APOSTILA DO TREINANDO

ORAMENTO PESSOAL

Confederao Nacional do Transporte - CNT

Administrao: Clsio Andrade

Diretoria Executiva Geral

rea Tcnica - Ncleo de Educao Presencial

Elaborao
Ncleo Pedaggico CRES
Responsvel Tcnico - Roberta Marcolano Picoli
Adaptao e atualizao: CAPIT 18

ORAMENTO PESSOAL
Modalidade Presencial
Apostila do Treinando

Fale com o Sistema CNT

0800.782891

CURSO DE ORAMENTO PESSOAL

Curso inovador porque aborda os problemas da economia pessoal de forma
clara e objetiva, com informaes, dicas, planos e oramentos. So cuidados
bsicos, ou
direitos simples, que acabam sendo esquecidos. No final do
ms, o oramento
est mais apertado do que deveria.
O objetivo:

Aprimorar a administrao das contas pessoais e suas

implicaes no bolso dos membros da famlia por meio do
planejamento e controle racional das atividades pessoais.
Desenvolver o padro de vida econmico e melhorar o bem
estar da famlia.
Fornecer uma srie de dicas de como as famlias podem
economizar seu dinheiro no dia-a-dia de seu oramento.

O publico:

Todas as pessoas que desejam conseguir

administrao de suas contas pessoais.

uma

melhor

O contedo:
1. ORAMENTO PESSOAL:
Introduo;
influencia do meio em que vivemos;
importncia da educao financeira (teste 1 e 2);
2. INSTRUES PARA O LEVANTAMENTO DAS DESPESAS
ELABORAO DO ORAMENTO PESSOAL
3. ACOMPANHAMENTO DO ORAMENTO PESSOAL CICLO PDCA.
4. PLANEJAMENTO PARA COMPRAS
supermercado (com dicas)
outras despesas (com dicas)
analise de ofertas e promoes
escolhendo as formas de pagamento

5. O QUE DIZ A LEI;

inadimplncia e dicas
o que diz a Lei (cdigo do Consumidor)
regularizando pendncias

1. ORAMENTO PESSOAL
Cuidar do oramento familiar pode ser o
primeiro passo para conseguir melhorar a
qualidade de vida, ampliar sua poupana ou
seus
investimentos.
Manter
as
contas
equilibradas e no gastar mais do que se
ganha um grande desafio. Para isso,
importante que toda a famlia esteja envolvida
no projeto. Ter um objetivo comum e conversar
franca sobre as finanas da famlia um bom
caminho para engajar todos na batalha pela
economia. O comportamento dos membros de
sua famlia tem que ser monitorado no dia a
dia para que a pratica de viver dentro de um
oramento se torne uma rotina saudvel.
Um bom planejamento financeiro vai depender de muita disciplina e controle
de todos os seus gastos. Na vida adulta, a relao que temos com o dinheiro
reflexo da orientao que recebemos sobre ele na infncia. Quanto melhor
for a educao financeira mais tranqilidade teremos no futuro.

Planeje seus gastos

O oramento pessoal um retrato das receitas e despesas de todos os

membros da casa. Ele utilizado como ferramenta para planejar um
equilbrio entre as receitas e as despesas nas contas do lar.significa ordenar a
nossa vida financeira de tal maneira que possamos sempre ter reservas para
os imprevistos da vida e sistematicamente, vagarosamente, construir um
patrimnio que garanta na velhice, fontes de renda suficientes para termos
uma vida tranqila e confortvel.
Com o oramento pessoal possvel identificar quais so os itens que
consomem a maior parte do seu dinheiro, e se isso faz sentido para a sua
realidade.
Influencia do meio em que vivemos:

O meio em que vivemos exerce uma enorme influencia sobre a forma como
lidamos com o dinheiro. Se nossos colegas e amigos so consumidores
ingnuos, h uma tendncia para seguirmos este padro. Assim, as presses
da sociedade e pessoas que nos cercam so determinantes. Nos tornamos
consumistas, desejando adotar estilos de vida que no so os nossos, apenas
para nos igualarmos a pessoas que admiramos. importante conhecer as
nossas limitaes e viver de acordo com nossas receitas.
O apelo ao consumo grande e essa febre de comprar que muitas
vezes,provoca aumento nos preos e inflao.

O modo como cada um de ns lida com o dinheiro acaba por

influenciar, de varias maneiras, a economia do pais. Um povo
displicente e imaturo em relao ao dinheiro est condenado a viver
num pas de economia
frgil e insegura. Cssia DAquino.

Educao Financeira
Uma educao financeira adequada nos orienta sobre trs pontos principais:
Como ganhar dinheiro
aprender a ganhar dinheiro fundamental. Hoje
a expectativa de vida do ser humano muito maio. Estima-se que a nova
gerao possa viver 100 anos. Vivero mais tempo do que as geraes
anteriores e para isso vo precisar guardar mais dinheiro, para poder viver
durante muito mais tempo e no depender dos filhos ou do governo. Todos
precisam estar preparados financeiramente para se reorganizar e enfrentar
situaes inditas.
Como poupar
prudente ter uma reserva. Poupar prazeiroso e leva
a uma vida tranqila.
Como gastar
ser capaz de escolher o que melhor
agora, levando em conta o que importante, exige bom
senso e experincia.
Como lidar com o dinheiro e no viver preocupado com
credores o dilema de milhares de pessoas. De acordo com pesquisas, de
cada 10 pessoas apenas 02 aprenderam a usar o dinheiro.

 importante uma auto-avaliao. E se o

encontrado lhe preocupar......Reformule tudo!
Talvez esteja na hora de parar e refletir.

resultado

Aprenda a organizar bem suas contas e identifique os viles do oramento

pessoal.
TENHA uma vida financeira mais saudvel.

