UNIVERSIDADE FEDERAL FLUMINENSE

FACULDADE DE DIREITO
DISCIPLINA: DIREITO DO CONSUMIDOR FRENTE AO FENOMENO DO
SUPERENDIVIDAMENTO

SUPERENDIVIDAMENTO:
PROJETO DE LEI 283

PROFESSORA: PATRCIA GALINDO

ALUNOS: MICHAEL BERBETH, GABRIEL CARREIRO,
EDUARDO RODRIGUES E GUILHERME REGUFE

1. Introduo
Fenmeno recorrente no mundo atual, o superendividamento tem crescido de
forma exponencial com o aumento da oferta de crdito, no s no Brasil, mas no mundo
todo. O projeto de lei 283 vai disciplinar esse fenmeno, a fim de tratar, prevenir e
ajudar o consumidor a obter uma educao financeira, e assim, quitar suas dvidas,
dando a organismos judiciais e extrajudiciais a norma jurdica necessria para tratar do
tema, e dar segurana jurdica a tais instituies. Para entender esse fenmeno, buscarse- estudar sua histria, como se desenvolveu a ideia de crdito, e como evoluiu, e
ainda, como sua oferta demasiada levou ao efeito do superendividamento.

2. Crdito
Crdito definido no dicionrio como:
s.m. Confiana ou segurana na verdade de alguma coisa; crena. /
O que devido a algum. / Em contabilidade, o que representa saldo,
por oposio a dbito. / Reputao de solvncia, boa fama: ter crdito
na praa. / Fig. Influncia, valimento, considerao: ter crdito com
os outros. / Fig. Autoridade, valia, importncia: homem de crdito. //
Comprar a crdito, comprar fiado, receber o objeto comprado sem o
pagar logo. // Crdito comercial, industrial, agrcola etc., facilidade
de ter adiantamentos de dinheiro para a prosperidade do comrcio,
da indstria, da agricultura etc. // Crdito real, o que garantido por
hipoteca de bens imveis.1

Primariamente, o vocbulo crdito tem significao de crena, de confiana.

Pode tambm significar aquilo que devido a outrem.
Ao se aplicar o termo na seara financeira, ele no perde seu sentido originrio, j
que crdito financeiro , em sntese, um valor disponibilizado por um determinado
perodo de tempo e que dever ser devolvido, tambm, aps transcorrido um certo lapso
temporal.
O crdito componente essencial de toda e qualquer ordem econmica. Durante
a histria, vislumbra-se uma tendncia crescente de facilitao no acesso a esse crdito.
Esse tipo de operao toma como pressuposto bsico a confiana recproca entre
as partes, dada a sua prpria natureza de emprstimo, lato sensu. No entanto, a
1

http://www.dicionariodoaurelio.com/Credito.html

democratizao do acesso ao crdito e a consequente massificao dessas relaes

geraram a necessidade do fornecimento de garantias mais palpveis, mais concretas. As
instituies financeiras que fornecem o crdito no se satisfazem, e nem o poderiam,
com a simples confiana que se presume ter no contraente. Sendo esse o meio pelo qual
elas auferem as vantagens necessrias subsistncia e prosseguimento das suas
atividades, seria de elevado risco relegar as garantias necessrias efetivao do
negcio restritas ao campo das meras presunes. completamente plausvel que se
exija daquele a quem se concede o crdito garantias reais e que possam cobrir eventuais
inadimplementos do devedor.
A oferta cresce, inicialmente, nos pases de tradio protestante, principalmente
EUA, na dcada de 70, para depois se expandir em direo aos pases de tradio
catlica. Esse padro talvez se explique pela corrente teolgica e filosfica que
permeiam tais doutrinas religiosas. Enquanto o catolicismo mantm o histrico de
condenao usura, ou seja, a prtica de deduzir vantagens a partir de juros; o
protestantismo, mais especificamente o calvinismo, pregava a prosperidade econmica
como sinal da bondade de Deus; o indivduo prspero teria sido agraciado, apesar de
Calvino no ser conivente com os lucros abusivos praticados para com os mais pobres.2
Esse crescimento, talvez desenfreado, da oferta de crdito propiciou alguns
inconvenientes, de maior e menor proporo. Destacamos aquele considerado de maior
relevncia: o superendividamento

