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BANCRIOS
Lisboa, 2013
Disponvel em
www.clientebancario.bportugal.pt
BANCO DE PORTUGAL
Av. Almirante Reis, 71
1150-012 Lisboa
www.bportugal.pt
Edio
Departamento de Superviso Comportamental
Lisboa, 2013
NDICE
RESUMO
Instituies aderentes
Servios includos
10
2. PERGUNTAS FREQUENTES
13
14
4. ENQUADRAMENTO LEGISLATIVO
14
29
5. ENQUADRAMENTO REGULAMENTAR
29
32
RESUMO
Resumo
Os cidados podem ter acesso a um conjunto de servios bancrios essenciais a custo reduzido.
Os servios mnimos bancrios incluem a abertura de uma conta de depsito ordem, a
disponibilizao de um carto de dbito para movimentao da conta e a realizao de dbitos
diretos e de transferncias intrabancrias nacionais.
Os servios mnimos bancrios a serem disponibilizados so definidos por lei e comercializados
pelas instituies de crdito que os prestam. Os direitos dos clientes que adiram a estes servios
esto definidos no que se designa de Regime dos Servios Mnimos Bancrios e a participao
das instituies de crdito faz-se nos termos de um protocolo assinado entre estas instituies,
o membro do Governo responsvel pela rea da defesa do consumidor e o Banco de Portugal.
Estes direitos visam promover a incluso financeira e permitir a utilizao de uma conta bancria
a custos reduzidos.
Os clientes que acedam aos servios mnimos bancrios podem contratar outros produtos ou
servios bancrios. Porm, estes produtos ou servios adicionais esto sujeitos s comisses e
despesas previstos no prerio da instituio de crdito.
Os servios mnimos bancrios so disponibilizados aos clientes que tenham apenas uma conta
de depsito ordem.
Estes servios bancrios so prestados pelas instituies de crdito que tenham aderido a este
regime, nos termos aprovados pelo Decreto-Lei n. 27-C/2000, de 10 de maro, alterado pela
Lei n. 19/2011, de 20 de maio, e pelo Decreto-Lei n. 225/2012, de 17 de outubro.
INSTITUIES ADERENTES
As instituies de crdito que disponibilizam
servios bancrios no mbito deste regime
so:
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Servios Mnimos Bancrios
A conta de servios mnimos bancrios pode ter vrios titulares, desde que todos cumpram os
requisitos acima referidos para a abertura de conta.
O cliente bancrio
tem direito converso
da conta de depsito
ordem j existente
o cliente se recuse a emitir uma declarao que ateste a inexistncia de contas de depsito
ordem em seu nome noutra instituio de crdito;
SERVIOS INCLUDOS
Os servios mnimos bancrios incluem os seguintes servios:
acesso movimentao da conta de servios mnimos bancrios atravs de caixas automticos, servio de homebanking e balces da instituio de crdito; e
As contas de servios
mnimos bancrios
tm custos reduzidos
Os clientes podem
contratar outros servios
bancrios, mas estes
esto sujeitos s comisses
e despesas em vigor na
instituio de crdito
o saldo mdio registado nos seis meses anteriores for inferior a 5 % do salrio mnimo
nacional, ou seja, 24,25 euros de acordo com o salrio mnimo em 2012; e,
9
Servios Mnimos Bancrios
Os clientes podem consultar a informao sobre o custo dos servios mnimos bancrios no
Folheto de Comisses e Despesas do Prerio das instituies aderentes, disponvel nos respetivos balces, nos stios de Internet das instituies de crdito e no Portal do Cliente Bancrio
(www.clientebancario.bportugal.pt).
2. PERGUNTAS FREQUENTES
1. O que so os servios mnimos bancrios?
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Os servios mnimos bancrios incluem um conjunto de servios bancrios essenciais, nomeadamente a abertura de uma conta de depsitos ordem e a disponibilizao de carto de
dbito, de transferncias intrabancrias nacionais e de dbitos diretos.