Economizar em pequenas coisas faz uma grande diferena em

seu oramento no final do ms. Por isso, tente mudar sua
rotina habituando-se, por exemplo, a apagar a luz toda vez
que sair de um recinto, a fechar bem a torneira, para que ela
no fique pingando, a diminuir a chama do fogo quando os
alimentos comeam a ferver, a pesquisar preos antes de
comprar qualquer produto ou contratar servios.

2. INSTRUES PARA O LEVANTAMENTO DAS

DESPESAS E ELABORAO DO ORAMENTO
PESSOAL
O planejamento financeiro pessoal uma maneira de estabelecer e seguir
uma estratgia voltada para a formao de um slido patrimnio, individual
ou familiar. So contemplados, alm dos investimentos, seguros de vida,
previdncia oficial e complementar aberta e fechada, imveis e inmeros
outros aspectos que possam concorrer para a obteno atual ou futura de
tranqilidade financeira e qualidade de vida. Diversificar muito importante,
por isso o dinheiro que ganhamos no deve ser colocado num lugar s.
"Vivemos num Pas de risco, e nossos sonhos s se realizam se
fizermos um planejamento meticuloso, dentro das nossas
prioridades".
Em 2000, pesquisadores realizaram um estudo nos Estados Unidos com 500
pessoas para saber qual era a prioridade na vida delas. O resultado prova que

muito
difcil
equilibrar
famlia
e
trabalho:
5

42,5% dos entrevistados priorizam o relacionamento com a famlia

29,8% consideram trabalho e famlia igualmente importantes
15%
tm
outras
prioridades
13% consideram a trabalho e carreira mais importante do que a famlia
se compararmos estes resultados desta pesquisa com a hierarquia ideal das
nossas necessidades, segundo a Teoria de Maslow, teremos
-

necessidades
necessidades
amor
estima
tornar-se

bsicas (alimentao, sono, gua, ar e sexo)

de segurana (moradia, famlia e estabilidade)
(pertencer
e
ser
amado)
(auto-estima
e
reconhecimento)
melhor
(conhecimentos
e
profissionalizao)

E voc sabe quais so os aspectos relacionados com finanas que preocupam

a maioria das pessoas?
perda do emprego e da fonte de sustento da famlia
insuficincia de renda face ao oramento domstico mensal
medo de ficar doente e no poder mais trabalhar
crescente aumento do endividamento e pagamento de juros de
emprstimos e hipotecas
diminuio do poder aquisitivo devido ao aumento de preos,
principalmente no momento da aposentadoria
incapacidade financeira para enfrentar imprevistos e
emergncias da
vida.
Ento, o destino est em suas mos!
"Socilogos e psiquiatras j comprovaram que
as pessoas mais saudveis, felizes e
bem-sucedidas
so
aquelas
que
conseguem o perfeito equilbrio entre sua vida familiar e
suas finanas. Imprevistos no escolhem vtimas e ocorrem
quando menos se espera. Somente as pessoas previdentes
no se 'molham' na chuva. As estatsticas trabalham contra
voc. A vida d muitas voltas:
hoje voc trabalha, ganha
bem e pode se considerar
bem-sucedido. Mas uma
grande quantidade de executivos e profissionais
liberais,
quando se aposentam, tero de baixar muito seu padro de
vida. Ser ou no ser
um deles depende inteiramente
de
voc!".
Vamos comear!

Listar receita e despesas, com o maior nvel de detalhamento, mais do que

um cuidado necessrio, pode ser uma caixinha de surpresas, especialmente
para marinheiros de primeira viagem. A diferena entre o estimado, ou
orado, e o realmente gasto vai ser muito grande. Com a prtica, a diferena
vai diminuir. No entanto, dificilmente desaparecer, devido aos imprevistos.
Na prtica as receitas tendem a diminuir enquanto as despesas quase
sempre aumentam...
Com este registro poder se ver, no final do ms, quanto foi gasto em cada
segmento. A partir da fica mais fcil cortar os suprfluos ou verificar se os
gastos esto sendo feitos da forma mais racional e serve como base de
analise para futuras correes de rota.
Planeje muito bem seu oramento. Veja qual so os gastos necessrios e o
quanto poder ser gasto. Estabelea regras e defina quais so as prioridades,
dando destaque ao que mais importante. Colocando outras necessidades
mais para frente. Por exemplo, se voc tem uma boa geladeira, mas mesmo
assim precisa ser trocada por uma maior e, ao mesmo tempo precisa de um
microondas. Porque no comprar o microondas e adiar a compra da
geladeira?

