Libro 2 ABM

ASOCIACIN DE BANCOS DE MXICO
La Asociacin de Bancos de Mxico agradece

el apoyo de las siguientes instituciones para la
publicacin de esta segunda edicin del libro
SALUD FINANCIERA: MI RESPONSABILIDAD
www.finanzaspracticas.com
www.amis.org.mx
ASOCIACIN DE BANCOS DE MXICO

Ignacio Deschamps Gonzlez
Presidente
Luis Robles Miaja
Presidente Ejecutivo
Enrique Zorrilla Fullaondo
Luis Pea Kegel
Luis Nio de Rivera Lajous
Eduardo Cepeda Fernndez
Vicepresidentes
Juan Carlos Jimnez Rojas
Director General
Jos Miguel Domnguez Camacho
Subdirector de Enlace y Cultura Financiera
Andrs Medelln Galvn
Asesor
Robert Duvall
President & Chief Executive Officer
The Council for Economic Education
John S. Morton y Mark C. Schug
Autores
Museo Interactivo de Economa

Silvia Singer Sochet
Direccin General
Aline Cajiga Snchez
Coordinacin Editorial
Claudia Esther Calva Montiel
Adaptacin Cultural
Mauricio Lpez
Medios Alterados
Diseo Editorial e Interactivo
NDICE
Carta de la ABM al lector
Carta del Consejo para la Educacin Econmica al lector
Introduccin
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Tema 1 Toma de decisiones... Por qu no puedo tenerlo todo?

Carta al estudiante. Toma de decisiones, por qu no puedo tenerlo todo?
Preguntas frecuentes acerca del razonamiento econmico.
Ejercicio1.1 El comienzo, historia de dos familias.
Ejercicio1.2 La preparacin, el misterio de la escuela aburrida.
Ejercicio1.3 Manos a la obra, toma de decisiones.
Ejercicio1.4 La prctica hace al maestro, las decisiones personales.
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Tema 2 La educacin vale la pena.

Carta al estudiante. La educacin vale la pena.
Preguntas frecuentes sobre educacin.
Ejercicio 2.1 El comienzo, el proceso de solicitar empleo.
Ejercicio 2.2 La preparacin, cmo solicitar empleo?
Ejercicio 2.3 Manos a la obra I, quines son los emprendedores?
Ejercicio 2.4 Manos a la obra II, una oportunidad laboral toca a tu puerta.
Ejercicio 2. 5 Manos a la obra III, gua para emprender un nuevo negocio.
Ejercicio 2.6 La prctica hace al maestro, por qu algunos trabajos pagan ms que otros?
Ejercicio 2.7 Cuando los resultados llegan,
qu son todas estas deducciones en mi cheque de pago?
Tema 3 El dinero del maana: tu ahorro.

Carta al estudiante. El ahorro.
Preguntas frecuentes acerca del ahorro e inversin.
Ejercicio 3.1 El comienzo, sacrifica hoy para tener maana.
Ejercicio 3.2 La preparacin, la historia de dos ahorradores.
Ejercicio 3.3 Manos a la obra, ahorra ya y con constancia.
Ejercicio 3.4. La prctica hace al maestro, riesgos de la inversin.
Ejercicio 3.5 Cuando los resultados llegan, la pirmide del riesgo y de la recompensa.
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Tema 4 Crdito y gasto. Un tema de gran importancia.

Carta al estudiante. Crdito y gasto.
Preguntas frecuentes sobre crdito y gasto.
Ejercicio 4.1 El comienzo, qu es el crdito?
Ejercicio 4.2 La preparacin, formas comunes de crdito.
Ejercicio 4.3 Manos a la obra I, investigacin de crdito.
Ejercicio 4.4 Manos a la obra II, pregunta a tu asesor financiero.
Ejercicio 4.5 La prctica hace al maestro 1, cmo leer un reporte crediticio?
Ejercicio 4.6 La prctica hace al maestro II, todo lo que te gustara
saber acerca de cmo calcular la tasa de inters.
Ejercicio 4.7 La prctica hace al maestro III, la tarjeta de crdito y el estado de cuenta.
Ejercicio 4.8 Cuando los resultados llegan I, utiliza la computadora para calcular
los pagos de un prstamo.
Ejercicio 4.9 Cuando los resultados llegan II, cmo obtener el mejor
prstamo para comprar un auto.
Ejercicio 4.10 Cuando los resultados llegan III, con qu tipo de estafas te puedes topar?
Tema 5 Planea tu futuro: toma las riendas de tu dinero.

Carta al estudiante. Planea tu futuro: toma las riendas de tu dinero.
Preguntas frecuentes acerca de cmo planear el futuro.
Ejercicio 5.1 El comienzo, pregunta al experto.
Ejercicio 5.2 La preparacin I, Juan y Marcia y su plan mensual de gastos.
Ejercicio 5.3 La preparacin II, Juan y Marcia y su plan mensual de gastos.
Ejercicio 5.4 La preparacin III, estas son las instituciones financieras de mi pas.
Ejercicio 5.5 Manos a la obra, abrir una cuenta de cheques.
Ejercicio 5.6 La prctica hace al maestro, cmo hacer un balance de mi cuenta de cheques?
Ejercicio 5.7 Cuando los resultados llegan, cuntos tipos de seguro existen?
Para saber ms: Sitios de Internet
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INTRODUCCIN
Cuando escuchamos las palabras economa y finanzas tenemos

la idea de que son conceptos incomprensibles, que no tienen
que ver con nosotros o que son un conjunto de nmeros y
grficas que solamente un grupo de personas privilegiadas
pueden comprender y manejar.
La complejidad de los temas econmicos y sus explicaciones
han generado poco inters por este asunto tan importante
para nuestra vida cotidiana.
Seguramente te estars preguntando cmo es que la economa y
las finanzas son importantes en mi vida cotidiana? Recuerda, el da
de hoy cuando despertaste qu fue lo primero que hiciste? Tus
respuestas podran ser: me qued cinco minutos ms en la cama,
me levant rpido, prend la televisin, en fin Cualquiera que haya
sido tu decisin implic un razonamiento econmico. (A estas alturas de la lectura puede que ests haciendo un gesto de confusin).
Pues as es... porque tus decisiones estn tomadas de acuerdo al
costo y beneficio de las acciones. Es decir, si decido quedarme en la
cama y no levantarme el costo ser llegar tarde a la escuela.
A cada momento tomamos decisiones que implican un costo y
un beneficio. A quin no le gustara poder comprar todo lo que
hay en el centro comercial? La mayora de nosotros estaramos
muy contentos de hacerlo; entonces, entra en juego la escasez, la
10
cual nos restringe y nos recuerda que no podemos tener todo.

Cuando entendemos que no existe nada gratis todo tiene
un costo y que no podemos tener todo escasez, las decisiones que tomamos a lo largo de nuestra vida sern mejor
razonadas y podremos elegir la mejor opcin. Tener bases
econmicas y financieras te ayudar a tener una vida ms
ordenada, que te generar unas finanzas personales sanas.
A lo largo de este libro tendrs la oportunidad de conocer de
manera interesante y sencilla los conceptos de economa y finanzas
ms importantes que te ayudarn a tener un bienestar financiero.
El libro se divide en cinco temas fundamentales: razonamiento
econmico, educacin, ahorro, crdito y gasto, y planeacin del
futuro. Cada uno de los temas comienza con una lista de las
preguntas ms frecuentes que son necesarias para comprender la seccin de ejercicios, para resolverse individualmente o
en conjunto. El objetivo principal es acercarte lo ms posible
a la realidad.
Estamos seguros de que esta gua ser de mucha utilidad para tu
vida y esperamos que la disfrutes mucho. Comparte estos conocimientos con tus amigos y familiares. Adems, busca la gua de
ejercicios en familia, con la que puedes complementar lo aprendido en este libro. El bienestar financiero es cuestin de todos!
11
Qu carrera debo
seguir? Debo ir a la
universidad? Es
importante tener
una tarjeta de
crdito?
Son todas las
tarjetas de crdito
iguales? Debo
comenzar a ahorrar
ahora o esperar hasta
que tenga ms de lo
que necesito? Debo
invertir en el mercado de
valores? Qu acciones
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me convienen?
TEMA 1
Toma de decisiones...
Por qu no puedo tenerlo todo?
TOMA DE DECI SI ONES: POR QU NO PUEDO T E NE R L O T OD O?
Probablemente no has tenido mucho

acercamiento a los temas relacionados con el manejo de tu dinero. Esto
te podra perjudicar ya que toda
tu vida gastars, pedirs prestado,
ahorrars e invertirs. Tomars decisiones econmicas como consumidor,
trabajador, inversionista o ciudadano.
Hoy tomars decisiones que tendrn
consecuencias importantes en el futuro. Qu carrera debo seguir?, debo
ir a la universidad?, es importante
tener una tarjeta de crdito?, son
todas las tarjetas de crdito iguales?,
debo comenzar a ahorrar ahora
o esperar hasta que tenga ms de
lo que necesito?, debo invertir en el
mercado de valores?, qu acciones o
fondos de inversin me convienen?...
Una evidencia de que la mayora de
los jvenes no estn preparados
para tomar estas decisiones es un
examen sobre finanzas personales
que se aplic a estudiantes del ltimo ao de preparatoria, en Estados
Unidos. La calificacin promedio fue
de 51.9%. Eso es un cinco en cualquier escuela. Los estudiantes de
preparatoria tambin recibieron un
cinco en una prueba nacional sobre
economa. La calificacin promedio
fue de 48%. A sus padres no les fue
mucho mejor.
T E MA 1 : CAR TA AL E S T U D I ANT E
TOMA DE DECISIONES
POR QUE NO PUEDO TENERLO TODO?
no es un tema que se trata en las escuelas como materia curricular .
Ahora, probablemente estars pensando: Y qu? Djame en paz!
Cmo pueden la economa y las finanzas personales ayudarme? Slo es
otra materia que quieren que aprenda
en la preparatoria.
Para empezar, esta informacin puede
generarte un bienestar financiero, para
el cual se requiere planeacin y saber
tomar buenas decisiones financieras.
Obtener una educacin, ahorrar a temprana edad y, a menudo, comparar precios antes de comprar, desarrollar un
plan para administrar el dinero y buscar
el mejor prstamo, son ejemplos de algunas decisiones que tomars a lo largo
de tu vida.
Aprender a tomar decisiones apropiadas no es una ciencia inalcanzable.
Puede ser que te cueste trabajo, pero
puedes aprender.Tus esfuerzos de hoy
te ayudarn en el futuro.
Los adultos obtuvieron un 57% en la

misma prueba de economa, por lo
menos, casi aprobaron. En Mxico todava no tenemos una encuesta como
sta, pero es de esperarse que los
resultados sean parecidos, tomando
en cuenta que la educacin financiera
13
TO M A D E D E C I S I O N E S : PO R Q U N O P U EDO TEN ER LO TO DO?
T E NA 1 : P R E GU NTAS F R E CU E NT E S
EL RAZONAMIENTO ECONMICO
1. Por qu no puedo tener todo?
Nuestros deseos y necesidades son ilimitados, pero los recursos
con los que contamos (por ejemplo: tiempo y dinero) son
limitados, es decir, escasos. La escasez impide que tengamos
todo lo que queremos, por lo tanto, cada vez que escogemos
algo, tenemos que descartar alguna otra cosa. En pocas palabras:
todo tiene un precio.
2. Por qu algunas personas tienen mejor
situacin financiera que otras?
Porque han tomado decisiones ms razonadas en cuanto a su
educacin, la administracin de dinero y su estilo de vida.
3. Cmo puede mejorar mi vida si aprendo
finanzas personales?
Saber sobre finanzas personales te ayudar a evaluar, planear y
tomar mejores decisiones sobre tu dinero, lo cual se reflejar
en una vida econmica y financiera ms estable.
4. Qu es el razonamiento econmico?
Es un mtodo til para tomar decisiones el cual evala costos,
beneficios, incentivos y consecuencias de cada alternativa.
14
Los Rodrguez y los Martnez son dos

familias que viven en la misma colonia,
las dos tienen ingresos similares, los padres de cada una tienen la misma edad
y ambas familias tienen dos hijos; a pesar de las coincidencias, los Rodrguez
tienen seis veces mejor estabilidad financiera que los Martnez. Por qu?
T E MA 1 : E L COMI E NZ O
EJERCICIO 1.1 EL MISTERIO DE DOS FAMILIAS
UNA GUA PRCTICA
Para resolver el misterio de estas dos familias podramos empezar analizando

algunas pistas, veamos como los seis aspectos bsicos del razonamiento
econmico nos ayudan a resolverlo.
Descubramos el misterio...
Los Rodrguez no han recibido una
herencia ni han ganado la lotera,
los dos padres trabajan, el seor
Rodrguez por su parte est terminando su carrera universitaria por
las noches y la seora Rodrguez
acude a una capacitacin de su trabajo los fines de semana, ambos, por
sus estudios, esperan un ascenso en
su trabajo.
Los Rodrguez no pierden el tiempo
preocupndose por el dinero, en vez
de eso lo utilizan para administrarlo.
Confan que con sus ahorros podrn
pagar los estudios universitarios de
sus dos hijos. Adems, hacen aportaciones voluntarias en su cuenta de
ahorro para el retiro.
Por el contrario, los Martnez tienen
problemas con sus finanzas personales,
todo el tiempo estn preocupados por
el dinero. La cantidad que deben en
las tarjetas de crdito se incrementan
cada mes. Dicen que no cuentan con el
tiempo ni con el dinero para mejorar
sus niveles de educacin. Tienen que
pagar el crdito que solicitaron para
comprar la casa y esperan que sus hijos
puedan conseguir becas para estudiar
la universidad.
Los seis aspectos del razonamiento econmico son:

1. LA GENTE DECIDE
Esto puede parecer obvio, pero piensa un momento en la cantidad de gente que
dice no tener otra opcin. En realidad, SIEMPRE tenemos diferente opciones.
Los Rodrguez dedican varias horas a la semana a la administracin de su
dinero. Realizan un presupuesto, anotan sus ingresos y gastos y los ajustan si se
sobrepasan. Su meta de cada mes es ahorrar el 10% de sus ingresos. Adems
investigan sobre las mejores formas de ahorrar o de invertir su dinero.

Los Martnez dicen que no tienen el tiempo para este tipo de actividades y
estn muy agradecidos de tener sus dos tarjetas de crdito, porque sin ellas
jams podran obtener las cosas que quieren. Pasan mucho tiempo viendo la
televisin; para ellos el tiempo de recreacin es muy importante.
2. CADA DECISIN TIENE
UN COSTO
Cuando tomas una decisin siempre dejas a un lado otra opcin que pudiste
haber tomado, esto representa un costo para ti que en
economa se llama costo de oportunidad.
Los Rodrguez dedican tiempo a la administracin
de su dinero, su costo de oportunidad es que
no tienen tiempo libre para ver la televisin
o salir. Para los Martnez, el costo de
oportunidad de ver la televisin, es el
tiempo que podran emplear para administrar
su dinero o ir a clases. Tomar una buena decisin
requiere comparar las ventajas y desventajas de
cada opcin, es decir los beneficios y los costos
de cada una. Los Rodrguez tienen mejores
ingresos que los Martnez debido a las
decisiones que han tomado.
15
UNA GUA PRCTICA
3. TODA LA GENTE RESPONDE A INCENTIVOS

Un incentivo es un beneficio que obtendremos y que puede influir en las
decisiones que toma una persona.
El dinero es un incentivo, la gente estudia y trabaja para ganar dinero,
pero tambin trabaja para alcanzar metas profesionales y para mantener
una vida digna. Al administrar tu dinero cuidadosamente disfrutas mejor y
por mas tiempo de tu esfuerzo lo cual te permite lograr las metas que te
propones.

Otro incentivo es la tasa de inters que puedes obtener al ahorrar tu dinero
en un banco, pero la mayora de la gente prefiere consumir ahora que guardar
dinero para comprar maana, por eso hay gente que solicita crditos por los
cuales pagan otra tasa de inters.
El incentivo que tienen los Rodrguez al ahorrar es obtener ms bienes y servicios en el futuro. Saben que la cantidad de dinero ahorrado les proporcionar en el futuro una variedad ms grande de opciones como conseguir otras
metas, mandar a la universidad a sus hijos, gastar en su recreacin e irse de
vacaciones.
4. EL ENTORNO EST CREADO PARA TOMAR
BUENAS DECISIONES
Los mexicanos somos libres para emprender un nuevo negocio, obtener una
mejor educacin, escoger una carrera y comprar o no comprar una amplia
variedad de bienes y servicios. Tambin tenemos opciones como ahorrar o no
ahorrar, rentar o comprar una casa a travs de una hipoteca, comprar un auto
nuevo o usado y usar tarjetas de crdito o pagar en efectivo. Cada decisin
tiene sus costos y beneficios. El entorno crea incentivos que guan nuestro
comportamiento.

Los Rodrguez han aprovechado mejor las oportunidades que se les han presentado. No se ven como vctimas de pocos ingresos o de los negocios que
cobran altos precios. Prefieren tomar decisiones que incrementen sus futuros
ingresos y gastan de una manera prudente.
16
UNA GUA PRCTICA
Claro, no todas las decisiones econmicas se toman siguiendo este principio. Al

no elegir con cuidado ni con la informacin necesaria, puedes enfrentar costos
ms altos que beneficios. Los Rodrguez otorgan ms tiempo a sus decisiones
que los Martnez.
6. LAS CONSECUENCIAS DE NUESTRAS
DECISIONES SE PROYECTAN EN EL FUTURO
Cuando ves la televisin o lees los anuncios en los peridicos o revistas pareciera que todo el mundo prefiere consumir ahora. Pero las decisiones que hoy
tomes se reflejarn en tu futuro.
La vida no es una tmbola. Tomar decisiones informadas y no atenerse a la
suerte es muy importante para tu futuro .
Los Rodrguez tienen mejor situacin econmica porque decidieron ahorrar
parte de sus ingresos gastando menos que los Martnez, aun cuando los Martnez han trabajado ms. Los Rodrguez tambin pueden comprar ms con sus
ingresos porque comparan los precios, los beneficios y las alternativas antes de
hacer gastos grandes. Por lo tanto, las decisiones que tomaron influyeron de
una manera positiva en su estabilidad financiera y les proporcion el nivel de
vida del que hoy gozan.
5. LA GENTE GANA CUANDO

INTERCAMBIA VOLUNTARIAMENTE
Voluntariamente implica que tomas decisiones porque quieres, no porque
alguien te obliga a tomarlas. Ni los Rodrguez ni los Martnez estn obligados
a comprar bienes y servicios. Han tomado ciertas decisiones porque desde su
punto de vista los beneficios son mayores que los costos.
?
PREGUNTAS
1.Qu es el costo de oportunidad?
2.Por qu es tan importante considerar el costo de oportunidad al
tomar una decisin?
3. Por qu la gente desea bienestar
financiero?
4. Cul es el incentivo para ahorrar?
5.Por qu los Rodrguez gozan de
mejor bienestar financiero que los
Martnez?
17
T E MA 1 : L A P R E PAR ACI N
EJERCICIO 1.2 EL MISTERIO DE LA ESCUELA ABURRIDA

