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( Disposicin Vigente )
RCL 2013\718
Notas de desarrollo
PREMBULO
La atencin a las circunstancias excepcionales que atraviesa nuestro pas, motivadas por la crisis econmica
y financiera, en las que numerosas personas que contrataron un prstamo hipotecario para la adquisicin de su
vivienda habitual se encuentran en dificultades para hacer frente a sus obligaciones, exige la adopcin de
medidas que, en diferentes formas, contribuyan a aliviar la situacin de los deudores hipotecarios.
Si bien la tasa de morosidad en nuestro pas es baja, hay que tener muy presente el drama social que supone,
para cada una de las personas o familias que se encuentran en dificultades para atender sus pagos, la
posibilidad de que, debido a esta situacin, puedan ver incrementarse sus deudas o llegar a perder su vivienda
habitual.
El esfuerzo colectivo que estn llevando a cabo los ciudadanos de nuestro pas con el fin de superar de
manera conjunta la situacin de dificultad que atravesamos, requiere que, del mismo modo y desde todos los
sectores, se continen adoptando medidas para garantizar que ningn ciudadano es conducido a una situacin
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de exclusin social.
Con este fin, es necesario profundizar en las lneas que se han ido desarrollando en los ltimos tiempos, para
perfeccionar y reforzar el marco de proteccin a los deudores que, a causa de tales circunstancias
excepcionales, han visto alterada su situacin econmica o patrimonial y se han encontrado en una situacin
merecedora de proteccin.
A estos efectos se aprueba esta Ley, que consta de cuatro captulos.
El primero de ellos prev la suspensin inmediata y por un plazo de dos aos de los desahucios de las
familias que se encuentren en una situacin de especial riesgo de exclusin. Esta medida, con carcter
excepcional y temporal, afectar a cualquier proceso judicial de ejecucin hipotecaria o venta extrajudicial por el
cual se adjudique al acreedor la vivienda habitual de personas pertenecientes a determinados colectivos. En
estos casos, la Ley, sin alterar el procedimiento de ejecucin hipotecaria, impide que se proceda al lanzamiento
que culminara con el desalojo de las personas.
La suspensin de los lanzamientos afectar a las personas que se encuentren dentro de una situacin de
especial vulnerabilidad. En efecto, para que un deudor hipotecario se encuentre en este mbito de aplicacin
ser necesario el cumplimiento de dos tipos de requisitos. De un lado, los colectivos sociales que van a poder
acogerse son las familias numerosas, las familias monoparentales con dos hijos a cargo, las que tienen un
menor de tres aos o algn miembro con discapacidad o dependiente, o en las que el deudor hipotecario se
encuentre en situacin de desempleo y haya agotado las prestaciones sociales o, finalmente, las vctimas de
violencia de gnero.
Asimismo, en las familias que se acojan a esta suspensin, los ingresos no podrn superar el lmite de tres
veces el Indicador Pblico de Renta de Efectos Mltiples. Este lmite se eleva respecto de unidades familiares
en las que algn miembro sea persona con discapacidad o dependiente o que conviva con personas con
discapacidad o dependientes. Adems, es necesario que, en los cuatro aos anteriores al momento de la
solicitud, la unidad familiar haya sufrido una alteracin significativa de sus circunstancias econmicas, en
trminos de esfuerzo de acceso a la vivienda.
La alteracin significativa de sus circunstancias econmicas se mide en funcin de la variacin de la carga
hipotecaria sobre la renta sufrida en los ltimos cuatros aos. Finalmente, la inclusin en el mbito de aplicacin
pasa por el cumplimiento de otros requisitos, entre los que se pueden destacar que la cuota hipotecaria resulte
superior al 50 por ciento de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar, o
que se trate de un crdito o prstamo garantizado con hipoteca que recaiga sobre la nica vivienda en
propiedad del deudor y concedido para la adquisicin de la misma.
La trascendencia de esta previsin normativa es indudable, pues garantiza que durante este perodo de
tiempo, los deudores hipotecarios especialmente vulnerables no puedan ser desalojados de sus viviendas, con
la confianza de que, a la finalizacin de este perodo, habrn superado la situacin de dificultad en que se
puedan encontrar en el momento actual.
Para estos deudores especialmente vulnerables se prev adems que la deuda que no haya podido ser
cubierta con la vivienda habitual no devengue ms inters de demora que el resultante de sumar a los intereses
remuneratorios un dos por cien sobre la deuda pendiente.
El Captulo II introduce mejoras en el mercado hipotecario a travs de la modificacin de la Ley Hipotecaria,
Texto Refundido segn Decreto de 8 de febrero de 1946 ; la Ley 2/1981, de 25 de marzo , de Regulacin del
Mercado Hipotecario; y la Ley 41/2007, de 7 de diciembre , por la que se modifica la Ley 2/1981, de 25 de
marzo, de Regulacin del Mercado Hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de
regulacin de las hipotecas inversas y el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma
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tributaria. Especialmente relevante es el hecho de que, para las hipotecas constituidas sobre vivienda habitual,
se limitarn los intereses de demora que pueden exigir las entidades de crdito a tres veces el inters legal del
dinero. Adems, se prohbe expresamente la capitalizacin de estos intereses y se establece que, en caso de
que el resultado de la ejecucin fuera insuficiente para cubrir toda la deuda garantizada, dicho resultado se
aplicar en ltimo lugar a los intereses de demora, de tal forma que se permita en la mayor medida posible que
el principal deje de devengar inters. Adicionalmente se fortalece en la Ley Hipotecaria el rgimen de venta
extrajudicial de bienes hipotecados. Por otro lado, se refuerza la independencia de las sociedades de tasacin
respecto de las entidades de crdito.
