Tribunal de Justia de Mato Grosso do Sul

TJ-MS
FL. 271
0044021-44.2006.8.12.0001

28 de agosto de 2014
3 Cmara Cvel
Apelao N 0044021-44.2006.8.12.0001 Campo Grande
Relator Exmo. Sr. Des. Oswaldo Rodrigues de Melo
Apelante
: Omni S/A - Crdito, Financiamento e Investimento
Advogado
: Marco Andr Honda Flores
Apelado
: Levy dos Reis Soares Junior
Advogado
: Antnio Carlos Dias Maciel

EMENTA APELAO CVEL AO DE CONSIGNAO

EM PAGAMENTO CONTRATO DE FINANCIAMENTO DE VECULO
APLICABILIDADE DO CDC NOS CONTRATOS BANCRIOS
REVISO
DE
CLUSULAS
CONTRATUAIS
ABUSIVAS

INOCORRNCIA DE AFRONTA AOS PRINCPIOS DO PACTA SUNT

SERVANDA E DA AUTONOMIA DA VONTADE LIMITAO DOS
JUROS EM 12% AO ANO APLICABILIDADE DA LEI DE USURA
(DECRETO N 22.626/33) CAPITALIZAO DE JUROS AFASTADA
INADMISSIBILIDADE DA COBRANA DE COMISSO DE
PERMANNCIA CUMULADA OU NO COM CORREO MONETRIA
RECURSO CONHECIDO E IMPROVIDO.
1. Aplica-se o Cdigo de Defesa do Consumidor aos casos que
envolvem relao de consumo, tais como emprstimos bancrios. Dessa forma,
permitida a reviso das clusulas contratuais pactuadas, mormente frente ao
fato de que o princpio do pacta sunt servanda, h muito vm sofrendo
mitigaes, mormente frente aos princpios da boa-f objetiva, da funo social
dos contratos e do dirigismo contratual. Os contratos bancrios sujeitam-se s
regras do Cdigo de Defesa do Consumidor, cujos dispositivos, por se tratarem
de norma de ordem pblica, devem ser aplicados, independentemente se
anterior ou no sua entrada em vigor, na forma prevista pelo art. 52, 1, da
Lei n. 9.298, de 1.8.1996, considerando que a Carta Magna de 1988 erigiu em
princpio a defesa do consumidor (art. 170, VI).
2. Ainda que o contrato tenha sido entabulado aps o advento da
Emenda Constitucional n. 40, fato que o Decreto 22.626/33 tambm limitou
os juros em 12% ao ano e aplicvel, j que a Lei 4.595/64 no foi
recepcionada pela Constituio Federal em vigor, e a competncia para
estabelecer os juros a serem cobrados pelas instituies financeiras passou a ser
do Congresso Nacional (artigo 48, XIII, CF).
3. A capitalizao mensal de juros, em razo da ilegalidade dessa
periodicidade, ainda que tenha sido prevista sob outra denominao no
contrato, ilegal, sendo permitida to-somente a capitalizao anual.
4. Deve ser afastada a clusula contratual que prev a incidncia de
comisso de permanncia, ante a sua manifesta ilegalidade.

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A C R D O
Vistos, relatados e discutidos estes autos, acordam os juzes da 3
Cmara Cvel do Tribunal de Justia, na conformidade da ata de julgamentos, por
unanimidade, retificar o acrdo, nos termos do voto do relator.
Campo Grande, 28 de agosto de 2014.

Des. Oswaldo Rodrigues de Melo - Relator

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R E L A T R I O
O Sr. Des. Oswaldo Rodrigues de Melo.
OMNI
S/A

