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OBJETIVOS
ENTIDADES VISITADAS
Tiendas:
JUMBO CENCOSUD
HOGAR
COOMULTRASAN
RAYCO
Instituciones:
BANCO DE BOGOT
HELM MUJER
PRODUCTO COTIZADO
COOMULTRASAN
BANCO AV VILLAS
Requisitos:
Edad entre 18 y 30 aos de edad.
Crdito dirigido a personas naturales, empleados, pensionados e
independientes.
Fotocopia de la cdula ampliada al 150%.
Pagar y carta de instrucciones.
Si la persona es asalariada:
Declaracin de renta del ltimo ao gravable si est obligado a declarar o
certificacin de no declarante.
Certificado de ingresos y retenciones (CIR) del ltimo ao gravable.
Fotocopia de los comprobantes de pago de nmina equivalentes a los dos
ltimos meses.
Si tiene contrato a trmino indefinido, la antigedad debe ser mayor a 6
meses o a trmino fijo, superior a 1 ao.
Certificado laboral en original (no mayor a 30 das, indicando cargo, sueldo,
antigedad y tipo de contrato.
Si la persona es independiente:
Declaracin de renta del ltimo ao gravable, si est obligado a declarar o
certificacin de no declarante.
Certificado de Cmara de Comercio no mayor a 30 das, si tiene
establecimiento de comercio registrado.
Extractos bancarios de los tres (3) ltimos meses.
Si la persona es pensionada:
Declaracin de renta del ltimo ao gravable, si est obligado a declarar o
certificacin de no declarante.
Certificado de ingresos y retenciones (CIR) del ltimo ao gravable
Datos obtenidos en la cotizacin:
PRSTAMO
CUOTA A 24 MESES
INTERES
$1999.999
$108.201
28.82%EA
Plan de amortizacin:
El interes que nos dan es de 28.82% EA, este se pasa a Efectivo mensual.
P= A
(1+i)n1
i(1+i )n
P=108.201
24
(1+2,1328 ) 1
=$ 2.016 .047,58
2,1328 (1+2,1328 )24
El valor presente resultante es diferente al valor presente real, se deduce que nos
estn cobrando un dinero extra ($16.047,58) que no est incluido en el inters que
nos fue dado, por esto calculamos el valor de las cuotas con el inters que nos
dieron(2.13280851% EM).
i(1+ i)n
A=P
(1+i)n1
A=1.999 .999
Solve
(107.339,57=1.999 .999
i ( 1+i )24
( 1+i )241
, i)
i=2.1328
El inters resultante tiene una diferencia de 0.00851% al que nos dieron, entonces
se hace una tabla de amortizacin con el valor real del inters y de la anualidad.
1+i
n1
F=A
1+ 2,1327998
241
=$ 3.318 .910,03
F=107.339,57
F 3.318.910,03
=
=1.65946
P
1.999.999
Con esta relacin observamos que estamos pagando 1,65946 veces ms del
dinero solicitado en el prstamo.
Conclusiones:
El inters real es el que hallamos por medio de la calculadora con la funcion
solve es 2,1327998% EM, esta por encima de la tasa de usura, y la couta
real que deberiamos pagar esta por debajo de la que nos estan cobrando,
es decir, nos cobran ms dinero del que dicen.
Al final estamos pagando 1,33573321 veces ms el valor que pedimos
prestado.
HELM MUJER
Datos obtenidos en la cotizacin:
BANCO
PRSTAMO
TIPO DE CRDITO DE CONSUMO
CUOTA A 12 MESES
INTERES
Plan de amortizacin:
Helm mujer
$1999.999
Prstamo de libre inversin
$107.380
1.5% E.M
( 1+ i )24 1
P=107.380
i(1+i)24
P=2.150 .864,92
El valor presente hallado difiere en $150.866 con respecto al que nos fue dado,
esto se debe a que hay valores que no estn incluidos en el inters dado, as que
procedemos a hallar el valor de las cuotas con el inters que nos dieron:
i(1+ i)
A=P
(1+i)n1
24
A=1.999 .999
Las cuotas con este inters deberan ser de $99.848 as que de nuevo
observamos que nos estn cobrando un valor de ms que no est incluido en el
inters, entonces procedemos a hallar el valor del inters que realmente nos estn
cobrando. (A=$107.380)
(1+i )241
1.999.999=107.380
i(1+i)24
i=2.1361
Y observamos que estamos pagando 0.6361% ms inters del que nos dicen en la
entidad.