En la venta extrajudicial se introduce la posibilidad de que el Notario pueda suspender la misma cuando las
partes acrediten que se ha solicitado al rgano judicial competente, en la forma prevista por el artculo 129 de la
Ley Hipotecaria, que dicte resolucin decretando la improcedencia de dicha venta, por existir clusulas abusivas
en el contrato de prstamo hipotecario, o su continuacin sin la aplicacin de las clusulas abusivas. Adems,
se faculta expresamente al Notario para que advierta a las partes de que alguna clusula del contrato puede ser
abusiva. Dichas modificaciones se adoptan como consecuencia de la Sentencia del Tribunal de Justicia de la
Unin Europea de 14 de marzo de 2013 , dictada en el asunto por el que se resuelve la cuestin prejudicial
planteada por el Juzgado de lo Mercantil n. 3 de Barcelona respecto a la interpretacin de la Directiva
93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993 .
El Captulo III recoge diferentes modificaciones a la Ley de Enjuiciamiento Civil con el fin de garantizar que la
ejecucin hipotecaria se realiza de manera que los derechos e intereses del deudor hipotecario sean protegidos
de manera adecuada y, en su conjunto, se agilice y flexibilice el procedimiento de ejecucin. En particular, como
medida de gran relevancia, se establece la posibilidad de que si tras la ejecucin hipotecaria de una vivienda
habitual an quedara deuda por pagar, durante el procedimiento de ejecucin dineraria posterior se podr
condonar parte del pago de la deuda remanente, siempre que se cumpla con ciertas obligaciones de pago.
Adems, se permite que el deudor participe de la eventual revalorizacin futura de la vivienda ejecutada. Por
otro lado, se facilita el acceso de postores a las subastas y se rebajan los requisitos que se imponen a los
licitadores, de modo que, por ejemplo, se disminuye el aval necesario para pujar del 20 al 5 por cien del valor de
tasacin de los bienes. Asimismo se duplica, en idntico sentido, el plazo de tiempo para que el rematante de
una subasta consigne el precio de la adjudicacin.
Se introducen determinadas mejoras en el procedimiento de subasta, establecindose que el valor de
tasacin a efectos de la misma no podr ser inferior al 75 por cien del valor de tasacin que sirvi para conceder
el prstamo. Anteriormente no exista ningn lmite para el tipo de subasta. Adems, en caso de que la subasta
concluyera sin postor alguno, se incrementan los porcentajes de adjudicacin del bien. En concreto, se elevara
del 60 por cien hasta un mximo del 70 por cien, siempre para los supuestos de vivienda habitual.
Este Captulo recoge tambin la modificacin del procedimiento ejecutivo a efectos de que, de oficio o a
instancia de parte, el rgano judicial competente pueda apreciar la existencia de clusulas abusivas en el ttulo
ejecutivo y, como consecuencia, decretar la improcedencia de la ejecucin o, en su caso, su continuacin sin
aplicacin de aqullas consideradas abusivas. Dicha modificacin se adopta como consecuencia de la
Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unin Europea de 14 de marzo de 2013, dictada en el asunto, por la que
se resuelve la cuestin prejudicial planteada por el Juzgado de lo Mercantil n. 3 de Barcelona respecto a la
interpretacin de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993.
Por ltimo, el Captulo IV modifica el Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo , de medidas urgentes de
proteccin de deudores hipotecarios sin recursos, tanto en lo que afecta al mbito de aplicacin, como en lo
relativo a las caractersticas de las medidas que pueden ser adoptadas.
Adicionalmente, esta Ley incluye un mandato al Gobierno para que emprenda inmediatamente las medidas
necesarias para impulsar, con el sector financiero, la constitucin de un fondo social de viviendas destinadas a
ofrecer cobertura a aquellas personas que hayan sido desalojadas de su vivienda habitual por el impago de un
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prstamo hipotecario. Este fondo debiera movilizar un amplio parque de viviendas, propiedad de las entidades
de crdito, en beneficio de aquellas familias que slo pueden acceder a una vivienda en caso de que las rentas
se ajusten a la escasez de sus ingresos.
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Artculo 2. Acreditacin
La concurrencia de las circunstancias a que se refiere esta Ley se acreditar por el deudor en cualquier
momento del procedimiento de ejecucin hipotecaria y antes de la ejecucin del lanzamiento, ante el Juez o el
Notario encargado del procedimiento, mediante la presentacin de los siguientes documentos:
a) Percepcin de ingresos por los miembros de la unidad familiar:
1. Certificado de rentas y, en su caso, certificado relativo a la presentacin del Impuesto de Patrimonio,
expedido por la Agencia Estatal de Administracin Tributaria con relacin a los ltimos cuatro ejercicios
tributarios.
2. ltimas tres nminas percibidas.
3. Certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuanta mensual
percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.
4. Certificado acreditativo de los salarios sociales, rentas mnimas de insercin o ayudas anlogas de
asistencia social concedidas por las Comunidades Autnomas y las entidades locales.
5. En caso de trabajador por cuenta propia se aportar el certificado expedido por la Agencia Estatal de
Administracin Tributaria o, si estuviera percibiendo la prestacin por cese de actividad, el certificado expedido
por el rgano gestor en el que figure la cuanta mensual percibida.
b) Nmero de personas que habitan la vivienda:
1. Libro de familia o documento acreditativo de la inscripcin como pareja de hecho.
2. Certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al
momento de la presentacin de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.
c) Titularidad de los bienes:
1. Certificados de titularidades expedidos por el Registro de la Propiedad en relacin con cada uno de los
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g) Una vez concluido el procedimiento, el Notario expedir certificacin acreditativa del precio del remate y de
la deuda pendiente por todos los conceptos, con distincin de la correspondiente a principal, a intereses
remuneratorios, a intereses de demora y a costas, todo ello con aplicacin de las reglas de imputacin
contenidas en el artculo 654.3 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Cualquier controversia sobre las cantidades
pendientes determinadas por el Notario ser dilucidada por las partes en juicio verbal.
h) La Ley de Enjuiciamiento Civil tendr carcter supletorio en todo aquello que no se regule en la Ley y en el
Reglamento Hipotecario , y en todo caso ser de aplicacin lo dispuesto en el artculo 579.2 de la Ley de
Enjuiciamiento Civil.