CRDITO,
FINANCIAMENTO
E
INVESTIMENTO, irresignada com a sentena que julgou procedentes os pedidos
formulados na Ao de consignao em pagamento proposta por LEVY DOS REIS
SOARES interpe recurso de apelao, objetivando a sua reforma.
Nas razes recursais que devolve a este Sodalcio (f. 105-113),
sustenta que o contrato firmado no abusivo, j que livremente pactuado entre as
partes.
Enfatiza ser pacfico o entendimento de que as instituies financeiras
tm liberdade na contratao dos juros alm do limite da Lei de Usura (Lei 4.595/64 e
smula 596 E 648, STF).
Aduz que a no contrato entabulado entre as partes no h correo
monetria, j que as clusulas so pr-fixadas, no sendo possvel aplicar qualquer
ndice de correo monetria.
Destaca que 'no tocante capitalizao de juros, necessrio frisarmos
que no ocorreu na hiptese em estudo, no havendo prova tcnica a esse respeito,
tambm dever ser agastada com a conseqente reforma do julgado ora atacado, posto
que no h incidncia de juros capitalizados de maneira composta ms a ms... (f.
111).
Relata que a comisso de permanncia deve ser cobrada somente no
caso de inadimplncia contratual, sendo certo que sua cobrana permitida a teor das
Smulas 30 e 294, STJ, desde que no cumulada a outros encargos.
Remata pleiteando o recebimento e conhecimento do recurso, para que
seja provido em todos os seus termos, mantendo-se o contato conforme entabulado entre
as partes, carreando ao apelado as verbas sucumbenciais.
Intimado, o autor apresentou contra-razes (f. 120-121), pedindo o
improvimento do recurso manejado pela apelante.

V O T O
O Sr. Des. Oswaldo Rodrigues de Melo. (Relator)
Trata-se de recurso de apelao interposto por OMNI S/A
CRDITO, FINANCIAMENTO E INVESTIMENTO, irresignada com a sentena
que julgou procedentes os pedidos formulados na Ao de consignao em pagamento
proposta por LEVY DOS REIS SOARES.
Nas razes recursais que devolve a este Sodalcio (f. 105-113),
sustenta que o contrato firmado no abusivo, j que livremente pactuado entre as
partes.
Enfatiza ser pacfico o entendimento de que as instituies financeiras
tm liberdade na contratao dos juros alm do limite da Lei de Usura (Lei 4.595/64 e
smula 596 E 648, STF).
Aduz que a no contrato entabulado entre as partes no h correo

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monetria, j que as clusulas so pr-fixadas, no sendo possvel aplicar qualquer

ndice de correo monetria.
Destaca que 'no tocante capitalizao de juros, necessrio frisarmos
que no ocorreu na hiptese em estudo, no havendo prova tcnica a esse respeito,
tambm dever ser agastada com a conseqente reforma do julgado ora atacado, posto
que no h incidncia de juros capitalizados de maneira composta ms a ms... (f.
111).
Relata que a comisso de permanncia deve ser cobrada somente no
caso de inadimplncia contratual, sendo certo que sua cobrana permitida a teor das
Smulas 30 e 294, STJ, desde que no cumulada a outros encargos.
Remata pleiteando o recebimento e conhecimento do recurso, para que
seja provido em todos os seus termos, mantendo-se o contato conforme entabulado entre
as partes, carreando ao apelado as verbas sucumbenciais.
Intimado, o autor apresentou contra-razes (f. 120-121), pedindo o
improvimento do recurso manejado pela apelante.
Pois bem, o cerne das questes postas discusso, em sede recursal,
cinge-se em saber se possvel a reviso das clusulas contratuais no que tange
limitao de juros remuneratrios em 12% (doze por cento) ao ms; a capitalizao
mensal de juros e a comisso de permanncia.
1. Da aplicabilidade do CDC
Nos ltimos tempos foi possvel vislumbrarmos uma grande
valorizao da importncia das instituies financeiras, para a sociedade e economia
modernas. Isto se deve ao aumento da circulao e fomento de riquezas, o que garantiu
aplicaes rentveis, atualizao do capital e possibilidade de obteno de novos
recursos, que so to necessrios ao incremento e fomento de atividades econmicas.
Direta ou indiretamente, as atividades financeiras esto sempre
envolvendo a vida cotidiana, desde o recebimento de salrios ou aposentadorias,
passando pelo pagamento das mais diversas contas, chegando at os emprstimos,
financiamentos e compras a crdito.
Embora expressamente definidos como fornecedores (artigo 3, 2 do
CDC), grande o debate doutrinrio sobre a incidncia das normas de proteo ao
consumidor nos contratos firmados entre cliente e instituio financeira. Desta forma,
em um primeiro momento, parece-nos tranqilo afirmar que o CDC, efetivamente,
regula a relao entre as administradoras de carto e seus clientes na prestao de
servio, sendo esta, alis, a posio dominante.
Inicialmente, faz-se mister reconhecer a existncia de uma relao de
consumo, que primordial para que seja possvel a aplicao das normas previstas pelo
CDC. Se no reconhecermos esta relao, deveremos nos remeter utilizao de outros
textos legais, os quais sero competentes para reger as demais relaes de direito.
Segundo ensina o Prof. Nelson Neri Jnior, "entende-se por relao
de consumo a relao jurdica entre fornecedor e consumidor tendo como objeto o
produto ou o servio.1
Jos Geraldo Brito Filomeno, entende da seguinte maneira:
1