Voc precisa ter um plano de gastos ou aplicaes, evitando furos, pois juros
de cheque especial, ou retiradas de aplicaes podem gerar
perdas.
Voc deve encarar os problemas financeiros de maneira objetiva.
Para que o oramento possa funcionar, voc dever considerar os
desejos e objetivos de todas a pessoas da famlia.
Seu planejamento deve ser realista. No pense que a reduo
poder ser radical. Voc deve contar com possveis manutenes em sua
casa, trocas ou consertos de eletrodomsticos, etc, ou seja eventualidades.
Todos os gastos devero passar por uma analise criteriosa. No elimine
simplesmente. Pense se a eliminao de um item em seu oramento poder
comprometer outros objetivos.
Administrar a vida financeira, significa gastar dentro dos limites do
que se ganha. Para obter bons resultados, voc precisar ser firme e
constante, at conseguir o seu objetivo ou a meta.

A vida tem imprevistos. Sempre que houver alguma mudana, avalie o

impacto e procure reprogramar-se. Isso comum em qualquer plano e no
quer dizer que tudo se pretende no vai ser realizado.
Inicialmente, relacione suas despesas fixas tais como luz, gs, gua,
telefone, aluguel, condomnio, transporte, educao, assistncia mdica,
alimentao etc. Acrescente lista as despesas eventuais com remdios,
consertos em geral, cabeleireiro, oficina mecnica, lazer e outras. Para estas,
reserve uma parte de seu salrio pois, esses gastos, muitas vezes
inesperados, no so raros.

Planejando O Oramento Pessoal

Este o momento de planejar sua vida e traar seus

objetivos.
Para que possamos atingi-los ou no sermos
surpreendidos durante o percurso faz-se necessrio a
elaborao de um oramento domstico.
Quem nunca se preocupou em elaborar um oramento
pessoal e administrar melhor suas finanas pessoais,
tem hoje motivos de sobra para faz-lo. Pois hoje,
manter as contas em dia uma questo de
sobrevivncia. Mas no basta s equilibrar receitas e
despesas. preciso garantir uma sobra (de pelo menos 10% da receita) para
emergncias. Para tanto, so necessrias disciplina e muita disposio para
fazer eventuais ajustes alm de caderno, lpis e calculadora. Confira, a
seguir, os principais passos para elaborar seu oramento.
A renda familiar lquida o salrio ou os rendimentos ganhos de todos os
membros da famlia que contribuem com o pagamento das despesas.
Primeira Etapa
1. Rena os comprovantes de pagamento de todas as contas dos ltimos trs
meses ou pelo menos do ltimo ms, incluindo as faturas dos cartes de
crdito e os extratos bancrios;
2. Anote as receitas , como salrio ou rendas;
3. Relacione, na coluna de despesas, todos os gastos do ltimo ms,
dividindo-os entre fixos, semifixos e variveis;
4. Compare o valor total das despesas com a receita do ms e calcule o saldo
(ou dficit):

Se houver sobras, aplique-as no mercado financeiro, num

fundo de investimentos que na mdia rende 1% lquido ao ms;

Se a conta estiver zerada, comece a planejar uma reduo dos

custos, de modo a garantir sobras para aplicao no ms
seguinte;

Se a conta estiver negativa, prepare-se para reduzir as

despesas, comeando pelos gastos, variveis;

Segunda Etapa
1. Crie duas colunas, uma para "oramento previsto" e outra para "oramento
realizado". Na primeira, enumere todos os seus gastos no prximo ms, j
considerando eventuais cortes com despesas variveis.
2. Terminado o ms, relacione na coluna "oramento
realizado" todas as despesas no perodo para confront-las
com as previstas.
3. Se os ajustes feitos no forem suficientes para garantir
uma sobra de caixa ou pelo menos reverter o dfict, corte
novos
gastos variveis (como suprfluos) ou comece a
economizar nas despesas semifixas.

O Que Incluir No Oramento

Em um planejamento do oramento domstico importante que voc saiba
exatamente onde gasto o dinheiro. Para isso, coloque todas as possveis
despesas no papel.
Depois, ao lado de cada uma das despesas, coloque quanto voc pretende
gastar no ms. E lembre-se: o momento de economia.
A coluna dos gastos realizados onde voc deve escrever exatamente
quanto desembolsou para pagar cada uma das despesas.
No final, some os gastos que efetivamente aconteceram e subtraia-os da
coluna dos gastos previstos. Se o saldo for positivo, muito bom. Mas se for
negativo, voc ter que decidir, sem pena, quais despesas sero cortadas no
ms seguinte.
Fique atento: apesar de o oramento ser mensal, nada impede que voc e
sua famlia faam um controle dirio ou semanal das despesas.

Assim, se perceber que os gastos esto acima do que pode ser

desembolsado, voc poder rapidamente conseguir o equilbrio das contas
antes que o ms acabe.
Habitue-se a anotar diariamente todos os gastos, de cafezinho s esmolas.
Despesas fixas: prestao do imvel/ aluguel, condomnio, planos de sade
e de previdncia privada, mensalidade escolar, faxineira/empregada
domstica, cursos de idiomas, academia de ginstica.
Despesas semifixas: supermercado, feira, aougue, energia eltrica, gs,
telefone, combustvel, prestao do carro e de outros bens e servios,
assinaturas de jornais, revistas, internet e TV a cabo.
Despesas variveis: roupas, calados, bares, restaurantes, teatro, cinema,
shows, farmcias, viagens, livrarias, presentes, locadoras, seguros, impostos,
lavanderia, salo de beleza, cafezinho, pizza, juro do cheque especial e
emprstimos pessoais, tarifas bancrias, gorjetas e esmolas.
Uma dica importante para o planejamento familiar a proviso para gastos
sazonais, caso dos impostos, como: Imposto de Renda, IPTU - Imposto sobre
Propriedade Territorial Urbana e IPVA - Imposto sobre Propriedade de Veculos
Automotores. Sem este planejamento de gastos, a famlia pode passar
apertada na hora destes desembolsos, podendo ter que recorrer a linhas de
crdito para cobrir eventuais buracos de caixa, o que deve ser evitado.

