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EDUCAO FINANCEIRA E PREVIDENCIRIA

Veja dicas para se livrar das dvidas e usar


bem o crdito
Especialistas do dicas para sair do vermelho.
fundamental planejar gastos e usar bem o crdito.
Por Anay Cury e Gabriela Gasparin Do G1, em So Paulo

Para ficar longe das dvidas e manter-se


financeiramente saudvel, a dica unnime
entre especialistas fazer um planejamento
mensal das despesas previstas e dos
rendimentos recebidos.
preciso fazer um oramento sempre,
incluindo todos os gastos, toda a renda,
separar uma quantia desse saldo para a
poupana e deixar uma margem de segurana
para imprevistos. O que sobrar disso, o consumidor pode pensar em
novos gastos. Tem que pensar como se fosse uma empresa, que tem
receitas e despesas, diz o economista da Associao Comercial de So
Paulo (ACSP), Marcel Solimeo.
A pessoa tem que entender o seguinte: se ela est enrolada, s h
duas receitas ou ganhar mais ou gastar menos, afirma Fabio Gallo
Garcia, professor de finanas da Fundao Getlio Vargas (FGV) e da
Pontifcia Universidade Catlica (PUC).

OITO PASSOS PARA SE LIVRAR DAS DVIDAS

1) Calcule o
tamanho da
dvida

Pea empresa
emprstimo um
discriminados da
documentos com
adquiridas.

ou ao banco que concedeu o


demonstrativo com os valores
dvida total. O ideal ter os
os valores de todas as dvidas

Avalie quais so as taxas e valores cobrados junto


com as dvidas. Veja se todas as cobranas esto
dentro do estabelecido no contrato, inclusive a taxa
2) Cheque os
valores a serem de juros. possvel que haja cobranas indevidas.
pagos
Caso tenha dificuldade em fazer essa avaliao,
procure especialistas ou rgos de defesa do
consumidor para ajudar.

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OITO PASSOS PARA SE LIVRAR DAS DVIDAS

3) Renegocie

Com os valores da dvida em mos, retorne ao local


em que ela foi adquirida e pea uma renegociao.
Chore por descontos, melhores juros e prazos
maiores, pois o credor tem interesse em receber o
dinheiro.

4) Busque
emprstimos
mais baratos

Outra opo pesquisar um emprstimo mais barato.


Se a dvida no carto de crdito ou no cheque
especial, que tm juros altos, pesquise outras taxas,
como as do crdito consignado, que costumam ser
menores. Feito isso, quite a outra dvida e organize-se
para pagar a nova. Tambm possvel fazer acordos
com parentes para emprestarem o dinheiro.

5) Organize o
oramento

Paralelamente ao clculo e pagamento da dvida


atual, preciso organizar o oramento para no fazer
novas dvidas. Calcule quais so as despesas e
ganhos mensais e coloque tudo no papel.

Considere quais so os gastos essenciais (como


alimentao do dia a dia), os bsicos (como despesas
com moradia), os contornveis (que trazem
benefcios, mas podem ser descartados, como
6) Corte gastos
academia) e os desnecessrios (que no fazem falta
no dia a dia). Corte
primeiro os gastos
desnecessrios, passando depois para os demais, se
for preciso.
7) Busque
alternativas de
renda

Se mesmo com os cortes ainda estiver difcil manter


as despesas mensais, busque alternativas de renda,
como dar aulas, vender produtos etc. Avalie bens que
possam ser vendidos, como carro, terreno e joias,
para ajudar ou no pagamento da dvida ou nos gastos
do dia a dia que no podem ser cortados.

Organize-se financeiramente para no voltar a ficar


endividado. Fazer um oramento mensal e anual
indicado. Use o carto de crdito de forma inteligente,
ou seja, para organizar as finanas e concentrar o
8) Eduque-se
pagamento das contas mensais. Organize-se para
financeiramente
pagar sempre todo o valor da fatura, e no somente o
valor mnimo. O cheque especial deve ser usado
apenas em casos de emergncia, como gastos com
sade.
Fonte: Fabio Gallo Garcia, professor de finanas da Fundao Getlio Vargas (FGV) e
da Pontifcia Universidade Catlica (PUC) e Carlos Daniel Coradi, da EFC Engenheiros
Financeiros & Consultores

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Organizao

Uma dica na hora de organizar o oramento classificar as despesas por


importncia, diz Gallo. O especialista faz a seguinte separao: gastos
essncias (como alimentao do dia a dia), os bsicos (como despesas
com moradia, gua e luz), os contornveis (que trazem benefcios, mas
podem ser descartados, como academia) e os desnecessrios (que no
fazem falta no dia a dia, como a assinatura de uma revista que quase
nunca lida).
Os gastos desnecessrios so aqueles que voc realmente vai se
perguntar porque est gastando dinheiro com isso, explica.

Eliminando dvidas

Para Carlos Daniel Coradi, da EFC Engenheiros Financeiros &


Consultores, o endividado deve somar todos os bens que possui, como
casa, carro, terrenos, para saber o quanto valem e, se necessrio, abrir
mo de alguns deles. Se estiver muito embaraado, pode pedir a ajuda
de um contador, afirma.
Para quem j est inadimplente, os especialistas sugerem tentar
renegociar a dvida com o credor. Procurar a empresa uma boa coisa
se fazer. H bancos que permitem a renegociao pelo site. A pessoa
nem precisa ir agncia. Todo credor est interessado em receber.
melhor, de repente, receber menos, em mais tempo, do que no
receber nunca, explica Carlos Henrique de Almeida, assessor
econmico da Serasa Experian.
Fazer novos dbitos para quitar os antigos s vantajoso se o novo
emprstimo for mais barato do que o antigo. No h pior maneira de se
pagar dvidas fazendo outras. Isso s vale se o consumidor tiver
condies de, por exemplo, contratar um crdito consignado, que tem
taxas menores, para pagar o cheque especial ou o carto de crdito,
que so dvidas crescentes, diz Almeida.

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Mantendo o oramento - evite novas dvidas

Com as dvidas encaminhadas, preciso cuidado para no entrar outra


vez no vermelho. No adianta renegociar s por renegociar e j
comear a fazer novas dvidas. Terminou de pagar, preciso seguir a
dica do oramento e no fugir do que est previsto nele, alerta
Solimeo, da ACSP.
A utilizao do crdito deve ser feito de forma sustentvel, segundo os
especialistas ouvidos pelo G1: o parcelamento do carto de crdito e o
uso do cheque especial, por exemplo, devem ser feitos em casos de
emergncia, de acordo com Almeida, no como meio de pagamento
das despesas. O crdito pode ser usado, mas tem que ter claro o limite,
porque pode virar uma bola de neve, alerta.
Fabio Gallo ressalta, ainda, que o carto de crdito pode at ser usado
ao favor do consumidor, desde que administrado corretamente. Isso
porque possvel concentrar o pagamento de gastos extras para saber
o quanto eles representam como um todo no oramento do ms.
Desde que o consumidor entenda o carto de crdito, ele pode
consolidar os gastos nele, sabendo que dia ele vence. [O carto] pode
ser usado at para os pequenos pagamentos, sugere.
Para passar longe da inadimplncia, Solimeo aconselha os consumidores
a no comprarem por impulso e a pagarem suas compras vista ou no
menor nmero possvel de parcelas. Mas, para isso, o oramento da
famlia deve ser considerado. Segundo o economista, no adianta o
consumidor pagar vista, por exemplo, e no ter dinheiro para o resto
das despesas do ms.

Educao financeira

Para o educador e terapeuta financeiro, presidente do Instituto DSOP de


Educao Financeira, Reinaldo Domingos, preciso que os consumidores
racionalizem seus gastos e evitar as despesas, poupando seus recursos,
como uma forma de realizar sonhos, como a compra de um carro ou
mesmo da casa prpria.
preciso comear a repensar os gastos dentro da prpria casa,
economizando energia, por exemplo. Uma televiso em stand by, por
exemplo, consome R$ 6 por ms. No custa ao consumidor tirar o
plugue da tomada.

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O ideal, na opinio do especialista, trabalhar a educao financeira


com toda a famlia, inclusive com as crianas. Em vez de a famlia se
reunir para dizer que os gastos tero de ser cortados, preciso fazer
diferente: falar sobre sonhos. Pensar juntos quais so os sonhos de
curto, mdio, longo prazo que as pessoas tm e o que pode ser feito
para alcan-los. uma troca, poupar para realizar sonhos. Temos que
criar o ciclo da sade financeira. Inadimplncia falta de organizao,
metodologia, diz Domingos.
Fonte: G1/Economia