Para saber cunto terminamos pagando al final del crdito, evaluamos el valor
futuro con el inters real obtenido.
1+i
n1
F=A
1+2.1361
241
=3.321.502,25
F=107.380
F 3.321.502,25
=
=1,66075
P
1.999 .999
Con esta relacin observamos que estamos pagando 1,66075 veces ms del
dinero otorgado en el prstamo.
Requisitos Generales
Conclusiones:
El inters que nos dan en Helm Mujer no es el que realmente nos estan
facturando, esto se debe a que en la cuota estan teniendo en cuenta el
seguro de vida y el seguro de proteccion del credito.
El valor pagado por el seguro sera la cuota que pagamos con el interes
real menos la cuota pagada con el interes dado por la entidad, este valor es
de $7533.
COOMULTRASAN
Requisitos:
Documento de identidad y fotocopia ampliada al 150%.
Desprendible del comprobante del pago de la nmina.
Dos referencias personales con nombre, direccin de residencia y telfono.
Datos obtenidos en la cotizacin:
A=$125.904
Plan de amortizacin:
Periodo
(Meses)
0
1
2
Cuota ($)
Inters ($)
Amortizacin ($)
0
125.904
125.904
0
14.000
12.880,96
0
111.904
113.023,04
1400.000,00
1288.096,00
1175.072,96
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
125.904
125.904
125.904
125.904
125.904
125.904
125.904
125.904
125.904
125.904
11.750,7296
10.609,1969
9.456,24886
8.291,77135
7.115,64907
5.927,76556
4.728,00321
3.516,24325
2.292,36568
1.056,24933
114.153,27
115.294,803
116.447,751
117.612,229
118.788,351
119.976,234
121.175,997
122.387,757
123.611,634
124.847,751
1060.919,69
945.624,89
829.177,14
711.564,91
592.776,56
472.800,32
351.624,32
229.236,57
105.624,93
-19.222,82
P= A
(1+i)n1
i(1+i )n
]
[
(1+ 1 )12 1
P=125.904
=1417.059,274
1 (1+1 )12
El valor presente hallado ($1417.059,274) es diferente al valor presente real
($1400.000), por lo tanto concluimos que nos estn cobrando un valor de ms que
no est en el inters dado, as que procedemos a hallar el valor de las cuotas con
el inters que nos dieron:
A=P
A=1400.000
i(1+ i)n
(1+i)n1
1 (1+1 )12
=124.388,3041
(1+1 )121
Las cuotas con este inters deberan ser de $124.388,3041 as que de nuevo
observamos que nos estn cobrando un valor de ms que no est incluido en el
inters, entonces procedemos a hallar el valor del inters que realmente nos
cobran por medio de interpolacin:
xx 1=
x1,2 =
Inters (X)
1,2%
X
1,1%
( x 3x 1 )( y 2 y 1)
y 3 y 1
i= 1%
i= 1,19224%
Cuota ($)
125.904
125.904
Inters ($)
Amortizacin ($)
16.691,4576
15.389,3744
0
109.212,542
110.514,626
1400.000,00
1290.787,46
1180.272,83
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
125.904
125.904
125.904
125.904
125.904
125.904
125.904
125.904
125.904
125.904
14.071,7671
12.738,4507
11.389,2378
10.023,9391
8.642,36255
7.244,31422
5.829,59772
4.398,01429
2.949,36286
1.483,43992
111.832,233
113.165,549
114.514,762
115.880,061
117.261,637
118.659,686
120.074,402
121.505,986
122.954,637
124.420,56
1068.440,60
955.275,05
840.760,29
724.880,23
607.618,59
488.958,90
368.884,50
247.378,52
124.423,88
3,32
En este caso nos da un saldo en contra de $3,32, que puede ser debido a los
decimales tomados, entonces observamos que esta es la tabla de amortizacin
correcta y que la entidad nos est cobrando ms inters. Para saber cunto
inters de ms estamos pagando restamos el inters hallado con el inters que
nos dieron en la Cooperativa Cooprofesores:
i=1,19224 1 =0,19224
Y observamos que estamos pagando 0,19224% ms inters del que nos dicen
en la entidad.