Para Manter As Contas Em Dia

A Fundao Getulio Vargas apurou que a famlia padro brasileira

gasta 30% em habitao e moradia, 25% em alimentao, 12% em
sade e cuidados pessoais, 8% em educao e cultura.

No gaste mais do que ganha. S assim voc conseguir se livrar de

eventuais apertos e ter dinheiro para investir e planejar viagens e compras
futuras;
Procure pagar todas as dvidas inclusive as do cheque especial antes
de entrar em novos financiamentos. Dependendo do caso, vale a pena
renegociar os dbitos, buscando condies mais vantajosas junto aos
credores.
10

Faa as contas antes de contratar financiamentos para aquisio de

bens de alto valor, como casa prpria e veculos, que exigem
comprometimento de renda por perodos prolongados..
Se no tiver necessidade imediata do produto, aplique o dinheiro num fundo
de investimentos ou na caderneta de poupana e compre-o depois, vista.
A economia com os juros ser significativa.

No incorpore o limite do cheque especial sua renda. O crdito

concedido pelo banco, pelo qual ele cobra taxas altssimas (que podem
superar 400% ao ano), s deve ser usado em situaes de emergncia e por
perodos curtos.
Nunca use o cheque especial para pagar dvidas decorrentes de outros
financiamentos.
Nesse caso, voc estar pagando juros sobre juros.
Use cartes de crdito para postergar o pagamento de dvidas. Mas, quando
receber as faturas, liquide o dbito integralmente. Quem rola a dvida,
pagando apenas o valor mnimo, arca com juros altssimos.
Informe-se sobre as taxas de juro (e no apenas sobre o valor das prestaes)
cobradas nos financiamentos. O valor da prestao pode caber no oramento
de hoje, mas no no de amanh.
Procure pagar suas contas at o vencimento, de modo a evitar
cobrana de multas.

Sugesto de planilha para o Oramento Pessoal

11

RECEITAS

PREVISTA

REALIZADA

Salrio
Aposentadoria
Rendimentos banco
Rendimento de aluguel
Outras
Total de RECEITAS
DESPESAS

0,00
PREVISTA

REALIZADA

CASA
Aluguel
Condomnio
Conta de gua
Conta de luz
Conta de telefone
Gs
Impostos
Seguros
Prestao da casa
Reformas e manuteno
Empregada domstica
Outros
ASSINATURAS
Telefone
Internet
Revistas/jornais
Conta celular
Tv assinatura
Outros

ALIMENTAO
Supermercado
Padaria
Feira

12

Lanche
Almoo/jantar (dia-a-dia)
Outros
TRANSPORTE
Prestao do carro
Seguro
Combustvel
Estacionamento
Multas
Lavagem
Oficina
Impostos
nibus/metr
Outros
SADE
Plano de sade
Dentista
Farmcia
Medico
Veterinrio
Outros
ESTUDOS
Mensalidade escolar
Cursos extras
Apostilas - livros - materiais
Uniforme
Lnguas
Mesada
Outros
BELEZA ESTTICA
Academia de ginstica
Salo de beleza
Roupas, sapatos, etc
CDs, livros
Outros
LAZER
Cinema/teatro/locadora
Jantares
Passeios
Outros
Total de DESPESAS

0,00

13

RECEITA
DESPESA
TOTAL

3.

ACOMPANHAMENTO

O respeito ao oramento fundamental por duas razes: tanto a despesa

quanto a receita agora devem ser planejadas com bastante exatido por
conta da estabilidade econmica. Reflita quais so suas necessidades e
planeje todos os gastos, considerando sempre a renda disponvel.
Se voc seguiu a planilha de oramentos risca, parabns! Que tal revisar os
valores e enxugar os gastos suprfluos. Tente reservar pelo menos 10% de
seus ganhos para poupana e investimentos. Se puder guardar mais, melhor!
Mas se voc no conseguiu seguir o oramento, est na hora de rever os seus
conceitos.

A primeira coisa a fazer verificar suas anotaes e

perceber se extrapolou o oramento previsto.
Compare o oramento com os seus gastos reais
Para acompanhar o andamento de seus gastos durante o
ms, e se eles correspondem com o que voc lanou na
planilha, anote tudo numa caderneta. Mas lembre-se,
para que tudo caminhe bem preciso ser metdico e
anotar tudo mesmo.
EVITE DESPERDICIOS

Saiba que grande parte da energia gasta com iluminao dos

ambientes. Acostume-se a apagar as luzes quando sair do cmodo.
Se voc estiver fazendo a manuteno da casa, aproveite para pintar as
paredes e o teto de branco ou cores claras. Isso ajuda a refletir a luz e
iluminar o ambiente. Assim voc poder usar lmpadas mais fracas que
gastam menos energia.
A limpeza peridica das lmpadas e luminrias ajuda a iluminar melhor e
no ser necessrio ascender mais lmpadas. Escolha luminrias e cpulas
claras e abertas para a luz passar facilmente. Acostume-se a no usar luzes
durante o dia. Abra as cortinas e aproveite a luz do sol. Isso ajudar tambm
a arejar a casa.
14

Lmpadas frias (fluorescentes) duram mais e consomem menos energia.

