Entendendo o Carto de Crdito.

um carto de plstico que contm nome do portador, nmero de identificao, data de

validade, campo para assinatura do cliente, nmero de segurana, tarja magntica, e
funciona como uma forma de pagamento eletrnico.
O carto de crdito pode ser usado como meio de pagamento para comprar um bem ou
contratar um servio. O titular recebe mensalmente no endereo indicado a fatura para
pagamento e pode escolher pagar o total cobrado ou somente o mnimo, postergando o
pagamento do restante para o ms seguinte mediante cobrana de juros.
Todo carto possui um limite de crdito definido pela administradora. As compras
efetuadas reduzem o limite disponvel at que, quando insuficiente, novas compras so
negadas. O pagamento da fatura libera o limite para ser usado novamente.
Participantes das operaes de cartes de crdito
Portador: Pessoa interessada em adquirir bens ou contratar servios pagando atravs do
carto de crdito. Pode ser o titular da conta de carto de crdito ou apenas portador do
carto adicional.
Estabelecimento: Empresa interessada em vender ou prestar servio recebendo o
pagamento feito pelos seus clientes atravs do carto de crdito.
Adquirente: Empresa responsvel pela comunicao da transao entre o
estabelecimento e a bandeira.
Bandeira: Empresa responsvel pela comunicao da transao entre o adquirente e o
emissor do carto de crdito.
Emissor: A administradora do carto, que o emite, define o limite de compras, decide
se as transaes so aprovadas, emite fatura para pagamento, cobra os titulares em caso
de inadimplncia e oferece produtos atrelados ao carto como seguro, cartes adicionais
e plano de recompensas.
Como funcionam os Cartes de Crdito
Em uma transao, o estabelecimento passa o carto em um equipamento eletrnico que
pode ser um POS (comum em pequenas lojas, restaurantes e postos de gasolina) ou um
equipamento integrado com o sistema do estabelecimento (usado em supermercados e
lojas de departamentos).
Nesse momento um funcionrio do estabelecimento digita a opo de crdito ou dbito,
o nmero de parcelas e o tipo de parcelamento (com ou sem juros). Esse aparelho se
comunica com o adquirente, que envia a transao para a bandeira, que, por sua vez,
direciona para o emissor.

O emissor decide se a transao ser aprovada ou no e envia a deciso de volta para a

bandeira, que envia para o adquirente e, ento, para o equipamento do estabelecimento.
No caso de transao aprovada, o equipamento do estabelecimento emite duas vias de
comprovante. Uma delas fica com o portador e a outra deve ser assinada pelo portador e
entregue ao estabelecimento.
Os estabelecimentos so instrudos a verificar se a assinatura no comprovante confere
com a assinatura no verso do carto ou com algum documento de identidade do
portador, porm, pouqussimos estabelecimentos adotam essa prtica no Brasil.
As transaes com cartes que possuem chip funcionam da mesma forma, mas com
mais segurana contra fraude. Nas transaes com senha o portador deve digitar a senha
no equipamento do estabelecimento e no necessrio assinar o comprovante.
A maioria dos emissores brasileiros, ao implantar os chips nos cartes, tambm
implantou a necessidade do portador digitar a senha. Por essa razo algumas pessoas
relacionam o chip com a senha, mas podem ser funcionalidades separadas.
A opo de parcelamento sem juros (ou "parcelamento loja") significa que o valor da
transao dividido pelo nmero de parcelas. Nesse tipo de transao o estabelecimento
recebe o valor da venda de forma parcelada.
A opo de parcelamento com juros (ou "parcelamento emissor") significa que o titular
do carto pagar, alm do valor combinado, uma taxa de juros definida pelo emissor do
carto. Nesse tipo de transao o estabelecimento recebe o valor da venda de uma vez e
o emissor recebe os juros a serem pagos pelo titular. (Fonte: Wikipdia).
Dicas importantes
O carto de crdito uma forma de pagamento muito utilizada no comrcio
convencional e, mais moderadamente, em compras eletrnicas. Mas, devido a
problemas como furto, roubo e clonagem, que cercam o seu uso, bom ficar atento s
dicas dos tcnicos da Fundao Procon-SP.
Ao assinar a proposta de adeso junto administradora do carto, o consumidor dever
ler atentamente todas as clusulas, riscando espaos em branco. Dever verificar,
tambm, se o contrato assinado refere-se ao tipo de carto escolhido, que pode ser de
crdito, de dbito, de fidelidade, de desconto, de loja etc. Nele, devem constar a data de
vencimento, o valor da anuidade e o ndice de reajuste, que variam de carto para
carto.
Alguns cartes cobram juros a partir da data da compra, geralmente os de
supermercados; portanto, importante se informar antes de us-los.
Para cartes adicionais (cnjuges, filhos etc.) podem ser cobradas anuidades, e seus
gastos so de responsabilidade do titular.

Para o melhor aproveitamento dos prazos para a quitao da fatura, antes de efetuar suas
compras, o consumidor deve verificar qual o melhor dia, de acordo com a data de
vencimento do carto.
O pagamento pode ser feito integralmente na data do vencimento da fatura, ou
parceladamente quando a administradora do carto estipula um valor mnimo a ser pago
no prazo limite. Quanto ao saldo, o usurio poder, a cada vencimento, rolar o
excedente do mnimo preestabelecido naquela data.
Pode-se, ainda, usar o carto para parcelar as compras em quantas vezes a loja consentir,
sendo facultativa a cobrana de juros. O valor de cada parcela entrar na fatura do ms
correspondente. Nesses casos, o valor total da compra parcelada pode fazer parte do
clculo do crdito utilizado.
Antes de optar por uma dessas formas de pagamento, recomendvel avaliar as
vantagens e desvantagens, calculando os juros do perodo para o saldo devedor, uma vez
que eles incidiro sobre o que for financiado.
desaconselhvel que o consumidor assine comprovantes em branco, e na hora da
compra, se o preenchimento for manual, deve exigir que o decalque seja feito na sua
presena, verificando se todas as vias esto preenchidas. Havendo erro ou rasura o
documento deve ser inutilizado e refeito.
Em caso de perda, extravio ou furto, o titular do carto de crdito dever comunicar o
ocorrido imediatamente administradora. Outros valores lanados na fatura, que no
sejam reconhecidos pelo consumidor, tambm devero ser indagados junto
administradora.
Dvidas freqentes:
1. Como deve o consumidor proceder ao receber fatura na qual no reconhece algum
lanamento?
O consumidor deve entrar em contato imediatamente com a administradora de cartes e
registrar reclamao, impugnando os lanamentos.
2. Qual o procedimento a ser adotado quando a administradora no estornar os
lanamentos indevidos?
O consumidor dever formalizar reclamao em um rgo de defesa do consumidor, ou
diretamente no Juizado Especial Cvel (valores at 20 salrios mnimos sem advogado e
at 40 salrios mnimo com advogado). Quando o objeto da reclamao envolver valor
superior a 40 salrios mnimos o consumidor dever constituir uma advogado para
propor uma ao perante a Justia Comum.
3. Qual a sistemtica adotada para o pagamento do carto de crdito?
A administradora de carto de crdito normalmente disponibiliza algumas datas de
vencimento da fatura. O consumidor, ao fazer sua opo, passar a receber as faturas

para o pagamento na data ajustada. A falta de recebimento da fatura no exime o

consumidor do pagamento, devendo ele contatar a administradora antes do vencimento
e efetuar o pagamento mediante boleto avulso ou outra forma disponvel. A escolha da
data de pagamento permite que o consumidor programe seus gastos, mas a operadora
no obrigada a trocar a data de vencimento, de acordo com as necessidades do
consumidor, aps a data de contratao.
4. Quais as opes de pagamento da fatura?
As opes de pagamento so quatro:
- o consumidor paga a fatura com o valor integral, na data de vencimento;
- o consumidor pagar o valor discriminado como pagamento mnimo, que em mdia
corresponde a 20% do valor integral da fatura, e utiliza o chamado crdito rotativo.
Assim o consumidor estar financiando o saldo da diferena verificada entre o valor
total da fatura e o valor pago;
- o consumidor poder ainda efetuar pagamento maior que o mnimo. Nessa opo o
saldo ser acrescido dos encargos contratuais (taxas de financiamento) que sero
cobrados na fatura seguinte;
- ao consumidor, no ato da aquisio de produtos ou servios nos estabelecimentos
filiados, oferecida a opo de parcelar a compra, podendo ocorrer eventuais
acrscimos de juros no parcelamento.
5. Os juros incidem sobre o valor total da fatura, na opo de crdito rotativo?
No financiamento, os juros somente incidem sobre o saldo verificado entre o valor da
fatura e o valor pago.
6. As taxas de financiamento na modalidade de crdito rotativo sofrem algum tipo de
limitao?
No Brasil, as taxas no so tabeladas e variam em funo de diversos fatores. Portanto,
o consumidor dever ter cautela ao aderir a qualquer modalidade de financiamento.
Na fatura do carto de crdito dever estar expressa a taxa de juros que incidir no
perodo da fatura e, ainda, a do perodo seguinte.
7. A administradora de cartes pode retirar a opo do pagamento mnimo, na
modalidade de crdito rotativo, em caso de atraso ou inadimplncia, e exigir o
pagamento do valor total da fatura?
Aps o vencimento da fatura, o valor lanado pode ser cobrado a qualquer momento,
podendo a administradora retirar a opo do pagamento mnimo e exigir o valor integral
da fatura.
8. A administradora obrigada a parcelar o dbito, nos casos em que o consumidor
tenha dificuldades de pagamento?
A administradora no obrigada a parcelar o dbito. O valor lanado nas faturas aps o
vencimento juntamente com os encargos podero ser cobrados a qualquer momento.