La mayora de los estudiantes piensan
que la escuela es aburrida. Entonces,
por qu si es tan aburrida hay muchos
estudiantes y varios hasta terminan una
carrera?
Resolvamos el misterio
A continuacin se enlistan algunas razones por las que alguien puede permanecer o dejar la escuela. En la lnea
de cada inciso escribe una P si es que es
una razn para permanecer o S si es una
razn para salir.
1. Trabajar, ganar dinero y apoyar econmicamente

a la familia.
2. Tener una mejor preparacin y obtener ingresos
ms altos en el futuro.
3. Ingresar a la universidad.
4. Seguir los reglamentos escolares.
5.Trabajar tiempo completo y comprar un automvil, mejor
ropa y mejor nivel de vida en compracin con sus amigos
que siguen estudiando.
6. Los padres de familia prefieren que sus hijos
permanezcan en la escuela.
7. Tener ms informacin crea ms opciones.
Con base en las afirmaciones anteriores, responde las siguientes

preguntas y disctelas con tus compaeros de clase, tus maestros y
tu familia.
1. Cul es el costo de permanecer en la escuela?
2. Cul es el costo de abandonar los estudios?
3. Cul es el incentivo para permanecer en la escuela?
4. Ir a la escuela es un acto voluntario u obligatorio?
5. Por qu algunos estudiantes prefieren abandonar sus
estudios?
6. Por qu la mayora de los estudiantes prefieren
permanecer en la escuela?
7. Cules son las consecuencias de abandonar los estudios y
cules las de terminar la escuela?
18
Como ya vimos, no podemos tener todo lo que queremos

debido a la escasez de recursos.
Todas las personas, familias, empresas y gobiernos enfrentan
escasez. Por esta razn, debemos tomar decisiones. Una
buena decisin es resultado del anlisis de los beneficios y
los costos de cada una de las alternativas. Recuerda que cada
decisin tiene un costo, busca que sea el menor posible.
La escasez ocurre porque nuestros recursos son limitados, mientras que nuestros deseos y necesidades son
ilimitados. A pesar de lo que poseemos, siempre queremos ms y nuestras necesidades y deseos van cambiando
con el transcurso del tiempo.
Algunos bienes y servicios cubren parte de las necesidades y deseos de la gente; sin embargo, slo contamos
con cierta cantidad de recursos naturales, recursos humanos y recursos de capital para producirlos. Los recursos
humanos o capital humano son todos los conocimientos,
PREGUNTAS
1. Por qu no podemos tenerlo
todo?
T E MA 1 : MANOS A L A OB R A
EJERCICIO 1.3 TOMA DE DECISIONES
habilidades y destrezas que cada persona posee. Cuando

mejoras tu educacin aumentas tu capital humano. Un pas
educado, es decir una poblacin con niveles de educacin
altos cuenta con ms capital humano para generar mejores ingresos y mejores niveles de vida.
Los recursos naturales son aquellos que nos provee la
naturaleza: agua, bosques, gas natural, petrleo y clima, por
mencionar algunos; a pesar de su importancia no son los
nicos que contribuyen a la riqueza de un pas.
Los recursos de capital son todas las herramientas, fbricas, edificios u oficinas que se utilizan en la produccin de
bienes o servicios.
Al disponer de recursos escasos para producir bienes y
servicios tambin se deben tomar decisiones, que involucran un costo de oportunidad. El costo de oportunidad
de una decisin es la siguiente mejor alternativa que no
escogemos al elegir otra.
2. Da unos ejemplos de recursos

naturales, recursos humanos y
recursos de capital.
a. Recursos naturales
b. Recursos humanos
c. Recursos de capital
19
T E MA 1 : L A P R CT I CA HACE AL MAE S T R O
EJERCICIO 1.4 TOMA TUS PROPIAS DECISIONES

En esta leccin se presentan algunos ejemplos de decisiones que tal vez ests a punto de tomar y el mtodo
de toma de decisiones que se fundamenta en el razonamiento econmico para elegir la mejor alternativa
considerando los costos y beneficios.
UNA UNIVERSIDAD PARA MARA

Mara Delgado est a punto de terminar la preparatoria, quiere estudiar mercadotecnia, pero no sabe qu universidad
escoger. Por ello ha recurrido al modelo de toma de decisiones que consta de cinco pasos y que la ayudar a tomar la
decisin ms conveniente.Veamos cmo lo hizo:
Paso 1: Identificar la decisin que hay que tomar.
Mara sabe que quiere ir a la universidad y que debe elegir la mejor para estudiar mercadotecnia.
Paso 2: Hacer una lista de las alternativas.
Mara ha encontrado tres alternativas:
1. La Universidad Nacional (UN)
2. El Colegio Tcnico Local (CTL)
3. El Colegio Privado
Paso 3: Establecer los criterios para evaluar las alternativas.
Los criterios deben estar basados en tus preferencias, posibilidades y en las metas propuestas.
Cada persona tiene un criterio diferente. Los criterios ms importantes para Mara al evaluar sus alternativas son:
Una educacin de alta calidad, particularmente en mercadotecnia.
Una ubicacin cerca de su casa por el costo del transporte pblico.
Una colegiatura baja porque su familia no tiene mucho dinero.
Tiempo que lleva realizar la carrera.
Calidad en las clases.
Preparacin de los maestros.
Paso 4: Evala tus alternativas.
La facultad de negocios de la Universidad Nacional (UN) ofrece una educacin de
calidad en mercadotecnia que es reconocida en todo el pas. La Universidad
cuenta una poblacin de 30 mil estudiantes, por lo que muchas de las clases
de licenciatura son muy grandes; algunas cuentan con ms de cien alumnos. La colegiatura es mnima por ser una institucin pblica y ofrece
programas de maestra y doctorado. Est ubicado a una hora y media
del lugar donde vive Mara. La carrera tiene una duracin de cuatro
aos y medio.
20
En el Colegio Tcnico Local (CTL) los profesores son excelentes, pero Mara ha escuchado que la mayora no cuentan con
un doctorado como los de la Universidad Nacional. Sus clases son ms pequeas con un promedio de 40 estudiantes en
el saln de clases. En este Colegio la carrera tiene una duracin de dos aos, los horarios de las clases son menores y
ms flexibles lo que le permitira a Mara continuar con su trabajo de medio tiempo. La escuela queda a media hora de
su casa y a 20 minutos de su trabajo y la colegiatura es baja.
El Colegio Privado, por su parte, est a una hora de donde vive Mara, los grupos en cada clase son pequeos y los estudiantes
reciben mucha atencin y asesora individual. El Colegio Privado es una de las escuelas privadas ms reconocidas en el pas, sus
colegiaturas son altas, pero hay posibilidades de obtener una beca del 60 por ciento o un financiamiento, Mara es una
excelente estudiante y piensa que puede obtener la beca pero an as tendra que pagar el resto. La carrera dura cuatro aos.
Paso 5: Toma una decisin
Mara decidi asistir al Colegio Tcnico Local por dos aos. El costo es algo muy importante para ella. Asistir al Colegio Tcnico
le permitir continuar trabajando medio tiempo y as ahorrar dinero. Sinti que el Colegio Privado tena el mejor programa
de estudios, pero era muy costoso y quedaba lejos de su casa. El Colegio Tcnico tiene la mayor cantidad de signos positivos.
El bajo costo y la cercana a su hogar fueron importantes para su decisin y el Colegio Tcnico cubri estos criterios.
Con base en la informacin anterior, llena la siguiente tabla evaluando cada alternativa y criterio. Agrega un signo de ms
(+) si el criterio satisface la alternativa y un signo de menos (-) si el criterio no satisface la alternativa, si as lo deseas
agrega hasta dos signos de ms (++) si crees que ese criterio satisface totalmente la alternativa. Posteriormente, cuenta
el nmero de signos positivos y signos negativos. Cada signo negativo elimina un signo positivo. La alternativa con mayor
puntaje es la decisin a tomar. Cul es la decisin que debe tomar Mara?
Tabla de toma de decisiones de Mara

Basndote en la informacin de este ejercicio, utiliza la tabla para ayudar a Mara con su decisin. Luego responde a las preguntas que siguen.
Cul es la decisin?
Llena los espacios con +, ++, -, de la manera en que Mara los llenara.
CRITERIO
ALTERNATIVAS
Programa de calidad
Atencin personal
Cercana a casa
Universidad Nacional
Colegio Tcnico Local

Colegio Privado
Qu decisin le recomendaras a Mara, basado en su criterio?
Ahora responde las siguientes preguntas:

1. Cul es la decisin que Mara tiene que tomar?
2. Con la informacin de la tabla, qu alternativa le recomendaras a Mara?
3. Es importante el modelo de toma de decisiones? Por qu?
4. Existe algn criterio adicional que no consider Mara pero que puede ser importante al momento de escoger una universidad?
5. Ests de acuerdo con la decisin de Mara? Por qu si o por qu no?
21
Cmo puedo elegir el

mejor trabajo?
Hay muchas fuentes
de informacin para
conocer las opciones y
cmo encontrar
vacantes. El peridico,
diversas pginas de
Internet o las bolsas
de trabajo de las
diferentes universidades te pueden
proveer ese tipo de
informacin.
TEMA 2
La educacin vale la pena
L A EDUCACI N VAL E L A P E NA
Has pensado qu hars cuando termines de estudiar? Algunas de tus alternativas pueden ser seguir estudiando,
conseguir un trabajo o (por qu no?)
poner tu propio negocio.
que ver con el nivel de educacin de

cada individuo. Los economistas se refieren a la educacin, los conocimientos,
habilidades, destrezas y experiencia de
cada persona como capital humano.
La decisin que tomes es muy importante para ti.
Con frecuencia, las personas con niveles ms altos de educacin tienen una
gama ms amplia de alternativas de trabajo y de mejores ingresos que personas con niveles de educacin bajo. Por
ejemplo, las personas que se gradan de
la preparatoria ganan ms que las que
no. Las personas con estudios universitarios normalmente ganan ms que las
personas que carecen de este nivel de
educacin. La educacin es la mejor inversin y te ayudar a incrementar tu
capital humano, las decisiones que tomes
sobre tus estudios te proveer de buenos resultados y de un mejor ingreso en
el futuro.
Encontrar un trabajo es algo necesario.

Muchos estudiantes de preparatoria
tienen trabajos de medio tiempo y muchos saben cmo y dnde buscar empleo. Sin embargo, es muy distinto buscar un trabajo de medio tiempo cuando
ests en la preparatoria, a buscar un
empleo despus de una carrera tcnica
o universitaria, pues se trata de buscar
un trabajo de tiempo completo, cubrir
los requisitos que solicitan las empresas,
preparar tu curriculum, realizar entrevistas y esperar a que te llamen.
Pero por dnde comenzar? Cmo
puedo elegir el mejor trabajo? Hay
muchas fuentes de informacin para
conocer las diferentes opciones y
cmo encontrar vacantes. El peridico,
diversas pginas de Internet o las bolsas
de trabajo de las diferentes universidades te pueden proveer este tipo de
informacin.
LA EDUCACIN VALE LA PENA
Si ya cuentas con un trabajo, tal vez

cuando recibiste tu primer pago te sorprendiste al enterarte de las deducciones
que se realizan, algunas de stas son
opcionales, pero muchas son obligatorias, como los pagos de impuestos y
el seguro social. Esta leccin te proporciona herramientas tiles para buscar,
elegir un trabajo y todo lo que implica
este proceso.
Por otro lado, hay personas que prefieren trabajar por s mismas. Si es tu
caso quiz deberas considerar emprender tu propio negocio. Despus de
todo, existen muchas oportunidades en
las que puedes ser tu propio jefe.
Has notado que algunos trabajos ofrecen salarios ms altos que otros? Por
qu ser? Una de las explicaciones tiene
23
L A ED UCA C I N VA L E LA PEN A
T E MA 2 : P R E GU NTAS F R E CU E NT E S
SOBRE EMPLEO Y EDUCACIN...

1. Dnde puedes conocer ms opciones para continuar estudiando despus de la
preparatoria?
Visita a un orientador vocacional y pdele informacin sobre las oportunidades escolares en tu comunidad,
estado y pas. Muchos sitios de internet ofrecen informacin de carreras y universidades. Puedes comenzar visitando la pgina de la Universidad Nacional Autnoma de Mxico, www.unam.mx, la de la SEP
www.sep.gob.mx o la de la ANUIES www.anuies.mx.
2. Cules son las fuentes de informacin para encontrar trabajo?
En la actualidad existen diversas fuentes que pueden darte informacin sobre puestos de trabajo: peridicos, bolsas
de trabajo de universidades, ferias de empleo e Internet. Un ejemplo es la pgina www.trabajaen.gob.mx en
la que podrs encontrar oportunidades de empleo en el sector gubernamental de acuerdo al Servicio Profesional
de Carrera.* Para encontrar empleo en el sector privado busca en la siguiente pgina: www.empleo.gob.mx.
3. Cules son las ventajas y desventajas de ser dueo de tu propio negocio?
Las ventajas de ser un emprendedor incluyen el control de tu propio xito y el potencial de altos ingresos.
Las desventajas son que muchos emprendedores dedican muchas horas a su trabajo y hacen todo tipo de
operaciones necesarias, desde ser el portero hasta resolver los problemas gerenciales. La paga es mnima
al inicio y las vacaciones no son frecuentes.
4. Cul es la diferencia entre un salario bruto y un salario neto?

Un salario bruto es el total de dinero que has ganado. Para una persona que trabaja
por hora, es el producto de la paga por hora y el nmero de horas
trabajadas. El salario neto es el salario bruto menos deducciones.
Las deducciones son impuestos al trabajador como el Impuesto
Sobre la Renta (ISR), las contribuciones al seguro social y otros
que son opcionales como seguro mdico y de vida, o los ahorros
de jubilacin.
5. Qu es el Impuesto Sobre la Renta?
Es el impuesto que grava toda utilidad que genere un bien o una
actividad y que constituya un incremento en el patrimonio del contribuyente,
en un periodo fiscal determinado, cualquiera que sea su naturaleza, origen o
denominacin.
* En vigor tras el decreto publicado en el Diario Oficial de la Federacin en 2003, mediante el cual se
garantiza igualdad de oportunidad en el acceso a la funcin pblica.
24
Buscar empleo es fcil

si sabemos por donde
empezar, as que en esta
seccin revisaremos por
dnde se puede comenzar esta bsqueda.
EJERCICIO 2.1 EL PROCESO DE SOLICITAR EMPLEO
Paso 1: A la bsqueda de vacantes.

Comienza a buscar las vacantes en las diversas fuentes de informacin: Internet
es un muy buen medio de conocer las oportunidades laborales en diversas
empresas, las bolsas de trabajo de las escuelas son otra opcin.
Tambin las ferias de empleo organizadas en escuelas o por el gobierno
son una buena alternativa, as como la posibilidad de platicar con amigos y
maestros que pueden aconsejarte y asesorarte en la bsqueda de empleo,
ellos pueden saber de algunas oportunidades de trabajo en sus empresas.
Existen muchas agencias pblicas y privadas dedicadas a ayudar a la gente
a conseguir un trabajo que mejor se acopla a sus habilidades.
Una vez que tengas identificadas algunas posibles vacantes que te llamen la
atencin, manda tu curriculum o llama para hacer una cita.
Paso 2: El curriculum
Es importante elaborar un curriculum para enviarlo o llevarlo contigo a tu
entrevista ya que es tu carta de presentacin.
Un curriculum es un resumen de tus conocimientos, habilidades y experiencias laborales. Debe incluir nombre, nmero telefnico, direccin,
correo electrnico, objetivos profesionales, educacin, experiencia laboral y habilidades, as como informacin adicional como reconocimientos,
actividades extracurriculares, puestos en organizaciones y otros intereses.
Un curriculum debe proveer al empleador tu informacin de una manera
clara, concisa y precisa. Si gustas, puedes incluir referencias (nombres y direcciones). Tus referencias son aquellas personas que pueden compartir
con tu futuro empleador tus hbitos de trabajo, carcter y aptitudes.
Paso 3: La solicitud
Los empleadores normalmente piden que llenes una solicitud de empleo,
existe un formato de solicitud de empleo que puedes comprar en cualquier
papelera. Procura llenarla a mquina o con letra legible. Muchas empresas
tienen su propio formato de solicitud que te proporcionan en el momento
de la entrevista para que lo llenes. En este caso, te damos algunas recomendaciones.
25
Asegrate de traer contigo informacin y documentacin

bsica: credencial de elector, CURP, RFC (si cuentas con l),
comprobante de domicilio y comprobante de estudios.
Escribe con letra clara en los espacios provedos.
Utiliza una pluma negra o azul de buena calidad.
Llena todos los espacios en la solicitud. Escribe NA si la
informacin que te piden no la tienes accesible o si no te
aplica la pregunta. De esta forma, el empleador sabr que
no omitiste ciertas partes de la solicitud.
S honesto. Cuida que tus respuestas estn completas.
Paso 4: La entrevista
Una vez que envas tu curriculum o llamas a la empresa para solicitar informacin
sobre el trabajo es muy probable que te realicen una entrevista.
La entrevista sirve para que el empleador te conozca y reconozca tus aptitudes
para el trabajo; a ti te sirve para saber si es el trabajo que esperabas as que
no te aterres! Por eso te damos algunos consejos para prepararte
para una entrevista.
mo,
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CA
BUS BLES Q TRA CO
FIA
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CON CON NU
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REC
26
Investiga sobre la compaa o la agencia antes de presentarte.

Muchas veces cuentan con sitios de Internet o folletos
que te pueden proveer de informacin sobre su misin y
su organizacin.
Escribe una lista de preguntas sobre la informacin que te
interesa, como los horarios de trabajo, los beneficios y la
remuneracin.
Llega un poco antes de la hora de la cita, es aconsejable estar
10 o 15 minutos antes, ve tu solo y nunca llegues tarde.
Mantn un aspecto limpio y ordenado. Vstete modestamente
y de manera conservadora.
No utilices fragancias o joyas de ms.
No fumes ni mastiques chicle.
Confa en ti mismo y mantn un aspecto equilibrado Es normal

estar nervioso, pero esfurzate para aparecer relajado.
No parezcas arrogante o demasiado confiado.
PREGUNTAS
Saluda al entrevistador con un firme apretn de manos.

Establece contacto visual.
Concntrate en comunicarte claramente. No utilices un
lenguaje informal. Escucha atentamente. No interrumpas.
Responde con honestidad. Ve preparado para contestar
preguntas como: Cuntame de tus habilidades para este
trabajoo Describe el candidato ideal para este puesto
o Menciona algunos defectos y virtudes de ti.
Enfatiza tus puntos fuertes. Ve preparado para responder
acerca de tus habilidades y debilidades. S positivo y
entusiasta.
1. Cules son los cuatro pasos

que debes hacer para obtener un
empleo?
2. Cules son dos sugerencias para
encontrar un trabajo?
3. Qu informacin se incluye en un
curriculum?
4. Entre las sugerencias que hay para
acudir a la entrevista de trabajo,
cules son las que consideras las
ms importantes?
27
EJERCICIO 2.2 EJEMPLO DE UNA SOLICITUD DE EMPLEO

sta es una tpica solicitud de empleo.
Examnala para que veas que tan fcil
te resultara llenarla y responde a las
preguntas que se encuentran despus
del formulario.
Derecho a la informacin
La gran mayora de empleadores slo
quieren relacionar tus antecedentes
con los requisitos para el trabajo en
cuestin. Sin embargo, algunos emplea
dores pueden desviarse al preguntarte
sobre informacin que no est relacionada con el trabajo. Algunas reas
de informacin son prohibidas en una
solicitud de empleo y en una entrevista.
Los entrevistadores, as como los solicitantes, no pueden hacer preguntas personales que no estn relacionadas con
los requisitos del trabajo.
SOLICITUD DE EMPLEO
Llenar esta solicitud con letra de molde.
Nota: la informacin proporcionada ser
tratada confidencialmente
Fecha
Puesto que solicita
Sueldo mensual deseado
FOTO
RECIENTE
Datos personales
Apellido Paterno
Apellido Materno
Nombres
Edad
Direccin
Colonia
Cdigo postal
Telfono
Lugar de nacimiento
Fecha de nacimiento
Nacionalidad
Sexo
Vive con:
Sus padres
Su familia
Personas que dependen de usted:
Parientes
HIjos
Conyuge
Estatura
Solo
Padres
Otros
Peso
Estado civil
Documentacin
Clave nica de Registro de Poblacin
Afore
Registro Federal de Contribuyentes
N. de seguridad social
Cartilla del servicio militar
Licencia de manejo
S
No
Clases y N. de licencia
Si es extranjero qu documento
le permite trabajar en el pas
Pasaporte No.
Estado de salud y hbitos personales

Cmo considera su estado de salud?
Qu deporte prctica?
Padece alguna enfermedad crnica?

