicativa e no exaustiva de clusulas que podem ser declaradas abusivas
(acrdo Freiburger Kommunalbauten, j referido, n. 20).
39. Alm disso, o artigo 4. da directiva estabelece que o carcter abusivo de uma
clusula contratual deve ser apreciado em funo da natureza dos bens ou servios que sejam
objecto do contrato e mediante considerao de todas as circunstncias que, no momento em
que foi celebrado, rodearam a sua concluso.

35

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

40. Todavia, quanto clusula objecto do litgio no processo principal, importa recordar
que, nos n.os 21 a 24 do acrdo Ocano Grupo Editorial e Salvat Editores, j referido, o
Tribunal de Justia declarou que, num contrato celebrado entre um consumidor e um
profissional na acepo da directiva, uma clusula previamente redigida por um profissional e
que no foi objecto de negociao individual, que tem por objectivo atribuir competncia, para
todos os litgios decorrentes do contrato, ao rgo jurisdicional do foro onde est situada a
sede do profissional, preenche todos os critrios para poder ser qualificada de abusiva luz da
directiva.
41. Com efeito, como o Tribunal de Justia sublinhou no n. 22 do acrdo Ocano Grupo
Editorial e Salvat Editores, j referido, tal clusula obriga o consumidor a submeter se
competncia exclusiva de um tribunal que pode estar afastado do seu domiclio, o que pode
dificultar a sua comparncia em juzo. Nos casos de litgios relativos a somas reduzidas, as
despesas em que o consumidor incorre para comparecer poderiam revelar se dissuasivas e lev
lo a renunciar a qualquer aco judicial ou a qualquer defesa. O Tribunal de Justia concluiu
assim, no referido n. 22, que essa clusula se insere na categoria das que tm por objectivo ou
por efeito suprimir ou entravar a possibilidade de instaurar aces judiciais por parte do
consumidor, categoria visada no ponto 1, alnea q), do anexo da directiva.
42. Embora seja verdade que o Tribunal de Justia, no exerccio da competncia que lhe
atribuda pelo artigo 234. CE, interpretou, no n. 22 do acrdo Ocano Grupo Editorial e
Salvat Editores, j referido, os critrios gerais utilizados pelo legislador comunitrio para definir
o conceito de clusula abusiva, no pode, contudo, pronunciar se sobre a aplicao desses
critrios gerais a uma clusula particular que deve ser apreciada em funo das circunstncias
prprias do caso (v. acrdo Freiburger Kommunalbauten, j referido, n. 22).
43. Compete ao rgo jurisdicional de reenvio, luz do que precede, apreciar se uma
clusula contratual pode ser qualificada de abusiva na acepo do artigo 3., n. 1, da directiva.
44. Nestas condies, deve responder se terceira questo no sentido de que cabe ao
rgo jurisdicional nacional determinar se uma clusula contratual como a que objecto do
litgio no processo principal preenche os critrios exigidos para ser qualificada de abusiva na
acepo do artigo 3., n. 1, da directiva. Ao faz lo, o rgo jurisdicional nacional deve ter em
conta o facto de que uma clusula inserida num contrato celebrado entre um consumidor e um
profissional, que no foi objecto de negociao individual e que atribui competncia exclusiva
ao rgo jurisdicional do foro onde est situada a sede do profissional, pode ser considerada
abusiva.
Quanto s despesas

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

45. Revestindo o processo, quanto s partes na causa principal, a natureza de incidente


suscitado perante o rgo jurisdicional de reenvio, compete a este decidir quanto s despesas.
As despesas efectuadas pelas outras partes para a apresentao de observaes ao Tribunal de
Justia no so reembolsveis.
Pelos fundamentos expostos, o Tribunal de Justia (Quarta Seco) declara:
1) O artigo 6., n. 1, da Directiva 93/13/CEE do Conselho, de 5 de Abril de 1993, relativa
s clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores, deve ser interpretado no
sentido de que uma clusula contratual abusiva no vincula o consumidor e que, para o efeito,
no necessrio que este impugne previamente e com sucesso essa clusula.
2) O rgo jurisdicional nacional obrigado a examinar oficiosamente o carcter abusivo
de uma clusula contratual, desde que disponha dos elementos de direito e de facto
necessrios para o efeito. Quando considerar que a clusula abusiva, no a deve aplicar, salvo
se o consumidor a isso se opuser. Esta obrigao tambm incumbe ao rgo jurisdicional
nacional quando da apreciao da sua prpria competncia territorial.
3) Cabe ao rgo jurisdicional nacional determinar se uma clusula contratual como a
que objecto do litgio no processo principal preenche os critrios exigidos para ser qualificada
de abusiva na acepo do artigo 3., n. 1, da Directiva 93/13. Ao faz lo, o rgo jurisdicional
nacional deve ter em conta o facto de que uma clusula inserida num contrato celebrado entre
um consumidor e um profissional, que no foi objecto de negociao individual e que atribui
competncia exclusiva ao rgo jurisdicional do foro onde est situada a sede do profissional,
pode ser considerada abusiva.

Assinaturas

ACRDO DO TRIBUNAL DE JUSTIA (Primeira Seco)


14 de maro de 2013 (*)
Diretiva 93/13/CEE Contratos celebrados com os consumidores Contrato de
emprstimo hipotecrio Processo de execuo hipotecria Competncias do tribunal
nacional que julga o processo declarativo Clusulas abusivas Critrios de apreciao
No processo C 415/11,
que tem por objeto um pedido de deciso prejudicial nos termos do artigo 267. TFUE,
apresentado pelo Juzgado de lo Mercantil n 3 de Barcelona (Espanha), por deciso de 19 de
julho de 2011, entrado no Tribunal de Justia em 8 de agosto de 2011, no processo
Mohamed Aziz

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

contra
Caixa dEstalvis de Catalunya, Tarragona i Manresa (Catalunyacaixa),
O TRIBUNAL DE JUSTIA (Primeira Seco),
composto por: A. Tizzano (relator), presidente de seco, A. Borg Barthet, M. Ilei, J. J.
Kasel e M. Berger, juzes,
advogado geral: J. Kokott,
secretrio: M. Ferreira, administradora principal,
vistos os autos e aps a audincia de 19 de setembro de 2012,
vistas as observaes apresentadas:
em representao de M. Aziz, por D. Moreno Trigo, abogado,
em representao da Caixa dEstalvis de Catalunya, Tarragona i Manresa
(Catalunyacaixa), por I. Fernndez de Senespleda, abogado,
em representao do Governo espanhol, por S. Centeno Huerta, na qualidade de
agente,
em representao da Comisso Europeia, por M. Owsiany Hornung, J. Baquero Cruz e
M. van Beek, na qualidade de agentes,
ouvidas as concluses da advogada geral na audincia de 8 de novembro de 2012,
profere o presente
Acrdo
1. O pedido de deciso prejudicial tem por objeto a interpretao da Diretiva
93/13/CEE do Conselho, de 5 de abril de 1993, relativa s clusulas abusivas nos
contratos celebrados com os consumidores (JO L 95, p. 29, a seguir diretiva).
2. Este pedido foi apresentado no mbito de um litgio entre M. Aziz e a Caixa dEstalvis
de Catalunya, Tarragona i Manresa (a seguir Catalunyacaixa), a respeito da
validade de algumas clusulas de um contrato de emprstimo hipotecrio celebrado
pelas referidas partes.
Quadro jurdico
Direito da Unio
3. O dcimo sexto considerando da diretiva enuncia:
Considerando *+ que a exigncia de boa f pode ser satisfeita pelo profissional,
tratando de forma leal e equitativa com a outra parte, cujos legtimos interesses
deve ter em conta;
4. O artigo 3. da diretiva dispe:
1. Uma clusula contratual que no tenha sido objeto de negociao individual
considerada abusiva quando, a despeito da exigncia de boa f, der origem a um desequilbrio

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

significativo em detrimento do consumidor, entre os direitos e obrigaes das partes


decorrentes do contrato.
2. Considera-se que uma clusula no foi objeto de negociao individual sempre que a
mesma tenha sido redigida previamente e, consequentemente, o consumidor no tenha
podido influir no seu contedo, em especial no mbito de um contrato de adeso.
*+
3. O anexo contm uma lista indicativa e no exaustiva de clusulas que podem ser
consideradas abusivas.
4. Nos termos do artigo 4., n. 1, desta mesma diretiva:
Sem prejuzo do artigo 7., o carter abusivo de uma clusula poder ser avaliado
em funo da natureza dos bens ou servios que sejam objeto do contrato e
mediante considerao de todas as circunstncias que, no momento em que aquele
foi celebrado, rodearam a sua celebrao, bem como de todas as outras clusulas do
contrato, ou de outro contrato de que este dependa.
5. O artigo 6., n. 1, da diretiva tem a seguinte redao:
Os Estados Membros estipularo que, nas condies fixadas pelos respetivos
direitos nacionais, as clusulas abusivas constantes de um contrato celebrado com
um consumidor por um profissional no vinculem o consumidor e que o contrato
continue a vincular as partes nos mesmos termos, se puder subsistir sem as clusulas
abusivas.
6. O artigo 7., n. 1, da diretiva enuncia:
Os Estados Membros providenciaro para que, no interesse dos consumidores e
dos profissionais concorrentes, existam meios adequados e eficazes para pr termo
utilizao das clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores
por um profissional.
7. O anexo da diretiva enumera, no seu n. 1, as clusulas previstas no artigo 3., n. 3,
desta ltima. Compreende, designadamente, as clusulas seguintes:
1. Clusulas que tm como objetivo ou como efeito:
*+
e) Impor ao consumidor que no cumpra as suas obrigaes uma indemnizao de
montante desproporcionalmente elevado;
*+
q) Suprimir ou entravar a possibilidade de intentar aes judiciais ou seguir outras vias
de recurso, por parte do consumidor, nomeadamente obrigando o a submeter se
exclusivamente a uma jurisdio de arbitragem no abrangida por disposies legais, limitando

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

indevidamente os meios de prova sua disposio ou impondo lhe um nus da prova que, nos
termos do direito aplicvel, caberia normalmente a outra parte contratante.
Direito espanhol
8. No direito espanhol, a defesa dos consumidores contra clusulas abusivas era
inicialmente garantida pela Lei Geral 26/1984, relativa defesa dos consumidores e
dos utentes (Ley General 26/1984 para la Defensa de los Consumidores y Usuarios),
de 19 de julho de 1984 (BOE n. 176, de 24 de julho de 1984, p. 21686).
9. A Lei Geral 26/1984 foi, em seguida, alterada pela Lei 7/1998, sobre condies
contratuais gerais (Ley 7/1998 sobre condiciones generales de la contratacin), de
13 de abril de 1998 (BOE n. 89, de 14 de abril de 1998, p. 12304), que transps a
diretiva para o direito interno espanhol.
10. Por ltimo, o Decreto Real Legislativo 1/2007, que aprova o texto reformulado da lei
geral de defesa dos consumidores e utentes e outras leis complementares (Real
Decreto Legislativo 1/2007 por el que se aprueba el texto refundido de la Ley
General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes
complementarias), de 16 de novembro de 2007 (BOE n. 287, de 30 de novembro de
2007, p. 49181), adotou o texto consolidado da Lei 26/1984, conforme alterada.
11. Nos termos do artigo 82. do Decreto Real Legislativo 1/2007:
1. Consideram se clusulas abusivas todas as estipulaes no negociadas
individualmente e todas as prticas no expressamente consentidas que, contra os ditames da
boa f, criem em detrimento do consumidor e utente um desequilbrio significativo dos direitos
e obrigaes que decorram do contrato para as partes.
*+
3. O carter abusivo de uma clusula poder ser avaliado em funo da natureza dos
bens ou servios que sejam objeto do contrato e mediante considerao de todas as
circunstncias que rodearam a sua celebrao, bem como de todas as outras clusulas do
contrato ou de outro de que este dependa.
4. No obstante o previsto nos nmeros anteriores, so sempre consideradas abusivas as
clusulas que, nos termos do disposto nos artigos 85. a 90., inclusive:
a) vinculem o contrato vontade do profissional,
b) restrinjam os direitos do consumidor e utente,
c) determinem a falta de reciprocidade no contrato,
d) exijam garantias desproporcionadas ao consumidor e utente ou sobre ele faam recair
indevidamente o nus da prova,
e) sejam desproporcionadas relativamente celebrao e execuo do contrato, ou

40

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

f) sejam incompatveis com as regras relativas competncia e ao direito aplicvel.


13. Relativamente ao procedimento de injuno de pagamento, o Cdigo de Processo
Civil (Ley de Enjuiciamiento Civil), na sua verso em vigor data em que foi iniciado o
procedimento que deu origem ao litgio no processo principal, regula, no seu captulo V do
ttulo IV, livro III, intitulado Particularidades da execuo de bens hipotecados ou
penhorados, designadamente nos seus artigos 681. a 698., o processo de execuo
hipotecria que se encontra no cerne do litgio no processo principal.
14. O artigo 695. do Cdigo de Processo Civil enuncia:
1. Nos processos a que se refere este captulo s ser admitida a oposio do
executado quando baseada nos seguintes fundamentos:
(1) Extino da garantia ou da obrigao garantida, sempre que resulte de certido do
registo que certifique o cancelamento da hipoteca ou, se for caso disso, do penhor sem entrega
do bem empenhado ou de escritura pblica que certifique o pagamento da dvida ou o
cancelamento da garantia.
(2) Erro na determinao do valor exigvel nos casos em que a dvida garantida
corresponda ao saldo de encerramento de uma conta entre exequente e executado. O
executado dever juntar o seu exemplar do extrato de conta e apenas se admitir a oposio
nos casos em que o saldo do referido extrato divirja do apresentado pelo exequente.
*+
(3) *+ a sujeio *+ a novo penhor, hipoteca *+ ou penhora registados anteriormente
ao nus que deu origem ao processo, *+ comprovada pela correspondente certido de registo.
2. Se for formulada a oposio nos termos do n. 1, o secretrio suspender a execuo e
convocar as partes para comparecerem perante o rgo jurisdicional que ordenou a
execuo, devendo entre a citao e a data da audincia mediar pelo menos quatro dias; nesta
audincia, o tribunal ouvir as partes, admitir os documentos apresentados e proferir a
deciso que considere adequada, mediante despacho, no prazo de dois dias [...]
15. O artigo 698. do Cdigo de Processo Civil dispe:
1. Qualquer reclamao que o devedor, o terceiro executado e qualquer interessado
formulem e que no esteja abrangida pelos artigos anteriores, incluindo as que digam respeito
nulidade do ttulo ou ao vencimento, certeza, extino ou ao valor da dvida, ser
resolvida no processo pertinente, sem nunca produzir efeito suspensivo nem interromper o
processo previsto no presente captulo.
[...]
2. Ao formular a reclamao a que se refere o pargrafo anterior ou no decurso do
processo a que esta der lugar, poder requerer-se que a eficcia da sentena que venha a ser

41

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

proferida no mesmo seja garantida mediante a reteno da totalidade ou de uma parte do


valor que deva ser restitudo ao credor no mbito do processo regulado no presente captulo.
O tribunal, mediante despacho, decretar esta reteno tendo em conta os documentos
apresentados, caso entenda que os motivos alegados so suficientes. Se o requerente no for
manifesta e suficientemente solvente, o tribunal dever exigir lhe uma garantia prvia e
bastante para juros de mora e para o ressarcimento de quaisquer outros danos e prejuzos que
o credor possa vir a sofrer.
3. Se o credor prestar garantia adequada do valor cuja reteno tenha sido ordenada no
processo referido n. 1, a reteno ser levantada.
16. O artigo 131. da Lei Hipotecria em vigor na data dos factos no processo principal
(Ley Hipotecaria), cujo texto consolidado foi aprovado pelo Decreto de 8 de fevereiro de 1946
(BOE n. 58, de 27 de fevereiro de 1946, p. 1518), prev:
Os registos provisrios de pedido de cancelamento da hipoteca ou os outros registos
que no se baseiem em nenhum dos casos que podem determinar a suspenso da execuo
sero cancelados por fora do despacho de cancelamento previsto no artigo 133., desde que
sejam posteriores ao registo da emisso da certido de custas. A certido de pagamento da
hipoteca no pode ser registada enquanto este ltimo registo no tiver sido previamente
cancelado, por deciso judicial nesse sentido.
17. Nos termos do artigo 153. A da Lei Hipotecria:
*+ As partes podem acordar que, em caso de execuo, o montante exigvel ser o que
resultar da liquidao efetuada pela instituio financeira de emprstimo na forma acordada
pelas partes no ato.
Na data de vencimento acordada pelas partes ou no termo de qualquer das suas
prorrogaes, poder proceder se execuo hipotecria, em conformidade com os artigos
129. e 153. da presente lei e com as disposies anlogas do Cdigo de Processo Civil.
Litgio no processo principal e questes prejudiciais
18. Em 19 de julho de 2007, M. Aziz, cidado marroquino a trabalhar em Espanha desde
dezembro de 1993, celebrou com a Catalunyacaixa, por ato notarial, um contrato de
emprstimo com garantia hipotecria. O bem imvel objeto da referida garantia era a casa de
morada de famlia de M. Aziz, da qual era proprietrio desde 2003.
19. O capital emprestado pela Catalunyacaixa foi de 138 000 euros. Devia ser
reembolsado em 33 anuidades, com 396 mensalidades, a partir de 1 de agosto de 2007.
20. Como resulta dos autos submetidos ao Tribunal de Justia, este contrato de
emprstimo celebrado com a Catalunyacaixa previa, na sua clusula 6., juros de mora anuais

42

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

de 18,75%, automaticamente aplicveis aos montantes no pagos na data de vencimento, sem


necessidade de reclamao.
21. Alm disso, a clusula 6. A do referido contrato conferia Catalunyacaixa a
faculdade de declarar exigvel a totalidade do emprstimo, em caso de vencimento de um dos
prazos acordados, sem que o devedor tivesse cumprido a sua obrigao de pagamento de uma
parte do capital ou dos juros do emprstimo.
22. Por ltimo, a clusula 15. do mesmo contrato, que regulava as condies de
liquidao, previa a possibilidade de a Catalunyacaixa no s recorrer execuo hipotecria,
para recuperar uma eventual dvida, mas tambm de apresentar diretamente, para esse efeito,
a liquidao atravs de uma certido adequada com indicao do montante exigido.
23. M. Aziz pagou regularmente as suas mensalidades, de julho de 2007 a maio de 2008,
mas deixou de o fazer a partir do ms de junho de 2008. Nestas condies, em 28 de outubro
de 2008, a Catalunyacaixa recorreu a um notrio para obter um ato de determinao da dvida.
O notrio certificou que resultava dos documentos apresentados e do contedo do contrato de
emprstimo que a liquidao da dvida era de 139 764,76 euros, o que correspondia s
mensalidades no pagas, acrescidas dos juros ordinrios e dos juros de mora.
24. Aps ter interpelado M. Aziz, sem sucesso, a Catalunyacaixa, em 11 de maro de
2009, intentou uma ao executiva contra o devedor no Juzgado de Primera Instancia n 5 de
Martorell, pedindo o pagamento da quantia de 139 674,02 euros, a ttulo principal, de 90,74
euros, a ttulo de juros vencidos, e de 41 902,21 euros, a ttulo de juros e custas.
25. Como M. Aziz no deduziu oposio, em 15 de dezembro de 2009, aquele rgo
jurisdicional ordenou a execuo. Assim, foi enviada a M. Aziz uma injuno de pagamento,
que este no cumpriu nem contestou.
26. Neste contexto, em 20 de julho de 2010, foi promovida a venda do imvel em hasta
pblica, no tendo sido apresentada nenhuma proposta. Por conseguinte, em conformidade
com o disposto no Cdigo de Processo Civil, o Juzgado de Primera Instancia n 5 de Martorell
admitiu a adjudicao desse bem por 50% do seu valor. O referido rgo jurisdicional fixou
tambm para 20 de janeiro de 2011 a data em que devia ocorrer a transmisso da posse do
imvel para o adjudicatrio. Em consequncia, M. Aziz foi despejado do seu domiclio.
27. No entanto, pouco antes do despejo, em 11 de janeiro de 2011, M. Aziz intentou
uma ao declarativa no Juzgado de lo Mercantil n 3 de Barcelona, para obter a anulao da
clusula 15. do contrato de emprstimo hipotecrio, por considerar que a mesma tinha
carter abusivo, pedindo, em consequncia, a anulao do processo de execuo.
28. Neste contexto, o Juzgado de lo Mercantil n 3 de Barcelona suscitou dvidas quanto
conformidade do direito espanhol com o quadro jurdico estabelecido na diretiva.

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

29. Em particular, sublinhou que se, para efeitos da execuo forada, o credor optar
pelo processo de execuo hipotecria, as possibilidades de alegar o carter abusivo de uma
das clusulas de um contrato de emprstimo so muito limitadas, na medida em que as
mesmas so remetidas para apreciao em processo declarativo posterior, que no tem efeito
suspensivo. O rgo jurisdicional de reenvio considerou que, nestas condies,
extremamente difcil para um tribunal espanhol garantir uma proteo eficaz do consumidor
no referido processo de execuo hipotecria e no correspondente processo declarativo.
30. Alm disso, o Juzgado de lo Mercantil n 3 de Barcelona considerou que a soluo do
processo principal levantava outras questes relacionadas, designadamente, com a
interpretao do conceito de clusulas que tm como objetivo ou como efeito impor ao
consumidor que no cumpra as suas obrigaes uma indemnizao de montante
desproporcionalmente elevado, previsto no n. 1, alnea e), do anexo da diretiva, e do
conceito de clusulas que tm como objetivo ou como efeito suprimir ou entravar a
possibilidade de intentar aes judiciais ou seguir outras vias de recurso, por parte do
consumidor, previsto no n. 1, alnea q), do referido anexo. Em seu entender, no clara a
compatibilidade das clusulas relativas ao vencimento antecipado nos contratos de longa
durao, fixao de juros de mora e fixao unilateral pelo muturio de mecanismos de
liquidao da totalidade da dvida com essas disposies do anexo da diretiva.
31. Foi nestas condies que o Juzgado de lo Mercantil n 3 de Barcelona, tendo dvidas
quanto correta interpretao do direito da Unio, decidiu suspender a instncia e submeter
ao Tribunal de Justia as seguintes questes prejudiciais:
1) Um sistema de execuo de decises judiciais sobre bens hipotecados ou
penhorados, como o previsto no artigo 695. e seguintes [do Cdigo de Processo Civil
espanhol], que impe limites aos fundamentos de oposio no direito processual espanhol, o
que implica, formal e materialmente, um claro obstculo ao exerccio do direito, por parte do
consumidor, de intentar aes judiciais ou de seguir outras vias de recurso que garantem a
tutela efetiva dos seus direitos, pode ser considerado como uma clara limitao tutela do
consumidor?
2) Pede se ao Tribunal de Justia da Unio Europeia que esclarea o conceito de carter
desproporcionado no que respeita:
a) possibilidade de vencimento antecipado em contratos que vigoram durante um
longo lapso de tempo no caso em apreo, 33 anos por incumprimento durante um perodo
muito limitado e concreto.
b) fixao de juros de mora no caso em apreo, superiores a 18% que no
coincidem com os critrios de determinao dos juros de mora noutros contratos com

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

consumidores (crdito ao consumo), que noutros domnios da contratao com consumidores


poderiam ser entendidos como abusivos e que, no obstante, em sede de contratao
imobiliria, no tm um limite legal claro no apenas nos casos em que se aplicam a prestaes
vencidas mas tambm quando aplicados totalidade das prestaes em dvida por vencimento
antecipado.
c) previso de mecanismos de clculo e de fixao dos juros variveis
compensatrios e moratrios determinados unilateralmente pelo mutuante, associados
possibilidade de execuo hipotecria, e que no permitem que o devedor executado deduza
oposio liquidao da dvida na prpria ao executiva, remetendo o para uma ao
declarativa na qual apenas obter uma deciso definitiva quando a execuo j estiver
concluda, ou, pelo menos, quando j tiver perdido o bem hipotecado ou dado em garantia,
questo que assume especial relevncia quando o emprstimo foi pedido para aquisio de
uma casa e a execuo implica o despejo do imvel?
Quanto s questes prejudiciais
Quanto admissibilidade
32. A Catalunyacaixa e o Reino de Espanha suscitam dvidas quanto admissibilidade da
primeira questo, alegando que ela no til para a resoluo do litgio pendente no rgo
jurisdicional de reenvio. A este propsito, sustentam que esse litgio se desenvolve no mbito
de um processo declarativo autnomo e distinto da execuo hipotecria e que, tendo em
conta a legislao de defesa dos consumidores, diz unicamente respeito nulidade da clusula
15. do contrato de emprstimo em causa no processo principal. Por conseguinte, em seu
entender, no se afigura necessria nem pertinente para a soluo do referido litgio uma
resposta sobre a compatibilidade do processo de execuo hipotecria com a diretiva.
33. Nesta mesma perspetiva, o Reino de Espanha e a Catalunyacaixa contestam tambm
a admissibilidade da segunda questo, na medida em que visa obter a interpretao do
conceito de carter desproporcionado, na aceo das disposies pertinentes da diretiva, no
tocante s clusulas sobre vencimento antecipado nos contratos de longa durao e sobre a
fixao de juros de mora. Com efeito, alegam que essas clusulas no tm nenhuma relao
com o objeto do litgio no processo principal nem so teis para apreciar o carter abusivo da
clusula 15. do contrato de emprstimo em causa no processo principal.
34. A este respeito, h que recordar desde logo que, segundo jurisprudncia assente, no
mbito de um processo nos termos do artigo 267. TFUE, que se baseia numa ntida separao
de funes entre os rgos jurisdicionais nacionais e o Tribunal de Justia, s o tribunal
nacional tem competncia para verificar e apreciar os factos do litgio no processo principal
assim como para interpretar e aplicar o direito nacional. Do mesmo modo, apenas ao tribunal

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

nacional, a quem foi submetido o litgio e que deve assumir a responsabilidade pela deciso
jurisdicional a tomar, que compete apreciar, atendendo s especificidades do processo, tanto a
necessidade como a pertinncia das questes que coloca ao Tribunal de Justia.
Consequentemente, quando as questes colocadas sejam relativas interpretao do direito
da Unio, o Tribunal de Justia , em princpio, obrigado a pronunciar-se (acrdo de 14 de
junho de 2012, Banco Espaol de Crdito, C 618/10, ainda no publicado na Coletnea, n. 76 e
jurisprudncia referida).
35. Assim, o Tribunal de Justia s se pode recusar a responder a uma questo
prejudicial submetida sua apreciao por um rgo jurisdicional nacional quando for
manifesto que a interpretao do direito da Unio solicitada no tem nenhuma relao com a
realidade ou com o objeto do litgio no processo principal, quando o problema for hipottico
ou ainda quando o Tribunal de Justia no disponha dos elementos de facto e de direito
necessrios para dar uma resposta til s questes que lhe foram submetidas (acrdo Banco
Espaol de Crdito, j referido, n. 77 e jurisprudncia referida).
36. Ora, tal no o caso no processo em apreo.
37. Com efeito, h que observar que, por fora do sistema processual espanhol, no
mbito do processo de execuo hipotecria intentado pela Catalunyacaixa contra M. Aziz, o
executado no pde contestar o carter abusivo de uma clusula do contrato que o vincula a
essa instituio de crdito, que esteve na origem do processo de execuo, perante o Juzgado
de Primera Instancia n 5 de Martorell, onde a execuo corre os seus termos, mas sim perante
o Juzgado de lo Mercantil n 3 de Barcelona, tribunal que julga o processo declarativo.
38. Neste contexto, como observa acertadamente a Comisso Europeia, a primeira
questo submetida pelo Juzgado de lo Mercantil n 3 de Barcelona deve ser entendida em
sentido amplo, isto , como visando apreciar, em substncia, atendendo limitao dos
fundamentos de oposio no mbito do processo de execuo hipotecria, a compatibilidade
com a diretiva dos poderes reconhecidos ao tribunal que julga o processo declarativo, que o
competente para apreciar o carter abusivo das clusulas do contrato em causa no processo
principal, do qual deriva a dvida reclamada no referido processo de execuo.
39. Nestas condies, tendo em conta o facto de que compete ao Tribunal de Justia dar
ao rgo jurisdicional de reenvio uma resposta til que lhe permita decidir o litgio que lhe foi
submetido (v. acrdos de 28 de novembro de 2000, Roquette Frres, C 88/99, Colet., p. I
10465, n. 18, e de 11 de maro de 2010, Attanasio Group, C 384/08, Colet., p. I 2055, n. 19),
cumpre constatar que no manifesto que a interpretao do direito da Unio solicitada na
primeira questo seja desprovida de relao com a realidade ou com o objeto do litgio no
processo principal.

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

40. Do mesmo modo, no se pode excluir que a interpretao do conceito de carter


desproporcionado, na aceo das disposies pertinentes da diretiva, a que se refere a
segunda questo, possa ser til para decidir o litgio submetido ao Juzgado de lo Mercantil n 3
de Barcelona.
41. Com efeito, como sublinha a advogada geral nos n.os 62 e 63 das suas concluses,
embora o pedido de anulao apresentado por M. Aziz no litgio no processo principal seja
apenas relativo validade da clusula 15. do contrato de emprstimo, basta constatar que,
por um lado, em conformidade com o artigo 4., n. 1, da diretiva, uma viso conjunta das
outras clusulas contratuais referidas nessa questo suscetvel de ter impacto no exame da
clusula contestada neste litgio e, por outro, o tribunal nacional deve, por fora da
jurisprudncia do Tribunal de Justia, apreciar oficiosamente o carter abusivo de todas as
clusulas contratuais abrangidas pelo mbito de aplicao da diretiva, mesmo na falta de um
pedido expresso nesse sentido, desde que disponha dos elementos jurdicos e de facto
necessrios para esse efeito (v., neste sentido, acrdo de 4 de junho de 2009, Pannon GSM, C
243/08, Colet., p. I 4713, n.os 31 e 32, e acrdo Banco Espaol de Crdito, j referido, n. 43).
42. Por conseguinte, as questes prejudiciais so admissveis na sua totalidade.
Quanto ao mrito
Quanto primeira questo
43. Com a primeira questo, o rgo jurisdicional de reenvio pretende saber, no
essencial, se a diretiva deve ser interpretada no sentido de que se ope legislao de um
Estado Membro, como a que est em causa no processo principal, que, ao no prever, no
mbito de um processo de execuo hipotecria, fundamentos de oposio relativos ao carter
abusivo de uma clusula de um contrato celebrado entre um consumidor e um profissional,
no permite ao tribunal que julga o processo declarativo, que o competente para apreciar o
carter abusivo de tal clusula, decretar medidas provisrias que garantam a plena eficcia da
sua deciso final.
44. A fim de responder a esta questo, importa, antes de mais, recordar que o sistema
de proteo institudo pela diretiva assenta na ideia de que o consumidor se encontra numa
situao de inferioridade relativamente ao profissional, no que respeita quer ao poder de
negociao quer ao nvel de informao (acrdo Banco Espaol de Crdito, j referido, n. 39).
45. Atendendo a essa situao de inferioridade, o artigo 6., n. 1, da diretiva prev que
as clusulas abusivas no vinculam o consumidor. Como resulta da jurisprudncia, trata se de
uma disposio imperativa que pretende substituir o equilbrio formal que o contrato
estabelece entre os direitos e obrigaes dos contraentes por um equilbrio real suscetvel de

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

restabelecer a igualdade entre eles (acrdo Banco Espaol de Crdito, j referido, n. 40 e


jurisprudncia referida).
46. Neste contexto, o Tribunal de Justia j sublinhou reiteradamente que o tribunal
nacional deve apreciar oficiosamente o carter abusivo de uma clusula contratual abrangida
pelo mbito de aplicao da diretiva e, deste modo, suprir o desequilbrio que existe entre o
consumidor e o profissional, desde que disponha dos elementos jurdicos e de facto
necessrios para esse efeito (acrdos, j referidos, Pannon GSM, n.os 31 e 32, e Banco
Espaol de Crdito, n.os 42 e 43).
47. Assim, ao pronunciar se sobre um pedido de deciso prejudicial submetido por um
rgo jurisdicional nacional no mbito de um processo contraditrio iniciado na sequncia da
oposio deduzida por um consumidor a uma injuno de pagamento, o Tribunal de Justia
considerou que esse rgo jurisdicional deve, oficiosamente, tomar medidas instrutrias a fim
de determinar se uma clusula atributiva de competncia territorial exclusiva, constante de um
contrato celebrado entre um profissional e um consumidor, se enquadra no mbito de
aplicao da diretiva e, em caso afirmativo, apreciar oficiosamente o carter eventualmente
abusivo dessa clusula (acrdo de 9 de novembro de 2010, VB Pnzgyi Lzing, C 137/08,
Colet., p. I 10847, n. 56).
48. Do mesmo modo, o Tribunal de Justia precisou que a diretiva se ope a uma
legislao de um Estado Membro que no permite ao tribunal em que apresentado um
pedido de injuno de pagamento, e na falta de oposio do consumidor, apreciar
oficiosamente, in limine litis ou em qualquer outra fase do procedimento, o carter abusivo de
uma clusula de juros de mora contida num contrato celebrado entre um profissional e um
consumidor, mesmo quando disponha dos elementos de direito e de facto necessrios para
esse efeito (acrdo Banco Espaol de Crdito, j referido, n. 57).
49.Todavia, o caso no processo principal distingue se dos que deram origem aos
acrdos, j referidos, VB Pnzgyi Lzing e Banco Espaol de Crdito, pelo facto de dizer
respeito definio das responsabilidades que incumbem ao tribunal a quem foi submetido
um processo declarativo conexo com um processo de execuo hipotecria, com o objetivo de
garantir, se for caso disso, o efeito til da deciso de mrito que declare o carter abusivo da
clusula contratual que constitui o fundamento do ttulo executivo e, portanto, a propositura
do processo de execuo.
50. A este respeito, h que concluir que, na falta de harmonizao de mecanismos
nacionais de execuo forada, as modalidades de aplicao dos fundamentos de oposio
admitidos no mbito de um processo de execuo hipotecria e dos poderes conferidos ao
tribunal que julga o processo declarativo, que o competente para analisar a legitimidade das

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

clusulas contratuais por fora das quais foi estabelecido o ttulo executivo, fazem parte da
ordem jurdica interna dos Estados Membros por fora do princpio da autonomia processual
destes, na condio, porm, de no serem menos favorveis do que as que regulam situaes
anlogas de natureza interna (princpio da equivalncia) e de no tornarem impossvel, na
prtica, ou excessivamente difcil o exerccio dos direitos conferidos aos consumidores pelo
direito da Unio (princpio da efetividade) (v., neste sentido, acrdos de 26 de outubro 2006,
Mostaza Claro, C 168/05, Colet., p. I 10421, n. 24, e de 6 de outubro de 2009, Asturcom
Telecomunicaciones, C 40/08, Colet., p. I 9579, n. 38).
51. Relativamente ao princpio da equivalncia, h que salientar que o Tribunal de Justia
no dispe de nenhum elemento que permita suscitar dvidas quanto conformidade da
legislao em causa no processo principal com esse princpio.
52. Com efeito, resulta dos autos que o sistema processual espanhol probe que o
tribunal a quem foi submetido um processo declarativo conexo com um processo de execuo
hipotecria decrete medidas provisrias que garantam a plena eficcia da sua deciso final,
no s quando aprecia o carter abusivo, luz do artigo 6. da diretiva, de uma clusula de um
contrato celebrado entre um profissional e um consumidor mas tambm quando verifica a
contradio entre tal clusula e as disposies nacionais de ordem pblica, o que lhe compete,
todavia, verificar (v., neste sentido, acrdo Banco Espaol de Crdito, j referido, n. 48).
53. No que respeita ao princpio da efetividade, importa recordar que, de acordo com
jurisprudncia assente do Tribunal de Justia, cada caso em que se coloque a questo de saber
se uma disposio processual nacional torna impossvel ou excessivamente difcil a aplicao
do direito da Unio deve ser analisado tendo em conta o lugar que essa disposio ocupa no
processo, visto como um todo, na tramitao deste e nas suas particularidades, perante as
vrias instncias nacionais (acrdo Banco Espaol de Crdito, j referido, n. 49).
54. No caso em apreo, resulta dos autos remetidos ao Tribunal de Justia que, nos
termos do artigo 695. do Cdigo de Processo Civil, nos processos de execuo hipotecria, a
oposio deduzida pelo executado s pode ter por fundamento a extino da garantia ou da
obrigao garantida, ou um erro na liquidao do montante exigvel, nos casos em que a dvida
garantida corresponda ao saldo de encerramento de uma conta entre exequente e executado,
ou ainda a sujeio a novo penhor, hipoteca ou penhora registados anteriormente ao nus que
deu origem ao processo.
55. Em conformidade com o artigo 698. do Cdigo de Processo Civil, qualquer
reclamao que o devedor formule, incluindo as que digam respeito nulidade do ttulo ou ao
vencimento, certeza, extino ou ao valor da dvida, ser resolvida no processo pertinente,
sem nunca produzir efeito suspensivo do processo previsto no captulo em questo.

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

56. Alm disso, nos termos do artigo 131. da Lei Hipotecria, os registos provisrios de
pedido de cancelamento da hipoteca ou outros registos que no se baseiem em nenhum dos
casos que podem determinar a suspenso da execuo sero cancelados por fora do
despacho de cancelamento previsto no artigo 133. dessa lei, desde que sejam posteriores ao
registo da emisso da certido de custas.
57. Ora, decorre destas indicaes que, no sistema processual espanhol, a adjudicao
final de um bem hipotecado a um terceiro comprador tem carter irreversvel, mesmo quando
o carter abusivo da clusula impugnada pelo consumidor perante o tribunal que julga o
processo declarativo acarrete a nulidade do processo de execuo hipotecria, a no ser que o
referido consumidor tenha efetuado o registo provisrio do pedido de cancelamento da
hipoteca antes do referido registo da emisso da certido de custas.
58. A este respeito, importa, no entanto, declarar que, tendo em conta a tramitao e as
particularidades do processo de execuo hipotecria em causa no processo principal, se deve
considerar essa hiptese como residual, porquanto existe um risco no negligencivel de o
consumidor em causa no efetuar o referido registo provisrio no prazo previsto para o efeito,
quer devido ao carter extremamente rpido do processo de execuo em questo quer
porque ignora ou no se apercebe do alcance dos seus direitos (v., neste sentido, acrdo
Banco Espaol de Crdito, j referido, n. 54).
59. foroso constatar que tal regime processual suscetvel de lesar a efetividade da
proteo pretendida pela diretiva, na medida em que institui a impossibilidade de o tribunal
que julga o processo declarativo, perante o qual o consumidor apresentou um pedido em que
alega o carter abusivo de uma clusula contratual que constitui o fundamento do ttulo
executivo, conceder medidas provisrias para suspender ou interromper o processo de
execuo hipotecria, quando a concesso de tais medidas seja necessria para garantir a
plena eficcia da sua deciso final (v., neste sentido, acrdo de 13 de maro de 2007, Unibet,
C 432/05, Colet., p. I 2271, n. 77).
60. Com efeito, como sublinhou tambm a advogada geral no n. 50 das suas concluses,
sem essa possibilidade, sempre que, como no processo principal, a execuo do bem imvel
hipotecado tenha sido realizada antes de o tribunal que julga o processo declarativo ter
decidido no sentido de declarar o carter abusivo da clusula contratual que est na origem da
hipoteca e, por conseguinte, a nulidade do processo de execuo, essa deciso s permite
garantir ao consumidor uma proteo a posteriori, puramente indemnizatria, que se revela
incompleta e insuficiente e no constitui um meio adequado nem eficaz para pr termo
utilizao dessa mesma clusula, contrariamente ao que prev o artigo 7., n. 1, da Diretiva
93/13.

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

61. Isto tanto mais assim quanto, como no processo principal, o bem que objeto da
garantia hipotecria a casa de morada de famlia do consumidor lesado e da sua famlia, uma
vez que esse mecanismo de proteo dos consumidores, limitado ao pagamento de uma
indemnizao, no permite impedir a perda definitiva e irreversvel da habitao.
62. Por conseguinte, como sublinhou tambm o rgo jurisdicional de reenvio, bastaria
aos profissionais, logo que preenchidos os requisitos pertinentes, instaurarem um processo de
execuo hipotecria desse tipo, para privarem, no essencial, os consumidores da proteo
pretendida pela diretiva, o que se afigura igualmente contrrio jurisprudncia do Tribunal de
Justia de acordo com a qual as caractersticas especficas dos processos jurisdicionais, que
decorrem no quadro do direito nacional, entre os profissionais e os consumidores no podem
constituir um elemento suscetvel de afetar a proteo jurdica de que os consumidores devem
beneficiar ao abrigo das disposies desta diretiva (v., neste sentido, acrdo Banco Espaol de
Crdito, j referido, n. 55).
63. Nestas condies, importa concluir que a legislao espanhola em causa no processo
principal no se afigura conforme com o princpio da efetividade, na medida em que torna
impossvel ou extremamente difcil, nos processos de execuo hipotecria intentados por
profissionais e em que o executado um consumidor, a aplicao da proteo que a diretiva
lhe pretende conferir.
64. luz destas consideraes, h que responder primeira questo que a diretiva deve
ser interpretada no sentido de que se ope a uma legislao de um Estado Membro, como a
que est em causa no processo principal, que, ao mesmo tempo que no prev, no mbito do
um processo de execuo hipotecria, fundamentos de oposio relativos ao carter abusivo
de uma clusula contratual que constitui o fundamento do ttulo executivo, tambm no
permite ao tribunal que julga o processo declarativo, que o competente para apreciar o
carter abusivo de tal clusula, decretar medidas provisrias, como, por exemplo, a suspenso
do referido processo de execuo, quando a concesso dessas medidas seja necessria para
garantir a plena eficcia da sua deciso final.
Quanto segunda questo
65. Com a sua segunda questo, o rgo jurisdicional de reenvio pretende, no essencial,
obter esclarecimentos sobre os elementos constitutivos do conceito de clusula abusiva,
atendendo ao disposto no artigo 3., n.os 1 e 3, da diretiva e no respetivo anexo, para apreciar
o carter abusivo ou no das clusulas que so objeto do litgio no processo principal, relativas
ao vencimento antecipado nos contratos de longa durao, fixao de juros de mora e s
condies de liquidao.