Ahora, para saber cunto realmente pagamos por el prstamo llevamos nuestras
amortizaciones a valor futuro con el inters que pagamos verdaderamente.
1+i
n1
F=A
1+1,19224
121
=1613.964,018
F=125904
F 1613.964,018
=
=1,152831441
P
1400.000
Con esta relacin observamos que estamos pagando 1,152831441 veces ms del
dinero (1400.000) por el prstamo.
Conclusiones:
El inters que la Cooperativa Cooprofesores nos da no es el que realmente
estamos pagando, podra ser porque en la cuota viene incluido un valor de
un seguro que no nos informan a la hora de pedir el crdito.
Las cuotas con el inters que nos dieron deberan ser de $124.388,3041.
Restando la cuota que nos dieron con la hallada ($125.904-$124.388,3041)
hallamos el valor que pagamos mensualmente por el seguro, el cual es de
$1515,6959.
El inters real que pagamos es el que hallamos por medio de la
interpolacin que es 1,19224% Em, se observa que est por debajo de la
tasa de usura en Colombia la cual es de 2,196919% Em.
Al final estamos pagando 1,152831441 veces ms el valor que pedimos
prestado, que por lo visto no es mucho comparandolo con otras entidades.
Se observa que la Cooperativa Cooprofesores es en donde nos conviene
pedir el prstamo con respecto a las instituciones, ya que a pesar de que
nos cobran un inters mayor al que nos dicen es el inters ms bajo con
respecto al Banco de Bogot y a la Fundacin de la Mujer, es un inters
que est por debajo de la tasa de usura y terminamos pagando el dinero
justo por el prestamo pedido.
COTIZACIONES EN TIENDAS
HOGAR COOMULTRASAN
Requisitos:
Fotocopia del documento de identidad ampliada al 150%
Financiamiento a travs de ESSA con el recibo de la luz.
Carta laboral o de un contador que certifique ingresos.
Datos obtenidos en la cotizacin:
Valor de electrodomstico a crdito: $1400.000
Plazo: 12 meses
Valor de la cuota: $148.100
A=$148.100
En Hogar Coomultrasan no nos dieron el valor del inters, as que se hall por
medio de interpolacin:
Inters (X)
1398029,122
1400.000
1406.199,256
xx 1=
x3,9 =
3,9%
X
3,8%
( x 3x 1 )( y 2 y 1)
y 3 y 1
Cuota ($)
Inters ($)
Amortizacin ($)
0
148100
148100
148100
148100
148100
148100
148100
148100
148100
148100
148100
148100
0
54354,2357
50714,6075
46933,6728
43005,9454
38925,7261
34687,0946
30283,9004
25709,7547
20958,0202
16021,8023
10893,9384
5566,98792
0
93745,7643
97385,3925
101166,327
105094,055
109174,274
113412,905
117816,1
122390,245
127141,98
132078,198
137206,062
142533,012
1400000,00
1306254,24
1208868,84
1107702,52
1002608,46
893434,19
780021,28
662205,18
539814,94
412672,96
280594,76
143388,70
855,69
En este caso nos da un saldo en contra de $855,69, que puede ser debido a los
decimales tomados, entonces observamos que esta tabla de amortizacin es
correcta y que la entidad nos est cobrando un inters de 3,8824454%.