Pertenece a un club social o deportivo?
Cul es su pasatiempo favorito?
Cul es su meta en la vida?
Datos familiares
NOMBRE
VIVE
FINADO
DIRECCIN
OCUPACIN
Padre
Madre
Cnyuge
Nombres y edades de los hijos
Escolaridad
NOMBRE DE LA ESCUELA
Primaria
Secundaria o vocacional
Preparatoria o vocacional
Profesional
Comercial u otras
Estudios que efecta en la actualidad
28
DIRECCIN
FECHAS
TTULO RECIBIDO
Conocimientos Generales
Qu idiomas domina?
Qu funciones de oficina domina?
Mquinas de oficina o taller que sepa manejar
Software que domina?
Otras funciones que domine
Empleo actual y anteriores

CONCEPTO
EMPLEO ACTUAL O LTIMO
EMPLEO ANTERIOR
EMPLEO ANTERIOR
Tiempo que prest

sus servicios
Nombre de la
compaa
Direccin
Telfono
Puesto que
desempeaba
Sueldo
Motivo de su
separacin
Nombre de
su jefe directo
Puesto de su
jefe directo
Podramos
solicitar informes de usted?
No
Por qu?
Referencias personales
NOMBRE
DIRECCIN
Datos generales
TELFONO
OCUPACIN
Datos econmicos
Cmo se enter de este empleo?
Tiene usted otros ingresos?
Algn pariente trabaja en esta empresa?
Su cnyuge trabaja?
Ha estado afiliado a algn sindicato?
Vive en casa propia?
Paga renta?
Tiene seguro de vida?
Posee automvil propio?
Podra viajar?
En qu fecha podra presentarse a trabajar?
Observaciones del
entrevistador
PREGUNTAS
Tiene deudas?
Estara dispuesto a cambiar su lugar deresidencia?
Cunto abona mensualmente?

A cunto ascienden sus gastos mensuales?
Hago constar que mis respuestas son verdaderas
Autorizacin
FIRMA DEL SOLICITANTE
NOMBRE, FECHA Y FIRMA
1. Qu informacin es requerida
en una solicitud de empleo?
2.Qu tipo de preguntas se
les prohbe realizar a los
empleadores?
29
EJERCICIO 2.3 QUIN ES UN EMPRENDEDOR?

Mucha gente prefiere trabajar para
una empresa pero otras prefieren
poner su propio negocio y trabajar
para s mismos.
Las investigaciones sobre las personas
emprendedoras coinciden en ciertas
caractersticas. Los emprendedores
son personas que tienden a tomar
riesgos, son independientes, organizados y seguros de s mismos.
Pero qu es mejor: trabajar en una
empresa o trabajar por cuenta propia? No hay una respuesta correcta
para esta pregunta, ya que tiene que
ver con los gustos, metas y habilidades
de cada persona.
A continuacin te presentamos un
cuadro en que se describen algunas
condiciones de empleo para alguien que
trabaja en una empresa y para alguien
que trabaja por su cuenta, al final saca tus
propias conclusiones.
Condiciones de empleo
Estabilidad laboral
Horas de trabajo
La estabilidad laboral depende en

gran parte en el xito de la
divisin, el departamento, o de los
supervisores.
Trabajar por tu cuenta

La estabilidad laboral
depende casi por completo
del xito del negocio
De vez en cuando largas,

pero algo predecibles
No hay un horario establecido,

es de acuerdo al giro del negocio.
xito personal
Tu xito depende de tu constante

capacitacin.
El xito personal depende en su

gran mayora del xito del
negocio.
Salario
Es determinado para cada puesto.

Y hay probabilidades de que
aumente de acuerdo al
desempeo.
No est determinado, al principio

se requiere una inversin inicial y
las ganancias son bajas y
aumenta conforme el negocio se
consolida y obtiene xito.
Beneficios
Obligaciones como seguridad

social, vacaciones pagadas, aportaciones a la cuenta de ahorro para
el retiro y un plan de jubilacin son
algunos ejemplos.
Los beneficios los provee el

negocio, no son tan generosos
como en una empresa y las
vacaciones son ocasionales.
Responsabilidades
laborales
As como los derechos, las

obligaciones de los empleados
tambin estn escritos en la Ley
Federal del Trabajo. Las empresas
tienen manuales de empleo en
donde se encuentran otras
responsabilidades especficas.
Los emprendedores afrontan una

mayor responsabilidad al ser el
dueo del negocio.
?
30
Trabajar para una empresa
PREGUNTAS
1. Cuales son algunas de las caractersticas de los
emprendedores?
2, Te gusta la vida corporativa o te gusta ms ser
propietario de un pequeo negocio? Identifica tres
maneras en que el trabajo para una empresa difiere del
trabajo de un emprendedor.
EJEMPLO DE UN CURRICULUM
31
EJERCICIO 2.4 UNA OPORTUNIDAD

LABORAL TOCA A TU PUERTA
Las empresas pequeas operan en

diferentes sectores de la economa.
Existen muchas oportunidades para los
emprendedores. Examina la tabla de
abajo. Llnala con algunas opciones que
existen para abrir un nuevo negocio en
las reas de servicio a domicilio, venta,
franquicia y servicios a travs de Internet. Comenta con tus compaeros de
la escuela y con tu familia las ideas que
escribiste.
SERVICIOS A DOMICILIO
Cuidado de nios en casa
Mantenimiento de
jardines y rboles
32
FRANQUICIAS
VENTAS Y SERVICIOS
POR INTERNET
Tienda de calzado
Gasolinera
Creacin de sitios de Internet
Farmacia
Comida rpida
Venta de libros
SERVICIOS DE VENTA
EJERCICIO 2.5 GUA PARA EMPRENDER UN NUEVO NEGOCIO
1. Describe un producto o servicio que creas que los consumidores desean. Puede
ser un producto o un servicio ya existente presentado en una forma novedosa.
O puede ser una idea original para un nuevo producto o servicio.
2. Qu tipo de consumidor se interesara en este producto o servicio?
Nombra a tus clientes.
3. Cmo elaboraras el producto o el servicio que tienes en mente?
4. A cuntas personas tendras que contratar para empezar? Cul sera el trabajo
de cada una?
5. Dnde podras conseguir el dinero para empezar tu negocio? De ahorros
personales? De prstamos de familiares y amigos? Del banco?
6. Desarrolla un comercial de un minuto para tu producto o servicio. Quiz te gustara
disear un logotipo, escribir una cancin o crear un eslogan para llamar la atencin
de la clientela y animarlos a comprar tu producto o servicio.
33
EJERCICIO 2.6 LA PRCTICA HACE AL MAESTRO
Lee el siguiente texto, observa la

tabla y contesta las preguntas.
La educacin es el capital humano ms

importante.
Por qu algunos trabajos pagan ms

que otros?
Los trabajadores con ms capital humano

en este caso, ms educacin normalmente ganan ms que las personas con
menos educacin. Gary Becker, ganador del Premio Nobel de Economa, ha
demostrado que contar con una buena
educacin preparatoria y universitaria
aumenta los ingresos an al contar los
costos directos (colegiaturas y libros,
por mencionar algunos) e indirectos (ingresos no ganados durante los estudios).
La educacin media superior y superior
aumenta los ingresos de la persona.
El dinero que las personas reciben a

cambio de su trabajo o por el uso de
propiedad se llama ingreso. Los ingresos
pueden provenir de muchas fuentes. Las
personas tienen una combinacin de recursos que pueden ser utilizados para
producir ingresos. Estos recursos pueden
ser sus habilidades laborales, sus ahorros,
terrenos o propiedades en renta.
Qu causa que los ingresos varen
tanto de un trabajo a otro? Un factor
determinante en relacin con los ingresos es el capital humano que se
desarrolla a travs de la educacin
y del entrenamiento en el trabajo.
34
SALARIO PROMEDIO POR NIVEL EDUCATIVO

Nivel Educativo
Salario mensual promedio (pesos)
Nivel Medio (Bachillerato o equivalente)

Licenciatura
Maestra
Doctorado
$ 4,500
$ 10,500
$ 17,500
$ 25,000
Fuente: Tabla elaborada con base en informacin del Censo Econmico de Poblacin INEGI, 2004. www.inegi.gob.mx
PREGUNTAS
1. Qu es el ingreso?
2. Qu factores aparte de la educacin piensas que
pueden contribuir a aumentar los ingresos laborales?
3. Qu es el capital humano?
4. De acuerdo a la tabla, cul es la relacin entre la educacin y los ingresos laborales? Tiene recompensa la
educacin?
5. Cul es la diferencia entre el salario de una persona
que estudi la universidad y una que no?
6. Existe una recompensa al quedarte un ao ms en la
escuela para recibirte? Por qu?
7. Asumiendo una vida de 40 aos de trabajo sin aumentos de sueldo, Cunto ms ganara en su vida entera
un egresado de la universidad que una persona que slo
termin la preparatoria?
8. La educacin es una buena inversin?
35
T E MA 2 : CUANDO LOS RESULTADOS LLEGAN
EJERCICIO 2.7 QU SON TODAS ESTAS

DEDUCCIONES EN MI CHEQUE DE PAGO?
Es emocionante recibir tu primer cheque

de pago. Pero para muchos jvenes, esa
primera emocin se transforma en
desilusin rpidamente. Se dan cuenta
que el dinero que se han ganado no
es igual al dinero que han recibido. El
gobierno y otras instancias forman parte
de la historia detrs de ese cheque de
pago.
SALARIO BRUTO
El salario bruto es la cantidad de dinero
ganado antes de cualquier deduccin.
Por ejemplo, a muchos empleados se les
paga por hora. En este caso, la cantidad
de horas trabajadas se multiplican por el
pago por hora del empleado. Este total
es el salario bruto del empleado.
40 horas x $52.00 por hora =
$2,080.00
Salario bruto = $2,080.00
De la misma manera se puede calcular
el salario bruto mensual y anual.
SALARIO NETO
La cantidad restante, despus de quitar todas las deducciones del salario bruto, es el salario neto. sta es
la cantidad que recibe un empleado en su cheque de
pago. El salario neto es la cantidad real que el empleado
recibe el da de paga.
Salario bruto - Deducciones = Salario neto
36
DEDUCCIONES REQUERIDAS
En Mxico, las dos deducciones por ley son el Impuesto Sobre la Renta (ISR)
y el Seguro Social.
La cantidad que se resta por razn de impuestos federales se determina por
unas tablas de impuesto provedas por la Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico (SHCP) por medio del Servicio de Administracin Tributaria; estas
tablas se pueden revisar en www.sat.gob.mx
OTRAS DEDUCCIONES
Para pagar algunos de los beneficios otorgados, los empleadores pueden tomar
dinero directamente de los cheques de pago de sus empleados para pagar varias
de las deducciones. Los beneficios varan por industria, negocio y de acuerdo a
la condicin del empleado en la compaa; pueden incluir seguro de vida, gastos
mdicos, plan de jubilacin y plan de ahorro.
PREGUNTAS
1. Qu es el salario bruto?
2. Qu es el salario neto?
3. Tu cheque de pago es la cantidad de horas trabajadas
multiplicada por tu pago por hora?
4. Nombra las dos deducciones requeridas.
5. Nombra otras tres deducciones.
37
XXXXXXX X X X X X X X X X X X X XXXX
S E C C I N x : x x x x x x x x x x x x x x
Cuando ahorras crece

tu dinero gracias al
inters compuesto, el
cual es una tasa que
se aplica al monto
total que tienes en tu
cuenta.
TEMA 3
El dinero del maana: tu ahorro
EL DI NERO DEL MAANA: T U AHOR R O
Seguramente te han dicho que el dinero no crece

en los rboles, pero aunque este dicho definitivamente es verdad, el dinero s puede crecer cuando
ahorras e inviertes. Si quieres obtener bienestar
financiero, empieza por ahorrar e invertir regularmente. Comienza a ahorrar hoy, guarda lo ms
que puedas cada vez que recibas efectivo. Cuando
ahorras crece tu dinero gracias al inters compuesto, que es una tasa que se aplica al monto total que tienes en tu cuenta. El inters compuesto
significa que obtienes inters sobre el inters
que has ganado en aos previos. Por ejemplo, si
ahorras 2 mil pesos y obtienes una tasa de inters
del 3% anual, tendrs 2,060 al final del primer ao
(2,000 x 1.03). Ganaste 60 pesos en intereses! Sin
embargo, para el segundo ao ganars ms de 60
pesos, porque cobrars el 3% sobre tus 2,060 pesos, no sobre los 2 mil. En el segundo ao, el pago
del inters ser de 61.80 pesos, 1.80 pesos ms
con respecto a que lo que obtuviste el primer ao
(2,060 x 1.03 = 2,121.80).
ahorro o inversin dependen del riesgo que ests

dispuesto a tomar. Si hablamos de una cuenta
de ahorro, el riesgo es muy bajo por lo que la
tasa de inters tambin es baja. Pero si hablamos
de inversin en acciones de empresas, el riesgo
crece y, por lo tanto, la tasa de inters tambin.
As que ganaste 1.80 pesos ms que el ao pasado.

Quiz te parezca poco en el primer ao, pero
si ese ahorro lo dejas por muchos aos, el rendimiento que vas a recibir ser muy bueno.
La diversificacin significa no poner todo tu

dinero en una sola inversin.Y aunque la diversificacin no garantiza que no perders dinero, s
disminuye la posibilidad de que suceda.
Cunta diferencia existe realmente con el inters

compuesto? Si empiezas a ahorrar a los 22 aos
2 mil pesos cada ao a una tasa del 3%, cunto
dinero tendrs al cumplir 65 aos? A los 65 aos
tendrs 183, 439.72 pesos.
El dinero puede trabajar para ti, pero tendrs

que esforzarte en lograr que crezca de acuerdo
a los riesgos que te atrevas a tomar. Investiga antes de invertir. Hay muchas formas, instrumentos
e instituciones donde lo puedes hacer, desde una
cuenta de ahorros tradicional hasta diversas opciones de inversin.
Claro, con una tasa de inters ms alta, el dinero crece

an ms. Digamos que en lugar de un 3% de inters
ganas el 5%, tu ahorro ser de 317, 400.31 pesos.
La tasa de inters de las diferentes opciones de
T E MA 3 : CAR TA AL E S R U D I ANT E
EL DINERO DEL MAANA: EL AHORRO
El riesgo se refiere a la probabilidad de no recibir al

trmino de tu ahorro o inversin el dinero o
rendimiento esperado. Algunas personas prefieren
tomar ms riesgo que otras y obtener mayores ganancias.
Aunque el riesgo es la posibilidad de no obtener
ganancias, en una inversin entre ms alto sea
el riesgo, ms altos pueden ser los rendimientos
que recibes. Podras arriesgarte a invertir todo
tu dinero en una inversin, pero es peligroso,
lo recomendable es que sea una sola parte o
que diversifiques tu inversin. Recuerda: no
hay que poner todos los huevos en una sola
canasta.
Las siguientes lecciones te ayudarn a conocer

ms sobre la inversin, son consejos tiles para
que goces de una mejor situacin financiera.
39
EL D INER O D E L M A A N A : TU A HO R R O
AHORRO E INVERSIN
1.Qu es ahorro?
Es la parte del ingreso que no se gasta en bienes y servicios y que se guarda para
lograr una meta establecida.
2. Que es inversin?
Es una parte de tus ahorros destinado a la adquisicin de bienes de capital o instrumentos financieros. La inversin en instrumentos financieros ofrece distintas opciones
como inversiones a plazo fijo en un banco o compra de acciones de la bolsa de valores.
La inversin representa mayor riesgo por lo que genera mayor rendimiento.
3. Cul es la diferencia entre invertir y apostar?
Existen personas que piensan que invertir es lo mismo que comprar un boleto de
lotera, apostar en un evento deportivo o jugar en un casino. Apostar e invertir
involucran algn tipo de riesgo, pero existen grandes diferencias. Apostar involucra
oportunidades al azar. Invertir no involucra el azar. Las decisiones informadas y premeditadas sobre en donde invertir aumentan tus posibilidades de ganar dinero.
4. Es difcil encontrar buenas inversiones?
El problema no es encontrar buenas inversiones, sino evaluarlas. Actualmente los
bancos y otras instituciones financieras ofrecen muchas formas de invertir en donde
no se necesita grandes cantidades de dinero.
5. Existe algn secreto para invertir con efectividad?
No hay ningn secreto, slo algunas reglas bsicas que te pueden ayudar:
Ahorra a temprana edad y s constante.
Que tus gastos no excedan tus ingresos.
40
EL DI NERO DEL MA ANA: T U AHOR R O
Determina el monto que quieres invertir.

Investiga las diferentes alternativas para realizar una inversin con ese monto.
Analiza tus alternativas de inversin y evala el riesgo que hay que tomar.
Diversifica, no inviertas todo tu dinero en un solo instrumento, no pongas todos
los huevos en una canasta (integra tu dinero en diferentes opciones con diferente
riesgo y rendimiento).
6. Cmo podemos aspirar a una estabilidad financiera?
No importan la cantidad de tus ingresos, desde hoy tu
puedes comenzar a ahorrar o invertir, slo es cosa de
que te decidas.
41
EJERCICIO 3.1 SACRIFICA HOY

PARA TENER MAANA
Los ingresos representan una parte de los recursos de cada persona. Una decisin
muy importante a la que nos enfrentamos todos los das es la de gastar todo nuestro dinero hoy o ahorrar para poder comprar maana.
Gastar hoy tiene beneficios inmediatos, pero tambin tiene un costo de oportunidad, porque entonces tendrs menos dinero para comprar bienes y servicios en el
futuro.
Ahorrar hoy te asegura tu consumo del futuro y te permite comprar algunos bienes
que no podras comprar en el presente como autos, casas o pagar unas vacaciones.
El costo de oportunidad de ahorrar es limitar el consumo de hoy .
PREGUNTAS
10 m
1. Cules son los beneficios de gastar hoy?