Lmpada incandescente (amarelas) consome mais energia.
Utilize a mquina de lavar roupas,louas e secadoras somente quando
estiver com capacidade mxima. A economia de gua e energia eltrica ser
substancial.
Procure fazer a manuteno de suas torneiras e vlvula de descarga,
logo que apresentarem problemas. Esses vazamentos consomem muita gua.
Procure colocar arejadores nas torneiras. Eles misturam oxignio com
gua e reduzem em at 50% do consumo.
Cuidado com banhos muito demorados. Acostume-se a fechar o registro
de gua enquanto se ensaboa.

Acompanhando com o Ciclo PDCA

Muitas ferramentas esto disponveis no mercado para uso em oramento
pessoal mas voc pode muito bem utilizar o ciclo PDCA. Trata-se de um
mtodo de controle de processos utilizado pelo Controle da Qualidade.
Este mtodo do grego (meta=alm de + hodos=caminho) quer dizer como
encontrar a melhor forma de se fazer algo, pelo menor custo, maior qualidade
e rapidez. Pelo ciclo PDCA se exerce o controle sobre qualquer processo,
inclusive o oramento pessoal.
Mas o que significa P D C A ?
P
=
Planning
(planejamento) ..............(Metas, objetivos
e
Mtodos)
D
=
Do (executar)...............Como fazer exige treinamento do
pessoal.
C
=
Check (verificar, comparar)....... Comparar com a meta
planejada.
A = Act (ao corretiva) ............. Se houver desvios, defeitos,
corrigir.
O uso dos mesmos pode ser assim relatado:
a. P (Plan = Planejar)
Definir o que queremos, planejar o que ser feito, estabelecer metas e definir
os mtodos que permitiro atingir as metas propostas.

15

No caso do Oramento Pessoal, esta atividade pode corresponder ao

planejamento do do novo comportamento assumido pela famlia.
b. D (Do = Executar)
Tomar iniciativa, educar, treinar, implementar, executar o planejado conforme
as metas e mtodos definidos.
Esta atividade pode corresponder ao desenvolvimento e uso do oramento
previsto.
c. C (Check = Verificar)
Verificar os resultados que se est obtendo, verificar continuamente a
planilha para ver se esto sendo executados conforme planejados.
d. A (Action = Agir)
Fazer correes de rotas se for necessrio, tomar aes corretivas ou de
melhoria, caso tenha sido constatada na fase anterior a necessidade de
corrigir ou reduzir despesas.

O CICLO

PDCA

16

Algumas dicas: ter bons seguros de vida, cobrir grandes dvidas contradas
com algum seguro de vida, contribuir com o INSS, contribuir com previdncia
privada e possuir uma ou mais fontes alternativas de renda (investimentos
financeiros previamente planejados).
Voc sabia que apenas 2% da populao chega aos 60 anos com
dinheiro suficiente para ter uma vida confortvel, sem trabalhar?
Que dentro destes 2% apenas 0,1% vo estar ricos? E que existem apenas
8,3 milhes de milionrios em todo mundo?
"A deciso sua, e no do destino. Deus ajuda quem cedo madruga,
mas voc est preparado?"

4. PLANEJAMENTO PARA COMPRAS

Ao comprar, pare e conte at 10!
Poupar com sabedoria e gastar com prudncia deve ser a meta
do consumidor de hoje, aconselham os pesquisadores da rea
financeira. O dinheiro que ganhamos pode no dar para
comprar tudo, mas suficiente para a maior parte das coisas
que precisamos. uma questo de PLANEJAR e
determinar quais so seus valores de consumo e os de
sua famlia.
O primeiro passo, como j dissemos, de contar at 10 (ou at 20 se for
preciso) antes de comprar um bem e, durante esses poucos segundos,
questionar:
Isso uma prioridade para mim?
Ser que estou comprando isso s para satisfazer a minha
vaidade ou por que preciso?
Os gastos suprfluos so aqueles que impedem as chances de se ter uma
poupana e, dependendo do caso, nos colocam em situaes
constrangedoras, como a de ter um cheque devolvido por falta de fundos ou
ainda, constar no banco de dados de proteo ao crdito.
Antes de comprar, a pessoa deve analisar a relao custo-benefcio que
aquele produto vai proporcionar. Vale a pena comprar um produto que custa
mais do que um modelo similar, s porque tem um detalhe novo? Justifica-se
pagar o tripulo por um aparelho de som, quando existe um outro mais barato,
s porque ele tem uma srie de funes que provavelmente voc nunca vai
usar?
17

Dicas de como economizar nas despesas fixas:

Alimentao:
Antes de ir ao supermercado, elabore uma lista de tudo o
que
voc
precisa.
Desta
forma,
evitar
gastos
desnecessrios. Fique atento disposio dos produtos nas
prateleiras: suprfluos
e itens mais caros esto
normalmente, sempre ao seu alcance.
Lembre-se de que as pessoas tm maior tendncia a
comprar suprfluos quando vo ao supermercado com
fome.