Os servios mnimos bancrios tm um custo reduzido e so disponibilizados pelas instituies
de crdito que aderiram a este regime.
2. Quais as instituies que disponibilizam servios mnimos bancrios?
As instituies de crdito que disponibilizam os servios mnimos bancrios so:
As instituies aderentes sinalizam nos seus balces a prestao de servios mnimos bancrios
atravs da afixao de um cartaz, no qual constam as condies de acesso e manuteno das
contas de servios mnimos bancrios e os servios disponibilizados.
3. Quem pode abrir uma conta de servios mnimos bancrios?
Qualquer pessoa singular pode ser titular de uma conta de servios mnimos bancrios, se no
for titular de qualquer outra conta de depsito ordem.
A conta de servios mnimos bancrios pode ter vrios titulares, sendo necessrio que nenhum
deles tenha outra conta.
4. Quais so as condies para a abertura da conta de servios mnimos bancrios?
Para abrir uma conta de servios mnimos bancrios, necessrio que o cliente:
apresente uma declarao assinada em que afirme no ser titular de outra conta de depsito
ordem; e,
5. Pode o titular de uma conta de depsito ordem passar a ter uma conta de
servios mnimos bancrios?
Caso a conta de depsito ordem a converter esteja numa instituio de crdito que presta
servios mnimos bancrios, o titular pode solicitar a converso direta desta conta, bastando
para tal a celebrao de um aditamento ao contrato de depsito ordem. O titular dever
tambm apresentar uma declarao em que afirme no deter outra conta de depsito
ordem.
Caso a conta de depsito ordem a converter esteja numa instituio de crdito que no
presta servios mnimos bancrios, o titular ter de encerrar essa conta e abrir uma conta de
servios mnimos bancrios junto de uma instituio de crdito que disponibilize esses servios.
Neste caso, o titular tem de celebrar um contrato de depsito ordem e apresentar uma
declarao em que afirme no deter outra conta de depsito ordem.
Em ambas as situaes, a conta a converter deve ser a nica conta de depsito ordem titulada pelo cliente.
6. Pode um banco recusar-se a abrir uma conta de servios mnimos bancrios?
A instituio de crdito pode recusar a abertura de conta de servios mnimos bancrios se:
A instituio de crdito pode recusar a converso de uma conta em conta de servios mnimos
bancrios se:
tiver conhecimento que, data do pedido de converso, o cliente titular de outras contas
de depsito ordem, alm daquela que pretende converter;
Caso preencha todos os requisitos e lhe seja recusada a abertura de uma conta de servios mnimos
pela instituio de crdito que disponibiliza estes servios, o cliente bancrio pode apresentar uma
reclamao no Livro de Reclamaes da instituio de crdito em causa ou ao Banco de Portugal,
atravs do Portal do Cliente Bancrio (em www.clientebancario.bportugal.pt).
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Perguntas frequentes
O titular de uma conta de depsito ordem pode solicitar a converso dessa conta numa
conta de servios mnimos bancrios.
8. Pode uma instituio de crdito encerrar uma conta de servios mnimos bancrios?
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A instituio de crdito pode encerrar por sua iniciativa uma conta de servios mnimos bancrios se detetar que o respetivo titular possui uma outra conta de depsito ordem. Nesse
caso, pode exigir o pagamento dos encargos habitualmente associados prestao dos servios
entretanto disponibilizados.
Sem prejuzo de outras situaes previstas na lei, a instituio de crdito pode ainda encerrar
uma conta de servios mnimos bancrios se verificar em simultneo as seguintes condies:
o saldo mdio registado nos seis meses anteriores for inferior a 5 % do salrio mnimo
nacional, ou seja 24,25 euros de acordo com o salrio mnimo em 2012; e,
Os clientes que acedam aos servios mnimos bancrios podem contratar outros produtos ou
servios bancrios, nomeadamente, depsitos a prazo, contas-poupana, transferncias interbancrias, transferncias internacionais e produtos de crdito. Estes servios esto todavia
sujeitos aos encargos previstos no prerio das instituies de crdito aderentes.