2.- Cul es el costo de oportunidad de gastar hoy?
3. Cules son los beneficios de ahorrar?
3m
4.- Cul es el costo de oportunidad de ahorrar

parte de tus ingresos?
?
42
EJERCICIO 3.2 LA HISTORIA DE DOS AHORRADORES
El siguiente caso se trata de dos ahorradores, ambos recibieron 6% de tasa de inters por su ahorro.
Claro, recuerda que la tasa de inters puede variar considerablemente ao con ao y de acuerdo al
instrumento en el que ests guardando tu dinero.
Ahorrador 1
Ana Gutirrez empez a ahorrar a
los 22 aos, en cuanto termin la universidad, encontr trabajo y por eso
no le fue nada fcil ahorrar 2 mil pesos por ao en ese entonces, ya que
an deba dinero de su auto y pagaba
renta. Pero Ana estaba determinada
a ahorrar porque su abuela siempre
le dijo que no es lo que ganas, sino
lo que ahorras lo que determina tu
patrimonio. As que, renuente, Ana
no compr un auto nuevo y no rent
un departamento lujoso para poder
ahorrar 2 mil pesos anuales. Despus
de 12 aos, se cans de su sacrificio,
anhelaba un auto nuevo y otras cosas,
as que dej de ahorrar para comprar
lo que ella deseaba , pero no toc el
dinero que ya tena ahorrado porque
quera asegurarse que tendra dinero
para su jubilacin, la cual planeaba
despus de cumplir 65 aos.
Ahorrador 2
Antonio Snchez no empez a ahorrar hasta que tena 34
aos. Tambin se recibi de la universidad a los 22 aos,
pero como le haban hecho falta tantas cosas mientras
estudiaba, decidi que al tener ingresos comprara todo
aquello que le haba hecho falta como estudiante. Se
compr un auto nuevo y un guardarropa y viaj por
todos lados. Pero estos gastos involucraron un costo de
oportunidad. Entonces, cuando cumpli 34 aos, Antonio
ya estaba casado, tena muchas responsabilidades y pens
que debera empezar a ahorrar y planificar su futuro
financiero. Tambin haba escuchado que no es lo que
ganas, sino lo que ahorras lo que determina tu patrimonio.
Pens que tena de 25 a 30 aos productivos ms. As que,
con nueva determinacin,Antonio ahorr 2 mil pesos por
los siguiente 32 aos hasta cumplir los 65 aos.
Qu persona tendr ms ahorros

al cumplir 65 aos de edad?
43
Veamos el resultado, utiliza la tabla: El crecimiento de los ahorros de Ana y Antonio y contesta las siguientes preguntas.
Ana Gutirrez
Edad
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
37
38
39
40
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
44
Tasa de interes
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
6%
Ahorrado
$0.00
$2,000.00
$2,000.00
$2,000.00
$2,000.00
$2,000.00
$2,000.00
$2,000.00
$2,000.00
$2,000.00
$2,000.00
$2,000.00
$2,000.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
$0.00
Total de ahorros
a fin de ao
$2.120,00
$4.367,20
$6.749,23
$9.274,19
$11.950,64
$14.787,68
$17.794,94
$20.982,63
$24.361,59
$27.943,29
$31.739,88
$35.764,28
$37.910,13
$40.184,74
$42.595,82
$45.151,57
$47.860,67
$50.732,31
$53.776,25
$57.002,82
$60.422,99
$64.048,37
$67.891,27
$71.964,75
$76.282,63
$80.859,59
$85.711,17
$90.853,84
$96.305,07
$102.083,37
$108.208,37
$114.700,88
$121.582,93
$128.877,90
$136.610,58
$144.807,21
$153.495,65
$162.705,38
$172.467,71
$182.815,77
$193.784,72
$205.411,80
$217.736,51
$230.800,70
Antonio Snchez
Ahorrado
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
$2.000,00
Total de ahorros
a fin de ao
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$0,00
$2.120,00
$4.367,20
$6.749,23
$9.274,19
$11.950,64
$14.787,68
$17.794,94
$20.982,63
$24.361,59
$27.943,29
$31.739,88
$35.764,28
$40.030,13
$44.551,94
$49.345,06
$54.425,76
$59.811,31
$65.519,98
$71.571,18
$77.985,45
$84.784,58
$91.991,66
$99.631,15
$107.729,02
$116.312,77
$125.411,53
$135.056,22
$145.279,60
$156.116,37
$167.603,35
$179.779,56
$192.686,33
PREGUNTAS
1. Cunto dinero ahorrado tendr

Ana cuando cumpla 65 aos?
2. Cunto dinero ahorrado tendr
Antonio al cumplir 65 aos?
3. En trminos monetarios, cules
son los costos de oportunidad y
los beneficios de Ana?
4. En trminos monetarios, cules
son los costos de oportunidad y
los beneficios de Antonio?
5. Qu es mas importante la
cantidad ahorrada o los aos de
ahorro? Por qu?
6. Cules son los incentivos para
empezar a ahorrar desde una edad
temprana?
7.Cul es el costo de oportunidad
de ahorrar a una edad temprana?
8.Cules son tus conclusiones?
45
EJERCICIO 3.3 AHORRA YA Y CON CONSTANCIA
Supongamos que depositas 1000 pesos

en una inversin que gana un 6% de
inters anual. Si dejas tu dinero por 10
aos quiz esperas tener ganancias de
600 pesos o un total de 1,600 pesos en
tu cuenta (1,000 x 0.06 x 10 =600). Si
agregas los 600 pesos de ganancias a tu
cuenta original de 1000 pesos el resultado es 1,600 pesos, verdad?
anualmente se acumula el 6% de intereses. El primer ao ganas 60 pesos

de inters. Ahora tienes 1,060 pesos. El
segundo ao ganas 63.60 pesos, que es el inters sobre los 1,060 (1,060 x 0.06 = 63.6).
La regla del 72
Al dividir 72 entre la tasa de inters
No! Tendras ms que eso. Tu reembolso sera mucho ms alto porque no

slo ganas inters sobre la cantidad de
dinero inicial, sino sobre el inters que
vas acumulando. A esto se llama inters
compuesto.
Aqu est un ejemplo de cmo funciona
el inters compuesto: asumamos que
puedes descubrir cuanto tardar tu

dinero en duplicarse con el inters
compuesto. La regla del 72 sirve para
hacer este clculo, siempre y cuando la
tasa de inters no vare ni gastes tus
ganancias. Por ejemplo, al 6% de inters,
el dinero se duplicar en 12 aos si el
inters se acumula (72 / 6 = 12 aos).
Veamos cuanto se tarda el

dinero en duplicarse.
Inversin
Tasa de inters
Cuenta de ahorros
3%
Inversin a plazo fijo
6%
Bono del gobierno

mexicano
8%
Bolsa de valores
12%
Aos para duplicar
Respuestas del ejercicio: aos por duplicar 24, 12, 9 y 6

46
El inters compuesto te beneficiar si

empiezas a ahorrar a temprana edad y de
manera frecuente.
Algunos otros factores que influyen para que
crezca tu dinero son:
Ahorrar a temprana edad.
Ahorrar lo ms que puedas de tus ingresos.
Entre mayor sea la tasa de inters ms altos
sern tus rendimientos.
PREGUNTAS
Un punto clave en el razonamiento econmico es que las
personas responden a los incentivos. Cul es el incentivo
para ahorrar a temprana edad y regularmente?
47
EJERCICIO 3.4 RIESGOS DE LA INVERSIN
RIESGO FINANCIERO
Las personas ahorran e invierten su
dinero para recibir un rendimiento sobre ese ahorro o su inversin.
El rendimiento es el ingreso ganado y se
expresa como un porcentaje de la cantidad invertida o ahorrada, que por lo
general se calcula anualmente.
Se refiere al riesgo de que una institucin no pueda cumplir con su promesa

de pagarte tu inversin. El riesgo de que alguna institucin financiera mexicana no pueda pagar tu inversin es casi nulo. Las cuentas de ahorros estn
aseguradas por el Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario.
RIESGO EN LOS PRECIOS DE MERCADO

El riesgo es la incertidumbre de no recibir el rendimiento que esperas. Entre
ms grande sea el riesgo que tomas con
tu inversin, ms alto puede ser tu rendimiento, pero tambin es ms alta la posibilidad de no recibirlo. Como en cualquier decisin econmica, no hay nada
gratis al decidir sobre tus inversiones.
En otras palabras eres recompensado
por el riesgo que tomas al ahorrar o
invertir tu dinero, recuerda que nada es
gratis. Te presentamos algunos de los
riesgos que tomas al invertir.
48
Se refiere al riesgo de que el precio de una inversin pueda

subir o bajar; por ejemplo, el precio de una accin en el mercado de valores.
SEGURO DE TUS AHORROS

Existen formas de asegurar tu inversin. En
el caso de los bancos, el dinero que ahorras
queda automticamente garantizado por el
Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario
(IPAB), que tomar las medidas necesarias
para reintegrarte rpidamente tu dinero en el
caso de que tu banco atravesara por problemas
financieros. En Mxico el 99% de las cuentas
bancarias del ahorro estn garantizadas por el
Seguro del Ahorro que administra el IPAB
(www.ipab.gob.mx).
RIESGO DE LIQUIDEZ
La liquidez se refiere a la disponibilidad de tu dinero. Existen algunas inversiones en
las que no puedes disponer de tu dinero hasta determinado tiempo. Por ejemplo,
en las inversiones a plazo que puedes abrir en un banco a 30, 60, 90, 180 das o ms,
si en este tipo de inversiones retiras tu dinero antes del trmino del contrato tendrs que pagar una penalizacin. Algunas inversiones son muy lquidas, es decir que
puedes disponer de tu dinero en cualquier momento, como las cuentas de ahorro
que te permiten retirar dinero cuando quieras sin penalizarte.
RIESGO DE INFLACIN
La inflacin es el aumento generalizado y sostenido de los precios de los
bienes y servicios de una economa. La inflacin puede disminuir el valor de
tu inversin. Cuando ahorras o inviertes, ests reduciendo tus gastos hoy
para comprar ms en el futuro. Si los precios de los bienes y servicios aumentan, tu dinero no valdr lo mismo y no podrs consumir lo mismo que
antes o lo que esperabas.
Para contrarestar esto, es importante que la tasa de rendimiento que te
ofrezca tu inversin sea por arriba de la inflacin. Por lo tanto, los inversionistas se deben interesar ms en la tasa de rendimiento real que en la
tasa de rendimiento nominal. La tasa de rendimiento nominal es la que te
ofrece la institucin financiera al abrir una cuenta de ahorros o inversin.
La tasa de rendimiento real es la tasa nominal menos la tasa de inflacin.
Digamos que inviertes tu dinero en un certificado de depsito con una
tasa de rendimiento del 8%. La tasa de inflacin anual es del 3%. Tu tasa de
rendimiento real ser del 5% (8 - 3 = 5). Entre ms tiempo pase, ms grande
ser el riesgo de inflacin.
?
PREGUNTAS
1. Qu es la tasa de rendimiento anual
de una inversin?
2. Si ganas 40 pesos al ao sobre una inversin de 500 pesos, cul es la tasa de
rendimiento anual?
RIESGO DE FRAUDE
Algunas inversiones son falsificadas. En estos casos, la informacin sobre
la inversin est diseada para engaar a los inversionistas. Cualquier persona puede imprimir un folleto elegante, prometer cosas por telfono o
garantizar buenos reembolsos por el Internet. Por lo tanto, es importante
investigar antes de invertir. La mayora de los fraudes ocurren en inversiones
que no estn respaldadas por bancos o por cualquier otra institucin del
sistema financiero.
3. Si la tasa anual nominal de rendimiento

sobre una inversin es de 10% y la tasa
anual de inflacin, del 3%, cul es la tasa
real de rendimiento?
4. Qu es el riesgo a la liquidez?
49
EJERCICIO 3.5 LA PIRMIDE

DEL RIESGO Y EL RENDIMIENTO
Acciones
La pirmide clasifica las inversiones de
acuerdo a sus riesgos y su rendimiento.
Las inversiones ubicadas en la parte
ms alta de la pirmide tienen un mayor
riesgo y, por consecuencia, mayor rendimiento.
Bienes races
Fondos de inversin
Fondos de inversin
de mercados de dinero
Califica cada una de estas alternativas

para ahorrar e invertir de acuerdo a los
tipos de riesgo en una escala del uno al
tres. Donde tres le corresponde el riesgo ms alto y uno significa menos riesgo.
Para los rendimientos el uno significa
menos rendimiento mientras que el tres
implica ms. Provee las razones de tus
calificaciones para cada uno de los riesgos o recompensas. Adelante!
Certificados de
depsito
Cuentas de ahorros
Bonos de ahorro del gobierno mexicano
AHORRO: DEBAJO DEL COLCHN

Califica esta opcin de ahorro de acuerdo a los tipos de riesgo.
Riesgo financiero
Riesgo en los precios del mercado
Riesgo de liquidez
Riesgo de inflacin
Recompensa
POR QU?
50
CUENTA BANCARIA DE AHORRO

El Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB) garantiza
automticamente los ahorros de las personas desde el momento en que abren
una cuenta en un banco y mientras se contine con el ejercicio que ah est
establecido.
Califica esta opcin de ahorro de acuerdo a los tipos de riesgo.
Riesgo financiero
Riesgo en los precios del mercado
Riesgo de liquidez
Riesgo de inflacin
Recompensa
POR QU?
51
INVERSIONES A PLAZO
Las inversiones a plazo son una especie de depsito de ahorro que tienes que
dejar en un banco por un tiempo fijo y por el cual recibirs una tasa de inters
fija. El IPAB tambin provee un seguro de hasta 400,000 UDIs por estas cuentas.
Si retiras tu dinero antes del tiempo acordado, debes pagar una penalizacin.
Califica esta opcin de inversiones a plazo de acuerdo a los tipos de riesgo.
Riesgo financiero
Riesgo en los precios de mercado
Riesgo de liquidez
Riesgo de inflacin
Recompensa
POR QU?
FONDOS DE DEUDA
En Mxico existen tres tipos de fondos de inversin: fondos de deuda, fondos de cobertura y fondos de renta
variable. Los de deuda son los de menor riesgo y los de
renta variable, los de mayor. El beneficio de invertir en un
fondo de inversin es que el ahorro estar diversificado,
es decir, puedes invertir en diferentes instrumentos con
diferentes grados de riesgo, adems estars asesorado
por un profesional que te ayudar a elegir el mejor portafolio de acuerdo a tus caractersticas personales (plazo,
rendimiento y riesgo). Los fondos de deuda invierten el
dinero en instrumentos emitidos en pesos por el gobierno federal (por ejemplo, CETES, Certificados de la
Tesorera) y en pagars de mediano plazo de bancos y
empresas privadas. Aunque los fondos de deuda no estn asegurados por el IPAB, son inversiones de riesgo
mnimo. Las tasas de inters normalmente son ms altas
que las ofrecidas por los bancos, pero son ms bajas que
las de los bonos y las acciones que se compran y se mantienen a largo plazo. Los inversionistas pueden retirar su
dinero cuando quieran.
52
Califica esta opcin de fondos de acuerdo a los

tipos de riesgo.
Riesgo financiero
Riesgo en los
precios de mercado
1
Riesgo de liquidez
Riesgo de inflacin
Recompensa
POR QU?
ACCIONES
Las acciones son participaciones en empresas que implican
un riesgo ms grande comparado con cualquier otro tipo
de inversin. Tu rendimiento puede variar,
3 dependiendo de
los precios que haya en el mercado.
Califica estas acciones de acuerdo a los3tipos de riesgo.
Riesgo financiero
Riesgo en los
precios de mercado

Riesgo de liquidez
POR QU?
3
1
3
3
Riesgo de inflacin
Recompensa
BIENES RACES
Los inversionistas de bienes races compran propiedades para venderlas
despus a mayor precio. Las propiedades pueden aumentar en valor, pero tambin pueden disminuir en precio. Algunas veces, cuando suben, suben menos
que la tasa de inflacin.
Califica la opcin de bienes races de acuerdo a los tipos de riesgo.
Riesgo financiero
Riesgo en los precios de mercado
Riesgo de liquidez
Riesgo de inflacin
Recompensa
POR QU?
53
Qu es el crdito?
El crdito significa
utilizar dinero que
no tienes.
Obtener crdito
implica convencer a
una institucin
financiera para que
te proporcione un
prstamo a cambio
de la promesa de que
devolvers el dinero
ms un cargo
adicional llamado
inters.
TEMA 4
Crdito y gasto:
un tema de gran importancia
CRDI TO Y GASTO: UN TEMA DE GRAN I MP OR TANCI A
En los ltimos seis aos, el crdito al consumo

(principalmente las tarjetas de crdito) en Mxico
ha crecido alrededor del 40% anualmente. Una
situacin similar ocurre en el crdito a la vivienda,
que tambin ha crecido a tasas superiores al 40%
anual.* Sin embargo, hay personas que temen usar
el crdito. Por lo general se defienden: No ser
ni un otorgante de crdito ni un prestatario.
Hay otras personas que no le temen al crdito y
parece que piensan: Oye, si slo es plstico! Voy
a comprar!.
Existen problemas con estos dos puntos de
vista. Si utilizas el crdito de una manera correcta,
te puede ayudar ahora y en el futuro. Si lo usas incorrectamente, el crdito puede causarte frustracin, mala fama, malas relaciones y deber
dinero de ms hasta el sobre endeudamiento.
Qu es el crdito? El crdito significa utilizar
dinero que no tienes. Obtener crdito implica
convencer a una institucin financiera para que
te proporcione un prstamo a cambio de la
promesa de que devolvers el dinero ms un
cargo adicional llamado inters.
Te puede ayudar el crdito? Claro que s! Al usar
crdito, puedes obtener un bien o servicio hoy y
pagarlo despus. Puedes adquirir posesiones de
valor (como estudios universitarios o una casa).
La clave es dar buen uso al crdito.
Qu es lo que buscan los otorgantes de crdito a la
hora de aprobar un prstamo? Buscan las tres c:
Carcter: ser responsable el solicitante y nos pagar el prstamo?
CRDITO Y GASTO
Capacidad: tiene suficientes ingresos
el solicitante para cumplir con los pagos
sin ningn problema?
Garanta colateral: estar asegurado
o garantizado? Se podr utilizar esta
garanta para saldar la deuda en caso
de que el prestatario no cumpla con los
pagos?
Los consumidores pueden cometer errores al
usar crdito. No son perfectos. Las personas
dedicadas a prestar tambin pueden cometer
errores. El mundo de las finanzas puede ser
complicado. Hay negocios que se aprovechan
de los consumidores. Existen leyes federales
diseadas para proteger a los consumidores de
crdito de prcticas deshonestas. En Mxico,
la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF) tiene dentro de su marco jurdico la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario
de Servicios Financieros, la cual tiene como
objetivo prioritario procurar la equidad en las
relaciones de los usuarios e instituciones financieras. (Para mayor informacin visita la pgina
www.condusef.gob.mx)
Tambin hay personas que se aprovechan de
sus clientes. Desafortunadamente, el negocio del crdito y las finanzas puede atraer a
personas que se aprovechan de los dems, as
como de su avaricia. Si recibes una llamada
telefnica sobre una inversin que parece demasiado buena para ser verdad, tal vez es un
fraude.
* Fuente: http://www.abm.org.mx/servicios_banca/credito.htm
55
CR D IT O Y G A S TO : U N TEM A DE G R A N IM P O R TA N C IA
SOBRE CRDITO Y GASTO

1. Qu es el CAT?
Costo Anual Total que las personas que contratan un crdito deben pagar anualmente. Este costo incluye
la tasa de inters anual as como todas las comisiones.
2. Qu debes comparar al buscar una tarjeta de crdito?
Puedes ahorrar dinero al comparar tarjetas. Las tarjetas de crdito varan en cuanto a su CAT; tambin en
el tiempo que te dan para pagar el saldo de tu cuenta antes de cobrar intereses (periodo de gracia) y la
mxima cantidad que puedes cargar a tu cuenta (el lmite de crdito).
3. Obtener una hipoteca puede ser difcil, cmo puedo averiguar la
cantidad de mis pagos?
Es usual que la cantidad de un pago de prstamo para una compra grande, como una casa o un auto, la calculen los vendedores o los otorgantes de crdito. Utiliza una tabla de amortizacin para calcular el inters
y los pagos mensuales. Visita la pgina de la CONDUSEF en la que encontrars diferentes simuladores y
calculadoras financieras que te ayudarn a tener una idea del monto de los pagos de acuerdo al crdito, la
tasa de inters y el plazo del crdito (www.condusef.gob.mx).
4. Qu son las sociedades de informacin crediticia?
Son las instituciones financieras autorizadas por el gobierno que contiene los historiales crediticios de
las personas que han contratado un crdito con alguna institucin financiera. En Mxico operan dos
instituciones dedicadas a brindar informacin crediticia, stas son: el Bur de Crdito
(www.burodecredito.com.mx) y el Crculo de Crdito (www.circulodecredito.com.mx).
56
EJERCICIO 4.1 QU ES EL CRDITO?
Las decisiones de qu hacer con el crdito son difciles. Requieren evaluar costos y beneficios que enfrenta una persona
al tomar dicha decisin. Lo ms difcil, claro, es decidir si los
beneficios de utilizar crdito son ms que las costos.
Existe un lado positivo. El crdito te puede ayudar a adquirir
bienes o servicios que normalmente mantienen o incrementan su valor. Por ejemplo, una casa o una educacin universitaria. El crdito puede ayudarte a vivir una vida ms placentera al auxiliarte a obtener los bienes y servicios que deseas
mientras los pagas. El crdito tambin te puede ayudar en
una urgencia.
El crdito tiene deventajas. Los errores al utilizar demasiado
crdito en relacin con tus ingresos te pueden costar ms de
lo que piensas. El mal uso del crdito incumplir con un pago
o con un prstamo tiene muchas consecuencias negativas,
incluida la imposibilidad de obtener otros crditos.
el tiempo acordado. Los prstamos con un nivel de riesgo

ms alto los que es posible que el prestatario no pueda
liquidar normalmente tienen tasas de inters ms altas. Los
prstamos con un menor nivel de riesgo los que evidentemente el prestatario saldar normalmente cuentan con tasas
de inters ms bajas.
Un prstamo para algo intangible, como unas vacaciones,
normalmente cuesta ms en inters que un prstamo para
algo tangible, como una casa. Los prstamos garantizados
por otra propiedad (como un auto), por lo general, tienen
con tasas de inters ms bajas que las de los prstamos
sin ningn tipo de garanta. A las posesiones utilizadas como garanta de
un prstamo se les llama garanta
colateral.
PREGUNTAS
Las instituciones financieras tienen dinero que prestan a los

dems. Los dueos de estas instituciones financieras esperan
ser compensados por los prstamos que otorgan. A esta
compensacin se le llama inters. El inters es el precio
que un prestatario paga a un otorgante de crdito para el
uso de sus depsitos, es el rendimiento que los otorgantes de
crdito reciben al permitir el uso de sus depsitos.
1. Qu es el crdito?
Por lo regular, ambos lados de las transacciones financieras se

benefician. Los que piden prstamos pueden comprar cosas que
tienen valor hoy y quiz tambin en el futuro. Los otorgantes de
crdito reciben el pago por el prstamo otorgado ms el inters.
5. Qu es el inters?
Un factor importante para determinar la tasa de inters

que se cobrar es la confianza que el otorgante de crdito
tiene que pagarle, el monto del prstamo ms el inters en
EI crdito le permite a las personas utilizar dinero que no

tienen. Obtener crdito significa convencer a una persona
(un otorgante de crdito) que te preste dinero a cambio de
tu promesa de pagarlo con un cargo de inters adicional.
Las personas obtienen prstamos para comprar autos, casas,
electrodomsticos, as como para mejorar sus casas, pagar su
educacin o cosas similares.
2. Cul es el beneficio de usar el crdito?