Cdigo Brasileiro de Defesa do Consumidor comentado pelos autores do Anteprojeto, p. 270.

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"Relao de consumo configura-se em relao jurdica por

excelncia, pressupondo sempre trs elementos, quais sejam dois plos de
interesses (consumidor e fornecedor) e a coisa objeto desses interesses -,
que representa o terceiro elemento e, consoante ao CDC, abrange
produtos e servios".2

Nesse passo, temos que o Cdigo de Defesa do Consumidor nos traz

importante orientao para a questo da aplicao de suas normas s instituies
financeiras. Tal diploma legal nos diz o seguinte:
Artigo 3. (...)
2. Servio qualquer atividade fornecida no mercado de
consumo, mediante remunerao, inclusive as de natureza bancria,
financeira, de crdito e securitria, salvo as decorrentes das relaes de
carter trabalhista.

Portanto, o CDC, ao se referir prestao de servios, quis,

expressamente, abranger as atividades de natureza bancria, financeira, de concesso de
crdito e securitria.
Destarte, resta evidenciado, que as atividades desempenhadas pelas
instituies financeiras, quando envolvida a prestao de qualquer servio a seus
clientes est, indubitavelmente, reguladas pelo CDC.
A jurisprudncia daquela Corte segue no mesmo sentido:
DIREITO BANCRIO. CONTRATO DE CARTO DE
CRDITO. LIMITAO DOS JUROS. ABUSIVIDADE. CDC.
AFASTAMENTO. LEI N 4.595/64. LEGISLAO ESPECFICA. As
administradoras de carto de crdito so equiparadas s instituies
financeiras. Portanto, os juros pactuados em limite superior a 12% ao ano
somente so considerados abusivos quando comprovado que discrepantes
em relao taxa de mercado, aps vencida a obrigao, prevalecendo a
Lei 4.595/64 e a Smula 596/STF. Agravo a que se nega provimento
(STJ; AgRg no REsp 673064/RS; Agravo Regimental no Recurso
Especial 2004/0091402-8; Relator: Ministro Castro Filho; DJ
14.02.2005, p. 207).
Direito comercial. Agravo no recurso especial. Ao revisional de
carto de crdito. Contrato de carto de crdito. Administradora de carto
de crdito e instituio financeira. Natureza jurdica. Juros
remuneratrios. Clusula-mandato e incidncia do CDC.
- As empresas administradoras de carto de crdito so instituies
financeiras e, por isso, os juros remuneratrios por elas cobrados no
sofrem as limitaes da Lei de Usura. Agravo no recurso especial no
provido (STJ; AgRg no REsp 618493/RS; Agravo Regimental no
Recurso Especial 2003/0227351-9; Relator: Ministra Nancy Andrighi;
DJ 28.06.2004, p. 322).
2

Manual de Direitos do Consumidor, p. 31.

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Assim, no se pode olvidar que est presente uma relao de consumo.

