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Repaso de clase 5ta 29/4/2008

Prof Romina P Sobrino


EL COASEGURO GENERALIDAD
Se da este nombre a la concurrencia de dos o ms entidades aseguradoras en la
cobertura de un mismo riesgo.
Como tcnica es la participacin de ms de un asegurador sobre un mismo
inters asegurable, a iguales riesgos y por un perodo de seguro coincidente, sin
que por supuesto el valor asegurado exceda el valor real de dicho inters.
El coaseguro es uno de los sistemas empleados por los aseguradores para
homogeneizar cuantitativamente la composicin de su cartera, puesto que a
travs de l slo participan respecto a determinados riesgos en proporciones
tcnicamente aconsejables. Sobre todo por la magnitud, concentracin y
complejidad de los mismos.
Aspecto Jurdico
La ventaja del coaseguro frente al reaseguro es que tcnicamente le reportara
la misma utilidad (dispersin del riesgo) pero con esta forma contractual, cada
Entidad participante slo responde por la participacin que asumi, mientras
que en el caso del reaseguro el asegurador responde por todo el compromiso
ante el asegurado, que luego se resarcir con el reasegurador, segn el contrato
hecho (si lo hizo).
Ejemplo
Capital de Suma Asegurada = $ 600.000 sobre Incendio, a prorrata
Ca. A $ 250.000 = 41,66 %
Ca. B $ 200.000 = 33,34 %
Ca. C $ 150.000 = 25,00 %
--------------------------$ 600.000 = 100,00 %
Sobre un siniestro de $ 100.000, abonaran cada una
manera:
Ca. A 41,66 % sobre $ 100.000 =
Ca. B 33,34 %

=
Ca. C 25,00 %

=
Administrativamente

de las Cas. de la siguiente


$ 41.660
$ 33.340
$ 25.000
-------------$ 100.000

El coaseguro puede ser de pliza nica, en cuyo caso en la misma pliza firman
todos los coaseguradores, fijndose en ella el porcentaje de participacin de cada
uno sobre el total cubierto del riesgo; o bien, de plizas separadas si cada
coasegurador emite su propia pliza, garantizando en ella su participacin.
La prima se distribuye segn el porcentaje asegurado para cada coasegurador y en
ese mismo porcentaje participar en los siniestros y gastos inherentes a las
indemnizaciones.
Hay una Empresa, que es la que administra toda la gestin que se denomina
PILOTO, es sta la que se entiende siempre con el asegurado (entrega de pliza,
cobro de la prima, etc.) as como tambin con las otras empresas participantes ya
sea para la distribucin de la prima como para la concentracin del pago
indemnizatorio.

En algunos casos el Asegurado prefiere pagar la prima a cada una de las


coaseguradoras, como as tambin el cobro indemnizatorio, pero esto ltimo se usa
slo en grandes coberturas con caractersticas de Contratos Facultativos de
grandes magnitudes.
En lo comn casi siempre las Cas no piloto, reconocen a la Ca. Piloto una comisin
por la administracin del contrato.
PLURALIDAD DE SEGUROS
Es cuando un mismo inters asegurable se lo asegura en dos o ms Entidades
simultneamente.
Caractersticas
a)
b)
c)
d)
e)

Pluralidad de Aseguradores
Simultaneidad de los seguros (vigencia al tiempo del siniestro)
Dos o ms plizas
Identidad del Riesgo
Identidad del inters asegurable

As como en el mbito asegurador, las normas no aceptan indemnizar por un


valor mayor al valor real o de mercado que realmente tiene el inters
asegurable, tampoco se permite con la pluralidad de seguros el propsito de
enriquecimiento indebido.
Por ello, prevista la pluralidad, debemos resaltar el deber de notificar, por parte
del asegurado, a cada uno de los aseguradores sin dilacin, bajo pena de
caducidad del contrato (Art. 68 Ley 17.418) por intencin del enriquecimiento
ilcito.
Si una compaa abona ms de lo debido podra repetir contra el asegurado o
bien contra las otras colegas.
En el caso de doble seguro, segn el Art. 69 de la Ley 17.418, cuando el
asegurado desconoce otro contrato anterior, puede ajustar la situacin,
mediante la rescisin del ms nuevo, o bien disminuyendo el monto hasta llegar
al importe no cubierto por el primero.
Tambin se puede solucionar la pluralidad con la regla a prorrata para reducir los
montos de cada uno de ellos, hasta llegar al capital real asegurado.
Por otra parte, la indemnizacin de los siniestros, cuando todos los contratos
estn evidenciados, se realizar a prorrata segn el cobre del valor de las
primas en cada uno de ellos.
Como sntesis se denota que la Ley 17.418 sustenta un valor tico de que el
asegurado no puede enriquecerse ilcitamente.