As instituies de crdito no podem contratar facilidades de descoberto ou permitir tacitamente a movimentao da conta para alm do seu saldo (ultrapassagem de crdito) aos clientes
que acedam ao regime dos servios mnimos bancrios.
11. Qual o custo de uma conta de servios mnimos bancrios?
As instituies de crdito que disponibilizam servios mnimos bancrios no podem cobrar,
pela prestao desses servios, comisses, despesas, ou outros encargos que, anualmente e
no seu conjunto, representem um valor superior a 1 % do salrio mnimo nacional, ou seja
4,85 euros de acordo com o salrio mnimo em 2012.
Os clientes podem consultar a informao sobre o custo dos servios mnimos bancrios no
Folheto de Comisses e Despesas do Prerio das instituies aderentes, disponvel nos respetivos balces, nos stios de Internet das instituies de crdito e no Portal do Cliente Bancrio
(www.clientebancario.bportugal.pt).
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4. ENQUADRAMENTO LEGISLATIVO
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Enquadramento legislativo
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a) data do pedido de abertura de conta, o interessado for titular de uma ou mais contas
de depsito ordem em instituio de crdito;
b) O interessado recusar a emisso da declarao prevista no n. 2;
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Enquadramento legislativo
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19
Enquadramento legislativo
Artigo 7.
Adeso ao sistema
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Artigo 7.-D
Regime sancionatrio
1. Constituem contraordenaes leves, punveis com coima entre 100 e 10 000:
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Enquadramento legislativo
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ANEXO
(a que se refere o artigo 7.)
BASES DO PROTOCOLO
Base I
Objeto
Atravs do presente protocolo, a instituio de crdito outorgante adere ao sistema de servios
mnimos bancrios institudo pelo Decreto-Lei n. 27-C/2000, de 10 de maro, alterado pela Lei
n. 19/2011, de 20 de maio, e pelo Decreto-Lei n. 225/2012, de 17 de outubro, comprometendo-se a prestar servios mnimos bancrios s pessoas singulares que o solicitem, nos termos e
condies previstos no regime jurdico dos servios mnimos bancrios e do presente protocolo.
Base II
Definies
Para efeitos do presente protocolo, entende-se por:
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Enquadramento legislativo
a) Regime jurdico dos servios mnimos bancrios o regime jurdico que enquadra
a prestao de servios mnimos bancrios, aprovado pelo Decreto-Lei n. 27-C/2000,
de 10 de maro, alterado pela Lei n. 19/2011, de 20 de maio, e pelo Decreto-Lei
n. 225/2012, de 17 de outubro;
Base III
Acesso aos servios mnimos bancrios
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4. Para alm das situaes previstas na lei e nos regulamentos aplicveis, a instituio de crdito
outorgante apenas pode recusar a abertura de conta de servios mnimos bancrios se:
a) data do pedido de abertura de conta, o interessado for titular de uma ou mais contas
de depsito ordem em instituio de crdito;
b) O interessado recusar a emisso da declarao prevista no n. 2;
c) As entidades gestoras dos sistemas de funcionamento dos cartes de crdito e dbito,
no mbito da consulta prevista no n. 2 e na base XII, confirmarem a existncia de carto
de dbito ou de crdito em nome do interessado.
5. Em caso de recusa de abertura de uma conta de servios mnimos bancrios, a instituio de
crdito outorgante informa imediatamente e de forma gratuita o interessado, mediante comunicao em papel ou noutro suporte duradouro, sobre os motivos que justificaram aquela recusa.
6. A instituio de crdito outorgante no pode:
a) Exigir s pessoas singulares que solicitem a abertura de conta de servios mnimos bancrios documentos, impressos ou comprovativos adicionais aos que so necessrios para a
abertura de uma conta de depsito ordem fora dos termos e condies previstos no
regime jurdico dos servios mnimos bancrios;
b) Condicionar a abertura de conta de servios mnimos bancrios aquisio de produtos
ou servios adicionais.