2. Possibilidade de Reviso das Clusulas Contratuais.
O princpio do pacta sunt servanda, cujo preceito determina que
devem prevalecer s obrigaes pactuadas entre os contratantes, no pode ser
considerado um dogma do direito, de forma a ser tido como intocvel, possibilitando
que se esconda sob o seu manto irregularidades e abusividades to-somente porque se
encontram previstas no contrato. Tal princpio deve ser interpretado de acordo com a
realidade scio-econmica, igualdade das partes e, principalmente, com a natureza do
contrato em questo.
Sobre a evoluo histrica do contrato, leciona Arnoldo Wald,
dizendo que:
A liberdade no plano contratual tem sofrido amplas restries
especialmente no tocante faculdade de fixar o contedo do contrato
(liberdade contratual), pois muitos contratos so hoje verdadeiros contratos
de adeso, cujo texto depende de aprovao prvia de organismos
governamentais. (...) Em tese, a liberdade contratual s sofre restries em
virtude da ordem pblica, que representa a projeo do interesse social nas
relaes interindividuais. O ius cogens, o direito imperativo defende os
bons costumes e a estrutura social, econmica e poltica da comunidade.
Em determinada fase, a ingerncia da ordem pblica em relao aos
contratos se fazia sentir pelo combate usura, proibindo as leis medievais
as diversas formas de agiotagem.3

Portanto, visando assegurar um equilbrio na formao do contrato, a

autonomia da vontade fica limitada s normas de ordem pblica, retirando da livre
manifestao de vontade alguns vcios que outrora era permitido no direito privado.
Uma vez presente o desequilbrio entre os contratantes, quando de sua
manifestao de vontade, cabe, nestes casos, a reviso das clusulas contratuais e
extirpar as consideradas abusivas, colocando as partes em situao de igualdade.
No presente caso, resta evidente que se trata de um contrato de
financiamento, celebrado em 30.03.2005 (f. 60-61), contendo taxas prefixadas.
Entretanto, o simples fato de o contratante ter prvio conhecimento das condies
contratuais no pode ser um bice para a discusso da abusividade da cobrana dos
encargos pactuados. At mesmo porque tal questo, como sabido, matria de ordem
pblica, sendo perfeitamente aplicvel o Cdigo de Defesa do Consumidor, como dito
anteriormente.
3. Dos juros remuneratrios
No que tange aos juros remuneratrios, perfilho o entendimento de
que o mesmo deve ser limitado em 12% (doze por cento) ao ano. Inicialmente vale frisar
que o contrato cujas clusulas se quer revisar foi celebrado em 30.03.2005 (f. 60-61).
Portanto, a contratao se deu aps o advento da Emenda Constitucional n. 40/03, ou
seja, aps a revogao do 3 do artigo 192 que limitava a cobrana de juros em 12%
3

Obrigaes e Contratos. 14 ed. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2000. p. 185.

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(doze por cento) ao ano.

Assim, a supracitada limitao deve ocorrer, mas no em funo da
vedao constitucional (princpio tempus regit actum), mas sim pela aplicabilidade da
Lei de Usura s instituies financeiras.
Dessa forma, o debate acerca da auto-aplicabilidade ou no do
dispositivo constitucional revogado no se faz necessrio, tendo em vista que a
limitao na cobrana dos juros, in casu, ocorre por fora da aplicao da Lei de Usura
(Decreto n. 22.626/33).
certo que, mesmo antes do advento da Constituio Federal de 1988,
a taxa mxima de juros j havia sido fixada em 1% (um por cento) ao ms, o que foi
feito atravs do Decreto n. 22.626/33 (Lei da Usura).
Cumpre ressalvar que referida legislao ainda se encontra em pleno
vigor, tendo em vista que no houve sua revogao expressa ou tcita por outra
legislao de hierarquia igual ou superior. Nos termos do que reza a Lei de Introduo
ao Cdigo Civil (Decreto-Lei n. 4.657/42) a lei posterior revoga a anterior em trs
situaes, quais sejam, por declarao expressa, por incompatibilidade e quando regular
inteiramente a matria.
In casu, a Lei n. 4.595/64 no revogou expressamente qualquer
dispositivo do Decreto n. 22.626/33. Tambm no h incompatibilidade entre a lei
posterior e a anterior. Isto porque a Lei n. 4.595/64 somente limitou as taxas de juros,
sendo que limitar no significa liberar, mas sim estabelecer propores, fixando um teto
mximo ou mnimo. Logo, se o mximo j tinha sido estabelecido pelo Decreto n.
22.626/33 restava nova lei fixar o mnimo.
Tambm no correta a afirmao de que a Lei n. 4.595/64 regulou
inteiramente a matria de que trata o Decreto n. 22.626/33. que este foi destinado a
toda a coletividade, enquanto que aquela foi dirigida, to-somente, s relaes com
entidades bancrias ou creditcias.
Nem se diga que, com o advento da Lei n. 4.595/64, as instituies
financeiras esto excludas da limitao trazida pela Lei de Usura. De fato, esta veio a
dispor, em seu artigo 4, IX, que competia ao Conselho Monetrio Nacional limitar,
sempre que necessrio, as taxas de juros, in verbis:
Art. 4 Compete ao Conselho Monetrio Nacional, segundo diretrizes
estabelecidas pelo Presidente da Repblica:
(...)
IX - Limitar, sempre que necessrio, as taxas de juros, descontos
comisses e qualquer outra forma de remunerao de operaes e servios
bancrios ou financeiros, inclusive os prestados pelo Banco Central da Repblica
do Brasil, assegurando taxas favorecidas aos financiamentos que se destinem a
promover:
- recuperao e fertilizao do solo;
- reflorestamento;
- combate a epizootias e pragas, nas atividades rurais;
- eletrificao rural;
- mecanizao;
- irrigao;
- investimento indispensveis s atividades agropecurias

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Contudo, com a promulgao da Constituio Federal de 1988, da

competncia do Congresso Nacional dispor sobre matria financeira, cambial e
monetria, instituies financeiras e suas operaes, conforme dispe seu artigo 48,
XIII. Outrossim, o artigo 25 do Ato das Disposies Constitucionais Transitrias estatui
que:
Art. 25. Ficam revogados, a partir de cento e oitenta dias da
promulgao da Constituio, sujeito este prazo a prorrogao por lei, todos os
dispositivos legais que atribuam ou deleguem a rgo do Poder Executivo competncia
assinalada pela Constituio ao Congresso Nacional, especialmente no que tange a:
I - ao normativa;
II - alocao ou transferncia de recursos de qualquer espcieh.

Deflui-se da combinao desses dois dispositivos que somente o

Congresso Nacional pode legislar sobre instituies financeiras e suas operaes, alm
de ter ficado revogado, aps cento e oitenta dias da promulgao da Carta Magna,
todos os dispositivos que deleguem competncia do Congresso Nacional a rgo do
Poder Executivo.
Indubitvel, portanto, que, com a entrada em vigor da atual
Constituio Federal, a Lei n. 4.595/1964, na parte em que confere competncia ao
Conselho Monetrio Nacional para limitar juros, foi expressamente revogada,
afigurando-se flagrantemente incompatvel com o ordenamento jurdico ptrio.
certo que, a partir do advento da Lei n. 4.595/1964, o Decreto n.
22.626/1933 (Lei da Usura) no mais se aplicava s operaes bancrias com relao
limitao de juros, por fora do disposto em seu artigo 4, IX. No entanto, pode-se
afirmar que, aps a promulgao da Constituio Federal de 1988, a Lei n. 4.595/1964
est revogada na parte que outorga poderes ao Conselho Monetrio Nacional para tratar
de juros, em razo do que estatui o artigo 25 do ADCT. Logo, o Decreto n.
22.626/1933, que era norma geral inaplicvel com relao s instituies bancrias por
haver norma especial, voltou a subsistir em sua integralidade, ou seja, atingindo, at, as
operaes bancrias.
Segue-se que o artigo 1 da Lei da Usura alcana, tambm, as
instituies bancrias, in verbis:
Art. 1. vedado, e ser punido nos termos desta Lei, estipular em
quaisquer contratos taxas de juros superiores ao dobro da taxa legal.
(...)
3. A taxa de juros deve ser estipulada em escritura pblica ou
escrito particular, e no o sendo, entender-se- que as partes acordaram
nos juros de 6% ao ano, a contar da data da propositura da respectiva
ao ou do protesto cambialh.

Soma-se ao , outrossim, que a Constituio Federal consagrou, em seu

artigo 1, III, como fundamento a dignidade da pessoa humana, de forma que toda
Constituio deve ser interpretada de acordo com o seu fundamento. No digno que
um cidado pague mais do que deve ou, por vezes, seja levado insolvncia. Vivemos

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num pas democrtico onde prevalece a deciso da maioria e, assim sendo, no se pode
interpretar um dispositivo constitucional em benefcio de uma minoria (v.g. instituio
financeira) em detrimento de toda uma nao.
Vale lembrar, ainda, que vm surgindo novas teses acerca da limitao
dos juros, teses estas respaldadas no Cdigo de Defesa do Consumidor e no Novo
Cdigo Civil, que, aps sua entrada em vigor, proibiu a cobrana de juros superiores a
12% (doze por cento) ao ano (artigo 591 do Estatuto civilista e artigo 161, 1 do
Cdigo Tributrio Nacional), desde que a contratao tenha ocorrido durante sua
vigncia. o que se constata com a leitura do seguinte julgado:
Agravo. Recurso especial. Arrendamento mercantil. Cdigo de
Defesa do Consumidor. Limitao dos juros a 12% ao ano. Precedentes da
Corte.
1. A jurisprudncia desta Corte, apesar de acolher a orientao da
Smula n 596/STF afastando as disposies da Lei de Usura quanto
taxa de juros nos contratos celebrados com instituies financeiras, a
includos os arrendamentos mercantis, admite, sim, a aplicao do Cdigo
de Defesa do Consumidor quando efetivamente demonstrada a
abusividade da taxa cobrada, j que caracterizada uma relao de
consumo entre o muturio e a instituio financeira. Assim, deveria ter
sido impugnada a fundamentao do acrdo recorrido no tocante
aferio da abusividade, o que no fez. Eventual ataque ao fundamento do
acrdo, somente neste agravo, apresenta-se como intempestivo.
2. Agravo regimental desprovido (STJ; AgRg no REsp 592.159/RS;
Agravo Regimental no Recurso Especial 2003/0159620-7; rgo Julgador:
Terceira Turma; Relator: Ministro Carlos Alberto Menezes Direito; DJ
17.05.2004, p. 225).

Conclui-se, ento, que, ainda que haja pacto versando sobre os juros,
estes devem respeitar as normas que os limitam. Por tais razes, no merece reforma a
parte da sentena que limitou os juros remuneratrios taxa mxima permitida por lei,
qual seja, 12% (doze por cento) ao ano.
4. Da capitalizao dos juros.
A capitalizao de juros vedada pelo ordenamento jurdico vigente,
nos moldes previstos no contrato entabulado entre as partes, j que, atravs dela, agregase diariamente ou mensalmente os rendimentos do capital mutuado ao valor principal,
resultando, dia-a-dia, na verdade, um novo capital indevido.
O Decreto n. 22.626/1933, em seu artigo 4, estabelece uma vedao,
qual seja, de contar juros de juros, cuja proibio no compreende a acumulao de
juros vencidos aos saldos lquidos em conta corrente de ano a ano. De asseverar, ainda,
que tal assunto encontra-se sumulado no Supremo Tribunal Federal (Smula 121), in
verbis:
vedada a capitalizao de juros, ainda que expressamente
convencionada.

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0044021-44.2006.8.12.0001

E, ainda que tal Smula seja anterior a MP 2170-36/2001, serve para

interpret-la, j que a capitalizao na forma como defendida pela apelante totalmente
contrria ao ordenamento jurdico como um todo. Explico.
Rotineiramente, so expendidos argumentos a favor desta prtica
pelos recorrentes do setor bancrio, ou seja da cobrana e da capitalizao de juros,
todos apoiados na regulamentao feita pelo Conselho Monetrio Nacional em face da
autorizao concedida pelo artigo 4, incisos VI e IX, da Lei n. 4595/64.
Toda esta argumentao j foi afastada pelo Superior Tribunal de
Justia, por diversas, como no julgamento, dentre outros, do Resp n. 4.724-MS, in
verbis:
Execuo - Direito Privado - Juros - Anatocismo - Lei Especial Semestralidade - Capitalizao mensal vedada - Precedentes - Recurso no
conhecido.
I - A capitalizao de juros (juros de juros) vedada pelo nosso
Direito, mesmo quando expressamente convencionada, no tendo sido
revogada a regra do art. 4 do Decreto 22.626/33 pela Lei n. 4595/64. O
anatocismo, repudiado pelo verbete n. 121 da Smula do STF, no guarda
relao com o enunciado n. 596 da mesma smula.
II - Mesmo nas hipteses contempladas em leis especiais, vedada a
capitalizao mensal (RSTJ 46/194).

Vale dizer que a capitalizao de juros, segundo entendimento

dominante, s admissvel quando legislao especial a autorizar, como o caso do
Decreto Lei n. 167/67 (art. 5), que dispe sobre ttulos de crdito rural, do Decreto Lei
n. 413/69 (art. 5 c/c 14, VI), que dispe sobre ttulos de crdito industrial e da Lei n.
6.840/80 (art. 5), que dispe sobre ttulos de crdito comercial, sendo que todas
prevem a capitalizao semestral. Fora dessas hipteses vigora a regra da capitalizao
anual (Decreto n. 22.626/33), como o caso do financiamento de veculo com clusula
de alienao fiduciria.
Nesse sentido o enunciado contido na Smula 93 do Superior
Tribunal de Justia (A legislao sobre cdulas de crdito rural, comercial e industrial
admite o pacto de capitalizao de juros) s aplicvel aos contratos de cdula de
crdito rural, industrial e comercial, como est expresso na smula.
Tambm, esse Tribunal de Justia tem se posicionado nesse sentido,
bastando-se para tanto conferir o julgamento, colhido sorte, da Apelao Cvel n.
52.885-6 - Campo Grande, da relatoria do Des. Joenildo de Sousa Chaves, in verbis:
No se admite a capitalizao mensal de juros em contratos bancrios
para os quais inexiste previso especfica, como sucede com os contratos de abertura
de crdito em conta corrente (DJ-MS 8-8-1997, p.07).

Portanto, no se tratando de contrato de financiamento regido por lei

especial (ttulo de crdito rural, comercial ou industrial), a pretenso de o credor
capitalizar os juros encontra bice legal.
Por essas razes, no pode ser admitida a capitalizao mensal de

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juros, tal como pretendido pela apelante.

5. Da comisso de permanncia.
Outra tese recursal diz respeito legalidade da comisso de
permanncia. Como cedio, indevida a incidncia da comisso de permanncia ante
ao fato de que em sua frmula j esto embutidos juros, o que representa um
enriquecimento sem causa do credor em detrimento do devedor.
De asseverar, ainda, que tal comisso no deve ser adotada pelo
simples fato de que unilateral e ocultamente fixada por uma das partes em detrimento
da outra parte, sendo que tal comportamento no tolerado pelo Cdigo de Defesa do
Consumidor porquanto este exige, em seu artigo 30, clareza nas clusulas contratuais, in
verbis:
Art. 30. Toda informao ou publicidade, suficientemente precisa,
veiculada por qualquer forma ou meio de comunicao com relao a
produtos e servios oferecidos ou apresentados, obriga o fornecedor que a
fizer veicular ou dela se utilizar e integra o contrato que vier a ser
celebrado.

Soma-se ao fato, outrossim, que o artigo 31, do CDC, determina que a

oferta e apresentao de produtos ou servios devem assegurar informaes corretas,
claras e precisas sobre a composio de preos. Partindo desta regra, surge a seguinte
indagao: qual o percentual da tal comisso de permanncia? Ningum sabe, sendo tal
informao de conhecimento to-somente da instituio financeira, o que no pode ser
admitido.
Portanto, agiu com acerto o magistrado a quo ao afastar a incidncia
da comisso de permanncia.
Ante o exposto, conheo do recurso de apelao e nego-lhe
provimento, mantendo-se inalterado o decisum vergastado.

D E C I S O
Como consta na ata, a deciso foi a seguinte:
POR UNANIMIDADE, RETIFICARAM O ACRDO, NOS
TERMOS DO VOTO DO RELATOR.
Presidncia do Exmo. Sr. Des. Marco Andr Nogueira Hanson
Relator, o Exmo. Sr. Des. Oswaldo Rodrigues de Melo.
Tomaram parte no julgamento os Exmos. Srs. Des. Oswaldo
Rodrigues de Melo, Des. Fernando Mauro Moreira Marinho e Des. Marco Andr
Nogueira Hanson.
Campo Grande, 28 de agosto de 2014.
ale