Artculo 4. Modificacin de la Ley 2/1981, de 25 de marzo (RCL 1981, 900), de Regulacin del
Mercado Hipotecario
Uno. El artculo tercero queda redactado del siguiente modo:
1. Las sociedades de tasacin y los servicios de tasacin de las entidades de crdito estarn sometidas a los
requisitos de homologacin previa, independencia y secreto que se establezcan reglamentariamente.
2. Las sociedades de tasacin cuyos ingresos totales deriven, en el perodo temporal que reglamentariamente
se establezca, al menos en un 10 por cien de su relacin de negocio con una entidad de crdito o con el
conjunto de entidades de crdito de un mismo grupo, debern, siempre que alguna de esas entidades de crdito
haya emitido y tenga en circulacin ttulos hipotecarios, disponer de mecanismos adecuados para favorecer la
independencia de la actividad de tasacin y evitar conflictos de inters, especialmente con los directivos o las
unidades de la entidad de crdito que, sin competencias especficas en el anlisis o la gestin de riesgos, estn
relacionados con la concesin o comercializacin de crditos o prstamos hipotecarios.
Esos mecanismos consistirn al menos en un reglamento interno de conducta que establezca las
incompatibilidades de sus directivos y administradores y los dems aspectos que resulten ms adecuados para
la entidad, atendiendo a su tamao, tipo de negocio, y dems caractersticas. El Banco de Espaa verificar
dichos mecanismos y podr establecer los requisitos mnimos que deban cumplir con carcter general y requerir
a las entidades, de manera razonada, para que adopte las medidas adicionales que resulten necesarias para
preservar su independencia profesional.
La obligacin de disponer de esos mecanismos afectar tambin a los servicios de tasacin de las entidades
de crdito. Igualmente afectar a aquellas sociedades de tasacin en las que ejerzan una influencia significativa,
accionistas con intereses especficos en la promocin o comercializacin de inmuebles, o en actividades que, a
juicio del Banco de Espaa, sean de anloga naturaleza.
3. Las entidades de crdito que hayan emitido y tengan en circulacin ttulos hipotecarios y cuenten con
servicios propios de tasacin debern constituir una comisin tcnica que verificar el cumplimiento de los
requisitos de independencia mencionados en el apartado anterior. Dicha comisin elaborar un informe anual,
que deber remitir al consejo de administracin u rgano equivalente de la entidad, sobre el grado de
cumplimiento de las citadas exigencias. El referido informe anual deber ser remitido igualmente al Banco de
Espaa.
4. Las sociedades de tasacin debern someterse a auditora de cuentas, ajustando el ejercicio econmico al
ao natural. La revisin y verificacin de sus documentos contables se realizar de acuerdo con lo previsto en
las normas reguladoras de la auditora de cuentas.
Dos. Se modifica el apartado 2.a).1. del artculo tercero bis, que queda redactado como sigue:
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1. El incumplimiento, durante un perodo superior a tres meses, del requisito del capital social mnimo
exigible para ejercer la actividad de tasacin en la legislacin del mercado hipotecario, as como, durante igual
perodo, la ausencia, o la cobertura por importe inferior al exigible, del aseguramiento de la responsabilidad civil
establecido en esa misma normativa.
Tres. La letra a) del artculo tercero bis.4 queda redactada del siguiente modo:
a) El Banco de Espaa incoar obligatoriamente un procedimiento sancionador cuando exista una
comunicacin razonada de otro organismo o autoridad administrativa en la que se ponga de manifiesto que la
prestacin irregular de los servicios de tasacin ha tenido repercusiones en su campo de actuacin
administrativa. Asimismo, el Consejo de Consumidores y Usuarios podr solicitar al Banco de Espaa la
incoacin de un procedimiento sancionador cuando, a su juicio, se ponga de manifiesto la prestacin irregular de
los servicios de tasacin.
Cuatro. El artculo tercero bis I) queda redactado del siguiente modo:
Las entidades de crdito, incluso aquellas que dispongan de servicios propios de tasacin, estarn obligadas
a aceptar cualquier tasacin de un bien aportada por el cliente, siempre que, sea certificada por un tasador
homologado de conformidad con lo previsto en la presente Ley y no est caducada segn lo dispuesto
legalmente, y ello, sin perjuicio de que la entidad de crdito pueda realizar las comprobaciones que estime
pertinentes, de las que en ningn caso podr repercutir su coste al cliente que aporte la certificacin. El
incumplimiento de esta obligacin se entender en todo caso como infraccin grave o muy grave de la entidad
de crdito en los trminos de los artculos 5.d) o 4.e), respectivamente, de la Ley 26/1988, de 29 de julio, de
Disciplina e Intervencin de las Entidades de Crdito, respectivamente.
Cinco. Los apartados 1 y 2 del artculo tercero ter quedan redactados como sigue:
1. Toda persona fsica o jurdica que pretenda adquirir, directa o indirectamente, una participacin
significativa en una sociedad de tasacin deber informar previamente de ello al Banco de Espaa. Asimismo,
se deber comunicar al Banco de Espaa, en cuanto tengan conocimiento de ello, las adquisiciones o cesiones
de participaciones en su capital que traspasen el nivel sealado en el apartado 2 de este artculo. Queda
prohibida la adquisicin o mantenimiento por parte de las entidades de crdito, de forma directa o indirecta, de
una participacin significativa en una sociedad de tasacin. Idntica prohibicin de adquisicin o mantenimiento
de participaciones significativas en una sociedad de tasacin se extender a todas aquellas personas fsicas o
jurdicas relacionadas con la comercializacin, propiedad, explotacin o financiacin de bienes tasados por la
misma.