3. Superendividamento
O superendividamento pode ser definido como impossibilidade global do devedorpessoa fsica, consumidor, leigo e de boa-f, de pagar todas as suas dvidas atuais e
futuras de consumo (excludas as dvidas com o Fisco, oriundas de delitos e de
alimentos) em um tempo razovel com sua capacidade atual de rendas e patrimnio.
Dessa

definio,

extrada

do

Manual

de

Preveno

Tratamento

do

Superendividado, lanado, por sua vez, pelo DPDC (Departamento de Proteo e

Defesa do Consumidor), podemos entender que o indivduo afetado pelo fenmeno do
superendividamento o consumidor mdio, que atacado a todo momento por
publicidades chamativas, tentadoras e, muitas das vezes, abusivas. A lgica capitalista

http://www.mackenzie.com.br/7076.html

atual impe um padro de incluso que est fortemente associado ao consumo. A

pessoa, ento, coagida por esse motor social, acaba por contrair dvidas seguidas de
dvidas; dvidas para quitar outras dvidas, at que se v numa situao da qual no
consegue mais se livrar.
Como visto, o superendividamento pode se dar pela simples imprudncia do
consumidor, que no consegue administrar seu oramento de forma eficaz, mas, em
grande parte dos casos, a incorrncia do fenmeno est associada a diversos outros
fatores, como a oferta irresponsvel de crdito, cobrana abusiva de juros, a
precariedade de informaes, ou at mesmo o excesso destas.
O superendividamento um problema que surge, conforme referido, na dcada de
70, fruto da difuso da liberalizao do crdito, dando-se inicialmente nos EUA, para
depois se espalhar pelo mundo, sendo hoje um empecilho enfrentado pelas principais
economias ocidentalizadas.
Em relao aos seus efeitos, ele atinge a vida privada do indivduo de forma
pungente, incidindo inicialmente na sua sade econmica: esse indivduo passa a no
mais ter acesso ao crdito e, muitas vezes, tem a renda mnima necessria sua
subsistncia digna comprometida.
A privao ao acesso a esse crdito propicia efeitos colaterais, inclusive na sade
mental e fsica do indivduo, j que ele se sente excludo do seu meio social, segundo a
lgica do consumo. A aquisio dos bens que o integrariam a esse meio j no mais
seria possvel. Essa pessoa ento pode desenvolver quadros de isolamento e depresso,
prejudicando um possvel matrimnio e abalando sua estrutura familiar. O estresse
causado pelo contexto desfavorvel no qual se inclui o indivduo pode gerar inclusive
disfunes cardiovasculares, alm de outros problemas caractersticos do estado de
permanente tenso.
Todavia, o superendividamento no pode ser tratado por uma tica meramente
individual, devendo ser considerado um problema que afeta a sade financeira nacional
e, at mesmo, internacional.
A restrio ao crdito pode gerar efeitos indesejveis para a economia. Conforme
enunciado, o crdito e a garantia do seu fornecimento so de suma importncia, j que
sem eles, no h um desenvolvimento propcio da economia. Sem consumo, a indstria
no se movimenta. Sem movimentao na indstria, poucos empregos so gerados.
Pessoas desempregadas se veem impedidas de consumir, o que nos remete etapa
inicial do processo, gerando um crculo vicioso.

Alm disso, em mbito internacional, temos como maior exemplo a crise de 2008
nos EUA, causada basicamente pela oferta inconsequente de crdito, e, tendo esse pas
forte influncia na economia internacional, os efeitos da crise propagaram-se para outras
naes.

4. O Superendividamento no ordenamento jurdico brasileiro.

No Brasil, no h dispositivo especfico para tratar do superendividado. H to
somente um Projeto de Lei do senado de nmero 283 cujo relatrio final feito pelo
Senador Ricardo Ferrao que busca atualizar o Cdigo de Defesa do Consumidor ao
tratar das questes envolventes ao superendividamento, prevendo garantia do crdito
responsvel, a educao financeira e a preveno e tratamento das situaes do
superendividado. Traz o projeto de lei prev a incluso no CDC de um sexto inciso no
artigo quinto que est dentro do Captulo II - Da poltica Nacional de relaes de
consumo, in verbis:
Art. 5 Para a execuo da Poltica Nacional das Relaes
de Consumo, contar o poder pblico com os seguintes instrumentos,
entre outros:
VI instituio de mecanismos de preveno e tratamento
extrajudicial e judicial do superendividamento e de proteo do
consumidor pessoa fsica, visando a garantir o mnimo existencial e a
dignidade humana.

