El consumidor y la tarjeta de crdito1

Hoy en da adquirir bienes servicios a travs del uso de una tarjeta de credito es tan comn
y frecuente que esta prctica es aceptada en casi todos los pases del mundo, ms an, la forma y
manera de interactuar en nuestras relaciones interpersonales no se concibe sin el uso de una tarjeta
de crdito. El dinero plsticocomo comnmente se le conoce a la tarjerta de crdito, ha ido
sustituyendo poco a poco el dinero en efectivo. Sin embargo, en sus inicios ni las tarjetas de crdito
nacieron siendo de plstico ni el primer objetivo de las mismas era obtener crdito.2
Las primeras tarjetas de crdito tienen su origen en los Estados Unidos de Amrica y su
propsito era permitir aplazar el pago de determinados bienes y servicios ofrecidos por el emisor
de la tarjeta de crdito.3 La tarjeta de crdito nace con un caracter bilateral entre el emisor y el
consumidor.4 El aumento en el uso de las tarjetas de crdito se produce en los aos 50 cuando se
empieza a considerar la posibilidad del uso de este tipo de tarjeta de forma general, permitiendo
pagar bienes y servicios en distintos establecimientos. De esta forma el emisor paso a convertirse
en un negocio especializado mediante el cual gestionaba el uso de la tarjeta de crdito. Luego a
partir de los aos 70 comienzan a implantarse sistemas que permitan extender con carcter
universal el uso de las tarjetas de crdito, es precisamente para esta fecha cuando surgen acuerdos
o convenios entre las entidades financieras.5
Actualmente las tarjetas de crdito constituyen un medio de pago universalmente utilizado
y particularmetne atento a las innovaciones tecnolgicas que permiten que las transacciones sean
electrnicas, lo anterior, a travs del uso generalizado de la tarjeta de crdito en los terminales de
punto de venta (T.P.V.).6 Otro uso de las tarjetas de crdito es que stas son utilizadas para la
extraccin de dinero en efectivo en los cajeros automticos. Con el desarrollo de la internet y el
comercio electrnico, la tarjeta de crdito se ha convertido en el instrumento de pago ms utilizado
en las transacciones electrnicas y su uso ha alcanzado cada vez ms un nmero ms amplio de
establecimientos comerciales.7 Ahora bien para que la tarjeta de crdito pueda ser utilizada en los
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Autora Glorymar Orta Rodrguez, derechos reservados.

F. Garca Sol, Las tarjetas bancarias. Los contratos de tarjeta de dbito y de crdito, La contratacion bancaria
(Octubre 2007) http://vlex.com/vid/39066104 (ltima visita 24 de octubre de 2014).
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distintos establecimientos comerciales, pases y compras por internet; se han creado sistemas de
compensacin entre Bancos y Entidades de Crdito que tienen reglas muy especficas y detalladas
que permiten el funcionamiento internacional de este sistema.8 Sin embargo, lo que realmente
distingue a una tarjeta de crdito es la aceptacin generalizada de los comerciantes y no la forma
de pago que se establece entre el titular y el emisor de la tarjeta. Con esto ltimo hay que tener
mucho cuidado.
El contrato de aceptacin de una tarjeta de crdito es un contrato de adhesin a una red
operativa de una determinada tarjeta (Visa, Master Card, etc.), que a su vez est integrada dentro
de un sistema. En este sentido todas las entidades de crdito que operan en cada sistema utilizan
un formulario que suele ser casi idntico para todas ellas y que se denomina en la prctica como
contrato de afiliacin.9

Desde el punto de vista de un negocio, la tarjeta de crdito

probablemente es uno de los negocios ms lucrativos en estos tiempos. Ello se debe a que los
emisores de tarjetas de crdito utilizan como tcnica para aumentar sus ganancias, el aumentar la
tasa de inters aplicable a la tarjeta de crdito, ya sea en el balance inicial o aumentando la tasa de
inters cuando ocurre un evento de incumplimiento.
Hasta ahora los esfuerzos legislativos para establecer un tope a la tasa de inters aplicable
en los contratos de tarjetas de crdito no han tenido xito y las enmiendas de la ley Truth in
Lending Act slo han hecho mandatoria la divulgacin de dichas tasas de inters.10 El problema
es que el contrato de tarjeta de crdito esta estructurado de forma tal que el emisor de la tarjeta
puede aumentar la tasa de interes de tiempo en tiempo para compras futuras, incluso de manera
inmediata luego de que el titular de la tarjeta queda debidamente notificado. Este derecho del
emisor se establece en el contrato de tarjeta de crdito y dado el hecho de que este tipo de contrato
no tiene una fecha de terminacin especfica o sea es de duracin indeterminada, las
modificaciones que realiza el emisor de la tarjeta de crdito son generalmente aceptadas por el
titular a travs del uso continuado de la tarjeta de crdito.
En el ao 2009 se aprob la ley Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure
Act of 2009 (Credit Card Act),11 esta ley representa un paso importante por el Congreso de los
Estados Unidos de Amrica para prohibir las prcticas engaosas utilizadas por los emisores de