REASEGURO
Definicin Tcnica
Recurso mediante el cual un asegurador directo puede limitar sus prdidas a una
suma que quiera o pueda afrontar y transferir el exceso de responsabilidad a otro
que es el reasegurador.

El reasegurador es un socio financiero de una compaa de seguros.

El reaseguro es un contrato de seguros de segundo grado.


NO HAY RELACION JURIDICA ENTRE
ASEGURADO- REASEGURADOR

Se manejan distintos contratos:


Contrato de seguro: asegurado-asegurador
Contrato de reaseguro: asegurador-reasegurador
Caractersticas del Contrato de Reaseguro
Contrato entre entendidos: no es un contrato de adhesin, acuerdo de partes,
las cuales son profesionales.
Es un acuerdo contractual independiente (contrato original).
Supone la existencia de un seguro (tener seguro sin reaseguro pero no
reaseguro sin seguro).
Su celebracin o extincin no influye sobre el seguro.
No hay vnculo con el asegurado.
Posee todos los elementos propios y necesarios del contrato de seguros (inters
asegurable, riesgo, suma asegurada, prima, etc.)
Comunidad de suerte (si hay dolo no se paga). Contrato basado en la buena fe.
Funciones del Reaseguro
Desde el punto de vista comercial: valioso auxilio al seguro directo, aumenta la
capacidad de aceptacin del asegurador.
Favorece y apoya a las pequeas compaas para la aceptacin de riesgos de
envergadura y as competir con las grandes compaas en el mercado.
Permite la cobertura de riesgos infrecuentes.
Respalda al asegurador en nuevos riesgos.
Financiacin de siniestros.
Tcnicamente tiende a cumplirse cabalmente la ley de los grandes nmeros,
toda vez que rena masas de riesgos suficientemente grandes para distribuirla
en el tiempo y el espacio geogrfico.
Aumenta y protege el capital del asegurado.
Clases de contrato:

AUTOMATICOS

A)Proporcionales o de Participacin

B)No Proporcionales

- Cuota parte

- Exceso de prdida

- Excedente
LOSS)

- Exceso de siniestralidad (STOP

NO AUTOMATICOS O FACULTATIVOS

Caractersticas de los Contratos

AUTOMATICOS
Cartera global
Aceptacin obligatoria
Pago en cuotas
Agil comercializacin
Cobertura instantnea
Riesgos conocidos
Control siniestral
Rescisin de contrato

NO AUTOMATICOS
Riesgo por riesgo (pieza por pieza)
Decide si acepta o no
Pago contado
Negociacin lenta
No hay cobertura instantnea
Riesgos infrecuentes
No hay control siniestral
No hay rescisin de contrato

Contratos de reaseguro proporcionales o de participacin:


Son coberturas de riesgos en la medida en que el asegurador directo
transfiere al reasegurador una porcin de las responsabilidades que ha asumido en
las plizas que componen su cartera.
En caso de un siniestro, las sumas a pagar por el asegurador directo y el
reasegurador responden a una proporcin previamente establecida.
Se concentran bajo dos formas diferentes, a saber:
De cuota parte o participacin pura
De excedente o reaseguro de sumas