Assim como o conceito de Superendividado, o projeto de lei traz consigo o

conceito do mnimo existencial que, de acordo com o projeto, a soma das parcelas
reservadas para pagamento de dvidas no poder ser superior a 30% da
remunerao mensal lquida, e este deve ser garantido at por meio de reviso e
repactuao de dvidas3.
Art. 104-A
1 Entende-se por superendividamento o comprometimento de
mais trinta por cento da renda lquida mensal do consumidor com o
pagamento do conjunto de suas dvidas no profissionais, exigveis e
vincendas, excludo o financiamento para a aquisio de casa para a
moradia, e desde que inexistentes bens livres e suficientes para
liquidao do total do passivo.

Dentro da ideia de preveno trazida pelo projeto que cria uma seo exclusiva
para tratar do fenmeno dentro do captulo VI do CDC, artigos 54-A e seguintes.
Cria tambm deveres ao fornecedor, como o de informar toda e qualquer questo
envolvendo o fornecimento de crdito ou venda prazo. O legislador quis com isso,
reafirmar o princpio da Boa F Objetiva, que deve ser inerente a relao contratual,
o qual deve ser reforado em se tratando de relao consumerista, dada a
vulnerabilidade de uma das partes, o consumidor.
I esclarecer, aconselhar e advertir adequadamente o
consumidor sobre a natureza e a modalidade do crdito oferecido,
assim como sobre as consequncias genricas e especficas do
inadimplemento;
II avaliar de forma responsvel e leal as condies do
consumidor de pagar a dvida contratada, mediante solicitao da
documentao necessria e das informaes disponveis em bancos de
dados de proteo ao crdito, observado o disposto neste Cdigo e na
legislao sobre proteo de dados.

No fornecimento de crdito e na venda a prazo, o fornecedor ou o intermedirio

dever informar o consumidor, prvia e adequadamente, na oferta e por meio do
contrato, sobre:
I o custo efetivo total e a descrio dos elementos que o
compem;
II a taxa efetiva mensal de juros, a taxa dos juros de mora
e o total de encargos, de qualquer natureza, previstos para o atraso
no pagamento;
III o montante das prestaes e o prazo de validade da
oferta, que deve ser no mnimo de dois dias;

Em tempos que a publicidade assume grande fora por ser a principal

responsvel a convencer a pessoa a participar de um mundo desenfreado de consumo, a
adquirir determinado status por possuir determinada coisa, por ter determinado modo de
vida. O CDC, frente a esse fenmeno, proteger o consumir dos abusos praticados pela
publicidade, mas com o projeto, vai permitir ampliar essa proteo a fim de prevenir o
superendividamento, tratando de questes como:

A publicidade de crdito ao consumidor e de vendas a prazo

deve indicar, no mnimo, o custo efetivo total, o agente financiador e a
soma total a pagar, com e sem financiamento sendo vedado, expressa
ou implicitamente, na oferta de crdito ao consumidor, publicitria ou
no:
I formular preo para pagamento a prazo idntico ao
pagamento vista;
II fazer referncia a crdito sem juros, gratuito, sem
acrscimo, com taxa zero ou expresso de sentido ou
entendimento semelhante;
III indicar que uma operao de crdito poder ser
concluda sem consulta a servios de proteo ao crdito ou sem
avaliao da situao financeira do consumidor;
IV ocultar, por qualquer forma, os nus e riscos da
contratao do crdito, dificultar sua compreenso ou estimular o
endividamento do consumidor, em especial se idoso ou adolescente.

Dentre as condutas vedadas ao fornecedor, h aquelas que visam proteger os

hipervulnerveis como os idosos, analfabetos, doentes ou aqueles em estado de
vulnerabilidade agravada. Ou ainda, dificultar informaes ao consumidor, recusar-se a
entregar cpias de documentos ou no agir de forma adequada diante de controvrsias,
como cobranas contestadas pelo consumidor, dentre outras:
I realizar ou proceder cobrana ou ao dbito em conta de
qualquer quantia que houver sido contestada pelo consumidor em
compras realizadas com carto de crdito ou meio similar, enquanto
no for adequadamente solucionada a controvrsia, desde que o
consumidor haja notificado a administradora do carto com
antecedncia de pelo menos trs dias da data de vencimento da
fatura, vedada a manuteno do valor na fatura seguinte;
II recusar ou no entregar ao consumidor, ao garante e a
outros coobrigados cpia da minuta do contrato principal de consumo
ou do de crdito, em papel ou outro suporte duradouro, disponvel e
acessvel e, aps a concluso, cpia do contrato;