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15 USCA 1601 et seq. (2010).
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Pub. L. No. 111-24, 123 Stat. 1734 (2009)
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las tarjetas de crdito. La ley busca mejorar la divulgacin al titular de los cambios al contrato de
tarjeta de crdito y pretende proteger adecuadamente a los consumidores en especial a los menores
de edad.12
No obstante, el uso y las deudas contradas a travs de una tarjeta de crdito han aumentado,
por lo que, muchos expertos se cuestionan si realmente el titular de la tarjeta de crdito entiende
los trminos y condiciones de este tipo de contrato.13 Con esto en mente, debemos preguntarnos
si: Realmente el consumidor entiende los trminos de las divulgaciones que peridicamente hace
el emisor de la tarjeta de crdito?
A partir del Credit Card Act el emisor tuvo que hacer cambios que requirieron de una
inversin de dinero y tiempo considerable, tanto para la capacitacin de los empleados como para
la implementacin de tecnologa que sustente el sistema de emisin y aprobacin de una tarjeta de
crdito.14 Aunque el Credit Card Act tiene como propsito proteger al consumidor de prcticas
injustas por parte del emisor de una tarjeta de crdito, a raz de la crisis econmica global muchos
de los emisores para mantener sus ganancias han aumentado las tasas de inters en los contratos
de tarjeta de crdito, indicando que dicho aumento se debe a los cambios relacionados al crdito y
su ambiente.15 Si a esto se le suma el aumento en las radicaciones de peticiones de quiebra, el
panorama sin lugar a dudas es alarmante para los consumidores. Si bien es cierto que luego del
Credit Card Act los emisores de tarjetas de crdito no pueden aumentar de forma inflexible la tasa
de inters aplicable de la tarjeta de crdito, bajo las nuevas disposiciones, a los emisores se les
hace cada vez ms difcil poder identificar y distinguir entre los consumidores con buen historial
de crdito de aquellos consumidores que actualmente tienen problemas de crdito.16
Luego del Credit Card Act los emisores tienen menos flexibilidad para aumentar las tasas
de inters con carcter retroactivo a los titulares de alto riesgo, pero los titulares de bajo riesgo
enfrentan aumentos en las tasas de inters de sus tarjetas, y esto se debe a la incapacidad de los
emisores a la hora de evaluar y establecer el precio del riesgo que representa no poder cobrar el
crdito concedido a travs de una tarjeta de crdito, lo cual tiene un impacto significativo para el

M. B. Matthews, S. Parker Davis Jr., The Credit Card Act of 2009 What is it, and what does it do?, 2010 Ark. L.
Notes 65 (2010).
13
J. Rodrguez, The Credit Card Act of 2009: An effective but incomplete solution evidencing the need for a Federal
Regulator, 14 N.C. Banking Inst. 309 (2010).
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consumidor en general, pero sobre todo para aquel consumidor que tiene buen historial de crdito,
aquel que tiene todas sus cuentas al da y que no puede negociar el tipo de inters aplicable a su
tarjeta de crdito.
Uno de los mejores beneficios del Credit Card Act fue la eliminacin de la clusula de
incumplimiento universal (universal default clause) en los contratos de tarjeta de crdito. Bajo
esta clusula el emisor poda aumentar la tasa de inters de la tarjeta de crdito cuando a travs de
un reporte de crdito advena en conocimiento de que el titular de la tarjeta estaba moroso o haba
incumplido con alguna deuda no relacionada a la tarjeta de crdito. No obstante, el Credit Card
Act no prohbe que el emisor pueda cancelar la tarjeta de crdito por informacin obtenida a travs
de un reporte de crdito.17
Otra manera en la cual los emisores de tarjetas de crdito intentan mantener su nivel de
ganancias, es a travs de la imposicin de cuotas u otros cargos. Como por ejemplo, un cargo si
no se utiliza la tarjeta de crdito por un periodo de 12 meses, o reduciendo sus programas de
recompensas, o haciendo que dichos programas sean cada vez ms difciles de cumplir a la hora
de hacer el canje o cambio de los puntos por los premios anunciados.18
Para mantener el margen de ganancias, los emisores de tarjetas de crdito han cambiado la
tasa de inters en los contratos y han establecido una tasa de inters variable, ya que para ello el
emisor slo tiene que notificar al titular con al menos 45 das de antelacin al cambio. El Credit
Card Act no prohbe que los contratos de tarjetas de crdito tengan una tasa de inters variable y
este tipo de tasa de inters va en aumento.19
El establecimiento de nuevas regulaciones en favor de los consumidores, no alcanza, los
emisores de tarjetas de crdito son cada vez ms creativos. Las tarjetas de crdito, a diferencia de
las de dbito, exigen un tratamiento contable distinto. Mientras que la tarjeta de dbito es un mero
medio de disposicin de una cuenta corriente, la tarjeta de credito es el contrato por el cual el
Banco se obliga a tener a disposicin de la otra parte una suma de dinero por un cierto periodo de
tiempo o por tiempo indeterminado.20 As mientras que el prstamo constituye un contrato en
virtud del cual el prestamista entrega una cantidad de dinero al prestatario, en el contrato de

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Id supra nota 1.
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apertura de crdito no existe entrega alguna de fondos sino que se concede al acreditado la
posibilidad de obtener bienes y servicios a crdito, cuando ste as lo decida.21
Gracias a la tarjeta de crdito, muchos de nosotros gozamos de un derecho de crdito que
podemos o no utilizar, y en ese ltimo caso utilizarlo en la forma y manera que se establezca en el
contrato. El derecho de crdito que provee la tarjeta de crdito no se transmite. Sin embargo, la
tarjeta de crdito es algo ms complejo que un simple instrumento. La ventaja fundamental de
este instrumento radica en el derecho a obtener crdito y dicho derecho puede ser ejercitado, no
slo frente a la entidad bancaria con la que se ha contratado, sino frente a un sin nmero de
comercios que reconocen y admiten este derecho de crdito.22 El mantenerlo y cuidarlo queda de
nuestra parte, pero para ello es necesario promover mecanismos de informacin al pblico que
sean eficaces, hay que desarrollar mecanismos de acceso a la informacin para todo cuidadano e
incorporar herramientas tiles que sirvan para que el consumidor entienda las obligaciones
adquiridas a travs de una tarjeta de crdito y sobre todo para que comprenda cules son sus
derechos.

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Id supra nota 1.
Id. supra nota 1.
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