3. Cul es el costo de usar el crdito?
4. Qu instituciones son fuentes de crdito?
6. Quin es el que ms gana en una transaccin de crdito?

7. Cmo afecta el riesgo a las tasas de inters que se
cobra por un crdito?
8. Qu es la garanta colateral?
XX
EJERCICIO 4.2 FORMAS COMUNES DE CRDITO
Instrucciones: analiza la siguiente tabla y contesta las preguntas que siguen.

TIPOS DE
CRDITO
OTORGANTE DE
CRDITO
VENTAJAS
DESVENTAJAS
Para comprar una

casa: crdito
hipotecario
Banco comercial
Sofoles hipotecarias
Las tasas de inters

hipotecarias son relativamente bajas.
Las hipotecas son

compromisos a largo
plazo.
Obtener una hipoteca
requiere de inspecciones
de crdito muy extensivas.
Parte del inters que

se paga es deducible
de impuestos.
58
Crdito automotriz
Banco comercial
Sofoles
Ofrecen diferentes
planes de crdito.
Prstamos para estudios universitarios
Banco comercial
Sofoles
Una educacin
universitaria es una
buena inversin.
Las tasas de inters
pueden ser bajas.
Los autos pierden

su valor rpidamente.
El auto que compras
a crdito puede tener
muy poco valor cuando
lo termines de pagar.
Los nuevos
graduados pueden
enfrentar dificultades
para pagar prstamos
elevados.
TIPOS DE
CRDITO
Prstamos
personales
Tarjetas de crdito
OTORGANTE
DE CRDITO
VENTAJAS
DESVENTAJAS
Banco comercial
Sociedades de
Ahorros y Prstamo
Uniones de Crdito
Sofoles
Los prstamos
personales te permiten comprar lo
que quieras hoy sin
comprobar el destino
del crdito.
Los prstamos
personales tienen altas
tasas de inters.
Algunas personas
pueden pedir prestado
ms de lo que sus
ingresos les permite.
Banco comercial
Las tarjetas de
Tienda departamental
crdito son
Otras instituciones convenientes y pueden
financieras.
ayudarte en una
urgencia.
Las tarjetas de crdito

tienen tasas de inters
muy altas.
Algunas personas
pueden pedir prestado
ms de lo que sus
ingresos les permite.
PREGUNTAS
1. Cules son las ventajas de las hipotecas y de los prstamos universitarios en comparacin con las tarjetas de
crdito y los prstamos personales?
2. Cules son las desventajas de las tarjetas de crdito y
de los prstamos para estudios universitarios?
59
EJERCICIO 4.3 INVESTIGACIN DE CRDITO
Investiga en diferentes instituciones financieras en tu comunidad. Pregunta por el

Costo Anual Total (CAT) de cada uno de los siguientes prstamos. El CAT es la
forma ms comn de comparar las tasas de inters y los costos de un crdito.
Escribe la informacin en las reas apropiadas de la tabla y comparte los resultados
con la clase.
Resultados de la investigacin de crdito
INSTITUCIN
CAT
Para un
crdito
automotriz
CAT
Para
estudios
universitarios
CAT
Para una
hipoteca
CAT
Para una
tarjeta de
crdito
PREGUNTAS
1. Qu instituciones ofrecieron
el mejor CAT para cada tipo de
prstamo?
2. Qu instituciones ofrecieron
el CAT ms alto para cada tipo de
prstamo?
60
CRDI TO Y GASTO: UN TEMA DE GR AN I MP OR TANCI A
Parte I
TU TRABAJO
Te encargas de un consultora que
aconseja a las personas que quieren
solicitar crdito. Por una pequea cuota les ofreces consejos a tus clientes
sobre si deben solicitar un prstamo.
Tu negocio ha tenido xito porque
entiendes las ventajas y desventajas
de usar diferentes tipos de crdito. Te
preguntas qu es ms importante para
el xito de tus clientes y comparas los
riesgos y los beneficios que pueden
ofrecer.
EJERCICIO 4.4 PREGUNTA A TU ASESOR FINANCIERO
Ventajas del uso de crdito:

El crdito puede ayudarte a consumir bienes o servicios hoy.
El crdito te puede ayudar durante una urgencia.
Desventajas del uso de crdito:
Las personas pueden usar demasiado crdito en relacin con
sus ingresos y endeudarse.
El mal uso del crdito puede llevarte a pagar ms de lo que
solicitaste por los intereses.
El mal uso del crdito puede afectar tu imagen ante las
instituciones para conseguir crdito en el futuro.
Despus de leer el caso de cada cliente, pregntate:
PREGUNTAS
1. Utilizars el prstamo para comprar un bien o

servicio de alto valor?
2. Crees que sea probable que el cliente pueda pagar
el prstamo?
Algunas personas pueden pensar que hacer recomendaciones

basadas en estas dos preguntas es muy restrictivo. Puede
que tengan razn. Sin embargo, tu compaa le ha ayudado
a muchas personas a entender que el crdito, bien analizado,
puede mejorar su estado financiero.
61
Parte II LOS CLIENTES
Cliente 1
Tengo 17 aos, estoy en el ltimo ao de la preparatoria. He mantenido buenas calificaciones en la escuela. Me
han aceptado en una prestigiosa universidad. Me gustara
estudiar y trabajar un par de horas a la semana. Con
este horario, creo que podr terminar mis estudios en
cuatro aos. Me gustara estudiar ingeniera qumica. Mi
asesor de la universidad me ha dicho que esta carrera es
muy difcil. Mis padres no tienen el dinero para apoyarme.
Espero poder recurrir a un prstamo universitario para
pagar la colegiatura. Pienso vivir en la casa de mis padres
y trabajar para cubrir gastos como transporte y libros.
Necesito 25 mil pesos. Debera solicitar el prstamo?
1. Cul es una ventaja de obtener crdito
para la universidad?
2. Cul es una desventaja de obtener este
tipo de crdito?
3. Recomiendas que este cliente solicite un
prstamo?
Explica tu respuesta.
Cliente 2
Tengo 18 aos. Asisto a una escuela tcnica en mi localidad. Mi rea de estudio es la ingeniera automotriz.
Mi colegiatura es relativamente baja y el programa slo
dura dos aos. Con el dinero que gano de trabajar
tiempo completo durante el verano y medio tiempo
durante el ao escolar, puedo solventar la mayora de
mis gastos. Vivo con mis padres, pero pienso mudarme
a un departamento al terminar mis estudios. Me encantan los deportes. Tengo un televisor de 12 pulgadas en
mi cuarto. Me gustara solicitar una tarjeta de crdito
para comprar un televisor ms grande, de 32 pulgadas
que cuesta, 9,500 pesos.
1. Cul es una ventaja de una tarjeta de
crdito?
2. Cul es una desventaja de una
de tarjeta de crdito?
3. Recomiendas que este cliente solicite una
tarjeta de crdito?
62
Tengo 21 aos y estoy en el ltimo ao de la universidad. He estudiado mucho y tengo buenas calificaciones.
Curso una licenciatura en derecho. Un pequeo grupo
de amigos quieren irse a Acapulco de vacaciones por una
semana durante las vacaciones de Semana Santa. Realmente nunca he tomado vacaciones durante mi estancia
universitaria, con excepcin de los dos viajes que hice
con mi familia. Si hago mis reservaciones desde ahora,
puedo conseguir tarifas bajas en el hotel. Tengo poco
dinero. Pienso pagar con mi tarjeta de crdito 5,500 pesos para irme de viaje.
1. Cul es la mayor ventaja de
obtener un crdito?
2. Cul es la mayor desventaja de obtener
un crdito?
3. Recomiendas que este cliente solicite
un prstamo?
Cliente 3
Cliente 4
Tengo 22 aos. Estoy a punto de terminar la universidad y he conseguido trabajo, me pagan 15 mil pesos ms
beneficios adicionales como seguro mdico. Mi empleo
queda a una hora cuarenta minutos de mi casa y no hay
rutas de transporte directas. El auto que tengo tiene
105 mil kilmetros recorridos y quema ms aceite que
gasolina. Ayer not que se puede ver el pavimento desde
un agujero que esta debajo del asiento del piloto. He
ahorrado 20 mil pesos para el anticipo de un auto, pero
necesitar miles de pesos ms para comprar un pequeo
carro nuevo.
1. Cul es una ventaja de obtener un crdito
automotriz?
2. Cul es una desventaja de obtener
un crdito automotriz?
3. Recomiendas que este cliente solicite un
prstamo?
63
T E MA 4 : LA PRCTICA HACE AL MAESTRO
EJERCICIO 4.5 CMO LEER UN REPORTE CREDITICIO

Las instituciones financieras solicitan el historial
crediticio de una persona para otorgarle un crdito.
Un historial crediticio es un registro del nmero y
tipo de crditos que tiene una persona para saber si
ha manejado correctamente y ha pagado a tiempo. Si
es la primera vez que solicitas un crdito, no tienes
ningn antecedente de crdito, la institucin te pedir
otra informacin para poder asegurar que le pagars,
ya que no tienes ningn antecedente de crdito.
Cuando una persona solicita un prstamo, el otorgante
del crdito ordena un reporte crediticio para verificar
cmo ha manejado su crdito. Tu reporte crediticio

muestra detalladamete cunto has pedido prestado, a
quin y si has pagado a tiempo tus cuentas.
Los informes de crdito son recopilados por instituciones de informacin crediticia que se encargan
de recopilar datos sobre millones de consumidores.
Estas instituciones reciben informacin de varias
fuentes como tiendas, instituciones de tarjetas de
crdito, bancos, compaas hipotecarias y proveedores
de servicios mdicos. Cuando llenas una solicitud
de crdito, la informacin en esa solicitud es
enviada a una agencia de crdito.
QUE BUSCAN
LOS ACREEDORES?
Los otorgante de crdito buscan ciertas cualidades para otorgar un crdito, a stas se les llaman las tres C del crdito:
capacidad, carcter y garanta colateral. A continuacin, te
presentamos una explicacin de cada una.
CAPACIDAD: la solicitud de crdito tendr preguntas sobre tu habilidad para pagar un prstamo. La pregunta bsica es:
has trabajado regularmente en un empleo que te provee los
ingresos suficientes para apoyar tu uso de crdito?
Algunas preguntas ms especficas pueden ser las siguientes:
Tienes un empleo estable?
Cul es tu sueldo?
Qu tan seguros son tus ingresos?
Tienes otras fuentes de ingresos?
Cuntos crditos tienes?
Cules son tus gastos actuales?
Cuntos personas dependen de ti?
64
CARCTER: se harn preguntas para determinar

si posees honestidad y confiabilidad para pagar tus
deudas de crdito. Aqu estn algunos ejemplos:
Has utilizado crdito antes?
Puedes proveer referencias sobre
tu confiabilidad?
Cunto tiempo has vivido en tu
direccin actual?
GARANTA COLATERAL: es un seguro para el

acreedor. Si no cumples con lo acordado el acreedor
puede tomar tus bienes para saldar tu deuda. Algunas
preguntas pueden ser las siguientes:
Cunto tiempo llevas en tu trabajo actual?
Tienes una cuenta de cheques?

Tienes una cuenta de ahorros?
Eres dueo de tu propia casa?
Eres dueo de tu propio auto?
65
LA IMPORTANCIA DE UNA BUENA

CALIFICACIN DE CRDITO
Una buena calificacin de crdito significa que en el pasado has saldado tus deudas a
tiempo. Una mala calificacin indica que te has atrasado al pagar tus deudas o no las
has pagado.
Es muy importante crear y mantener un buen historial crediticio. Un buen reporte
puede marcar la diferencia entre conseguir un prstamo o ser rechazado.
Puedes consultar tu historial crediticio en las siguientes direcciones:
www.burodecredito.com.mx
www.circulodecredito.com.mx
FORMAS DE ESTABLECER Y MANTENER

UN BUEN HISTORIAL DE CRDITO
Existen varios pasos para establecer y mantener un buen historial de crdito.
- Siempre pagar las deudas a tiempo.
- Nunca pedir prestado ms de lo que puedes pagar.
- Slo pedir prestada la cantidad que se necesita.
- Siempre tener en mente la cantidad de dinero que debes.
- Desarrollar buenos hbitos de ahorro para poder enfrentar
emergencias financieras sin tener que recurrir a un prstamo.
- Si tienes una tarjeta de crdito hay que pagar ms del mnimo.
- Abrir una cuenta de cheques y otra de ahorros.
- Solicita slo las tarjetas de crdito que puedas pagar.
66
Instrucciones: examina el reporte crediticio para contestar las siguientes preguntas.
PREGUNTAS
1. De quin es este reporte crediticio?

2. Cuntas cuentas tienen problemas?
3. Cuntas cuentas estn en orden?
4. Tiene esta persona un buen historial de crdito con su tarjeta de crdito? Por qu?
5. Si fueras un otorgante de crdito, le otorgaras crdito? Por qu s o por qu no?
67
EJERCICIO 4.6 CMO SE CALCULA EL INTERS
El crdito no es gratis. El costo de crdito se llama inters.

El inters es expresado en un porcentaje del prstamo.
El artculo 6 del Reglamento de la Ley Federal de Proteccin al
Consumidor establece que en la celebracin de operaciones a
crdito, antes de la contratacin correspondiente, el proveedor
deber informar al consumidor el costo anual total (CAT) aplicable al crdito, este costo estar expresado en porcentaje
anual, lo cual ayudar al consumidor a tener la informacin
completa para tomar la mejor decisin de crdito.
Si utilizas tus aptitudes matemticas, ahorras mucho dinero al
pedir prestado.Veamos cmo.
Parte 1
CALCULA EL INTERS SIMPLE
Primero, calculemos algunos cargos por financiamiento. La frmula bsica para calcular el cargo por financiamiento es:

I = M Ti T
I = Inters (por financiamiento)

M = Monto
Ti = Tasa de inters
T = Tiempo (en aos)
En esta frmula, la tasa es una cantidad adicional sobre el pago
del monto. El monto (la cantidad prestada) y el inters son
pagados en la fecha de vencimiento (al trmino del periodo
del prstamo). Por ejemplo, si pides 2 mil pesos prestados con
una tasa de inters del 12% por dos aos, el inters sera de
480 pesos (I = 2,000 x 0.12 x 2). La cantidad de 2,480 pesos
(inters y monto) sera pagada al final de dos aos. Ahora,
contesta las siguientes preguntas.
68
PREGUNTAS
1. Gabriela Daz pide 1,000 pesos prestados con una

tasa de inters del 6% anual. Cul es el cargo anual
por el crdito?
Respuesta: 1000 x 0.06 x 1 = $60
2. Jos Carmona pide 2,000 pesos prestados con una
tasa de inters del 10% por tres aos. Cul es el
cargo por financiamiento anual?
Respuesta: 2000 x 0.10 x 1 = $200
3.Ysica Torres pide 2,000 mil pesos prestados con
una tasa de inters del 18% por dos aos.
Cul es el cargo por financiamiento anual?
Respuesta: 2000 x 0.18 x 1= $360
4. Luis Blanco pide 2,000 pesos prestados con una
tasa de inters del 25% por dos aos.
Cul es el cargo por financiamiento anual ?
Respuesta: 2000 x 0.25 x 1= $500
5. Si quieres reducir los cargos por financiamiento,
deberas buscar una tasa de inters ms alta o ms
baja? Por qu?
Respuesta: una tasa de inters ms baja,
porque refleja un costo del crdito ms
pequeo.
6. Si quieres reducir los cargos por financiamiento,
deberas pagar el prstamo ms rpido o menos
rpido? Por qu?
Parte II
CALCULANDO LOS PAGOS MENSUALES
La mayora de los prstamos son pagados mensualmente.
Son muy pocos los prstamos que se vencen al llegar la
fecha lmite del contrato. El pago mensual es la cantidad que
el solicitante debe pagarle al otorgante de crdito cada mes
para liquidar el prstamo. El pago mensual cubre el monto
que se pidi y el inters. Esta es la frmula para calcular el
pago mensual:
PM = (P+I) / N
PM = Pago mensual
P = Monto del prstamo
I = Inters (Calclalo como lo hiciste en
el ejemplo anterior)
N = Nmero de meses del prstamo
Por ejemplo, pides $10,000 prestados con un inters del
14% por cuatro aos.
PM = (P+I) / N
P = $10,000
1 = $10,000 x 0.14 x 4
N = 4 x 12
PM = (10,000 + 5,600) / 48= $325
PREGUNTAS
1. David Salas pide 8,000 pesos prestados con una tasa

de inters del 15% por dos aos.
Cul es el monto total de inters?
Respuesta: 8000 x 0.15 x 2 = 2400 pesos
Cul es el pago mensual?
Respuesta: (8000 + 2400) / 24 = 433.33 pesos
2. Mara Torres pide 8,000 pesos prestados con una tasa
de inters del 15% por cuatro aos.
Cul es el monto total de inters?
Respuesta: 8000 x 0.15 x 4 = 4800 pesos
Cul es el pago mensual?
Respuesta: (8000 + 4800) / 48 = 266.66 pesos
3. Si un solicitante de crdito se tarda ms en pagar el
prstamo, qu pasa con el pago mensual?
Respuesta: el pago mensual se vuelve ms
pequeo.
4. Si un solicitante de crdito se tarda ms en
pagar el prstamo, qu pasa con el monto de
inters pagado?
Respuesta: el monto pagado por
intereses es ms alto (con la misma tasa
de inters).
5. Cules son los costos y los beneficios de
tardarte ms al pagar tu prstamo?
Respuesta:
Costos: el pago por intereses es
mayor.
Beneficios: el pago mensual es menor.
69
EJERCICIO 4.7 LA TARJETA

DE CRDITO Y EL ESTADO DE CUENTA
1. El cargo anual. Algunas tarjetas cobran un cargo anual y otras no.

