Lineamientos de

Sanas Prcticas en

Microcrdito

Presentacin:
Diversos estudios demuestran que el acceso de las personas al sector
financiero contribuye a su desarrollo econmico, pero requiere que
los individuos conozcan principios bsicos y desarrollen las habilidades para manejar adecuadamente sus recursos, puedan generar excedentes y ahorrar para invertir. Con el apoyo de los microcrditos las
familias pueden desarrollar capacidades para generar nueva riqueza,
gracias a la creacin de pequeos negocios.
Sin embargo, sin la adecuada asesora y la contratacin de crditos mal
encaminados, es posible generar un sobreendeudamiento, afectando
la viabilidad econmica de las familias y su cohesin social. Por ello,
el microcrdito es una herramienta trascendente para el desarrollo
social si se solicita, evala y otorga con responsabilidad.

Usuario de Microcrdito:
En estos lineamientos conocers tus derechos y los compromisos que tienen las instituciones financieras y las
sociedades cooperativas de ahorro y prstamo, as como
de sus ejecutivos y promotores del microcrdito.
Tu principal derecho es la informacin, as que no
firmes ninguna solicitud hasta que no hayan sido satisfechas todas tus dudas o interrogantes, recuerda que
el uso responsable del crdito puede generarte beneficios; en cambio, un uso irresponsable puede generarte
graves problemas personales e incluso, a tu familia. En
Condusef, la Informacin es tu ganancia!
Promotor del Microcrdito:
Tu institucin al adherirse a los lineamientos
de sanas prcticas en materia de microcrdito est asumiendo una gran responsabilidad
hacia los posibles clientes o socios. Tus obligaciones son actuar con honradez, compromiso y responsabilidad para que el microcrdito otorgado se convierta en una verdadera
palanca de prosperidad para tus clientes. Te
invitamos a que conozcas tus deberes y ponlos en prctica, ms clientes y mejor
informados nos conviene a todos.

Si eres promotor recuerda

que son buenas conductas:
Identificarte con tu clientela.
Brindarles informacin veraz, completa
y confiable.
Actuar con honradez y vocacin
de servicio.
Explicar todos los detalles del
producto: tasas de inters,
comisiones, beneficios, etc.
Considerar la capacidad de
pago de las personas.
Al cobrar, respeta la dignidad de las personas.

No se vale:

Sobreendeudar al cliente por una comisin

a tu favor.
Usar listas obtenidas de manera ilegal para
ventas masivas.
Engaar o inducir al error al cliente.
Modificar o alterar documentos de
las solicitudes de crditos.
Pedir dinero para tramitar
solicitudes de crdito.
Ofender con groseras e improperios a los deudores.

Si consideras contratar un microcrdito como cliente:

Considera tu capacidad de pago.
Infrmate de los trminos y condiciones del microcrdito:
Individual o grupal.
Aclara todas tus dudas con el personal promotor.
Infrmate de los costos y beneficios adicionales como
los microseguros.
Pide un telfono para realizar consultas o aclaraciones.
No firmes si te piden mentir o alterar documentos.

LINEAMIENTOS DE SANAS PRCTICAS EN MATERIA

DE MICROCRDITO
CAPTULO I
DISPOSICIONES GENERALES
Artculo 1. El presente documento tiene por objeto establecer lineamientos generales de actuacin voluntaria, sanas prcticas comerciales
que deben cumplir las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo,
las entidades financieras, y en su caso, las instituciones de banca mltiple que promuevan, gestionen, comercialicen y formalicen las
operaciones de microcrdito y que son extensivas a sus ejecutivos y promotores. Estos lineamientos tambin comprenden las
actividades de cobranza y cualquier otra actividad similar
que desempeen por cuenta y orden de las instituciones financieras.
Artculo 2. Para los efectos de los presentes lineamientos, se entender por:
I.
Socio, a la persona que cubri su
certificado de aportacin en una sociedad cooperativa de ahorro y prstamo;
II. Usuario, la persona que contrata,
utiliza o por cualquier otra causa tenga
algn derecho u obligacin frente a la
Entidad Financiera como resultado de la
operacin realizada;