2. A los efectos de esta Ley se entender por participacin significativa en una sociedad de tasacin aqulla
que alcance, de forma directa o indirecta, al menos el 10 por cien del capital o de los derechos de voto de la
sociedad.
Tambin tendr la consideracin de participacin significativa aqulla que, sin llegar al porcentaje sealado,
permita ejercer una influencia notable en la sociedad.
Seis. El segundo prrafo del artculo quinto queda redactado del siguiente modo.
El prstamo o crdito garantizado con esta hipoteca no podr exceder del 60 por ciento del valor de tasacin
del bien hipotecado. Cuando se financie la construccin, rehabilitacin o adquisicin de viviendas, el prstamo o
crdito podr alcanzar el 80 por ciento del valor de tasacin, sin perjuicio de las excepciones que prev esta Ley.
El plazo de amortizacin del prstamo o crdito garantizado, cuando financie la adquisicin, construccin o
rehabilitacin de la vivienda habitual, no podr exceder de treinta aos.
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Artculo 5. Modificacin de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre (RCL 2007, 2221), por la que se
modifica la Ley 2/1981, de 25 de marzo (RCL 1981, 900), de regulacin del Mercado Hipotecario
y otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulacin de las hipotecas inversas y
el seguro de dependencia y por la que se establece determinada norma tributaria
La letra a) del apartado 1 de la disposicin adicional primera queda redactada de la siguiente manera:
a) que el solicitante y los beneficiarios que ste pueda designar sean personas de edad igual o superior a los
65 aos o afectadas de dependencia o personas a las que se les haya reconocido un grado de discapacidad
igual o superior al 33 por ciento.
Artculo 7. Modificacin de la Ley 1/2000, de 7 de enero (RCL 2000, 34, 962 y RCL 2001, 1892),
de Enjuiciamiento Civil
La Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, queda modificada como sigue:
Uno. Se aade un prrafo al apartado 1 del artculo 552 que queda redactado del siguiente modo:
Cuando el tribunal apreciare que alguna de las clusulas incluidas en un ttulo ejecutivo de los citados en el
artculo 557.1 pueda ser calificada como abusiva, dar audiencia por cinco das a las partes. Odas stas,
acordar lo procedente en el plazo de los cinco das siguientes, conforme a lo previsto en el artculo 561.1.3.
Dos. Se aade una causa 7. al apartado 1 del artculo 557 que queda redactado del siguiente modo:
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1. Para tomar parte en la subasta los licitadores debern cumplir los siguientes requisitos:
1. Identificarse de forma suficiente.
2. Declarar que conocen las condiciones generales y particulares de la subasta.
3. Presentar resguardo de que han depositado en la Cuenta de Depsitos y Consignaciones o de que han
prestado aval bancario por el 5 por ciento del valor de tasacin de los bienes. Cuando el licitador realice el
depsito con cantidades recibidas en todo o en parte de un tercero, se har constar as en el resguardo a los
efectos de lo dispuesto en el apartado 2 del artculo 652.
Siete. El artculo 654 queda redactado del siguiente modo:
Artculo 654. Pago al ejecutante, destino del remanente, imputacin de pagos y certificacin de deuda
pendiente en caso de insuficiencia de la ejecucin.
1. El precio del remate se entregar al ejecutante a cuenta de la cantidad por la que se hubiere despachado
ejecucin y, si sobrepasare dicha cantidad, se retendr el remanente a disposicin del tribunal, hasta que se
efecte la liquidacin de lo que, finalmente, se deba al ejecutante y del importe de las costas de la ejecucin.
2. Se entregar al ejecutado el remanente que pudiere existir una vez finalizada la realizacin forzosa de los
bienes, satisfecho plenamente el ejecutante y pagadas las costas.
3. En el caso de que la ejecucin resultase insuficiente para saldar toda la cantidad por la que se hubiera
despachado ejecucin ms los intereses y costas devengados durante la ejecucin, dicha cantidad se imputar
por el siguiente orden: intereses remuneratorios, principal, intereses moratorios y costas. Adems el tribunal
expedir certificacin acreditativa del precio del remate, y de la deuda pendiente por todos los conceptos, con
distincin de la correspondiente a principal, a intereses remuneratorios, a intereses de demora y a costas.
Ocho. El artculo 668 queda redactado del siguiente modo:
Artculo 668. Contenido del anuncio de la subasta.
La subasta se anunciar con arreglo a lo previsto en el artculo 646, expresndose en los edictos la
identificacin de la finca, que se efectuar en forma concisa e incluyendo los datos registrales y la referencia
catastral si la tuviera, la situacin posesoria si le consta al juzgado, la valoracin inicial para la subasta,
determinada con arreglo a lo dispuesto en el artculo 666 y los extremos siguientes:
1. Que la certificacin registral y, en su caso, la titulacin sobre el inmueble o inmuebles que se subastan est
de manifiesto en la Oficina judicial sede del rgano de la ejecucin.
2. Que se entender que todo licitador acepta como bastante la titulacin existente o que no existan ttulos.
3. Que las cargas o gravmenes anteriores, si los hubiere, al crdito del actor continuarn subsistentes y que,
por el solo hecho de participar en la subasta, el licitador los admite y acepta quedar subrogado en la
responsabilidad derivada de aqullos, si el remate se adjudicare a su favor.
Asimismo la subasta se anunciar en el portal de subastas judiciales y electrnicas existentes y dependiente
del Ministerio de Justicia. En la publicacin del anuncio se har expresa mencin al portal y a la posibilidad de
consulta ms detallada de los datos.
Nueve. El apartado 1 del artculo 670 queda redactado del siguiente modo:
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1. Si la mejor postura fuera igual o superior al 70 por ciento del valor por el que el bien hubiere salido a
subasta, el Secretario judicial responsable de la ejecucin, mediante decreto, el mismo da o el da siguiente,
aprobar el remate en favor del mejor postor. En el plazo de cuarenta das, el rematante habr de consignar en
la Cuenta de Depsitos y Consignaciones la diferencia entre lo depositado y el precio total del remate.