La cantidad de este cobro anual tambin puede variar.
2. Otros cargos. Las tarjetas de crdito normalmente tienen una lista de
cargos cuando te tardas en pagar, sobregiras tu cuenta, no pagas u obtienes
efectivo a travs de un cajero automtico.
3. Costo Anual Total. El CAT puede variar de tarjeta en tarjeta. Algunas
ofrecen un CAT bajo durante los primeros meses, pero despus de tres o
seis meses lo incrementan.
Puedes ahorrar
dinero si comparas
las caractersticas
de las tarjetas de
crdito. No todas
son iguales.
PREGUNTAS
1. Qu caractersticas deberas buscar

si quieres ahorrar dinero en tu tarjeta
de crdito?
2.Busca en la pgina de Internet de la
CONDUSEF www.condusef.gob.mx
otras recomendaciones para escoger
una tarjeta de crdito.
70
4. El periodo de gracia. Este es el tiempo que tiene el dueo de la

tarjeta para pagar su saldo sin tener que pagar inters. Entre ms grande
sea el periodo de gracia, ms das tiene el dueo de la tarjeta para no pagar inters. Si el saldo entero se paga durante el periodo de gracia, no se
genera inters.
5. El lmite de crdito: Es la mxima cantidad de dinero que una
persona puede cargar a su tarjeta. Un lmite de crdito ms grande le da
ms flexibilidad al dueo de la tarjeta pero tambin puede llevar a saldos
ms difciles de pagar.
6. Los servicios:
Lmites de crdito altos o ningn lmite de crdito.
Recompensas para el dueo de la tarjeta, como una devolucin de dinero,
regalos, millas para programas de volador frecuente o descuentos en tiendas
departamentales.
El nmero de comercios
que aceptan la tarjeta.
Servicios de viaje como cubrir
el deducible del seguro cuando
alquilas un auto, descuentos en
hoteles, seguro de vida para tus
viajes o privilegios al cobrar un
cheque.
Lectura del estado de cuenta

de tu tarjeta de crdito
El estado de cuenta revela mucho sobre el costo de cargar
cosas a crdito y luego pagar inters sobre el prstamo.
Veamos la informacin que viene en un estado de cuenta.
Revsalo.
?
PREGUNTAS
1. Cunto dinero gast esta persona durante el mes?
2. Hizo algn pago durante el mes
previo? Si lo hizo, de cunto fue
este pago?
3. Cul es el lmite de crdito en
esta tarjeta de crdito?
4. Cunto crdito tena al
momento del corte del estado de
cuenta?
5. Cmo se compara el saldo
previo al nuevo saldo de este
estado de cuenta?
6. Se cobr algn cargo por financiamiento este mes? Si se le cobr,
de cunto fue esta cantidad de
cargo por financiamiento?
7. Cul es la tasa de porcentaje
anual por el crdito de
esta tarjeta?
8. Al revisar este estado de cuenta,
crees que esta persona est
administrando bien su crdito?
Por qu s o por qu no? Qu le
recomendaras?
71
EJERCICIO 4.8 UTILIZA LA COMPUTADORA PARA

CALCULAR LOS PAGOS DE UN PRSTAMO
Las computadoras son muy tiles para calcular un prstamo. En la siguiente situacin,
estars trabajando con hipotecas, que son
prstamos para comprar vivienda. Los pagos de este tipo de prstamo se extienden
por muchos aos, generalmente por 15 a
25 (existen ya en el mercado algunas instituciones financieras que otorgan crditos
a 30 aos). Los pagos de hipoteca, por lo
general, se hacen mensualmente.
Internet tiene muchas calculadoras de
hipotecas que te pueden ayudar a comparar los costos de stas. Te recomendamos visitar la pgina de la CONDUSEF,
en donde encontrars diferentes calculadoras: www.condusef.gob.mx. Tambin existen calculadoras de hipoteca en
los portales de los bancos.
1. Hipoteca 1: anticipo del 20% (85,000 pesos), a tasa fija por

20 aos.
25 aos.
15 aos.
4. Hipoteca 4: anticipo del 30% (127,500 pesos), a tasa fija
por 15 aos.
Compara estas cuatro hipotecas y completa la siguiente tabla. Llena estos
espacios utilizando una calculadora de hipoteca.
Usar una calculadora de hipoteca es fcil. Slo registra el valor del inmueble
(precio de la casa), el anticipo (enganche) , la institucin y el plazo. Verifica
los pagos mensuales y los pagos totales.
Precio de la casa
HIPOTECA 1
HIPOTECA 2
HIPOTECA 3
HIPOTECA 4
$425,000
$425,000
$425,000
$425,000
Enganche %
Enganche $
Analiza cuatro hipotecas diferentes con

distintos anticipos (enganche o pago inicial), plazo (periodo para pagar) e institucin financiera. Imagina que todos los
compradores de casa estn adquiriendo
un inmueble de 425 mil pesos. Utiliza el
simulador de crdito hipotecario de la
CONDUSEF.
Monto del crdito

Plazo
Pago mensual
CAT
Basado en la tabla, contesta las siguientes preguntas.
PREGUNTAS
1. Qu le pasa al pago mensual de un prstamo

cuando un anticipo es ms bajo?
2. Qu le pasa al pago mensual de un prstamo si el trmino del prstamo es de 15 aos
en vez de 20 (casos 1 y 3)?
3. Cul es la diferencia si aportas un enganche
del 30% en lugar del 20% (casos 3 y 4)?
4. Cmo puedes reducir tu costo al comprar una casa?
5. Qu decisin tomaras en este caso? Por qu?
72
EJERCICIO 4.9 CMO OBTENER EL MEJOR

PRSTAMO PARA COMPRAR UN AUTO
Pero antes de hacer cualquier cosa,

Jacobo opt por:
Verificar su calificacin crediticia. Se
asegur de que su calificacin crediticia
fuera buena y que no hubiera errores
en su reporte.
Comparar y revisar las tasas de inters de su banco y de otras instituciones, incluida la ofrecida por la agencia donde comprara su auto. Verific
las tasas de inters en una compaa
financiera que anunciaba trminos
sencillos y los prstamos ofrecidos
en distintos sitios de Internet.
Comparar prstamos con el mismo
periodo de tiempo. Jacobo encontr
una variedad de tasas de inters que
dependan de la duracin del prstamo. Decidi que era mejor comparar
las tasas de prstamos con la misma
duracin. Escogi un prstamo de tres
aos, porque los prstamos de duracin ms alta tenan costos de financiamiento ms altos. Tambin pens
que podra comprar otro auto ms
nuevo en tres aos pero consider en
ese caso requerira pagar su prstamo
lo antes posible.
LO QUE ENCONTR JACOBO

El banco, donde Jacobo tiene su cuenta de cheques, le ofreci un prstamo
con un CAT del 14% y un cargo de financiamiento de 1,434.90 pesos. Un sitio
de Internet le ofreci un prstamo con un CAT del 13.5% y un cargo por
financiamiento de 1,619.17 pesos. La agencia de autos le ofreci un prstamo
con un CAT del 12% con cargos por financiamiento de 1,838.23 pesos.
Finalmente, la compaa Financiera Amistosa le ofreci un prstamo con
un CAT del 13.95% y cargos por financiamiento 2,754.25 pesos.
Ahora llena la siguiente tabla para encontrar el mejor prstamo. Recuerda
que el costo total del prstamo es el monto (120 mil pesos) ms cargos por
financiamiento. El pago mensual es el total del costo del prstamo dividido
por el nmero de meses (36).
Tipo de prstamo: ______Principal: _______ Tiempo para pagar: _______
Nombre del lugar
CAT
Cargos por
financiamieno
Costo total
Pago mensual
Banco
Sitio de prstamos
en Internet
Agencia de autos
Compaa financiera amistosa
PREGUNTAS
Jacobo Duarte se compr un auto

nuevo. Encontr el modelo que ms
le gust y negoci un precio de 180
mil pesos por el auto que quera. Lo
pag con el dinero que recibi por
su auto viejo, 60 mil pesos, y con un
prstamo que pidi de 120 mil pesos.
Contesta las siguientes preguntas sobre el prstamo de Jacobo:

1. Qu prstamo le conviene?
2. Qu prstamo no le conviene?
3. Digamos que Jacobo tom el mejor prstamo, cunto
ms pag al financiar su auto en vez de comprarlo al
contado?
4. Cunto dinero se ahorr Jacobo al elegir el mejor
prstamo?
73
EJERCICIO 4.10 CON QU TIPO DE

ESTAFAS TE PUEDES TOPAR
Millones de transacciones de crdito se procesan cada da.

La industria del crdito, como cualquier otra, tiene algunas
personas que operan con malas intenciones. Otras personas
operan negocios completamente legales pero pueden poner
a individuos, que tienen problemas financieros, en situaciones
an ms difciles.
No todas las estafas e intrigas financieras involucran al crdito.
Algunas tienen que ver con inversiones. stas atraen a individuos con promesas de ganar mucho dinero en poco tiempo.
Pero recuerda: si parece demasiado bueno para ser verdad, lo
ms probable es que no lo sea.
A continuacin, se explican algunas de las estafas y engaos
ms comunes.
CMO ES EL ROBO DE IDENTIDAD?

Puedes ser secuestrado electrnicamente? S. Los expertos en estafas consiguen tu nombre, el nmero de tu tarjeta de crdito o alguna otra informacin tuya, usan esta informacin para abrir una nueva cuenta de tarjeta,
utilizando tu nombre, tu fecha de nacimiento y otros datos. Cuando utilizan la
tarjeta y no pagan la factura, el hecho se registra en tu reporte crediticio. Los
que estafan pueden llamar al emisor de la tarjeta y fingiendo ser t, pueden
cambiar la direccin de correspondencia en tu cuenta. Luego hacen cargos en
tu cuenta. Como las facturas llegan a otra direccin, puedes no darte cuenta
del problema. Los expertos de intrigas pueden crear otros problemas. Pueden
abrir cuentas de telfonos celulares a tu nombre, una cuenta de cheques y
emitir cheques sin fondos. El robo de identidad es ilegal.
74
QU ES LA CLONACIN
DE TARJETAS DE CRDITO
Y DE DBITO?
Se han documentado cuatro estrategias de este tipo de estafa:
mediante una cmara que instalan
en los cajeros automticos para la
obtencin del nmero de identificacin (NIP), con tarjetas perdidas
o robadas, duplicidad en el cobro
de una misma transaccin en un
establecimiento y por medio de
falsificaciones.
QU ES UNA ESTAFA DE PRSTAMO?

Un anuncio te ofrece un prstamo para la consolidacin de deudas personales,
tomando todos tus pagos a crdito y convirtindolos en un solo pago. Raramente se ofrece una direccin o el nombre de la compaa. En vez de esto, el
solicitante tiene un nmero gratuito donde puedes llamar. Cuando llamas, el
representante de la compaa pregunta informacin mnima sobre el prstamo
que quiere y sobre tu historial de crdito. Te explica que se te regresar la
llamada para indicar si el prstamo fue aprobado o no. Claro que todos los
prstamos son aprobados. Te pide mandar una cuota a cambio del prstamo y
ste jams llega. Una estafa de prstamos es ilegal.
QU ES UNA ESTAFA PARA REPARAR EL CRDITO?

Una compaa anuncia que puede borrar tu historial crediticio. La empresa
pide una cuota por adelantado para reparar el reporte del consumidor. Sin
embargo, hay poco o nada, que un negocio pueda hacer para reparar el mal
historial de crdito de alguna persona. No hay maneras fciles o rpidas para
lograrlo. Una intriga para reparar crdito es ilegal.
QU ES UNA ESTAFA DE PIRMIDE?

La clave de una estafa de pirmide es que los participantes reciben pagos por
reclutar a miembros adicionales. El problema con este tipo de estafas es que
no existe una cantidad suficiente de posibles miembros para que una pirmide
siga creciendo por ms de un par de meses. Estos planes por lo general prometen que si te alistas como distribuidor de, por ejemplo, tarjetas para hacer
llamadas telefnicas, recibirs comisiones no slo por tus ventas, sino tambin
por las ventas de las personas que hayas reclutado como distribuidores. Las estafas de pirmide; sin embargo, pueden presentarse de diversas formas. Pueden
disfrazarse como juegos, clubes de compras, cartas en cadena u operaciones a
travs de correspondencia u oportunidades de negocios a varios niveles. Una
estafa de pirmide es ilegal.
75
CMO PUEDES DEFENDERTE DE ESTOS POSIBLES FRAUDES?

No pierdas de vista tu tarjeta a la hora de un consumo.
Fjate que los aparatos lectores estn a la vista del tarjetahabiente.
Empieza a sospechar si la transaccin de pago dura ms de 10 minutos.
No concentres todos los fondos en una sola tarjeta de dbito.
Si el lugar no te inspira confianza, abstente de usar la tarjeta.
Al utilizar cajero, cercirate de que no haya dispositivos agregados: tienen que estar incorporados
en el aparato.
No brindes informacin por telfono o por Internet.
No respondas a correos electrnicos de los que no tengas seguridad de su remitente.
Antes de tomar alguna decisin, infrmate.
Relaciona la estafa con

su definicin
Instrucciones: relaciona el nombre de la
estafa en la columna de la izquierda con
su definicin en la siguiente pgina.
A. Expertos de estafas consiguieron tu
nombre, tu nmero de seguro social,
el nmero de tu tarjeta de crdito y
alguna otra informacin personal tuya
para abrir una nueva cuenta de tarjeta
de crdito, una cuenta de celular o una
cuenta de cheques.
B. Una compaa fraudulenta ofrece un
prstamo para consolidar deudas personales, te pide un anticipo, pero nunca
provee el prstamo.
C. Una compaa fraudulenta ofrece a
los participantes pagos por reclutar a
miembros adicionales.
D. Una persona o grupo de personas
copian la banda magntica de tu tarjeta
de crdito o dbito, y de esta manera
obtienen todos tus datos.
E. Una empresa te ofrece remover la informacin que te pueda perjudicar en tu
historial crediticio.
76
ESTAFA O INTRIGA
Clonacin de tarjeta
Estafa de pirmide
Estafa para reparar el crdito

Robo de identidad
Estafa de prstamos
DEFINICIN
Relaciona las siguientes opciones

del cuadro inferior:
A. Robo de identidad.
B. Estafa de prstamos.
C. Estafa para reparar el crdito.
D. Clonacin de tarjeta.
E. Estafa de pirmide.
Columna A "El Anuncio"
Columna B "La Estafa"
1. Obtn mucho dinero desde la computadora de tu casa.

nete a nuestra red de distribucin de hamburguesas.
Cobra dinero con esta nueva locura sobre la comida
saludable. Manda e-mails a tus amigos. Tambin pueden ser
distribuidores.
2. Recibes una llamada telefnica atroz de una agencia

de cobros que dice que no has pagado una deuda de casi
$20,000. Explicas que el nombre correcto se ha utilizado,
pero la direccin de la cuenta est equivocada. Poco
despus te avisa un banco de otro lugar que te has
sobregirado $5,000 en una cuenta de cheques que
ni sabas que tenas.
3. Problemas de crdito? Deja de sufrir! Djanos
ayudarte. Podemos remover malos prstamos de tu
historial de crdito para siempre! nete a nuestros
cientos de clientes satisfechos.
4. Ya no puedes con tanta deuda? Te estn hostigando
los agentes de cobros? No puedes dormir?
Te podemos ayudar. Podemos conseguirte crdito.
.
Est garantizado! Llama al 01-800-12314567.
5. Al llegar tu estado de cuenta de la tarjeta de crdito te
llevas la terrible sorpresa que te cargaron compras
que no has hecho.
77
Primero, toma las

riendas de tus
gastos. Cmo puedes
hacer esto? Empieza
con una estrategia
bsica. Crea un
presupuesto: haz una
lista de tus ingresos
y de tus gastos.
Luego resta los
gastos a tus
ingresos. Si tienes
dinero sobrante, haz
un plan de cmo lo
utilizars. Realiza
esto cada mes.
TEMA 5
Planea tu futuro:
toma las riendas de tu dinero
PL ANEA TU FUTURO: TOMA L AS RI ENDAS D E T U D I NE R O
Conoces a personas que son

descuidadas con su dinero?
Mucha gente no tiene idea sobre su
situacin financiera. Por ejemplo, Beatriz,
una mujer profesional, quien llama al
banco cada dos o tres das para revisar el saldo de su cuenta de cheques.
Nunca sabe cul es su saldo. Lo que
no ha aprendido Beatriz es que la gente
del banco no sabe el saldo real, porque
desconocen el nmero de cheques
que ha expedido Beatriz en los ltimos
das. Slo ella lo sabe. Luego tenemos a
Benito, quien realmente cree que puede
seguir escribiendo cheques mientras que
tenga cheques en blanco sin usar. Se le ha
escuchado decir: por qu el banco me
da cheques en blanco si no es para usarlos? Puedes aprender a administrar bien
tu dinero. Empieza por conocer la informacin bsica y a utilizar tu sentido comn
para luego tomar acciones. Para ello te recomendamos tres pasos esenciales:
Primero, toma las riendas de tus gastos.
Cmo puedes hacer esto? Empieza
con una estrategia bsica. Crea un presupuesto: haz una lista de tus ingresos y
de tus gastos. Luego resta los gastos a
tus ingresos. Si tienes dinero sobrante,
haz un plan de cmo lo utilizars. Realiza
esto cada mes.
Quiz aprendas que es el tiempo idneo
para comenzar a ahorrar en una cuenta
de ahorros, un fondo de inversin o una
cuenta de inversiones.
Segundo, identifica los diferentes servicios que ofrecen las instituciones
financieras. Las cuentas de cheques
probablemente son los servicios financieros ms comunes, pero existen otros
PLANEA TU FUTURO:
TOMA LAS RIENDAS DE TU DINERO
como los depsitos directos, las cuentas de ahorros, las tarjetas de crdito,
los prstamos a plazos, los prstamos
para estudiantes, el ahorro para el retiro y las cuentas de acciones. Aunque
existen muchos tipos de instituciones
financieras, las cuatro principales son
los bancos comerciales, entidades de
ahorro y crdito popular, uniones de
crdito y sociedades de inversin. Abre
una cuenta en una institucin financiera.
Empieza con una de cheques o ahorros,
pero no esperes mucho antes de empezar otros programas de ahorro ms
lucrativos. La posibilidad de obtener
bienestar financiero a largo plazo est
a tu alcance. El mejor tiempo para empezar a ahorrar es en la juventud.
Tercero, aprende a administrar el riesgo.Toda decisin implica un riesgo, pero
unos son ms grandes que otros. Comprar un seguro es una forma de reducir
el riesgo. Hay muchos tipos de seguro
que puedes considerar: de auto, salud,
sobre bienes inmuebles y de vida. El
tipo y la cantidad de seguro que necesitas cambiarn segn cumplas ms aos
y segn crezca el valor de tus activos.
Lo bueno de estos tres consejos, y de
otros ms que se han presentado en
estas lecciones, es que ninguno es difcil de implementar. Podrn requerir de
un poco de esfuerzo, pero
nada que no puedas
aprender. Tu esfuerzo
hoy puede brindarte
resultados despus.
79
P L A N EA TU F U TU RO : TO MA LA S R IEN DA S DE TU DIN ER O
AHORRO E INVERSIN
Planea tu futuro
I. Qu es la riqueza neta?
La riqueza neta mide tu valor financiero, el cual es el valor actual de tus posesiones
menos tus obligaciones o deudas.
2. Qu significa pgate a ti mismo primero?
Considera tus ahorros como si fueran un gasto fijo, al igual que tu renta o el pago de
tu auto. Fija una meta de ahorros y arregla tus ingresos y tus gastos para lograrlo.
3. Cules son algunos de los servicios ofrecidos por instituciones
financieras como los bancos, entidades de ahorro y crdito popular,
uniones de crdito y sociedades de inversin?
Hay muchos servicios financieros con los que debes familiarizarte. Estos incluyen
cuentas de cheques, cuentas de ahorros, certificados de depsito, depsitos directos,
tarjetas de crdito, prstamos a plazo, hipotecas, prstamos sobre las inversiones en
el hogar, prstamos de estudiante, prstamos para microempresas, ahorro para el
retiro y cuentas para la compra de acciones, bonos, as como fondos de inversin.
4. Puedes emitir cheques mientras los tengas en blanco?
No funciona de esta manera. Depositas dinero en tu cuenta de cheques para cubrir
los cheques que das. Cada uno de estos se restan de tu cuenta de cheques. Si escribes cheques por ms de lo que tienes en tu cuenta, tendrs problemas. Tu banco
y la mayora de los acreedores cobran cuotas muy altas por los sobregiros, que es
cuando los pagos requeridos de una cuenta son ms de los fondos existentes en la
cuenta. Cuando emites un cheque sin fondos, recibes una penalizacin por parte de
tu banco.
80
5. Cmo seleccionar un seguro?