Base VI
Converso de conta de depsito ordem em conta de servios mnimos bancrios
1. A prestao de servios mnimos por parte da instituio de crdito outorgante pode
igualmente resultar da converso, a pedido do interessado, de conta de depsito ordem j
existente em conta de servios mnimos bancrios.
2. A converso pode ser efetuada atravs:
a) Do encerramento da conta de depsito ordem domiciliada em outra instituio de
crdito e abertura, no prazo de sete dias teis aps a entrega de todos os documentos
necessrios para o efeito, de conta de servios mnimos junto da instituio de crdito
outorgante, mediante celebrao do respetivo contrato de depsito ordem, sendo
aplicvel o disposto na base V; ou
b) Da converso direta da conta de depsito ordem j domiciliada na instituio de crdito
outorgante em conta de servios mnimos bancrios, mediante a celebrao de aditamento ao contrato de depsito ordem existente, sendo aplicvel, com as necessrias
adaptaes, o disposto na base V.
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Enquadramento legislativo
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Base X
Casos especiais de resoluo
2. O titular da conta de servios mnimos bancrios deve ser informado do exerccio do direito
referido no nmero anterior com, pelo menos, 60 dias de antecedncia face data prevista para a
resoluo do contrato, atravs de comunicao em papel ou em qualquer outro suporte duradouro.
3. Caso exera o direito conferido pelo disposto no n. 1, a instituio de crdito outorgante
devolve ao titular da conta de servios mnimos bancrios o saldo a depositado, no lhe
podendo exigir o pagamento de quaisquer comisses, despesas ou outros encargos.
4. A instituio de crdito outorgante pode igualmente resolver um contrato de depsito
celebrado ou alterado ao abrigo do regime jurdico dos servios mnimos bancrios se, durante
a respetiva vigncia, verificar que o titular da conta de servios mnimos bancrios possui uma
outra conta de depsito ordem em instituio de crdito.
5. Caso ocorra a situao descrita no nmero anterior, a instituio de crdito outorgante
pode exigir do titular da conta de servios mnimos bancrios, se a ele houver lugar, o pagamento das comisses e despesas habitualmente associadas prestao dos servios entretanto
disponibilizados nos termos da alnea a) do n. 2 do artigo 1. do regime jurdico dos servios
mnimos bancrios.
6. A instituio de crdito outorgante notifica o titular da conta de servios mnimos da resoluo do contrato de depsito com fundamento na situao prevista no n. 4 e, sendo caso
disso, da exigncia de pagamento das comisses e despesas referidas no nmero anterior,
com, pelo menos, 30 dias de antecedncia a contar da data prevista para a resoluo, mediante
comunicao em papel ou noutro suporte duradouro.
Base XI
Divulgao dos servios mnimos bancrios
1. A instituio de crdito outorgante obriga-se a publicitar a celebrao do presente protocolo
e a sua adeso ao sistema de servios mnimos bancrios estabelecido pelo regime jurdico
dos servios mnimos bancrios.
2. A instituio de crdito outorgante obriga-se ainda, nos termos definidos por aviso do Banco
de Portugal a:
a) Divulgar publicamente nas suas agncias as condies de contratao e manuteno das
contas bancrias de depsito ordem constitudas ao abrigo do regime jurdico dos
servios mnimos bancrios;
b) Informar os seus clientes da possibilidade de converso da atual conta bancria em conta
de servios mnimos bancrios ao abrigo do regime jurdico dos servios mnimos bancrios, e os respetivos pressupostos daquela converso, com o primeiro extrato de cada ano.