Ahora, para saber cunto realmente pagamos por el prstamo llevamos nuestras
amortizaciones a valor futuro.
1+i
n1
F=A
1+3,8824454
121
=2210.369,88
F=148.100
F 2210.369,88
=
=1,578835628
P
1400.000
Con esta relacin observamos que estamos pagando 1,578835628 veces ms del
dinero (1400.000) por el producto.
Conclusiones:
En Hogar Coomultrasan no nos dieron el valor del inters a pagar, por lo
tanto lo hallamos y es de 3,8824454% Em. Observamos que est por
encima de la tasa de usura en Colombia la cual tiene un valor de
2,196919% Em.
Al final estamos pagando 1,578835628 veces ms el valor del producto, lo
cual significa que pagamos prcticamente un producto y medio al final de
los doce meses.
RAYCO
Requisitos:
Documento de identidad y fotocopia ampliada al 150%.
Certificado de ingresos.
Nmero de telfono.
Datos obtenidos en la cotizacin:
PRSTAMO
CUOTA A 24 MESES
INTERES
$1999.999
$123.239
2,11%
Plan de amortizacin:
En este caso nos da un saldo en contra de $11,31, este resultado puede ser por
los decimales tomados para los clculos, se puede decir que el inters que nos da
la entidad es el que realmente nos estn cobrando.
Para comprobarlo hallamos el valor presente con el inters de 2,11% EM. y el
valor de la cuota A= $107.064.
P= A
(1+i)n1
i(1+i )n
P=107.064
n1
F=A
1+ 2,11
241
=3.301.162,623
F=107.064
F 3.301.162,623
=
=1,65058
P
1.999 .999
Con esta relacin observamos que estamos pagando 1,68058 veces ms del
dinero que el nos dijeron al inicio por el equipo.
Conclusiones:
El inters que nos dan en Rayco es el que realmente estamos pagamos por
el equipo durante el crdito.
Al final estamos pagando 1,68058 veces ms el valor del producto.
JUMBO CENCOSUD
Requisitos:
Documento de identidad y fotocopia ampliada al 150%.
Desprendible del comprobante del pago de la nmina.
Nmero de telfono.
A=$51.900
0
Plan de Amortizacin:
Period
o
(meses
)
0
Cuota ($)
Cuota de
manejo ($)
Anualidad
($)
Inters ($)
Amortizacin
($)
Saldo final
($)
68.105,80171
1079.900,0
0
1013.234,1
8
945.128,38
89.991,66
89.991,66
23.325,84
66.665,82
89.991,66
89.991,66
3
4
89.991,66
89.991,66
51.900
0
141.891,66
89.991,66
89.991,66
89.991,66
89.991,66
51.900
141.891,66
89.991,66
89.991,66
89.991,66
89.991,66
89.991,66
51.900
141.891,66
10
89.991,66
89.991,66
11
89.991,66
89.991,66
12
89.991,66
51.900
141.891,66
21.885,858
3
20.414,773
17.790,872
2
16.231,335
2
14.638,112
2
11.889,435
5
10.202,427
5
8.478,9800
8
5.597,2661
9
3.774,3472
8
1.912,0533
3
121.476,887
72.200,78779
823.651,49
751.450,70
73.760,32481
677.690,38
127.253,5478
550.436,83
78.102,22445
472.334,61
79.789,2325
392.545,37
133.412,6799
259.132,69
84.394,39381
174.738,30
86.217,31272
88.520,99
139.979,6067
-51.458,62
P= A
(1+i)n1
i(1+i )n
P=F
1
(1+ i)n
P=89.991,66
(1+2,16 )121
1
1
1
+51900
+51900
+51900
+51900
12
3
6
2,16 ( 1+2,16 )
( 1+ 2,16 )