III. Ejecutivo o promotor, aquella persona fsica o persona

moral que es contratada para promover, gestionar, comercializar,
formalizar contratos de adhesin en microcrditos, as como actividades de cobranza y cualquier otra actividad similar que desempeen por cuenta y orden de las sociedades cooperativas de ahorro y
prstamo o entidades financieras;
IV. Entidad Financiera, a aqulla institucin financiera en trminos de la Ley de
Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios
Financieros que otorga microcrdito, con
independencia de su naturaleza jurdica;
V. Lineamientos, a los presentes Lineamientos de Sanas Prcticas en Materia de
Microcrdito;
VI. Microfinanzas, mecanismo de acceso
a servicios financieros orientado a personas
de bajos ingresos, que generalmente estn
excluidas de los servicios financieros tradicionales;
VII. Microcrdito, crdito de bajo monto
otorgado a personas de bajos recursos y/o
en estado de marginacin destinado al desarrollo de micronegocios, a la promocin de
actividades productivas, artesanales, comerciales, de servicios, consumo y vivienda.

Artculo 3. El otorgamiento del microcrdito deber buscar la mejora en la calidad de vida del acreditado, el desarrollo de micronegocios a travs del apoyo a las capacidades productivas de las personas de bajos recursos y/o en
situacin de marginacin, otorgndole condiciones adecuadas, que
les permitan enfrentar los compromisos adquiridos con las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo o entidades financieras.
Artculo 4. Tomando en consideracin las condiciones particulares del acreditado, se buscar que el microcrdito se adece al nivel
de endeudamiento o la capacidad de pago para la cual se realiz el
prstamo. En los casos de otorgamiento de microcrdito grupal
o solidario, las instituciones debern cumplir con criterios para la
formacin de los grupos, la autoseleccin y los mecanismos para la
determinacin de los montos a otorgar.
Artculo 5. Las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo y las entidades financieras que otorguen microcrdito, con independencia de su naturaleza
jurdica, celebrarn los convenios necesarios para consultar y registrar ante
alguna de las sociedades de informacin
crediticia el status de los acreditados.
Artculo 6. Las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo y las entidades
financieras debern explicar al socio o
usuario sobre los beneficios del informe

que se enve a la sociedad de informacin crediticia cuando sea positivo y tambin de los riesgos asociados con los informes negativos,
al mismo tiempo que pueden desarrollar las capacidades financieras
entre sus socios o usuarios.
Artculo 7. La publicidad que utilicen las sociedades cooperativas
de ahorro y prstamo y las entidades financieras para promocionar
sus productos deber proporcionar informacin suficiente,
clara y veraz respecto del producto a contratar, sin denostar
o utilizar como elemento de venta las caractersticas del producto de
otra entidad financiera. No se considerar denostacin a otros productos, ni entidades financieras o sociedades cooperativas de ahorro
y prstamo si se hace a travs de cuadros comparativos con informacin reciente, veraz y representativa de la localidad, para lo cual
debern incluir fuentes de informacin y fecha de elaboracin.

Artculo 8. Las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo y las entidades financieras debern contar con
un mecanismo de resolucin de quejas
adecuado, difundirlo entre sus ejecutivos, as como entre sus socios o usuarios para informarles cmo quejarse a
travs de las unidades especializadas.
Artculo 9. Las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo y las entidades financieras debern contar con un
Cdigo de Conducta Profesional aprobado por el Consejo de Administracin, o su equivalente y cada ejecutivo
o promotor deber
comprometerse, fehacientemente, a
seguir los lineamientos que en l se
estipulan, de lo contrario debern aplicarse las sanciones previamente descritas cuando resulten contrarias
al Cdigo de Conducta.
Artculo 10. Las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo y
las entidades financieras debern contar con un esquema de incentivos a sus ejecutivos o promotores que est estructurado de tal
forma que los mismos cuiden el nivel de mora de su cartera y las
polticas de originacin de la entidad.