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Enquadramento legislativo
1. A instituio de crdito outorgante pode resolver o contrato de depsito depois de decorrido, pelo menos, um ano aps a abertura ou converso de conta de depsito ordem em
conta de servios mnimos bancrios, se, nos seis meses anteriores, essa conta apresentar um
saldo mdio anual inferior a 5 % da remunerao mnima mensal garantida e no tiverem sido
realizadas quaisquer operaes bancrias nesse mesmo perodo de tempo.
Base XII
Proteo de dados
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1. A consulta de dados junto das entidades gestoras dos sistemas de funcionamento dos
cartes de crdito e dbito, a que alude o n. 2 da base V, tem como finalidade exclusiva
a confirmao da inexistncia de qualquer carto daquela natureza em nome do declarante
e consequente direito de acesso aos servios mnimos bancrios, estando a sua realizao
regulada pelo disposto nos artigos 4. e 6. do regime jurdico dos servios mnimos bancrios.
2. A instituio de crdito outorgante garante aos titulares das contas, nos impressos ou na declarao referidos no n. 2 da base V, o direito informao sobre a qualidade dos dados a consultar,
a respetiva finalidade, bem como sobre o acesso, a retificao e a eliminao dos dados em causa.
3. A instituio de crdito outorgante pode realizar a consulta referida no n. 1 no momento
da abertura da conta e durante a vigncia do contrato de depsito ordem celebrado no
mbito do regime jurdico dos servios mnimos bancrios, tendo em vista a possibilidade de
resoluo prevista na base X, sendo o titular da conta informado desta faculdade em momento
anterior concesso de autorizao.
4. A declarao a que se refere o n. 2 da base V no prejudica as demais limitaes e obrigaes impostas pela legislao relativa proteo das pessoas singulares no que concerne
ao tratamento de dados pessoais.
Base XIII
Regime sancionatrio
A instituio de crdito outorgante reconhece e aceita que a violao do protocolo e, concomitantemente, do regime jurdico dos servios mnimos bancrios que lhe subjaz e o regula,
determina a aplicao do regime sancionatrio previsto no referido regime legal.
Base XIV
Cessao de prestao de servios mnimos bancrios
1. A instituio de crdito outorgante pode cessar a prestao de servios mnimos bancrios,
denunciando o presente protocolo, mediante o envio de comunicao escrita ao membro do
Governo responsvel pela rea da defesa do consumidor e ao Banco de Portugal com, pelo
menos, 180 dias de antecedncia relativamente data prevista para essa cessao.
2. Sempre que tal se verifique, a instituio de crdito outorgante deve notificar os clientes que
sejam titulares de contas de servios mnimos bancrios desse facto e das consequncias dele
resultantes, com a antecedncia mnima de 60 dias relativamente data prevista para essa cessao.
3. A instituio de crdito outorgante converte unilateralmente as contas de servios mnimos
bancrios em contas de depsito ordem sujeitas s condies por si normalmente praticadas
caso, decorrido o prazo previsto no n. 2, os respetivos titulares no tenham procedido ao
encerramento da conta de servios mnimos bancrios.
Base XV
Entrada em vigor
O presente protocolo produz efeitos aps a sua assinatura.
5. ENQUADRAMENTO REGULAMENTAR
Nos termos da Lei n. 19/2011, de 20 de maio, que procedeu primeira alterao do referido
diploma legal, o Banco de Portugal foi incumbido de regulamentar a prestao de informao
por parte das instituies de crdito aderentes relativamente disponibilizao de servios
mnimos bancrios, s condies de contratao e manuteno das contas de depsito ordem
constitudas ao abrigo desse sistema e, por ltimo, possibilidade de converso de conta de
depsito ordem j existente em conta de servios mnimos bancrios e aos pressupostos
dessa converso.
Dando cumprimento a essa obrigao legal, o Banco de Portugal emitiu o Aviso n. 4/2011,
nos termos do qual concretizou os deveres de informao a que as instituies de crdito
aderentes estavam adstritas e, bem assim, a forma adequada para o seu cumprimento.