Diez. El artculo 671 queda redactado del siguiente modo:
Artculo 671. Subasta sin ningn postor.
Si en el acto de la subasta no hubiere ningn postor, podr el acreedor, en el plazo de veinte das, pedir la
adjudicacin del bien. Si no se tratare de la vivienda habitual del deudor, el acreedor podr pedir la adjudicacin
por el 50 por cien del valor por el que el bien hubiera salido a subasta o por la cantidad que se le deba por todos
los conceptos. Si se tratare de la vivienda habitual del deudor, la adjudicacin se har por importe igual al 70 por
cien del valor por el que el bien hubiese salido a subasta o si la cantidad que se le deba por todos los conceptos
es inferior a ese porcentaje, por el 60 por cien. Se aplicar en todo caso la regla de imputacin de pagos
contenida en el artculo 654.3.
Cuando el acreedor, en el plazo de veinte das, no hiciere uso de esa facultad, el Secretario judicial proceder
al alzamiento del embargo, a instancia del ejecutado.
Once. El artculo 682 queda redactado del siguiente modo:
Artculo 682. mbito del presente captulo.
1. Las normas del presente Captulo slo sern aplicables cuando la ejecucin se dirija exclusivamente contra
bienes pignorados o hipotecados en garanta de la deuda por la que se proceda.
2. Cuando se persigan bienes hipotecados, las disposiciones del presente Captulo se aplicarn siempre que,
adems de lo dispuesto en el apartado anterior, se cumplan los requisitos siguientes:
1. Que en la escritura de constitucin de la hipoteca se determine el precio en que los interesados tasan la
finca o bien hipotecado, para que sirva de tipo en la subasta, que no podr ser inferior, en ningn caso, al 75 por
cien del valor sealado en la tasacin realizada conforme a las disposiciones de la Ley 2/1981, de 25 de marzo,
de Regulacin del Mercado Hipotecario.
2. Que, en la misma escritura, conste un domicilio, que fijar el deudor, para la prctica de los requerimientos
y de las notificaciones.
En la hipoteca sobre establecimientos mercantiles se tendr necesariamente por domicilio el local en que
estuviere instalado el establecimiento que se hipoteca.
3. El Registrador har constar en la inscripcin de la hipoteca las circunstancias a que se refiere el apartado
anterior.
Doce. Se modifica el artculo 691.2, que pasa a tener la siguiente redaccin:
2. La subasta se anunciar, al menos, con veinte das de antelacin. El sealamiento del lugar, da y hora
para el remate se notificar al deudor, con la misma antelacin, en el domicilio que conste en el Registro o, en
su caso, en la forma en que se haya practicado el requerimiento conforme a lo previsto en el artculo 686 de esta
Ley. Durante dicho plazo cualquier interesado en la subasta podr solicitar del tribunal inspeccionar el inmueble
o inmuebles hipotecados, quien lo comunicar a quien estuviere en la posesin, solicitando su consentimiento.
Cuando el poseedor consienta la inspeccin del inmueble y colabore adecuadamente ante los requerimientos
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del tribunal para facilitar el mejor desarrollo de la subasta del bien hipotecado, podr solicitar al tribunal una
reduccin de la deuda hipotecaria de hasta un 2 por cien del valor por el que el bien hubiera sido adjudicado. El
tribunal, atendidas las circunstancias, y previa audiencia del ejecutante por plazo no superior a cinco das,
decidir lo que proceda dentro del mximo deducible.
Trece. El artculo 693 queda redactado del siguiente modo:
Artculo 693. Reclamacin limitada a parte del capital o de los intereses cuyo pago deba hacerse en plazos
diferentes. Vencimiento anticipado de deudas a plazos.
1. Lo dispuesto en este Captulo ser aplicable al caso en que deje de pagarse una parte del capital del
crdito o los intereses, cuyo pago deba hacerse en plazos, si vencieren al menos tres plazos mensuales sin
cumplir el deudor su obligacin de pago o un nmero de cuotas tal que suponga que el deudor ha incumplido su
obligacin por un plazo al menos equivalente a tres meses. As se har constar por el Notario en la escritura de
constitucin. Si para el pago de alguno de los plazos del capital o de los intereses fuere necesario enajenar el
bien hipotecado, y an quedaren por vencer otros plazos de la obligacin, se verificar la venta y se transferir
la finca al comprador con la hipoteca correspondiente a la parte del crdito que no estuviere satisfecha.
2. Podr reclamarse la totalidad de lo adeudado por capital y por intereses si se hubiese convenido el
vencimiento total en caso de falta de pago de, al menos, tres plazos mensuales sin cumplir el deudor su
obligacin de pago o un nmero de cuotas tal que suponga que el deudor ha incumplido su obligacin por un
plazo, al menos, equivalente a tres meses, y este convenio constase en la escritura de constitucin.
3. En el caso a que se refiere el apartado anterior, el acreedor podr solicitar que, sin perjuicio de que la
ejecucin se despache por la totalidad de la deuda, se comunique al deudor que, hasta el da sealado para la
celebracin de la subasta, podr liberar el bien mediante la consignacin de la cantidad exacta que por principal
e intereses estuviere vencida en la fecha de presentacin de la demanda, incrementada, en su caso, con los
vencimientos del prstamo y los intereses de demora que se vayan produciendo a lo largo del procedimiento y
resulten impagados en todo o en parte. A estos efectos, el acreedor podr solicitar que se proceda conforme a lo
previsto en el apartado 2 del artculo 578.
Si el bien hipotecado fuese la vivienda habitual, el deudor podr, aun sin el consentimiento del acreedor,
liberar el bien mediante la consignacin de las cantidades expresadas en el prrafo anterior.
Liberado un bien por primera vez, podr liberarse en segunda o ulteriores ocasiones siempre que, al menos,
medien tres aos entre la fecha de la liberacin y la del requerimiento de pago judicial o extrajudicial efectuada
por el acreedor.
