Aspectos Tcnicos

de los Seguros

El riesgo

Qu entendemos por riesgo?

Si compro un billete de lotera y me la gano

corr un riesgo?

El riesgo es positivo o negativo?

Definicin de el Riesgo

1. Como Posible ocurrencia

Es la posibilidad de ocurrencia de un acontecimiento que puede producir una

perdida o una ganancia.

2. Como Objeto asegurado

Es como le llaman los calificadores de riesgos al objeto asegurado:

Ejemplo:
El automvil, la casa, los contenidos, la siembra, la fabrica.
este es muy buen riesgoo es muy mal riesgo

Limites del Riesgo

Totalmente Incierto

Incertidumbre

Totalmente Cierto

Edificio en llamas
Tsunami en Bogot

Enfermo con santos

Incendio de piscina
Imposible

Puede ocurrir pero no

oleos

ha pasado

Cliente entrando a la
clnica por fractura
Fsicamente Cierto

Actitudes frente al Riesgo

Frente al riesgo las personas adoptan varias actitudes:

1. Indiferencia
Nunca va a pasar nada
2. Eliminacin
Mejor lo guardo (carro), pero no se suprime del todo
en el caso de personas el fallecimiento nunca se elimina
3. Proteccin
Alarma, llave, perro, sin embargo el riesgo continua.
4. Provisin
Se hace un ahorro para el dao, pero es posible que ocurra otro evento y
ese ahorro se gaste.
5. Transferencia
Lo aseguro con una compaa de seguros

Divisin del Riesgo

1.Especulativo
El que genera perdidas o ganancias, como comprar el baloto, acciones, lotera.

2. Riesgo Puro

Aquel que siempre genera perdidas, las compaas de seguros no asumimos

riesgos especulativos solo resarcimos prdidas.
La aseguradora no genera utilidades para los clientes solo repone lo que se ha
perdido.

Y que sucede con el valor de la vida?

Qu caractersticas debe reunir el riesgo puro?

Caractersticas del Riesgo Puro

1. Futuro

La ocurrencia del evento siempre debe ser a futuro, el hecho ya ocurrido ya no

es riesgo.

2. Incierto y/o aleatorio

No se sabe si ocurra o no ocurra, si se tiene certeza de la ocurrencia deja de ser

aleatorio

Caractersticas del Riesgo Puro

3. Posible
Los hechos totalmente inciertos y los hechos totalmente ciertos dejan de ser
riesgos, adems debe ser lgico existe la probabilidad que ocurra.

4. Concreto
A. Cualitativo
me afecta?, como me afecta?
Que le ocurri al bien, a la persona.

B. Cuantitativo
Cunto perd ? Medible en los montos de la perdida.

Caractersticas del Riesgo Puro

5. Licito

La ocurrencia del riesgo no debe ser una situacin consecuencia de un acto

ilcito, no debe intervenir la mano del hombre.

6 .Fortuito y de Consecuencias Econmicas Adversas

La ocurrencia del riesgo debe ser inesperada y generar perdidas econmicas.

Resumen Caractersticas del Riesgo Puro

1. Futuro:

La ocurrencia debe ser futura.

2. Incierto o Aleatorio:

No se sabe cuando va a ocurrir:

3. Posible

Lgico , que exista la probabilidad de que

ocurra
4. Concreto :

Cualitativo - Me afecta emocionalmente?

Que dao genera?

Cuantitativo - me afecta econmicamente?

5. Lcito:

No debe intervenir la mano del hombre.

6 .Fortuito y de
consecuencias Econmicas:
Adversas

Que empobrezca.

Clasificacin del Riesgo Puro por Asegurabilidad

1. Riesgo Asegurable
2. Riesgo No asegurable.
3. Riesgo Particular

Clasificacin del Riesgo Puro por Asegurabilidad

1. Riesgo Asegurable

Que cumpla con caractersticas que permitan que la aseguradora lo

asuma y lo cubra, en personas goza de buena salud o no

A su vez estos se clasifican en :

A. Riesgo normal o estndar

B. Riesgo Subnormal, agravado o sub-estandar.

Clasificacin del Riesgo Puro por Asegurabilidad

1. Riesgo Normal o Estndar

Son riesgos que al analizarlos son comunes y no representan ningn

peligro adicional.
Ejemplos:
En Daos, Un edificio de construccin en concreto, ladrillo, hierro,
antissmico .