De cuota-parte o participacin pura


Son aquellos que obligan a la cesin de un porcentaje fijo y uniforme, de todas y
cada una de las plizas emitidas en el ramo de que se trate y el reasegurador
acepta esta proporcin a cambio de la correspondiente prima que se cede en igual
porcentaje que la establecida de toda la cartera.
No slo se cede la prima en forma proporcional, sino que tambin se recuperan los
siniestros en la misma forma.
En estos contratos suele obtenerse comisin por parte del reasegurador.
Desventaja: se estn transfiriendo porcentajes de coberturas que bien podran
haber sido retenidos totalmente por la aseguradora.
Ventaja para el reasegurador: si un negocio es malo para el asegurador, lo ser
tambin para el reasegurador.
Tratados de excedente o de sumas
Se transfiere parte de las responsabilidades asumidas, no en todas las plizas, sino
en aquellas que el asegurador decide.
Se parte en cada caso de una suma que la cedente resuelve tomar a su exclusivo
cargo en cada operacin (prioridad o retencin), y se cede el excedente hasta el
total de la suma asegurada, resultando as un porcentaje variable en cada pliza.
La porcin retenida por el asegurador constituye lo que se llama Pleno de
Retencin o Simplemente Pleno; cuyo monto depende de una cantidad de
factores tcnicos y econmico-financieros.

Estos plenos generalmente son fijados en tablas de plenos, que determinan el


monto retenible en cada tipo de riesgo, rama por rama.
Los tratados de excedente se establecen en forma de plenos: as un tratado puede
tener diez o veinte plenos, esto es, la cedente cubre automticamente los
reaseguros diez o veinte veces su propia retencin (fuera de eso no hay ms
tratado).
Puede haber un primero, un segundo y hasta un tercer tratado de excedente. El 2
y 3 funcionan recin cuando se han cubierto totalmente los anteriores.
La responsabilidad del reasegurador comienza automtica y simultneamente con
la de la cedente, respecto al exceso de retencin de sta.
Desventaja para la aseguradora: hay riesgos que asume totalmente la aseguradora.
Reaseguros no proporcionales:
Pueden calificarse como reaseguro de siniestros, porque su cobertura ampara la
caja del asegurador directo, cuando sufre un egreso por encima de una suma
determinada y significa fundamentalmente un auxilio financiero o en algunos
casos, una limitacin a uno de los factores de costo como son los siniestros en
forma global.
No otorga comisin de reaseguro.
Incluyen a los de: Exceso de prdida
Exceso de Siniestralidad (stop loss).
Reaseguro de exceso de prdida
En estos contratos el reasegurador comienza a participar en el siniestro a partir de
determinada suma.
Esta suma se la conoce con el nombre de prioridad.
Cmo acta la prioridad?
Tomemos un contrato de incendio en donde la prioridad es de $100.000 .- por
siniestro y el reasegurador participa en el excedente; si el siniestro fuera de
$150.000.-, la participacin sera de $50.000.- ya que los primeros $100.000.- son a
cargo del asegurador.
Debe entenderse que las prioridades se aplican por siniestro.
Esto quiere decir que si tengo, por ejemplo, 5 siniestros, a cada uno le aplicar la
prioridad.
Otorga proteccin frente a catstrofes que afectan a cmulos de retenciones netas
de las entidades aseguradoras.
Aqu no hay reparticin de riesgos y participacin en los reclamos provenientes de
los mismos, ni hay cesin de ningn riesgo individual.
Este mtodo se aplica a una rama o clase especfica del negocio de la cedente y sin
ninguna referencia a las plizas individualmente, cubre todo este negocio
Reaseguro de exceso de siniestralidad (STOP LOSS)
Puede ocurrir que el porcentaje de siniestros con respecto a las primas al final del
ao, sea excesivamente alta.
Por ello las coberturas de stop loss proveen proteccin contra el aumento excesivo;
por cualquier causa, de la tasa de siniestralidad de una rama del seguro o de la
totalidad del negocio de una compaa, es decir que se intenta mantener
equilibrado el resultado econmico de la gestin tcnica aseguradora.
El objeto del seguro en estos casos es el importe que resulta en valor absoluto, de
calcular la tasa de siniestralidad neta anual de un ramo o de una compaa en su
conjunto y compararla con la tasa/prioridad, fijada en el contrato como lmite
soportable por la compaa reaseguradora.

SINIESTRALIDAD = Siniestros incurridos netos


Primas ganadas

Este reaseguro est destinado a "pagar" el exceso de siniestralidad sobre un


coeficiente predeterminado en cada ejercicio econmico.
El reasegurador otorga una cobertura limitada que restringe su responsabilidad a un
porcentaje determinado que guarda relacin con el importe de las primas cobradas
por su cedente.
Ejemplo: el reasegurador podr cubrir el exceso de una proporcin de prdida del
65% hasta el 95%, si la compaa tuviera una proporcin de prdida que excediera
el 65%, entonces el reasegurador ser responsable y pagar todas las prdidas
hasta que los pagos combinados de prdidas de la cedente y del reasegurador
alcancen el 95% de las primas involucradas.

CONTRATOS DE REASEGUROS FACULTATIVOS


Como su nombre lo indica el reasegurador tiene la facultad de aceptar o no el
riesgo.
Puede contratarse un reaseguro cuando:
a) La suma asegurada supere el lmite del contrato automtico, por lo tanto la
diferencia puede otorgarla:
1. El mismo reasegurador del contrato automtico (todo o una parte)
2. Otro reasegurador, (todo o una parte)
3. De no encontrar quien lo tome, tendr que asumir el riesgo a su cargo.
En un reaseguro automtico la cobertura es automtica, en un facultativo, slo
cuando se acepta el riesgo.
El reaseguro facultativo se da por la magnitud y la cantidad del riesgo, se utiliza
para reasegurar una operacin individual que queda fuera de las
condiciones, lmites o caractersticas, de las comprendidas en un contrato
general.
Desventajas: trabajo recargado para la reaseguradora debido al manejo individual
del riesgo

No siempre todos los riesgos se reaseguran. Ejemplo: no todas las compaas


de seguro tienen cobertura de casco en automviles. En combinado familiar el
robo de electrodomsticos suele no reasegurarse.
Relacin asegurador-reasegurador

A) Obligaciones del asegurador


a)

- En los reaseguros automticos, debe cumplir con la cesin de cuota


establecida.
- En los facultativos: tiene que cumplir con el contrato especfico hecho.

b) Pagar la porcin de prima correspondiente a la porcin de riesgo cedida.

c) Denunciar la agravacin del riesgo transmitida por el asegurado o constatada


por el asegurador.
d) La reticencia, en general, funciona en forma similar a la ya vista en la relacin
asegurado-asegurador.
e) Actuar razonablemente en el manejo de su negocio:
- Principio del asegurador no reasegurado. Es decir que tiene que actuar como
si no estuviese reasegurado en cuanto a la responsabilidad.
B) Obligaciones del reasegurador
a) Acompaar la suerte del asegurador. (follow the fortune. Siempre en lo tcnico,
no en lo comercial, es decir que si la aseguradora decide pagar un graciable
esto no resulta vinculante para el reasegurador)
b) Pagar la contribucin del siniestro en funcin de la porcin de riesgo asumida y
del tipo de reaseguro de que se trate.
c) Reembolsar tambin los gastos de liquidacin del siniestro, incluso los gastos
judiciales, siempre en proporcin al riesgo asumido.
d) En caso de liquidacin del asegurador:

Los asegurados (todos, y no solamente los que poseen riesgos reasegurados)


son acreedores privilegiados sobre el saldo de la cuenta corriente entre
asegurador y reasegurador.
Reserva de mercado: ley 12988

Reservar el aseguramiento de los riesgos nacionales a las "entidades


nacionales de seguros".
Fundamento:

El pas es propietario de las coberturas que genera.


La reserva de mercado slo funcionar cuando la calificacin de entidad
nacional de seguros sea estricta.

Por el decreto de liquidacin del INDER, se produjo una apertura hacia el Reaseguro
y lamentablemente no se gener ninguna Entidad Reaseguradora, autnticamente
argentina.
Instituto Nacional de Reaseguros Antecedentes:
Instituto Mixto Argentino de Reaseguros (IMAR)
La Argentina tuvo histricamente un principio muy abierto y liberal en seguro y
reaseguro hasta que por principios de orden poltico nace un profundo sentido
nacionalista. Nace la idea de categorizar a las entidades nacionales y extranjeras y
tiene lugar la creacin del IMAR para resguardar los seguros nacionales. Se
determin que fuera una empresa de capital mixto (conformado por capital privado
y estatal). En la prctica la mayor parte del capital era proveniente del estado y
como consecuencia de ello en el ao 1953 Ley 12.988 se determin que se
estatizara plenamente dando origen al INDER.

Instituto Nacional de Reaseguros (INDER), 1953, reordenamiento de la ley


12.988, D. 10073/53. -Fue liquidado en el ao 1992 por Decreto del Poder
Ejecutivo.