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

66. A este respeito, importa precisar que, de acordo com jurisprudncia assente, a
competncia do Tribunal de Justia na matria abrange a interpretao do conceito de
clusula abusiva, referido no artigo 3., n. 1, da diretiva e no seu anexo, assim como os
critrios que o rgo jurisdicional nacional pode ou deve aplicar na apreciao de uma clusula
contratual luz das disposies da diretiva, sendo certo que compete ao referido rgo
jurisdicional pronunciar se, tendo em conta os referidos critrios, sobre a qualificao concreta
de uma clusula contratual particular em funo das circunstncias prprias do caso em
apreo. Daqui resulta que, na sua resposta, o Tribunal de Justia se deve limitar a fornecer ao
rgo jurisdicional de reenvio as indicaes que este deve ter em conta para apreciar o carter
abusivo da clusula em causa (v. acrdo de 26 de abril de 2012, Invitel, C 472/10, ainda no
publicado na Coletnea, n. 22 e jurisprudncia referida).
67. Posto isto, importa sublinhar que, ao referir se aos conceitos de boa f e de
desequilbrio significativo em detrimento do consumidor, entre os direitos e as obrigaes das
partes decorrentes do contrato, o artigo 3., n. 1, da referida diretiva apenas define em
abstrato os elementos que conferem carter abusivo a uma clusula contratual que no foi
objeto de negociao individual (v. acrdo de 1 de abril de 2004, Freiburger
Kommunalbauten, C 237/02, Colet., p. I 3403, n. 19, e acrdo Pannon GSM, j referido, n.
37).
68. Ora, como sublinhou a advogada geral no n. 71 das suas concluses, para saber se
uma clusula cria, em detrimento do consumidor, um desequilbrio significativo entre os
direitos e as obrigaes das partes decorrentes do contrato, h que ter em conta,
designadamente, as normas de direito nacional aplicveis na falta de acordo das partes nesse
sentido. atravs de uma anlise comparativa deste tipo que o rgo jurisdicional nacional
poder avaliar se e em que medida o contrato coloca o consumidor numa situao menos
favorvel do que a prevista no direito nacional em vigor. De igual modo, afigura se pertinente,
para este efeito, proceder a um exame da situao jurdica em que se encontra o referido
consumidor, atendendo aos meios de que dispe, ao abrigo da legislao nacional, para pr
termo utilizao de clusulas abusivas.
69. No que respeita ao facto de saber em que circunstncias foi criado esse desequilbrio
a despeito da exigncia de boa f, importa declarar que, atendendo ao dcimo sexto
considerando da diretiva e conforme sublinhou a advogada geral, no essencial, no n. 74 das
suas concluses, o tribunal nacional deve verificar, para o efeito, se o profissional, ao tratar de
forma leal e equitativa com o consumidor, podia razoavelmente esperar que ele aceitaria essa
clusula, na sequncia de uma negociao individual.

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

70. Neste contexto, cumpre recordar que o anexo, para o qual remete o artigo 3., n. 3,
da diretiva, apenas contm uma lista indicativa e no exaustiva das clusulas que podem ser
declaradas abusivas (v. acrdo Invitel, j referido, n. 25 e jurisprudncia referida).
71. Alm disso, nos termos do artigo 4., n. 1, da diretiva, o carter abusivo de uma
clusula contratual deve ser apreciado em funo da natureza dos bens ou servios que sejam
objeto do contrato e mediante considerao de todas as circunstncias que, no momento em
que aquele foi celebrado, rodearam a sua celebrao (acrdos, j referidos, Pannon GSM, n.
39, e VB Pnzgyi Lzing, n. 42). Daqui decorre que, nesta perspetiva, devem igualmente ser
apreciadas as consequncias que a referida clusula pode ter no mbito do direito aplicvel ao
contrato, o que implica um exame do sistema jurdico nacional (v. acrdo Freiburger
Kommunalbauten, j referido, n. 21, e despacho de 16 de novembro de 2010, Pohotovos, C
76/10, Colet., p. I 11557, n. 59).
72. luz destes critrios que o Juzgado de lo Mercantil n 3 de Barcelona deve apreciar
o carter abusivo das clusulas a que se refere a segunda questo submetida.
73. Em particular, no que diz respeito, antes de mais, clusula relativa ao vencimento
antecipado, nos contratos de longa durao, devido aos incumprimentos do devedor por um
perodo limitado, incumbe ao rgo jurisdicional de reenvio verificar designadamente, como
sublinhou a advogada geral nos n.os 77 e 78 das suas concluses, se a faculdade de o
profissional declarar exigvel a totalidade do emprstimo depende do incumprimento pelo
consumidor de uma obrigao que apresenta um carter essencial no mbito da relao
contratual em causa, se essa faculdade est prevista para os casos em que esse incumprimento
reveste um carter suficientemente grave atendendo durao e ao montante do emprstimo,
se a referida faculdade derroga as normas aplicveis na matria e se o direito nacional prev
meios adequados e eficazes que permitam ao consumidor sujeito aplicao dessa clusula
sanar os efeitos da referida exigibilidade do emprstimo.
74. Em seguida, quanto clusula relativa fixao dos juros de mora, h que recordar
que, luz do n. 1, alnea e), do anexo da diretiva, lido em conjugao com as disposies dos
artigos 3., n. 1, e 4., n. 1, da diretiva, o rgo jurisdicional de reenvio dever verificar,
designadamente, como sublinha a advogada geral nos n.os 85 a 87 das suas concluses, por um
lado, as normas nacionais aplicveis entre as partes, quando no tenha sido estabelecida
nenhuma conveno no contrato em causa ou noutros contratos desse tipo celebrados com os
consumidores, e, por outro, o montante da taxa de juros de mora fixada, por comparao com
a taxa de juro legal, para verificar se tal montante adequado para garantir a realizao dos
objetivos que no Estado Membro em causa so atribudos aos juros de mora e se no
ultrapassa o que necessrio para os atingir.

53

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

75. Por ltimo, no que respeita clusula relativa liquidao unilateral, pelo mutuante,
do montante da dvida vencida, associada possibilidade de intentar o processo de execuo
hipotecria, h que declarar que, tendo em conta o n. 1, alnea q), do anexo da diretiva e os
critrios constantes dos artigos 3., n. 1, e 4., n. 1, da mesma, o rgo jurisdicional de
reenvio dever, designadamente, apreciar se e em que medida a clusula em questo derroga
as normas aplicveis na falta de acordo entre as partes, de forma a dificultar o acesso do
consumidor justia e ao exerccio dos direitos de defesa, atendendo aos meios processuais de
que dispe.
76. luz do que precede, h que responder segunda questo que
O artigo 3., n. 1, da diretiva deve ser interpretado no sentido de que:
o conceito de desequilbrio significativo em detrimento do consumidor deve ser
apreciado atravs de uma anlise das regras nacionais aplicveis na falta de acordo
entre as partes, para avaliar se e em que medida o contrato coloca o consumidor
numa situao jurdica menos favorvel do que a prevista no direito nacional em
vigor. De igual modo, afigura se pertinente, para este efeito, proceder a um exame da
situao jurdica em que se encontra o referido consumidor, atendendo aos meios de
que dispe, ao abrigo da legislao nacional, para pr termo utilizao de clusulas
abusivas;
para saber se o desequilbrio foi criado a despeito da exigncia de boa f, importa
verificar se o profissional, ao tratar de forma leal e equitativa com o consumidor,
podia razoavelmente esperar que ele aceitaria a clusula em questo, na sequncia
de uma negociao individual.
O artigo 3., n. 3, da diretiva deve ser interpretado no sentido de que o anexo para o
qual remete essa disposio apenas contm uma lista indicativa e no exaustiva de
clusulas que podem ser declaradas abusivas.
Quanto s despesas
77. Revestindo o processo, quanto s partes na causa principal, a natureza de incidente
suscitado perante o rgo jurisdicional de reenvio, compete a este decidir quanto s despesas.
As despesas efetuadas pelas outras partes para a apresentao de observaes ao Tribunal de
Justia no so reembolsveis.
Pelos fundamentos expostos, o Tribunal de Justia (Primeira Seco) declara:
1) A Diretiva 93/13/CEE do Conselho, de 5 de abril de 1993, relativa s clusulas abusivas
nos contratos celebrados com os consumidores, deve ser interpretada no sentido de que se
ope a uma legislao de um Estado Membro, como a que est em causa no processo
principal, que, ao mesmo tempo que no prev, no mbito do processo de execuo

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

hipotecria, fundamentos de oposio relativos ao carter abusivo de uma clusula contratual


que constitui o fundamento do ttulo executivo, tambm no permite ao tribunal que julga o
processo declarativo, que o competente para apreciar o carter abusivo de tal clusula,
decretar medidas provisrias, como, por exemplo, a suspenso do referido processo de
execuo, quando a concesso dessas medidas seja necessria para garantir a plena eficcia da
sua deciso final.
2) O artigo 3., n. 1, da Diretiva 93/13 deve ser interpretado no sentido de que:
o conceito de desequilbrio significativo em detrimento do consumidor deve ser
apreciado atravs de uma anlise das regras nacionais aplicveis na falta de acordo
entre as partes, para avaliar se e em que medida o contrato coloca o consumidor
numa situao jurdica menos favorvel do que a prevista no direito nacional em
vigor. De igual modo, afigura se pertinente, para este efeito, proceder a um exame da
situao jurdica em que se encontra o referido consumidor, atendendo aos meios de
que dispe, ao abrigo da legislao nacional, para pr termo utilizao de clusulas
abusivas;
para saber se o desequilbrio foi criado a despeito da exigncia de boa f, importa
verificar se o profissional, ao tratar de forma leal e equitativa com o consumidor,
podia razoavelmente esperar que ele aceitaria a clusula em questo, na sequncia
de uma negociao individual.
O artigo 3., n. 3, da Diretiva 93/13 deve ser interpretado no sentido de que o anexo
para o qual remete essa disposio apenas contm uma lista indicativa e no exaustiva de
clusulas que podem ser declaradas abusivas.

Assinaturas

ACRDO DO TRIBUNAL DE JUSTIA (Primeira Seco)


14 de junho de 2012 (*)
Diretiva 93/13/CEE Contratos celebrados com os consumidores Carter abusivo da
clusula sobre juros de mora Procedimento de injuno de pagamento Competncias do
tribunal nacional
No processo C 618/10,

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

que tem por objeto um pedido de deciso prejudicial nos termos do artigo 267. TFUE,
apresentado pela Audiencia Provincial de Barcelona (Espanha), por deciso de 29 de novembro
de 2010, entrado no Tribunal de Justia em 29 de dezembro de 2010, no processo

Banco Espaol de Crdito SA


contra
Joaqun Caldern Camino,
O TRIBUNAL DE JUSTIA (Primeira Seco),
composto por: A. Tizzano (relator), presidente de seco, M. Safjan, M. Ilei, E. Levits e
M. Berger, juzes,
advogado geral: V. Trstenjak,
secretrio: M. Ferreira, administradora principal,
vistos os autos e aps a audincia de 1 de dezembro de 2011,
vistas as observaes apresentadas:
em representao do Banco Espaol de Crdito SA, por A. Herrador Muoz, V.
Betancor Snchez e R. Rivero Sez, abogados,
em representao do Governo espanhol, por S. Centeno Huerta, na qualidade de
agente,
em representao do Governo alemo, por J. Kemper e T. Henze, na qualidade de
agentes,
em representao da Comisso Europeia, por M. Owsiany Homung e E. Gippini
Fournier, na qualidade de agentes,
ouvidas as concluses da advogada geral na audincia de 14 de fevereiro de 2012,
profere o presente
Acrdo
1. O pedido de deciso prejudicial tem por objeto a interpretao:
do artigo 6., n. 1, da Diretiva 93/13/CEE do Conselho, de 5 de abril de 1993, relativa
s clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores (JO L 95, p. 29);
do artigo 2. da Diretiva 2009/22/CE do Parlamento Europeu e do Conselho, de 23 de
abril de 2009, relativa s aes inibitrias em matria de proteo dos interesses dos
consumidores (JO L 110, p. 30);
das disposies do Regulamento (CE) n. 1896/2006 do Parlamento Europeu e do
Conselho, de 12 de dezembro de 2006, que cria um procedimento europeu de
injuno de pagamento (JO L 399, p. 1);

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

dos artigos 5., n. 1, alneas l) e m), 6., 7. e 10., n. 2, alnea l), da Diretiva
2008/48/CE do Parlamento Europeu e do Conselho, de 23 de abril de 2008, relativa a
contratos de crdito aos consumidores e que revoga a Diretiva 87/102/CEE do
Conselho (JO L 133, p. 66); e
do artigo 11., n. 2, da Diretiva 2005/29/CE do Parlamento Europeu e do Conselho,
de 11 de maio de 2005, relativa s prticas comerciais desleais das empresas face aos
consumidores no mercado interno e que altera a Diretiva 84/450/CEE do Conselho, as
Diretivas 97/7/CE, 98/27/CE e 2002/65/CE e o Regulamento (CE) n. 2006/2004
(diretiva relativa s prticas comerciais desleais) (JO L 149, p. 22).
2.

Este pedido foi apresentado no mbito de um litgio que ope o Banco Espaol de
Crdito SA (a seguir Banesto) a J. Caldern Camino relativamente ao reembolso de
montantes devidos em cumprimento de um contrato de crdito ao consumo
celebrado entre as partes.

Quadro jurdico
Regulamentao da Unio
Diretiva 87/102/CEE
3. A Diretiva 87/102/CEE do Conselho, de 22 de dezembro de 1986, relativa
aproximao das disposies legislativas, regulamentares e administrativas dos
Estados Membros relativas ao crdito ao consumo (JO 1987, L 42, p. 48), prev no
seu artigo 6.:
1. No obstante a excluso prevista no n. 1, alnea e), do artigo 2., quando exista um
contrato entre uma instituio de crdito ou instituio financeira e um consumidor para a
concesso de crdito sob a forma de adiantamento numa [conta corrente], com excluso das
contas de cartes de crdito, o consumidor ser informado na altura ou antes da celebrao do
acordo:
do eventual limite do crdito,
da taxa anual de juro e dos encargos aplicveis no momento da celebrao do
contrato e das condies em que os mesmos podero ser alterados,
da forma de pr termo ao contrato.
Essa informao ser dada por escrito.
2. Por outro lado, durante o perodo do acordo, o consumidor ser informado de
qualquer alterao da taxa de juro anual ou dos encargos a que est sujeito, quando estes
ocorram. Tal informao pode ser dada juntamente com o extrato da conta ou por qualquer
outra forma aceitvel para os Estados Membros.

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

3. Nos Estados Membros em que os saques a descoberto so admissveis, o Estado


Membro em questo assegurar se de que o consumidor informado da taxa de juro anual e
dos encargos aplicveis, bem como de qualquer alterao neles introduzida, sempre que o
saque a descoberto exceda um perodo de trs meses.
4. Nos termos do artigo 7. da mesma diretiva:
No caso de crdito concedido para a aquisio de bens, os Estados Membros
determinaro as condies em que os bens podem ser recuperados, especialmente se o
consumidor no tiver dado o seu consentimento. Asseguraro ainda que, se o credor voltar
posse dos bens, o acerto de contas entre as duas partes ser feito de tal forma que a
recuperao no origine enriquecimento sem causa.
Diretiva 93/13
5. O dcimo segundo considerando da Diretiva 93/13 enuncia:
Considerando no entanto que, na atual situao das legislaes nacionais, apenas se
poder prever uma harmonizao parcial; que, nomeadamente, apenas as clusulas
contratuais que no tenham sido sujeitas a negociaes individuais so visadas pela presente
diretiva; que h que deixar aos Estados Membros a possibilidade de, no respeito pelo Tratado
CEE, assegurarem um nvel de proteo mais elevado do consumidor atravs de disposies
nacionais mais rigorosas do que as da presente diretiva.
6. O vigsimo primeiro considerando da referida diretiva tem a seguinte redao:
Considerando que os Estados Membros devem tomar as medidas necessrias para
evitar a presena de clusulas abusivas em contratos celebrados entre profissionais e
consumidores; que, se apesar de tudo essas clusulas constarem dos contratos, os
consumidores no sero por elas vinculados, continuando o contrato a vincular as partes nos
mesmos termos, desde que possa subsistir sem as clusulas abusivas.
7. O vigsimo quarto considerando da mesma diretiva especifica:
Considerando que as autoridades judicirias e rgos administrativos dos Estados
Membros devem dispor de meios adequados e eficazes para pr termo aplicao das
clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores.
8. Nos termos do artigo 6. da Diretiva 93/13:
1. Os Estados Membros estipularo que, nas condies fixadas pelos respetivos direitos
nacionais, as clusulas abusivas constantes de um contrato celebrado com um consumidor por
um profissional no vinculem o consumidor e que o contrato continue a vincular as partes nos
mesmos termos, se puder subsistir sem as clusulas abusivas.
2. Os Estados Membros tomaro as medidas necessrias para que o consumidor no seja
privado da proteo concedida pela presente diretiva pelo facto de ter sido escolhido o direito

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

de um pas terceiro como direito aplicvel ao contrato, desde que o contrato apresente uma
relao estreita com o territrio dos Estados Membros.
9. O artigo 7., n. 1, da dita diretiva tem a seguinte redao:
Os Estados Membros providenciaro para que, no interesse dos consumidores e dos
profissionais concorrentes, existam meios adequados e eficazes para pr termo utilizao das
clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores por um profissional.
10. O artigo 8. da mesma diretiva dispe:
Os Estados Membros podem adotar ou manter, no domnio regido pela presente
diretiva, disposies mais rigorosas, compatveis com o Tratado [CE], para garantir um nvel de
proteo mais elevado para o consumidor.
Diretiva 2005/29
11. O artigo 11., n.s 1 e 2, da Diretiva 2005/29 prev:
1. Os Estados Membros devem assegurar a existncia de meios adequados e eficazes
para lutar contra as prticas comerciais desleais, a fim de garantir o cumprimento das
disposies da presente diretiva no interesse dos consumidores.
*+
2. No mbito das disposies legais referidas no n. 1, os Estados Membros devem
conferir aos tribunais ou s autoridades administrativas as competncias que os habilitem, no
caso em que estes considerem que estas medidas so necessrias, tendo em conta todos os
interesses em jogo e, em especial, o interesse geral:
a) A ordenar a cessao de uma prtica comercial desleal ou a mover os procedimentos
legais adequados para que seja ordenada a cessao dessa prtica comercial desleal;
ou
b) A proibir uma prtica comercial desleal ou a mover os procedimentos legais
adequados para que seja ordenada a sua proibio nos casos em que esta prtica no tenha
ainda sido aplicada, mas essa aplicao esteja iminente;
mesmo na ausncia de prova de ter havido uma perda ou prejuzo real, ou de uma
inteno ou negligncia da parte do profissional.
Os Estados Membros devem dispor, por outro lado, que as medidas referidas no
primeiro pargrafo possam ser tomadas no mbito de um processo simplificado:
seja com efeito provisrio,
seja com efeito definitivo,
entendendo-se que compete a cada Estado Membro determinar qual destas duas
opes ser adotada.
*+

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

Regulamento n. 1896/2006
12. O dcimo considerando do Regulamento n. 1896/2006 especifica:
O procedimento estabelecido pelo presente regulamento dever constituir um meio
suplementar e facultativo disposio do requerente, que manter toda a liberdade de
recorrer aos procedimentos previstos no direito interno. Por conseguinte, o presente
regulamento no substituir nem harmonizar os mecanismos de cobrana de crditos no
contestados previstos no direito interno.
13. O artigo 1. do Regulamento n. 1896/2006 prev:
1. O presente regulamento tem por objetivo:
a) Simplificar, acelerar e reduzir os custos dos processos judiciais em casos
transfronteirios de crditos pecunirios no contestados, atravs da criao de um
procedimento europeu de injuno de pagamento;
e
b) Permitir a livre circulao das injunes de pagamento europeias em todos os Estados
Membros, atravs do estabelecimento de normas mnimas cuja observncia torne
desnecessrio qualquer procedimento intermdio no Estado Membro de execuo anterior ao
reconhecimento e execuo.
2. O presente regulamento no obsta a que um requerente reclame um crdito na
aceo do artigo 4. atravs da instaurao de outro procedimento previsto na legislao de
um Estado Membro ou no direito comunitrio.
Diretiva 2008/48
14. O artigo 1. da Diretiva 2008/48 tem a seguinte redao:
A presente diretiva visa a harmonizao de determinados aspetos das disposies
legislativas, regulamentares e administrativas dos Estados Membros em matria de contratos
que regulam o crdito aos consumidores.
15. Nos termos do artigo 5., n. 1, da referida diretiva:
Em tempo til, antes de o consumidor se encontrar obrigado por um contrato de
crdito ou uma oferta, o mutuante e, se for caso disso, o intermedirio de crdito devem, com
base nos termos e nas condies do crdito oferecidas pelo mutuante e, se for caso disso, nas
preferncias expressas pelo consumidor e nas informaes por este fornecidas, dar ao
consumidor as informaes necessrias para comparar diferentes ofertas, a fim de tomar uma
deciso com conhecimento de causa quanto celebrao de um contrato de crdito. *+
As informaes em causa devem especificar:
*+

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

l) A taxa de juros de mora, bem como as regras para a respetiva adaptao e, se for caso
disso, os custos devidos em caso de incumprimento;
m) Uma advertncia relativa s consequncias da falta de pagamento;
*+
16. O artigo 10., n. 2, da mesma diretiva dispe:
O contrato de crdito deve especificar de forma clara e concisa:
*+
l) A taxa de juros de mora aplicvel data da celebrao do contrato de crdito, bem
como as regras para a respetiva adaptao e, se for caso disso, os custos devidos em caso de
incumprimento;
[...]
Diretiva 2009/22
17. O artigo 1., n. 1, da Diretiva 2009/22 prev:
A presente diretiva tem por objeto aproximar as disposies legislativas,
regulamentares e administrativas dos Estados Membros relativas s aes inibitrias referidas
no artigo 2., para a proteo dos interesses coletivos dos consumidores includos nas diretivas
enumeradas no anexo I, para garantir o bom funcionamento do mercado interno.
18. Nos termos do artigo 2. da referida diretiva:
1. Os Estados Membros designam os tribunais ou as autoridades administrativas
competentes para conhecer das aes e recursos intentados pelas entidades com legitimidade
para agir nos termos do artigo 3. a fim de que:
a) Seja tomada uma deciso, com a devida brevidade, se for caso disso mediante um
processo expedito, com vista cessao ou proibio de qualquer infrao;
*+
2. A presente diretiva no prejudica as normas de direito internacional privado no que se
refere lei aplicvel, conduzindo normalmente aplicao da lei do Estado Membro em que a
infrao tem origem ou da lei do Estado Membro em que a infrao produz efeitos.
Direito espanhol
19. No direito espanhol, a defesa dos consumidores contra clusulas abusivas era
inicialmente garantida pela Lei Geral 26/1984 relativa defesa dos consumidores e
dos utilizadores (Ley General 26/1984 para la Defensa de los Consumidores y
Usuarios), de 19 de julho de 1984 (BOE n. 176, de 24 de julho de 1984, p. 21686, a
seguir Lei 26/1984).
20. A Lei 26/1984 foi, em seguida, alterada pela Lei 7/1998 sobre condies contratuais
gerais (Ley 7/1998 sobre condiciones generales de la contratacin), de 13 de abril de

61

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

1998 (BOE n. 89, de 14 de abril de 1998, p. 12304), que transps a Diretiva 93/13
para o direito interno espanhol.
21. Por ltimo, o Real Decreto Legislativo 1/2007 que aprova o texto consolidado da lei
geral de defesa dos consumidores e utilizadores e outras leis complementares (Real
Decreto Legislativo 1/2007 por el que se aprueba el texto refundido de la Ley
General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes
complementarias), de 16 de novembro de 2007 (BOE n. 287, de 30 de novembro de
2007, p. 49181, a seguir Real Decreto Legislativo 1/2007), adotou o texto
consolidado da Lei 26/1984, conforme alterada.
22. Nos termos do artigo 83. do Real Decreto Legislativo 1/2007:
1. As clusulas abusivas so nulas de pleno direito e consideram se no escritas.
2. A integrao da parte do contrato afetada pela nulidade faz se nos termos do artigo
1258. do Cdigo Civil e com base no princpio da boa f objetiva.
Para tanto, o juiz que declarar a nulidade das referidas clusulas integrar o contrato,
dispondo de poderes para conformar os direitos e obrigaes das partes, se o contrato
subsistir, e para determinar as consequncias da sua ineficcia, se existir um prejuzo
considervel para o consumidor e utilizador.
O juiz s pode declarar a ineficcia do contrato quando as clusulas subsistentes
gerarem uma situao no equitativa para as partes insuscetvel de ser sanada.
23. O artigo 1258. do Cdigo Civil dispe:
Os contratos so celebrados mediante simples consenso e, a partir desse momento,
no obrigam apenas ao cumprimento das prestaes expressamente acordadas mas tambm
de todas as consequncias que, pela sua natureza, sejam conformes boa f, aos usos e lei.
24. Relativamente ao procedimento de injuno de pagamento, o Cdigo de Processo
Civil (Ley de Enjuiciamiento Civil), na sua verso em vigor data em que foi iniciado o
procedimento que deu origem ao litgio no processo principal, enuncia, no seu artigo
812., n. 1, os requisitos de aplicao desse procedimento nos seguintes termos:
Pode recorrer ao procedimento de injuno quem reclame de outrem o pagamento de
uma dvida pecuniria, vencida e exigvel no superior a 30 000 euros, desde que o montante
da mesma seja provado de acordo com as modalidades seguintes:
1) mediante a apresentao de documentos, independentemente da forma de que se
revistam, do tipo ou do suporte fsico, assinados pelo devedor ou por chancela, mediante
impresso ou marca ou qualquer outro sinal, fsico ou eletrnico do devedor;
2) mediante a apresentao de faturas, guias de remessa, certificados, telegramas,
telecpias ou quaisquer outros documentos que, mesmo elaborados unilateralmente pelo

62

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

credor, so habitualmente utilizados para provar crditos e dvidas nas relaes do tipo das
existentes entre o credor e o devedor.
*+
25. O artigo 815., n. 1, do Cdigo de Processo Civil, sob a epgrafe Admissibilidade do
pedido e injuno de pagamento, dispe:
Se os documentos juntos ao pedido fizerem parte dos previstos no artigo 812., n. 2,
ou constiturem indcio de prova do direito do requerente, confirmado pelo contedo do
pedido, o secretrio ordena ao devedor o pagamento ao credor no prazo de 20 dias e a
apresentao da prova desse pagamento ao tribunal, ou que comparea em juzo e indique
sucintamente, em requerimento de oposio, as razes pelas quais no se considera devedor,
no todo ou em parte, do montante reclamado [...]
26. O artigo 818., n. 1, do Cdigo de Processo Civil, relativo oposio do devedor,
prev:
Se o devedor deduzir oposio em tempo til, o litgio decidido definitivamente no
termo do procedimento adequado e a deciso que vier a ser proferida reveste fora de caso
julgado.
Litgio no processo principal e questes prejudiciais
27. Em 28 de maio de 2007, J. Caldern Camino celebrou um contrato de mtuo no valor
de 30 000 euros com o Banesto (a seguir contrato controvertido), para a compra
de um veculo que devia satisfazer as necessidades familiares. A taxa de juros
remuneratrios foi fixada em 7,950%, a TAEG (taxa anual de encargos efetiva global)
em 8,890% e a taxa de juros de mora em 29%.
28. Apesar de o termo do contrato controvertido ter sido fixado em 5 de junho de 2014,
o Banesto considerou que este tinha terminado antes desta data uma vez que, em
setembro de 2008, ainda no tinham sido pagas sete prestaes mensais. Assim, em
8 de janeiro de 2009, apresentou, no Juzgado de Primera Instancia n. 2 de Sabadell,
nos termos do direito espanhol, um pedido de injuno de pagamento no montante
de 29 381,95 euros, correspondente s prestaes no pagas, acrescidas dos juros
convencionados e das despesas.
29. Em 21 de janeiro de 2010, o Juzgado de Primera Instancia n. 2 de Sabadell proferiu
um despacho em que declarou que, por um lado, o contrato controvertido era um
contrato de adeso, celebrado sem reais possibilidades de negociao e incluindo
condies gerais impostas, e que, por outro, a taxa de juros de mora de 29% tinha
sido estipulada numa clusula datilografada que no se distinguia do resto do texto

63

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

no que se refere ao tipo de carateres, letra utilizada ou aceitao especfica pelo


consumidor.
30. Nestas condies, tendo em conta, designadamente, o nvel da taxa de juro Euribor
(Euro interbank offered rate) e o nvel da taxa do Banco Central Europeu (BCE),
bem como o facto de a taxa dos referidos juros moratrios ser superior em mais de
20 pontos percentuais taxa de remunerao, o Juzgado de Primera Instancia n. 2
de Sabadell declarou oficiosamente a nulidade da clusula relativa aos juros de
mora, por ser abusiva, reportando se jurisprudncia assente do Tribunal de Justia
na matria. Alm disso, fixou essa mesma taxa em 19%, reportando se taxa de juro
legal e s taxas de juros de mora que figuram nos oramentos nacionais de 1990 a
2008, e exigiu ao Banesto que procedesse a novo clculo dos juros para o perodo
em causa no litgio que lhe foi submetido.
31. O Banesto interps recurso do referido despacho para a Audiencia Provincial de
Barcelona, alegando, no essencial, que o Juzgado de Primera Instancia n. 2 de
Sabadell no podia, nessa fase processual, declarar oficiosamente a nulidade da
clusula contratual relativa aos juros de mora, por a considerar abusiva, nem
proceder reviso da mesma.
32. Na deciso de reenvio, a Audiencia Provincial de Barcelona declarou, em primeiro
lugar, que a legislao espanhola em matria de proteo de interesses dos
consumidores e dos utilizadores no autoriza os tribunais a quem foi requerida uma
injuno de pagamento a declarar, oficiosamente e in limine litis, a nulidade das
clusulas abusivas, sendo a apreciao da licitude das mesmas feita em processo de
direito comum, o qual s tem lugar em caso de oposio deduzida pelo devedor.
33. Em segundo lugar, relativamente ao direito da Unio, o referido rgo jurisdicional
salientou que, na verdade, a jurisprudncia do Tribunal de Justia interpretou o
artigo 6., n. 1, da Diretiva 93/13 no sentido de que os tribunais nacionais esto
obrigados a suscitar oficiosamente a nulidade e a inaplicabilidade de uma clusula
abusiva, mesmo na inexistncia de qualquer pedido das partes apresentado para o
efeito.
34. Todavia, segundo o rgo jurisdicional de reenvio, o Regulamento n. 1896/2006,
que rege precisamente a matria da injuno de pagamento a nvel da Unio
Europeia, no institui um procedimento de apreciao oficiosa e in limine litis das
clusulas abusivas, limitando se a enumerar uma srie de exigncias e de
informaes que devem ser prestadas aos consumidores.

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

35. Do mesmo modo, nem a Diretiva 2008/48, relativa aos contratos de crdito aos
consumidores, nem a Diretiva 2009/22, relativa s aes de inibio de infraes
prejudiciais aos interesses dos consumidores, preveem mecanismos processuais que
imponham aos tribunais nacionais a declarao oficiosa da nulidade de uma clusula
como a que consta do contrato controvertido.
36. Por ltimo, mesmo considerando desleal, na aceo da Diretiva 2005/29, a prtica
que consiste em inserir no texto de um contrato celebrado entre um profissional e
um consumidor uma clusula de juros de mora, dado que a Lei 29/2009 que altera o
regime legal da concorrncia desleal e da publicidade para a melhoria da proteo
dos consumidores e dos utilizadores (Ley 29/2009 por la que se modifica el rgimen
legal da competencia desleal y da publicidad para la mejora da proteccin de los
consumidores y usuarios), de 30 de dezembro de 2009 (BOE n. 315, de 31 de
dezembro de 2009, p. 112039), no transps para o direito espanhol o artigo 11.,
n. 2, desta diretiva, os tribunais nacionais no dispem, em qualquer caso, do poder
de apreciar oficiosamente o carter desleal da referida prtica.
37. Foi nestas condies que a Audiencia Provincial de Barcelona, tendo dvidas quanto
correta interpretao do direito da Unio, decidiu suspender a instncia e
submeter ao Tribunal de Justia as seguintes questes prejudiciais:
1) contrrio ao direito [da Unio], em especial no que se refere ao direito dos
consumidores e utilizadores, que um rgo jurisdicional nacional evite pronunciar se
oficiosamente e in limine litis, e em qualquer fase do [procedimento], sobre a nulidade ou no
e a integrao ou no, num contrato de emprstimo ao consumo, de uma clusula relativa a
juros de mora (no presente caso, taxa de 29%)? O [rgo jurisdicional] pode, sem alterar os
direitos do consumidor [reconhecidos pela] legislao [da Unio], optar por deixar iniciativa
do devedor (atravs da oposio judicial que couber) a possvel apreciao dessa clusula?
2) luz do artigo 6., n. 1, da Diretiva 93/13*+ e *do+ artigo 2. da Diretiva 2009/22*+,
qual deve ser a interpretao conforme do artigo 83. do Real Decreto Legislativo *+ 1/2007?
Que alcance tem, neste contexto, o artigo 6., n. 1, da Diretiva 93/13*+, quando preceitua
que as clusulas abusivas no vincul*a+m o consumidor?
3) possvel excluir a fiscalizao *jurisdicional+ oficiosa e *+ in limine litis se, na petio,
o autor indicar claramente a taxa dos juros de mora, o montante da dvida, incluindo o capital e
os juros, as sanes contratuais e os custos, a taxa de juros, o perodo em relao ao qual os
mesmos so reclamados (ou a meno a adicionar oficiosamente um juro legal ao capital, por
fora do direito do Estado Membro de origem) e a causa de pedir, incluindo uma descrio das
circunstncias invocadas como fundamento da dvida e os juros reclamados e esclarecer se se

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

trata de juro legal, contratual, de capitalizao de juros ou da taxa de juros do emprstimo, se


foi calculado pelo [requerente] e em que percentagem acima da taxa de base do Banco Central
[Europeu], como se prev no [R]egulamento [n. 1896/2006] que cria um procedimento
europeu de injuno de pagamento?
4) Na falta de transposio, os artigos 5., alneas l) e m), 6.[, n. 1, alnea i)], e 10., [n.
2, alnea l)+, da Diretiva 2008/48*+ *quando+ fazem referncia a regras para a respetiva
adaptao obrigam a instituio financeira a incluir concreta e especificamente no contrato,
com clareza e em lugar de destaque (e no esparsas no corpo do texto), como informao pr
contratual, as referncias taxa do juro de mora no caso de no pagamento e os elementos
tidos em conta para a sua determinao (encargos financeiros, de cobrana *+) e a inserir uma
advertncia sobre as consequncias, em relao aos elementos de custo?
5) O artigo 6., n. 2, da Diretiva 2008/48[+ comporta a obrigao de comunicar o
vencimento antecipado do crdito ou emprstimo, que d lugar aplicao dos juros de mora?
O princpio da proibio do enriquecimento sem causa, previsto no artigo 7. da Diretiva
2008/48*+, aplicvel quando o credor no se limita a reclamar a recuperao do bem (o
capital do emprstimo) mas tambm a aplicao de juros de mora particularmente elevados?
6) Na falta de disposio de transposio e luz do artigo 11., n. 2, da Diretiva
2005/29*+, o *rgo jurisdicional] pode analisar oficiosamente, como desleal, a prtica de
inserir no texto do contrato uma clusula relativa a juros de mora?
Quanto s questes prejudiciais
Quanto primeira questo
38. Com a primeira questo, o rgo jurisdicional de reenvio pergunta, no essencial, se a
Diretiva 93/13 deve ser interpretada no sentido de que se ope legislao de um
Estado Membro, como a que est em causa no processo principal, que no permite
ao tribunal a quem foi submetido um pedido de injuno de pagamento apreciar
oficiosamente, in limine litis ou em qualquer outra fase do procedimento, o carter
abusivo de uma clusula de juros de mora inserida num contrato celebrado entre um
profissional e um consumidor, quando este no deduza oposio.
39. A fim de responder a esta questo, importa, a ttulo preliminar, recordar que o
sistema de proteo institudo pela Diretiva 93/13 assenta na ideia de que o
consumidor se encontra numa situao de inferioridade relativamente ao
profissional, no que respeita quer ao poder de negociao quer ao nvel de
informao, situao esta que o leva a aderir s condies redigidas previamente
pelo profissional, sem poder influenciar o seu contedo (acrdos de 27 de junho de
2000, Ocano Grupo Editorial e Salvat Editores, C 240/98 a C 244/98, Colet., p. I

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

4941, n. 25; de 26 de outubro de 2006, Mostaza Claro, C 168/05, Colet., p. I 10421,


n. 25; e de 6 de outubro de 2009, Asturcom Telecomunicaciones, C 40/08, Colet., p.
I 9579, n. 29).
40. Atendendo a essa situao de inferioridade, o artigo 6., n. 1, da referida diretiva
prev que as clusulas abusivas no vinculem o consumidor. Como resulta da
jurisprudncia, trata se de uma disposio imperativa que pretende substituir o
equilbrio formal que o contrato estabelece entre os direitos e obrigaes dos
contratantes por um equilbrio real suscetvel de restabelecer a igualdade entre eles
(acrdos Mostaza Claro, j referido, n. 36; Asturcom Telecomunicaciones, j
referido, n. 30; de 9 de novembro de 2010, VB Pnzgyi Lzing, C 137/08, ainda no
publicado na Coletnea, n. 47; e de 15 de maro de 2012, Pereniov e Pereni, C
453/10, ainda no publicado na Coletnea, n. 28).
41. A fim de assegurar a proteo pretendida pela Diretiva 93/13, o Tribunal de Justia
sublinhou igualmente em vrias ocasies que a situao de desequilbrio entre o
consumidor e o profissional s pode ser compensada por uma interveno positiva,
exterior s partes no contrato (v. acrdos, j referidos, Ocano Grupo Editorial e
Salvat Editores, n. 27; Mostaza Claro, n. 26; Asturcom Telecomunicaciones, n. 31;
e VB Pnzgyi Lzing, n. 48).
42. Foi luz destes princpios que o Tribunal de Justia julgou que o juiz nacional deve
apreciar oficiosamente o carter abusivo de uma clusula contratual abrangida pelo
mbito de aplicao da Diretiva 93/13 e, deste modo, atenuar o desequilbrio que
existe entre o consumidor e o profissional (v., neste sentido, acrdos Mostaza
Claro, j referido, n. 38; de 4 de junho de 2009, Pannon GSM, C 243/08, Colet., p. I
4713, n. 31; Asturcom Telecomunicaciones, j referido, n. 32; e VB Pnzgyi Lzing,
j referido, n. 49).
43. Por conseguinte, o papel que o direito da Unio atribui assim aos tribunais nacionais
no domnio em causa no se limita simples faculdade de se pronunciarem sobre a
natureza eventualmente abusiva de uma clusula contratual, abrangendo tambm a
obrigao de examinarem oficiosamente essa questo, desde que disponham dos
elementos de direito e de facto necessrios para o efeito (v. acrdo Pannon GSM, j
referido, n. 32).
44. A este respeito, ao pronunciar se sobre o pedido de deciso prejudicial submetido
pelo rgo jurisdicional nacional no mbito de um processo contraditrio iniciado na
sequncia da oposio deduzida pelo consumidor a uma injuno de pagamento, o
Tribunal de Justia considerou que esse rgo jurisdicional deve, oficiosamente,

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

adotar medidas de instruo a fim de determinar se uma clusula atributiva de


competncia jurisdicional territorial exclusiva constante do contrato celebrado entre
um profissional e um consumidor se enquadra no mbito de aplicao da Diretiva
93/13 e, em caso afirmativo, apreciar oficiosamente o carter eventualmente
abusivo dessa clusula (acrdo VB Pnzgyi Lzing, j referido, n. 56).
45. Todavia, o presente processo distingue se dos que deram origem aos acrdos, j
referidos, Pannon GSM e VB Pnzgyi Lzing pelo facto de dizer respeito definio
das responsabilidades que cabem ao tribunal nacional, por fora das disposies da
Diretiva 93/13, no mbito de um procedimento de injuno de pagamento, antes de
ter sido deduzida oposio pelo consumidor.
46. A este respeito, h que concluir que, na falta de harmonizao dos mecanismos
nacionais de cobrana de crditos no contestados, as modalidades de aplicao de
procedimentos nacionais de injuno de pagamento dependem da ordem jurdica
interna dos Estados Membros por fora do princpio da autonomia processual
destes, na condio, porm, de no serem menos favorveis do que as que regulam
situaes anlogas de natureza interna (princpio da equivalncia) e de no tornarem
impossvel, na prtica, ou excessivamente difcil, o exerccio dos direitos conferidos
aos consumidores pelo direito da Unio (princpio da efetividade) (v., neste sentido,
acrdos, j referidos, Mostaza Claro, n. 24, e Asturcom Telecomunicaciones, n.
38).
47. Relativamente ao princpio da equivalncia, h que salientar que o Tribunal de
Justia no dispe de nenhum elemento que permita suscitar dvidas quanto
conformidade da legislao em causa no processo principal com esse princpio.
48. Com efeito, resulta dos autos que o sistema processual espanhol no permite ao
tribunal nacional a quem foi submetido um pedido de injuno de pagamento
apreciar oficiosamente, in limine litis ou em qualquer outra fase do procedimento,
no s o carter abusivo, luz do artigo 6. da Diretiva 93/13, de uma clusula que
figura num contrato celebrado entre um profissional e um consumidor na falta de
oposio deduzida por este ltimo mas tambm a contradio entre tal clusula e as
disposies nacionais de ordem pblica, o que compete, todavia, ao rgo
jurisdicional de reenvio verificar.
49. No que respeita ao princpio da efetividade, importa recordar que, de acordo com
jurisprudncia assente do Tribunal de Justia, cada caso em que se coloque a
questo de saber se uma disposio processual nacional torna impossvel ou
excessivamente difcil a aplicao do direito da Unio deve ser analisado tendo em

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

conta o lugar que essa disposio ocupa no processo, visto como um todo, na
tramitao deste e nas suas particularidades perante as vrias instncias nacionais
(v. acrdo Asturcom Telecomunicaciones, j referido, n. 39 e jurisprudncia
referida).
50. No caso, resulta dos autos apresentados ao Tribunal de Justia que, em
conformidade com o artigo 812. do Cdigo de Processo Civil, o procedimento de
injuno de pagamento se aplica s dvidas pecunirias vencidas, certas e exigveis,
cujo montante no exceda um valor limitado, 30 000 euros data dos factos no
processo principal.
51. A fim de garantir aos credores um acesso mais simples justia e uma maior
celeridade processual, este mesmo artigo prev unicamente a necessidade de estes
juntarem ao pedido documentos que provem a existncia da dvida, sem os obrigar a
indicar claramente a taxa de juro de mora, o perodo preciso de exigibilidade e o
ndice de referncia dessa mesma taxa relativamente ao juro legal interno ou taxa
do Banco Central Europeu.
52. Assim, por fora dos artigos 815., n. 1, e 818., n. 1, do Cdigo de Processo Civil, o
tribunal nacional a quem submetido um pedido de injuno de pagamento goza de
uma competncia que se limita mera verificao da existncia das condies
formais de instaurao do procedimento, devendo deferir o pedido que lhe
submetido e ordenar uma injuno sem poder apreciar, in limine litis ou em
qualquer outra fase do procedimento, a procedncia do pedido luz das
informaes de que dispe, a menos que o devedor se recuse a pagar a dvida ou
deduza oposio no prazo de 20 dias a contar da data da notificao da dita
injuno. Tal oposio deve necessariamente ser assinada por advogado no caso de
litgios que excedam um determinado valor fixado por lei, que era de 900 euros
data dos factos que deram origem ao litgio no processo principal.
53. Ora, neste contexto, foroso constatar que tal regime processual, que institui a
impossibilidade de o tribunal em que apresentado um pedido de injuno de
pagamento apreciar oficiosamente o carter abusivo das clusulas que constam de
um contrato celebrado entre um profissional e um consumidor, in limine litis ou em
qualquer outra fase do procedimento, mesmo quando disponha j de todos os
elementos de direito e de facto necessrios para o efeito, na falta de oposio
deduzida por este, suscetvel de prejudicar a eficcia da proteo pretendida pela
Diretiva 93/13 (v., neste sentido, acrdo de 21 de novembro de 2002, Cofidis, C
473/00, Colet., p. I 10875, n. 35).

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

54. Com efeito, tendo em conta toda a tramitao e as particularidades do


procedimento de injuno de pagamento descrito nos n.os 50 a 52 do presente
acrdo, existe um risco no negligencivel de que os consumidores em causa no
deduzam a oposio exigida quer devido ao prazo particularmente curto previsto
para o efeito, quer porque podem ser dissuadidos de se defenderem tendo em conta
os custos que uma ao judicial implica relativamente ao montante da dvida
contestada, quer porque ignoram ou no se apercebem do alcance dos seus direitos,
ou ainda devido ao contedo limitado do pedido de injuno apresentado pelos
profissionais e, portanto, ao carter incompleto das informaes ao seu dispor.
55. Assim, bastaria aos profissionais instaurarem um procedimento de injuno de
pagamento em vez de um processo civil comum para privarem os consumidores da
proteo pretendida pela Diretiva 93/13, o que se afigura igualmente contrrio
jurisprudncia do Tribunal de Justia, de acordo com a qual as caractersticas
especficas dos processos jurisdicionais que decorrem no quadro do direito nacional
entre os profissionais e os consumidores no podem constituir um elemento
suscetvel de afetar a proteo jurdica de que os consumidores devem beneficiar ao
abrigo das disposies desta diretiva (acrdo Pannon GSM, j referido, n. 34).
56. Nestas condies, importa concluir que a legislao espanhola em causa no processo
principal no se afigura conforme com o princpio da efetividade, por tornar
impossvel ou extremamente difcil, nas aes intentadas por profissionais contra
consumidores, a aplicao da proteo que a Diretiva 93/13 pretende conferir aos
consumidores.
57. luz destas consideraes, h que responder primeira questo que a Diretiva
93/13 deve ser interpretada no sentido de que se ope legislao de um Estado
Membro, como a que est em causa no processo principal, que no permite ao
tribunal em que apresentado um pedido de injuno de pagamento, e na falta de
oposio do consumidor, apreciar oficiosamente, in limine litis ou em qualquer outra
fase do procedimento, o carter abusivo de uma clusula de juros de mora constante
de um contrato celebrado entre um profissional e um consumidor, mesmo quando
disponha dos elementos de direito e de facto necessrios para esse efeito.
Quanto segunda questo
58. A fim de fornecer uma interpretao do direito da Unio til para o rgo
jurisdicional de reenvio (v., neste sentido, acrdo de 16 de dezembro de 2008,
Michaniki, C 213/07, Colet., p. I 9999, n.os 50 e 51), importa compreender a segunda
questo no sentido de que pergunta, no essencial, se os artigos 2. da Diretiva

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

2009/22 e 6., n. 1, da Diretiva 93/13 se opem legislao de um Estado Membro,


como a prevista no artigo 83. do Real Decreto Legislativo 1/2007, que permite ao
tribunal nacional, quando declara a nulidade de uma clusula abusiva constante de
um contrato celebrado entre um profissional e um consumidor, integrar o referido
contrato modificando o contedo dessa clusula.
59. A este respeito, importa salientar, a ttulo liminar, que o litgio no processo principal
decorre no mbito de um procedimento de injuno de pagamento instaurado por
uma das partes contratantes e no no contexto de uma ao inibitria intentada por
quem tem legitimidade para intentar uma ao na aceo do artigo 3. da Diretiva
2009/22.
60. Assim, na medida em que esta ltima diretiva no aplicvel ao litgio no processo
principal, no cabe a este Tribunal pronunciar se sobre a interpretao do seu artigo
2.
61. Assim sendo, a fim de responder questo submetida relativamente s
consequncias a retirar da declarao do carter abusivo da clusula contratual,
importa atender quer letra do artigo 6., n. 1, quer aos objetivos e sistemtica
geral da Diretiva 93/13 (v., neste sentido, acrdos de 3 de setembro de 2009, AHP
Manufacturing, C 482/07, Colet., p. I 7295, n. 27, e de 8 de dezembro de 2011,
Merck Sharp & Dohme, C 125/10, ainda no publicado na Coletnea, n. 29).
62. No que diz respeito letra do dito artigo 6., n. 1, importa concluir, por um lado,
que o primeiro membro de frase desta disposio, embora reconhecendo aos
Estados Membros uma determinada margem de autonomia no que se refere s
definies dos regimes jurdicos aplicveis s clusulas abusivas, impe
expressamente que se preveja que as ditas clusulas no vinculem o consumidor.
63. Neste contexto, o Tribunal de Justia teve j oportunidade de interpretar esta
disposio no sentido de que incumbe aos rgos jurisdicionais nacionais que
constatarem o carter abusivo das clusulas contratuais retirar todas as
consequncias da decorrentes de acordo com o direito nacional, de forma a que o
consumidor no fique vinculado pelas referidas clusulas (v. acrdo Asturcom
Telecomunicaciones, j referido, n. 58; despacho de 16 de novembro de 2010,
Pohotovos, C 76/10, ainda no publicado na Coletnea, n. 62; e acrdo
Pereniov e Pereni, j referido, n. 30). Com efeito, como se recordou no n. 40 do
presente acrdo, trata se de uma disposio imperativa que pretende substituir o
equilbrio formal entre os direitos e as obrigaes dos contratantes por um equilbrio
real suscetvel de restabelecer a igualdade entre eles.

71

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

64. Por outro lado, h que referir que o legislador da Unio previu explicitamente, no
segundo membro de frase do artigo 6., n. 1, e no vigsimo primeiro considerando
da Diretiva 93/13, que um contrato celebrado por um profissional com um
consumidor continua a vincular as partes nos mesmos termos, se puder subsistir
sem as clusulas abusivas.
65. Decorre assim da redao do n. 1 do referido artigo 6. que os tribunais nacionais
apenas esto obrigados a afastar a aplicao de uma clusula contratual abusiva de
modo a que no produza efeitos vinculativos relativamente ao consumidor, mas no
esto habilitados a modificar o seu contedo. Com efeito, o contrato deve subsistir,
em princpio, sem nenhuma modificao a no ser a resultante da supresso das
clusulas abusivas, na medida em que, em conformidade com as regras de direito
interno, a subsistncia do contrato seja juridicamente possvel.
66. Esta interpretao corroborada, tambm, pela finalidade e sistemtica geral da
Diretiva 93/13.
67. Com efeito, de acordo com jurisprudncia assente do Tribunal de Justia, esta
diretiva constitui, na sua totalidade, uma medida indispensvel para o cumprimento
das misses confiadas Unio e, em particular, para aumentar o nvel e a qualidade
de vida em todo o seu territrio (v. acrdos, j referidos, Mostaza Claro, n. 37;
Pannon GSM, n. 26; e Asturcom Telecomunicaciones, n. 51).
68. Assim, dada a natureza e importncia do interesse pblico em que assenta a
proteo garantida aos consumidores, que se encontram numa situao de
inferioridade relativamente aos profissionais, a Diretiva 93/13, como resulta do seu
artigo 7., n. 1, interpretado em conjugao com o seu vigsimo quarto
considerando, impe aos Estados Membros que possam prever os meios adequados
e eficazes para pr termo utilizao das clusulas abusivas nos contratos
celebrados com os consumidores por um profissional.
69. Ora, neste contexto, importa concluir que, como salientou a advogada geral nos n.os
86 a 88 das suas concluses, se fosse possvel ao tribunal nacional modificar o
contedo das clusulas abusivas que figuram em tais contratos, tal faculdade
poderia afetar a realizao do objetivo a longo prazo previsto no artigo 7. da
Diretiva 93/13. Com efeito, essa faculdade contribuiria para eliminar o efeito
dissuasivo exercido sobre os profissionais decorrente da pura e simples no
aplicao ao consumidor de tais clusulas abusivas (v., neste sentido, despacho
Pohotovost, j referido, n. 41 e jurisprudncia referida), pois seriam tentados a
utilizar as ditas clusulas, sabendo que, mesmo que elas viessem a ser invalidadas, o

72

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

contrato poderia sempre ser integrado, na medida do necessrio, pelo tribunal


nacional de modo a garantir o interesse dos ditos profissionais.
70. Por esta razo, tal faculdade, se reconhecida ao tribunal nacional, no garantiria, por
si s, uma proteo to eficaz do consumidor como a resultante da no aplicao das
clusulas abusivas. Por outro lado, esta faculdade tambm no se pode basear no
artigo 8. da Diretiva 93/13, que deixa aos Estados Membros a possibilidade de
adotar ou manter, no domnio regido por esta diretiva, disposies mais rigorosas,
compatveis com o direito da Unio, desde que seja garantido um nvel de proteo
do consumidor mais elevado (v. acrdos de 3 de junho de 2010, Caja de Ahorros y
Monte de Piedad de Madrid, C 484/08, Colet., p. I 4785, n.os 28 e 29, e Pereniov e
Pereni, j referido, n. 34).
71. Decorre, pois, destas consideraes que o artigo 6., n. 1, da Diretiva 93/13 no
pode ser interpretado no sentido de permitir ao tribunal nacional, que constate a
existncia de uma clusula abusiva num contrato celebrado entre um profissional e
um consumidor, modificar o contedo da dita clusula em vez de afastar
simplesmente a sua aplicao relativamente ao consumidor.
72. A este respeito, cabe ao rgo jurisdicional de reenvio de verificar quais as regras
nacionais aplicveis ao litgio que lhe foi submetido e fazer tudo o que for da sua
competncia, tomando em considerao todo o direito interno e aplicando os
mtodos de interpretao por este reconhecidos, para garantir a plena eficcia do
artigo 6., n. 1, da Diretiva 93/13 e alcanar uma soluo conforme com o objetivo
por ela prosseguido (v., neste sentido, acrdo de 24 de janeiro de 2012,
Dominguez, C 282/10, ainda no publicado na Coletnea, n. 27 e jurisprudncia
referida).
73. luz do exposto, h que responder segunda questo que o artigo 6., n. 1, da
Diretiva 93/13 deve ser interpretado no sentido de que se ope legislao de um
Estado Membro, como o artigo 83. do Real Decreto Legislativo 1/2007, que permite
ao tribunal nacional, quando declare a nulidade de uma clusula abusiva constante
de um contrato celebrado entre um profissional e um consumidor, integrar o
referido contrato, modificando o contedo dessa clusula.
Quanto terceira a sexta questes
74. Com a terceira a sexta questes, o rgo jurisdicional de reenvio pergunta, no
essencial, ao Tribunal de Justia, por um lado, quais as responsabilidades que
incumbem aos tribunais nacionais, por fora do Regulamento n. 1896/2006 e da
Diretiva 2005/29, no caso de fiscalizarem uma clusula contratual de juros de mora

73

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

como a que est em causa no caso principal e, por outro, quais as obrigaes a que
esto sujeitas as instituies financeiras para efeitos de aplicao da taxa de juros de
mora nos contratos de crdito, na aceo dos artigos 5., n. 1, alneas l) e m), 6., 7.
e 10., n. 2, alnea l), da Diretiva 2008/48.
75. O Reino de Espanha e a Comisso Europeia sustentam que estas questes so
inadmissveis, na medida em que as disposies do direito da Unio nelas referidas
no so aplicveis ao litgio no processo principal e que, portanto, a sua
interpretao no tem utilidade para a resoluo desse litgio pelo rgo
jurisdicional de reenvio.
76. A este respeito, h que recordar desde logo que, segundo jurisprudncia assente, no
mbito de um processo nos termos do artigo 267. TFUE, que se baseia numa ntida
separao de funes entre os tribunais nacionais e o Tribunal de Justia, o rgo
jurisdicional nacional o nico competente para verificar e apreciar os factos do
litgio no processo principal assim como para interpretar e aplicar o direito nacional.
Do mesmo modo, apenas ao tribunal nacional, a quem foi submetido o litgio e que
deve assumir a responsabilidade pela deciso jurisdicional, compete apreciar,
atendendo s especificidades do processo, a necessidade e a pertinncia das
questes que coloca ao Tribunal de Justia. Consequentemente, quando as questes
colocadas sejam relativas interpretao do direito da Unio, o Tribunal de Justia ,
em princpio, obrigado a pronunciar se (acrdos de 12 de abril de 2005, Keller, C
145/03, Colet., p. I 2529, n. 33; de 18 de julho de 2007, Lucchini, C 119/05, Colet., p.
I 6199, n. 43; e de 11 de setembro de 2008, Eckelkamp e o., C 11/07, Colet., p. I
6845, n.os 27 e 32).
77. Assim, o Tribunal de Justia s se pode recusar a responder a uma questo
prejudicial submetida sua apreciao por um rgo jurisdicional nacional quando
for manifesto que a interpretao do direito da Unio solicitada no tem qualquer
relao com a realidade ou com o objeto do litgio no processo principal, quando o
problema for hipottico ou ainda quando o Tribunal de Justia no disponha dos
elementos de facto e de direito necessrios para dar uma resposta til s questes
que lhe foram submetidas (v., designadamente, acrdos de 5 de dezembro de
2006, Cipolla e o., C 94/04 e C 202/04, Colet., p. I 11421, n. 25, e de 1 de junho de
2010, Blanco Prez e Chao Gmez, C 570/07 e C 571/07, Colet., p. I 4629, n. 36).
78. Ora, impe se concluir que isso, precisamente, que acontece no caso vertente.
79. Em especial, quanto terceira questo, h que salientar que a interpretao do
Regulamento n. 1896/2006 irrelevante para a deciso que o rgo jurisdicional de

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

reenvio tem de proferir no litgio que lhe foi submetido. Com efeito, por um lado,
importa constatar que, como resulta dos autos apresentados no Tribunal de Justia,
os factos do litgio no processo principal no entram no mbito de aplicao deste
regulamento, o qual, nos termos do seu artigo 1., n. 1, visa unicamente os litgios
transfronteirios, antes estando sujeitos exclusivamente s disposies do Cdigo de
Processo Civil. Por outro lado, importa precisar que este regulamento, como resulta
expressamente do seu dcimo considerando, no substitui nem harmoniza os
mecanismos de cobrana de crditos no contestados previstos no direito interno.
80. No que toca quarta questo, manifesto que as disposies dos artigos 5., n. 1,
alneas l) e m), 6. e 10., n. 2, alnea l), da Diretiva 2008/48, cuja interpretao
solicitada pelo rgo jurisdicional de reenvio, no so aplicveis ratione temporis ao
litgio no processo principal, uma vez que este diz respeito ao alegado
incumprimento por J. Caldern Camino do contrato de crdito celebrado em 28 de
maio de 2007 com o Banesto.
81. Com efeito, basta salientar a este propsito que, nos termos dos seus artigos 27.,
29. e 31., a Diretiva 2008/48 entrou em vigor em 11 de junho de 2008 e que os
Estados Membros deviam adotar as medidas necessrias para lhe darem
cumprimento antes de 11 de junho de 2010, data a partir da qual foi revogada a
Diretiva 87/102. Alm disso, o artigo 30., n. 1, da mesma diretiva previu
expressamente a sua no aplicao aos contratos de crdito em vigor data da
entrada em vigor das medidas nacionais de transposio.
82. Quanto quinta questo, que visa saber, por um lado, se o artigo 6., n. 2, da
Diretiva 2008/48 obriga a instituio de crdito a notificar o fim antecipado do
crdito ou do emprstimo para poder aplicar a taxa de juros de mora e, por outro, se
o princpio da proibio do enriquecimento sem causa, enunciado no artigo 7. desta
mesma diretiva, suscetvel de poder ser invocado quando a dita instituio de
crdito pede no s o reembolso do capital mas tambm juros de mora
particularmente elevados, importa assinalar desde j que, com esta questo, como
resulta dos autos apresentados ao Tribunal de Justia, o rgo jurisdicional de
reenvio pretendeu, na realidade, referir se aos artigos correspondentes da Diretiva
87/102, os nicos congruentes com o objeto dessa questo.
83. Todavia, admitindo que seja esse o alcance real da quinta questo (v., neste sentido,
acrdo de 18 de novembro de 1999, Teckal, C 107/98, Colet., p. I 8121, n.os 34 e
39), impe se concluir que, como foi igualmente salientado pela advogada geral nos
n.os 99 e 100 das suas concluses, nada na deciso de reenvio indica que o litgio no

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

processo principal tenha como objeto a problemtica relativa obrigao de


informao prvia do consumidor quanto a qualquer modificao da taxa de juro
anual, ou restituio de um bem ao credor dando lugar ao enriquecimento sem
causa deste.
84. Assim, manifesto que a quinta questo de natureza hipottica, no apresentando
a interpretao das referidas disposies da Diretiva 87/102 nenhum nexo com o
objeto do litgio no processo principal.
85. Por ltimo, no que toca sexta questo, em que se pretende saber se, na falta de
transposio da Diretiva 2005/29, o seu artigo 11., n. 2, deve ser interpretado no
sentido de que um tibunal nacional pode apreciar oficiosamente o carter desleal de
uma prtica que consiste em inserir num texto de um contrato uma clusula de juros
moratrios, basta declarar que, como igualmente referiu a advogada geral no n. 106
das suas concluses, nada na deciso de reenvio indica que o Juzgado de Primera
Instancia n. 2 de Sabadell, que proferiu o despacho de indeferimento do pedido de
injuno de pagamento, tenha considerado prtica comercial desleal, na aceo da
diretiva acima referida, o facto de o Banesto ter inserido no contrato de crdito que
celebrou com J. Caldern Camino uma clusula de juros de mora como a que est
em causa no processo principal.
86. Importa tambm referir que, na sua deciso, o rgo jurisdicional de reenvio
desenvolve consideraes explicativas da dita questo reportando se expressamente
eventual prtica desleal da instituio bancria.
87. Por conseguinte, manifesto que a interpretao da Diretiva 2005/29 apresenta
carter meramente hipottico luz do objeto do litgio no processo principal. Neste
contexto, a falta de transposio desta diretiva afigura se tambm irrelevante para a
resoluo do dito litgio.
88. Por conseguinte, tendo em conta as consideraes precedentes, h que declarar
inadmissveis a terceira a sexta questes submetidas pelo rgo jurisdicional de
reenvio.
Quanto s despesas
89. Revestindo o processo, quanto s partes na causa principal, a natureza de incidente
suscitado perante o rgo jurisdicional de reenvio, compete a este decidir quanto s
despesas. As despesas efetuadas pelas outras partes para a apresentao de
observaes ao Tribunal de Justia no so reembolsveis.
Pelos fundamentos expostos, o Tribunal de Justia (Primeira Seco) declara:

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

1) A Diretiva 93/13/CEE do Conselho, de 5 de abril de 1993, relativa s clusulas abusivas


nos contratos celebrados com os consumidores, deve ser interpretada no sentido de que se
ope legislao de um Estado Membro, como a que est em causa no processo principal, que
no permite ao tribunal em que apresentado um pedido de injuno de pagamento, e na
falta de oposio do consumidor, apreciar oficiosamente, in limine litis ou em qualquer outra
fase do procedimento, o carter abusivo de uma clusula de juros de mora constante de um
contrato celebrado entre um profissional e um consumidor, mesmo quando disponha dos
elementos de direito e de facto necessrios para esse efeito.
2) O artigo 6., n. 1, da Diretiva 93/13 deve ser interpretado no sentido de que se ope
legislao de um Estado Membro, como o artigo 83. do Real Decreto Legislativo 1/2007, que
aprova o texto consolidado da lei geral de proteo dos consumidores e utilizadores e outras
leis complementares (Real Decreto Legislativo 1/2007 por el que se aprueba el texto refundido
de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes
complementarias), de 16 de novembro de 2007, que permite ao tribunal nacional, quando
declare a nulidade de uma clusula abusiva constante de um contrato celebrado entre um
profissional e um consumidor, integrar o referido contrato, modificando o contedo dessa
clusula.

Assinaturas

Lngua do documento: [portugus \/]

ACRDO DO TRIBUNAL DE JUSTIA (Primeira Seco)


21 de fevereiro de 2013 (*)
Diretiva 93/13/CEE Clusulas abusivas nos contratos celebrados com os
consumidores Exame oficioso, pelo juiz nacional, do carter abusivo de uma clusula
Obrigao de o juiz nacional que reconheceu oficiosamente o carter abusivo de uma
clusula convidar as partes a apresentar as suas observaes, antes de tirar as consequncias
desse reconhecimento Clusulas contratuais que devem ser tidas em conta no exame do
carter abusivo
No processo C 472/11,
que tem por objeto um pedido de deciso prejudicial nos termos do artigo 267. TFUE,
apresentado pelo Fvrosi Brsg (atualmente Fvrosi Trvnyszk) (Hungria), por deciso

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

de 16 de junho de 2011, entrado no Tribunal de Justia em 16 de setembro de 2011, no


processo
Banif Plus Bank Zrt
contra
Csaba Csipai,
Viktria Csipai,
O TRIBUNAL DE JUSTIA (Primeira Seco),
composto por: A. Tizzano, presidente de seco, M. Ilei, E. Levits, M. Safjan e M. Berger
(relator), juzes,
advogado-geral: P. Mengozzi,
secretrio: A. Impellizzeri, administradora,
vistos os autos e aps a audincia de 12 de setembro de 2012,
vistas as observaes apresentadas:
em representao do Banif Plus Bank Zrt, por E. Hjja, gyvd,
em representao do Governo hngaro, por M. Z. Fehr e K. Szjjrt, na qualidade de
agentes,
em representao do Governo espanhol, por S. Martnez-Lage Sobredo, na qualidade
de agente,
em representao do Governo eslovaco, por M. Kianika, na qualidade de agente,
em representao da Comisso Europeia, por B. Simon e M. van Beek, na qualidade
de agentes,
vista a deciso tomada, ouvido o advogado-geral, de julgar a causa sem apresentao de
concluses,
profere o presente
Acrdo
1. O pedido de deciso prejudicial tem por objeto a interpretao dos artigos 6. e 7.
da Diretiva 93/13/CEE do Conselho, de 5 de abril de 1993, relativa s clusulas
abusivas nos contratos celebrados com os consumidores (JO L 95, p. 29, a seguir
diretiva).
2. Este pedido foi apresentado no quadro de um litgio que ope o Banif Plus Bank Zrt
(a seguir Banif Plus Bank) ao casal Csipai, relativamente ao pagamento de quantias
em dvida, em virtude de um contrato de mtuo, num caso de resoluo antecipada
desse contrato, pelo estabelecimento mutuante, em razo de um comportamento
imputvel ao muturio.
Quadro jurdico

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

Direito da Unio
3. O artigo 3., n. 1, da diretiva define a clusula abusiva, nestes termos:
Uma clusula contratual que no tenha sido objeto de negociao individual
considerada abusiva quando, a despeito da exigncia de boa-f, der origem a um
desequilbrio significativo, em detrimento do consumidor, entre os direitos e
obrigaes das partes decorrentes do contrato.
4. Quanto ao exame do carter abusivo de uma clusula, o artigo 4., n. 1, da diretiva
especfica:
Sem prejuzo do artigo 7., o carter abusivo de uma clusula poder ser avaliado
em funo da natureza dos bens ou servios que sejam objeto do contrato e
mediante considerao de todas as circunstncias que, no momento em que aquele
foi celebrado, rodearam a sua celebrao, bem como de todas as outras clusulas do
contrato, ou de outro contrato de que este dependa.
5. No que diz respeito aos efeitos ligados ao reconhecimento do carter abusivo, o
artigo 6., n. 1, da diretiva dispe:
Os Estados-Membros estipularo que, nas condies fixadas pelos respetivos
direitos nacionais, as clusulas abusivas constantes de um contrato celebrado com
um consumidor por um profissional no vinculem o consumidor e que o contrato
continue a vincular as partes nos mesmos termos, se puder subsistir sem as clusulas
abusivas.
6. O artigo 7., n. 1, da mesma diretiva acrescenta:
Os Estados-Membros providenciaro para que, no interesse dos consumidores e
dos profissionais concorrentes, existam meios adequados e eficazes para pr termo
utilizao das clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores
por um profissional.
Direito nacional
7. Nos termos do artigo 209., n. 1, do Cdigo Civil, so abusivas as condies gerais
de contratos ou as clusulas de contratos de consumo que no sejam objeto de
negociao individual, quando, em violao das obrigaes de boa-f e de lealdade,
fixarem os direitos e as obrigaes das partes decorrentes do contrato, de forma
unilateral e no fundamentada, em detrimento da parte contratante que no o
autor das clusulas.
8. O artigo 209./A, n. 2, do Cdigo Civil prev que tais clusulas so nulas.

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

9. O artigo 2., alnea j), do Decreto Governamental n. 18/1999, de 5 de fevereiro de


1999, relativo s clusulas que devem ser consideradas abusivas nos contratos de
consumo, prev:
*+ presumem se abusivas, at prova em contrrio, em particular, as clusulas que
*+
j) impem ao consumidor pagar um montante excessivo no caso de no ter cumprido as
suas obrigaes ou de no as ter cumprido em conformidade com o contrato.
10. Segundo o artigo 3., n. 2, da Lei III de 1952, que aprova o Cdigo de Processo Civil,
na falta de disposio legal em contrrio, o juiz deve cingir se aos pedidos e aos argumentos
jurdicos apresentados pelas partes.
Litgio no processo principal e questes prejudiciais
11. Em 16 de junho de 2006, C. Csipai celebrou um contrato de mtuo com o Banif Plus
Bank, cujo perodo de vigncia expirava em 15 de junho de 2012.
12. A clusula n. 29 do contrato pr redigido pelo Banif Plus Bank previa que, se o
contrato fosse rescindido antes do seu termo, em razo de incumprimento por parte do
muturio ou por qualquer outro motivo decorrente de um comportamento a este imputvel, o
muturio deveria pagar, alm dos juros de mora e das despesas, a totalidade das prestaes
que continuassem em dvida. As prestaes tornadas exigveis compreendiam, alm do
montante principal, os juros do emprstimo e o prmio de seguro.
13. C. Csipai pagou, pela ltima vez, uma prestao no ms de fevereiro de 2008. O Banif
Plus Bank resolveu ento o contrato e pediu ao muturio o pagamento das somas em dvida,
em aplicao da clusula n. 29 desse contrato. No tendo C. Csipai satisfeito esse pedido, o
referido banco props uma ao contra ele e, baseando se nas normas do direito da famlia,
contra a sua esposa.
14. No quadro do processo que lhe foi submetido, o Pesti Kzponti kerleti brsg
(tribunal de distrito do centro de Peste), na qualidade de rgo jurisdicional de primeira
instncia, informou as partes de que considerava que a referida clusula n. 29 era abusiva e
convidou as a manifestarem se sobre esse aspeto. C. Csipai alegou que considerava excessivas
as pretenses do Banif Plus Bank e que reconhecia unicamente a procedncia do pedido
quanto ao montante principal. O Banif Plus Bank contestou o carter abusivo da clusula em
questo.
15. Por deciso de 6 de julho de 2010, o Pesti Kzponti kerleti brsg condenou C.
Csipai a pagar ao Banif Plus Bank um montante calculado sem aplicar a clusula n. 29 do
contrato.

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

16. O Banif Plus Bank recorreu dessa deciso. Foi nestas condies que o Fvrosi
Brsg decidiu suspender a instncia e submeter ao Tribunal de Justia as seguintes questes
prejudiciais:
1) Est em conformidade com o disposto no artigo 7., n. 1, da diretiva *+ a atuao
do tribunal nacional que, no caso de se ter provado a existncia de uma clusula contratual
abusiva, embora as partes no tenham alegado a sua nulidade, as informa que considera nulo o
quarto perodo da clusula 29 das condies gerais do contrato de mtuo celebrado entre as
partes no processo? A nulidade resulta da violao de disposies legais, concretamente, dos
[artigos] 1., [n.] 1, alnea c), e 2., alnea j), do Decreto Governamental n. 18/1999?
2) Relativamente primeira questo, o tribunal tem a possibilidade de solicitar s partes
no processo a emisso de uma declarao referente mencionada clusula contratual, de
forma a que se possam extrair as consequncias jurdicas do carter eventualmente abusivo da
clusula e se atinjam os objetivos previstos no artigo 6., n. 1, da Diretiva 93/13?
3) Nas circunstncias anteriormente descritas e no que respeita apreciao de
clusulas contratuais abusivas, o tribunal pode apreciar qualquer clusula contratual, ou
apenas aquelas que sirvam de fundamento ao pedido formulado pela parte que contratou com
o consumidor?
Quanto s questes prejudiciais
Quanto primeira e segunda questes
17. Com a primeira e segunda questes, que devem ser examinadas conjuntamente, o
rgo jurisdicional de reenvio pergunta, em substncia, se os artigos 6., n. 1, e 7., n. 1, da
diretiva devem ser interpretados no sentido de que se opem ou, pelo contrrio, permitem
que o juiz nacional que reconheceu oficiosamente o carter abusivo de uma clusula contratual
informe as partes de que detetou a existncia de uma causa de nulidade e as convide a
apresentar uma declarao a esse respeito.
18. Resulta dos autos que essas questes esto ligadas existncia, no direito nacional,
de uma norma segundo a qual o juiz que detetou oficiosamente uma causa de nulidade deve
advertir as partes e dar lhes a possibilidade de fazer uma declarao sobre a eventual
declarao da no validade da relao jurdica em causa, sem a qual o juiz no se pode
pronunciar sobre a nulidade.
19. A fim de responder a essas questes, deve recordar-se que o sistema de proteo
institudo pela diretiva assenta, com efeito, na ideia de que o consumidor se encontra numa
situao de inferioridade relativamente ao profissional, no que respeita tanto ao poder de
negociao como ao nvel de informao, situao esta que o leva a aderir s condies
redigidas previamente pelo profissional, sem poder influenciar o seu contedo (v.,

81

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

nomeadamente, acrdos de 6 de outubro de 2009, Asturcom Telecomunicaciones, C 40/08,


Colet., p. I 9579, n. 29, e de 14 de junho de 2012, Banco Espaol de Crdito, C 618/10, ainda
no publicado na Coletnea, n. 39).
20. Atendendo a essa situao de inferioridade, o artigo 6., n. 1, da diretiva prev que
as clusulas abusivas no vinculam os consumidores. Como resulta de jurisprudncia, trata se
de uma disposio imperativa que tende a substituir o equilbrio formal que o contrato
estabelece entre os direitos e as obrigaes dos cocontratantes por um equilbrio real, de
molde a restabelecer a igualdade entre eles (v., nomeadamente, acrdo de 9 de novembro de
2010, VB Pnzgyi Lzing, C 137/08, Colet., p. I 10847, n. 47, e acrdo Banco Espaol de
Crdito, j referido, n. 40).
21. A fim de assegurar a proteo preconizada pela diretiva, o Tribunal de Justia j
sublinhou em vrias ocasies que a situao de desigualdade existente entre o consumidor e o
profissional s pode ser compensada por uma interveno positiva, alheia s partes no
contrato (v., nomeadamente, acrdos, j referidos, VB Pnzgyi Lzing, n. 48, e Banco
Espaol de Crdito, n. 41).
22. luz destas consideraes que o Tribunal de Justia tem julgado no sentido de que
o juiz nacional obrigado a apreciar oficiosamente o carter abusivo de uma clusula
contratual abrangida pelo mbito de aplicao da diretiva e, deste modo, a suprir o
desequilbrio que existe entre o consumidor e o profissional (v., nomeadamente, acrdos, j
referidos, VB Pnzgyi Lzing, n. 49, e Banco Espaol de Crdito, n. 42).
23. Por conseguinte, o papel que atribudo pelo direito da Unio ao rgo jurisdicional
nacional no domnio considerado no se limita simples faculdade de se pronunciar sobre a
natureza eventualmente abusiva de uma clusula contratual, mas comporta tambm a
obrigao de examinar oficiosamente essa questo, desde que disponha dos elementos de
direito e de facto necessrios para esse efeito (v., nomeadamente, acrdo de 4 de junho de
2009, Pannon GSM, C 243/08, Colet., p. I 4713, n. 32, e acrdo Banco Espaol de Crdito, j
referido, n. 43).
24. A este respeito, ao se pronunciar sobre um pedido de deciso prejudicial
apresentado por um rgo jurisdicional nacional chamado a intervir no quadro de um processo
contraditrio que ope um consumidor a um profissional, o Tribunal de Justia tem julgado no
sentido de que esse rgo jurisdicional obrigado a adotar oficiosamente medidas de
instruo, a fim de apurar se uma clusula que figura num contrato celebrado entre um
profissional e um consumidor entra no mbito de aplicao da diretiva, e, em caso afirmativo, a
apreciar oficiosamente o carter eventualmente abusivo de tal clusula (v., neste sentido,
acrdos, j referidos, VB Pnzgyi Lzing, n. 56, e Banco Espaol de Crdito, n. 44).