Vesturio:
No compre por impulso. Pesquise! O mesmo produto pode, por vezes, ser
encontrado em diversas lojas por preos diferenciados. Cuidado com as
promoes. Nem sempre elas so to vantajosas quanto se apresentam.
Mensalidades (escolares, convnios, clubes, etc...):
Atende-se s clausulas referentes s datas de vencimento dos pagamentos,
assim como s penalidades previstas em contrato. Procure, se possvel,
adequar os vencimentos a datas posteriores a do recebimento do seu salrio.
Geladeira e freezer: mantenha o aparelho desencostado de mveis ou
paredes, em local arejado e distante de fontes de calor (fogo, luz solar,
etc...). Evite o abre e fecha das portas que provoca grande concurso de
energia e no a deixe aberta por longo tempo. Descongele periodicamente.
No inverno, regule o termostato do equipamento na menor potncia,
pois,nesse perodo a temperatura no precisa permanecer to baixa. Saiba
que no se devem pendurar roupas na parte traseira do refrigerador.
Verifique se a borracha de vedao da porta est em perfeito estado.
No coloque alimentos quentes no interior da geladeira, nem forre prateleiras
com toalhas, taboas, plsticos, etc..., que prejudicam a circulao do ar frio.
Siga rigorosamente as orientaes fornecidas pelo fabricante do aparelho.
Ferro de Passar: acumule a maior quantidade possvel de roupas e passe-as
de uma s vez, evitando ligar p ferro constantemente. Siga a temperatura
indicada para cada tipo de tecido. Passe primeiramente as peas que
necessitam de baixas temperaturas e v regulando o aparelho medida que
os tecidos forem necessitando de mais calor para serem desamassados.
Antes de terminar o trabalho, desligue o ferro , aproveitando o calor restante
para passar peas leves e pequenas.

18

Chuveiro Eltrico: evite banhos demorados. Limpe os orifcios de sada de

gua regularmente. Mude a chave do chuveiro de inverno para vero nos dias
quentes. Faa isso com o aparelho desligado.
Televiso: desligue o aparelho quando ningum est assistindo e no durma
com a tev ligada. Caso o aparelho disponha de timer, programe-o
adequadamente.
Mquinas de Lavar e Secar: utilize-as em sua capacidade mxima, porm
sem sobrecarreg-las. Mantenha os filtros limpos. No caso de lavadoras, a
quantidade de sabo deve ser a adequada, de acordo com o indicado pelo
fabricante. Mantenha o nivelamento dos aparelhos em relao ao cho.
Telefone: procure utiliz-lo racionalmente. Ligaes mais demoradas e/ou
interurbanas ficaro mais baratas se feitas em horrios de tarifas reduzidas.
Informe-se junto s operadoras e pesquise qual so esses horrios. Lembre-se
de que as ligaes em aparelhos celulares possuem tarefas mais elevadas.
A utilizao da INTERNET pode ocasionar aumento significativo no valor da
conta telefnica. Estabelea limites para o uso e verifique os horrios que
apresentam tarifas mais baratas.
gua: mantenha as torneiras sempre bem fechadas e regulamente se no
h vazamentos. Utilize a gua racionalmente para lavar roupas, louas,
limpeza e banho.
Aluguel e Condomnio: procure no comprometer mais do que 1/3 de seu
oramento com aluguel e condomnio. Pague sempre em dias essas despesas,
evitando juros e multas. Participe regularmente das assemblias de
condomnio.
Impostos como IPVA, IPTU e outros devem ser considerados na elaborao
de seu oramento. Contribuies a rgos de classe e compromissos com
instituies assistenciais no podem ser esquecidas e devem ser
relacionados.

Dicas de como economizar nas despesas eventuais:

Preserve sempre uma parcela de seu salrio para os imprevistos que podem
ocorrer mensalmente, como: a compra de remdios, necessidade de adquirir
um presente, um pequeno reparo em um eletrodomstico ou uma sada com
a famlia ou amigos.

19

Despesas sazonais como volta s aulas, datas comemorativas (Dias dos Pais,
das Mes, dos Namorados, Natal, Pscoa, etc...), tambm devem ser
consideradas. Elas podem representar um gasto substancial em seu
oramento.

Anlise De Ofertas E Promoes:

Acostume-se a pesquisar preos. Fique atento, pois algumas lojas e
supermercados lanam promoes ou liquidaes, colocando alguns produtos
com preos reduzidos. Eles aproveitam o estmulo causado pela propaganda
liquidao para vender outros produtos mais caros. Por isso preste ateno
. No compre tudo, analise cada um dos preos. No compre por impulso.
Aproveite somente os itens com bons preos.
Escolhendo A Forma De Pagamento Na Hora Da Compra
Ao fazer suas compras importante lembrar que os estabelecimentos
comerciais colocam sua disposio diferentes formas de pagamento. Evite
qualquer comprometimento do seu oramento, analisando a real necessidade
de compra em parcelas e seu efetivo custo.
Vista: opte por esta forma de pagamento. Isto pode possibilitar bons
descontos e evitar futuros aborrecimentos.
Prazo: fique atento s taxas de juros cobradas para o financiamento de
mercadorias e servios. O preo vista, da entrada, das parcelas, do total a
prazo, bem como taxas de juros, o IOF ( Imposto sobre operaes financeiras)
e a TAC ( Taxa de abertura de crdito) devem ser informadas previamente,
conforme est previsto no Cdigo de Defesa do Consumidor.
Mesmo no parcelamento sem acrscimo geralmente esto
embutidos altos juros.
Atrasos no pagamento da prestao de financiamento implicam
multa de at 2%
assegurada ao consumidor a liquidao antecipada dos dbitos,
total ou parcialmente, mediante a reduo dos juros e demais
acrscimos.
Cheque: uma ordem de pagamento vista. Ao emiti-lo, lembre-se de que
ele poder ser descontado imediatamente.
Cuidado : - A insuficincia de fundos pode caracterizar crime.

20

Ao sustar o cheque voc no estar livre da obrigao do pagamento nem de

ser protestado pelo fornecedor de produtos e servios, exceto nos casos de
perda, furto ou roubo e mediante a apresentao do boletim de ocorrncia.
Cheque pr-datado: um acordo informal entre fornecedor em consumidor.
Se voc for utiliz-lo como forma de pagamento, faa constar do pedido, da
nota fiscal ou do oramento os nmeros dos cheques e as datas previstas
para os descontos. Esta a sua nica garantia caso o fornecedor venha a
deposit-lo antes do combinado.
Os valores desses cheques devero fazer parte de seu oramento (despesas
fixas) durante os meses em que eles sero descontados. Se possvel faa
opo de pagamento por meio de carn, principalmente se a mercadoria for
para entrega futura.
Cheque especial: evite entrar no limite do cheque especial, j que as taxas
de juros costumam ser muito elevadas, no faa desse limite um segundo
salrio.
Carto de Crdito: os controles das despesas realizadas com carto exigem
cuidados. Verifique a convenincia de ter mais de um carto, no se
esquecendo de incluir, em suas despesas, as anuidades. Pague a fatura
integralmente na data do vencimento. Alm de multa de at 2% por atraso no
pagamento, os juros cobrados no parcelamento do saldo devedor so muito
altos. Em situao de inadimplncia, seu carto poder ser cancelado.
Inadimplncia:
Inadimplente - entrou na lngua portuguesa em 1958
A palavra inadimplente um verbete na lngua portuguesa e no vocabulrio
do cidado brasileiro. No se sabe exatamente quando foi que ela comeou a
ser tornar popular no Brasil. Mas parece que a palavra chegou ponta da
lngua do consumidor depois do Plano Real ( 1994), quando o Brasil registrou
um aumento no volume de crdito e tambm um crescimento da
inadimplncia.
Segundo o dicionrio Houaiss, a palavra entrou na lngua portuguesa em
1958 e significa aquele que falta ao cumprimento de suas obrigaes
jurdicas no prazo estipulado.
Ex: ele adimpliu ( = cumpriu) determinada tarefa.
O prefixo in tambm de origem latina e indica negociao, privao.
permitido, ento, o uso do verbo inadimplir.
O termo inadimplncia um substantivo feminino que significa o no
cumprimento de algo. Consta tambm do dicionrio Aurlio o termo
21

inadimplemento, mas o mais usado e conhecido inadimplncia. J o Cdigo

Civil usa inadimplente. A palavra aparece no artigo 960 com o seguinte texto:
o inadimplemento da obrigao, positiva e lquida, no seu termo constitui de
pleno direito em mora o devedor.

Como evitar a Inadimplncia:

Poupar

adiar
o
presente visando um
maior no futuro.

consumo
consumo

Mauro Halfeld Planejador Financeiro

Todos devem cuidar de seu futuro. Mas poucos sabem poupar

Louis Frankenberg Planejador Financeiro

Contra a inadimplncia s h um remdio: planejamento realista

e conseqncia dos limites.
Luciano Coutinho - Economista

Dicas Para No Cair Na Armadilha Da Inadimplncia

O Primeiro passo se conscientizar que o dinheiro no
elstico, por isso importante saber o que
imprescindvel e guardar uma parte. Ns somos os
responsveis pelo nosso futuro.
O segundo reunir a famlia. Faa um levantamento de todos os gastos
inclusive com o cafezinho. O casal deve sempre decidir em conjunto onde
cortar gastos, quanto guardar e onde pr o dinheiro.
O terceiro traar objetivo: metas de curto , mdio e longo prazos.
O quarto abandonar a onda de consumismo (saia de casa com apenas uma
folha de cheque na carteira e adquira o hbito de sair de casa com o dinheiro
contado.)
O quinto comear a economizar nas pequenas coisas (dar valor ao dinheiro
que ganha com muito suor): Utilizar racionamento de telefone celular,Trazer o
sanduche de casa....
O sexto elaborar um oramento domstico, pois poupar vai aumentar sua
auto-estima.

22

5.

O QUE DIZ A LEI

Cdigo de Defesa do Consumidor:

O Cdigo de Defesa do consumidor afirma que todo cidado tem o direito de
obter informaes (dados) eventualmente existentes em seu nome, em
cadastros, fichas e registros pessoais e de consumo.
O Cidado deve ser comunicado sobre a abertura de cadastro, ficha, registro
e dados pessoais, caso no os tenha solicitado e desde que essas
informaes no sejam consideradas pblicas.
Exemplo:
Ttulo I
Dos Direitos do Consumidor
CapituloV
Das Prticas Comerciais
Seo VI
Dos Bancos de Dados e Cadastros de Consumidores
Art. 43. O consumidor, sem prejuzo do disposto no art. 86, ter acesso s
informaes existentes em cadastros, fichas, registros e dados pessoais e de
consumo arquivados sobre ele, bem como sobre as suas respectivas fontes.
1 Os cadastros e dados de consumidores devem ser objetivos, claros,
verdadeiros e em linguagem de fcil compreenso, no podendo conter
informaes negativas referentes a perodo superior a cinco anos.
2 A abertura de cadastro, ficha, registro e dados pessoais e de consumo
dever ser comunicada por escrito ao consumidor, quando no solicitada por
ele.

3 O consumidor, sempre que encontrar inexatido nos seus dados e

cadastros, poder exigir sua imediata correo, devendo o arquivista, no
prazo de cinco dias teis, comunicar a alterao aos eventuais destinatrios
das informaes incorretas.
4 Os bancos de dados e cadastros relativos a consumidores, os servios
de proteo ao crdito e congneres so considerados entidades de carter
pblico.
5 Consumada a prescrio relativa cobrana de dbitos do consumidor
no sero fornecidas, pelos respectivos Sistemas de Proteo ao Crdito,
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quaisquer informaes que possam impedir ou dificultar novo acesso ao

crdito junto aos fornecedores.
Art. 44. Os rgos pblicos de defesa do consumidor mantero cadastros
atualizados de reclamaes fundamentadas contra fornecedores de produtos
e servios, devendo divulg-los pblica e anualmente. A divulgao indicar
se a reclamao foi atendida ou no pelo fornecedor.
1 facultado ao acesso s informaes l constantes para orientao e
consulta por qualquer interessado.
2 Aplicam-se a este artigo, no que couber, as mesmas regras enunciadas
no artigo anterior e as do pargrafo nico do art. 22 deste cdigo.

Regularizando Pendncias
Regularizar uma anotao registrada nos cadastros de proteo ao crdito
no tarefa to difcil como podem pensar os consumidores. O prprio
cidado inadimplente pode regularizar suas pendncias sem precisar
contratar servios de terceiros e quitar suas dvidas diretamente com os
fornecedores, basta estar munido dos documentos necessrios.
Dicas Para Defender Seu Crdito Pessoal:
Cheque uma ordem de pagamento vista. Ao emiti-lo, lembre-se
de que ele poder ser descontado imediatamente.
No circule com tales de cheques, aonde apenas com a quantidade
de folhas que pretende utilizar no dia. Faa o mesmo com os cartes
de crdito, leve apenas o que vai utilizar.
Ao sustar o cheque, voc no est livre de obrigao de pagamento,
nem de ser protestado pelo fornecedor de produtos e servios,
excetos nos casos de perda, furto ou roubo, e mediante a
apresentao de boletim de ocorrncia.
Cheque pr-datado uma forma de se obter crdito com o
compromisso de que nos dias combinados o valor anotado poder ser
sacado pelo credor. Lembrar-se de controlar esse cheques em seu
oramento, anotado os valores e respectivas datas.

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 Em caso de roubo ou extravio de cheques, comunique imediatamente

a sua agncia bancria e faa um boletim de ocorrncia. Voc
tambm poder prevenir-se contra fraudes, ligando, de qualquer
lugar do Pas, para o planto Serasa, telefone 11 55910137. A Serasa
manter um cadastro provisrio que ficar disponvel para empresas
usurias. Lembre-se que esse Servio Gratuito de Proteo ao
Cidado provisrio, protegendo o cidado contra o uso indevido dos
cheques. Portanto, assim que o seu Banco abrir, dirija-se sua
Agncia para sustar oficialmente os cheques.
Assuma compromissos financeiros, considerando o seu oramento
domstico, com a certeza de poder honr-los.
No empreste seu nome para terceiros. Evite assumir compromisso
cujo pagamento futuro ser responsabilidade de outros.
Caso tenha alguma dificuldade para honrar o compromisso no
vencimento, negocie com o seu credor outra forma de pagamento
para a dvida vencida
Conhea os prazos de atrasos em pagamentos utilizados pelos
credores (Financeiras, Administradoras de Carto de Crdito e outros)
para cadastrar as pendncias financeiras nos bancos de dados de
proteo ao crdito.
Mantenha seu endereo de correspondncia sempre atualizado nas
Instituies ou empresas com as quais mantm relacionamento de
crdito.
No fornea dados pessoais por telefone.
Quando fizer compras com carto de crdito, acompanhe a operao
do pagamento no perdendo o carto de vista.
Se o boleto de compra com o carto de crdito apresentar carbono,
inutilize-o aps a assinatura.
Se fizer compras pela Internet, procure saber se o site confivel e
faz uso de algum sistema de segurana para fazer a transao sem
risco.
O carto de crdito pessoal. Nunca o empreste a terceiros.

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To importante quanto saber ganhar dinheiro, saber gastar

dinheiro. Saber gastar uma arte que poucas pessoas
dominam.
Esteja aberto informao e s oportunidades e preparado
para mudar velhos hbitos de consumo.
SUCESSO!

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