Com o Decreto-Lei n. 225/2012, de 17 de outubro, o legislador procedeu segunda alterao
do sistema de acesso aos servios mnimos bancrios, aprovou as bases do novo protocolo a
celebrar com as instituies de crdito que a ele pretendam aderir e estabeleceu o respetivo
regime sancionatrio. Face a estas alteraes, torna-se necessrio atualizar as exigncias de
informao e publicitao que recaem sobre as instituies de crdito aderentes.
Assim, no uso da competncia que lhe atribuda pelo disposto no artigo 17. da sua Lei Orgnica
e pelo disposto no n. 3 do artigo 7.-A do Decreto-Lei n. 27-C/2000, de 10 de maro, na
redao introduzida pela Lei n. 19/2011, de 20 de maio, e pelo Decreto-Lei n. 225/2012, de
17 de outubro, o Banco de Portugal determina o seguinte:
Artigo 1.
Objeto
O presente Aviso estabelece os deveres a observar pelas instituies de crdito relativamente
divulgao da sua adeso ao regime jurdico dos servios mnimos bancrios e publicitao
das condies legalmente estabelecidas para que as pessoas singulares possam aceder e
beneficiar desse regime jurdico.
Artigo 2.
Definies
Para efeitos deste diploma, entende-se por:
a) Regime jurdico dos servios mnimos bancrios: o regime jurdico que enquadra a
prestao de servios mnimos bancrios, aprovado pelo Decreto-Lei n. 27-C/2000, de
10 de maro, com as alteraes introduzidas pela Lei n. 19/2011, de 20 de maio, e pelo
Decreto-Lei n. 225/2012, de 17 de outubro;
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Enquadramento regulamentar
O Banco de Portugal responsvel pela superviso do sistema de acesso, pelas pessoas singulares, aos servios mnimos bancrios institudo pelo Decreto-Lei n. 27-C/2000, de 10 de
maro.
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Enquadramento regulamentar
Norma revogatria
INSTRUO N. 43/2012
Assunto: Servios Mnimos Bancrios
32
Enquadramento regulamentar
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ANEXO INSTRUO N. 43/2012 - (BO N. 12, 17.12.2012)
Temas
EUROSISTEMA
SUPERVISO
Superviso Comportamental
Anexo
Identificao da Instituio
Designao:
Cdigo:
Perodo de referncia [incio e fim do perodo]:
de
dd-mm-aa
dd-mm-aa
Total
art. 4., n. 1
Converso
Das quais
Nos ltimos 6 meses,
de conta DO
por
Titular
Total contas saldo mdio anual <
converso de domiciliada
detentor de
5% da RMM e
SMB
na IC
conta DO
outra conta
inexistncia de
constitudas
domiciliada
DO
movimentos
em OIC
art. 4.-A, n. 1, art. 4.-A, n.
al. a)
1, al. b)
art. 5., n. 1
Outro
motivo
Por
Total de
Total de
iniciativa contas SMB
contas SMB
do cliente encerradas
encerradas
pela IC
Total de
contas SMB
no fim do
perodo
art. 5., n. 4
Quadro 2. | Pedidos de abertura de contas SMB e de converso de contas DO em contas SMB recusados durante o perodo de referncia
Motivo(s) de recusa dos pedidos
Titularidade de outra
conta DO
Recusa de emisso de
declarao
Titularidade de carto
dbito ou de crdito
Outro
motivo
Total
de pedidos
recusados
1. Gesto ou
manuteno da conta
2. Anuidade do carto de
dbito
3. Depsito de valores
4. Levantamento de
valores
5. Transferncias
intrabancrias
nacionais
6. Dbitos diretos
Observaes[(x)]
Telefone:
e-mail:
Siglas:
DO - depsito ordem
IC - instituio de crdito
OIC - outra instituio de crdito
RMM - remunerao mnima mensal garantida
SMB - servios mnimos bancrios
Total dos
encargos
anuais
associados
conta SMB