CAPTULO II
DEL EJECUTIVO Y SUS FUNCIONES
Artculo 11. Los ejecutivos o promotores realizarn funciones encaminadas a un sano desarrollo del microcrdito, llevando a cabo dichas actividades en nombre y
por cuenta de la entidad financiera, actividad que
desarrollarn profesionalmente y bajo el principio de una competencia leal.
Para desempear actividades propias de
ejecutivo o promotor, ser necesario contar
con representacin, mandato o comisin
mercantil suficiente para llevar la representacin de la empresa y que haya acreditado
su programa de capacitacin inicial.
Artculo 12. Las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo y las entidades
financieras buscarn que los ejecutivos o
promotores desempeen sus funciones
de manera personal, responsable, veraz,
eficiente y honesta, para lo cual promovern los siguientes principios:
La vocacin de servicio, compromiso y responsabilidad, as como adecuadas habilidades
de comunicacin y de relaciones sociales.
El respeto a la decisin del socio o usuario, proporcionndole toda la informacin que sea necesaria para una decisin debidamente informada.

La honradez, al abstenerse de utilizar nminas, listas de raya, archivos,

bases de datos, sistemas informticos o cualquier otro mecanismo y/o
herramienta que hayan sido obtenidas sin tener derecho a ello o de
manera ilegal y que les permitan generar promociones masivas de colocacin de microcrditos.
Artculo 13. Los ejecutivos o promotores de las sociedades cooperativas
de ahorro y prstamo y las entidades financieras al momento de realizar las
operaciones debern de:
I. Identificarse indicando los datos de la Entidad Financiera que representan;
II. Proporcionar informacin veraz, completa, actualizada y confiable;
III. Indicar a los socios o usuarios las caractersticas de los productos y
servicios que las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo y las entidades financieras ofrezcan y, en su caso, de los microseguros que incluyen;
IV. Informar con claridad los detalles del producto, los servicios, la
forma de pago, los beneficios, las tasas de inters, los impuestos aplicables, las comisiones y las penalizaciones, as como las condiciones generales del producto ofrecido;

V. En caso de aplicar a la operacin, explicar el ahorro forzoso que

se obliga el socio o usuario a tener, previo al otorgamiento del crdito
o durante la vigencia del mismo;
VI. Entregar los nmeros telefnicos o medios de contacto en donde
el socio o usuario podr realizar consultas o aclarar dudas, as como
para presentar reclamaciones o cancelar el producto contratado;
VII. Cumplir con la proteccin de datos personales en posesin de
particulares y capacitarse para proteger la confidencialidad, seguridad, precisin e integridad de la informacin personal y financiera del
socio o usuario, y
VIII. Cumplir con las dems obligaciones que deriven de la normatividad aplicable y de las reglas que establezcan las sociedades
cooperativas de ahorro y prstamo y las entidades financieras de
manera particular.
Artculo 14. Las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo y las
entidades financieras debern atender y resolver las dudas o consultas
que presenten los ejecutivos o promotores con motivo de su contratacin y de la prestacin de sus servicios, as como
resolver los conflictos que, en su caso, se
susciten en el desempeo de sus tareas.
Artculo 15. Las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo y las
entidades financieras deben expedir medios de identificacin
a sus ejecutivos o promotores, mismos que debern
portar durante el desempeo de sus labores.

Artculo 16. A fin de que los ejecutivos o promotores conozcan

sus obligaciones y responsabilidades, las sociedades cooperativas de
ahorro y prstamo y las entidades financieras, en concordancia
con el artculo 9 de estos lineamientos, buscarn que una vez contratados se comprometan a evitar las siguientes conductas:
I.
Modificar o alterar documentos que sirven de soporte a las
solicitudes de crdito, tales como documentos probatorios, identificacin oficial, clave nica de registro poblacional (CURP), constancias
de ingresos, reporte especial de crdito, as como cualquier otro
documento o la firma del socio o usuario;
II. Proporcionar o publicitar informacin que no corresponde a
las condiciones o trminos de los productos a ofrecer;
III. Engaar o inducir al error con informacin falsa al
socio o usuario;
IV. Recibir solicitudes de microcrdito suscritos para una entidad financiera diferente a la
que presta sus servicios;
V. Ofrecer dinero, objetos o cualquier otra prestacin al socio o usuario, con el fin de recibir y/o tramitar
solicitudes de otorgamiento de microcrdito;
VI. Recibir depsitos para acreditar pagos de los socios o usuarios sin
la emisin inmediata del recibo autorizado por la entidad financiera correspondiente;
VII. Representar a otro ejecutivo o promotor
o hacerse representar por un tercero;