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Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

25. Quanto s consequncias a tirar da declarao do carter abusivo de uma clusula, o


artigo 6., n. 1, da diretiva exige que os Estados Membros prevejam que tal clusula no
vincule os consumidores, nas condies fixadas pelos respetivos direitos nacionais.
26. A esse propsito, deve recordar-se que, na falta de regulamentao, pelo direito da
Unio, as normas processuais das aes judiciais destinadas a assegurar a salvaguarda dos
direitos que o direito da Unio confere s pessoas so as previstas na ordem jurdica interna
dos Estados Membros por fora do princpio da autonomia processual destes. No entanto,
essas regras no devem ser menos favorveis do que as que regulam situaes anlogas de
natureza interna (princpio da equivalncia), nem ser organizadas de forma a, na prtica, tornar
impossvel ou excessivamente difcil o exerccio dos direitos conferidos pela ordem jurdica da
Unio (princpio da efetividade) (v., neste sentido, acrdos, j referidos, Asturcom
Telecomunicaciones, n. 38, e Banco Espaol de Crdito, n. 46).
27. Quanto obrigao de assegurar a efetividade da proteo prevista pela diretiva no
que diz respeito sano de uma clusula abusiva, o Tribunal de Justia j especificou que o
juiz nacional deve tirar todas as consequncias que, segundo o direito nacional, decorrem do
reconhecimento do carter abusivo da clusula em questo, para se certificar de que o
consumidor no est vinculado por essa clusula (acrdo Asturcom Telecomunicaciones, j
referido n. 59). O Tribunal de Justia tem especificado, todavia, que o juiz nacional no
obrigado, em virtude da diretiva, a no aplicar a clusula em causa, se o consumidor, aps ter
sido avisado pelo juiz, entender no invocar o carter abusivo e no coercivo (v. acrdo
Pannon GSM, j referido, n.os 33 e 35).
28. Decorre dessa jurisprudncia que a plena eficcia da proteo prevista pela diretiva
exige que o juiz nacional que reconheceu oficiosamente o carter abusivo de uma clusula
possa tirar todas as consequncias desse reconhecimento, sem esperar que o consumidor,
informado dos seus direitos, emita uma declarao no sentido de que a referida clusula seja
anulada.
29. Todavia, ao aplicar o direito da Unio, o juiz nacional deve igualmente respeitar as
exigncias de uma tutela jurisdicional efetiva dos direitos que as pessoas extraem do direito da
Unio, como garantida pelo artigo 47. da Carta dos Direitos Fundamentais da Unio
Europeia. Entre essas exigncias figura o princpio do contraditrio, que faz parte dos direitos
de defesa e que se impe ao juiz, nomeadamente, quando decide um litgio com base num
fundamento examinado oficiosamente (v., neste sentido, acrdo de 2 de dezembro de 2009,
Comisso/Irlanda e o., C 89/08 P, Colet., p. I 11245, n.s 50 e 54).
30. O Tribunal de Justia tem julgado no sentido de que, regra geral, o princpio do
contraditrio no s confere a cada parte num processo o direito de tomar conhecimento dos

83

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

elementos e das observaes submetidos ao juiz pela parte contrria, e de os discutir, mas
implica igualmente o direito das partes de tomarem conhecimento dos fundamentos de direito
invocados oficiosamente pelo juiz, nos quais este tenciona basear a sua deciso, e de os
discutir. O Tribunal de Justia tem sublinhado que, para satisfazer as exigncias ligadas ao
direito a um processo equitativo, importa, com efeito, que as partes tenham conhecimento e
possam debater, com observncia do contraditrio, tanto elementos de facto como elementos
de direito que sejam decisivos para o desfecho do processo (v. acrdo Comisso/Irlanda e o.,
j referido, n.os 55 e 56).
31. Daqui se infere que, no caso em que o juiz nacional, aps ter apurado, com base nos
elementos de facto e de direito de que dispe ou que lhe foram comunicados na sequncia de
medidas de instruo que tomou oficiosamente para esse efeito, que uma clusula abrangida
pelo mbito de aplicao da diretiva, reconhece, no termo de uma apreciao qual procedeu
oficiosamente, que essa clusula abusiva, , regra geral, obrigado a informar disso as partes
no litgio e a convid las a debat la, com observncia do contraditrio, segundo as formas
previstas a esse respeito pelas normas processuais nacionais.
32. Satisfaz essa exigncia a norma nacional em causa no litgio no processo principal,
segundo a qual o juiz que suscitou oficiosamente um motivo de nulidade deve comunic lo s
partes e dar lhes a possibilidade de fazer uma declarao sobre o eventual reconhecimento da
no validade da relao jurdica em causa.
33. Na hiptese de invocao oficiosa do carter abusivo de uma clusula, a obrigao de
avisar as partes e de lhes dar a possibilidade de se manifestarem no pode, de resto, ser
considerada como sendo, em si, incompatvel com o princpio da efetividade que rege a
implementao, pelos Estados-Membros, dos direitos conferidos pela ordem jurdica da Unio.
Com efeito, pacfico que este princpio deve ser aplicado tomando em considerao,
nomeadamente, os princpios que esto na base do sistema jurisdicional nacional, tais como a
proteo dos direitos de defesa, dos quais faz parte o princpio do contraditrio (v., neste
sentido, acrdo Asturcom Telecomunicaciones, j referido, n. 39).
34. Nestas circunstncias, h que considerar que foi no cumprimento do princpio do
contraditrio e sem prejudicar a efetividade da proteo prevista pela diretiva em benefcio do
consumidor que o juiz de reenvio, no quadro do processo principal, convidou tanto o
estabelecimento financeiro demandante nesse processo como o consumidor demandado a
apresentarem as suas observaes sobre a apreciao, que ele fez, do carter abusivo da
clusula controvertida.
35. Esta possibilidade, dada ao consumidor, de se manifestar sobre esse aspeto satisfaz
igualmente a obrigao que incumbe ao juiz nacional, como foi recordado no n. 25 do

84

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

presente acrdo, de ter em conta, tal sendo o caso, a vontade manifestada pelo consumidor
quando, consciente do carter no vinculativo de uma clusula abusiva, manifeste, todavia,
que se ope a que ela seja excluda, dando assim um consentimento livre e esclarecido
clusula em questo.
36. Deve, por conseguinte, responder se primeira e segunda questes que os artigos
6., n. 1, e 7., n. 1, da diretiva devem ser interpretados no sentido de que o juiz nacional que
reconheceu oficiosamente o carter abusivo de uma clusula contratual no obrigado, para
poder tirar as consequncias desse reconhecimento, a esperar que o consumidor, informado
dos seus direitos, emita uma declarao no sentido de que a referida clusula seja anulada.
Todavia, o princpio do contraditrio impe, regra geral, ao juiz nacional que reconheceu
oficiosamente o carter abusivo de uma clusula contratual que informe disso as partes no
litgio e lhes d a possibilidade de debater esse aspeto, com observncia do contraditrio,
segundo as formas previstas a este respeito pelas normas processuais nacionais.
Quanto terceira questo
37. Atravs da sua terceira questo, o rgo jurisdicional de reenvio pretende saber se a
diretiva deve ser interpretada no sentido de que permite ao juiz nacional, ou at lhe impe,
quando do exame de uma clusula abusiva, examinar todas as clusulas do contrato, ou se,
pelo contrrio, deve limitar o seu exame s clusulas em que se baseia o pedido que lhe foi
submetido.
38. A ttulo preliminar, deve salientar-se que resulta dos autos que, no processo
principal, o pedido apresentado pelo Banif Plus Bank contra o casal Csipai se baseia na clusula
n. 29 do contrato de mtuo que celebraram e que o apuramento do carter abusivo ou no
dessa clusula determinante para a deciso a proferir sobre o pedido de pagamento das
diversas indemnizaes reclamadas pelo Banif Plus Bank.
39. Deve, portanto, interpretar se a terceira questo no sentido de que o juiz de reenvio
pretende saber se, na apreciao do carter abusivo da clusula em que o pedido se baseia,
pode ou deve ter em conta outras clusulas do contrato.
40. De acordo com o disposto no artigo 3., n. 1, da diretiva, considera se abusiva uma
clusula contratual, quando, a despeito da exigncia da boa f, der origem a um desequilbrio
significativo, em detrimento do consumidor, entre os direitos e as obrigaes das partes
decorrentes do contrato. Em conformidade com o disposto no artigo 4., n. 1, da mesma
diretiva, essa apreciao deve ser feita em funo da natureza dos servios que sejam objeto
do contrato e mediante considerao de todas as circunstncias que, no momento em que
aquele foi celebrado, rodearam a sua celebrao, bem como de todas as outras clusulas do
contrato, ou de outro contrato de que este dependa.

85

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

41. H, portanto, que responder terceira questo que o juiz nacional, para fazer uma
apreciao sobre o carter eventualmente abusivo da clusula contratual que serve de base ao
pedido que lhe foi submetido, deve ter em conta todas as outras clusulas do contrato.
Quanto s despesas
42. Revestindo o processo, quanto s partes na causa principal, a natureza de incidente
suscitado perante o rgo jurisdicional de reenvio, compete a este decidir quanto s despesas.
As despesas efetuadas pelas outras partes para a apresentao de observaes ao Tribunal de
Justia no so reembolsveis.
Pelos fundamentos expostos, o Tribunal de Justia (Primeira Seco) declara:
1) Os artigos 6., n. 1, e 7., n. 1, da Diretiva 93/13/CEE do Conselho, de 5 de abril de
1993, relativa s clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores, devem ser
interpretados no sentido de que o juiz nacional que reconheceu oficiosamente o carter
abusivo de uma clusula contratual no obrigado, para poder tirar as consequncias desse
reconhecimento, a esperar que o consumidor, informado dos seus direitos, emita uma
declarao no sentido de que a referida clusula seja anulada. Todavia, o princpio do
contraditrio impe, regra geral, ao juiz nacional que reconheceu oficiosamente o carter
abusivo de uma clusula contratual que informe disso as partes no litgio e lhes d a
possibilidade de debater esse aspeto, com observncia do contraditrio, segundo as formas
previstas a esse respeito pelas normas processuais nacionais.
2) O juiz nacional, para fazer uma apreciao sobre o carter eventualmente abusivo da
clusula contratual que serve de base ao pedido que lhe foi submetido, deve ter em conta
todas as outras clusulas do contrato.

Assinaturas

86

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

Breve itinerrio pelo Direito Comunitrio do Consumo

Lus Filipe Sousa


Juiz de Direito
Publicado na Revista Sub Judice N 36,
Novembro 2006, pgs. 57 a 66.

No af do seu labor dirio, o juiz nacional nem sempre est atento proeminente
funo em que est investido como juiz comunitrio, estando obrigado a aplicar o direito
comunitrio segundo os critrios prprios deste 2. A funo confiada ao juiz nacional configurase como uma obrigao de resultado: a tutela, imediata e efectiva dos direitos que os
particulares retiram do direito comunitrio 3.
O direito do consumo tem sido muito propulsionado pelo direito comunitrio,
sobretudo pela sucessiva adopo de directivas.
com base nestas premissas que nos propomos efectuar um breve excurso prtico
sobre o quadro de actuao do juiz comunitrio, com particular enfoque no papel de controle
que o juiz (ou, de forma mais genrica, o aplicador) assume perante o iter legislativo que vai
desde a adopo de uma Directiva at sua invocao pelo consumidor perante a jurisdio
nacional.

1. Proteco do consumidor pelo Direito Comunitrio


Na verso actual do Tratado que institui a Comunidade Europeia, o reforo da defesa
dos consumidores constitui um dos princpios do Tratado (Artigo 3, alnea t)), constituindo
ainda uma das polticas da Comunidade consagradas autonomamente (Artigo 153, cujo n2
refere que As exigncias em matria de defesa dos consumidores sero tomadas em conta na
definio e execuo das demais polticas e aces da Comunidade).
O Artigo 153 4, nos seus nos. 3 e 4 constitui uma base prpria, distinta da instituio
do mercado nico, para a Comunidade adoptar medidas de defesa do consumidor, incluindo a
2

Cfr. FAUSTO DE QUADROS, Direito da Unio Europeia, Almedina, 2004, pg. 421.

Cfr. Jos Lus CARAMELO GOMES, O juiz nacional e o direito comunitrio, Almedina, 2003, pg. 148.

1.A fim de promover os interesses dos consumidores e assegurar um elevado nvel de defesa destes, a

Comunidade contribuir para a proteco da sade, da segurana e dos interesses econmicos dos
consumidores, bem como para a promoo do seu direito informao, educao e organizao para a
defesa dos seus interesses.

87

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

harmonizao legislativa atravs de Directivas. Por sua vez, o n5 do mesmo preceito consagra
o princpio da proteco mnima que permite aos Estados adoptar medidas de proteco mais
estritas, desde que compatveis com as regras do Tratado.
O Tribunal de Justia tem entendido que o Artigo 153 se encontra redigido sob a
forma de instruo dirigida Comunidade em previso da sua poltica futura e no permite aos
Estados-Membros, em razo do risco directo que correria o acervo comunitrio, tomarem
autonomamente medidas que seriam contrrias ao direito comunitrio, conforme o mesmo
resulta das directivas j adoptadas no momento da sua entrada em vigor. De forma mais
precisa, o Tribunal de Justia tem reiterado que a competncia atribuda aos Estados-Membros
pelo n5 do Artigo 153 de manterem ou estabelecerem medidas de proteco dos
consumidores mais estritas que as medidas comunitrias s diz respeito s medidas previstas
no n 3, alnea b) ( medidas de apoio, complemento e acompanhamento da poltica seguida
pelos Estados-Membros), no abrangendo as medidas previstas no n3, alnea a) ( medidas
adoptadas em aplicao do artigo 95, no mbito da realizao do mercado interno), s quais
h que assimilar as medidas adoptadas com fundamento no Artigo 94 do Tratado ( adopo
de directivas para aproximao das disposies legislativas, regulamentares e administrativas
dos Estados-Membros que tenham incidncia directa no estabelecimento ou no
funcionamento do mercado comum) 5.
O princpio da proteco do consumidor integra a ordem pblica comunitria ,
entendida como um conjunto de princpios comuns fundamentais aos Estados Membros,
princpios que surgem indexados s necessidades comuns do conjunto comunitrio 6.
Entre ns, tem sido discutida a hierarquia do direito comunitrio no mbito das fontes
de direito.
2. As exigncias em matria de defesa dos consumidores sero tomadas em conta na definio e execuo
das demais polticas e aces da Comunidade.
3. A Comunidade contribuir para a realizao dos objectivos a que se refere o n1 atravs de:
a) Medidas adoptadas em aplicao do artigo 95 no mbito da realizao do mercado interno;
b) Medidas de apoio, complemento e acompanhamento da poltica seguida pelos Estados-Membros.
4. O Conselho, deliberando nos termos do artigo 251 e aps consulta ao Comit Econmico e Social,
adoptar as medidas previstas na alnea b) do n 3.
5. As medidas adoptadas nos termos do n 4 no obstam a que os Estados-Membros mantenham ou
introduzam medidas de proteco mais estritas. Essas medidas devem ser compatveis com o presente
Tratado e sero notificadas Comisso.
5

Acrdos de 25 de Abril de 2002, proferidos nos Processos nos. C-52/00, C-154/00 e C-183/00, acessveis

em www.europa.eu.int.
6

Nuno ANDRADE PISSARRA, Normas de aplicao imediata e direito comunitrio in Normas de Aplicao

Imediata, Ordem Pblica Internacional e Direito Comunitrio, Almedina, 2004, pgs. 114- 115.

88

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

A opinio maioritria da doutrina nacional a de que tal direito possui um valor


supralegal mas infraconstitucional. Sem pretendermos aprofundar tal discusso que extravasa
o mbito restrito deste trabalho, no cremos que seja de subscrever tal posio porquanto isso
seria atentar contra a plena efectividade da ordem comunitria (Artigo 7, n6 da
Constituio). Tambm no ser de subscrever a tese do valor supraconstitucional do direito
comunitrio porquanto tal colidiria com o princpio da soberania nacional (Artigo 1 da
Constituio), e o princpio da constitucionalidade (Artigo 3, nos. 2 e 3 da Constituio),
estando o legislador constituinte derivado impedido de conferir tal fora jurdica aos actos
comunitrios (Artigo 288 da Constituio). A Constituio (cfr. Artigos 8, n4, 7, n6 e 16,
designadamente) atribui ao direito comunitrio a mesma fora jurdica de que goza a prpria
Constituio, ou seja, a Constituio empresta a sua fora jurdica especfica aos actos do
ordenamento jurdico comunitrio que pretendam vigorar no nosso sistema jurdico. A
Constituio faz uma auto-limitao do seu estatuto de norma exclusiva e fundamental de
regulao suprema de certas matrias 7.
Nesta medida, quer a uma norma dos Tratados quer a um acto de direito comunitrio
derivado (regulamento, directiva, deciso) deve ser reconhecido, a nvel interno, valor
constitucional.

2. O papel fundamental das Directivas


O direito comunitrio do consumo tem-se desenvolvido no sentido da aproximao e
da harmonizao das ordens jurdicas nacionais com a ordem jurdica comunitria em matria
de proteco do consumidor. O consumidor surge como o beneficirio indirecto do processo
de construo do mercado interno.
O principal instrumento legal utilizado pela Comunidade no desenvolvimento do direito
do consumo tem sido a Directiva. assim que, s entre 1985 e 1999, foram aprovadas sete
Directivas na rea do direito do consumo, tendo ento como base jurdica comum o actual
Artigo 94 ( antigo artigo 100) que respeita harmonizao de legislaes.
Entre as Directivas aprovadas, por mais relevantes, mencionam-se as seguintes:
Directiva n 85/577/CEE do Conselho, de 10 de Dezembro de 1985, relativa proteco dos
consumidores no caso de contratos negociados fora dos estabelecimentos comerciais;
Directiva n 87/102/CEE do Conselho, de 22 de Dezembro de 1986, relativa aproximao de
disposies legislativas, regulamentares e administrativas dos Estados membro relativas ao
7

Neste sentido, com abundantes referncias doutrinrias, cfr. Francisco PAES MARQUES, O primado do

Direito da Unio Europeia: Fundamento e Limites, in Constitucionalismo Europeu em Crise? Estudos sobre a
Constituio Europeia, AAFDL, Lisboa, 2006, pgs. 199- 208.

89

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

crdito ao consumo, alterada pelas Directivas 90/88/CEE de 22 de Fevereiro de 1990 e 98/7/CE


do Parlamento e Conselho de 16 de Fevereiro de 1998; Directiva 93/13/CEE do Conselho, de 5
de Abril de 1993, relativa a clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores 8.
Nos termos do Artigo 249, 3 do Tratado, a directiva vincula o Estado-Membro
destinatrio quanto ao resultado a alcanar, deixando, no entanto, s instncias nacionais a
competncia quanto forma e aos meios por fora do princpio da autonomia processual dos
Estados-Membros 9.
Segundo jurisprudncia constante do Tribunal de Justia, embora a transposio de
uma directiva no exija necessariamente uma actuao legislativa de cada Estado-Membro ,
no entanto, indispensvel que o direito nacional garanta efectivamente a plena aplicao da
directiva. Ou seja, necessrio que a situao jurdica decorrente desse direito seja
suficientemente clara e precisa e que os beneficirios sejam colocados em situao de
conhecer a plenitude dos seus direitos e, sendo caso disso, de os poder invocar perante os
rgos jurisdicionais nacionais. Esta ltima condio particularmente importante quando a
Directiva em causa visa conceder direitos aos nacionais de outros Estados-Membros, como o
caso da Directiva 93/13 atinente s clusulas abusivas nos contratos celebrados com os
consumidores

10

. A ttulo exemplificativo, no processo C-144/99 instaurado pela Comisso

contra a Holanda por transposio insuficiente de tal Directiva, arguiu a Holanda que a sua
ordem jurdica j havia alcanado os objectivos prosseguidos pela Directiva. Todavia, entendeu
8

Entre ns , o legislador entendeu - inicialmente que a transposio da Directiva estava suficientemente

assegurada com a remodelao do Decreto-lei n 446/85, de 25.10, operada pelo Decreto-lei n 220/95, de
31.8. Posteriormente, o Decreto-lei n 249/99, de 7.7., veio declaradamente ajustar o mbito de proteco
do diploma interno ao contemplado na Directiva, reconhecendo nomeadamente que a remodelao feita
anteriormente manteve o campo de aplicao material limitado s clusulas contratuais gerais destinadas a
serem utilizadas por sujeitos indeterminados , sendo certo que a proteco da Directiva abrange os
contratos dirigidos a pessoa ou consumidor determinado , mas em cujo contedo, previamente elaborado,
aquele no pode influir. Ou seja, o legislador veio reconhecer que a transposio da Directiva fora
insuficiente.
9

De acordo com jurisprudncia assente ( cfr. Acrdos de 16.5.2000, Preston, de 19.9.2006, Arcor) , na falta

de regulamentao comunitria na matria, as vias processuais destinadas salvaguarda dos direitos que
decorrem para os particulares do direito comunitrio dependem da ordem jurdica interna de cada Estado
Membro ( princpio da autonomia processual dos Estados-Membros) desde que:
1 - no sejam menos favorveis do que as que regulam situaes anlogas de natureza interna ( princpio
da equivalncia);
2 - no tornem impossvel, na prtica, ou excessivamente difcil o exerccio dos direitos conferidos pela
ordem jurdica comunitria ( princpio da efectividade).
10

Acrdos de 10 de Maio de 2001 e de 7 de Maio de 2002, proferidos nos Processos C-144/99 e C-478/99,

acessveis em www.europa.eu.int.

90

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

o Tribunal que uma jurisprudncia nacional, admitindo-se que existe, que interprete
disposies do direito interno num sentido julgado conforme s exigncias de uma directiva
no tem a mesma clareza e preciso necessrias para satisfazer a exigncia de segurana
jurdica sobretudo no domnio de proteco dos consumidores 11.
O Artigo 112, n8 da Constituio consigna que a transposio de actos jurdicos da
Unio Europeia para a ordem jurdica interna assume a forma de lei, decreto-lei ou decreto
legislativo regional. Todavia, a interveno transpositora da directiva no pode pr em causa a
natureza comunitria das disposies da directiva. Por outras palavras, apesar de a directiva
ser transposta por lei ou decreto-lei, no pode o Estado refugiar-se no grau hierrquico do
acto de transposio na ordem interna para recusar o primado da directiva transposta sobre o
direito nacional em conformidade com a teoria do primado do Direito Comunitrio sobre o
Direito interno 12 .

3. Invocao das Directivas


Em sede de Direito Comunitrio, h que distinguir a aplicabilidade directa do efeito
directo. Aquela significa que determinados actos entram em vigor na ordem jurdica interna,
sem necessidade de qualquer acto de transposio por parte dos Estado Membros
(caracterstica do acto em si, v.g. regulamento, decises dirigidas aos particulares). Por seu
turno, o efeito directo designa a faculdade que assiste aos particulares de invocar a aplicao
pelos tribunais nacionais de normas que, contendo direitos, apresentam determinadas
caractersticas que possibilitam tal invocao ( caracterstica da norma em si, a qual pode
ocorrer nas normas das directivas).
No caso das directivas, tem-se entendido que constituem requisitos do efeito directo:
a) tratar-se de uma norma incondicional e suficientemente precisa (Acrdo Ratti,
Proc. N 148/78, Colect. I-1629);
b) ter decorrido o prazo de transposio da directiva ( mesmo Acrdo) ou ser a
directiva transposta erradamente ou de modo insuficiente ( Acrdo Marshall,
Colect. 1986, pg. 723) .
O efeito directo pode ser vertical ou horizontal.
Considerando que as directivas s podem ter como destinatrios os Estados, aquelas
s podero impor obrigaes a estes. Conforme refere o Tribunal de Justia no Ac. Marshall
Do que resulta que uma directiva no pode, por si s, criar obrigaes na esfera jurdica de um
11

Considerando 21 do Acrdo de 10 de Maio de 2001, proferido no Processo C-144/99, acessvel em

www.europa.eu.int.
12

FAUSTO DE QUADROS, Direito da Unio Europeia, Almedina, 2004, pg. 360.

91

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

particular e que uma disposio de uma directiva no pode ser, portanto, invocada enquanto
tal , contra tal pessoa ( considerando 48).
Assim, o particular pode invocar contra o Estado (entendido em sentido amplo de
modo a abranger as empresas pblicas, institutos pblicos, autarquias), perante o tribunal
nacional ou a administrao pblica, o efeito directo da directiva (efeito directo vertical).
Diversamente, tem-se mantido a jurisprudncia do Tribunal de Justia no sentido de que o
particular no pode invocar contra outro particular o efeito directo da directiva na medida em
que no se admite o efeito directo horizontal da directiva. Escuda-se o Tribunal essencialmente
na necessidade de manter uma distino entre regulamentos e directivas (cfr. Acrdo Faccini
Dori, Colect. 1994, p. I-3325).
Sem embargo de persistir nesta posio da inadmissibilidade do efeito directo
horizontal da directiva, a jurisprudncia do Tribunal de Justia tem encontrado diversas vias
sucedneas que possibilitam a invocao das normas de directivas, pelas pessoas singulares,
perante as jurisdies nacionais.
Segundo o princpio da interpretao conforme (tambm designado por princpio do
efeito indirecto), ao aplicar uma lei nacional quer se trate de disposies anteriores ou
posteriores directiva, o rgo jurisdicional nacional obrigado a interpretar a respectiva lei
nacional, na medida do possvel, luz do texto e da finalidade da directiva, para atingir o
resultado prescrito pelo Artigo 249 do Tratado cfr. Acrdos Sabine von Colson, Recueil
1984, pg. 1891; Marleasing II, Colect., 1990, p. I 4135; de 5 de Maro de 2002, proferido no
Processo C-386/00, acessvel em www.europa.eu.int . A interpretao conforme apenas deve
actuar quanto o sentido da norma nacional for ambguo, comportando entre vrios sentidos
possveis, uma interpretao que seja conforme ao direito comunitrio. Cabe ao tribunal
nacional aplicar esta ltima.
O princpio da interpretao conforme tem limites, quedando a sua pertinncia
quando:
a) determine ou agrave a responsabilidade penal (princpio da irretroactividade da lei
penal; Acrdo Arcaro, Colect., 1996, p. I 4719);
b) implique uma interpretao contra legem . Conforme se refere no Acrdo Arcaro,
o Direito Comunitrio no contm um mecanismo que permita ao rgo
jurisdicional nacional eliminar disposies internas contrrias a uma disposio de
uma directiva no transposta, quando esta disposio ( da directiva) no possa ser
invocada perante o rgo jurisdicional nacional;

92

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

c) viole uma regra superior de Direito, tal como o princpio da segurana jurdica que
se inclui entre as fontes de direito comunitrio13 .
O Tribunal de Justia tem, em diversas decises, feito uma distino entre o efeito
directo de uma disposio de direito comunitrio (entendida no sentido estrito de
invocabilidade directa pelos particulares das disposies de uma directiva no transposta), por
um lado, e a capacidade das directivas de servirem de parmetro de legalidade de uma
disposio de nvel inferior na hierarquia das fontes, por outro. Releva aqui o princpio do
primado do direito comunitrio, proclamado pela primeira vez no Acrdo Costa /Enel,
segundo o qual em caso de conflito entre uma norma nacional, seja qual for o seu valor
hierrquico, e uma norma comunitria, deve sempre prevalecer esta ltima pois se os EstadosMembros pudessem adoptar unilateralmente medidas contrrias aos Tratados, a ordem
jurdica por estes criada estaria irremediavelmente condenada ao fracasso 14. Por exemplo, no
Acrdo Marleasing o Tribunal de Justia ordenou ao juiz nacional que interpretasse o Cdigo
Civil de forma a excluir as disposies internas que prevem casos de nulidades do acto
constitutivo de uma sociedade de capitais no autorizados por uma directiva no transposta.
Ao decidir deste modo, o Tribunal reconheceu directiva no transposta, independentemente
da natureza vertical ou horizontal da relao, o efeito de excluso relativamente a
disposies internas incompatveis.
Na eventualidade do resultado prescrito pela Directiva no poder ser atingido por
nenhuma das vias apontadas, impe o direito comunitrio aos Estados-Membros a obrigao
de reparar os danos causados a particulares pela no transposio desde que: a) a directiva
tenha como objectivo atribuir direitos a particulares; b) o contedo desses direitos possa ser
identificado com base nas disposies da directiva; c) exista um nexo de causalidade entre a
violao da obrigao que incumbe ao Estado e o dano sofrido (Acrdo Francovitch, Colect. P.
I 5357, n 39).

4. O pedido de deciso prejudicial.


Para as situaes em que questionvel a conformidade do direito nacional com o
direito comunitrio, prev o tratado a formulao de um pedido de deciso prejudicial.
Nos termos do Artigo 234 do Tratado, o Tribunal de Justia competente para decidir,
a ttulo prejudicial, sobre a interpretao do Tratado (alnea a)), sobre a validade e a
13

Cfr. Jos Lus CARAMELO GOMES, O juiz nacional e o direito comunitrio, Almedina, 2003, pg. 74.

14

Sobre esta matria, cfr. mais desenvolvidamente Francisco PAES MARQUES, O primado do Direito da

Unio Europeia: Fundamento e Limites, in Constitucionalismo Europeu em Crise? Estudos sobre a


Constituio Europeia, AAFDL, Lisboa, 2006, pgs. 167 180.

93

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

interpretao dos actos adoptados pelas Instituies da Comunidade (alnea b). Nos termos do
2 do mesmo Artigo, sempre que uma questo desta natureza seja suscitada perante
qualquer rgo jurisdicional de um dos Estados-Membros, esse rgo pode, se considerar que
uma deciso sobre essa questo necessria ao julgamento da causa, pedir ao Tribunal de
Justia que sobre ela se pronuncie.
Com este regime pretende-se obter a cooperao judiciria entre os tribunais nacionais
e o Tribunal de Justia, a uniformidade de interpretao e aplicao do direito comunitrio. O
juiz nacional pode suscitar a questo qualquer que seja a fase em que se encontra o processo
principal, sendo que o Tribunal de Justia chegou a admitir questes prejudiciais quando os
factos ainda no estavam definitivamente fixados 15.

Este incidente acarreta a suspenso da

instncia no processo principal.


Do Artigo 234, 3, no resulta claro quais so os Tribunais que esto obrigados a
suscitar a questo prejudicial. O Tribunal de Justia tem seguido a teoria do litgio concreto,
segundo a qual o tribunal cuja deciso no susceptvel de recurso judicial ordinrio, previsto
no direito interno, est obrigado a suscitar a questo prejudicial, ou seja, no o supremo
tribunal mas o tribunal supremo naquele litgio concreto.
A obrigao de suscitar a questo prejudicial por parte do juiz nacional no absoluta,
comportando excepes, a saber:
a) Se o Tribunal de Justia j se pronunciou sobre uma questo similar, mesmo que no
absolutamente idntica, no mbito de um processo prejudicial ou no;
b) Se a questo prejudicial suscitada no for pertinente e sria, ou seja, a questo s deve ser
suscitada quando for necessria para a boa deciso da causa;
c) Se a norma de tal modo evidente que no deixa lugar a qualquer dvida razovel (teoria
do acto claro) 16.
O Tribunal de Justia tem vindo a adoptar uma posio mais exigente quando
admissibilidade das questes prejudiciais. Assim, de acordo com o Tribunal, a sua funo a de
contribuir para a administrao da justia e no a de formular meros pareceres sobre questes
gerais ou hipotticas, sendo inadmissveis questes prejudiciais que contenham referncias
insuficientemente precisa s situaes de direito o que apresentem um carcter puramente
hipottico. Conforme discorreu no Acrdo proferido no Processo C-183/00 17, A rejeio de
um pedido formulado por um rgo jurisdicional nacional s possvel se for manifesto que a
interpretao do direito comunitrio ou o exame da validade de uma norma comunitria,
15

Cfr. FAUSTO DE QUADROS e ANA GUERRA MARTINS, Contencioso Comunitrio, Almedina, 2005, pg. 64.

16

Cfr. FAUSTO DE QUADROS e ANA GUERRA MARTINS, Op. cit., pg. 68.

17

Acessvel em www.europa.eu.int.

94

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

solicitados por esse rgo jurisdicional, no tm qualquer relao com a realidade ou o objecto
do litgio no processo principal..
Note-se que a inobservncia, pelo juiz nacional, da obrigao de suscitar o reenvio
prejudicial nos casos em que esta imposta pelo Artigo 234, 3 18, do Tratado pode fazer
incorrer o Estado Membro respectivo em responsabilidade extracontratual perante a parte
lesada. Esta questo foi analisada no Acrdo de 30.9.2003, Processo C 224/01, Gerhard
Kbler c. Repblica da ustria19, segundo o qual o princpio segundo o qual os EstadosMembros so obrigados a ressarcir os danos causados aos particulares pelas violaes do
direito comunitrio que lhes so imputveis igualmente aplicvel quando a violao em causa
resulte de uma deciso de um rgo jurisdicional decidindo em ltima instncia.
Esta jurisprudncia foi retomada e aprofundada no Acrdo de 13.6.2006, Processo C173/03, Traghetti dei Mediterrneo SpA c. Repblica Italiana 20, em que se firmou a seguinte
deciso : O direito comunitrio ope-se a um regime nacional que exclua, de uma forma
geral, a responsabilidade do Estado-Membro por danos causados aos particulares em virtude
de uma violao do direito comunitrio imputvel a um rgo jurisdicional que decide em
ltima instncia pelo facto dessa violao resultar de uma interpretao de normas jurdicas ou
de uma apreciao dos factos e das provas efectuada por esse rgo jurisdicional. Consoante
a se refere expressamente na fundamentao, se se exclusse, em absoluto, a
responsabilidade do Estado em razo das apreciaes feitas sobre a matria de facto por um
rgo jurisdicional, os particulares no gozariam de nenhuma proteco jurisdicional no caso
de um rgo jurisdicional, decidindo em ltima instncia, cometer um erro manifesto na
fiscalizao das operaes de qualificao jurdica dos factos. Essa responsabilidade do EstadoMembro s ocorre no caso de o tribunal nacional que decide em ltima instncia ter ignorado
de forma manifesta o direito aplicvel. Para determinar se esta condio se encontra
preenchida, o juiz nacional a quem caiba conhecer o pedido de indemnizao deve ter em
considerao todos os elementos que caracterizam a situao que lhe submetida,
designadamente, o grau de clareza e de preciso da regra violada, o carcter intencional da
violao, o carcter desculpvel ou no do erro de direito, a atitude eventualmente adoptada
por uma instituio comunitria, bem como o no cumprimento, pelo rgo jurisdicional em

18

Dispe este preceito que: Sempre que uma questo desta natureza seja suscitada em processo

pendente perante um rgo jurisdicional nacional cujas decises no sejam susceptveis de recurso
judicial previsto no direito interno, esse rgo obrigado a submeter a questo ao Tribunal de Justia.
19

Publicado na Colectnea de Jurisprudncia 2003, pg. I 10239, tambm acessvel em www.europa.eu.int.

20

Acessvel em www.curia.eu.int.

95

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

causa, da sua obrigao de reenvio prejudicial por fora do Artigo 234, terceiro pargrafo, do
Tratado 21.

5. Alguns Acrdos do Tribunal de Justia em matria de clusulas abusivas.


Tem sido na sequncia da formulao de pedidos de deciso prejudicial que o Tribunal de
Justia proferiu decises relevantes em sede de direito do consumo, das quais pela sua
pertinncia destacamos algumas.
O Acrdo de 27.6.2000, Proc. C-240/98, Oceano Grupo Editorial c. Rocio Murciano
Quintero

22

, tinha como quadro fctico subjacente um contrato de compra e venda a

prestaes, para fins pessoais, de uma enciclopdia, tendo a vendedora demandado o


comprador por incumprimento. O contrato continha uma clusula atribuindo competncia ao
tribunal de Barcelona, cidade onde o Ru no residia mas onde est situada a sede da Autora.
Neste contexto, foi formulada pedido de deciso assim enunciado: O mbito de
proteco do consumidor nos termos da Directiva 93/13/CEE, relativa s clusulas abusivas nos
contratos celebrados com os consumidores, permite ao juiz nacional apreciar oficiosamente o
carcter abusivo duma clusula ao apreciar a questo prvia da admissibilidade duma aco
proposta nos tribunais comuns?
O Tribunal comeou por observar que uma clusula contendo um pacto de
aforamento, inserida num contrato entre um consumidor e um profissional sem ter sido
objecto de negociao individual e que confere competncia exclusiva ao tribunal do foro da
sede do profissional, deve ser considerada abusiva na acepo do artigo 3 da Directiva, na
medida em que cria, a despeito da exigncia da boa f e em detrimento do consumidor, um
desequilbrio significativo entre os direitos e as obrigaes das partes que decorrem do
contrato

23

. Tal clusula insere-se na categoria das clusulas que podem ser consideradas

abusivas por terem por objectivo ou efeito suprimir ou entravar a possibilidade de instaurar
aces judicias por parte do consumidor (Alnea q) do ponto 1 do Anexo Directiva) 24. Isto
21

Cfr. considerandos nos. 53 a 55 do Acrdo Gerhard Kbler c. Repblica da ustria, retomados no Acrdo

Traghetti dei Mediterrneo SpA c. Repblica Italiana.


22
23

Acessvel em www.curia.eu.int.
Artigo 3, n1 da Directiva 93/13/CEE: Uma clusula contratual que no tenha sido objecto de

negociao individual considerada abusiva quando, a despeito da exigncia de boa-f, der origem a um
desequilbrio significativo em detrimento do consumidor, entre os direitos e obrigaes das partes
decorrentes do contrato.
24

Nos termos do Artigo 19, alnea g), do Decreto-lei n 446/85, de 25.10, no mbito das relaes entre

empresrios ou entidades equiparadas, So proibidas consoante o quadro negocial padronizado,


designadamente, as clusulas contratuais gerais que () g) Estabeleam um foro competente que envolva

96

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

porque tal clusula faz pesar sobre o consumidor a obrigao de se submeter competncia
exclusiva de um tribunal que pode estar afastado do foro do seu domiclio, o que pode
dificultar a sua comparncia em juzo. Por outro lado, nos casos de litgios relativos a valores
reduzidos, as despesas em que o consumidor incorre para comparecer poderiam revelar-se
dissuasivas e levar o consumidor a renunciar a qualquer aco judicial ou a qualquer defesa.
Quanto questo de saber se um tribunal nacional, chamado a decidir um litgio
relativo a um contrato celebrado entre um consumidor e um profissional, pode apreciar
oficiosamente o carcter abusivo de uma clusula desse contrato, o Tribunal comea por
realar que o sistema de proteco implementado pela directiva repousa na ideia de que o
consumidor se encontra numa situao de inferioridade relativamente ao profissional no que
tange ao poder de negociao e ao nvel de informao, situao que leva o consumidor a
aderir s condies redigidas previamente pelo profissional , sem poder influenciar o contedo
destas. Como segundo argumento, invoca que o objectivo prosseguido pelo artigo 6 da
Directiva, que obriga os Estados-Membros a prever que as clusulas abusivas no vinculam os
consumidores

25

, no poderia ser atingido se estes se vissem na obrigao de suscitar eles

mesmos a questo do carcter abusivo dessas clusulas. Em terceiro lugar, nota que o sistema
de proteco estabelecido pela Directiva assenta na ideia de que a situao de desequilbrio
entre o consumidor e o profissional s pode ser compensada por uma interveno positiva,
exterior s partes do contrato. por essa razo que o artigo 7, n1 da Directiva, exige aos
Estados- Membros que providenciem meios adequados e eficazes para pr termos utilizao
de clusulas abusivas 26. Seguidamente, observa que, num sistema que exige a implementao
de aces colectivas especficas destinadas a pr termos aos abusos prejudiciais aos interesses
dos consumidores, dificilmente se pode conceber que o juiz, encarregado de um litgio
respeitante a determinado contrato no qual est inserida uma clusula abusiva, no possa
afastar a aplicao dessa clusula pela simples razo de que o consumidor no invocou o
graves inconvenientes para uma das partes, sem que os interesses da outra o justifiquem. E, nos termos
do Artigo 21, alnea h) do mesmo diploma, no mbito das relaes com consumidores finais, So em
absoluto proibidas, designadamente, as clusulas contratuais gerais que: () h) excluam ou limitem de
antemo a possibilidade de requerer tutela judicial para situaes litigiosas que surjam entre os
contraentes ().
25

Artigo 6, n1 da Directiva 93/13/CEE: Os Estados Membros estipularo que, nas condies fixadas

pelos respectivos direitos nacionais, as clusulas abusivas constantes de um contrato celebrado com um
consumidor por um profissional no vinculem o consumidor e que o contrato continue a vincular as partes
nos mesmos termos, se puder subsistir sem as clusulas abusivas.
26

Artigo 7, n1 da Directiva 93/13/CEE: Os Estados Membros providenciaro para que, no interesse dos

consumidores e dos profissionais concorrentes, existam meios adequados e eficazes para pr termo
utilizao das clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores por um profissional.

97

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

carcter abusivo da mesma. Pelo contrrio, a faculdade do juiz apreciar oficiosamente o


carcter abusivo de uma clusula constitui um meio adequado para , simultaneamente, se
atingir o resultado previsto no artigo 6 ( impedir que um consumidor fique vinculado a uma
clusula abusiva) e para contribuir para a realizao do objectivo visado no artigo 7.
Em decorrncia desta argumentao e invocando expressamente o princpio da
interpretao conforme, o Tribunal concluiu que a tutela garantida pela directiva aos
consumidores implica que o juiz nacional possa apreciar oficiosamente o carcter abusivo de
uma clusula do contrato que lhe foi submetido quando examina a admissibilidade de uma
aco instaurada perante os rgos jurisdicionais nacionais.
No Acrdo de 21.11.2002, Proc. C-473/00, Cofidis, SA c. Jean-Louis Fredout 27, o litgio
tinha a seguinte configurao: em Janeiro de 1998, a Cofidis celebrou com o Ru um contrato
de abertura de crdito; tendo o Ru incorrido em mora, em Agosto de 2000, a Cofidis
demandou o Ru exigindo o pagamento dos montantes em dvida. Considerou o tribunal
francs que as clusulas financeiras impressas no verso do contrato em pequenos caracteres
tinham falta de legibilidade, concluindo que podem ser consideradas abusivas. Todavia,
tratando-se de uma operao de crdito ao consumo, o tribunal considerou que seria aplicvel
o prazo de caducidade de dois anos do Cdigo de Consumo Francs, cujo Artigo L. 311-37
dispe que as aces devem ser intentadas no prazo de dois anos contados do facto que lhes
deu origem sob pena de caducidade.
Neste contexto, foi formulado pedido de apreciao assim enuncivel: a proteco
garantida pela Directiva aos consumidores ope-se a uma regulamentao interna que, numa
aco intentada por um profissional contra um consumidor e emergente de um contrato entre
eles, impede o juiz nacional de, uma vez expirado um prazo de caducidade, conhecer
oficiosamente ou por excepo suscitada pelo consumidor do carcter abusivo de uma
clusula inserida no referido contrato?
O Tribunal comeou por recapitular a jurisprudncia do Ac. Oceano Grupo Editorial no
sentido de que a faculdade do juiz apreciar oficiosamente o carcter abusivo de uma clusula
necessria para assegurar ao consumidor uma proteco efectiva, nomeadamente tendo em
conta o risco no despiciendo de ele ignorar os seus direitos ou de ter dificuldade de os
exercer. Assim, a proteco que a directiva confere aos consumidores estende-se aos casos em
que o consumidor, que celebrou com um profissional um contrato que inclua uma clusula
abusiva, se abstenha de invocar o carcter abusivo dessa clusula, ou porque desconhece os
seus direitos ou porque dissuadido de o fazer devido aos custos de uma aco judicial.

27

Acessvel em www.curia.eu.int.