En personas, el individuo que ejerce una profesin como arquitecto, que

goza de buena salud .

Clasificacin del Riesgo Puro por

su Asegurabilidad

B. Riesgo Subnormal , Agravado o Sub-estndar

Son riesgos cuyas caractersticas evidencian mayor grado de ocurrencia de un

suceso que genere perdidas.
Ejemplos
En Daos, un edificio construido en madera
Un edificio construido en concreto pero al lado de una gasolinera
En personas, el individuo, que tiene un pequeo grado de hipertensin, o cuya
actividad es de mayor riesgo como ejemplo piloto.
Las compaas de seguros, los pueden asumir pero a un mayor costo

Clasificacin del Riesgo Puro por

su Asegurabilidad

2. No Asegurables. (Personales y Materiales)

Riesgo cierto fsicamente imposible.
Riesgo que NO cumpla con las polticas de la compaa

Riesgo supremamente agravado.

3. Particulares

Depende de la ocurrencia de otro , evento

Ejemplo:
En el caso de lucro cesante, perdida de arrendamiento por incendio.

Clasificacin del Riesgo Puro por los Intereses que Afecta

1. Riesgos Personales
Accidentes, enfermedades, hospitalizaciones, vejez,
Fallecimiento, exequias.
2. Riesgos Materiales
Sustraccin, incendio, explosin, robo, dao.

3. Riesgos Patrimoniales
Responsabilidad civil, afectan negativamente el patrimonio. empobrece

Clasificacin del Riesgo Puro segn su Regularidad Estadstica

1. Riesgos Ordinarios
Susceptible de medicin estadstica.
Cuantos robos, accidentes, muertes, se presentan en
determinado tiempo .
2. Riesgos Extraordinarios
Difcil de medir, bien sea por su frecuencia o severidad ,
tsunamis, terremotos, maremotos, terrorismo.

Clasificacin del Riesgo Puro segn su comportamiento

1. Constantes
El riesgo que por si mismo, durante el tiempo no sufre ninguna modificacin, es
decir no se agrava ni se disminuye.
Ejemplo el hurto, el incendio, el accidente.
Cuando salimos a trabajar la casa siempre queda expuesta a:
robo, incendio, explosin.

2. Progresivos
Son aquellos que al pasar el tiempo se van agravando o aumentando.
Ejemplo la vejez hasta el fallecimiento.
En personas cada minuto que pasa nos hacemos mas viejos.

Clasificacin del Riesgo Puro segn su comportamiento

3. Decrecientes
Son aquellos riesgos que con el paso del tiempo van disminuyendo .
Ejemplo: el cumplimiento de un contrato a un ao, en el momento de firmarlo
existe mas riesgo, que faltando 2 meses para culminarlo.
En personas puede ser en caso de invalidez porque nosotros lo cubrimos hasta
la edad de 60 aos. (decreciente por el tiempo)
4. Variables

Son aquellos riesgos de los que no se sabe si disminuyen o aumentan con el

paso del tiempo. Ejemplo Las temporadas de lluvias y sequas
Dependen de la naturaleza, lluvias, heladas, sequias, granizo, inundacin.

Historia del Seguro

Historia del Seguro

Historia del Seguro

Historia del Seguro

Historia del Seguro

Historia del Seguro

Industria del Seguro

Institucin Aseguradora

Es la manifestacin tcnica y organizada que realiza la funcin de

compensar las perdidas derivadas de la ocurrencia de un siniestro .
Quienes la administran :
Entidades de Seguridad Social:

Inicialmente los impuestos.

Colombia ISS -cubre riesgos de vejez, invalidez y muerte.
Entidades de Seguridad privada:

Aseguradoras privadas.

Industria del Seguro

Que entidad regula a las aseguradoras?

La Superintendencia Financiera
Determina que una sola compaa no puede vender todos los riesgos.
.
Para comercializar los seguros, se dividen en 2 grupos
Cia. de Seguros Generales Riesgos de Daos y Patrimoniales.
Cia. de Seguros de Personas Riesgos de Personas.

Que es el seguro?

Es un Contrato celebrado entre una persona natural o jurdica, con una

compaa de seguros
donde la persona natural o jurdica le traslada un riesgo a la aseguradora,
la aseguradora lo asume a cambio de una prima
y la aseguradora se compromete a indemnizar en el momento en que
ocurra el siniestro.