III impedir ou dificultar, em caso de utilizao fraudulenta

do carto de crdito ou meio similar, que o consumidor pea e
obtenha a anulao ou o imediato bloqueio do pagamento ou ainda a
restituio dos valores indevidamente recebidos;

IV assediar ou pressionar o consumidor, principalmente se

idoso, analfabeto, doente ou em estado de vulnerabilidade agravada,
para contratar o fornecimento de produto, servio ou crdito, em
especial distncia, por meio eletrnico ou por telefone, ou se
envolver prmio;
V condicionar o atendimento de pretenses do consumidor
ou o incio de tratativas renncia ou desistncia relativas a
demandas judiciais.

O projeto de lei 283 tambm traz hipteses de descumprimento dos deveres por
parte do fornecedor e a este cabe o nus da prova do cumprimento de seus deveres.
A inexigibilidade ou a reduo dos juros, encargos, ou
qualquer acrscimo ao principal, conforme a gravidade da conduta
do fornecedor e as possibilidades financeiras do consumidor, sem
prejuzo de outras sanes e da indenizao por perdas e danos,
patrimoniais e morais, ao consumidor.

Nos contratos em que o modo de pagamento da dvida envolva autorizao

prvia do consumidor pessoa fsica para dbito direto em conta, consignao em folha
de pagamento ou qualquer forma que implique cesso ou reserva de parte de sua
remunerao, a soma das parcelas reservadas para pagamento de dvidas no poder ser
superior a trinta por cento da sua remunerao mensal lquida, para preservar o mnimo
existencial. Caso descumprido poder o juiz adotar, entre outras, tais medidas:
I dilao do prazo de pagamento previsto no contrato original, de
modo a adequ-lo ao disposto no caput deste artigo, sem acrscimo
nas obrigaes do consumidor;
II reduo dos encargos da dvida e da remunerao do
fornecedor;
III constituio, consolidao ou substituio de garantias.

A fim de garantir o mnimo existencial, deve o fornecedor aferir o nvel de

endividamento do consumidor atravs de informaes por ele dado, assim como por
consulta a cadastros de consumo e bancos de dados de proteo ao crdito, observado o
disposto no CDC e na legislao sobre proteo de dados.
So tambm absolutamente nulas e assim devem ser declaradas de ofcio, pela
Administrao Pblica e pelo Poder Judicirio, em qualquer grau de jurisdio,
garantido o contraditrio, as clusulas contratuais, entre outras, que:
I de qualquer forma condicionem ou limitem o acesso aos rgos
do Poder Judicirio;
II

imponham

ou

tenham

como

efeito

renncia

impenhorabilidade do bem de famlia do consumidor ou do fiador;

III estabeleam prazos de carncia na prestao ou fornecimento
de servios ou produtos, em caso de impontualidade das prestaes
mensais, ou impeam o restabelecimento integral dos direitos do
consumidor e seus meios de pagamento, a partir da purgao da
mora ou do acordo com os credores, observado o disposto no art.104A, 3, inciso III;
IV considerem o simples silncio do consumidor como aceitao dos
valores cobrados, em especial nos contratos bancrios, financeiros,
securitrios, de cartes de crdito ou de crdito em geral, das
informaes prestadas nos extratos, de modificao de ndice ou de
alterao contratual;
V estabeleam, no contrato de compra e venda de imvel, a
incidncia de juros antes da entrega das chaves;
VI probam ou dificultem a revogao, pelo consumidor, da
autorizao, de consignao ou dbito em conta;

5. Atuaes extrajudiciais Procon/SP

Muitas vezes, quando uma pessoa utiliza-se do crdito, leva em conta seu
rendimento mensal e faz um planejamento adequado manuteno do pagamento da
dvida. S que muitas vezes, situaes que fogem do controle do indivduo acontecem, e
com elas, todo aquele planejamento desfeito. Casos como acidentes, doenas
inesperadas, enterros na famlia ou viagens de urgncia podem acabar com a