98

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

Nesta linha de raciocnio, entendeu o Tribunal que nos processos que tm por objecto a
execuo de clusulas abusivas, intentados por profissionais contra consumidores, a fixao de
um limite temporal ao poder do juiz de oficiosamente ou na sequncia de excepo invocada
pelo consumidor afastar tais clusulas susceptvel de prejudicar a eficcia da proteco
pretendida pelos artigos 6 e 7 da Directiva. Na verdade, para privarem os consumidores
dessa proteco, basta aos profissionais aguardarem o expirar do prazo fixado pelo legislador
nacional para pedir a execuo das clusulas abusivas que continuariam a utilizar nos
contratos.
Concluiu que uma disposio processual que, findo um prazo de caducidade, impede o juiz
nacional de conhecer oficiosamente ou na sequncia de excepo suscitada pelo consumidor
o carcter abusivo de uma clusula cuja execuo pedido pelo profissional susceptvel de
dificultar excessivamente, nos litgios em que os consumidores so demandados, a proteco
que a directiva tem por fim conferir-lhes. Precisando, no entanto, que cada caso em que se
ponha a questo de saber se uma disposio processual nacional torna impossvel ou
excessivamente difcil a aplicao do direito comunitrio deve ser analisado tendo em conta a
colocao dessa disposio no conjunto do processo, a tramitao deste e as suas
particularidades nas vrias instncias nacionais.
No Acrdo de 1.4.2004, Proc. C-237/02, Freiburger Kommunalbauten c. Ludger Hostetter
28

, era formulada a seguinte questo prejudicial: a clusula contida nas clusulas contratuais

gerais de venda segundo a qual o adquirente de um edifcio por construir tem de pagar por ele
a totalidade do preo, independentemente dos progressos da obra, se o vendedor lhe prestar
previamente uma garantia bancria que cobre os direitos pecunirios que possam emergir do
incumprimento ou do cumprimento defeituoso do contrato, considerada abusiva na acepo
do artigo 3, n1 da Directiva 93/13/CEE?
Entendeu o Tribunal que a resposta sobre o carcter (no) abusivo de uma clusula
contratual particular deve, em consonncia com o Artigo 4 da Directiva, ser dada em funo
da natureza dos bens ou servios que sejam objecto do contrato e mediante a considerao de
todas as circunstncias que, no momento em que aquele foi celebrado, rodearam a sua
celebrao. Neste contexto, devem igualmente ser avaliadas as consequncias que a referida
clusula pode ter no mbito do direito aplicvel ao contrato, o que implica um exame do
sistema jurdico nacional.
Cabe ao Tribunal, no mbito do Artigo 234 do Tratado, interpretar os critrios gerais
utilizados pelo legislador comunitrio para definir o conceito de clusula abusiva. Todavia, no

28

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99

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

pode o Tribunal pronunciar-se sobre a aplicao desses critrios gerais a uma clusula
particular que deve ser apreciada em funo das circunstncias prprias do caso.
Distingue o Tribunal a situao em apreo da que foi objecto de deciso no caso Oceano
Grupo Editorial. Neste, a apreciao do carcter abusivo foi feita relativamente a uma clusula
em benefcio exclusivo do profissional e sem contrapartida para o consumidor, pondo em
causa, independentemente do tipo de contrato, a eficcia da proteco judicial dos direitos
reconhecidos ao consumidor pela directiva. Ou seja, era possvel verificar o carcter abusivo da
clusula sem ter de examinar todas as circunstncias prprias da celebrao do contrato nem
apreciar os benefcios e inconvenientes ligados a esta clusula no direito nacional aplicvel ao
contrato.
Pronunciou-se o Tribunal no sentido de que compete ao rgo jurisdicional nacional
determinar se uma clusula contratual como a em apreo preenche os critrios exigidos para
ser qualificada de abusiva na acepo do artigo 3, n1, da Directiva 93/13/CEE. Deste modo, o
Tribunal esclareceu que o caso Oceano Grupo Editorial constitui um precedente absolutamente
excepcional quanto admissibilidade do prprio Tribunal de Justia proceder avaliao do
carcter abusivo de uma clusula contratual.
O Processo C-168/05 opunha uma particular a uma empresa de telemveis, tendo as
partes celebrado contrato que previa uma durao mnima de assinatura, bem como uma
clusula compromissria que remetia os eventuais litgios para deciso arbitral. Entendendo
que a conveno arbitral era nula por conter uma clusula abusiva nos termos da legislao
nacional que transpe a Directiva 93/13, perguntou o juiz nacional se a proteco dos
consumidores conferida por tal Directiva, relativa s clusulas abusivas nos contratos
celebrados com os consumidores, pode implicar que , em sede de recurso de deciso arbitral, o
tribunal aprecie a nulidade da conveno arbitral e revogue a deciso, por considerar que essa
conveno contm uma clusula abusiva em prejuzo do consumidor, quando esta questo
suscitada pelo consumidor no recurso, no o tendo sido no processo arbitral.
Na senda da jurisprudncia acima citada, propugnou o Advogado-Geral Antnio Tizzano
nas suas Concluses que a questo obtivesse resposta afirmativa. Alegou , nomeadamente,
que as disposies da Directiva em causa , pela importncia que no ordenamento comunitrio
assume a proteco do consumidor, devem ser qualificadas como de ordem pblica, atento o
disposto no Artigo 3, alnea t) do Tratado ( supra referido). E, no Ac. Eco Swiss 29 , o Tribunal
estabeleceu que na medida em que um rgo jurisdicional nacional deva, segundo as suas
regras processuais internas, deferir um pedido de anulao de uma deciso arbitral baseado na
violao das normas nacionais de ordem pblica, deve igualmente deferir um tal pedido
29

Acrdo de 1 de Junho de 1999, Eco Swiss (C-126/97, Colect., p. I 3055).

100

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

baseado na violao de normas comunitrias deste tipo. Doutra parte, o conhecimento


oficioso da nulidade da deciso arbitral em sede de recurso impunha-se pelo respeito do
direito de defesa que comprometido pela clusula, constituindo o direito de defesa um
princpio que se inscreve no conceito de ordem pblica comunitria.
A questo foi dirimida pelo Acrdo de 26.10.2006, relatado pelo Dr. Cunha Rodrigues,
Processo C-168/05, Elisa Maria Mostaza Claro c. Centro Mvil Milenium SL

30

, mediante a

seguinte deciso: A Directiva 93/13/CEE do Conselho, de 5 de Abril de 1993, relativa s


clusulas abusivas nos contratos celebrados com os consumidores, deve ser interpretada no
sentido de que implica que, em sede de recurso de anulao de uma deciso arbitral, o tribunal
nacional aprecie a nulidade da conveno arbitral e revogue essa deciso por a referida
conveno conter uma clusula abusiva, mesmo que o consumidor no tenha invocado essa
nulidade no mbito do processo arbitral mas apenas no recurso de anulao.
Na fundamentao do Acrdo, o Tribunal estribou-se em diversos argumentos j
conhecidos. Assim, desde logo foi invocada a doutrina do Acrdo Eco Swiss. Foi frisado que a
importncia da proteco dos consumidores levou o legislador comunitrio a prever, no Artigo
6,n1 da Directiva, que as clusulas abusivas constantes de um contrato celebrado com um
consumidor por um profissional no vinculam o consumidor. Trata-se de uma disposio
imperativa que, tendo em conta a inferioridade de uma das partes no contrato, pretende
substituir o equilbrio formal que este estabelece entre os direitos e obrigaes das partes por
um equilbrio real susceptvel de restabelecer a igualdade entre estas. Realou-se que a
directiva, que visa reforar a proteco dos consumidores, constituiu uma medida
indispensvel para o cumprimento das misses confiadas Comunidade e, em particular, para
o aumento do nvel e da qualidade de vida em todo o seu territrio (cfr. Artigo 3,n1, alnea t)
do Tratado). Por fim, acentuou-se que a natureza e a importncia do interesse pblico no qual
assenta a proteco que a directiva garante aos consumidores justificam que o juiz nacional
deva apreciar oficiosamente o carcter abusivo de uma clusula contratual e, deste modo,
atenuar o desequilbrio que existe entre o consumidor e o profissional.
Note-se que a interpretao que o Tribunal de Justia d de uma disposio do direito
comunitrio limita-se a esclarecer e precisar o significado e o mbito desta, tal como deveria
ter sido entendida e aplicada desde o momento da sua entrada em vigor cfr. Acrdo de 24
de Setembro de 1998, Comisso / Frana, Colect., p. I-5325, n 46. Ou seja, o Tribunal de
Justia interpreta autenticamente o direito comunitrio, utilizando o reenvio interpretativo
para desenvolver o direito comunitrio, daqui derivando uma partilha da tarefa legislativa
entre o legislador e o juiz.
30

A interpretao feita pelo Tribunal incorpora-se na norma

Acessvel em www.curia.europa.eu .

101

Clusulas contratuais abusivas na Jurisprudncia Europeia (apontamentos)

interpretada, s podendo ser questionada perante modificao legislativa subsequente ou


alterao de interpretao protagonizada pelo prprio Tribunal.

102

Crdito ao consumo e diversidade de tipos


contratuais (sinopse*)

[Higina Castelo]

O texto integral da interveno ser publicado na Revista do CEJ 2014 II.

Crdito ao consumo e diversidade de tipos contratuais

Sumrio:
1. Enquadramento legislativo
2. Contrato de crdito aos consumidores: uma subcategoria dos contratos de crdito e dos
contratos de consumo; definio
3. Excluses
4. Contratos de crdito sob a forma de diferimento de pagamento (compra e venda a
prestaes, compra e venda com diferimento do pagamento da totalidade do preo,
prestao de servio a prestaes, etc.)
5. Contratos de mtuo (bancrios, pelas SFAC, pelos fornecedores, abertura de crdito,
facilidade de descoberto, ultrapassagem de crdito, entre outros)
6. Contratos de utilizao de carto de crdito (propriamente ditos, ou trilaterais, e bilaterais)
7. Tipos contratuais funcionalmente anlogos (contrato de locao financeira, aluguer de
longa durao, locao com opo de compra, locao com promessa de venda, locaovenda)
8. O interesse da precedente anlise: a aplicao de um regime jurdico especfico

105

Crdito ao consumo e diversidade de tipos contratuais

Bibliografia:
ALMEIDA, Carlos Ferreira de Contratos, II, Coimbra, Almedina, 2007.
ALMEIDA, Carlos Ferreira de Direito do Consumo, Coimbra, Almedina, 2005.
ANTUNES, Jos A. Engrcia Direito dos contratos comerciais, Coimbra, Almedina, 2009.
CARVALHO, Jorge Morais Manual de direito do consumo, Coimbra, Almedina, 2013.
CARVALHO, Jorge Morais Os contratos de consumo: reflexo sobre a autonomia privada
no direito do consumo, Coimbra, Almedina, 2012.

DUARTE, Rui Pinto Alguns aspectos jurdicos dos contratos no bancrios de


financiamento de aquisio e uso de bens, Revista da Banca, 22 (ab./jun. 1992), 49-70.
DUARTE, Rui Pinto Aspectos contratuais do aluguer, da locao financeira e de outros
contratos afins face da lei portuguesa, Fisco, 51-52 (fev.-mar. 1993) 64-71, republicado
em Escritos sobre leasing e factoring, Principia, 2001, pp. 161-73.
DUARTE, Rui Pinto O contrato de locao financeira Uma sntese, Themis, ano X, n.
19 (2010) 135-94.
GUIMARES, Maria Raquel de Almeida Graa Silva O contrato-quadro no mbito da
utilizao de meios de pagamento electrnicos, Coimbra, Coimbra Editora, 2011.
MORAIS, Fernando de Gravato Contratos de crdito ao consumo, Coimbra, Almedina,
2007.
MORAIS, Fernando de Gravato Crdito aos consumidores: anotao ao Decreto-Lei n.
133/2009, Coimbra, Almedina, 2009.
MORAIS, Fernando de Gravato Do crdito ao consumo ao crdito aos consumidores,
Revista do CEJ, 12 (2. sem. 2009) 59-82.
MORAIS, Fernando de Gravato Manual da locao financeira, 2. ed., Coimbra, Almedina,
2011.
MORAIS, Fernando de Gravato Unio de contratos de crdito e de venda para o consumo,
Coimbra, Almedina, 2004.
PATRCIO, Jos Simes Direito do crdito: introduo, Lisboa, Lex, 1994.
VASCONCELOS, Joana Emisso de cartes de crdito, Estudos do Instituto de Direito do
Consumo, I, Coimbra, Almedina, 2002, pp. 165-83.

106

Crdito ao consumo e diversidade de tipos contratuais

Legislao:
DL 133/2009, de 2 de junho (LCCC Lei dos contratos de crdito aos consumidores), tal como
republicado pelo DL 42-A/2013, de 28 de maro.

107

Crdito ao consumo e diversidade de tipos contratuais

Higina Orvalho Castelo**

O presente texto consiste num resumo daquele que elaborei para servir de base
interveno na ao de formao do Centro de Estudos Judicirios, sobre Direito do
Consumidor, realizada em 7 de maro de 2014. O texto integral ser publicado na Revista do
CEJ 2014, I. Nele suscitei e analisei vrias questes que aqui no tero espao.
Nesse trabalho, identifico as ocorrncias contratuais que se submetem ao regime jurdico
dos contratos de crdito aos consumidores. Para tanto, delineio a noo de contrato de crdito
aos consumidores e elenco as situaes que, apesar de se subsumirem quela noo, esto
excludas do mbito de aplicao do diploma. Prossigo com a identificao das espcies
contratuais mais frequentes ou paradigmticas que se reconduzem classe dos contratos de
crdito aos consumidores. Finalmente, elenco as normas mais significativas do regime legal
destinado aos contratos da identificada categoria.

1. Contrato de crdito aos consumidores


O art. 4. do DL 133/2009, de 2 de junho (LCCC Lei dos contratos de crdito aos
consumidores)2, fornece as noes de contrato de crdito, consumidor e credor. Com recurso a
essas noes legais, podemos dizer que o contrato de crdito aos consumidores aquele pelo
qual uma pessoa, singular ou coletiva, no exerccio da sua atividade comercial ou profissional,
concede ou promete conceder a uma pessoa singular que atua com objetivos alheios sua
atividade comercial ou profissional, crdito sob a forma de diferimento de pagamento, mtuo,
utilizao de carto de crdito, ou qualquer outro acordo de financiamento semelhante.

2. Situaes que determinam a excluso do regime do diploma


Lembro que o regime do diploma no se aplica a todas as ocorrncias que cabem na
enunciada definio. No art. 2. encontra-se uma extensa lista de excluses, designadamente:
contratos de crdito garantidos por hipoteca sobre imvel; contratos de crdito para aquisio
de direitos de propriedade sobre imveis; contratos de crdito com montante total de crdito
at 200 ou superior a 75.000; contratos de locao de bem mvel de consumo duradouro
que no prevejam o direito de compra da coisa locada; contratos de crdito gratuitos;
contratos de crdito com reembolso a 3 meses, com encargos insignificantes, e desde que o
credor no seja uma instituio de crdito; contratos de crdito concedidos pelo empregador
**

Juza de Direito, Doutora em Direito Privado.

Os artigos citados sem indicao de outra provenincia so da LCCC Lei dos contratos de crdito aos

consumidores, aprovada pelo DL 133/2009, de 2 de junho, que foi alvo de duas alteraes, sendo a ltima
introduzida pelo DL 42-A/2013, de 28 de maro, que republicou o diploma.

108

Crdito ao consumo e diversidade de tipos contratuais

aos trabalhadores, com TAEG inferior s praticadas no mercado; contratos de crdito para
aquisio de instrumentos financeiros por intermdio da entidade financiadora; contratos de
crdito resultantes de transao em tribunal ou perante outra autoridade pblica.
Os critrios que presidem s excluses so muito dspares, mas a ideia que a elas subjaz
a de que, nas circunstncias assinaladas, o consumidor no necessita de especial proteo.

3. Tipos pertencentes categoria dos contratos de crdito aos consumidores


O diploma no elenca, e bem, tipos contratuais reconduzveis ao conceito de contrato de
crdito aos consumidores. Vou identificar os que me parecem ser mais frequentes ou
emblemticos, agrupando-os em cada uma das seces da norma que define o contrato de
crdito para efeitos de aplicao do regime da LCCC.

3.1. Contratos de crdito sob a forma de diferimento de pagamento


Esta modalidade de concesso de crdito no constitui em si um tipo contratual. Tratase de uma clusula que pode ser inserida em qualquer contrato no mbito do qual se estipule
uma prestao de pagamento. O caso mais comum ser o da compra e venda, mas em
qualquer contrato em que haja lugar a pagamento podem as partes acordar no seu
diferimento. Este diferimento pode ser acordado para a totalidade do preo, que ser exigvel
no fim de um dado prazo; ou pode ser concretizado atravs de um pagamento em prestaes.

3.2. Contratos de mtuo


Os contratos de mtuo aos consumidores regidos pelo diploma comportam uma ampla
gama de subtipos (desde que onerosos), e podem formar-se de diferentes modos.
Entre as entidades que mais frequentemente concedem crdito a consumidores atravs
de contratos de mtuo, encontram-se os bancos e as SFAC (sociedades financeiras para
aquisies a crdito). O mtuo ou emprstimo bancrio pode ser de escopo ou livre. J os
mtuos concedidos pelas SFAC sero sempre finalizados, pois as SFAC tm por objeto o
financiamento da aquisio ou do fornecimento de bens ou servios determinados (v. arts. 1.
e 2. do DL 206/95, de 14 de agosto).
O mtuo pode tambm ser concedido pela entidade fornecedora dos bens ou servios. A
situao ser, ento, muito parecida do diferimento do pagamento, mas com dois contratos
entre as mesmas partes: um de mtuo e outro de compra e venda (ou outro).
Quando os contratos de mtuo se destinam satisfao da prestao de pagamento
devida pelo muturio no mbito de outro contrato, celebrado com o fornecedor de um bem ou
servio, podemos estar perante o que a LCCC designa por contratos de crdito coligados (art.
4., n. 1, al. o)) e aos quais destina um regime especfico. Nos mtuos concedidos pelas SFAC

109

Crdito ao consumo e diversidade de tipos contratuais

ou pelos fornecedores dos bens ou servios que as quantias mutuadas visam pagar,
dificilmente no se verificaro os requisitos do contrato de crdito coligado.
A LCCC identifica e define (apenas) duas subespcies de contratos de mtuo aos
consumidores: a facilidade de descoberto (art. 4., n. 1, al. d)) e a ultrapassagem de crdito
(art. 4., n. 1, al. e)). A particular ateno a estes (sub)tipos deve-se somente ao facto de lhes
destinar algumas regras especiais e de no lhes atribuir todas as regras do regime geral dos
contratos de crdito aos consumidores.

3.3. Contratos de utilizao (ou emisso) de carto de crdito


Trata-se de um contrato entre uma instituio bancria, ou uma entidade emissora ou
gestora de cartes de crdito, e um seu cliente, pelo qual a primeira emite e entrega ao ltimo
um carto eletrnico que permitir efetuar levantamentos a crdito em caixas automticas ou
aos balces dos bancos, e sobretudo permitir o pagamento de bens e servios adquiridos no
mbito de contratos com terceiros, recebendo estes de imediato os respetivos pagamentos
atravs da entidade emissora do carto, e ficando o cliente com a obrigao de pagar
entidade emissora os valores correspondentes, num momento ulterior.

3.4. Acordos de financiamento semelhantes


Esta locuo de natureza residual compreende todas as modalidades que tenham por
funo a concesso de crdito, apesar de usarem modelos estruturais diferentes dos
anteriormente referidos (diferimento de pagamento, mtuos, utilizao de carto de crdito).
Ocorre-me integrar aqui a locao financeira, o aluguer de longa durao (ALD), a locao com
opo de compra ou com promessa de venda e a locao-venda.
Para alm das estruturas contratuais enunciadas, entram na categoria dos contratos de
crdito aos consumidores, quaisquer contratos concretos celebrados entre credor e
consumidor, que funcionalmente visem a concesso de crdito pelo primeiro ao segundo,
ainda que tenham uma fisionomia nunca antes experimentada, ou seja, ainda que sejam em
grande medida (no que exceder as caractersticas referidas) estruturalmente atpicos.

4. O principal objetivo da precedente anlise: facilitar a apreenso das ocorrncias a


que se aplica o regime
O principal interesse do trabalho efetuado facilitar a identificao das ocorrncias
contratuais concretas que se regem pela extensa disciplina do diploma, a qual contm
inclusivamente algumas regras muito diferentes das que vigoram para os contratos de
referncia, quando no celebrados entre credor e consumidor.

110

Crdito ao consumo e diversidade de tipos contratuais

Os aspetos mais significativos desse regime so elencados no texto principal, a publicar


na Revista do CEJ 2014-I.

111

Videogravao da comunicao

112

Proteo do consumidor a crdito na


celebrao e na execuo do contrato

[Fernando Gravato Morais]

Proteo do consumidor a crdito na celebrao e na execuo do contrato

Sumrio:
1. Enquadramento legal.
2. Celebrao do contrato de crdito aos consumidores.
1. Forma e procedimento; obrigatoriedade de entrega do exemplar aos garantes.
2. Efeitos da falta de forma ou da omisso do procedimento.
3. Menes.
3. Direito de livre revogao.
1. mbito de aplicao.
2. Legitimidade.
3. Prazo.
4. Contedo.
5. Exerccio do direito: incio e termo do prazo.
6. Efeitos do exerccio regular do direito.
7. Irrenunciabilidade ao direito de livre revogao.
4. Dependncia contratual.
1. Noo de contrato de crdito coligado.
2. Repercusso das vicissitudes do contrato de crdito no contrato de compra e venda.
3. Repercusso das vicissitudes do contrato de compra e venda no contrato de crdito.
4. Relaes de liquidao.
5. Propagao das vicissitudes aos contratos acessrios conexos.

115

Proteo do consumidor a crdito na celebrao e na execuo do contrato

Bibliografia:
FERREIRA DE ALMEIDA, Carlos
Direito do Consumo, 2005, Coimbra, Almedina
GRAVATO MORAIS, Fernando
Crdito aos consumidores - Anotao ao DL 133/2009, Coimbra, 2009
Crdito ao Consumo, Coimbra, Almedina, 2007
Unio de contratos de crdito e de venda para consumo. Efeitos para o financiador do
incumprimento pelo vendedor, Coimbra, Almedina, 2004
MORAIS CARVALHO, Jorge
Os contratos de consumo. Reflexo sobre a autonomia privada no Direito do Consumo, Coimbra,
Almedina, 2012

116

Proteo do consumidor a crdito na celebrao e na execuo do contrato

A tutela do consumidor a crdito na celebrao e no (in)cumprimento do contrato

1. Enquadramento legal
O DL 133/09, de 2 de junho1, relativo ao crdito aos consumidores, revogou o DL 359/91,
de 21 de setembro, referente ao crdito ao consumo, tendo entrado em vigor a 1 de julho de
2009 (art. 37), quase um ano antes da data prevista e imposta na diretiva para o efeito 10 de
maio de 2010.
Logo aps foi publicada a Declarao de Retificao n 55/2009, de 31 de julho, que
procede a 18 alteraes circunstanciais.
Ocorreram, entretanto, modificaes ao regime de 2009: a primeira, por via do DL 72A/2010, de 17 de junho; a segunda, na sequncia do DL 42-A/2013, de 28 de maro.
O diploma vigente e o texto revogado, acima mencionados, surgiram na sequncia de
diretivas comunitrias, publicadas em momentos temporalmente distantes (22 anos).
Assim, mais recentemente, a Diretiva 2008/48/CE, de 23 de abril de 2008 (com 32
artigos), revogou o primeiro texto sobre a matria, justamente a Diretiva 87/102/CEE, de 22 de
dezembro de 1986 (com 18 artigos).
A grande diferena entre tais atos comunitrios o que se reflete, consequentemente,
ao nvel dos diplomas internos que a Diretiva de 2008 impe uma harmonizao mxima
(nas matrias que regula) cfr. o art. 22 2, ao contrrio do que sucedia com a Diretiva de
1987, que apenas determinava uma harmonizao mnima art. 15.
A largussima maioria dos pases da Unio Europeia preferiram esperar at data
assinalada no texto comunitrio para efeito de transposio do respetivo texto: na Alemanha,
ver a Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie, des zivilrechtlichen Teils der
Zahlungsdiensterichtlinie sowie zur Neuordnung der Vorschriften ber das Widerrufs- und
Rckgaberecht), de 29.7.2009 (integrada nos 491 ss. do BGB); em Frana, cfr. a Loi 2010737, de 1.7.2010, embora ainda se mantenham em vigor os arts. L 311-1 a L 311-37, da Loi 93949, de 26.7.1993, de acordo com a nova redao; em Itlia, destacavam-se os arts. 40 a 43
1

Doravante, a meno a um preceito sem indicao do diploma legal deve entender-se como referente ao

DL 133/09.
2

Ver, especialmente, os Considerandos 9 e 10 da Dir. 2008/48/CE, afirmando-se, entre outras, a necessidade

de harmonizao plena em vista de assegurar que todos os consumidores beneficiem de um nvel elevado
e equivalente de defesa dos seus interesses e para instituir um verdadeiro mercado interno (Considerando
8, no incio). Especifica-se ainda que a limitao imposta pelo ato comunitrio s ser aplicvel nos casos
em que existam disposies harmonizadas Caso no existam , os Estados-membros devero continuar a
dispor da faculdade de manter ou introduzir legislao nacional (considerando 8, 3 e 4 frases).

117

Proteo do consumidor a crdito na celebrao e na execuo do contrato

do Codice dei Consumo, com a remisso para o Texto nico Bancrio, mas o Decreto Legislativo
de 13 de agosto de 2010, n 141, modificou essas regras, revogando-as e reintroduzindo-as no
TUB, nos arts. 121 a 126); em Inglaterra, assinale-se o Consumer Credit Regulations 2010; por
fim, em Espanha, a Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crdito al consumo, entrou em
vigor no dia 25.9.2011, derrogou a anterior Ley 7/1995.
Em termos sistemticos, na sequncia do ato comunitrio que lhe subjaz, o diploma
vigente encontra-se dividido - em 6 captulos - do seguinte modo:
objeto, mbito de aplicao e definies - arts. 1 a 4 (Cap. I);
informao e prticas anteriores celebrao do contrato de crdito - arts. 5 a 11
(Cap. II);
informao e direitos relativos aos contratos de crdito - arts. 12 a 23 (Cap. III);
taxa anual de encargos efetiva global - art. 24 (Cap. IV);
intermedirios de crdito - art. 25 (Cap. V);
disposies finais - arts. 26 a 37 (Cap. VI).
Encontramos ainda 3 anexos ao diploma.
o primeiro, referente ao modo de clculo da TAEG;
o segundo, atinente informao normalizada europeia em matria de crdito aos
consumidores;
o terceiro, relativo informao normalizada em sede de descobertos, crditos
concedidos por certas organizaes e converso de dvidas.
O presente texto destaca, especialmente, as questes suscitadas no terceiro captulo, o
qual, para alm da maior dimenso normativa em relao ao texto antigo (arts. 12 a 23,
portanto 12 disposies3), d realce a novas matrias (cfr. art. 20), a novas particularidades
quanto a assuntos j tratados (art. 17 e art. 19) ou a clarificaes na esteira da doutrina e da
jurisprudncia portuguesas (art. 18), sem prejuzo de, nalguns casos, a temtica se manter
imodificada (v.g., art. 22).

2. Forma do contrato de crdito, obrigatoriedade de entrega do exemplar e menes


essenciais

Se, no quadro do DL 359/91, se impunha a reduo a escrito do contrato de crdito aos


consumidores, o atual diploma alarga, na esteira de outros, o leque de possibilidades: papel ou

Em vez das anteriores 7 regras (arts. 6 a 12 do DL 359/91).

118

Proteo do consumidor a crdito na celebrao e na execuo do contrato

outro suporte duradouro. Acresce que tal deve ser feito em condies de inteira legibilidade
pelo consumidor (art. 12, n 1).
Consagrava-se ainda a obrigatoriedade, sem excees, de entrega de um exemplar ao
consumidor, ao tempo em que este subscrevia o contrato. No presente texto, mantm-se essa
mesma regra (art. 12, n 2), todavia modificada pela alterao de 2013, determinando-se a
restritivamente que, no caso de contratos de crdito celebrados presencialmente4, o
exemplar deve ser entregue no momento da assinatura do contrato.
A grande novidade - no prevista no diploma comunitrio, nem no texto interno de 1991
consiste na extenso do procedimento aos garantes5.
Tal justifica-se em razo de estes deverem ter conhecimento exato do mbito da sua
vinculao.
A falta da forma adequada (aqui se incluindo as condies de inteira legibilidade), gera a
nulidade do contrato (art. 13, n 1), tal como se dispunha no diploma de 1991 (art. 7, n 1).
A mesma consequncia emerge da omisso do procedimento consagrado: a nulidade do
contrato de crdito.
Em relao aos garantes, o efeito limita-se nulidade da garantia prestada6.
Cumpre salientar que a nulidade, sendo partida invocvel pelo consumidor dado que
se encontra a coberto da regra respetiva, nem sempre pode ser arguida com sucesso.

A contrario sensu, parece poder deduzir-se que no caso de contratos celebrados no presencialmente a

entrega do exemplar no obrigatria.


5

Conquanto a doutrina j o sustentasse GRAVATO MORAIS, Crdito ao Consumo, Coimbra, Almedina,

2007, pp. 102 e ss. e 112 - e a jurisprudncia j o defendesse [cfr. ainda luz do DL 359/91, mas j
perspetivando o DL 133/2009, o Ac. Rel. Porto, de 1.7.2013 (OLIVEIRA ABREU), Proc. n 9494/07.2YYPRTA.P1, www.dgsi.pt, onde se destaca que apesar de todas as enunciadas consideraes que vm de ser feitas
serem relativas ao consumidor, reconhecemos que as mesmas tambm so vlidas quanto ao avalista,
porquanto tambm quanto a este se deve afirmar a necessidade de entrega do exemplar do escrito em que
esto vazadas as clusulas do contrato, desde logo porque s assim ficar o avalista a conhecer o alcance e
os termos da sua prpria responsabilidade; ver ainda o Ac. Rel. Porto, de 26.6.2012 (RAMOS LOPES), Proc.
n 416/08.4TBBAO.P1, www.dgsi.pt, destacando que o fiador tem legitimidade para invocar a nulidade do
ato se em relao a si se verificar a inobservncia do apontado formalismo sendo certo que tal invalidade
apenas interfere com a sua posio no contrato em questo+.
6

Ver o Ac. Rel. Porto, de 1.7.2013 (OLIVEIRA ABREU), Proc. n 9494/07.2YYPRT-A.P1, em www.dgsi.pt (a se

destaca que a falta de entrega da cpia do contrato de crdito ao outorgante consumidor constitui vcio
gerador da nulidade do contrato, sendo esta enunciada considerao tambm vlida quanto ao avalista,
subscritor do mesmo, porquanto tambm quanto a este se deve afirmar a necessidade de entrega do
exemplar do escrito em que esto vazadas as clusulas do contrato, desde logo porque s assim ficar o
avalista a conhecer o alcance e os termos da sua responsabilidade).

119

Proteo do consumidor a crdito na celebrao e na execuo do contrato

Na verdade, no caso concreto, h circunstncias que nos levam a concluir que existe
uma contradio com a ideia de justia7.
Estamos a aludir ao instituto do abuso do direito (individual) de invocar a nulidade. Em
regra, tratar-se- da sua modalidade mais comum: o comportamento contraditrio. O
consumidor comporta-se, durante um certo perodo de tempo, como se o negcio fosse vlido
(cumprindo rigorosamente o contrato de crdito), originando-se uma ideia, na contraparte (o
dador de crdito), de que a invalidade no seria invocada. Mais tarde, porm, o consumidor
vem arguir a nulidade do contrato de crdito.
Tal como no regime anterior, estabelece-se um conjunto de elementos que devem
constar dos contratos de crdito em geral8. Agora, porm, o nmero de menes bastante
mais elevado (passamos de 8 para 22 - divididas por duas normas: 8, por efeito da remisso do
art. 12, n 3, promio, para o art. 6, n 3; 14, resultantes do art. 12, n 3, nas suas vrias
alneas).
As consequncias da inobservncia dos elementos a apor no contrato de crdito no so
uniformes.
Privilegia-se a invalidade do contrato. Todavia, cabe distinguir os casos em que se
sanciona mais gravemente a conduta do credor, com o efeito nulidade (art. 6, n 3, als. a) a
h) ex vi art. 12, n 3, promio e art. 13, n 1), daqueles outros, onde a sano menos
pesada, optando-se pela anulabilidade (cfr. as als. a) a o), com exceo da al. g), do art. 12, n
3 e art. 13, n 3).
Mantm-se o regime do pretrito para uma hiptese residual - a das eventuais garantias
e seguros - a sano inexigibilidade (art. 12, al. g) e art. 13, n 4).
De todo o modo, esta inobservncia da aposio das menes imputvel ao credor, por
via da presuno juris tantum resultante do art. 13, n 5, sendo que s o consumidor pode
invocar a invalidade (afastando-se que, v.g., o credor o possa fazer, sendo que o prprio o
tribunal tambm no pode conhecer - no caso, a nulidade - oficiosamente).
Mas o consumidor pode provar a existncia do contrato, por qualquer meio, apesar de o
contrato ser invlido (desde que no a invoque). O que pode gerar a seguinte consequncia: a
transformao do crdito oneroso em crdito gratuito (portanto, sem juros e outros encargos),
mantendo-se o seu carcter fracionado (mantendo o consumidor o direito a realizar as
prestaes de capital no prazo acordado) - art. 13, n 7.
7

HEINRICH HRSTER, A Parte Geral do Cdigo Civil Portugus, Teoria Geral do Direito Civil, Coimbra,

Almedina, 1992, p. 284.


8

Havendo ainda uma disciplina prpria para alguns contratos de crdito em especial: art. 12, n 5 e art.

15.

120

Proteo do consumidor a crdito na celebrao e na execuo do contrato

Esta regra que se mantm do regime anterior, que tinha, alis, a sua origem no regime
da venda a prestaes (DL 457/79, de 21 de novembro), no tem sido, ao longo dos tempos,
usada com a frequncia devida pelos consumidores (no havendo nota de decises sobre esta
temtica).
3. Direito de livre revogao9: alguns aspetos de relevo

O direito de revogao aplicvel a qualquer contrato de crdito, independentemente


do seu tipo (v.g., mtuo, abertura de crdito, locao financeira, aluguer de longa durao).
Assim resulta do prprio teor de vrios nmeros do art. 17: a sempre se alude a contrato de
crdito, a credor, sem restringir o campo de aplicao. Alis, do ponto de vista material,
inexiste qualquer razo justificativa para se impor uma limitao.
O consumidor quem tem legitimidade ativa para emitir a declarao (art. 17, n 1),
sendo que o credor o destinatrio da respetiva declarao de revogao (art. 17, n 4).
Estende-se agora o prazo para o exerccio do direito. Era, luz da lei antiga, de 7 dias
teis. agora de 14 dias corridos (ou de calendrio, como expressa o n 1 do art. 14).
Tem dois propsitos: o do alargamento efetivo do prazo; o de configurar um passo na
harmonizao do prazo em relao a todos os contratos de consumo em que se consagra tal
pretenso legal.
No h, por outro lado, necessidade de indicar o motivo que levou o consumidor
revogao do contrato, mas impe-se a identificao do contrato de crdito a revogar.
Por sua vez, o prazo para o exerccio do direito comea a correr num de dois momentos:
da data da celebrao do contrato, no pressuposto de que entregue o exemplar do mesmo
ao consumidor nesse exato momento e desde que lhe sejam dadas as informaes devidas (al.
b), a contrario sensu); ou a partir da data da receo pelo consumidor do exemplar do contrato
e das informaes, sempre que o credor no proceda regularmente.
O exerccio do direito de livre revogao deve ocorrer at ao final do 14 dia. Para o
efeito, o que releva o momento da expedio da declarao. Acolhe-se, tal como no art. 8
do DL 359/91, a teoria da expedio, o que configura um desvio ao princpio geral expresso no
art. 224, n 1, 1 parte, do CC, quanto eficcia das declaraes recetcias, onde se acolhe a
teoria da receo ou do conhecimento.

Ver CARLOS FERREIRA DE ALMEIDA, Direito do Consumo, 2005, Coimbra, Almedina, pp. 105 ss. e JORGE

MORAIS CARVALHO, Os contratos de consumo. Reflexo sobre a autonomia privada no Direito do Consumo,
Coimbra, Almedina, 2012, pp. 419 ss.

121

Proteo do consumidor a crdito na celebrao e na execuo do contrato

Quanto forma da declarao, pode ser em papel ou noutro suporte duradouro. No


entanto, o modo mais seguro acaba por ser, pelo menos em termos probatrios, a carta
registada com aviso de receo.
A consequncia imediata do exerccio regular do direito de revogao, pelo consumidor,
a extino do contrato de crdito.
Mas h ainda um efeito mediato subsequente: a obrigao de o consumidor pagar ao
credor o capital e os juros vencidos, desde que utilize o capital e at data da restituio.
Analise-se este dever.
Admite-se, portanto, que, previamente ao termo do prazo para o exerccio do direito,
ocorra o levantamento do capital. Tal utilizao importa unicamente (do ponto de vista do
credor) o vencimento de juros, taxa nominal estipulada (art. 17, n 4). De todo o modo,
prev-se um prazo mximo restitutrio: 30 dias aps a data da expedio da declarao de
revogao10, que marca, para o consumidor, o momento exato em que o contrato cessa11.
Mas o consumidor quem suporta os custos no reembolsveis tidos pelo credor a
entidades da Administrao Pblica (art. 17, n 5).
Podem retirar-se daqui algumas concluses:
o risco de utilizao do capital suportado pelo credor;
a utilizao do capital no preclude o exerccio do direito de revogao;
a regra restitutria no pode aplicar-se quando o capital entregue pelo credor
diretamente ao vendedor, devendo funcionar a lgica do art. 18, n 4;
o risco de atraso ou de perda da declarao de revogao suportado pelo credor.

Finalmente, cumpre destacar a irrenunciabilidade do direito do consumidor de


livremente revogar o contrato, por fora da aplicao do art. 26, inexistindo agora, ao
contrrio do que sucedia no passado, regra especfica que permitia essa renncia (art. 8, n 5),
e que de resto era fortemente criticada12.

10

Sem atrasos indevidos (art. 17, n 4), ou seja, sem atrasos no imputveis ao consumidor.

11

Para mais especificidades, GRAVATO MORAIS, Crdito aos consumidores Anotao ao DL 133/2009,

Coimbra, 2009, pp. 82 a 84.


12

GRAVATO MORAIS, Contratos de crdito ao consumo, cit., p. 163 ss.

122

Proteo do consumidor a crdito na celebrao e na execuo do contrato

4. Cumprimento antecipado do contrato13

A faculdade de o consumidor proceder ao reembolso antecipado adquire, luz do DL


133/09, uma nova dimenso e uma forte eficcia, quando a comparamos com igual
possibilidade permitida no pretrito.
O regime bem mais benfico para o consumidor, em relao ao diploma revogado,
sendo oposto ao consagrado no art. 1147 CC, onde a o muturio tem que satisfazer os juros
por inteiro.
Assim, para alm da aplicabilidade da nova disciplina a qualquer contrato de crdito, em
qualquer momento e sem restries quanto a eventuais reembolsos parciais (o que representa
uma novidade em relao ao regime de outrora). Efetua-se mediante aviso prvio no inferior
a 30 dias de calendrio (art. 19, n 2), sendo que o reembolso faz operar uma correspondente
reduo do custo total do crdito (art. 19, n 1, parte final).
H, porm, que distinguir especialmente dois casos:
sempre que a taxa nominal seja fixa, h a possibilidade de o credor obter uma
compensao, justa e objetivamente justificada (art. 19, n 3 e n 4);
caso a taxa nominal no seja fixa (ou no o seja no perodo especfico do reembolso),
no admissvel que o credor exija qualquer comisso de reembolso (art. 19, n 5,
al. c)).

5. Do no pagamento das prestaes pelo consumidor

O incumprimento do contrato de crdito pelo consumidor (maxime o no pagamento


das prestaes) agora objeto de norma especfica (o art. 20).
A sua razo de ser encontra-se na ideia de maior proteo do consumidor apesar do seu
incumprimento, at data da entrada em vigor inexistente, pois prevalecia aqui o regime geral
civilista.
A disciplina consagrada no releva na Diretiva de 2008, conquanto na proposta de
Diretiva de 2002 houvesse norma expressa que tutelava o consumidor. Foi at por isso que,
cremos, no anteprojeto do Cdigo do Consumidor (art. 297) se disps regra prpria sobre o
tema, que agora se seguiu. Alis, a ideia parece ser a de consagrar norma afim existente no
caso de venda a prestaes (art. 934 CC). De notar ainda que nalguns pases, como o caso da

13

JORGE MORAIS CARVALHO, Os contratos de consumo, cit., pp. 617 a 627 ss.

123

Proteo do consumidor a crdito na celebrao e na execuo do contrato

Alemanha, o respetivo legislador, desde h muito, consagrou preceito prprio (cfr. o anterior
12 e 13 Verbraucherkreditgesetz e os atuais 498 e 503 BGB).
A disposio no distingue, ao nvel dos requisitos de aplicabilidade, a perda do benefcio
do prazo da resoluo. Na verdade, coloca lado a lado tais figuras (art. 20).
Nestes termos, o credor s pode socorrer-se - indistintamente - dos mecanismos
enunciados se:
o consumidor faltar ao pagamento de duas prestaes sucessivas (se forem duas
prestaes alternadas, a regra no parece aplicar-se; da mesma sorte, se estiver em
causa uma s prestao a regra no empregue);
as duas prestaes em causa ultrapassam 10% do montante total do crdito (este
valor vem expresso no art. 20, n 1, al. a), in fine);
se concedeu ao consumidor um prazo suplementar mnimo de 15 dias para
pagamento das prestaes em mora e da indemnizao devida;
decorreu, sem sucesso, o prazo suplementar concedido;
se verificou a expressa advertncia da consequncia aplicvel no caso (ou a perda do
benefcio do prazo ou a resoluo).