Si el deudor efectuase el pago en las condiciones previstas en los apartados anteriores, se tasarn las costas,
que se calcularn sobre la cuanta de las cuotas atrasadas abonadas, con el lmite previsto en el artculo 575.1
bis y, una vez satisfechas stas, el Secretario judicial dictar decreto liberando el bien y declarando terminado el
procedimiento. Lo mismo se acordar cuando el pago lo realice un tercero con el consentimiento del
ejecutante.
Catorce. El artculo 695 queda redactado del siguiente modo:
Artculo 695. Oposicin a la ejecucin.
1. En los procedimientos a que se refiere este Captulo slo se admitir la oposicin del ejecutado cuando se
funde en las siguientes causas:
1. Extincin de la garanta o de la obligacin garantizada, siempre que se presente certificacin del Registro
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CAPTULO IV. Modificacin del Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo (RCL 2012, 315), de
medidas urgentes de proteccin de deudores hipotecarios sin recursos
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c) Que la cuota hipotecaria resulte superior al 50 por cien de los ingresos netos que perciba el conjunto de los
miembros de la unidad familiar. Dicho porcentaje ser del 40 por cien cuando alguno de dichos miembros sea
una persona en la que concurren las circunstancias previstas en el segundo prrafo del apartado a).
A efectos de las letras a) y b) anteriores, se considerar que presentan una discapacidad en grado igual o
superior al 33 por ciento los pensionistas de la Seguridad Social que tengan reconocida una pensin de
incapacidad permanente en el grado de total, absoluta o gran invalidez, y a los pensionistas de clases pasivas
que tengan reconocida una pensin de jubilacin o de retiro por incapacidad permanente para el servicio o
inutilidad.
2. Para la aplicacin de las medidas complementarias y sustitutivas de la ejecucin hipotecaria a que se
refieren los apartados 2 y 3 del Anexo, ser adems preciso que se cumplan los siguientes requisitos.
a) Que el conjunto de los miembros de la unidad familiar carezca de cualesquiera otros bienes o derechos
patrimoniales suficientes con los que hacer frente a la deuda.
b) Que se trate de un crdito o prstamo garantizado con hipoteca que recaiga sobre la nica vivienda en
propiedad del deudor o deudores y concedido para la adquisicin de la misma.
c) Que se trate de un crdito o prstamo que carezca de otras garantas, reales o personales o, en el caso de
existir estas ltimas, que carezca de otros bienes o derechos patrimoniales suficientes con los que hacer frente
a la deuda.
d) En el caso de que existan codeudores que no formen parte de la unidad familiar, debern estar incluidos en
las circunstancias a), b) y c) anteriores.
3. La concurrencia de las circunstancias a que se refiere el apartado 1 se acreditar por el deudor ante la
entidad acreedora mediante la presentacin de los siguientes documentos:
a) Percepcin de ingresos por los miembros de la unidad familiar:
1. Certificado de rentas, y en su caso, certificado relativo a la presentacin del Impuesto de Patrimonio,
expedido por la Agencia Estatal de Administracin Tributaria o el rgano competente de la Comunidad
Autnoma, en su caso, con relacin a los ltimos cuatro ejercicios tributarios.
2. ltimas tres nminas percibidas.
3. Certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuanta mensual
percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.
4. Certificado acreditativo de los salarios sociales, rentas mnimas de insercin o ayudas anlogas de
asistencia social concedidas por las Comunidades Autnomas y las entidades locales.
5. En caso de trabajador por cuenta propia, si estuviera percibiendo la prestacin por cese de actividad, el
certificado expedido por el rgano gestor en el que figure la cuanta mensual percibida.
b) Nmero de personas que habitan la vivienda:
1. Libro de familia o documento acreditativo de la inscripcin como pareja de hecho.
2. Certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al
momento de la presentacin de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.
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c) para municipios de entre 100.001 y 500.000 habitantes: 187.500 euros para viviendas habitadas por una o
dos personas, amplindose dicho valor en 37.500 euros adicionales por cada persona a cargo, hasta un mximo
de tres;
d) para municipios de hasta 100.000 habitantes: 150.000 euros para viviendas habitadas por una o dos
personas, amplindose dicho valor en 30.000 euros adicionales por cada persona a cargo, hasta un mximo de
tres.
A efectos de lo anterior se tendrn en cuenta las ltimas cifras de poblacin resultantes de la revisin del
Padrn Municipal. Asimismo se entendern por personas a cargo, los descendientes y ascendientes y los
vinculados por una relacin de tutela, guarda o acogimiento familiar que habiten en la misma vivienda y que
dependan econmicamente del deudor por percibir rentas inferiores al salario mnimo interprofesional.
No obstante, solo podrn acogerse a las medidas previstas en el apartado 3 del Cdigo las hipotecas
constituidas en garanta de prstamos o crditos concedidos para la compraventa de viviendas cuyo precio de
adquisicin no hubiese excedido de los siguientes valores:
a) para municipios de ms de 1.000.000 de habitantes: 200.000 euros;
b) para municipios de entre 500.001 y 1.000.000 de habitantes o los integrados en reas metropolitanas de
municipios de ms de 1.000.000 de habitantes: 180.000 euros;
c) para municipios de entre 100.001 y 500.000 habitantes: 150.000 euros;
d) para municipios de hasta 100.000 habitantes: 120.000 euros.
3. Las entidades comunicarn su adhesin a la Secretara General del Tesoro y Poltica Financiera. En los
primeros diez das de los meses de enero, abril, julio y octubre, el Secretario de Estado de Economa y Apoyo a
la Empresa, mediante resolucin, ordenar la publicacin del listado de entidades adheridas en la sede
electrnica de la Secretara General del Tesoro y Poltica Financiera y en el Boletn Oficial del Estado.
4. Desde la adhesin de la entidad de crdito, y una vez que se produzca la acreditacin por parte del deudor
de que se encuentra situado dentro del umbral de exclusin, sern de obligada aplicacin las previsiones del
Cdigo de Buenas Prcticas. Sin perjuicio de lo anterior, cualquiera de las partes podr compeler a la otra a la
formalizacin en escritura pblica de la novacin del contrato resultante de la aplicacin de las previsiones
contenidas en el Cdigo de Buenas Prcticas. Los costes de dicha formalizacin corrern a cargo de la parte
que la solicite.
5. La novacin del contrato tendr los efectos previstos en el artculo 4.3 de la Ley 2/1994, de 30 de marzo,
sobre Subrogacin y Modificacin de Prstamos Hipotecarios, con respecto a los prstamos y crditos novados.
6. La adhesin de la entidad se entender producida por un plazo de dos aos, prorrogable automticamente
por perodos anuales, salvo denuncia expresa de la entidad adherida, notificada a la Secretara General del
Tesoro y Poltica Financiera con una antelacin mnima de tres meses.
7. El contenido del Cdigo de Buenas Prcticas resultar de aplicacin exclusiva a las entidades adheridas,
deudores y contratos a los que se refiere este Real Decreto-ley. No proceder, por tanto, la extensin de su
aplicacin, con carcter normativo o interpretativo, a ningn otro mbito.
8. Sin perjuicio de lo dispuesto en el apartado anterior, las entidades adheridas podrn con carcter
puramente potestativo aplicar las previsiones del Cdigo de Buenas Prcticas a deudores distintos de los
comprendidos en el artculo 3 y podrn, en todo caso, en la aplicacin del Cdigo, mejorar las previsiones
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contenidas en el mismo.
9. Las entidades adheridas al Cdigo de Buenas Prcticas habrn de informar adecuadamente a sus clientes
sobre la posibilidad de acogerse a lo dispuesto en el Cdigo. Esta informacin habr de facilitarse
especialmente en su red comercial de oficinas. En particular, las entidades adheridas debern comunicar por
escrito la existencia de este Cdigo, con una descripcin concreta de su contenido, y la posibilidad de acogerse
a l para aquellos clientes que hayan incumplido el pago de alguna cuota hipotecaria o manifiesten, de cualquier
manera, dificultades en el pago de su deuda hipotecaria.
Seis. El artculo 6 queda redactado del siguiente modo:
1. El cumplimiento del Cdigo de Buenas Prcticas por parte de las entidades adheridas ser supervisado
por una comisin de control constituida al efecto.
2. La comisin de control estar integrada por once miembros:
a) Uno nombrado por el Ministerio de Economa y Competitividad con al menos rango de Director General,
que presidir la comisin y tendr voto de calidad.
b) Uno designado por el Banco de Espaa, que actuar como Secretario.
c) Uno designado por la Comisin Nacional del Mercado de Valores.
d) Un juez designado por el Consejo General del Poder Judicial.
e) Un Secretario Judicial designado por el Ministerio de Justicia.
f) Un Notario designado por el Consejo General del Notariado.
g) Uno designado por el Instituto Nacional de Estadstica.
h) Uno designado por la Asociacin Hipotecaria Espaola.
i) Uno designado por el Consejo de Consumidores y Usuarios.
j) Dos designados por las asociaciones no gubernamentales que determinar el Ministerio de Sanidad,
Servicios Sociales e Igualdad, que realicen labores de acogida.
La comisin de control determinar sus normas de funcionamiento y se reunir cada vez que sea convocada
por su Presidente, por propia iniciativa o a instancia de cuatro de sus miembros. Estar, asimismo, facultada
para establecer su propio rgimen de convocatorias.
3. Para la vlida constitucin de la comisin a efectos de la celebracin de sesiones, deliberaciones y
adopcin de decisiones, ser necesaria la asistencia de, al menos, cinco de sus miembros, siempre que entre
ellos figure el Presidente. Sus acuerdos se adoptarn por mayora de sus miembros.
4. La comisin de control recibir y evaluar la informacin que, en relacin con los apartados 5 y 6, le
traslade el Banco de Espaa y publicar semestralmente un informe en el que evale el grado de cumplimiento
del Cdigo de Buenas Prcticas. Este informe deber remitirse a la Comisin de Economa y Competitividad del
Congreso de los Diputados.
Asimismo, corresponder a esta comisin la elaboracin del modelo normalizado de declaracin responsable
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c) Esta medida tambin podr ser solicitada por aquellos deudores que se encuentren en un procedimiento de
ejecucin hipotecaria en el que ya se haya producido el anuncio de la subasta. Asimismo podr serlo por
aquellos deudores que, estando incluidos en el umbral de exclusin al que se refiere el Real Decreto-ley 6/2012,
de 9 de marzo, de medidas urgentes de proteccin de deudores hipotecarios sin recursos, no han podido optar a
la dacin en pago por presentar la vivienda cargas posteriores a la hipoteca.
3. Medidas sustitutivas de la ejecucin hipotecaria: dacin en pago de la vivienda habitual.
a) En el plazo de doce meses desde la solicitud de la reestructuracin, los deudores comprendidos en el
mbito de aplicacin del artculo 2 del Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de
proteccin de deudores hipotecarios sin recursos, para los que la reestructuracin y las medidas
complementarias, en su caso, no resulten viables conforme a lo establecido en el apartado 2, podrn solicitar la
dacin en pago de su vivienda habitual en los trminos previstos en este apartado. En estos casos la entidad
estar obligada a aceptar la entrega del bien hipotecado por parte del deudor, a la propia entidad o tercero que
sta designe, quedando definitivamente cancelada la deuda.
b) La dacin en pago supondr la cancelacin total de la deuda garantizada con hipoteca y de las
responsabilidades personales del deudor y de terceros frente a la entidad por razn de la misma deuda.
c) El deudor, si as lo solicitara en el momento de pedir la dacin en pago, podr permanecer durante un plazo
de dos aos en la vivienda en concepto de arrendatario, satisfaciendo una renta anual del 3 por cien del importe
total de la deuda en el momento de la dacin. Durante dicho plazo el impago de la renta devengar un inters de
demora del 10 por cien.
d) Las entidades podrn pactar con los deudores la cesin de una parte de la plusvala generada por la
enajenacin de la vivienda, en contraprestacin por la colaboracin que ste pueda prestar en dicha
transmisin.
e) Esta medida no ser aplicable en los supuestos que se encuentren en procedimiento de ejecucin en los
que ya se haya anunciado la subasta, o en los que la vivienda est gravada con cargas posteriores.
4. Publicidad del Cdigo de Buenas Prcticas.
Las entidades garantizarn la mxima difusin del contenido del Cdigo de Buenas Prcticas, en particular,
entre sus clientes.
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Disposicin Adicional segunda. Informe del Banco de Espaa sobre la independencia de las
sociedades de tasacin
En el plazo de tres meses desde la aprobacin de esta Ley, el Banco de Espaa remitir al Gobierno un
informe en el que se analicen las posibles medidas a impulsar para, en aras de garantizar la estabilidad
financiera y el correcto funcionamiento del mercado hipotecario, se fortalezca la independencia en el ejercicio de
la actividad de las sociedades de tasacin y la calidad de sus valoraciones de bienes inmuebles.
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garanta de hipoteca sobre vivienda habitual, constituidos antes de la entrada en vigor de la Ley, que se
devenguen con posterioridad a la misma, as como a los que habindose devengado en dicha fecha no hubieran
sido satisfechos.
En los procedimientos de ejecucin o venta extrajudicial iniciados y no concluidos a la entrada en vigor de
esta Ley, y en los que se haya fijado ya la cantidad por la que se solicita que se despache ejecucin o la venta
extrajudicial, el Secretario judicial o el Notario dar al ejecutante un plazo de 10 das para que recalcule aquella
cantidad conforme a lo dispuesto en el apartado anterior.
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aplicacin a las adjudicaciones de vivienda habitual realizadas con anterioridad a la entrada en vigor de esta
Ley, siempre que a esa fecha no se hubiere satisfecho completamente la deuda y que no hayan transcurrido los
plazos del apartado 2 a) del citado artculo. En estos casos, los plazos anteriores que vencieran a lo largo de
2013 se prolongarn hasta el 1 de enero de 2014.
La aplicacin de lo previsto en este apartado no supondr en ningn caso la obligacin del ejecutante de
devolver las cuantas ya percibidas del ejecutado.
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Las entidades que se hubieran adherido al Cdigo de Buenas Prcticas aprobado por el Real Decreto Ley
6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de proteccin de deudores hipotecarios sin recursos y no se
adhieran a las modificaciones introducidas en el mismo por esta Ley seguirn obligadas en los trminos de dicho
Real Decreto Ley, en su versin originaria.
Disposicin Final primera. Modificacin del Texto Refundido de la Ley de Regulacin de los
Planes y Fondos de Pensiones, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2002, de 29 de
noviembre (RCL 2002, 2909)
Se aade una Disposicin adicional sptima en los trminos siguientes:
Disposicin adicional sptima. Disponibilidad de los planes de pensiones en caso de procedimiento de
ejecucin sobre la vivienda habitual.
Durante el plazo de dos aos desde la entrada en vigor de la Ley 1/2013, de medidas para reforzar la
proteccin a los deudores hipotecarios, reestructuracin de deuda y alquiler social, excepcionalmente, los
partcipes de los planes de pensiones podrn hacer efectivos sus derechos consolidados en el supuesto de
procedimiento de ejecucin sobre la vivienda habitual del partcipe. Reglamentariamente podrn regularse las
condiciones y trminos en que podrn hacerse efectivos los derechos consolidados en dicho supuesto, debiendo
concurrir al menos los siguientes requisitos:
a) Que el partcipe se halle incurso en un procedimiento de ejecucin forzosa judicial, administrativa o venta
extrajudicial para el cumplimiento de obligaciones, en el que se haya acordado proceder a la enajenacin de su
vivienda habitual.
b) Que el participe no disponga de otros bienes, derechos o rentas en cuanta suficiente para satisfacer la
totalidad de la deuda objeto de la ejecucin y evitar la enajenacin de la vivienda.
c) Que el importe neto de sus derechos consolidados en el plan o planes de pensiones sea suficiente para
evitar la enajenacin de la vivienda.
El reembolso de derechos consolidados se har efectivo a solicitud del partcipe, en un pago nico en la
cuanta necesaria para evitar la enajenacin de la vivienda, sujetndose al rgimen fiscal establecido para las
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prestaciones de los planes de pensiones. El reembolso deber efectuarse dentro del plazo mximo de siete das
hbiles desde que el partcipe presente la documentacin acreditativa correspondiente.
El Gobierno, a propuesta del Ministro de Economa y Competitividad, podr ampliar el plazo previsto en esta
Disposicin para solicitar el cobro de los planes de pensiones en caso de procedimiento de ejecucin sobre la
vivienda habitual o establecer nuevos perodos a tal efecto, teniendo en cuenta las necesidades de renta
disponible ante la situacin de endeudamiento derivada de las circunstancias de la economa.
Lo dispuesto en esta Disposicin ser igualmente aplicable a los asegurados de los planes de previsin
asegurados, planes de previsin social empresarial y mutualidades de previsin social a que se refiere el artculo
51 de la Ley 35/2006, de 28 de noviembre , del Impuesto sobre la Renta de las Personas Fsicas, y en general a
los seguros colectivos que instrumentan compromisos por pensiones en los que se haya transmitido a los
asegurados la titularidad de los derechos derivados de las primas pagadas por la empresa as como respecto a
los derechos correspondientes a primas pagadas por aquellos.
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