tranquilidade de famlias, uma vez que as obrigam a usar uma quantidade de dinheiro
que extrapola sua organizao.
Entram em cena ento, os juros abusivos cobrados por algumas instituies
financeiras que quando percebem que o indivduo est em situao complicada,
oferecem ainda mais crdito, com juros ainda maiores. A progresso da dvida algo
gritante, e logo a famlia que tinha seu planejamento cuidadosamente orado, se v em
um poo sem fundo, com a tranquilidade completamente abalada e um sentimento
angustiante de frustrao.
Mesmo sem uma legislao especfica voltada para tal, o Procon/SP tem
exercido um papel importante na proteo dos direitos do consumidor superendividado,
atuando ativamente na renegociao de diversas dvidas e iniciando projetos de
conscientizao acerca do crdito e orientaes para mudana de hbitos que no seriam
saudveis ao planejamento mensal do consumidor, atravs de reunies semanais e afins.
Resgata-se assim, a chamada dignidade do consumidor superendividado, uma
vez que este muitas vezes deprimido ou psicologicamente abalado devido sua situao
de comprometimento financeiro, v finalmente uma sada que antes parecia impossvel.
Cabe lembrar, que entre os consumidores vtimas de tal situao, no se
encontram somente os de baixa renda e escolaridade. Muitas das pessoas que vo tais
reunies e participam dos projetos, tem cargos pblicos considerados prestigiados, ou
so donas de pequenos negcios, mostrando assim, que o crdito no uma possvel
armadilha somente parcela carente, suas nuances e promessas podem afetar a todos.
Nas palavras de Paulo Arthur Ges, diretor executivo do Procon-SP:

"A

aprovao do PL 283/12 representa um avano na legislao consumerista na medida

em que estabelece deveres aos fornecedores de crdito na oferta e na contratao, bem
como institui mecanismos de preveno e tratamento extrajudicial e judicial do
superendividamento e de proteo do consumidor pessoa fsica, visando a garantir o
mnimo existencial e a dignidade humana. Tambm institui ncleos de conciliao e
mediao de conflitos oriundos de superendividamento, para que ocorra repactuao
de dvidas, preservando o mnimo existencial, entendido como a quantia mnima
destinada

manuteno

das

http://www.procon.sp.gov.br/noticia.asp?id=3887

despesas

bsicas

As alteraes a serem proporcionadas pelo P.L 283/2012 ampliariam ainda mais

a possibilidade de atuao desse instituto, uma vez que traz em seu artigo 104-A, a
meno renegociao de dvidas do consumidor superendividado, prevendo ainda
sanes destinadas a credores que no se dispuserem a comparecer audincia prevista
(pargrafo 2)
Art. 104-A. A requerimento do consumidor superendividado
pessoa fsica, o juiz poder instaurar processo de repactuao de
dvidas, visando realizao de audincia conciliatria, presidida
por ele ou por conciliador credenciado no juzo, com a presena de
todos os credores, em que o consumidor apresentar proposta de
plano de pagamento com prazo mximo de cinco anos, preservado o
mnimo existencial.
Pargrafo 2. O no comparecimento injustificado de qualquer
credor, ou de seu procurador com poderes especiais e plenos para
transigir, audincia que trata o caput deste artigo acarretar a
suspenso da exigibilidade do dbito e a interrupo dos encargos de
mora

A idia trazida pelo pargrafo 2 interessante j que obriga o credor a

comparecer ou enviar um procurador a uma audincia na qual a possibilidade de
renegociao, hoje algo um tanto quanto complicado, ser debatida. O no
comparecimento a tal, suspenderia ainda, a possibilidade de cobrana do dbito, dando
ao indivduo superendividado, a possibilidade de "respirar" mesmo que ainda no tenha
renegociado a dvida.
Cabe lembrar, que a idia do projeto no somente proteger o consumidor de
forma absoluta, ignorando a situao dos bancos e demais fornecedoras de crdito.
O que se tem por objetivo apenas possibilitar que o consumidor
superendividado consiga pagar suas dvidas mantendo sua dignidade, de modo a
possibilitar uma vida com o mnimo existencial.
Em momento algum se fala em perdo s dvidas, fala-se em renegociao,
afinal, caso a pessoa no consiga pagar mais nada, o banco eventualmente sair em
situao de prejuzo.

O projeto de lei viria ento, para beneficiar ambas as partes, as pessoas, por
terem sua dignidade resguardada e contemplarem uma possibilidade de sair da situao
terrvel na qual acabaram, os bancos, que tm a chance de renegociar algumas dvidas
que no teriam a menor condio de serem pagas troco da tranqilidade das pessoas,
de modo a diminuir futuros prejuzos.
Sendo assim, flagrante a importncia da aprovao de tal projeto, no que diz
respeito garantia dos direitos do consumidor superendividado e potencializao do j
excelente trabalho desenvolvido pelo Procon-SP.