Toda negociao da dvida implicar em novo ajuste entre as partes.

9. Quais so os encargos por atraso que podem incidir no carto de crdito?
Multa moratria de 2%, juros de mora de 1% e a taxa de refinanciamento.
10. seguro contatar a administradora de cartes de crdito somente atravs da central
de atendimento, a fim de esclarecer dvidas, questionar lanamentos, ou ainda, solicitar
o bloqueio ou cancelamento do carto?
Atualmente, a telefonia e a informtica contam com recursos avanados; porm, para a
comprovao do contato, recomendvel que sejam registrados alguns dados, como
nome do atendente, nmero de protocolo, horrio, data e assunto tratado. Sugere-se
ainda que questes mais complexas sejam tambm tratadas por escrito, atravs de
remessa de carta com aviso de recebimento.
A Jurisprudncia
So muitas as questes que envolvem os cartes de crdito, contudo, a jurisprudncia j
definiu o direito naquelas situaes especialmente controvertidas.
Algumas dvidas com grande repercusso no campo jurdico e econmico tambm j
nem comportam maiores discusses, vez que sumuladas pelo Superior Tribunal de
Justia, e o que pior, na maioria dos casos prevaleceu o interesse das administradoras
em detrimento do consumidor.
Portanto, embora permanea a sensao de ilegalidade nas clusulas contratuais
leoninas, e de abusividade nos altos juros cobrados, o certo que a edio da Smula
283STJ, pela Segunda Seo daquela Corte, ficou confirmada a orientao no sentido
de reconhecer a qualidade de instituio financeira das administradoras de carto de
crdito.
STJ - Smula 283 - Enunciado:
As empresas administradoras de carto de crdito so instituies
financeiras e, por isso, os juros remuneratrios por elas cobrados no
sofrem as limitaes da Lei de Usura.
Com este entendimento, por fora da Lei 4.59564, no se aplicam as limitaes fixadas
pelo Decreto 22.62633, quanto taxa de juros remuneratrios de 12% ao ano, aos
contratos celebrados com instituies integrantes do Sistema Financeiro Nacional, salvo
nas hipteses previstas em legislao especfica.
Prevalece, portanto, os juros contratados, salvo situaes excepcionais que
inequivocamente caracterizem abusividade.
A comisso de permanncia, por sua vez, devida para o perodo de inadimplncia,
contudo, no poder ser cumulada com correo monetria.

STJ - Smula 30 Enunciado:

A comisso de permanncia e a correo monetria so inacumulveis.
A comisso de permanncia calculada pela taxa mdia dos juros de mercado, apurada
pelo Banco Central do Brasil, tambm no poder ser cumulada com juros
remuneratrios, nesse caso tendo como limite mximo a taxa do contrato.
STJ - Smula 294 - Enunciado :
No potestativa a clusula contratual que prev a comisso de
permanncia, calculada pela taxa mdia de mercado apurada pelo Banco
Central do Brasil, limitada taxa do contrato.
Por fim, na linha do entendimento firmado pela Segunda Seo, tambm do STJ (Resp.
527.618RS), somente justifica impedir a incluso dos nomes dos devedores em
cadastros de proteo ao crdito se implementadas, concomitantemente, as seguintes
condies:
(a) o ajuizamento de ao pelo devedor contestando a existncia parcial ou integral do
dbito;
(b) a efetiva demonstrao de que a contestao da cobrana indevida se funda na
aparncia do bom direito e em jurisprudncia consolidada do STF ou do STJ, e
(c) que, sendo a contestao apenas de parte do dbito, o devedor deposite o valor
referente parte tida por incontroversa, ou preste cauo idnea, ao prudente arbtrio do
magistrado.
Assim, restou afastado o entendimento que vigorou at meados de 2004 que limitava os
juros remuneratrios em 12% ao ano.