( 1+ 2,16 )
(1+2,16 )9
xx 1=
x2,9 =
Inters (X)
2,9%
X
2,7%
( x 3x 1 )( y 2 y 1)
y 3 y 1
Periodo
(meses)
0
Cuota ($)
Anualidad
($)
0
Inters ($)
Cuota de
manejo ($)
0
89.991,66
89.991,66
89.991,66
89.991,66
89.991,66
51.900
141.891,66
89.991,66
89.991,66
5
6
89.991,66
89.991,66
0
51.900
89.991,66
141.891,66
89.991,66
89.991,66
8
9
10
89.991,66
89.991,66
89.991,66
0
51.900
0
89.991,66
141.891,66
89.991,66
11
89.991,66
89.991,66
12
89.991,66
51.900
141.891,66
29.615,715
7
27.959,935
7
26.258,746
8
23.087,572
2
21.252,7611
19.367,631
3
16.007,471
3
13.978,492
11.893,8691
8.328,7448
6
6.089,1803
8
3.788,1969
7
Amortizacin
($)
0
62.031,72428
Saldo final
($)
1079.900,0
0
1019.524,0
6
957.492,33
115.632,9132
841.859,42
66.904,08782
774.955,33
68.738,89887
122.524,0287
706.216,43
583.692,40
73.984,1887
509.708,21
76.013,16795
129.997,7909
81.662,91514
433.695,05
303.697,26
222.034,34
83.902,47962
138.131,86
138.103,463
28,40
60.375,9443
En este caso nos da un saldo en contra de $28,40, que puede ser debido a los
decimales tomados, entonces observamos que esta es la tabla de amortizacin
correcta y que la entidad nos est cobrando ms inters. Para saber cunto
inters de ms estamos pagando restamos el inters hallado con el inters que
nos dieron en Jumbo Cencosud:
i=2,742449 2,16 =0,582449
Y observamos que estamos pagando 0,582449% ms inters del que nos dicen
en la entidad.
Ahora, para saber cunto realmente pagamos por el prstamo llevamos nuestras
amortizaciones a valor futuro con el inters que pagamos verdaderamente.
1+i
n1
F=A
F=P(1+i)n
1+2,742449
121
+ 47853,93(1+ 2,742449 )12 + 44123,28(1+2,742449 )12+ 40683,48(1+2,742449 )12+ 37511,84(1+2,742449
F=89.991,66
F 1495.504,771
=
=1,384854867
P
1079.900
Con esta relacin observamos que estamos pagando 1,384854867 veces ms del
dinero (1079.900) por el electrodomstico.
Conclusiones:
El inters que Jumbo Cencosud nos da no es el que realmente estamos
pagando, podra ser porque en la cuota viene incluido un valor de un seguro
que no nos informan a la hora de pedir el crdito.
CONCLUSIONES
Entidad
Banco de Bogot
Fundacin de la mujer
Comultrasan
Inters
Inters real
dado
2,1328085
2,132799%
%
1.5%
2.1361%
1%
1,19%
Rayco
2,11%
2,11%
Hogar Coomultrasan
3,88%
3,88%
Jumbo
2,16%
2,74%
Comparacin de intereses
Entidad
Inters
Real
Inters de
Usura
Banco AV Villas
2,13%
2,1288%
12.1361
%
1,19%
2,1288%
Hogar Coomultrasan
2,18%
2,1288%
Rayco
2.11%
2,1288%
Jumbo
2,74%
2,1288%
Helm Mujer
Coomultrasan
2,1288%
Se observa que las nicas dos entidades que tienen el inters por debajo
de la tasa de usura en Colombia son Cooprofesores en un 1% y Rayco en
un 0,1%.
Entidad
Banco AV Villas
Helm Mujer
Coomultrasan
Rayco
Hogar
Coomultrasan
Jumbo
Valor
futuro
3.318.91.,0
3
3.321.502,2
5
1.613.964,0
2
3.301.162,6
2
2.210.369,8
8
1.495.504,7
7
Valor futuro