6. Jurisprudncia
Como j relatado, o fenmeno mundial do superendividamento no algo
recente, entretanto nota-se um significativo aumento dos consumidores brasileiros que
se adequam a esta classificao a partir de 2008. Tal fato pode ser explicado uma vez
que numa tentativa de minimizar a crise econmica daquele perodo, o governo
brasileiro fomentou a distribuio de crdito de maneira desordenada, no se
preocupando com a difuso de uma educao econmica e ao no priorizar uma
legislao que contivesse os abusos cometidos pelas instituies financeiras.
Devido a estes fatores, cresce nos tribunais inmeros pedidos destes
consumidores requerendo uma renegociao de suas dvidas, com uma reavaliao do
dividendo, com taxas de juros menores e prazos elsticos para o pagamento. Desta
forma, nesta parte do trabalho, iremos relatar como a jurisprudncia trata tal assunto,
mesmo no possuindo legislao expressa regulamentadora, e como a aprovao do
projeto de lei 283 beneficiaria nosso ordenamento jurdico.
Aps breve analise jurisprudencial, pode-se afirmar que os julgamentos so
favorveis aos consumidores, uma vez que possa se admitir que os magistrados em sua
maioria gozam de apreo pela constituio e apresentam notrio saber, capaz de estar a
par dos abusos cometidos pelas instituies financeiras, sendo os principais: a cobrana
de juros abusivos, a falta proposital de informao nas negociaes e a instigao ao
crdito. Desta forma, os mesmos tendem a sentenciar buscando o mnimo existencial,
com a finalidade de que o endividado possa pagar com boa f as suas dvidas e ao
mesmo tempo viver com dignidade.

Entretanto, como j foi dito, no h expresso em nosso ordenamento, legislao

que regule tal demanda, com isso, os magistrados tm que se valer em suas sentenas de
analogias e princpios norteadores do direito civil e do consumidor para objetivar o
justo. Para averiguao de tais afirmaes, separamos algumas jurisprudncias a serem
analisadas.
TJ-RJ - APELACAO APL 10438751220118190002 RJ
1043875-12.2011.8.19.0002 (TJ-RJ)
AGRAVO INTERNO. DECISO DO RELATOR, COM
FULCRO

EM 557, CPC,

RECURSO

DE

APELAO

RECORRENTE.
PARCIAL

NEGOU

TORNANDO

INTERPOSTO

APELAO

PROCEDNCIA
DEFINITIVA

SEGUIMENTO

CVEL.
DOS

PELA

SENTENA

PEDIDOS

DECISO

DE

AO
ORA
DE

INICIAIS,
TUTELA

ANTECIPADA, QUE LIMITA OS DESCONTOS EFETUADOS

NA FOLHA DE PAGAMENTO DE MILITAR DAS FORAS
ARMADAS, EM RAZO DE CONTRATOS DE MTUO
BANCRIO,

AO

VENCIMENTOS.
APLICAO

PATAMAR

30

IRRESIGNAO

ANALGICA

%
DO

DA

DOS
BANCO

LEI 10.820/2003,

SEUS
RU.
EM

DETRIMENTO MEDIDA PROVISRIA N 2.215-10/2001

NORMA

QUE

DIZ

RESPEITO

TOTALIDADE

DE

DESCONTOS EFETUADOS A QUALQUER TTULO NA

FOLHA

DE

PAGAMENTO

DO

MILITAR,

NO

CONFLITANDO COM A JURISPRUDNCIA DOMINANTE

NESTE E. TJ/RJ QUE LIMITA A 30% DA REMUNERAO
OS

DESCONTOS

REFERENTES

EMPRSTIMOS

BANCRIOS. APLICAO DA REGRA MAIS FAVORVEL

AO CONSUMIDOR. PRESTGIO AOS PRINCPIOS DA
DIGNIDADE DA PESSOA HUMANA, DA RESERVA DO
MNIMO EXITNCIAL E DA RAZOABILIDADE, TENDO EM
VISTA A NATUREZA ALIMENTAR DOS VENCIMENTOS DO
SERVIDOR. JURISPRUDNCIA PACFICA DESTA CORTE.
MEDIDA QUE VISA EVITAR O SUPERENDIVIDAMENTO E
GARANTIR A ORDEM ECONMICA E SOCIAL, VALORES
CONSTITUCIONALMENTE CONSAGRADOS. RECURSO A
QUE SE NEGA SEGUIMENTO NA FORMA DO ART. 557,
CAPUT, DO CPC. A OBRIGAO DE FAZER DEVE SER
CUMPRIDA PELO APELANTE, ORA AGRAVANTE, SENDO