Existe la idea de que el seguro es un gasto muy alto para
cualquier bolsillo. Sin embargo, si analizas su costo contra los
beneficios que aporta en tu vida no es un gasto, sino una
inversin.Te aconsejamos que consideres su costo y lo incorpores a tu presupuesto. Para comparar los precios y alcances
(la cobertura) de los seguros que necesitas tu y tu familia
consulta la pgina de CONDUSEF (www.condusef.gob.mx),
te ayudar mucho a tomar la mejor desicin.
6. Cmo funciona un seguro?
El objetivo es extender el riesgo a varios pagadores. Un
grupo de personas contribuye dinero al comprar un
seguro con la expectativa de que slo unos pocos
realmente recuperarn los beneficios en caso de una
prdida.
7. Cundo es el mejor tiempo para
empezar a ahorrar?
Ahora! Entre ms joven comiences a ahorrar, mayor
ser el tiempo que tienes para ahorrar y mayor ser la
cantidad que tengas en el banco para gastar en el futuro.
Para ahorrar toma en cuenta tus objetivos a corto plazo
(menor a dos aos), mediano plazo (de dos a cinco aos)
y de largo plazo (ms de cinco aos).
81
EJERCICIO 5.1 PREGUNTA AL EXPERTO
El siguiente ejercicio es para que lo realices junto con tus compaeros de clase o con tu familia. Lo pueden
llevar a cabo como una obra de teatro, en la cual adems de divertirse, aprendern mucho.
LOCUTOR
FOFO
PRESUPUESTO
DOCTOR
AHORRA
CENTAVOS
Hola, fanticos del bienestar financiero! Bienvenidos al programa nacional ms

novedoso acerca de bienestar financiero: Los mejores presupuestos. Este programa te permite a ti, radioescucha, conocer los ltimos consejos y tips en la
administracin de tus finanzas familiares. El tema de hoy es: cmo mejorar tus
aptitudes para administrar las finanzas de tu familia. Nuestro invitado es el exitoso
planificador financiero, el doctor Ahorra Centavos, quien ha ayudado a cientos de
familias y tiene una especialidad, una maestra y un doctorado en finanzas. Hola,
doctor Ahorra Centavos, bienvenido al programa.
LOCUTOR
FOFO
PRESUPUESTO
Tenemos la primera llamada. Candelaria, del Estado de Mxico, pregunta:
Hola, doctor Ahorra Centavos. Estoy en desacuerdo con mi marido en cuanto al significado de algunos trminos financieros. En otro programa acerca de cmo gastar los
ingresos disponibles escuchamos algo que a mi esposo le dio risa, porque segn l todo
nuestro ingreso es disponible. Me dijo que disponamos de todos nuestros ingresos al
final de cada mes. En ocasiones disponemos de nuestros ingresos antes del fin del mes.
Pens que mi esposo bromeaba, pero me podra usted explicar qu quieren decir los
planificadores financieros cuando se refieren a los ingresos disponibles.
CANDELARIA
DOCTOR
AHORRA
CENTAVOS
82
Hola, Fofo, y hola a todas esas personas que nos escuchan. Estoy listo para tomar
sus llamadas.
Tu marido estaba casi en lo correcto. El ingreso disponible es el dinero que tienes

que gastar o ahorrar despus de haber pagado tus impuestos, el seguro social
y otras deducciones que se restan de tu ingreso bruto. El ingreso disponible se
puede utilizar de muchas maneras, pero la mayora de las familias tienen obligaciones financieras. La renta, los gastos del auto y gastos alimenticios se suman, as
que es necesario tomar decisiones difciles.
DOCTOR
AHORRA
CENTAVOS
Eso suena muy deprimente, doctor Ahorra Centavos, tienes algn consejo para Candelaria y su esposo sobre como obtener un mejor uso de su ingreso disponible?
LOCUTOR
FOFO
PRESUPUESTO
Los planificadores financieros sugieren que establecer y mantener un presupuesto

familiar es el primer paso al xito financiero.Yo aconsejo a las familias comenzar con
un presupuesto mensual. Haz una lista de tus ingresos y tus gastos. Debajo de tus
ingresos, pones una lista de todos los ingresos que esperas recibir en el mes. Para
la mayora de las personas, mucho de sus ingresos provienen de sus trabajos. Luego
haz una lista de tus gastos. Debajo de tus gastos, escribe todos los gastos que piensas
hacer durante el mes, artculo por artculo. Los gastos ms comunes son el alquiler, el
pago de auto, seguros, despensa y dems cuestiones (no olvides el ahorro!). Luego,
resta los gastos de tus ingresos. Espero que esto sea un nmero positivo! Si es as, s
tienes ms ingresos que gastos. Si tienes dinero sobrante lo puedes usar para otras cosas. Sin embargo, si el nmero es negativo, necesitars minimizar tus gastos, aumentar
tus ingresos o gastar parte de tus ahorros para completar el mes.
LOCUTOR
FOFO
PRESUPUESTO
Ahora tenemos a nuestra siguiente llamada, Carlos, de la delegacin Iztapalapa, pregunta:
Hola, doctor Ahorra Centavos. Gracias por tomar mi llamada. Mi esposa y yo empezamos a escribir nuestro presupuesto mensual y rpidamente aprendimos que
no todos los gastos son iguales. Algunos permanecen iguales cada mes mientras
que otros cambian. Tienen esta misma situacin las dems personas? Puede
hablar sobre los diferentes tipos de gastos domsticos?
CARLOS
Magnfica pregunta! Las familias normalmente tienen lo que nosotros llamamos

gastos fijos y gastos variables. Los gastos fijos son esos que permanecen constantes
mes tras mes. Son obligaciones definitivas de la familia, como una hipoteca, el alquiler,
el pago del auto, seguro mdico y gasolina. Estos gastos son difciles de cambiar a
corto plazo.
DOCTOR
AHORRA
CENTAVOS
Los gastos de telfono, despensa y mdicos que no son cubiertos por el seguro, el
entretenimiento, recreacin, compras a crdito y otros gastos similares son gastos
variables. Estos son gastos sobre los cuales tienes ms control a corto plazo.
83
LOCUTOR
FOFO
PRESUPUESTO
DOCTOR
AHORRA
CENTAVOS
Doctor Ahorro Centavos, he escuchado a algunos anunciantes decir:pgate a ti mismo primero. En otras palabras, aparta dinero de tus ingresos disponibles y depostalo
a una cuenta de ahorros. Cmo se relaciona esta idea con los gastos familiares?
LOCUTOR
FOFO
PRESUPUESTO
Ahora tenemos nuestra siguiente llamada. Mara, desde Aguascalientes, pregunta:
MARA
DOCTOR
AHORRA
CENTAVOS
84
Les digo a mis clientes que incluyan sus metas de ahorros en la parte de gastos
fijos de sus presupuestos. Me gusta este mtodo porque demuestra lo importante que es el ahorrar para el bienestar financiero del individuo y de la familia.
Debajo de la seccin de ahorros de un presupuesto, la familia o un individuo
puede apuntar los fondos ahorrados para emergencias, as como otro dinero
que se ha apartado para los ahorros e inversiones a largo plazo.
Me encanta este programa. Doctor Ahorra Centavos, esta es mi pregunta: mi hermana Emiliana me dijo que escuch por televisin que hay personas con altos ingresos pero que siguen teniendo un vigor neto bajo. Qu es esto del vigor neto? Es
verdad que las personas que tienen altos ingresos tambin se sienten cansadas?
Mara, creo que no entendiste bien a tu hermana Emiliana. Ella se refera a

la idea de valor neto, no vigor neto. Djame explicarte. Hay personas que
pueden tener ingresos altos y a la vez tener poca riqueza financiera. Cuando
medimos la riqueza financiera, estamos midiendo el valor neto. El valor neto es
determinado por dos factores. Primero, haz una lista de tus activos y valores.
Los activos son las posesiones de una persona e incluyen el valor de cualquier
ahorro, tu casa, tu auto y posesiones personales. Luego, haz una lista de todas
tus obligaciones, que son el dinero que debes a otras personas as como una
hipoteca, un prstamo de auto, deudas de tarjetas de crdito, prstamos universitarios y otros gastos similares. Si tus activos son ms que tus obligaciones,
tienes un valor neto positivo. Si tus obligaciones son ms que tus activos, tienes
un valor neto negativo. Los individuos pueden tener altos ingresos, pero debido
a sus obligaciones pueden tener un valor neto negativo.
MARA
LOCUTOR
FOFO
PRESUPUESTO
DOCTOR
AHORRA
CENTAVOS
Eso es exactamente a lo que me refiero, Mara. Las personas que viven en

casas grandes, conducen autos extravagantes y toman cruceros alrededor del
mundo probablemente tienen altos ingresos. Pero eso no significa que tengan
riqueza financiera. sta se conoce slo al calcular el valor neto. Mucha gente
con ingresos modestos ha acumulado un valor neto muy alto muchos son
millonarios slo por vivir por debajo de sus ingresos.
Pues gracias, doctor Ahorra Centavos, es todo el tiempo con el que contamos
para el programa de hoy. Gracias por acompaarnos.
LOCUTOR
FOFO
PRESUPUESTO
PREGUNTAS
DOCTOR
AHORRA
CENTAVOS
Puedo retomar su ltimo punto? Me quiere dar a entender que no se puede saber
si una persona es rica con slo saber dnde vive, lo que conduce y a dnde viaja?
De nada, Fofo. Gracias por invitarme.
No deje de escucharnos maana que hablaremos con la maestra Vanesa Bonos,

otra planificadora financiera. El tema de Vanesa ser: Qu hay de bruto en tus
ingresos brutos?, espero que nos sintonicen maana. Estaremos esperando
sus llamadas.
1. Qu es el ingreso disponible?
2. Cules son las tres partes de un presupuesto familiar que recomienda el doctor Ahorra Centavos?
3. Qu son los gastos fijos y variables? Utiliza ejemplos para ilustrar cada uno.
4. Qu significa la idea de pgate a ti mismo primero?
85
EJERCICIO 5.2 JUAN Y MARCIA:

PLAN MENSUAL DE GASTOS I
86
Juan y Marcia son una pareja joven.Tienen

una hija de dos aos llamada Ana y un pez
de colores de nombre Tiburn. Juan es
gerente de una zapatera local. Marcia recientemente se gradu de la universidad
y est entrenando para ser asesor financiero de un banco local. La combinacin
de sus ingresos mensuales netos es de
21,500 pesos. Quieren tener un matrimonio feliz y desean tener xito financiero.
Para ellos los seguros de vida y del auto

son necesarios. Pagan una guardera para
Ana para que ambos puedan trabajar.
Cumplen con todos sus compromisos
financieros, como el pago del prstamo
universitario de Marcia. Piensan que
ahorrar para su jubilacin es importante.
Como otras personas, se guan por sus
gastos fijos, pero tienen ms flexibilidad
en cuanto a sus gastos variables.
Juan y Marcia tienen los ingresos suficientes para mantener un estilo de vida
bueno. Su apartamento es cmodo pero
no lujoso. La familia, incluido Tiburn, lleva una dieta balanceada, hacen ejercicio
y tienen un cuidado mdico adecuado.
Marcia y Juan quieren un segundo auto.

Es difcil coordinar sus horarios: el trabajo, la guardera, las compras de la despensa y las visitas al doctor con un solo auto.
Se han puesto una meta: ahorrar el dinero suficiente para pagar el anticipo de un
segundo auto, dentro de un ao. Juan y

Marcia ahorran regularmente. Practican
la idea de pgate a ti mismo primero.
Actualmente, retienen 2 mil pesos de sus
cheques de pago para proveer a un fondo de urgencias. El prximo ao piensan
utilizar 4 mil de sus ahorros para dar el
anticipo de un segundo auto.
En la siguiente pgina hay una lista de los
gastos fijos antes y despus. El nico
que ha cambiado es el de ahorros retenidos. Descubre de dnde pueden obtener
el dinero adicional para sus ahorros de la
lista de gastos variables.Tambin contesta
las siguientes preguntas.
Antes
Despus
$21,500
$21,500
Vivienda
$ 5,000
$ 5,000
Seguro de vida y auto
$ 1,000
$ 1,000
Prstamo estudiantil
$ 1,200
$ 1,200
Guardera
$ 800
$ 800
Ahorros
$ 2,000
$ 4,000
TOTAL DE GASTOS FIJOS
$10,000
$12,000
Ingreso total (los dos trabajan)
Presupuesto mensual
GASTOS FIJOS
?
PREGUNTAS
1. Da algunos ejemplos de los
gastos fijos de Juan y Marcia.
2. Da algunos ejemplos de los
gastos variables de Juan y
Marcia.
3. Juan y Marcia han decidido
practicar el mtodo de pgate
a ti mismo primero para
ahorrar para un segundo auto,
cmo es que se pagan el
primero?
Gastos variables
Antes
Comidas
$ 2,000
Servicios
$ 1,000
Gasolina
$ 500
Ropa
$ 1,000
Entretenimiento
$ 2,000
Vacaciones
$ 1,000
Tarjetas de crdito
$ 4,000
TOTAL GASTOS VARIABLES
$ 11,500
$ 21,500
Despus
$ 21,500
4. Examina el plan de gastos

mensuales de arriba, qu
sacrificios debern hacer Juan y
Marcia en sus gastos variables
para alcanzar su meta?
5. Cules son los beneficios
y los costos de las decisiones
que les recomiendas a Juan y
Marcia?
87
EJERCICIO 5.3 B JUAN Y MARCIA:

PLAN MENSUAL DE GASTOS II
88
Un ao despus, Juan y Marcia estn satisfechos con sus decisiones financieras. Han podido disminuir sus gastos para comprar un segundo auto. Han disfrutado de la conveniencia de tener
un segundo auto, sus ingresos han aumentado y han terminado
de pagar el prstamo universitario de Marcia. Pero han surgido
nuevos retos. El pago del auto es ms que el pago del prstamo
universitario. Los dos autos han mejorado su calidad de vida,
pero el segundo carro requiere seguro y mantenimiento.
tan adquirir mejores activos. Ser propietarios de una casa es su

mayor deseo personal y financiero. Acaban de proponerse una
nueva meta: de ahorrar el dinero suficiente en no menos de
cuatro aos para el anticipo de su primera casa.
Marcia ha terminado su entrenamiento en el banco donde trabaja, por lo que le han aumentado su sueldo. Sus ingresos junto
con los de Juan suman ahora 23,500 pesos de ingresos totales.
Marcia y Juan saben que para tener bienestar financiero necesi-
En el cuadro de la siguiente pgina estn los gastos fijos de antes y despus. Descubre de dnde pueden obtener el dinero
adicional para sus ahorros de la lista de gastos variables. Tambin
contesta las siguientes preguntas.
Actualmente, Juan y Marcia retienen 4 mil pesos de sus cheques

de pago para sus ahorros. El ao entrante planean retener unos
mil pesos ms para su fondo de anticipo.
Antes
Despus
$21,500
$23,500
Vivienda
$ 5,000
$ 5,300
Seguro de vida y auto
$ 1,000
$ 1,500
Prstamo estudiantil
$ 1,200
$0
Mensualidad auto
$0
$ 2,400
Guardera
$ 2,000
$ 800
Ahorros
$ 2,000
$ 5,000
TOTAL DE GASTOS FIJOS
$12,000
$15,000
Ingreso total (los dos trabajan)
Presupuesto mensual
GASTOS FIJOS
Gastos variables
Antes
Despues
Comidas
Servicios
Gasolina
$ 1,000
Ropa
Entretenimiento
Vacaciones
Tarjetas de crdito
PREGUNTAS
1. Cul es la nueva meta
financiera de Juan y Marcia?
TOTAL GASTOS VARIABLES
$ 9,500 *
TOTAL GASTOS (fijos y

variables )
$ 21,500
$ 23,500
*Agrega los gastos variables que calculaste arriba.
2. Examina el plan de gastos

mensuales de arriba, qu
sacrificios deberan hacer Juan
y Marcia en sus gastos variables
para alcanzar su meta?
3. Cules son los beneficios y los
costos de las decisiones que les
recomiendas a Juan y Marcia?
89
EJERCICIO 5.4 ESTAS SON LAS

INSTITUCIONES FINANCIERAS DE MI PAS
Las instituciones financieras ayudan a las
personas a administrar, proteger e
incrementar su dinero. Los individuos
pueden usar diferentes tipos de instituciones
financieras durante las diferentes etapas de
sus vidas. Aunque existen diversas instituciones
financieras, slo examinaremos cuatro:
Bancos comerciales
Entidades de ahorro
y crdito popular
Uniones de crdito
Sociedades de inversin
En el pasado, cada tipo de institucin
financiera ofreca servicios especficos y
limitados. Los bancos tomaban depsitos en forma de cuentas de cheques,
cuentas de ahorros y certificados de
depsito y otorgaban crdito a los individuos que calificaban.
Las entidades de ahorro y crdito
popular slo operaban a nivel local,
hoy da se apoya a este tipo de instituciones
para que se desarrollen y tengan una
capacidad mayor de captacin de
ahorro y dotacin de crdito.
La desregulacin en el sector financiero
ha disminuido las diferencias entre estas
instituciones y ha incrementado la competencia. La desregulacin significa que
las leyes fueron creadas para remover
algunas restricciones (o regulaciones)
que afectaban el sector. Por ejemplo, las
entidades de ahorros y crdito popular
pueden ofrecer ms tipos de prstamos. Muchos bancos comerciales ahora
pueden vender acciones.
90
Algunos servicios que los bancos ofrecen son:

TIPO
CARACTERSTICAS
Cheques y tarjetas de dbito
La conveniencia y la seguridad de pagar con

un cheque o con una tarjeta de dbito en vez
de efectivo. Este tipo de cuentas te provee de
liquidez. La tarjeta de dbito te da la opcin
de obtener dinero en cajeros automticos o
pagar en diferentes establecimientos.
Cuentas de ahorros y
certificados
de depsitos (CDs)
Lugares seguros en donde puede crecer tu

dinero. Representan un rendimiento mayor con
la condicin de que mantengas tu dinero en la
cuenta por un plazo determinado (30, 60, 90,
180 o ms das). Si retiras tu dinero antes del
plazo acordado, se penalizar.
Depsito directo y
retiro automtico
La habilidad de depositar dinero o pagar cuentas automticamente. El banco se encarga de

tomar dinero de tu cuenta para pagar algunos
servicios que tu indicas.
Seguro de tus ahorros
El IPAB garantiza de forma automtica tus

ahorros bancarios hasta por 400 mil UDIs por
persona y por banco. En el remoto caso de que
el banco donde tienes tus ahorros enfrente
problemas financieros, el IPAB tomar las medidas necesarias para reintegrarte rpidamente
tu dinero.
Servicios de crdito:
TIPO
CARACTERSTICAS
Tarjetas de crdito
Prstamos a plazos y lneas de crdito
La habilidad de tener acceso a crdito con facilidad, hasta

por la cantidad aprobada como tu lmite de crdito.
La oportunidad de pedir prestado para comprar artculos
grandes, como un auto nuevo o usado, tu educacin, mejoras del hogar y otros artculos personales y de vivienda.
Hipotecas
La oportunidad de pedir prestado para la compra

de una casa.
Prstamo sobre el valor de tu vivienda
La capacidad de pedir prestado sobre el valor de tu casa.
Prstamos estudiantiles
La oportunidad de pedir prestado a tasas de inters ms

bajas, que las existentes en el mercado para pagar tu
educacin.
Prstamos para microempresas
La opcin de pedir prestado para las necesidades financieras de una microempresa.
Servicios de inversin:
TIPO
CARACTERSTICAS
.
Ahorro para el retiro
La opcin de ahorrar dinero para tu jubilacin.
Acciones, bonos y fondos de inversin
La habilidad de invertir en empresas y gobiernos

para lograr tus metas financieras a futuro.
PREGUNTAS
1. Nombra cuatro instituciones financieras comunes.
2. Cmo han cambiado las instituciones financieras?
3. Cules son algunos de los servicios de depsitos ms comunes?
4. Cules son algunos de los servicios de crdito ms comunes?
5. Cules son algunos de los servicios de inversin ms comunes?
91
EJERCICIO 5.5 ABRIR UNA CUENTA DE CHEQUES
Las instituciones financieras ofrecen muchos servicios. Quiz el

