LasCentralesdeRiesgo

Jueves,05demayode2011

Ao1,N8

Generalidades
Los Burs de Crdito 1 , conocidos en el Per como
Centrales de Riesgo, son empresas que tienen por
objeto brindar informacin sobre el nivel de
endeudamiento as como los antecedentes crediticios
de personas naturales y jurdicas, y stas empresas
puedenserdecarcterpblicoascomoprivado.
La informacin de los deudores centralizada y
administrada de esta forma hace posible una mejor
toma de decisiones de los agentes econmicos, como
en el caso de un banco antes de optar por el
otorgamientodeuncrdito,odeunapersonaantesde
arrendar un inmueble o celebrar algn otro tipo de
contratoconotrapersonaoempresa.Ello,debidoaque
con dicha informacin le ser posible evaluar la
solvenciaeconmicadelacontraparte,enloreferentea
sucapacidadytrayectoriadeendeudamientoascomo
la capacidad y voluntad de pago, de forma previa a la
tomadedecisin.
Cabe sealar que la informacin que contienen las
CentralesdeRiesgocorrespondetantoalamalahistoria
crediticia como a la buena, por lo que algunos se
inclinan ms por referirse a estas empresas como
CentralesdeInformacinCrediticia.
Anteriormente, era comn la percepcin negativa
respecto a que una persona figure en una Central de
Riesgos.Sinembargo,ellohaidocambiandoycadavez

SecrearonmedianteLeyN26702(LeyGeneraldelSistema
Financiero),yfueronreguladasporlaLeyN27489(Leyque
regulalasCentralesPrivadasdeInformacindeRiesgosyde
Proteccin al Titular de la Informacin), que fue
posteriormentemodificadaporlaLeyN27863.

se tiene ms conciencia de que tanto los potenciales

prestamistas como las entidades de crdito se
benefician cuando una mayor cantidad de informacin
est disponible en las Centrales de Riesgo (los
prestamistas con buen comportamiento de pago
pueden acceden con ms facilidad al financiamiento y
los prestatarios pueden identificar ms rpidamente a
lossujetosdecrdito).

La informacin de los deudores

centralizadayadministradadeestaforma
haceposibleunamejortomadedecisiones
delosagenteseconmicos
CentraldelaSBSyCentralesPrivadas
La Ley de Bancos peruana establece que la
SuperintendenciadeBanca,SegurosyAFP(SBS)tendr
a su cargo un sistema integrado de registro de riesgos
financieros, crediticios, comerciales y de seguros
denominadoCentraldeRiesgos,elmismoquecontar
con informacin consolidada y clasificada sobre los
deudores de las empresas que estn bajo su
supervisin.Precisaquelainformacinqueseregistrar
endichaCentraldeRiesgoscorresponderalosriesgos
porendeudamientosfinancierosycrediticiosenelpas
y en el exterior, los riesgos comerciales en el pas, los
riesgos vinculados con el seguro de crdito y otros
riesgos de seguro, dentro de los lmites que determine
la Superintendencia. Agrega que esta informacin
estar a disposicin de las empresas del sistema
financiero y de seguros, del Banco Central, de las
empresas comerciales y de cualquier interesado en
general, previo pago de las tarifas que establezca la
Superintendencia.

Deestemodo,lasCentralesprivadasaccedenalabase
de la SBS y la complementan con informacin de
diversas fuentes, como la Superintendencia de
Administracin Tributaria (Sunat), la Cmara de
ComerciodeLimaascomodeotrascasascomercialesy
empresasdeserviciospblicos.
Centrales en Amrica Latina y plazos de permanencia
deinformacin
Segn informacin disponible en la Federacin
Latinoamericana de Bancos (FELABAN), pases como
Mxico, Chile y Colombia cuentan con Centrales de
Riesgoprivadas,mientrasqueenBrasiltambinlashay
estatales, aunque en minora. En todos estos pases se
recopilainformacinpositivaynegativa.
CentralesdeRiesgoenlaRegin
Mxico
Sonpblicasoprivadas?

Chile

Colombia

Brasil

Per

Privadasen Unapblicay
sugran
elresto
mayora
privadas.

Privadas

Privadas

Privadas

S.

S.

S.

S.

S.

S.

S.

S.

S.

LasCentralesrequieren
autorizacindelapersona
pararecabarsu
informacin?

S.

No.

S.

No.

Quienrequieraconocer
lainformacindeuna
personarequiere
autorizacindesta?

S.

No.

No.

Laantigedadmximade
lainformacinnegativaen
lasCentraleses:

5aos.

5aos.

Nohay
tiempo
definido.

5aos.

5aos.

Unavezextinguidauna
obligacindecrdito
durantecuntotiempola
informacinrespectode
stapuedepermanecer
enlaCentral?

5aos.

Cuentantambincon
infodelsector
comercial/real?
Cuentanconinfopositiva
ynegativa?

Fuente:FELABAN

0das(yano
lapuede Hasta4aos. 5dastiles
reportar)

cuando hayan transcurrido 5 (cinco) aos desde el

vencimientodelaobligacin.

expertos recomiendan que las personas

tantonaturalescomojurdicasconsulten
regularmente su propio reporte de
conductacrediticia
Es decir, si un deudor tuvo atrasos en sus pagos pero
luego se puso al da y termin de pagar su deuda, la
informacin sobre sus atrasos figurar durante los dos
aossiguientesaltrminodesuspagos.Ysiundeudor
nunca termin de pagar una deuda, esa informacin
permanecerhastacincoaosdespusdelvencimiento
de la misma. Estos plazos no se aplican en caso que
proceda el derecho de cancelacin de informacin del
titular que fuese ilegal, inexacta, errnea o caduca,
segnlodispuestoenlanormativavigente.
SegnFELABAN,lainformacindeobligacionesimpagas
puede permanecer en las Centrales de riesgo por un
mximo de 5 aos en Mxico, Chile y Brasil, mientras
que en Colombia no hay un tiempo lmite definido.
Adems, la informacin de las obligaciones de crdito
extinguidas en el caso de Chile ya no puede figurar en
las Centrales, en Brasil slo figuran hasta 5 das tiles
despus de su extincin, mientras que en Colombia y
Mxico el plazo es de hasta 4 y 5 aos,
respectivamente.
Atenerencuenta

2aos

Sobre los plazos de permanencia de la informacin de

lasCentrales,enelPer,lainformacinrecopilada por
la Central de Riesgo de la SBS respecto al rcord
histrico de un deudor no es eliminada, y se mantiene
en el sistema como un indicador de la calidad del
cumplimientodelaobligacinadquirida.
Sin embargo, en el caso de las Centrales privadas, la
informacinsobreincumplimientosdeobligacionesser
excluida cuando la obligacin se haya extinguido y
hayan transcurrido 2 (dos) aos desde su extincin, o

En caso una persona natural o jurdica identifique que

informacin errnea est siendo reportada por las
Centrales de Riesgo, debe dirigirse a la entidad que lo
ha reportado y solicitar de manera formal la
rectificacin de dicha informacin, y la entidad
financiera estar en la obligacin de corregir el error y
reportarlo a la SBS, para su publicacin, as como a las
centralesderiesgoprivadas.
Asimismo,losexpertosrecomiendanquelaspersonas
tantonaturalescomojurdicasconsultenregularmente
su propio reporte de conducta crediticia tanto a la
CentraldelaSBScomoalasprivadas.Estosreportesse
brindandeformagratuitaunavezalao.