INAPLICVEL, POR ANALOGIA, A SMULA N 144-TJRJ,

POSTO QUE NO SE TRATA DE MERA SUSPENSO DE
DESCONTOS NA FOLHA DE PAGAMENTO DO APELADO,
MAS

SIM

CONTRATO

DE

ADEQUAO

AO

DAS

PATAMAR

DE

PARCELADO
30%

DOS

DO
SEUS

VENCIMENTOS, COMO ESTABELECIDO NA DECISO DE

TUTELA ANTECIPADA, CONFIRMADA NA SENTENA.

A primeira, relata o caso de um ex militar das foras armadas que contraiu

emprstim3o bancrio que inviabilizava mais de 30% de sua renda, o que chega a
prejudicar a sade mental do individuo e no caso em questo, a material, pois o mesmo
estava com dificuldades para comprar produtos necessrios a sua existncia digna.
Segundo o artigo 14 3 da medida provisria 2.215-10/2001, os militares podem
dispor de at 70% de sua renda para abatimentos referentes a obrigaes contradas, o
que permite muitos dessa classe se encontrarem em situao de superendividados.
Como pode-se observar o magistrado preferiu relativizar esta lei que tornava o
contrato legal e julgou conforme a analogia referente a lei 10.8202 na qual em seu artigo
2 2 probe descontos superiores a 30% na renda dos trabalhadores assalariados por
via de emprstimo consignado; alm de suscitar em sua sentena os princpios da
dignidade da pessoa humana, da reserva do mnimo legal e da razoabilidade.
Vale agora, a exposio de outro julgamento e de suma importncia a transcrio
de parte do voto dado pela desembargadora Lige Puricelli Pires (Relatora).
TJ-RS - Apelao Cvel: AC 70056268857 RS
APELAO

CVEL.

NEGCIOS

JURDICOS

BANCRIOS. AO DE INDENIZAO POR DANOS

Medida Provisria 2.215-10 Art. 14. Descontos so os abatimentos que podem sofrer a remunerao
ou os proventos do militar para cumprimento de obrigaes assumidas ou impostas em virtude de
disposio de lei ou de regulamento. 3 Na aplicao dos descontos, o militar no pode receber
quantia inferior a trinta por cento da sua remunerao ou proventos.
2

Lei 10.820. Art. 2... 2. No momento da contratao da operao, a autorizao para a efetivao
dos descontos permitidos nesta Lei observar, para cada muturio, os seguintes limites: I - a soma dos
o
descontos referidos no art. 1 desta Lei no poder exceder a trinta por cento da

remunerao disponvel, conforme definida em regulamento.

MATERIAIS E MORAIS. RETENO DA INTEGRALIDADE

DO SALRIO DA AUTORA PARA PAGAMENTO DE
EMPRESTIMOS.

SUPERENDIVIDAMENTO.

ABUSO

DO

DIREITO DE CONCESSO DE CRDITO. LIMITAO A

30% DOS VENCIMENTOS BRUTOS MENSAIS. Analogia.
DANO MORAL IN RE IPSA.
Voto
Assim, em uma ponderao entre os direitos creditrios
do Banco recorrido, e a dignidade da pessoa humana da
recorrente, bem assim a proteo constitucional ao salrio e o
mnimo existencial, penso deva ser limitada a possibilidade de
creditamento automtico por parte da instituio financeira
credora. E uma vez ausente base legal a impor tal limitao,
valho-me,

por

analogia,

do

entendimento

majoritrio

consolidado nesta Cmara, referente aos descontos em folha de

pagamento de prestaes de mtuos bancrios, limitando as
dedues mensais pela instituio financeira apelada a 30% dos
vencimentos brutos da devedora, aps deduzidos os descontos
obrigatrios

(imposto

sobre

renda

contribuies

previdencirias), nos termos do que dispe o art. 6, 5, da Lei

n 10.820/03 [...]

Diante de uma breve comparao fica claro que os juzes na falta de lei expressa,
se utilizam de analogia, do principio da dignidade, da boa f objetiva, da razoabilidade,
do mnimo existencial e da mitigao do princpio do pacta sunt servanda no argumento
de suas sentenas. Ato que prejudicial ao nosso ordenamento jurdico e que poderia
ser sanado com a aprovao da PL 283, pois entre as modificaes propostas pelo
projeto de lei o incremento do art. 54-E3 no Cdigo de Defesa ao Consumidor, na qual
d causa reviso de contrato qualquer acordo que inviabilizasse, por forma de dbito em
conta, mais de 30% da renda do consumidor. E como anteriormente relatado,
prejudicial, pois a partir do momento que o legislador permite a discricionariedade por
parte do judicirio, tal matria fica exposta a insegurana jurdica, ou seja, casos
semelhantes com apreciaes opostas.

Art. 54-E. Nos contratos em que o modo de pagamento da dvida envolva autorizao prvia do
consumidor pessoa natural para consignao em folha de pagamento, a soma das parcelas reservadas
para o pagamento de dvidas no poder ser superior a 30% da sua remunerao mensal lquida.

No julgamento a seguir, v-se que o magistrado ao considerar o contratante

maior e capaz e por contrair o emprstimo com autorizao de dbito em conta corrente
por livre manifestao de vontade, no considera a reviso do contrato algo justo, ao
visar o princpio do pacta sunt servanda.
MEDIDA CAUTELAR N 16.809 - DF (2010/0073566-9)
CIVIL

PROCESSO

CIVIL.

CONTRATO

DE

MTUO, DBITO EM CONTA CORRENTE. CLUSULA

PERMISSIVA NO CONTRATO DE ADESO. ABUSIVIDADE
E

ILEGALIDADE.

INOCORRNCIA.

INCIDENTE

DE

UNIFORMIZAO DE JURISPRUDNCIA. INSTAURAO.

OPORTUNIDDE E CONVENINCIA. INOCORRNCIA.
I Alm de no ter carter recursal, esse incidente
apresenta considervel discricionariedade no seu juzo de
admissibilidade. Assim, no constatada divergncia apta a
legitimar o incidente, conclui-se que sua instaurao no se revela
oportuna, nem conveniente.
II No h ilegalidade ou abusividade nos dbitos
efetuados pelo banco na conta corrente do consumidor, quando a
medida resulta de clusula contratual expressa que prev
autorizao para que o banco assim proceda.
III Negou-se provimento ao recurso.
Voto (parte)
A toda evidncia que a liminar no pode ser concedida
pelos seguintes motivos:
I - o requerente, maior e capaz, contraiu emprstimos por
livre manifestao de sua vontade. No trouxe aos autos nenhum
elemento que dissesse o contrrio;
II - nesse mesmo sentido, autorizou os descontos mensais
em conta-corrente;
III - no se pode olvidar do princpio do pacta sund
servanda , porque o prolongamento das dvidas pressupe reviso
dos encargos cobrados, e isso no pode ser feito em sede de
liminar, pois pressupe renegociao ou determinao judicial de
renegociao. III - a concesso da liminar traria ao Banco uma

questo sem soluo, pois iria limitar quanto em relao a quais

operaes? Tambm esta Corte no pode definir isso ante a falta
de elementos acerca das dvidas em questo.

7. Concluso
Deste modo inegvel a necessidade de aprovao do projeto de lei tanto para a
proteo do consumidor superendividado, atravs de normas que o possibilite e ajude a
quitar as suas divididas com boa f; como tambm que previna futuros consumidores a
entrarem nessa classificao, a partir de leis que contenham os abusos das financeiras e
que estimulem as mesmas informar e esclarecer clusulas contratuais aos seus clientes,
buscando uma bsica educao financeira; e por fim, no menos importante, a
necessidade de obter uma segurana jurdica nesse ramo, visto que nem todos os
julgamentos sobre esta matria visam dignidade do consumidor.

8. Referncias Bibliogrficas
http://www.senado.gov.br/atividade/materia/getPDF.asp?t=112479&tp=1
http://legis.senado.leg.br/mateweb/arquivos/mate-pdf/148367.pdf
http://www.procon.sp.gov.br/noticia.asp?id=3887
http://www.forumdoconsumidor.org.br/arquivos/noticias/Carta_Apoio_Atualiza
cao_PL_283,_Superendividamento_-__Entidades_Civi2603am121455.pdf
http://www.justicaemfoco.com.br/?pg=desc-noticias&id=87015
http://www.forumdoconsumidor.org.br/noticias_ler.php?id=580
http://brasilcon.org.br/arquivos/arquivos/2482b052c164aad8734dc6c20b53365
8.pdf
http://www.publicadireito.com.br/artigos/?cod=eb30fa42eeb3bf42
http://www.consulex.com.br/news.asp?id=26559