servicio ms utilizado es la cuenta de cheques, que te permite
depositar dinero en un banco. Puedes emitir cheques para sacar
dinero de la cuenta o pueden proporcionarte una tarjeta de
crdito. Este tipo de cuenta tambin es conocida como cuenta de demanda, porque puedes demandar o usar el dinero en
tu cuenta a tu gusto. Slo en las cuentas con fondos pueden
emitirse cheques. Las instituciones financieras normalmente cobran una cuota o requieren un saldo mnimo para mantener una
cuenta de cheques.
PREGUNTAS
1. Qu es una cuenta de cheques?
2. Qu tipo de cuenta de cheques es apropiada para los
estudiantes de preparatoria?
3. Qu significa endosar un cheque?
4. Cundo debes anular un cheque?
5. Qu es una tarjeta de dbito?
92
Lleva una identificacin actual vigente con foto y firma (credencial de elector, pasaporte o cartilla).
Comprobante de domicilio.
Escoge el tipo de cuenta de cheques que ms se acople a tus necesidades
(depsito inicial, comisiones, saldo mnimo).
Haz un depsito inicial de acuerdo al mnimo requerido por el banco.
Abrir una cuenta de cheques
Existen diferentes cuentas de cheques en los diversos bancos del pas, algunas son:
Escoge una cuenta de cheques
Nmina: los cargos por servicio son nulos o a una tasa baja y fija. En esta cuenta se reciben los
depsitos de tu sueldo. La mayora de estas cuentas no requieren un saldo mnimo mensual y tienen el
.
servicio de tarjeta de dbito y chequera con un nmero de usos al mes sin cargo adicional.
Ahorro o estndar: cuenta de cheques con un depsito inicial bajo, rendimientos muy bajos por lo
que se usa principalmente para un manejo del gasto cotidiano (pagos con la tarjeta de dbito, retiros
en cajeros automticos o pagos con cheques). Existen cuentas sin comisiones anuales o con comisiones bajas. La mayora requieren que tengas un saldo mnimo al mes para no cobrarte una comisin.
Maestra: ofrece rendimientos un poco ms atractivos para ahorrar. El saldo mnimo que debes
mantener al mes suele ser ms alto que en otro tipo de cuentas. Las comisiones tambin son ms
elevadas.
Nota: es importante sealar que los nombres de las cuentas de cheques pueden cambiar de banco a
banco, este cuadro est hecho con el objetivo de informar de manera general.
Haz un depsito
Anteriormente los bancos requeran de fichas de depsito, hoy da la mayora slo te piden el
nmero de cuenta al que depositars.
Es importante escribir el nmero de cuenta, al reverso del cheque, en la que hars el depsito.
El banco te dar un comprobante del depsito, gurdalo para cualquier aclaracin.
Si el depsito lo hiciste a tu cuenta de cheques, regstralo en el talonario y agrega la cantidad
depositada al saldo anterior.
.
Escribe un cheque
Reconcliate con tu chequera
Cajeros automticos y
tarjetas de dbito
Reconoce las partes del cheque. Observa el cheque completo en la ilustracin 5.1.
Llena todas las partes incluidos: fecha, nombre de la persona a la que le extiendes el cheque, cantidad con nmeros y con letra, as como la firma.
Cheque al portador: no indica una persona especfica a la cual se expide el documento, por lo
tanto en el espacio en el que se debe escribir el nombre, se escribe la leyenda Al Portador.
Cuando cometas un error escribe nulo en el cheque y mantenlo en tus archivos.
Asegrate tener el dinero suficiente en tu cuenta para cubrir los cheque expedidos.
Registra el nmero, la fecha, el portador y la cantidad del cheque en tu registro de cheques.
Resta la cantidad del cheque de tu saldo.
Las instituciones financieras mandan un estado de cuenta mensual, que provee un resumen de las
actividades en tu cuenta de cheques, detallando depsitos, cheques escritos, cargos por servicios e
interese acumulados.
Compara el registro de tu chequera con el estado de cuenta mensual. Marca en tu registro cualquier cargo por servicio o inters acumulado.
Si la cuenta no est en equilibrio, investiga por qu, quiz hay un cheque que no pas por la
cuenta u otros cargos, intereses pagados, errores de clculo o nmeros mal escritos.
Los cajeros automticos te permiten retirar fondos fcilmente, as como verificar el saldo de tu
cuenta.
.
Los cajeros utilizan una clave de
acceso (nmero de identificacin personal) que te permite hacer
cualquier transaccin.
Es importante que te informes sobre las comisiones por retiro. Existen comisiones por nmero de
retiros al mes, por retiros en un cajero red (es decir un cajero de diferente banco al de tu cuenta) y
por consulta de saldo.
Una tarjeta de dbito te permite retirar la cantidad de una compra directa e inmediatamente de tu
cuenta de cheques.
Asegrate de mantener recibos cuando usas tu tarjeta de dbito y registra las transacciones en tu
registro de cheques.
93
Puntos clave al escribir un cheque.

Revisa con atencin el proceso para llenar un cheque,
as como el ejemplo.
1. Escribe la fecha actual.

2. Escribe el nombre de la persona o la compaa a quien desees pagar. Esta persona
es el portador.
3. Escribe la cantidad del cheque con nmeros, incluyendo el punto decimal y los
centavos, hazlo cerca del signo de pesos.
4. Escribe la cantidad del cheque con letra. Empieza de izquierda a derecha en la lnea.
Sigue la cantidad con la palabra pesos y los centavos escrbelos como una fraccin
sobre 100 (si no hay centavos, usa 00/100), al final agrega MN (Moneda Nacional).
Encierra lo escrito entre parntesis o dibuja una lnea que cubra el espacio que
quede en blanco para evitar que quepan ms palabras o nmeros.
5. Firma tu cheque de la misma manera en que firmaste los documentos de apertura
de la cuenta.
JUAN PREZ RAMOS

RFC PERJ630323 UE7 CTA 67648219
SUC 356 INSURGENTES
MXICO
PGUESE ESTE CHEQUE A:
FECHA
LA CANTIDA DE:
MONEDA NACIONAL
FIRMA
94
Instrucciones: supongamos que tienes una

cuenta de cheques. Imagina que tienes
los siguientes gastos. Llena los cheques
correctamente y mantn un registro de
cada transaccin, debes registrar todas
las transacciones sin importar que las
hayas hecho con tarjeta o cheque.
AN
A
RFC SN
SU SATA CHEZ
C
M 312 C 63122 TORR
XIC
3
E
OA
O
PA UR5 S
CTA
GU
ESE
LA
C
EST
EC
AN
TID
AD
HE
QU
Registro de transacciones.
TRANSACCIN DISPOSICIN $
DEPSITOS $
BALANCE
587
19
FEC
EA
E:
1 de marzo: abr cuenta con un depsito y efectivo por 2,500 pesos.

7 de marzo: pagu con mi tarjeta de dbito 300 pesos en la tienda de
discos por unos CDs en oferta.
8 de marzo: pagu un suter de 500 pesos con mi tarjeta de dbito.
10 de marzo: pagu con un cheque a Mario Martnez Surez la cantidad de 450.10 pesos, por reparar mi bicicleta.
12 de marzo: pagu con mi tarjeta de dbito cien pesos en una tienda
de mascotas .
14 de marzo: deposit en mi cuenta 500 pesos que me regalaron mis
padres.
16 de marzo: pagu, con un cheque 160 pesos a mi amiga Roco
Gutirrez Lara, un boleto que me compr para el concierto.
18 de marzo: retir del cajero automtico 500 pesos de mi cuenta
para mis gastos.
FECHA
636
TEMA 5 : LA PRCTICA HACE AL MAESTRO
EJERCICIO 5.6 CMO HACER

UN BALANCE DE MI CUENTA DE CHEQUES?
HA
$
19
87
CA
8884
GAR
TA 5
PEZ
R3 C
E L
16 G
JORG OGJ7206 UCIN
L
L
RFC 89 REVO
3
SUC
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X
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A:
A M
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FIR
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NAC
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MON
A DE
NTID
A
LA C
95
TEMA 5 : CUANDO LOS RESULTADOS LLEGAN
EJERCICIO 5.7 PARA QU ME

SIRVEN LOS SEGUROS?
T sabes que diariamente ests expuesto a diferentes riesgos

que te pueden causar dao. Por ejemplo, al conducir un auto
siempre existe el riesgo de un accidente. Sin embargo, si eres
consciente de los riesgos a los que ests expuesto de forma
cotidiana, es ms fcil evitarlos o enfrentarlos.
Por lo general, la mejor forma de reducir el riesgo es tomar
acciones que lo reduzcan. Cmo puedes reducir el riesgo de
tener un accidente de auto? Primero, puedes decidir no conducir ms y tomar el autobs, una bicicleta o simplemente
caminar. Segundo, podras convertirte en un mejor conductor
y tomar un curso de manejo, estudiar el Reglamento de Trnsito y evitar conducir en carreteras peligrosas o de noche.
Tercero, puedes comprar un seguro de auto para protegerte
de prdidas por reparaciones, gastos mdicos o demandas que
resulten de un accidente. Si bien, de cualquier manera, puedes
tener un accidente, las consecuencias no sern tan malas como
si no tuvieses seguro.
Adquirir un seguro es transferir el riesgo a una empresa aseguradora que te ayudar a absorber los daos de la ocurrencia
de los riesgos. Esto evitar que tu patrimonio se vea afectado.
TIPOS DE RIESGOS
Existen riesgos provocados por el hombre. Los hay en el
hogar, como choques elctricos, quemaduras, envenenamiento, intoxicaciones, cadas, golpes, incendios, etc. Estos riesgos
muchas veces se pueden evitar tomando medidas preventivas, como cuidar instalaciones elctricas y de gas. Tambin hay
riesgos en la calle, como son: peatonales, automovilsticos, cadas, golpes, etc., los cuales se pueden evitar manejando con
cuidado, responsablemente y respetando las seales, entre
otras precauciones.
Tambin existen riesgos provocados por la naturaleza que
no podemos evitar, como las inundaciones, terremotos, erupciones volcnicas y ciclones; sin embargo, s puedes prevenir
los daos que te pueden llegar a causar, o mejor aun, tomar
medidas preventivas, como es la adquisicin de un seguro. De
esta forma, las consecuencias de esos siniestros sern menores
para ti y tu familia, pues tu seguro compensar las prdidas.
96
LOS SEGUROS
Los seguros son indispensables en la vida. Si cuentas con
ellos, la incertidumbre y la angustia de sufrir un accidente
disminuyen, pues conocers que en caso de que ocurra,
tu patrimonio y tu salud no se vern afectados por sus
consecuencias. Un seguro de auto, de casa, de gastos mdicos,
o de vida te proteger y te dar seguridad a ti y a tu familia.
La mutualidad en los seguros

El propsito de un seguro es extender las prdidas entre
un grupo de personas. Las compaas de seguro cobran una
cuota (una prima) que es pagada por sus clientes para proveer
proteccin en contra de ciertas prdidas. La cuota o prima
no slo cubre las prdidas, tambin sirve para solventar los
costos de operacin del negocio asegurador y proporcionarle
una ganancia.
La tabla muestra diferentes tipos de seguro que puedes comprar para diferentes tipos de riesgo.
Estudia la tabla y podrs contestar las siguientes preguntas.
TIPO DE SEGURO
AUTO
GASTOS
MDICOS
CASA /
HABITACIN
DE VIDA
PROPSITO
EJEMPLOS DE LO QUE CUBRE
Provee proteccin
financiera por prdidas
relacionadas con un
accidente automovilstico
u otros daos como el robo.
Accidentes automovilsticos: provee la reparacin

por daos materiales.
Responsabilidad: cubre el costo de daos a propiedad
o persona de otros por causa del dueo de la pliza.
Provee pagos por

ciertos gastos mdicos.
Bsico: cubre consultas, laboratorio y descuentos en

servicios bsicos.
Gastos mdicos mayores: protege en contra de los
altos costos de una enfermedad o accidente catastrfico.
Protege en contra de
prdidas financieras
por daos a tu casa o
su contenido.
Daos fsicos: reembolsa por daos al hogar u otras

estructuras como instalaciones, pisos y cristales.
Riesgos naturales: terremotos, inundaciones, rayos
Contenidos: robo o prdida de los objetos en el hogar
como joyas, ropa, obras de arte, etc.
Provee proteccin
financiera a los
dependientes del dueo
de la pliza cuando ste
muere o sufre invalidez.
Proteccin: ofrecen proteccin por un monto determinado a los dependientes del dueo del seguro.
Proteccin y ahorro: adicional a la proteccin por
fallecimiento o invalidez, da la opcin de generar un
ahorro que se obtendr al final de un plazo establecido.
97
PREGUNTAS
1.Todas las decisiones involucran un riesgo. Nombra dos maneras de

reducir el riesgo.
2. Cmo funciona un seguro?
3. Qu es una prima?
4. En el caso de un seguro de auto, cul es la diferencia entre un
seguro de accidentes automovilsticos y uno de responsabilidad?
5. En el caso de un seguro mdico, cul es la diferencia entre un
seguro mdico bsico y un seguro para gastos mdicos mayores?
6. Llena la siguiente tabla con los datos de los seguros ms comunes.
Indica para qu sirven y cul es la importancia de contar con ellos.
TIPO DE SEGURO
QU ES?
PARA QU ME SIRVE?
QU NECESITO PARA
CONTRATARLO?
SITUACIN EN LA QUE
ES NECESARIO
SEGURO DE
EDUCACIN
SEGURO
DE VIDA
SEGURO DE
ACCIDENTES Y
ENFERMEDADES
SEGURO
DE CASA
SEGURO
DE AUTOMVIL
NOTA: Para llenar esta tabla, aydate de los vnculos de Internet que te ofrecemos a continuacin.
www.cnsf.gob.mx
www.condusef.gob.mx
98
PARA SABER MS: SITIOS DE INTERNET
PARA
SABER
MS:
Instituto de la educacin financiera para las mujeres (en ingls)

www.wife.org
Instituto para la educacin financiera del consumidor (en ingls)
www.financial-education-icfe.org
MIDE Museo Interactivo de Economa
www.mide.org.mx
Money Math Matemticas de dinero (en ingls)
www.treasurydirect.gov/indiv/tools/tools_moneymath.htm
Referencias generales
360 grados de educacin financiera para padres (en ingls)
www.360financialliteracy.org
ABA Education Foundation - Fundacin educativa de la Asociacin
Americana de Banqueros
www.aba.com/ABAEF/default.htm
Adelante con tu futuro. Programa de educacin financiera de BBVA
Bancomer. Te puedes inscribir en los talleres de finanzas personales sin
costo llamando al telfono 01 800 FUTURO1 (01 800 388 8761).
www.adelantecontufuturo.com.mx
Aflatoun Programme - Child Savings International (en ingls)
www.aflatoun.org
Appleseed Network Mxico Folletos de educacin econmica y
financiera para migrantes mexicanos
mexico.appleseednetwork.org
Asociacin de Bancos de Mxico
www.abm.org.mx
Beehive
www.thebeehive.org/Templates/National/Default.aspx
Consumo Inteligente
www.consumointeligente.org
Council for Economic Education Consejo para la Educacin Econmica
(en ingls)
www.councilforeconed.org
Destrezas prcticas con dinero (en ingls)
www.practicalmoneyskills.com
Educacin financiera personal (en ingls)
www.federalreserveeducation.org/pfed
Money Smart (en espaol)

www.fdic.gov/consumers/consumer/moneysmartsp/index.html
Mymoney (en espaol)
www.mymoney.gov/Espanol/default.shtml
Planeacin UNAM
www.planeacion.unam.mx
Recursos de educacin financiera del Instituto de los Mexicanos en el
Exterior
www.ime.gob.mx/vivienda/recursos.htm
Revista del Consumidor (PROFECO)
revistadelconsumidor.gob.mx
Saber Cuenta. Puedes obtener ms informacin en el Centro de Atencin
Personalizada Saber Cuenta (CAP SC) 1226 8833 (D.F.) y 01 800 827 2223
para el resto del pas.
www.banamex.com/esp/grupo/saber_cuenta/index.html
Teach Children to Save ABA Education Foundation
www.aba.com/abaef/tcts.htm
Universia
www.universia.net
Autoridades financieras
Banco de Mxico
www.banxico.org.mx
Comisin Nacional Bancaria y de Valores
www.cnbv.gob.mx
Comisin Nacional de Seguros y Fianzas
www.cnsf.gob.mx
El futuro en tus manos Wells Fargo

www.elfuturoentusmanos.org/es
Comisin Nacional para la Defensa de los Usuarios

de los Servicios Financieros
www.condusef.gob.mx
Elige ahorrar (en ingls)

www.choosetosave.org
Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro

www.consar.gob.mx
Familias y dinero. Gobierno de Australia (en ingls)

www.understandingmoney.gov.au
Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario

www.ipab.org.mx
Finanzas Prcticas
www.finanzaspracticas.com
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico

www.shcp.gob.mx
Incubadoras Sociales del Tecnolgico de Monterrey (ITESM)

www.cca.org.mx
Servicio de Administracin Tributaria

www.sat.gob.mx
99
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Libro 2 ABM

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ASOCIACIN DE BANCOS DE MXICO

La Asociacin de Bancos de Mxico agradece

ASOCIACIN DE BANCOS DE MXICO

Museo Interactivo de Economa

Tema 1 Toma de decisiones... Por qu no puedo tenerlo todo?

Tema 2 La educacin vale la pena.

Tema 3 El dinero del maana: tu ahorro.

Tema 4 Crdito y gasto. Un tema de gran importancia.

Tema 5 Planea tu futuro: toma las riendas de tu dinero.

Cuando escuchamos las palabras economa y finanzas tenemos

cual nos restringe y nos recuerda que no podemos tener todo.

TOMA DE DECI SI ONES: POR QU NO PUEDO T E NE R L O T OD O?

Probablemente no has tenido mucho

Los adultos obtuvieron un 57% en la

TO M A D E D E C I S I O N E S : PO R Q U N O P U EDO TEN ER LO TO DO?

TOMA DE DECI SI ONES: POR QU NO PUEDO T E NE R L O T OD O?

Los Rodrguez y los Martnez son dos

EJERCICIO 1.1 EL MISTERIO DE DOS FAMILIAS

UNA GUA PRCTICA

Para resolver el misterio de estas dos familias podramos empezar analizando

Los seis aspectos del razonamiento econmico son:

TO M A D E D E C I S I O N E S : PO R Q U N O P U EDO TEN ER LO TO DO?

UNA GUA PRCTICA

3. TODA LA GENTE RESPONDE A INCENTIVOS

TOMA DE DECI SI ONES: POR QU NO PUEDO T E NE R L O T OD O?

UNA GUA PRCTICA

Claro, no todas las decisiones econmicas se toman siguiendo este principio. Al

5. LA GENTE GANA CUANDO

TO M A D E D E C I S I O N E S : PO R Q U N O P U EDO TEN ER LO TO DO?

EJERCICIO 1.2 EL MISTERIO DE LA ESCUELA ABURRIDA

1. Trabajar, ganar dinero y apoyar econmicamente

Con base en las afirmaciones anteriores, responde las siguientes

TOMA DE DECI SI ONES: POR QU NO PUEDO T E NE R L O T OD O?

Como ya vimos, no podemos tener todo lo que queremos

EJERCICIO 1.3 TOMA DE DECISIONES

habilidades y destrezas que cada persona posee. Cuando

2. Da unos ejemplos de recursos

TO M A D E D E C I S I O N E S : PO R Q U N O P U EDO TEN ER LO TO DO?

EJERCICIO 1.4 TOMA TUS PROPIAS DECISIONES

UNA UNIVERSIDAD PARA MARA

TOMA DE DECI SI ONES: POR QU NO PUEDO T E NE R L O T OD O?

Tabla de toma de decisiones de Mara

Colegio Tcnico Local

Qu decisin le recomendaras a Mara, basado en su criterio?

Ahora responde las siguientes preguntas:

Cmo puedo elegir el

que ver con el nivel de educacin de

La decisin que tomes es muy importante para ti.

Encontrar un trabajo es algo necesario.

LA EDUCACIN VALE LA PENA

Si ya cuentas con un trabajo, tal vez

SOBRE EMPLEO Y EDUCACIN...

Buscar empleo es fcil

EJERCICIO 2.1 EL PROCESO DE SOLICITAR EMPLEO

Paso 1: A la bsqueda de vacantes.

Asegrate de traer contigo informacin y documentacin

comu dor grfi

Investiga sobre la compaa o la agencia antes de presentarte.

Confa en ti mismo y mantn un aspecto equilibrado Es normal

Saluda al entrevistador con un firme apretn de manos.

1. Cules son los cuatro pasos

EJERCICIO 2.2 EJEMPLO DE UNA SOLICITUD DE EMPLEO

Personas que dependen de usted: