Expos sous le thme

LOUVERTURE DE CREDIT

Master droit immobilier et notarial

Matire : Droit bancaire

Prpar par :

Encadr par :
Professeur

SAID AMEHMOUL

EL AMRI LAILA
AMINE KHADIJA

Anne universitaire : 2013-2014

Plan
INTRODUCTION

PREMIERE PARTIE :
I.

Lexistence de louverture du crdit

1 La formation du contrat
2 La cessation du contrat

DEUXIEME PARTIE :
I.

Les effets de louverture de crdit :

1 Lobligation du banquier
2 La facult de tirage :

INTRODUCTION
Dans les relations entre la banque et ses clients, les oprations de crdit peuvent prendre la
forme de mise disposition immdiate ou future des fonds. Lorsque cette mise disposition
de fonds est future, on parle douverture de crdit.
louverture de crdit est dfinie par larticle 524 du code de commerce comme tant
lengagement de la banque de mettre des moyens de paiement la disposition du
bnficiaire ou dun tiers dsign par lui concurrence dune certaine somme dargent
Louverture de crdit est une convention par laquelle, le banquier sengage consentir une
opration de crdit dtermine, reconnaissant ainsi son client une option dont la leve lui
permettra dobtenir le crdit promis.
Louverture de crdit peut tre alors considre comme une promesse de contrat prparant la
convention de crdit future qui natrait de la leve de loption par lemprunteur.
Donc louverture de crdit est une promesse de prt et ce nest pas un prt.
A ce propos ; il est ncessaire de faire une distinction entre louverture de crdit et le prt :
Le prt est un contrat rel (, (prt de consommation ou prt simple), cest une convention
en vertu de laquelle, le prteur livre lemprunteur une somme dargent ou une certaine
quantit de choses qui se consomment par lusage, charge pour lemprunteur de lui en
rendre autant de mme quantit et espce.)
alors que louverture de crdit est une simple promesse porteuse dobligation mais conue
en prfiguration dun autre contrat intervenir savoir le prt.
Aussi louverture de crdit est un contrat unilatral en ce sens que la banque est oblige de
consentir le crdit mais le client nest pas oblig den user.
Enfin ; louverture de crdit ne peut devenir un prt quen cas dutilisation des fonds par le
bnficiaire.
Daprs larticle 525 du code de commerce, louverture de crdit peut tre consentie pour
une dure limite renouvelable ou non ou illimite.
Dans le premier cas : louverture de crdit cesse la date convenue entre la banque et le
client c'est--dire quelle prend fin de plein droit aux termes fixs sans que la banque ait
lobligation den avertir le bnficiaire.

PREMIERE PARTIE :
I.

Lexistence de louverture du crdit

La question de lexistence dune ouverture de crdit se pose principalement de

faon contentieuse. Le client ayant prouv le refus dexcution par la banque
de quelques uns de ses ordres, peut lattaquer en justice davoir manqu son
obligation au titre dune ouverture de crdit en cours, cependant on peut
soulever que les litiges se rpartissent en deux ordres de dbats :
Soit que lon dispute de lexistence mme de louverture de crdit : cest
alors la formation du contrat est en cause
Soit que ce dernier point ntant pas disput, cest--dire que la banque se
fasse reprocher davoir abusivement interrompu lexcution de sa
promesse : cest alors le rgime de la cessation du contrat qui est en jeu.

1. La formation du contrat
La formation du contrat ncessite daborder deux volets : en premier lieu selon
le droit commun louverture de crdit est un contrat consensuel, il se noue par le
seul accord des parties sans lexigence daucun formalisme substantiel ou
probatoire .certains courants portent croire que labsence dcrit quivaut une
absence de contrat or si elle nen facilite pas la preuve, il peut y tre supple par
tout moyen y compris les tmoignages et les prsomptions.
En deuxime lieu la loi pose que la convention de compte bancaire nemporte
elle seule ouverture de crdit en faveur du client (larticle 499 du code de
commerce) .dans ce cas la question qui se pose est de savoir si la banque exige
que le compte du client soit crditeur. En principe le solde doit tre crditeur
mais il ya une exception cite par lart 499 alina 2 qui stipule que le solde
dbiteur occasionnel doit tre rembours sans dlai par le client, sauf accord de
ltablissement bancaire.
Nanmoins lentreprise doit fournir des srets aux bnfices de ltablissement
de crdit pour garantir le solde dbiteur ventuel du compte bancaire, le tous
sous rserve de rvocation totale, partielle dment soutenue.

2. La cessation du contrat

La dnonciation de louverture de crdit bancaire une entreprise est organis

en deux possibilits par lart 525 du code de commerce : lune est normale et
lautre exceptionnelle.
La premire concerne louverture de crdit dure illimit lexclusion de la
convention dure limite qui prend fin de plein droit jusquau terme convenu.
Cependant louverture de crdit mme sans dure dtermine expresse ou tacite
ne peut tre rsili ou rduite que sur notification crite bien que le dlai est
librement fix par les parties. La loi lui attribue une dure minimum en
prescrivant quil ne soit infrieur 60 jours, ainsi le client et spcialement
lentreprise dispose t il dun temps raisonnable pour tenter de ngocier auprs
dun autre tablissement une ouverture de crdit complmentaire ou de
remplacement.
Pour ce qui est de la possibilit exceptionnelle de dnonciation concerne toute
ouverture de crdit quil soit dure limite ou illimite, dans le premier cas il
constitue une dchance de terme, toutefois ltablissement bancaire peut
dnoncer la convention douverture de crdit en cas de dcs, dincapacit
mentale ou dune condamnation pnale du bnficiaire. En effet ltablissement
concern peut dnoncer la convention sans tre tenu au respect daucun dlai de
pravis en cas de cessation notoire de paiement du bnficiaire ou de faute
lourde commis lgard du dit tablissement ou dans lutilisation du crdit
,cela sajoute aussi dvoquer toute manuvre dloyale qui a pour objet de
tromper le banquier ou tout vice illicite dcouvert dans lactivit de lentreprise.

DEUXIEME PARTIE :
II.

Les effets de louverture de crdit :

Un contrat na defficience, que par lexcution quil est appel recevoir

raison de sa force obligatoire, chose que traite larticle 231 du DOC qui stipule
que : tout engagement doit tre excut de bonne foi et oblige non seulement
ce qui y est exprim, mais encore toutes les suites que la loi, lusage ou
lquit donnent lobligation daprs sa nature.
Or, un contrat portant promesse unilatral est destin prcisment
recevoir une excution ventuelle, car une telle conventionne tend prparer la
conclusion dun contrat futur en liant lune des parties, mais sans engager lautre
rciproquement.
Au contraire, le bnficiaire de la promesse tient essentiellement cette
libert de souscrire ou non le contrat en considration duquel la convention
prparatoire est intervenue : ntant pas assur de lopportunit de le conclure, il
se mnage rserve davance laccord du partenaire lacte, tout en rservant sa
propre dcision.
Cest le cas quon observe en prsence dune ouverture de crdit :
Ltablissement de crdit sengage par anticipation, honorer la demande
de mise disposition de fonds manant de son client.
Le client reste libre de nen point formuler. Ltablissement de crdit se
trouve donc dans lobligation de prter, tandis que le client a une simple facult
de tirage.

1. Lobligation de la Banque:
Lobligation de prter incluse dans la promesse du banquier suscite quelque
question habituelles telles que :
Combien prter ?
Selon quelles modalits ?
Pour quelle dure ?
Faute den avoir consign les termes par crit, la porte de cette obligation
constitue un champ souvent contentieux.
En ce qui concerne le montant promis, il faut faire rfrence :
Aux surets constitues
A la commission dengagement perue
Au dcouvert tolr en compte
Il est discuter aussi si louverture de crdit est reconstituable ou non pour ce
montant.
On peut parler galement dautres indicateurs du contentieux tels que :
Escompte deffets de commerce
Escompte de crances professionnelles
Dcouvert, car le banquier peut frquemment segmenter louverture
globale de crdit en portions respectivement affectes aux modalits
prcites.
Lorsque ces prcisions sont clairement tablies par la convention crite ou par la
preuve tire de ce qui prcde, le client ne pourrait prtendre autre chose.

2.

La facult de tirage :

La facult de tirage rside dans le fait que le bnficiaire de la promesse de

prter, peut tout moment et par sa seule volont, provoquer la mise
disposition convenue.
Cette circonstance explique que le crdit promis, mais non encore appel, ne
puisse tre considr comme un avoir certain du bnficiaire, par consquent,
les tiers ne sont pas fond mettre aucune prtention apprhender les
sommes correspondantes.
Ainsi, la fraction non utilise dune ouverture de crdit chappe lincidence
dune saisie-arrt qui est une voie dexcution par laquelle le crancier bloquait
entre les mains dun tiers (le tiers-saisi) les sommes dues et mme les meubles
corporels appartenant son dbiteur, en vue de se faire payer sur ces sommes ou
sur le prix des objets mobiliers.

Lacte de saisie ne procurait au crancier aucun privilge sur les sommes ou

sur les biens saisis.
En revanche, si un tirage a t exerc par mission dun chque avant la
cessation de la convention, le banquier est tenu de lhonorer.

Merci pour
votre
Attention

BIBLIOGRAPHIE :
Didier R.MARTIN, Droit commercial et bancaire marocain ,
Collection Connaissance Juridiques, 4me dition 2010.
Mimoun CHARQI, Droit bancaire marocain , Collection Banque
et Entreprise dition 2004.

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