6. Dependncia contratual

1. Noo de contrato de crdito coligado


A noo de contrato de crdito coligado encontra-se no art. 4, n 1, al. o). Tendo por
base o contrato de crdito, pois este que se considera coligado a um contrato de compra e
venda (promio da al. o)), exige-se o preenchimento de 2 requisitos, a saber:
que a concesso do crdito sirva exclusivamente para financiar o pagamento do
preo do bem (especfico) vendido ou do servio (especfico) prestado;
que os (dois) contratos (celebrados) constituam - objetivamente - uma unidade
econmica.
O primeiro pressuposto com raiz direta no texto comunitrio , encontra alguma
afinidade com o revogado art. 12, n 1, 1 parte do DL 359/91. A se determinava o seguinte:
se o crdito for concedido para financiar o pagamento de um bem vendido *ou do preo de
um servio concedido, como resultava do n 3+ por terceiro. O que era entendido pela
doutrina como um pressuposto muito amplo, que facilmente se verificava.
Ora, na lei vigente h dois elementos novos acrescentados:

124

Proteo do consumidor a crdito na celebrao e na execuo do contrato

um, reside justamente na introduo do advrbio exclusivamente, que no tem


outra dimenso que no seja a de fazer realar que necessrio que o crdito
concedido tenha por fim nico uma dada aquisio ou um dado servio14;
o outro decorre da utilizao do termo especficos, e que est intimamente ligado
com a nova locuo assinalada: que o crdito deve ter tido apenas em vista o
financiamento de um especfico bem ou servio (e no um bens ou servios em
geral).
Quanto ao segundo requisito, cabe referir que se torna unitrio o conceito de unidade
econmica, o que se aplaude. Esta no era a lgica da disciplina do passado, com definies
diversas e casusticas (por vezes exigentes) de unidade econmica (cfr. o art. 12, n 1, parte
final, o art. 12, n 2, al. a), ambos do DL 359/91, o art. 18, n 3, do DL 143/2001, de 26 de
Abril).
A concretizao desta unicidade , todavia, exemplificativa. Tal decorre do emprego do
advrbio designadamente. Com efeito, a unidade econmica pode resultar das 3
circunstncias descritas na subalnea ii) - mas tambm de quaisquer outras no identificadas -,
a saber:
se a operao de crdito para consumo bilateral, considerando as partes envolvidas
(o credor , ao mesmo tempo, o fornecedor do bem ou o prestador do servio), para
que se verifique a unidade econmica, basta a existncia de um mero financiamento
pelo fornecedor ou pelo prestador do servio;
se a operao de crdito para consumo tem estrutura trilateral, em razo do nmero
de partes envolvidas (ou seja, o financiador pessoa diversa do vendedor ou do
prestador de servios), a unidade econmica pode decorrer de duas possibilidades:
- caso o credor recorra ao vendedor ou ao prestador de servios para preparar ou
para celebrar o contrato de crdito; assim, luz da lei atual, no necessrio
sequer qualquer acordo entre credor e vendedor (e muito menos prvio e
exclusivo) para que se verifique o requisito; basta o mero recurso ao vendedor ou
ao prestador de servios (v.g., este dispe de formulrios de pedidos de crdito,
remete-os ao financiador, encaminha o consumidor para um dado credor);
- caso o bem especfico ou o servio especfico estejam expressamente previstos no
contrato de crdito; trata-se aqui de uma novidade, j assinalada pela doutrina:
14

Este elemento no tem o mesmo significado que tinha, no art. 12, n 2, al. a), o advrbio

exclusivamente. Este referia-se relao estabelecida (no caso, ao acordo prvio) entre credor e
vendedor. O atual advrbio alude relao entre a concesso do crdito e o bem (ou o servio) financiado.

125

Proteo do consumidor a crdito na celebrao e na execuo do contrato

basta que conste do contrato de crdito o objeto do financiamento para que se


verifique a unidade econmica.
Saliente-se, por outro lado, que a unidade econmica se revela objetivamente, o que se
mostra atualmente pacfico, embora fosse em tempos discutido o sentido (subjetivo ou
objetivo) dessa unidade econmica15.
Releve-se, por fim, que esta noo representa uma placa giratria, em torno da qual se
movem as consequncias jurdicas desta especfica conexo contratual.

2. Repercusso das vicissitudes contratuais


Tal como no diploma revogado (art. 12, n 1 do DL 359/91), a invalidade (nulidade ou
anulao) do contrato de crdito - aqui havido como negcio principal, no exato sentido de que
aquele que projeta a vicissitude para o outro ato -, repercute-se, na mesma medida - ou
seja, nulidade ou anulao, consoante o caso - no outro negcio.
Na nova regra, prev-se ainda, tal como no pretrito, a extenso da ineficcia ao outro
contrato ligado. Tem-se em vista, entre outras hipteses, os casos de resoluo por
incumprimento do credor ou de livre revogao do contrato de crdito com propagao
idntica no negcio oposto.
Da mesma sorte, mas agora em sentido inverso, se regula a projeo das vicissitudes
emergentes do contrato de compra e venda no negcio conexo: o contrato de crdito.
Configura aquele, neste quadro, o contrato principal.
Determina-se que a repercusso opera a vrios nveis.
Por um lado, em sede de invalidade (nulidade ou anulao) e no quadro da livre
revogao do contrato de compra e venda (art. 18, n 2). Esta disposio vai para alm do
texto revogado - onde esta projeo da vicissitude no se consagrava expressamente -, embora
a doutrina e a jurisprudncia dominantes, ao tempo, j defendessem a sua aplicabilidade16.
Cremos que configura um passo muito importante na tutela do consumidor.
Por outro lado, a repercusso tal como no passado (art. 12, n 2 do DL 359/91)
mantm-se ao nvel do incumprimento e da desconformidade do contrato de compra e venda
(art. 18, n 3). Todavia, aqui o preceito tem especificidades.
Expressa-se agora de forma mais clara, tal como no pretrito alguns j sustentavam, a
responsabilidade subsidiria de grau fraco do credor: o consumidor deve, num primeiro

15

DAUNER-LIEB, Verbraucherschutz bei verbundenen Geschften ( 9 VerbrKrG), WM, Sonderbeilage

6/1991.
16

Sobre esta temtica, ver GRAVATO MORAIS, Contratos de crdito ao consumo, cit., pp. 267 ss.

126

Proteo do consumidor a crdito na celebrao e na execuo do contrato

momento, dirigir-se ao vendedor, exigindo deste a entrega, a reparao ou a substituio da


coisa - conforme a situao concreta; s depois, se no obtiver deste a satisfao do direito ao
exato cumprimento, pode dirigir-se ao credor.
No entanto, as vicissitudes podem no se repercutir exatamente na mesma medida.
Vejamos:
se estamos perante a no satisfao temporria do direito do consumidor, este pode
suspender o pagamento das prestaes junto do financiador;
se estamos em face da no satisfao definitiva do direito do consumidor, ou seja, a
extino parcial (reduo do preo) ou a extino total (resoluo) do contrato de
compra e venda, a mesma vicissitude (reduo do montante do crdito ou resoluo
do contrato de crdito) estende-se ao negcio oposto17.

3. Relaes de liquidao
Ao contrrio do que sucedia no pretrito, dispomos de uma regra que define o mbito
das relaes de liquidao no sentido da proteo do consumidor.
Desta sorte, por efeito da extino do contrato, a questo suscitada era a de saber se o
consumidor devia pagar ao credor a importncia que tinha sido entregue ao vendedor. A
resposta clara luz do n 4 do art. 18: o consumidor nada deve pagar ao credor. Cabe,
portanto, ao vendedor, que recebeu o montante, em regra diretamente, do financiador,
entreg-lo a este.
A soluo mostra-se adequada, pois se se impusesse ao consumidor um dever de
entrega (do valor recebido pelo vendedor) isso significaria estabelecer uma forte restrio ou
mesmo uma impossibilidade, do ponto de vista do consumidor, quanto ao exerccio dos
respetivos direitos. Este, partida, no dispe desse montante (note-se que por isso recorreu
ao financiamento).
Cabe, por fim, salientar que a soluo - prevista expressamente para as hipteses de
reduo e de resoluo (o art. 18, n 4 remete para os casos previstos nas alneas b) ou c) *do
n 3+) se deve considerar extensvel aos casos de nulidade ou de anulao dos contratos (por
fora do n 1 ou do n 2 do art. 18), em razo do art. 433 do CC e do prprio art. 289 do CC.

17

Cfr., neste sentido, GRAVATO MORAIS, Unio de contratos de crdito e de venda para consumo. Efeitos

para o financiador do incumprimento pelo vendedor, Coimbra, Almedina, 2004, pp. 162 ss. e pp. 246 ss.

127

Proteo do consumidor a crdito na celebrao e na execuo do contrato

4. Propagao das vicissitudes aos contratos acessrios conexos


Atendendo ao art. 14, n 4 da Dir. 2008/48/CE, mas com um raio de ao mais alargado,
determina-se a propagao da extino do contrato de crdito ao contrato acessrio conexo
(em regra um contrato de seguro) art. 18, n 5.
Cremos que, a par do que tem defendido a doutrina e a jurisprudncia portuguesas, tal
deve estender-se em qualquer caso de cessao pelo consumidor do contrato de crdito18.
Assim, a invalidade do contrato de crdito projeta-se no concreto contrato de seguro
(para alm da sua possvel propagao em sentido oposto, ou seja no contrato de compra e
venda), assim como a resoluo do contrato de crdito pelo consumidor fundada em
incumprimento do financiador se repercute, nos mesmos termos, no contrato de seguro
associado, da mesma sorte que a resoluo da venda (por incumprimento do fornecedor), caso
se propague ao crdito, afeta, igualmente, embora reflexamente o seguro a este associado19.

Fernando de Gravato Morais


Professor Associado com Agregao da Escola de Direito da Universidade do Minho

18

GRAVATO MORAIS, Contratos de crdito ao consumo, cit., pp. 371 ss.

19

GRAVATO MORAIS, Crdito aos consumidores. Anotao ao Decreto-Lei 133/2009, cit., pp. 92 e 93.

128

Videogravao da comunicao

129

Prticas comerciais desleais na perspetiva da


defesa do consumidor

[Lus Silveira Rodrigues]

Prticas comerciais desleais na perspetiva da defesa do consumidor

Sumrio:
A sesso ter como objetivo conhecer melhor o diploma das prticas comerciais desleais e
o contexto real vivido pelos consumidores quando enfrentam tais prticas, bem como a
experincia da DECO na resoluo e denncia destas sitaes quer extrajudicialmente quer nos
tribunais. Para isso percorrer-se-o os principais aspetos do diploma em causa mbito,
definies, clusula geral, prticas comerciais desleais em geral e em especial, aes enganosas,
prticas agressivas, omisses enganosas, regime de responsabilidade - e analisar-se-o
reclamaes, anncios e prticas utilizadas no s em Portugal como no estrangeiro.

133

Prticas comerciais desleais na perspetiva da defesa do consumidor

(O presente texto foi desenvolvido a partir das notas que utilizei na sesso realizada no
dia 7 de Maro de 2014 no Centro de Estudos Judicirios. Trata-se, portanto, de um texto
adaptado de uma comunicao oral. Na apresentao utilizei clips de video e reclamaes
ilustrativas dos problemas que os consumidores enfrentam nesta matria mas que se torna
impossvel reproduzir no presente texto.)
Cabe-me a mim tratar do tema as prticas comerciais desleais (PCD) na tica do
consumidor. Devo dizer, em primeiro lugar, que se trata de um diploma (DL 57/2008, de 26 de
maro) da maior importncia e que preenche uma lacuna existente na legislao de defesa do
consumidor, apesar de sofrer de vrios problemas que podem dificultar a sua aplicao e at
pr em causa da sua plena utilidade.
O que est em causa neste regime a prtica comercial utilizada e no,
necessariamente, o produto vendido. A sua necessidade fazia-se sentir h muito dadas as
prticas comerciais existentes em que, podendo no estar em causa a qualidade do produto ou
servio fornecido, diminuiam de forma considervel a liberdade do consumidor de decidir
contratar ou no o que lhe era proposto ou as condies concretas em que contratava.
Outro aspeto prvio que me parece igualmente relevante que o verdadeiro objetivo
deste regime no a proteo do consumidor mas sim ganhar a sua confiana para uma
melhor e mais rpida realizao do mercado interno. Este foco permite-nos perceber muitas
das opes que, numa primeira leitura, podem parecer incomprensveis.
Recorde-se que se trata de um diploma de harmonizao mxima pelo que, na sua
transposio, o legislador portugus no teve grande margem de manobra.
O diploma consagra uma clusula geral que proibe todas as prticas comerciais desleais.
Significa isto que qualquer prtica que no passe o teste de lealdade considerada desleal.
A existncia de uma clusula geral, como acontece,por exemplo, no diploma das
clusulas contratuais gerais, um bom principio uma vez que permite que as situaes que no
caibam em nenhuma das listas negras existentes possam, mesmo assim, ser aferidas atravs do
teste da lealdade. A dificuldade desta clusula geral est quer no art. 5 devido
complexidade dos conceitos e requisitos para identificar uma prtica comercial desleal; quer no
facto das listas negras serem taxativas1.
A verificao de que uma prtica comercial desleal funciona em trs nveis:
1. Prtica comercial desleal em geral;

Video

promocional

da

Comisso

Europeia

sobre

as

prticas

comerciais

desleais

http://www.youtube.com/watch?v=SCYoKLQnIGk

134

Prticas comerciais desleais na perspetiva da defesa do consumidor

2. Prticas comerciais desleais em especial - prticas enganosas, prticas agressivas na


sua formulao genrica, prticas dirigidas a grupos particularmente vulnerveis de
pessoas;
3. Prticas comerciais consideradas enganosas e agressivas em qualquer circunstncia.
A prtica comercial s considerada desleal, e por isso proibida - exceto nas prticas
comerciais consideradas desleais em quaisquer circunstncias -, se for potencialmente
essencial para a deciso do consumidor relativamente celebrao e ao contedo de um
contrato ou ao exerccio de um direito contratual, independentemente de o consumidor
decidir ou no agir.
Em geral, uma prtica comercial considerada desleal (art. 5) quando:
a. desconforme com a diligncia profissional;
b. distora ou possa distorcer de maneira substancial o comportamento econmico do
consumidor ou;
c. afete o comportamento econmico do consumidor relativamente a certo bem ou
servio.
Nisto consiste o teste da lealdade verificar se uma prtica comercial desleal est ou
no conforme com o estado da arte (diligncia profissional) e se distorce ou no o
comportamento do consumidor.
So assim critrios de aferio a diligncia profissional entendida como - o padro de
competncia especializada e de cuidado que se pode razoavelmente esperar de um profissional
nas suas relaes com os consumidores, avaliado de acordo com a prtica honesta de mercado
e ou com o princpio geral de boa-f no mbito da atividade profissional. Parece-me um critrio
importante porque quer os standards quer o princpio da boa-f evoluem com o tempo o que
permite uma maior interveno de quem decide, por regra, quem est mais prximo da
realidade e dos intervenientes.
A reclamao reproduzida adiante e na qual, por uma questo de privacidade, no esto
identificados nem o reclamante nem a entidade reclamada, ilustra de forma evidente uma
situao de prtica comercial desleal por contrariar a diligncia profissional. Os pesudotratamentos praticados por esta entidade eram inadequados, imprprios. Pode mesmo existir,
nesta situao, negligncia profissional!

135

Prticas comerciais desleais na perspetiva da defesa do consumidor

136

Prticas comerciais desleais na perspetiva da defesa do consumidor

Outro dos critrios de aferio a distoro substancial do comportamento econmico


do consumidor. A lei entende que existe uma distoro substancial quando a prtica comercial
prejudique sensivelmente a aptido do consumidor para tomar uma deciso esclarecida que o
conduza a tomar uma deciso que no teria tomado de outro modo. A minha experincia de
quase vinte anos a lidar com os problemas do consumidor diz que qualquer prtica que
confunda os consumidores na escolha que fazem deve ser considerada como desleal por
distorcer substancialmente a deciso doconsumidor.
Repare-se que a deciso do consumidor tem vrias facetas. Quando um consumidor
escolhe um produto escolhe tambm um fornecedor. A pratica comercial desleal pode quer
afectar o produto que o consumidor escolheu ficou convencido que o produto tinha
determinadas caracteristicas que, afinal, no tinha e isso levou-o, por exemplo, a optar por um
modelo mais caro ou por um modelo ou marca diferente quer afectar o fornecedor
(vendedor) que o consumidor escolheu ficou convencido que aquele produto era mais barato
no forncedor Y do que no fornecedor Z ou que o fornecedor Y lhe dava melhores condies
seja de pagamento ou mais produtos e, afinal, tal no se veio a verificar o engano de que o
consumidor foi vitima devido prtica comercial desleal afecta-o a ele mas afecta tambm a
livre e transparente concorrncia. Por isso, tenho grande dificuldade em perceber a
necessidade da utilizao da palavra substancialmente neste contexto.
Por outro lado, no conheo que comportamentos pode ter um consumidor que no
sejam econmicos! Na verdade, o consumidor, enquanto tal, s existe enquanto sujeito de
uma relao econmica e, por isso, enquanto consumidor no tem outros comportamentos
que no sejam econmicos. isto que permite que afirmemos, como JFK, que todos somos
consumidores!
Mas a lei criou ainda mais um critrio de aferio, quase que me apetecia dizer mais um
obstculo, ao definir que como referencial est o consumidor mdio (art.5 n. 2) definido na
diretiva europeia, j que a legislao nacional no transps esta definio por desnecessria,
como o consumidor razoavelmente bem informado, observador e circunspecto tomando em
considerao os fatores scio culturais e linguisticos.
Desconheo o que possa ser um consumidor mdio mas, mais relevante do que isso
que, em Portugal, raramente encontramos consumidores razoavelmente bem informados,
observadores e circunspectos. Duvido mesmo que se encontre em qualquer pas do mundo,
isso mesmo demonstrado pelas teorias da economia comportamental. Habitualmente,
existem dois tipos de publicidade e de prticas comerciais aquelas que se limitam a realar
alguns dos atributos do produto ou servio de acordo com o grupo alvo que pretendem atingir
e as que prestam um manancial exagerado de informao. Nas primeiras o consumidor

137

Prticas comerciais desleais na perspetiva da defesa do consumidor

dificilmente consegue encontrar informao util, apenas um engodo para o fazer comprar, nas
segundas, o consumidor to bombardeado com informao que esta se torna um excesso
e,por isso, constitui desinformao.2
No nos podemos esquecer que a maior parte dos consumidores que so alvo destas
prticas so, precisamente, os menos protegidos. As prticas comercias desleais aliadas
especial vulnerabilidade dos consumidores levam a decises pouco esclarecidas e irrefletidas.
Recordo-me, h vrios anos, quando trabalhava no contencioso de um banco, ter recebido a
reclamao de uma ancio que tendo ido a uma venda promocional de time-share saiu de l
convencido de que tinha comprado uma casa em propriedade plena no Algarve e que, ainda
por cima, tinha direito a um cruzeiro no mediterrneo com os seus filhos. Na verdade, tinha
comprado, a crdito titulado por livranas, uma semana (entre Julho e Agosto) num
apartamento num empreendimento ainda no construdo (alis nunca chegou a s-lo) e tinha
concorrido a um concurso para ganhar uma viagem num cruzeiro para duas pessoas!
Para alm da clusula geral, a lei prev que determinadas prticas so, em especial,
desleais e, algumas delas so-no em toda e qualquer circunstncia (art.s 8 e 12).
So, assim prticas comercais enganosas as aes e omisses enganosas (art.s 7 a 9),
as prticas comerciais agressivas (art.s 11 e 12) e as prticas comerciais destinadas a um
grupo particularmente vulnervel (art. 6 al. a).
So consideradas aes enganosas as prticas comerciais que contm falsa informao
relativa a certos elementos; que induzem em erro o consumidor, que o levam a tomar uma
deciso que no teria tomado de outra forma, mesmo que a informao seja factualmente
correta.
Um exemplo, entre muitos, destas aes enganosas, a prtica, amide utilizada, de
publicitar na internet ou em catlogos preos promocionais de produtos que, na realidade,
nunca se verificam. Habitualmente, quando o consumidor chega loja para adquirir o produto
ao preo indicado no catlogo este ou no existe porque se esgotou o stock ou o preo
estava errado devido a um erro de impresso.
Quando estejam em causa prticas comerciais particularmente dirigidas a grupos de
consumidores vulnerveis exige-se, ao profissional um grau de diligncia acrescida.

De fora fica, obviamente,a publicidade que recorre ao exagero para fazer passar uma ideia, recordo-me,

por exemplo, de um anncio de uma conhecida marca de roupa e sapatos desportivos em que se via um
homem a fugir de toda a espcie de animais selvagens e que terminava dizendo que sem aqueles sapatos ele
teria sido devorado. Parece-me bvio que nenhum consumidor, a no ser os especialmente vulnerveis,
acreditaria que com aqueles sapatos se poderia aventurar em qualquer selva e correr mais do que qualquer
animal.

138

Prticas comerciais desleais na perspetiva da defesa do consumidor

Por sua vez constituem omisses enganosas as prticas comerciais que omitem
informao substancial, ocultem essa informao, apresentem-na de forma pouco clara,
ininteligivel ou tardia ou no refiram a inteno comercial da prtica, desde que induzam o
consumidor a tomar uma deciso que de outro modo no tomaria.
Por fim so consideradas prticas comerciais agressivas as que utilizam o assdio, a
coao ou a influncia indevida que limite de forma significativa a liberdade de escolha ou o
comportamento do consumidor e o induza a tomar uma deciso que no teria tomado de
outro modo. Nesta norma so tratadas situaes bem mais graves, utiliza-se formas de
convencer o consumidor que o obrigam a contratar. J no se trata s de enganar, iludir mas
sim de coagir, obrigar a contratar.
No se percebe, no entanto, a parte final da norma. Em que situaes o assdio, a
coao ou influncia indevida no limitam a liberdade de escolha ou o comportamento do
consumidor? So comportamentos de tal forma agressicos e censurveis que tm que ser
irradiados. Quem os pratica no pode sequer estar presente no mercado.3
Para alm da utilizao dos critrios apresentados anteriormente necessrio ter em
conta tambm os seguintes critrios para se aferir da utilizao de uma prtica agressiva: a.
momento, local, natureza a persistncia da prtica; b. recurso a linguagem ou comportamentos
ameaadores ou injuriosos; c. aproveitamento consciente de alguma vulnerabilidade especial
do consumidor; qualquer entrave no contratual ao exerccio dos direitos do consumidor. So
casos, felizmente, menos frequentes mas que mesmo assim se vem por exemplo quando se
impede o consumidor de telefonar a algum para o aconselhar, quando se separa a famlia ou
o casal para os convencer separadamente, quando se faz os consumidores passarem por pouco
cultos ou inteligentes atravs dos dilogos que se mantem.
As chamadas listas negras constantes dos art.s 8 e 12 do DPCD elencam uma srie
de prticas que so consideradas desleais em qualquer circunstncia e, como tal, no se torna
necessrio que o tribunal efectue um juzo de valor sobre elas. No entanto, ao contrrio do que
aconselha a prudncia e a experincia, entendeu a Comisso Europeia, que estas listas eram
taxativas, ou seja, so as que constam das vrias alneas e mais nenhumas. Esta deciso tem
implicaes importantes, nomeadamente, porque o mercado e as prticas evoluem a uma
grande velocidade, a criatividade dos profissionais bem conhecida, o que significa que estas
listas, no dia em que a diretiva foi publicada, j estavam desactualizadas. Trata-se, no entanto,
de mais um elemento que justifica a afirmao feita inicialmente de que o verdadeiro objectivo
deste diploma no foi a defesa do consumidor.
3

Com interesse para ilustrar esta temtica h um filme Meet the Joneses que demonstra como a influncia

indevida pode determinar o comportamento dos consumidores.

139

Prticas comerciais desleais na perspetiva da defesa do consumidor

Quando se verifique a existncia de uma prtica comercial desleal o contrato que tiver
sido celebrado anulvel ou modificvel segundo juizos de equidade. O consumidor tem ainda
direito a uma indemnizao pelos prejuzos nos termos gerais que ir depender da manuteno
ou no do contrato e dos efetivos prejuzos sofridos pelo consumidor.
De grande importncia para a preveno destas situaes a previso da possibilidade
de qualquer pessoa, nomedamente as associaes de consumidores, poderem apresentar
aes inibitrias nos termos previstos na Lei de Defesa do Consumidor (Lei 24/96, de 31 de
julho). Trata-se de um recuros ainda pouco utilizado mas que, h semelhana do que
aconteceu com a ao inibitria prevista no diploma das Clusulas Contratuais Gerais, pode
trazer modificaes muito importantes nas prticas comerciais utilizadas pelos profissionais.

Lisboa, 7 de maro de 2014


Lus Silveira Rodrigues

140

Apresentao em powerpoint
Prticas comerciais desleais
Lus Silveira Rodrigues

Prticas Comerciais Desleais

Lus Silveira Rodrigues

7 de maro de 2014
Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais

1. mbito
2. Clusula Geral

3. Prticas Comerciais Enganosas


a. Aes enganosas
b. Omisses enganosas

4. Prticas Comerciais Agressivas


a. Assdio, coao e influncia indevida
5. Responsabilidade

Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais

Clusula Geral Art. 4:

So

proibidas

as

prticas

comerciais desleais.

Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais

Trs nveis:
1. Prtica comercial desleal em geral;
2. Prticas comerciais desleais em especial - prticas enganosas,
prticas agressivas na sua formulao genrica, prticas dirigidas
a grupos particularmente vulnerveis de pessoas;
3. Prticas comerciais consideradas enganosas e agressivas em
qualquer circunstncia.
Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais


Em Geral

Prtica comercial desleal art. 5


Desconforme com a diligncia profissional
Distora ou possa distorcer de maneira substancial o

comportamento econmico do consumidor ou

Afete

comportamento

econmico

do

consumidor

relativamente a certo bem ou servio

Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais


Critrios de Aferio

Diligncia Profissional:
O padro de competncia especializada e

de cuidado que se pode razoavelmente


esperar

de

um

profissional

nas

suas

relaes com os consumidores, avaliado de

acordo com a prtica honesta de mercado


e ou com o princpio geral de boa f no
mbito da atividade profissional

Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais


Critrios de Aferio

Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais


Critrios de Aferio

Distoro substancial:
Prtica

comercial

sensivelmente

que

prejudique

aptido

do

consumidor para tomar uma deciso


esclarecida
Que o conduza a tomar uma deciso
que no teria tomado de outro modo.
Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais

Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais


Critrios de Aferio

Consumidor mdio:
Definio europeia:
Razoavelmente

bem

informado,

observador e circunspecto tomando


em considerao

os

fatores scio

culturais e linguisticos.

Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais


Critrios de Aferio

Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais


Critrios de Aferio

A maior parte dos consumidores que so


alvo destas prticas so, precisamente,
os menos protegidos.
As prticas comercias desleais aliadas
especial vulnerabilidade dos
consumidores levam a decises pouco
esclarecidas e irrefletidas.

Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais


Em Especial

Aes e Omisses
Enganosas- art.s
7, 8 e 9

Prticas Comerciais
Enganosas:

nico grupo
particularmente
vulnervel
art. 6 al. a)
Prticas Agressivas
art.s 11 e 12

Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais


Critrios de Aferio

Aes Enganosas
- contm falsa informao relativa
a certos elementos;

- induz em erro o consumidor;


- leva-o a tomar uma deciso que
no

teria

tomado

de

outra

forma;
- mesmo que a informao seja
factualmente correta.
Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais

Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais

Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais

Omisses Enganosas
- omite informao substancial;
- oculta essa informao;
- apresenta-a de forma pouco clara,

ininteligivel ou tardia;
- no refere a inteno comercial da prtica;
- induz o consumidor a tomar uma deciso que de

outro modo no tomaria;

Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais

Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais

Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais

Prticas Comerciais Agressivas


- utilizao de assdio, coao ou
influncia indevida;

- que limite de forma significativa a


liberdade

de

escolha

ou

comportamento do consumidor;

- induza o consumidor a tomar uma


deciso que no teria tomado de
outro modo;
Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais


Critrios de Aferio

- Momento, local, natureza a persistncia;


- Recurso a linguagem ou comportamentos ameaadores ou
injuriosos;
- Aproveitamento consciente de alguma vulnerabilidade
especial do consumidor;
- Qualquer entrave no contratual ao exerccio dos direitos
do consumidor
Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais

Responsabilidade
- Os contratos so anulveis ou
modificveis segundo juizos de
equidade;
- Indemnizao pelos prejuzos
nos termos gerais;
- Ao inibitria;
Lus Silveira Rodrigues 2014

Prticas Comerciais Desleais

Lus Silveira Rodrigues 2014

Videogravao da comunicao

165

A ao inibitria Nacional e Europeia

[Ftima Baptista]

A ao inibitria Nacional e Europeia

LEI N. 25/2004, DE 08/07 ACES INIBITRIAS TRANSNACIONAIS EM MATRIA DE


PROTECO DOS INTERESSES DOS CONSUMIDORES:
DEZ ANOS DE ILUSTRE INDIFERENA1

I.

Finalidades e objectivos visados pela Directiva 98/27/CE, do Parlamento Europeu e


do Conselho de 19 de Maio:

Antes de se iniciar a anlise Lei n. 25/2004, de 08/07, importa reter que na gnese do
nosso diploma nacional, conforme decorre do seu art. 1, encontra-se a Directiva n. 98/27/CE,
do Parlamento Europeu e do Conselho, de 19 de Maio, que posteriormente veio a ser
codificada pela Directiva n. 2009/22/CE, relativa s aces inibitrias em matria de proteco
dos interesses dos consumidores.
Conforme resulta do art. 1 da Directiva, com este diploma comunitrio pretendeu-se
aproximar as disposies legislativas, regulamentares e administrativas dos Estados-membros
relativas s aces inibitrias, visando:
a) a proteco dos interesses colectivos dos consumidores;
b) garantir o bom funcionamento do mercado interno.
As aces inibitrias previstas nesta Directiva tm por finalidade:
a) Que sejam proferidas decises com vista cessao ou proibio de qualquer
infraco; sendo que, para efeitos desta Directiva, entendesse por infraco, todo e
qualquer acto contrrio ao disposto nas directivas constantes do seu anexo,
transpostas para a ordem jurdica interna dos Estados-membros, e que prejudiquem os
interesses colectivos dos consumidores;
b) Que seja possvel, sempre que tal se justifique, determinar medidas como por exemplo
a publicao integral ou parcial da deciso, tendo em vista eliminar os efeitos
persistentes da infraco; e
c) Sempre que o sistema jurdico do Estado-membro em causa o permita e em caso de
no cumprimento da deciso no prazo fixado, a parte vencida seja condenada no
pagamento ao errio pblico, ou a qualquer beneficirio designado ou previsto na
legislao nacional, de um montante fixo por cada dia de atraso ou de qualquer outro
montante previsto na legislao nacional para garantir a execuo das decises.
Importa salientar que esta Directiva no prejudica as normas de direito internacional
privado no que se refere legislao aplicvel vide o seu art. 2, n. 2.

O presente texto foi elaborado, utilizando a grafia anterior ao acordo ortogrfico.

169

A ao inibitria Nacional e Europeia

Efectivamente, em causa estar sempre, ou a aplicao da legislao do Estado-membro


onde a infraco se iniciou, ou a aplicao da legislao do Estado-membro onde a infraco
produziu os seus efeitos.
A Directiva veio impor que os Estados-membros tomassem as medidas necessrias para
assegurar que qualquer entidade competente do Estadomembro onde os interesses protegidos
por esta Directiva sejam afectados por uma infraco com origem em outro Estado-membro,
possa recorrer directamente ao tribunal ou autoridade administrativa competentes neste
Estado-membro, e intentar aco inibitria.
Porm, esta Directiva, e importa ter em ateno que estamos perante uma Directiva e no
um Regulamento Comunitrio, deixou em aberto a possibilidade dos Estados-membros
determinarem que a propositura de aco inibitria apenas possa ocorrer nos casos em que a
consulta prvia no tenha logrado colocar termo infraco.
Ou seja, neste caso concreto, a entidade que pretenda intentar a aco tem que,
previamente, procurar colocar termo infraco atravs de consulta entidade / sociedade
infractora / prevaricadora.
Caso a infraco em causa no cesse no prazo de duas semanas, a contar da data da
recepo do pedido das consultas, a parte pode intentar a aco inibitria.
A Directiva deixa igualmente em aberto, qual a entidade competente para conhecer estas
aces inibitrias, tanto podendo ser, um tribunal, como uma autoridade administrativa.
A transposio desta Directiva para o direito nacional operou-se com a lei ora em anlise
Lei 25/2004, de 08/07.

II. A Lei n. 25/2004, de 08/07 Aces inibitrias transnacionais em matria de


proteco dos interesses dos consumidores:

Trata-se de uma lei com uma composio bastante diferente do que normalmente sucede
no nosso direito interno face ao seu reduzido nmero de artigos: apenas 6, sendo que o artigo
6 dispe quanto entrada em vigor do diploma.
Contm ainda um anexo com uma lista de Directivas Comunitrias.
Estamos perante uma lei sinttica.
E tal circunstncia explica-se pelo facto de esta lei ter necessariamente de ser articulada
com diversos diplomas, como resulta do seu art. 2, onde se encontra definido o mbito de
aplicao do diploma.

170

A ao inibitria Nacional e Europeia

Conforme decorre do n. 1 deste preceito legal, as normas previstas nesta lei aplicam-se
aco inibitria prevista no art. 10 da Lei 24/96, de 31/07 (LDC), e aco popular prevista no
art. 12, n. 2, da Lei 83/95, de 31/08 (LAP).
Ou seja, resulta desde logo do art. 2, n. 1, que as normas constantes deste diploma tm
de ser articuladas com, pelo menos, dois diplomas: a LDC e a LAP.
Embora o diploma no o preveja expressamente, afigura-se-me que existem, pelo menos,
outras duas leis que tm necessariamente que ser articuladas com esta lei: o Decreto-lei n.
446/85, de 25/10, ou seja, o diploma que regula o regime das clusulas contratuais gerais; e o
Decreto-lei n. 57/2008, de 26/03, ou seja, o diploma que regula as prticas comerciais
desleais.
Tal resulta, no s face matria em causa de proteco dos consumidores , mas
tambm em virtude do prprio art. 10 da LDC conter duas alneas que remetem directamente
para estes concretos diplomas:
Art. 10, n. 1, da LDC:
assegurado o direito de aco inibitria destinada a prevenir, corrigir ou fazer cessar
prticas lesivas dos direitos do consumidor consignados na presente lei, que nomeadamente:
a) Atentem contra a sua sade e segurana fsica;
b) Se traduzam no uso de clusulas gerais proibidas;
c) Consistam em prticas comerciais expressamente proibidas por lei.
Desta forma, verifica-se que a sntese desta lei apenas aparente: embora possua
somente 6 artigos, a mesma tem necessariamente que ser conjugada com outros diplomas.
E nem sequer se ir abordar a referncia que feita para a LAP relembro a redaco do
art. 12, n. 2 da LAP (A aco popular civil pode revestir qualquer das formas previstas no
Cdigo de Processo Civil) , uma vez que a anlise do diploma foi realizada de acordo com o
ponto de vista da magistratura do Ministrio Pblico, e, face redaco actual da LAP,
pareceme que a mesma no confere legitimidade directamente ao Ministrio Pblico para
intentar uma aco popular civil.
Assim, do art. 2, n. 1, retira-se que a aco que vier a ser intentada ao abrigo da Lei n.
25/2004, de 08/07, reveste a forma de aco inibitria, prevista na LDC.
E destina-se a prevenir, corrigir ou fazer cessar prticas lesivas dos direitos dos
consumidores com uma importante diferena relativamente ao previsto no art. 10 da LDC:
enquanto neste ltimo preceito legal se indica que a aco inibitria destina-se a prevenir,
corrigir ou fazer cessar prticas lesivas dos direitos dos consumidores consignados na LDC, a Lei
n. 25/2004, de 08/07, considera estar perante uma prtica lesiva sempre que estejamos
perante uma prtica contrria aos direitos dos consumidores, designadamente as que

171

A ao inibitria Nacional e Europeia

contrariem as legislaes dos Estados membros que transpem as directivas comunitrias


constantes do seu anexo.

So doze, as directivas comunitrias constantes do anexo lei:


a) Directiva n. 84/450/CEE, do Conselho, de 10 de Setembro, em matria de publicidade
enganosa transposta pelo Cdigo da Publicidade Decreto-lei n. 330/90, de 23/10.
b) Directiva n. 85/577/CEE, do Conselho, de 20 de Dezembro, relativa proteco dos
consumidores no caso de contratos negociados fora dos estabelecimentos comerciais
transposta primeiramente pelo Decretolei n. 272/87, 03/04, o qual veio a ser
revogado, primeiro pelo Decretolei n. 143/2001, de 26/04, e recentemente, pelo
Decreto-lei n. 24/2014, de 14/02, na redaco dada pela Lei n. 47/2014, de 28/07.
c) Directiva n. 87/102/CEE, do Conselho, de 22 de Dezembro de 1986, relativa
aproximao das disposies legislativas, regulamentares e administrativas relativas ao
crdito ao consumo transposta primeiramente pelo Decreto-lei 359/91, de 21/09, o
qual veio a ser revogado pelo Decreto-lei 133/2009, de 02/06.
d) Directiva n. 89/552/CEE, do Conselho, de 3 de Outubro, relativa coordenao de
certas disposies legislativas, regulamentares e administrativas dos Estados membros
relativas ao exerccio de actividades de radiodifuso televisiva: artigos 10. a 21. transposta pela Lei 32/2003, de 22/08, e posteriormente revogada pela Lei 27/2007, de
30/07.
e) Directiva n. 90/314/CEE, do Conselho, de 13 de Junho, relativa s viagens, frias e
circuitos organizados transposta pelo Decreto-Lei n. 209/97, de 13 de Agosto,
alterado pelo Decreto-Lei n. 12/99, de 11 de Janeiro, pelo Decreto-Lei n. 76-A/2006,
de 29 de Maro e pelo Decreto-Lei n. 263/2007 de 20 Julho.
f)

Directiva n. 92/28/CEE, do Conselho, de 31 de Maro, relativa publicidade dos


medicamentos para uso humano vide o Decreto-Lei n. 176/2006, de 30 de agosto,
na redao que lhe foi dada pelo Decreto-Lei n. 20/2013, de 24/02.

g) Directiva n. 93/13/CEE, do Conselho, de 5 de Abril, sobre as clusulas abusivas nos


contratos celebrados com os consumidores Decreto-lei 446/85, de 25/10.
h) Directiva n. 94/47/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 26 de Outubro,
relativa proteco dos adquirentes quanto a certos aspectos dos contratos de
aquisio de um direito de utilizao a tempo parcial de bens imveis vide Regime
Jurdico da Habitao Peridica Decreto-lei n. 275/93, de 05/08, na sua redaco
actualmente vigente.

172

A ao inibitria Nacional e Europeia

i)

Directiva n. 97/7/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 20 de Maio, relativa


proteco dos consumidores em matria de contratos distncia ver os diplomas
referidos na alnea b) supra.

j)

Directiva n. 1999/44/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 25 de Maio,


relativa a certos aspectos da venda de bens de consumo e das garantias a ela relativas
transposta pelo Decreto lei 67/2003, de 08/04, com as alteraes introduzidas pelo
Decreto-lei 84/2008, de 21/05.

k) Directiva n. 2000/31/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 8 de Junho,


relativa a certos aspectos legais dos servios da sociedade da informao, em especial
do comrcio electrnico no mercado interno transposta pelo Decreto lei 7/2004, de
07/01, com as alteraes introduzidas pelo Decreto-lei 62/2009, de 10/03 e pela Lei
46/2012, de 29/08.
l)

Directiva n. 2002/65/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 23 de Setembro,


relativa comercializao a distncia de servios financeiros prestados a consumidores
transposta pelo Decreto lei 95/2006, de 29/05, na sua redaco actualmente
vigente.

Assim, deste art. 2 retira-se que pode ser intentada aco inibitria ao abrigo da Lei n.
25/2004, de 08/07, sempre que estejamos perante uma prtica que contrarie a legislao de
um Estado membro que transpe uma das directivas comunitrias constantes do anexo lei,
presumindo-se que tal prtica ser lesiva dos direitos dos consumidores.
O diploma que tem que ser invocado na aco a intentar no a prpria Directiva
Comunitria, mas o acto legislativo interno que tenha transposto a Directiva, ou seja, o
preceito legal desse determinado acto legislativo interno que tenha sido violado com a prtica
em causa e relativamente qual se pretende pr termo.
O art. 3 contm a outra especificidade desta lei: a presente aco inibitria visa as
prticas intracomunitrias lesivas dos direitos dos consumidores, ou seja, prticas que tm uma
conexo com mais de um Estado-membro.
De facto, se estivermos perante uma prtica lesiva nacional, sem conexo com qualquer
outro Estado-membro, no ser este, o diploma aplicvel, mas sim a LDC ou qualquer outro
diploma nacional.
De acordo com o art. 3, quando a prtica lesiva que se pretende fazer cessar tenha
origem em Portugal, mas afecte interesses localizados noutro Estado membro da Unio
Europeia, a aco inibitria pode ser directamente intentada no nosso Pas por entidade deste
ltimo Estado que conste da lista actualizada das entidades competentes, publicada no Jornal
Oficial da Unio Europeia.

173

A ao inibitria Nacional e Europeia

A legitimidade para intentar aco inibitria transnacional tem de ser fundamentada,


devendo a parte apresentar, em anexo petio inicial, cpia do Jornal Oficial da Unio
Europeia, contendo a publicao mais recente da lista onde se encontra inscrita.
Do mesmo modo, o exerccio transnacional do direito de aco inibitria pelas entidades
portuguesas que, nos termos da lei, tm legitimidade para propor e intervir nas aces e
procedimentos cautelares v.g. associaes de defesa do consumidor encontra-se
dependente de inscrio em lista disponvel na Direco-Geral do Consumidor.
Por direito prprio e sem dependncia de requerimento de inscrio, constam desta lista
nacional, o Ministrio Pblico e a Direco-Geral do Consumidor.
Actualmente, para alm destas duas entidades, encontram-se inscritas as seguintes
entidades nacionais:
Associao de Consumidores da Regio Autnoma dos Aores;
Associao de Consumidores de Portugal (ACOP);
Associao de Consumidores de Setbal;
DECO Associao Portuguesa para a Defesa dos Consumidores.
Por ltimo, necessrio sustentar devidamente na aco a propor que, no caso concreto,
existe um fundado interesse que justifica a propositura daquela aco para defesa dos
interesses dos consumidores requisito da justificao atendvel para o pedido formulado: art.
3, n. 3, da Lei n. 25/2004, de 08/07.
Desta forma, no s podemos estar perante uma aco inibitria a ser intentada em
Portugal por uma entidade de outro Estado-membro, mas tambm perante uma aco
inibitria a ser intentada por uma entidade nacional noutro Estado-membro.

III. Case study exemplo de aco inibitria proposta pelo Office of Fair Trading (UK)
contra a sociedade Best Sales BV, sedeada na Holanda anlise da aco judicial.

O texto do acrdo proferido encontra-se disponvel, na lngua inglesa, no site do Office


of Fair Trading2:
http://www.oft.gov.uk/shared_oft/press_release_attachments/bestsalesjudgment.pdf
2

O presente texto foi elaborado com vista apresentao realizada na aco de formao Direito do

Consumidor, organizada pelo Centro de Estudos Judicirios em 07 de Maro de 2014. O Office of Fair
Trading era a congnere inglesa da nossa Direco-Geral do Consumidor e foi extinto no dia 01/04/2014,
dias aps a referida apresentao. Embora o seu Site j no se encontre activo, possvel visitar o mesmo no
Site

de

arquivo

do

Governo

do

Reino

Unido

obter

texto

do

acrdo

em

http://webarchive.nationalarchives.gov.uk/20140402142426/http://www.oft.gov.uk/.

174

A ao inibitria Nacional e Europeia

Trata-se de aco inibitria transnacional intentada pelo Office of Fair Trading (OFT)
contra a sociedade comercial holandesa, Best Sales BV, uma empresa de vendas por
correspondncia.
A aco inibitria visou a prtica comercial da Best Sales, relacionada com o envio de
correspondncia no solicitada para consumidores ingleses, no mbito da qual, se dava a
impresso de que o seu destinatrio havia sido seleccionado para receber um prmio avultado.
O formulrio de resposta para reclamar o referido prmio continha igualmente uma parte
para preencher, referente a eventuais encomendas de produtos da Best Sales, publicitados
no catlogo que acompanhava a correspondncia.
Invariavelmente, o consumidor ingls destinatrio acabava por se convencer que, para
receber esse avultado prmio ou para o receber de uma forma mais clere, tinha de
encomendar produtos do catlogo da empresa em causa e acabava por devolver o formulrio,
tambm encomendando tais produtos.
Da anlise do acrdo proferido, verifica-se que o Tribunal holands teve que aferir, em
concreto:
Pressupostos processuais:
a) Se o OFT havia lanado previamente mo do mecanismo da consulta prvia e, em caso
afirmativo, se tal mecanismo no tinha sido devidamente eficaz para colocar termo
actuao da empresa, o que efectivamente tinha sucedido: a Best Sales tinha
recusado assinar um acordo com o OFT;
b) Se o OFT comprovou devidamente na aco, tratar-se de entidade inscrita na lista das
entidades competentes para intentarem aces inibitrias transnacionais;
c) Se, no caso concreto, existia um fundado interesse que justificasse a propositura
daquela aco para defesa dos interesses dos consumidores ingleses vide o art. 4,
n. 1, parte final da Directiva comunitria 2009/22/CE; tambm o art. 3, n. 3, da Lei
25/2004, de 08/07 (requisito da justificao atendvel para o pedido formulado).
Lei aplicvel:
Verifica-se igualmente que se suscitou a questo de qual seria a lei aplicvel, tendo o
tribunal holands, atravs das regras de conflitos de DIP, entendido que a lei aplicvel seria a
inglesa, ou seja, a do Estado-membro onde a infraco produziu os seus efeitos.
Aps, o tribunal determinou a Directiva Comunitria aplicvel relativamente matria em
causa e, em seguida, determinou o acto legislativo ingls que procedeu transposio desta
Directiva para o Reino Unido.

175

A ao inibitria Nacional e Europeia

Apreciao do mrito da causa:


Foi com base neste concreto diploma ingls que o tribunal Holands analisou se a prtica
descrita era lesiva dos interesses colectivos dos consumidores, tendo concludo que
efectivamente a prtica havia violado disposies legais do diploma legislativo ingls que
transps a Directiva Comunitria aplicvel no presente caso.
Sendo certo que e no deixa de ser curioso tal aspecto , o tribunal Holands apreciou a
conduta levada a cabo pela sociedade holandesa, tendo por referncia, o consumidor mdio
ingls, face ao contedo da defesa apresentada pela Best Sales.
A final, a Best Sales foi condenada:
A) A cessar o envio de correspondncia para os consumidores do Reino Unido que:
Possua o mesmo contedo da constante dos autos ou tenha contedo similar ou
parecido; ou
Seja susceptvel de induzir o consumidor no erro de que recebeu um prmio ou de que
foi seleccionado para receber um prmio, quando tal no corresponde realidade; ou
Seja susceptvel de induzir o consumidor no erro de que para receber um prmio,
necessrio enviar uma resposta rpida, ou encomendar produtos no catlogo da Best
Sales, ou que, encomendando produtos, o envio do prmio ser mais rpido,
Sob pena de incorrer no pagamento de uma sano no valor de 1,000,000 por cada carta
ou anncio enviado.

B) Foi igualmente condenada a publicar, a expensas suas, um texto com o contedo


determinado na sentena proferida em dois jornais dirios ou semanais do Reino Unido no
prazo de 14 dias, contados da data em que o OFT indicasse o nome de tais jornais, ficando
obrigada a juntar aos autos, comprovativo dessa publicao, no prazo de dois dias.

C) Foi ainda condenada a tolerar que o OFT publicitasse no seu site, de forma integral, a
presente deciso judicial (tal circunstncia mantm-se at ao dia de hoje, motivo pelo qual se
mantm livremente acessvel, no Site do OFT, a sentena proferida).

D) A Best Sales ficou ainda sujeita ao pagamento ao OFT de uma sano pecuniria
compulsria, no valor de 10,000 por cada dia de atraso no cumprimento das obrigaes de
publicao do texto nos jornais ingleses e na juno de tais comprovativos aco, at ao
limite de 1,000,000.

E) Por fim, foi ainda condenada no pagamento das custas judiciais e de parte.

176

A ao inibitria Nacional e Europeia

IV. Balano da vigncia da Directiva 98/27/CE:


1. Sntese do primeiro relatrio elaborado pela Comisso Europeia sobre a aplicao
desta Directiva:
Em 18/11/2008, a Comisso elaborou o primeiro Relatrio onde fez o balano da aplicao
desta Directiva.
Um dos resultados mais importantes que se verificou na sequncia da implementao da
Directiva foi a introduo de um processo de aco inibitria em cada Estado-membro, tendo
em vista a proteco dos interesses colectivos dos consumidores, possibilitando a cessao de
actividades ilcitas, independentemente de ter sido causado efectivamente algum dano.
De facto, o processo de aco inibitria actualmente o nico processo directamente
relacionado com a proteco dos consumidores existente em todos os Estados-membros.
Contudo, constatou-se que a utilizao desta Directiva com o intuito de combater as
infraces transfronteirias tem sido decepcionante.
Aquando da elaborao do primeiro Relatrio da Comisso, apenas o OFT Office of Fair
Trading, do Reino Unido, havia utilizado o mecanismo da aco inibitria transnacional:
intentou aco inibitria contra uma sociedade belga Duchesne e bem assim contra uma
sociedade holandesa BV Sales , tendo ganho ambas as aces.
Nas duas situaes, a prtica levada a cabo era idntica: tratava-se de sociedades que
procederam ao envio de correio no solicitado a consumidores ingleses, no mbito do qual, se
dava a impresso de que o seu destinatrio havia sido premiado, mas para receber esse
prmio, tinha de encomendar produtos do catlogo da empresa em causa.
Na realidade, as pessoas acabavam por no receber nenhum prmio, mas ficavam
vinculadas ao pagamento da sua encomenda.
O OFT tambm logrou resolver cerca de dez processos de prticas lesivas dos
consumidores mediante a utilizao das negociaes no mbito das consultas prvias.
Aps anlise e levantamento nos diversos Estados-Membros apurou-se que, embora
tenha sido escassa a aplicao transnacional da aco inibitria possibilitada por esta Directiva,
a mesma contribuiu para incrementar a utilizao da aco inibitria a nvel nacional.
De igual forma, apurou-se que a escassez de aces inibitrias transnacionais se deveu a
um conjunto de factores ou causas:
a) Os custos de uma aco inibitria transnacional
Intentar aco inibitria noutro Estado-membro implica maiores custos administrativos da
preparao do processo v.g. estudo da legislao do outro Estado-membro; dificuldades
lingusticas.

177

A ao inibitria Nacional e Europeia

Custas judiciais em diversos Estados membros, estas aces esto sujeitas ao


pagamento de custas.
Honorrios dos advogados risco de duplicao destes honorrios ou ento maiores
despesas de deslocao.
Custos ao nvel das tradues.

b) Complexidade e durao dos processos


No esquecer que os processos variam de Estado-membro para Estado membro: as
aces inibitrias tanto podem ser da competncia de tribunais, como de autoridades
administrativas; tanto pode ser obrigatria a consulta prvia, como no ser, uma vez que
inexiste qualquer harmonizao legislativa quanto a estes concretos aspectos.
De igual forma, importa ter em ateno que os prazos de prescrio, os prazos processuais
e a forma de pagamento das custas variam de Estadomembro para Estado-membro.
A complexidade da definio quanto ao direito aplicvel: a Directiva no afasta a aplicao
das regras de conflitos de Direito Internacional Privado.
Qual a lei aplicvel? A do Estado-membro onde a infraco tem a sua origem ou a do
Estado-membro onde a infraco produz os seus efeitos?
A ttulo de exemplo, na primeira aco inibitria transnacional, intentada pelo OFT contra
a sociedade belga Duschene, o tribunal de primeira instncia entendeu ser aplicvel a lei
britnica; o tribunal de recurso, entendeu ser aplicvel a lei belga.
Importa, contudo, salientar que o Regulamento (CE) n. 864/2007 denominado Roma
II veio atenuar estas dificuldades prticas.

c) Impacto limitado das decises


Tambm neste concreto aspecto, verificam-se diferenas assinalveis entre as diversas
legislaes nacionais.
Na maioria dos Estados, a deciso proferida no mbito da aco inibitria s vinculativa
relativamente ao processo e s partes em questo a entidade demandante e a empresa
demandada.
Por outro lado, as aces inibitrias so limitadas em termos do mbito nacional da
deciso.
Basta a uma empresa, deslocar-se para outro Estado-membro, para que seja necessrio
intentar nova aco inibitria nesse mesmo estado-membro.

178

A ao inibitria Nacional e Europeia

De igual forma, o cariz nacional da deciso implica que a mesma no ser aplicvel no caso
em que a sociedade continue a sua prtica, mas direccionando-a para consumidores de outro
Estado-membro.
Do mesmo modo, a implementao do Regulamento n. (CE) 2006/2004 relativo
cooperao entre as autoridades nacionais responsveis pela aplicao da legislao de defesa
do consumidor, veio contribuir para a diminuio da importncia da possibilidade conferida
por esta Directiva, de intentar aces inibitrias transnacionais.
Com efeito, a implementao de uma rede de cooperao entre autoridades nacionais
responsveis pela aplicao da legislao de defesa do consumidor tambm tem sido um factor
que contribui para a escassa utilizao das aces inibitrias transnacionais.
2. Sntese do segundo relatrio elaborado pela Comisso Europeia sobre a aplicao
desta Directiva:
Em 06/11/2012, a Comisso Europeia elaborou novo relatrio, com o balano da vigncia
e aplicao da Directiva 2009/22/CE que, relembro, veio codificar a Directiva 98/27/CE.
De salientar, quanto a este segundo relatrio, que se constatou um acrscimo quanto ao
nmero de aces inibitrias transnacionais, apurando-se a existncia de cerca de 70 aces
inibitrias intracomunitrias.
Destas cerca de 70 aces, 20 foram propostas pela Alemanha, atravs da Federation of
German Consumer Organisations, e 8 foram propostas pela ustria, pela Federal Chamber of
Labour.
Os sectores que mais tm sido visados com este tipo de aces so o sector das
telecomunicaes, o sector financeiro e da banca, e o sector do turismo e das viagens
organizadas.
Um dos aspectos que foi salientado neste segundo relatrio foi a circunstncia de tambm
podermos estar perante aces inibitrias de cariz transnacional mas intentadas directamente
contra a sociedade infractora no Estado-membro onde essa infraco produz os seus efeitos
lesivos dos direitos dos consumidores.
Esta segunda forma de aco transnacional tem a vantagem de as entidades competentes
poderem intentar a aco no seu prprio tribunal, superando as apontadas dificuldades
lingusticas e processuais.
Circunstncia a que acresce o facto de a lei aplicvel ser, em princpio, a lei do seu estadomembro, de acordo com o art. 6 do Regulamento comunitrio Roma II (Regulamento (CE)
864/2007).
Neste segundo relatrio, mantm-se as causas apontadas no primeiro relatrio, para a
pouca utilizao da aco inibitria transnacional.

179

A ao inibitria Nacional e Europeia

Foram tambm avanadas algumas propostas com vista a incrementar, no futuro, esta
forma de actuao, das quais saliento as seguintes:
A criao online de um registo das aces inibitrias transnacionais intentadas, bem
como de informao acerca da legislao processual dos diversos direitos nacionais dos
Estados-membros;
A necessidade de uma maior harmonizao das legislaes nacionais nesta matria;
A ampliao do mbito de aplicao da Directiva para toda a matria referente ao
consumo e proteco dos consumidores, ao invs da sua remisso para Directivas
especficas;
A extenso do caso julgado;
A introduo de medidas que permitam uma tramitao mais clere deste tipo de
aces;
A implementao de medidas que atenuem o impacto financeiro da propositura deste
tipo de aces para as entidades competentes v.g. a introduo de uma iseno
subjectiva de custas;
A implementao de um mecanismo que preveja a possibilidade dos consumidores
lesados com a infraco serem compensados / indemnizados.

V. Concluses:
Em concluso, estamos perante uma rea ainda embrionria no mbito do direito do
consumo, mas cuja importncia, ao nvel da defesa dos interesses colectivos dos consumidores,
inegvel, atentas as novas tecnologias da informao, a livre circulao de pessoas e
mercadorias e a globalizao.
E se certo que a nvel comunitrio se assiste j a alguns tmidos passos dados nesta rea,
como espelhado na evoluo registada nos dois relatrios elaborados pela Comisso
Europeia, a verdade que a nvel nacional, estamos ainda a aguardar que seja dado o primeiro
passo, constituindo a Lei n. 25/2004, de 08/07, uma ilustre desconhecida dos diversos
operadores judicirios nacionais.
Porm, embora ainda seja escassa a utilizao da aco inibitria
transnacional, no h dvidas que no futuro, se ir assistir a um progressivo incremento desta
forma de actuao, face globalizao e diluio das fronteiras intra-comunitrias.
Ftima Baptista
Procuradora-Adjunta
Ncleo de Propositura de Aces
Procuradoria Cvel de Lisboa

180

Videogravao da comunicao

181

Limites da taxa de juro e usura

[Jorge Morais Carvalho]

Limites da taxa de juro e usura

Sumrio:
1.

Introduo

2.

Regime geral da usura no direito portugus


Negcios usurrios em geral
Usura no contrato de mtuo
Liberalizao dos juros bancrios

3.

Regime da usura no crdito ao consumo

Bibliografia:
ANTUNES, JOS A. ENGRCIA, Direito dos Contratos Comerciais, Almedina, Coimbra, 2009
CARVALHO, JORGE MORAIS, Usura nos Contratos de Crdito ao Consumo, in Sub Judice
Justia e Sociedade, n. 36 Crdito ao Consumo, 2006, pp. 35-53
CARVALHO, JORGE MORAIS, Os Contratos de Consumo Reflexo sobre a Autonomia Privada no
Direito do Consumo, Almedina, Coimbra, 2012 (pp. 528 a 542)

CORDEIRO, ANTNIO MENEZES, Manual de Direito Bancrio, 4. edio, Almedina, Coimbra,


2010
EIR, PEDRO, Do Negcio Usurrio, Almedina, Coimbra, 1990
GOMES, MANUEL JANURIO DA COSTA, Contratos Comerciais, Almedina, Coimbra, 2012
IADEVAIA, STEFANO, Squilibrio ed Usura nei Conttrati La Tutela Civile, in Manuale di Diritto
dei Consumatori, G. Giappichelli Editore, Torino, 2005, pp. 538-564
MORAIS, FERNANDO DE GRAVATO, Crdito aos Consumidores, Almedina, Coimbra, 2009 (pp. 118
a 120)

NEVES, CORREIA DAS, Manual dos Juros, 3. edio, Almedina, Coimbra, 1989
PATRCIO, JOS SIMES, As Novas Taxas de Juro do Cdigo Civil, in Boletim do Ministrio da
Justia, n. 305, 1981, pp. 13-65
REDINHA, JOO, Contrato de Mtuo, in ANTNIO MENEZES CORDEIRO, Direito das Obrigaes,
Vol. III, 2. edio, Associao Acadmica da Faculdade de Direito de Lisboa, Lisboa, 1991,
pp. 185-262
RODRIGUES, JOS MIGUEL DO ROSRIO MELO, Limites da TAEG no Crdito ao Consumo O
Problema da Usura, Faculdade de Direito da Universidade Nova de Lisboa, Lisboa, 2013
(policopiado)

185

Limites da taxa de juro e usura

LIMITES DAS TAXAS DE JURO E USURA*


Jorge Morais Carvalho**

1. Introduo
A clusula contratual relativa taxa de juro constitui uma das clusulas essenciais de
qualquer contrato de crdito, em especial no crdito ao consumo, sendo normalmente o
aspeto mais relevante para a deciso de contratar do consumidor1.
O valor da taxa acordado pelas partes no perodo pr-contratual, embora, numa
relao de consumo, se verifique a tendncia para a sua imposio unilateral pelo profissional,
atravs de uma clusula no negociada individualmente.
A esta clusula aplica-se, assim, em regra, o regime das clusulas contratuais gerais2,
quer no que respeita sua insero em contratos individualizados quer na anlise do seu
eventual carter abusivo3.
O problema da fixao de uma taxa de juro muito elevada tradicionalmente tratado, no
direito portugus, em sede de usura, o que justifica ser esta a designao utilizada ao longo do
presente texto.
Procede-se a uma anlise sucessiva do regime geral da usura no direito portugus e do
regime especial da usura no crdito ao consumo, fazendo uma anlise crtica de ambos e da
sua articulao (ou desarticulao).

Este texto, inspirado em escritos anteriores (v., em especial, JORGE MORAIS CARVALHO, Os Contratos de

Consumo Reflexo sobre a Autonomia Privada no Direito do Consumo, Almedina, Coimbra, 2012, pp. 528542), surge na sequncia da Interveno na Ao de Formao Direito do Consumidor, com o tema
Limites das Taxas de Juros e Usura, no Centro de Estudos Judicirios, no dia 7 de maro de 2014. Aproveito
a oportunidade para agradecer ao Professor Doutor Pedro Caetano Nunes por me ter levado a estudar este
tema em vrias ocasies ao longo dos ltimos anos.
**
1

Professor na Faculdade de Direito da Universidade Nova de Lisboa e na Universidade Autnoma de Lisboa.

Sobre a importncia da taxa anual de encargos efetiva global (TAEG), figura central do regime do crdito ao

consumo, v. JORGE MORAIS CARVALHO, Manual de Direito do Consumo, Almedina, Coimbra, 2013, pp. 257 a 259.
2

Decreto-Lei n. 446/85, de 25 de outubro, alterado pelos Decretos-Leis n.

os

220/95, de 31 de agosto

(retificado pela Declarao de Retificao n. 114-B/95, de 31 de agosto), 249/99, de 7 de julho, e 323/2001,


de 17 de dezembro.
3

A clusula relativa taxa de juro tambm pode ser objeto de anlise no que respeita ao seu carter abusivo

(v. Acrdo do TJUE, de 14 de maro de 2013, Processo C-415/11), embora nos parea difcil considerar
abusiva uma clusula que, cumprindo as regras gerais da usura do artigo 282. do Cdigo Civil, preveja uma
taxa que esteja dentro dos limites fixados objetivamente no regime do crdito ao consumo.

186

Limites da taxa de juro e usura

2. Regime geral da usura no direito portugus


A matria da usura4 no se encontra regulada na nossa Constituio5, pelo que no
Cdigo Civil que se pode encontrar o seu regime jurdico.
O n. 1 do artigo 282. do Cdigo Civil determina que anulvel, por usura, o negcio
jurdico, quando algum, explorando a situao de necessidade, inexperincia, ligeireza,
dependncia, estado mental ou fraqueza de carter de outrem, obtiver deste, para si ou para
terceiro, a promessa ou a concesso de benefcios excessivos ou injustificados6.
A aplicao prtica desta norma rara7, porventura por se exigir a verificao cumulativa
de trs requisitos: existncia de uma situao de fragilidade concreta (necessidade,

Para um enquadramento histrico, v. JOS MIGUEL MELO RODRIGUES, Limites da TAEG no Crdito ao Consumo

O Problema da Usura, Faculdade de Direito da Universidade Nova de Lisboa, Lisboa, 2013 (policopiado), pp.
13 a 18.
5

No Brasil, a Constituio Federal de 1988 previa, no 3. do artigo 192, que as taxas de juros reais, nelas

includas comisses e quaisquer outras remuneraes direta ou indiretamente referidas concesso de


crdito, no podero ser superiores a doze por cento ao ano; a cobrana acima deste limite ser conceituada
como crime de usura, punido, em todas as suas modalidades, nos termos que a lei determinar. Existia um
debate na doutrina e na jurisprudncia sobre a aplicabilidade directa deste preceito e, apesar de estabelecer
claramente que a taxa de juro no podia ser superior a doze por cento ao ano, entendia-se que a norma
carecia de legislao complementar para ser aplicada (V. CLUDIA LIMA MARQUES, Les Contrats de Crdit dans
la Lgislation Brsilienne de Protection du Consommateur, in Consumer Law in the Global Economy
National and International Dimensions, Dartmouth, Aldershot, 1997, pp. 321-348, pp. 332 e 333). A questo
foi resolvida com a revogao da disposio pela Emenda Constitucional n. 40/2003. A Smula n. 648 do
Supremo Tribunal Federal veio, entretanto, esclarecer que a norma do 3. do artigo 192 da Constituio,
revogada pela EC 40/2003, que limitava a taxa de juros reais a 12% ao ano, tinha sua aplicabilidade
condicionada edio de lei complementar.
6

O preceito tem a redao que lhe foi dada pelo Decreto-Lei n. 262/83, de 16 de junho. Sobre o regime

anterior e a (pouca) relevncia das alteraes, v. ANTNIO MENEZES CORDEIRO, Tratado de Direito Civil Portugus
Vol. I Parte Geral, Tomo I, 3. edio, Almedina, Coimbra, 2005, pp. 647 e 648, LUS CARVALHO FERNANDES,
Teoria Geral do Direito Civil, Vol. II, 5. edio, Universidade Catlica Editora, Lisboa, 2010, pp. 244 a 246,
PEDRO EIR, Do Negcio Usurrio, Almedina, Coimbra, 1990, pp. 21 e seguintes, e PIRES

DE LIMA

e ANTUNES

VARELA, Cdigo Civil Anotado, Vol. I, 4. edio, Coimbra Editora, Coimbra, 1987, pp. 259 e 260.
7

A ttulo de exemplo, no Acrdo do Tribunal da Relao de Lisboa, de 15 de Abril de 2010, Processo n.

3309/07.9TVLSB.L1-8 (Catarina Arlo Manso), defende-se que para que o negcio jurdico seja anulvel por
usura necessrio que para alm do elemento objectivo grave desproporo entre as prestaes dos
contraentes concorra o elemento subjectivo, ou seja, o aproveitamento consciente por uma das partes ou
por terceiro, de uma situao de necessidade, da experincia, dependncia ou deficincia psquica ou
ligeireza da outra parte, conclui-se que a conscincia de explorar a situao de inferioridade resulta da
manuteno da actividade usurria durante anos, das quantias envolvidas e do resultado obtido, com venda
da casa em vez da oportuna constituio de adequada garantia. Segundo PAULO MOTA PINTO, Interesse

187

Limites da taxa de juro e usura

inexperincia, etc.); explorao dessa situao de fragilidade pela outra parte; obteno ou
promessa, na sequncia dessa explorao, de benefcios excessivos ou injustificados.
O Cdigo Civil consagra ainda, no artigo 1146.8, um regime especial, com requisitos
significativamente diferentes, no que respeita usura no contrato de mtuo9, regime que
tambm aplicvel, por fora do artigo 559.-A, a toda a estipulao de juros ou quaisquer
outras vantagens em negcios ou atos de concesso, outorga, renovao, desconto ou
prorrogao do prazo de pagamento de um crdito e em outros anlogos.
Face ao artigo 1146., no se exige uma situao de debilidade concreta, a explorao
dessa situao de debilidade pela outra parte ou a obteno ou a promessa, na sequncia
dessa explorao, de benefcios excessivos ou injustificados. A lei presume, no admitindo
prova em contrrio, que a partir de determinada taxa de juro se verificam os trs requisitos
referidos. O limite da usura est fixado na lei de forma objetiva10. A importncia de a
verificao destes requisitos no ser exigida para a aplicao do artigo constitui um avano
significativo em relao ao regime do artigo 282., uma vez que um dos seus principais
problemas diz precisamente respeito prova desses requisitos11.

Contratual Negativo e Interesse Contratual Positivo, Vol. II, Coimbra Editora, Coimbra, 2008, p. 1378, a
jurisprudncia faz aplicao cautelosa (ou mesmo restritiva) deste preceito.
8

Este artigo tem a redao que lhe foi dada pelo Decreto-Lei n. 262/83, de 16 de Junho. JOS SIMES PATRCIO,

As Novas Taxas de Juro do Cdigo Civil, in Boletim do Ministrio da Justia, n. 305, 1981, pp. 13-65, p. 55,
defendia alteraes ao regime anterior, as quais foram, pelo menos parcialmente, adotadas no diploma
referido.
9

CORREIA

DAS

NEVES, Manual dos Juros, 3. edio, Almedina, Coimbra, 1989, pp. 74-75, e JOO REDINHA,

Contrato de Mtuo, in ANTNIO MENEZES CORDEIRO, Direito das Obrigaes, Vol. III, 2. edio, Associao
Acadmica da Faculdade de Direito de Lisboa, Lisboa, 1991, pp. 185-262, pp. 231-232, distinguem entre
usura material (artigo 282.) e usura formal (artigo 1146.).
10

O limite tambm est fixado de forma objetiva no direito italiano (GIUSEPPE TUCCI, LUsura tra Autonomia

Privata e Disciplina del Credito in Mercato del Credito e Usura, Giuffr, Milano, 2002, pp. 119-134, p. 121),
com origem no Cdigo Penal (GIORGIO OPPO, Lo Squilibrio Contrattuale tra Diritto Civile e Diritto Penale in
Mercato del Credito e Usura, Giuffr, Milano, 2002, pp. 85-101).
11

Neste sentido, ANTNIO MENEZES CORDEIRO, Tratado de Direito Civil Portugus Vol. I Parte Geral, Tomo I,

cit., p. 651, refere que o artigo 282. pouco invocado pelos interessados, em juzo, dadas as dificuldades
de prova que acarreta, *encontrando ...+ escassa receptividade nos tribunais. PEDRO EIR, Do Negcio
Usurrio, cit., pp. 54 e 134 a 137, tambm salienta a dificuldade de prova, no que respeita ao requisito da
explorao, acrescentando que os tribunais superiores, e no apenas estes, mostram-se excessivamente
rgidos na aplicao do regime do negcio usurrio. V., tambm, por todos, o Acrdo do Supremo Tribunal
de Justia, de 27 de Abril de 2006, Processo n. 06A859 (Urbano Dias), o Acrdo do Supremo Tribunal de
Justia, de 20 de Abril de 1993, Processo n. 082184 (Eduardo Martins), e o Acrdo do Supremo Tribunal de
Justia, de 14 de Dezembro de 1989, Processo n. 078031 (Gomes dos Santos).

188

Limites da taxa de juro e usura

O n. 1 do artigo 1146. estabelece que havido como usurrio o contrato de mtuo


em que sejam estipulados juros anuais que excedam os juros legais, acrescidos de 3% ou 5%,
conforme exista ou no garantia real.
Os juros legais so fixados por portaria, nos termos do artigo 559., n. 1, do Cdigo Civil,
estando a taxa atualmente fixada em 4% ao ano (n. 1 da Portaria n. 291/2003, de 8 de abril).
Portanto, havido como usurrio o contrato de mtuo em que sejam estipulados juros anuais
que excedam 9%, caso no exista garantia real. Note-se que, nos termos do n. 2 do artigo
559., exige-se a forma escrita para a estipulao de juros a taxa superior legal, i.e., 4% ao
ano, sob pena de serem apenas devidos na medida dos juros legais.
O n. 2 do artigo 1146. determina que havida tambm como usurria a clusula
penal que fixar como indemnizao devida pela falta de restituio do emprstimo
relativamente ao tempo de mora mais do que o correspondente a 7% ou 9% acima dos juros
legais, conforme exista ou no garantia real.
Pelo menos no que respeita s relaes de consumo, em que uma das partes uma
empresa comercial, singular ou coletiva, para efeitos do 3. do artigo 102. do Cdigo
Comercial12, este n. 2 do artigo 1146. tem de ser compatibilizado com o preceito do Cdigo
Comercial. O 2. do artigo 102. deste Cdigo remete para os artigos 559.-A e 1146. do
Cdigo Civil, mas os 3. e 4.13 preveem que os juros moratrios legais e os estabelecidos
sem determinao de taxa ou quantitativo, relativamente aos crditos de que sejam titulares
empresas comerciais, singulares ou coletivas, so os fixados em portaria conjunta dos Ministros

12

JOS A. ENGRCIA ANTUNES, Direito dos Contratos Comerciais, Almedina, Coimbra, 2009, p. 237, defende

expressamente a aplicao do regime do Cdigo Comercial s relaes de consumo. J defendemos no ser


esta a soluo mais adequada, propondo a alterao do Cdigo Comercial no sentido de que este preceito
deixe de se aplicar s relaes de consumo (JORGE MORAIS CARVALHO, Usura nos Contratos de Crdito ao
Consumo, in Sub Judice Justia e Sociedade, n. 36, 2006, pp. 35-53, p. 39).
13

O 3. tem a redao que lhe foi dada pelo artigo 6. do Decreto-Lei n. 32/2003, de 17 de fevereiro, que

transps a Diretiva n. 2000/35/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 29 de junho, para o


ordenamento jurdico portugus. J o 4. tem a redao que lhe foi dada pelo artigo 11. do Decreto-Lei
n. 62/2013, de 10 de maio, que transps para a ordem jurdica interna a Diretiva n. 2011/7/UE, do
Parlamento Europeu e do Conselho, de 16 de fevereiro. Note-se que quer o Decreto-Lei n. 32/2003 quer o
Decreto-Lei n. 62/2013 excluem do mbito de aplicao dos respetivos regimes os contratos celebrados
com consumidores, ambos na alnea a) do n. 2 do artigo 2.. Isto no significa que o artigo 102. do Cdigo
Comercial no se aplique a relaes de consumo, at porque o Decreto-Lei n. 62/2013 aditou um 5. a
esse preceito, esclarecendo como que devem ser fixados os juros moratrios no caso de transaes
comerciais sujeitas ao Decreto-Lei n. 62/2013, de 10 de maio. Portanto, o 4. aplica-se s relaes
comerciais que no esto sujeitas ao Decreto-Lei n. 62/2013, como o caso das relaes de consumo.

189

Limites da taxa de juro e usura

das Finanas e da Justia14 e que a taxa de juro referida no pargrafo anterior no poder ser
inferior ao valor da taxa de juro aplicada pelo Banco Central Europeu sua mais recente
operao principal de refinanciamento efetuada antes do 1. dia de janeiro ou julho, consoante
se esteja, respetivamente, no 1. ou no 2. semestre do ano civil, acrescida de sete pontos
percentuais, sem prejuzo do disposto no pargrafo seguinte.
Apesar de esta norma deixar em aberto a possibilidade de a taxa de juro ter um valor
superior, o artigo 2., n. 1, da Portaria n. 277/2013, de 26 de agosto, fixou-a no limite mnimo
permitido pelo 4. do artigo 102. do Cdigo Comercial, acrescida de 7%, i.e., no limite
mnimo permitido pelo 4. do artigo 102. do Cdigo Comercial. O Aviso n. 1019/2014, da
Direo-Geral do Tesouro e Finanas, publicado na 2. srie do Dirio da Repblica de 24 de
janeiro de 2014, d conhecimento de que a taxa supletiva de juros moratrios relativamente a
crditos de que sejam titulares empresas comerciais, singulares ou coletivas, nos termos do
3. do artigo 102. do Cdigo Comercial, em vigor no 1. semestre de 2014, de 7,25 %. Assim,
como tambm se aplica o artigo 1146., n. 2, do Cdigo Civil15, a taxa de juro supletiva de
7,25% e a taxa de juro mxima, quando no haja garantia real, de 16,25%.
Face a este regime, no existem dvidas de que os juros moratrios legais so mais
elevados nas relaes de consumo do que nas relaes entre particulares e so to elevados
nas relaes de consumo como nas relaes entre profissionais16.
A injustia da soluo tambm se pode observar no mbito da prpria relao de
consumo. A anlise das normas referidas permite concluir, por um lado, que nos contratos de
consumo se aplica a taxa de juros comerciais, uma vez que se trata de crditos de que so
titulares empresas comerciais, e, por outro lado, que a taxa dos juros comerciais muito
superior do juros civis. Isto leva seguinte situao, presumindo que no foi acordada uma
clusula contratual com este objeto: se o consumidor tiver um crdito sobre o fornecedor e
este no cumprir a taxa de juro de 4%; se o consumidor for devedor de uma determinada
quantia a um fornecedor a taxa de juro de 7,25%. Esta situao manifestamente injusta. O

14

No sentido da aplicao deste preceito s relaes de consumo, v. Acrdo do Tribunal da Relao de

Lisboa, de 11 de Fevereiro de 2010, Processo n. 24936/03.8YXLSB.L1-8 (Ana Lusa Geraldes).


15

Neste sentido, v. JOS A. ENGRCIA ANTUNES, Direito dos Contratos Comerciais, cit., p. 235.

16

Note-se que, ao contrrio do que sucede com os juros remuneratrios, no existe norma especial no

regime do crdito ao consumo que regule os juros moratrios.

190

Limites da taxa de juro e usura

consumidor , em princpio, a parte que deve ser protegida legalmente e, neste caso, sucede o
oposto, sendo a prpria lei a colocar o profissional numa situao mais vantajosa17.
Nas relaes entre no profissionais, no operam da mesma forma as regras da
concorrncia. , no fundo, o mercado que deve regular as taxas de juro nas situaes em que o
dinheiro seja o prprio objeto do negcio, s se justificando a interveno da lei quando o
mercado no estiver a funcionar corretamente. Deve, no entanto, salientar-se que os
interesses econmicos dos consumidores so especialmente protegidos pela lei, at por
imperativo constitucional (cfr. artigo 60. da Constituio da Repblica Portuguesa), pelo que
se impe uma especial ateno desta no que respeita s distores no funcionamento do
mercado quando uma das partes do contrato seja um consumidor.
O n. 3 do artigo 1146. determina a reduo ao mximo da taxa de juro que exceda o
limite fixado nos n.os 1 e 2.
O n. 4 do artigo 1146. revela de forma clara que o preceito no afasta o regime geral
da usura. Portanto, mesmo que a taxa de juro estipulada no ultrapasse os limites mximos
legalmente impostos, o contrato pode ser usurrio, nos termos do artigo 282., se, analisadas
as circunstncias concretas do caso, se concluir que esto preenchidos os respetivos requisitos.
O regime descrito tem, no entanto, uma limitao significativa, operada pelo Aviso n.
3/93, do Banco de Portugal, de 20 de maio. O n. 2 deste Aviso veio liberalizar as taxas de juros
estipuladas pelas instituies bancrias: So livremente estabelecidas pelas instituies de
crdito e sociedades financeiras as taxas de juro das suas operaes, salvo nos casos em que
sejam fixadas por diploma legal.
Alguns autores j antes entendiam que ao mtuo concedido por uma instituio de
crdito no se aplicava o artigo 1146. do Cdigo Civil18. Embora seja discutvel a validade do
Aviso, na parte citada, por no ter base legal (minimamente slida, no bastando uma
remisso para a competncia para fixar juros atribuda por preceitos de uma Lei Orgnica
entretanto alterada e que deixou de prever essa possibilidade) que permitisse ao Banco de
Portugal regular a matria em causa, jurisprudncia e doutrina maioritrias seguem este
entendimento19, pelo que o aceitamos, numa perspetiva realista20, como direito vigente.
17

JOS A. ENGRCIA ANTUNES, Direito dos Contratos Comerciais, cit., p. 237, defende que o regime

indistintamente aplicvel aos crditos e dbitos emergentes de contratos comerciais para os referidos
empresrios, justificando-se para este efeito uma interpretao extensiva dos dizeres legais.
18

J. SIMES PATRCIO, As Novas Taxas de Juro do Cdigo Civil, cit., pp. 20 a 23 (e, do mesmo autor, Direito do

Crdito, Lex, Lisboa, 1994, p. 66, nota 49); PIRES DE LIMA e ANTUNES VARELA, Cdigo Civil Anotado, Vol. II, 4.
edio, Coimbra Editora, Coimbra, 1987, p. 771.
19

ANTNIO MENEZES CORDEIRO, Manual de Direito Bancrio, 4. edio, Almedina, Coimbra, 2010, p. 635, refere

que as taxas de juros bancrios esto praticamente liberalizadas. PEDRO ROMANO MARTINEZ, Contratos

191

Limites da taxa de juro e usura

Esta disposio estabelece um regime especial em relao ao artigo 1146. do Cdigo


Civil, pelo que, embora a soluo possa ter consequncias inquas, quando o credor de um
contrato de mtuo uma instituio de crdito ou uma sociedade financeira, as taxas de juro
podem ser fixadas livremente. Com a entrada em vigor do Decreto-Lei n. 133/2009, que ser
de seguida objeto de anlise, esta regra foi alterada no que respeita a relaes de consumo.
A razo de ser da norma constante deste Aviso est na circunstncia de as relaes com
os bancos terem como objeto do contrato o prprio dinheiro, estando, assim, sujeitas s regras
normais da concorrncia21. No se regulamenta, por exemplo, o preo da roupa, do mesmo
modo que se pode entender que no se deve regulamentar o preo do dinheiro, pelo menos
quando este seja o principal negcio da empresa. Neste caso, considera-se que, tal como na
roupa, deve ser o mercado a definir o preo do bem.
No entanto, deve notar-se que o mercado no funciona de forma perfeita, uma vez que,
em muitas situaes em que um consumidor recorre ao crdito ao consumo, o dinheiro um
bem de que necessita com urgncia, elemento que altera de forma substancial a relao
econmica entre as partes, distorcendo do lado da procura a relao entre esta e a oferta.

Comerciais, Principia, Cascais, 2001, p. 56, defende que a fixao do juro bancrio est liberalizada. CARLOS
FERREIRA DE ALMEIDA, Contratos, Vol. II, 3. edio, Almedina, Coimbra, 2012, p. 138, considera que a natureza
do mutuante (uma instituio de crdito), atuando no mercado monetrio, em ambiente concorrencial e sob
superviso pblica, justifica a liberdade das taxas de juro *+. Neste sentido, v. Acrdo do Supremo
Tribunal de Justia, de 20 de maro de 2012, Processo n. 1557/05.5TBPTL.L1 (Martins de Sousa), Acrdo
do Supremo Tribunal de Justia, de 27 de maio de 2003, Processo n. 03A1017, (Moreira Alves), Acrdo do
Tribunal da Relao de Lisboa, de 12 de novembro de 1998, Processo n. 0051226 (Paixo Pires), e Acrdo
do Tribunal da Relao de Lisboa, de 29 de outubro de 1998, Processo n. 0026816 (Gonalves Rodrigues).
Defendendo que se pode considerar que existe uma norma neste sentido que tem como fonte o costume, v.
CARLOS GABRIEL DA SILVA LOUREIRO, Juros Usurrios no Crdito ao Consumo, in Revista de Estudos Politcnicos,
Vol V, n. 8, 2007, pp. 265-280, p. 274, nota 24, e JOS MIGUEL MELO RODRIGUES, Limites da TAEG no Crdito ao
Consumo O Problema da Usura, cit., p. 54.
20

ANTNIO MANUEL HESPANHA, O Caleidoscpio do Direito O Direito e a Justia nos Dias e no Mundo de Hoje,

2. edio, Almedina, Coimbra, 2009, p. 133, considera que, com uma definio realista do direito, este
ganha flexibilidade, adapta-se s circunstncias da vida jurdica efectiva (law in action) e ganha legitimidade
democrtica, enraizando-se nas convices populares e cumprindo, assim, o principal requisito de um
sistema poltico democrtico. Quem, como ns, defende esta perspetiva realista, no pode aceit-la apenas
quando os resultados a que se chega parecem, segundo o entendimento do autor, satisfatrios, afastando-a
nos restantes casos.
21

CARLOS FERREIRA DE ALMEIDA, Contratos, Vol. II, cit., p. 138.

192

Limites da taxa de juro e usura

O Aviso n. 3/93 no impede, em qualquer caso, a aplicao dos artigos 282. a 284. do
Cdigo Civil, quando se verifiquem os respetivos requisitos22.
Assim, num contrato celebrado entre um banco e um cliente, se o segundo se encontrar
numa situao de fragilidade concreta e o primeiro explorar essa situao de debilidade para
obter benefcios excessivos ou injustificados, o contrato pode ser anulado ou modificado
segundo juzos de equidade.

3. Regime da usura no crdito ao consumo


O Decreto-Lei n. 133/2009, de 2 de junho23, veio regular, no seu artigo 28., a matria
da usura no contrato de crdito ao consumo, inovando quer em relao Diretiva n.
2008/48/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, de 23 de abril, relativa a contratos de
crdito aos consumidores, que transps para a ordem jurdica interna, quer em relao ao
regime portugus anterior (Decreto-Lei n. 359/91, de 21 de setembro24).
O Decreto-Lei n. 42-A/2013, de 28 de maro, alterou profundamente o artigo 28.,
tendo melhorado de forma substancial, embora no decisivamente, o regime anterior.

3.1. Fundamentos
Conforme se deixou dito, no mbito do direito do consumo, o regime geral da usura no
direito portugus apresentava limitaes significativas, em especial nos contratos celebrados
entre um consumidor e uma instituio de crdito ou sociedade financeira, o que justificou a
criao de um regime especial.
O artigo 1146. do Cdigo Civil aplicava-se aos contratos de crdito ao consumo que
fossem celebrados entre profissionais e consumidores, exceto se o profissional fosse uma
instituio de crdito ou uma sociedade financeira, caso em que se aplicava o Aviso n. 3/93,
do Banco de Portugal, que veio liberalizar os juros bancrios.
No entanto, a exceo acabava por ser a regra, uma vez que a generalidade dos
contratos de crdito ao consumo, pelo menos os onerosos, celebrada por instituies de
crdito. A concesso de crdito por parte de fornecedores de bens ou prestadores de servios
tem diminudo, no s por o risco associado ao mtuo ser carateristicamente assumido por
22

Neste sentido, v. Acrdo do Supremo Tribunal de Justia, de 13 de Dezembro de 2001, Processo n.

01B3590 (Dionsio Correia).


23

Decreto-Lei n. 133/2009, de 2 de junho (retificado pela Declarao de Retificao n. 55/99, de 31 de


os

julho), alterado pelos Decretos-Leis n. 72-A/2010, de 18 de junho, e 42-A/2013, de 28 de maro.


24

Este diploma foi retificado pela Declarao de Retificao n. 199-B/91, de 21 de setembro, alterado pelos

Decretos-Leis n.

os

101/2000, de 2 de junho, e 82/2006, de 3 de maio, e revogado pelo Decreto-Lei n.

133/2009, de 2 de junho.

193

Limites da taxa de juro e usura

instituies de crdito, mas tambm devido legislao que at agora permitia diferenas
significativas na taxa de juro fixada por fornecedores e instituies de crdito. Os fornecedores
de bens ou prestadores de servios com maior capacidade econmica podiam optar por criar
instituies de crdito com o objetivo de financiar as aquisies por parte de consumidores,
contornando desta forma a lei.
A questo assume maior gravidade nas situaes em que o contrato celebrado na
sequncia de prticas comerciais agressivas, que no permitem uma reflexo sobre as
condies do contrato por parte do consumidor, acabando por ser fixada uma taxa de juro
consideravelmente elevada.
Nos contratos celebrados fora do estabelecimento comercial, nomeadamente aqueles
em que o consumidor convidado a deslocar-se a um determinado local, acabando por
celebrar, em muitos casos na sequncia de forte presso por parte do representante do outro
contraente, dois contratos, um de fornecimento de um bem ou de prestao de um servio e
outro de crdito ao consumo, a questo tambm se coloca com especial intensidade.
Em alguns casos, o consumidor no chega sequer a ter conhecimento de que celebrou
um contrato de crdito, no recebendo, portanto, qualquer informao sobre a taxa de juro
aplicvel. O consumidor assina, sob alguma presso, uma srie de documentos, sem proceder
sua leitura, e fica vinculado a determinadas obrigaes muitas vezes desproporcionadas em
relao ao seu rendimento sem o ter desejado. A taxa de juro fixada nestes contratos em
regra manifestamente excessiva.
Esta questo no se coloca apenas em Portugal, como se pode concluir da primeira
verso da Proposta de Diretiva relativa a contratos de crdito ao consumo25, que determinava,
no seu artigo 5., a proibio de toda e qualquer negociao de um contrato de crdito *...+
fora dos estabelecimentos comerciais. Esta soluo foi abandonada nas verses seguintes do
diploma.
As taxas de juro so tambm, em regra, muito elevadas26 nos contratos de concesso do
denominado crdito rpido e, em geral, nos contratos de emisso de carto de crdito. O risco
associado a estes contratos tambm muito elevado, uma vez que as entidades de crdito
acabam por no ter informaes relativas ao outro contraente. No entanto, esta situao no
justifica a fixao de taxas de juro a este nvel, dada a imperfeio no funcionamento do

25

Documento COM (2002) 443 final.

26

RODRIGO PELLEJERO, La Financiacin al Consumo en la Reforma a la Ley de Defensa del Consumidor, in La

Reforma del Rgimen de Defensa del Consumidor por Ley 26.361, AbeledoPerrot, Buenos Aires, 2009, pp. 6980, p. 74, salienta, tendo em conta a realidade argentina, que muitas vezes o custo do financiamento to
ou mais alto do que o bem ou servio cuja aquisio se quer financiar.

194

Limites da taxa de juro e usura

mercado, por a posio de fragilidade do consumidor distorcer a concorrncia do lado da


procura. Para alm deste argumento, deve salientar-se que o financiador tem atualmente, por
via legal, dois deveres que colidem com estas prticas: o de assistncia ao consumidor (artigo
7. do Decreto-Lei n. 133/2009) e o de avaliar a solvabilidade do consumidor (artigo 10.). As
consequncias so limitadas, pelo que no incentivam verdadeiramente o financiador a
cumprir estes deveres.
Esta matria est umbilicalmente ligada do endividamento e, em especial, do
sobreendividamento. sabido que os nveis de endividamento das famlias portuguesas
atingiram valores preocupantes. Aceitando que o valor das taxas de juro pode no constituir a
principal razo para o sobreendividamento, parece-nos que a sua regulao eficaz era (e ainda
) uma das medidas que devia (e ainda deve) ser tomada para atenuar este problema27.
Evitam-se, assim, as prticas abusivas anteriormente descritas e impede-se a concesso de
crdito nos casos em que o risco de no cumprimento do contrato muito elevado.
Temos conscincia de que, como defende ANTNIO MANUEL HESPANHA, a lei que obrigue a
juros mdicos nos emprstimos, embora se destine a proteger os devedores economicamente
dbeis, pode priv-los do crdito, por ningum querer emprestar dinheiro a remunerao to
baixa28. No entanto, privar alguns consumidores, em algumas circunstncias, do crdito, pode
ser a melhor soluo do ponto de vista poltico, no s para proteo do interesse desses
consumidores, mas tambm para proteger os interesses gerais ligados a um funcionamento
eficaz do mercado de crdito e preveno do sobreendividamento.

3.2. Regime jurdico


3.2.1. Limites das taxas de juro e usura
Na sequncia da profunda alterao operada pelo Decreto-Lei n. 42-A/2013, de 28 de
maro, o artigo 28. consagra agora um duplo limite, bastando que um dos valores mximos
relativos taxa seja ultrapassado para se considerar o contrato de crdito usurrio.
O n. 1 do artigo 28. estabelece que havido como usurrio o contrato de crdito cuja
TAEG, no momento da celebrao do contrato, exceda em um quarto a TAEG mdia praticada

27

MANUEL NGEL LPEZ SNCHEZ, La Prevencin del Sobreendeudamiento en la Propuesta de Directiva sobre

Crdito a los Consumidores, in tudes de Droit de la Consommation Liber amicorum Jean Calais-Auloy,
Dalloz, Paris, 2004, pp. 621-649, p. 624, engloba entre as medidas de combate ao sobreendividamento a
imposio de um limite mximo da taxa de juro.
28

ANTNIO MANUEL HESPANHA, O Caleidoscpio do Direito O Direito e a Justia nos Dias e no Mundo de Hoje,

2. edio, Almedina, Coimbra, 2009, pp. 232 e 233, nota 260.

195

Limites da taxa de juro e usura

pelas instituies de crdito no trimestre anterior, para cada tipo de contrato de crdito aos
consumidores29.
No que respeita a este primeiro limite, o nico previsto na verso originria do diploma,
nota-se que reduzido o valor da taxa a partir do qual o contrato se considera usurrio. Com
efeito, basta que a TAEG exceda em um quarto a taxa mdia, enquanto anteriormente o limite
da usura implicava que excedesse em um tero essa taxa mdia. Exemplificando, se a taxa
mdia para determinado tipo de contrato de crdito for de 12%, o limite da usura, por
aplicao deste n. 1, situar-se- nos 15%, enquanto face verso originria do diploma se
fixaria nos 16%.
O contedo normativo do n. 2 foi acrescentado pelo Decreto-Lei n. 42-A/2013,
garantindo-se a existncia de um duplo limite, que permite corrigir valores exagerados a que a
aplicao do n. 1 possa levar.
Como efeito, estabelece o n. 2 que igualmente tido como usurrio o contrato de
crdito cuja TAEG, no momento da celebrao do contrato, embora no exceda o limite
definido no nmero anterior, ultrapasse em 50% a TAEG mdia dos contratos de crdito aos
consumidores celebrados no trimestre anterior.
Este segundo limite no distingue em funo do tipo de contrato de crdito aos
consumidores, ou seja, para alm da mdia por tipo de contrato, tambm necessrio fazer a
mdia de todos os contratos de crdito e, se a TAEG ultrapassar em 50% essa TAEG mdia, o
negcio considera-se usurrio.
29

Esta norma parece ter sido inspirada no direito francs. O Code de la consommation regula esta matria
os

nos artigos L. 313-3 e seguintes, alterados pelas Leis n. 89-1010, de 31 de dezembro, e 96-597, de 2 de
os

julho, e, mais recentemente, pelas Leis n. 2003-721 de 1 de agosto, e 2005-882, de 2 de agosto, e pelas
os

Ordonnances n. 2006-346, de 23 de maro, e 2013-544, de 27 de junho. O artigo L. 313-3 determina que


constitui mtuo usurrio todo o mtuo convencionado a uma taxa efetiva global que excede, no momento
do consentimento, em mais de um tero, a taxa efetiva mdia praticada ao longo do trimestre precedente
pelas instituies de crdito e sociedades financeiras em relao s operaes da mesma natureza
comportando riscos anlogos, conforme definidas por autoridade administrativa depois de ouvido o
Conselho Nacional do Crdito. Sobre esta norma, v. GILLES TAORMINA, Thorie et Pratique du Droit de la
Consommation Aspects Gnraux et Contrats Spciaux, Librairie de lUniversit dAix-en-Provence diteur,
Aix-en-Provence, 2004, pp. 113 a 118, JEAN CALAIS-AULOY e FRANK STEINMETZ, Droit de la Consommation, 7.
edio, Dalloz, Paris, 2006, pp. 401 e 402, e NICOLAS FERRIER, Les Incertitudes du Rgime de lUsure Lies sa
Codification Contribution lAnalyse Critique de la Codification-Compilation, in Revue Trimestrielle de
Droit Commercial et de Droit conomique, n. 2, 2005, pp. 219-242, e AAVV, Le Consommateur et ses
Contrats, Juris-Classeur, Paris, 2002, p. 471. FRDRIC PELTIER, Introduction au Droit du Crdit, La Revue
Banque, Paris, 1987, pp. 23 e 24, refere que cada banco pode fixar as suas taxas e comisses, embora esteja
duplamente limitado: por um lado, pela concorrncia (limite econmico); por outro lado, pela lei (limite
jurdico).

196

Limites da taxa de juro e usura

Este preceito tem como principal finalidade reduzir o limite da usura relativamente aos
tipos de contrato de crdito em que a mdia da TAEG praticada mais elevada. No final de
2012, relativamente ao designado crdito revolving (cartes de crdito, linhas de crdito,
contas correntes bancrias e facilidades de descoberto), a TAEG mxima permitida aproximavase dos 40%, tendo esta situao alarmante levado, no s, como referido, alterao da lei,
mas tambm a uma equiparao, por parte do Banco de Portugal, dos tipos de contrato de
crdito com taxas mais elevadas (o crdito revolving e o crdito pessoal geral).
Para perceber a aplicao deste n. 2, retomamos o exemplo anterior, pressupondo
agora que a taxa mdia relativa a todos os contratos de crdito, no perodo relevante, de 9%.
Neste caso, a taxa mxima permitida de 13,5%, pelo que, aplicando o duplo limite, deixa de
relevar o limite de 15% que conclumos ser aplicvel por fora do n. 1.
Nos termos do n. 3, o Banco de Portugal deve, em primeiro lugar, identificar os tipos de
contrato de crdito aos consumidores relevantes. Esta operao no deve ser desvalorizada,
no sendo automtica ou resultante de uma simples anlise tcnica. Trata-se de uma opo
poltica, que tem efeitos nos limites da usura. E chamamos a ateno para a circunstncia de
esta opo poltica caber mesma entidade que, embora no tendo base legal slida para
manter um aviso nesse sentido, est na origem da liberalizao das taxas de juros bancrios, o
que revela uma clara orientao ideolgica na matria. Deve notar-se, contudo, que a
existncia do segundo limite referido, atualmente consagrado no artigo 28., atenua o alcance
do poder atribudo neste mbito ao Banco de Portugal.
Em segundo lugar, o Banco de Portugal deve calcular o valor mximo resultante da
aplicao do duplo limite referido. Apesar de a letra da lei se referir a uma definio pelo
Banco de Portugal, esta entidade no define o valor mximo, limitando-se a receber a
informao das taxas aplicadas pelas instituies de crdito e a calcular as taxas mdias,
aplicando depois as percentagens indicadas pelos n.os 1 e 2, assim concluindo acerca do valor
mximo permitido.
O Banco de Portugal deve, em terceiro lugar, divulgar trimestralmente os limites
aplicveis para os contratos a celebrar no trimestre seguinte.
As TAEG mximas para o 1. trimestre de 2014 so as seguintes: Finalidade Educao,
Sade e Energias Renovveis e Locao Financeira de Equipamentos Finalidade Educao,
Sade, Energias Renovveis e Locao Financeira de Equipamentos (5,7%; era de 6% no 3.
trimestre de 2010); Outros Crditos Pessoais (17,2%; era de 18,8% no 3. trimestre de 2010);
Locao Financeira ou ALD: automveis novos (8%; era de 7,4% no 3. trimestre de 2010);
Locao Financeira ou ALD: automveis usados (9,1%; era de 9,2% no terceiro trimestre de
2010); Com reserva de propriedade e outros: automveis novos (11,2%; era de 11,3% no

197

Limites da taxa de juro e usura

terceiro trimestre de 2010); Com reserva de propriedade e outros: automveis usados (15,3%;
era de 15,2% no terceiro trimestre de 2010); Cartes de Crdito, Linhas de Crdito, Contas
Correntes e Facilidades de Descoberto (23,1%; era de 32,6% no terceiro trimestre de 2010).
Como possvel observar por estes dados, conseguiu-se com a alterao legislativa
alcanar o objetivo de diminuir significativamente o limite relativamente ao tipo de contrato de
crdito que tem as taxas mais elevadas, mantendo-se, no essencial, os limites relativamente
aos restantes tipos de contrato.
Responde-se ao sound bite meditico associado circunstncia de uma lei vir admitir
taxas de juro a rondar os 40%, mas no se resolve verdadeiramente o problema. Com efeito, a
lei que regula o crdito ao consumo e que tem pelo menos tambm como objetivo proteger
o consumidor permite taxas de juro superiores a 23% nos contratos relativos a cartes de
crdito e superiores a 17% no crdito pessoal geral. So valores manifestamente elevados. Sob
a aparncia de proteo do consumidor, o regime mascara prticas das instituies de crdito
que nos parece que a sociedade no deveria aceitar.
O momento relevante para determinar se a TAEG excede em um quarto a TAEG mdia
para o tipo de contrato em causa ou em 50% a TAEG mdia relativa a qualquer contrato de
crdito o da celebrao do contrato. Assim, no releva uma alterao do limite mximo
durante a vigncia do contrato. Por exemplo, se a TAEG prevista num contrato de crdito
celebrado a 20 de setembro de um determinado ano for de 11% e o limite mximo tiver sido
alterado, para o ltimo trimestre desse ano, de 12% para 10%, o contrato no havido como
usurrio. No mesmo contrato, se o limite tiver sido alterado de 10% para 12%, o contrato no
deixa de ser havido como usurrio.
Note-se, ainda, que o artigo 28. no impede a aplicao dos artigos 282. a 284. do
Cdigo Civil, quando se verifiquem os respetivos requisitos.

3.2.2. Comparao com o regime anterior


Em relao ao regime anterior ao Decreto-Lei n. 133/2009, o artigo 28. mais
favorvel para o consumidor, na medida em que se aplica a todos os contratos de crdito ao
consumo, independentemente da natureza do credor (enquanto anteriormente os juros
bancrios, mesmo nas relaes de consumo, se encontravam aparentemente liberalizados), e
em que a taxa de juro relevante abrange qualquer encargo do contrato, por via do conceito de
TAEG, e no apenas os juros.
No entanto, coloca-se a questo de saber que regime se aplica no caso de, no sendo o
financiador sociedade financeira ou instituio de crdito, o limite mximo da taxa de juro
resultante do artigo 1146. do Cdigo Civil ser mais favorvel ao consumidor.

198

Limites da taxa de juro e usura

O Cdigo Civil regula as relaes entre no profissionais, nas quais se entende que no
funciona o mercado, devendo intervir a lei para regular a questo. O Decreto-Lei n. 133/2009
regula as relaes entre consumidores e profissionais, nas quais se pressupe que funciona o
mercado, uma vez que existe concorrncia entre as instituies que atuam no setor
(pressuposto porventura incorreto, tendo em conta os limites a que se chega por aplicao do
regime especial, referidos no ponto anterior). Por esta razo, entende-se que este diploma
aplicvel a todos os contratos de crdito ao consumo abrangidos no seu mbito de aplicao.
Sendo o regime do crdito ao consumo especial, tambm por esta via, embora com
dvidas, parece dever entender-se que no se aplica neste mbito o artigo 1146. do Cdigo
Civil.

3.2.3. Anlise crtica


O limite mximo da taxa de juro deveria ser idntico no Decreto-Lei n. 133/2009 e no
Cdigo Civil30.
Trs razes apontam neste sentido.
Em primeiro lugar, o mercado no funciona de forma perfeita, como se viu na recente
crise financeira e se v nos limites da usura, que so obtidos com base em taxas mdias
realmente praticadas, o que justifica a interveno da lei.
Em segundo lugar, evita-se que o particular que negoceie com uma empresa tenha
menos proteo do que aquele que negoceie com outro particular. O argumento da existncia
de livre concorrncia entre instituies de crdito no justifica que uma taxa de juro de 20%
cobrada por um banco pessoa X seja considerada vlida e uma taxa de juro de 10% cobrada
pela pessoa Y mesma pessoa X, sua amiga, j seja havida como usurria. A injustia material
desta soluo evidente e apenas encontra justificao numa excessiva proteo das
instituies de crdito.
Em terceiro lugar, coloca-se em condies de igualdade o fornecedor de bens ou de
servios que conceda crdito aos consumidores e a instituio de crdito que proceda mesma
operao.
Esta soluo implica alterar o Cdigo Civil no sentido de que a noo de juros anuais
abranja todas as despesas com o crdito e fixar um limite mximo justo e equilibrado. Este
limite deve ser adequado, no sentido de evitar as situaes anmalas descritas, mas tem
tambm a funo de impor s instituies de crdito (ou, em geral, a quem concede crdito)

30

ANTNIO MENEZES CORDEIRO, Manual de Direito Bancrio, cit., p. 632, nota 1578, salienta que h que afastar

o espectro da usura, do sculo XIX: se necessrio, fixando limites muito claros.

199

Limites da taxa de juro e usura

uma avaliao cuidada do risco da operao, apenas concedendo o crdito se essa deciso se
revelar economicamente vivel.
O meio de fixao do limite mximo da TAEG, atravs de mdias das taxas efetivamente
praticadas, tambm criticvel, uma vez que existe o perigo de os profissionais poderem
contribuir, atravs de prticas concertadas, para o aumento gradual da taxa mdia31.

3.2.4. Consequncias da usura


A violao do disposto no artigo 28. do Decreto-Lei n. 133/2009 constitui
contraordenao, nos termos do n. 1 do artigo 30.. Esta soluo, como sabido, no protege
adequadamente o consumidor diretamente afetado pela prtica, pelo que a principal
consequncia, do ponto de vista civil, a prevista no n. 6 do artigo 28..
Na verso originria, estabelecia-se, semelhana do n. 3 do artigo 1146. do Cdigo
Civil, que a taxa de juro que ultrapassasse o limite mximo previsto se considerava reduzida a
esse limite mximo32/33, soluo que foi bastante criticada, por no ser suficientemente
penalizadora34.
31

FERNANDO DE GRAVATO MORAIS, Crdito aos Consumidores, Almedina, Coimbra, 2009, p. 119; JOS MIGUEL MELO

RODRIGUES, Limites da TAEG no Crdito ao Consumo O Problema da Usura, cit., p. 52.


32

Face ao artigo 282., ANTNIO MENEZES CORDEIRO, Tratado de Direito Civil Portugus Vol. I Parte Geral,

Tomo I, cit., p. 652, defende que, de acordo com a tradio romana, *...+ a equidade exige simplesmente
que o usurrio entregue o benefcio excessivo ou injustificado, ao lesado. Face ao n. 3 do artigo 1146.,
PIRES DE LIMA e ANTUNES VARELA, Cdigo Civil Anotado, Vol. II, cit., p. 771, consideram que as razes por que
no se estabeleceu nestes casos a sano de eliminar qualquer juro no so difceis de descortinar: por um
lado, procurou-se evitar um injusto locupletamento do muturio custa do mutuante; por outro, quis-se
mesmo evitar que o muturio se deixasse facilmente arrastar para a fixao de juros usurrios, na persuaso
de lhe no ser difcil mais adiante no pagar sequer o juro legal. No concordamos com esta opinio, por
duas razes: em primeiro lugar, as situaes em que o mutuante no conhece a lei e permite que o muturio
se deixe arrastar para a fixao de juros usurrios, a existir, sero meramente residuais, uma vez que o
financiador normalmente a parte mais experiente no contrato de crdito; em segundo lugar, parece-nos
bastante superior o risco de o mutuante se aproveitar injustamente do muturio atravs da estipulao de
uma taxa superior taxa mxima legalmente fixada do que o de locupletamento do muturio custa do
mutuante. De qualquer forma, a soluo que propomos no passa por eliminar qualquer juro. Defendemos
que, neste caso, so devidos os juros legais, soluo que os autores citados tambm parecem aceitar.
33

esta a soluo do direito francs (GILLES TAORMINA, Thorie et Pratique du Droit de la Consommation

Aspects Gnraux et Contrats Spciaux, cit., p. 117). O artigo L. 313-4 do Code de la consommation
estabelece que, caso o mtuo seja usurrio, os valores que tenham sido cobrados em excesso so
imputados, primeiro, nos juros que ainda no tiverem sido pagos e, depois, no capital (sobre este preceito,
cfr. BERNARD BOULOC, La Perte du Droit aux Intrts, in tudes de Droit de la Consommation Liber
amicorum Jean Calais-Auloy, Dalloz, Paris, 2004, pp. 81-93, pp. 91 e 92)
34

FERNANDO DE GRAVATO MORAIS, Crdito aos Consumidores, cit., p. 120.

200

Limites da taxa de juro e usura

Se o limite mximo fosse, por hiptese, de 20%, a TAEG que fosse fixada em valor
superior, considerava-se reduzida a esses 20%. No se previa, assim, qualquer sano civil, a
par da sano contraordenacional, para o caso de incumprimento da norma que impe o limite
mximo. Na prtica, o financiador podia sempre impor uma taxa de juro superior legalmente
fixada. Se o consumidor se apercebesse do ilcito, a taxa de juro era reduzida ao valor mximo;
se no se apercebesse, a taxa de juro mantinha-se acima do valor legalmente permitido. No
se incentivava, assim, a estipulao de taxas de juro dentro dos limites da lei.
Compreende-se que se trata de um contrato de crdito ao consumo, cujo objeto o
valor mutuado, constituindo o juro a vantagem patrimonial obtida pelo financiador. Contudo,
ao induzir a que as partes estipulem uma taxa de juro superior ao mximo legalmente previsto,
o financiador incumpre um dever legal, praticando um facto ilcito. No deve, portanto, ser
beneficiado em relao aos seus concorrentes que cumpram a lei, justificando-se a aplicao
de uma sano civil adequada, ponderada tendo em conta os vrios interesses em jogo.
Esta situao foi parcialmente corrigida pelo Decreto-Lei n. 42-A/2013. Prev-se agora
que a taxa que ultrapasse os limites previstos na lei reduzida a metade do limite mximo.
Portanto, no exemplo dado, a taxa seria reduzida a 10%.
Consideramos que esta soluo ainda no a mais adequada, tendo em conta, por um
lado, o objetivo de desincentivar a prtica de usura e, por outro lado, os princpios gerais do
nosso direito civil.
Assim, uma clusula que fixe uma taxa de juro superior legalmente prevista deve ser
considerada nula, por ser contrria lei (artigo 280., n. 1, do Cdigo Civil), embora as partes
no possam, a partir da nulidade dessa clusula, declarar a invalidade do contrato de crdito. A
clusula nula, mas o contrato mantm-se e mantm-se como oneroso, conforme a inteno
declarada pelas partes35, uma vez que se tinha convencionado o pagamento de juros (de
35

Em Itlia, o segundo pargrafo do artigo 1815 do Cdigo Civil, na redao que lhe foi dada pelo artigo 4 da

Lei 108/96, estabelece que, se so acordados juros usurrios, a clusula nula e no so devidos juros.
STEFANO IADEVAIA, Squilibrio ed Usura nei Conttrati La Tutela Civile, in Manuale di Diritto dei Consumatori,
G. Giappichelli Editore, Torino, 2005, pp. 538-564, p. 533, critica a soluo. V. tambm o Decreto-Lei n.
394/2000, de 29 de dezembro, de interpretao da Lei 108/96, que determina, no seu artigo 1, que se
entendem usurrios os juros que superem o limite estabelecido na lei no momento em que foram
prometidos ou convencionados, a qualquer ttulo, independentemente do momento do seu pagamento, e a
Lei de Converso n. 24/2001, de 28 de fevereiro, que converte o referido Decreto-Lei em Lei, e, sobre estes
diplomas, para alm do autor anteriormente citado, ROSANNA CAFARO e ANTONIO TANZA, Le Tutele nei Rapporti
con la Banca, Halley Editrice, Matelica, 2006, pp. 94 e seguintes. Tambm nos direitos belga e suo se prev
que deixam de ser devidos juros no caso de a taxa estipulada ser superior taxa mxima legal (v.,
respetivamente, artigo 87, n. 1, da Lei de 12 de junho de 1991, e artigo 15 da Lei sobre Crdito ao Consumo,
de 23 de maro de 2001).

201

Limites da taxa de juro e usura

qualquer forma, o n. 1 do artigo 1145. presume a onerosidade do mtuo). Logo, a situao


deveria ser tratada nos mesmos termos daquela em que so estipulados juros, mas sem
determinao de taxa ou quantitativo. O n. 1 do artigo 559. determina que o valor dos juros
estipulados sem determinao de taxa ou quantitativo fixado em portaria, prevendo,
atualmente, o n. 1 da Portaria n. 291/2003, de 8 de Abril, que a taxa anual dos juros legais e
dos estipulados sem determinao de taxa ou quantitativo fixada em 4%.
Em suma, julgamos que a lei deveria remeter para a taxa de juro legal relativa aos
contratos em que esta no tenha sido fixada pelas partes.
Quando o contrato havido como usurrio, nos termos do artigo 28. do Decreto-Lei n.
133/2009, necessrio definir at que momento o consumidor pode invocar a invalidade da
clusula.
Inexistindo norma especfica sobre a matria, deve aplicar-se, com adaptaes, o regime
do artigo 287. do Cdigo Civil. Assim, enquanto no tiverem sido pagas todas as prestaes, o
consumidor pode invocar a natureza usurria do contrato, reduzindo-se a TAEG taxa
legalmente fixada para o efeito (n. 2 do artigo 287.). Depois de terem sido pagas todas as
prestaes, o consumidor deve dispor ainda do prazo de um ano para invocar a invalidade da
clusula que fixou os juros usurrios, pedindo a restituio dos juros ou outros encargos
cobrados em excesso. Considera-se, neste caso, que o momento do cumprimento definitivo do
contrato determina o incio da contagem do prazo de um ano definido no n. 1 do artigo 287..
Em rigor, o vcio no cessa, mas atravs da aplicao desta norma, com adaptaes, alcana-se
um equilbrio na posio das partes. O usurrio no fica indefinidamente espera da reduo
do negcio e o consumidor tem um prazo razovel para se aperceber da invalidade da clusula
e agir em conformidade.
O consumidor tem, em qualquer caso, se declarar tempestivamente a invalidade ao
financiador, o direito repetio dos juros j pagos em excesso.
Por fim, caso o valor da TAEG seja reduzido, por o negcio ser usurrio, o consumidor
no perde o benefcio do prazo, procedendo-se reduo proporcional das suas prestaes. Se
o consumidor j tiver pago uma parte das prestaes, o valor liquidado em excesso imputado
no capital devido.

4. Concluso
Face ao regime geral, as taxas de juros estipuladas nos contratos de mtuo em que o
financiador seja uma instituio de crdito encontram-se liberalizadas, podendo ser fixadas
sem qualquer limite, com exceo da regra geral dos negcios jurdicos, se se verificarem os
seus pressupostos.

202

Limites da taxa de juro e usura

No caso de o financiador no ser uma instituio de crdito, aplicam-se os limites do


artigo 1146. do Cdigo Civil, ou seja, no existindo garantia real, no possvel estipular juros
remuneratrios superiores a 9% nem juros moratrios superiores a 13% ou 16,25% (consoante
o credor, respetivamente, no seja ou seja uma empresa comercial).
Em relao aos juros remuneratrios, o artigo 28. do Decreto-Lei n. 133/2009, que tem
a redao que lhe foi dada pelo Decreto-Lei n. 42-A/2013, consagra um regime especial para
as relaes de consumo, que afasta o indicado nos dois pargrafos anteriores, sendo em alguns
casos menos favorvel para o consumidor.
O limite mximo da taxa de juro, neste caso da TAEG, est sujeito a um duplo limite, no
podendo ultrapassar nenhum deles. O primeiro limite a taxa mdia praticada pelas
instituies de crdito no trimestre anterior em contratos de crdito do mesmo tipo, acrescida
de um quarto da prpria taxa mdia. O segundo limite a taxa mdia praticada pelas
instituies de crdito no trimestre anterior em qualquer tipo de contrato de crdito, acrescida
de 50%. A consagrao de um duplo limite permite reduzir o limite da usura no que respeita
aos tipos de contrato de crdito em que as taxas so normalmente mais elevadas.
A estipulao de uma TAEG usurria, para alm de ser fonte geradora de
responsabilidade contraordenacional, tem como consequncia a sua reduo para metade do
limite mximo.
Este regime no totalmente satisfatrio, permitindo taxas de juro superiores a 20% em
alguns tipos de contratos de crdito, entendendo-se prefervel a soluo que passa por
estabelecer um limite mximo idntico no Decreto-Lei n. 133/2009 e no Cdigo Civil. A fixao
do limite atravs de taxas mdias tambm criticvel, uma vez que permite o seu controlo
pelos profissionais. Em caso de usura, julga-se que a lei deveria remeter para a taxa de juro
legal relativa aos contratos em que esta no tenha sido fixada pelas partes e no a reduo
para metade do limite mximo.

203

Apresentao em powerpoint
Limites das taxas. Juros e usura
Jorge Morais Carvalho

Jorge Morais Carvalho

A clusula contratual relativa taxa de juro


constitui uma das clusulas essenciais de um
contrato de crdito ao consumo, sendo
normalmente o aspeto mais relevante para a
deciso de contratar do consumidor.

Acordado pelas partes na fase pr-contratual

Relao de consumo: tendncia para a sua


imposio unilateral pelo profissional.

Problema tradicionalmente tratado em sede


de usura.

No tem consagrao constitucional.

Cdigo Civil
Negcios usurrios em geral (arts. 282. a 284.);
Usura no contrato de mtuo (art. 1146.).

Liberalizao dos juros bancrios (Aviso n.


3/93, do Banco de Portugal, de 20 de maio).

anulvel, por usura, o negcio jurdico,


quando algum, explorando a situao de
necessidade,
inexperincia,
ligeireza,
dependncia, estado mental ou fraqueza de
carcter de outrem, obtiver deste, para si ou
para terceiro, a promessa ou a concesso de
benefcios excessivos ou injustificados (art.
282., n. 1)

Aplicao rara, pelos nossos tribunais, do artigo


282. do Cdigo Civil.

Trs pressupostos:
Existncia de uma situao de fragilidade concreta

(necessidade, inexperincia, etc.);


Explorao dessa situao de fragilidade pela outra
parte;
Obteno ou promessa, na sequncia dessa
explorao, de benefcios excessivos ou injustificados.

Artigo 1146. regime especial (limite fixado


objetivamente).

No se exige a verificao de nenhum dos


pressupostos do art. 282.. A partir de
determinada taxa de juro, considera-se que
esto todos verificados.

Regime aplicvel a toda a estipulao de juros


(artigo 559.-A).

Art. 1146., n. 1: havido como usurrio o


contrato de mtuo em que sejam estipulados
juros anuais que excedam os juros legais,
acrescidos de 3% ou 5%, conforme exista ou no
garantia real.

Juros legais so fixados por portaria (art. 559.).


Portaria n. 291/2003, de 8 de abril: 4% ao ano.

Logo, usurrio o contrato em que sejam


estipulados juros anuais que excedam 9%, caso
no exista garantia real.

Art. 1146., n. 2.

Compatibilizao com os 3. e 4. do art.


102. do Cdigo Comercial juros
comerciais (que se aplica s relaes de
consumo, por se tratar de crditos de que
so titulares empresas comerciais).

Taxa supletiva: 7,25%; taxa mxima (sem


garantia real): 16,25%.

Juros mais elevados nas relaes de


consumo do que nas relaes entre
particulares.

Juros to elevados nas relaes de


consumo como nas relaes entre
profissionais.

Reduo ao limite mximo (art. 1146.,


n. 3).

No se afasta a aplicao do regime


geral dos negcios usurrios (art. 282.).

Limitao significativa ao regime do artigo


1146. do Cdigo Civil.

Aviso n. 3/93, do Banco de Portugal, de 20


de Maio: So livremente estabelecidas
pelas instituies de crdito e sociedades
financeiras as taxas de juro das suas
operaes, salvo nos casos em que sejam
fixadas por diploma legal (n. 2).

Legalidade do Aviso do Banco de


Portugal?

Generalidade da doutrina e da
jurisprudncia consideram aplicvel o
Aviso e, portanto, liberalizados os juros
bancrios.

Possibilidade de aplicao do regime


geral dos negcios usurrios (art. 282.
do Cdigo Civil).

A regra da liberalizao dos juros


bancrios foi afastada, nas relaes de
consumo, pelo Decreto-Lei n. 133/2009.

Decreto-Lei n. 133/2009, de 2 de junho.

Artigo 28. (Usura).

Preceito profundamente alterado pelo


Decreto-Lei n. 42-A/2013, de 28 de
maro.

TAEG exceda em um quarto a TAEG mdia


praticada pelas instituies de crdito no
trimestre anterior, para cada tipo de
contrato de crdito aos consumidores (art.
28., n. 1); ou

TAEG ultrapasse em 50% a TAEG mdia dos


contratos de crdito aos consumidores
celebrados no trimestre anterior (n. 2).

Identificao dos tipos de contrato de


crdito aos consumidores relevantes.

Definio do valor mximo resultante da


aplicao do duplo limite referido.

Divulgao trimestral dos limites, aplicveis


para os contratos a celebrar no trimestre
seguinte.

40,00%

Banco de Portugal

Evoluo
dos limites
mximos
da TAEG
at 2013
(fonte:
Jos
Miguel
do
Rosrio
Melo
Rodrigues,
Limites da TAEG
no Crdito ao
Consumo, 2013,
p. 59)

35,00%

Crd. Pessoal - Educao, Sade e


Energias Renovveis

30,00%

Crd. Pessoal - Locao Financeira


de Equipamentos

Crd. Pessoal - Outros


25,00%

20,00%

15,00%

10,00%

Crd. Automvel - Loc. Fin. ou ALD:


novos

Crd. Automvel - Loc. Fin. ou ALD:


usados

Crd. Automvel - C/ reserva de


prop. E outros: novos

Crd. Automvel - C/ Reserva de


Prop. E outros: usados
5,00%

0,00%

Revolving (Cartes de Crdito,


Linhas de Crdito, Contas Correntes
Bancrias e Facilidades de
Descoberto)

2013

TAEG mxima
Crdito Pessoal
- Finalidade Educao, Sade e Energias Renovveis e
Locao Financeira de Equipamentos
- Outros Crditos Pessoais
Crdito Automvel
- Locao Financeira ou ALD: novos
- Locao Financeira ou ALD: usados
- Com reserva de propriedade e outros: novos
- Com reserva de propriedade e outros: usados
Cartes de Crdito, Linhas de Crdito, Contas
Correntes Bancrias e Facilidades de Descoberto
TAN mxima
Ultrapassagens de crdito

2014
3. Trimestre
4. Trimestre
1. Trimestre
Instruo 15/2013 Instruo 21/2013 Instruo 29/2013
6,0%

5,9%

5,7%

19,5%

18,1%

17,2%

8,0%
9,3%
11,7%
15,7%

8,2%
8,9%
11,5%
15,2%

8,0%
9,1%
11,2%
15,3%

25,4%

24,2%

23,1%

25,4%

24,2%

23,1%

Fonte: http://clientebancario.bportugal.pt/pt-PT/TaxasdeJuro/Creditoconsumidores/Paginas/Taxasmaximas.aspx

Considera-se automaticamente reduzida a


metade do limite mximo a TAEG que
ultrapasse esse limite.

Sano contraordenacional (art. 30.).

Possibilidade de aplicao do regime geral


dos negcios usurrios (art. 282. do Cdigo
Civil) independentemente da aplicao do
art. 28..

Diminuio da proteo do consumidor quando o


credor no uma sociedade financeira ou uma
instituio de crdito (aplicava-se o Cdigo Civil,
com taxa de juro mxima de 9%).

Limite mximo deveria ser idntico no Cdigo


Civil e no regime do crdito ao consumo.

Recurso a taxas mdias para fixao do limite


mximo abre a porta a prticas concertadas
dos profissionais para o aumento gradual da
taxa mdia.

Reduo a metade do limite mximo uma


consequncia mais adequada do que a reduo ao
limite mximo (mas ainda assim no parece
desincentivar a prtica) defende-se a invalidade
da clusula e aplicao da taxa de juro legal (4%).

Jorge Morais Carvalho

Videogravao da comunicao

229

Ttulo: Direito do Consumo


Ano de Publicao: 2014
ISBN: 978-972-9122-95-8
Srie: Formao Contnua
Edio: Centro de Estudos Judicirios
Largo do Limoeiro
1149-048 Lisboa
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