VIII. Ofrecer, otorgar o ceder contraprestacin econmica o en

especie alguna, de manera directa o indirecta, a empresas, sindicatos
o dirigentes de sociedades organizadas que puedan ejercer presin
sobre los socios o usuarios, con el propsito de realizar colocacin
masiva de microcrditos;
IX. Dar trmite a solicitudes de microcrdito que no hayan sido
previamente explicadas al socio o usuario;
VIII. Solicitar y recibir por sus servicios, dinero, gratificaciones, ddivas o cualquier otra contraprestacin proveniente de los socios o
usuarios o de cualquier otra persona distinta a su entidad financiera.
Artculo 17. Las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo y
las entidades financieras se asegurarn de que los ejecutivos o promotores en el desempeo de sus actividades, en todo momento,
se apeguen a la legislacin y normatividad aplicable, as como de las
actuaciones establecidas en sus Cdigos de Conducta.

CAPTULO III
DE LAS SANAS PRCTICAS EN MATERIA DE COBRANZA
Artculo 18. Cobrar una deuda es un derecho legtimo de las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo y de las entidades financieras, como tambin es su obligacin respetar la dignidad de los
deudores.
En las gestiones de cobranza, el ejecutivo o promotor
al establecer comunicacin
con el deudor, con los familiares, conocidos o compaeros de trabajo de ste,
evitar hacer uso de lenguaje obsceno y de palabras
altisonantes.
Artculo 19. Se entendern por sanas prcticas al
ejercicio del cobro de adeudos respetando la dignidad del deudor y ofrecindole opciones para
el cumplimiento de sus obligaciones.
En las gestiones de cobro, el ejecutivo o promotor tendr prohibido:
I.Llamar telefnicamente o establecer contacto con el deudor en
horarios nocturnos comprendidos entre las 10 de la noche y las 6 de
la maana;
II.Engaar al deudor aseverando que al no pagar su deuda comete
delito, ni amenazarlo con privacin de su libertad;

III.Intimidar al deudor con escritos de

demanda falsos o notificaciones judiciales apcrifas;
IV. Utilizar cartelones, anuncios o
cualquier medio impreso en lugares pblicos o en el exterior de los domicilios
de los deudores, deudores solidarios
y/o avales con cualquier propsito que
agravie su persona y dignidad;
V.Enviar correspondencia a los deudores con leyendas exteriores que
mencionen que el comunicado trata
especficamente de una cobranza, requerimiento o citatorio;
VI.Hacer ofrecimientos tales como
quitas, descuentos o cancelacin de intereses o comisiones, con la finalidad de
obtener el pago de la deuda, de no estar debidamente autorizado para ello;
VII. Incrementar las deudas con cargos no autorizados por la legislacin
vigente o por el contrato celebrado entre el deudor y el otorgante de
crdito o el acreedor.
Artculo 20. Cuando el acreditado deje de pagar y haya incurrido en los
supuestos de vencimiento anticipado de su contrato por falta de pago de
sus obligaciones o se encuentre en cartera vencida, el ejecutivo o promotor de la sociedad cooperativa de ahorro y prstamo que realice las
actividades de cobranza podrn establecer convenios de pagos, mismos
que debern documentarse por escrito estableciendo los compromisos
adquiridos y debiendo constar la rbrica de conformidad por ambas partes, cuando lo anterior modifique las condiciones pactadas originalmente,
a excepcin del plazo.

Estos convenios debern establecer los nuevos trminos y condiciones en que se llevarn a cabo los pagos, obligndose a proporcionar
un ejemplar para el deudor, as como establecer la obligacin de entrega del escrito de finiquito o de liquidacin de adeudo al cumplirse
la obligacin.
De igual modo, debern informar el efecto que dicho convenio tendr en el historial crediticio del deudor.
Artculo 21. En el caso de subcontratar el servicio de terceros para
la cobranza se debern apegar a estos Lineamientos o al Cdigo de
Conducta de la sociedad cooperativa de ahorro y prstamo o de la
entidad financiera.

Dudas o aclaraciones, llama al:

01 (800) 999 80 80

www.condusef.gob.mx

Haz valer tus derechos!

Sanas Prcticas en

Microcrdito